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DADOS DE ODINRIGHT
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Liberdade Financeira
Sem “mimimi”
Autor: Bruno César
“ Este livro é dedicado a todas as pessoas que desejam ser
responsáveis pelo seu próprio futuro financeiro”.
Agradecimentos
Sou imensamente grato aos meus pais e pela maneira como
fui criado.
Eu jamais teria me tornado a pessoa que sou hoje, se meu
pai e minha mãe, não houvessem me incentivado tanto a ler
e a estudar desde criança (ir todas as semanas na biblioteca
municipal de Osasco/SP, pegar 2 livros e ler foi um presente
imensurável).
Mesmo com uma situação financeira desafiadora, meus pais
sempre fizeram de tudo para educar eu e minha irmã da
melhor maneira possível.
Tenho um orgulho tremendo e encho o meu peito para falar o
quanto sinto de amor pelos dois e pela minha irmã.
Algumas pessoas pensam que tive uma educação rígida
demais, mas eu sei que tive a educação perfeita.
Eu não mudaria absolutamente nada da maneira como fui
educado e até hoje aprendo com os dois.
Minha mãe, sempre amorosa, simpática e doce. Meu pai,
amoroso do jeito dele, totalmente correto e de um caráter
incrível.
Diria que minha família é sem sombra de dúvida alguma, a
maior benção que recebi nessa vida.
Além da minha família, quero agradecer a diversas pessoas
que contribuíram de maneira direta ou indireta para a
criação desse projeto.
Diria que a maioria das pessoas contribuíram de forma
indireta.
Apenas por me contar seus problemas financeiros, seus
sonhos, suas dificuldades, etc, essas pessoas serviram como
fonte de inspiração para que eu pudesse desenvolver esse
projeto da maneira que foi desenvolvido.
Agradeço a todas elas, que me ajudaram de maneira única e
sincera.
E para finalizar, quero dizer que sou muito grato por ter
recebido a capacidade de compartilhar meu conhecimento
através das palavras.
Sumário
Cap 1 Introdução
Parte 1 – Fundamentos
Cap 2 Entendendo os fundamentos
Cap 3 O perigo do pensamento de curto prazo
Cap 4 Por que não depender da aposentadoria do governo?
Cap 5 Dinheiro e os Pilares da VidaPágina
Cap 6 A armadilha do mundo consumista
Cap 7 A simplicidade de grandes investidores
Cap 8 Imóvel
Cap 9 Um vilão chamado carro
Cap 10 O perigo dos parcelamentos
Cap 11 Liberdade Financeira – Cada um tem a sua
Cap 12 “Atalhos” para a riqueza
Cap 13 Saúde – Seu principal ativo
Cap 14 Não existe desculpa para não enriquecer
Cap 15 Encarando crises de uma forma diferente
Cap 16 A fórmula 50/50
Cap 17 Sonho ou realidade?
Parte 2 – Estruturando seu Planejamento Financeiro
Cap 18 Não enlouqueça
Cap 19 Preparação
Cap 20 Dividindo seus gastos por categoria
Cap 21 Balanço financeiro
Cap 22 Fluxo de Parcelas
Cap 23 Plano de Ação – Corte de gastos
Cap 24 Mapa do dinheiro
Cap 25 Aumente sua renda
Parte 3 – Fantástico Mundo dos Investimentos
Cap 26 Introdução
Cap 27 Renda Fixa e Renda Variável
Cap 28 O que é bolsa de valores?
Cap 29 Entendendo Ações
Cap 30 Ações – Cases
Parte 4 – Começando a Investir
Cap 31 Plano de Investimentos
Cap 32 Corretoras
Cap 33 Comprando ações
Cap 34 Disciplina
Cap 35 Apenas 4 horas por mês
Cap 36 Conheça Demer e Giba
Cap 37 Conclusão
Capítulo 1
Introdução
Qual o propósito desse livro?
Antes de começarmos a falar sobre o tópico de liberdade
financeira, quero deixar claro algumas coisas.
Desde meus 15 anos de idade, eu venho lendo os mais
diversos livros sobre dinheiro e liberdade financeira. Gostei
de muitos, adorei outros, mas a grande dificuldade que
percebi tanto para mim como para amigos e familiares foi
como realmente aplicar de forma consciente, consistente e
com disciplina o que era ensinado.
Parecia fácil começar, mas ao realmente tentar colocar em
prática, se tornava complicado, gastava-se muito tempo e
praticamente todas as vezes, o interesse era perdido e o
processo jogado na lata de lixo.
No papel, tudo costuma ser muito bonito, mas na hora de
realizar e executar na prática, a história acaba sendo
diferente (principalmente quando pensamos em algo que
devemos executar por muitos anos).
Decidi escrever esse livro para ajudar as pessoas a
estruturarem sua vida financeira de uma vez por todas. Para
fazerem seu dinheiro trabalhar para elas e para que não
vivam suas vidas inteiras “correndo atrás do rabo”, ou seja,
sempre que ganham mais, gastam mais, não investem e
ficam
eternamente dependentes de seus salários e
posteriormente, do governo, quando for a época de se
aposentar.
Esse livro se propõe a ensinar você a trilhar o seu próprio
caminho para a sua liberdade financeira.
Digo de antemão que não é uma tarefa fácil (inclusive, se
você está procurando uma fórmula mágica para isso, pode
parar de ler o livro agora, pois esse livro não é para você),
mas ao seguir os passos que aqui descrevo, no decorrer dos
próximos anos, você estará muito orgulhoso de si mesmo e
sentirá que a cada dia que passa, você está gastando seu
dinheiro de forma mais inteligente, além de ter adquirido o
habito de poupar e investir o seu dinheiro com sabedoria e
com um propósito totalmente definido: Alcançar sua
liberdade financeira (falaremos bastante sobre isso).
Portanto, peço calma a você. Realize suas anotações e não
se preocupe com seu nível de conhecimento atual.
Independentemente do que você conheça sobre dinheiro ou
investimentos, esse livro será de grande valia (o livro foi
escrito tanto para pessoas com nenhum conhecimento sobre
o tópico como para pessoas com profundos conhecimentos).
O grande “X” da questão quando se trata de realmente
conquistar a liberdade financeira é 80% disciplina e 20%
conhecimento.
A liberdade financeira pode te trazer coisas muito boas e
pode ser conquistada das mais diversas formas.
Nosso foco aqui será que você consiga conquistar a sua não
se enxergando como uma “exceção”, mas sim como uma
pessoa comum. Mostrarei a você que qualquer pessoa,
independentemente de sua renda, pode ser livre
financeiramente.
Apenas não se iluda em achar que irei te dar uma fórmula
mágica ou uma maneira extremamente rápida de enriquecer
e ser livre. Não é essa a proposta.
Você verá que tudo depende exclusivamente da sua
disciplina (inclusive quanto tempo irá levar) e de como você
pensa sobre dinheiro. Nossa mente comanda nossa vida,
você querendo ou não.
Apenas tenha um pouco de paciência e saiba que esse livro
é um daqueles que você vai encher o peito e poder dizer
para todos os seus familiares e amigos “Esse livro mudou a
minha vida”.
Quem sou eu?
Acredito ser justo antes de começarmos a falar sobre o tema
principal do livro, eu me apresentar.
Me chamo Bruno César, sou natural da cidade de São Paulo e
tenho 32 anos.
Meus pais vieramdo Nordeste para São Paulo quando
estavam na casa dos 20 anos, se conheceram na cidade de
Osasco e começaram a namorar.
Pouco tempo depois do namoro, se casaram e alguns anos
depois, eu nasci.
Quatro anos depois, foi a vez da minha irmã vir ao mundo.
Ali se completava nossa família.
Infelizmente, uma das vividas recordações que tenho da
minha infância, eram as viagens ao hospital, pois eu fui uma
criança muito doente.
Sofria de uma bronquite muito forte, que me impedia muitas
vezes andar 100
metros sem “ter que parar para descansar”. A falta de ar era
uma companheira que esteve comigo durante muitos anos e
isso trouxe bastante sofrimento para meus pais.
Éramos uma família humilde, meu pai sempre trabalhava
muito para poder construir nossa casa e minha mãe ficava
comigo e com a minha irmã em casa.
É engraçado compartilhar isso, mas por não ter nenhuma
capacidade de praticar atividade física, eu sempre levava
um atestado para a escola que informava ao professor de
educação física que eu não tinha condições de participar das
aulas.
Na verdade, isso não era engraçado, pois eu ficava bem
chateado. O
engraçado foi que por isso eu comecei o meu primeiro
“negócio”.
Com o dinheiro do lanche (que eu não comia), eu comecei a
comprar algumas figurinhas e vender para meus colegas de
sala nas aulas de educação física. Além de vender, descobri
que eu era muito bom em “bater figurinhas”, sendo que
muitas vezes eu vendia as figurinhas e 10 minutos depois
estava com elas novamente (pois havia ganho as mesmas
no jogo de “bater figurinhas” com os outros alunos).
Minha mãe não entendia de onde vinha aquele dinheiro que
eu levava para casa, mas era exatamente isso que
acontecia. Eu vendia o produto, era ótimo no esporte de
“bater figurinha”, recuperava o produto e vendia novamente.
Quer negócio melhor? Isso aconteceu durante meus 6 e 7
anos de idade até proibirem isso na escola, pois havia se
tornado uma febre!
Acho que por esse episódio deve ter dado para notar que
dinheiro não era uma coisa que “sobrava” em nossa casa.
Na verdade, dinheiro sempre foi associado a muita dor e
dificuldade. Meu pai não teve chances de estudar quando
morava no Ceará, pois trabalhava praticamente para
sustentar sua família inteira (que era bem grande por sinal).
Ao vir para São Paulo, começou a estudar a noite, mas
devido eu ser muito doente e ter que me levar nas costas ao
hospital (praticamente todos os dias), ele acabou saindo da
escola no colegial.
Já minha mãe estudou até o colegial, tendo cursado “Técnico
em Contabilidade”, mas como engravidou de mim e mais
uma vez por minha saúde, ela abandonou os estudos e o
trabalho e se tornou uma ótima dona de casa em tempo
integral.
Pelas limitações de estudo do meu pai, ele se esforçava
muito no trabalho.
Me lembro até hoje de um período que ele trabalhou por 6
meses seguidos, sem tirar um dia de folga, para começar a
obra de expansão da nossa casa (morávamos em uma casa
de 1 quarto, 1 sala, 1 banheiro e 1 cozinha). Eu sempre senti
um orgulho tremendo dele e da minha mãe, além de
enxergar no meu pai o exemplo vivo de como o trabalho é o
principal caminho para conseguirmos nossas próprias coisas.
Agora, também me lembro claramente de uma cena dentro
de um grande supermercado que aconteceu e que me
marcou um pouco.
Eu era uma criança chata e muitas vezes fazia um “show”.
Certa vez eu queria muito um pacote de biscoitos recheados
(que eram muito caros) e meu pai não queria comprar
(porque não tinha dinheiro), e eu não entendia.
Gritava, chorava, esperneava e me jogava no chão. Minha
mãe (coitada), morria de vergonha, mas meu pai, era
irredutível. No final das contas, não levamos o pacote de
bolacha e fui para casa frustrado.
Isso aconteceu quando eu era bem novinho e logo depois
disso eu me dei conta de que não tínhamos muito dinheiro e
que dali para frente eu teria que colaborar e ser
compreensível com a situação.
Analiso que aquele dia foi um dia importante para mim, pois
mesmo sendo muito pequeno, eu queria trabalhar e ter as
minhas coisas.
Foquei nos meus estudos, e queria muito trabalhar.
Quando tinha 12 anos, e estava finalizando a oitava série,
meu pai conseguiu comprar meu primeiro computador e
uma impressora (parcelado em 24
vezes).
Fiquei encantando com tudo aquilo e ao contrário de querer
encher o computador de jogos e passar o dia inteiro jogando,
comecei a pensar o que eu poderia fazer para “fazer
dinheiro”.
De tanto procurar, encontrei no jornal de domingo um
anúncio que dizia
“Tenha sua própria gráfica em casa, faça esse curso de 50
reais e aprenda”.
Só que eu não tinha os 50 reais e decidi aprender por conta
própria.
Aprendi a montar Cartões de Visita, fiz uma pequena pasta e
comecei a visitar pequenas lojas no centro da cidade de
Osasco.
Dizia sempre que trabalhava com meu pai (senão ninguém
acreditava em mim), e depois de dezenas de “Nãos”,
consegui meu primeiro pedido e pouco a pouco fui
conseguindo meus clientes.
Com o tempo comecei a fazer calendários também, mas
parei porque dava muito trabalho.
Fiz isso por um certo tempo e depois descobri um novo
negócio.
Aprendi a recarregar cartuchos de impressora de tinta e me
encantei com aquilo. Eu fazia 25 reais em questão de 5
minutos, ou seja, dava bem menos trabalho do que fazer
100 cartões de visita.
Em pouco tempo migrei do meu “Business de Cartões de
Visita” para meu
“Business de Cartuchos de Tinta”. Cheguei até a pagar aulas
de inglês recarregando cartuchos de tinta.
Com muito esforço, meus pais conseguiram me colocar em
um colegial técnico em informática, e como o colegial
consistia de 4 anos, eu só podia começar a estagiar aos 16 –
meu terceiro e penúltimo ano do colegial técnico (E foi
exatamente o que fiz, comecei a estagiar logo que fiz 16
anos e parei de trabalhar com cartuchos de tinta).
Nessa época aprendi como funcionava o mundo corporativo,
trabalhei na Sabesp e na Telefônica, sendo que me encantei
em trabalhar dentro de uma empresa multinacional.
Durante meu estágio, duas coisas importantes aconteceram.
Primeiro, eu decidi que moraria fora do país quando fizesse
18 anos e segundo, conheci o mercado de ações e comecei a
ler bastante sobre o assunto.
Considero esses dois fatos como marco na minha vida,
porque nunca mais parei de ler e estudar sobre
investimentos.
Quando estava próximo de completar 18 anos, meu estagio
estava terminando e por ser uma época de servir ao
Exército, eu não poderia ser contratado.
Só que acabei sendo dispensado e fui contratado como
funcionário na Telefônica.
Para meu desespero, eu havia combinado com meu chefe
que iria ficar por 1
mês no Canada, durante minhas férias, mas 30 dias antes
disso acontecer, ele cancelou minhas férias.
Na época fiquei revoltado, mas hoje eu agradeço.
Seis meses depois disso acontecer, decidi sair em definitivo
da empresa e ficar por 1 ano na Irlanda.
Como a minha vida costuma ser bem dinâmica e tudo mudar
muito rápido, 1
ano se tornaram 3 anos.
O curso de inglês se tornou em faculdade (fiz 2 anos de
Ciências da Computação na Irlanda) e voltei para o Brasil
apenas por causa da grande crise financeira mundial de
2008, que devastou a Irlanda (com a crise perdi meus 3
empregos que tinha para pagar minha faculdade de 9 mil
euros por ano. Entregava jornal na rua das 06:00 as 08:30,
estudava das 09:00 as 17:00, era camareiro em um hotel
das 19:00 as 22:00 e aos finais de semana lavava pratos das
08:00 as 23:00).
De volta ao Brasil (para alegria de meus pais), continuei
minha faculdade até me formar e procurei emprego na área
de tecnologia.
Comecei trabalhando em uma transportadora como
programador, mas eu odiava o lugar. Fiquei 30 dias e pedi
para sair pois já havia conseguido um novo emprego.
Não estava muito animado com o que eu trabalhava, pois
havia acabado de voltar da Irlanda, falava bem o inglês e
não o utilizava. Isso me incomodava bastante.
Foi aí que lembrei que tem uma área dentrode tecnologia
que é bem globalizada. Nessa área eu poderia trabalhar
implantando um sistema chamado “SAP” e teria a
oportunidade de trabalhar sempre em empresas
multinacionais interagindo com estrangeiros.
Pesquisei bastante e descobri que o investimento na época
seria de 22 mil reais em treinamento e tinha um grande risco
de não conseguir um emprego, pois a área era muito
fechada.
Tinha um pequeno detalhe. Eu ganhava 3 mil reais por mês.
Para fazer o treinamento eu precisava me deslocar todos os
dias, durante 6 meses, de Alphaville até a Avenida Paulista.
Só conseguiria fazer isso de carro.
Além da dívida de 22 mil reais, tive que comprar um carro de
13 mil.
Resumo da história, salário de 3 mil e uma nova dívida de 35
mil. Arrisquei bastante.
No final das contas deu tudo certo, pois meu inglês me abriu
portas e no segundo mês de curso eu já estava na área com
um salário muito maior que o anterior.
Tem um pequeno detalhe nessa história toda. Eu queria
muito entrar nessa área para ganhar bem, poder juntar um
bom capital e abrir meu próprio negócio.
Quando voltei da Irlanda já tinha um plano de negócios
detalhado na área imobiliária. Precisava apenas do capital
para começar.
Trabalhei na minha nova área para levantar o capital por 3
anos e no final desse período, abandonei minha carreira e fui
me dedicar integralmente a minha empresa, que se
chamava ZIMP.
Resumidamente, o ZIMP era uma plataforma de anúncios
imobiliários.
Minha proposta era criar uma plataforma que fosse
inteligente e que pudesse ajudar as pessoas a encontrarem
o imóvel perfeito e não ser somente um grande classificado
virtual (como temos até hoje).
O projeto era muito promissor, sendo que consegui um
investimento de uma grande corretora de valores, tive um
ótimo mentor no negócio e fechei uma parceria tecnológica
com uma empresa americana.
Infelizmente, devido a diversos problemas em paralelo
(sócios não entregaram o combinado, o investidor cortou o
aporte financeiro, etc) o negócio não deslanchou e tive que
encerrar a empresa. Foi um golpe duro para mim na época,
pois perdi todo o meu capital. Podemos dizer que ali foi a
minha primeira grande queda.
No fim desse período, voltei rapidamente para minha antiga
área e me restabeleci rapidamente.
Trabalhei muito e ia muito bem, cada vez conseguia salários
mais altos e projetos melhores.
Até que...
Me encantei com uma vertente do mercado financeiro (que
não recomendo a ninguém) que se chama “Day Trade”.
Basicamente é comprar e vender ações, opções ou contratos
futuros no mesmo dia. Às vezes uma operação dura apenas
segundos. Conheci pouquíssimas histórias de sucesso.
Fiz diversos cursos, fui a eventos, palestras, contratei uma
psicóloga, fiz mentoria, etc. E tomei um tombo enorme
financeiro.
A área ilude as pessoas, pois ela te mostra que é possível
fazer dinheiro de maneira muito rápida. Você acaba
escutando histórias maravilhosas de pessoas que ficaram
milionárias da noite para o dia e fica enfeitiçado.
Essa fase foi tão pesada para mim que até cheguei a
escrever um livro que se chama “Day Trade sem Mimimi”
para alertar outras pessoas sobre o risco dessa área.
Foi muito difícil passar por esse tombo, pois chegava a dar
vergonha ter caído em algo assim. Não é que é impossível
dar certo, mas a nível de estatística, eu diria que é o mesmo
de querer ser um Neymar, Messi ou Cristiano Ronaldo no
mundo do futebol. As chances de dar certo são baixíssimas.
Depois dessa fase, tomei decisões importantes referentes a
minha vida profissional e financeira, pois sempre quis tudo
de maneira muito rápida e com a minha experiência de vida
notei que essa ansiedade pode levar a pessoa a ruina.
Decidi que viveria aplicando os conhecimentos financeiros
que sempre
apliquei tão bem (sempre trabalhei muito bem meu dinheiro)
e que além disso, compartilharia isso com o maior número
possível de pessoas.
Não tem uma semana que alguma pessoa próxima ou amigo
não me pergunte sobre como organizar suas finanças ou
como investir.
Encaro a vida como uma grande jornada de aprendizado. As
quedas são geralmente as fases onde mais aprendemos.
Temos sempre duas opções em cada queda: Cair e ficar se
colocando como vítima, ou levantar vigorosamente e utilizar
aquela queda como motivador para crescer e evoluir.
Faço de tudo para sempre escolher a segunda opção.
Risco Versus Segurança
Quando pensamos em vida financeira e falamos em riscos
ou segurança muita coisa vem a nossa mente.
Eu pessoalmente vivi a maior parte da minha vida me
expondo muito ao risco, sendo que muitas vezes sofri
bastante por isso.
O risco é algo que chega a viciar, pois dá muita adrenalina a
nossa vida.
Pensando nas pessoas que são apaixonadas por esportes
radicais, elas estão constantemente expostas ao risco e
quando mais o vivenciam, mais o querem.
O risco para ela no caso não é financeiro e sim de vida.
Com dinheiro é a mesma coisa, quando mais você se expõe,
maior pode ser o retorno e mais adrenalina você vivencia.
Vivi com Traders muito experientes que trabalhavam 5 dias
por semana das 8:00 as 18:00 comprando e vendendo
contratos futuros de dólar (não se preocupe se não entender
essa parte, pois é apenas um comentário), em questão de
minutos eles poderiam ganhar ou perder milhares de reais e
aquilo era tão intenso que eu podia ver nos olhos deles o
quanto de adrenalina eles vivenciavam a cada operação.
Eu chamaria isso de viver no extremo do risco.
Por outro lado, penso na geração do meu pai, onde tanto ele,
como diversos amigos trabalharam as vidas inteiras
esperando a aposentadoria.
Meu pai trabalhou como metalúrgico durante sua vida toda
(sendo 35 anos na mesma empresa) e se aposentou
trabalhando nela.
Durante sua vida toda, principalmente por falta de
informação (não existia tanta informação disponível como
existe hoje em dia), ele manteve sempre seu dinheiro na
poupança, pois sempre foi dito pelo gerente do banco e por
todas as pessoas que era o mais “seguro”.
Uma parte de seu salário ia para o FGTS, outra para o INSS e
o restante (quando sobrava) ia para a poupança.
Ele levou sua vida inteira assim, procurando estar sempre
bem “seguro”.
Confiava bastante no governo, pois sua ideia era ficar
tranquilo quando se aposentasse.
Ao se aposentar, todo aquele dinheiro que era descontado
mensalmente do seu salário para o FGTS praticamente não
havia rendido nada (falaremos sobre o poder destruidor da
inflação no próximo capitulo), sua aposentadoria, na qual ele
contribuía um valor considerável todos os meses para se
aposentar quase com o teto foi decepcionante. Como sua
expectativa de vida era alta, foi aplicado o tal “fator
previdenciário” e o valor da aposentadoria foi reduzido
substancialmente.
Se ele não tivesse sua reserva da poupança, teria sido bem
complicado parar de trabalhar.
Fora tudo isso, somente para pagar o convênio dele e da
minha mãe, o desembolso mensal era assustador. A
realidade de se aposentar, ao contrário do que parecia 20
anos atrás, de aproveitar, viajar um pouco, havia se tornado
assustadora. Os altos custos fixos e o baixo rendimento
complicavam bastante.
Essa situação que descrevi não só aconteceu com meus
pais, como também com diversos amigos dele, além de se
repetir todos os anos com inúmeras pessoas.
A aposentadoria chega, e o padrão de vida das pessoas tem
que ser reduzido forçadamente ao invés de opcionalmente.
Meu pai fez um único investimento “de risco” durante sua
vida toda. No ano de 2002, foi liberado pelo governo utilizar
uma parte do FGTS para comprar ações da empresa Vale do
Rio Doce, e meu pai tentou investir um bom percentual do
seu FGTS nas ações.
Infelizmente, muitas pessoas se interessaram e meu pai teve
que investir um valor menor (pois haviam limites), mas
mesmo assim, foi um ótimo investimento.
Em questão de 10 anos, o dinheiro rendeu simplesmente 18
Vezes. Nada mal para o único “investimento de risco” dele,
certo?
Essa situação que ocorreucom meu pai, ilustra para você,
como certas decisões que tomamos em nossas vidas, podem
ter um impacto gigantesco em nossas vidas financeiras.
Mas voltando ao tema desse subcapítulo, considero muito
ruim viver sempre em um risco extremo e também considero
péssimo viver buscando apenas segurança a vida inteira.
Quando se vive totalmente focado no risco, a vida tem altos
e baixos demais, o estresse é muito alto e muitas vezes,
quando realmente se coloca na ponta do lápis os ganhos e
perdas, e comparamos com estratégias não tão arriscadas
de investimentos, mas com um prazo maior de tempo
(tempo é uma das variáveis mais importantes quando
pensamos em investimentos), notamos que é possível ter
ganhos superiores, se expondo a um risco muito menor e só
precisamos ter um pouco mais de paciência.
Por outro lado, quando vivemos buscando apenas segurança,
sempre pensando em “não perder dinheiro”, nossos
resultados são pífios.
Não temos o estresse de estar exposto ao risco, mas ao
mesmo tempo, vivemos nossa vida frustrados.
Frustrados porque deixamos passar as mais inúmeras
oportunidades em nossas vidas, deixamos de fazer nosso
dinheiro trabalhar para gente e quando ficamos mais velhos,
além da frustração, vem um grande arrependimento por
termos deixado passar uma parte tão importante das nossas
vidas.
Aquele tempo que gastamos assistindo um único jogo de
futebol ou um episódio de uma novela, poderia ter sido
utilizado para mudar nossas vidas todos os meses e
construir nossa liberdade financeira.
O grande X da questão sobre risco e segurança é encontrar
um equilíbrio.
Não existe uma fórmula mágica para isso.
O importante é você saber exatamente onde você está
colocando seu dinheiro e como aquele mercado funciona, e
não apenas investir em algo porque ouviu no jornal nacional
“que a bolsa de valores está decolando” ou que o mercado
imobiliário “é o melhor investimento dos últimos tempos”.
A grande mídia não está interessada em ver você tendo
sucesso na sua vida financeira, pois quanto mais liberdade
financeira você tiver, mais longe você acabara ficando deles,
portanto, te faço um convite e um alerta.
Seja 100% responsável por sua liberdade financeira, jamais
coloque a responsabilidade da sua liberdade nas costas de
qualquer terceiro e saiba que como toda conquista na vida,
precisamos por energia, tempo e disciplina.
No decorrer desse livro, iremos trabalhar diversos pontos da
sua vida financeira e a questão de Risco Vs Segurança será
abordada de maneira prática no momento que falarmos
sobre como começar a investir.
Liberdade Financeira: O que é isso?
Em um curso que fiz de PNL (Programação Neolinguística),
descobri algo
bem interessante.
Certos termos que são utilizados principalmente pelas áreas
de marketing e por políticos não possuem um significado
especifico e quando são ditos para as pessoas são
interpretados de maneira curiosa.
Quando um político está em campanha eleitoral e diz “Vou
investir em Segurança”, parece algo muito simples e claro,
mas se você parar para pensar, o que significa essa
expressão para você?
Para uma pessoa de classe média alta, que vive em um bom
bairro, Segurança, pode ser simplesmente poder sair de casa
sem ser assaltado ou poder caminhar tranquilamente na rua
e não ser sequestrado por ter um pouco mais de dinheiro
que a média da população.
Já para um cidadão morador de uma comunidade,
Segurança, pode simplesmente significar não ter que seguir
ordens de traficantes todos os dias e poder ir trabalhar sem
ter que se preocupar com confrontos diários entre a polícia e
marginais na porta de sua casa.
É a mesma palavra, mas com significados totalmente
diferentes para pessoas diferentes.
Quando falamos em dinheiro, é a mesma coisa.
Liberdade Financeira é algo muito aberto, que pode ser
interpretado de diversas formas.
Irei dar a minha definição de liberdade financeira e depois
peço que por favor, pegue um caderno e escreva qual é a
sua.
Para mim, Bruno César, liberdade financeira é ter uma
quantidade de dinheiro suficiente para pagar o meu padrão
de vida mensal, apenas com rendimentos.
Complicado?
Padrão de vida basicamente é seu custo anual dividido por
12. Ou seja, é todo o dinheiro que você precisa para viver,
pagar suas contas, viajar, comprar o
que precisa comprar, estudar, etc.
Não vou entrar no mérito de valores no momento, mas
iremos fazer algumas contas mais para frente.
Para outras pessoas, liberdade financeira pode ser viver com
muito mais dinheiro do que possuem hoje, com muita
ostentação (como é mostrado em filmes, novelas, clipes
musicais) e para outras, pode ser ainda, atingir um patamar
de dinheiro não muito alto e ir viver em um local onde o
custo de vida seja muito baixo.
Liberdade financeira é algo pessoal e único.
Recomendo que você ao menos tente escrever o que você
considera ser livre financeiramente. Talvez você até já tenha
isso definido. Se sim, ótimo! Se não, pense com carinho.
Construir a liberdade financeira depende unicamente e
exclusivamente de você, não pense que dá trabalho demais,
ou que você é muito ocupado para isso, pois depois, não
adianta você reclamar ou culpar o governo, a economia, seu
trabalho ou sua área.
Prefiro viver sempre acreditando que sou responsável por
100% das coisas que acontecem na minha vida. Vivo melhor,
trabalho melhor e consigo produzir muito mais do que as
pessoas que conheço que sempre procuram um culpado por
estarem na situação que se encontram.
Para que desejar ter Liberdade Financeira?
Uma outra pergunta que você também deve se fazer. Faz
sentido para você ser livre financeiramente?
Pode parecer uma pergunta ridícula, que você pense “Claro
que sim, qualquer pessoa quer isso”.
Mas não é bem assim que funciona.
Para muitas pessoas a única prioridade na vida é curtir e
aproveitar.
Para elas a jornada nesse planeta é simplesmente “aguentar
o trabalho de segunda a sexta das 08:00 às 17:00” e chegar
ao final de semana para fazer um churrasco e curtir.
Não existe preocupação em planejar nada ou crescer como
pessoa.
No decorrer do livro, vocês irão notar que é importante
querer evoluir no geral, pois geralmente quanto melhor
estamos de saúde, de carreira, etc, maior são nossos
rendimentos, mais podemos investir e mais rápido
chegamos a liberdade financeira.
Essa jornada é incrível, mas não é para todos. Como tudo na
vida, isso é uma escolha.
Quando decidi escrever o livro, realmente coloquei meu
coração e minha energia toda aqui para ajudar o maior
número possível de pessoas, pois realmente acredito que
qualquer um possa ser livre financeiramente, se assim o
desejar e realmente estiver disposto a fazer o que é
necessário para isso.
(Espero que você seja uma dessas pessoas).
Mas voltando ao tema, para que é importante desejar a tal
liberdade financeira?
Quero fazer apenas um comentário aqui, não estou falando
de aposentadoria aqui, a liberdade pode ser atingida a
qualquer momento da sua vida, e depende exclusivamente
de como você gasta seu dinheiro (seu custo fixo mensal), de
como você investe e do quanto você ganha por mês. São
algumas variáveis que podem mudar drasticamente o
“quando” conquistar a sonhada liberdade financeira.
Enxergo que ter a liberdade financeira tem muitas
vantagens, dentre as quais destaco:
Não ter mais a pressão de “ter que trabalhar” para se
sustentar e sim trabalhar por prazer;
Ter uma vida mais leve, onde a pressão é menor, pois o
dinheiro é algo que não é mais visto como uma meta difícil
de alcançar e sim como um parceiro que te ajuda a ter mais
qualidade de vida e paz; Dar um foco maior em outras áreas
da vida como: saúde, família, etc, já que algumas vezes o
foco no trabalho é tão grande que outras áreas acabam
ficando um pouco de lado;
Realizar viagens mais longas e conhecer locais que você não
conseguiria apenas com o “seu salário”;
Ajudar outras pessoas e instituições que façam sentido para
você; Ter seu ano sabático e conhecermelhor a si mesmo,
Etc.
São inúmeras possibilidades quando pensamos nisso e creio
que poderia ficar o dia inteiro listando para você, mas, como
disse antes, considero isso também algo muito pessoal e que
você mesmo pode criar a sua pequena lista (pelo menos com
as principais) para te ajudar a começar e continuar nesse
processo (que costuma se estender por alguns anos).
Fora tudo isso que falamos, você pode ainda se dedicar
integralmente a uma causa social que você sempre teve
vontade ou mesmo abrir seu próprio negócio, sem ter aquela
pressão absurda de lucrar para ontem (muitos negócios que
seriam vencedores são fechados pois o empreendedor não
tem o capital necessário para segurar a empresa pelo
período de maturação da ideia).
Mais uma vez, te convido para um exercício.
Pense qual o propósito de você ser livre financeiramente e
escreva em um local que seja fácil para você de sempre
observar.
Ter metas claras e sempre visíveis é uma parte importante
do processo, pois em nenhum momento eu disse que o
processo seria fácil.
A vida é feita de escolhas e muitas delas têm seus efeitos
que nem sempre são
tão agradáveis como desejamos.
Essa jornada irá exigir de você decisões diárias e
reafirmações que você realmente quer esse caminho para a
sua vida e para a vida da sua família.
O caminho pode ser tão transformador para você, que chego
a ficar empolgado ao imaginar no quanto de bem um
simples livro pode fazer na vida de tantas pessoas. Espero
que também esteja empolgado!
Ganhar ou Fazer Dinheiro?
Quis falar um pouco sobre isso, pois tendo trabalhado e
estudado com muitos estrangeiros, e utilizando muito a
língua inglesa algo me chamou a atenção.
No Brasil, costumamos sempre falar “Eu ganho X Reais por
mês.” E nos Estados Unidos as pessoas falam “Eu faço X
dólares por mês”.
Pode parecer uma simples diferença, mas não é.
Quando você joga na loteria, você GANHA o prêmio certo?
A loteria é algo que se você ganhar, foi sorte, certo? O seu
único esforço foi comprar um bilhete de loteria, pois a
probabilidade de ganhar na loteria é incrivelmente baixa.
Ganhar significa colocar a responsabilidade do sucesso em
um terceiro. Se você ganha algo, alguém te deu. Não é
responsabilidade sua. E isso é péssimo no nosso país.
Nós já temos enraizada uma cultura de assistencialismo que
escraviza as pessoas há muitos anos (esse não é o tema do
livro, portanto não me aprofundarei nele), e quando falamos
eu “ganho X reais”, parece que a empresa onde você
trabalha está te dando o dinheiro quando na verdade uma
troca está acontecendo.
Você está colocando o seu capital humano, seu esforço
físico, seu intelecto disponível para a empresa X horas por
dia e em troca, você FAZ X reais.
Você não ganhou nada, você se esforçou e FEZ aquele
dinheiro.
Quando falamos “Eu Faço X reais por mês”, trazemos a
responsabilidade para nós e nossa mente inconsciente
entende isso.
Esse livro não foi escrito para criar verdades, portanto nada
que eu falar aqui quero que acredite de imediato.
Leia, faça suas anotações e teste. Veja os resultados
práticos.
Sempre fui uma pessoa cética, mas sempre fui uma pessoa
aberta a escutar.
Portanto, te faço um convite. Não diga mais “Eu GANHO X
por mês”, diga
“Eu FAÇO X reais por mês” e principalmente, não faça metas
escrevendo
“EU quero GANHAR X reais por mês”, escreva “Eu quero
FAZER X reais por mês”.
Duvido que sua vida financeira não irá mudar.
Inconscientemente você começará a agir de maneira
diferente. Seus resultados mudarão muito.
Não acredite, apenas faça e veja os resultados.
As 3 principais dificuldades do processo
Não entramos ainda na parte mais prática do processo, mas
como uma boa casa, a fundação é importante e nesse
momento, estamos criando a fundação do processo em você,
antes de realmente começar.
Abaixo, irei listar os 3 principais motivos que as pessoas têm
em serem pobres ou simplesmente nunca conseguirem nem
mesmo passar perto de suas
liberdades financeiras.
Economizar
Sem sombra de dúvidas alguma, vejo que uma das maiores
dificuldades de todas as pessoas e casais é economizar
dinheiro.
Existe uma grande força proveniente do marketing que todos
os dias quer nos vender coisas que muitas vezes não
precisamos.
Eu já me peguei várias vezes pensando como meus pais
conseguiram criar eu e minha irmã com a renda que
tínhamos. Não possuíamos nenhum luxo em casa e muitas
coisas não podíamos comprar, mas nunca faltou comida e
meu pai nunca se negou a comprar um livro para mim.
Por que será que ele conseguiu nos criar assim e hoje
diversas pessoas que ganham mais de 10 vezes o valor que
ele ganhava, sempre estão endividadas e não conseguem
investir 1 real sequer?
Seja na televisão, na internet ou no celular, a todo o
momento somos
“bombardeados” de propagandas.
As propagandas são tão bem-feitas que muitas vezes nem
conseguimos notar.
Roupas, carros, casas, celulares são apenas algumas das
coisas que se tornaram sinais de status e que fazem com
que todos nós tenhamos coisas das quais não precisamos.
Será que realmente temos a necessidade de trocar de carro
a cada 2 anos? Ou comprar roupas sem planejamento
algum? Ou comprar um apartamento financiado e logo após
quita-lo já procurar um imóvel maior e entrar em um novo
financiamento?
Será que eu e você queremos mesmo isso? Ou estamos
quase sendo controlados a fazer isso?
Não pense que isso é algo do acaso, pois todas essas
“vontades” plantadas em nosso subconsciente são o fruto de
um ótimo trabalho feito por profissionais altamente
gabaritados dos mais diversos tipos de indústrias.
Sentir culpa por isso não faz bem nem a mim e nem a você,
mas nos próximos capítulos te mostrarei como se livrar
desse “vicio do consumismo”
e comprar realmente o que você necessita, pois eu tenho
certeza absoluta que ser livre financeiramente é muito
melhor do que pequenos prazeres (que muitas vezes você
não dá nenhuma importância).
Tenha calma, pois quando você menos esperar, estará
automaticamente pensando 2 vezes antes de comprar algo
ou contrair uma nova prestação.
A dificuldade que todos temos em não economizar nada
mais é do que gastar demais com coisas desnecessárias por
impulso.
A partir do momento que você se tornar um comprador
consciente, você estará livre disso.
Medo de Investir
A segunda grande dificuldade que a maioria das pessoas
enfrenta é o medo de investir.
Existe um pensamento generalizado que investir é o mesmo
que apostar. Esse tipo de pensamento é totalmente
equivocado.
Quando você faz uma aposta, por exemplo, na loteria. Que
critérios você usa para escolher os números e realizar o seu
“investimento? Acredito que tenha seus “números da sorte”,
use algumas datas especiais (como o nascimento do seu
cachorro) e ore bastante, certo? Você realmente acha que
tem algum sentido em colocar o seu futuro financeiro em
uma aposta? Você acha que isso é igual a investir?
Vou adiantar apenas um pouco o que irei falar mais para
frente.
Dentro da parte prática do livro, falarei muito de ações.
Quando você compra a ação de uma empresa, você está
adquirindo um pequeno pedaço dessa empresa e a partir do
momento que você possui aquela ação, você se torna sócio
da mesma.
Agora eu te pergunto. Por que uma empresa permanece
aberta?
A resposta é: Porque toda empresa tem que dar lucro.
Simples assim.
Se você é sócio de uma boa empresa, ela dará lucro sempre
e você como acionista se beneficiará com o aumento do
pedaço da empresa que você comprou, além de poder
receber dividendos de tempos em tempos.
Sem lucros, uma empresa não continua aberta. Algumas
lucram mais, outras menos, alguns momentos as cotações
podem se distorcer (tanto para cima, como para baixo), mas
o ponto aqui é que, boas empresas tem um batalhão de boas
pessoas lutando todos os dias para fazer a empresa dar mais
lucro e você fazer mais dinheiro.
Investir é procurar boas empresas para se tornar sócio por
muitos anos.
Apostar é compraruma ação hoje e vender amanhã.
Não se preocupe em como você vai procurar ações para
investir. Falaremos disso mais à frente.
É bem triste ouvir de muitas pessoas que bolsa de valores é
um cassino.
Chega a me dar um aperto no coração de escutar tamanha
ignorância.
Investir com planejamento e da maneira correta, pensando
no longo prazo, é tão seguro como deixar o dinheiro na
poupança, a diferença aqui, é que o dinheiro na poupança
não irá render absolutamente nada (só corrigirá a inflação no
melhor cenário) e na bolsa (ou em outros bons
investimentos), o seu dinheiro irá se multiplicar diversas
vezes.
É normal ter medo do que não conhecemos, mas peço a
você para manter a mente aberta e aproveitar cada palavra
dita nesse livro, pois se assim o fizer,
sua vida será bem diferente daqui para frente.
Disciplina
Você já parou para pensar em como é difícil ter disciplina na
vida?
Pense nas academias.
Geralmente no fim do mês de dezembro, diversas pessoas
criam seu plano de metas para o próximo ano e posso
garantir a você que uma boa parte delas tem a meta “ir à
academia X vezes por semana” em algum lugar dessa lista.
O ano começa, e as academias ficam lotadas (janeiro é o
mês que costuma ter a maior quantidade de matriculas do
ano).
Segunda-Feira, estacionamento da academia cheio, filas no
banheiro para tomar banho, aquela loucura.
Terça-Feira, bem cheio ainda, mas algumas pessoas
começam a “perder a hora” e não conseguem acordar.
Quarta-Feira, meio da semana, pessoal já está meio cansado
do trabalho, tirar um dia de folga da academia não vai
matar, né? (Já dá para tomar banho tranquilo).
Quinta-Feira, chegando o finalzinho da semana, começa
aquela preguiça. Dia ruim de ir para academia, tem happy
hour a noite e, como não deu para ir na quarta, melhor
dormir mais para estar descansado para curtir com o pessoal
do escritório.
Sexta-Feira, academia vazia. No estacionamento é possível
parar o carro até de lado e não tem fila em absolutamente
nenhum aparelho para malhar.
Quis mostrar a você com o exemplo acima que a coisa mais
fácil do mundo é se desviar de uma meta. Nossa mente
sempre criará a quantidade mais
absurda de desculpas para que você desista de algo que
quer muito.
Quando se trata de dinheiro, é ainda pior.
Porque simplesmente 99% das pessoas não ligam para ter
um planejamento financeiro, economizar e investir.
Se você comenta com alguém que faz isso, irá parecer um
extraterrestre.
Parece que o certo é errado e o errado é o certo.
Mas não se preocupe, pois, a minha maior preocupação de
todas nesse livro foi realmente criar uma maneira para que
você consiga manter seu foco da liberdade financeira por
toda a sua vida.
Não estou exagerando. Eu odeio fazer as coisas pela metade
e quem me conhece sabe disso. Como venho dizendo, tenha
paciência e tudo será esclarecido mais à frente.
Para quem esse livro foi escrito?
Acho que você deve estar se perguntando se esse livro
realmente é para você.
O grande fato motivador de escrever esse livro foi a
quantidade de pessoas que sempre vem me perguntar sobre
esse tema.
A quantidade é incrível. Por um lado, fico muito feliz, pois
vejo que inspiro confiança nas pessoas, já que me procuram
para falar de algo tão delicado.
Mas por outro lado, fico triste e até espantado em ver como
as pessoas não tem praticamente nenhum conhecimento
nessa área.
Isso inclusive não tem nem um pouco a ver com a renda da
pessoa. Fui procurado por pessoas que tem uma renda muito
baixa e por pessoas que tem uma renda absurdamente alta.
O vício de viver sempre no limite do que se ganha atinge
todas as classes sociais.
Portanto, quero deixar bem claro qual é o perfil do público
que gostaria que realmente lesse esse livro.
Lembra-se que eu disse que 99% das pessoas não tem muito
interesse em aprender a se planejar financeiramente, poupar
e investir? Esse é o público do livro.
Seja você uma pessoa jovem, começando sua carreira com
18 anos. Seja você uma pessoa mais madura, casada, com
filhos.
Seja você um empreendedor, com uma renda relativamente
alta. Seja você um profissional liberal que tem uma renda
considerável e não é rico.
Seja você um professor de primário, ou um médico
cardiologista.
Não importa qual é o seu salário mensal ou seu pró-labore,
sua profissão, onde você vive e com quem vive.
O que importa é que você quer atingir sua liberdade
financeira e realmente tem a vontade de ter o controle sobre
essa área tão importante da sua vida.
É impossível viver ignorando o dinheiro. O dinheiro é algo
que, como qualquer outra ferramenta, pode trazer muita
alegria e felicidade, se for bem utilizado.
Portanto, digo com toda a certeza, de que, se você comprou
esse livro, ele com certeza é para você.
Como esse livro está estruturado?
A estrutura do livro foi montada como a construção de uma
casa.
Começamos com o sonho, vamos para o projeto, começamos
a fundação, erguemos a casa decoramos e por fim, cuidados
dela com todo o carinho e desfrutamos da mesma.
Trazendo para a nossa realidade, o capítulo 1, que termina
aqui, traz alguns
conceitos bem introdutórios sobre o livro inteiro e mostra a
você como é o meu modo de pensar.
Na próxima página, teremos a “Parte 1 – Fundamentos” que
irá apresentar a você, conceitos financeiros básicos antes de
entrar na parte 2.
A “Parte 2- Estruturando o seu Planejamento Financeiro” irá
te mostrar passo a passo como organizar suas finanças de
maneira muito detalhada, além de te mostrar como montar
seu próprio fluxo de caixa e falar sobre como aumentar sua
renda constantemente para que você esteja cada vez mais
perto da sua liberdade financeira.
Na sequência, temos a “Parte 3- Entendendo o Fantástico
Mundo dos Investimentos”, onde falaremos sobre os
investimentos nos quais nos basearemos para o nosso plano
e esclareceremos todos os pontos importantes para que
você se sinta confortável e não tenha dúvidas de qual
caminho seguir.
E a “Parte 4 – Começando a Investir” iremos realmente
colocar a mão na massa e começaremos a investir de
verdade.
Ainda teremos um pequeno estudo de caso na prática”, onde
iremos simular a vida de nossos amigos Demer e Giba, onde
mostrarei na prática como não é fácil seguir pelo caminho
sugerido, mas que o esforço vale totalmente a pena.
Espero que aproveite a leitura e que eu possa te ajudar a
conquistar sua liberdade financeira.
Parte 1
Fundamentos
Capítulo 2
A mágica dos juros compostos
Introdução
Existe uma frase que gosto muito e que há certo tempo
venho fazendo de tudo para vivencia-la diariamente:
“O simples é o que funciona”.
Eu gosto muito dessa frase, porque hoje em dia, percebo que
se criou uma
“necessidade” de complicar as coisas a tal ponto, que
diversas vezes, as pessoas se aprofundam tanto em um
assunto, que se esquecem do propósito do que estavam
fazendo.
Acabam gastando muita energia e seus resultados são pífios.
Acredito que você não saiba exatamente como o seu celular
funciona por dentro. Que não conheça todos os componentes
e nem o software que está gravado no chip do celular e que
possibilita que seu aparelho possa executar as mais diversas
funções.
Mas tenho certeza de que você sabe utilizar uma boa parte
das funcionalidades do seu celular, além de instalar diversos
aplicativos e, além de utiliza-lo para se comunicar,
provavelmente você o utiliza para as mais diversas tarefas.
Se você usa o seu celular diariamente e nunca precisou
aprender como é o seu funcionamento interno, porque em
outros assuntos, você gasta tanto tempo com detalhes, mas
na hora de realmente colocar em prática, você não
consegue? Ou perde o interesse com tanta facilidade?
Quero deixar extremamente claro que esse livro é focado em
ser prático.
Não irei explicar os pormenores de economia a fundo, pois o
propósito desse livro não é que você se torne um economista
e sim que você aprenda a ter disciplina com seus gastos e
aprenda a investir de maneira mensal e consistente.
Informaçõesfinanceiras e de investimentos estão
espalhadas por toda a internet, além de existirem centenas
de livros sobre esse assunto nas livrarias.
