Caderno Pedagógico da UCC -Educação Financeira, Fiscal e Empreendedora - 2023 - Noturno

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<p>SECRETARIA DE ESTADO DE EDUCAÇÃO E DESPORTO – SEDUC/AM</p><p>Wilson Miranda Lima</p><p>Governador do Estado do Amazonas</p><p>Maria Josepha Penella Pêgas Chaves</p><p>Secretária de Estado de Educação e Desporto</p><p>Georgete Borges Monteiro</p><p>Secretária Executiva Adjunta de Gestão</p><p>Arlete Ferreira Mendonça</p><p>Secretária Executiva Adjunta Pedagógica</p><p>Regina Ortiz Rocha</p><p>Secretária Executiva Adjunta da Capital</p><p>Ana Maria Araújo de Freitas</p><p>Secretária Executiva Adjunta do Interior</p><p>Tiago Lima e Silva</p><p>Presidente do Comitê de Implementação do Novo Ensino Médio</p><p>Adriana Maciel Antonaccio</p><p>Diretora do Departamento de Políticas e Programas Educacionais</p><p>Manoel Feitosa Jeffreys</p><p>Gerente do Núcleo de Gestão Curricular</p><p>Sirlei Adriani dos Santos Baima Elisiário</p><p>Gerente do Ensino Regular</p><p>Lúcia Regina dos Santos Andrade</p><p>Coordenadora do Ensino Médio</p><p>FICHA TÉCNICA</p><p>Comitê Executivo de Implementação Novo Ensino Médio</p><p>Hadaquel Silva de Alcântara</p><p>Hellen Grace Melo Gomes</p><p>Ivânia Miranda Rodrigues Cardoso</p><p>Márcia Kazumi Okura Kikuchi</p><p>Vinícius Faria de Oliveira</p><p>Coordenação responsável do Núcleo de Gestão Curricular - NGC</p><p>Manoel Feitosa Jeffreys</p><p>Karol Regina Soares Benfica</p><p>João Marcelo Silva Lima</p><p>Ana Maria Pinho Cavalcante Campos</p><p>Equipe Executora do Núcleo de Gestão Curricular – NGC</p><p>Jaqueline de Oliveira Gonçalves</p><p>João Marcelo Silva Lima</p><p>Josildo Severino de Oliveira</p><p>Manoel Feitosa Jeffreys</p><p>Raphael Xavier Barbosa</p><p>Redatores Especialistas - SEDUC</p><p>Eriberto Barroso Façanha Filho</p><p>Hellen Grace Melo Gomes</p><p>Marta Célia Monteiro Bezerra de Lima Araújo</p><p>Nilo da Silva Sena Filho</p><p>Raphael Xavier Barbosa</p><p>Vera Lúcia Lourido Barreto</p><p>Diagramação e Capa</p><p>Jaqueline de Oliveira Gonçalves</p><p>Manoel Feitosa Jeffreys</p><p>LISTA DE ABREVIATURAS E SIGLAS</p><p>CD- Cultura Digital</p><p>EASA- Educação Ambiental e Sustentabilidade no Amazonas</p><p>EFFE- Educação Financeira, Fiscal e Empreendedora</p><p>IDA- Interculturalidade e Diversidade Amazônica</p><p>IF- Itinerário Formativo</p><p>OG- Organizador Curricular</p><p>PE- Plano de Ensino</p><p>UCC- Unidade Curricular Comum</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Sumário</p><p>Apresentação................................................................................................................. 6</p><p>Introdução:.................................................................................................................... 7</p><p>UNIDADE 01: Educação, Finanças e Orçamento na Vida Familiar.</p><p>1. Conceitos de Educação Financeira.......................................................................... 10</p><p>2. Orçamento: doméstico, pessoal ou familiar- despesas fixas, variáveis, eventuais e</p><p>extraordinárias............................................................................................................... 17</p><p>2..1. O que é orçamento?........................................................................................ 17</p><p>2 .2. Como elaborar um orçamento? ....................................................................29</p><p>2..3. Participação da família no orçamento............................................................49</p><p>UNIDADE 02: Consumo Consciente e Saúde Financeira</p><p>1. Planejar o consumo de forma consciente............................................................... 72</p><p>2. Finanças Comportamentais..................................................................................... 76</p><p>3. Receitas e Despesas................................................................................................... 81</p><p>4. Análise de despesas e identificação de desperdício.................................................. 85</p><p>4.1. Preço à vista e a prazo........................................................................................ 89</p><p>4.2. Financiar ou poupar?......................................................................................... 91</p><p>4.3. Porcentagem: a diferença que a taxa de juros faz no dinheiro poupado........ 93</p><p>4.4. Endividamento por empréstimo........................................................................97</p><p>4.5. Definição de Créditos e Taxa nominal de juros................................................101</p><p>UNIDADE 03: Cidadania e Educação Fiscal</p><p>1. Cidadania................................................................................................................ 107</p><p>1.1. Ética e Cidadania...............................................................................................108</p><p>1.2. Participação e Controle Social..........................................................................109</p><p>2. Educação Fiscal........................................................................................................ 113</p><p>2.1. Tributação (impostos, taxas e tributos) ......................................................... 115</p><p>2.2. Tributo: pessoa física e jurídica........................................................................ 117</p><p>2.3. Princípios de Finanças Públicas........................................................................118</p><p>UNIDADE 04: Aprendendo a Empreender</p><p>1. Empreendedorismo...................................................................................................121</p><p>1.1. Conceituando empreendedorismo................................................................ 122</p><p>1.2. O intraempreendedor. ................................................................................... 124</p><p>2. A teoria visionária de Fillion.....................................................................................126</p><p>2.1.Ser empreendedor...............................................................................................128</p><p>3. Plano de negócios.....................................................................................................130</p><p>3.1.O que é Plano de Negócios.................................................................................131</p><p>3.2.Qual o objetivo de escrever um Plano de negócios..........................................132</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>3.3. Elaboração de seu plano de negócios............................................................... 133</p><p>4. Definição estratégica ............................................................................................137</p><p>4.1. Conceito de Estratégia....................................................................................... 138</p><p>4.2. O que é Análise de mercado............................................................................. 141</p><p>4.3. Plano de marketing........................................................................................... 144</p><p>REFERÊNCIAS.......................................................................................................... 152</p><p>6</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>APRESENTAÇÃO</p><p>O ano de 2023 marca a implementação da Reforma do Ensino Médio e</p><p>Currículo para a 2ª série do Ensino Médio da rede de ensino estadual. É o momento</p><p>em que os estudantes terão a oportunidade de delinear suas trajetórias acadêmicas,</p><p>de acordo com seu projeto de vida.</p><p>Trata-se ainda não só da estreia de mais uma Unidade Curricular Comum</p><p>(UCC) na Jornada Escolar Noturno, “Educação Financeira, Fiscal e Empreendedora”,</p><p>que passa a compor o currículo do Ensino Médio da SEDUC, mas também da</p><p>continuidade da proposta curricular das UCCs “Projeto de Vida”, “Estudos</p><p>Orientados” e Projetos Integradores, que fazem parte da estrutura curricular desde</p><p>2022.</p><p>Todas essas entregas traduzem o empenho, zelo e responsabilidade com que o</p><p>Governo do Estado do Amazonas, por meio da Secretaria de Estado de Educação e</p><p>Diagnóstico financeiro</p><p>Quando você está doente e vai ao hospital, qual é a ordem das ações realizadas</p><p>pelo médico? Primeiro ele faz um diagnóstico e só depois passa um remédio, não é isso?</p><p>Com a sua vida financeira é a mesma coisa. Não dá para começar a consertar os</p><p>problemas pela cirurgia e só depois perguntar o que havia de errado.</p><p>Por isso, o primeiro conceito que vamos aprender neste guia</p><p>https://www.concamex.coop/es/noticias-y-medios/tu-dinero-en-una-caja-de-ahorro-consejos-para-no-perderlo/</p><p>https://www.concamex.coop/es/noticias-y-medios/tu-dinero-en-una-caja-de-ahorro-consejos-para-no-perderlo/</p><p>43</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>de educação financeira é o do diagnóstico financeiro. Vamos lá?