EDUCAÇÃO FINANCEIRA

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EDUCAÇÃO FINANCEIRA
Cenário atual brasileiro: 41 milhões de pessoas estão endividadas.
	A educação financeira possibilita o planejamento financeiro e gerenciar a economia pessoal, seus hábitos de consumo, poupança e investimento.
Vivemos em uma sociedade comunista em que há uma grande oferta de produtos e serviços, facilidade de crédito e um apelo muito grande da mídia para o consumo. 
Nossos ganhos não são infinitos, temos gastos fixos com a necessidade básica, portanto, precisamos saber como ganhar, gastar e guardar o dinheiro.
O perfil financeiro de cada pessoa, é a forma como ela se relaciona com o dinheiro e o consumo. Há pelo menos quatro categorias em que podemos agrupar as pessoas de acordo com a maneira de como elas lidam com seu dinheiro : 
Perfis:
· Endividado: Não têm controle de receitas (ganhos) e despesas (gastos), é consumista, toma decisões levado pela emoção e costuma comprar parcelado.Pagam juros altos porque sempre está endividado. Não faz nenhum tipo de planejamento financeiro. Sua situação financeira é crítica e está negativado.
· CONSEQUÊNCIAS: A perda do controle financeiro leva a problemas na vida, profissional, familiar e pessoal, causa ansiedade, insegurança, estresse, sentimento de culpa e baixa autoestima.
· O ZERO A ZERO: Acaba o mês sempre empatado. Tudo o que ganha, gasta. Não se incomoda nem um pouco em fazer financiamentos. Consegue pagá-los, mas não consegue GUARDAR DINHEIRO.Não tem um bom controle financeiro e, por isso, costuma ter a sensação que o dinheiro acaba rapidamente e não entende como. É consumista e dependente do emprego.
· CONSEQUÊNCIAS: Por não ter um bom planejamento financeiro, não têm poupança e não está preparado para gastos inesperados com saúde, consertos, acidentes e nem para o desemprego. Nesta situação acaba se ENDIVIDANDO.
· Poupador: Pensa no futuro e sabe que para não sofrer com a falta de dinheiro no futuro tem que poupar. Tem controle rigoroso sobre ganho e gastos. Tem medo de fazer dívidas, consegue guardar dinheiro economizando em todas as atividades do dia a dia. Não tem um planejamento financeiro. São chamados de seguros e avarentos.
· CONSEQUÊNCIAS: Sempre tem um dinheiro guardado na poupança e acaba gastando em situações de emergência. Em geral, os poupadores não são bons em acumular patrimônio um poupador dificilmente conseguirá a sua independência financeira.
· Investidor: Tem controle rígidos sobre suas receitas e despesas. Não compra tudo o que quer mas o que pode e o que precisa. Faz um ótimo planejamento financeiro com objetivo de economizar e assim ter mais dinheiro para investir. Poupa e aplica o dinheiro poupado de forma que esse dinheiro passe a gerar renda e se multiplique.
· CONSEQUÊNCIAS: Alcança independência financeira e liberdade de escolhas
Toda pessoa tem ganhos (receitas) e gastos (despesas) ao longo do mês. O Perfil Financeiro de cada pessoa é resultado de como ela equilibra essa balança entre ganhos e gastos (receitas x despesas). Para poder poupar e investir é necessário que haja sempre um saldo positivo na balança receitas X despesas.
Meu perfil: equilibrado
Planejamento de poupança simples
A melhor forma de se tornar um investidor é começar estabelecer objetivos de economia para, por exemplo, poder comprar produtos à vista, sem financiamento.
Como missão você deverá estabelecer um objetivo para poupar dinheiro durante um ano e poder adquirir um produto à vista, após esse prazo. Você pode poupar seu dinheiro mensalmente, começando com um valor baixo. Uma opção de aplicação é a poupança, tem uma baixa rentabilidade, mas te dá flexibilidade de retirar o valor quando necessitar ou alcançar o seu objetivo para o qual reservou aquele dinheiro.
	A melhor forma de se tornar um investidor é começar a estabelecer objetivos de economia para, por exemplo, poder comprar produtos à vista, sem financiamento.
Nesta micro prática você deverá estabelecer um objetivo para poupar dinheiro durante um ano e poder adquirir um produto à vista após esse prazo.
	Objetivo a ser atingido em 1 ano
	Compra de um smartphone novo
	
	Gastos que podem ser evitados mensalmente para se atingir o objetivo
	Valor mensal
	
	Custo
	R$1.500,00
	
	Bebidas/refrigerantes/sucos
	R$ 15,00
	Valor anual
	Poupança mensal necessária
	R$125,00
	
	Comidas/lanches/salgados
	R$ 30,00
	R$ 180,00
	
	
	
	Roupas
	R$ 40,00
	R$ 360,00
	Você pode apagar os valores das células de fundo branco e escrever os valores reais para o seu caso no lugar deles.
Nas células de fundo colorido você não deve escrever nada.
	
