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RAMOS DIVERSOS REALIZAÇÃO ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS SUPERVISÃO E COORDENAÇÃO METODOLÓGICA DIRETORIA DE ENSINO TÉCNICO ASSESSORIA TÉCNICA CLÁUDIO BIZERRA DE OLIVEIRA – 2021 FREDERICO MARTINS PERES – 2021/2020/2019 JOSE EDUARDO TEIXEIRA ARIAS – 2021 PROJETO GRÁFICO E DIAGRAMAÇÃO ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS – GERÊNCIA DE CONTEÚDO E PLANEJAMENTO PICTORAMA DESIGN Ficha catalográfica elaborada pela BIBLIOTECA DA ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS RIO DE JANEIRO 4a EDIÇÃO 2021 É proibida a duplicação ou reprodução deste volume, ou de partes dele, sob quaisquer formas ou meios, sem permissão expressa da Escola. E73m Escola de Negócios e Seguros. Diretoria de Ensino Técnico. Manual de ramos diversos / Supervisão e coordenação metodológica da Diretoria de Ensino Técnico; assessoria técnica de Frederico Martins Peres, José Eduardo Teixeira Arias e Claudio Bizerra de Oliveira. -- 4.ed. -- Rio de Janeiro: ENS, 2021. 121 p. ; 28 cm 1. Seguros de ramos diversos. I. Peres, Frederico Martins. II. Arias, José Eduardo Teixeira. III. Oliveira, Claudio Bizerra de. IV.Título. 0021-2561 CDU 368.025.6(072) 3RAMOS DIVERSOS A ENS, promove, desde 1971, diversas iniciativas no âmbito educacional que contribuem para um mercado de seguros, previdência complementar, capitalização e resseguro cada vez mais qualificado. Principal provedora de serviços voltados à educação continuada, para profissionais que atuam nessa área, a Escola de Negócios e Seguros oferece a você a oportunidade de compartilhar conhecimento e experiências com uma equipe formada por especialistas que têm sólida trajetória acadêmica. A qualidade do nosso ensino, aliada à sua dedicação, é o caminho para o sucesso nesse mercado, no qual as mudanças são constantes, e a competitividade é cada vez maior. Seja bem-vindo à Escola de Negócios e Seguros. RAMOS DIVERSOS SUMÁRIO INTERATIVO INTRODUÇÃO 9 1. SEGUROS DE RISCOS DIVERSOS 12 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 13 OBJETIVOS DO RAMO DE RISCOS DIVERSOS 15 CARACTERÍSTICAS 15 Objeto do Seguro 16 Condições Contratuais 16 Vigência 17 Franquia e/ou Participação Obrigatória do Segurado (POS) 17 Formas de Contratação 17 INSPEÇÃO DE RISCO 18 FIXANDO CONCEITOS 1 19 2. SEGMENTOS DO RAMO DE RISCOS DIVERSOS 21 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 22 VALORES 23 Coberturas no Seguro Valores 24 COBERTURA – VALORES EM VEÍCULOS DE ENTREGA DE MERCADORIAS 24 COBERTURA – VALORES TRANSPORTADOS EM CARROS-FORTES SOB A GUARDA DE PORTADORES 25 RAMOS DIVERSOS JOALHERIA 25 MULTIRRISCOS DE OBRAS DE ARTE 26 FIDELIDADE 28 INSTRUMENTOS MUSICAIS E EQUIPAMENTOS DE SOM 31 MATERIAL RODANTE (VEÍCULOS FERROVIÁRIOS) 34 ROUBO DE BENS 35 FIXANDO CONCEITOS 2 37 3. SEGUROS DE EQUIPAMENTOS 40 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 41 FORMAS DE CONTRATAÇÃO DE SEGUROS DE EQUIPAMENTOS 42 SEGUROS PARA EQUIPAMENTOS NÃO AGRÍCOLAS 43 Riscos Diversos – Equipamentos Móveis 43 Riscos Diversos – Equipamentos Estacionários 46 Riscos Diversos – Equipamentos Arrendados ou Cedidos a Terceiros 48 Riscos Diversos – Equipamentos Cinematográficos 51 Riscos Diversos – Equipamentos em Exposição (incluindo o risco de transporte) 53 Riscos Diversos – Equipamentos Portáteis 55 COBERTURAS ADICIONAIS PARA SEGUROS DE EQUIPAMENTOS NÃO AGRÍCOLAS 57 Cobertura Adicional – Danos Elétricos 57 Cobertura Adicional – Operação do Equipamento em Proximidade à Água 58 Cobertura Adicional – Pagamento de Aluguel de Equipamento Reserva 58 Cobertura Adicional – Perda de Rendimento de Aluguel do Equipamento 59 Cobertura Adicional – Responsabilidade Civil – Equipamentos Móveis 60 Cobertura Adicional – Responsabilidade Civil Operador 62 FIXANDO CONCEITOS 3 65 RAMOS DIVERSOS 4. SEGURO DE FIANÇA LOCATÍCIA 67 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 68 CARACTERÍSTICAS 69 Objetivo do Seguro de Fiança Locatícia 69 Partes Integrantes 70 Forma de Contratação 70 Condições da Apólice 70 Cobertura 71 Prejuízos Indenizáveis 72 Limite de Responsabilidade 72 Riscos Excluídos 72 Regulação e Liquidação de Sinistros 73 FIXANDO CONCEITOS 4 75 5. SEGURO GARANTIA 78 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 79 CARACTERÍSTICAS 80 Partes integrantes 81 Observações Importantes 82 Contrato de Contragarantia 82 Síntese da Operação 83 Seguro Garantia – Setor Privado 83 Seguro Garantia – Setor Público 83 Modalidades do Seguro Garantia 84 Cobertura adicional de ações trabalhistas e previdenciárias 89 CONDIÇÕES DA APÓLICE DE SEGURO GARANTIA 89 Isenção de Responsabilidade 89 Pagamento do Prêmio 90 Contragarantias 90 Restabelecimento de Limite 90 Valor da Garantia 90 Taxa e Prêmio 90 RAMOS DIVERSOS Regulação e Liquidação de Sinistros 91 Cláusula particular de exclusão de prejuízos decorrentes de atos de corrupção 91 FIXANDO CONCEITOS 5 93 6. SEGURO DE GARANTIA ESTENDIDA 97 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 98 CARACTERÍSTICAS 99 Forma de Contratação 99 FIXANDO CONCEITOS 6 102 7. SEGURO HABITACIONAL 104 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 105 CARACTERÍSTICAS 106 Objeto do Seguro 106 Definições 106 Aspectos Gerais 107 Vigência do Seguro 108 Cobertura MIP 108 Cobertura DFI 109 Limite Máximo de Garantia 109 Taxas 110 Franquias/POS/Carências 110 Indenização 110 Riscos Excluídos 111 FIXANDO CONCEITOS 7 113 ESTUDOS DE CASO 115 GLOSSÁRIO 116 8RAMOS DIVERSOS GABARITO 119 REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS 121 9RAMOS DIVERSOS INTRODUÇÃO Você sabe qual é a importância dos Demais Ramos Elementares para o corretor de seguros? O conhecimento desses ramos agregará valor aos seus conhecimentos profissionais e poderá diferenciá-lo dos demais corretores que operam apenas com um ramo de seguro específico. Esta matéria acrescentará aos seus conhecimentos a teoria dos demais ramos de seguros elementares, além de tudo o que já foi estudado até aqui em outros ramos específicos. É importante que, como corretor, você saiba que existem alternativas de seguros para as mais variadas necessidades de seus clientes. Isso não só fará você cumprir seu papel de identificar as necessidades de seus clientes e oferecer alternativas de seguros para atendê-los, como também, consequentemente, o capacitará a reconhecer oportunidades de negócio. Neste material, você estudará os seguintes ramos de seguro: ■ Riscos Diversos (inclusive Equipamentos). ■ Fiança Locatícia. ■ Garantia Contratual. ■ Garantia Estendida. ■ Habitacional. Esses são ramos que, pelas suas atuais representatividades no mercado de seguros, foram selecionados para serem estudados. Há exemplos no mercado de corretores que se diferenciaram dos demais ao se especia -lizarem em alguns desses ramos para atender aos seus clientes. Como novos produtos de seguros ainda surgirão dentro dos demais ramos ele- mentares, é preciso que o corretor esteja atento a essa evolução para não perder oportunidades. INTRODUÇÃO 10RAMOS DIVERSOS Importante Para o desenvolvimento de produtos no Ramo de Riscos Diversos, hoje as seguradoras necessitam obeceder os critérios mínimos estabelecidos pelas circulares 620/20 (Seguros Patrimoniais) e 621/21 (Estrutura Seguros de Danos), as quais flexibilizam regras e dão mais liberdade às seguradoras. Portanto, cabe ressaltar que nas Unida- des I, II e III faremos menções a essas circulares, porém, as seguradoras ainda estão em fase de adaptação às referidas circulares. Os critérios estabelecidos nas referidas circulares Susep 620/20 (Seguros Patrimoniais) e 621/21 (Estrutura dos Seguros de Danos) não se aplicam aos demais ramos contantes desse manual (unidades, IV, V e VI e VII), por terem suas regras e condições contratuais estabelecidas por circulares específicas. Você verá que o ramo Riscos Diversos, por exemplo, concentra grande variedade de produtos e oportunidades. Boa parte do que é novo nesse mercado surge no ramo Riscos Diversos. Ainda dentro desse ramo, o segu- ro de Equipamentosé de extrema relevância frente à enorme variedade de equipamentos existentes para o mais vasto leque de aplicações. Assim, ele representa boas oportunidades de negócio para o corretor que detenha conhecimento sobre o segmento. Você estudará que o seguro de Garantia Contratual representa não ape- nas proteção para uma operação contratual, mas também um requisito indispensável para viabilizar o fechamento de negócios para o cliente do corretor. Relembrando algumas definições Importante relembrar essas definições, pois existem inúmeros produtos no Ramo de Riscos Diversos, os quais se diferenciam por serem Planos de Seguros específicos de cada seguradora. Ramos de seguro É a designação utilizada para denominar cada uma das partes em que se subdivide o seguro. Apresenta as chamadas Condições Gerais, ou seja, um conjunto de cláusulas que, estabelecendo obrigações e direitos do segurado e do segurador, podem ser aplicadas a todos os riscos da mesma natureza. Plano de seguro É a nomenclatura utilizada para definir cada produto ou cada tipo de seguro que é ou venha a ser comercializado pelo mercado segurador, podendo um plano de seguro abran- ger um ou vários ramos de seguro. INTRODUÇÃO 11 UNIDADE RAMOS DIVERSOS Os demais ramos que serão estudados também trazem oportunidades de negócio interessantes, de acordo com o que representam atualmente no mercado segurador brasileiro.Dica A Superintendência de Seguros Privados (Susep) disponibiliza em seu site uma opção de consulta estatística, o Sistema de Estatísticas da Susep (SES), com base na qual o corretor pode verificar a produção do mercado por cada ramo de seguros e perceber seu potencial. 