</p><p>O que é diagnóstico financeiro?</p><p>Como o nome indica, diagnóstico financeiro é um processo de um exame</p><p>completo da vida financeira de uma pessoa. Esse procedimento é feito pela análise do</p><p>levantamento de toda a renda e todas as despesas do mês.</p><p>Para fazer um bom diagnóstico financeiro, é necessário colocar na ponta do lápis</p><p>todos os gastos e todas as fontes de renda de uma pessoa. O objetivo é identificar</p><p>problemas nas contas do mês, perceber se as coisas correram como o planejado e se é</p><p>possível corrigir alguma coisa no próximo mês.</p><p>Quando podemos fazer um diagnóstico financeiro?</p><p>O ideal é que o diagnóstico financeiro seja feito todos os meses. É claro que é</p><p>difícil chegar ao fim do mês e ter energia para fazer as contas, mas vale a pena fazer esse</p><p>esforço.</p><p>Como a ideia do diagnóstico é levantar todos os seus gastos e todos os seus</p><p>ganhos, se você fizer o processo todos os meses, logo vai perceber se tiver alguma coisa</p><p>errada. Além disso, fazer o diagnóstico todos os meses é muito mais fácil do que fazer a</p><p>cada 2 meses ou a cada 6 meses. Afinal, são menos gastos para controlar e contas</p><p>menores.</p><p>Como fazer o diagnóstico financeiro?</p><p>Disponível em: https://dinheirama.com/5-decisoes-prejudicam-orcamento-familiar/.</p><p>Acesso em: 19.03.21</p><p>https://dinheirama.com/5-decisoes-prejudicam-orcamento-familiar/</p><p>44</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Para fazer um diagnóstico financeiro, você precisará ter na ponta do lápis todos</p><p>os gastos que teve durante um mês e todas as receitas no mesmo período.</p><p>É para anotar em um papel mesmo, se você quiser. Pode ser também em uma</p><p>planilha no Excel ou um aplicativo de celular, se preferir.</p><p>No entanto, esse registro se chama controle financeiro (e falaremos sobre ele a</p><p>seguir). Só as informações não são o suficiente para um bom diagnóstico. É preciso</p><p>compará-las com a sua projeção para aquele mês.</p><p>Quando você compara o que esperava gastar e o que gastou de verdade e o que</p><p>esperava receber e o que recebeu de verdade, é que você começa a fazer o diagnóstico.</p><p>Se os números não baterem (ou seja, você gastou mais do que previa ou recebeu</p><p>menos do que imaginava que ia receber), é hora de fazer perguntas:</p><p>• Afinal, por que gastou mais?</p><p>• Para onde foi o dinheiro?</p><p>• Por que recebeu menos?</p><p>• O que pode ser feito para corrigir isso no futuro?</p><p>O segredo de um bom diagnóstico financeiro está nessas perguntas que são</p><p>feitas com base no seu controle financeiro e na previsão de orçamento que foi feita no</p><p>começo do mês. Portanto, para entender como fazer um bom diagnóstico, precisamos</p><p>saber como fazer esses dois ingredientes: o controle financeiro e o orçamento pessoal.</p><p>Para aprender mais sobre esses dois conceitos, basta seguir lendo!</p><p>Controle financeiro</p><p>Disponível em: https://www.migalhas.com.br/quentes/322269/22--dos-brasileiros-nao-se-</p><p>planejam-para-quitar-dividas--diz- pesquisa. Acesso em: 25.10.21</p><p>https://www.bv.com.br/site/bv-inspira/noticias/7-aplicativos-para-organizar-a-vida-financeira/</p><p>https://www.migalhas.com.br/quentes/322269/22--dos-brasileiros-nao-se-planejam-para-quitar-dividas--diz-pesquisa</p><p>https://www.migalhas.com.br/quentes/322269/22--dos-brasileiros-nao-se-planejam-para-quitar-dividas--diz-pesquisa</p><p>https://www.migalhas.com.br/quentes/322269/22--dos-brasileiros-nao-se-planejam-para-quitar-dividas--diz-pesquisa</p><p>45</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Um bom diagnóstico necessita de dois ingredientes para ser realizado. Um deles</p><p>é o controle financeiro. Nesse caso, não estamos falando de ter o seu dinheiro sob</p><p>controle, ou seja, de não gastá-lo em nada e poupar o máximo possível.</p><p>É claro que poupar é uma coisa boa, especialmente quando a poupança é feita</p><p>com algum objetivo ou sonho em mente, como comprar um carro. No entanto, não é</p><p>esse o controle financeiro em questão. Quer saber qual é? Então leia a seguir!</p><p>O que é controle financeiro?</p><p>Controle financeiro é o registro físico de todas as movimentações</p><p>financeiras que você faz em um mês. É literalmente anotar em papel (ou um aplicativo,</p><p>se preferir) onde você gastou cada real que ganhou.</p><p>Quando anotamos cada centavo que foi recebido e gasto, geramos um material</p><p>importante que será analisado na hora de realizar um diagnóstico financeiro. Além</p><p>disso, quanto mais preciso formos, melhor será a análise feita, o que significa que</p><p>maiores serão os benefícios de todo esse processo.</p><p>Quando temos que fazer o controle financeiro?</p><p>O ideal é fazer o controle o dia inteiro e o tempo todo. Cada vez que você vai ao</p><p>supermercado ou em alguma loja, sempre que gasta 1 real que seja, deve anotar.</p><p>A razão disso é simples: o diagnóstico financeiro é tão bom quanto às</p><p>informações que são dadas para análise. Se você não anota todos os gastos, não tem</p><p>como analisá-los.</p><p>Seja como for, encarar os nossos gastos diários revela muito sobre quem</p><p>somos e há muita coisa a se aprender ao fazer essa experiência. Então vamos</p><p>estudar!</p><p>https://www.bv.com.br/site/bv-inspira/noticias/vale-a-pena-comprar-um-carro-7-motivos-que-mostram-que-sim/index.html</p><p>46</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>EXERCITANDO O QUE APRENDEMOS</p><p>1) O funcionário João Cruz recebe mensalmente o salário de R$ 986,00 (novecentos e</p><p>oitenta e seis reais), este é o valor bruto. Com os descontos ele receberá um valor</p><p>líquido, conforme o modelo a seguir:</p><p>O valor líquido que o Sr. João tem disponível para as despesas domésticas são de</p><p>R$ 552,16 (quinhentos e cinquenta e dois reais e dezesseis centavos), considerando que</p><p>em sua casa ele tem despesas fixas como: água, luz, gás, financiamento da casa própria,</p><p>alimentação e outras despesas. As despesas fixas correspondem aos seguintes valores:</p><p>Luz: R$ 39,52; Água: R$ 42,53; Gás: R$ 37,00; Financiamento da casa própria: R$ 88,45;</p><p>Alimentação R$ 296,34.</p><p>Monte a planilha de despesas do Sr. João e calcule o valor gasto com as despesas</p><p>fixas e o que sobra para ele pagar outras despesas no comércio.</p><p>47</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>2) O Mercado BOM PREÇO está com algumas SUPER promoções! SÓ HOJE!</p><p>E como já está previsto na planilha do Sr. João gasto com alimentação, ele vai</p><p>aproveitar para fazer algumas compras. Para isso levou ao mercado R$ 65,00.</p><p>Lista de compras:</p><p>2,5Kg de banana:</p><p>4 litros de leite:</p><p>3,2Kg de cebola:</p><p>2 Kg de feijão:</p><p>1,4Kg de carne:</p><p>1 pacote de arroz:</p><p>2,3Kg de tomate:</p><p>1 kg de sabão em pó:</p><p>2 pacotes de farinha de trigo:</p><p>2,8Kg de laranja:</p><p>a) O valor que o Sr. João levou ao supermercado foi suficiente para pagar suas compras?</p><p>b) Caso tenha sobrado dinheiro e queira gastar comprando um pedaço de bolo,</p><p>quantos gramas de bolo poderiam comprar utilizando o restante do dinheiro levado ao</p><p>mercado?</p><p>c) Após esse gasto no supermercado e com base na planilha do Sr. João, qual o valor</p><p>ainda disponível para gastar com alimentação?</p><p>d) Tem outros produtos necessários numa compra de mercado? Por quê?</p><p>48</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>3) A esposa do Sr. João quer comprar um liquidificador que custa à vista R$ 79,80 ou</p><p>entrada mais 02 parcelas iguais de R$ 30,59.</p><p>a) É possível a compra do produto com o saldo líquido da planilha?</p><p>b) Qual o valor do produto a prazo?</p><p>c) Qual a taxa de juro cobrado pela loja?</p><p>d) Em sua opinião, qual opção ela deveria escolher? Por quê?</p><p>4) Agora você irá elaborar seu orçamento.</p><p>Siga as dicas para preencher a sua planilha</p><p>• Você irá montar uma planilha com o orçamento da sua família para o próximo mês,</p><p>pode ser no computador, ou em seu caderno A participação de toda família na</p><p>elaboração é essencial.</p><p>• Ela deverá apresentar a realidade de sua família</p><p>• Ela precisará conter elementos básicos como receitas e despesas previstas.</p><p>• Deixe espaço para que sejam anotadas também as receitas e despesas reais, assim como</p><p>também a diferença entre as receitas e despesas reais e previstas</p><p>• No final do mês, você deverá verificar o saldo, para saber se teve sobra financeira ou se</p><p>as receitas não foram suficientes para cobrir as despesas.</p><p>49</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>A participação da família no orçamento doméstico é de grande</p><p>importância para uma gestão financeira familiar responsável e é um grande passo para a</p><p>conquista da independência financeira.