	Acessórios
	R$ 10,00
	R$ 480,00
	
	
	Produtos e gastos com beleza
	R$ 30,00
	R$ 120,00
	
	
	Passeios
	R$ 0,00
	R$ 360,00
	
	
	Total
	R$ 125,00
	R$ 0,00
	
	
	
	
	
	R$ 1.500,00
	
	
	
	Falta para atingir a meta
	-R$1.500,00
	
QUIZ
1. A Educação Financeira se preocupa basicamente em orientar as pessoas para que tenham uma vida financeira mais sustentável. 
2. É uma área do conhecimento onde é importante aprender a gerenciar sua economia pessoal, seus hábitos de consumo, poupança e investimento.
3. Perfil Financeiro de uma pessoa é a forma como ela se relaciona com o dinheiro e o consumo.
4. O Perfil Financeiro de "endividado" caracteriza-se por maus hábitos financeiros, decisões emocionais, consumismo, falta de clareza de objetivos e nenhum controle sobre receitas e despesas.
5. O Perfil Financeiro "zero a zero" não poupa e nem investe, porque sempre gasta tudo o que ganha.
6. O Perfil Financeiro do "poupador" corresponde ao perfil de uma pessoa que poupa muito pouco e geralmente acaba gastando sua poupança em situações emergenciais. 
7. Perfil Financeiro do "investidor" é de alguém que poupa e aplica o dinheiro poupado de forma que esse dinheiro passe a gerar renda e vá se multiplicando.
8. A diferença entre o poupador e o investidor é que os perfis são parecidos, mas o poupador não investe para multiplicar seu dinheiro.
ANÁLISE E CONTROLE FINANCEIRO 
ONIOMANIA: É o transtorno de compra compulsiva - a chamada oniomania, palavra derivada dos termos gregos oné (a compra, a aquisição) e manía (a insânia, a fúria). Preocupação excessiva, perda de controle sobre o ato de comprar; aumento progressivo do volume de compras; tentativas frustradas de reduzir ou controlar as compras; comprar para lidar com angústias ou outra emoção negativa. Você conhece alguém com este tipo de comportamento? Sabia que existe um centro para o tratamento desta doença no Hospital das Clínicas em São Paulo?
É possível CONTROLAR os gastos?
Para entender como gastamos nosso dinheiro e onde podemos economizar, devemos registrar e controlar nossos gastos. Mas é fundamental ANOTAR OS GASTOS por categoria, para facilitar o controle. Hoje existem aplicativos de gestão financeira simples de usar e que podem ajudar nesta missão!
"Mais importante do que saber quanto
você ganha, é saber como você gasta".
(Conrado Navarro).
Alguns gastos são "desperdício". 
Há várias maneiras de gastar seu dinheiro, literalmente jogando-o fora:
· Comprar coisas que não precisa.
· Gastar muito tempo no banho, consumindo muita água e energia.
· Gastar muito dinheiro com contas de celular e Internet.
· Comprar produtos mais caros apenas porque são "de marca".
· Comprar a prazo quando poderia comprar à vista com desconto.
· Entrar em empréstimos para comprar itens que não são essenciais.
· Trocar equipamentos, roupas e sapatos, por itens mais novos, sem que haja necessidade real para troca.
· Alimentar-se regularmente em lanchonetes e restaurantes.
· Sustentar vícios, tais como álcool, fumo, jogos ou drogas.
Se você se identifica com algumas destas situações, você está queimando seu dinheiro.
Hábitos financeiros saudáveis
Existem hábitos financeiros muito simples que ajudam a manter nossas contas equilibradas e, assim, conseguimos poupar e até investir. Veja, a seguir, algumas dicas:
· Aprenda a calcular acréscimos e descontos para não ser enganado por vendedores e propagandas enganosas. 
· Evite fazer dívidas, comprar a prazo, usar o cheque especial ou o financiamento do cartão de crédito.
· Antesde qualquer compra, responda para si mesmo:
· Preciso mesmo disso?
· Preciso comprar hoje?
· Será que encontro o mesmo produto com preço menor?
· Estou pagando mais caro pela marca ou porque a loja é num shopping?
· Desconfie de ofertas muito vantajosas, serviços milagrosos e produtos que prometem "coisas muito incríveis".