Eu não pensei em momento algum em concorrer com esses
materiais (alguns são ótimos, diga-se de passagem). Meu
propósito é te ajudar a construir o seu caminho para a
liberdade financeira de verdade. Não quero que você fique
com esse plano apenas no papel. Quero pratica.
Tenho vários amigos que sempre me dizem que sou uma
pessoa que coloca as minhas ideias em pratica. Tenho
orgulho disso na minha personalidade.
Mas independentemente de você ter facilidade em fazer isso
ou não, meu compromisso com você é trilhar o seu caminho
da liberdade financeira e ajuda-lo a seguir em frente, te
acompanhando em todo esse processo.
Não iremos criar fórmulas matemáticas complicadas.
O trabalho que faremos aqui é realmente aprender como ser
práticos, gastar pouco tempo no processo e realmente te
mostrar que você não precisa ser um expert em finanças ou
em investimentos para ser livre financeiramente.
Nesse capítulo te mostrarei a “mágica dos juros compostos”
de maneira prática. Caso queira se aprofundar no assunto,
fique à vontade em pesquisar mais a respeito.
Mas lembre-se, tudo que você precisa para planejar, criar e
executar sua liberdade financeira, será mostrado para você
nesse livro, de maneira simples e direta.
Colocar em prática, depende apenas de você.
O que são juros compostos?
Basicamente, juros compostos são juros que acumulam
sobre o capital principal e também sobre os juros já
acumulados.
Complicado? Vamos observar o exemplo abaixo.
Vamos supor que você tem R$ 10.000,00 em sua poupança e
você decide que é hora de realizar seu primeiro
investimento.
Depois de muito procurar, você encontra um ótimo
investimento que tem uma taxa de retorno de 15% ao ano,
sendo que de acordo com o ativo que você está adquirindo,
você tem esse retorno garantido por 15 anos.
Para facilitar:
Capital Inicial : R$ 10.000,00
Juros (ao ano) : 15%
Período (tempo) : 15 anos
Abaixo, vamos simular como ficará nosso capital no decorrer
dos próximos 5
anos:
Ano 1
Rendimentos Ano 1 = Capital Inicial * 15%, ou seja, 10.000 *
15% = R$
1.500,00
Capital do Ano 1 = Capital Inicial + Rendimentos Ano 1, ou
seja, 10.000 +
1.500 = R$ 11.500,00
Portanto, ao final do primeiro ano, nosso capital que era de
10 mil reais, se tornou 11.500 reais, pois aplicando uma taxa
de juros de 15%, obtivemos um lucro de 1500 reais.
Ano 2
Rendimentos Ano 2 = Capital Ano 1 * 15%, ou seja, 11.500 *
15% = R$
1.725,00
Capital do Ano 2 = Capital Ano 1 + Rendimentos Ano 2, ou
seja, 11.500 +
1.725 = R$ 13.225,00
Portanto, ao final do segundo ano, nosso capital que era de
11.500 reais no ano 1, foi para 13.225 reais, pois aplicando
uma taxa de juros de 15%, obtivemos um lucro de 1725
reais.
Aqui começamos a notar o poder dos juros compostos, pois
já obtivemos um lucro superior ao lucro do ano 1, sendo que
o investimento que fizemos foram os mesmos 10 mil reais.
Ano 3
Rendimentos Ano 3 = Capital Ano 2 * 15%, ou seja, 13.225 *
15% = R$
1.983,75
Capital do Ano 3 = Capital Ano 2 + Rendimentos Ano 3, ou
seja, 13.225 +
1.983,75 = R$ 15.208,75
Portanto, ao final do terceiro ano, nosso capital que era de
13.225 reais no ano 2, foi para 15.208,75 reais, pois
aplicando uma taxa de juros de 15%, obtivemos um lucro de
1983,75 reais.
Ano 4
Rendimentos Ano 4 = Capital Ano 3 * 15%, ou seja,
15.208,75 * 15% = R$
2.281,31
Capital do Ano 4 = Capital Ano 3 + Rendimentos Ano 4, ou
seja, 15.208,75
+ 2.281,31 = R$ 17.490,06
Portanto, ao final do quarto ano, nosso capital que era de
15.208,75 reais no ano 3, foi para 17.490,06 reais, pois
aplicando uma taxa de juros de 15%, obtivemos um lucro de
2.281,31 reais.
Ano 5
Rendimentos Ano 5 = Capital Ano 4 * 15%, ou seja,
17.490,06 * 15% = R$
2.623,51
Capital do Ano 5 = Capital Ano 4 + Rendimentos Ano 5, ou
seja, 17.490,06
+ 2.623,51 = R$ 20.113,57
Portanto, ao final do quinto ano, nosso capital que era de
17.490,06 reais no ano 4, foi para 20.113,57 reais, pois
aplicando uma taxa de juros de 15%, obtivemos um lucro de
2.623,51 reais.
Ano 15
Para não se tornar repetitivo, irei realizar o cálculo
diretamente do décimo quinto ano, para notarmos como
ficaria nosso capital: Ao final do décimo quinto ano, nosso
capital estaria em R$ 81.370,62, ou seja, um ganho de R$
71.370,62.
Pudemos notar com esse rápido exercício o grande poder
dos juros compostos.
Fizemos um investimento de apenas 10 mil reais e ao final
de 15 anos, nosso investimento aumentou muito de valor
sem que tivéssemos que fazer absolutamente nada.
A taxa utilizada de 15% pode parecer alta para um
investimento de renda fixa (não se preocupe se não sabe o
que é renda fixa) no momento atual, mas em um passado
não muito distante, era possível adquirir um título do tesouro
direto nacional pré-fixado a taxas muito parecidas.
Juros simples
Agora, apenas para compararmos, se houvéssemos utilizado
juros simples, qual teria sido nosso resultado ao final de 15
anos.
Capital Inicial : R$ 10.000,00
Juros (ao ano) : 15%
Período (tempo) : 15 anos
Utilizando juros simples, a grande diferença é que os juros
não se aplicam sobre os rendimentos.
Exemplificando:
Rendimentos Ano 1 = 10.000 * 15% = R$ 1.500,00
Rendimentos Ano 2 = 10.000 * 15% = R$ 1.500,00
Rendimentos Ano 3 = 10.000 * 15% = R$ 1.500,00
Rendimentos Ano 4 = 10.000 * 15% = R$ 1.500,00
Rendimentos Ano 5 = 10.000 * 15% = R$ 1.500,00
.
.
.
Rendimento Ano 15 = 10.000 * 15% = R$ 1.500,00
Rendimentos Totais = R$ 22.500,00
Capital Final = Capital Inicial + Rendimentos Totais Capital
Final = 10.000 + 22500 = R$ 32.500,00
Utilizando juros compostos, o total após 15 anos seria de R$
81.370,62 e com juros simples R$ 32.500,00, ou seja, com
juros compostos obtivemos um retorno de quase 3 vezes
mais que utilizando juros simples.
Quanto mais tempo passa, maior é a diferença.
Conclusão
Espero que tenha gostado do que viu nesse capítulo
referente aos juros compostos, pois é exatamente essa
“arma” que iremos utilizar para construir nosso caminho
rumo a liberdade financeira.
A grande diferença na estratégia que iremos montar é que,
além de utilizarmos os juros compostos a nosso favor,
também iremos realizar aportes no meio do caminho, que
irão servir de “fermento” a nossa estratégia.
Não quero te empolgar demais, mas além de realizarmos
nossos aportes mensalmente, para acelerar o processo,
receberemos periodicamente
“dividendos” que também poderemos utilizar para acelerar
ainda mais nosso processo rumo a liberdade financeira.
Não crie preocupações em se aprofundar mais sobre
investimentos nesse momento, pois teremos capítulos
inteiros falando sobre isso.
Capítulo 3
O perigo do pensamento de curto prazo
Introdução
Algo muito perigoso que vem acontecendo com todas as
pessoas (independente da classe social) é a busca por
resultados imediatos.
Todos querem emagrecer em 1 mês, ficar ricos em 1 ano e
terem uma vida perfeita em 5 anos.
Infelizmente a vida não é assim, sendo que geralmente a
maioria das conquistas dependem de um bom tempo de
maturação, que nunca deve ser ignorado.
O grande risco de sempre querer “tudo para ontem” é
aquele sentimento de grande ansiedade que faz com que
todos nós vivamos sempre o futuro e nos esqueçamos do
presente.
Quando pensamos em investimentos e construir nossa
liberdade financeira, a variável tempo é uma das mais
importantes.
Salvo raras exceções, onde oportunidades únicas podem
alavancar nosso capital rapidamente (aproveitaremos essas
oportunidades), quanto mais tempo estivermos posicionados
em um ativo (por exemplo, comprados em uma ação),
maiores são as chances de termos ótimos lucros.
A ansiedade de criar uma riqueza de maneira rápida, faz
com que tomemos decisões precipitadas de investimentos e
muitas vezes fiquemos cegos para oportunidades tão claras
como água.
É simplesmente impossívelprever se uma ação vai subir ou
cair de preço em um curto período de tempo. Não existe
fórmula mágica, não existe guru de mercado ou qualquer
outro recurso que poderá antecipar esse tipo de informação
para você.
O que existem são “palpitadores”, que muitas vezes
trabalham para corretoras, e sempre estão dizendo que uma
ação irá subir ou cair, simplesmente para gerar “ordens de
compra e venda” para aquela ação e gerar lucro para sua
corretora (já que a corretora cobra uma taxa de cada cliente
a cada compra e venda de ações).
Devemos ter muito cuidado com o que ouvimos e
principalmente de quem ouvimos.
Eu diria que se um “guru de mercado” fosse tão bom e
tivesse uma assertividade tão alta, ele poderia
simplesmente investir seu dinheiro, entrando e saindo das
operações que ele recomenda e não precisaria de um
emprego com carteira assinada. Faz sentido para você? Para
mim faz, e muito.
Portanto, a lição desse capítulo é que você tenha paciência e
saiba que grandes investidores compram ações de uma
empresa para realmente se tornar sócios dela.
Eles analisam diversos fatores da empresa (não se preocupe
com isso agora) e entram no papel (entrar significa comprar)
para permanecer por longos anos.
Para eles o investimento é quase certeiro (porque mesmo
realizando uma boa analise, nem sempre é possível ter
certeza absoluta de que teremos lucro em um negócio).
E pode ter certeza que, grandes investidores não colocam
todo o seu dinheiro em uma única empresa, eles
diversificam e compram ações das mais diversas empresas
que eles julgarem interessantes.
A ansiedade pode acabar com sua liberdade financeira e
pode destruir da noite para o dia o seu grande sonho.
Uma pequena história
Demerval era um trabalhador sério, experiente e de muito
sucesso em sua profissão.
Após ler esse livro que está em suas mãos, ele organizou
suas finanças e começou a investir mensalmente uma boa
parte de sua renda em ações.
Os anos passavam e Demerval via seu dinheiro crescendo
todos os meses,
graças ao poder mágico dos juros compostos.
Infelizmente, Demerval era um pouco ansioso e todos os
dias verificava na conta de sua corretora qual era o saldo de
seus investimentos.
Enquanto a bolsa subia, esse comportamento não era um
problema.
Só que chegou o ano das eleições. (Geralmente esse
costuma ser um ano com muitos altos e baixos para todos os
investimentos).
Demerval começou a enlouquecer, pois sua carteira de
investimentos variava muito.
Em um dia todas as suas ações subiam muito.
No outro, caiam muito.
Até que ele teve uma brilhante ideia. Por que não vender as
ações quando elas subissem e comprar quando elas
caíssem? (Parece óbvio não?) Só que é impossível fazer isso
(mas Demerval achava que era possível).
As ações subiram e ele vendeu.
Só que elas continuaram subindo, subindo e subindo.
Quanto mais subiam, mais Demerval suava frio, se irritava e
queria morrer.
Ele pensava “Se eu não tivesse vendido, estaria fazendo
muito dinheiro”.
Até que um dia, as ações recuaram um pouco e ele comprou
tudo o que pode.
Só que elas continuam caindo, caindo e caindo.
Demerval ficou com muito medo de perder seu suado
dinheiro e vendeu todas as ações que tinha.
E o que você acha que aconteceu?
O mercado começou a subir, e subiu e subir. Nunca mais
parou.
As ações de Demerval triplicaram de valor em 6 meses.
Devida a sua ansiedade, Demerval se tornou um
“apostador” e não um
“investidor”.
Um investidor de verdade não quer acertar as quedas e altas
da bolsa.
O real investidor não liga para os balanços que a bolsa
venha a ter. (Na verdade ele/ela costuma comprar ainda
mais quando a bolsa cai).
Ao investir em uma empresa, estamos nos tornando sócios
do negócio.
Acreditamos na maneira que a empresa é administrada e
nos produtos e/ou serviços que a mesma comercializa.
Se você acha que um “apostador” tem mais sucesso que um
investidor, deixo o caminho livre para você escolher o
caminho que quer seguir.
Se quiser se tornar um investidor e construir sua liberdade
financeira, te convido a continuar o livro e construir nosso
caminho rumo a liberdade. Caso contrário, prazer em
conhece-lo e boa sorte em sua jornada.
No longo prazo, o mercado sempre se ajusta aos
fundamentos das empresas.
Mesmo que o mundo passe por crises, guerras, catástrofes,
etc, as empresas têm que continuar lucrando para continuar
a existirem.
Sem lucro, as empresas não sobrevivem. Portanto, iremos
escolher boas empresas, com uma boa administração e
acompanha-las para crescermos juntos e construirmos nosso
caminho.
Lucro é o motivador de qualquer negócio bem sucedido e
acredito friamente que todas as empresas estarão sempre
lutando para prover o melhor resultado possível para os seus
acionistas (que somos eu e você).
Não se preocupe em como irá escolher suas ações ou
qualquer outro tipo de investimento, pois mais para frente
iremos falar sobre isso.
Antes de chegar a pensar em “como investir”, você deve ter
“o que investir”.
Sem uma vida financeira bem estruturada e planejada, não
tem sentido querer investir.
Portanto, para finalizar, lembre-se que você irá se tornar um
“investidor” e não caia na tentação dos mais diversos “gurus
do mercado” que dão “dicas”
de compra e venda de ativos todos os dias, pois eles não se
interessam que você realmente faça dinheiro. O foco dos
“gurus” é que você faça muitas operações de compra e
venda, pois assim, você irá gerar muitas taxas para as
corretoras lucrarem.
Quanto menos você comprar e vender, melhor.
Você verá que não ficaremos mais de 20 minutos por mês na
frente do computador para comprar ou vender ações.
O tempo é o ativo mais valioso da nossa vida (não podemos
compra-lo), portanto meu compromisso com você é otimizar
ao máximo o processo de conquista da liberdade financeira,
para que você possa ter o máximo de tempo livre para
desfrutar com sua família, amigos e com você mesmo.
Capítulo 4
Por que não depender da aposentadoria do
governo?
Introdução
Aposentadoria é um tema polêmico e costuma ser um
assunto onde o consenso é bem difícil de ser atingido.
Quando muito jovens, geralmente não costumamos pensar
muito nisso, pois estamos cheios de “energia” e não
sentimentos a menor necessidade em gastar tempo
pensando e planejando algo que está “tão longe” de nossa
realidade.
Conforme a vida vai passando, isso acaba mudando um
pouco.
O tema aposentadoria começa a aparecer mais no bate papo
com os amigos, no jantar com a família e até naquele
churrasco de final de semana.
Antigamente, costumava-se acreditar que contribuir
mensalmente para o INSS já seria suficiente para ter uma
aposentadoria tranquila, mas após observar diversas
pessoas (incluindo meu pai) se aposentarem, percebi que
pensar assim é se se enganar.
No caso do meu pai, ele começou a trabalhar muito cedo na
roça e após se mudar para o estado de São Paulo, trabalhou
como metalúrgico durante toda sua vida até atingir a idade
para se aposentar de acordo com a legislação previdenciária
daquele momento (algo que costuma mudar de tempos em
tempos).
Ele pagava um percentual alto de seu salário mensalmente
para o INSS como forma de contribuir para sua
aposentadoria no futuro.
Para ele, trabalhar duro, guardar um pouco de dinheiro na
poupança e pagar mensalmente o INSS significava uma
aposentadoria tranquila (já que o valor pago mensalmente
para o INSS correspondia a alguns salários mínimos de
aposentadoria).
Infelizmente, não foi bem assim que aconteceu.
Quando chegou o momento de se aposentar, ele teve uma
surpresa bem
desagradável.
Devido ao grande déficit da Previdência Social, o governo
criou um mecanismo onde pessoas que se aposentassem
muito jovens, teriam um desconto em suas aposentadorias
(o chamado fator previdenciário), e meu pai foi “vitima”
dessa nova política.
Agora, imagina a situação dele.
Uma pessoa com idade avançada, que trabalhou durante
toda sua vida em trabalhos pesados, ao chegar no momento
dedescansar e “curtir” a vida, se deparar com a surpresa de
que teria uma renda bem inferior ao que ele calculava
receber.
Frustrante não?
Tenho certeza absoluta que essa história aconteceu também
com diversas pessoas ao seu redor e possivelmente
continuará acontecendo.
Além disso, um outro ponto que havia me esquecido, foi o
FGTS.
O FGTS é uma “poupança” compulsória que também é
descontada mensalmente de todos os trabalhadores que se
enquadram no regime CLT.
Essa poupança, que sinceramente, para mim, é
simplesmente uma maneira do governo realizar um
empréstimo da população com uma taxa de juros irrisória,
acabou sendo uma outra enganação.
Meu pai “contribuiu” durante toda sua vida e ao se
aposentar, quando pode resgatar o benefício, uma nova
surpresa: O valor a ser resgatada era ridículo.
A taxa de juros utilizada para corrigir essa poupança era
muito baixa.
Pense comigo como deve ter sido frustrante para meu pai
ser obrigado a diminuir sua qualidade de vida mesmo tendo
se esforçado e trabalhado tanto durante toda sua vida.
Sabe por que isso aconteceu?
Por dois simples motivos.
O primeiro: por falta de informação, já que a internet não
existia e as informações referentes a investimentos eram
muito difíceis de acessar.
E segundo: Ele deixou a responsabilidade de cuidar do seu
futuro financeiro com o pior terceiro possível – O Governo.
Tenho um grande orgulho do meu pai e da minha mãe (me
inspiro nos dois para viver minha vida), e sei que eles
fizeram de tudo que estava ao alcance deles para garantir
seu futuro financeiro.
Eles tinham disciplina em poupar todos os meses, tinham
paciência, mas infelizmente não tinham a informação de
como investir (hoje eles poderiam estar muito bem de
dinheiro).
Só que esse não é o meu caso e nem o seu.
Se nós não cuidarmos de nosso futuro financeiro, com tantas
informações disponíveis como podemos acessar hoje, a
responsabilidade é totalmente nossa.
Quando falo de liberdade financeira nesse livro, a
aposentadoria está inclusa dentro do pacote.
Independentemente de sua idade hoje, o ponto mais
importante é nunca deixar na mão do governo a
responsabilidade sobre seu futuro financeiro.
A política pode mudar tudo constantemente, mas a única
coisa que não pode ser mudada é a regra básica de qualquer
país capitalista: uma empresa só continua aberta se estiver
lucrando.
Se a empresa está lucrando, quer dizer que ela é bem
administrada e possivelmente terá um longo futuro pela
frente.
Ao identificar boas empresas, e comprar ações das mesmas,
você estará se tornando sócios de grandes projetos que
podem durar por décadas.
Esses grandes projetos, irão devolver uma parte dos lucros
para todos os
acionistas (eu e você) através do aumento do valor da
empresa (consequentemente o aumento do valor da ação),
além de distribuírem dividendos (em muitos casos), que
consequentemente poderão ser reinvestidos em mais
compras de ações, gerando um efeito extremamente
interessante e lucrativo para você.
Sinceramente, existe aposentadoria melhor que essa?
Capítulo 5
Dinheiro e os Pilares da Vida
Introdução
Sempre na última semana de dezembro eu costumo criar
meu “Plano Pessoal do próximo ano”.
É algo que venho fazendo há muitos anos e que me ajuda a
ter metas claras e definidas para o próximo ano inteiro.
No decorrer do ano, eu costumo olhar esse plano de tempos
em tempos para avaliar se estou realmente na direção
correta.
Para criar esse plano, eu criei um pequeno sistema que
chamo de “Pilares da vida”.
Simplificando a explicação, acredito que para termos uma
vida feliz é importante estarmos bem em todas às áreas da
nossa vida e não apenas em uma.
Por exemplo, não consigo acreditar que um Diretor de uma
grande empresa com um salário milionário é realmente feliz
se ele tem um péssimo relacionamento com a mulher e os
filhos, tem diversas doenças e seus
“amigos” são apenas outros diretores da empresa.
Financeiramente ele está muito bem, mas existe um grande
desequilíbrio e internamente ele é uma pessoa infeliz.
No meu caso, eu faço o meu planejamento anual e também
realizo avaliações constantes de como meus pilares (ou
áreas) da vida estão.
Considero os seguintes pilares:
Amor, Família e Amigos
Profissional
Financeiro (Dinheiro e Bens Materiais)
Saúde
Espiritualidade e Compartilhar (Doações)
Lazer
Basicamente, utilizo esses 6 pilares para avaliar e planejar
minha vida.
Costumo inclusive avaliar pelo menos duas vezes ao ano,
dando uma nota de
0 a 10, como estou em cada um desses pilares.
Eu já vivenciei a situação de estar muito bem no pilar
profissional e financeiro, mas totalmente desequilibrado nos
outros.
A experiência foi péssima e posso dizer com propriedade que
não valeu a pena o custo para estar bem apenas em 2
pilares.
Os pilares e a correlação com sua liberdade financeira
Quando você olhar para os pilares que citei no começo desse
capítulo, é possível que pense ser besteira e o que importa é
realmente ter “dinheiro sobrando”.
Talvez você até pense que quanto mais tempo você investir
em aprender sobre dinheiro ou investimentos, mais rico
poderá ficar.
Discordo em grande parte do que escrevi na última frase.
Aprender sobre investimentos com certeza ajuda, mas o
equilíbrio dos pilares vai influenciar totalmente na sua
liberdade financeira e irei te mostrar isso pilar a pilar: Amor,
Família e Amigos
Ao estar feliz com sua família, sua casa se torna o seu
“forte” e sempre que você estiver exausto e cansado no
trabalho, irá se lembrar que no final do dia (ou no final de
semana), você terá um momento tão incrível com sua
família que aqueles problemas diários não são
absolutamente nada. Instantaneamente você fica mais leve.
Fora isso, ao ter bons amigos (e não aqueles que te levam
para o buraco), você terá um apoio adicional para
compartilhar problemas, alegrias e dar ótimas risadas.
Somente o fato de rir por si só, fará com que você se sinta
mais feliz e tenha uma vida mais leve.
Além das risadas, existe um ponto muito importante quando
falamos de
amigos.
É bem importante ter a nossa volta pessoas que realmente
nos fazem crescer. Não sei se você já ouviu essa frase, mas
para mim ela é muito verdadeira: Você é a média das 5
pessoas que você mais convive. Ou seja, se você só convive
com pessoas endividadas e que gastam sem parar, existe
uma chance muito grande de você também ser assim.
Selecione as pessoas que você mais convive de maneira que
tanto elas te ajudem a crescer como você também as ajude.
Na questão da liberdade financeira é legal que você indique
o livro para pessoas próximas a você que você entenda que
estejam abertas a seguir nesse caminho.
Será muito mais fácil para você seguir o processo se possuir
mais pessoas seguindo o mesmo caminho (vocês poderão se
apoiar e falar sobre o assunto).
Fora isso, a leveza da família e dos amigos, aumenta sua
performance no trabalho e consequentemente aumentará
sua renda, pois no médio/longo prazo você terá aumentos de
salário ou simplesmente irá procurar novos desafios em
outras empresas com rendimentos maiores.
Quanto maior o rendimento, mais dinheiro você tem para
investir e mais rápido sua liberdade financeira chegará.
Tudo está conectado!
Profissional
O pilar profissional é muito importante, pois para a maioria
das pessoas, esse pilar é a principal fonte de renda.
Inclusive gostaria de fazer um comentário.
No “mundo cor de rosa” vendido hoje por diversos livros e
publicações, é dito que temos que “trabalhar com o que
amamos”.
Eu diria que seria muito bom se isso fosse possível para
todas as pessoas. Mas o grande problema é que é muito
difícil descobrir o que realmente amamos fazer e ao martelar
isso diariamente na cabeça de todas as pessoas, a chance
de criar-se uma tristeza profundo e uma possível depressão
é enorme.
Digo isso, pois passei anos dizendo que não gostava do que
fazia e tinha me trabalhar com algo que eu realmente
“amasse”.
Só que quando realmenteeu parava para analisar o que eu
amava, entrava em parafuso.
Notei que estava sendo totalmente influenciado pelo o que
eu ouvia por aí e a partir do momento que apaguei esse
pensamento da minha mente, comecei a trabalhar melhor,
produzir mais e consequentemente fazer mais dinheiro.
Sugiro que não entre nessa onda do “trabalhar apenas com
o que eu amo”, pois, a chance de você queimar uma boa
parte da sua vida é bem alta.
Simplesmente, dê o melhor de si no lugar onde você está no
momento e você irá notar que rapidamente você começara a
“gostar mais do que você faz” e também a fazer mais
dinheiro.
Quanto mais dinheiro fizer, mais perto ficará da sua
liberdade financeira.
Financeiro (Dinheiro e Bens Materiais)
Do pilar financeiro, iremos tratar praticamente durante o
livro todo, portanto prefiro não realizar nenhum comentário
agora.
Saúde
Esse é um dos pilares que mais gosto de falar.
Infelizmente, muitas pessoas deixam completamente de lado
esse pilar.
Não se cuidam, comem mal, não praticam nenhum exercício
físico e chegam até a colocar o corpo no limite todos os
finais de semana de
tamanha quantidade de alimentos ruins que ingerem.
Saúde é o único bem que o seu dinheiro não pode comprar,
portanto se não cuidar dela, não importa quanto dinheiro
você tenha, outras pessoas irão desfrutar dele e não você.
Sou uma pessoa que sempre cuidou bem da saúde. Às vezes
tenho minhas quedas (como toda pessoa), mas sempre
cuido muito bem da minha alimentação e pratico exercício
físico pelo menos 5 vezes por semana.
Sabe qual é o maior benefício imediato em estar com sua
saúde 100%?
Ter muita energia.
E sabe o que acontece com pessoas que possuem muita
energia? Elas trabalham mais, produzem mais e fazem mais
dinheiro.
Não querendo soar repetitivo, mas se você faz mais dinheiro,
investe mais e ficar mais perto da sua liberdade financeira.
Simples assim.
Espiritualidade e Compartilhar (Doações)
Esse pilar é um pouco polêmico para algumas pessoas, mas
para mim sempre foi uma das minhas grandes bases.
Cada pessoa tem suas crenças e costumo dizer que nessa
hora o mais importante é respeitar o que as outras pessoas
acreditam, mesmo que não acreditemos em uma única
palavra do que é dito.
A base espiritual (independente da religião) é algo que
costuma me dar uma energia extra para atingir minhas
metas e superar meus desafios.
Não vou entrar em muitos detalhes referentes a
espiritualidade e ao que eu acredito, pois, esse pilar é algo
extremamente pessoal.
Além da espiritualidade, esse pilar também possui o item
“Compartilhar”.
Esse livro que está em suas mãos no momento, faz parte
exatamente dessa categoria dentro do meu sistema de
pilares.
Acredito que quanto mais compartilhamos e ajudamos
outras pessoas, mais o universo nos ajuda e mais felizes
somos.
Cada pessoa pode compartilhar de seu próprio jeito, mas
garanto a você, que não existe nada mais satisfatório do que
escutar que com uma ação sua, você conseguiu mudar algo
na vida de outra pessoa.
Digo isso, pela experiência que tive com meu outro livro
sobre “Day Trade”. Conheci inúmeras pessoas que perderam
muito dinheiro e tiveram suas vidas destroçadas. Decidi
escrever o livro e contar minha experiência, não focado em
quantas cópias poderia vender, mas sim que poderia evitar
dor e sofrimento para algumas pessoas. O dinheiro nesse
caso foi apenas o efeito, mas a causa real do livro foi
realmente ajudar alguém.
Lazer
Lazer é o pilar que sempre tive mais dificuldade, pois adoro
trabalhar e produzir. Para mim o lazer é ir à academia,
participar de provas de corrida, ler um bom livro ou fazer um
curso de algum assunto novo.
Creio que esse pilar também é bem pessoal, mas como
todos os outros é bem importante.
Viajar e se desligar um pouco do mundo, pode te trazer
novas ideias que nunca passaram pela sua cabeça e podem
te ajudar a crescer ainda mais como pessoa e
posteriormente influenciar no seu rendimento mensal.
Comentários finais sobre os pilares
Considero esses pilares a base para minha felicidade e faço
um grande esforço para por energia em todos sempre.
Infelizmente, não consigo colocar a mesma quantidade de
energia em todos os pilares sempre, pois de acordo com a
fase da minha vida, as vezes um pilar acaba demandando
mais energia que o outro, mas tento manter o equilíbrio
sempre.
Sei que esse livro se trata de liberdade financeira e de
dinheiro, mas peço que guarde com atenção essa frase, pois
apenas fui capaz de entende-la depois de cometer os mais
diversos erros:
“Sem equilíbrio na vida, de nada vale o dinheiro e a
liberdade financeira”.
Ter dinheiro e não ter saúde ou uma família e amigos para
desfrutar, é o mesmo que nada ter.
Penso que o dinheiro não deve ser o propósito da sua vida.
E por que digo isso?
Pessoas que vivem a vida inteira totalmente focadas em
apenas fazer mais e mais dinheiro (vivi uma boa parte da
minha vida assim), acabam se tornando cegas para todos os
outros pilares e muitas vezes quando notam, perderam
oportunidades únicas que podem não voltar mais.
O processo que estou descrevendo no livro leva isso em
consideração e por isso criei esse capítulo sobre pilares da
vida.
A vida não costuma ser fácil para a maioria das pessoas
normais.
Trabalhamos muitas horas por dia, estudamos muito para
evoluir em nossas profissões e temos que dar atenção para
nossas famílias e amigos.
Se você começar a preencher as poucas horas livres que
você tem com estudos mirabolantes financeiros ou criando
planilhas mirabolantes, você não terá tempo para cuidar de
você, da sua família e desfrutar um pouco com seus amigos.
No longo prazo, te garanto, isso irá pesar bastante.
Por isso, te peço para não perder o foco do trabalho que
estamos fazendo, pois nos capítulos finais do livro, irei te
mostrar como gastar o mínimo tempo possível para cuidar
do seu dinheiro e caminhar mensalmente para sua liberdade
financeira.
Quero que você gaste pouquíssimas horas com esse
processo por mês (não mais que 4 horas por mês) e que
fique satisfeito em estar cuidando desse importante pilar.
Além disso, acredito que o dinheiro nada mais é do que o
combustível para os outros pilares. Ele pode ser utilizado
para muitas coisas boas e realmente tornar a sua vida mais
feliz.
Capítulo 6
A armadilha do mundo consumista
Introdução
Quanto mais o tempo passa, melhor são as condições
financeiras da população em geral (salvo algumas exceções)
e mais serviços e produtos são disponibilizados.
Toda essa evolução tem um lado muito bom, pois facilita
nossas vidas diárias
e simplificam diversas tarefas que antigamente gastávamos
horas para realizar.
Além de toda essa evolução de produtos e serviços, o acesso
à informação hoje em dia é vasto, sendo que somos
bombardeados a todo momento com muita informação (o
que nem sempre é bom).
A qualidade da informação que chega até nós nem sempre é
de qualidade, e mesmo sem saber, somos influenciados
conscientemente e inconscientemente (principalmente
quando o assunto é consumo).
Esse assunto pode parecer sem conexão com esse livro, mas
na realidade, o assunto é totalmente relevante.
A mídia e os departamentos de marketing das mais diversas
empresas têm estratégias de vendas que nos bombardeiam
de todos os lados: propagandas na TV, propagandas na
internet, filmes, seriados, novelas, jogos de futebol, etc.
Somos forçados a acreditar que devemos comprar certos
produtos e serviços que muitas vezes são totalmente inúteis
para o nosso dia a dia.
E por que isso é tão importante?
Pois essas compras desnecessárias no decorrer de 1 ano
inteiro (ou de 10
anos) representam uma parte considerável de nossos gastos
e esse dinheiro que poderia ser investido e estar trabalhando
para você, na verdade estão sendo “torrados” de uma
maneira nem um pouco inteligente (para não dizer outra
coisa).
Não é que não possamos comprar “mimos” e coisas
supérfluas, mas a maioria das pessoas, se realmente
analisarem a fundocomo gastam seu dinheiro (não se
preocupe, isso fará parte do seu processo nesse livro), se
assustariam ao notar como um grande percentual de toda a
sua renda é desperdiçada com compras sem o menor
sentido.
Dinheiro é uma ferramenta poderosa na sua vida, que pode
tanto te ajudar a ser feliz ou ser uma grande fonte de
problemas. A escolha é sua.
Ganhe mais e gaste mais
Um comportamento que podemos notar em praticamente
quase todas as pessoas é o “ganhe mais, gaste mais”.
Ou seja, conforme sua renda vai aumentando, você também
aumenta o seu padrão de vida e no final do mês, se você
costumava dizer que não conseguia investir dinheiro, pois
seus rendimentos eram baixos, mesmo aumentando o seu
salário, você continua sem dinheiro para investir.
No final das contas, ao contrário do que a maioria das
pessoas pensam, não adianta você aumentar seu salário e
sua renda, se você não souber gastar o seu dinheiro.
Digo isso por experiência própria.
Quando tinha 18 anos e fui contratado na Telefônica, o meu
salário era baixo, mas eu conseguia pagar todos os meus
custos mensais: Faculdade, Cursos, Pequenas Viagens,
cerveja com os amigos e inclusive guardei dinheiro para
realizar meu intercâmbio na Irlanda (claro que trabalhei lá o
tempo todo).
O dinheiro parecia que “rendia” muito.
Nessa época eu já investia, mas o percentual da minha
renda que ia para a minha conta de investimentos na
corretora (explicarei sobre isso mais para frente) era muito
pequeno.
Anos depois, minha renda aumentou muito (diria que em
torno de 13 vezes), e mesmo assim, o percentual que eu
conseguia investir continuava muito baixo.
A diferença é que eu comprava roupas melhores, o celular
do ano, um carro extremamente confortável e assinava
alguns serviços que eu considerava
“essenciais”.
Note que minha renda aumentou TREZE VEZES, e mesmo
assim eu não conseguia investir uma parte considerável da
minha renda.
E por que isso?
Porque eu não sabia gastar.
Espero que você esteja fazendo contas nesse momento e
pensando sobre seu histórico de salários e renda dos últimos
anos e chegue a uma conclusão parecida com a minha.
Somos praticamente “forçados” a gastar sempre mais.
Conforme evoluímos em nossa carreira, temos mais pessoas
a nossa volta com rendas parecidas a nossa, e, como todas
essas pessoas também não sabem gastar, você acaba sendo
influenciado por péssimos conselhos (que te afastam da
liberdade financeira).
Toda vez que ouvir um conselho do tipo “troque de carro”, ou
“compre um celular novo”, ou coisas do tipo, analise a vida
financeira da pessoa que está te aconselhando. Você
gostaria de ter a mesma vida financeira que ela? Se a
resposta é não, eu recomendo que pense duas vezes antes
de seguir um conselho que simplesmente irá te levar para
um caminho que te distanciará de sua liberdade financeira.
A ilusão do Cartão de Crédito
Antes de terminar esse capítulo que fala sobre as armadilhas
do mundo consumista, eu não poderia deixar de falar para
você sobre a principal: O
cartão de crédito.
Temos cartões para todos os gostos: laranja, vermelho,
verde, amarelo, azul, com a bandeira do seu time de futebol
e até alguns que são símbolo de cobiça e status como o
pretinho.
Aparentemente, ter um cartão de crédito parece ser uma
conquista. Se utilizado da maneira correta, realmente pode
ser uma boa ferramenta.
Mas temos uma pegadinha aqui.
Quando você muda de emprego ou tem um aumento de
salário, o que o seu banco costuma fazer?
O banco aumento o limite do seu cartão de crédito, certo?
(Espero que tenha respondido sim)
Com um limite maior, você pode gastar mais, certo?
Além de gastar mais, você pode PARCELAR mais.
Pense naquele dia que você foi visitar uma loja no shopping
apenas para dar uma “olhada” em um novo celular que você
“tem certeza absoluta de que está precisando”.
Ao chegar a loja, um vendedor muito simpático te mostrou o
aparelho e você pensou “que incrível! Eu adoraria ter esse
celular”.
O vendedor então ao notar sua cara de espanto com o preço,
diz “mas se você parcelar em 12 vezes não terá juros e a
parcela com certeza cabe no seu orçamento”.
Sabe o que aconteceu aqui?
Automaticamente, aquele valor que parecia impossível de
pagar se transformou em apenas “uma pequena parcela” e
você não faz a conta pensando no valor total e sim apenas
no valor da parcela.
Eu diria para você, que esse é o grande perigo do cartão
(nem estou falando de taxas), pois aqui você começa a
acabar com o seu fluxo de caixa mensal (te ajudarei a
montar o seu de maneira prática nos próximos capítulos) e
sua renda começa a ficar comprometida antes mesmo de
você receber seu salário ou pró-labore.
O cartão de crédito tem o poder de criar uma “ilusão” de que
você possui
mais dinheiro do que realmente tem.
É uma grande armadilha que é vendido como um grande
benefício.
O parcelamento é uma grande ilusão e peço de coração a
você que daqui em diante evite ao máximo utilizar essa
função do seu cartão.
Ao realizar suas compras apenas com a opção “à vista” do
cartão, você pensará duas vezes antes de realizar uma
compra e não comprometerá sua renda futura (as vezes de 1
ano inteiro), evitando grandes frustrações ao receber sua
fatura do cartão e ver aquela linha escrito “1 de 12” e mais
11
parcelas restantes para pagar por um produto que depois de
um tempo você considerou inútil.
Meu foco não é dizer que o cartão de crédito é algo ruim. Eu
considero extremamente útil, sendo que utilizo a função
crédito para todos os pagamentos, pois facilita eu realizar o
meu controle mensal de gastos.
Recomendo você a utilizar sempre o seu cartão de crédito na
função “à vista”, pois isso mudará drasticamente o seu fluxo
de caixa mensal.
Um segundo ponto que quero mencionar a você é: se você
utiliza o cartão de crédito, utilize apenas o cartão de crédito
e não utilize nem débito e nem dinheiro.
Se você utilizar tanto o crédito como o débito em conjunto,
você terá a impressão de que sua renda é “dobrada” e no
momento que sua fatura do cartão chegar, você não terá
dinheiro suficiente para paga-la e isso pode se transformar
em um verdadeiro pesadelo financeiro.
Tenho um tio que por 3 vezes seguidas, se enrolou com o
cartão de crédito, e sabe o que ele fazia? Pagava o valor
mínimo da fatura (quando você faz isso, os juros cobrados
são absurdamente altos) e nas 3 ocasiões ele negociou com
a empresa que trabalhava para ser demitido, receber seus
direitos e pagar o cartão de crédito (com muitos juros é
claro).
Jamais utilize débito e crédito juntos. JAMAIS. Isso pode
realmente acabar com sua vida financeira (e você NUNCA
chegará a sua liberdade financeira).
O fato de utilizar sempre o cartão de crédito facilita bastante
para descobrirmos exatamente como gastamos nosso
dinheiro.
Recomendo a você concentrar todos os seus gastos no
cartão de crédito, pagando sempre a vista.
Evite ao máximo utilizar seu cartão de débito e sacar
dinheiro, pois o que pagamos com dinheiro fica difícil de
controlar e saber posteriormente com o que aquele valor foi
gasto. A ideia aqui é simplificar ao máximo sua vida
financeira, portanto quero que você gaste o mínimo de
tempo possível para controlar seus gastos e investir.
Esse é o nosso foco aqui.
Antes de finalizar esse tópico, quero fazer um último
comentário importante.
A maioria dos cartões de crédito possuem anuidades. Ao
escolher o seu cartão de crédito, pese bastante se aquele
cartão realmente faz sentido para você.
Exemplificando, eu por muitos anos, tive um cartão “Black”
que acumulava 2
milhas a cada dólar gasto no cartão.
Parecia um ótimo negócio, mas a anuidade desse cartão era
bem alta.
Quando sentei para fazer as contas, pelas milhas que eram
acumuladas por mês, esse cartão só valeria a pena para
mim se eu gastasse um valor superior a 7 mil reais por mês
no cartão.
Portanto, cancelei o cartão e adquiri um cartão sem
anuidade nenhuma e com um limite que atendesse as
minhas necessidades.Taxas de contas bancárias, anuidades de cartões e coisas do
tipo são realmente dinheiro jogado no lixo.
Sugiro que você verifique o quanto paga de anuidade no seu
cartão de crédito e faça a conta se realmente isso vale a
pena para você.
Mesmo que não pareça um valor relevante em 1 ano, o valor
da anuidade
poderá ser investido e após alguns anos, esse valor também
te ajudará a conquistar sua liberdade financeira.
Todos esses gastos quando somados, tornam-se um valor
relevante e irão te ajudar muito em sua jornada rumo a
liberdade.
Capítulo 7
A simplicidade de grandes investidores
Introdução
Nesse capítulo iremos falar brevemente sobre duas pessoas
que possuo uma tremenda admiração.
Ambos são grandes investidores e mesmo sem terem se
influenciado, suas maneiras de agir e pensar são parecidas.
Vivem de maneira simples, investem há décadas e são
focados principalmente no mercado de ações.
Suas filosofias de investimento são baseadas em utilizar as
ações como uma maneira de se tornar sócios de grandes
empresas.
Ambos se focam em procurar empresas que sejam muito
bem administradas e
que possuam um alto potencial de longevidade (ou seja,
empresas que possam atuar por séculos).
Creio que pela breve descrição, vocês já devem imaginar de
quem estou falando.
A primeira pessoa é conhecida como o “Oráculo de Omaha”,
sendo simplesmente o maior investidor do mundo, Warren
Buffett.
E o segundo, é hoje o maior investidor Pessoa Física da bolsa
de valores brasileira, Luiz Barsi Filho.
Falaremos um pouco a respeito de cada um (não se
aprofundando muito, pois a internet está cheia de
informação referente a ambos), mas focando muito mais na
maneira de pensar desses dois “gênios” dos investimentos.
O meu propósito nesse capítulo é mostrar a vocês, como o
pensamento de médio/prazo funciona muito bem quando
falamos de investimentos.
Warren Buffett
Warren Buffet tem uma marca impressionante em seus
investimentos.
Desde a década de 60, ele tem conseguido um retorno
médio anual de 20%.
Se pensarmos em 2019, estamos falando de 59 anos com
um retorno médio de 20% ao ano.
Esse número é simplesmente incrível.
Se realizarmos uma simulação, garanto que você cairá para
trás.
Vamos supor que no ano de 1960 você tivesse aplicado 1000
reais na bolsa de valores e gerenciasse seu dinheiro como
Warren Buffett.
Hoje você teria simplesmente mais de 40 milhões de reais.
(Não foi descontada a inflação desse cálculo).
Pode parecer brincadeira, mas o poder dos juros compostos
é realmente impressionante.
Claro que nessa pequena simulação, estamos falando de
Warren Buffett, que é uma pessoa simplesmente
incomparável. (Jamais devemos simular o retorno de nossos
investimentos com base no retorno que ele tem).
Basicamente, ele sempre investe em empresas nas quais o
corpo administrativo é de confiança e que possuam um
diferencial competitivo, além de claro, se mostrarem como
empresas com uma alta chance de sobrevivência por muitas
décadas.
Luiz Barsi Filho
Já nosso “orgulho nacional” tem uma história muito
interessante.
Ele começou seus investimentos na casa de seus 30 anos e
até hoje é um investidor ativo em ações.
Seu método é muito similar ao de Warren Buffett. Ele sempre
procura empresas com um ótimo corpo administrativo, que
possuam um grande potencial de perdurarem por muitos
anos e que sejam boas pagadoras de dividendos (dividendos
são uma parcela do lucro de uma empresa que é distribuída
para os acionistas periodicamente).
Sempre reinvestindo todos os dividendos recebidos, ele
deixou os juros compostos realizarem sua mágica.
Hoje é o maior investidor pessoa física da bolsa de valores
brasileira e desfruta um estilo de vida simples.
Ele costuma dizer que entre comprar um carro de 100 mil
reais ou comprar um de 50 mil e investir os outros 50 mil na
bolsa, ele sempre preferiu a segunda opção.
Luiz Barsi também costuma dizer que investe por prazer e
que entende que investir em ações é uma das melhores
maneiras de se tornar sócio de negócios promissores.
Para ele, as duas palavras mais importantes para o sucesso
de um investidor são: Disciplina e paciência. (Concordo
totalmente) Resumo
Escrevi esse pequeno capítulo apenas para demonstrar o
poder dos juros compostos e como um pensamento
“simplista” de investimentos pode gerar resultados muito
satisfatórios no longo prazo.
Você não precisa investir valores absurdos por mês para
conquistar sua liberdade financeira, mas o grande X da
questão é ter a disciplina de investir todos os meses e
começar o quanto antes, pois os juros compostos se
acumulam conforme o tempo passa.
Quanto mais cedo começar, mais juros irão se acumular e
mais perto da sua liberdade financeira você estará.
Capítulo 8
Imóvel
Introdução
Nesse capítulo irei tratar um assunto muito delicado:
Imóveis.
Quando pensamos em liberdade financeira e investimentos,
esse tema é sempre muito polêmico.
Eu tenho uma opinião muito formada em relação a isso, mas
antes de te contar qual é, quero me aprofundar no tema.
No Brasil, ter imóvel é um dos maiores símbolos de sucesso
pessoal.
Quando alguém diz “eu vivo de aluguel”, as pessoas
costumam até a “sentir dó” da pessoa, pois com certeza, na
opinião popular, viver de aluguel é visto como ser um
fracassado. (Meus pais dizem isso).
Só que aqui, quero te lembrar de uma coisa.
O povo brasileiro, infelizmente, é um povo extremamente
carente em educação financeira, portanto, antes de entrar
no “fluxo de pensamento popular”, você deveria pensar
duas vezes.
Será que esse pensamento totalmente difundido em nossa
sociedade referente a imóveis irá te ajudar realmente a ter
sucesso?
Claro que, a palavra sucesso é uma daquelas palavras que
são extremamente
“genéricas”, pois sucesso pode ter significados diferentes
para cada pessoa.
Para mim, sucesso (pensando no pilar financeiro) é ter um
patrimônio considerável do qual eu possa usufruir e não
depender mais do meu emprego para sobreviver, ou seja,
sucesso financeiro para mim é conquistar a minha liberdade
financeira.
Portanto, nesse capítulo iremos tratar o tema “Imóveis”
dentro do contexto para liberdade financeira.
Como já disse inúmeras vezes, não sou dono da verdade.
Meu foco aqui é abrir sua mente para tomar o controle da
sua vida financeira e principalmente ter a consciência de que
as decisões que você toma no decorrer da sua vida, terão
grandes consequências (principalmente referentes a
compras de altos valores, como imóveis).
Imóvel próprio é um investimento?
Começamos aqui nossas polêmicas.
Sinceramente, o imóvel pode ser sim um investimento, mas
depende muito da maneira como você realiza a compra
(financiado ou à vista) e qual é o propósito daquele imóvel.