12 UNIDADE 1 RAMOS DIVERSOS ■ Conhecer o seguro de Riscos Diversos, reconhecendo seu conceito, suas características, objetivos e aplicabilidade, considerando a estruturação técnica mínima exigida pela Susep, pelo Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP) e as práticas de mercado. ■ Reconhecer as principais cláusulas das condições contratuais dos seguros de riscos diversos considerando a prática de mercado para este tipo de seguro. ■ Reconhecer a importância da inspeção de risco, bem como os objetivos deste procedimento, considerando a prática de mercado. TÓPICOS DESTA UNIDADE 01 SEGUROS de RISCOS DIVERSOS ⊲ CONSIDERAÇÕES INICIAIS ⊲ OBJETIVOS DO RAMO DE RISCOS DIVERSOS ⊲ CARACTERÍSTICAS ⊲ INSPEÇÃO DE RISCO ⊲ FIXANDO CONCEITOS 1 Após ler esta unidade, você deverá ser capaz de: 13 UNIDADE 1 RAMOS DIVERSOS CONSIDERAÇÕES INICIAIS Neste manual estudaremos alguns ramos de seguro, porém, no ramo de Riscos Diversos, você poderá observar diversas referências às Circulares Susep nº 620 de 29/12/2020 e nº 621 de 12/02/2021, que dispõem sobre as regras e os critérios para operação dos seguros do grupo patrimonial (Grupo I Patrimônio – definição Circular Susep 536/2016) e às regras gerais dos Seguros de Danos respectivamente. Essas mudanças não afetam os demais ramos estudados neste material. Qual o objetivo dessas circulares? A partir de um conceito que privilegia a criação, inovação e simplicidade dos textos das cláusulas, práticas perfeitamente alinhadas com aquelas já utilizadas por outros mercados ao redor do mundo, a norma apresenta regras mais flexíveis para estruturação das condições contratuais de todos os seguros patrimoniais, as quais passam a ser redigidas com maior clare- za e objetividade em comparação às rígidas condições que conhecemos hoje na estrutura de seguros do mercado brasileiro. Como identificar essas mudanças? Para melhor compreensão desse conceito, serão apresentados os mode- los de cláusulas, coberturas e outras práticas usualmente utilizados pelo mercado para comercialização do seguro de Riscos Diversos, indicando, porém, para cada tema, as mudanças de regras promovidas pela circular Susep 620/2020. Como consequência desse processo, não há dúvidas que surgirão no mer- cado novos modelos e formas de contratação de apólices, entretanto, é certo também que a consolidação dessa transformação demandará algum tempo de adaptação, durante o qual os modelos atuais que conhecemos permanecerão a ser utilizados pelo mercado para venda dos seus produ- tos. O manual de Introdução aos Seguros de Danos concentra as principais mudanças e orientações da Susep ao mercado. Para fins de identificação, na Susep, o Riscos Diversos (RD) é representado pelo ramo de número 71 do grupo 01 (Patrimonial). 14 UNIDADE 1 RAMOS DIVERSOS Esse ramo tem como filosofia a ideia de que praticamente nada existe que não possa ser segurado e tendo, como uma de suas características a inovação, é considerado, assim, um laboratório de seguros. Riscos Diversos engloba certas modalidades de ramos elementares já tra- dicionais no mercado, e as novas, ainda em fase de experiência e observa- ção. São modalidades que não constituem ramos independentes de segu- ro por necessitarem de consolidação econômica no mercado e também, no caso específico das inovações, maturação de suas tarifas técnicas, mui- tas vezes ainda experimentais. Além disso, ele procura atender aos segurados naquelas necessidades em que os demais ramos de seguro não oferecem condições satisfatórias de cobertura, desde que esteja configurado como seguro de danos. No exterior, são chamados de Miscellaneous Insurance, em face da diver- sidade de possibilidades de coberturas a riscos expostos. Até a Circular Susep nº 417/2011, o ramo 71 era composto por um conjunto de tarifas de seguros padronizados instituídos pelo Governo, além de pro- dutos de seguro não padronizados aprovados pelas seguradoras. Por meio da referida Circular, o ramo Riscos Diversos passa a possuir ape- nas produtos de seguros não padronizados desenvolvidos pelas segura- doras, sendo cancelados todos os seguros padronizados que existiam até então no ramo. Apesar da referida circular susep (620/2020), desde 2011, por meio da cir- cular Susep nº 417/2011, o ramo de Riscos Diversos já havia se tornado o grande laboratório de seguros. Ao longo dos tempos, vários produtos de seguro foram desenvolvidos pelas seguradoras, no espírito proposto da inovação, e aprovados no ramo. Assim, boa parte do que surge de novo no mercado em termos de ramos elementares encontra-se aprovado em Riscos Diversos, como: seguros para celulares, bicicletas, óculos, bolsas de grife, cadeiras de rodas, próteses ortopédicas, perda/roubo de cartão de crédito, roubo ou furto de portáteis etc. Circular Susep nº 620/2020 define: “Os seguros de Riscos Diversos compreendem coberturas relativas aos seguros de da- nos que não sejam típicas de outros ramos de seguro e não sejam enquadradas como coberturas de riscos financeiros.” A seguradoras são responsáveis pelo desevolvimento do produto com suas Condições Contratuais, atentando para as legislações vigentes, e devendo registrá-los no site eletrônico da Susep. Saiba mais Pesquise nos sites das seguradoras os produtos diferenciados que o mercado apresenta dentro do segmento de Riscos Diversos. 15 UNIDADE 1 RAMOS DIVERSOS OBJETIVOS DO RAMO DE RISCOS DIVERSOS Os objetivos do ramo de Riscos Diversos são: ■ Atender aos segurados nas necessidades para as quais os demais ramos de seguro não oferecem condições satisfatórias de cobertura. ■ Agrupar vários ramos ou modalidades em uma única apólice. ■ Originar novos tipos de seguros a serem divulgados ao mercado. Portanto, para maior desenvolvimento e aperfeiçoamento do ramo de Ris- cos Diversos, são fundamentais o intercâmbio e a troca de experiência com outros mercados, no sentido de se atingir maior consolidação técnica, tanto no estabelecimento de condições próprias quanto na fixação de prê- mios adequados em função dos riscos assumidos. CARACTERÍSTICAS Você verá que as características básicas do ramo Riscos Diversos que serão apresentadas são praticamente as mesmasjá presentes em outros ramos elementares de seguro já estudados. Por se tratar de seguro de danos, necessariamente suas condições seguem a Circular Susep nº 621/2021, que normatiza os elementos mínimos que devem conter todos os respecti- vos seguros. Os detalhes dessa circular, como já comentados, são alvo da matéria de Introdução aos Seguros de Danos. Importante O perfil experimental do ramo Riscos Diversos permite o desenvolvimento de pratica- mente qualquer produto de ramos elementares que não seja abrangido pelos demais ramos de seguro do mercado. Isso significa dizer que o corretor pode sugerir parceria a uma seguradora ao perceber uma boa oportunidade de negócio em algum segmento de mercado a que tenha acesso. No mercado, há diversos casos de sucesso de produ- tos desenvolvidos junto com corretoras de potencial. 16 UNIDADE 1 RAMOS DIVERSOS — Objeto do Seguro O seguro tem por objetivo garantir, dentro dos limites de responsabilidade da seguradora, o pagamento de indenização ao segurado, por prejuízos que este possa sofrer em consequência direta da realização de riscos pre- vistos e cobertos, nas Condições Contratuais do Seguro de Riscos Diversos. — Condições Contratuais As Condições Contratuais dos Seguros de Riscos Diversos podem ago- ra seguir regras mais flexíveis de formatação estabelecidas pela Circular Susep nº 621/2021, de 12/02/2021, respeitados, é claro, todos os deveres e obrigações contratuais estabelecidos pelo Código Civil Brasileiro, confor- me já abordado no manual da disciplina Introdução aos Seguros de Danos. Todavia, pela necessidade de acomodação e interpretação das novas regras, é provável que a maioria das seguradoras ainda continue a praticar a seg- mentação de seus clausulados na formatação antiga, apresentando Condi- ções Gerais como as cláusulas comuns a toda e qualquer apólice de seguro daquele tipo de produto; Condições Especiais sendo as cláusulas específicas das coberturas contratadas, e Condições Particulares, seção onde eventual- mente se particulariza alguma condição para apólice específica. É importante registrar que a referida Circular Susep nº 621/2021 represen- tou um avanço na obrigatoriedade de uniformização das condições con- tratuais dos produtos de danos, na medida que transfere ao mercado uma maior responsabilidade em razão da liberdade para criação de seus con- tratos. Contudo, não eliminou a manutenção de algumas cláusulas obriga- tórias que devem constar dos contratos de seguros de danos e que estão presentes nos produtos de Riscos de Engenharia e foram alvo da disciplina Introdução aos Seguros de Danos deste curso. São elas: ■ Objetivo do Seguro ■ Definições ■ Forma de Contratação ■ Âmbito Geográfico ■ Coberturas ■ Riscos Excluídos ■ Aceitação ■ Vigência e Renovação ■ Concorrência de Apólices e Bilhetes 17 UNIDADE 1 RAMOS DIVERSOS ■ Franquias e Participações Obrigatórias do Segurado ■ Atualização e Alteração de Valores ■ Pagamento de Prêmios ■ Indenização ■ Comunicação, Regulação e Liquidação de Sinistros ■ Reintegração ■ Perda de Direitos ■ Cancelamento e Rescisão Contratual ■ Beneficiário ■ Sub-rogação — Vigência Normalmente, o prazo de vigência do seguro de danos é de um ano (12 meses). Vale lembrar que o prazo entra em vigor a partir das 24 horas do início de vigên- cia especificado na proposta. Nada impede, entretanto, que sejam contratados seguros com prazos inferiores ou superiores a um ano, desde que expressa- mente definidos pelas Condições Contratuais. O valor a ser pago para a garantia do risco (prêmio), deverá ser compatível com qualquer periodicidade, de acordo com as suas características e vigência do seguro. — Franquia e/ou Participação Obrigatória do Segurado (POS) Por ser também um laboratório de seguros, o ramo de Riscos Diversos poderá necessitar, no caso de algum produto em fase de criação, que se inclua(m) uma franquia e/ou uma POS. Sendo a franquia e a POS participações do segurado em eventuais sinis- tros, torna-se fácil entender por que os seguros realizados com franquia ou POS devem ter prêmios menores do que aqueles que não as estipulam: quanto mais o segurado participar no sinistro, menos prêmio deverá pagar. — Formas de Contratação A forma de contratação do limite máximo de indenização deverá ser esta- belecida nas Condições Contratuais do seguro. O limite máximo de garan- tia pode ser contratado sob três formas: ■ Risco absoluto. ■ Risco relativo. ■ Risco total. 