· Evite assinaturas desnecessárias de jornais, revistas, TV a cabo, Internet, música on-line e tudo aquilo que realmente não for necessário.
· Não leve crianças em lojas e supermercados.
· Prefira fazer compras no supermercado logo após o almoço ou jantar.
· Leve sempre uma lista do que vai comprar e procure não comprar o que não está listado.
· Anote sempre todos os seus gastos em uma planilha ou aplicativo de gestão financeira pessoal.
O que é POUPAR?
Poupar é guardar dinheiro. O objetivo é que, no final do mês, a quantia que entrou na sua conta seja maior do que a que saiu. Para poupar devemos mudar nossos hábitos financeiros e ter um bom controle de gastos.
"Uma jornada de mil quilômetros
precisa começar com um simples
passo"
(Provérbio Chinês) 
O que é INVESTIR?
Em termos financeiros, investimento é aplicar o seu dinheiro de forma que ele gere rendimentos no futuro. Quando você investe, o seu dinheiro passa a gerar mais dinheiro. Poupar é GUARDAR, investir é MULTIPLICAR o dinheiro.
QUIZ
1. Para fazer uma boa gestão financeira pessoal é necessário saber o quanto ganhamos e como gastamos.
2. Energia, aluguel e água ocorrem mensalmente, logo são exemplos de despesas fixas.
3. Restaurantes, passeios e roupas são exemplos de despesas que ocorrem esporadicamente, logo são despesas variáveis.
4. Para poder investir seu dinheiro é necessário poupar. Uma boa forma de poupar consiste em sabermos exatamente o quanto ganhamos e o quanto se gasta para, desta forma, tomar decisões sobre o consumo. Para isso, é importante anotar todos os gastos.
5. Para poupar e poder investir é importante não gastar com coisas supérfluas.
6. Uma planilha de controle financeiro é necessária se a pessoa quiser ter controle de suas economias.
7. Uma Caderneta de Poupança rende juros e correção monetária mensalmente, logo, ela é um investimento.
UM PRODUTO CHAMADO "DINHEIRO"
Muitas pessoas, quando pensam em dinheiro, pensam somente nas coisas que ele pode proporcionar, mas não se dão conta que o próprio dinheiro é um produto. Quando você recorre a empréstimos ou compras parceladas você pode estar comprando dinheiro com uma alta taxa de juros.
Quando você faz um empréstimo você terá
que devolver o dinheiro com juros e correção monetária. Neste caso, você será um DEVEDOR. Mas, você também poderá aplicar seu dinheiro e depois recebê-lo com juros e correção monetária. Neste caso, você será um INVESTIDOR.
A maioria dos brasileiros não tem o hábito de calcular ou não sabe calcular os juros cobrados nestas operações! 
Investir, em quê?
Há muitas maneiras de investir dinheiro e obter renda com esse investimento. Um investidor que vive dessas rendas é um rentista. Você pode investir em:
· Ativos reais: imóveis, abertura de empresas ou negócios; 
· Renda fixa: poupança, tesouro direto, CDB, fundos de investimento etc. Estas aplicações têm juros constantes durante todo o período de investimento.
· Renda variável: ações, fundos, derivativos etc. Estes têm juros variáveis durante o período.
Lembra-se das porcentagens (%)? Vamos relembrar como se calcula? A primeira coisa para entendermos melhor o que é taxa de juros é entender o conceito de porcentagem.
Uma porcentagem é uma parte de 100. Calcular 20% de uma quantidade X é o mesmo que fazer
20.(X/100), lembrando-se sempre que devemos calcular primeiro o que está entre parênteses!
20% de 700, por exemplo, é 20.(700/100) = 140.
Atenção: 20% = 20/100 = 0,2 que é diferente de 20% de 100 = 20.(100/100) = 20. Na hora de falar pode parecer igual, mas é diferente!
Juros: que bicho é esse?
Juros são porcentagens aplicadas sobre uma quantia de dinheiro em um certo período. Por exemplo, um juro mensal é uma porcentagem aplicada sobre uma quantia de dinheiro a cada mês.
