Planejamento Financeiro e Consumo Consciente

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PLANEJAMENTO FINANCEIRO 
E CONSUMO CONSCIENTE
UNIASSELVI-PÓS
Autoria: Crisiane Teixeira da Silva
Indaial - 2020
1ª Edição
CENTRO UNIVERSITÁRIO LEONARDO DA VINCI
Rodovia BR 470, Km 71, no 1.040, Bairro Benedito
Cx. P. 191 - 89.130-000 – INDAIAL/SC
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Copyright © UNIASSELVI 2020
Ficha catalográfica elaborada na fonte pela Biblioteca Dante Alighieri
 UNIASSELVI – Indaial.
S586p
 Silva, Crisiane Teixeira da
 Planejamento financeiro e consumo consciente. / Crisiane 
Teixeira da Silva. – Indaial: UNIASSELVI, 2020.
 126 p.; il.
 ISBN 978-65-5646-219-6
 ISBN Digital 978-65-5646-220-2
1. Administração financeira. – Brasil. Centro Universitário Leonardo 
Da Vinci.
CDD 658.15
Impresso por:
Reitor: Prof. Hermínio Kloch
Diretor UNIASSELVI-PÓS: Prof. Carlos Fabiano Fistarol
Equipe Multidisciplinar da Pós-Graduação EAD: 
Carlos Fabiano Fistarol
Ilana Gunilda Gerber Cavichioli
Jóice Gadotti Consatti
Norberto Siegel
Julia dos Santos
Ariana Monique Dalri
Marcelo Bucci
Jairo Martins
Marcio Kisner
Revisão Gramatical: Equipe Produção de Materiais
Diagramação e Capa: 
Centro Universitário Leonardo da Vinci – UNIASSELVI
Sumário
APRESENTAÇÃO ............................................................................5
CAPÍTULO 1
REPLANEJAMENTO DAS FINANÇAS PESSOAIS, POR ONDE 
COMEÇAR? .....................................................................................7
CAPÍTULO 2
OLHE PARA O FUTURO, COMECE A PLANEJAR A SUA
APOSENTADORIA .........................................................................45
CAPÍTULO 3
LIVRE-SE DAS DÍVIDAS E ALCANCE A INDEPENDÊNCIA
FINANCEIRA ..................................................................................87
APRESENTAÇÃO
Caro acadêmico!
Bem-vindo a mais uma disciplina da sua pós-graduação em Educação 
Financeira e Ensino de Matemática.
Na disciplina de Planejamento Financeiro e Consumo Consciente visamos 
apresentar ao aluno ferramentas analíticas que propiciem o gerenciamento 
eficiente das finanças pessoais e busca-se promover a reformulação dos hábitos 
de consumo e dos padrões de endividamento de maneira efetiva. Nesse sentido, 
essa disciplina se faz relevante, tendo em vista o impacto das finanças pessoais 
na qualidade de vida dos indivíduos. Ela está dividida em três unidades e os 
temas a serem estudados poderão ajudar você a se aprofundar um pouco mais 
na dinâmica da educação financeira, especificamente, no que diz respeito às 
finanças pessoais.
 Inicialmente, no primeiro capítulo, iremos discorrer sobre o “replanejamento 
das finanças pessoais, por onde começar?”. O objetivo nesse capítulo é analisar 
a dinâmica do planejamento e do controle das finanças pessoais. Nesse sentido, 
você poderá identificar, por meio da literatura existente, formas de modificar o 
comportamento financeiro, adquirindo assim consciência sobre seus gastos, 
para que, continuamente, possa evoluir seu perfil financeiro para a categoria de 
poupador ou investidor. 
Além disso, no primeiro capítulo pretendemos, sobretudo, auxiliar você na 
conscientização e mudança dos hábitos financeiros. Portanto, para a mudança de 
mentalidade com relação as finanças pessoais, você estudará neste capítulo (i) o 
planejamento e controle das finanças pessoais, em que será abordado o passo 
a passo de como iniciar o seu planejamento financeiro. Em seguida, na seção 
intitulado (ii) os gatilhos do consumo consciente, abordaremos os hábitos que 
afetam o comportamento financeiro. Por fim, na seção (iii) o consumo consciente e 
hábitos de poupança, apresentaremos orientações de como se tornar um grande 
poupador e um futuro investidor.
Na sequência deste livro, no segundo capítulo, denominado Olhe para 
o futuro, comece a planejar a sua aposentadoria, o objetivo é compreender a 
aposentadoria como um investimento a longo prazo e lhe ajudar a identificar o seu 
perfil de investidor. Desse modo, você obterá um auxílio sobre a sua capacidade 
de planejamento financeiro de longo prazo no âmbito pessoal e familiar.
 No que tange a aposentadoria, apresenta-se, no Capítulo 2, duas 
subseções sobre investimentos a longo prazo. A primeira subseção nos faz 
questionar: “O INSS é suficiente? Conhecendo as vantagens da aposentadoria 
sustentável”. Afinal, muitas pessoas contribuem mensalmente com o governo 
para que futuramente, quando se tornarem aposentados, consigam usufruir de 
benefícios da previdência. Acontece que, a longo prazo, os benefícios do INSS 
podem ser insuficientes para manter seu padrão de vida na velhice, logo, serão 
necessárias outras fontes de renda. Assim, no Capítulo 2, você aprenderá meios 
de investimento para a sua aposentadoria e como os juros compostos podem 
ser ótimos aliados a longo prazo. Por esse motivo, no Capítulo 2, você poderá 
identificar o seu perfil de investidor, se você é classificado como conservador, 
moderado ou agressivo e quais os investimentos para cada perfil. 
Para que se realize um planejamento financeiro adequado e um controle 
de consumo consciente, faz-se necessária uma reestruturação das dívidas até 
que se promova a solvência total do seu déficit junto às instituições financeiras. 
Sendo assim, no Capítulo 3, volta-se para o tema Livre-se das dívidas e alcance 
a independência financeira. Dentre dos objetivos desse capítulo, busca-se 
conceituar e relacionar temas como endividamento, qualidade de vida e as 
finanças, além de tratar de investimentos a longo prazo no patrimônio pessoal. 
Além do mais, com os conhecimentos obtidos nesse capítulo, você já estará apto 
a adotar estratégias para evitar o endividamento para que, assim, possa promover 
sua independência financeira.
O importante é saber que o endividamento e o investimento não andam 
juntos e, para você não se frustrar na caminhada, existem três subseções no 
Capítulo 3 sobre este tema. Sendo a primeira seção voltada para o tópico “evite o 
endividamento e seja um investidor”, na segunda seção trata-se do tópico “bem-
estar financeiro, qualidade de vida e sua independência financeira” e, por fim, a 
terceira seção volta-se para o tópico “preserve e invista no seu patrimônio”. O 
Capítulo 3 é um dos mais importantes, em que você perceberá que o investimento 
é algo fascinante e que seu bem-estar poderá melhorar consideravelmente, caso 
faça uma boa gestão de seus recursos. 
Sem dúvidas, os seus conhecimentos serão aprimorados com esta disciplina. 
Nos próximos capítulos, você compreenderá que planejar o seu futuro financeiro 
será um dos maiores benefícios a curto, médio e longo prazo.
Bons estudos e não se esqueça: comece o quanto antes a investir!
Prof.ª Crisiane Teixeira da Silva
CAPÍTULO 1
Replanejamento Das Finanças
Pessoais, Por Onde Começar?
A partir da perspectiva do saber-fazer, são apresentados os seguintes 
objetivos de aprendizagem:
• Compreender o que é o planejamento e o controle das finanças pessoais e 
quais são os gatilhos de consumo.
• Identificar como modificar o comportamento financeiro, adquirindo consciência 
dos seus gastos e como se tornar um poupador.
8
 Planejamento financeiro e consumo consciente
9
Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar?Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar? Capítulo 1 
1 CONTEXTUALIZAÇÃO
O estudo sobre as finanças pessoais tem se tornado cada vez mais popular 
nos últimos anos. Contudo, fazer o planejamento pessoal tem se tornado algo 
penoso, tendo em vista que as pessoas não querem limitar as suas finanças, pelo 
contrário, muitas vezes, gastam sem pensar nas consequências (DESSEN, 2014).
Entretanto, o controle das finanças pessoais é algo que precisa ser analisado 
no dia a dia das residências brasileiras. Indivíduos com planejamento e controle 
de suas finanças tendem a apresentar maiores níveis de bem-estar financeiro e 
social, que pode ser utilizado para o benefício deles mesmos e o das famílias 
deles (BRÜGGENet al., 2017).
Neste contexto, um dos primeiros passos para o planejamento e controle das 
finanças pessoais é identificar as receitas e despesas mensalmente. Ainda mais 
quando os indivíduos possuem gatilhos de consumo e apresentam dificuldade 
em dimensionar suas despesas em detrimento de suas receitas, estes indivíduos 
apresentam grandes chances de extrapolar nos gastos mensais, causando assim 
um problema financeiro.
Logo, é importante salientar que o planejamento e o controle das finanças 
pessoais influenciarão o consumo consciente de maneira individual e familiar. 
Desse modo, os benefícios do planejamento começam a resplandecer na sua 
vida, exemplo disso são os novos hábitos financeiros. Primeiro você tende a ser 
um poupador e, aos poucos, um investidor, que controla as suas finanças e não 
se deixa controlar por ela.
No primeiro capítulo desta seção, você aprenderá mais sobre os passos para 
o seu replanejamento pessoal, começando pelo ato do planejamento financeiro 
e o controle das finanças pessoais. Eles são seguidos por orientações de como 
identificar gatilhos de consumo e ensinamentos sobre consumo consciente e 
mudanças de hábitos de poupança.
2 REPLANEJAMENTO DAS 
FINANÇAS PESSOAIS, POR ONDE 
COMEÇAR?
O replanejamento das finanças pessoais a ser abordado neste capítulo visa 
instruir o acadêmico sobre o significado do planejamento financeiro, controle 
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 Planejamento financeiro e consumo consciente
das finanças, bem como o controle dos seus gastos pessoais. Dessa maneira, 
apresenta-se nesta seção respostas para possíveis dúvidas, tais como: o 
que é o planejamento financeiro e suas motivações? Preciso anotar todos os 
meus gastos? Como identificar meu orçamento pessoal e familiar? Como devo 
prosseguir e começar a poupar parte do que eu ganho? Tudo isso será respondido 
ao longo deste capítulo.