</p><p>De nada adianta, você ter controle de gastos, se os demais membros da família</p><p>não entenderem das finanças domésticas e não colaborarem.</p><p>2.3. PARTICIPAÇÃO DA FAMÍLIA NO ORÇAMENTO</p><p>50</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Disponível em: http://escolhasfinanceiras.com.br/participacao-da-familia-no-orcamento/.</p><p>Acesso em: 22.06.21</p><p>E se você precisar cortar despesas fica muito mais difícil obter a compreensão e a</p><p>ajuda dos familiares.</p><p>Para envolver a família no seu orçamento, é importante levar em consideração</p><p>que as pessoas são diferentes umas das outras e, portanto, os diferentes membros da</p><p>família costumam apresentar comportamentos financeiros distintos.</p><p>Algumas pessoas têm uma tendência natural para poupar, enquanto outras</p><p>preferem consumir de imediato. Algumas se preocupam com o controle de seus gastos;</p><p>outras são desatentas, desligadas ou desorganizadas. Algumas se concentram na</p><p>realidade, buscando entendê-la de modo racional, ao passo que outras tendem a</p><p>enxergar o mundo por uma ótica sonhadora.</p><p>Considerando-se os diferentes perfis de comportamento financeiro das pessoas,</p><p>é fundamental adotar uma abordagem adequada em torno do orçamento, para</p><p>produzir harmonia e somar esforços de todos os membros da família.</p><p>Nesse sentido, há duas abordagens diferentes para tratar do assunto em</p><p>família: impor limites ou buscar limites.</p><p>A imposição de limites esbarra na dificuldade de se conquistar o</p><p>comprometimento de todos na busca do objetivo estabelecido; já a opção da</p><p>busca de limites implica o envolvimento de toda a família e, por isso mesmo,</p><p>costuma gerar melhores resultados.</p><p>http://escolhasfinanceiras.com.br/participacao-da-familia-no-orcamento/</p><p>http://escolhasfinanceiras.com.br/planejar-um-orcamento-domestico/</p><p>51</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Disponível em: https://blog.academia.com.br/educacao-financeira-filhos%E2%80%8B/.</p><p>Acesso em:05.08.21</p><p>Procure tomar suas decisões sobre o orçamento em parceria com sua</p><p>família e ter projetos comuns a todos.</p><p>Pense bem sobre a participação da família no orçamento: será que</p><p>adiantaria pedir que todos os membros da família economizem para que você seja</p><p>o único beneficiário da compra de um carro novo? Se isso for beneficiar apenas</p><p>você, dificilmente os demais se sentirão motivados para essa economia.</p><p>Se todos caminharem juntos, a educação financeira, com a construção e a</p><p>execução de um orçamento familiar, podem ajudar a unir a família!</p><p>https://blog.academia.com.br/educacao-financeira-filhos%E2%80%8B/</p><p>http://escolhasfinanceiras.com.br/educacao-financeira-2/</p><p>52</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>1. UM PROBLEMA EM QUESTÃO</p><p>23/08/2013 às 18h59 - Atualizada em 23/08/2013 às 19h00 Nível de endividamento</p><p>das famílias bate recorde no primeiro semestre</p><p>PUBLICIDADE: O Banco Central informou hoje (23) que 44,82% das famílias brasileiras</p><p>tinham dívida no sistema bancário no mês de junho. O percentual é o sexto recorde</p><p>mensal seguido, em relação a dezembro do ano passado, quando era 43,41%. O nível de</p><p>endividamento mais que dobrou em oito anos, de acordo com o BC. Quando a série</p><p>histórica foi iniciada, em janeiro de 2005, o patamar de endividamento era 18,39%, e de</p><p>lá para cá tem aumentado constantemente. O BC informa que, descontado o crédito</p><p>imobiliário, o endividamento familiar até junho cai para 30,41%, ou 100% a mais do que</p><p>os 15,2% contabilizados em janeiro de 2005. O banco divulga o nível de endividamento</p><p>sem o crédito imobiliário, porque considera a compra da casa própria formação de</p><p>patrimônio, não uma dívida. Os números do Banco Central são diferentes dos calculados</p><p>em outras pesquisas, de acordo com Newton Marques, do Conselho Regional de</p><p>Economia do Distrito Federal. Ex-servidor do BC, o economista explica que o BC faz o</p><p>cálculo com base em informações do Sistema Financeiro Nacional, enquanto outras</p><p>pesquisas consideram também as dívidas relacionadas a comércio e serviços, fora do</p><p>sistema bancário. Por isso, a Ordem dos Economistas do Brasil estima endividamento</p><p>familiar atual em torno de 57%, segundo o presidente da entidade, Manuel Enriquez</p><p>Garcia.</p><p>Fonte: Disponível em:http://agenciabrasil.ebc.com.br/noticia/2013-08-23/nivel-de-</p><p>endividamento-das-familiasbate-recorde-no-primeiro-semestre. Acesso em 09.10.21.</p><p>Com base no texto:</p><p>1) Como você acha que as pessoas/famílias ficam endividadas?</p><p>2) Quais produtos você considera ser de primeira necessidade?</p><p>3) O que são despesas fixas?</p><p>4) O que são produtos supérfluos?</p><p>http://agenciabrasil.ebc.com.br/noticia/2013-08-23/nivel-de-endividamento-das-familiasbate-recorde-no-primeiro-semestre</p><p>http://agenciabrasil.ebc.com.br/noticia/2013-08-23/nivel-de-endividamento-das-familiasbate-recorde-no-primeiro-semestre</p><p>53</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>ORÇAMENTO DOMÉSTICO</p><p>Controlando as finanças da casa</p><p>O orçamento doméstico pode ser definido como um planejamento</p><p>utilizado para manter as finanças da casa em dia. De um modo geral, a ferramenta</p><p>trata-se de um registro de todas as receitas da família, ou seja, todos os recursos</p><p>que entram (ganhos) e saem (gastos). Também conhecido como orçamento</p><p>familiar, esse recurso permite que as pessoas mantenham uma vida financeira</p><p>organizada, com redução de gastos e muita economia.</p><p>Disponível em: https://www.caixa.gov.br/Downloads/educacao-financeira-</p><p>cartilhas/CARTILHA3_PLANEJAMENTO_FINANCEIRO.pdf. Acesso em: 28.09.21</p><p>Como fazer um orçamento doméstico?</p><p>Programar o orçamento doméstico não é tão complicado como parece,</p><p>mas é preciso ter muita atenção ou o planejamento pode dar errado. Geralmente,</p><p>as pessoas fazem uma planilha onde constam as informações sobre</p><p>as receitas e gastos fixos, e esquecem de inserir os valores das despesas que são</p><p>variáveis, como o dinheiro que é gasto com roupas, uma saída para o shopping,</p><p>cinema, salão de beleza e tantos outros. Então, para que o orçamento da família</p><p>não fique no vermelho no final do mês é preciso considerar todos os gastos.</p><p>• Reúna todas as despesas (fixas e variáveis)</p><p>A primeira coisa que você precisa fazer é juntar todas as informações que</p><p>dizem respeito às dívidas, por exemplo: conta de água, luz, aluguel, parcela de</p><p>carro, internet, TV por assinatura, telefone móvel, mensalidade da escola, gás,</p><p>cartão de crédito. Lembre-se também</p><p>https://www.caixa.gov.br/Downloads/educacao-financeira-cartilhas/CARTILHA3_PLANEJAMENTO_FINANCEIRO.pdf</p><p>https://www.caixa.gov.br/Downloads/educacao-financeira-cartilhas/CARTILHA3_PLANEJAMENTO_FINANCEIRO.pdf</p><p>54</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>de inserir as despesas variáveis. É claro que esse valor pode mudar, até porque</p><p>como o próprio nome sugere, ele é variável. Mas o que pode ser feito é estipular</p><p>um teto de gasto nas despesas variáveis, para que você tenha o controle do quanto</p><p>pode ser gasto com isso. Lembre-se: seu dinheiro é limitado!</p><p>Disponível em: https://www.francelemagazine.fr/quest-ce-que-lintelligence-financiere/.</p><p>Acesso em 28.09.21</p><p>Essa informação também pode ser importante para quem quer fazer</p><p>economia para quitar as dívidas. Por exemplo, se ao fazer um orçamento</p><p>doméstico as contas não fecharem, você pode decidir onde poupar. Dá para</p><p>escolher entre gastar indo ao cinema ou assistir um bom filme no sofá da sala,</p><p>entre ir ao barzinho ou fazer um happy hour na varanda e receber os amigos em</p><p>casa, dar banho no cachorro ao invés de levá-lo ao pet shop, as opções são muitas</p><p>e assim você gasta menos e sobra mais.</p><p>• Saiba quanto se pode gastar</p><p>Depois de anotar todas as despesas com dívidas e outros compromissos, é</p><p>hora de saber quanto de dinheiro ainda sobra. É importante lembrar que para</p><p>programar o que vai ser feito com a parcela de “dinheiro livre” é preciso honrar</p><p>com todas as obrigações. Isto porque, o acúmulo de despesas pode resultar em</p><p>mais gastos com juros e multa, o que pode resultar em bloqueio de contas,</p><p>restrições no CPF e isso vira uma grande bola de neve. Portanto, só programe o</p><p>que será feito com o saldo quanto tudo estiver quitado.