Quando compramos a prazo ou recorremos a empréstimos geralmente, pagamos juros. Se um empréstimo cobra juros de 4% ao mês, por exemplo, isso quer dizer que, a cada mês, você terá um acréscimo de 4% sobre aquilo que deve. Por exemplo, se você tomar emprestado R$1.000,00 para pagar daqui a um mês, na data do pagamento estará devendo R$1.000,00 + 4% de R$ 1,000,00, ou seja, sua dívida será de R$ 1.000,00 + R$ 40,00 = R$ 1.040,00. Esses R$ 40,00 a mais representam a quantia de dinheiro que você pagou pelo empréstimo. Esses são os juros que você pagou.
Juros compostos.. Eles crescem!
Quando você tem uma dívida ou faz um investimento que dura vários meses, os juros são calculados mensalmente em cima do valor disponível, naquele momento. Esses são os juros compostos ou juros sobre juros, como também são chamados. Veja um exemplo:
Vamos supor que você aplicou R$200,00 com taxa de juros de 2% ao mês. Quanto você terá após 4 meses?
	MÊS
	 VALOR NO INÍCIO DO MÊS
	JUROS NO MÊS
	VALOR DISPONÍVEL
	Mês 1
	 R$ 200,00
	 2% de R$200 = 4
	R$ 204,00
	 Mês 2
	 R$ 204,00
	 2% de 204 = 4,08
	 R$ 208,80
	 Mês 3
	 R$208,80
	 2% de 208,80 = 4,18
	 R$ 212 98
	 Mês 4
	 R$ 212 98
	 2% de 212,98 = 4,26
	 R$217,24
Após 4 meses você terá R$ 217,24. Não é interessante?
A fórmula para cálculo dos juros compostos é muito complicada. Para facilitar nossa vida, há sites que fazem o cálculo automaticamente.
· https://www3.bcb.gov.br/CALCIDADAO/publico/calcularAplicacaoDepositosRegulares.do
· https://fazaconta.com/taxa-mensal-vs-anual.htm
Vamos ver um exemplo?
Digamos que você comece com uma aplicação inicial de R$ 200,00 e todo mês deposite mais R$ 200,00, durante 40 anos. Considerando que a taxa de juros, neste período,
será de 8% ao ano, quanto você terá de capital ao final desses 40 anos?
Tempo é dinheiro!
Mesmo a aplicação na caderneta de poupança, que é um dos investimentos menos rentáveis do mercado, passa a ser interessante ao longo do tempo por causa do efeito dos juros compostos. Portanto, além da taxa de juros, do capital inicial e de um aporte complementar mensal, um dos
fatores importantes para garantir o sucesso do seu investimento é o tempo!
Quanto mais tempo você deixar seu dinheiro aplicado, mais ele irá render! 
Diversifique seus investimentos!
É importante separar mensalmente uma parte dos ganhos para investir, ter
paciência e força de vontade para evitar gastos e não mexer na aplicação. E também diversificar os investimentos, o que significa, colocar um pouco em poupança, um pouco em tesouro direto ou em ações etc. Investimentos diversificados correm menos riscos com imprevistos na economia, diversifique seus investimentos e tenha muita paciência!
"Não se deve guardar todos os ovos em um mesmo cesto.”
Você conhece este serviço do PROCON?
	Você entra em contato com eles e negocia suas dívidas. 
SUSTENTABILIDADE 
RETRATO DO BRASIL
Desmatamento / Emissão de CO2 Entre 2019 e 2020 o desmatamento na Amazônia aumentou 64% em um ano. A Floresta Amazônica perdeu uma área de 2.110 hectares de floresta por dia em 2019, área equivalente a 1,9 mil campos de futebol com medidas da Fifa. Agricultores e pecuaristas usam o fogo para desmatar grandes áreas. Com isso o Brasil emitiu 2,039 bilhões de toneladas de gás carbônico entre 2019 e 2020. A concentração de gás carbônico na atmosfera colabora para o aumento do efeito estufa e aquecimento global.
Acesso à água
O Brasil dispõe de 12% da água doce disponível no mundo. Mesmo com toda esta água, 35 milhões de pessoas ainda não têm acesso à água potável. A situação da água no Brasil tem piorado. Somente 42,67% de toda a água que consumimos é tratada.
Resíduos
O Brasil produz quase 80 milhões de resíduos sólidos por ano. Mais da metadende todo o lixo produzido vai para lixões a céu aberto. Iniciativas comuns, como separar o lixo e usar adequadamente os pontos de descarte,ainda são pouco praticadas, 30% do lixo poderia ser reaproveitado, e isso acontece somente em 3% das situações. Quadro preocupante! Insustentável!