18 UNIDADE 1 RAMOS DIVERSOS INSPEÇÃO DE RISCO A inspeção de risco é muito importante na atividade de seguro, portan- to, pode ser necessária em determinados produtos de seguro de Riscos Diversos, conforme o tipo de seguro envolvido e o bem segurado. Em alguns produtos, o relatório de vistoria pode ser fundamental para a aceitação ou não do risco, bem como para a fixação da taxa final para a contratação do seguro, já que as condições observadas podem gerar agra- vamentos a ela ou mesmo a franquias e POS. Daí vem a necessidade de a seguradora conhecer as características do risco que se propõe a segurar antes de sua contratação. Importante A inspeção prévia pode ser realizada por peritos ou especialistas, que podem ou não pertencer ao quadro funcional das seguradoras, sendo contratados, exclusivamente, quando necessário. 19 UNIDADE 1 RAMOS DIVERSOS FIXANDO CONCEITOS 1 Marque a alternativa correta. 1. Analise se as proposições são verdadeiras ou falsas e depois marque a alternativa correta: Sobre o seguro do ramo de Riscos Diversos, podemos afirmar que: ( ) Originar novos tipos de seguros a serem divulgados ao mercado é objetivo do ramo de Riscos diversos. ( ) Para maior desenvolvimento e aperfeiçoamento do ramo de Riscos Diversos, são fundamentais o intercâmbio e a troca de experiências com outros mercados. ( ) Agrupar vários ramos ou modalidades em uma única apólice é obje- tivo do ramo de Riscos Diversos. ( ) O ramo de Riscos Diversos (RD) engloba modalidades de seguro que ainda estão em fase de experiência e observação. Assinale a alternativa correta: (a) V, F, V, V. (b) V, F, F, V. (c) V, V, V, V. (d) F, V, V, F. (e)V, F, V, F. Marque a alternativa correta. 2. A principal característica do ramo de Riscos Diversos é: (a) Possuir e manter sempre um número reduzido de modalidades de seguro, no máximo cinco. (b) Seu aspecto criativo ou inovador. (c) Adotar exclusivamente tarifas estabelecidas pelo ressegurador. (d) Manter a estabilização técnica, evitando criar inovações. (e) A tradicionalidade de seus produtos. 3. O seguro de Riscos Diversos destina-se a atender às necessidades dos segurados para riscos seguráveis em que não haja ainda condições de cobertura disponíveis no mercado segurador brasileiro, caracterizando-se, portanto, por: (a) Possuir sempre uma linha demarcatória de aplicação. (b) Dispensar todo e qualquer tipo de pesquisa para a criação de novos produtos. (c) Tratar somente de riscos já enquadrados nas coberturas oferecidas por outros ramos. (d) Ser um ramo de estabilidade técnica, ou seja, sem alterações em suas condições e disposições tarifárias. (e) Ser o grande laboratório do mercado de seguros brasileiro. 20 UNIDADE 1 RAMOS DIVERSOS 4. O intercâmbio e a troca de experiências entre o mercado segurador bra- sileiro e os internacionais são uma constante no ramo de seguro de Riscos Diversos porque: (a) As condições gerais do ramo são bastante abrangentes e contêm a relação de todos os riscos excluídos do contrato, dispensando, portanto, a sua menção nas condições especiais, qualquer que seja a modalidade de seguro contratada. (b) As coberturas da apólice de seguro de Riscos Diversos abrangem os prejuízos decorrentes de vício intrínseco, mau acondicionamento e insuficiência ou impropriedade da embalagem do bem ou da mer- cadoria segurada. (c) A filosofiaque norteia o ramo de Riscos Diversos é a de que tudo pode ser segurado e, portanto, todas as suas modalidades de cobertura como “todos os riscos”. (d) Por ser criativo e inovador, o ramo de Riscos Diversos necessita conhecer os novos ramos e modalidades de seguro desenvolvi- dos por outros mercados para atingir maior consolidação técnica e melhor atender ao mercado consumidor brasileiro de seguros. (e) As bases técnicas e condições de contratação de todas as moda- lidades de seguro de Riscos Diversos foram obtidas por meio de intercâmbio com os mercados internacionais. 21 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS ■ Conhecer os segmentos de seguro que atualmente fazem parte do ramo de Riscos Diversos considerando as principais características desse tipo de seguro. ■ Compreender os objetivos e características de cada segmento de seguro que faz parte do ramo de Riscos Diversos, distinguindo quais os riscos cobertos, os riscos excluídos e as formas de contratação, com base nas antigas modalidades em que se apresentavam. ⊲ CONSIDERAÇÕES INICIAIS ⊲ VALORES ⊲ COBERTURA – VALORES EM VEÍCULOS DE ENTREGA DE MERCADORIAS ⊲ COBERTURA – VALORES TRANSPORTADOS EM CARROS-FORTES SOB A GUARDA DE PORTADORES ⊲ JOALHERIA ⊲ MULTIRRISCOS DE OBRAS DE ARTE ⊲ FIDELIDADE ⊲ INSTRUMENTOS MUSICAIS E EQUIPAMENTOS DE SOM ⊲ MATERIAL RODANTE (VEÍCULOS FERROVIÁRIOS) ⊲ ROUBO DE BENS ⊲ FIXANDO CONCEITOS 2 TÓPICOS DESTA UNIDADE 02 SEGMENTOS do RAMO de RISCOS DIVERSOS Após ler esta unidade, você deverá ser capaz de: 22 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS CONSIDERAÇÕES INICIAIS Como já vimos, são classificados como Riscos Diversos os seguros cujas coberturas principais são relativas aos seguros de danos e não são típicas de outros ramos de seguro. No passado, o ramo de Riscos Diversos era composto por inúmeras moda- lidades (subdivisão do Ramo), entretanto, após a circular 417/2011, deixam de existir as “Modalidades” e surgem os “Planos de Seguros”. Parte das antigas modalidades foram absorvidas por outros ramos de segu- ros, como o compreensivo empresarial, na forma de coberturas adicionais de seus produtos, por exemplo, alagamento, desmoronamento, valores, vidros e equipamentos. Já outras se mantiveram no ramo Riscos Diversos e se tornaram “produ- tos das seguradoras”, com livre desenvolvimento através dos “Planos de Seguro”, isso em função da necessidade de contratação específica ape- nas daquele risco abrangido (cobertura só de equipamento, por exemplo) ou de valores de cobertura (LMIs) tão elevados que os ramos originais não comportam como cobertura adicional (superior ao limite do ramo). Alguns exemplos:: ■ Equipamentos. ■ Valores. ■ Joalheria. ■ Multirriscos de Obras de Arte. ■ Fidelidade. ■ Instrumentos Musicais. ■ Material Rodante (veículos ferroviários). Nota Os seguros de Valores, em geral, migraram para os seguros compreensivos, salvo nos casos em que há grande exposição a riscos. Destacaremos aqui as modalidades para valores em veículos de entrega de mercadorias e valores transportados em carros-fortes sob a guarda de portadores. 23 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS Esses segmentos serão alvo do nosso estudo e abordados segundo a abrangência de cobertura que tinham quando eram modalidades do ramo de Riscos Diversos. O seguro de equipamentos será alvo de capítulo específico, por conta de sua peculiaridade e variedade de coberturas existentes. VALORES O objetivo do seguro de valores é garantir ao segurado indenização em espécie, reparando ou repondo valores em virtude da ocorrência de um dos eventos cobertos pela apólice, conforme acordado em suas condições. Bens Seguráveis Os bens seguráveis são: ■ Dinheiro e moedas. ■ Metais preciosos, pedras preciosas e semipreciosas, pérolas e joias. ■ Selos e estampilhas. ■ Certificados de títulos, ações, cupons e todas as outras formas de títulos. ■ Conhecimentos e recibos de depósitos de armazéns. ■ Cheques, saques e ordens de pagamento. ■ Quaisquer outros instrumentos ou contratos, negociáveis ou não, que representem dinheiro ou bens. É importante ressaltar que esses seguros não têm franquia. Riscos Cobertos Os riscos cobertos são: ■ Destruição ou perecimento de valores em consequência de roubo ou furto qualificado (efetuado ou tentado). ■ Quaisquer outros eventos decorrentes de causa externa (exceto aqueles expressamente excluídos pelas condições da apólice). ■ Extorsão, sem sequestro. 24 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS Riscos Excluídos Os riscos excluídos são: ■ Extorsão mediante sequestro. ■ Furto simples, apropriação indébita ou estelionato. ■ Extravio ou desaparecimento inexplicável. ■ Infidelidade ou ato doloso de diretores, sócios, prepostos e/ou empregados. —Coberturas no Seguro Valores Os dois tipos de coberturas no seguro de valores que permanecem em Riscos Diversos, cuja forma de contratação é o primeiro risco absoluto, são: ■ Valores em veículos de entrega de mercadorias. ■ Valores transportados em carros-fortes. COBERTURA – VALORES EM VEÍCULOS DE ENTREGA DE MERCADORIAS Bens Seguráveis Os bens seguráveis são valores transportados por veículos de entrega de mer- cadorias do local de origem para outro(s) local(is) especificado(s) na apólice. Há a exigência de que os valores devem estar guardados em cofre de aço, com alçapão ou boca de lobo, dotado de fechadura de segurança e devi- damente soldado no interior do veículo transportador. Bens Não Compreendidos pelo Seguro Os bens não compreendidos são: ■ Valores guardados fora do cofre com alçapão ou boca de lobo (se, por exemplo, um motorista ou ajudante for assaltado com parte do dinheiro das mercadorias vendidas em seu poder, isto é, fora do cofre do veículo, a seguradora não indenizará). ■ Valores em trânsito, sob a responsabilidade de empresas especia- lizadas em transporte de valores. Saiba mais Estelionato Ato de obter, para si ou para outrem, vantagem patrimonial ilícita que cause prejuízo alheio, induzindo ou mantendo alguém em erro por meio fraudulento. Extorsão Ato pelo qual alguém, mediante violência ou ameaça, é constrangido a ceder um bem ou dinheiro. Sequestro Reter alguém ilegalmente com o intuito de receber resgate em troca de sua liberdade. 