</p><p>https://www.francelemagazine.fr/quest-ce-que-lintelligence-financiere/</p><p>55</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Disponível em: https://querofinanciar.com/6-dicas-para-fazer-uma-boa-organizacao-do-</p><p>orcamento-familiar/. Acesso em: 01.10.21</p><p>Considerando o que restou, reserve uma parte para possíveis emergências:</p><p>consertos na casa, no carro, problemas de saúde, essas coisas podem acontecer a</p><p>qualquer momento, então sempre pense em guardar uma quantia para essas</p><p>ocasiões. Se após pagar as contas, além de separar um dinheiro para um fundo de</p><p>emergência e não sobrar mais nada, esse pode ser um sinal de que você ainda deve</p><p>reduzir alguns gastos.</p><p>• Redução de gastos</p><p>Essa provavelmente é a parte mais difícil de lidar ao organizar o orçamento.</p><p>Reduzir alguns gastos pode significar ter que abrir mão de algumas comodidades,</p><p>a maioria delas são supérfluas, como uma ida ao salão de beleza, ao estádio ou a</p><p>praia, mas essas distrações fazem muita diferença no dia a dia. Mas quem busca</p><p>economizar e até mesmo fazer uma poupança precisa ser persistente, organizado e</p><p>ter disciplina.</p><p>Para pensar em economia é preciso voltar um pouco no primeiro tópico,</p><p>em que falamos sobre as despesas fixas e variáveis. Não dá para poupar dinheiro</p><p>deixando de pagar a casa, o carro ou a conta de luz. Porque, além de ter que gastar</p><p>mais no próximo mês por conta dos juros e das multas, você pode perder o carro,</p><p>ficar sem energia ou pior, correr o risco de ficar sem ter onde morar.</p><p>https://querofinanciar.com/6-dicas-para-fazer-uma-boa-organizacao-do-orcamento-familiar/</p><p>https://querofinanciar.com/6-dicas-para-fazer-uma-boa-organizacao-do-orcamento-familiar/</p><p>https://www.educamaisbrasil.com.br/enem/educacao-financeira/orcamento</p><p>56</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Disponível em: http://www.planoaengenharia.com.br/2017/09/atributos-orcamento-de-obras-</p><p>que-definem-os-custos-de-um-projeto/. Acesso em: 15.10.21</p><p>Quem quer economizar deve cortar os gastos com as despesas variáveis.</p><p>Por exemplo, se você gosta de jantar fora ao menos uma vez na semana ou pedir</p><p>comida por aplicativo sempre, experimente diminuir a frequência dessas saídas e</p><p>também fazer suas próprias refeições.</p><p>TEXTO COMPLEMENTAR</p><p>Anote todas as suas transações financeiras</p><p>O primeiro passo, para elaborar seu orçamento, antes mesmo de definir</p><p>quanto sua família poderá gastar, é passar um mês anotando todas as entradas e</p><p>saídas.</p><p>Não deixe nenhum valor de fora, nem o cafezinho no final do dia ou os</p><p>trocados que você deu para o flanelinha.</p><p>Disponível em: https://ecija.com/en/numbers-money-calculating-calculation-3305-2/.</p><p>Acesso em: 19.10.21</p><p>Também inclua todas as fontes de renda da casa. Se houver mais de um</p><p>provedor, acrescente todos os salários no</p><p>http://www.planoaengenharia.com.br/2017/09/atributos-orcamento-de-obras-que-definem-os-custos-de-um-projeto/</p><p>http://www.planoaengenharia.com.br/2017/09/atributos-orcamento-de-obras-que-definem-os-custos-de-um-projeto/</p><p>https://ecija.com/en/numbers-money-calculating-calculation-3305-2/</p><p>57</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>mesmo orçamento (explicaremos o motivo disso a seguir).</p><p>Para fazer essas anotações, você pode lançar mão de aplicativos de celular,</p><p>planilhas, papel e caneta, enfim, o que funcionar melhor para você!</p><p>Só não se esqueça de atualizar a ferramenta escolhida pelo menos uma vez</p><p>por dia para que as informações sejam realmente confiáveis.</p><p>Faça projeções para o orçamento familiar</p><p>A partir das anotações feitas no primeiro mês, você poderá fazer um</p><p>diagnóstico de como vai a situação financeira da sua família: estamos tendo mais</p><p>gastos do que ganhos? Para onde nosso dinheiro está indo? Essas são perguntas</p><p>fundamentais a se fazer.</p><p>Disponível em:</p><p>https://www.infocus.pt/informacaocurso/40/accao/loginpage.aspx?local=informacaocurso.aspx?id=40</p><p>_accao=67. Acesso em: 17.10.21</p><p>Uma boa dica para realizar essa análise é separar os gastos por categorias,</p><p>como educação, supermercado, lazer, despesas com o carro etc.</p><p>Nesse momento, também não se esqueça de dividi-los entre os fixos —</p><p>aqueles cujo valor não varia ou varia pouco a cada mês, como aluguel,</p><p>mensalidade da escola dos filhos, água e luz — e os variáveis. Normalmente, é</p><p>mais fácil economizar nos últimos.</p><p>Com esse diagnóstico em mãos, você pode fazer uma projeção de quanto</p><p>gastará no mês seguinte e já ter algumas indicações de como é possível</p><p>economizar.</p><p>Muitas pessoas relutam em fazer um orçamento familiar porque acreditam</p><p>que economizar significa abrir mão de qualquer conforto ou prazer. Não é bem</p><p>assim!</p><p>Um erro comum é cortar todo o lazer para guardar</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/aplicativos-de-financas-que-voce-precisa-conhecer</p><p>https://www.infocus.pt/informacaocurso/40/accao/loginpage.aspx?local=informacaocurso.aspx?id=40_accao=67</p><p>https://www.infocus.pt/informacaocurso/40/accao/loginpage.aspx?local=informacaocurso.aspx?id=40_accao=67</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/investimentos-em-educacao</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/vale-a-pena-ter-carro</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/dinheiro/artigo/8-passos-para-economizar-no-material-escolar</p><p>58</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>mais dinheiro: isso só torna mais difícil seguir o plano e aumenta as chances de</p><p>desistência no meio do caminho.</p><p>Em vez de pensar em cortes de gastos, pense em equilíbrio. Tudo bem você</p><p>sair para jantar com a família em alguns finais de semana ou gastar um pouco mais</p><p>em uma compra, desde que você reduza as despesas em outras categorias.</p><p>Um exemplo bem prático: se você sabe que tem um aniversário em um</p><p>restaurante no sábado, pode levar almoço para o trabalho durante a semana, assim</p><p>como as crianças podem levar lanches preparados em casa para a escola.</p><p>Dessa forma, você consegue se recompensar por todo o seu esforço</p><p>e aproveitar momentos agradáveis sem estourar seu orçamento familiar.</p><p>Chame todos da família para participar</p><p>Disponível em: https://www.forbes.com/sites/peterubel/2016/09/09/americans-love-their-</p><p>healthcare-but-hate-their-healthcare-system-heres-why/?sh=189d0b0194fe.</p><p>Acesso em: 13.10.21</p><p>O motivo disso é simples: se você anotar apenas parcialmente os gastos que</p><p>tiver, considerando apenas as suas próprias despesas e receitas, seu diagnóstico não</p><p>ficará preciso o bastante.</p><p>É importante que todos da família estejam na mesma página quanto aos</p><p>novos limites de gastos e aos objetivos. Por isso, quando estiver começando a</p><p>elaborar o orçamento, chame todos para participar!</p><p>Leve em conta os desejos de cada um: uma pessoa pode preferir comer</p><p>fora, enquanto outra pode abrir mão desse costume para não ter que cortar a TV a</p><p>cabo, por exemplo.</p><p>O ideal é tentar chegar a um acordo que satisfaça a todos, não perdendo de</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/vida-social-ativa-economiza</p><p>https://www.forbes.com/sites/peterubel/2016/09/09/americans-love-their-healthcare-but-hate-their-healthcare-system-heres-why/?sh=189d0b0194fe</p><p>https://www.forbes.com/sites/peterubel/2016/09/09/americans-love-their-healthcare-but-hate-their-healthcare-system-heres-why/?sh=189d0b0194fe</p><p>59</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>vista as prioridades da união e da harmonia familiar.</p><p>Como dissemos, essa construção em conjunto do orçamento também é</p><p>fundamental para que as crianças tenham suas primeiras noções de educação</p><p>financeira. Elas vão sentir o quanto é inteligente cuidar bem do próprio dinheiro.</p><p>Torne o controle financeiro algo divertido</p><p>Disponível em: https://www.shutterstock.com/image-vector/family-court-color-icon-child-custody-</p><p>1277049655. Acesso em: 22.10.21</p><p>Essa dica é especialmente importante para quem tem filhos pequenos e</p><p>adolescentes em casa. Falar de dinheiro não precisa ser algo chato, maçante. É</p><p>possível tornar o controle de orçamento até divertido.</p><p>Que tal montar um painel em um local onde todos possam visualizar as</p><p>anotações de entradas e saídas mensais?</p><p>Para que o desafio de poupar seja aceito sem grandes objeções, é</p><p>interessante criar uma espécie de gincana. Definir um prêmio para quem conseguir</p><p>poupar mais na cantina da escola, por exemplo, pode ajudar.</p><p>Você também pode combinar uma premiação para todos os membros da</p><p>casa: que tal a tão sonhada viagem para a Disney se a família conseguir poupar o</p><p>valor X?