Ao comprar o imóvel com o intuito de valorização,
geralmente imaginamos que é impossível perder dinheiro,
mas o ponto aqui é que ao ter tanto dinheiro imobilizado em
um único investimento, podemos estar perdendo a
oportunidade de outros investimentos mais lucrativos.
Creio que a melhor maneira para falar sobre esse tópico é
realizar algumas contas.
Vamos supor que você deseje comprar um imóvel no valor
de 500 mil reais na cidade de São Paulo.
Você terá duas opções de compra, a primeira realizando o
pagamento a vista e a segunda, financiando o imóvel.
Se você pagar o imóvel a vista, você realiza a compra e fim
de história.
Vamos pensar o seguinte.
Historicamente, o imóvel valoriza-se na média corrigindo a
inflação, ou seja, mesmo que tenha grandes picos de
valorização, no longo prazo, o imóvel se valoriza muito
próximo a inflação, protegendo o seu dinheiro da
desvalorização.
Se pensarmos em um período de 30 anos, esse imóvel de
500 mil reais, iria valer em torno de 2 milhões de reais (as
contas são apenas uma estimativa, pois é impossível prever
a inflação futura).
Aparentemente, seria um grande investimento, certo?
Vamos continuar.
Agora, vamos pensar o seguinte:
Se invés de comprar o imóvel, você alugasse um imóvelsimilar. Como será que essa conta ficaria?
Em uma média, o aluguel médio está cerca de 0,4% ao mês
do valor do imóvel, ou seja, um imóvel de 500 mil reais,
custaria em torno de R$
2.000,00 por mês, ou seja, cerca de R$ 24.000,00 por ano.
Em 30 anos, desembolsaríamos somente de aluguel cerca de
1 milhão e meio de reais! Assustador? Tenha calma.
Já que não compramos o imóvel, aquele dinheiro todo ficou
disponível para investir.
Pensando no longo prazo, não é difícil para você conseguir
um retorno médio de 1% ao mês para seus investimentos.
(Pensando em uma carteira de ações).
Lembro que é impossível eu te garantir esse retorno, pois a
economia é um ser vivo que muda bastante. A única coisa é
que é impossível um país crescer sem que suas empresas
cresçam.
Voltando ao nosso cenário...
Vamos pensar o seguinte. Iremos utilizar aqueles 500 mil
reais para investir e todo ano pagaremos nosso aluguel de
uma vez, ou seja, deduziremos 24 mil
reais ao final do ano do montante total.
Corrigiremos o aluguel a uma taxa de 5% ao ano, para
deixar nossa conta mais real.
A simulação ficaria assim:
No gráfico acima, coloquei apenas como seria o ganho de
capital nos primeiros 5 anos de nossa estratégia.
Notem que, ao final de cada 12 meses, temos uma “quebra”
na linha de crescimento do nosso gráfico, pois a cada 12
meses, realizamos o pagamento do aluguel anual (sendo
corrigido anualmente).
Se observamos o período inteiro de 30 anos, o resultado
seria:
Ou seja, nosso capital iria para cerca de 7 milhões de reais.
Lembro que, não colocamos aqui a questão de manutenção
do imóvel (no caso de alugar, seria responsabilidade do dono
do imóvel).
Comparando os dois cenários, ao comprar o imóvel a vista e
morar nele, em 30 anos o mesmo estaria valendo cerca de 2
milhões de reais, enquanto, ao viver de aluguel, você teria
ao final do período de 30 anos, cerca de 7 milhões de reais,
uma diferença considerável não?
Imóvel Financiado
Agora, sabemos que infelizmente a maioria dos brasileiros
não possuem condições de comprar sua moradia a vista e
costumam utilizar os famosos financiamentos imobiliários.
Um financiamento nada mais é do que um empréstimo
bancário com uma taxa de juros reduzida (pois o imóvel é
uma garantia do empréstimo e caso você não honre as
parcelas, seu imóvel poderá ir para as mãos do banco).
Infelizmente, a maioria da população tem um pensamento
extremamente simples para decidir se compra um imóvel
financiado.
O pensamento é “A parcela do financiamento será menor do
que um aluguel?
Se sim, estou no caminho certo!”.
Será mesmo?
Mais uma vez, quero realizar uma simulação com você.
Vamos supor que você queira comprar o mesmo imóvel do
exemplo anterior por 500 mil reais e opta por dar uma
entrada de 30% do valor (ou R$
150.000,00) e financia o saldo restante de 350 mil reais em
30 anos.
Utilizando um simulador de financiamento imobiliário do site
do banco CAIXA Econômica Federal, a taxa de juros anual
ficou em 10,25% ao ano.
Entrada: R$ 150.000,00
Primeira Parcela: R$ 3.956,21
Valor Financiado: R$ 350.000,00
Valor Total Pago ao Banco: R$ 742.126,41
Em 30 anos, iremos pagar mais do que o dobro pelo valor
que financiamos inicialmente (R$ 350.000,00).
O valor da parcela fica muito mais alto do que um aluguel
para esse tipo de imóvel (Cerca de R$ 2000,00).
Veja o fluxo do primeiro ano:
A renda para ser aceito em um financiamento desses é de
cerca de R$
13.000,00 por mês.
Geralmente ao observar um fluxo desses, as pessoas
costumam pensar que vale a pena, pois mesmo sendo mais
caro que um aluguel (indo inclusive contra o pensamento de
que o valor da parcela deveria ser menor do que o do
aluguel), depois de um certo tempo, a parcela irá diminuir
bastante e nesse caso será algo totalmente “viável” e um
ótimo “investimento”.
Você não precisa acreditar nos cálculos que estou
compartilhando com você, você pode realizar os seus
próprios e chegar a conclusões bem parecidas.
Ao final de 30 anos, você terá pago pelo imóvel cerca de 1
milhão e o mesmo
irá valer cerca de 2 milhões de reais.
Creio que você já notou onde quero chegar.
Desculpe se estou sendo chato, mas quero forçar você a
pensar sobre esse tópico.
Quero mostrar para você, um cenário onde, irei calcular o
que aconteceria se você pagasse um aluguel de R$ 2.000,00
por mês e utilizasse o restante do valor da parcela do
financiamento para investir.
Montarei o cálculo considerando os 30 anos, e corrigirei o
valor do aluguel em 5% ao ano.
Quando realizamos os cálculos, parece assustador essa ideia
de financiar e creio que você deva se sentir “assaltado”.
Infelizmente, o mundo funciona assim e quem não cuida
bem de sua vida financeira é devorado pelos “leões”.
Voltando a nossa simulação...
Vamos combinar as regras da nossa simulação:
1.
Você irá morar de aluguel pelos próximos 30 anos.
2.
Seu aluguel é de R$ 2.000,00 por mês, e será corrigido
anualmente a taxa de 5% ao ano.
3.
O valor a ser investido, durante os próximos 30 anos será
igual ao valor da parcela original, ou seja, R$ 3.956,21.
4.
Pagaremos o aluguel anualmente, realizando uma retirada
de nosso capital investido (O cenário ideal serial não realizar
essa retirada e pagar o aluguel com outro capital).
5.
Um último detalhe importante, o valor da entrada de R$
150.000,00
será aportado como investimento, já que não teremos pago
essa entrada ao banco.
Vamos lá!
Como seriam os primeiros 5 anos utilizando essa estratégia?
Conforme podemos ver no gráfico acima, ao final de cada
ano, temos uma pequena “queda” em nosso capital, pois
realizamos o pagamento do aluguel anual.
Podemos considerar um resultado razoável para os primeiros
5 anos, mas a partir daqui a mágica realmente começa a
acontecer.
Lembre-se que os juros compostos são incríveis, pois o
rendimento de 1% ao mês acontece sobre o capital inicial +
os aportes mensais + os juros já acumulados.
Vejamos como ficaria nossa estratégia em 5 anos:
Aqui você pode notar que o crescimento do seu capital se
torna exponencial conforme o tempo passa.
O capital inicial é o mesmo, os aportes mensais são os
mesmos, e você ainda retira todo final de ano o valor do
aluguel anual do seu capital (senão esse capital seria ainda
maior).
Vamos aproveitar e simular como ficaria nosso cenário se
aportássemos todos os meses R$ 3.956,21 e não
realizássemos as retiradas anuais para pagar o aluguel.
E ao final de 30 anos:
A diferença é muito grande.
Se evitássemos as retiradas ao final de cada ano,
simplesmente dobraríamos o nosso capital.
Não se espante com os números, estou mostrando a você
apenas o “o poder dos juros compostos”.
Espero que os exemplos acima também te ajudem a
reavaliar se comprar um imóvel próprio é realmente a
melhor opção para você.
Vida a Dois
Além dos pontos que comentei acima, gostaria de ressaltar
uma outra coisa.
Geralmente o imóvel é uma das primeiras metas de um
casal jovem.
Antes mesmo de se casar, um dos eventos mais
comemorados pelo casal e pelas respectivas famílias é a
compra do imóvel pelo casal, onde os dois irão iniciar sua
vida juntos.
Realmente é um momento bonito e especial, mas não posso
deixar de mencionar que esse pode ser também um dos
maiores erros que um casal pode cometer se não for bem
planejado.
Ao assumir uma dívida tão grande e duradoura como a
compra de um imóvel (chamo de dívida, pois até você quitar
o financiamento, você deve para o banco e se você não
pagar as prestações, você perde o imóvel), o casal pode
estar começando com o pé esquerdo sua história juntos.
Não quero ser pessimista e nem desanimar você, mas
acredito que a melhor forma de educar uma pessoa é com a
realidade. (Espero que você tenha comprado esse livro para
ler verdades e não para receber afagos).
Dinheiro é um pilar muito importante para a vida de um
casal e caso você comprometa a maior parte de sua renda
com um custo fixo muito alto, quando algum problema
aparecer o nível de estressepode subir muito e sua relação
com sua amada/amado pode se desgastar e até mesmo
chegar ao fim.
O dinheiro deve ser um combustível para ajudar os
relacionamentos a serem mais felizes e terem mais prazer e
não o contrário.
É péssimo um casal que gasta a maior parte do tempo
falando sobre
dividas e dinheiro.
Isso é tão perigoso que com o tempo, a relação pode esfriar
muito e funcionar quase como “uma empresa”.
Por isso, quero deixar como conselho no fim desse capítulo:
jamais compre um imóvel na emoção, pois não será fácil se
livrar dele.
Pesquise, planeje, faça contas e leia diversas vezes as
simulações que fiz para você nesse capítulo.
Conversem e decidam se talvez o melhor caminho não é
viver de aluguel e trabalhar juntos para construir a liberdade
financeira do casal.
No futuro poderão adquirir um imóvel do jeito que quiserem
sem comprometer uma parte expressiva do patrimônio do
casal.
O outro lado da moeda
Creio que ao ler o capítulo inteiro, deva ter ficado um pouco
claro para você que eu tenho uma forte opinião sobre
imóveis.
Mas não devemos generalizar nunca, pois em todo mercado
existem ótimas oportunidades
Somente quero ressaltar um ponto que considero
extremamente importante.
O propósito desse livro é te ajudar a tomar o controle da sua
vida financeira, ou seja, aprender a poupar, organizar seu
dinheiro, investir e atingir sua liberdade financeira.
Só que existe um porem.
O que eu disse é possível para qualquer pessoa, depende
simplesmente da força de vontade de cada um.
Mas se você realmente não consegue poupar, comprar um
imóvel pode ser algo bom para você, pois somente assim
você acabará “guardando”
dinheiro de maneira forçada.
Eu não considero isso uma boa estratégia e acho que é
inclusive se colocar como vítima da situação, mas se para
você essa é a única alternativa, é melhor que compre um
imóvel do que “torrar” todo o seu dinheiro com coisas
supérfluas.
Conclusão
Espero que esse capítulo tenha feito sua cabeça esquentar
um pouco.
Ter um imóvel próprio é uma “crença” cultural muito forte de
todos nós brasileiros e entendo que sua cabeça deve ter
“fritado” um pouco ao ver uma opinião com tantos números
e fatos dizendo o contrário.
Como sempre digo, eu não sou o dono da verdade e
somente você é o responsável pela sua vida, já que a cada
ação que você tomar, você terá um efeito em sua vida e não
poderá culpar ninguém por isso (ao menos acredito que não
deveria).
Portanto peço que continue lendo o livro e tirando suas
conclusões.
Não tome nenhuma decisão precipitada referente a vender
seu imóvel atual.
O grande foco desse livro é te ensinar a organizar seus
gastos e investir o máximo possível, e a questão do imóvel é
um assunto a se pensar com muita calma e cautela.
Pode ser que você até decida vender seu imóvel e viver de
aluguel para aportar mais dinheiro em seus investimentos,
como pode decidir não vende-lo e aportar menos dinheiro,
mas o que realmente importa é investir, pois somente assim
você construirá um bom patrimônio e alcançara sua
liberdade financeira.
Capítulo 9
Um vilão chamado carro
Introdução
Creio que acabei juntando duas polêmicas na sequência.
No capítulo anterior falei sobre Imóveis (acredito que tenha
sido um pouco perturbador) e agora falarei sobre carros.
Carro no Brasil, além de ser um meio de transporte muito
comum, também é um claro sinal de status.
O sucesso de uma pessoa costuma ser medido de acordo
com o carro que ela possui.
Será que faz sentido isso?
Há 10 anos atrás, morei por 3 anos na Irlanda e lá vivenciei
um fenômeno muito interessante referente a carros.
Uma parte relativamente grande da população não possuía
carros.
O detalhe mais interessante é que todos poderiam comprar
um carro (inclusive podiam comprar modelos que são
caríssimos no Brasil e lá eram relativamente acessíveis) mas
não compravam.
Conversei com diversas pessoas e perguntei o porquê desse
fenômeno e tive algumas respostas interessantes:
Não tenho carro porque o custo não compensa.
É mais barato andar de transporte público.
Uso taxi sempre que preciso, pois para mim é acessível.
Acho um absurdo o preço de um carro (Imagine se vivesse
no Brasil!).
Entre outras respostas.
Vejam que interessante, as pessoas pensavam no carro
apenas como um meio de se locomover, sendo que, em
nenhum momento notei nenhuma preocupação referente ao
que outras pessoas pensariam sobre a pessoa ter ou não ter
um carro.
São países muito diferentes, tanto de cultura como de
tamanho, mas eu acho interessantíssimo como a cultura de
um país pode influenciar totalmente nossas vidas
financeiras.
Da mesma maneira que falei sobre a cultura do brasileiro de
sentir
“vergonha” por morar de aluguel, aqui também temos um
traço cultural muito forte de que uma pessoa que não
possua um carro ou que possua um modelo econômico não é
uma pessoa de sucesso.
Aqui faço uma pergunta para você.
Você quer ter sucesso de verdade ou quer apenas parecer
ter sucesso?
De que adianta viver sempre “de aparência”, aumentando
cada vez mais seus custos fixos, trocando de imóvel, de
carro, de celular a todo tempo, apenas para “parecer rico” e
no fim do mês toda a sua renda ir diretamente para a fatura
do cartão de crédito e infinitos boletos?
Desculpe dizer isso para você, mas para mim, essa é a
receita justamente do oposto do sucesso.
Diariamente somos “tentados” pelo marketing agressivo a
comprar carros
“Zero KM” e caso já tenhamos um carro, troca-lo anualmente
por um modelo mais recente, melhor e “com cheiro de
novo”.
Não posso negar que é ótima a sensação de comprar um
carro novo, sentir aquele cheiro de um produto que acabou
de sair da fábrica, é sensacional.
Mas como eu disse anteriormente, cada decisão que
tomamos referente a comprar qualquer coisa tem um
impacto relevante no nosso caminho rumo a nossa liberdade
financeira.
Primeiro, quero falar de alguns pontos referente a compra de
um carro: 1 – Carro Novo Versus Carro Usado
Existe uma discussão grande referente a esse tema, pois ao
comprar um carro zero KM você economiza com a
manutenção e geralmente possui uns “3 anos de sossego”
referentes a gastos maiores com o carro.
Já ao comprar um carro usado, isso pode ou não acontecer.
Para comprar um carro usado, você terá que “investir” muito
mais tempo escolhendo, já que, além de escolher o modelo,
você terá que avaliar as
condições do carro e isso pode significar mais horas em todo
o processo.
Além da diferença do custo de manutenção, que faz o carro
zero KM parecer mais interessante, temos o ponto da
desvalorização do veículo.
Ao comparar o valor de um veículo zero KM com um veículo
do mesmo modelo com apenas 1 ano de uso, você irá notar
que a diferença de preço é enorme.
Pensando no custo/benefício, tem sentido você pagar uma
diferença tão grande em um carro apenas por causa de 1
ano de uso?
Claro que existe o risco da parte mecânica, mas cá entre
nós, você pode pedir a ajuda de um mecânico para avaliar o
carro e dificilmente o mesmo estará com problemas.
Essa diferença é muito relevante, pois ele paga a
manutenção tranquilamente e sobrara um bom dinheiro para
você investir.
Eu disse 1 ano de diferença, mas algumas vezes você
consegue comprar ótimos carros com 2 ou 3 anos de uso
(depende muito de como era o dono anterior).
Além disso, se você estiver procurando um carro importado,
essas diferenças se tornam absurdas.
Não quero te desmotivar a comprar um carro, apenas quero
que você faça isso com inteligência, pois como veremos
mais adiante, esse dinheiro pode fazer bastante falta em
seus investimentos.
Quero dar um exemplo de minha vida pessoal.
Há alguns anos atrás eu queria comprar um carro bem
confortável e que me passasse um certo “status”, pois
considerava isso importante (hoje acho uma tremenda
besteira), e decidi o modelo que compraria O valor desse
carro zero KM era 85 mil reais. Achei bem caro.
Acabei comprando um carro com 2 anos de uso, emótimas
condições por 55
mil. Simplesmente 30 mil reais a menos, ou um desconto de
35% do valor inicial.
Só que, por esse carro ser um carro mais confortável ele
também desvaloriza bastante e ao decidir vende-lo, o seu
preço de tabela era de cerca de 45 mil (3
anos depois da compra), mas as ofertas que eu recebia eram
de apenas 35 mil reais.
Comparando com o preço que eu paguei, é uma
desvalorização de cerca de R$ 6.666,67 reais por ano.
Se eu tivesse comprado zero Km, eu o venderia por cerca de
45 mil (2 anos depois), ou seja, uma desvalorização de 45
mil, ou cerca de 20 mil por ano!
Agora vamos imaginar o seguinte, ao comprar o carro usado,
eu economizei somente na desvalorização 20 mil reais.
Pode não parecer tanto, mas que tal realizarmos aquele
exercício de simular esses 20 mil reais investidos por 30
anos a uma taxa de juros de 1% ao mês.
Como será que ficaria?
Segue o gráfico abaixo:
Você estaria “queimando” simplesmente R$ 718.992,83
reais.
Parecia pouco né?
2 – Troca de Carro Anual
Agora o pior cenário do mundo é trocar de carro anualmente.
Imagine você trocar de carro todos os anos e deixar uma
diferença de 20 mil reais todos os anos.
Conheço algumas pessoas que são vendedores de lojas de
carros e eles me falaram que muitas pessoas trocam todos
os anos seus carros por carros zero KM.
Essas pessoas costumam não querer se dar ao trabalho de
vender o carro para um terceiro e preferem deixar o carro
diretamente na concessionária, o que acarreta em vender
seu carro atual por um preço pior ainda.
Se simularmos uma troca de carro anual, onde você perde
todos os anos 20
mil reais, como será que ficariam nossos investimentos?
Pode parecer piada, mas ao final de 360 meses (30 anos),
seu capital seria de cerca de 6,2 Milhões de reais.
Claro que essa conta é apenas superficial e não levei em
consideração alguns custos adicionais com manutenção
(apesar que você não teria os custos de emplacar o carro
usado), mas mesmo assim, creio que você teve a
oportunidade de enxergar nesse capítulo como a busca pelo
status de ter um carro sempre do ano pode atrapalhar (e
muito) a oportunidade de você chegar a sua liberdade
financeira.
Eu não quis entrar nesse capítulo do mérito de ter ou não ter
um carro, pois muitas pessoas chegam a ser mais agressivas
nesse ponto e simplesmente decidem não ter um carro, pois
o custo anual de um carro é muito maior do que o que
geralmente calculamos.
Mas caso você queira realizar esse cálculo, eu diria para
você considerar: Desvalorização anual do veículo, IPVA,
DPVAT, Seguro, Gasolina, Multas e Manutenção.
Hoje temos alternativas econômicas para se locomover e
caso você decida abrir mão de seu veículo, uma alternativa é
você residir próximo ao seu trabalho e utilizar o Uber por
exemplo durante a semana, caso necessário.
Para viajar, pode alugar um carro.
Mas repito, faça essas contas minuciosamente, pois temos
que medir o impacto que a falta do carro pode fazer em
nossas vidas e na vida de nossas famílias.
Agora caso você tenha dois carros, eu realmente recomendo
que se desfaça do segundo e utilize esse dinheiro no seu
plano de liberdade financeira.
Espero que esse capítulo tenha clareado um pouco sua
mente referente a esse tópico que tanto impacta em sua
saúde financeira.
Capítulo 10
O perigo dos parcelamentos
Introdução
Antigamente não existiam tantas opções para os
consumidores em termos de crédito na hora de comprar
algum produto ou serviço como existe hoje em dia.
Era muito comum as pessoas pagarem suas compras à vista,
o que acarretava em uma menor taxa de consumo.
Conforme o tempo foi passando, os cartões de credito foram
se tornando cada vez mais comuns e mais acessíveis, sendo
inclusive oferecidos hoje em dia quase sem nenhum critério.
Muitas pessoas possuem diversos cartões de crédito de
diversas bandeiras e bancos diferentes.
Foi criado até um conceito de “exclusividade”, onde cartões
de crédito com benefícios exclusivos são oferecidos para
uma pequena parcela da população com uma alta renda.
Esses cartões exclusivos costumam ter a cor preta e chegam
a inflar bastante o ego das pessoas que os possuem.
Com toda essa história de crédito e cartões de crédito, onde
você acha que
quero chegar?
Quero chegar ao ponto que hoje em dia você pode acabar se
iludindo e achando que possui uma renda muito maior do
que a que você realmente possui.
Quando você tem um cartão de crédito que possui um limite
alto (diga-se de passagem, do mesmo valor do seu salário),
você pode se iludir e pensar que sua renda está dobrada.
Algumas pessoas (espero que não muitas), costumam ter
muito mais do que 1
cartão e costumam justificar esse comportamento que só
possuem vários cartões para o caso de algum dia
precisarem.
Não sou contra utilizar cartões de crédito, mas sou contra
utiliza-lo da forma errada.
O pior cenário possível para o usuário de cartão de crédito é
ter um cartão com um limite alto e pagar o “valor mínimo da
fatura”.
Sabe o que acontece quando você faz isso?
O saldo restante daquela fatura que você não pagou, se
acumulará para a próxima, com uma taxa de juros
astronômica!
Pode parecer até uma piada, mas você pode realmente
“quebrar” ao agir dessa maneira de forma continua.
Além dos riscos de quebrar ou se iludir com um poder
aquisitivo que na verdade você não tem, o cartão de crédito
tem um outro fator que pode parecer como um grande
benefício (e realmente é), que seriam as compras
parceladas.
Se utilizado com sabedoria, o parcelamento não é uma
funcionalidade ruim.
Temos dois grandes problemas com o parcelamento:
1.
Compramos mais
2.
Nosso fluxo de caixa fica comprometido
O que quero dizer com esses dois pontos?
Quando você decide, por exemplo, comprar um novo celular.
Provavelmente o preço do celular é algo que deve pesar
consideravelmente na sua decisão.
Ao pesquisar os celulares, você se “apaixona” por um
modelo, mas esse modelo está simplesmente o dobro do que
você havia planejado.
Mesmo com essa diferença tão grande de preço, você decide
ir até uma loja no shopping center próximo a sua casa,
apenas para “dar uma olhadinha” no aparelho.
Ao chegar a loja, o vendedor percebe que você ficou
encantado com o aparelho e começa a tentar vende-lo para
você.
Como um ótimo profissional, ele fala de todas as
funcionalidades do celular e consegue, inclusive, fazer com
que você se imagine utilizando aquele belo celular.
Além de ser um belo celular, é um lançamento e
praticamente ninguém o tem ainda (exclusividade).
Você começa a fazer contas para saber se aquele bem “não
cabe no seu bolso”.
O vendedor, então lhe pergunta se você por acaso não
possui um cartão de crédito e faz aquela pergunta tão
comum hoje em dia:
“Por que você não parcela? A parcela vai sair bem pequena e
você vai poder pagar tranquilamente”.
Ele não está errado, mas sabe o que acontece?
Se você fosse comprar pagando pelo celular de uma vez,
você não o compraria, pois notaria que aquele bem, está
caro e fora do que você havia
planejado.
Parcelando o celular, você pensa que em 12 meses estará
pagando apenas uma pequena parcela, e aquele item que
parecia tão caro instantes atrás, se tornou relativamente
barato.
Aqui entramos no segundo ponto que comentei acima.
A partir do momento que você assumiu um parcelamento,
você comprometeu um percentual da sua renda por um
determinado período (12 meses, por exemplo), ou seja,
durante os próximos 12 meses, você terá que pagar de
maneira obrigatória uma parcela referente ao seu novo
celular.
Se você realizar diversas compras parceladas, assinar muitos
serviços e cada vez que quiser comprar algo, realizar um
novo parcelamento, em pouco tempo você terá
comprometido uma boa parte da sua renda.
E sabe o que acontece?
Quanto mais você comprometer da sua renda, menos
dinheiro terá para investir e mais longe estará da sua
liberdade financeira.
O parcelamento é algo bem perigoso para a vida financeira
de umapessoa e eu realmente recomendo que você tenha o
máximo de cuidado possível com essa funcionalidade.
Sugiro que você não parcele absolutamente nada no cartão,
pois mesmo quando realizar compras de valores mais altos,
você pensará muito mais antes de realizar a compra e
possivelmente conseguira bons descontos ao realizar a
compra à vista.
Não se preocupe, pois, na próxima parte do livro, iremos
falar muito sobre controle financeiro e a questão do
parcelamento será esmiuçada na prática para você.
Capítulo 11
Liberdade Financeira – Cada um tem a sua
Introdução
Sabe porque é tão difícil alcançar a “liberdade financeira”?
Porque muitas vezes nem conseguimos definir exatamente o
que esse termo composto significa dentro de nossas
cabeças.
Ser independente financeiramente é principalmente não
depender do seu salário para sobreviver, com uma certa
qualidade de vida e tranquilidade.
Claro que, como eu mesmo disse anteriormente,
independência financeira é algo muito relativo e pessoal,
sendo que cada pessoa pode definir o que é ser
independente financeiramente.
Nesse livro, farei de todo o possível para simplificar ao
máximo esse conceito para você.
Não irei apresentar nenhuma fórmula mágica, nenhum
“esquema único” ou qualquer outra barbaridade que não vai
levar você a lugar algum.
Irei te apresentar o caminho mais viável e promissor
possível, sendo que, como tudo na vida, não temos o
controle total do processo.
Conseguimos controlar o quanto gastamos, o quanto
ganhamos e o quanto
investimentos, mas o retorno dos nossos investimentos não
temos como controlar, pois, isso depende de muitos fatores,
pessoas, situação econômica, etc.
Apenas quero que você tenha em mente que o mundo
sempre estará em crescimento no médio/longo prazo (claro
que recessões irão acontecer no decorrer dessa jornada), e
para que o mundo cresça, as empresas irão crescer e
consequentemente nossos investimentos.
Poupar e investir pode parecer complicado para você, mas é
algo que com o tempo se mostrara muito simples. Tenha
paciência.
Calculando sua Liberdade Financeira
Creio que você deva imaginar que esse capitulo irá entrar
“com tudo” nos cálculos referentes a sua independência
financeira, mas sinceramente, eu não vejo tanto sentido
nisso.
Minha filosofia de vida (e a de diversos outros investidores) é
de que por um período devemos investir o máximo que
consigamos, desde que tenhamos uma vida feliz.
Para ser feliz, você não precisa gastar cada centavo que
recebe.
Todas as pessoas buscam no fundo a felicidade, mas
algumas confundem isso com apenas ter dinheiro.
Dinheiro ajuda muito, mas não é tudo na vida.
Ter muito dinheiro e não ter saúde alguma, não vale de
absolutamente nada.
Portanto, a conta é simples.
Quanto mais dinheiro você conseguir aportar e investir, mais
patrimônio você irá acumular e mais rápido você chegara a
liberdade financeira.
Na internet você pode encontrar diversas calculadoras de
“Como Calcular Sua Liberdade Financeira”.
Não digo que são ruins, mas elas fazem com que você se
esforce menos e que o patrimônio que você poderia
acumular seja muito menor, pois “já que você não precisa
investir tanto”, pode gastar bastante e investir pouco.
Quero deixar muito claro que não sou a favor de se privar de
viver para apenas guardar dinheiro e investir. Você apenas
deve gastar com inteligência e saber que, ao poupar e
investir, você estará construindo um futuro promissor para
você e sua família, sem depender de ninguém, somente de
você.
Seu capital acumulado irá sofrer variações no decorrer desse
período, alguns anos não irá crescer absolutamente nada,
em outros poderá até diminuir, mas em alguns anos irá se
multiplicar como mágica.
Portanto, eu te digo: jamais venda ativos de empresas boas
apenas porque alguém disse que uma crise está vindo.
Se vier uma crise, pense que uma promoção está chegando
e vai ser a hora de comprar mais ativos baratos e enriquecer
ainda mais no longo prazo.
Geralmente enquanto a maioria das pessoas vendem seus
ativos em crises, os reais investidores compram (e compram
muito).
Não sei se você já notou, mas estou construindo o “Mindset”
de investidor em você.
Hoje o que é dito na mídia sobre investir na verdade é
“apostar”.
Investir é entrar de sócio em projetos promissores de
empresas bem administradas.
Investir é colocar o seu dinheiro em algo que realmente faça
sentido e apenas esperar.
Pense no seu patrimônio como plantar uma árvore.
Você compra uma pequena muda, e vai cuidando dela todos
os dias.
Com o passar do tempo, ela cresce, dá frutos e fica muito
bonita (além de dar uma bela sombra).
Só que essa árvore não cresce do dia para a noite, o
processo leva tempo.
Algumas vezes ela crescerá devagar, passará por
tempestades de granizos, mas como você cuida com muito
amor e carinho, sem esquecer de rega-la um dia sequer, ela
cresce forte e fica enorme.
Assim é o seu patrimônio. Pense nele como uma árvore.
O pensamento de hoje sobre investimentos é o inverso.
Dizem para você comprar ações hoje e vender no próximo
ano.
Muitas vezes as pessoas podem até realmente “ganhar”
dinheiro, mas estão praticamente apostando, pois em 1 ano
é muito difícil uma empresa crescer vigorosamente, pois
todos os projetos e novos produtos desenvolvidos por um
negócio promissor levam tempo.
Mas vamos voltar ao ponto que comentei algumas linhas
acima.
Como calcular sua liberdade financeira?
É bem simples.
Você estará livre financeiramente a partir do momento em
que seus investimentos te proporcionarem um rendimento
mensal igual ao seu custo mensal, ou seja, se você tem um
custo de 10 mil reais para viver (entenda isso como todas as
suas despesas), se seus investimentos te proporcionarem
um rendimento mensal de 10 mil reais por mês, você estaria
livre financeiramente.
Simples não? Mais ou menos.
A conta não é tão simples, porque a partir do momento que
você consumir todo o rendimento de seus investimentos,
não teremos mais a mágica dos juros compostos
acontecendo, pois você estará consumindo todos os meses
os rendimentos e os juros só atuarão sobre o capital inicial.
Com o tempo e com a inflação, seu custo tende a subir e
seus rendimentos não serão mais suficientes para custear
sua vida.
Sei que pode parecer um pouco incomodo para você não
conseguir calcular quanto seus rendimentos irão render em
um prazo “x” de tempo, mas, de coração, quem promete te
dizer isso com exatidão, está mentindo, pois é impossível.
Somente em ativos muito ruins, com retornos péssimos,
você consegue calcular os ganhos com exatidão.
Conclusão
Jamais se esqueça que um investimento que você jamais
deve deixar de lado é do investimento em você mesmo.
Quanto mais você investir em você, maiores serão seus
rendimentos, mais você poderá investir e mais perto estará
de sua liberdade financeira. É um ciclo.
O convite aqui é para que você entre em uma jornada onde
você aprenderá a gastar o seu dinheiro, a investir e a criar
sua liberdade financeira, gastando poucas horas por mês.
Só que tenho que ser realista com você.
Não adianta eu te prometer algo que não posso cumprir.
Pense que, se as empresas não derem lucro, a economia
para e entra em
colapso.
Uma economia em colapso é tudo que ninguém quer,
portanto, poupando e investindo, estaremos no fluxo do
capitalismo, que sempre funcionou e sempre irá funcionar.
As empresas estão constantemente criando novos produtos
e soluções para atender nossas necessidades. Esses
produtos e soluções demandam investimentos, que serão
convertidos em lucros. Esses lucros impactarão
positivamente o valor das empresas e posteriormente nossos
investimentos.
É algo tão simples como ver o sol nascer todos os dias.
Basta você ter paciência, disciplina e acreditar.
Capítulo 12
“Atalhos” para a riqueza
Introdução
Muitas vezes em nossas vidas somos convidados a ir por
“caminhos mais fáceis” para chegar a um objetivo mais
rápido e com menos esforço.
Um exemplomuito claro é a área da saúde.
Ao invés de realizar uma reeducação alimentar (que leva
tempo e esforço) definitiva que realmente pode mudar nosso
corpo e nossa saúde de maneira saudável, recebemos
propostas de remédios milagrosos, suplementos mágicos ou
médicos “fantásticos”.
É tentador ir por um caminho mais “fácil”, mas infelizmente
o que costuma ocorrer é que o resultado realmente vem
mais rápido, mas costuma ter um custo alto.
No caso da saúde, pode ser um efeito colateral do remédio
ou uma doença futura, entre outros efeitos.
E na vida financeira, será que isso também ocorre?
A resposta é sim, com certeza.
Irei listar nesse capítulo alguns exemplos que considero
perigosos e muito úteis para você que realmente quer
construir sua liberdade financeira.
Você será tentado a todo momento a mudar seu caminho e
“pegar atalhos”.
Infelizmente, esses atalhos podem “destruir” toda uma
jornada e por isso fiz questão de criar esse capítulo para te
alertar dos perigos que irão te rondar daqui para frente.
Day Trade
Conheço diversos amigos que logo ao começarem a estudar
e dar seus primeiros passos no mundo dos investimentos se
encantam com o mundo de
“Day Trade”.
O que é day trade?
Day trade é uma modalidade de negociação que visa
obtenção de lucro no curtíssimo prazo, ou seja, são
operações feitas de compra e venda de um mesmo ativo em
um mesmo dia.
Pode parecer um pouco complicado, mas irei exemplificar
para você com uma pequena historinha.
Demerval e a Carreira de Day Trader
Demerval estava empolgadíssimo com o incrível mundo dos
investimentos que acabara de descobrir, pois notou que
poderia ser livre financeiramente se investisse bem o seu
dinheiro.
Começou direitinho, aprendeu sobre renda fixa, renda
variável, fundos imobiliários, etc.
Montou um ótimo plano de gerencialmente pessoal
financeiro e começou a realizar aportes mensalmente em
sua corretora.
Certo dia, Demerval estava animado com seu plano
financeiro e comentou com seu amigo Zé Carlos no trabalho.
Zé Carlos achou interessante o que Demerval estava
fazendo, mas disse
“Cara, eu tenho um amigo que está ganhando muito dinheiro
na bolsa e ele está me ajudando a ganhar também”.
Demerval ficou interessado e pediu mais detalhes do que
esse “amigo do Zé estava fazendo”.
Zé Carlos então continuou falando: Meu amigo trabalha aqui
na empresa também e está fazendo operações de day trade
na bolsa. Ele coloca um valor X e em um mesmo dia ele
consegue dobrar o seu dinheiro.
E continuou, eu gostei da sua estratégia, mas a do meu
amigo é “muito mais rápida e muito melhor”.
Demerval ficou pensativo e pensou “por que não fazer isso
também?”.
E foi o que fez.
Ele foi falar diretamente com o amigo do Zé que se chamava
Alécio e pediu mais detalhes.
Alécio disse para ele: Cara, você só precisa colocar um
pouco de dinheiro na corretora e eles te liberam uma
quantidade de contratos de dólar ou índice para você poder
operar.
Uma pequena pausa aqui. Não irei entrar nos detalhes
de como esse mercado funciona, pois não é o meu
propósito desse capítulo.
E continuou...
O mercado abre todo dia as 09:00 e fecha as 18:00 e você só
precisa acertar algumas compras e vendas para poder
“ganhar” seu dinheiro. Comecei fazem 6 meses e estou indo
muito bem (na verdade ele perdia mais do que ganhava,
mas estava praticamente viciado nas operações).
Demerval ficou muito empolgado.
Ele pensou, se eu retirar 5 mil reais dos meus investimentos
atuais e colocar no “mercado de day trade”, em 20 dias,
terei muito dinheiro. Ele ficou tão empolgado que chegou a
ficar ofegante.
Por ser uma pessoa de atitude, Demerval decidiu que
começaria a operar no dia seguinte e operaria apenas 1 hora
por dia durante seu horário de almoço (já que não seria justo
fazer algo pessoal em horário de trabalho, pois ele sempre
fora um funcionário exemplar).
Na noite que antecedeu o grande dia de começar a operar,
Demerval não conseguiu dormir.
Sua esposa notou como ele estava empolgado e pedia para
ele se conter. Ela dizia para ele tomar cuidado, pois “dinheiro
não cai do céu”. Ele se irritou e
tiveram uma pequena briga.
O dia amanheceu, Demerval foi para o trabalho e
praticamente não conseguiu fazer nada no período da
manhã tamanha sua empolgação com o grande evento que
aconteceria no horário do almoço.
Finalmente o grande momento chegou e Demerval fez sua
primeira ordem de compra no mercado futuro de dólar.
E para sua sorte ele acertou a operação e ganhou 1000 reais
em menos de 5
minutos.
Ele entrou em êxtase.
Demerval continuou e acertou novamente. Dessa vez ele fez
2 mil reais.
Naquele dia Demerval conseguiu dobrar seu dinheiro e parou
exatamente no final do seu horário de almoço.
Demerval foi agradecer ao seu grande “mestre” Alécio que
havia mostrado o caminho das pedras para ele finalmente
conseguir ficar “rico”.
Naquele momento Demerval se arrependeu de ficar
investindo em ações. Se irritou em pensar em toda a
baboseira que havia escutado sobre criar liberdade
financeira e que o tempo era seu grande aliado nesse
processo.
Ele chegou em casa e contou para sua esposa. Ela ficou feliz,
mas receosa, pois ela tinha medo de que aquilo fosse uma
grande ilusão e que seu marido pudesse sofrer uma queda
muito grande.
Infelizmente, foi que aconteceu.
Os próximos dias continuaram bons, mas Demerval não teve
o mesmo desempenho.
Ganhava em um dia, perdia no outro, mas ao final das
primeiras semanas o resultado era positivo.
Porém, Demerval não notou que havia perdido totalmente o
foco no seu
trabalho e começou a atrasar suas tarefas e seu Diretor já
estava de olho nele.
As próximas semanas foram de grandes eventos políticos
nos Estados Unidos e o mercado financeiro estava
extremamente volátil.
Parecia que Demerval não tinha “controle” algum sobre o
que estava acontecendo e em questão de poucos dias já
havia perdido tudo que ganhou naquele mês e mais um
pouco.
Ele começou a ficar tenso. Chegar em casa irritado e não
conseguia parar de pensar que devia ter sido menos
ganancioso.
Sua esposa notou, mas preferiu ficar calada, pois sempre
que tocavam no assunto, o jantar erra interrompido e
Demerval ficava extremamente nervoso.
Finalmente, Demerval teve uma grande “ideia”. Ele realizaria
uma transferência de todo o dinheiro que havia investido até
hoje e faria uma
“grande operação” no mercado que além de recuperar todo
o dinheiro que ele havia perdido, geraria um lucro enorme
para ele.
E foi o que ele fez.
Infelizmente, o mercado não respeitou o seu plano e ele
perdeu tudo.
No dia que Demerval fez a operação, houve um grande
evento econômico na União Europeia e o mercado ficou
extremamente volátil.
Demerval estava desconsolado.
Ele olhou para o Alécio e viu que ele também havia perdido
muito dinheiro naquele dia.
Zé Carlos preferiu não ir pelo mesmo caminho que os dois e
acabou se safando de perder todo esse dinheiro.
Infelizmente a história do Demerval não é apenas uma
história.
Ela é real e acontece todos os dias com muitas pessoas.
Aconteceu inclusive comigo. Escrevi um livro para contar os
detalhes da minha experiência no mercado de Day Trade. O
propósito desse livro foi alertar todas as pessoas que
queiram se aventurar nesse mercado o que realmente ele é.
O nome do livro é “Day Trade Sem Mimimi”.
Não existe mágica para ganhar dinheiro.
Pouquíssimas pessoas têm sucesso nesse mercado. Eu digo
que são os
“Neymars” do mercado.
Acredito que seja mais interessante para você ter um plano
de liberdade financeira onde você não precise ser tão bom
como o Neymar.
Um plano real e consistente que faça sentido tem um grande
valor e poderá te ajudar a conquistar muitas coisas.
Espero que essa história abra os seus olhos e que você não
caia nessa ilusão como eu mesmo tive o desprazer de cair.
Investimentos Mágicos
Algo que acontece bastante no mercado financeiro e em
outros mercados são os “investimentos mágicos”.
E o que são isso?
São investimentoscom retornos garantidos muito altos e
que não possuem lastro algum.
Mais para frente vamos entender como funciona o principal
ativo que gosto de trabalhar: Ações.
Quando investimos em ações, temos uma empresa por trás.
A empresa
produz diariamente um produto ou serviço e temos acesso a
informações que são obrigatórias para a mesma publicar.
O papel que compramos possui um “lastro”, ou seja, ele é de
algo real.
Hoje em dia temos as Criptomoedas, que são criadas todos
os dias e prometem ganhos exponenciais.
Algumas pessoas lucram com Criptomoedas, mas a maioria
não.
Eu estudei a fundo esse assunto, sendo que fiz um curso
sobre o assunto em uma renomada universidade americana.
Acho a tecnologia por traz das moedas incrível, mas não
encontro um sentido para as moedas no mundo que vivemos
hoje.
Não sou o dono da verdade, mas apenas quero deixar claro
que
“investimento” em criptomoedas entraria na categoria
“investimentos de alto risco” para mim e deveria ser assim
para qualquer pessoa.
O que procuramos aqui são investimentos certeiros que irão
te gerar um bom retorno ao longo prazo.
Portanto não recomendo esse tipo de operação para nossa
estratégia.
Pirâmides
Quando começamos a pensar em como aumentar nossa
renda e começamos a procurar na internet como fazer isso,
sempre aparecem milhares de
“oportunidades” incríveis.
Muitas dessas oportunidades vêm na forma de pirâmides, ou
seja, você só ganha dinheiro se outra pessoa entrar no
negócio abaixo de você e também colocar dinheiro.
Exemplo:
Você é convidado para um novo “esquema” chamado
“Uiuiui”. O “Uiuiui” é um suco “inovador” que promete
emagrecer qualquer pessoa e deixa-la saudável.
Para entrar no negócio, você precisa desembolsar 1000
reais.
Todos os meses você precisa pagar uma mensalidade fixa de
300 reais para a empresa. Por 300 reais você tem direito a 2
caixas do suco “Uiuiui”, ou seja, você está pagando 150
reais por caixa.
Para ganhar dinheiro, você precisa convidar mais pessoas e
a cada pessoa nova, você ganhara 50% do valor da
assinatura da pessoa (500 reais) e mais 10% da assinatura
mensal dessa pessoa. (30 reais)
Se essa pessoa convidar uma próxima, você ganhara apenas
2% do valor da assinatura mensal dessa pessoa (6 reais).
Ou seja, você precisa ter inúmeras pessoas convidadas
abaixo de você para fazer dinheiro.
O esquema é chamado de pirâmide, porque o produto em si
é apenas uma desculpa para o fluxo de dinheiro, pois sua
eficácia não é nem mesmo comprovada.
Geralmente histórias de esquemas desse tipo existem aos
montes e costumam ter um final triste, pois quase sempre, o
governo entra na jogada, abre um processo e o esquema é
fechado.
Os grandes ganhadores desses “esquemas” são sempre as
pessoas que entraram no começo, pois, por terem muitas
pessoas abaixo de si, acabam faturando um bom dinheiro.
Mais uma vez, repito. Não tem sentido entrar em negócios
que não tem um
sentido real e que realmente não gere algum valor para os
clientes e para a sociedade.
Resumo
Para concluir esse capítulo, quero deixar bem claro que não
existe mágica para ganhar dinheiro. Inclusive ganhar
dinheiro não é o objetivo desse livro.
Queremos fazer dinheiro, e para isso, iremos procurar uma
estratégia sólida, que funcione e que faça sentido para você.
Queremos que você se torne sócio de boas empresas, que
tenha toda a ajuda necessária para encontra-las e que faça
isso gastando pouco tempo.
Parece bom demais para ser verdade?
Também acho. Porém, espero que leia o livro inteiro e que
tire suas próprias conclusões se o que falo aqui faz sentido
para você ou não.
Se você não possui a disciplina nem de terminar esse livro,
sobre um assunto tão importante, dificilmente chegará a
liberdade financeira um dia.
Capítulo 13
Saúde – Seu principal ativo
Introdução
No capítulo “5 – Pilares da Vida”, comentei brevemente
sobre o tema saúde.
Fiz questão de montar um capítulo sobre esse tópico, pois
mesmo que você tenha adquirido esse livro com o único
intuito de construir sua liberdade financeira, aprender sobre
dinheiro e investimentos, eu diria a você que de nada vale
ser bem-sucedido no pilar financeiro, se você deixar de lado
o pilar de saúde.
E por que digo isso?
No decorrer da minha vida, conheci muitas pessoas. Também
costumo ler muito sobre pessoas bem-sucedidas e algo que
percebo é que todas têm um grande interesse pelo tópico da
saúde.
E por que será que isso acontece?
Eu diria que a resposta é simples, mas nem sempre óbvia.
Nosso corpo é uma máquina dentro de uma fábrica. E toda
maquina precisa de manutenção.
Além da manutenção, de tempos em tempos, alguns
componentes precisam ser trocados.
Se pecamos em realizar a manutenção de tempos em
tempos ou utilizamos componentes ruins possivelmente
teremos problemas com essa máquina.
Se algum problema acontece a essa máquina, ela precisa ser
desligada e para de produzir.
Geralmente as manutenções programadas, que são
realizadas dentro das fábricas, tem por objetivo evitar que
qualquer máquina pare de maneira não
programada e impacte a produção.
Ao não realizar as manutenções, ou ao utilizar componentes
de baixa qualidade, quando essa máquina parar, os
mecânicos terão um trabalho tremendo em encontrar o
defeito e posteriormente corrigi-lo.
Na maioria das vezes, o tempo gasto “investigando” o
problema é muito maior do que o tempo que seria gasto com
manutenções programadas.
E dependendo do tipo de empresa onde a máquina se
encontra, o custo desse reparo pode ser extremamente alto
(além de ser urgente, pois está impactando a produção e as
entregas aos clientes).