25 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS COBERTURA – VALORES TRANSPORTADOS EM CARROS-FORTES SOB A GUARDA DE PORTADORES Bens Seguráveis Nesse caso, os bens seguráveis são valores transportados sob a guarda de portadores em carros-fortes. Consideram-se portadores os componen- tes da guarnição dos carros-fortes, empregados ou não do segurado. Bens Não Compreendidos pelo Seguro Os bens não compreendidos são: ■ Valores transportados em veículos não especificados na apólice. ■ Valores deixados, durante o período em que permanecerem nos escritórios do segurado (empresas de transporte de valores), para qualquer finalidade, inclusive preparação de envelopes de paga- mento, ainda que sob sua responsabilidade. JOALHERIA O objetivo do seguro de joalheria é garantir ao segurado a indenização em espécie ou a reparação dos danos ou a reposição das joias e demais mer- cadorias similares seguradas, em virtude da ocorrência de um dos riscos cobertos pela apólice. Saiba mais Entende-se por valor extrínseco aquele atribuído ao bem, enquanto o valor intrínseco é o de reposição do bem, sem qualquer valor agregado a título de ter o bem um valor estimativo, ser uma raridade, uma obra de arte, uma coleção ou similares. 26 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS Bens Seguráveis Joias, artigos de ouro, prata, platina, metais preciosos ou semipreciosos, de todos os tipos e espécies, e outras mercadorias inerentes ao ramo de negócio de joalherias. Bens Não Compreendidos pelo Seguro Os bens não compreendidos pela modalidade Joalheria são: ■ Bens não pertencentes ao segurado, exceto se sob sua custódia. ■ Mercadorias ou materiais não inerentesao ramo de joalherias. Riscos Cobertos São cobertas as perdas e os danos materiais causados aos bens por quais- quer eventos de causa externa (não expressamente excluídos), incluindo- -se o trânsito em mãos de portadores maiores de 18 anos, com vínculo empregatício ou com contrato de prestação de serviços com o segurado. Riscos Excluídos Os riscos excluídos são: ■ Extorsão mediante sequestro. ■ Furto simples, apropriação indébita ou estelionato. ■ Extravio ou desaparecimento inexplicável. ■ Infidelidade ou ato doloso de diretores, sócios, prepostos e/ou empregados. ■ Vício próprio, umidade e chuva. MULTIRRISCOS DE OBRAS DE ARTE O seguro de multirriscos de obra de arte garante ao segurado a indenização decorrente de roubo, furto qualificado, incêndio e outros riscos capazes de danificar total, ou parcialmente, as obras de arte ou raridades seguradas. Bens Seguráveis Livros, quadros, esculturas, estatuetas, tapetes e demais bens comprova- damente considerados obras de arte ou raridades. Vale ressaltar que se exige um documento de identificação com foto, valor de mercado e especificações da obra, elaborado por um especialista e aceito previamente pela seguradora. Esses bens podem pertencer tanto à pessoa física quanto à pessoa jurídica. 27 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS Bens Não Compreendidos pelo Seguro Os bens não compreendidos pelo seguro são os objetos não enquadrados como obras de arte ou raridades. Riscos Cobertos Os riscos cobertos são: ■ Incêndio, raio, explosão de qualquer natureza e suas conse- quências. ■ Alagamento, desmoronamento, terremoto, tremores de terra e maremotos, vendaval, furacão, ciclone, tornado, granizo. ■ Queda de aeronaves, impacto de veículos terrestres, máquinas ou qualquer outro equipamento utilizado no local. ■ Roubo e furto qualificado, inclusive os danos provocados por sim- ples tentativa. ■ Tumultos, motins e riscos congêneres, inclusive atos dolosos pra- ticados por terceiros. Riscos Excluídos Os principais riscos excluídos são: ■ Desgaste natural causado pelo uso, deterioração gradativa, corro- são, incrustação. ■ Defeito latente. ■ Desarranjo mecânico. Atenção Os seguros multirriscos para obras de arte em geral têm condições especiais distintas quando se destinam à cobertura de Coleções, Museus, Marchands e Exposições. Nes- se caso, inclui uma cobertura especial comumente chamada de “prego a prego”, que significa o transporte das obras de arte desde o local onde estão originalmente expos- tas até o local da nova exposição e seu retorno. Saiba mais Alguns produtos mais modernos de obras de arte oferecem cobertura mais abrangente e para todos os riscos decorrentes de causa externa (também conhecida como all risks), excetuando-se as exclusões constantes das condições do seguro. 28 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS ■ Ferrugem, umidade e chuva. ■ Queda, quebra, amassamento ou arranhadura, salvo se decorren- tes de evento coberto pela apólice, devidamente caracterizado. ■ Operações de reparo, ajustamentos, serviços em geral de manu- tenção ou restauração. ■ Negligência do segurado, ou de seus empregados e prepostos, na utilização ou no trato dos bens cobertos, assim como na adoção de todos os meios razoáveis para salvá-los e preservá-los durante ou após a ocorrência de qualquer sinistro. ■ Subtração dolosa ou culposa, atos desonestos, fraudulentos ou criminosos, praticados por funcionário ou preposto do segurado, agindo isoladamente ou aliado a terceiros. ■ Furto simples. ■ Desaparecimento inexplicável, extravio. ■ Prejuízos consequentes de embalagens ou acondicionamentos em desacordo com os padrões exigíveis pelos bens cobertos. Inspeção ou Vistoria Prévia A inspeção ou vistoria prévia, em geral, é realizada por especialistas em obras de arte contratados pela seguradora. Cobertura Acessória Pode ser contratada a cobertura acessória de transporte para ida e/ou volta em caso de exposições dos bens segurados, inclusive para viagens internacionais. FIDELIDADE O Seguro Fidelidade garante indenização ao segurado pelos prejuízos que ele venha a sofrer em consequência de crimes contra o seu patrimônio, causados por seus empregados, e aplica-se somente àqueles criminal- mente responsáveis, contratados no Brasil sob o regime da Consolidação das Leis do Trabalho (CLT), e a funcionários públicos civis regidos pelo Estatuto dos Funcionários Públicos. Riscos Cobertos A cobertura abrange os prejuízos materiais, diretamente causados por cri- me de apropriação indébita ou peculato, cometido por empregado faltoso durante o período de vigência da apólice de seguro, incluindo-se as des- pesas necessárias para recuperar os bens ou valores subtraídos. Delito de funcionário público que se apropria de valor ou de qualquer outro bem móvel em proveito próprio ou alheio. 29 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS Em caso de crime continuado, ou seja, de atos sucessivos de apropriação indébita cometidos pelo empregado infiel, o que determina a cobertura é a primeira data da improbidade, isto é, a data em que se iniciou o desvio de bens ou valores do patrimônio do segurado. Riscos Excluídos São excluídos do seguro: ■ O valor estimativo de qualquer bem integrante do patrimônio do segurado. ■ O sinistro que não tenha ocorrido ou iniciado durante a vigência da apólice. ■ O sinistro que não tenha sido descoberto pelo segurado no prazo de 360 dias a partir da data de sua ocorrência ou de seu início. ■ O sinistro que não tenha sido descoberto pelo segurado no prazo de 60 dias a partir da data em que, por morte, demissão, ausência, ou qualquer outro motivo, tenha cessado a relação de emprego ou vínculo entre o garantido faltoso e o segurado. ■ O sinistro resultante, direta ou indiretamente, no todo ou em par- te, de ato ilícito ou desonesto de qualquer dirigente do segurado, seus ascendentes, descendentes ou cônjuge. ■ O sinistro cuja autoria não seja determinada por confissão espon- tânea do empregado garantido, por inquérito policial ou por sen- tença judicial. Partes Integrantes do Seguro Fidelidade Segurado É quem contrata o seguro. Pode ser uma empresa privada, a União, os estados, os municípios ou o Distrito Federal. Seguradora É a empresa que garante ao segurado indenização por prejuízos materiais causados pelos garantidos ao seu patrimônio, pelo crime de apropriação indébita ou peculato. Garantidos São os empregados do segurado, especificados nas condições especiais da apólice. Para efeito das disposições da apólice do Seguro Fidelidade, são conven- cionadas as seguintes definições: Empregado Toda pessoa física que prestar serviços de natureza não even- tual ao segurado, sob a dependência deste e mediante salário, 30 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS na forma estabelecida na CLT ou no Estatuto dos Funcionários Públicos Civis. Garantidos Os empregados do segurado ou os funcionários públicos, penal- mente responsáveis, referidos nas cláusulas especiais de apólice. Modalidades de Seguro Fidelidade O seguro fidelidade abrange três modalidades de contratação: Fidelidade funcional Para o funcionalismo público civil. Fidelidade comercial nominativa Para os funcionários de empresas privadas, devidamente identificados. Fidelidade comercial aberta (chamada blanket) Para todos os funcionários de uma empresa privada, independen- temente de sua prévia identificação. Limite de Responsabilidade A importância segurada de cada modalidade, mencionada na apólice, representa: Fidelidade funcional ou fidelidade comercial nominativa O limite máximo de responsabilidade assumida pela seguradora, em relação a cada garantido, no caso de um sinistro. Fidelidade comercial aberta O limite máximo de indenização por sinistro ocorrido. Condições da Apólice de Seguro Fidelidade As condições contratuais da apólice de Seguro Fidelidade estabelecem que cabe ao segurado: ■ Tomar precauções para evitar a ocorrência de sinistros, como:» Rigorosa prestação de contas periódicas dos garantidos. » Controle de estoques. » Registros contábeis atualizados. » Controles, inspeções e auditorias frequentes. ■ Facilitar as verificações por parte da seguradora. 