Nessa primeira parte, você vai encontrar conceitos e como isso pode ser 
aplicado na prática do seu dia a dia. Serão abordados alguns temas específicos 
com o propósito de aumentar o conhecimento sobre finanças pessoais e as 
vantagens para a sua vida. Vamos lá!
2.1 PLANEJAMENTO E CONTROLE 
DAS FINANÇAS PESSOAIS
Você, muitas vezes, pode ter considerado o planejamento financeiro como 
algo penoso de se elaborar, seja pelo simples motivo de parar e organizar as 
despesas e receitas, ou até mesmo pela sensação de limitação financeira 
(DESSEN, 2014). De qualquer maneira, devemos nos lembrar que o orçamento 
pessoal pode ser realizado, tendo como base, o levantamento da fonte de entrada 
no fluxo de caixa individual e familiar, considerando todas as despesas e receitas.
Sendo assim, o planejamento financeiro pessoal é o ato de registrar receitas e 
despesas e planejar como serão gerenciadas as entradas e saídas do orçamento 
pessoal. Sousa e Dana (2012) apresentam uma visão sobre um problema comum 
que a maioria de nós temos. Muitas vezes nos consideramos “saudáveis” do ponto 
de vista financeiro, entretanto, temos problemas por utilizar o cartão de crédito 
de maneira exagerada, por não ter controle sobre como gastamos os nossos 
recursos, ou até mesmo, não sabemos onde aplicar o que “sobra” de nossos 
salários. Acontece que, muitas vezes, adquirimos muitos conhecimentos sobre 
diversos assuntos, porém, o dinheiro é deixado de escanteio, como se tivéssemos 
conhecimento nato sobre a administração de recursos. 
Para o planejamento financeiro ocorrer na sua vida pessoal, é necessário 
entender algo específico que poderá auxiliar futuramente: o controle dos gastos, 
ou seja, o controle das finanças pessoais, você pode começar anotando os gastos 
e partindo para uma planilha e assim irá perceber o percentual de entradas e 
saídas do seu fluxo de caixa.
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Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar?Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar? Capítulo 1 
Fluxo de caixa é um termo muito utilizado na contabilidade 
das empresas e é o registro das entradas (receitas) e as saídas 
(despesas) de uma organização. No âmbito pessoal isso será 
aplicado as suas entradas e saídas ou de sua família (SOUSA; 
DANA, 2012).
FIGURA – FLUXO DE CAIXA
FONTE: A autora
A partir do momento em que você conseguir identificar seus gastos, tanto 
despesas como receitas, será possível começar o seu planejamento, ou melhor 
dizendo, o controle pessoal. Você deve estar se perguntando: isso é chato, como 
poderei fazer isso? A resposta não é simples, mas será necessário esforço para 
mudar a sua vida financeira e, com isso, alcançar os seus objetivos quando o 
assunto é o seu dinheiro.
Ainda seguindo a metodologia de Sousa e Dana (2012), Dessen (2014) e 
Arcuri (2018), o primeiro passo a ser identificando são as receitas que entram no 
seu fluxo de caixa pessoal, como nas empresas, você também possui um fluxo 
de caixa, então, vamos começar? Inicialmente, será necessário registrar todas as 
suas despesas e receitas em uma folha de papel, uma planilha do excel ou em um 
dos diversos aplicativos de controle financeiro. 
12
 Planejamento financeiro e consumo consciente
Um dos melhores livros sobre finanças pessoais para quem quer 
ter conhecimento sobre o assunto é o Me Poupe! (2018) da Nathalia 
Arcuri, fundadora do maior canal de finanças pessoais do Youtube.
Arcuri (2018) utiliza uma técnica de fácil compreensão para identificarmos 
os nossos gastos. Primeiro é necessário fazer um “raio-x” da saúde financeira. O 
primeiro passo é identificar quanto entra no seu fluxo de caixa pessoal, se você 
tem um contracheque, não deve considerar o valor bruto, mas sim o valor líquido, 
ou seja, o quanto de fato você recebe após os descontos como o INSS, imposto 
de renda, vale transporte, plano de saúde, enfim, todos os descontos. Agora se 
você for autônomo, deve ser identificada a média dos últimos três meses e dividi-
la por três. 
Veja o exemplo a seguir para o caso de autônomo:
João trabalha como eletricista autônomo, ele começou a 
registrar todas as receitas que obteve nos últimos três meses. Em 
janeiro foi R$3.000,00, fevereiro, R$4.000,00 e março, R$2.500,00. 
Para identificar a média salarial, deve-se fazer a soma dos últimos 
três meses e dividir o resultado encontrado pelo período: salário do 
João é igual a R$9.500,00/3 = R$3.166,66.
Após identificadas as receitas no seu fluxo de caixa, chegou a hora de 
identificar as despesas. A identificação das despesas é algo primordial no controle 
das finanças pessoais, as despesas são divididas entre as fixas e variáveis. “Mas 
professora, como assim?” As despesas fixas, ou gastos principais, são todas 
as contas que você possui que estarão lá todos os meses para que você possa 
pagar, por exemplo, conta de água, energia, despesa com aluguel, financiamento 
de imóveis, entre outras. Já as despesas variáveis são despesas relacionadas 
com lazer, beleza, roupas, viagens, restaurantes, entre outros (SOUSA; DANA, 
2012). 
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Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar?Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar? Capítulo 1 
1 De acordo com a leitura, o planejamento financeiro é um dos 
aspectos primordiais para uma vida financeiro organizada. 
Assinale as características que o planejamento financeiro pessoal 
deve conter:
a) ( ) Controle das despesas e receitas fixas. 
b) ( ) Controle das despesas e receitas variáveis. 
c) ( ) Controle de despesas e receitas, fixas e variáveis. 
d) ( ) Controle de gastos.
Seguindo o passo a passo de Dessen (2014), existem vários fatores que 
interferem no planejamento financeiro das pessoas, entretanto, apresenta-se, na 
figura a seguir, os pontos que devem ser observados.
FIGURA 1 – FATORES QUE AFETAM O PLANEJAMENTO FINANCEIRO
FONTE: Adaptado de Dessen (2014)
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 Planejamento financeiro e consumo consciente
Para adquirir mais conhecimento sobre o planejamento 
financeiro, recomendamos que você pare um pouco e leia mais sobre 
a pesquisa realizada pelo Serviço de Proteçãoao Crédito (SPC Brasil) 
e a Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL). Como 
resultado do estudo, as organizações revelaram, no início de 2020, 
que nos últimos 12 meses mais de 48% dos brasileiros estiveram 
com o nome sujo, não pagaram suas contas em dia e após terem o 
crédito negado, começaram a planejar e controlar seus gastos (39%). 
Além disso, começaram a refletir sobre as suas compras. Consulte 
a fonte: <https://valorinveste.globo.com/educacao-financeira/
noticia/2020/01/28/metade-dos-brasileiros-tiveram-nome-sujo-em-
algum-momento-nos-ultimos-12-meses.ghtml>.
Para Cerbasi (2009), um dos principais educadores financeiros do país, para 
que você consiga se organizar e utilizar seus recursos financeiros com sabedoria, 
é necessário ter um orçamento financeiro pessoal. O orçamento é justamente 
o ato de planejar e controlar as finanças pessoais, para que não falte recursos 
financeiros para o futuro. Por esse motivo é importante realizar o planejamento 
financeiro, estabelecendo assim regras a si mesmo e para a família referentes 
ao fluxo de caixa mensal, isto é, as entradas e saídas. Desse modo, Cerbasi 
(2009) ensina oito passos que podem auxiliar no orçamento pessoal que são 
apresentados na figura a seguir. 
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Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar?Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar? Capítulo 1 
FIGURA 2 – DICAS PARA SEGUIR O ORÇAMENTO, 
PLANEJAMENTO E CONTROLE FINANCEIRO
FONTE: Adaptado de Cerbasi (2009)
Nesta continuidade, o passo a passo de como começar a ser uma pessoa 
mais organizada e planejada financeiramente deve ser executado até que isso 
se torne um hábito. Por isso, apresentamos no quadro a seguir um modelo para 
a sua percepção de planejamento e controle financeiro. Você pode aplicar essas 
informações em um caderno ou utilizar esse modelo de tabela e montar a sua 
própria planilha no Excel, veja as divisões e subdivisões do quadro a seguir. 
QUADRO 1 – MODELO DE PLANEJAMENTO FINANCEIRO
Painel A – RECEITAS (ENTRADAS)
RECEITAS MÊS 01
MÊS 
02
MÊS 
03
MÊS 
04
MÊS 
05
MÊS 
06
Salário Líq.
13º salário
Férias
Ganhos com investimentos
Renda extra
Painel B – DESPESAS COM MORADIA (SAÍDAS)
DESPESAS MÊS 01
MÊS 
02
MÊS 
03
MÊS 
04
MÊS 
05
MÊS 
06
Aluguel
Água
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 Planejamento financeiro e consumo consciente
Condomínio
Energia elétrica
Financiamento
Gás
Impostos e taxas
Internet
Seguro
TV a cabo
Painel C – DESPESAS COM ALIMENTAÇÃO (SAÍDAS)
DESPESAS
MÊS 
01
MÊS 
02
MÊS 
03
MÊS 
04
MÊS 
05
MÊS 
06
Supermercado
Feiras alimentícias 
Padaria
Restaurantes e lanchonetes
Etc.
Painel D – DESPESAS COM TRANSPORTES (SAÍDAS)
DESPESAS
MÊS 
01
MÊS 
02
MÊS 
03
MÊS 
04
MÊS 
05
MÊS 
06
Combustível 
Impostos e taxas
Manutenção
Seguro
Transporte particular
Transporte público 
Etc.
Painel E – DESPESAS COM SAÚDE (SAÍDAS)
DESPESAS
MÊS 
01
MÊS 
02
MÊS 
03
MÊS 
04
MÊS 
05
MÊS 
06
Consulta médica
Farmácia
Plano de saúde
Tratamento odontológico
Etc.
Painel F – EDUCAÇÃO (SAÍDAS)
DESPESAS
MÊS 
01
MÊS 
02
MÊS 
03
MÊS 
04
MÊS 
05
MÊS 
06
Faculdade
Curso de idiomas
Cursos de especialização
Escola (filhos)
Livros universitários
Material (filhos)
Pós-graduação
Outros
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Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar?Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar? Capítulo 1 
Painel G – Lazer e diversão (SAÍDAS)
DESPESAS MÊS 01
MÊS 
02
MÊS 
03
MÊS 
04
MÊS 
05
MÊS 
06
Atividades físicas
Cinema 
Parques diversão/exposição
Passeios
Presentes
Viagens
Painel H – Vestuário (SAÍDAS)
DESPESAS MÊS 01
MÊS 
02
MÊS 
03
MÊS 
04
MÊS 
05
MÊS 
06
Roupas
Sapatos
Painel I – Aplicações em Investimentos (SAÍDAS)
INVESTIMENTOS
MÊS 
01
MÊS 
02
MÊS 
03
MÊS 
04
MÊS 
05
MÊS 
06
Aplicações - renda fixa
Aplicações - renda variável
Poupança 
Etc.