Não sei se você consegue notar, mas com nosso corpo
acontece exatamente o mesmo.
Quando digo corpo, quero dizer a saúde do nosso corpo e
não o aspecto estético.
Conheço muitas pessoas que não praticam exercícios físicos,
pois não “tem tempo”, ou que se exercitar é perda de tempo
e elas poderiam estar estudando ou fazendo outra coisa
“mais útil”.
Eu não poderia discordar mais dessa opinião.
Acredito cegamente na seguinte frase:
“Temos sempre duas maneiras de aprender, através do amor
ou da dor”.
Com nossa saúde, funciona exatamente assim.
Se você passar uma vida inteira comendo mal, não bebendo
água suficiente, não realizando atividade física alguma,
existe uma alta chance de um dia você ficar doente ou
adquirir uma doença e seu médico falar “Sr. Fulano, ou você
começa a praticar atividades físicas agora e cuidar da sua
alimentação muito bem, ou sua estadia nesse planeta não
vai se prolongar muito mais”.
E todo o patrimônio que você conseguiu construir com
tantas horas de esforço e trabalho, podem não significar
simplesmente mais nada para você.
E o pior de tudo, você poderá passar seus “últimos dias” se
arrependendo e pensando “só queria ter mais uma chance e
fazer tudo diferente”.
Não quero ser “catastrófico”, mas como você já deve ter
notado no decorrer das páginas que você leu até o
momento, que não escrevi esse livro para passar a mão na
cabeça de ninguém.
Quero realmente ajudar você a crescer muito no seu pilar
financeiro, chegando até sua liberdade financeira, mas não a
qualquer custo. Quero que você consiga fazer isso, com
equilíbrio e aproveitando sua vida ao máximo durante todo o
processo.
Pense na saúde como um investimento de longo prazo Eu
tenho um conceito muito bem definido sobre saúde.
Prefiro encarar a saúde como um investimento de longo
prazo. Um investimento que segue a mesma linha do que eu
acredito para a conquista da liberdade financeira.
Só que, ao contrário do que venho falando, que você gastara
pouquíssimas horas por mês para controlar sua vida
financeira e realizar seus investimentos, a saúde demanda
um pouco mais de tempo.
Só que o retorno que você terá com sua saúde, será muito
maior do que qualquer investimento financeiro.
Te faço uma pergunta, daqui há 10 anos, você prefere ser
muito rico, mas ter muitas doenças e estar constantemente
indo ao médico e correndorisco de vida diariamente ou ser
pobre, com uma saúde de ferro e viver até os 100
anos com total independência?
Para mim a resposta é bem clara.
Dinheiro não compra saúde.
Mas você pode ter os dois. Só precisa levar ambas as áreas
pensando sempre no longo prazo.
Pensar que ambas vão te presentear com “juros compostos”
e te farão ser uma pessoa que estará pronta sempre para
qualquer desafio.
Investir na saúde, basicamente é realizar as seguintes
atividades: Praticar diariamente uma atividade física que
você goste Comer muitos vegetais e refeições saudáveis
Evitar consumir açúcar, sal e comidas gordurosas
Beber muita água todos os dias
Dormir bem
Não é fácil realizar essas atividades.
Eu diria que pode levar anos até você conseguir colocar
todas em prática (principalmente simultaneamente), mas eu
posso te garantir, que não há nada melhor do que acordar
todos os dias cheio de energia e nunca pensar em
“dormir só mais 5 minutinhos”, pois você tem tanta energia
que está louco para acordar e sair realizando suas
atividades.
Eu, já fazem alguns anos (mais de 10) que faço um esforço
diário para seguir os itens que comentei acima.
Vou a academia pelo menos 5 vezes por semana para
praticar musculação, gosto de correr algumas vezes por
semana, bebo 3 litros de água por dia, costumo comer
muitos vegetais e verduras e fazem alguns anos parei de
consumir carnes (meu motivo foi relacionado totalmente a
saúde).
Posso dizer por experiência própria que me sinto incrível.
Estou sempre disposto, faço muitas atividades diferentes e
consigo trabalhar como um “touro”.
Aqui entra um ponto importante que eu queria chegar.
Ao cuidar de sua saúde, você tem alguns benefícios que irão
impactar diretamente em sua vida financeira.
1.
Energia
Você terá muito mais energia para fazer qualquer coisa. No
trabalho, você irá render muito mais que qualquer outra
pessoa, e possivelmente isso resultará em aumentos de
salário para você. Com mais dinheiro, você investe mais e
fica mais perto de sua liberdade financeira.
2.
Gastos com médico e farmácia
Quem tem pessoas mais velhas na família sabe o quanto do
orçamento pode ser comprometido com médicos, remédios e
consultas.
Quanto mais saudável você for, menos irá gastar com isso e
mais dinheiro disponível terá para investir e gastar com
outras coisas.
3.
Desfrutar a vida
Como disse anteriormente, de nada adianta ter muitos bens
ou ser muito bem-sucedido na vida, se você não puder
caminhar ou andar de bicicleta com seu filho.
Sua saúde garantirá que você desfrute tudo que construiu
até seus últimos dias nesse planeta.
Eu poderia ficar falando para você por horas, dos inúmeros
benefícios que você tem ao cuidar de sua saúde, mas quero
apenas que você crie consciência de que esse pilar é
importantíssimo para você e que jamais deve ser esquecido
ou deixado de lado.
Apenas para compartilhar com você um novo projeto nessa
área, estou planejando para os próximos anos participar de
uma prova IronMan. São as provas mais difíceis do mundo na
área de triathlon. Só tem um pequeno detalhe. Nunca fiz
nenhuma prova de triathlon. Portanto começarei pequeno,
devagar, até poder completar uma prova dessas. São 3.8 Km
de natação,
180,2 KM de ciclismo e 42,2 KM de corrida até chegar a
prova mais difícil.
Com planejamento, tempo, disciplina e determinação, sei
que é possível.
Voltando ao tema do capítulo...
Saúde não é um pilar fácil de cuidar, pois constantemente
somos bombardeados com propagandas de como é
prazeroso comer “porcarias”, nos empanturrar de álcool e
trocar o dia pela noite. Parece que o certo é errado e o
errado é o correto.
A mídia tenta criar na mente das pessoas que a real
felicidade está em coisas que te fazem mal.
Felicidade é algo relativo e muito pessoal, talvez para você
ser feliz seja realmente viver assim, mas eu duvido muito.
Uma coisa que aprendi é sempre analisar se minhas
vontades são realmente minhas, ou se fui influenciado por
terceiros e pela mídia. Uma boa parte das vezes, minhas
vontades não são realmente minhas e acabo não comprando
ou realizando determinadas coisas.
Fora toda essa influência que sofremos, quando decidimos
cuidar de nossa saúde de uma maneira mais séria,
principalmente em nos alimentar melhor e nos exercitar,
constantemente chegamos a ser até ridicularizados.
Quero te dar uma dica, sobre ser ridicularizado por cuidar de
você mesmo.
Sempre que alguém criticar algo que você está fazendo ou
te der um conselho, olhe para a pessoa e veja se aquela
pessoa está bem na área na qual ela está te aconselhando
ou fazendo piadas sobre você. Geralmente a pessoa não
estará.
A vida é um pouco complicada, mas da mesma maneira que
você tomou a iniciativa de adquirir esse livro e mudar de
uma vez por todas a maneira como você lida com o dinheiro,
é importante você também tomar a rédea da sua vida em
outros pilares.
Jamais, deixe outras pessoas serem responsáveis pelo seu
futuro. Ao fazer
isso, fica fácil você se vitimizar e colocar a culpa em alguém
quando algo não der certo.
Você é o responsável por construir sua própria realidade,
jamais se esqueça disso.
Capítulo 14
Não existe desculpa para não enriquecer
Introdução
Alguma vez você já parou para pensar porque as pessoas
nunca conseguem atingir suas metas?
Criam um planejamento, definem diversos indicadores,
escrevem em uma planilha ou caderno, mas na hora de
executar, sempre aparece algo que
“atrapalha”, e aquela meta que parecia tão alcançável, se
torna impossível.
Quando pensamos em se organizar financeiramente, poupar
e investir, as desculpas são inúmeras.
Você pode pensar que “ganha pouco” e não sobra nada para
investir, ou, que nesse momento, ainda não é hora de
investir e com certeza mais para frente você “terá tempo
suficiente para isso”.
Ou, você pode estar focado em comprar um imóvel, um
carro novo, uma viagem, ou qualquer coisa que pareça te
proporcionar um grande prazer imediato.
Existe somente um problema.
Você pode ficar simplesmente a vida inteira “empurrando
com a barriga” sua vida financeira.
Isso não é um problema, se você não quiser conquistar sua
liberdade financeira ou construir um bom patrimônio.
Agora, se você sonha em conquistar sua liberdade, ter um
bom valor acumulado e dentro de um prazo de alguns anos,
não mais depender do seu emprego atual para sobreviver,
agir empurrando sua vida financeira com a barriga, se
tornará uma grande dor de cabeça.
Digo isso, porque, assim como sua saúde, devemos começar
a cuidar de nosso pilar financeiro o quanto antes, pois os
juros compostos dependem do variável tempo para gerarem
frutos.
Quanto mais tempo seus investimentos tiverem para
“germinar” e render, maior será o retorno para você.
É muito melhor que você comece investindo pequenos
valores desde agora, mas que persista fazendo isso durante
todos os meses, do que daqui há 10
anos realizar um grande aporte de uma vez.
No decorrer da sua vida será inevitável que aconteçam
problemas.
Um problema no carro, um gasto inesperado, a compra de
um equipamento que você jamais imaginou ter que comprar.
São inúmeras as possibilidades de gastos que podem
aparecer em nossas vidas de uma hora pra outra.
Creio que para você deve ser claro que, mesmo querendo
muito, tanto você como eu, não temos controle algum sobre
nossas vidas.
O grande perigo aqui é utilizar essa falta de controle como
desculpa para
nunca poupar e investir.
Os problemas não são algo exclusivo da sua vida, pois
acontecem com todo mundo.
Portanto, como você pode continuar sempre poupando e
investindo mesmo com todos os problemas (que você não
faz ideia hoje que possam acontecer) que enfrentará no
decorrer da sua vida?
Pode parecer algo extremamente difícil, mas te garanto que
não é.
Diria que é quase como praticar exercícios físicos.
Quando começamos a praticar é algo que costuma ser
chato, dá uma certa preguiça, desânimo, etc.
Mas, após um certo período (que pode variar de algumassemanas a alguns meses), você começa a sentir os
benefícios daquele exercício físico em sua vida, e também
começa a sentir-se orgulhoso de si mesmo.
É um processo que vai se construindo sem que você tome
conhecimento.
Digo isso, porque passei exatamente por isso em ambos
processos.
Quando você criar o hábito de poupar e investir, notará que
isso se tornara uma das prioridades da sua vida e a cada
aporte mensal, você terá a sensação de que está diante de
um grande projeto pessoal que trará muita felicidade e
alegria para você e para sua família.
É um investimento pessoal que proporcionara um grande
retorno para você.
Nos primeiros meses e talvez até anos, você ainda não
sentirá de maneira tão intensa o poder dos juros compostos,
ou da valorização dos seus ativos, mas no decorrer dos anos,
quando seus ativos começarem a se valorizar bastante e
você começar a receber gordos dividendos, você ficará tão
empolgado que o momento de aportar o dinheiro te trará um
prazer tão grande que posso garantir a você, vai ser um dos
melhores momentos do seu mês.
Apenas peço que confie em mim e no que estou falando,
pois mesmo sem me
conhecer, espero que o que eu disse até aqui faça algum
sentido para você.
Estamos falando aqui de um grande projeto de vida, algo
único que poucas pessoas fazem (principalmente por falta
de conhecimento e/ou motivação), algo que te diferenciará
muito da grande maioria das pessoas.
Minha expectativa é que esse livro ajude a mudar esse
quadro, pois ao investir em ações ou outros ativos, estamos
na verdade investindo em nosso país.
Esse investimento ajuda a movimentar a economia, gera
empregos e faz nossa nação se tornar cada vez mais
próspera.
Em contrapartida, ao investir, você recebe um retorno, pois
ao assumir um certo risco é totalmente justo ter um retorno
equivalente.
Pense que você está se tornando sócio/sócia de grandes
projetos empresariais que abastecem nossa economia ou a
economia de outros países.
Investir não é algo egoísta como muitas pessoas pensam.
Investir é acreditar em um projeto de uma empresa e colher
os frutos desse investimento.
Considero um investimento como uma maneira de nós, como
pessoas físicas, ajudarmos no desenvolvimento de nosso
país e termos como benefício, rendimentos que irão nos
ajudar a atingir nossa liberdade financeira.
Apenas peço que você seja forte, tenha disciplina e jamais
saia do caminho dos investimentos.
O arrependimento que você pode sentir depois de algumas
décadas pode ser realmente muito intenso e não gostaria
que você passasse por isso.
Já ouvi diversas pessoas mais velhas que se arrependem
muito por não terem investido durante suas vidas, ou que
por apenas terem confiado no governo (FGTS e
Aposentadoria), acabaram envelhecendo e vivendo “no
limite”, pois o dinheiro suado que sempre guardaram na
poupança e para o governo, rendeu muito pouco e seus
rendimentos mensais se tornaram irrisórios.
Como eu sempre digo, e repito aqui, tudo na vida são
escolhas e não adianta você culpar o governo, as crises,
seus pais, seus amigos, Deus, ou quaisquer outras pessoas
pelas escolhas que você fez ontem, faz hoje e fará no seu
futuro.
Você é o responsável por tudo que acontece em sua vida.
Se você não concorda, você sempre se colocará de vítima e
culpara terceiros por sua falta de sucesso.
Não quero soar duro, mas prefiro ser verdadeiro, do que
(como vemos em diversos livros de autoajuda), “passar a
mão” na sua cabeça e daqui há alguns anos, você ficar
olhando para trás e se arrependendo.
Meu objetivo é que o tempo que você está gastando lendo
esse livro seja realmente algo útil para você e que juntos
realmente consigamos trilhar um caminho financeiro para
você de muito sucesso e conquistas.
O foco desse livro é dinheiro, investimentos e liberdade
financeira, mas você irá notar, no decorrer de cada página,
que considero extremamente importante que você conquiste
sua liberdade de maneira equilibrada, sem sofrer no
processo.
Não concordo que devamos conseguir as coisas a qualquer
custo.
Tenho uma filosofia de vida que me faz acreditar que
podemos ser e ter tudo que queremos, desde que tenhamos
equilíbrio e sejamos agradecidos pelo o que conseguimos
até hoje (se não somos agradecidos pelo o que já temos,
como iremos conseguir mais?).
Abra sua mente o máximo que conseguir, e continue lendo o
livro. Tenho certeza que não irá se arrepender.
Capítulo 15
Encarando crises e catástrofes de uma forma
diferente
Introdução
Acredito que você deva se preocupar um pouco, ao pensar
que investimentos são arriscados e que ao invés de fazer
dinheiro, você pode perder dinheiro.
Sua preocupação é a preocupação da maioria das pessoas
que sonham em investir, mas será que ela tem
fundamentos?
Claro que existem riscos em qualquer tipo de investimentos
que realizarmos.
Ações, renda fixa, imóveis, etc. Todos apresentam riscos.
A diferença é o tipo de risco que você corre.
É comum escutar que o investimento em ações é um
“investimento de risco”, mas eu discordo.
Dos investimentos que comentei acima, considero investir
em ações o investimento mais seguro possível.
Claro que depende como você interpreta o mercado e qual é
a sua interpretação do que é investir.
Se você pensa que investir é compra uma quantidade de
ações hoje por 1000
reais e vender daqui 365 dias por 2000 reais, concordo que o
mercado de ações é altamente arriscado.
Agora, se você realmente tem uma mentalidade de
investidor e seu foco é comprar ações de empresas que são
bem estruturadas, tem um ótimo plano de negócio, uma
grande equipe gerencial, com baixo endividamento e pagam
bons dividendos, sinceramente, o risco é muito baixo e a
chance de você colher ótimos frutos em um investimento de
longo prazo (no mínimo 10
anos) é muito alto.
Esse livro é voltado para você se tornar um investidor de
verdade e não um apostador.
Esqueça as histórias que você lê em portais de internet e
revistas falando sobre pessoas que se tornaram “ricas da
noite para o dia”, pois esse tipo de história cria uma
expectativa péssima nas pessoas, que a bolsa é um cassino
onde você pode ficar “rico” com bastante sorte e por
“apostar” bem.
Investir não é apostar e ponto final.
Investir é se tornar sócio minoritário de ótimos negócios e
acompanha-los por anos, recebendo juros e dividendos
periodicamente e os reinvestindo.
Quer se tornar um investidor e conquistar sua liberdade
financeira, torne-se um investidor de verdade e deixe os
juros compostos trabalharem para você (ao invés do você
trabalhar para eles ao se endividar).
E as outras categorias de investimento?
A renda fixa jamais te trará liberdade financeira, a não ser
que você tenha um alto valor financeiro, além de que o
fundamento desse tipo de investimento é geralmente
emprestar dinheiro para o governo (não considero o governo
um bom sócio).
Imóveis podem ser um bom investimento, mas por ser um
mercado altamente cíclico, se você entrar na época errada,
seu imóvel pode demorar muitos anos para se valorizar, o
que acarretará em uma grande perda de dinheiro (já que
você poderia usar esse capital para investir em outro ativo e
fazer dinheiro).
Crises e Recessões
A economia mundial é cíclica.
O que isso quer dizer?
Que de tempos em tempos crises acontecem, sendo que
muitas vezes essas crises podem levar a recessões.
O que costuma acontecer nesses períodos?
Para nossos amigos apostadores, desespero geral.
Como o foco de quem aposta é o curto prazo, quedas nas
cotações soam desesperadoras e geralmente o apostador irá
se desfazer de todos os seus ativos por entrar no “medo
coletivo”.
Agora, o que você acha que os investidores de longo prazo
fazem nessas oportunidades?
Eles compram, compram e compram.
Para eles, uma crise é uma liquidação, um Outlet, uma
oportunidade única.
Além de ser uma oportunidade única, como nosso foco são
determinados tipos de ativos, durante essas crises, nossos
ativos são os que costumam sofrermenos, pois possuem
ótimos fundamentos e muitos investidores que estão
posicionados nesses ativos, preferem não se desfazer dos
mesmos, refletindo em quedas não tão expressivas nas
cotações (como acontece em ativos mais especulativos).
O segredo aqui é a maneira que você pensa.
Se você investe pensando em 10, 20 ou 30 anos, uma crise
de 3 anos não irá acabar com você.
Essa crise pode ser uma oportunidade de aumentar sua
carteira de investimentos e lucrar muito mais, pois as
empresas boas se mantem vivas, sendo que muitas inclusive
costumam continuar crescendo durante as crises e isso com
certeza se refletirá nas cotações (as cotações sempre se
reajustam no médio/longo prazo para o valor justo).
Portanto, não se desespere, e jamais esqueça do seu
objetivo.
Seu foco é conquistar sua liberdade financeira, comprar
ativos com bons preços e segura-los pelo tempo que os
mesmos fizerem sentido.
Pense comigo se você hoje possuísse um milhão de ações da
Coca Cola.
Vamos dizer que a ação da Coca Cola custe 100 reais.
Não realizei uma análise nessa ação em especifico, mas
vamos pensar o seguinte:
A empresa é centenária
O produto da empresa não demanda grandes investimentos
(Baixo Endividamento)
O produto é consumido mundialmente
Vamos dizer que a empresa pague bons dividendos todos os
anos Warren Buffet é um grande investidor do papel
Resumindo, o papel tem ótimos fundamentos.
Só que, como eu disse acima, a economia é cíclica e
infelizmente (ou felizmente no nosso caso), acontece uma
grande recessão mundial e a cotação da coca cola chega a
50 reais (ou 50% de desconto em relação a cotação de hoje).
Ao analisar os resultados da Coca Cola, você nota que as
vendas não diminuíram e os fundamentos continuam os
mesmos.
O que você faz?
Vende suas ações com prejuízo de 50% para se “proteger”
da crise?
Sinceramente, você acha que a Coca Cola irá fechar por
causa da crise?
As pessoas irão parar de beber Coca Cola por causa da
recessão? (Talvez até diminuam o consumo, mas não irão
parar).
Você COMPRA mais ações e aproveita essa grande
promoção.
Quando a crise passar, você estará com um patrimônio
incrivelmente maior pois você aproveitou uma grande
oportunidade (que não acontecem todos os dias).
Os “apostadores” irão começar a comprar quando as
cotações estiverem chegando novamente a 100 reais
(muitas vezes até quando passaram desse valor), e você
teve a paciência de comprar tudo o que pode a 50 reais, 60,
70
e 80.
Você agiu como um “investidor de verdade”, ao escutar na
televisão todos os dias a mídia dizer “Bolsa de Valores
Derrete”, ao invés de ficar desesperado, você comemorava a
grande promoção e investia mais.
Notou a diferença?
Conclusão
O propósito desse capítulo foi ilustrar como um investidor de
verdade se comporta durante uma crise ou recessão.
As crises e recessões sempre irão acontecer e será um fator
determinante a
maneira como você irá se comportar.
Alguns investidores de muito sucesso costumam dizer:
“Compre enquanto todos dizem para vender e venda quando
todos falarem para comprar”.
Por que você acha que eles dizem isso?
Pois o pensamento vendido nas grandes mídias é que
investir é apostar, portanto segundo os “experts da grande
mídia”, as pessoas devem seguir a manada e fazer sempre o
que todos fazem.
Se você fizer o que todos fazem, adivinhe: Você terá o
mesmo resultado que todas as outras pessoas.
Não sei você, mas quando olho a minha volta e falo com
pessoas que dizem
“investir”, não vejo muitos milionários/bilionários.
Vejo, na verdade, muitos apostadores, que ficam felizes da
vida ao conseguir um lucro de 10% em uma compra e
venda.
Quando simulamos alguns capítulos atrás um ganho de 1%
ao mês, foi apenas uma simulação.
Você irá notar que muitos investimentos seus, ao somar
dividendos, juros e valorização do ativo em si, irá te trazer
um retorno muito maior que esse.
Aqui está o grande “pulo do gato”, ao entrar como sócio
minoritário” de um grande negócio através da compra de
uma ação. Um exército de pessoas competentes irá
trabalhar incansavelmente para que a empresa sempre
cresça e gere lucros e você desfrutará desses resultados.
O crescimento de uma empresa pode ser infinito.
Ao focar seus investimentos apenas em renda fixa, os
rendimentos sempre são limitados e comparados ao
mercado de ações são péssimos.
Lembre-se, eu e você somos investidores e não apostadores.
Esqueça a balela de que bolsa de valores é arriscado, você
apenas precisa compras as ações corretas (falaremos em
breve disso).
E não se esqueça, os bancos não tem o menor interesse que
você se torne um investidor. Eles querem o seu dinheiro
parado em uma conta de poupança (com um péssimo
rendimento) ou investido em aplicações que são boas
apenas para eles (e para as metas de vendas dos gerentes).
Também não se esqueça que as corretoras (onde você
compra e vende ações
– falaremos disso na próxima parte do livro), ganham quando
você compra e vende um ativo, portanto elas sempre irão te
incentivar a fazer isso.
Jamais se esqueça, você é um investidor de longo prazo
buscando sua liberdade financeira. Não escute pessoas ou
instituições que jogam contra você.
Você, sua família e sua liberdade financeira são suas reais
prioridades.
Ninguém mais.
Capítulo 16
A fórmula 50/50
Introdução
Imagina que ao ler o título desse capítulo você deva pensar
“Que raio de fórmula é essa!”.
Deve pensar também que prometi diversas vezes que não
iria te apresentar nenhuma “fórmula mágica” para
enriquecer. Minha promessa continua válida.
Basicamente a fórmula 50/50 é apenas uma maneira de
você rapidamente estabelecer uma meta de investimentos
para sua vida.
Basicamente essa fórmula quer dizer 2 coisas:
1.
Gaste apenas 50% da sua renda
2.
Invista 50% da sua renda
Viu como não tem nada de mágico?
Não se preocupe agora com esses números, o importante
aqui é ficar claro que para conseguir sua liberdade financeira
você precisará se esforçar. Não existe mágica.
Quanto mais você poupar e investir, mais seu dinheiro irá
render e mais próximo você estará da sua liberdade
financeira.
Poupar costuma ser complicado para a maioria das pessoas
(geralmente é para todas) e investir costuma ser mais
complicado ainda (já que a mídia e os grandes bancos
costumam mostrar que investir é apostar), mas não se
preocupe, pois irei esclarecer para você que nenhum dos
dois pontos é tão complicado assim
Como gastar somente 50%?
Parece um pouco agressivo viver com apenas 50% da sua
renda, não parece?
Concordo com você que sim, mas depende justamente de
como você enxergar isso.
A maioria das pessoas vive sempre no limite. Praticamente
gastam todo o dinheiro que fazem.
Se geralmente vivemos assim, como mudar isso e começar a
gastar somente 50% da sua renda?
Não se assuste. Se você não conseguir chegar a esse
número, tente chegar o mais próximo dele possível.
Sobre economizar eu falarei bastante na parte 2 do livro.
Você irá notar que economizar é mais um hábito do que
outra coisa.
Geralmente gastamos muito porque somos influenciados o
tempo todo a
“torrar” nosso dinheiro com artigos fúteis, além de vivermos
vidas voltadas a agradar o nosso ego.
A partir do momento que tomamos consciência de como
gastamos, automaticamente nos tornamos poupadores e a
cada ideia de compra que
“aparecer” em sua mente, você acaba sempre pensando 2
ou 3 vezes antes de comprar.
Pense que o cartão de crédito retira aquela “dor” que
costumávamos sentir ao pagar algo com dinheiro.
Antigamente, ou até hoje mesmo (faça o teste), quando
íamos a uma loja comprar algo e pagávamos em dinheiro,
sentíamos uma certa “dor” ao pegar uma certa quantidade
de cédulas de nossa carteira/bolsa. Já com o cartão não.
Parece que não precisamos pagar por aquilo.
Chega a ser algo parecido com o que as crianças costumam
dizer.
Veja essa pequena história:
Bartolomeu leva seu filho Jeremias para passear no shopping
em um belo domingo ensolarado.
Aochegarem ao shopping (para infelicidade de Bartolomeu),
eles dão de
“cara” com a maior loja de brinquedos da atualidade e
Jeremias fica
“encantado”.
Ele insiste tanto, que os dois entram para “apenas dar uma
olhadinha”.
Jeremias se encanta com um boneco maior que ele de seu
desenho animado preferido e começa a insistir para que seu
pai compre o brinquedo.
Bartolomeu um pouco sem graça, abaixa sua cabeça, olha
para seu filho e diz:
Jê, papai está sem dinheiro esse mês, tive que pagar muitas
contas e não consigo comprar o brinquedo para você.
Jeremias, como se fosse o menino mais inteligente do
mundo, sorri e diz:
Papai, não se preocupe, você não precisa de dinheiro para
comprar o meu boneco. É só usar seu cartão de crédito.
A história pode até parecer besta para você, mas
inconscientemente somos todos treinados a ser como o
pequeno Jeremias e a achar que ao usar o cartão de crédito,
não estamos gastando.
Com o tempo isso se torna algo tão natural, que poderá
parecer que você pode comprar qualquer coisa.
Voltando ao tópico do capítulo, mas como gastar somente
50% da sua renda e ter uma boa vida?
Temos algumas ações a fazer:
Zerar suas dividas
Zerar seus parcelamentos
Entender seus gastos
Cortar gastos desnecessários
Diria que esses são os 4 primeiros passos que você deve
fazer para reduzir seus gastos.
Quando analisamos profundamente nossos gastos por algum
tempo, descobríamos que muitos deles (como taxas
bancárias, tv a cabo, etc) são desnecessários e podem ser
facilmente cortados (as vezes somente com um e-mail ou
uma ligação telefônica).
Não se preocupe, pois, esses passos serão tratados no
próximo capítulo com detalhe.
Agora vem a grande dica do capítulo.
Ao realizar esses passos, provavelmente você não
conseguirá reduzir seus gastos tanto até chegar a apenas
50%.
Como somos investidores de longo prazo, temos que pensar
no longo prazo inclusive quando pensamos em gastos e
renda.
Vamos supor que hoje você tenha uma renda mensal de 10
mil reais (essa renda pode ser a do casal também) e você
gaste 10 mil reais por mês.
Ao final de cada mês não te sobra absolutamente nada, pois
você é ótimo em gastar. Você faz questão de “torrar” até o
último centavo.
Após realizar o exercício de analisar gastos, cortar dividas,
parcelamentos, etc, você consegue diminuir seus gastos
para 7500 reais, ou seja, 25%. Que maravilha! Agora você
está na fórmula 75/25, ou seja, gasta 75% da sua renda e
economiza 25%.
Como mudar isso?
Dificilmente, você conseguira gastar menos, portanto você
precisara fazer
mais dinheiro, ou seja, aumentar sua renda.
Para isso, você constantemente investe em você mesmo e
após 6 meses você recebe uma proposta para um novo
emprego e sua renda sobe para 15 mil reais!
Aqui está “pulo do gato”. Sua renda aumentou, mas você irá
MANTER seu padrão de vida, ou seja, agora você ganha 15
mil reais, gasta 7,5 mil e economiza 7,5 mil, ou seja, sua
fórmula agora é a 50/50, ou seja, gasta 50% e investe 50%.
Incrível!
Você continua investindo em você e depois de mais 1 ano,
você e sua parceira/parceiro conseguem promoções em seus
trabalhos e a renda de vocês chega a 30 mil reais! Que
noticia ótima!
Vocês, como um casal determinado, mantem o padrão de
vida em 7500 reais e guardam 22500 reais, ou seja, vocês
foram tão agressivos que chegaram a fórmula 25/75 e agora
investem simplesmente 75% de tudo que recebem.
Não é fácil manter seu padrão de vida, principalmente após
aumentar sua renda consideravelmente. Mas ao fazer isso,
você poderá investir um valor tão considerável por mês, que
seus investimentos irão “voar”.
Segure o seu “ego” e não saia trocando de carro, casa, etc, e
você irá ver como sua vida financeira irá voar.
Sair comprando coisas sem necessidade somente porque
sua renda subiu é seguir a manada. E sabe o que acontece
se você fizer o que todo mundo faz?
Você terá os mesmos resultados. É isso que você quer?
Sua liberdade financeira depende apenas de você e de mais
ninguém.
E como investir os 50%?
Não se preocupe com isso agora. Na parte 3 e 4 do livro
falaremos muito
sobre isso e te mostrarei como fazer isso de forma
inteligente.
Conclusão
Não sei se você já conseguiu notar onde eu quis chegar até
agora.
Mas a grande dificuldade em construir sua liberdade
financeira é saber economizar.
Esse é o ponto principal. Não adianta você se matar para
aprender a investir se você não tiver “o que investir”.
Muitas pessoas colocam suas energias no lado errado da
equação.
Poupar, aumentar sua renda, investir e ter paciência.
É simples assim.
Não tem mágica.
Você somente precisa seguir o processo que outras pessoas
fizeram e terá resultados similares.
Você deve pensar “Quem é esse cara para me falar isso?”.
Você está fazendo a pergunta errada.
Quer saber se faz sentido o que eu estou te ensinado?
Leia sobre Warren Buffet e Luiz Barsi Filho.
Tenho certeza absoluta que você se encantará com a
sabedoria de ambos. Eu tenho uma admiração profunda
pelos dois e tudo que fiz nesse livro foi entender a maneira
como eles pensam e transformar em algo mais prático e
acessível para qualquer pessoa.
Meu foco é tornar tudo simples e prático.
Te ensinarei a se organizar, poupar, investir e principalmente
(considero o mais difícil), a ter disciplina.
Apenas me prometa que continuará lendo até o final. Essa
leitura irá valer a pena. Te garanto.
Capítulo 17
Sonho ou realidade?
Introdução
Creio que esse capítulo é um dos melhores capítulos do livro.
Por que digo isso?
Iremos “sonhar” um pouco, ou seja, realizar algumas
simulações com alguns cenários de aportes e possíveis
resultados em 10, 20 e 30 anos.
Claro que não tenho uma bola de cristal, mas os cenários
são totalmente possíveis, sendo inclusive que pode ocorrer
que seus resultados sejam ainda melhores.
Repito que é IMPOSSÍVEL prever o rendimento futuro de
qualquer investimento, sendo que para realizar esses
cálculos me baseei em performances de outros investidores
de sucesso que tiveram a paciência de economizar e investir
todos os meses, por muitos anos.
Existe uma expressão no mercado financeiro muito famosa
que diz “Não existe almoço grátis”, ou seja, para ter um bom
retorno em qualquer estratégia de investimento, precisamos
ter foco e disciplina. Sem isso, é impossível.
Não escrevi esse livro para apostadores, que buscam
enriquecer com
“milagres” ou “da noite para o dia”.
Esse livro foi escrito para pessoas comuns, que possuam
qualquer tipo de emprego, que morem em qualquer lugar e
que possuam qualquer tipo de sonhos.
O propósito do livro é te mostrar um caminho viável para sua
liberdade financeira, sem que para isso, você tenha que
sacrificar toda a sua vida.
A velocidade com que você irá conquistar sua liberdade
financeira, dependerá principalmente dos aportes que você
realizar e do tempo, pois quanto mais tempo para os juros
compostos trabalharem, melhor será o retorno para você.
O caminho não é fácil, mas também não é muito difícil. Exige
apenas disciplina.
Iremos trabalhar todos os pontos da estratégia aqui,
conceitualmente e principalmente na parte prática.
Não se preocupe, você está quase na parte 2 do livro e lá
abordaremos o primeiro grande pilar dessa estratégia: Como
economizar e administrar bem o seu dinheiro.
Sonho ou realidade?
Costumo dizer a todas as pessoas que não existe nada
melhor do que uma boa planilha e um bom gráfico para
enxergar até onde podemos chegar.
Quero mostrar a você que planejar sua liberdade financeira
não é um sonho e sim uma realidade.
O grande X da questão é você manter o foco e a disciplina
no projeto, pois é um projeto de longo prazo e depende
inteiramente de você para dar certo.
É inclusive muito importante que no caso de um casal, que
esse objetivo esteja claro para as duas pessoas, já que a
liberdade financeira será para os dois.
Voltando ao assunto do capítulo...
Imagine que ao seguir a estratégia sugerida pelo livro, você
estará dedicandopor um longo período uma parte dos seus
ganhos para investir.
Isso tem um custo, pois o dinheiro investido poderia ser
gasto com outras coisas, mas ao meu ver, esse dinheiro te
trará tantos frutos, que posteriormente, você será capaz de
desfrutar muito mais do que desfrutaria hoje.
Seu melhor amigo nessa jornada se chama “juros
compostos” e você poderá ver com seus próprios olhos o
porquê de eu falar isso.
Como cada cenário funciona
Pensei em montar diversos cenários diferentes para você
enxergar onde é possível chegar, mas decidi me focar em 3
cenários.
O primeiro cenário é focado em um retorno de 10% ao ano
para os seus investimentos (muito plausível quando
pensamos em uma estratégia de longo
prazo e escolhemos boas empresas).
O segundo cenário é focado em um retorno de 15% ao ano
para os seus investimentos (também é muito plausível).
O terceiro cenário é focado em um retorno de 20% ao ano
para os seus investimentos. Pode parecer que é um cenário
“otimista”, mas te garanto, que fazendo bem sua lição de
casa, ou seja, escolhendo bem no que investir (te falarei
exatamente como fazer isso), esse cenário também é
possível.
Lembre-se do que eu disse antes, não temos controle em
como as empresas irão lucrar no futuro, mas ao manter uma
boa carteira de investimentos, nossa chance de sucesso é
praticamente certa.
Um outro detalhe importante referente a cada cenário é que
cada gráfico possui 3 linhas, sendo que cada linha
representa uma estratégia de aportes: Aporte 1K: Significa
que você estaria todos os meses investindo mil reais.
Aporte 5K: Significa que você estaria todos os meses
investindo cinco mil reais.
Aporte 10K: Significa que você estaria todos os meses
investindo 10 mil reais.
Não existe um número mágico do aporte ideal. Essa variável
está no seu controle. Quanto mais você investir, mais rápido
alcançara sua liberdade financeira.
Um último detalhe antes de realmente entramos cenário a
cenário é que a taxa de juros foi calculada anualmente para
facilitar as contas.
O cálculo é muito simples e você mesmo pode monta-lo.
Não coloquei a inflação projetada, pois sinceramente, quanto
mais simples forem os cálculos, mais fácil de enxergar o
resultado.
De nada adianta termos milhares de planilhas, gráficos,
dados e não
conseguirmos economizar dinheiro e investir.
O simples funciona, não se esqueça disso.
Cenário 1: Retorno de 10% ao ano
O gráfico possui dois eixos.
O eixo horizontal representa os anos, começa no 1 e vai até
o número 30.
O eixo vertical, representa o valor acumulado no decorrer
dos anos.
Possuímos 3 linhas no gráfico, a linha superior, representa os
aportes de 10
mil reais por mês, a linha do meio, os aportes de 5 mil reais
e a linha inferior, aportes de mil reais por mês.
Para facilitar a visualização, vamos observar as tabelas
abaixo, onde podemos enxergar em maior detalhe os
resultados:
Na tabela acima, podemos observar como seria o resultado
de uma estratégia de investir mil reais mensalmente em
nossa estratégia.
Ao final de 30 anos, você teria desembolsado 360 mil reais
(parece muito?) e teria acumulado um patrimônio de cerca
de 2 milhões e 171 mil reais!
Desse valor total acumulado ao final de 30 anos (2,17
milhões), 1,8 Milhão seriam provenientes apenas de juros
compostos!
Incrível não?
Estamos falando de um cenário onde aportaríamos apenas
1000 reais por mês e teríamos um rendimento de 10% ao
ano (conservador).
E se aumentássemos nosso aporte para 5 mil reais? Como
seriam os resultados?
Confira abaixo:
Veja que incrível!
Você teria aportado 1,8 milhão de reais ao final de 30 anos,
mas seu património seria de quase 11 milhões de reais!!
(Sendo que 9 milhões seriam apenas de juros compostos!)
Aqui ainda estamos falando de um rendimento de apenas
10% ao ano.
Os juros compostos são poderosíssimos!
Agora, para fechar o cenário de rendimentos a 10%, veja
como ficaria nosso patrimônio ao aportar 10 mil reais por
mês:
Aportaríamos 3,6 milhões de reais em 30 anos, mas em
contrapartida, acumularíamos quase 22 milhões de reais!
Somente de juros compostos, faríamos mais de 18 milhões
de reais!
Não fique assustado com esses números, pois é matemática
básica e são totalmente plausíveis.
Essa é a diferença entre “apostar” no curto prazo e
“investir” no longo prazo.
Aqui você realmente tem resultados.
Cenário 2: Retorno de 15% ao ano
E se simulássemos nossos rendimentos a uma taxa de 15%
de retorno por ano?
Será que 5% faz tanta diferença assim?
É o que veremos.
Note que no gráfico anterior, a linha superior (dos aportes de
10K a um rendimento anual de 10%) não chegava a 25
milhões de reais.
Aumentamos o rendimento em 50% (pois foi de 10% para
15%) e nesse gráfico, o mesmo aporte de 10 mil reais, no
levou aos 60 milhões de reais.
Incrível não?
Com uma taxa 5% superior a anterior, mais que dobramos
nossos resultados.
Agora, vamos ver no detalhe os resultados:
Ao aportar 1000 reais por mês, durante um período de 30
anos, aportamos no total 360 mil reais, mas nosso
patrimônio foi para quase 6 milhões de reais!
São mais de 5 milhões somente em juros compostos.
Não estou brincando com você. É simples matemática
financeira.
Aqueles 1000 reais que você “torra” todos os meses com
futilidades, podem te garantir um futuro incrivelmente
próspero.
Não tem mágica.
Não tem pegadinha.
Só depende da sua disciplina e da sua força de vontade.
Ter ou não ter liberdade financeira, depende somente de
você e das decisões que você irá tomar no decorrer de sua
vida.
E como ficaria com os aportes de 5 mil reais por mês e um
rendimento de 15% ao ano?
Você aportaria os mesmos 1,8 milhões de reais como no
primeiro cenário, mas seu patrimônio seria de quase 30
milhões de reais.
Apenas de juros compostos (ou “do dinheiro que trabalhou
para você”), seriam mais de 28 milhões de reais!
Segure seu queixo, pois ainda tenho mais algumas
simulações para você.
Agora quero te mostrar como seriam aportes de 10 mil reais
por mês e um rendimento de 15% ao ano.
Novamente, 3,6 milhões aportados por você, diretamente de
sua renda mensal durante 30 anos e um retorno de quase 60
milhões de reais!
Uau!!
Mais de 56 milhões de reais apenas em juros compostos.
Para chegar aqui você decidiu deixar os juros trabalharem
para você e não o contrário (contraindo dívidas e
trabalhando para enriquecer os bancos).
O cenário 1 já era muito bom, o cenário 2 melhorou
razoavelmente, mas agora que lhe mostrar o cenário 3.
Cenário 3: Retorno de 20 % ao ano
Não pense que esse é o cenário mais otimista.
Realmente é possível que você tenha retornos ainda maiores
que esse.
Tudo vai depender exclusivamente de sua disciplina de
aportes e de você realmente agir com um investidor de
longo prazo.
Olhe como ficou nossa linha superior!
Parece o resultado da Loteria de Loteria de Reveillon, mas
não é.
Aqui não existe sorte e sim competência.
Inclusive, aproveite para não jogar mais dinheiro fora com
loterias e use esse dinheiro para investir.
Confie na sua competência e esqueça de jogos de azar.
Se olharmos novamente para o primeiro gráfico, quando
aportávamos 10 mil reais por mês a uma taxa de 10% ao
ano, nosso patrimônio chegou a 21
milhões de reais.
Dobrando a taxa de juros para 20%, nosso patrimônio
chegou a incríveis 170
milhões de reais.
Esse é o famoso poder dos juros compostos (não quero ser
repetitivo, mas quero que você realmente aprenda isso).
Veja agora, como ficaria sua vida no futuro caso aportasse
mensalmente 1000
reais, por 30 anos, a uma taxa de rendimentos de 20%
Veja como mudou o cenário.
Aportamos 360 mil reais durante 30 anos e nosso patrimônio
chegou a 17
milhões de reais.
Sendo que 16,6 Milhões foram de juros!
Parece mágica, mas não é.
Preste atenção no que você vê aqui.
É difícil encontrar esses números em outros lugares.
Sei que você pode estar pensando que isso aqui é uma
grande “viagem”, mas te garanto que essa “viagem” pode te
trazera liberdade que você jamais imaginou.
Essa “viagem” tem sentido, pois você está investindo em
projetos de empresas que carregam a economia do nosso
país nas costas.
Se essas empresas não crescerem, não existe Brasil. Simples
assim.
Agora, vamos observar o cenário onde aportamos
mensalmente 5 mil reais durante 30 dias com uma taxa de
retorno de 20% ao ano.
O que você acha de investir durante 30 anos 1,8 milhões de
reais (5 mil por mês) e ao final de 30 anos seu patrimônio
chegar a incríveis 85 milhões de reais?
E desses 85 milhões de reais, mais de 83 milhões de reais
forem juros compostos?
Sinceramente, acho “legal”.
E para finalizar, vamos observar como seria o cenário de
aporte de 10 mil reais por mês, durante 30 anos a uma taxa
de 20% ao ano.
Você aportaria 3,6 Milhões de reais em 30 anos e teria um
patrimônio de mais de 170 milhões de reais.
Pode parecer um sonho, mas isso é a realidade.
Quando você possui disciplina para economizar e investir, os
resultados estarão lá, esperando por você.
Conclusão
Espero que esse capítulo tenha gerado uma expectativa
enorme referente a jornada que você começou ao adquirir
esse livro.
Não comece a duvidar se essas contas são reais ou não, pois
como te disse anteriormente, é impossível calcular os
rendimentos futuros de qualquer aplicação, mas se você
entendeu o conceito de que um país não cresce se as
empresas não crescerem, creio que você tenha entendido
que é praticamente impossível seus investimentos darem
errado.
Quando você pensa e atua como um investidor de longo
prazo, você fica feliz em qualquer momento da economia.
Se a economia vai bem, seus investimentos se valorizam e
você faz dinheiro.
Se entramos em recessão, o mercado se torna uma grande
liquidação e você realiza mais compras para fortalecer seu
portfolio e posteriormente, quando a crise passar, você fará
mais dinheiro.
Nós, como investidores de longo prazo sempre fazemos
dinheiro se investimos em empresas sérias e bem
administradas.
Não existe mágica alguma. Apenas poupe, invista, tenha
disciplina e paciência.
Plante a semente, regue todos os dias com disciplina, tenha
paciência para sua árvore crescer e daqui a alguns anos,
colha os frutos.
Simples, não?
A parte introdutória do livro termina aqui e eu espero que
você tenha gostado
do que leu até o momento.
Caso tenha dúvidas sobre algum assunto, não se preocupe,
pois, muitos assuntos serão aprofundados nos próximos
capítulos.
Alguns assuntos inclusive você não precisa se tornar
especialista, você apenas precisa saber o suficiente para que
o seu plano pessoal rumo a liberdade financeira funcione
bem e com consistência.
Tenha paciência, pois esse livro tem muitas informações.
No decorrer do livro, irei te mostrar alguns atalhos para que
você gaste o mínimo possível de tempo por mês para cuidar
e administrar suas finanças.
O meu foco com esse livro é que ele seja prático para você.
Criamos uma boa base nessa primeira parte do livro para
começarmos a entrar na parte prática.
Te garanto que, até o final do livro você se sentirá muito
respaldado e preparado para começar sua jornada rumo a
liberdade financeira imediatamente.
Como eu sempre digo “O Simples Funciona”.
Vamos simplificar o máximo possível para que você comece
a sua jornada da maneira mais simples possível.
Pronto(a) para a parte 2 do livro?
Parte 2
Estruturando o seu Planejamento Financeiro Capítulo
18
Não enlouqueça
Introdução
Decidi escrever esse capítulo após conversar com um grande
amigo sobre o projeto desse livro.
Ao escutar o projeto, ele ficou muito empolgado e me contou
a história de algumas pessoas próximas a ele que haviam
ido para o “lado extremo” da coisa.
Quando digo “extremo”, digo que algumas pessoas
praticamente param de viver e se focam unicamente e
exclusivamente em economizar todo o dinheiro que podem
para poder investir.
E foi isso que a irmã do meu amigo fez.
Infelizmente, ela teve um “custo” em sua vida pessoal
devido a isso.
Prefiro não entrar em mais detalhes, mas creio que deu para
você entender onde quero chegar.
Para muitas pessoas que nunca leram sobre o mundo dos
investimentos e seu poder no longo prazo, o simples contato
com esse mundo pode ser
“chocante”.
Quando digo “chocante”, digo que a pessoa pode entrar em
um estado de êxtase tão grande que é possível que ela
comece a viver unicamente e exclusivamente para
conquistar sua liberdade financeira.
Não digo que isso é errado, só que se você fizer isso, você
terá que arcar com as consequências que essa decisão
acarretará.
Como venho dizendo no decorrer desse livro, quando
falamos de liberdade financeira, não existe um valor
especifico fechado que seja padrão para todas as pessoas.
É algo extremamente pessoal, que para mim pode ser uma
coisa e para você pode ser algo totalmente diferente.