31 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS ■ Não contratar outro seguro fidelidade para garantir as mesmas pessoas. ■ Em caso de sinistro, tomar as medidas possíveis para redução dos prejuízos. ■ Obter confissão espontânea do faltoso ou, na falta desta, abrir o com- petente inquérito policial, visando à apuração das responsabilidades. ■ Apresentar provas dos prejuízos à seguradora, relacionando por escrito, em 30 dias, os bens ou valores subtraídos. ■ Não acertar acordo com o empregado (ou funcionário) sem a anuência da seguradora. Vigência do Seguro Nas modalidades de Fidelidade Comercial Nominativa e Fidelidade Comercial Aberta, o prazo máximo de vigência do seguro é de 12 meses, admitindo-se seguros por prazos menores, mediante a aplicação de uma tabela de prazo curto específica. Na modalidade Fidelidade Funcional, o prazo é, normalmente, de cin- co anos, com pagamento de prêmio antecipado para cada período anual, devendo ser renovado quinquenalmente, de modo a vigorar enquanto o funcionário garantido estiver no exercício do cargo. INSTRUMENTOS MUSICAIS E EQUIPAMENTOS DE SOM O seguro de instrumentos musicais e equipamentos de som garante ao segurado a indenização pelas perdas e danos materiais causados aos bens identificados unitariamente na apólice. Riscos Cobertos A seguradora se obriga a indenizar o segurado por quaisquer acidentes decorrentes de causa externa, inclusive roubo e furto qualificado, exceto os riscos excluídos, ficando entendido e concordado que a cobertura da apólice abrange os bens segurados quando em depósito, em uso ou em trânsito no território brasileiro. 32 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS Riscos Excluídos A apólice não cobre: ■ Lucros cessantes por paralisação parcial ou total dos aparelhos segurados. ■ Desgaste natural causado por uso, deterioração gradativa, vício próprio, defeito latente, desarranjo mecânico, corrosão, incrusta- ção, ferrugem, umidade e chuva. ■ Furto qualificado, roubo, extorsão, apropriação indébita ou estelio- nato praticados contra o patrimônio do segurado por seus funcio- nários ou prepostos, agindo por conta própria ou mancomunados com terceiros. ■ Operações de reparo, ajustamento, serviços de manutenção ou reparação em geral, salvo se ocorrer incêndio ou explosão e, nes- se caso, responderá somente por perdas e danos causados por tal incêndio ou explosão. ■ Demoras de qualquer espécie ou perda de mercado. ■ Apropriação ou destruição por força de regulamentos alfandegários. ■ Riscos provenientes de contrabando, transporte ou comércio ilegais. ■ Acondicionamento inadequado dos aparelhos segurados durante depósito ou transporte. ■ Utilização inadequada dos aparelhos segurados, seja por funcio- namento em condições impróprias ou por uso excessivo em rela- ção à sua capacidade normal de trabalho. ■ Negligência na utilização dos aparelhos, bem como na adoção de todos os meios razoáveis para salvá-los e preservá-los durante ou após a ocorrência de qualquer sinistro. ■ Curto-circuito, sobrecarga, fusão ou outros distúrbios elétricos causados a dínamos, alternadores, motores, transformadores, con- dutores, chaves e demais acessórios elétricos, salvo se ocorrer incêndio, caso em que serão indenizáveis somente os prejuízos causados por tal incêndio. ■ Furto simples, desaparecimento inexplicável ou simples extravio. ■ Queda, quebra, amassamento e arranhadura, salvo se decorrentes de riscos cobertos. ■ Apagamento de fitas gravadas por ação de campos magnéticos de qualquer origem. 33 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS Limite Máximo de Indenização Fica entendido e concordado que o Limite Máximo de Indenização dessa apólice representa o máximo de responsabilidade da seguradora em um sinistro ou em uma série de sinistros decorrentes de um mesmo evento. Cálculo do Prejuízo e da Indenização Para determinação dos prejuízos indenizáveis de acordo com as condi- ções expressas nessa apólice, utiliza-se como base o custo da reparação, recuperação ou substituição do aparelho sinistrado, respeitadas as suas características anteriores. A seguradora também indenizará custo de desmontagem e remontagem que se fizerem necessárias para efetuação dos reparos, assim como des- pesas normais de transporte até a oficina de reparos e despesas adua- neiras, se houver. Se os reparos forem executados em oficina do próprio segurado, a seguradora indenizará o custo do material e mão de obra decorrentes dos reparos efetuados e mais uma porcentagem razoável de despesas de overhead. Para efeito de indenização, a seguradora não procederá a qualquer redu- ção dos prejuízos a título de depreciação, com relação às partes repara- das e substituídas, entendendo-se, porém, que o valor eventual atribuído aos remanescentes substituídos deverá ser deduzido dos prejuízos. Em qualquer caso, a indenização ficará limitada ao valor do bem sinistrado, entendendo-se como valor atual o valor do bem no estado de novo, a pre- ços correntes em data imediatamente anterior à da ocorrência do sinistro, deduzida a depreciação por uso, idade e estado de conservação. Serão incluídas de novo no valor despesas de importação e despesas nor- mais de transporte e montagem. Franquia Correrão por conta do segurado os primeiros prejuízos decorrentes de perdas e danos derivados de uma mesma ocorrência até o limite estabele- cido na “especificação” dessa apólice. Fica entendido e concordado, entretanto, que a franquia não será aplicada em caso de “perda total” do bem sinistrado. Rateio Se, por ocasião de sinistro, o valor atual dos bens segurados por essa apólice for superior à respectiva Importância Segurada, o segurado será considera- do cossegurador da diferença e participará dos prejuízos na proporção que lhe couber em rateio, ou seja, trata-se de seguro contratado a Risco Total. 34 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS Cada bem segurado (se houver mais de uma apólice) ficará separadamen- te sujeito a essa condição, não podendo o segurado alegar excesso de valor segurado de um bem para compensação de outro. Perda Total Ocorrerá “perda total” quando o custo da reparação ou recuperação do bem sinistrado atingir ou ultrapassar 75% (setenta e cinco por cento) de seu valor. MATERIAL RODANTE (VEÍCULOS FERROVIÁRIOS) O seguro de material rodante garante ao segurado a indenização em espécie, a reparação dos danos ou a reposição dos bens segurados, em virtude da ocorrência de um dos riscos cobertos pela apólice. Bens Seguráveis Todo e qualquer tipo de veículo terrestre ferroviário (exemplo: vagões, vagonetes, locomotivas, bondes) que trafegue sobre trilhos dentro do ter- ritório brasileiro. O seguro só poderá ser efetuado se, na apólice, forem incluídos todos os materiais rodantes de propriedade do segurado e por ele utilizados. Bens Não Compreendidos pelo Seguro Esse seguro não abrange os materiais rodantes que estejam operando em locais subterrâneos ou submersos, à exceção das composições fer- roviárias destinadas ao tráfego regular em linhas subterrâneas, como as composições metroviárias, as quais poderão estar abrangidas por essa modalidade de seguro. Riscos Cobertos Os riscos cobertos são: ■ Incêndio e explosão, inclusive nas operações de reparo e manutenção. ■ Queda de raio, alagamento e inundação, terremoto, tremor de ter- ra, vendaval, furacão, ciclone, tornado, granizo, queda de aerona- ves e impacto de veículos terrestres. ■ Descarrilamento, colisão ou abalroamento. ■ Queda de pontes, barreiras e similares. 35 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS Riscos Excluídos São excluídos do seguro: ■ Desgaste, corrosão, ferrugem. ■ Desarranjo mecânico. ■ Danos elétricos. ■ Serviços de reparos ou manutenção, salvo se ocorrerincêndio ou explosão. ■ Lucros cessantes. ■ Tumultos, motins e riscos congêneres. Cobertura Acessória ou Adicional A cobertura acessória ou adicional admitida é a de danos elétricos. ROUBO DE BENS O seguro de roubo de bens garante ao segurado a indenização em espé- cie, a reparação dos danos ou a reposição dos bens segurados, em virtude da ocorrência de um dos riscos cobertos pela apólice. Riscos Cobertos Estão cobertos, desde que praticados no recinto do imóvel indicado nessa apólice como local do seguro, os seguintes riscos: ■ Roubo: cometido mediante ameaça ou emprego de violência con- tra pessoa, ou depois de havê-la, por qualquer meio, reduzido à impossibilidade de resistência, quer por ação física, por aplicação de narcóticos ou assalto à mão armada. ■ Furto qualificado: configurando-se como tal exclusivamente aquele cometido com destruição ou rompimento de obstáculo ou mediante escalada ou utilização de outras vias que não as des- tinadas a servir de entrada ao local onde se encontram os bens Notas O ramo de seguros roubo foi incorporado ao ramo Riscos Diversos em 28 de abril de 2016 pela Circular Susep nº 535/2016. 