</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/educacao-financeira-na-idade-escolar</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/educacao-financeira-na-idade-escolar</p><p>https://www.shutterstock.com/image-vector/family-court-color-icon-child-custody-1277049655</p><p>https://www.shutterstock.com/image-vector/family-court-color-icon-child-custody-1277049655</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/controle-de-despesas-passos-para-o-seu-sucesso</p><p>60</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Transforme seu cartão de crédito no seu melhor amigo</p><p>Disponível em: https://www.metropoles.com/distrito-federal/detran-df-inicia-parcelamento-de-</p><p>debitos-por-cartao-de-credito. Acesso em: 29.10.21</p><p>Pode parecer estranho ouvir falar em cartão de crédito para seguir um</p><p>orçamento, já que ele é pintado como o vilão da saúde financeira. Porém, quando</p><p>bem utilizado, o cartão pode até mesmo ajudar a manter suas finanças sob</p><p>controle.</p><p>A primeira vantagem é que ele te permite centralizar os seus pagamentos.</p><p>Suponhamos que as contas da casa — a mensalidade da escola das crianças</p><p>e a mensalidade da academia, por exemplo — tenham datas de vencimentos</p><p>diferentes. Se você passar todas essas contas no cartão de crédito, o pagamento de</p><p>todas elas fica reunido em um único dia (a data de fechamento da fatura). Assim,</p><p>você consegue se organizar melhor e ter uma noção mais clara de quanto está</p><p>gastando.</p><p>Além disso, você pode colocar o dinheiro que gastaria com essas contas</p><p>em uma aplicação de baixo risco e alta liquidez — que não congela seu dinheiro</p><p>por muito tempo — e resgatá-la na hora de quitar a fatura. Por menores que</p><p>sejam seus rendimentos, já é dinheiro a mais na conta!</p><p>Adiante suas parcelas e evite juros do cartão</p><p>Pouca gente sabe, mas é possível pedir o adiantamento das parcelas de</p><p>qualquer compra no cartão de crédito.</p><p>https://www.metropoles.com/distrito-federal/detran-df-inicia-parcelamento-de-debitos-por-cartao-de-credito</p><p>https://www.metropoles.com/distrito-federal/detran-df-inicia-parcelamento-de-debitos-por-cartao-de-credito</p><p>61</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Disponível em: https://www.gcu.edu/blog/gcu-experience/individual-course-spotlight-taxation.</p><p>Acesso em: 29.10.21</p><p>Assim, se você precisou parcelar uma compra porque não tinha o dinheiro</p><p>em mãos na hora e agora conseguiu o valor, pode pedir o adiantamento das</p><p>parcelas pendentes e evitar os juros sobre elas.</p><p>Essa também é uma excelente ideia se você tem dificuldade de poupar e</p><p>não sabe se conseguirá guardar o dinheiro até o fechamento da próxima fatura.</p><p>Trabalhe sempre com uma margem de erro</p><p>Por fim, sempre trabalhe com uma margem de erro ao calcular seu</p><p>orçamento: se, ao final dos seus cálculos, você concluiu que pode gastar 1.000</p><p>reais com o que quiser, coloque entre 10% e 20% desse valor como margem.</p><p>Isso é fundamental para balancear as flutuações das despesas variáveis e para</p><p>o caso de emergências.</p><p>Disponível em: https://www.idinheiro.com.br/financaspessoais/controle-de-orcamento-dicas/.</p><p>Acesso em: 12.11.21</p><p>Com isso, caso esse valor a mais continuar intacto no fim do mês, ele pode</p><p>ir para um fundo de reserva — como uma poupança ou um outro investimento</p><p>de baixo risco — com o qual você pode contar</p><p>https://www.gcu.edu/blog/gcu-experience/individual-course-spotlight-taxation</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/reserva-de-emergencia-para-saude-dos-filhos</p><p>https://www.idinheiro.com.br/financaspessoais/controle-de-orcamento-dicas/</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/importancia-da-reserva-financeira</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/rendimento-da-poupanca-vale-pena</p><p>62</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>se houver emergências e imprevistos.</p><p>O recomendado é que esse fundo tenha o equivalente a pelo menos três</p><p>meses de renda. Outra ideia é investir esse dinheiro em uma previdência privada.</p><p>Preparar o orçamento familiar e controlá-lo com mais eficiência é urgente</p><p>Segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor</p><p>(Peic), em fevereiro de 2019, o índice de endividamento das famílias brasileiras</p><p>atingiu um percentual preocupante: 61,5% estão inadimplentes. Ou seja, 61 de cada</p><p>100 domicílios não conseguiram honrar com suas dívidas.</p><p>Disponível em: https://www.passeidireto.com/arquivo/30085139/orcamento-familiar-</p><p>financas-organizadas-sonhos-realizados. Acesso em: 02.11.21</p><p>O cartão de crédito é um dos principais tipos de dívidas. É com ele que</p><p>78,5% das famílias que estão nessa situação registraram atrasos. Por isso, é essencial</p><p>aprender como utilizá-lo de forma inteligente e controlada, como mostramos.</p><p>Além dos problemas da macroestrutura econômica do país — pouca</p><p>geração de emprego, principalmente — esses números mostram o quanto a</p><p>educação financeira familiar é urgente no Brasil.</p><p>Por meio do controle orçamentário, as famílias conseguem lidar melhor</p><p>com o seu dinheiro e, se acabarem se endividando mesmo assim, podem sair do</p><p>vermelho com mais rapidez.</p><p>Como você viu, estruturar e acompanhar o planejamento familiar é menos</p><p>difícil do que se costuma pensar. Basta trazer a estratégia de controle financeiro</p><p>para o seio da família.</p><p>Pense nisso como um divisor de águas na maneira com que o dinheiro é</p><p>tratado em casa. Assim, o futuro de seus entes</p><p>https://vida.mongeralaegon.com.br/prev-privada/</p><p>http://agenciabrasil.ebc.com.br/economia/noticia/2019-03/endividamento-e-inadimplencia-das-familias-crescem-em-janeiro</p><p>https://www.passeidireto.com/arquivo/30085139/orcamento-familiar-financas-organizadas-sonhos-realizados</p><p>https://www.passeidireto.com/arquivo/30085139/orcamento-familiar-financas-organizadas-sonhos-realizados</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/como-sair-das-dividas</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/como-sair-das-dividas</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/investimento-para-o-futuro-dos-filhos</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/investimento-para-o-futuro-dos-filhos</p><p>63</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>queridos, possivelmente será melhor.</p><p>Controle o futuro: crie orçamentos de curto, médio e longo prazo.</p><p>Um dos maiores problemas das dicas de planejamento financeiro</p><p>tradicionais é o foco excessivo em metas de curto prazo. Ou seja, as pessoas só são</p><p>incentivadas a controlar o seu orçamento mensal ou semanal, ao passo que os</p><p>planos mais longos são deixados de lado.</p><p>Disponível em: https://www.apa.org/monitor/2021/06/career-wealth-opportunity.</p><p>Acesso em: 10.11.21</p><p>Consequentemente, qualquer dinheiro fora do previsto acaba sendo visto</p><p>como um “extra” e tem grandes chances de ser direcionado ao consumo. Quem</p><p>trabalha de carteira assinada costuma ganhar vários benefícios financeiros ao</p><p>longo do ano, como bonificações, o décimo terceiro e participação nos lucros,</p><p>por exemplo.</p><p>Se a pessoa focar somente naquele mês, ela vai pagar suas dívidas, poupar a</p><p>meta estabelecida e, vendo o dinheiro sobrando, vai ficar empolgada e propensa a</p><p>gastos desnecessários.</p><p>Por sua vez, se ela tem um planejamento financeiro com objetivos muito</p><p>claros nos próximos anos, as chances de alcançá-los antes do prazo será uma</p><p>motivação importante para investir o dinheiro extra.</p><p>Portanto, uma medida interessante é dividir o planejamento nos seguintes</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/investimento-para-o-futuro-dos-filhos</p><p>https://www.apa.org/monitor/2021/06/career-wealth-opportunity</p><p>https://direcional.com.br/direcional/o-poderoso-13o-pode-mudar-a-sua-vida/</p><p>https://direcional.com.br/financas/negocie-suas-dividas-para-sair-do-sufoco/</p><p>64</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>níveis:</p><p>• semanal: que inclui toda a receita disponível para os gastos</p><p>cotidianos;</p><p>• mensal: organiza a renda para cada semana do mês tendo em vista</p><p>os prazos de vencimento das dívidas e as necessidades. Aqui, deve-se deixar um</p><p>espaço para investimentos e fundos de reserva. Como falado, a regra de ouro</p><p>é nunca comprometer mais que 30% do orçamento mensal para prestações e</p><p>contas;</p><p>• anual: aqui, você inclui todas as possibilidades de ganhos fora dos</p><p>rendimentos mensais. O mais importante é vincular esse orçamento aos seus</p><p>objetivos maiores. Isso dará motivação para poupar em vez de gastar;</p><p>• plurianuais: esse orçamento é feito para ajudar na conquista dos</p><p>seus sonhos. Por isso, não tem período específico. Por exemplo, se você sonha em</p><p>sair do aluguel em cinco anos, descubra quanto precisa juntar para pagar a entrada</p><p>do financiamento. Então, planeje quanto dinheiro deverá ser poupado a mês e a</p><p>cada ano — qualquer verba extra deve vir para isso.