Mas o grande detalhe aqui é mesmo que conseguir a
liberdade financeira não seja uma tarefa fácil, que exige
alguns sacrifícios, o grande X da questão é manter um
equilíbrio com os outros pilares de sua vida.
Acredito que viemos a esse mundo para evoluir como
pessoas.
Ter nossas famílias, estudar, trabalhar, compartilhar com o
mundo nossa luz única e realizar conquistas.
Para viver e evoluir não podemos nos focar exclusivamente
em uma única coisa.
O equilíbrio nos faz crescer em todas as áreas ao mesmo
tempo.
Se apenas o pilar financeiro significasse felicidade absoluta,
você não presenciaria tantos casos de suicídio e overdose de
pessoas incrivelmente ricas e poderosas.
O dinheiro deve ser utilizado com sabedoria, deve ser gasto
com inteligência e também deve ser utilizado para o seu
lazer e o lazer de sua família.
Apenas não existe sentido algum em você consumir 70% da
sua renda mensal com lazer e entretenimento.
Concorda que isso seria um desequilíbrio muito grande?
Tem um outro ponto importante aqui. Se você não faz uma
viagem, não come algo que gosta ou não compra um mimo
para você de vez em quando, para o seu inconsciente pode
parecer que o dinheiro de nada vale para você.
Não sou a favor de se privar dos prazeres que o dinheiro
pode comprar.
Só que também não sou a favor de viver apenas para esses
prazeres.
O “pulo do gato” aqui é que você desfrute sua vida, mas que
consiga investir dinheiro suficiente para conquistar sua
liberdade financeira.
Não sei se em algum momento você já parou para pensar
que alguns anos atrás, quando sua renda era muito inferior,
parecia que o dinheiro “rendia mais”.
Talvez você tenha pensado “nossa, naquela época eu fazia
tantas coisas com tão pouco dinheiro, será que tudo está tão
caro assim? ”.
Em partes, os preços sempre sobem, devido a inflação, mas
por outro lado, o que acontece com 99% das pessoas é que
quanto mais elas aumentam seus rendimentos, mais elas
aumentam seus gastos.
Alguns gastos são totalmente fúteis e desnecessários e esse
é o dinheiro que devemos realmente focar em guardar e
investir.
Tudo é uma questão de equilíbrio.
Gastar com o que realmente faz sentido e economizar com o
que é fútil.
Fazer uma viagem com sua esposa/marido é um
investimento no seu relacionamento.
Trocar de carro ou celular todos os anos, para mim, é burrice.
Não tem ganho algum. Apenas de ego.
Por isso, quero deixar claro para você, pois no próximo
capitulo falaremos em detalhes sobre gastos e administração
de dinheiro. A palavra que fará uma
diferença enorme na sua vida é EQUILIBRIO.
O dinheiro não existe à toa. Ele existe para ser o combustível
dos outros pilares da vida. Apenas deve ser utilizado com
sabedoria.
Pode parecer besteira para várias pessoas, mas um dia eu
tenho certeza que fará um grande sentido para você.
Capítulo 19
Preparação
Introdução
Finalmente chegamos a segunda parte de nosso livro!
Imagino que você estava um pouco ansioso para sair da
teoria e entrar na parte prática do processo.
Essa ansiedade é normal, mas como em todo processo bem
estruturado é importante que você leia o livro sem pularnenhum capítulo, pois sem os conceitos dificilmente você
conseguira ter a disciplina necessária para construir sua
liberdade financeira.
Na parte 2 do livro iremos falar sobre o primeiro passo (e um
dos tópicos mais importantes) para a construção de sua
liberdade financeira: Planejamento Financeiro.
Quando pensamos em Planejamento Financeiro, é comum
realizar a associação apenas com planejamento de gastos,
dívidas, rendimentos, etc. Em partes, isso fará parte do
capítulo, mas iremos muito além.
Iremos entrar profundamente no processo de como você
pode ter total consciência de como administra o seu dinheiro
e ensinar o seu cérebro a pensar duas vezes antes de
realizar qualquer gasto.
Falaremos de como montar seu balanço mensal, seu mapa
do dinheiro e também como identificar seus gastos
supérfluos.
Te garanto que os próximos capítulos serão bem intensos.
Mas antes de começar, é importante que você se
conscientize do quão importante é administrar bem o seu
dinheiro.
Nos capítulos anteriores fizemos algumas simulações de
como seu resultado muda de acordo com a quantidade de
dinheiro que você tem disponível para aportar mensalmente.
Às vezes um pequeno gasto, feito durante anos, pode ter um
impacto significativo no seu resultado financeiro.
Vou te dar um pequeno exemplo.
Eu adoro fazer exercícios físicos e desde meus 15 anos vou a
academia 5
vezes por semana.
Além do prazer de realizar os exercícios nos aparelhos,
também me sinto mais energizado durante o dia e noto que
consigo realizar uma quantidade muito maior de tarefas do
que outras pessoas que não se exercitam.
Resumindo, para mim ir à academia é um investimento.
Por muitos anos eu frequentei uma academia que era
reconhecida por sua excelência. Suas instalações eram de
primeira linha, sempre existam instrutores dispostos a ajudar
os alunos e os vestiários eram enormes (o que evitava filas
na hora de tomar banho).
Eu realmente gostava de me exercitar lá.
Só que existe uma concorrente, com uma mensalidade muito
menor (muito menor mesmo!) e após realizar as contas que
te mostrarei na sequência, decidi trocar de academia.
Os aparelhos eram muito parecidos, o que mudava é que
essa academia não tinha o “status” da anterior, seus
vestiários eram menores e a quantidade de instrutores era
bem reduzida se comparado a sua concorrente.
Como frequento a academia a muitos anos, sei executar
muito bem os exercícios e praticamente nunca preciso do
instrutor para me ajudar com os exercícios.
Em relação aos aparelhos, adaptei alguns exercícios e não
tive dificuldades.
A mensalidade da primeira academia era de R$ 240,00 por
mês no plano anual e a mensalidade da segunda R$ 89,99
(vamos arredondar para R$
90,00).
Por mês, ao realizar essa troca, economizei R$ 150,00.
Se aplicarmos esses 150 reais durante um período de 30
anos, o que será que aconteceria?
Com um rendimento de 10% ao ano, o resultado seria:
Com um rendimento de 15% ao ano, o resultado seria: Com
um rendimento de 20% ao ano, o resultado seria: Note como
uma simples economia pode significar um resultado incrível
no longo prazo.
Apenas mudei de academia, mas observando o cenário de
20% ao ano, apenas essa economia poderia me gerar quase
2,5 milhões de reais em 30
anos.
Mas não se preocupe, pois esse foi apenas um dos exemplos.
Quando você mudar sua mentalidade de gastador-apostador
para poupador-investidor, você mesmo terá suas próprias
ideias de como poupar.
Pode acreditar, será algo praticamente inconsciente.
A partir do capítulo 20, irei te ensinar como organizar sua
vida financeira.
Você irá aprender como realizar um pequeno exercício todos
os meses para criar a consciência de como você gasta.
A partir do momento que você adquirir essa consciência,
automaticamente você irá mudar.
Não tem mágica aqui.
Nós costumamos gastar porque somos induzidos a acreditar
que não estamos gastando de fato (lembra do exemplo do
cartão de crédito que falamos há pouco?).
Apenas você terá que por energia no processo e repeti-lo
mensalmente, por toda sua vida.
Um outro ponto importante é a partir de hoje você nunca
mais parcelar nada.
Com exceção de seu imóvel (caso você realmente decida ter
um) ou aluguel, minha recomendação a você é não parcelar
absolutamente nada.
Pague tudo à vista. Isso te mostrará o real valor do dinheiro.
O processo de zerar seus parcelamentos será abordado mais
à frente!
(Capítulo 22).
Para finalizar, quero voltar em um assunto que já
abordamos.
Coloque como meta para você (e seu parceiro/parceira)
chegar a fórmula 50/50. Gastar 50% do que vocês fazem por
mês e investir 50%.
Pode parecer difícil, mas se vocês pensarem no longo prazo,
nos aumentos de renda que possivelmente irão ter, essa
meta se torna totalmente viável.
Apenas tem que ser com equilíbrio.
De nada adianta vocês não viajarem, irem ao cinema, etc,
para economizar e o relacionamento se tornar algo
totalmente sem graça e no final vocês se separarem.
De nada adianta liberdade financeira se não for para ser
desfrutada com as pessoas que amamos.
Dinheiro sozinho não significa absolutamente nada. (E olha
que esse livro é sobre dinheiro).
Busque sua liberdade financeira, mas nunca a qualquer
custo.
Então, vamos começar a organizar sua vida financeira?
Capítulo 20
Dividindo seus gastos por categoria
Introdução
Chegamos finalmente a parte prática do livro! Depois de
tanto eu prometer que colocaríamos a mão na massa,
finalmente chegou o momento!
Nesse capitulo irei introduzir o conceito de categorias de
gastos.
É muito importante categorizar nossos gastos de maneira
inteligente e rápida, para que possamos ter uma boa visão
de como estamos gastando nosso dinheiro.
Imagina que, se você simplesmente gastar o seu dinheiro e
não tiver a mínima ideia no que está gastando e o quanto
está gastando, a tendência é que você gaste até o último
centavo que possui em sua conta, ao invés de utilizar uma
boa parte de sua renda para investir e trilhar sua liberdade
financeira.
Nesse capítulo detalharei o conceito de categoria e
subcategoria de gastos.
É algo que uso para meu controle pessoal há alguns anos e
funciona extremamente bem.
O propósito de categorizarmos nossos gastos é criar a
consciência de como você está gastando.
Você pode até achar “besteira”, mas peço que faça o teste
de realizar esse exercício por alguns meses e você irá notar
que automaticamente começara a gastar menos dinheiro.
É impossível que isso não aconteça. Ao tomar conhecimento
de como e quanto você gasta, sua mente mudará o modo
como ela age em relação ao dinheiro e aos seus gastos.
Iremos aprender primeiramente sobre cada categoria e no
próximo capítulo entramos no processo de categorizar em si.
Categorias de Gastos
Pense nas categorias de gastos, como grandes grupos para
que você possa ter uma imagem mensal de como seu
dinheiro foi gasto.
Por exemplo, ao observar na fatura do seu cartão de crédito
o gasto
“Farmácia”, iremos categorizar esse gasto na categoria
“Saúde”.
Dentro dessa categoria, podemos ter diversos tipos de
gastos, e no decorrer de um ano, poderemos observar o
quanto gastamos de dinheiro com nossa saúde.
Poderemos notar inclusive, se estamos gastando demais
com essa categoria e se devemos criar algum “plano de
ação” para ela, ou seja, trabalhar para reduzir o quanto
gastamos com ela.
Não quero entrar no detalhe do processo agora, pois quero
detalhar as categorias para você.
Basicamente, trabalharemos com as seguintes categorias:
Alimentação
Dívidas/Juros/Taxas Bancárias
Educação
Lazer
Moradia
Outros
Saúde
Transporte
Poderíamos criar infinitas categorias, mas a ideia aqui é ser
simples (lembra da frase “O simples funciona?), pois quero
que você “bata o olho” e saiba exatamente como está sua
vida financeira.
Dentro de cada categoria, teremos diversas subcategorias,
que irão possibilitar que você saiba exatamente todos os
gastos que você fez em um mês e quanto foi exatamente
cadaum.
Não duvide dessa estrutura. Apenas teste. Te faço esse
convite.
Apenas para deixar esse capítulo mais simples, as categorias
serão utilizadas quando formos realizar nosso controle de
despesas mensalmente.
Se fossemos lançar a despesa que expliquei acima, o
lançamento seria assim: É um processo extremamente
simples e relativamente rápido, mas não
entrarei no detalhe aqui, pois farei isso no próximo capítulo.
Agora vamos detalhar cada categoria.
Categoria: Alimentação
A categoria alimentação é uma categoria muito importante
na vida de qualquer pessoa.
Essa categoria é essencial para nossas vidas e não é
inteligente realizar economias referentes a ela.
Dentro dessa categoria, podemos ter as mais diversas
subcategorias, como por exemplo: supermercado, padaria,
frutaria, restaurante etc.
Para facilitar o processo de lançar as nossas despesas,
observamos cada despesa e primeiro associamos uma
subcategoria a ela, pois aqui, você pode utilizar qualquer
subcategoria que achar condizente para você.
Após finalizar de lançar todas as despesas e classifica-las por
subcategorias, realizamos a classificação por Categorias,
sendo que, as Categorias nos darão uma melhor visão de
nossos gastos.
Portanto acredito que você possa ter inúmeras subcategorias
diferentes das minhas, mas nossas categorias sempre serão
iguais.
Lembro que, dentro de alimentação, não iremos incluir
categorias relacionadas a lazer, tais como: Café, bares, etc.
É importante que você consiga classificar suas despesas de
uma maneira onde depois você realmente consiga identificar
onde você pode estar exagerando nos gastos.
Categoria: Divida/Juros/Taxas Bancárias Essa categoria não
deveria nem existir em nosso controle financeiro.
O ideal é que você não tenha nenhum lançamento referente
a isso.
Subcategorias: Parcela do Carro, Taxa do Cartão de Crédito
(Anuidade), Tarifas Bancárias, etc.
Não incluiremos uma possível parcela do financiamento do
seu apartamento aqui, pois é interessante coloca-la embaixo
da categoria “Moradia”.
Você deve fazer de tudo para não pagar nem anuidade no
seu cartão de crédito e nem taxas bancárias ao seu banco.
Hoje existem inúmeras opções para isso.
Pagar esses tipos de taxas é o maior desperdício que você
pode fazer.
Corte esses gastos imediatamente.
Referente a dividas, faça um grande esforço de quita-las o
quanto antes.
Não é inteligente que você tenha uma dívida com o banco e
ao invés de realizar a quitação, você utilizar o dinheiro para
investir, pois os juros cobrados geralmente serão maiores do
que você teria de retorno em seus investimentos.
Se você quer ser um investidor de verdade e conquistar sua
liberdade financeira, quite suas dívidas e não faça nenhuma
nova.
Sobre comprar carros financiados, sinceramente, evite.
O carro é um passivo para você, pois ele desvaloriza muito
anualmente, além de ser o responsável por diversos gastos.
Esqueça que carro é um investimento. Nunca é.
Evite ao máximo financiar a compra de um carro.
Como eu disse acima, o ideal é que você consiga não ter
nenhum lançamento nessa categoria. (Apenas tenha calma,
pois não conseguira fazer isso de hoje para amanhã, isso
pode levar um certo tempo).
Categoria: Educação
Sinceramente, eu considero pouco interessante economizar
nessa categoria.
Somente a educação fará com que sua renda aumente
consideravelmente e consistentemente durante sua vida.
Claro que você deve ser muito criterioso ao realizar cursos e
comprar livros, pois existem diversos cursos e livros que não
terão utilidade alguma para você.
Sempre que for realizar um investimento em você nessa
área, pense qual é o propósito desse investimento e o que
provavelmente terá de ganho como pessoa e como
profissional. Se não houver um propósito definido,
simplesmente não gaste.
Subcategorias: Cursos, Livros, Faculdade, MBA,
Treinamentos, Relatórios Financeiros (falaremos sobre eles
mais à frente), etc.
Qualquer investimento ou compra que você realizar onde
você irá aprender algo deve ser lançado abaixo dessa
categoria.
Você pode ter inúmeras subcategorias dentro dessa
categoria, mas sempre use a categoria “Educação”, para que
você tenha ao final de cada mês e de cada ano uma visão do
quanto você investiu em você.
Categoria: Lazer
Chegamos a uma das categorias que considero “polêmicas”.
Por que digo que é polêmica?
Porque é onde muitas pessoas perder o equilíbrio.
Alguns poupadores extremos simplesmente não têm
nenhum gasto nessa categoria, enquanto gastadores
desenfreados gastam mais de 50% de sua renda apenas
nessa categoria.
Ambos os casos são ruins, pois devemos ter equilíbrio.
Se você cortar o lazer de sua vida, com o tempo estará mais
estressado e tomará piores decisões. Isso terá um impacto
direto em todos os outros pilares da sua vida (principalmente
no financeiro).
Subcategorias: Viagens, Cinema, Cafés, Bares, Hotéis,
Restaurantes, etc.
A subcategoria viagem é uma que considero muito
importante, pois a cada viagem que você faz, é uma
oportunidade para você se desligar do mundo e retornar com
muito mais energia.
Mesmo sendo um custo considerável, é importante você
viajar de vez em quando.
Lembre-se do tal “equilíbrio”.
Apenas tome cuidado para não gastar toda a sua renda aqui.
Muitas pessoas tentam preencher os vazios de suas vidas
apenas com bares, comida e futilidades, mas no final,
continuam vazias.
Tome bastante cuidado com essa categoria, pois aqui você
pode cortar muitos gastos.
Quando você começar a realizar seu controle mensal
(próximo capítulo), isso se tornará claro.
Categoria: Moradia
Chegamos a uma das categorias que costumam consumir
uma parte considerável de nossas rendas.
Tome cuidado para não entrar em financiamentos
imobiliários que consomem muito de sua renda (mais de
30% costuma ser bastante).
Escrevi um capítulo inteiro falando sobre imóveis. Espero
que tenha lido com atenção, pois pode ter um impacto
enorme em seus investimentos.
Subcategorias: Aluguel, Parcela do Financiamento, Conta de
Água, Conta de Luz, Conta de Internet, Conta de Gás, etc.
Tudo que for relacionado a sua moradia entrará aqui. Gastos
com manutenção, eletrodomésticos, tv a cabo, etc.
Ao ter consciência do real custo de sua moradia, muitas
vezes você irá se perguntar se realmente tem sentido morar
onde você mora.
Categoria: Saúde
Podemos ter dois tipos de gastos dentro dessa categoria:
Preventivos e Corretivos.
Preventivos são gastos que são praticamente investimentos
e nos fazem manter uma saúde de qualidade, como:
Academia, Yoga, vitaminas, suplementos, etc.
Corretivos são gastos quando estamos doentes ou temos
uma grande tendência de ficar: médicos, remédios, cirurgias,
etc.
Subcategorias: Academia, Convênio, Médicos, Farmácia, etc.
Classifique como Saúde todos os gastos que forem
relacionados a mesma.
Tente gastar mais com a parte preventiva do que corretiva.
Se for o contrário, pode ser um mal sinal.
Lembre-se, a saúde é o maior bem que temos e cuidar dela
vai ser bem importante para ter uma vida de qualidade.
Não adianta ser bilionário e não ter saúde. Você não
desfrutará e será infeliz.
Categoria: Transporte
Essa categoria costuma espantar as pessoas.
Quando comecei a controlar meus gastos eu não imaginava
no tamanho do gasto que meu carro representava.
Subcategorias: Gasolina, Troca de Óleo, Estacionamento,
IPVA, Impostos, Multas, Pedágios, Taxi, Metro, Trem, Ônibus,
etc.
Qualquer gasto referente a transporte entrará aqui.
Quando você começar a realizar esse controle mensalmente,
poderá se assustar.
Os gastos com carros são bem maiores do que imaginamos.
Essa categoria é uma ótima para economizar.
Conforme o tempo passar e você se acostumar ao controle
mensal, diversas ideias irão aparecer para você e muitas
economias serão feitas nessa categoria.
Tenho certeza de que, se você vai trabalhar de carro, ao
observar o tamanho do custo, começara a pensar se
realmente vale a pena fazer isso (dependendo
de ondevocê mora, ainda tem a grande perda de tempo
com o trânsito).
Categoria: Outros
Qualquer gasto que não se encaixou nas categorias acima
pode ser categorizada como “Outros”.
Utilizo essa categoria para simplificar todo o processo.
Não adianta termos um controle lindo e maravilho onde
gastamos 10 horas por mês para fazer.
A palavra é “Simplificar”.
Subcategorias: Celular, Roupas, saques, outras compras, etc.
Tente categorizar ao máximo seus gastos nas outras
categorias e somente utilizar “Outros” para gastos onde
você não conseguiu encaixar nas categorias anteriores.
Aproveito para te dizer para focar em evitar ao máximo
sacar dinheiro de sua conta, pois você acaba perdendo o
controle de como esse dinheiro foi gasto.
A base para nosso controle financeiro será seu extrato de
conta corrente e sua fatura do cartão de crédito, se sacamos
dinheiro, acabamos perdendo o controle.
Recomendo evitar ao máximo saques.
Conclusão
Não se preocupe se ainda não entendeu o porquê de termos
falado de categorias nesse capítulo.
Esse capítulo é uma preparação para o próximo, sendo que o
mais importante é que você comece a se familiarizar com as
categorias (elas serão suas companheiras por décadas).
Capítulo 21
Balanço Financeiro
Introdução
Após conhecermos as categorias chave para o controle de
nossas finanças, iremos aprender como realmente executar
o processo (passo a passo).
Irei explicar exatamente como faço mensalmente o meu
controle e com um exemplo prático acredito que será muito
fácil você montar o seu.
Não se preocupe em relação as planilhas. No final do livro
deixarei um link onde você poderá entrar e realizar o
download da planilha utilizada nesse capítulo.
Recursos
Para esse processo, você precisará dos seguintes recursos:
Fatura do seu cartão (ou cartões) de crédito – Recomendo
que você tenha 1 cartão de crédito apenas.
Extrato mensal da sua conta corrente.
Um computador ou laptop (não recomendo realizar seu
controle pelo celular, até um caderno serviria, mas você teria
mais trabalho).
O software Microsoft Excel (Ou qualquer software de planilha
eletrônica)
O método mais fácil de conseguir sua fatura do cartão de
crédito e o extrato de sua conta corrente é através do seu
Internet Banking, mas você também poderá solicitar que
sejam enviados mensalmente por correio para você (o
importante é você tê-los em mãos).
Periodicidade
Antes de começar, quero explicar para você qual deve ser a
periodicidade.
No tópico acima eu comentei que você precisará de sua
fatura de cartão de crédito e de seu extrato mensal de sua
conta corrente, pois somente assim você poderá enxergar
todos os seus gastos. (Caso se sinta mais confortável e
queira imprimir ambos documentos, fique à vontade).
Aqui temos um detalhe importante.
Vamos supor que estejamos no dia 11/01/2019 e você queria
realizar seu processo de controle de gastos do mês de
dezembro de 2018.
Para que isso seja possível, a sua fatura do cartão de crédito
já deve estar encerrada (dependendo do cartão ela não
fecha no mesmo mês).
O extrato da conta corrente é mais fácil, pois no último dia
do mês ela sempre é fechada, mas a fatura do cartão pode
ser no começo do mês subsequente.
No meu caso, minha fatura do cartão de crédito fecha
sempre no dia 06.
Portanto minha fatura a ser paga no mês de janeiro de 2019
tem gastos do dia 07/12/2018 até o dia 06/01/2019.
Portanto, não adianta eu querer realizar meu controle antes
do dia 07, pois a fatura do cartão não estará disponível.
Você deve definir qual data e horário você realizará o
processo que será descrito nesse capítulo.
No meu caso, eu sempre realizo meu controle no dia 10 de
cada mês, as 20:00.
Portanto, após definir uma data fixa, eu recomendo que você
crie um sistema de lembretes para que você NUNCA se
esqueça de realizar o seu controle.
Recomendo que coloque o lembrete no seu próprio celular,
ou em algum local que possa te “lembrar” a realizar a tarefa.
Eu utilizo o Google Calendar ( https://calendar.google.com ),
pois acho extremamente simples:
Para criar um evento que eu receba sempre um e-mail me
avisando todo dia 10 de cada mês as 20, horas, eu sigo os
seguintes passos: 1) Selecione o dia 10 e clique no botão
“Criar”: 2) Clique no botão “Mais Opções”:
https://calendar.google.com/
3) Dê um título para o seu “Alerta” e clique no botão “Não se
Repete”
para que as opções apareçam:
4) Quando aparecerem as opções, clique em “Personalizar”:
5) Na nova tela, mude de “semana” para “mês”, não altere
mais nada e clique em “Concluir”.
6) Após salvar, na nova tela que aparecer, mude o horário
para o horário que você pretende realizar a tarefa:
7) Na aba de Notificação, mude de “Notificação” para “E-
mail” e mude de 10 para 30 (Minutos):
8) Apenas clique em “Salvar”.
Você irá notar que todos os dias 10 de cada mês a partir de
hora até “para sempre” você receberá um e-mail por volta
de 19:30 avisando que você deve realizar seu controle
financeiro.
Não esqueça de fazer isso, pois é um passo muito
importante.
Você não é obrigado a utilizar o Google Agenda. Você pode
utilizar qualquer ferramenta, o importante é que se lembre
de realizar a atividade sempre no mesmo dia, pois assim,
você criara uma rotina e um compromisso.
Se você não tem compromisso com seu futuro financeiro,
como quer alcançar sua liberdade financeira?
Estrutura de Pastas
Além de termos nosso “ajudante” para nos lembrar todos os
meses de qual dia iremos realizar nosso controle financeiro,
é importante que sejamos organizados com todos os
arquivos a serem utilizados.
Irei mostrar a você como é a minha estrutura de pastas no
meu computador pessoa, para caso você ache interessante,
seguir o mesmo modelo.
Possuo uma pasta chamada “Finanças”.
Dentro dessa pasta possuo outra chamada “Faturas”.
Dentro de faturas, possuo uma pasta para cada ano, por
exemplo, 2018, 2019, etc.
Dentro de cada pasta de ano, possuo duas pastas: Extrato
Bancário e Cartão de Crédito.
Dentro dessas pastas salvo os arquivos de extrato bancário
na pasta “Extrato Bancário” e as faturas de cartão de crédito
na pasta “Cartão de Crédito”.
Para ficar mais fácil a visualização, confira abaixo uma
imagem:
Não acrescentei todos os arquivos e faturas dos anos
anteriores porque a figura ficaria enorme!
Espero que tenha ficado claro minha sugestão para que você
se organize.
Planilhas
Já ensinei a você como criar um alerta para que você nunca
se esqueça de realizar seu controle financeiro mensal e
também te ensinei a criar uma
estrutura de pastas onde você possa guardar suas faturas de
cartões de crédito e seus extratos bancários (você também
pode guarda-los em uma pasta, caso você escolha utilizar os
impressos).
Agora, quero apresentar a você as planilhas que iremos
utilizar.
O primeiro passo é criar um arquivo Excel e nomeá-lo
“Balanço Financeiro 2018” (pode ser utilizado qualquer
software de planilhas eletrônicas) com a seguinte estrutura
(não se preocupe, disponibilizarei para você a planilha que
eu utilizo, o link estará no final do livro):
3 planilhas: “01 – Extrato”, “02 – Consolidado” e “03 - Fluxo
de Parcelas”.
Nesse capítulo falaremos apenas das planilhas 01 e 02, pois
a planilha 03 será abordada no próximo capítulo.
A planilha “01 – Extrato” ficará assim:
Dentro dela, iremos realizar o lançamento de todos os gastos
que tivemos em um determinado mês.
Já a próxima planilha, “02 – Consolidado”, deve ficar assim:
Nessa planilha teremos uma visão consolidada de nossos
gastos.
O processo
Antes de começar, eu já adianto a você, que você terá um
pouco de trabalho.
Também adianto que não é um trabalho “legal”.
Lançar despesas de um mês inteiro não é algo divertido, mas
não deve levar mais do que 1 hora (eu costumo levar no
máximo 30 minutos).
Irei explicar exatamente para você como eu faço.
Começamos o processo com a planilha “01-Extrato”, que
possui a estrutura:
Considero essa estrutura bem simples, e irei teexplicar
exatamente o que significa cada coluna.
Data
Aqui você pode colocar a data que foi realizado o gasto. Para
facilitar, você pode colocar apenas o mês. Por exemplo:
“Janeiro”.
Valor
Aqui você deve colocar o valor exato do gasto.
Descrição
Aqui você deve informar uma breve descrição do que foi
esse gasto. Por exemplo “Livro”, “Bar”, “Supermercado”,
“Café”, “Academia”, “Aluguel”,
“Parcela do Apartamento”, “Empréstimo Bancário”,
“Faculdade”, etc.
Deve ser algo simples, mas nos ajudará muito com a
próxima etapa do processo.
Talvez você não consiga identificar na sua fatura do Cartão
de Crédito ou no seu Extrato Bancário o que exatamente
aquele gasto é, caso isso acontece, o classifique como
“Outros”.
É importante que você coloque uma boa dose de energia
aqui, pois é um passo muito importante. Tente classificar o
mínimo possível de seus gastos como “Outros”.
Categoria
Esse campo é importantíssimo, por isso recomendo que você
preencha todas as outras colunas primeiro (pois é um
trabalho mais “braçal”) e depois classifique cada despesa
com uma das categorias abaixo: Alimentação
Divida/Juros/Taxas Bancárias
Educação
Lazer
Moradia
Outros
Saúde
Transporte
Caso você tenha dificuldade em realizar essa classificação,
consulte o capítulo 20, pois lá, expliquei exatamente o que
cada categoria significa.
Origem
Essa é a categoria mais fácil, pois simplesmente indica se
aquela despesa está na fatura do cartão de crédito, ou no
extrato bancário.
Na prática
Agora que você já está bem familiarizado com toda a
estrutura do processo, irei fazer um exercício prático para
que você consiga visualizar como o processo deve ser feito.
Primeiramente, irei pegar uma fatura do meu cartão de
crédito referente ao mês dezembro de 2018. (Lembrando
que essa fatura será paga no mês de janeiro de 2019).
Conforme podemos ver, possuo diversos lançamentos na
fatura de meu cartão de crédito.
O importante é que você lance todos os gastos,
independentemente de quais sejam.
Agora, começamos a lançar em nossa planilha.
Conforme podemos ver acima, realizei os lançamentos
primeiro com os dados: Data, Valor, Descrição e Origem e
deixei a categoria em branco.
O segundo passo, é realizar a classificação dos mesmos. A
ideia aqui é classifica-los da maneira mais próxima possível
da categoria que eles realmente pertencem.
Não lancei todos os gastos, pois são muitas linhas e acredito
que perderíamos preciosas páginas com informações de que
nada acrescentariam ao processo.
Após terminar de realizar esse processo para sua fatura
inteira do cartão de crédito, você deve realizar exatamente o
mesmo para o seu extrato bancário.
Posso automatizar?
Tenho certeza absoluta que muitas pessoas irão se perguntar
se elas podem automatizar esse processo utilizando algum
sistema ou aplicativo.
A reposta é “Não”.
Por que não?
Simplesmente porque ao lançar seus gastos, você estará
tomando consciência e relembrando cada pequeno gasto
que você fez durante todo o mês.
Essa consciência, com o tempo, irá fazer com que você,
automaticamente, comece a economizar.
Pode duvidar do que estou dizendo. Mas peço que faça o
processo por alguns meses.
O resultado será tão incrível em sua vida que você nunca
mais irá parar de fazer (já faço isso há muitos anos).
E agora?
Agora que já lançamos todas os nossos gastos de cartão de
crédito e de nosso extrato bancário (pagamentos no débito,
boletos, transferências, etc), temos mais uma rápida etapa.
Iremos criar um filtro para nossa planilha “01 – Extrato”, da
seguinte maneira:
Selecione as células “Data”, “Valor”, “Descrição”,
“Categoria” e “Origem”: Clique na aba “Dados” do Excel e
depois no botão “Filtro”: Teremos o seguinte resultado:
Agora, na coluna A (Data) iremos selecionar “Dezembro” e
começaremos nossa brincadeira.
Lembra que temos uma planilha chamada “Consolidado”?
Iremos realizar a soma de quanto gastamos em cada
categoria e colocar nessa planilha (você pode automatizar
isso se quiser no Excel, mas aqui estamos fazendo de
maneira manual para ser mais simples).
E como fazemos isso?
Simplesmente vá até a planilha “01-Extrato”, selecione a
primeira categoria
“Alimentação” e realize a soma.
Apenas ao selecionar as linhas o próprio Excel irá te in
formar a somatória no canto superior direito, conforme
podemos ver abaixo:
Após termos a soma do valor, simplesmente iremos voltar a
planilha “02-Consolidado” e colocar o valor lá:
Espero que você não esteja reclamando de fazer isso.
De verdade, você acha que gastar, digamos, 2 horas do seu
mês para fazer isso e realmente tomar controle da sua vida
financeira, não vale a pena?
Faça isso para todas as categorias e você terá um mapa
perfeito de como você vem gastando seu dinheiro.
Resultado
Irei mostrar para você como ficaria o resultado de um ano
inteiro realizando
esse exercício.
Ao abrir a planilha “02 – Consolidado”, você iria ver algo
assim: Notem que você consegue ter uma ótima visão de
seus gastos aqui.
Você consegue enxergar exatamente como você gasta.
Só que você pode fazer mais uma pequena coisa.
Diria que é uma pequena “mágica”.
Veja você mesmo:
O que aconteceu?
Simplesmente pintamos de cinza escuro a célula que
aumentou de valor de um mês para o outro e de cinza claro
a que diminuiu.
Você consegue ver como ficou simples de enxergar quando
seus gastos diminuem ou aumentam?
Faça isso e vejo a quantidade de ideias que vão “surgir do
nada” para você economizar e consequentemente ter ainda
mais dinheiro para investir e conquistar sua liberdade
financeira.
Conclusão
O que podemos concluir desse processo?
O propósito do processo é criar consciência.
Muitas vezes eu e você gastamos dinheiro quase que por
“costume”.
Se você não gasta, chega até a sentir como se “algo
estivesse errado”.
Mas sabe o que está errado quando você gasta por gastar?
Você.
Agindo assim você se afasta cada vez mais de sua liberdade
financeira.
Eu repito, faça o processo. Quanto mais se empenhar, mais
rápido irá se acostumar e mais fácil será de fazer.
Você vai se acostumar tanto a fazer esse balanço financeiro
que futuramente não vai gastar mais de 1 hora para
executa-lo.
Não pense que paramos de falar sobre gastos. Esse assunto
é primordial para sua liberdade financeira.
Não adianta você querer começar a investir se está
endividado ou com gastos muito altos.
Você precisa colocar sua vida financeira em dia, para então
começar a investir.
Tenha calma, isso é um processo que leva tempo, mas que
te trará resultados incríveis.
Você não precisa acreditar em uma única palavra do que eu
falo, mas te peço que teste tudo que eu disser nesse livro.
Se funciona para mim, por que não funcionará para você?
(Tenho certeza absoluta que irá).
Capítulo 22
Fluxo de Parcelas
Introdução
No capítulo anterior falamos das duas primeiras planilhas do
nosso Balanço Financeiro. Nesse entraremos no detalhe
referente a terceira planilha chamada “03 – Fluxo de
Parcelas”.
Antes de começarmos a parte prática, acredito ser
importante falar um pouco do conceito e do propósito dessa
planilha.
Em um dos capítulos anteriores falei sobre cartões de credito
e a sensação que os mesmos criam nas pessoas.
Não sei se a palavra correta seria sensação ou “ilusão”.
A grande mágica por trás dos cartões é retirar a “dor” de
desembolsar o dinheiro total para pagar um produto de uma
vez.
Se você quer comprar um celular que custa R$ 2.000,00,
mas se encanta por um que custa R$ 4.000,00, o vendedor
irá te dizer que ao parcelar em 10X a diferença por mês será
de “apenas” R$ 200,00 e com certeza “absoluta” você tem
condições de pagar uma parcela ”tão pequena” por um
produto tão
“incrível”.
Na verdade, a diferença total é de R$ 2.000,00. Com esse
capital você poderia realizar um ótimo aporte e tornar mais
próxima a conquista da sua liberdade financeira.
Lembra-se do exercício que fizemos referente a economizar
R$ 150,00 por mês na mensalidade da academiae o quanto
isso representaria para você após 30 anos?
Todo o tempo somos influenciados a gastar tudo que
recebemos pela desculpa que somente comprando nos
sentiremos felizes e realizados.
Sinceramente não acredito nisso.
Se isso fosse verdade, porque os psicólogos e psiquiatras
tem a agenda tão cheia? Estranho, não?
Voltando ao assunto...
Nesse capítulo irei te apresentar uma ferramenta que irá e
ajudar a visualizar o grande impacto que o parcelamento
tem em sua vida.
Quando digo parcelamento é parcelamento de qualquer
coisa.
Pode ser a mensalidade da faculdade, a tv a cabo, a parcela
do empréstimo no banco, a parcela do financiamento do seu
apartamento, o hotel, a plano pós pago do celular, etc.
Pense que nessa planilha devemos simplesmente colocar
todo e qualquer gasto que nos comprometemos de antemão
a pagar por determinado tempo.
Um financiamento imobiliário, por exemplo, pode significar
um parcelamento de décadas.
O plano pós pago do seu celular, não tem uma data fim de
contrato (a não ser quando é um plano fidelizado), mas
todos os meses você paga um valor fixo, ou seja, uma
parcela.
Não se esqueça de nenhuma parcela.
Não tem problema nenhum que os gastos que forem
colocados aqui sejam iguais a alguns gastos da fatura do seu
cartão de crédito, pois na fatura temos todos os nossos
gastos, sejam eles parcelados ou não.
Mas calma, pois te explicarei em mais detalhes.
A planilha
Veja como será a estrutura da nossa planilha:
A estrutura da planilha é extremamente simples.
Na coluna item, colocaremos um nome que identifique nossa
parcela.
Na coluna Origem, apenas colocamos a informação se o
gasto está sendo pago diretamente de nossa Conta Corrente
(C/C), ou através do Cartão de Crédito (Crédito).
Nas próximas colunas, temos os meses e o valor de cada
parcela.
Por exemplo, se o gasto 1 for um produto no valor de R$
1000,00 que foi parcelado em 10 vezes, a planilha ficaria
preenchida assim: É uma planilha extremamente simples de
preencher.
O único detalhe é que devemos atualiza-la constantemente,
pois a cada novo parcelamento, devemos inclui-lo em nossa
planilha.
Propósito
Talvez você esteja se perguntando qual o propósito disso.
A resposta é bem simples.
Essa planilha vai mostrar a você o quanto você já
comprometeu de sua renda no futuro. Vai remover de você a
ilusão de que seu cartão de dinheiro aumenta seu poder
aquisitivo.
Além de remover a “ilusão” de ter um poder aquisitivo que
você na verdade não tem, nosso “Fluxo de Parcelas” irá te
ajudar a ter ideias de como reduzir seu nível de
endividamento (pois parcelas são dívidas) e irá te incentivar
a realizar suas compras sempre pagando “à vista”.
Ao pagar suas compras sempre “à vista”, você realmente
saberá como foram seus gastos naquele mês.
Inconscientemente, você pensara 1000 vezes antes de
realizar um parcelamento.
Isso acarretará que você se endivide menos e que você
tenha mais dinheiro disponível para investir.
Não escute outras pessoas que irão te dizer que isso é
besteira.
Como eu te disse inúmeras vezes anteriormente. Faça o
teste você mesmo e analise os resultados.
Para os casais, sugiro que inclusive façam o preenchimento
dessas planilhas em conjunto.
Não é legal que a consciência referente aos gastos e
investimentos esteja somente com 50% da família.
Os casais podem construir essa história financeira juntos.
Inclusive as chances de sucesso serão muito maiores
trabalhando assim.
Na prática
Quero mostrar para você a planilha “Fluxo de Parcelas”
preenchida. Creio que facilitará o entendimento.
Agora aquelas “pequenas parcelas que cabem no seu bolso”
parecem um pouco maiores, não?
Podemos ver que, na média, estamos com cerca de 4 mil
reais comprometidos todos os meses até o mês de setembro
de 2019. De outubro para frente, ficamos com cerca de 3 mil
comprometidos por mês.
De início, pode parecer que “você não tem o que fazer”, mas
tenho certeza
absoluta que é possível realizar ajustes. Quase sempre é
possível.
Algumas compras, se pagas “à vista” oferecem um bom
desconto.
Outros gastos, podem ser reduzidos com uma boa
negociação.
Sempre existe algo a se fazer.
Conclusão
Espero que você tenha conseguido entender o propósito por
trás dessa ferramenta.
Quero abrir seus olhos para o mundo das finanças e quero
que você, a partir de agora pare de seguir a “manada” que é
influenciada pela mídia a ter péssimas práticas financeiras.
Quanto mais endividado a população é, mais os grandes
bancos lucram.
O endividamento é de interesse de algumas grandes
empresas.
Antes você não possui a informação sobre isso, mas agora
você a possui.
Espero que faça bom proveito dela.
Use o arquivo de “Balanço Financeiro” todos os meses, e
utilize todas as planilhas.
Mais para o final do livro, irei te ajudar a montar um roteiro
para que você passa se organizar e preparar um calendário
para executar essas atividades.
Conforme te prometi no começo do livro, você não gastará
mais do que 4
horas por MÊS para lançar suas despesas, analisa-las,
realizar seu aporte para investir, escolher seu investimento
para aquele mês e comprar os ativos.
O seu tempo vale ouro, portanto economizaremos o máximo
possível dele.
Apenas te peço que não tenha preguiça e se mantenha firme
até o final do livro.
Tudo na vida é uma escolha, e depende apenas de você ler o
livro até o final e realmente aprender a dominar suas
finanças.
Capítulo 23
Plano de Ação – Corte de Gastos
Introdução
Você não achou que preencheríamos nosso arquivo de
“Balanço Financeiro”
e não faríamos nada com isso, achou?
Se sim, te peço desculpas. Pois temos mais um passo nesse
processo.
Somente ao preencher o arquivo inteiro mensalmente, seus
gastos irão mudar drasticamente.
Inconscientemente, você vai começar a ter menos vontade
de gastar.
Você se tornará uma pessoa mais inteligente ao gastar e
agirá com menos
“impulso”.
Mas, como o meu propósito é maximizar ao máximo os seus
resultados, decidi trazer uma coisa que funciona muito bem
no mundo corporativo para você.
É uma ferramenta chamada “Plano de Ação”.
Como tudo nesse livro, é algo simples de planejar e executar.
Simplesmente, ao analisar principalmente as planilhas “02 –
Consolidado” e
“03 – Fluxo de Parcelas”, você irá identificar como
economizar e principalmente como tentar se aproximar do
“ZERO” em sua planilha de fluxo de parcelas.
Pode parecer impossível, mas com paciência e
determinação, não digo que você vá chegar a ter 0 reais
parcelados, mas você pode diminuir consideravelmente.
Você pode criar um plano de ação para cada “buraco” que
você identificar dentro do seu Balanço Financeiro.
“Buraco” nada mais é do que gastos desnecessários e
exagerados, ou até mesmo dividas e parcelamentos que
podem ser adiantados, etc.
É algo bem simples. Você vai ver.
Dívidas
Para exemplificar, destaquei 3 itens do nosso “Fluxo de
Parcelas” que poderiam ser renegociados ou simplesmente
quitados (com um grande desconto).
Quando financiamos um apartamento ou um carro, existe
uma grande taxa de juros por trás.
No caso do apartamento, por ser um valor mais alto, depois
que você assumiu o financiamento, é um pouco mais difícil
de quita-lo, portanto é interessante, antes de comprar um
apartamento/imóvel calcular se realmente vale a pena.
Já no caso do carro, sem sombra de dúvidas, se você o quitar
com antecedência, você receberá um grande desconto. Esse
desconto pode ser usado como aporte para investir e
conquistar sua liberdade financeira.
Nesse caso, para termos um controle, vamos criar mais uma
planilha dentro do nosso arquivo “Balanço Financeiro” que
chamaremos de “04 – Plano de Ação”, com a estrutura
abaixo e vamos incluir uma linha com o item
“Planejar e Quitar meu carro”.
Na coluna “Categoria” colocamos a exata categoria de
gastos (A mesma utilizada na planilha Extrato), na coluna
“Ação” colocamos exatamente o que iremos fazer, na coluna
“Ganho Esperado” colocamos o valor que iremoseconomizar
e na coluna “Status” colocamos o status da tarefa.
É algo bem simples. Essa planilha será utilizada apenas para
manter o controle.
Após termos inserido a informação acima, precisamos
pensar em um “plano”
para executar a atividade.
Você pode colocar esse plano em algum caderno ou em
outra planilha (não falei para colocar aqui, pois acredito que
seriam informações demais) quais ações você irá tomar para
ter aquela tarefa executada.
Para o exemplo acima, poderia ser algo assim:
1.
Verificar quantas parcelas faltam até o final do parcelamento
ligando para o gerente da minha conta.
2.
Verificar com o gerente qual seria o meu desconto se
quitasse o valor inteiro hoje.
3.
Me planejar para juntar o valor total de quitação.
4.
Quitar o financiamento.
Tem que ser algo extremamente simples. Não existe
necessidade de complicar.
Caso quiséssemos tentar conseguir um desconto para o
outro item que identificamos na nossa planilha “Fluxo de
Parcelas” – Faculdade, poderíamos inserir mais uma linha em
nossa planilha de planos de ação: Nesse caso, o plano de
ação ficaria assim:
1.
Conversar com a área financeira da faculdade e perguntar se
existe programa de desconto para pagamento anual da
mensalidade.
2.
Caso sim e o desconto for interessante, se planejar para
juntar o dinheiro.
3.
Quitar 1 ano de mensalidades de uma vez.
E por aí vai.
Cortes Obrigatórios
Alguns tipos de gastos eu serei obrigado a dizer a você que
você DEVE
ELIMINAR.
São gastos tão ridículos que parecem que você está
“queimando dinheiro”.
São eles: Taxas Bancárias, Anuidades de Cartão de Crédito e
Juros Bancários.
Os dos primeiros, dependem totalmente de você.
Hoje existem inúmeras contas correntes e cartões de crédito
que não cobram tarifas de seus clientes.
Alguns cartões dizem que tem “inúmeros benefícios”, mas
realmente duvido que você os utilize.
Ter acesso a uma “super sala no aeroporto” para usar 1 vez
a cada 2 anos não me parece algo muito inteligente (se você
pagar 1000 reais por ano de anuidade).
No caso de juros bancários, você DEVE fazer todo o possível
para eliminar qualquer crédito pessoal ou empréstimo que
você tenha com seu banco, pois os juros são
“pornográficos”.
Antes de investir, ELIMINE suas dívidas.
A única exceção é o imóvel. Por ser um valor muito alto, é
difícil quita-lo da noite para o dia.
Mas caso ainda não tenha comprado seu imóvel, faça as
contas e veja se realmente vale a pena.
Conclusão
É importante que você gaste alguns minutos todos os meses
para olhar para
as planilhas do seu “Balanço Financeiro”.
Durante esse tempo de observações é bem provável que
você encontre possíveis “Planos de Ação” para executar.
Também é importante de sempre atualizar o status das
ações já presentes na planilha.
Você não precisa ter necessariamente ações para todos os
meses, mas tenho certeza que de tempos em tempos você
identificara ações para serem feitas e economizara um bom
capital.
Essas economias podem parecer pouco dinheiro à primeira
vista, mas no longo prazo podem fazer uma diferença
enorme no seu patrimônio.
Não duvide do poder dos juros compostos, eles podem te
surpreender.
Capítulo 24
Mapa do Dinheiro
Introdução
Depois de falarmos tanto em controle de gastos,
parcelamentos, dividas, etc, creio que chegou a hora de
criamos um “mapa do seu dinheiro”.
E do que consiste esse mapa?
O mapa que abordaremos nesse capítulo é simplesmente
uma maneira para que você tenha uma exata visão de qual
é o % do seu dinheiro que está sendo gasto e qual o % do
seu dinheiro que está sendo investido.
Ter uma visão mais “geral” é algo muito importante, pois
pode mostrar a você que é interessante se esforçar mais
para poupar mais e investir mais, ou até mesmo que você
deveria se preocupar em aumentar mais sua renda para
realizar aportes mais interessantes.