36 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS cobertos, mediante emprego de chave falsa, gazua ou instrumen- tos semelhantes, desde que a utilização de qualquer desses meios tenha deixado vestígios materiais inequívocos ou tenha sido cons- tatada por inquérito policial. ■ Danos materiais diretamente causados aos bens cobertos durante a prática de roubo e furto qualificado, quer o evento se tenha con- sumado ou tenha se caracterizado simples tentativa. ■ A extorsão na forma definida pelo art. 158 do Código Penal Brasi- leiro: “constranger alguém, mediante violência ou grave ameaça, e com o intuito de obter para si ou para outrem indevida vantagem econômica, a fazer, tolerar que se faça ou deixar fazer alguma coisa”. Riscos Excluídos São excluídos do seguro: ■ Furto simples. ■ Extorsão mediante sequestro, definida no art. 159 do Código Penal como “sequestrar pessoa com o fim de obter, para si ou para outrem, qualquer vantagem, como condição ou preço do resgate”. ■ Extorsão indireta, definida no art. 160 do Código Penal como “exi- gir ou receber, como garantia de dívida, abusando da situação de alguém, documento que pode dar causa e procedimento criminal contra a vítima ou contra terceiro”. Bens Não Compreendidos no Seguro Não são incluídos no seguro os seguintes bens: ■ Objetos existentes ao ar livre, em varandas, terraços, bem como em edificações abertas ou semiabertas, tais como galpões, alpen- dres, barracões e semelhantes. ■ Qualquer objeto de valor estimativo, exceto no que disser respeito ao valor material e intrínseco. ■ Animais de qualquer espécie. ■ Automóveis, motocicletas, motonetas e similares, salvo quando se tratar de mercadorias inerentes ao ramo de negócio do segurado e arrolados como bens cobertos. ■ Componentes, peças ou acessórios no interior de aeronave, embarcação ou veículo de qualquer espécie. ■ Mercadorias em trânsito, por qualquer meio de transporte. ■ Dinheiro de qualquer espécie, cheques, títulos e quaisquer outros papéis que representem valor. 37 FIXANDO CONCEITOS RAMOS DIVERSOS FIXANDO CONCEITOS 2 Marque a alternativa correta. 1. O Seguro de Valores não cobre: (a) Dinheiro em espécie. (b) Joias. (c) Objetos de arte ou raridade pelo seu valor extrínseco. (d) Cheques nominativos. (e) Selos e estampilhas. 2. Analise as proposições a seguir e depois marque a alternativa correta: I) O Seguro Fidelidade garante ao segurado indenizações decorren- tes de prejuízos materiais, causados por crime de apropriação indé- bita e peculato de seus funcionários, ocorridos durante a vigência do seguro. II) Considerando-se as relações criadas quando da contratação do Seguro Fidelidade, o segurado é o empregado, o garantido é a empresa e o garantidor é a seguradora. III) Dada empresa, ao contratar o Seguro Fidelidade, poderá espaçar seus controles, inspeções, auditorias e rigor nas prestações de con- tas, já que, à luz do amparo jurídico, as garantias securitárias são inequívocas e de caráter substitutivo. IV) O Seguro Fidelidade apresenta as modalidades comercial nomina- tiva, funcional e comercial aberta. V) A franquia prevista no Seguro Fidelidade é aplicada somente na modalidade Funcional. Assinale a alternativa correta: (a) Somente II é proposição verdadeira. (b) Somente IV é proposição verdadeira. (c) Somente V é proposição verdadeira. (d) Somente I e IV são proposições verdadeiras. (e) Somente II e III são proposições verdadeiras. 3. Marque a alternativa que preencha corretamente a(s) lacuna(s): Cessada a relação de emprego entre o garantido faltoso e o segurado por demissão dele, os delitos, eventualmente descobertos posteriormente 38 FIXANDO CONCEITOS RAMOS DIVERSOS à data da cessação do contrato de trabalho, somente estarão cobertos até o prazo máximo de_____, contados a partir da cessação da relação trabalhista. (a) 10 dias. (d) 60 dias. (b) 30 dias. (e) 90 dias. (c) 45 dias. Marque a alternativa correta. 4. Não são amparados pelo Seguro Fidelidade: (a) Valores ou dinheiro em espécie. (b) Cheques nominais ao segurado. (c) Mercadorias que representem valores. (d) Bens que representem valores ou dinheiro em espécie. (e) Indenização de bens pelo seu valor estimativo. Marque a alternativa falsa. 5. O Seguro Fidelidade: (a) Garante ao segurado o pagamento de indenização pelos prejuízos que ele venha a sofrer em consequência de crimes contra o seu patrimônio, praticados por seus empregados. (b) Não exige que o segurado identifique o autor do prejuízo. (c) Exige que o empregado faltoso seja réu confesso ou venha a ser judicialmente declarado culpado ou tenha a culpa determinada em inquérito judicial. (d) É aplicável a empregados sob o regime da CLT ou do Estatuto do Funcionário Público Civil. (e) Garante prejuízos que o segurado sofra em consequência de apro- priação indébita de valores de terceiros dentro do seu estabeleci- mento. Marque a alternativa correta. 6. É considerado risco excluído em Riscos Diversos – Material Rodante: (a) Incêndio. (d) Abalroamento. (b) Inundação. (e) Reparo. (c) Terremoto. 39 FIXANDO CONCEITOS RAMOS DIVERSOS 7. O Seguro de Equipamentos que garante a cobertura para veículos ferro- viários no ramo de seguro de Riscos Diversos é a de: (a) Equipamentos Móveis. (b) Equipamentos Móveis – Viagens de entrega. (c) Material Rodante. (d) Equipamentos Rodantes. (e) Equipamentos Estacionários. 8. Informe qual cobertura acessória pode ser contratada no Seguro Multir- riscos de Obras de Arte em caso de exposição dos bens segurados: (a) Fidelidade. (b) Furto simples. (c) Extravio. (d) Transportes de ida e volta. (e) Restauração. 40 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS 03 ■ Conhecer o conceito, as características, os produtos e a aplicabilidade dos Seguros de Equipamentos, considerando as normas técnicas determinadas pela Susep, pelo Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP) e as práticas de mercado. ⊲ CONSIDERAÇÕES INICIAIS ⊲ FORMAS DE CONTRATAÇÃO DE SEGUROS DE EQUIPAMENTOS ⊲ SEGUROS PARA EQUIPAMENTOS NÃO AGRÍCOLAS ⊲ COBERTURAS ADICIONAIS PARA SEGUROS DE EQUIPAMENTOS NÃO AGRÍCOLAS ⊲ FIXANDO CONCEITOS 3 TÓPICOS DESTA UNIDADE SEGUROS de EQUIPAMENTOS Após ler esta unidade, você deverá ser capaz de: 41 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS CONSIDERAÇÕES INICIAIS O Brasil vem se modernizando e, com isso, a necessidade de equipamen- tos de todos os tipos vem crescendo. Cada vez que se vai a um médico, por exemplo, é comum que se tenha que fazer exames, que invariavelmente são realizados em equipamentos, como é o caso de tomógrafos, equipamentos de ressonância magnética ou de ultrassonografia. Da mesma forma, as estradas são pavimentadas por equipamentos, prédios, navios e plataformas de petróleo são erguidos e as lavouras são plantadase colhidas por uma série de outros equipamentos. Os equipamentos estão presentes em todos os segmentos, seja na agri- cultura, nas indústrias, no comércio ou nos serviços. Isso significa que esta- mos diante de um segmento com interessante potencial de negócios para o corretor de seguros. O custo desses equipamentos com a tecnologia embarcada é bastante significativo e, cada vez mais, há necessidade de financiamento bancário e, consequentemente, de seguro para garantir que o bem objeto do finan- ciamento esteja protegido. Da mesma forma, há a necessidade de seguro para os bens não financiados. Até 2011, os seguros para todos os tipos de equipamentos eram subscri- tos no ramo Riscos Diversos. Cobriam-se os danos decorrentes de causas externas a equipamentos: ■ Estacionários: máquinas e equipamentos industriais, comerciais ou agrícolas, do tipo fixo, instalados para operação permanente em local determinado. ■ Móveis: máquinas e equipamentos industriais, comerciais ou agríco- las dotados de autopropulsão ou movidos por outro equipamento. Atenção Seguros de equipamentos agrícolas serão tratados em manual específico junto com riscos rurais e em material específico. 42 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS Ainda era possível cobertura por meio de Riscos Diversos: ■ Equipamentos arrendados ou cedidos a terceiros. ■ Equipamentos cinematográficos, fotográficos e de televisão (em estúdios e externas). ■ Equipamentos em exposição (exceto transporte). ■ Equipamentos em exposição (inclusive transporte). ■ Equipamentos em operação sobre a água. A partir da Circular Susep 417/2011 (revogada pela Circular Susep nº 620/2020), os equipamentos passaram a ser segurados em ramos de seguros distintos, conforme sua aplicação: não agrícolas ou agrícolas. Coube ao ramo Riscos Diversos absorver os seguros voltados para equi- pamentos de uso não agrícola. Os seguros voltados a equipamentos de uso agrícola foram direcionados a ramos específicos e não serão alvo de nosso estudo aqui. Alguns equipamentos não agrícolas passaram a ser cobertos em outros tipos de seguros patrimoniais, por meio de cobertura adicional ou aces- sória (Cobertura de Equipamentos) como nos compreensivos empresa- riais. No entanto, isso só ocorre quando os equipamentos não possuem limites máximos de indenização significativos, quando não há grande quantidade de bens segurados ou quando não representarem o interes- se principal do seguro. Assim, quando se deseja cobrir apenas os equipamentos, a solução é recor- rer à cobertura dentro do ramo Riscos Diversos (equipamentos não agrí- colas, sejam eles Estacionários ou Móveis, sendo utilizados pelos próprios proprietários, em exposição ou mesmo arrendados ou cedidos a terceiros). Em face da importância e do crescimento do seguro para equipamentos não agrícola nos últimos anos, detalharemos esse segmento de seguro, suas condições gerais e especiais, bem como as principais características desses seguros a seguir. FORMAS DE CONTRATAÇÃO DE SEGUROS DE EQUIPAMENTOS A forma de contratação do limite máximo de indenização deverá ser esta- belecida nas Condições Contratuais do Seguro. 43 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS Para as coberturas tidas como básicas ou principais, o limite máximo de garantia pode ser contratado de três formas, segundo o mercado segurador: ■ Risco absoluto. ■ Risco relativo. ■ Risco total. As demais coberturas, tidas como adicionais, geralmente são oferecidas pelo mercado segurador a Risco Absoluto, salvo estipulação ao contrário. SEGUROS PARA EQUIPAMENTOS NÃO AGRÍCOLAS Há uma grande variedade de equipamentos utilizados para os mais diver- sos fins na indústria mecânica, na construção civil e nas mais diversas ati- vidades produtivas. As mesmas Condições Contratuais se aplicam geralmente a todos os equi- pamentos, variando, no entanto, de acordo com as modalidades específicas. Esses segmentos serão alvo de nosso estudo e abordados segundo a abrangência que tinham quando eram seguros padronizados, pois, como já mencionado, a antiga padronização serviu como base para o que é ofe- recido atualmente pelo mercado de seguros. — Riscos Diversos – Equipamentos Móveis O seguro tem o objetivo de garantir o pagamento de indenização pelas perdas e/ou danos causados aos bens segurados (equipamentos móveis) até o limite máximo de garantia, desde que tenham decorrido diretamente de um ou mais riscos cobertos. Equipamentos Móveis Máquinas e equipamentos industriais, comerciais dotados de autopropulsão ou movidos por outro equipamento. Exemplos: equipamentos destinados a produzir trabalho e não licenciados ao tráfego público, tais como tratores e implementos, motoniveladoras, car- regadeiras, escavadeiras, guindastes móveis (sobre rodas ou lagartas) e empilhadeiras. 