PAINEL J – RECEITAS X DESPESAS X INVESTIMENTOS
TOTAIS
MÊS 
01
MÊS 
02
MÊS 
03
MÊS 
04
MÊS 
05
MÊS 
06
Receitas
Despesas
Investimentos
Quanto sobrará?
FONTE: Adaptado de Santos (2014)
Após verificar essa tabela com receitas, despesas e investimentos, o ideal 
é que você consiga listar cada um dos seus gastos em cada linha. Não deixe de 
fora gasto algum, foco no seu planejamento, pois é o seu futuro financeiro que 
está em jogo.
Para Santos (2014), o ideal seria o superávit das receitas sobre as despesas, 
isso implica em economizar para que se possa realizar aplicações para o futuro. 
Por exemplo, a economia ocorre quando você efetua o pagamento de suas 
compras à vista, ao invés de parcelá-lo, obtendo assim descontos nos produtos 
adquiridos. Assim como também a antecipação de dívidas, além do investimento 
em conhecimento sobre os produtos financeiros, os quais você aprenderá no 
Capítulo 2. 
18
 Planejamento financeiro e consumo consciente
Ao perceber como suas finanças estão “caminhando”, é importante observar 
se você está gastando mais do que tem ou se está sobrando. Vale ressaltar que 
começar a fazer um planejamento e ir registrando seus gastos, dependerá da sua 
disciplina em exercer o controle financeiro. Isso não se restringe apenas ao ato 
de controlar, ou seja, anotar seus ganhos e gastos, o planejamento é anteceder 
possíveis problemas, ou fazer uma provisão de gastos, estipulando ao longo de 
um determinado período quanto irá entrar na sua conta bancária e quanto se 
pretende gastar mês a mês (DESSEN, 2014).
Antes de avançarmos para a próxima seção, vale a pena refletir sobre um 
dos principais benefícios de cuidar das finanças pessoais. Tais como o fato de 
você gastar menos, economizar mais com o controle financeiro, evitar dívidas que 
você não conseguirá pagar, criar uma reserva de emergência e, é claro, adaptar 
desde agora a sua vida para a aposentadoria, o que inclui o hábito de planejar e 
controlar os seus recursos financeiros.
Vale ressaltar que por meio do orçamento financeiro pessoal, utilizando o 
planejamento e controle das finanças, você poderá realizar seus sonhos. Para 
Arcuri (2018), o dinheiro é um recurso precioso e que por meio dele você pode 
alcançar objetivos financeiros, como ter uma casa própria, comprar um carro, 
realizar uma viagem, reformar a casa, entre outros. Desse modo, para alcançar 
esses objetivos, é necessário que você estabeleça metas, dividindo o quanto você 
economizará por mês. Arcuri (2018) traz as metas financeiras divididas em cinco 
grandes grupos apresentados na figura a seguir. 
FIGURA 3 – DICAS PARA DIVIDIR AS METAS FINANCEIRAS
FONTE: Adaptado de Arcuri (2018)
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Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar?Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar? Capítulo 1 
Nesse sentido, as metas de curtíssimo prazo são destinadas para aquele 
sonho imediato, por exemplo, comprar um presente, um jantar programado, 
aquele livro que você tanto deseja. Sendo assim, percebe-se que essas metas 
de curtíssimo prazo, quando controladas, não atrapalharão suas metas de 
longuíssimo prazo, ou seja, as metas para mais de 10 anos. A grande questão 
referente a essas metas, desde a pequena até a maior, é o planejamento e o 
controle. Por isso a importância de anotar seu consumo, até mesmo os gastos do 
dia a dia, assim você pode perceber as entradas e saídas de maneira fidedigna.
Já as metas de curto prazo são aquelas com até dois anos, um prazo um 
pouco maior quando comparada a primeira meta. Exemplo disso, trocar um 
celular, viagens, trocar objetos mais caros, entre outros itens. Todos esses 
exemplos requerem um planejamento, no qual estará fixo o valor necessário para 
a realização desse seu sonho.
As metas de médio, longo e longuíssimo prazo são consideradas as maiores 
metas. Por exemplo, acumular recursos para comprar um carro, investir para sair 
do aluguel, comprar um apartamento à vista, ter mais de 50% da entrada de um 
imóvel, acumular recursos para a aposentadoria, entre outros. De modo geral, 
inúmeros podem ser os seus sonhos para até 10 anos, talvez você nem pensou 
neles,mas as metas são uma forma de começar a tornar o seu sonho real. 
Desse modo, seus sonhos devem ser um dos pontos principais para 
que você trace um planejamento conforme o que tem disponível, corte gastos 
desnecessários, comece a investir e saia do vermelho. Lembre-se de que, para 
alcançar todo sonho, será necessário traçar metas e elas podem ser guiadas no 
trajeto do seu planejamento financeiro, bem como na utilização do seu orçamento 
pessoal.
Agora é com você! Que tal começar a verificar e tomar as rédeas 
da sua vida financeira a partir de hoje? Comece pelas planilhas, 
desvende as suas finanças e anote suas receitas e despesas. Que 
tal fazer esse teste? Pegue uma planilha em Excel, siga o modelo, 
preencha com os seus dados e veja se você está trilhando um 
caminho positivo ou negativo.
20
 Planejamento financeiro e consumo consciente
No quadro a seguir, temos a vida financeira prevista e realizada de Leonardo, 
um jovem solteiro que mora em Blumenau – SC. O jovem é concursado e 
recebe cerca de R$5000,00 após deduções, ele também dá aulas em escolas 
de informática e consegue uma renda extra no valor de R$600,00. Mensalmente, 
o jovem faz as anotações para verificar suas entradas e saídas, confira-as no 
quadro a seguir.
QUADRO 2 – EXEMPLO DE ORÇAMENTO PESSOAL
Painel A – RECEITAS (ENTRADAS)
Entradas Previstas 01-10 11-15 16-21 21-30 Realizada Total
Salário Líq. R$5.000 R$5.000 R$5.600
R$5.600
13º salário
Férias
Ganhos com investimentos
Renda extra R$600 R$600
Painel B – DESPESAS COM MORADIA (SAÍDAS)
DESPESAS Previstas 01-10 11-15 16-21 21-30 Realizada Total
Aluguel R$800,00 R$1.084
R$1.084
Água R$45,00
Condomínio
Energia elétrica R$84,00
Financiamento
Gás
Impostos e taxas
Internet R$110,00
Seguro
TV a cabo R$45,00
Painel C – DESPESAS COM ALIMENTAÇÃO (SAÍDAS)
DESPESAS Previstas 01-10 11-15 16-21 21-30 Realizada Total
Supermercado R$650 R$300,00 R$50 R$300 R$650
R$850
Feiras alimentícias
Padaria R$100 R$20 R$30 R$30 R$20 R$100
Restaurantes e lanchonetes R$100 R$100 R$100
Etc.
Painel D – DESPESAS COM TRANSPORTES (SAÍDAS)
DESPESAS Previstas 01-10 11-15 16-21 21-30 Realizada Total
Combustível R$400 R$200,00 R$200,00 R$400
R$400
Impostos e taxas
Manutenção
Seguro
Transporte particular
Transporte público
Etc.
21
Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar?Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar? Capítulo 1 
Painel E – DESPESAS COM SAÚDE (SAÍDAS)
DESPESAS Previstas 01-10 11-15 16-21 21-30 Realizada Total
Consulta médica R$162
R$162
Farmácia R$59,00
Plano de saúde R$80,00
Tratamento odontológico R$23,00
Etc.
Painel F – EDUCAÇÃO (SAÍDAS)
DESPESAS Previstas 01-10 11-15 16-21 21-30 Realizada Total
Faculdade R$550
R$550
Curso de idiomas R$300 R$300
Cursos de especialização
Escola (filhos)
Livros universitários R$250 R$250
Material (filhos)
Pós-graduação
Outros
Painel G – Lazer e diversão (SAÍDAS)
DESPESAS Previstas 01-10 11-15 16-21 21-30 Realizada Total
Atividades físicas R$29,90 R$29,90 R$29,90
R$29,90
Cinema
Parques diversão/ex-
posição
Passeios
Presentes
Viagens
Painel H – Vestuário (SAÍDAS)
DESPESAS Previstas 01-10 11-15 16-21 21-30 Realizada Total
Roupas --Sapatos
Painel I – Aplicações em Investimentos (SAÍDAS)
INVESTIMENTOS Previstas 01-10 11-15 16-21 21-30 Realizada Total
Aplicações - renda fixa R$500 R$500 R$700
R$700Aplicações - renda variável R$200 R$200Poupança
Etc.
PAINEL J – RECEITAS X DESPESAS X INVESTIMENTOS
TOTAIS Previstas 01-10 11-15 16-21 21-30 Realizada %
Receitas R$5600,00 R$5600,00 100%
Despesas R$3.075,90 R$3.075,90 55%
Investimentos R$700,00 R$700,00 13%
Quanto sobrará? R$1825,00 32%
FONTE: A autora
22
 Planejamento financeiro e consumo consciente
O jovem descreve as principais despesas na planilha, note que no exemplo 
não constam gastos ocasionais fora do planejamento, muito menos despesas 
quanto aos impostos. Diferentemente das orientações apresentadas por Sousa 
e Dana (2012), o jovem não separa a cota mensal para pagar os seus impostos. 
Esse ato pode gerar gastos imprevistos em relação ao pagamento de um imposto, 
como o IPVA, que acontece todos os anos. Você pode evitar o pagamento do 
montante de uma vez se souber separar mensalmente o valor. 
FIGURA 4 – ELEMENTOS DE GASTOS X IMPOSTO
FONTE: A autora
Note que do total de R$5600,00 o jovem consegue guardar apenas 13%, o 
equivalente a R$700,00. Um ponto importante a ser abordado é que se percebe 
que Leonardo possui gastos elevados, pois representam mais de 55% da sua 
renda total. Se um jovem, solteiro, com um salário elevado gasta esse percentual, 
reflete que ele possui um grande percentual de despesas fixas e variáveis que 
poderiam ser revisadas, sobrando assim para a criação da sua reserva de 
emergência, por exemplo. 