Estrutura
Basicamente, teremos uma nova planilha em nosso arquivo
“Balanço Financeiro”, sendo inclusive a última planilha.
Iremos chama-la de “05 – Mapa do Dinheiro”.
Como eu disse anteriormente, o arquivo “Balanço Financeiro”
será disponibilizado a você no final do livro para que você
possa efetuar o download e utiliza-lo em sua casa.
Essa planilha, como todas as outras é bem simples.
Dentro dela, temos duas áreas:
Mapa Geral
Mapa Investimentos
E o que tem dentro de cada área?
Creio que seja melhor que eu explique linha a linha.
Na área Mapa Geral, iremos preencher da seguinte maneira:
Na linha “Renda Mês””, você irá inserir o valor total da sua
renda naquele mês. (Salário ou pró-labore).
Na linha “Aporte” você irá inserir o valor total que você
transferiu para a conta da corretora. Aqui quero fazer uma
ressalva. Você ainda não sabe o que é a “Conta da
Corretora”, mas na parte 4 do livro explicarei exatamente
para você o que isso significa. Não se preocupe, pois tudo irá
se ligar conforme você lê o livro.
Na linha “% Investido”, você não precisa preencher nada,
pois é simplesmente uma o cálculo de qual percentual da
sua renda você investiu naquele mês.
Na linha “Total Gastos”, você deve inserir o total de gastos
que você teve naquele mês. Aqui você deve copiar o valor
da planilha
“02-Consolidado”, pois ali você já possui essa informação.
Na linha “% Gasto”, você não precisa preencher nada, pois
simplesmente é o cálculo de quanto você gastou naquele
mês em relação a sua renda.
Na área Mapa de Investimentos, iremos preencher da
seguinte maneira: Na linha “Aporte Acumulado”, você não
precisa preencher nada, pois simplesmente é um cálculo de
quanto você aportou até aquele momento, naquele ano.
Na linha “Total Conta Corretora”, você irá inserir o
patrimônio total que você possui investido na corretora. Faço
uma nova
ressalva aqui, pois ainda não expliquei para você esse
tópico. Não se preocupe, pois te explicarei na parte 4 do
livro.
Essa planilha é realmente muito simples de preencher,
portanto acredito que você não encontrara grandes
dificuldades e nem gastara muito do seu precioso tempo
para fazer essa atividade.
Propósito
E qual o propósito disso? Por que preencher essa planilha
todos os meses?
Não sei se você já notou o que fizemos aqui.
Essa planilha vai te mostrar exatamente em qual fórmula
você está. Lembra da fórmula “50/50”?
O exemplo acima está bem longe dela, pois os gastos estão
muito altos e o %
de investimento está baixo. Essa planilha vai nos mostrar
exatamente qual fórmula estamos utilizando.
Seu foco é chegar a fórmula 50/50 (se for de sua vontade), e
sem enxergar por qual caminho você está indo, fica bem
difícil de alcançar o objetivo.
Além desse ponto, dentro da área “Mapa de Investimentos”,
você terá uma noção exata de como seus investimentos
estão evoluindo.
Ao consultar 1 vez por mês (não é necessário mais do que
isso) a conta de sua corretora para verificar quanto de
capital você tem acumulado até aquele momento, você
poderá enxergar o poder dos juros compostos.
Note que no exemplo acima, aportamos R$ 26.700,00 e
temos na corretora R$ 28.135,96. Essa diferença são nossos
lucros.
Esse exemplo está absurdamente conservador em termos de
rendimentos, portanto não se preocupe, pois eu quis apenas
ilustrar o funcionamento da
planilha (todos os valores são exemplos fictícios).
Conclusão
Estou muito feliz por você ter chegado até aqui no livro.
Até o momento falamos de muitos assuntos diferentes,
tendo focado principalmente em economizar e controlar seu
dinheiro.
Falaremos na sequência de como você pode aumentar sua
renda para ter mais recursos para investir e logo depois
iremos entrar na terceira parte do livro: O
mundo dos investimentos.
Espero que além do aprendizado, você esteja gostando da
leitura!
Capítulo 25
Aumente sua renda
Introdução
Acredito que você já tenha criado uma boa “base” sobre
como conseguir sua liberdade financeira.
Não estou aqui para dizer que é um processo rápido e fácil,
pois não é.
Esse é o último capítulo da parte 2 do livro, e espero
realmenteque você tenha aprendido como realmente tomar
consciência de seus gastos e como organiza-los de uma
maneira que você realmente só gaste seu suado dinheiro
com coisas que sejam úteis para você.
O processo que descrevi não é algo simples, mas também
não é nada demais.
Além de precisar de poucas horas por mês para realiza-lo (eu
gasto em média 1 hora por mês), você não precisa ser um
expert em planilhas ou cálculos, já que uma simples planilha
e cálculos básicos resolve o seu problema.
Agora, se você acha que gastar, vamos dizer, 2 horas por
mês para realizar seu controle de gastos muito tempo, esse
livro realmente não é para você.
Nada na vida é de graça. Precisamos investir tempo, energia
e esforço em qualquer meta que desejamos conquistar.
Se você acha que assistir um jogo de futebol, uma novela,
ou dormir é mais proveitoso e importante do que realmente
tomar o controle da sua vida financeira, não posso te ajudar.
O tempo é o bem mais precioso que temos e é praticamente
a única coisa que não podemos comprar. O tempo que
passou não volta mais. Você não pode comprar mais tempo.
(O único lugar onde eu vi que se pode comprar tempo é no
filme “O Preço do Amanhã – Ano 2011”), portanto a melhor
dica que eu posso te dar é aproveite o seu tempo da melhor
maneira possível.
Para mim o tempo é algo tão importante, que apenas decidi
escrever esse livro porque sei que estarei ajudando milhares
de pessoas a gastarem o mínimo de tempo possível para
controlar suas vidas financeiras e construir sua liberdade
financeira.
Esse livro é uma meta minha de compartilhar com o mundo
um
conhecimento que pode melhorar a vida de muitas pessoas
(pois o dinheiro costuma ser um dos maiores motivos de
infelicidade e estresse na vida da maioria das pessoas), e sei
que dando a minha contribuição para sua vida, ocorrerá um
efeito em cascata e outras pessoas também serão
beneficiadas.
Se você não está preocupado com dinheiro, será uma pessoa
mais feliz, irá tratar outras pessoas melhor, viver melhor,
etc.
Mas voltando ao livro (e saindo da filosofia), pense no tempo
como um investimento para você e para sua vida.
Faça apenas atividades que tem um propósito, não faça
coisas só “porque todo mundo faz”. Você não é todo mundo.
Cada pessoa é única.
Investir o seu tempo pode ter um impacto enorme em suas
finanças e na construção de sua liberdade financeira.
É isso que trataremos nesse capítulo. Boa leitura.
Invista seu tempo em você
Esse capítulo se trata principalmente de abrir sua mente
para maneiras de como aumentar sua renda mensalmente.
Se você pesquisar na internet “como aumentar minha
renda”, você irá encontrar muitas vezes ideias absurdas.
Existem dois caminhos para aumentar sua renda: ser o
melhor profissional da sua área ou abrir um negócio.
Vou tratar primeiro do caso de ser o melhor profissional em
sua área de atuação.
Seja o melhor
E como se tornar o melhor profissional na sua área?
Primeiro, estudando, estudando e estudando.
Não tem fórmula mágica. Para crescer, necessitamos de
conhecimento.
Mas não adianta você sair realizando os mais diversos
cursos, faculdades, MBAs, etc.
Você precisa planejar seu caminho dentro de sua área.
Verificar o que realmente é necessário para chegar lá e não
desperdiçar seu dinheiro e principalmente seu tempo com
cursos inúteis (Sempre considere o seu tempo nessa
equação, pois ele vale muito).
Se você observar uma pessoa que tem sucesso e o cargo no
qual você quer chegar, comece a observar o que essa
pessoa sabe. Tente visualizar o currículo dessa pessoa e até
mesmo conversar para aprender que habilidades você
precisa acrescentar a você.
Inglês, espanhol, um curso novo, uma nova ferramenta, um
intercâmbio, uma certificação, um curso no exterior, etc. As
possibilidades podem ser ilimitadas.
As habilidades a serem aprendidas podem ser tanto técnicas
como comportamentais. Liderança, autoconfiança,
gerenciamento de equipe, etc.
Esteja aberto a realmente se avaliar e entender o que você
precisa fazer para chegar lá.
Agora quero que você preste atenção em uma coisa.
Sua carreira também precisa de tempo. (Notou como essa
variável está presente em todos os investimentos que são
relevantes para sua vida?).
Não adianta você pensar que criará um plano “mágico” hoje
e daqui há 6
meses você estará exatamente no cargo que você almeja (e
principalmente com aquele tremendo salário).
Muitas vezes, para crescer temos que nos arriscar um pouco.
Trocar de emprego, cidade, país, etc. Somente você pode
trilhar o seu caminho.
Mais uma vez, repito. Esse processo tem que ser levado com
calma e equilíbrio.
Por que digo equilíbrio?
De nada adianta você receber uma oportunidade incrível em
outra cidade, onde você precise ficar fora de sua cidade
(onde sua esposa/marido) reside e seu relacionamento se
desgastar.
Falo mais uma vez, de que adianta o dinheiro se você não
tem alguém para realmente compartilhar sua vitória?
E para que você quer evoluir na sua carreira?
Para aumentar seu salário e seus rendimentos. Simples
assim.
A cada salto de salário que você der, mais próximo você
estará da fórmula 50/50 (a sua pode ser diferente, mas
recomendo ter essa meta) e mais rápido você alcançara sua
liberdade financeira.
Não sei se já está claro para você, mas encaro e acredito que
é impossível crescer e ser feliz de verdade estando 100% em
apenas um pilar (o financeiro por exemplo), por isso eu falo
tanto sobre equilíbrio.
Se você prestar atenção, um pilar é dependente do outro.
Ao cuidar da sua saúde, você tem mais energia, com mais
energia você trabalha mais, rende mais, ganha mais e
desfruta mais.
Ao ter um bom relacionamento afetivo, sua mente fica mais
tranquila e você se torna uma pessoa menos estressada.
Com uma mente mais tranquila, você fica mais motivado,
produz mais e faz mais dinheiro.
A vida é assim. Eu não estou inventando nada. É só você
prestar atenção e
não viver como um “robô”.
Pense na quantidade de pessoas famosas e ricas que se
suicidam todos os anos. Você acha que elas eram realmente
felizes? O dinheiro para elas não valia nada, pois elas não
tinham o menor equilíbrio.
Voltando a sua carreira...
O jeito mais rápido para você aumentar seus rendimentos é
se tornar o melhor profissional da área onde você atua
(talvez não o melhor, mas um dos melhores).
Você precisa ser ambicioso na vida. Sem ambição não
crescemos. É simples assim.
Esqueça esse pensamento de que pessoas ricas só são ricas
porque existem pobres.
O dinheiro está aí disponível para todo mundo. É só cada
pessoa realmente se esforçar que também conseguira.
Meu pai passou por dificuldades muito grandes desde
criança e não foi por isso que ele se colocou como “vitima”.
Ele lutou, construiu nossa família e seu patrimônio.
Eu o vejo como um exemplo.
Meu pai é o meu herói. Ele trabalhou muito (era metalúrgico)
e sempre economizou tudo que podia (até hoje ele reclama
de qualquer lâmpada acesa sem necessidade). Se ele tivesse
o conhecimento que estou passando para você nesse livro, a
aposentadoria dele seria muito mais tranquila.
Portanto, eu te digo. Mude sua mentalidade referente ao
dinheiro.
Pense que, quando mais dinheiro você tiver, mais pessoas
você poderá ajudar (eu penso assim).
Muitas pessoas pregam que ser rico é quase um pecado. Só
que essas mesmas pessoas geralmente não ajudam quase
ninguém (isso quando ajudam).
Mas não quero me aprofundar nesse mérito, pois eu poderia
escrever um livro inteiro somente sobre isso (quem sabe
mais para frente).
Mantenha seu foco em ser a melhor pessoa. Pense que 1
hora da sua vida vale milhões e faça essa hora valer a pena.
Invista em você, aumente sua renda e conquiste sua
liberdade financeira.
Não arrume desculpas e nem se vitimize.
Com toda a informação que está recebendo, conquistar sua
liberdade financeira depende exclusivamente de você.
Empreender
Se tornar um empreendedor e abrir um negócio próprio seria
o segundo caminho para aumentarsua renda.
Eu já tive alguns negócios e conheço diversas pessoas que
empreendem.
Infelizmente, muitas pessoas também se iludem quando
decidem empreender.
O primeiro pensamento é que irão enriquecer muito rápido.
Só que o nosso amigo tempo entra aqui também.
A maioria dos negócios precisa de um tempo considerável
para amadurecer e começar a dar lucros.
Diversos negócios vencedores começam, mas por um
otimismo exagerado (eu vivenciei isso na pele), criam um
planejamento otimista demais e o dinheiro termina antes da
empresa realmente começar a ter lucros.
É triste, mas é a realidade.
Um outro ponto é ter perfil. Ser empreendedor não é para
qualquer pessoa.
Você precisa ter um perfil extremamente proativo e uma
desenvoltura absurda para lidar com problemas que você
jamais teve que lidar em sua profissão.
Claro que o retorno de um negócio (dependendo do que for)
pode ser enorme, mas também existe a chance de você
perder todo o capital investido.
O risco é alto e você não deve se esquecer disso.
Se planeje de uma maneira conservadora (esqueça o
otimismo no planejamento) e se possível, não saia do seu
emprego (como eu fiz na época) para empreender, tente
levar as coisas em paralelo (exigirá um esforço maior), pois
assim você terá mais tempo para que o negócio prospere e a
pressão sobre você será menor.
Repito. Não seja otimista demais.
Seja realista.
Não quero te desmotivar a empreender (pois eu adoro
empreender), apenas não quero que você seja um
“sonhador”.
A vida passa rápido demais para cometermos erros básicos e
cairmos em
“contos do vigário”.
Hoje em dia é muito comum termos “gurus” em todo tipo de
assunto.
Por um lado, isso é bom, pois nos motivamos, aceitamos
riscos e tentamos coisas novas.
Infelizmente, por outro lado, muitos desses “gurus” nunca
vivenciaram o que realmente pregam e estão mais
interessados em te vender algum curso ou alguma fórmula
mágica.
Pense que, a cada fracasso seu no empreendedorismo, uma
grande quantia de dinheiro será praticamente “queimada”.
Esse dinheiro poderia ser investido e ajudar você a acelerar
ainda mais o seu processo rumo a liberdade financeira, ou
ainda, ser utilizado para o seu prazer
e de sua família.
Trate o dinheiro com respeito e ele também te respeitará.
Portanto, antes de entrar em qualquer “empreitada
empreendedora”, pense 2
vezes, analise bem os riscos e gaste muito tempo
planejando, senão você correrá o risco de fazer parte da
péssima estatística do empreendedorismo onde um terço
das novas empresas fecham nos dois primeiros anos de vida.
Conclusão
Espero que esse capítulo tenha mostrado a você dois
possíveis caminhos para você aumentar sua renda e suas
respectivas dificuldades.
Investir em você mesmo e se tornar um grande profissional
pode te trazer inúmeros benefícios:
Salários maiores
Maior liberdade para escolher o emprego certo
O fim do medo de ser demitido (pois muitas empresas
lutarão para te contratar)
Grande crescimento pessoal
Orgulho de si mesmo
Se tornar empresário é um outro caminho que também pode
te trazer muitos
benefícios:
Ganhos “ilimitados”
Sucesso dependendo apenas de você
Possibilidades de sonhar alto
Grande crescimento pessoal
Liberdade
Ambos são bons caminhos e podem te trazer grandes
benefícios, sendo cada caminho bem diferente um do outro.
Espero que não tenha ficado incomodado com esse capitulo,
mas em nenhum momento desse livro o meu foco é “passar
a mão na sua cabeça”.
Quando nos sentimentos incomodados com algo é porque
estamos expandindo nossa “zona de conforto” e crescendo
como seres humanos.
Mantenha sua mente aberta e absorva tudo que considerar
útil.
Teste e não fique apenas “maravilhado” com o que você está
lendo.
Aplique. Se você não colocar em prática o que você aprende,
com o tempo esse aprendizado se torna tempo perdido.
Estudar por estudar no meu ponto de vista é desperdício de
tempo.
Como eu sei que você é (ou quer ser) uma pessoa que
aproveita o seu tempo da melhor maneira possível e você
realmente quer conquistar sua liberdade financeira aproveite
a parte 3 do livro que irá falar sobre “o Fantástico Mundo dos
Investimentos”.
Parte 3
O Fantástico Mundo dos Investimentos
Capítulo 26
Introdução
Introdução
Finalmente chegamos a parte 3 do nosso livro! Espero que
você esteja tão animado quanto eu!
Tivemos uma parte 1 introdutória com muitas informações
(totalmente relevantes), partimos para a parte 2, onde
focamos em organizar suas finanças (sem isso, você jamais
terá dinheiro para investir) e agora, na parte 3 do livro,
iremos focar no entendimento da área de investimentos.
Quero deixar claro que esse livro não tem o propósito de
transforma-lo em um “Expert de Investimentos”, mas sim,
tornar você uma pessoa que saiba exatamente como se
organizar, planejar e investir seu dinheiro.
Você não precisa ser especialista em investimentos para
investir.
Inclusive, com o tempo, você vai se interessar cada vez mais
por aprender sobre investimentos, estudando por conta
própria e aprendendo cada vez mais.
Apenas quero deixar claro que não é obrigatório que você
seja um expert ou que tenha conhecimentos avançados nos
mais diversos tipos de investimentos para construir seu
caminho rumo a liberdade financeira.
Pense que você está fazendo aqui “aulas de direção”, onde
ao final, você estará totalmente apto a dirigir o seu carro
(mas não terá o expertise suficiente para construir um
carro).
Tenho certeza que para a maioria das pessoas é mais
importante se locomover com seus carros do que saber
exatamente como cada pequena peça do carro funciona.
A ideia é a mesma aqui.
Você será o motorista do seu “carro”, a diferença é que aqui,
ao invés de você dirigir por uma estrada e chegar a uma
bela praia, você estará dirigindo sua vida financeira e ao
final da estrada, você encontrará sua liberdade financeira.
Simples assim.
Hoje em dia é muito comum que os investimentos sejam
mostrados como algo extremamente técnico e difícil de
entender.
Inclusive, eu garanto a você, que se você for hoje até o
gerente de sua conta
bancária e falar “quero investir, me ajuda”.
Ele dará um grande sorriso e te oferecerá “péssimos
produtos” que nem ele mesmo entende.
O que acontece é que o seu gerente do banco possui metas
de vendas. Ele não está interessado que você faça dinheiro.
O interesse dele é que você invista em algum produto que o
ajude a bater a meta. Assim ele recebe seu bônus no final do
ano.
O interesse do seu gerente do banco é muito diferente do
seu.
E se pensarmos nas publicações financeiras? Portais de
internet, etc?
Não quero generalizar, mas esses veículos costumam ganhar
dinheiro por quantidade de vezes que as pessoas visualizam
uma determinada página.
Quanto mais pessoas visualizam uma determinada página,
mais fácil é para eles venderem anúncios e ganharem
dinheiro.
Agora, cá entre nós, que tipo de notícia você imagina gerar
muitas
“visualizações de página”?
Uma notícia que diz “Economize seu dinheiro, invista e tenha
paciência” ou
“Clique aqui e aprenda como multiplicar seu dinheiro por 10
vezes em 1
ano”?
Acho que não preciso te dizer que a segunda noticia iria
estourar no número de visualizações.
Infelizmente, nesse tipo de notícia são selecionados
exemplos de investimentos que passaram por eventos
únicos (ou como gosto de chamar, eventos exceção), se
valorizaram muito em um único ano e se tornam exemplos
para matérias sensacionalistas.
O problema é que, quando você “aposta” (considero esse
tipo de investimento uma aposta) o seu suado dinheiro em
um investimento sem sentido algum, apenas porque alguém
te disse ou porque você leu uma notícia
que “alguém fez aquilo” uma vez, é praticamente como
jogar na loteria.
Jamais pense que seus investimentos são apostas.
Devemos investir nosso dinheiro em projetos de empresas
que são bem administradas, tem um bom time, bons
projetos, lucram constantemente e possuem uma certa
previsibilidade.
Essetipo de empresa pode não “estourar” do dia para noite,
mas no longo prazo, os resultados que você vai ter com
empresas desse tipo tendem a ser incríveis.
Claro que não podemos prever o futuro, portanto nem todos
os investimentos serão um sucesso total, mas com certeza
teremos um percentual de acertos muito maior que de erros
e isso refletirá em um resultado incrível para você.
Quando investimos com o pensamento de realmente nos
tornarmos sócios da empresa na qual compramos uma ação,
não nos importamos com crises, recessões, etc, pois
independente do que ocorrer com a economia local e global,
se o projeto da empresa que estamos investindo for
consistente, mesmo que suas cotações despenquem durante
crises e recessões, logo que a tempestade passar, as
cotações voltarão com força.
Inclusive, empresas muito boas e bem administradas
costumam sentir muito menos o efeito de crises.
Ao contrário de empresas que são “apostas”, que podem ter
suas cotações
“destruídas” por uma crise ou recessão, nosso tipo de
investimento em empresas resilientes e bem administradas,
fará com que você passe por um estresse muito menor do
que se estivesse “apostando” em investimentos sem
fundamentos.
Investimentos somente são arriscados quando são
encarados como um cassino.
Sempre se lembre do quanto foi difícil para você “fazer”
aquele dinheiro que está investindo.
Foram horas, dias, meses, anos de trabalho suado.
Aquele dinheiro poderia ser utilizado para uma viagem, um
carro novo, uma casa nova, etc. Mas você decidiu investi-lo
para colher frutos mais para frente. Você decidiu comprar
um pequeno “pacote de sementes” para plantar uma árvore,
pois quer colher os frutos em alguns anos.
Não se influencie por amigos que dizem “fulano, compra
essa ação da empresa X, pois eu li no jornal Y que essa ação
irá estourar esse ano”.
Pode ser que até isso aconteça, mas quais são as chances?
Quais são os fundamentos dessa notícia?
Tem um outro ponto importante que desejo deixar claro para
você.
Falaremos disse mais adiante, mas quero adiantar apenas
um pouquinho.
Quando compramos uma ação, estamos adquirindo um
pequeno “pedacinho”
de uma empresa.
Por ter esse “pedacinho”, nos tornamos donos e recebemos
uma parte dos lucros (além de nosso pedacinho aumentar de
valor conforme a empresa cresce em valor como um todo).
Não podemos comprar esse “pedacinho” diretamente da
empresa e por isso foram criadas as figuras da Bolsa de
Valores e da Corretora.
A Bolsa de Valores controla todas essas compras e vendas.
E a corretora é o local de onde você realmente irá comprar
ou vender esses pedacinhos (ações).
Agora quero te explicar como cada uma dessas figuras
ganha dinheiro.
A Bolsa de Valores ganha dinheiro a cada operação de
compra e venda que você faz (além de algumas outras
formas que não está em nosso escopo).
A Corretora também ganha dinheiro a cada compra e venda
de ações. Sempre que você comprar ou vender uma ação,
você paga uma taxa para sua
corretora.
Então, o que você acha que tanto a Bolsa de Valores quanto
a corretora querem que eu e você façamos?
Eles querem que eu e você realizemos compras e vendas de
ações o tempo todo. Se possível como robozinhos, sem
parar.
Você acha que isso tem sentido para alguém que tem o foco
de investir e entrar como sócio de um negócio (e não como
apostador)?
Claro que não tem sentido. Não faz sentido algum.
Portanto, quero te alertar para que você não “entre nessa
onda”.
Algumas pessoas dizem “Você vai ganhar dinheiro quando
comprar na baixa e vender na alta”.
O que isso quer dizer?
Que você deve comprar uma ação sempre que ela estiver
barata e vende-la quando ela estiver cara.
Agora te pergunto, tem como saber isso?
Claro que não.
É impossível prever o futuro (pelo menos nos dias de hoje).
Portanto esqueça essa ideia de sair comprando e vendendo
o tempo todo. Ao fazer isso, você estará simplesmente
pagando taxas e comissões para a Bolsa de Valores e para a
Corretora. Você não terá ganho algum.
Foque em nossa estratégia e não saia dela.
O mercado financeiro pode ser tentador. Você pode ser
tentado a ter lucros rápidos, em 1 dia, em 1 hora, mas no
final, o que conta é o resultado do longo prazo.
Invista em projetos que tem sentido e não em “apostas”.
O seu futuro tem que ser baseado em decisões com sentido.
A escolha é sua e de mais ninguém.
Você é o responsável por qual caminho seguir, ninguém
pode te obrigar.
Esse capítulo é apenas para te alertar das tentações que
você irá enfrentar no seu caminho rumo a liberdade
financeira.
Fique a todo momento com os olhos abertos e filtre ao
máximo a informação que você receber.
A tendência é termos cada vez mais informações
disponíveis, mas e como fica a qualidade?
Seja inteligente, invista e jamais desista.
Capítulo 27
Renda fixa e Renda variável
Introdução
No mundo dos investimentos é bem comum ouvirmos os
termos “Renda Fixa” e “Renda Variável”.
Geralmente, é dito que investimentos em “Renda Fixa” são
muito seguros e os investimentos em “Renda Variável” são
perigosos e arriscados.
Antes de explicar para você o conceito de cada uma dessas
categorias de investimentos, quero apenas fazer um
pequeno “adendo”.
Geralmente, os investimentos em renda variável têm uma
performance muito melhor (a nível de retorno) para os
investidores do que os investimentos em renda fixa.
Mas, qual investimentos você acha que o seu gerente do
banco irá te recomendar?
Sem a menor sombra de dúvida, investimentos em Renda
Fixa.
Caso você queira um investimento em “Renda Variável”,
você provavelmente será aconselhado a comprar a cota em
algum “Fundo de Investimento”.
Não irei me aprofundar em fundos de investimento nesse
livro, mas quero que você saiba o conceito, apenas para que
você não seja enganado em seu próprio banco.
Fundos de Investimento
Basicamente, um fundo de investimento é criado por uma
instituição financeira que irá administrar todo o capital do
fundo e aplica-lo em determinados tipos de investimentos.
O fundo pode ser tanto de Renda Fixa como de Renda
Variável. Temos fundos dos mais diversos tipos de ativos.
Investir em fundos de investimentos é algo ruim?
Não que seja ruim, mas possui um alto custo, além de
muitas vezes você não ter ideia de como o fundo está sendo
administrado.
As pessoas que trabalham no fundo são responsáveis por
comprar e vender os ativos da maneira que bem
entenderem (claro que seguem regras muito restritas para
isso), e você como investidor, terá apenas o trabalho de
aportar seu dinheiro em um fundo e “deixa-lo render”.
Pode parecer muito bom e confortável investir assim, mas
essa modalidade de investimento tem um alto custo.
Anualmente, a maioria dos fundos irá te cobrar uma taxa de
administração.
No papel, a taxa pode parecer muito pequena, mas no longo
prazo, ao realmente calcular essa taxa e o quanto ela
representa de desconto no retorno de seus investimentos, a
situação se complica.
Pense que alguns fundos são tão “simples” que eles
compram papéis do
governo, que você mesmo poderia comprar, uma única vez e
não pagar simplesmente nenhuma taxa de administração
(nunca) e ter os mesmos rendimentos (maiores na verdade,
pois você não pagará todos os anos uma taxa de
administração).
Não sou contra investir em fundos, inclusive existem ótimos
gestores que entregam ótimos resultados.
Minha opinião sobre esse assunto é óbvia. Acredito que a
estratégia que vou apresentar para você de investimento é
tão simples e exige tão pouco tempo por mês, que não faria
sentido algum você pagar uma alta taxa de administração
para um fundo, onde você mesmo pode comprar os ativos e
investir.
Também não fico confortável em não saber exatamente no
que meu dinheiro está aplicado.
O propósito desse livro é que você conquiste sua liberdade
financeira com controle, disciplina, investimentos e bastante
paciência.
Não é uma receita mágica, é apenas um caminho tão óbvio
como o nascer do sol todos os dias.O segredo é se manter no caminho. Pode parecer óbvio, mas
não é.
Não existe maior tristeza e frustação para um investidor do
que vender seus ativos por medo e após alguns anos ele
verificar o valor daquele ativo e o valor estar nas nuvens!
Não faça isso!
Tenha paciência e deixe seus investimentos tomarem corpo.
O tempo e os juros compostos serão seus grandes aliados.
Não se preocupe em como escolher seus ativos, pois
falaremos disso em breve.
Renda Fixa
Creio que o nome já deixa bem claro o que é essa categoria
de investimento.
Basicamente já temos um acordo pré-definido sobre quanto
será o nosso rendimento no momento que realizamos a
aplicação.
Podemos ainda quebrar em duas categorias esse tipo de
investimento: Pré-Fixado: São investimentos onde temos a
taxa exata que teremos de retorno. Por exemplo: Um título
de Tesouro Direto com um rendimento fixo de 8% ao ano
valido por 25 anos. Durante 25 anos temos um rendimento
fixo.
Pós-Fixado: Temos um valor fixo de rendimento + um valor
variável. Por exemplo: Um título de tesouro direto com um
rendimento fixo de 3% + IPCA. Ou seja, esse é um título que
renderá 3% mais o valor do IPCA daquele ano.
Geralmente os investimentos em renda fixa são baseados
em dividas, ou seja, estamos emprestando dinheiro para
alguém. Pode ser para o governo ou empresas.
Os investimentos mais comuns são:
Poupança
Tesouro Direto (Empréstimos para o Governo)
CDB
LCI/LCA
Fundos de investimento em renda fixa
Etc.
Investir em renda fixa não é uma opção ruim, apenas o que
você tem que ter em mente é que esse tipo de investimento
geralmente terá um rendimento baixo.
Costumam dizer que esse tipo de investimento “é o mais
seguro”.
Mas o que é segurança para você?
Lembre-se que temos a famosa inflação, que faz com que o
valor de nosso dinheiro cada vez possa comprar menos
mercadorias.
Muitos investimentos de renda fixa apenas nos protegem da
inflação e não nos dão a oportunidade de realmente criar
patrimônio e trilhar o caminho para nossa liberdade
financeira.
Quando você atingir um certo patrimônio financeiro, você
até pode colocar uma parte do dinheiro em renda fixa, mas
conforme você irá ver nos próximos capítulos, não acredito
que você vá querer fazer isso.
Portanto quero dizer a você que tudo vai depender do que
você quer.
Renda Variável
E minha querida renda variável? O que posso dizer dela para
você?
Acredito cegamente que ao investir em ações (principal ativo
da renda variável em minha opinião), você está investindo
em empresas que geram valor para nosso país, geram
empregos e fazem a economia girar.
Ao comprar uma ação, você não sabe qual rendimento você
vai ter com ela no futuro (por isso o nome de renda variável),
mas fazendo bem o seu trabalho e escolhendo empresas
sérias e bem gerenciadas, a chance de você multiplicar seu
capital chega ao infinito (no longo prazo).
É falado a todos os cantos que renda variável é arriscada. Eu
diria que depende de como você enxerga renda variável.
Se você quer comprar uma ação hoje e daqui 2 anos
quadruplicar seu dinheiro. Concordo com você. Realmente é
bem arriscado.
Agora se você encarar o investimento em ações como
realmente se tornar sócio de um negócio, a história muda.
Concorda que, se você quisesse se tornar sócio de uma
padaria, você analisaria o histórico de lucros, quem são os
sócios, onde a padaria está localizada, etc?
E por que para se tornar sócio de uma empresa na bolsa de
valores, você quer gastar somente 5 minutos lendo uma
notícia ou ouvir uma “dica” de um amigo e “investir” suas
economias na tal empresa?
Tem sentido?
Claro que não!
Ainda não chegamos ao ponto de como vamos escolher
nossas ações, mas logo estaremos lá.
Ao se associar a boas empresas (comprando pequenas
partes delas), você irá desfrutar por diversos anos lucros,
que serão reinvestidos e sofrerão a
“mágica dos juros compostos”.
Chega a parecer mágica, mas é assim que funciona.
Você escolhe uma boa empresa, compra algumas ações,
recebe lucros e dividendos, compra mais ações, recebe mais
lucros e dividendos, os juros compostos trabalham e quando
você se der conta, chegou em sua liberdade financeira.
Claro que nem tudo são flores e em alguns momentos essas
ações (mesmo sendo de ótimas empresas) irão cair.
Só que sendo um investidor de longo prazo, essas quedas
irão te dar uma
ótima oportunidade de comprar ainda mais ações a preços
de liquidação e quando o mercado voltar a subir, você estará
sorrindo sem parar.
É simples assim.
Conclusão
Creio que você conseguiu notar qual o caminho iremos
seguir daqui para frente.
Sou um grande defensor da Renda Variável e realmente
acredito que você pode construir um ótimo futuro para você
e para sua família ao criar um plano de investimentos bem
feito e consistente.
Como tudo na vida, isso levará um certo tempo.
Apenas tenha paciência e quando você menos esperar, os
dividendos de suas ações estarão “pulando” na sua conta,
você vai reinvesti-los e seu patrimônio vai crescer quase
todos os meses.
Não ignore o que você está lendo aqui e nem se iluda com
promessas de
“gurus” que dizem que podem te tornar um milionário “em 1
ano”.
Sempre que for investir em algo, você tem que realmente
sentir que aquele investimento faz sentido e não é
simplesmente uma “aposta”.
Não aposte o seu futuro e o futuro da sua família.
Não ignore o que estou falando para você, pois daqui há 10,
20, 30 anos o
arrependimento será enorme quando você notar que você
depende do governo para viver.
Capítulo 28
O que é bolsa de valores
Introdução
Diariamente ao assistir o telejornal você deve escutar
“Ibovespa subiu 1,2%”
ou “Ibovespa caiu 2%”.
O que é o Ibovespa?
Qual a relação do Ibovespa com a Bolsa de Valores
brasileira? O que é a Bolsa de Valores? Qual o seu propósito
real?
São muitas perguntas que iremos esclarecer nesse capítulo.
É importante para você ter uma boa base de como esse
mercado funciona.
Muitas vezes os investidores não se importam muito com
esse tipo de informação, mas acredito que ao menos um
conhecimento básico seja importante.
O que é bolsa de valores?
A Bolsa de Valores nada mais é do que um lugar onde
investidores e empresas se relacionam, negociando títulos e
ações de maneira confiável e transparente.
Para simplificar a explicação, vamos pensar em um exemplo.
Quando uma determinada empresa decide abrir capital, ou
seja, se registrar na bolsa de valores e vender ações, essa
empresa disponibiliza através da Bolsa de Valores suas
ações, para que as mesmas possam ser negociadas pelos
investidores.
Quando digo negociar, quero dizer comprar e vender.
A bolsa é responsável por todo esse trâmite, além de
garantir que as ações estão em um local seguro.
Temos ainda a figura da corretora, que faz essa
intermediação entre você e a bolsa de valores, mas a própria
corretora não é a responsável por manter as ações. As ações
são mantidas e guardadas pela própria bolsa, garantindo
assim segurança total ao investidor.
A bolsa nada mais é do que o órgão que intermedia todas as
compras e vendas de ações das empresas que possuem
capital aberto.
Para negociar, os investidores necessitam apenas abrir uma
conta gratuita em
qualquer corretora de valores, transferir dinheiro para a
mesma e enviar suas ordens. (Detalharei esse processo na
parte 4 do livro).
O processo de compra e venda acontece quase que
instantaneamente.
Não se preocupe muito com o processo técnico, pois ele será
transparente para você.
O horário de negociação para ações costuma ser das 10:00
as 17:00 na maior parte do ano (algumas vezes devido ao
horário de verão, isso pode mudar).
A Bolsa de Valores é responsável pela negociação de
diversos ativos, tais como:
Ações
Títulos de Renda Fixa
Fundos Imobiliários
Contratos Futuros (Moedas, Índices, Commodities, etc)
Opções
A Bolsa de Valores torna o ambiente de negociação
extremamente seguro e transparente.
Além de ser responsável por assegurar a qualidadee
transparência, a Bolsa também exige que as informações
das empresas listadas sejam públicas, portanto, de tempos
em tempos, as empresas participantes da Bolsa, publicam
seus balanços e resultados.
Observação: Não irei entrar em detalhes técnicos referentes
a Bolsa, pois acredito que estamos cobrindo todo o conteúdo
necessário para que você passa comprar ações na bolsa de
valores. (Muitas vezes conteúdo demais pode fazer você
perder o foco).
E por que você acha que as empresas abrem capital (se
tornam listadas na bolsa) já que a partir desse momento se
tornam públicas?
O principal motivo é para levantar capital para investir na
própria empresa.
Pense o seguinte, uma empresa ao abrir capital, nada mais
faz do que vender um % do capital total da empresa.
Vamos dizer que uma determinada empresa que tem um
valor de mercado de R$ 100.000,00 decide abrir seu capital
na bolsa.
Essa empresa decide que venderá 40% do seu capital na
bolsa, portanto ela disponibiliza X ações que correspondem a
R$ 40.000,00.
O processo de precificação dessas ações é complicado, mas
para simplificar vamos dizer que o valor será de R$ 4,00, ou
seja, teremos 10.000 ações disponíveis a R$ 4,00 cada para
negociação.
Conforme os lucros dessa empresa aumentam, o mercado
realiza uma nova precificação do preço da ação e o mesmo
sobe.
O mecanismo é relativamente simples.
Claro que existe muita burocracia por trás de tudo isso.
A fiscalização é muito elevada e o nível de governança
exigida das empresas é altíssimo.
Uma empresa listada em bolsa costuma ter um nível de
gerenciamento muito bom, pois trimestralmente seus
resultados são expostos aos investidores e caso a empresa
não esteja sendo bem gerenciada, o valor de suas ações
pode cair (e o valor da empresa cairá também).
Eu diria que uma bolsa de valores forte demonstra uma
economia forte de um determinado país.
Não existe melhor caminho do que esse para realmente
investirmos nas empresas que geram empregos e fazem a
economia do nosso país girar.
O melhor de tudo isso, é que as empresas listadas estarão
diariamente lutando para serem melhores, lucrarem mais e
consequentemente dividirem uma parte desse lucro comigo
e com você, os investidores.
Ao comprar uma ação de uma empresa, estamos investindo
em um projeto, em uma ideia e acredito que não existe nada
mais justo do que receber uma parte dos lucros.
Sem o nosso dinheiro, as empresas teriam menos capital
para investir em seu próprio negócio e cresceriam de
maneira mais lenta.
É um processo onde todos ganham. É inteligente e certeiro.
Claro que no mercado existe muita especulação e por isso
tantas pessoas perdem dinheiro na bolsa de valores.
Muitas vezes o preço de uma ação sobe muito apenas por
que uma notícia falsa foi publicada por algum veículo de
mídia famoso.
Quando você analisa a empresa, ela está absurdamente
endividada e não ocorreu absolutamente nada de relevante
para que sua cotação suba.
Tem sentido comprar uma ação de uma empresa assim?
Claro que não. A não ser que você seja um apostador e não
um investidor.
Índice Ibovespa
Lembra de quando você está em frente à televisão
assistindo o jornal e o apresentador diz “Índice Ibovespa
sobe 3% com onda de otimismo”? Ou
“Índice Ibovespa derrete 4% e investidores se desesperam”.
Em um primeiro momento, você pode imaginar que essa
volatilidade é
“terrível” e os investidores ora estão felizes, ora estão
desesperados, certo?
Errado.
Especuladores e apostadores ficam assim. Investidores não.
Mas quero ir além.
Sabe o que exatamente é o Índice Ibovespa?
O Índice Ibovespa é uma carteira de ações formado pelas
ações mais negociadas da Bolsa de Valores Brasileira.
Portanto não é realmente uma média de todas ações listadas
na bolsa.
Você pode inclusive acompanhar o índice através do link
abaixo:
http://www.bmfbovespa.com.br/pt_br/produtos/indices/indice
s-
amplos/indice-ibovespa-ibovespa-composicao-da-
carteira.htm
De tempos em tempos essa carteira é modificada, sendo que
algumas ações podem ser adicionadas ou removidas.
Além de termos uma quantidade determinada de ações, é
dado um certo
“peso” a cada ação dentro do índice.
http://www.bmfbovespa.com.br/pt_br/produtos/indices/indices-amplos/indice-ibovespa-ibovespa-composicao-da-carteira.htm
http://www.bmfbovespa.com.br/pt_br/produtos/indices/indices-amplos/indice-ibovespa-ibovespa-composicao-da-carteira.htm
Na bolsa brasileira temos cerca de 400 empresas listadas,
sendo que no índice Ibovespa temos cerca de 60 ações que
são responsáveis pela maior parte do volume de negociação
da bolsa como um todo.
O Índice serve como um “termômetro” de como o mercado
de ações brasileiro está indo.
Mas aqui faço uma ressalva importante. Nossos
investimentos podem subir muito mais que o Ibovespa (boas
empresas geralmente vão por esse caminho) e cair muito
menos (principalmente empresas com bons fundamentos).
Portanto, não se assuste ao ouvir que o Índice Ibovespa caiu
X %.
Como investidor, você deve enxergar quedas como
oportunidades de comprar mais ativos com bons descontos.
Conclusão
Espero que tenha ficado claro para você que a Bolsa de
Valores não é o
“Cassino” que muitas pessoas costumam comentar por aí.
Chamar a Bolsa de Valores de cassino é uma ignorância tão
grande que chega a me dar tristeza de escutar isso.
Muitas pessoas dizem isso por ignorância ou excesso de
medo.
A bolsa pode ser um cassino se assim você quiser. Ao buscar
lucros exorbitantes em um curto prazo, com certeza a bolsa
se tornara um grande cassino para você.
Vou repetir inúmeras vezes no decorrer do livro que você
precisa ter uma mentalidade de investidor.
Não quero em nenhum momento te iludir ou fazer você
pensar que a bolsa é uma “jogada de sorte”.
Muitos filmes mostram a bolsa como um mecanismo de
enriquecimento rápido. Com ganhos milionários em um curto
espaço de tempo.
Dentro da bolsa existem mercados altamente arriscados,
como opções e derivativos.
Estudei muito o mercado de derivativos, tendo inclusive
atuado nele, e posso dizer a você que o melhor mercado e o
mais transparente para trilhar o seu caminho rumo a
liberdade financeira é o mercado de ações.
Muitos irão dizer o contrário, mas eu te garanto que,
conforme o tempo passar e você aprender mais e mais sobre
o mercado de ações, você concordará comigo.
Não existe dinheiro grátis.
Por isso temos que ser pessoas disciplinadas, resilientes e
ter a paciência de poupar, investir e esperar nossos
investimentos gerarem bons frutos.
O que estou falando para você aqui não é nada demais. É
simplesmente o óbvio.
Só que esse “óbvio” precisa ficar claro para todas as pessoas
que querem acumular um patrimônio considerável e/ou
alcançar sua liberdade financeira.
O esforço, se observado no longo prazo, não é grande.
Lembra-se do meu exemplo de economizar R$ 150,00 por
mês na academia e aplicar o dinheiro? Você realmente acha
que isso é um grande esforço?
Sinceramente, acho que não. O retorno dessa economia no
longo prazo pode ser fenomenal e com certeza valerá muito
a pena.
Espero que tenha gostado de entender o mecanismo por
onde nosso dinheiro irá fluir daqui em diante.
No próximo capítulo iremos falar sobre ações no detalhe.
Capítulo 29
Entendendo Ações
Introdução
Já falamos muito de ações até esse ponto do livro, mas não
se preocupe se até
aqui você ainda não entendeu bem o que esse ativo é.
O mercado financeiro costuma nos “encher” de termos
complicados e difíceis de compreender, que acabam por tirar
o nosso interesse por investimentos.
Não acredito que você, ao se tornar um investidor de longo
prazo que busca sua liberdade financeira realmente
necessite se tornar um “Expert” em ações e investimentos.
Claro que você precisa ter uma boa noção, pois senão pode
vir a ter problemas e estresse desnecessariamente.
Conhecimento é bom, mas as vezes pode chegar a
atrapalhar.
Estou preocupado em passar a você através desse livro os
conhecimentos necessáriospara que você aprenda a
controlar e organizar seus gastos, planejar, investir e se
manter no caminho rumo a liberdade financeira.
Por isso te faço um alerta.
Não saia nesse momento pesquisando todos os tipos de
investimento existentes no mundo.
É muito mais importante que você consiga primeiramente
organizar suas finanças e aprender a investir do que
aprender “tudo sobre investimentos”.
O mundo dos investimentos é perigoso para as pessoas
muito ambiciosas.
Ser ambicioso é uma característica muito boa, o problema é
ter uma ambição
“cega” e cair nas armadilhas do mercado.
Uma armadilha famosa do mercado é dizer que o mercado
de ações é arriscado e você deve investir em um fundo de
renda fixa. (Só não irão te falar que seus rendimentos serão
irrisórios).
Já no mercado de ações, você será bombardeado todos os
dias para comprar ações de empresas “com alto potencial”,
mas totalmente sem fundamentos.
Não sem sentido você sair da sua estratégia em busca de
“atalhos”.
Muitas pessoas passam a vida inteira buscando atalhos para
ficarem ricos.
Sabe qual o problema disso?
Um dia elas acordam e se dão conta, que muitos anos
passaram e aquele amigo que sempre foi regrado,
consciente com os investimentos, poupou e investiu como se
estivesse realmente cuidando de uma árvore, está milionário
e vivendo uma vida totalmente equilibrada.
Os “atalhos” consomem muito dinheiro.
Você sempre irá ouvir “se você quer ganhar dinheiro, você
precisa arriscar, se quer ganhar muito, arrisque muito”.
Não concordo.
Quando você compra a ação de uma empresa para se tornar
sócio dela, você está se baseando em fundamentos sólidos.
Esses fundamentos diminuem muito o seu risco, mas não
diminuem o seu retorno.
Por investir em boas empresas, no longo prazo você será
muito bem recompensado.
Só que se você quer ficar rico em 30 dias, te desejo boa
sorte (pois você vai precisar).
O que é uma ação?
Uma ação nada mais é do que um “pequeno pedaço” de
uma empresa. A grosso modo é exatamente isso.
Imagine que você pode encontrar os mais diversos tipos de
empresas na bolsa de valores. Agora imagine que você
adoraria abrir uma empresa igual a alguma dessas.
Você consegue? Acredito que você não tenha o capital
suficiente para isso.
Agora imagine o seguinte cenário.
Se fosse dada a você uma oportunidade de comprar um
pequeno pedaço de uma empresa pelo valor que você tem
disponível hoje?
Você adora essa empresa. Ela tem bons fundamentos, como:
baixo endividamento, paga bons e consistentes dividendos,
possui um baixo custo para produzir seus produtos e não
está naqueles mercados cíclicos (que tem altos e baixos de
tempos em tempos).
Ao ouvir a proposta, você fica até receoso e pode até se
perguntar, “mas por que alguém em santa consciência vai
querer vender um pedaço de um negócio tão promissor?”.
A resposta é: Porque o seu dinheiro irá ajudar essa empresa
a ter ainda mais sucesso. Você investirá seu dinheiro e o
mesmo será utilizado para que a empresa realize novos
investimentos (tais como estrutura ou desenvolvimento de
novos produtos).
A empresa não é obrigada a vender todo o capital. Uma boa
parte das empresas não abrem todo o seu capital (ou seja,
não vendem 100% da empresa), chegando a vender por
exemplo 40% do total do capital da empresa.
Pense que a ação nada mais é do que a porta de entrada
mais fácil para que possa se tornar sócios de negócios de
sucesso.