44 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS Riscos Cobertos Perdas e danos materiais, causados aos equipamentos móveis descritos na apólice, por quaisquer acidentes decorrentes de causa externa, inclusive roubo ou furto qualificado, exceto os mencionados nas exclusões gerais e específicas. A cobertura desse seguro abrange os equipamentos segurados quando estão nos canteiros de obras, considerando-se também como tais os locais de guarda, assim como sua transladação fora de tais locais, por autopro- pulsão ou qualquer meio de transporte adequado, cumprindo-se as nor- mas de trânsito e as normas de transporte de cargas em vigor. A cobertura de seguro não abrange as perdas e danos ao equipamento descritos nessa apólice que ocorrerem durante a viagem de entrega que se iniciar na fábrica, concessionário, revendedor ou loja, antes de o segu- rado tomar posse efetiva e legal do referido bem. Se a viagem de entrega do bem mencionado nessa apólice ao segura- do vier a ocorrer após sua efetiva e legal posse, esta será amparada pela cobertura desse seguro, desde que o transporte seja realizado por meio apropriado e cumprindo-se as normas de trânsito e de transporte de carga em vigor. A cobertura para a mencionada viagem se tornará nula caso as citadas normas não sejam cumpridas por quem realizar o transporte. Riscos Excluídos Além dos riscos excluídos previstos nas Condições Contratuais para Segu- ro de Riscos Diversos, o seguro não cobre prejuízos consequentes, direta ou indiretamente, de: ■ Desgaste natural causado pelo uso, deterioração gradativa, vício próprio, defeito latente, mau acondicionamento dos objetos segu- rados, desarranjo mecânico, corrosão, incrustação, ferrugem, umi- dade e chuva. ■ Furto qualificado, roubo, extorsão, estelionato, apropriação indé- bita praticados contra o patrimônio do segurado por seus funcio- nários ou prepostos, agindo por conta própria ou mancomunados com terceiros. Importante Nos acidentes decorrentes de causa externa, o agente causador do dano não faz parte do bem danificado e constitui elemento estranho ao equipamento segurado. 45 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS ■ Danos físicos ao(s) equipamento(s) ou parte(s)/peça(s) deste(s), como: quebra, arranhões, amassamento, trincas, rachaduras e similares, em decorrência de operações de reparos; ajustamentos e/ou serviços em geral de manutenção, sejam esses serviços reali- zados por funcionários, prestadores de serviço ou até mesmo pelo próprio segurado. ■ Demora de qualquer espécie ou perda de mercado. ■ Transladação dos equipamentos segurados entre áreas de opera- ção ou locais de guarda, por helicóptero. ■ Operações de içamento dos equipamentos segurados, ainda que dentro do canteiro de obras ou local de guarda. ■ Apropriação ou destruição por força de regulamentos alfandegários. ■ Riscos provenientes de contrabando, transporte ou comércio ilegais. ■ Estouros, cortes e outros danos causados a pneumáticos ou câma- ras de ar, bem como arranhões em superfícies polidas ou pintadas, salvo se resultarem de evento coberto pelo seguro. ■ Sobrecarga, ou seja, carga cujo peso exceda a capacidadenormal de operação dos equipamentos segurados. ■ Negligência do segurado na utilização dos equipamentos, bem como na adoção de todos os meios razoáveis para salvá-los e pre- servá-los durante ou após a ocorrência de qualquer sinistro. ■ Apropriação indébita. ■ Furto simples (sem emprego de violência), desaparecimento inex- plicável e simples extravio. ■ Operações dos equipamentos segurados em obras subterrâneas ou escavações de túneis. ■ Curto-circuito, sobrecarga, fusão ou outros distúrbios elétricos causados aos dínamos, alternadores, motores, transformadores, condutores, chaves e demais acessórios elétricos, salvo se ocorrer incêndio, caso em que serão indenizáveis somente os prejuízos causados pelo incêndio consequente. ■ Perdas e danos acidentais que vierem a ser sofridos pelo bem segurado, em decorrência de inobservância/descumprimento do previsto na especificação/recomendação do seu fabricante/mon- tador, na utilização e/ou manutenção do bem segurado. ■ Operação de equipamentos segurados sobre cais, docas, pontes, comportas, píeres, balsas, pontões, embarcações, plataformas (flu- tuantes ou fixas) e estaqueamentos sobre água ou em praias, mar- gens de rios, represas, canais, lagos e lagoas. 46 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS ■ Perdas e danos que vierem a ser sofridos pelo bem segurado, quan- do ele for operado por pessoa não habilitada ou com habilitação ven- cida, e as normas exigirem habilitação para operar o bem segurado. ■ Perdas e danos que vierem a ser sofridos pelo bem segurado, quando ele estiver operando em desmatamento ilegal, isto é, des- matamento não autorizado por órgão oficial competente para con- cessão de autorização. ■ Perdas ou danos ocorridos quando for verificado que, no momento do sinistro, o veículo segurado estava sendo conduzido por pes- soa sob influência de álcool ou de qualquer outra substância psi- coativa que determine dependência, desde que demonstrado pela seguradora que o sinistro ocorreu devido ao consumo de álcool, em desacordo com o previsto pelo código nacional de trânsito e/ ou o uso de drogas pelo condutor, cuja infração poderá ser carac- terizada por qualquer meio de prova admitido em direito. Bens Seguráveis São seguráveis os bens que não estejam relacionados às atividades agrí- cola, pecuária e florestal. Bens Não Seguráveis Não são seguráveis os bens diretamente relacionados às atividades agrí- cola, pecuária, aquícola e florestal, além de: ■ Embarcações. ■ Aeronaves. ■ Veículos destinados a transporte de pessoas. ■ Veículos destinados a transporte de carga, que trafeguem em ruas e rodovias. — Riscos Diversos – Equipamentos Estacionários Esse seguro tem o objetivo de garantir pagamento de indenização pelas perdas e/ou danos aos bens segurados até o limite máximo de garantia, desde que tenha decorrido diretamente de um ou mais riscos cobertos. Equipamentos Estacionários Máquinas e equipamentos industriais, comerciais do tipo fixo, instaladas para operação permanente em local determinado. Exemplos: torno, fresa e outros equipamentos de ferramentaria, serralheria, carpintaria, fiação, tecelagem, equipamentos de processa- mento de dados, trabalhos normais de escritório, impressoras, xerografia, radiografia (raios X) de uso médico e odontológico etc. 47 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS Riscos Cobertos Perdas e danos materiais, causados aos equipamentos estacionários des- critos na apólice, por quaisquer acidentes decorrentes de causa exter- na, inclusive roubo ou furto qualificado, exceto os mencionados nas exclu- sões gerais e específicas. Riscos Excluídos Além dos riscos excluídos pelas Condições Contratuais para Seguro de Riscos Diversos, a seguradora não responderá por perdas e danos causa- dos aos bens segurados diretamente ou indiretamente por: ■ Danos decorrentes de operações de reparo, ajustamentos e servi- ços em geral de manutenção. ■ Quaisquer operações de içamento, transporte ou transladação dos equipamentos segurados. ■ Demora de qualquer espécie ou perda de mercado. ■ Apropriação ou destruição por força de regulamentos alfandegários. ■ Queda, quebra, amassamento ou arranhadura, salvo se decorren- tes de acidente coberto pelo seguro. ■ Sobrecarga, isto é, por carga que exceda a capacidade normal de operação do equipamento segurado. ■ Negligência do segurado na utilização dos equipamentos, bem como na adoção de todos os meios razoáveis para salvá-los e pre- servá-los durante ou após a ocorrência de qualquer sinistro. ■ Perdas e danos acidentais que vierem a ser sofridos pelo bem segurado, em decorrência de inobservância/descumprimento do previsto na especificação/recomendação do seu fabricante/mon- tador, na utilização e/ou manutenção dele. ■ Curto-circuito, sobrecarga, fusão ou outros distúrbios elétricos causados aos dínamos, motores, transformadores, condutores, chaves e demais acessórios elétricos. ■ Furto simples (sem emprego de violência) desaparecimento inex- plicável e simples extravio. ■ Apropriação indébita. Bens Seguráveis São seguráveis os bens que não estejam relacionados às atividades agrí- cola, pecuária e florestal. 