</p><p>Disponível em: https://www.agenciaeplus.com.br/o-que-e-black-friday/. Acesso em: 15.11.21</p><p>O objetivo dessas ações não é só organizar o dinheiro, mas</p><p>também oferecer motivação contínua e fazer com que você não tenha a sensação</p><p>de que está poupando dinheiro para nada ou que seus sonhos estão distantes.</p><p>https://direcional.com.br/direcional/crie-uma-reserva-de-emergencia/</p><p>https://www.agenciaeplus.com.br/o-que-e-black-friday/</p><p>65</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Afinal, como explicamos, as emoções influenciam bastante na tomada de</p><p>decisões. Então é essencial ter um norte na hora que as tentações do</p><p>consumo surgirem.</p><p>EXERCITANDO O QUE APRENDEMOS</p><p>VAMOS EXERCITAR O QUE APRENDEMOS... UHUUUUUU!!!</p><p>1. Uma família formada por João, Anne, Cátia, Bia e Júlia, fez um orçamento</p><p>individual para saber a situação financeira de cada um. Descobriram que: João e</p><p>Anne dispõem de um orçamento superavitário, que Cátia e Bia apresentam um</p><p>deficitário e que Júlia tem um neutro. Em relação à situação financeira de cada</p><p>integrante da família, é correto afirmar que:</p><p>a) João e Anne conservam suas despesas maiores que sua renda; Cátia e Bia</p><p>possuem renda maior que seus gastos e Julia possuem a renda igual às despesas.</p><p>b) Todos se encontram na mesma situação financeira, tendo em vista que o</p><p>orçamento é familiar e que eles fazem parte da mesma família.</p><p>c) Cátia e Bia estão em uma situação financeira melhor que os outros membros</p><p>da família, haja vista que Cátia é professora e Bia também.</p><p>d) A renda de João e Anne é maior que suas despesas, ou seja, o que recebem é</p><p>suficiente para pagar o que gastam e ainda sobra; em contrapartida, Cátia e Bia</p><p>detêm um problema, porque sua renda é menor que seus gastos; e Júlia possui o</p><p>valor das despesas igual ao da sua receita.</p><p>e) Júlia, Bia e Cátia estão em uma situação melhor do que a de João e Anne.</p><p>66</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>2. Os pais de Lindolfo decidiram dar a ele uma mesada de R$ 70,00. Porém,</p><p>impuseram uma condição para o recebimento da mesma, ele terá uma lista de</p><p>tarefas, e a cada tarefa descumprida, terá um desconto de R$ 1,50 do valor total de</p><p>sua mesada. Veja a lista abaixo: De acordo com as informações dadas, quanto</p><p>Lindolfo receberá de mesada após os descontos aplicados?</p><p>a) R$ 13,50</p><p>b) R$ 13,00</p><p>c) R$ 52,50</p><p>d) R$ 56,50</p><p>e) R$ 38,50</p><p>3. Sophia quer ajudar a organizar o orçamento de sua família, então decide</p><p>colocar em prática algumas atitudes:</p><p>I) Estabelecer objetivos e metas financeiras.</p><p>II) Anotar os gastos elevados, ou seja, todo valor que supere 30% da renda</p><p>familiar.</p><p>III) Considerar o salário de todos os membros que contribuem para renda</p><p>familiar.</p><p>IV) Fazer o controle dos pagamentos que ocorrem de maneira fixa.</p><p>V) Conversar com todos os membros da família.</p><p>Com base nas afirmativas, podemos perceber que Sophia terá êxito em organizar o</p><p>orçamento familiar se seguir:</p><p>a) Apenas os itens I, III, IV e V.</p><p>b) Apenas os itens III, IV e V.</p><p>67</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>c) Apenas os itens I, II, e V.</p><p>d) Apenas os itens II e III.</p><p>e) Apenas os itens I, II e IV.</p><p>4. Leia atentamente a tirinha a seguir:</p><p>Disponível em:</p><p>https://br.pinterest.com/pin/352617845796357656/?amp_client_id=CLIENT_ID(_)&mweb_unauth_i</p><p>d=%7B%7Bdefault.session%7D%7D&simplified=true. Acesso em: 23.11.21</p><p>A tirinha retrata conceitos sobre o consumismo, de acordo com os ensinamentos</p><p>da educação financeira, assinale V ou F nas alternativas:</p><p>( ) A troca intemporal é um exemplo do que acontece nessa tirinha, pois há a</p><p>troca do tempo de se locomover até as lojas físicas para usar do virtual.</p><p>( ) O consumismo é a conceituação utilizada quando a necessidade influencia as</p><p>compras.</p><p>( ) A personagem da tirinha está propícia a sofrer futuras dívidas, pois o ato</p><p>descontrolado de compras traz malefícios econômicos e de compulsão.</p><p>( ) Uma saída para a personagem seria mapear as necessidades e os desejos para</p><p>que ela possa utilizar as lojas virtuais ao seu favor financeiro.</p><p>Dessa forma, ela poderia controlar os seus gastos. E um dos passos</p><p>fundamental na gestão pessoal é estabelecer as necessidades e desejos. Assim, será</p><p>possível fazer orçamentos pessoais baseados nos planejamentos já controlados e</p><p>usufruir positivamente das demais formas de compra. A sequência correta é:</p><p>a) V, F, V, V</p><p>b) F, F, V, V</p><p>c) F, V, F, V</p><p>d) V, V, V, F</p><p>e) F, F, V, F</p><p>5. Analise as afirmativas abaixo e marque V (verdadeiro) ou F (falso). São estratégias</p><p>para aumentar o potencial do seu dinheiro:</p><p>( ) Pesquisar preços de determinado produto.</p><p>( ) Negociar</p><p>descontos.</p><p>( ) Realizar compras a prazo.</p><p>( ) Esperar para ver se o desejo de uma compra se mantém com o passar dos dias.</p><p>https://br.pinterest.com/pin/352617845796357656/?amp_client_id=CLIENT_ID(_)&mweb_unauth_id=%7B%7Bdefault.session%7D%7D&simplified=true</p><p>https://br.pinterest.com/pin/352617845796357656/?amp_client_id=CLIENT_ID(_)&mweb_unauth_id=%7B%7Bdefault.session%7D%7D&simplified=true</p><p>68</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Assinale a alternativa que apresenta a sequência correta de cima para baixo:</p><p>a) V, V, F, V.</p><p>b) V, F, V, F.</p><p>c) F, V, V, F.</p><p>d) F, F, V, V.</p><p>e) V, V, F, F.</p><p>6. Julgue F para falso e V para verdadeiro:</p><p>( ) É importante identificar suas receitas e despesas na elaboração do orçamento.</p><p>( ) Consumo consciente é aquele que pensa, pergunta e observa o que é necessário</p><p>comprar antes de sua realização.</p><p>( ) É Importante colocar todos os membros da família no orçamento, ouvindo e</p><p>discutindo suas opiniões.</p><p>( ) É verdadeira a seguinte afirmação: “Receitas fixas são aquelas que acontecem todo</p><p>mês”.</p><p>( ) Comprar parcelado paga mais juros.</p><p>a) F F F F F</p><p>b) V V V V F</p><p>c) V V V V V</p><p>d) V V V F V</p><p>e) F V V V V</p><p>7. Breno está montando uma lista com todas as entradas e saídas de seu orçamento</p><p>mensal. Nessa lista, ele planeja, registra, agrupa e avalia todas as suas receitas e</p><p>despesas mensais. Os seguintes itens constam na lista de Breno:</p><p>I- Renda proveniente do seu emprego fixo.</p><p>II- Pagamento de aluguel, energia e condomínio.</p><p>III- Ganhos com serviços “freelancer”.</p><p>IV- Compra de jogos para videogame.</p><p>V- Compra de um notebook avançado, para usar como ferramenta de trabalho.</p><p>Observando a lista acima, classifique as contas para que Breno tenha um</p><p>planejamento financeiro eficiente.</p><p>a) Receita fixa, despesa essencial, receita fixa, despesa supérflua, despesa essencial.</p><p>b) Receita variável, despesa essencial, receita variável, despesa essencial, despesa</p><p>supérflua.</p><p>c) Receita fixa, despesa essencial, receita variável, despesa supérflua, despesa essencial.</p><p>d) Receita fixa, despesa supérflua, receita fixa, despesa supérflua, receita fixa.</p><p>e) Receita variável, despesa fixa, receita variável, despesa supérflua, despesa essencial.</p><p>8. O monitoramento dos gastos pessoais deveria ser feito efetivamente por todas as</p><p>pessoas, mas, por ser algo relativamente trabalhoso, muitas pessoas deixam de fazer e,</p><p>quando chega o momento de efetuar todos os pagamentos, acabam se atrapalhando</p><p>e, muitas vezes, se endividando, justamente por não terem o controle de seus gastos.</p><p>Diante do que foi apresentado, qual alternativa não se caracterizaria como parte do</p><p>controle de gastos pessoais?</p><p>a) Criação de uma rotina de planejamento e controle.</p><p>b) Revisão de hábitos.</p><p>69</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>c) Classificação de seus gastos.</p><p>d) Definição de metas e objetivos.</p><p>e) Contabilização somente dos gastos fixos.</p><p>9. Para fazermos um planejamento financeiro básico, precisamos seguir cinco passos,</p><p>que devem ser feitos em uma ordem correta. A seguir serão apresentadas duas</p><p>colunas e você deve enumerar a primeira coluna de acordo com a segunda,</p><p>colocando na ordem correta os passos necessários para elaboração de um</p><p>planejamento financeiro.</p><p>1° passo ( ) A- monitoramento</p><p>2° passo ( ) B- traçar estratégias para alcançar as metas</p><p>3° passo ( ) C- conhecer suas receitas e despesas</p><p>4° passo ( ) D- colocar a estratégia em prática</p><p>5° passo ( ) E- definir metas e objetivos</p><p>Assinale a alternativa que apresenta a ordem correta dos passos.</p><p>a) A, B, C ,D, E</p><p>b) E, C , D, B, A</p><p>c) E, C, B, D, A</p><p>d) C, E B, A, D</p><p>10. Das alternativas abaixo, assinale a informação incorreta sobre educação</p><p>financeira.