Para Arcuri (2018), o ideal é investir cerca de 30% do seu salário, sendo 
os 70% restantes atribuídos para a sua sobrevivência, como despesas fixas 
com aluguel, despesas variáveis como água, energia, faculdade, entre outros 
exemplos como os vistos anteriormente. O importante nesse quesito de salário é 
não comprometer a sua renda 100% para a sobrevivência, ou seja, sempre que 
possível, acumule riqueza para a realização de seus sonhos e se livre cada vez 
mais das dívidas.
Até aqui você viu o exemplo de uma pessoa que tem um gasto elevado, 
porém a receita é alta. Para exemplificar o oposto, apresentamos o Quadro 3 
com o objetivo de lhe mostrar o controle de gastos de um casal com dois filhos. 
Ambos recebem um vale alimentação de aproximadamente R$600,00 cada, 
ou seja, R$1200,00 no total. Os dois trabalham na rede privada e recebem 
aproximadamente R$3000,00 e não fazem tipo algum de investimento, além de 
não receberem renda extra.
23
Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar?Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar? Capítulo 1 
QUADRO 3 – EXEMPLO DE ORÇAMENTO FAMILIAR
Painel A – RECEITAS (ENTRADAS)
Entradas Previstas 01-10 11-15 16-21 21-30 Realizada Total
Salário (Dela) R$1.500 R$1.500
R$3.000
Salário (Dele) R$1.500 R$1.500
Vale – alimentação R$1.200 R$1.200
13º salário
Férias
Renda extra
Painel B – DESPESAS COM MORADIA (SAÍDAS)
DESPESAS Previstas 01-10 11-15 16-21 21-30 Realizada Total
Aluguel R$700,00 R$1.100
R$1.100
Água R$80,00
Condomínio
Energia elétrica R$150,00
Financiamento
Gás R$80
Impostos e taxas
Internet R$100,00
Seguro
TV a cabo
Painel C – DESPESAS COM ALIMENTAÇÃO (SAÍDAS)
DESPESAS Previstas 01-10 11-15 16-21 21-30 Realizada Total
Supermercado R$1000 R$400 R$200 R$300 R$100 R$1000
R$1.100
Feiras alimentícias
Padaria R$100 R$20 R$20 R$20 R$40 R$100
Restaurantes e lanchonetes
Etc.
Painel D – DESPESAS COM TRANSPORTES (SAÍDAS)
DESPESAS Previstas 01-10 11-15 16-21 21-30 Realizada Total
Combustível R$600 R$600
R$750
Impostos e taxas
Manutenção R$150 R$150
Seguro
Transporte particular
Transporte público
Etc.
Painel E – DESPESAS COM SAÚDE (SAÍDAS)
DESPESAS Previstas 01-10 11-15 16-21 21-30 Realizada Total
Consulta médica
R$100
Farmácia R$200 R$100 RS100
Plano de saúde
Tratamento odontológico
Etc.
Painel F – EDUCAÇÃO (SAÍDAS)
DESPESAS Previstas 01-10 11-15 16-21 21-30 Realizada Total
24
 Planejamento financeiro e consumo consciente
Faculdade
R$200
Curso de idiomas
Cursos de especialização
Escola (filhos)
Livros universitários
Material (filhos) R$200 R$200 R$200
Pós-graduação
Outros
Painel G – Lazer e diversão (SAÍDAS)
DESPESAS Previstas 01-10 11-15 16-21 21-30 Realizada Total
Atividades físicas
R$250
Cinema
Parques diversão/exposi-
ção
R$300,00 R$150
Passeios
Presentes R$100 R$100 R$100
Viagens
Painel H – Vestuário (SAÍDAS)
DESPESAS Previstas 01-10 11-15 16-21 21-30 Realizada Total
Roupas --Sapatos
Painel I – Aplicações em Investimentos (SAÍDAS)
INVESTIMENTOS Previstas 01-10 11-15 16-21 21-30 Realizada Total
Aplicações - renda fixa
Aplicações - renda variável
Poupança
Etc.
PAINEL J – RECEITAS X DESPESAS X INVESTIMENTOS
TOTAIS Previstas 01-10 11-15 16-21 21-30 Realizada %
ReceitasR$3000 R$42000 100%
Despesas R$3.500 R$3.500 83,33%
Investimentos 0 0 0
Quanto sobrará? R$ 700,00 16,67%
FONTE: A autora
1 Como apresentado acima, a receita do casal líquida é de 
R$4200,00 um valor abaixo do primeiro exemplo, porém, contando 
todas as despesas, o valor total é de R$ 3500,00. Entretanto, o casal 
recebe o vale alimentação de R$1200,00 que foi utilizado R$1100,00. 
A despesa, sem contar com a alimentação, é de R$2400,00, mesmo 
assim é elevada considerando o valor líquido de R$3000,00 que o 
casal recebe. Um valor considerado razoável, porém, você deve ter 
25
Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar?Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar? Capítulo 1 
percebido que o casal ganha apenas esse salário, não faz tipo algum 
de reserva, nem possui uma renda extra. Neste caso, o que se deve 
fazer?
De modo geral, a mudança começa no pensamento e nas ações do dia a 
dia, você provavelmente já deve estar pensando “como vou planejar as minhas 
finanças?” Comece hoje mesmo, pode ser com uma caneta e um papel, mas 
não deixe de começar, controle o seu dinheiro e não se deixe controlar por seus 
impulsos de consumo.
1 O orçamento pessoal é um importante mecanismo para o controle 
das receitas e despesas, pessoal ou familiar. Com base no texto 
e os dados do Quadro 3, indique as principais mudanças que o 
casal poderia fazer para modificar, positivamente, o orçamento 
familiar.
 ____________________________________________________
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Até o final deste livro você vai conhecer essas técnicas de controle 
orçamentário individual e coletivo e mais técnicas para aprimorar o seu 
conhecimento sobre finanças pessoais. Na próxima seção, você vai aprender o 
que são “gatilhos” mentais e como isso influenciar no seu consumo.
2.2 IDENTIFICANDO OS GATILHOS 
DO CONSUMO 
Existem algumas armadilhas no consumo, os chamados ‘gatilhos’ no momento 
de tomada de decisão. Os gatilhos de consumo podem ser compreendidos como 
26
 Planejamento financeiro e consumo consciente
estímulos para o consumo ao extremo, como as armadilhas visuais com palavras 
que despertam o interesse do consumidor. Todos os anos, diversas empresas 
investem em publicidade e marketing, mas existe também as que investem no 
estudo do comportamento do consumidor, estudando seus hábitos será mais fácil 
influenciar as compras do consumidor. Veja o exemplo a seguir de despesas com 
cartões de crédito.
Algo muito comum pode ser exemplificado: a ida a uma das diversas lojas 
de departamento que tem em um shopping, você entra em uma determinada loja 
com um objetivo em mente: comprar uma camisa. O vendedor se aproxima, para 
lhe ajudar a escolher e você acaba se empolgando, são tantas opções! Até que o 
vendedor oferece o cartão da loja, inicialmente, você não tem interesse, mas aos 
poucos vai cedendo e acaba fazendo o bendito cartão de crédito.
Ao invés de comprar uma camisa, você acaba comprando três e, ao invés 
de pagar à vista, acaba entrando na armadilha do cartão de uma loja, com juros 
altíssimos, anuidade a cada parcela e uma dificuldade ao tentar cancelar o cartão. 
Lembre-se de que tudo isso poderia ser evitando com um simples não, mas você 
caiu em uma grande armadilha chamada cartão de crédito e não confere aquelas 
letras “miudinhas” do contrato.
Conheça mais sobre as armadilhas do consumismo ouvindo 
aos podcasts sobre educação financeira do Serasa ensina. Neles 
são apresentadas diversas dicas de consumo, educação financeira, 
entre outros assuntos voltados para o desenvolvimento das finanças 
pessoais.
2.2.1 Cartão de crédito no Brasil
Para Dessen (2014, p. 50), “crédito é bom, mas não é barato. É preciso 
planejar antes de contrair dívidas. Não utilize para consumo. Use com 
moderação para viabilizar objetivos de grande significado em sua vida”. Um dos 
grandes gatilhos para o consumo desenfreado, refere-se ao mal hábito, muitos 
consumidores possuem o hábito de não resistir a uma promoção e comprar mais 
do que tinha dinheiro, acumulado para si dívidas no cartão de crédito.
27
Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar?Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar? Capítulo 1 
Em uma pesquisa realizada em 2018 pelo SPC em parceria com a 
Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL), foram entrevistados cerca 
de 609 consumidores com contas atrasadas em todo o país. De cada dez deles, 
seis eram mulheres, sendo 57,8% do total, enquanto os homens são 42,2%. 
Os endividados adquiriram essas dívidas com crédito consumindo roupas e 
acessórios, supermercados, entre outros itens, estando as parcelas de cartão 
de crédito presentes nos compromissos financeiros de 48,6% dos casos dos 
inadimplentes. Por esse motivo, destaca-se que o crédito é algo perigoso. Dito 
isso, 62,8% dos inadimplentes entraram na estatística das pessoas com restrição 
ao crédito pelo não pagamento das parcelas do cartão de crédito. 
 Dentre os pequenos gastos dispensáveis estão o consumo de roupas, 
acessórios, lojas de R$1,99, almoço fora de casa, compras de vários pares de 
sapato, entre outros itens. Embora as notícias demonstrem que o crédito é um 
grande vilão quando utilizado erroneamente, muitos consumidores não sabem a 
diversidade de juros que podem vir a pagar com o atraso das parcelas. Segundo 
o site do Valor Investe (2020), os juros do cartão de crédito são 64 vezes maiores 
do que a taxa SELIC. 
2.2.2 Crédito e Consumo
Como visto, são diversos os fatores externos que ameaçam o seu orçamento, 
mas cabe a você colocar um limite para controlar o seu consumo. Um grande 
gatilho no seu hábito de consumo pode estar relacionado a contrair empréstimos, 
na maior parte das vezes, em bancos, para comprar um determinado item da sua 
lista de desejos. 
Em geral, o consumo é impulsionado pela emoção, que vai contra a razão. 
Nossa sociedade é capitalista e, portanto, nos acostumamos ao bombardeio 
publicitário e às promoções tentadoras. Você já deve ter entrado em uma loja 
na qual se deparou com as seguintes informações: “leve dois, pague 1” ou 
“LIQUIDAÇÃO”. Elas são um gatilho de consumo e, muitas vezes, acabam por 
influenciar nossa vida financeira, levando ao consumo desenfreado. 