48 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS Bens Não Seguráveis Não são seguráveis os bens diretamente relacionados às atividades agríco- la, pecuária, aquícola e florestal, além de equipamentos não estacionários. — Riscos Diversos – Equipamentos Arrendados ou Cedidos a Terceiros O seguro tem o objetivo de garantir pagamento de indenização pelas per- das e/ou danos causados aos bens segurados, quando arrendados ou cedidos a terceiros, no território nacional, até o limite máximo de garantia, desde que tenham decorrido diretamente de um ou mais riscos cobertos. Riscos Cobertos Perdas e danos materiais causados aos equipamentos, descritos na apó- lice, arrendados ou cedidos a terceiros por quaisquer acidentes decor- rentes de causa externa, inclusive roubo ou furto qualificado, exceto os mencionados nas exclusões gerais e específicas. A cobertura desse seguro abrange os equipamentos segurados quando nos locais de operação ou de guarda, assim como a sua translação fora de tais locais, por autopropulsão ou por qualquer meio de transporte adequado. A cobertura de seguro não abrange as perdas e danos ao equipamento descrito nessa apólice, que ocorrerem durante a viagem de entrega do equipamento que se iniciar na fábrica, concessionário, revendedor ou loja, antes de o segurado tomar posse efetiva e legal do referido bem. Se a viagem de entrega, ao segurado, do bem mencionado nessa apóli- ce vier a ocorrer após sua efetiva e legal posse, esta será amparada pela cobertura desse seguro, desde que o transporte seja realizado por meio apropriado e cumprindo-se as normas de trânsito e de transporte de carga em vigor. A cobertura para a mencionada viagem se tornará nula caso as citadas normas não sejam cumpridas por quem realizar o transporte. Riscos Excluídos Além dos riscos excluídos pelas Condições Contratuais, o seguro não cobre prejuízos consequentes, direta ou indiretamente, de: ■ Desgaste natural causado pelo uso, deterioração gradativa, vício próprio, defeito latente, mau acondicionamento dos objetos segu- rados, desarranjo mecânico, corrosão, incrustação, ferrugem, umi- dade e chuva. 49 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS Furto qualificado, roubo, extorsão, apropriação indébita ou estelio- nato praticados contra o patrimônio do segurado por seus funcio- nários ou prepostos, agindo por conta própria ou mancomunados com terceiros; apropriação indébita praticada por funcionário ou preposto do segurado ou por terceiros. ■ Danos físicos ao(s) equipamento(s) ou parte(s)/peça(s) deste(s), como: quebra, arranhões, amassamento, trincas, rachaduras e similares, em decorrência de operações de reparos, ajustamentos e/ou serviços em geral de manutenção, sejam esses serviços reali- zados por funcionários, prestadores de serviço ou até mesmo pelopróprio arrendatário. ■ Demora de qualquer espécie ou perda de mercado. ■ Transladação dos equipamentos segurados entre áreas de opera- ção ou locais de guarda, por helicóptero. ■ Operações de içamento dos equipamentos segurados, ainda que dentro do canteiro de obras ou local de guarda. ■ Apropriação ou destruição por força de regulamentos alfandegários. ■ Riscos provenientes de contrabando, transporte ou comércio ilegais. ■ Estouros, cortes e outros danos causados a pneumáticos ou câma- ras de ar, bem como arranhões em superfícies polidas ou pintadas, salvo se resultarem de evento coberto pelo seguro. ■ Sobrecarga, ou seja, por carga cujo peso exceda a capacidade normal de operação dos equipamentos segurados. ■ Negligência do segurado, arrendatário ou cessionário na utiliza- ção dos equipamentos, bem como na adoção de todos os meios razoáveis para salvá-los e preservá-los durante ou após a ocorrên- cia de qualquer sinistro. ■ Perdas e danos acidentais que vierem a ser sofridos pelo bem segurado, em decorrência de inobservância/descumprimento do previsto na especificação/recomendação do seu fabricante/mon- tador, na utilização e/ou manutenção do mesmo. ■ Apropriação indébita. ■ Furto simples (sem emprego de violência), desaparecimento inex- plicável e simples extravio. ■ Curto-circuito, sobrecarga, fusão ou outros distúrbios elétricos causados aos dínamos, alternadores, motores, transformadores, condutores, chaves e demais acessórios elétricos, salvo se ocorrer incêndio — caso em que serão indenizáveis somente os prejuízos causados pelo incêndio consequente. 50 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS ■ Velamento de filmes virgens (ou expostos, porém não revelados), salvo se resultante de acidente coberto por esta apólice. ■ Apagamento de fitas gravadas (som e vídeo) por ação de campos magnéticos de qualquer origem. ■ Operação de equipamentos segurados sobre cais, docas, pontes, comportas, píeres, balsas, pontões, embarcações, plataformas (flu- tuantes ou fixas) e estaqueamentos sobre água ou em praias, mar- gens de rios, represas, canais, lagos e lagoas. ■ Operações dos equipamentos segurados em obras subterrâneas ou escavações de túneis. ■ Perdas e danos que vierem a ser sofridos pelo bem segurado, quan- do for operado por pessoa não habilitada ou com habilitação ven- cida e as normas exigirem habilitação para operar o bem segurado. ■ Perdas e danos que vierem a ser sofridos pelo bem segurado, quando estiver operando em desmatamento ilegal, isto é, desma- tamento não autorizado por órgão oficial competente para conces- são de autorização. ■ Perdas ou danos ocorridos quando for verificado que, no momen- to do sinistro, o veículo segurado estava sendo conduzido por pessoa sob a influência de álcool ou de qualquer outra substân- cia psicoativa que determine dependência, desde que demons- trado pela seguradora que o sinistro ocorreu devido ao consumo de álcool, em desacordo com o previsto pelo código nacional de trânsito e/ ou o uso de drogas pelo condutor, cuja infração poderá ser caracterizada por qualquer meio de prova admitido em direito. Bens Seguráveis São seguráveis os bens que não estejam relacionados às atividades agrí- cola, pecuária e florestal. Bens Não Seguráveis Não são seguráveis, pelo seguro, os bens diretamente relacionados às ati- vidades agrícola, pecuária, aquícola e florestal, além de: ■ Embarcações. ■ Aeronaves. ■ Veículos destinados a transporte de pessoas, que estejam licen- ciados/emplacados definitivamente. ■ Veículos destinados a transporte de carga, que trafeguem em ruas e rodovias. ■ Bens em viagem de entrega pela fábrica, concessionária, reven- da ou loja. 51 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS — Riscos Diversos – Equipamentos Cinematográficos O seguro tem o objetivo de garantir pagamento de indenização pelas perdas e/ou danos causados aos bens segurados, até o limite máximo de garantia, desde que tenham decorrido diretamente de um ou mais riscos cobertos. Riscos Cobertos Estão cobertos pelo presente seguro as perdas e/ou danos materiais, cau- sados aos equipamentos cinematográficos, inclusive seus acessórios devi- damente identificados na apólice, por quaisquer acidentes decorrentes de causa externa, inclusive roubo ou furto qualificado, exceto os mencio- nados nas exclusões gerais e específicas. A cobertura desse seguro abrange os equipamentos segurados quando em depósito, em uso, inclusive externo, ou em trânsito. Riscos Excluídos A seguradora não responderá por perdas e danos causados direta ou indi- retamente por: ■ Atos de hostilidade ou de guerra, rebelião, insurreição, revolu- ção, confisco, nacionalização, destruição ou requisição decorren- tes de qualquer ato de autoridade de fato ou de direito civil ou militar e, em geral, todo e qualquer ato ou consequência des- sas ocorrências, bem como atos praticados por qualquer pessoa agindo por parte de ou em ligação com qualquer organização cujas atividades visem derrubar pela força o Governo ou instigar sua queda, pela perturbação da ordem política e social do país, por meio de atos de terrorismo, guerra revolucionária, subversão e guerrilhas. ■ Destruição por ordem de autoridade pública, salvo para evitar pro- pagação de danos cobertos pelo presente seguro. ■ Lucros cessantes por paralisação parcial ou total dos equipamen- tos segurados. Importante O mercado de seguros também oferece cobertura restrita, que exclui o risco de transporte e o uso dos equipamentos em áreas externas, ou seja, amparando apenas equipamentos em depósito ou uso em estúdios e laboratórios. 52 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS ■ Desgaste natural causado por uso, deterioração gradativa, vício próprio, defeito latente, desarranjo mecânico, corrosão, incrusta- ção, ferrugem, umidade e chuva. ■ Furto qualificado, roubo, extorsão, apropriação indébita ou este- lionato praticado contra o patrimônio do segurado por seus fun- cionários e prepostos, quer agindo por conta própria ou manco- munados com terceiros. ■ Operações de revelação, corte, montagem, reparos, ajustamentos, serviços em geral de manutenção, salvo se ocorrer incêndio ou explosão e, nesse caso, somente por perdas ou danos causados por tal incêndio ou explosão. ■ Demora de qualquer espécie ou perda de mercado. ■ Apropriação ou destruição por força de regulamentos alfandegários. ■ Riscos provenientes de contrabando, transporte ou comércio ilegais. ■ Sobrecarga, isto é, carga cujo peso exceda a capacidade normal de qualquer máquina, equipamento ou veículo usado para supor- te, movimentação ou transporte do equipamento segurado. ■ Negligência do segurado na utilização dos equipamentos, bem como na adoção de todos os meios razoáveis para salvá-los e pre- servá-los durante ou após a ocorrência de qualquer sinistro. ■ Curto-circuito, sobrecarga, fusão ou outros distúrbios elétricos causados por dínamos, alternadores, motores, transformadores, condutores, chaves e demais acessórios elétricos, salvo se ocorrer incêndio, caso em que serão indenizáveis somente os prejuízos causados pelo incêndio consequente. ■ Furto simples, sem emprego de violência, desaparecimento inex- plicável e simples extravio. ■ Velamento de filmes virgens (ou expostos, porém não revelados), salvo se resultante de acidente coberto por essa apólice. ■ Apagamento de fitas gravadas (som e/ou vídeo) por ação de cam- po magnético de qualquer origem. ■ Queda, quebra, amassamento ou arranhadura, salvo se decorren- tes de acidente coberto por essa apólice. Bens Seguráveis São seguráveis os bens que não estejam relacionados às atividades agrí- cola, pecuária e florestal. 53 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS Bens Não Seguráveis Não são seguráveis, pelo seguro, os bens diretamente relacionados às ati- vidades agrícola, pecuária, aquícola e florestal, além de: ■ Embarcações. ■ Aeronaves. ■ Veículos destinados a transporte de pessoas, que
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