Imagine como seria difícil para você se tornar sócio de um
negócio assim se não existisse o mercado de ações?
Tipos de Ações
As ações são divididas principalmente em 3 tipos:
1.
Ordinárias (ON)
A grande diferença aqui é que essa ação dá ao investidor o
direito de voto. Para nós isso não é tão relevante, pois você
só teria direito a voto se tivesse uma quantidade muito
grande de ações.
Geralmente essas ações possuem as letras da empresa e o
número 3 ao final.
Exemplo: BBAS3, CSNA3, PETR3, etc.
2.
Preferenciais (PN)
Já a ação preferencial não possui direito a voto, mas tem
preferência na hora da distribuição de dividendos.
Essa sem sombra de dúvida alguma é o tipo de ação que
devemos preferir sempre.
Geralmente essas ações possuem as letras da empresa e o
número 4 ao final.
Exemplo: PETR4, ITUB4, BBDC4, etc.
3.
UNITS
Units nada mais são do que ações de tipos diferentes que
são agrupadas.
Por exemplo, uma UNIT pode ser composta por 2 ações
preferenciais e 1 ordinária.
Geralmente essas ações possuem as letras da empresa e o
número 11 ao final.
Exemplo: TAEE11, SANB11, etc.
Blue Chips
Um termo que você vai escutar muito no mercado financeiro
é “Ação Blue
Chip”.
Essas ações nada mais são do que as ações com os maiores
volumes de negociação da bolsa de valores.
Portanto, por terem tanta negociação, esses ativos se
tornam muito líquidos (fácil de comprar e vender) atraindo
muitos investidores de curto prazo.
Exemplo: Bradesco (BBDC4), Itau (ITUB4), Banco do Brasil
(BBAS3), Petrobras (PETR4), Cosan (CSAN3), etc.
Por que uma ação sobe ou cai de preço?
Creio que essa pergunta já deve ter martelado sua cabeça
ou um dia irá martelar.
Primeiro, quero te explicar um conceito sobre o mercado
financeiro.
O mercado financeiro vive sempre no futuro.
Por que digo isso?
O mercado financeiro sempre está olhando para o que pode
acontecer no futuro e precifica todos os investimentos com
base nisso.
Por exemplo, fala-se muito da economia da China e dos
Estados Unidos.
Como você acha que essas economias impactam nossa
bolsa de valores?
Quando a economia da China está crescendo muito, quer
dizer que ela vai importar muito mais, ou seja, comprar
produtos de diversos países (incluindo o Brasil).
Se a China vai aumentar as compras, nossas empresas irão
vender mais e a
expectativa do mercado financeiro no Brasil vai ser de que
os lucros de certas empresas (das impactadas) irá crescer e,
portanto, esse lucro futuro irá impactar no preço das ações.
No caminho contrário também acontece o mesmo.
Qualquer evento político ou econômico (guerras, recessões,
crises) que pode vir a afetar determinada empresa irá refletir
em sua cotação.
Mas sabe qual é a graça aqui para nós?
Quando você investe pensando no longo prazo, essas
pequenas
“tempestades” não tem muito impacto em nossa estratégia.
Crises econômicas são cíclicas (nunca sabemos quando irão
terminar), mas abrem uma janela de oportunidade para
comprarmos boas ações com um grande desconto.
No longo prazo os preços das ações irão se ajustar (sempre
se ajustam) e você sairá como um grande vencedor.
Não adianta ao primeiro sinal de crise vender suas ações,
pois isso te levará ao fracasso certo.
No decorrer dos próximos anos crises com certeza
acontecerão e você vai notar algo “estranho”.
Algumas crises não têm impacto nenhum no setor da
empresa que você está investindo, mas mesmo mantendo os
lucros e não tendo motivo algum para a cotação de sua
empresa cair, ela cai, derrete.
Por que isso acontece?
Um outro fator que move o preço das ações (e outro ativos)
é o psicológico.
Quando as pessoas notam que os preços estão caindo muito,
elas entram em
“pânico” e saem vendendo tudo (independente do ativo que
seja).
Esse comportamento derruba o preço dos ativos e faz a
felicidade dos
investidores de longo prazo.
Os investidores de verdade festejam nas crises.
A crise irá passar, o preço irá se reajustar (sempre se
reajusta) e você terá comprado ativos de qualidade a preço
de “banana”.
Sabe qual é o resultado disso? Você acelera sua jornada
rumo a liberdade financeira.
Simples, não? (Você só precisa acreditar na sua estratégia e
não abandonar o barco quando todos te disserem para fazer
isso!).
Impostos de Renda
Tenho duas notícias para você referente ao imposto de renda
sobre ações.
Uma é boa e a outra ruim.
Vamos começar pela notícia ruim primeiro.
Atualmente, as ações são tributadas a alíquota de 15%, ou
seja, o lucro que você obtiver com sua operação será igual a
15%.
Por exemplo:
Vocêcomprou a ação da empresa XYZ por R$ 10.000,00 há 2
anos.
Hoje você decidiu vender essa ação e hoje o preço dela é R$
30.000,00, ou seja, você lucrou R$ 20.000,00.
O imposto seria calculado da seguinte maneira:
(Preço de Hoje – Preço da compra) X 15%.
Em nosso exemplo, ficaria assim:
R$ 30.000,00 – R$ 10.000,00 = R$ 20.000,00 * 15% = R$
3.000,00 a serem pagos.
Agora, vamos a notícia boa.
Caso suas vendas de ações em um mesmo mês não
excedam 20 mil reais, você não precisa pagar imposto de
renda!
Exemplificando:
Vamos dizer que você comprou algumas ações há 2 anos e
pagou pelas mesmas a quantia de R$ 10.000,00.
Hoje você as vendeu por R$ 18.000,00, ou seja, obteve um
lucro de R$
8.000,00.
Como essa foi sua única venda de ações do mês e não
ultrapassou R$
20.000,00 (foi de apenas 18.000), você está isento de
imposto de renda.
Legal né?
Diria que essa lógica também é bem simples.
Como nosso propósito é ficar com nossas ações por muitos
anos, sinceramente não espero que você esteja preocupado
em pagar impostos agora.
Os Traders de Ações (Que compram e vendem muitas ações
em um mês) tem a opção de contratar empresas que cuidam
desses cálculos para eles.
Dividendos
Chegamos ao ápice do tópico ações.
Sinceramente, eu, Luis Barsi Filho, Warren Buffet e tantos
outros investidores somos apaixonados pelos dividendos.
Os dividendos são aquele valor definido pelas empresas que
investimos a serem pagos aos acionistas de tempos em
tempos (pode ser mensal, trimestral, semestral, anual, etc).
Esse valor nada mais é do que a distribuição de uma parte
do lucro da empresa para os acionistas.
E por que isso é tão interessante?
Algumas pessoas chegam a dizer no mercado que empresas
que pagam dividendos, por não usarem esse dinheiro para
reinvestir em seu próprio negócio, não lucram mais e
consequentemente suas cotações não sobem.
Na verdade, não concordo com essa afirmação.
Existem oportunidades de empresas que são boas pagadoras
de dividendos, que reinvestem uma parte de seus lucros
(não o lucro inteiro, pois seus modelos de negócios não são
dependentes de muito capital para a empresa crescer) e
crescem constantemente em valor na Bolsa de Valores.
Essas empresas não crescem vertiginosamente como
diversas “apostas” que podemos encontrar na bolsa, mas
como eu havia dito antes, essas empresas são as empresas
mais seguras possíveis para se investir.
Pense comigo.
Se uma empresa, ao contrário da maioria, não precisa de
tanto dinheiro para crescer, consegue pagar bons dividendos
a seus acionistas (que não costumam ser
especuladores/apostadores) e são bem administradas, como
não se tornar sócio de um negócio desses? Simplesmente
não tem como!
Nos próximos capítulos você irá ver como existem ótimas
oportunidades de empresas assim na bolsa.
Fora os pontos que comentei acima, ao comprarmos uma
ação (para realmente nos tornarmos sócio da empresa),
ainda analisamos se o valor da ação está “justo”, se aquela
empresa é bem administrada e se o mercado que
ela atua não é um mercado “Cíclico” (mercados como o
imobiliário, que cresce muito em algumas épocas e depois
fica anos parado), ou seja, realizamos uma análise profunda
da empresa para decidir se vamos colocar nosso “rico
dinheirinho” naquela empresa e nos tornarmos sócios por
longos anos.
Geralmente iremos procurar empresas que pagam um valor
de dividendo a partir de 6% ao ano (existem exceções), pois
historicamente é um valor muito interessante.
Você pode estar pensando “6% ao ano? Mas eu consigo isso
com renda fixa”.
Será que você consegue mesmo?
Vamos realizar uma pequena simulação.
Vamos supor que você realize um investimento de 10 mil
reais em tesouro direto em janeiro de 2019.
O título escolhido foi o Tesouro IPCA+ 2035, ou seja, um
título pós fixado até o ano 2035, ou seja, 16 anos de
rendimentos.
Esse título está pagando hoje o IPCA + uma taxa de juros de
4,61% ao ano.
(É o melhor do dia de hoje).
Entrei no próprio simulador do site do Tesouro Direto para
mostrar como ficaria seu capital nesse período:
Site: https://simulador.tesourodireto.com.br
https://simulador.tesourodireto.com.br/
Aproveitei para incluir também a poupança em nossa
simulação.
Lembro que é impossível calcular o valor do rendimento com
exatidão, portanto são apenas estimativas os resultados.
Se observarmos o rendimento total, no dia 15/05/2035, você
teria: Poupança: R$ 24.312,16 (Um lucro de mais de 14 mil
reais) Tesouro Direto: R$ 38.182,63 (Um lucro de mais de 28
mil reais) O que você achou? Foi um bom investimento?
Quero mostrar para você agora um cenário onde você
investiria os mesmos 10 mil reais na compra de ações que
pagam 6% de dividendos ao ano.
Nessa simulação, você sempre compraria mais ações com
seus dividendos, ou seja, sempre reinvestiria o dinheiro.
Vamos supor que nossa empresa cresceria 10% ao ano (esse
valor pode ser muito superior a isso).
Vamos lá!
Veja como ficaria o gráfico dessa operação:
Noss0 capital simplesmente passaria de 100 mil reais!
Conseguiu “sentir” a diferença?
As empresas não têm limite para crescer. A renda fixa é
limitada a partir do momento que você faz o investimento.
Ainda existe um outro ponto importante referente a
dividendos.
Pense que você comprou 100 ações da empresa XGJ por R$
2.000,00, ou seja, cada ação custou R$ 20,00.
Essa empresa paga anualmente um dividendo de R$ 1,20,
ou seja, 6%.
Conforme o tempo vai passando, essa empresa expande
suas operações, seus lucros e consequentemente seu valor
de mercado (e cotação da ação).
Cinco anos depois, essa mesma ação vale R$ 60,00 e a
empresa XGJ
continua pagando 6% de dividendos, ou seja, o dividendo
agora é de R$ 3,60
por ação.
Só que você não pagou 60 reais na ação, você pagou R$
20,00, ou seja, você está recebendo incríveis 18% de
dividendos por ano.
Agora me responda.
Qual aplicação de renda fixa te paga isso por ano?
Nenhuma. Simples assim.
Conclusão
Quero deixar algo muito claro para você.
Esse livro não foi feito para te ensinar a montar planilhas
absurdas de cálculos mágicos para fazer dinheiro na bolsa.
Investir não é nada complicado, só depende de disciplina e
propósito.
Os exemplos que dei para você até agora são simples, mas
totalmente viáveis (sendo alguns reais).
Meu propósito é que você comece a entender o porquê é tão
interessante investir em ações que são boas pagadoras de
dividendos.
Existem diversos outros tipos de investimentos no mercado.
Alguns especialistas irão discordar da minha opinião, o que
acho totalmente natural, já que cada pessoa é única e possui
seus pensamentos únicos.
Só que a informação “mastigada” que você está recebendo
com essa publicação é mais do que suficiente para você
começar a investir de verdade e não ter mais nenhuma
desculpa para continuar postergando.
Lembre-se que o tempo pode ser seu amigo ou inimigo nos
investimentos.
Amigo se você começar a investir o quanto antes para os
juros compostos realizarem a “mágica”.
Inimigo, se você todos os dias esperar mais um “pouquinho”
para investir e deixar de fazer rios de dinheiro.
Não sou dono da verdade, apenas compilei as informações
que estudei nesses últimos 17 anos para que você não
precise perder muito dinheiro antes de começar a realmente
trilhar seu caminho.
Acredito que para você tudo que eu disse até agora faz
muito sentido, pois esse livro mostra como se tornar um
investidor (sendo sócio de um negócio) e não um
aproveitador que apenas deseja apostar em um alta rápida
para ganhar um pouco de dinheiro.
Seja inteligente e faça o que tem sentido para você.
Qual sentido tem em comprar uma ação por 10 reais e
querer vender por 12
amanhã?
Me explique, qual o propósito disso?
Simplesmente nenhum.
Foi criada toda essa “ilusão” para as pessoas gastarem
dinheiro, executarem muitas ordens de compra e venda,
para que as corretoras, a bolsa de valores e todos os
envolvidos fiquem ricos a suas custas.
Se tornando sócio das empresas comoestou sugerindo aqui
para você, seus gastos com compras e vendas serão
irrisórios.
Espero que esse capítulo tenha sido especial para você e
tenha aberto os seus olhos.
Se isso não aconteceu, pare aqui e leia-o novamente.
Esse capítulo é muito importante.
Se você ainda dúvida do que está lendo, vamos acabar com
essas dúvidas no próximo capítulo.
Falaremos de alguns casos reais.
Te vejo lá!
Capítulo 30
Ações – Cases
Introdução
Talvez você esteja duvidando um pouco do que leu até
agora. Principalmente sobre os possíveis rendimentos no
longo prazo.
Se você ainda duvida de que todo esse caminho é possível,
esse capítulo em especial, é exatamente para você.
O que é melhor do que fatos concretos para comprovar
tantas páginas lidas até agora?
Quero apenas lembrar a você que o foco desse livro não é
procurar por ações que sejam “exceções”, ou seja, aqueles
“tiros” que podem te deixar rico ou fazer com que você
perca quase todo o seu capital.
Nosso foco é nos tornarmos sócios de boas empresas, que
sejam bem administradas, com um nível de endividamento
saudável e que sejam boas
pagadoras de dividendos.
Ao nos tornarmos sócios de negócios assim, nos tornamos
parceiros de empresas que irão crescer constantemente e
nos propiciar um incrível resultado.
Claro que nem sempre isso será verdade pois não temos
controle sobre o futuro e diversos fatores podem influenciar.
O mais importante é que sejamos sempre muito criteriosos
quando escolhermos as ações das empresas nas quais nos
“tornaremos sócios” por um longo período.
Não pretendo que você venda suas ações por uns bons anos
(sendo possível que essas ações se transformem inclusive
em herança), portanto, esqueça o termo “vender ações”.
Nosso foco é comprar boas ações.
Se você está se perguntando, “Mas nosso foco é ter uma
carteira composta por 100% de ações?”.
A resposta “SIM, COM CERTEZA”.
Já expliquei em capítulos anteriores porque considero o
investimento em ações extremamente seguro. Uma ação
será arriscada se você compra-la pensando em lucros
exponenciais e rápidos.
O resultado no longo prazo será (na maioria das vezes)
muito melhor do que no curto prazo. Mesmo que suas ações
tenham quedas em alguns anos ou épocas, no longo prazo
elas irão se recuperar e seus investimentos irão proporcionar
a você ótimos frutos.
Portanto, sempre que você explicar a alguém qual é a sua
estratégia de investimentos e a pessoa falar “Você é louco?
Investir tudo em ações? Você quer perder tudo o que tem?”.
Não diga nada, apenas observe muito bem essa pessoa e 10
anos depois, conversem novamente sobre o assunto e conte
sua experiência. Garanto que essa pessoa mudará de
opinião drasticamente.
Inclusive, se você realmente tiver um bom apreço por essa
pessoa, recomende
que ela leia esse livro, você poderá mudar a vida dessa
pessoa para sempre.
Agora, vamos analisar o caso de 3 empresas diferentes e
como foi o resultado delas nos últimos anos.
Antes de começar, apenas quero fazer um agradecimento.
As próximas informações, gráficos, etc, foram retirados do
material “Aprenda a Investir em Dividendos” da Casa de
Análise de Investimentos Suno Research (
https://www.sunoresearch.com.br ).
Não sou sócio da empresa e não recebo nada para falar
sobre a empresa no livro. Apenas gostei muito da
simplicidade do material e decidi compartilha-lo com você
aqui.
A Suno é uma empresa especializada em gerar informações
de qualidade referente a investimentos.
https://www.sunoresearch.com.br/
Por seguirem uma linha parecida a minha (Warren Buffet,
Luiz Barsi Filho e Décio Bazin), decidi referencia-los aqui.
Caso 1: TAESA
A primeira empresa na qual iremos falar é a TAESA (Código:
TAEE11).
A Taesa é uma das maiores empresas de distribuição de
energia elétrica do Brasil.
Não irei entrar muito no detalhe sobre a empresa em si. Mas
apenas tenha em mente que as empresas de distribuição de
energia elétrica são o “filé mignon”
do setor, pois não necessitam de grandes investimentos
para continuar crescendo.
Agora, vejamos um gráfico extraído do material da Suno
Research sobre essa empresa:
Esse gráfico represente um investimento de apenas R$
100,00 no ano de 2006.
Podemos notar que existem duas linhas nesse gráfico.
A linha vermelha representa o investimento em R$ 100,00
sem a reaplicação de investimentos, ou seja, a cada vez que
a empresa pagou um dividendo, você não comprou mais
ações da empresa. Você simplesmente o sacou e o utilizou
em outra coisa.
Nesse caso o seu dinheiro teria gerado um retorno de 200%
até o ano de 2017.
Esse retorno de 200% é muito próximo ao CDI do período,
que também foi de 200%. (Lembro que CDI é uma taxa de
referência que o mercado utiliza principalmente na renda
fixa. Portanto, para simplificar e não se alongar, pense que o
CDI foi colocado no gráfico como forma de comparar nosso
investimento a renda fixa).
Agora, se você tivesse reinvestido os dividendos, conforme
podemos ver na linha azul, você teria obtido um retorno de
excepcionais 900%.
Note a grande diferença que reinvestir os dividendos fazem
no seu resultado final.
Sugiro a você que sempre reinvista integralmente seus
dividendos.
Claro que, em determinado momento, os valores de
dividendos recebidos serão tão grandes que você poderá
retirar uma parte para pagar seus custos anuais.
Apenas sugiro que você espere muitos anos antes de
começar a retirar seus dividendos, pois, quanto mais tempo
você reinvesti-los, mais os juros compostos irão atuar e mais
o seu dinheiro irá crescer.
Caso 2: Ambev
A segunda empresa na qual iremos falar é a Ambev (Código:
ABEV3).
A Ambev hoje é simplesmente uma das maiores empresas
produtoras de bebidas do mundo.
No caso da Ambev, o reinvestimento de dividendos trouxe
um resultado ainda mais incrível no longo prazo.
Vejam que diferença “bizarra”.
O cenário utilizado é de uma compra de ações da Ambev há
22 anos por R$
100,00.
Caso não tivéssemos reinvestido os dividendos, nosso
retorno seria de 97X, ou seja, nosso investimento de R$
100,00 em 22 anos se tornaria incrível R$
9.700,00.
Agora, se você achou incrível um retorno de 97 vezes, o que
diria de 220
vezes?
220 vezes. Isso mesmo.
Esse foi o retorno que você teria em 22 anos reinvestindo os
dividendos que você recebeu.
R$ 100,00 se transformariam em R$ 22.000,00.
Caso 3: Souza Cruz
A terceira e última empresa na qual iremos falar é a Souza
Cruz (Código: CRUZ3).
A Souza Cruz é uma grande fabricante de cigarros,
subsidiária da British American Tobacco.
Agora, observe o gráfico abaixo:
O investimento acima foi de R$ 100,00 e o prazo foi de 20
anos.
Sem reinvestir os dividendos, nosso capital teria
transformando em menos de R$ 4.000,00, perdendo
inclusive para o CDI do período (como podemos ver na linha
preta).
Caso você tivesse reinvestido seus dividendos (conforme falo
durante o livro inteiro), seu ganho seria de 1800 vezes, ou
seja, R$ 100,00 teriam se transformado em R$ 180.000,00.
Incrível a diferença, não acha?
Conclusão
Se você é uma pessoa extremamente cética e está
pensando, “mas ele escolheu exemplos a dedo onde a
estratégia deu certo, assim é fácil”.
Claro que é impossível acertar 100% dos investimentos.
Mas sendo rigoroso na seleção das ações, teremos grandes
retornos em uma boa parte deles.
Como nosso foco é investir para se tornar sócio da empresa,
ao reinvestir os dividendos e não vender nossas ações por
muitos anos (ou décadas), geralmente poderemos desfrutar
dessas grandes oportunidades e criar um patrimônio
inimaginável no longo prazo.
Se lembra quando eu disse que não sou a favor de criar
“metas de patrimônio”?
Exatamente por isso.
Pois, você pode acabar chegando a um certo ponto onde irá
parar de reinvestir seus investimentos na totalidade e
poderá perder grandes oportunidades.
Até agora eu não disse absolutamente nada difícil de
entender. Estou
montando tudo de uma maneira muito simples e
descomplicada para você.
Na próxima parte do livroiremos falar sobre como realmente
colocar esses conhecimentos em prática.
Como selecionar as ações que você irá investir e
principalmente, como fazer isso de uma maneira
extremamente rápida.
Lembre-se que o mais difícil não é aprender o processo.
O mais difícil é manter a disciplina de fazer isso sempre.
Se manter no caminho, na minha visão é o maior desafio de
qualquer pessoa que queira realmente trilhar sua liberdade
financeira.
Mas não se preocupe, pois fiz um grande esforço para tentar
“tapar” todos os buracos. Não quero que você de maneira
alguma se desvie da estratégia.
Mais para frente, irei te mostrar como pretendo te ajudar
para que você se mantenha no caminho.
Organizar seus gastos, poupar, investir, reinvestir os
dividendos e ter paciência.
O caminho é simples.
Basta apenas segui-lo.
Parte 4
Começando a Investir
Capítulo 31
Plano de Investimentos
Introdução
Antes de começar, quero te avisar de uma coisa
extremamente importante.
Não adianta absolutamente nada você querer começar a
investir sem antes sanear suas dívidas.
Com o auxílio dos capítulos anteriores, eu espero de coração
que você tenha se dado conta da importância de manter
suas contas em dia.
Se você souber se organizar bem, irá notar que sua
qualidade de vida permanecerá praticamente a mesma, só
que, aqueles gastos totalmente
desnecessários deixarão de existir e o dinheiro para investir
começará a
“brotar”.
Conforme você entra nesse novo modo de viver,
inconscientemente você se tornará um “poupador
investidor”, ou seja, você estará sempre poupando para
investir, pois lá no fundo, você terá claramente para você,
que aquele valor economizado, irá se tornar um
investimento, que passará pela “mágica dos juros
compostos” e se tornará em um patrimônio significativo para
você (se lembra do exemplo da Souza Cruz onde R$ 100,00
se tornaram R$
180.000,00 em 20 anos?).
Como qualquer outra coisa na vida, você somente terá
resultados se manter o que planejou.
Ter um bom controle financeiro, aportar mensalmente um
percentual da sua renda e ter paciência.
A fórmula é muito simples. Não tem segredo.
Acredito que você esteja animado com tudo que leu até
agora.
Mas também acredito que você nesse momento esteja
pensando: “Muito legal tudo isso. Economizar, investir e ter
paciência. Mas com o conhecimento e o tempo que tenho
hoje, como vou escolher as ações certas para investir?”.
De coração, você não achou que eu deixaria o livro com um
“buraco desse tamanho”, achou?
No capítulo 33 te darei uma dica de algo que uso há anos e
que me ajuda muito nisso.
Lembre-se, o tempo é o ativo mais precioso que temos na
vida.
Não querendo parecer pessimista, mas cada dia que passa, é
1 dia a menos de vida, portanto temos que aproveitar cada
segundo de nossas vidas ao máximo, e por isso, sou
fissurado em não gastar meu tempo com tarefas que não me
trazem nenhum retorno.
Mas não se preocupe, o meu compromisso com você
continua e não mudou.
Você não gastará mais do que 4 horas por mês para cuidar
da sua vida financeira.
Em 4 horas você irá:
Controlar seus gastos (Criando consciência sobre eles)
Escolher quais ativos você irá investir
Investir de fato
Não pense que estou sendo otimista com você.
Eu não gasto mais de 2 horas por mês com esse processo
todo e acredito que você em breve, gastará muito menos do
que isso (tenho uma outra surpresa para você mais para
frente).
Agora, se você não pode dedicar 4 horas por mês as suas
finanças, a única coisa que posso te dizer é “Eu sinto muito”,
pois você irá ver outras pessoas
“voando” em suas vidas financeiras, e você, infelizmente, se
arrependerá daqui alguns anos.
Acho muito difícil você entrar no grupo que se arrependeu,
pois, ao ler esse livro, você já deu o seu primeiro passo para
fazer parte do grupo seleto de
“investidores de verdade” do Brasil.
Muitas pessoas se dizem “investidores”, mas são na verdade
“apostadores”, que apenas querem um ganho rápido na
carona de alguma empresa. Eu e você não estamos nesse
grupo.
Nosso grupo trabalha, poupa e investe o dinheiro em
empresas que geram riquezas e empregos para o nosso País.
Nosso grupo colabora para que o país cresça, evolua e que
dê cada vez condições melhores aos milhões de brasileiros
que aqui vivem.
Ao investir, participamos desse processo inteiro e ao final,
ainda recebemos uma parte dos lucros (nada mais justo).
Invista, não aposte.
Planejando seus investimentos
Antes de falar em planejamento, quero deixar claro um
ponto.
Eu invisto totalmente em ações. Pois acredito em tudo que
falei até aqui.
Acredito nas empresas, acredito no capitalismo e acredito
que um negócio bem gerenciado, com endividamento
controlado, um bom time e metas factíveis crescerá sempre.
(Mesmo com crises).
A diferença entre investir em ações e renda fixa, é que seus
ganhos na renda fixa serão extremamente pequenos ao se
comparar com ações. O risco de seu capital diminuir na
renda fixa é menor, mas seus resultados serão aquém do
mínimo desejável para uma estratégia de liberdade
financeira.
Não estou falando mal de renda fixa. Apenas não aconselho
que você aloque seu capital em renda fixa pensando em
liberdade financeira ou na criação de um patrimônio
considerável.
Não tem o menor sentido em fazer isso.
Minha dica para você referente ao seu planejamento de
investimentos é: seja simples.
Não invente estratégia mirabolantes.
Não vá na onda de jornais, revistas, portais de internet,
gurus que prometem a você ganhos rápidos.
Ficarei bem chateado com você, se mesmo depois de ler
todo o conteúdo que criei aqui, você ainda acreditar que
ações são arriscadas.
Você TEM que ter ciência de que o mercado de ações é mais
volátil, portanto durante crises e problemas econômicos o
valor do seu capital irá variar bastante.
Mas como você não está focado em ter um lucro rápido e
abandonar o barco, essas grandes variações não devem se
tornar um motivo de preocupação para você.
Apenas se lembre que você é um sócio do negócio e não um
mero
“apostador” que apenas quer tirar proveito de uma situação.
Portanto, minha dica de alocação de capital para você é:
Poupe o máximo que você puder e invista em ações o
máximo de dinheiro que puder. Você pode ter outras
aplicações financeiras, mas pense que o caminho mais
seguro e certo para você acumular um grande patrimônio,
receber a cada ano mais e mais dividendos, conquistar sua
liberdade financeira, é a estratégia que você está lendo
nesse livro.
O que estou passando para você aqui, é o que Luis Barsi
Filho e Warren Buffet fizeram durante suas vidas inteiras.
Não tem mágica, não tem truque. Apenas tem persistência,
esforço e paciência envolvidos.
Repito. Você não é obrigado a investir todo o dinheiro que
você consegue economizar todos os meses em ações (eu
invisto 100% do dinheiro que economizo em ações
mensalmente), mas invista uma quantidade considerável.
Quanto mais você investir (aportar), mais o dinheiro irá
trabalhar para você e menos tempo irá levar até você
conquistar sua liberdade financeira.
Não tem mágica. Mais dinheiro faz mais dinheiro. Simples
assim.
E tem um outro detalhe.
Aporte TODOS OS MESES.
Não fique um único mês sem investir.
Investir para você deve ser tão importante como pagar suas
contas.
Não existe justificativa para deixar de investir.
Seja duro com você nesse ponto. Seja persistente.
Os casais DEVEM estar nessa jornada juntos. Não faça como
eu já fiz na minha vida, em imaginar que eu sozinho
conquistaria a liberdade financeira e minha companheira
receberia isso de bandeja. Essa conquista deve ser do casal,
da família. (Afinal todos irão desfrutar juntos).
Ao realizarem suas finanças em conjuntos, vocês estarão
ainda mais unidos e terão um relacionamento melhor do que
já tem hoje.
Não sou consultor de casais, mas acredito que tudo é mais
fácil quando é feito com a pessoa que amamos.
Economizar não é uma tarefa fácil.
Por isso, eu reforço que é importante ocasal estar em
sintonia nesse ponto, senão o projeto de liberdade financeira
perde o propósito e se torna um motivo de brigas (imagine o
marido querendo gastar tudo que o casal recebe e a esposa
preocupada em chegarem a liberdade financeira).
Não quero ser repetitivo, mas também existe o outro lado na
história de conquistar a liberdade financeira.
De nada adianta você parar de viver para economizar todo o
dinheiro que pode.
O dinheiro deve ser uma ferramenta para que tenhamos
uma vida melhor.
Não podemos desperdiça-lo, mas também não devemos nos
tornarmos
“mesquinhos” e pararmos de viver em razão de economizar
dinheiro. Temos que ter um equilíbrio.
Ao se focar em investir em você, sua renda irá aumentar
constantemente, e com isso, você terá mais dinheiro para
investir e também para desfrutar.
Pense no que venho dizendo desde o começo do livro.
Devemos equilibrar todos os pilares da vida. De nada
adiantará você conquistar sua liberdade financeira e estar
separado, com problemas de saúde, sem nenhum amigo,
etc.
Voltando ao nosso tópico, invista sempre o máximo que
puder, e jamais deixe de investir, mesmo que o valor seja
reduzido naquele mês, pois você deve mostrar para o seu
inconsciente que investir é uma das prioridades de sua vida.
Inclusive, considero investir algo tão prioritário, que todos os
meses ao receber meus rendimentos (seja salário, pró-
labore, etc), a primeira coisa que faço é transferir o
percentual que irei investir para a conta da corretora e
somente depois eu pago minhas contas.
Invisto antes de pagar as contas.
Esse é um conceito que você encontrará naquele livro “Pai
Rico, Pai Pobre”, que para mim, faz todo o sentido.
Quando você realmente tiver o controle de seus gastos, será
fácil fazer isso, e recomendo que faça o mesmo. Ao receber
sua renda, transfira imediatamente para sua corretora o
dinheiro destinado a investimentos.
Caso chegue ao final do mês e tenha “sobrado” algum
dinheiro em sua conta corrente, não pense em “queimar”
apenas porque sobrou. Transfira para sua corretora na hora.
Quanto mais dinheiro investido, mais dinheiro trabalhando
para você.
Simples assim.
Conclusão
Fui extremamente sincero com você nesse capítulo.
Acho muito bonito alguns trabalhos que vejo em outros
lugares referentes a como planejar seus investimentos.
O único problema é que as estratégias costumam ser tão
complexas que acabamos “deixando para lá”.
Nos encantamos com o conceito, mas pecamos na execução.
Essa foi a maior preocupação que tive nesse livro.
Teremos um capítulo “Resumão” com a exata sequência que
sugiro que faça mensalmente para controlar suas finanças e
investir.
Agora, mãos à obra!
Capítulo 32
Corretoras
Introdução
Provavelmente ao pesquisar sobre investimentos ou falar
com algum amigo sobre mercado financeiro, você escutou o
termo “Corretora de Valores”.
Nesse capítulo irei explicar para você o que é uma corretora
de valores e como você deve fazer para escolher uma para
comprar e “vender” suas ações.
Coloquei vender entre aspas, pois, como você já deve ter
notado a essa altura do campeonato, nosso grande foco aqui
é compras ações de ótimas empresas, tornando-se sócio
delas e a ideia de vender a ação, só acontecerá caso algo de
muito ruim aconteça no longo percurso no qual seguiremos
associados a essa empresa.
Te explicarei o que você deve fazer para escolher sua
corretora, quais critérios são importantes, o que aconteceria
caso sua corretora de valores feche as portas (caso extremo)
e te mostrarei uma pequena lista de corretoras que
considero boas para se trabalhar.
Por que preciso de uma corretora?
A bolsa de valores, nada mais é, do que uma instituição séria
e transparente onde qualquer pessoa física ou jurídica pode
comprar ou vender diversos tipos de títulos financeiros
(como ações por exemplo) de maneira simples e totalmente
regulamentada.
Só que para realizar essas compras e vendas de ações
(nosso caso), a bolsa de valores exige que exista uma figura
chamada Corretora de Valores.
Eu e você não podemos comprar ações diretamente da bolsa
de valores.
Para realizar uma compra ou venda, precisamos
primeiramente ter uma conta em uma corretora (sem custo
algum) e a partir daí realizar nossas operações.
É algo extremamente simples.
Pense que, uma conta em uma corretora de ações é como se
fosse uma conta bancária. A grande diferença é que você
não possui nenhum custo de abertura ou de manutenção
dessa conta. Além disso, essa conta será utilizada única e
exclusivamente para compra e venda de ativos financeiros,
não podendo ser
utilizada para pagamento de contas, transferências para
terceiros, etc.
A abertura de uma conta em uma corretora é algo
extremamente simples e rápido.
A grande maioria das corretoras fazem esse processo de
maneira totalmente online, sendo que, geralmente em um
prazo máximo de 24 horas sua conta está ativa e pronta
para começar a comprar ações. (Eu digo ações pois é nosso
foco aqui, mas você também pode comprar diversos outros
tipos de ativos).
Ao final desse capítulo e no próximo capítulo, explicarei
exatamente qual é o caminho para que você possa comprar
ações, vender e acompanhar seus investimentos.
Como escolher uma corretora?
Hoje existem dezenas de corretoras disponíveis para que
você possa abrir uma conta.
No meio de tantas opções, é normal que você fique confuso
e perdido, sem saber exatamente qual instituição utilizar.
Essa confusão é normal.
Para te ajudar nessa tarefa, quero te mostrar alguns critérios
que acredito serem importantes para escolher uma
corretora:
1.
Valor da corretagem
Quando compramos e vendemos uma ação, a corretora nos
cobra um valor de corretagem pela operação.
A maioria das corretoras tem um valor fixo (recomendo que
trabalhe com uma corretora com valor fixo de corretagem), e
outras tem um valor variável, dependendo do valor total da
sua ordem de compra e venda.
Atualmente as corretagens começam em R$ 2,49 reais por
ordem de compra ou venda (independe da quantidade de
ações), podendo chegar a mais de R$ 20,00.
2.
Taxa de Custódia
É uma taxa que as corretoras podem ou não cobrar
mensalmente por você ter ações compradas através da
mesma.
Recomendo que você utilize uma corretora que não cobre
essa taxa.
3.
Atendimento (e-mail, telefone, etc)
Existem corretoras com preços muito baixos, mas que
pecam no atendimento.
Em nossa estratégia, de comprarmos e nos mantermos
posicionados por muitos anos, não teremos a necessidade de
ter muito contato com o suporte da corretora, mas caso seja
necessário, é importante que tenhamos um atendimento
satisfatório por parte da mesma.
4.
Home Broker (Plataforma)
O Home Broker nada mais é do que uma plataforma de
negociação, onde podemos realizar nossas compras e
vendas de ações.
Geralmente são ferramentas muito simples, que, após gastar
10 minutos observando, você tem a total condição de
comprar ou vender uma ação.
Apenas se lembre que, os home brokers são dotados dos
mais inúmeros tipos de recursos, que são totalmente
desnecessários para você e eu.
Nosso foco é simplesmente realizar uma operação de
compra de uma determinada quantidade de ações.
Não precisamos de gráficos mágicos, ferramentas
mirabolantes, etc.
Precisamos apenas de um local para colocar o código da
ação que iremos comprar, a quantidade e um botão de
“Comprar”. Só isso! Nada mais.
Creio que esses sejam os 4 principais critérios para que
possamos escolher uma boa corretora.
Pense que seu foco deve ser simplificar. Seja simples. Não
invente muito.
Se você inventar demais, vai perder seu foco.
Quando você abrir sua conta na corretora, receberá as mais
variadas “ofertas”
de produtos “incríveis”.
Alguns podem realmente ser.
Mas peço que mantenha a calma e o foco.
Seja disciplinado. Não fique a todo momento procurando um
novo e incrível investimento.
Sem foco e sem disciplina você simplesmente gastará
apenas seu tempo e energia com algo que não irá te trazerretorno algum.
Você está investindo seu tempo lendo esse livro (o tempo
investido na leitura não volta mais para você), portanto tire o
melhor proveito dele.
Utiliza essas informações com sabedoria e otimize o seu
tempo ao máximo.
Como abrir uma conta?
Abrir uma conta da corretora é extremamente fácil, além de
não levar mais do que 15 minutos para preencher o
cadastro.
Eu possuo uma ótima experiência com 3 corretoras que já
utilizei no decorrer de minha vida de investidor:
XP Investimentos (https://www.xpi.com.br)
Rico (https://www.rico.com.vc)
Modal Mais (https://www.modalmais.com.br)
Não estou sugerindo que você abra uma conta nessas
corretoras, e nem recebo um centavo por isso, apenas estou
comentando sobre boas experiências que tive no decorrer
dos anos.
Ao visualizar o site dessas 3 corretoras, você irá ver: Em
todos os casos temos claramente um botão de “Abra sua
Conta” ou
“Cadastre-se” logo na página inicial.
Ao clicar nesse botão, você seja direcionado para uma
página com passo a passo de como proceder.
Não existe a menor dificuldade nesse processo, portanto não
entrarei no detalhe, já que o processo é simples e rápido.
Recomendo que você escolha uma corretora e realize seu
cadastro.
Você pode inclusive abrir conta em quantas corretoras
quiser, já que não existe custo algum.
Apenas se atente ao que eu disse anteriormente. Você
utilizará essa conta apenas para comprar e acompanhar
seus investimentos. Você realmente não precisa se
preocupar demais com funcionalidades do home broker de
cada corretora.
Ao abrir a conta na corretora, a mesma estará associada ao
seu CPF e será informada a bolsa de valores que você já está
apto a comprar e vender ações.
Dificilmente esse processo levará mais de 24 horas.
E se a corretora quebrar?
Uma dúvida muito comum referente a corretoras é “Se a
corretora quebrar, o que acontece com minhas ações?”.
Primeiramente, quero mencionar que é muito difícil uma
corretora quebrar, mas claro que existe o risco (já
aconteceu).
Em segundo lugar, a corretora é simplesmente um
intermediador entre você e a bolsa de valores, ou seja, as
corretoras não mantem suas ações abaixo de suas
estruturas (ou em custódia como costuma-se dizer).
Após realizar a compra de uma ação através de uma
corretora, suas ações ficam em custódia (sob
responsabilidade) de uma empresa chamada CBLC
(Companhia Brasileira de Liquidação e Custódia), que guarda
todos os registros de propriedades de ações.
Caso a corretora quebre (estamos considerando algo com
uma possibilidade baixíssima de acontecer), você terá
apenas que efetuar uma transferência de corretora.
Geralmente, quando algo extremo como esse acontece, é
publicado o procedimento quase que imediatamente
explicando como transferir suas ações.
Apenas quero que tenha em mente que, esse tipo de
situação dificilmente acontece com corretoras estabelecidas
e bem administradas (Caso das 3
corretoras que citei anteriormente), portanto, escrevi esse
tópico apenas como mera informação adicional para você.
Não existe a necessidade em se preocupar com esse tipo de
situação.
Corretora e Imposto de Renda
Um ponto importante que quero aproveitar para mencionar
nesse capítulo é o Imposto de Renda.
Ao final de cada ano sua corretora irá te enviar um
documento contendo a sua posição acionária.
Nesse documento constará todos os ativos que você possui e
seus respectivos valores.
Você deve sempre incluir em sua declaração de Imposto de
Renda todas as ações que você possui para não se
surpreendido e cair na famosa “malha fina”.
Sugiro que você utilize apenas uma corretora (para facilitar e
centralizar o processo) e envie para o seu contador o
documento recebido de sua corretora.
Caso você não receba o documento, geralmente ele fica
disponível dentro do site da própria corretora.
Se você mesmo fizer sua declaração anualmente de imposto
de renda, existem diversos guias na internet de como
realizar a declaração. É algo relativamente simples.
O importante é que não se esqueça de fazer!
Recomendações
Conforme eu disse anteriormente, até hoje tive contato com
as 3 corretoras que mencionei anteriormente (XP, Rico e
Modal) e, portanto, consigo recomenda-las tranquilamente,
pois sei que são instituições sérias e que tem ótimos canais
de atendimento.
Quero que você observe o quadro abaixo, onde comparo os
critérios que comentei anteriormente:
O que mais muda entre as 3 é o custo de corretagem.
A custódia é ZERO para os 3 casos e tanto o atendimento
como a plataforma são ótimos e fáceis de usar.
Portanto, faça seu próprio teste, abra a conta nas
mesmas(ou em outras) e decida qual você acha melhor.
Os valores que coloquei aqui são de hoje e podem mudar a
qualquer momento, pois dependem de cada instituição.
Você também pode procurar outras corretoras, apenas te
peço que não desperdice tempo demais com isso.
A corretora é simplesmente sua ferramenta para ter acesso
a bolsa de valores.
Nada mais que isso.
Conflito de Interesses
Quero mencionar rapidamente um ponto aqui.
Você já deve ter notado (ou notará) que todas as corretoras
realizam as mais diversas indicações de investimentos e
ações com alto potencial de ganho.
Parece legal, certo?
Incialmente sim, mas temos um pequeno conflito aqui.
Se a corretora ganha dinheiro apenas quando você compra
ou vende uma ação, concorda que, quanto mais compras e
vendas você fizer, mais dinheiro a corretora irá ganhar?
Por isso, falarei no próximo capítulo de outra maneira para
que você possa conseguir realmente fontes de informações
sobre quais ações comprar sem que a empresa esteja
interessada que você faça a maior quantidade possível de
compras.
Precisamos de parceiros que estejam interessados em nosso
sucesso, sempre.
Portanto, encare a sua corretora como uma ferramenta de
negociação, somente isso.
Conclusão
Espero que tenha ficado claro para você qual é o papel das
Corretoras no
mundo dos investimentos.
Elas são extremamente importantes e não conseguimos de
maneira alguma investir sem ter uma conta aberta em uma.
Não cheguei a comentar de grandes bancos, mas não
recomendo que você invista por eles, pois as taxas de
corretagem e de custódia costumam ser absurdamente
altas.
Com o tempo você estará tão acostumado a comprar
mensalmente suas ações, olhar sua posição (o valor total
que você tem investido e quanto rendeu) que será tão fácil
como dirigir um carro.
O grande “X” da questão é ter a disciplina de seguir o
processo inteiro!
Organizar as Finanças => Poupar => Investir => Ter
Paciência Parece fácil, mas não é.
Todo mundo quer ficar rico em 1 dia e isso não existe.
Tudo na vida que realmente nos traz alegria, felicidade e
paz, leva tempo.
Investimentos são a mesma coisa.
Seja paciente e o seu retorno será tão incrível que você e
sua família ficarão extremamente gratos por terem trilhado
esse caminho.
Capítulo 33
Comprando Ações
Introdução
Finalmente chegamos ao tão esperado capítulo de como
realmente comprar ações.
Além da parte prática, de como realizar a compra de uma
ação, passo a passo, quero mostrar a você como escolher a
ação correta e como realizar isso de maneira rápida.
Não crie a expectativa de que ao ler apenas 1 ou 2 livros,
você terá todo o conhecimento para escolher bem suas
ações.
Esse processo leva anos de estudo.
Mas irei te mostrar um jeito de agilizar esse processo para
que você tenha a capacidade de realizar suas compras a
partir de hoje mesmo.
Não vou mostrar nenhuma “fórmula mágica incrível”. É
apenas um jeito prático e inteligente de adiantar esse
processo de escolher suas ações.
Algo que você irá notar é que, com o decorrer do tempo,
você irá aprender sobre ações pouco a pouco, e, quanto
menos esperar, estará lecionando verdadeiras aulas para
seus amigos.
Aprender sobre investimentos é como aprender um esporte
novo.
No meu caso, eu adoro correr.
Comecei devagar. Fazendo 1 quilômetro na esteira. Depois 2
quilômetros, 3, etc.Quando me dei conta, estava acordando as 05:00 aos
domingos para correr 10Km no Parque Ibirapuera.
Hoje já estou me preparando para uma prova de 21Km e
pretendo em um futuro próximo correr uma maratona.
Esse capítulo irá te mostrar como começar esse “primeiro
quilômetro”.
A única diferença é que mesmo tendo conhecimentos
limitados sobre como investir e escolher suas ações, você
terá a oportunidade de aprender como começar hoje mesmo
a escolher boas empresas e ter bons resultados em seus
investimentos.
Critérios para escolher uma boa ação
Na bolsa de valores brasileira existem mais de 400 ações
diferentes que você pode comprar. Existem opções para
todos os gostos.
Empresas do segmento de agronegócio, financeiro,
tecnologia, imobiliário, etc. Você tem a opção de se tornar
sócio de qualquer uma dessas centenas de empresas a partir
do momento em que comprar 1 ação da mesma.
Só que você não quer comprar a ação de uma empresa
apenas para se tornar sócio da mesma. Você quer se tornar
sócio de empresas de sucesso. Você quer ser sócio por
décadas desse negócio e não comprar hoje e vender
amanhã.
Você pensa no longo prazo e quer alcançar sua liberdade
financeira.
Você é um INVESTIDOR e não um mero APOSTADOR.
Como então, escolher empresas que sejam ótimos
investimentos?
Sempre me inspirei no ensinamento de 2 pessoas que
considero “Gênios” do investimento.
Os mencionei brevemente no capítulo 7 do livro e, caso você
não se recorde do nome deles, irei te ajudar: Warren Buffet e
Luiz Barsi Filho.
Ambos têm uma mentalidade de investimento muito
parecida com tudo que eu disse até agora para você.
Quero agora apresentar a vocês alguns critérios que
considero essenciais, com base no ensinamento dos dois
“gênios” que comentei para escolher uma ação.
1.
Dividendos Acima de 6% (Dividend Yield)
Os dividendos nada mais são do que uma parte dos lucros de
uma determinada empresa que são distribuídos para os
acionistas.
Para exemplificar, vamos pensar que a cotação de uma
determinada empresa está
R$ 60,00 por ação.
Se verificarmos que a empresa pagou um dividendo de R$
4,20 por ação, tivemos um Dividend Yield de 7%. O que
entraria dentro dessa pequena “regrinha”.
É importante também analisar historicamente se a empresa
vem sempre pagando um Dividend Yield maior que 6% ao
ano.
Para buscar empresa que possuem um Dividend Yield maior
que 6%, recomendo a você utilizar o site
http://www.fundamentus.com.br .
Esse site é ótimo, sendo inclusive gratuito.