</p><p>a) Orçamento familiar é o controle que as famílias devem fazer para não gastar mais</p><p>do que ganham, conhecendo o quanto ganham e seus gastos.</p><p>b) O hábito de poupar pode contribuir para organizar as finanças pessoais e</p><p>possibilita a realização de sonhos.</p><p>c) Se eu gasto mais do que ganho, consequentemente terei muitas dívidas.</p><p>d) Poupar é bom, pois dessa forma conseguirei guardar dinheiro.</p><p>e) Quando eu planejo meus gastos, não sei o quanto vou gastar e assim fica dívidas.</p><p>70</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>2. Consumo Consciente e Saúde Financeira</p><p>1. Planejando o consumo de forma consciente.</p><p>2. Finanças Comportamentais.</p><p>3. Receitas e Despesas.</p><p>4. Análise de despesas e identificação de desperdício.</p><p>4.1. Preço à vista e a prazo.</p><p>4.2. Financiar ou poupar?.</p><p>4.3. Porcentagem - a diferença que a taxa de juros faz no dinheiro poupado.</p><p>4.4 Endividamento por empréstimo.</p><p>4.5. Definição de Créditos e Taxa nominal de juros.</p><p>COMPETÊNCIA ESPECÍFICA DA ÁREA DE MATEMÁTICA:</p><p>C3 - Utilizar estratégias, conceitos, definições e procedimentos matemáticos para</p><p>interpretar, construir modelos e resolver problemas em diversos contextos, analisando a</p><p>plausibilidade dos resultados e a adequação das soluções propostas, de modo a construir</p><p>argumentação consistente.</p><p>HABILIDADE ESPECÍFICA DA ÁREA DE MATEMÁTICA:</p><p>EM13MAT203 - Aplicar conceitos matemáticos no planejamento, na execução e na</p><p>análise de ações envolvendo a utilização de aplicativos e a criação de planilhas (para o</p><p>controle de orçamento familiar, simuladores de cálculos de juros simples e compostos,</p><p>entre outros), para tomar decisões.</p><p>EXPECTATIVAS DE APRENDIZAGEM:</p><p>03 - Aplicar os conhecimentos acerca do consumo consciente.</p><p>04 - Utilizar ferramentas digitais na educação financeira no consumo consciente e</p><p>sustentável.</p><p>13 - Aplicar os conhecimentos acerca dos princípios de planejamento financeiro.</p><p>HABILIDADES SOCIOEMOCIONAIS:</p><p>1. Desenvolver o senso de organização e responsabilidade alinhado ao Projeto de Vida;</p><p>3. Incentivar a proatividade nas ações cotidianas do estudante na realização das</p><p>atividades.</p><p>OBJETIVO</p><p>Informar, formar e orientar indivíduos e sociedades sobre valores e competências</p><p>necessários para desenvolver consciência sobre o consumo, de modo a possibilitar</p><p>escolhas mais assertivas. Ela é fundamental para construir um futuro mais consciente e</p><p>bem-planejado, proporcionando uma estrutura financeira adequada, maior qualidade</p><p>71</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>de vida e participação na economia.</p><p>2. Consumo Consciente e Saúde Financeira</p><p>Figura 1: Consumo Consciente</p><p>Disponível em: https://studiopipoca.com/blogs/novidades/o-que-e-o-consumo-consciente.</p><p>Acesso em: 09.09.21</p><p>Estamos vivendo em constantes conflitos entre o que desejamos adquirir e o que</p><p>nossos recursos financeiros permitem. Tais conflitos exigem um planejamento de nosso</p><p>consumo de forma consciente. Nossos desejos parecem ilimitados, enquanto os nossos</p><p>recursos são bastantes limitados. Levando a refletir sobre o conflito entre consumir</p><p>hoje, postergar o consumo ou poupar para consumir no futuro. Diante destes conflitos,</p><p>queremos consumir mais do que nossa renda atual nos permite. Muitas pessoas não</p><p>conseguem se controlar e acabam se endividando de maneira muitas vezes</p><p>irresponsável. É importante destacar que consumir não é errado; pelo contrário, o</p><p>consumo deve atender as necessidades e os desejos de cada pessoa. O consumo poderá</p><p>possibilitar alcançar nossos sonhos, como realizar uma a viagem tão desejada, comprar</p><p>um notebook, celular ou até mesmo atingir o sonho de comprar a casa própria. Para</p><p>evitar que o dilema entre o poder e o querer nos coloque em um problema financeiro,</p><p>devemos realizar um consumo consciente, buscando sempre um equilíbrio na saúde de</p><p>https://studiopipoca.com/blogs/novidades/o-que-e-o-consumo-consciente.%20Acesso</p><p>https://studiopipoca.com/blogs/novidades/o-que-e-o-consumo-consciente.%20Acesso</p><p>72</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>nossas finanças (Banco Central do Brasil, 2013).</p><p>1. Planejar o consumo de forma consciente é possível?</p><p>É importante ressaltar que consumir de maneira planejada e consciente é sim possível,</p><p>não significa que restringindo os gastos e deixando de comprar o necessário ou até</p><p>mesmo o que desejamos não seja um planejamento de forma consciente.</p><p>Desta forma, não se trata de fazer menos de tudo. O que estamos sugerindo é fazer</p><p>mais daquilo que é mais relevante para você, e menos daquilo que é menos relevante</p><p>para sua realidade financeira, em relação aos seus anseios e de sua família.</p><p>Neste sentido, o planejamento de um consumo financeiro consciente possibilitará</p><p>você consumir mais e melhor. Isso significa que você poderá consumir mais, por meio</p><p>da potencialização do seu dinheiro, e melhor por eliminar os desperdícios de um</p><p>consumo sem necessidade.</p><p>Por exemplo, quando você paga uma conta em dia, evitando a cobrança de uma</p><p>multa por atraso, está potencializando seu dinheiro. Ou mesmo quando você desliga as</p><p>luzes de ambientes vazios, fechando as torneiras enquanto escova os seus dentes ou</p><p>quando se planeja para evitar que algum dos produtos que você comprou tenha a</p><p>validade vencida, você consome melhor. Outras evidências de consumo de forma</p><p>consciente são, poupar por alguns meses e conseguir comprar uma televisão à vista,</p><p>além de economizar o montante dos juros que seriam pagos ao longo de um</p><p>financiamento, você poderá conseguir um desconto pelo seu pagamento à vista e, com</p><p>isso, ter acesso a aparelhos novos e melhores, por meio de planejamento de seu</p><p>consumo de forma consciente (Banco Central do Brasil, 2013).</p><p>É importante ressaltar as vantagens de um planejamento financeiro consciente,</p><p>como: o controle do seu endividamento pessoal, auxílio na preservação e no aumento</p><p>patrimonial, eliminação de gastos desnecessários, utilização dos juros em compras a seu</p><p>favor e maximização dos seus recursos disponíveis.</p><p>73</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>O planejamento financeiro de um consumo consciente propicia, além das vantagens</p><p>que enunciamos, a possibilidade de contribuir de maneira eficiente com a</p><p>sustentabilidade em relação aos benefícios ambientais, sociais e econômicos para a</p><p>sociedade como um todo, e individuais para aquele que consome conscientemente.</p><p>Desta forma, o planejamento financeiro de um consumo consciente amplia a</p><p>definição da educação financeira, ao incorporar às nossas escolhas de consumo as</p><p>considerações ambientais e sociais, de acordo com o modo de produção, quantidade e</p><p>qualidade das matérias-primas, tipo e qualidade de mão de obra, produção de resíduos e</p><p>outros aspectos relevantes para o meio ambiente e para a sociedade.</p><p>No entanto, o consumo consciente poderá contribuir para o consumo sustentável</p><p>de forma ambiental, social e econômica, ou seja, adquirindo produtos e serviços</p><p>ambientalmente corretos, minimizando os impactos sobre o meio ambiente, que</p><p>possam ajudar na construção de uma sociedade mais justa e que seja economicamente</p><p>compatível com a situação financeira de cada consumidor (Banco Central do Brasil,</p><p>2013).</p><p>Neste sentido, ao compararmos produtos e serviços semelhantes ofertados no</p><p>mercado podemos dar preferência aos produtos elaborados de modo</p><p>socioambientalmente sustentável, por exemplo, consumindo frutas produzidas no local</p><p>e da safra e, portanto, mais baratas, favorecendo produtos locais, que não consumiram</p><p>energia para serem conservados e transportados. Ou seja, consumir de forma</p><p>sustentável e, portanto, consciente, não traz prejuízos à qualidade do consumo (Banco</p><p>Central do Brasil, 2013).</p><p>Também podemos contribuir para a sustentabilidade ao:</p><p>• reduzir o consumo desnecessário, evitando desperdícios e a produção excessiva de</p><p>lixo;</p><p>• diminuir o impacto negativo da atividade humana sobre o meio ambiente</p><p>74</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>(extrativismo, agropecuária, urbanização, indústria, serviços, lixo);</p><p>• melhorar a qualidade de vida e o bem-estar pessoal e da sociedade, tanto das</p><p>gerações atuais quanto das futuras;</p><p>• usar o dinheiro e o crédito a seu favor e, ao mesmo tempo, em favor da sociedade</p><p>e do meio ambiente.</p><p>O planejamento financeiro de forma consciente trata-se em buscar o equilíbrio,</p><p>entre ter o que você precisa e ser um consumidor social, ambiental e economicamente</p><p>sustentável.