Um grande risco para a sua vida financeira é, justamente, a falta de controle 
emocional, quando a emoção sobressai a razão e você, por impulso, pode recorrer 
a empréstimos. Contudo, quem empresta corre riscos e, dessa maneira, tende 
a cobrar mais juros de acordo com o montante da dívida. Dessen (2014, p. 54) 
apresenta o seguinte referente a quando deve-se recorrer ao crédito:
28
 Planejamento financeiro e consumo consciente
Use crédito para realizar projetos significativos na sua vida, 
como a compra da casa própria ou a aquisição de equipamentos 
para montar ou ampliar seu próprio negócio. Use crédito para 
objetivos nobres, que geram renda, conforto e bem-estar. 
Tomar empréstimo para antecipar consumo não é uma boa 
ideia. Evite!
De qualquer maneira, cabe ressaltar que o cartão de crédito é bom quando 
usando de maneira consciente, com o pagamento em dia, evitando fazer saques 
desnecessários e o compromisso com faturas superiores ao que você consegue 
pagar. Um choque de realidade é sempre bem-vindo, principalmente, quando se 
trata das finanças pessoais. Sousa e Dana (2012) afirmam que muitas pessoas 
não sabem como gastaram o seu dinheiro no último mês, não sabem como 
consumiram todo o saldo do cartão de crédito e ainda continuam sem registrar e 
controlar suas finanças, o que é um grande perigo para a saúde financeira. 
Continuando, as armadilhas do consumo podem levar as pessoas a 
gastarem mais do que podem e inclusive podem levá-las a prejuízosem relação 
às dívidas que acabam por aumentarem. Dessa forma, o nome dos consumidores, 
quando negativados, acaba parando no SPC e na Serasa. O Serasa verifica o 
comportamento de consumo dos brasileiros e auxilia no serviço de informar aos 
bancos como determinada pessoa comporta-se financeiramente, quais são as 
dívidas, qual o histórico em negativação e como anda o cadastro positivo, ou seja, 
também existem os registros das dívidas pagas em dia. 
Convido você a se cadastrar no site da Serasa Experian, lá 
você pode verificar o seu score, conhecer mais sobre outras dicas 
financeiras, fazer o seu cadastro positivo e garantir sempre o controle 
dos seus gastos. Para mais informações acesse: <https://www.
serasaexperian.com.br/>.
Para que você possa se tornar um consumidor que evita entrar em dívidas 
e possa agir de acordo com o planejado, é pertinente verificar algumas técnicas 
de marketing utilizadas em diversos estabelecimentos que, muitas vezes, estão 
ocultas, dificultando a percepção e agindo como gatilhos de consumo.
29
Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar?Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar? Capítulo 1 
FIGURA 5 – ARMADILHAS PARA O CONSUMO
FONTE: Adaptado de Banco Central do Brasil (2013)
As armadilhas, como o tamanho das letras seria o que a empresa quer 
oferecer para o consumidor, por exemplo, o valor do produto, quantidade de 
parcelas etc. O segundo ponto, como prestações informando o custo diário, 
que funcionam como uma armadilha, pois no impulso, muitos consumidores 
podem não prestar atenção no valor final, apenas no valor diário ou mensal. O 
terceiro item refere-se as frases com apelo emocional, como as seguintes: 
“última chance”, “compre hoje e pague daqui a dois meses”, frases de impacto que 
influenciam a ação, essas questões estão associadas à psicologia econômica.
A quarta armadilha seriam os valores que terminam com R$ 0,99, 
comumente nos deparamos com diversas promoções com um grande R$0,99 no 
final, sendo assim, optamos por esses produtos, achando que isso é mais barato 
e influencia nossa tomada de decisão. As pessoas podem não perceber e, se 
não possuem o controle de suas finanças, até as lojas de R$1,99 também podem 
“roubar” muito dinheiro da sua carteira. Evite gastar de maneira desenfreada 
nessas lojas, avalie quanto você já gastou esse mês com vários produtos com o 
final R$0,99.
Outro grande aliado seu, mas que quando mal administrado pode se tornar 
um grande vilão é o cartão de crédito. Evite colecionar cartões de crédito, ainda 
mais daqueles que cobram a anuidade. O cartão de crédito deve ser utilizado 
com consciência, não para cobrir todos os gastos que você tem, pois os juros do 
cartão de crédito ao atrasar uma fatura são altos, nunca pague apenas o valor 
mínimo da parcela, pois assim você posterga a sua dívida e acaba adquirindo um 
empréstimo rotativo no banco ao qual o seu cartão é afiliado. 
Segundo o Banco Central do Brasil (2013), essas armadilhas são criadas 
pelo marketing nas diversas empresas da sociedade para influenciar o consumo 
30
 Planejamento financeiro e consumo consciente
de milhares de pessoas. Cabe ao consumidor seguir dicas de planejamento 
como: pesquisas de preços com antecedência e a antecedência de comparação 
de preços, o famoso pedir descontos nas suas compras, optar pelo pagamento à 
vista, evitando possíveis dívidas sem o planejamento e controle adequado. 
1 As armadilhas de consumo são comuns no comércio e o crédito 
pode ser considerado positivo em muitas situações do dia a dia. 
Entretanto, cabe ao consumidor usufruir do benefício do crédito 
de maneira consciente. Com base na leitura, assinale as opções 
em que o uso do crédito pode ser considerado positivo:
i) Saque no cartão de crédito quando o salário atrasa.
ii) Atraso de pagamento de fatura, pagando assim mais juros.
iii) Utilizo o que posso pagar, evitando as inúmeras parcelas durante 
o ano. 
iv) Uso exagerado para compra de roupas e acessórios, com várias 
parcelas a longo prazo.
a) ( ) Apenas I. 
b) ( ) I, II e IV. 
c) ( ) II, III e IV. 
d) ( ) Apenas III.
Diante dessas situações, o consumidor pode optar por evitar o endividamento, 
usando os seus recursos de maneira consciente e evitando cair em armadilhas 
de propagandas de shopping, lojas de departamentos, cartão de crédito com 
anuidades enormes embutidas, parcelas infinitas, entre outras ações. Na próxima 
seção deste capítulo, você poderá conhecer mais o consumo consciente e os 
hábitos de poupança, desta forma será possível compreender como esses fatores 
podem influenciar a sua vida.
31
Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar?Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar? Capítulo 1 
2.3 CONSUMO CONSCIENTE E 
HÁBITOS DE POUPAR
Vamos lá! Após tratar dos gatilhos de consumo na seção anterior, foi possível 
identificar que algumas frases como “Compre hoje e pague daqui 3 meses”, 
“Liquidação”, números terminando com R$0,99 despertam o consumo irracional. 
Você deve ter em mente, a partir deste estudo, o seu planejamento pessoal e o 
controle financeiro. 
Agora, com esses assuntos expostos de maneira mais clara, você pode 
verificar como aprimorar seu hábito de consumo, identificar se é um consumidor 
consciente ou inconsciente e, o melhor, começará a notar como desenvolver 
hábitos de poupança.
2.3.1 Consumismo inconsciente x 
consciente
O consumismo é um assunto estudando mundialmente nas mais diversas 
áreas do conhecimento, como psicologia, sociologia, economia, educação, entre 
outras. Dentre as diversas áreas, ressalta-se o campo da educação financeira, 
que é tema central deste capítulo. Antes de discutirmos o consumo consciente, é 
válido compreender o que seria o consumo irracional. 
Para Santos (2014) o consumo inconsciente é fruto, principalmente, de ações 
em massa da mídia que influenciam o consumidor a comprar coisas que não precisa 
e, com isso, eleva seus níveis de endividamento sem o mínimo de planejamento 
de longo prazo. Nesse contexto, o uso consciente do dinheiro varia conforme o 
grau de educação financeira do indivíduo. Tais conhecimentos relacionados ao 
planejamento pessoal e familiar, o controle financeiro e a consciência do número 
de horas de trabalho necessárias para comprar determinado item podem auxiliar 
no aumento da consciência do dinheiro, evitando compras irracionais em massa 
(ARCURI, 2018).
Basicamente, segundo o BCB (2013), o consumo consciente refere-se ao 
consumo planejado, ou seja, com todo um estudo e que envolve os aspectos da 
educação financeira. Você precisa ter conhecimento sobre o seu dinheiro, quanto 
custa o bem x ou y, quantas horas de trabalho são necessárias para comprar um 
determinado bem e outras nuances que interferem na prática de um consumo 
consciente. 
32
 Planejamento financeiro e consumo consciente
Sandler e Dana (2015) apresentam uma abordagem específica das finanças 
pessoais das mulheres. Você sabia que as mulheres são mais propícias a um 
consumo inconsciente devido a atos por impulso?
Após um dia estressante, uma briga com uma pessoa querida, mulheres 
tendem a comprar de maneira irracional objetos que, muitas vezes, já possuem. 
De maneira geral, o problema do consumo inconsciente está na busca por 
recompensas, tudo isso está relacionado aos hábitos que muitos de nós criamos, 
como o de se satisfazer sem pensar nas consequências, recorrendo a práticas 
inconsequentes, como o uso exacerbado do cheque especial. Além do ato de tirar 
dinheiro de um investimento para a compra de um bem de consumo momentâneo, 
como é descrito no livro intitulado O poder do hábito de Charles Duhigg (2012).
O Instituto Akatu atua como uma organização não governamental com o 
objetivo de ajudar milhares de pessoas através do consumo consciente, por meio 
da educação e da comunicação. Em 2011, o instituto divulgou doze princípios 
do consumo consciente que se dividem em 12 passos.Esses 12 passos 
apresentados pelo instituto apresentam aspectos comportamentais e como o 
consumo influencia o ponto de vista individual e coletivo. 
FIGURA 6 – PRINCÍPIOS DO CONSUMO CONSCIENTE
FONTE: Adaptado de https://www.akatu.org.br/noticia/
conheca-os-12-principios-do-consumo-consciente/
33
Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar?Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar? Capítulo 1 
Os princípios apresentados partem da premissa de que você precisa 
consumir o necessário, não desperdiçar, se possível, reciclar e assim fazer a sua 
parte pelo seu bolso e pelo planeta. Essa perspectiva de consumo consciente 
visa o consumo racional, isto é, o consumo do que você precisa de fato, sendo 
considerado assim como consumo sustentável, influenciando nos mais diversos 
estilos de vida como o minimalismo, ou seja, viver com menos.