"No começo pensei que estivesse lutando para salvar seringueiras, depois pensei que estava lutando para salvar a Floresta Amazônica. Agora, percebo que estou lutando pela humanidade.”
(Chico Mendes)
Pensar em Sobrevivência é pensar em Sustentabilidade.
O que é sustentabilidade?
A sustentabilidade pode ser definida como a capacidade do ser humano de interagir com o mundo, preservando o meio ambiente para não comprometer os recursos naturais das futuras gerações. Envolve questões sociais, energéticas e ambientais que, de alguma forma, interferem nas questões econômicas e políticas. 
· Questões sociais: é preciso respeitar o ser humano, para que este possa respeitar a natureza. 
· Questões energéticas: sem energia a economia não se desenvolve. A produção de energia também não deve comprometer o meio ambiente. 
· Questões ambientais: com o meio ambiente degradado, o ser humano abrevia o seu tempo de vida, a economia não se desenvolve e o futuro fica insustentável. 
· Questões políticas: a sustentabilidade é uma questão de políticas públicas que garantam a preservação do meio ambiente e o acesso da população a serviços públicos básicos de qualidade, principalmente, nas áreas de saneamento básico, saúde e educação,
Sustentabilidade é um princípio que afirma que toda ação humana é sustentável se ela for:
Ecológico
Suportável
Viável
Sustentável
Equitativo
Econômico
Social
· Ecologicamente correta 
· Economicamente viável 
· Socialmente justa
· Culturalmente diversa
Um dos grandes desafios deste século é justamente buscar soluções sustentáveis para os problemas da sociedade. Ações humanas sustentáveis:
· Ecologicamente corretas, ou seja, que a natureza não seja destruída quando exploramos seus recursos. É possível extrair recursos de forma sustentável, sem destruir florestas, extinguir animais ou causar danos ambientais.
· Economicamente viáveis que possam ser implementadas dentro de uma realidade de custos e prazos.
· Socialmente justas. Não explora a mão de obra. Um projeto, mesmo que ecologicamente correto e economicamente viável, não é sustentável do ponto de vista social se não cria oportunidades adequadas de trabalho para todos.
· Culturalmente diversas. Leva em conta a diversidade cultural dos povos, sem impor uma cultura globalizada e que respeita os valores de
cada comunidade.
Um dos grandes desafios deste século consiste justamente em buscar soluções sustentáveis economicamente e socialmente justas. Hoje, muitas empresas têm uma área voltada à SUSTENTABILIDADE, com ações para estimular:
· RECICLAGEM
· ENERGIA LIMPA
· TRATAMENTO DE RESÍDUOS
· REFLORESTAMENTO
Como evitar o desperdício?
O desperdício pode estar em várias situações do seu dia a dia:
· Uma torneira aberta à toa enquanto você escova os dentes.
· Uma lâmpada acesa em um cômodo onde não há ninguém.
· A TV ligada sem ninguém assistindo.
· A comida que sobra no prato.
· A roupa descartada porque "saiu da moda” ou porque "é velha"
· O celular que não é do último modelo e, por isso, parece que não serve mais.
· O chuveiro ligado bem antes do banho "para esquentar o banheiro nos dias frios"
· Comprar comida e não comer.
Diga-me como é o teu lixo e te direi quem és!
Você já parou para analisar como é o seu lixo? Que coisas você descarta diariamente? Se não fez isso ainda, faça por pelo menos uma semana. Nosso lixo retrata bem se temos ou não uma cultura de desperdício e qual é nosso perfil de consumidor Se você já entendeu a importância de poupar e de investir, então já sabe que o desperdício é um grande inimigo do investidor.
“Ambiente limpo não é o que mais se limpa e sim o que menos se suja.”
(Chico Xavier)
“Os que são loucos o suficiente para pensar que podem mudar o mundo, são aqueles que realmente o fazem."
(Steve jobs)