Para procurar ações com dividend yield maior que 6%, você
pode seguir
http://www.fundamentus.com.br/
o passo a passo abaixo:
Clique em “Busca Avançada por Empresa”:
Insira o valor 0.06 (referente a 6%) no campo “Dividend
Yield”: Clique em “Buscar”.
Você poderá visualizar o resultado abaixo:
2.
Dívida Liquida Inferior a 100% do Patrimônio
Para calcular a dívida liquida de uma empresa, temos que
utilizar a fórmula abaixo:
Divida Liquida = Dívida – Aplicações Financeiras
Para finalizar:
Dívida Líquida Sobre Patrimônio Líquido = Dívida Líquida /
Patrimônio Seria saudável que o valor da Dívida Líquida
sobre Patrimônio Líquido seja inferior a 100%.
Essas informações podem ser encontradas diretamente no
site da bolsa de valores, mas creio não ser interessante para
você no momento entrar em um nível de detalhe tão
profundo.
3.
Dívida liquida inferior a 3 Vezes do Lucro Operacional É
interessante que realizemos nossos investimentos em
empresas que possuam uma Dívida Líquida inferior a 3 Vezes
seu lucro operacional.
Imagino que sua cabeça deva ter “esquentado” um pouco
agora.
É normal.
Existem os mais inúmeros cálculos que podemos fazer para
encontrar boas empresas para investir.
Só que não quero que nesse momento o seu foco seja esse.
Uma boa parte das pessoas que conheço, se aprofundam
tanto na parte técnica dos investimentos que se esquecem
de que precisam poupar para investir.
O propósito desse livro é ser prático.
Quero que você invista seu dinheiro mesmo que não domine
os critérios que mostrei acima.
E como podemos fazer isso?
Como conseguir ajuda para escolher suas ações?
Quando não temos domínio sobre um assunto qualquer, é
importante pedir ajuda.
Com investimentos não seria nada diferente.
Um “atalho” que descobri de alguns anos para cá muito
interessante são as
“Casas de Relatórios Financeiros”.
Essas “casas” nada mais são do que empresas que vendem
serviços de relatórios financeiros para o público em geral.
Essas empresas possuem pessoas muito preparadas para
produzir relatórios (diários, semanais ou mensais) para que
qualquer pessoa possa investir com inteligência na bolsa de
valores.
Algo muito interessante em ter um serviço desse tipo é que
cada ação recomendada aos clientes vem acompanhada de
um relatório extremamente
detalhado sobre o porquê daquela compra ter sido indicada.
Ao ler esses relatórios, você estará aprendendo muito. Muito
mesmo.
Os conteúdos são muito ricos e cheio de informações que
irão te ajudar a aprender de uma maneira mais rápida e
menos dolorosa.
Lembro que eu não sou associado a nenhuma dessas casas,
apenas quero facilitar a sua vida, te colocando no caminho
de sua liberdade financeira o quanto antes.
Escolher as ações por conta própria é algo que acontece
naturalmente com qualquer pessoa (depois de ter um certo
nível de conhecimento), mas, ao querer escolher suas ações
desde o dia de hoje, as chances de você perder dinheiro são
altíssimas.
Sou o tipo de pessoa prática, que gosta de resultados e por
isso estou sugerindo que siga esse caminho para facilitar e
agilizar sua vida (além de economizar muitas horas e
energia).
Um ponto que não posso deixar de mencionar é que essas
casas de relatórios sobrevivem unicamente com as
assinaturas de seus clientes em um serviço que recomenda
investimentos.
Se essas empresas sobrevivem disso, elas têm a obrigação
de sugerir os melhores investimentos que realmente deem
resultado, pois senão, perdem o cliente.
Elas não funcionam como corretoras, que ganham dinheiro a
cada operação que você faz.
Se essas casas te indicarem muitos investimentos ruins,
você acabara cancelando, falando mal das mesmas e elas
irão perder bastante dinheiro. Por isso faz sentido você
escolher uma delas e utilizar por um bom período para
realizar seus investimentos.
Agora, como tudo na vida, existem ressalvas.
Já que essas empresas não ganham dinheiro a cada compra
e venda de ações
que você fizer, como elas podem aumentar suas receitas
com você?
Vendendo mais relatórios.
Portanto, quero que você esteja focado na sua estratégia.
O foco é trabalhar com uma estratégia de empresas que
paguem bons dividendos e que sigam os critérios que
comentei anteriormente.
Eu já utilizei várias empresas (irei listar para você algumas) e
hoje existe uma na qual eu me identifico mais,
principalmente por ela ter uma grande influência de uma
pessoa na qual eu admiro muito e que já falei bastante no
livro: Luiz Barsi Filho.
Essa empresa se chama Suno Research (
https://www.sunoresearch.com.br ), e eu, particularmente,
gosto muito do trabalho que eles vêm fazendo.
https://www.sunoresearch.com.br/
Tenho um relatório deles focado em empresas pagadoras de
dividendos que se chama “Suno Ações” e o custo mensal
desse produto é muito baixo.
Outras empresas que você pode procurar por relatórios são:
Empiricus ( https://www.empiricus.com.br/ )
Inversa ( https://inversapub.com )
Etc.
Existem diversas empresas, mas listei as que eu
pessoalmente já utilizei, e verifiquei a qualidade e seriedade.
Quero dar um exemplo do relatório que assino da Suno
Research para que você possa ter ideia de como funciona.
Ao logar em minha área de usuário, eu encontro um link com
carteiras recomendadas de dividendos, que nada mais é do
que um grande resumo:
https://www.empiricus.com.br/
https://inversapub.com/
Ao clicar no link:
Você pode notar que é um resumo extremamente útil, que,
se eu tivesse a necessidadede decidir hoje qual ativo
comprar, teria duas boas opções logo no início da lista.
A coluna DY significa “Dividend Yield”.
Na última coluna, temos uma indicação do que fazer. Os
possíveis valores são: Compra ou Aguardar.
Caso eu queira ler um relatório sobre a primeira empresa,
por exemplo, eu apenas clico em “todos os relatórios” e
tenho acesso a informações desse tipo:
São 12 páginas no total desse relatório.
Sempre são emitidos relatórios de acompanhamento para os
ativos já recomendados além dos relatórios detalhados sobre
o porquê de um ativo ter sido recomendado.
Cada relatório é uma aula e você terá a oportunidade de
aprender muito, além de ter essa grande ajuda para escolher
ativos e se tornar sócio de ótimos negócios.
Com o tempo, você irá aprender tanto que poderá escolher
suas próprias ações.
O importante aqui é você começar a investir o quanto antes
e não se apegar aquela velha desculpa que diversas pessoas
usam “Eu não invisto, porque não sei no que investir”.
Com os relatórios que comentei, essa desculpa não existe
mais.
Como comprar ações?
Já falamos sobre corretoras, como escolher ações, relatórios
financeiros.
Agora irei te mostrar como comprar uma ação.
Antes de mais nada, você já deve ter aberto sua conta em
uma corretora de sua preferência.
Esse é um pré-requisito para realizar a compra.
Irei mostrar passo a passo como fazer isso, utilizando uma
conta da corretora Rico como exemplo:
1.
Acesse sua conta da corretora.
2.
Realize a transferência de um valor para a conta da
corretora: No topo direito da tela logo após o longo, já é
possível ver qual é o número da minha conta na corretora:
Você pode notar que possuímos o número do banco, agência
e conta.
Você apenas precisa realizar um DOC ou TED de sua conta
corrente e após alguns instantes (caso for realizado um TED)
o dinheiro estará disponível na conta de sua corretora.
3.
Após realizar esse passo e aguardar um pouco, o dinheiro
estará disponível e você poderá comprar suas ações.
4.
Clique em “Ações” conforme a tela abaixo:
5.
Após rolar a tela um pouco para baixo, você poderá ver:
Finalmente a famosa hora de comprar sua querida ação.
6.
Você só precisa preencher o código da empresa e a
quantidade que quer comprar:
7.
E clicar no botão “Enviar”.
8.
O sistema solicitará sua senha da corretora e pronto.
9.
Após a compra ser confirmada pela bolsa de valores, você
receberá um e-mail confirmando a compra!
10.
Ação comprada e processo finalizado!
Apenas quero ressaltar uma coisa.
Quando você vai colocar a quantidade de ações, você pode
notar que ao lado temos uma caixa que já está selecionada
com “Melhor Oferta”.
O que isso quer dizer?
Quando enviamos uma ordem de compra para a bolsa de
valores, estamos comprando a ação de uma pessoa que já a
possui.
Portanto, podemos enviar qualquer preço de ação que
quisermos, mas a compra somente será concluída se alguém
quiser vender por aquele preço que especificamos.
Quando deixamos selecionada essa opção, sempre
conseguimos comprar a ação, pois iremos pagar o preço que
o vendedor está oferecendo a ação.
Para simplificar, pense no seguinte cenário:
Você quer comprar um determinado automóvel por 50 mil
reais.
Após passar o dia inteiro visitando lojas, você finalmente
encontra duas lojas que possuem o carro que você quer.
Na primeira o vendedor está oferecendo o carro por 52 mil e
na segunda por 51 mil.
Ao oferecer 50 mil reais, nenhum dos dois aceita a oferta.
Você fica com o dinheiro na mão e sem o carro.
Para garantir que você não fique sem o carro (já que ambos
os carros estão muito bonitos e outras pessoas podem
chegar e comprar) você decide gastar mil reais a mais e
fechar com a segunda loja.
Só que antes de você oferecer 51 mil reais, outra pessoa
chegou na loja e disse que pagaria o preço que estava lá
para levar o carro e o carro de 51 mil foi vendido.
Infelizmente, você teve que gastar mais mil reais e fechar
com a primeira loja que vendia o carro por 52 mil reais.
O mercado de ações funciona exatamente da mesma
maneira.
A pessoa que chegou pagando o preço “de tabela” do carro,
estava utilizando o botão “melhor oferta” que comentei
algumas linhas acima.
Você não estava utilizando essa opção, pois queria comprar
exatamente em um determinado preço.
Não sou a favor de pagar qualquer preço, pois de nada
adianta pagar um valor muito alto pelo ativo.
Mas quando você observa aquele relatório da Suno Research
que existe uma recomendação de compra, você deve olhar a
coluna “Preço Teto” para não comprar uma ação por um
preço maior que o recomendado.
Com o tempo, você mesmo irá aprender a identificar esse
“preço teto”, mas agora prefiro que você crie a mentalidade
de investidor e comece realmente a investir.
Está cheio de pessoas em todas as áreas que tem um
conhecimento grandioso de um assunto, mas que não
conseguem por nada em prática.
De coração, não quero que você seja uma dessas pessoas.
Dividendos e o reinvestimento
Além de tudo o que te disse até agora, tem uma outra parte
bem “legal” do processo.
Quando você receber os dividendos de suas ações, elas
ficarão disponíveis no saldo da sua conta da corretora.
Quando receber esses dividendos, os utilize para comprar
novas ações e jamais faça uma retirada dos mesmos.
Esse processo de reinvestir os dividendos fará com que você
tenha um resultado ainda melhor sobre seus investimentos.
A melhor parte é que os dividendos são livres de imposto de
renda, portanto você irá recebe-los, reinvesti-los e fazer o
seu patrimônio crescer de forma mais rápida ainda.
Lembre-se, nosso foco aqui é que seu patrimônio fique tão
“grande”, que
você nunca precise vender suas ações.
Com o tempo, seus dividendos serão tão “gordos”, que você
poderá utilizar apenas uma parte deles para custear seu
estilo de vida e ainda sobrar uma boa parte para reinvestir.
Parece mágica, mas não é.
Venda de Ações
A única diferença entre comprar e vender ações é botão da
plataforma da corretora.
Apenas sugiro a você que não use esse botão por longos
anos.
Nosso foco não é comprar e vender a todo tempo, portanto
esse tópico é o
mais curto de todo o livro!
Conclusão
Espero que agora você tenha uma ótima noção de como
comprar ações.
A dica dos relatórios financeiros pode ser um divisor de
águas na sua vida, pois irá acelerar absurdamente o seu
aprendizado.
Caso tenha ficado alguma dúvida, fique à vontade para
pesquisar na internet, pois existem ótimas fontes disponíveis
de forma gratuita hoje em dia.
Esse capítulo é um dos mais importantes do livro, mas não é
o mais importante.
Comprar ações é algo relativamente fácil. O difícil é manter
a disciplina para ter um grande sucesso no médio/longo
prazo.
Capítulo 34
Disciplina
Introdução
Você sabe qual é o maior motivo para qualquer ser humano
não conseguir atingir uma meta?
A resposta se resume a uma simples palavra: Disciplina.
Muitas pessoas dão as mais incríveis desculpas para não
conseguir conquistar algo, pois assim podem se sentir
melhores ao desistir.
Tenho certeza que você ou alguém muito próximo a você já
decidiu emagrecer ou mudar algo no corpo.
Ao tomar essa decisão, você ou a pessoa que você conhece,
devem ter montado um super plano de exercícios e uma
“super dieta”.
Ao começar o “novo plano”, depois daqueles primeiros dias
de grande empolgação, as dificuldades começam a aparecer.
Aquela corrida antes de ir trabalhar começa a parecer muito
cansativa, pois
“não é justo você ter que acordar ainda mais cedo do que já
acorda, trabalhar o dia inteiro e chegar destruído em casa”.
A sua dieta, tão rígida e regrada, que estava indo tão bem,
começa a ficar
“impossível”.
Você, que se esforça tanto, como vai deixar de comer aquele
delicioso brigadeiro na hora do almoço? Você merece, não
merece? Uma pessoa que passa por tanto estresse e se
esforça tanto, não pode nem ao menos ter 120
segundos de prazer ao deliciar-se com um maravilhoso
brigadeiro?Aquela rotina que você montou, começa a ficar pesada
demais. E você começa a não seguir à risca.
Começa a correr apenas 3 vezes por semana, depois 2 e no
fim, já que “você não consegue correr todo dia mesmo, você
desiste de correr” e decide focar apenas na dieta, “já que
tanta gente emagrecer só parando de comer”.
Mas o pessoal do escritório marca aquele almoço do “Melhor
Rodizio de Carnes de São Paulo” e você não pode perder,
senão seria chato certo? E
outra, já que você está pagando tão caro pelo rodizio, tem
que fazer valer o dinheiro e comer tudo que aguentar
(mesmo que você fique parecendo uma cobra depois,
digerindo aquela quantidade absurda de comida durante
toda a tarde).
Quando você nota, você já desistiu.
Aquela meta tão incrível, que ajudaria tanto sua autoestima,
ficou para o próximo ano. E a vida segue.
No próximo ano, isso acontece novamente.
Novas desculpas, nova desistência, mais frustração.
Com o tempo isso começa a te fazer mal e você
inconscientemente decide nem tentar mais, já que “ninguém
consegue mesmo”.
Seu inconsciente te convence de que esse esforço com
certeza será em vão, portanto é melhor nem começar e já
desistir logo de início.
Conhece histórias assim? Eu sim. Muitas. Infelizmente.
Disciplina e sua vida financeira
A história anterior retratou um ótimo caso de falta de
disciplina na vida.
Imagine se as pessoas não conseguem ter disciplina por 6
meses para realizar uma mudança física, como essas
mesmas pessoas irão conseguir ter disciplina durante anos
ou décadas para trilhar sua liberdade financeira e construir
um
patrimônio considerável?
Talvez ao ler o título desse capítulo, você tenha pensando “o
que um livro sobre dinheiro e liberdade financeira tem para
falar sobre disciplina?”.
A resposta é: TUDO!
Não adianta você poupar, estudar todos os livros do mundo
sobre investimento, começar a investir todos os meses e
depois de um tempo desistir do processo.
Com certeza surgirão “investimentos incríveis” e
“oportunidades únicas de ficar rico em 30 dias”.
Imagine se todas as vezes que surgir algo novo, você parar
de executar o processo que venho falando durante todo o
livro?
O que você acha que vai acontecer?
Você começa a sacar o dinheiro investido da conta da sua
corretora, ou simplesmente para de aportar.
Como eu havia dito, estamos investindo em um negócio para
nos tornarmos sócios de longo prazo, para justamente
desfrutar de todos os lucros.
Se você tirar o dinheiro e perder uma grande valorização do
ativo, aquele retorno incrível pode desaparecer.
Você precisa manter o foco. Você precisa ter disciplina. Você
precisa evitar querer mudar de estratégia a toda hora.
Você já ouviu falar das provas de Iron Man?
Iron Man é uma prova de triátlon onde os participantes
percorrem grandes distâncias de natação, corrida e ciclismo
em uma mesma prova.
Por ser uma prova muito longa, ela foi nomeada de Iron Man
(Homem de Ferro), sendo praticada ao redor do mundo todo.
Recentemente me interessei pelo esporte e coloquei uma
meta de longo prazo para participar de uma prova assim.
Agora eu te pergunto. Eu posso querer participar e finalizar
uma prova dessa daqui 30 dias?
Claro que não.
Eu sou uma pessoa ativa em esportes.
Pratico há mais de 18 anos musculação e há algum tempo
corrida de rua.
Não sou um atleta, mas tenho uma ótima resistência física.
Mesmo assim, não quero me comprometer a realizar uma
prova dessas no próximo ano, pois seria muito pesado para o
meu corpo e eu poderia me machucar seriamente.
Tenho muitos anos de atividade física e mesmo assim, prefiro
pensar no médio prazo para ter um bom resultado em uma
prova dessas.
O mais incrível é que, quando eu era criança, eu tinha uma
bronquite terrível e não conseguia andar mais de 300 metros
sem que tivesse que sentar com uma falta de ar
avassaladora.
Meus pais acreditaram que eu poderia melhorar, e me
colocaram na natação (mesmo sem terem condições de
pagar) e eu realmente melhorei.
Muitos anos depois, estou eu, querendo participar de um Iron
Man, que na minha opinião é uma das provas físicas mais
difíceis do mundo.
Acho simplesmente incrível como o mundo dá voltas.
Pense que sua vida financeira é a mesma coisa.
Você precisa começar a trilhar seu caminho.
Poupar, aumentar sua renda, investir, aumentar sua renda
novamente, investir mais, etc.
Quando você notar, estará “voando” nos investimentos.
Seus dividendos estarão “caindo” na conta da sua corretora
sempre, você estará os reinvestindo e os juros compostos
estarão lá, trabalhando firme e forte por você.
Se você tiver disciplina e se o objetivo de trilhar sua
liberdade financeira estiver realmente dentro de você e da
sua esposa/marido, as chances de sucesso serão enormes.
Apenas te suplico. Mantenha seu foco e com certeza
ABSOLUTA, você e sua família irão desfrutar de um grande
futuro financeiro juntos.
Conclusão
Esse capítulo é um dos capítulos mais importantes desse
livro.
Não adiantará absolutamente nada você ler esse livro
inteiro, começar a executar o processo sugerido e
simplesmente desistir ou parar no meio.
O começo do processo costuma ser mais difícil, pois os juros
compostos começam trabalhando mais devagar, mas,
conforme o tempo passa e seus aportes continuam, os juros
vão se acumulando, rendendo mais, e, quando você menos
esperar, a soma de dinheiro investido será muito volumosa.
Apenas tenha paciência, foco e disciplina.
Esse conselho não serve apenas para sua vida financeira,
mas sim, para qualquer coisa na sua vida.
Eu não sou perfeito e assim como muitas pessoas, já desisti
diversas vezes de projetos.
Mas com o tempo, eu pude perceber que as maiores vitórias
na vida costumam ser aquelas nas quais investimos
bastante tempo por um longo período.
Elas demoram para chegar, mas quando chegam, a
felicidade costuma ser plena e duradoura.
Lembre-se disso.
Investir energia e tempo com disciplina em atividades que
realmente façam sentido, trarão para você vitórias incríveis
e inesquecíveis.
Buscar vitórias rápidas e fáceis podem chegar a trazer algum
prazer para você, mas provavelmente, logo após o “rápido
prazer”, você sentirá um grande vazio.
Capítulo 35
Apenas 4 Horas por Mês
Introdução
Fico muito feliz que você tenha chegado até esse ponto do
livro.
Foram muitas páginas de muito conhecimento que tive a
maior preocupação de passar para você da maneira mais
clara e simples possível (peço perdão se algo não ficou tão
claro como eu desejava que ficasse).
Como eu havia comentado antes, a minha maior
preocupação não é que você não consiga absorver todo o
conhecimento do livro.
Minha maior preocupação é que você não consiga se
organizar para seguir o processo mensalmente por muitos
anos.
Por isso, decidi criar esse capítulo para te ajudar a se
organizar a realizar o processo inteiro de controlar o seu
dinheiro e investi-lo gastando não mais do que 4 horas por
mês.
O tempo é um bem muito precioso e não devemos
desperdiça-lo.
Não quero dizer que cuidar do seu dinheiro é desperdício de
tempo, mas algumas pessoas (como eu mesmo já fiz)
começam a entender o incrível mundo dos juros compostos
e dos investimentos e simplesmente só sabem falar disso.
Acabam se esquecendo dos outros pilares de suas vidas e
isso pode acarretar em um grande desequilíbrio (problemas
de saúde, no casamento, no trabalho, etc).
Portanto, meu compromisso com você desde o começo do
livro era que você aprendesse como organizar seus gastos,
poupar, escolher as ações corretas, investir e acompanhar
seus investimentos gastando no máximo 4 horas por mês
(não chego a gastar 2).
Esse capítulo é um grande resumo e sugiro que você siga o
processo que apresento para simplificar sua rotina
relacionada ao dinheiro.
O resultado será incrível na sua vida.
Isso eu posso te garantir.
Montando sua agenda
O primeiro passo é montar sua agenda. Precisamos definir
datas para as seguintes atividades:
1.
Preencher a planilha “01 - Extrato” (Capítulo21 do Livro) 2.
Preencher a planilha “02 - Consolidado” (Capítulo 21 do
Livro) 3.
Preencher a planilha “03 - Fluxo de Parcelas” (Capítulo 22 do
Livro)
4.
Preencher a planilha “04 – Plano de Ação” (Capítulo 23 do
Livro) 5.
Dia do Aporte (Quando você transfere o dinheiro de sua
conta corrente para a corretora)
6.
Dia de Escolher as ações para serem compradas naquele
mês 7.
Dia de comprar as ações (Essa é a única atividade com
restrição de horários. Você somente consegue comprar
ações durante horário comercial).
8.
Preencher a planilha “05 – Mapa do Dinheiro” (Capítulo 24 do
Livro)
Todas essas planilhas citadas acima estão dentro do arquivo
“Balanço Financeiro” que disponibilizarei o link para você no
final do livro.
Recomendo que você utilize uma planilha “Balanço
Financeiro” para cada ano, assim no dia 31 de dezembro de
cada ano, você pode simplesmente guardar a planilha
preenchida e começar uma nova para o novo ano que se
inicia.
O que eu sugiro é que preencha as planilhas “01-Extrato”,
“02-Consolidado”,
“03-Fluxo de Parcelas” e “04-Plano de Ação” no mesmo dia.
Essa atividade deve levar entre 1 hora e 3 horas. (Depende
da quantidade de compras feitas naquele mês).
Eu preencho essas planilhas no dia 10 de cada mês, pois
nesse dia já tenho o meu “Extrato Da Conta Corrente” e a
“Fatura do meu Cartão de Crédito”
disponíveis para download no site do meu banco.
Seleciono geralmente o próximo dia para transferir o
dinheiro de minha conta corrente para a corretora (Atividade
5) e também para escolher qual ação (ou ações) irei comprar
naquele mês (Atividade 6). Essas duas atividades levam no
máximo 30 minutos. (Utilizo o relatório da Suno Research
para escolher a ação).
Finalmente, no próximo dia, eu realizo a compra das ações
(Atividade 7) e também preencho a planilha “Mapa do
Dinheiro” (Atividade 8). Não gasto mais do que 15 minutos
em ambas atividades.
No pior dos casos gasto 4 horas do meu mês para realizar
esse processo inteiro.
Depois de realizar essas atividades, não gasto mais nenhum
minuto com atividades relacionadas ao processo.
Simples não?
Agenda – Exemplo
Recomendo que você deixe alertas em sua agenda (pode
utilizar a agenda do Google que recomendei no capítulo 21)
para que você sempre seja avisado de que deve realizar as
atividades naquele determinado dia.
É preciso que você seja organizado e siga o processo todos
os meses, para somente assim, tomar as rédeas de suas
finanças e trilhar seu caminho rumo sua liberdade financeira.
Abaixo, segue um exemplo de como ficaria minha agenda
para o mês de janeiro de 2019:
Você pode notar que não é nada “pesado” ou de “outro
mundo”.
Recomendo que deixe alertas configurados para que você
faça isso todos os meses do ano.
O processo é muito importante.
Mesmo que você não tenha ainda dinheiro suficiente para
investir, recomendo que abra a cona na corretora, e
preencha todas as planilhas todos os meses (mesmo que
coloque zero no campo de “Aporte” na planilha “05 –
Mapa do Dinheiro”.
Conclusão
Fiz questão de escrever esse capítulo de maneira
extremamente curta, pois a ideia é que o mesmo seja
somente um guia para você.
Sempre que tiver dúvidas referente a determinada atividade
que deve executar naquele mês, apenas venha ao capítulo
35, e veja qual atividade você precisa fazer e qual é o
capítulo correspondente da mesma.
Isso fará com que você economize tempo.
Você não precisa seguir exatamente a agenda que sugeri a
você.
A ideia aqui foi propor um norte para que você não precise
pensar demais nesse começo de processo.
São muitos conceitos e atividades novas, portanto,
mantenha tudo da maneira mais simples possível, e tenha
paciência, pois no futuro, todo esse esforço e disciplina serão
os responsáveis por trazer a você e sua família frutos
incríveis.
Capítulo 36
Conheça Demer e Giba
Introdução
E se você tivesse a possibilidade de “visualizar” nesse
momento como seria sua vida se você seguisse ou não o
caminho que estou te mostrando nesse livro?
Seria interessante?
Sinceramente, eu acredito que sim.
Por isso, esse capítulo é uma pequena história sobre dois
grandes amigos, Demer e Giba.
Ambos vieram de famílias parecidas, com valores parecidos
e estudaram até o colegial na mesma escola.
Como você terá a oportunidade de ler nas próximas linhas, a
vida de Demer e Giba teve resultados financeiros bem
diferentes.
O propósito dessa história é mostrar a você que, pequenas
decisões que tomamos em nossas vidas podem ter um
impacto enorme em nossa vida
financeira.
Adolescência
Demer e Giba eram dois garotos sonhadores de 16 anos que
nutriam um sentimento de conquistar o mundo.
Ambos sonhavam muito e conversavam por horas a fio sobre
como seriam
“ricos”. Demer chegou a dizer que teria um “helicóptero”.
Giba achava “meio viagem” esse tipo de pensamento.
Os dois garotos vinham de famílias humildes, com pais muito
esforçados, que fizeram de tudo para que os filhos tivessem
uma educação de qualidade.
Após estudar suas vidas inteiras em escolas públicas, os dois
foram parar em um colegial técnico pago, onde estudariam
por 4 anos e aprenderiam uma profissão.
Para os pais dos meninos, era o mundo ideal para ambos
começarem a trabalhar desde cedo (eles estavam certos).
E assim foi.
Estudaram durante 4 anos em um ritmo forte (o colégio era
particular e o nível de cobrança era bem grande) e no início
do terceiro colegial, ambos começaram a estagiar.
Demer foi para uma grande empresa multinacional e Giba
para uma empresa familiar.
Ali começaram algumas diferenças entre os dois.
Demer já tinha o sonho de morar em outro país para
aprender outro idioma (tanto que começou a economizar
dinheiro para isso já nesse primeiro estágio). Giba também
queria morar no exterior.
A diferença foi que, Demer vivenciou dentro da empresa a
importância de falar outro idioma e Giba não.
Ao final dos dois 2 anos de estágio, ambos estavam em fase
de alistamento militar, portanto foram dispensados de seus
estágios.
Após serem dispensados, ambos voltaram para suas antigas
empresas, mas agora como funcionários!
Giba estava muito satisfeito. Demer nem tanto.
Tanto que, após 1 ano trabalhando como funcionário, Demer
pediu demissão e foi embora para a Inglaterra estudar
inglês.
Giba ficou por anos no mesmo emprego.
Começo da idade adulta
Podemos dizer que Demer “comeu o pão que o diabo
amassou” durante os 4
anos que ficou na Inglaterra.
Enquanto isso, Giba estava bem confortável em seu
emprego.
Ambos mantinham contato constante, mas Giba não se
atrevia a seguir o amigo na aventura, pois achava “arriscado
demais”.
Os 4 anos passaram rápido e Demer voltou ao Brasil.
Os amigos se reencontraram e conversaram por horas.
Demer estava muito animado com tantas aventuras que
havia vivido.
Conheceu pessoas do mundo todo, aprendeu a falar inglês
em profundidade e vivenciou várias paixões de adolescente
durante os 4 anos.
Giba não tinha tantas histórias para contar. Ele havia ficado
em “segurança
no seu trabalho” tendo recebido aumentos constantes de
salário (o que te dava mais certeza ainda de continuar na
única empresa que havia trabalhado até então).
Demer estava eufórico sobre algo que havia descoberto
durante sua estadia fora do país. Ele havia descoberto o
“Incrível mundo dos investimentos”.
Ele havia lido muito, estudado e até comprado algumas
ações “para ver como era investir”.
Estava eufórico em saber que poderia ficar rico “da noite
para o dia”
investindo em ações.
Giba ficou um pouco cético ao escutar aquela história, mas
deu risada e preferiu esquecer.
Começando a “investir”
Demer aproveitou sua volta ao mercado de trabalho para
“investir” tudo que podia.
Ele lia jornais e revistas especializados e comprava ações de
acordo com as recomendações dos “analistas”.
Enquanto isso, Giba gastava uma boa parte do seu salário
em bares e futilidades.
Ao final de alguns anos, Demer não havia ficado milionário e
Giba estavana mesma de sempre.
Demer não se conformava. Pois fazia tudo certo, mas não
tinha resultados.
Ele sabia que não podia ser chamado de “poupador”, pois
investia cerca de 10% do que ganhava, mas mesmo assim,
ele já tinha 30 anos e ainda não “era milionário”.
O livro
Certo dia, Demer estava procurando livros sobre
enriquecimento e liberdade financeira na internet e ele se
deparou com esse mesmo livro que você está lendo agora.
Inicialmente ele ficou um pouco cético, pois aquele livro dizia
que lhe daria a capacidade de transforma-lo em uma pessoa
que teria controle sobre suas finanças, aprenderia como
investir e trilharia seu caminho rumo a liberdade financeira
gastando apenas 4 horas por mês. Parecia bom demais para
ser verdade.
Por ser uma pessoa que prefere conhecer algo antes de
julgar, ele decidiu adquirir uma cópia do livro. Na verdade,
ele comprou duas cópias (uma para ele mesmo e outra para
Giba).
Demer “engoliu o livro”.
Em apenas um final de semana ele leu o livro inteiro.
Giba também começou a ler o livro, mas, por ser uma
pessoa muito cética, estava receoso e com medo de estar
jogando seu tempo fora ao ler aquele material.
De tanto Demer pedir, Giba leu o livro inteiro.
Demer era uma pessoa de muita atitude e começou a
executar o processo com precisão a partir daquele mesmo
mês.
Giba gostou muito do assunto, mas achou que o “resultado
era demorado demais” e decidiu procurar caminhos mais
“curtos” para chegar a liberdade financeira.
Os próximos anos
E foi aqui que a vida dos dois começou a ficar bem diferente.
Demer tomou o controle de suas finanças.
Começou a investir nele mesmo e sua renda começou a
subir.
Quanto mais ele aumentava sua renda, mais ele investia.
Conforme o tempo passava, mais ações ele possuía e mais
dividendos recebia. Quanto mais dividendos ele recebia,
mais ele reinvestia e mais os juros compostos trabalhavam
para ele.
Já Giba começou a “investir/apostar” em operações mais
curtas no mercado de ações.
Ele comprava uma ação e a vendia quando a mesma subia
um determinado percentual.
Algumas vezes o resultado era muito bom, outras não.
Nos meses que ele ia bem, seu humor era incrível, ele
tratava bem sua esposa, filhos e amigos. Quando ia mal, ele
se tornava a pessoa mais ranzinza do mundo e todas as
pessoas se afastavam dele.
Os anos foram passando.
Desde o dia que os dois haviam conversado sobre o livro, 10
anos já haviam passado.
Até que um dia os dois voltaram a falar sobre o assunto.
Giba disse que aquele livro era uma perda de tempo e que
“o negócio era comprar barato e vender caro” para ganhar
dinheiro.
Demer riu.
Giba não entendeu nada.
E Demer explicou para ele que no começo seus resultados
não eram tão
“agressivos”, mas que ele decidiu continuar mesmo assim e
depois de alguns anos ele não conseguia acreditar em como
seu dinheiro estava se multiplicando.
Ele se focou em aportar o máximo de dinheiro que conseguia
e 10 anos depois, seu patrimônio era relativamente grande.
Sua liberdade financeira estava praticamente assegurada.
Giba ficou desesperado ao ouvir.
Sentiu um aperto no estômago.
Seus olhos ficaram marejados. Mas ele segurou firme e disse
“minha estratégia também vem dando muito certo”.
Só que aquele compra e vende frenético vinha tirando o
sono de Giba nos últimos anos.
Quantas vezes ele ficou sem dormir por causa de uma
grande perda em uma operação?
Fora isso, ele havia seguido o que os gurus sempre falavam
por aí e todos os meses ele separava um percentual de seus
aportes para colocar na renda fixa.
Só que a economia do país havia melhorado muito nos
últimos anos e a renda fixa a cada ano que passava menos
rendia.
Ele estava confuso.
Mais alguns anos se passaram e Demer saiu de seu emprego
para começar um negócio próprio.
Demer não trabalhava mais por necessidade e sim por
prazer.
Por não ter mais a “obrigação” de trabalhar por necessidade,
ele não tinha aquela pressão enorme em fazer o negócio dar
certo, portanto, seu negócio acabou decolando.
Já seu amigo Giba, após ouvir as histórias de Demer, preferiu
se afastar, pois, aquele sucesso todo fazia mal para ele.
Era o fim da amizade de tantos anos.
Conclusão
Essa história ilustra algo que acontece em diversas áreas de
nossas vidas.
Quando queremos tudo rápido e não damos o tempo
necessário para nossos projetos maturarem, os resultados
costumam ser frustrantes.
Quando pensamos em dinheiro e liberdade financeira, o
tempo é uma variável importantíssima e não existe
nenhuma maneira de acelerar isso.
Tempo e paciência são pontos chave para ter sucesso em
uma estratégia de liberdade financeira.
Você agora tem a escolha em suas mãos. Seu futuro
financeiro depende apenas de você.
Quem você vai ser?
Demer ou Giba?
Capítulo 38
Conclusão
Introdução
Finalmente chegamos ao capítulo final de nosso livro.
É uma satisfação enorme saber que você leu até a última
palavra do que escrevi nesse livro.
Pensei em escrever esse livro depois de ver tantas pessoas
passando por tanta dificuldade financeira e tendo tanta
negatividade em suas vidas por isso.
Foquei em construir um livro onde pudesse fornecer “uma
luz” para que todos os leitores pudessem viver de maneira
mais equilibrada e conseguissem construir um ótimo
patrimônio no longo prazo.
Falei apenas a verdade, fui duro quando precisei e
principalmente, mantive o foco em ser simples.
Estou cansado de ver tantos livros que são criados apenas
para “vender”, com frases bonitas e vazias, que vendem
milhões de cópias, mas que não acrescentam absolutamente
nada a vida das pessoas.
Considero que um livro deve impactar a vida de uma pessoa
profundamente.
Um livro deve fornecer um conhecimento único e que possa
ser aplicado logo após o fim da leitura do mesmo.
De coração, escrevi esse livro para mudar sua vida. E espero
que eu tenha conseguido.
Antes de concluir o livro, quero falar sobre mais alguns
assuntos e também te passar o link para download da
planilha “Balanço Financeiro”.
Associar dinheiro a coisas ruins
Um erro que muitas pessoas cometem é pensar em “guardar
dinheiro para os momentos difíceis”.
Quando você pensa que vai guardar dinheiro porque um dia
vai precisar dele porque algo ruim irá acontecer, sua mente,
automaticamente irá encontrar uma maneira desse “desejo”
se concretizar.
Não posso te explicar tecnicamente porque esse fenômeno
acontece, mas quando repetimos diversas vezes uma frase
ou um pensamento, a chance daquele fato ocorrer é bem
grande.
Isso serve para fatos positivos, como negativos.
Sugiro que você pense em economizar e investir para criar
sua liberdade financeira e bonança e não para se salvar de
algum imprevisto.
Parece besteira falar isso, mas esse pensamento dará um
propósito para o seu plano de liberdade financeira.
Você pode ter um propósito positivo (bonança) ou negativo
(problemas). A escolha é sua.
Link para a planilha
Caso queira a planilha modelo em Excel, apenas me envie
um e-mail que terei o mais prazer em envia-la para você:
bcpsantos@gmail.com
Ajude outras pessoas
Acredito que quanto mais ajudamos outras pessoas, mais o
universo nos dá em retorno.
Pensando nisso, quero te fazer um convite.
Se você gostou desse livro e acha que ele pode ser útil para
um amigo ou conhecido, compre um livro e o dê de presente
a essa pessoa.
Imagine o quanto você pode mudar a vida dessa pessoa.
Seja alguém que tem um grande descontrole financeiro, que
esteja endividado, ou que tem muita vontade de alcançar a
liberdade financeira, mas que sempre acaba tentando
caminho rápidos e se frustrando.
Pense que um simples ato seu, pode mudar completamente
a vida de alguém.
Como eu disse diversas vezes no livro, um simples ato, uma
simples decisão, pode mudar completamente a sua vida.
Não são todas as pessoas que tem a atitude de “arriscar”
em algo novo.
Infelizmente, principalmente no Brasil, fomos criados a
buscar sempre segurança, ou seja, somos influenciados
diariamente a fazersomente o que todo mundo faz, mas,
como resultado disso, temos os mesmos resultados (pobreza
e falta de recursos financeiros).
Acredito que tudo na vida que fazemos deve ter m propósito.
Tentei mostrar a você o que é realmente se tornar um
investidor, ter a mentalidade e agir como um.
Quanto mais pessoas você “trouxer para esse lado”, melhor
será para você, pois além do seu parceiro/parceira de vida,
você terá amigos e conhecidos para falar sobre o tema. Isso
ajudará a acelerar ainda mais o processo.
Dando esse livro para um ou mais amigos, você poderá estar
mudando a vida dessas pessoas (ou não, pois depende da
atitude dos mesmos), portanto, eu realmente recomendo a
você que faça o teste e veja como você ficará feliz em
compartilhar um conhecimento tão importante.
Eu tenho o sonho que esse livro irá mudar a mentalidade de
milhares/milhões de pessoas no Brasil e que esse
pensamento tão forte que temos de “falta e pobreza” irá
desaparecer para essas pessoas.
Ao mesmo tempo que meu propósito é ajudar você e milhões
de pessoas a mudar suas mentalidades e conquistar suas
liberdades financeiras, meu propósito também foi ajudar
nosso país a crescer mais.
Investindo nas empresas através da bolsa, as mesmas terão
mais dinheiro para expandir suas operações, gerar mais
empregos e fazer a máquina da economia girar.
Para mim, é uma “roda perfeita”.
Eu te ajudo, você compartilha com amigos, que também
ajudam, nós todos investimos dinheiro no país, que cresce
mais e como retorno, recebemos uma parte dos lucros e
todos conquistamos nossa liberdade financeira.
Simplesmente, um fluxo perfeito.
Seja persistente
Sei que pode parecer a você que chegar a fórmula 50/50 é
agressivo demais.
Talvez seja verdade, caso não exista para você a menor
possibilidade de aumentar sua renda. Nesse caso realmente
é difícil reduzir seus gastos ao ponto de viver com apenas
50% do que recebe mensalmente.
Caso você tenha a possibilidade de aumentar sua renda (no
médio/longo prazo), dependerá unicamente e
exclusivamente de você para que a estratégia dê certo.
Quando você tem consciência de como o seu dinheiro é
gasto e ao mesmo tempo, enxerga seu dinheiro se
multiplicando e sofrendo o poder dos juros compostos,
economizar fica muito mais fácil.
Economizar apenas por economizar é algo muito vazio e não
costuma ser muito motivador.
Geralmente, economizar é sinônimo de muita “dor” e
“dificuldade”, pois parece que você está abrindo mão de
“viver”.
Na mídia é vendido que a única maneira de ser feliz é
consumir sem parar.
Algo que não faz o menor sentido.
O dinheiro é uma ferramenta para ajudar você a ser muito
mais feliz e não o principal motivo.
Não caia nas armadilhas de parcelar, financiar e comprar
produtos totalmente desnecessários para você e para sua
família.
Seja responsável com o seu dinheiro, compartilhe esses
pensamentos com sua família (recomendo que pelo menos o
casal leia esse livro) e você notará como será fácil poupar e
investir todos os meses.
Após alguns anos, os dividendos vão cada vez ser maiores e
você notará como esse processo vale a pena.
Não tem mágica. É só ter disciplina e fazer.
Tenha paciência. Os juros compostos irão trabalhar duro para
você. Não caia
na armadilha de querer retirar o dinheiro quando ele
começar a se acumular na conta de sua corretora. Reinvista
os dividendos. Faça sua árvore crescer.
Eu não quero de maneira alguma que daqui 20 anos você
olhe para trás e pense “nossa, eu devia ter feito o que
aquele livro havia sugerido!”, suspirar fundo e se sentir
frustrado.
Pense na sua liberdade financeira como uma árvore. Ela
precisa de tempo para crescer e dar frutos. Seus
investimentos funcionam da mesma maneira.
Não caia nas promessas do mercado de enriquecimento
rápido. Você pode queimar tanto dinheiro e tão rápido, que
pode ser assustador.
Não invista em absolutamente nada que não faz sentido.
Eu te mostrei o porquê investir em ações e tudo que está por
trás. Você agora sabe para onde seu dinheiro vai, o que será
feito com ele e as motivações por trás para que seu
investimento seja um sucesso.
Para fazer dinheiro temos que investir uma energia enorme
diariamente em nossos empregos, portanto dê valor ao
mesmo na hora de investir. Não saia colocando o fruto do
seu esforço em qualquer coisa.
Garanto a você. Essa jornada valerá a pena.
Livros Recomendados
Quero deixar a indicação de alguns livros para que você
possa ler daqui há algum tempo.
Não recomendo que termine esse livro e já vá ler os livros
abaixo, pois é importante colocar em prática o que aprendeu
antes de adquirir mais conhecimentos através de mais livros.
Muitas pessoas são ótimas “adquiridoras de conhecimento”,
mas não
colocam nada em prática. De que isso adianta?
Livro 1
Título: Pai Rico, Pai Pobre
Autor: Robert Kiyosaki
Propósito da Leitura: Aprender o Mindset de bonança e a
força da renda passiva.
Livro 2
Título: Faça Fortuna com Ações
Autor: Décio Bazin
Propósito da Leitura: Aprender sobre dividendos a fundo.
Livro 3
Título: Guia Suno de Dividendos
Autor: Tiago Reis e Jean Tosetto
Propósito da Leitura: Aprender mais sobre dividendos.
Livro 4
Título: A bola de neve: Warren Buffet e o negócio da vida
Autor: Alice Schroeder
Propósito da Leitura: Aprender sobre a vida e a mentalidade
de um
grande investidor.
Acredito que esses 4 livros serão de grande valia para o seu
aprendizado.
Apenas se lembre que de nada adianta conhecimento sem
prática.
Obrigado
Para finalizar, quero deixar o meu grande obrigado.
Agradeço por você ter adquirido esse livro. Por ter investido
uma parte do seu dinheiro e do seu tempo ao comprar e ler
esse livro.
Espero que eu tenha conseguido atingir o meu propósito e
mostrar a você o caminho para a liberdade financeira.
Ficarei muito feliz se eu conseguir mudar sua vida financeira.
Que você e sua esposa/marido não tenham mais discussões
sobre dinheiro, dívidas, parcelas, etc. E que estejam focados
em projetos pessoais, na família e na construção de uma
grande história de vida.
Peço desculpas se falei coisas que não te agradaram, mas
esse é o meu jeito de ser. Prefiro ser sincero e falar o que
realmente acredito, pois sei que são palavras que trazem
efeitos reais, do que falar apenas o que as pessoas querem
ouvir, vender muitos livros, e ser algo superficial e sem
utilidade.
Valorizo muito o meu tempo e também tentei valorizar o seu.
Cada palavra, cada frase e cada página foram escritos
pensando em
acrescentar algo ao seu jeito de pensar para que você
construa sua “paz financeira”.
No meu último livro, senti uma grande felicidade ao receber
comentários de pessoas me agradecendo pelo livro ter
alertado sobre possíveis riscos do mercado de Day Trading.
Não tem nada mais gratificante do que saber que minhas
palavras ajudaram alguém. Isso é algo que realmente não
tem preço.
Se você gostou do que leu, quero te pedir um favor.
Por favor deixe um comentário dizendo o que achou do
conteúdo no site da empresa onde você adquiriu o livro. Isso
faz uma diferença tremenda para outras pessoas que
também querer seguir pelo mesmo caminho.
Da mesma maneira que procuramos por recomendações
para reservar um hotel, hoje em dia, as pessoas adoram ler
os comentários sobre pessoas que já leram um livro,
portanto, eu te garanto, seu comentário será de extrema
relevância para diversas vezes.
Caso queira entrar em contato comigo, envie um e-mail para
bcpsantos@gmail.com.
Farei todo o possível para responder seu e-mail!
Minha principal rede social é o Linkedin:
https://www.linkedin.com/in/bruno-cesar-pereira-santos/
Farei todo o possível para responder seu e-mail!
Muita luz em sua jornada e um grande abraço,
Bruno César
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Liberdade Financeira
Sumário
Capítulo 1
Parte 1
Capítulo 2
Capítulo 3
Capítulo 4
Capítulo 5
Capítulo 6
Capítulo 7
Capítulo 8
Capítulo 9
Capítulo 10
Capítulo 11
Capítulo 12
Capítulo 13
Capítulo 14
Capítulo 15
Capítulo16
Capítulo 17
Parte 2
Capítulo 19
Capítulo 20
Capítulo 21
Capítulo 22
Capítulo 23
Capítulo 24
Capítulo 25
Parte 3
Capítulo 27
Capítulo 28
Capítulo 29
Capítulo 30
Parte 4
Capítulo 32
Capítulo 33
Capítulo 34
Capítulo 35
Capítulo 36
Capítulo 38
	OdinRights
	Liberdade Financeira
	Sumário
	Capítulo 1
	Parte 1
	Capítulo 2
	Capítulo 3
	Capítulo 4
	Capítulo 5
	Capítulo 6
	Capítulo 7
	Capítulo 8
	Capítulo 9
	Capítulo 10
	Capítulo 11
	Capítulo 12
	Capítulo 13
	Capítulo 14
	Capítulo 15
	Capítulo 16
	Capítulo 17
	Parte 2
	Capítulo 19
	Capítulo 20
	Capítulo 21
	Capítulo 22
	Capítulo 23
	Capítulo 24
	Capítulo 25
	Parte 3
	Capítulo 27
	Capítulo 28
	Capítulo 29
	Capítulo 30
	Parte 4
	Capítulo 32
	Capítulo 33
	Capítulo 34
	Capítulo 35
	Capítulo 36
	Capítulo 38