Uma dica que os educadores financeiros Cerbasi (2009) e Arcuri (2018) 
escreveram é referente aos envelopes de consumo. Os autores indicam que é 
necessário anotar todas as entradas e saídas das suas finanças pessoais. O ideal 
é separar por despesas e anotar quanto você gasta por mês, por exemplo, com 
alimentação, transporte etc. Para compreender melhor, veja a figura a seguir.
FIGURA 7 – ENVELOPES PARA ORGANIZAÇÃO DAS FINANÇAS
Aluguel Alimentação Combustível Lazer Educação
FONTE: A autora 
Esta dica é preciosa para que possamos estipular o consumo inicialmente 
semanal e, aos poucos, ir criando a consciência de quanto se gasta mensalmente, 
com café, lazer, roupas caras, ou até com as famosas lojinhas de R$1,99. 
Ademais, sempre busque comparar preços, não se iluda com o cartão de crédito, 
usá-lo pode ser um prazer momentâneo, mas lembre-se de que a dívida uma hora 
chega. 
Você já deve ter escutado, nos meios de comunicação, algo sobre a Comissão 
de Valores Mobiliários (CVM), ela é uma autarquia do país com o objetivo de 
disciplinar e fiscalizar o mercado de investimentos no país. Ela oferece cursos, 
inclusive de maneira online, voltados à educação financeira, com a finalidade de 
formar investidores. No sítio eletrônico da CVM, existe uma parte reservada ao 
estudo do comportamento de consumo, referente ao consumo consciente. A CVM, 
desenvolveu alguns passos interessantes para compreendermos alguns vieses 
do consumo consciente, sendo eles apresentados na figura a seguir. 
34
 Planejamento financeiro e consumo consciente
FIGURA 8 – VIESES DE CONSUMO
FONTE: Adaptado de CVM (2019)
O primeiro item, Comportamento manada, é um evento psicológico que afeta 
os indivíduos quando muitas pessoas apresentam determinado comportamento, 
nesse contexto, acabamos por imitar as pessoas ao nosso redor, realizando as 
mesmas ações. Cabe relacionar esse comportamento ao consumo inconsciente, 
pois se várias pessoas adquirem um determinado bem, como um celular de última 
geração, a tendência é adotar o comportamento de “manada” se não houver 
orçamento e planejamento. O indivíduo, seguindo o efeito da “manada”, pode se 
perder no excesso de consumo e acumular dívidas a longo prazo. 
Outra característica do comportamento manada é fazer pouco esforço na 
busca dos bens de seu interesse. Frente a isso, a maior dica é pesquisar antes 
de adquirir um bem, comprar algo só porque todos estão comprando não é um 
bom negócio para a sua vida financeira e, para além, lembre-se do bom e velho 
desconto, compre apenas o que a sua realidade permite.
Já o segundo item, o Efeito halo, é o uso de celebridades, como as famosas 
influenciadoras cuja opinião é importante para as decisões de consumo de um 
determinado público. Assim, o indivíduo que consome esse tipo de material 
nas redes sociais ou pela TV, acaba muitas vezes não tomando consciência da 
qualidade real do produto, confiando na palavra das pessoas que estão fazendo 
a propaganda.
Nesse contexto, muitos consumidores podem seguir uma determinada 
influencer do ramo da beleza e essa influencer tende a balizar as decisões de 
consumo, ou seja, o efeito halo aqui se refere a uma celebridade que irá influenciar 
o julgamento do público sobre algum bem e serviços. A dica fundamental é avaliar 
a real necessidade daquele bem na sua realidade e buscar comparar preços, 
verificando custos reais e os benefícios. O foco deve ser no produto que deseja 
adquirir, não foque apenas em quem está anunciando, não seja influenciável. 
35
Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar?Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar? Capítulo 1 
O terceiro item, refere-se aos custos irrecuperáveis. Custos irrecuperáveis 
dizem respeito a determinado valor que o indivíduo pode perder com o passar do 
tempo, ou seja, o valor pago não será recuperado integralmente. Por exemplo, 
a depreciação de um bem como um carro. Considerando que o carro custa 
R$50.000,00 na loja, somente após a saída desse bem da loja, ele já depreciará 
cerca de 10%. O fato é que a depreciação ocorre com a maioria dos bens e esse 
é um risco que você pode correr ao comprar qualquer produto. Aceitar esse fato é 
menos doloroso do que ficar remoendo o passado.
Outro exemplo de custos irrecuperáveis diz respeito a possíveis investimentos, 
como os da bolsa de valores. Pessoas inexperientes podem aplicar pequenas 
quantias em ações e, apesar da queda da bolsa, podem ter perdas financeiras e, 
mesmo com todas as dicas de profissionais do mercado financeiro, a pessoa não 
quer se desfazer do bem, pois investiu seu dinheiro e seu tempo nesse negócio. 
A quarta característica diz respeito a ilusão de controle, supondo que você 
tenha começado a aplicar as questões de orçamento pessoal e familiar, assim 
como, o controle dos gastos, você pode pensar “agora estou pronto, sou uma 
pessoa controlada financeiramente”. A resposta é: não necessariamente! Não se 
iluda quanto ao controle financeiro, é possível que façamos o controle de todos os 
nossos gastos, mas ainda assim, incorramos em gastos inesperados. 
A ilusão de controle pode ser comparada ao grau de otimismo que muitos 
indivíduos podem ter. Isso existe em pessoas otimistas que têm o sentimento 
de autocontrole e esse otimismo em excesso tende a influenciar o próprio 
comportamento de consumo. A pessoa acaba por consumir itens que não 
precisava de maneira exagerada, mas com a convicção de que está tudo bem. 
Uma dica para não se perder na ilusão de controle é evitar tomar decisões em 
momentos de fragilidade emocional ou de extremo otimismo, tome decisões 
referentes ao seu dinheiro após uma análise cautelosa das suas finanças e dos 
seus bens de consumo. 
O último viés dessa seleção é o do Ponto cego, que pode ser entendido como 
algo não perceptível ou um julgamento a outra pessoa sobre o comportamento de 
consumo. Por exemplo, você pode pensar “eu sou uma pessoa controlada, mas 
fulano é gastador”, ou seja, você olha para os outros e faz um leve julgamento, mas 
não olha para as suas próprias decisões de consumo. Muitas vezes consumimos 
por achar que o nosso gosto é o certo, não queremos enxergar de maneira 
subjetiva as nossas decisões irracionais de consumo. Acabamos por subestimar 
nossas tendências ao consumismo irracional, prova disso é o fato de sabermos 
que não se deve ir ao supermercado com fome, pois você pode comprar coisas 
que não precisa e até mais caras. Por esses motivos, é importante avaliar o seu 
gasto de consumo, anotar o que precisa comprar antes de ir às compras, evitar 
comprar coisas que não precisa.
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 Planejamento financeiro e consumo consciente
Vale destacar que existe o consumo prioritário, muitas vezes, é aquele 
que você se antecipou e fez o planejamento para poder consumir. Não caia na 
tentação de “eu mereço, trabalho muito”, discuta com você mesmo(a) e veja os 
seus dados, pois os números não mentem. Reorganize-se financeiramente e crie 
hábitos saudáveis, financeiramente falando.
De modo geral, verifique o seu consumo, você realmente pretende ser uma 
pessoamais sustentável com o seu dinheiro? Compartilhe a sua história. Na 
próxima seção, você vai aprender mais sobre os hábitos de poupança e como o 
famoso “economize” pode ajudar a sua vida financeira.
2.3.2 Hábitos de poupança
O hábito de poupar, assim como o hábito de consumir conscientemente pode 
não parecer uma tarefa fácil para muitos. Quando a palavra poupança surge, 
você pode se lembrar do cartão azul da Caixa Econômica Federal (CEF) ou de 
qualquer banco que existe, em ambos existe uma conta poupança vinculada a 
sua conta corrente. Entretanto, cabe lembrar que o hábito de poupar é diferente 
de se ter uma conta poupança.
Você certamente já deve ter escutado a expressão “muquirana”, isso remete 
a uma pessoa econômica, poupadora, que não desperdiça seu dinheiro com bens 
supérfluos. O hábito de poupar está ligado ao consumo consciente, você deseja 
comprar um bem, entretanto, você vai analisar as possibilidades, comparar preço, 
determinar metas mensais, juntar o dinheiro necessário para que finalmente 
consiga comprar seu objeto dos sonhos, sem estar endividado. Como apresentado 
nas últimas seções, o planejamento financeiro e o controle dos gastos influenciam 
a consciência de como você pode gastar o seu dinheiro e poupar para possíveis 
ocasiões. 
Cerbasi (2009) nos ensina que poupar vai além de economizar e é uma 
consequência do orçamento, do planejamento, pois desejamos algum bem e 
podemos ter a reserva, estamos poupando para adquirir algo, seja a reforma da 
sua casa, seja uma viagem, a poupança é sua e você irá decidir se esse recurso 
será destinado para objetivos de curto, médio e longo prazo. A dica é economizar 
para poupar ou modificar seus gastos e aumentar sua renda, com isso você 
será capaz de realizar seus objetivos, aplicando um planejamento financeiro na 
sua rotina, mudando hábitos consumistas, para que, assim, possa se tornar um 
investidor.
37
Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar?Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar? Capítulo 1 
Se você recebe seu dinheiro em um banco tradicional ou em um banco 
digital, você pode agendar uma porcentagem dos seus recursos para poupar, ou 
seja, não espere o dinheiro “sobrar” na sua conta. Planeje o seu depósito para 
as corretoras de investimento, assim você pode diversificar o dinheiro entre a 
renda fixa e renda variável. Essa é uma das ideias para aprimorar o hábito de 
poupar, mas é importante ressaltar que poupar não é sinônimo de enriquecer, 
poupar é começar a ter o controle sobre as finanças e, a partir disso, desejar 
conhecer outros investimentos financeiros. Confira dicas de maneira resumida 
apresentadas na figura a seguir. 
FIGURA 9 – RESUMO DOS HÁBITOS PARA POUPAR
FONTE: A autora
O hábito de poupar deve ser relevante em nossa rotina, sobretudo em 
tempos de crise. Reservar o seu dinheiro para emergências não é apenas usar 
o que sobrou da sua renda, trata-se de aplicar dinheiro em suas reservas. O 
termo reserva de emergência pode ser traduzido para o seu Patrimônio Mínimo 
de Sobrevivência (PMS), conforme explica Cerbasi (2009). Já Arcuri (2018) indica 
que o cálculo do valor ideal para a sua reserva de emergência deve ser feito 
através de dois passos, o primeiro é estimar o custo que você e sua família têm 
para se manter durante um mês, o segundo passo é multiplicar esse valor por no 
mínimo seis meses. 
38
 Planejamento financeiro e consumo consciente
Vamos para um exemplo, lembra do jovem que exemplificamos 
na Seção 2.1? Leonardo recebia um salário de R$5.600,00, o custo 
de vida dele era de R$3.075,90 por mês. A reserva de emergência 
do jovem, para seis meses, deveria ser o equivalente a R$3.075,90 
x 6, isto é R$ 18.455,40. Esse valor pode parecer grande, mas 
imagine a hipótese de Leonardo diminuir suas despesas em 50% 
com o objetivo de fazer a sua reserva de emergência. O valor de 
R$18.455,40, referente à reserva, seria alcançado no período de 12 
meses, dado o investimento mensal de R$1537,95.
Para todas as questões, o recomendado é ter um orçamento pessoal, 
planejar e controlar suas finanças. Quando se trata de reserva de emergência, é 
importante analisar características básicas de investimento, como a rentabilidade, 
a opção de retirada do seu dinheiro, se ele ficará retido, cuide de todos os detalhes 
para a sua reserva de emergência render, com o mínimo de risco possível. Arcuri 
(2018) indica o investimento em títulos públicos como garantia de uma renda fixa, 
sem grandes riscos para você poder acumular sua reserva de emergência. O título 
ao qual a autora se refere é o Tesouro Selic, disponibilizado no site do tesouro 
nacional. Esse é um título de investimento que rende mais que a poupança e, 
para você comprar um título como esse, será necessário abrir uma conta em uma 
corretora de valores. Você aprenderá mais sobre os títulos públicos no Capítulo 2.
1 Com base no que foi abordado até o momento sobre o consumo 
sustentável e o hábito de poupança, descreva:
a) Quais os hábitos de poupança que você tem e que benefícios 
gerados por conta desses hábitos podem ser identificados? 
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Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar?Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar? Capítulo 1 
b) Caso não possua hábito algum de poupança, qual seria o hábito 
que você gostaria de adotar em sua vida, seguindo o que foi 
apresentado neste material até o momento?
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A seguir, apresentamos algumas informações valiosas sobre a caderneta de 
poupança, um tipo de investimento muito comum para a maioria dos brasileiros. 
2.3.3 A conhecida poupança
A poupança é o meio para guardar recursos financeiro mais popular no 
Brasil e, também, o mais conservador, devido à alta liquidez do valor aplicado. 
Porém possui uma rentabilidade baixa quando comparada a outros meios de 
investimento. 
De modo geral, a poupança é um valor acumulado para ser usufruído no 
futuro. Diferentemente de outros investimentos em que a rentabilidade sobre o 
valor acumulado aumenta diariamente, ao aplicar o dinheiro na poupança, só 
será possível sacar o valor original com a rentabilidade após ter passado 30 dias 
sem mexer neste dinheiro. Basicamente, a taxa de rentabilidade da poupança é 
influenciada pela Taxa Selic, sendo Selic considerada a taxa mãe da economia e 
definida pelo Comitê de Política Monetária (COPOM).
O COPOM é um órgão do Banco Central do Brasil. As pessoas que compõem 
esse órgão fazem reuniões a cada 45 dias com o objetivo de reverem a taxa básica 
de juros da economia, a taxa Selic. Esse órgão acompanha dados e projeções da 
economia nacional e mundial, bem como o comportamento financeiro, sendo suas 
informações divulgadas no mesmo dia, após a reunião do órgão (BCB, 2020). 
Para compreensão da taxa de rentabilidade da poupança, é necessário 
entender que os juros simples são de 70% quando a taxa SELIC é de até 8,5%, 
mais a taxa referencial (TR), ultimamente a TR é igual a 0 (SANTOS, 2014). De 
acordo com o site do Banco Central do Brasil (2020), a taxa Selic no primeiro 
40
 Planejamento financeiro e consumo consciente
trimestre chegou a 3,75% ao ano e a taxa de rentabilidade da poupança seria 
70% desse valor, ou seja, 2,45% ao ano, equivalente a 0,202% ao mês. 
O rendimento da conta poupança ocorre diariamente, porém, você pode 
sacaro valor aplicado com os rendimentos que você conquistou após a data 
de “aniversário” da aplicação. O que seria esse aniversário? Por exemplo, você 
deposita R$150,00 todos os meses, supondo que seja no dia 10, você pode sacar 
os R$150,00 a qualquer momento, entretanto o rendimento de 0,26% só estará 
disponível na sua conta depois do próximo dia 10, o equivalente a R$0,39. Veja a 
seguir o exemplo de uma aplicação na poupança durante 11 meses.
Exemplo de Investimento na poupança
• Aplicação mensal: R$150,00.
• Rendimento mensal: 0,26%. 
• Período de investimento: 11 meses. 
• Total do valor aplicado: R$ 1800,00. 
• Valor dos rendimentos: R$ 25,96. 
• Valor total: R$ 1825,96.
TABELA – EXEMPLO DE APLICAÇÃO NA POUPANÇA
FONTE: A autora
Qtd de depósito Depósito Mensal Juros Valor dos juros Montante
0 R$ 150,00 0,00% R$ - R$ 150,00
1 R$ 150,00 0,26% R$ 0,39 R$ 300,39
2 R$ 150,00 0,26% R$ 0,78 R$ 451,17
3 R$ 150,00 0,26% R$ 1,17 R$ 602,34
4 R$ 150,00 0,26% R$ 1,57 R$ 753,91
5 R$ 150,00 0,26% R$ 1,96 R$ 905,87
6 R$ 150,00 0,26% R$ 2,36 R$ 1.058,23
7 R$ 150,00 0,26% R$ 2,75 R$ 1.210,98
8 R$ 150,00 0,26% R$ 3,15 R$ 1.364,13
9 R$ 150,00 0,26% R$ 3,55 R$ 1.517,67
10 R$ 150,00 0,26% R$ 3,95 R$ 1.671,62
11 R$ 150,00 0,26% R$ 4,35 R$ 1.825,96
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Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar?Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar? Capítulo 1 
A grande vantagem da caderneta de poupança é a alta liquidez e a 
facilidade para você começar a poupar. Além da caderneta de poupança, existem 
diversos investimentos disponíveis no mercado, portanto, é pertinente avaliar e 
compreender qual tipo de aplicação é o mais adequado em termos de rendimento 
e risco. São exemplos de investimentos seguros para substituir a poupança os 
títulos públicos, o CDI, investimentos de curto prazo, médio e longo prazo. 
De acordo com o exposto nesta seção, a poupança apresenta um dos 
menores rendimentos do mercado, apesar de sua alta liquidez, porém, do ponto 
de vista da educação financeira, a poupança é um dos primeiros passos para 
criar o hábito de guardar o seu dinheiro para, quem sabe, tornar-se um investidor. 
Ademais, outros investimentos com maiores retornos e diferentes perfis de 
liquidez e risco serão abordados no Capítulo 3 deste livro. Vale a pena conferir e 
compreender qual é o melhor investimento conforme o seu perfil.
3 ALGUMAS CONSIDERAÇÕES
Neste capítulo, aprendemos os primeiros passos referentes ao 
replanejamento das finanças pessoais, buscamos abordar, de maneira sucinta, os 
pontos mais relevantes do planejamento financeiro e o controle dos gastos.
 Aprendemos que planejamento financeiro é um plano sobre o seu orçamento 
pessoal financeiro, com o qual você pode alcançar metas estabelecidas e, 
para isso, é importante o controle de gastos, podendo ser feito no caderninho, 
em aplicativos de finanças ou em uma planilha do excel. Independentemente 
da forma, não se pode esquecer que o principal objetivo de compreender suas 
finanças pessoais é alcançar objetivos, isto é, alcançar seus sonhos, driblar o 
consumismo excessivo, consumir sem que seu nome seja negativado no Serasa/
SPC.
Ao longo do primeiro capítulo, foi possível identificar os gatilhos de consumo, 
que na maioria das vezes, são armadilhas ligadas ao famoso cartão de crédito e à 
falta de um orçamento financeiro, que contribui para gastos desnecessários. São 
esses tipos de armadilhas do consumo que influenciam o gasto desnecessário. 
Desse modo é preciso ficar atento a alguns gatilhos de consumo tais como o 
tamanho das letras seja em vitrine ou em cartazes; prestações que informam o 
custo diário e não o custo total do bem e, por fim, as frases apelativas, como 
“liquidação, até 70% de desconto”, “compre um e leve dois”, entre outros. Por fim, 
o acúmulo de cartões de crédito pode ser nocivo e deve ser evitado, se possível, 
tenha apenas um cartão de crédito e, de preferência, sem anuidade.
42
 Planejamento financeiro e consumo consciente
 Além de descrever as armadilhas do consumo, dedicamos um tópico 
ao consumo consciente e as diferenças entre consumo consciente e consumo 
irracional. O consumo consciente está ligado ao planejamento e controle 
financeiro, considerando em sua análise os gatilhos de consumo. Ou seja, o 
consumo consciente é seguir o seu planejamento, consumindo conforme suas 
metas, seus gastos estipulados, evitando adquirir itens que você não necessita. 
Enquanto isso, o consumo irracional está ligado ao gasto descontrolado, falta de 
planejamento nas compras e use exagerado de cartões de crédito. 
De modo geral, é preciso controlar os impulsos consumistas, para tanto, 
deve-se observar os vieses comportamentais que são: comportamento manada, 
efeito halo, custos irrecuperáveis, ilusão de controle e ponto cego. Destaca-se 
o comportamento de manada, como a compra de um determinado item de uma 
marca famosa apenas porque todas as pessoas que conhecemos, sejam elas 
famosas ou não, estão comprando esse item. Pense no seu gasto com cautela, 
adquira o hábito de pensar considerando o tempo de investimento de curto, médio 
e longo prazo.
Conforme evidenciado neste capítulo, especificamente, na última subseção 
em que foram abordados os hábitos de poupança e os detalhes da tradicional 
conta poupança entre os brasileiros. Para muitas pessoas o hábito de poupar 
pode ser resumido em guardar dinheiro, mas não é apenas o ato de guardar e sim 
economizar as receitas oriundas do trabalho para a aplicação em investimentos 
de curto, médio e longo prazo. No próximo capítulo você aprenderá mais sobre 
investimentos a longo prazo, vantagens da aposentadoria sustentável e como 
identificar o seu perfil de investidor. Para finalizar, é indispensável a recomendação 
final deste capítulo: o importante é não deixar de se replanejar financeiramente, o 
planejamento só é possível quando existem metas, controle e consciência sobre 
o seu dinheiro.
Esperamos você no próximo capítulo! 
REFERÊNCIAS
ARCURI, Nathalia. Me Poupe! 10 passos para nunca mais faltar dinheiro no 
seu bolso. São Paulo: Sextante, 2018.
BCB – Banco Central do Brasil. Atas do comitê de política monetária: Copom: 
229ª Reunião. Mar. 2020. Disponível em: https://www.bcb.gov.br/publicacoes/
atascopom/18032020. Acesso em: 24 abr. 2020. 
43
Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar?Replanejamento Das Finanças Pessoais, Por Onde Começar? Capítulo 1 
BCB – Banco Central do Brasil. Caderno de educação financeira: gestão de 
finanças pessoais. Brasília: BCB, 2013. 72 p.
BRÜGGEN, Elisabeth C. et al. Financial well-being: a conceptualization and 
research agenda. Journal of Business Research, v. 79, p. 228-237, 2017.
CERBASI, Gustavo. Como organizar sua vida financeira. São Paulo: Sextante, 
2009.
CVM. Planejamento financeiro pessoal. Comissão de Valores Mobiliários; 
Associação Brasileira de Planejadores Financeiros. Rio de Janeiro: CVM; 
Associação Brasileira de Planejadores Financeiros, 2019.
DESSEN, Marcia. Finanças pessoais: o que fazer com o meu dinheiro. São 
Paulo: Trevisan, 2014.
FERREIRA, Roberto G. Matemática financeira aplicada: mercado de capitais, 
análise de investimentos, finanças pessoais e tesouro direto. 8. ed. São Paulo: 
Atlas, 2014.
SANDLER, Carolina Ruhman; DANA, Samy. Finanças femininas. 1. ed. São 
Paulo: Trevisan, 2015.
SANTOS, José Odálio dos. Finanças pessoais para todas as idades: um guia 
prático. São Paulo: Atlas, 2014.
SOUSA, Fabio; DANA, Samy. Como passar de devedor para investidor: um 
guia de finançaspessoais. São Paulo: Cengage Learning, 2012. 
VALOR INVESTE. Juro do cartão de crédito cai, mas ainda é 64 vezes maior 
que a Selic. 2020. Disponível em: https://valorinveste.globo.com/produtos/
servicos-financeiros/noticia/2020/01/29/juro-do-cartao-do-cartao-de-credito-cai-
mas-ainda-e-64-vezes-maior-que-a-selic.ghtml. Acesso em: 2 dez. 2020.
44
 Planejamento financeiro e consumo consciente
CAPÍTULO 2
Olhe Para O Futuro, Comece A 
Planejar A Sua Aposentadoria
A partir da perspectiva do saber-fazer, são apresentados os seguintes 
objetivos de aprendizagem:
• Compreender por que a aposentadoria é um investimento a longo prazo e qual 
é o seu perfil financeiro.
• Identificar os investimentos a longo prazo, o seu perfil financeiro e os demais 
existentes.
46
 Planejamento financeiro e consumo consciente
47
Olhe Para O Futuro, Comece A Planejar A Sua AposentadoriaOlhe Para O Futuro, Comece A Planejar A Sua Aposentadoria Capítulo 2 
1 CONTEXTUALIZAÇÃO
Neste segundo capítulo da disciplina de planejamento financeiro e consumo 
consciente, serão abordados os investimentos referentes à previdência social e 
privada, os meios de investimentos, considerando o longo prazo, os principais 
cálculos da previdência e os perfis financeiro (consumo e investidor) deste 
investimento.
Ainda que o processo previdenciário seja intrisecamente longo prazista, o 
processo de planejamento desse investimento deve ser feito o quanto antes. 
Como discutimos no capítulo anterior, o planejamento financeiro nos auxilia a 
fazer escolhas mais conscientes, tendo em vista o impacto dos nossos hábitos de 
hoje no nosso padrão de vida de amanhã.
A aposentadoria não deveria ser considerada vantajosa apenas pela 
contribuição que se realiza atualmente para o Instituto Nacional do Seguro Social 
(INSS), mas analisada cuidadosamente, pois espera-se que esse dinheiro seja 
devolvido no futuro. Se você é empregado, provavelmente já percebeu a alíquota 
que é descontada do seu salário para o INSS. Com o passar dos anos, você 
também terá direito de receber o benefício do INSS, considerando que você já terá 
feito sua contribuição. Considerando esse contexto, a reforma da previdência foi 
amplamente debatida. O projeto para a reforma do sistema previdenciário do país 
tramitava na câmara dos deputados desde 2016. Esse debate gerou polêmica, 
mas se mostrou necessário dada a elevação da expectativa de vida no Brasil, que 
tende a ser superior do que a taxa de natalidade, ou seja, enquanto eu e você 
estaremos nos aposentando, o número de jovens trabalhando será menor. Este 
tema será abordado na próxima seção.
De qualquer maneira, a aposentadoria paga pelo INSS não é a única 
perspectiva de previdência a longo prazo, existem diversos tipos de investimento 
para a sua previdência privada. Desde aquelas que você paga determinado 
montante e pode escolher daqui quantos anos vai retirar todo o valor investido ou 
as parcelas, até mesmo a rentabilidade dos investimentos que você terá, seja na 
bolsa de valores, fundos imobiliários, corretoras de previdência privada, tudo isso 
vamos conferir aqui.
Porém, uma coisa importante para você aprender neste capítulo sobre 
investimento é o seu estilo de vida e as escolhas financeiras para o seu futuro. 
Para isso, reservamos uma subseção sobre o perfil de investimento, quais 
as perspectivas de perfil financeiro e em qual perfil de risco você se encaixa: 
conservador, moderado ou arriscado. Todos os perfis de investimento devem ser 
analisados e, nesse sentido, as características para determinar seu perfil são 
48
 Planejamento financeiro e consumo consciente
basicamente o modo como você lida com o seu dinheiro, suas ações, que podem 
gerar benefícios ou perdas financeiras. Está em suas mãos! Vamos para mais um 
capítulo sobre finanças pessoais? 
2 OLHE PARA O FUTURO, COMECE A 
PLANEJAR A SUA APOSENTADORIA
Neste segundo capítulo, você aprenderá mais sobre o planejamento da sua 
aposentadoria. Isso engloba vários tipos de investimento que você poderá realizar. 
A considerar pelo primeiro passo, que consiste no planejamento financeiro e no 
controle dos gastos de maneira consciente, o que, de forma geral, corrobora para 
uma gestão sustentável da sua aposentadoria.
A aposentadoria sustentável tende a ser adotada hoje mesmo. Quando se 
lê a palavra aposentadoria, pode-se pensar que se trata de algo a longo prazo, 
que não é algo para se preocupar agora. Acontece que é sim, você deve se 
preocupar agora, por isso inúmeros autores versam sobre as vantagens de fazer 
uma aposentadoria extra e não depender apenas do benefício do INSS. Neste 
capítulo, você vai aprender um pouco sobre a reforma da previdência e quais 
tipos de investimento você pode realizar para garantir sua renda no futuro.
Neste capítulo, além de compreender a aposentadoria, você vai poder 
identificar o seu perfil financeiro. Conhecer os traços de personalidade descritos 
na psicologia e que estão relacionados ao seu controle financeiro e ao consumo. 
O seu estilo de vida influencia o seu futuro e, se você repensar seus gastos hoje, 
realizando as escolhas adequadas ao seu bolso, terá benefícios a longo prazo.
A seguir, vamos aprender algumas questões sobre a previdência social 
e previdência privada, tipos de investimento e muito mais sobre este assunto. 
Após esta seção, você realizará um quiz sobre o perfil de investidor, de modo a 
identificar qual é o seu perfil, compreender sobre os traços de personalidade e 
como isso afeta o seu comportamento de consumo financeiro, entre outros.
2.1 ENTENDENDO O INSS E A 
PREVIDÊNCIA SOCIAL
Quando se pensa na tão sonhada aposentadoria, ou seja, no tempo em que 
você poderá usufruir do fruto do seu trabalho e viver do benefício que contribuiu 
49
Olhe Para O Futuro, Comece A Planejar A Sua AposentadoriaOlhe Para O Futuro, Comece A Planejar A Sua Aposentadoria Capítulo 2 
durante a sua vida “ativa” de trabalhador para ter direito ao seu “descanso”. Com 
isso, logo pode vir a sua mente o órgão do governo, o INSS, não é mesmo? 
O Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) faz parte do Governo Federal, 
estruturalmente no Ministério da Previdência e Assistência Social. O INSS 
é responsável pela “operacionalização do reconhecimento dos direitos dos 
segurados do Regime Geral de Previdência Social – RGPS [...]. No artigo 201 
da Constituição Federal Brasileira observa-se a organização do RGPS, que tem 
caráter contributivo e de filiação obrigatória” (INSS, 2020, s.p.).
Desse modo, o INSS é responsável por conceder diversos benefícios à 
população, sendo eles relacionados à (i) aposentadoria por: idade rural, tempo 
de contribuição, especial por tempo de contribuição, idade urbana, pessoa com 
deficiência por idade, por invalidez, da pessoa com deficiência por tempo de 
contribuição e de tempo de contribuição do professor. Além de (ii) pensão por 
morte rural, (ii) salário-maternidade rural, (iv) auxílio acidente, (v) auxílio doença, 
(vi) auxílio-reclusão, (vii) pensão por morte urbana, (viii) salário-família, (ix) salário-
maternidade. 
Para mais informações sobre cada tipo de benefício e outros 
serviços vinculados ao INSS, acesse o site institucional em: <https://
www.inss.gov.br/beneficios/>.
Como exposto, são diversos os benefícios e diversas categorias de 
aposentadoria. Basicamente, muitas pessoas associam a aposentadoria ao 
tempo de contribuição e à idade urbana, mas as outras categorias também devem 
ser levadas em consideração. Na maioria dos casos, a regra é sobre o tempo de 
contribuição e, se você é empregado, já deve ter notado que o salário bruto terá 
alguns descontos, dentre eles o destinado ao INSS, com algumas porcentagens, 
que variam de 7,5% a 14%, de acordo com a reforma da previdência (AGÊNCIA 
IBGE, 2018).
Para compreender mais sobre a reforma da previdência, é necessário 
entender um pouco mais o cenário brasileiro. O Instituto Brasileiro de Geografia 
e Estatística