</p><p>Exercitando o que aprendemos:</p><p>1) Pode(m) ser considerado(s) item(ns) que dificulta (m) o planejamento:</p><p>(a) busca pelo prazer imediato.</p><p>(b) pouca formação financeira.</p><p>(c) comprometimento da tomada de decisão por fatores como publicidade ou opinião</p><p>de amigos e familiares.</p><p>(d) memória inflacionária do brasileiro.</p><p>(e) todas as anteriores.</p><p>2) Quais são as vantagens em se planejar o consumo?</p><p>(a) Maximizar os recursos financeiros disponíveis.</p><p>(b) Aproveitar situações que influenciam o preço (exemplo: sazonalidade).</p><p>(c) Auxiliar na preservação e no aumento do patrimônio.</p><p>(d) Ter meios para evitar ou controlar o endividamento.</p><p>75</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>(e) Todas as anteriores.</p><p>3) Quais os possíveis benefícios que você terá em um consumo consciente?</p><p>4) Enumere pequenas mudanças no seu comportamento diário que poderá levar a você</p><p>a um planejamento financeiro de forma consciente?</p><p>5) Quais vantagens de um planejamento de forma consciente em sua vida?</p><p>6) Dê exemplos de planejamento consciente na compra de um objeto que seja</p><p>necessário para sua família e como você compraria a prazo ou à vista?</p><p>7) Qual a diferença entre o consumo desejado e necessário?</p><p>8) Quais as principais contribuições de um consumo consciente para o meio ambiente?</p><p>9) São objetivos do consumo consciente:</p><p>(a) diminuir o impacto negativo da atividade humana sobre o meio ambiente</p><p>(extrativismo, agropecuária, urbanização, indústria, serviços, lixo), melhorar a qualidade</p><p>de vida e do bem-estar da sociedade e usar o dinheiro e o crédito em seu favor e, ao</p><p>mesmo tempo, em favor da sociedade e do meio ambiente.</p><p>(b) maximizar as compras da sua família e aproveitar as liquidações das lojas.</p><p>(c) utilizar as compras de produtos e serviços para satisfazer todos os seus desejos e os</p><p>desejos da sua família.</p><p>(d) Sempre buscar aumentar o padrão de consumo.</p><p>(e) Nenhuma das anteriores.</p><p>76</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>2. O que são Finanças Comportamentais?</p><p>Figura 2: Finanças Comportamentais</p><p>Finanças Comportamentais- campo do conhecimento que estuda a relação entre</p><p>razão, emoção e as escolhas relacionadas ao dinheiro, ou seja, visa compreender como</p><p>funciona o processo que leva você a tomar suas decisões financeiras, usando como base</p><p>a economia e a psicologia. Dessa maneira, o seu objetivo é entender como as pessoas</p><p>tomam suas decisões econômicas.</p><p>A ciência acreditava antes do surgimento das finanças comportamentais que as</p><p>pessoas analisavam todas as alternativas e escolhiam sempre aquela opção com menos</p><p>riscos de investimentos. Neste sentido, acreditavam que as decisões humanas eram</p><p>racionais. No entanto, as pesquisas que resultaram na criação das finanças</p><p>comportamentais descobriram que existem várias ou inúmeras influências nas decisões</p><p>humanas e que, no geral, o ser humano não é muito racional.</p><p>Desta forma, o que se descobriu foi que as decisões financeiras das pessoas, eram</p><p>influenciadas por diversos fatores individuais, como por exemplo, suas crenças em</p><p>relação ao dinheiro.</p><p>Fonte: Disponível em https://investidorsardinha.r7.com/aprender/financas-</p><p>comportamentais/. Acesso em: 10.09.21</p><p>https://investidorsardinha.r7.com/aprender/dinheiro-historia-origem/</p><p>https://investidorsardinha.r7.com/aprender/financas-comportamentais/</p><p>https://investidorsardinha.r7.com/aprender/financas-comportamentais/</p><p>77</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>2.1 Como surgiu o estudo de finanças comportamentais?</p><p>O estudo surgiu quando alguns pesquisadores perceberam que as explicações</p><p>racionais não bastavam para justificar o comportamento humano quanto às finanças.</p><p>Durante décadas, a economia e a psicologia se aproximaram e se distanciaram. Sendo</p><p>assim, muitos anos se passaram desde a primeira vez em que os termos economia e</p><p>psicologia apareceram juntos, no século XX, através da obra Psicologia Econômica do</p><p>sociólogo Gabriel Tarde (1881), até a criação do campo de estudo de finanças</p><p>comportamentais.</p><p>Antes de se começar a estudar o que levava as decisões financeiras das pessoas, a</p><p>ciência afirmava que o ser humano conseguia ser completamente racional em suas</p><p>escolhas financeiras. Na época, a Teoria da Utilidade Esperada (ANO apud DOROW et</p><p>al., 2008), pregava que as pessoas avaliavam todas as possibilidades antes de fazer sua</p><p>escolha.</p><p>Além disso, os cientistas acreditavam que as pessoas eram totalmente avessas ao risco</p><p>e sempre escolhiam a opção mais segura. Contudo, os estudos dos psicólogos Daniel</p><p>Kahneman (2002) e Amos Tversky (2002) colocaram esta certeza científica à prova.</p><p>Acontece que os pesquisadores descobriram que as pessoas aceitaram correr riscos,</p><p>desde que acreditassem que o risco evitava a perda de parte do dinheiro. Outro dado</p><p>descoberto pelos psicólogos, é que emoções como o medo possuem uma forte</p><p>influência na tomada de decisão. Portanto, não somos totalmente racionais nas nossas</p><p>decisões financeiras.</p><p>2.2 Qual a importância de entender as finanças comportamentais?</p><p>Entender sobre as finanças comportamentais é extremamente importante para os</p><p>investidores, já que ela ajuda a compreender como as decisões financeiras são tomadas.</p><p>78</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Sendo assim, ela pode te ajudar a entender o porquê tomou determinadas atitudes,</p><p>quando tinha se comprometido com o contrário.</p><p>2.3 O que são equívocos de lógica?</p><p>Dentro das finanças comportamentais são estudados os equívocos de lógica, que</p><p>consistem nos mecanismos que o cérebro usa para enganar-se a si mesmo. Os</p><p>equívocos de lógica podem ser separados em dois grandes grupos: os vieses e as</p><p>heurísticas. Apesar de serem divididos em grupos, geralmente mais de um padrão pode</p><p>ser percebido ao mesmo tempo.</p><p>2.4 O que são Vieses?</p><p>São todos os padrões de julgamentos errados que fazemos nas tomadas de decisões</p><p>financeiras. Entre eles destacamos:</p><p>Confirmação: No viés de confirmação, as pessoas dão mais peso para as informações</p><p>que confirmam as suas convicções. Por exemplo, se um investidor deseja aplicar em</p><p>determinada empresa, ele dá maior credibilidade aos dados que confirmam a sua</p><p>vontade de investir nela.</p><p>Custo afundado: Este viés se refere à dificuldade humana em abandonar projetos depois</p><p>de investir neles. Dessa forma, mesmo que a pessoa perceba indícios de que ela cometeu</p><p>um erro, ela tem dificuldades em desapegar.</p><p>Informação: No viés da informação, a pessoa busca por excesso de informações para</p><p>solucionar seus problemas. Este viés atrapalha nas decisões financeiras porque, por mais</p><p>que se busque informações, a pessoa nunca está satisfeita.</p><p>Retrospectiva: Também chamado de viés de retrovisor, o viés de retrospectiva se refere à</p><p>tendência humana de ressignificar o passado. Dessa maneira, depois que os eventos</p><p>79</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>passaram, é fácil fazer uma nova interpretação e supervalorizar a capacidade humana de</p><p>prever os fatos inesperados.</p><p>2.5 O que são heurísticas?</p><p>São os atalhos que o cérebro cria para tomar decisões de forma rápida. Entre eles</p><p>destacamos:</p><p>Disponibilidade: Neste atalho mental, o cérebro estabelece a probabilidade que um</p><p>evento tem de acontecer novamente, apenas com base na lembrança de algum evento</p><p>similar do passado.</p><p>Afeto: Com este atalho mental, as pessoas tomam decisões baseadas exclusivamente nas</p><p>emoções que elas sentem. A influência do afeto é tão grande nas decisões financeiras,</p><p>que, por vezes, nem percebemos que estamos agindo por emoção.</p><p>Ancoragem: Neste caso, o cérebro se ancora em números e informações para julgar</p><p>rapidamente uma decisão. Um exemplo disso é quando vemos a palavra “promoção” e,</p><p>automaticamente, ficamos com vontade de gastar.</p><p>Representatividade: Por fim, a heurística da representatividade é a tomada de decisão</p><p>baseada no sentimento de pertencimento, ou seja, representatividade da pessoa.</p><p>2.6 O que influencia as decisões financeiras?</p><p>Existem diversos fatores que influenciam nas nossas decisões financeiras, como por</p><p>exemplo, as crenças construídas ao longo da vida e as emoções primárias. Além dos</p><p>vieses e heurísticas, podemos destacar alguns padrões muito comuns no dia a dia:</p><p>Aversão às perdas: Ninguém gosta do sentimento de perder. Justamente por isso,</p><p>criamos alternativas e estratégias para evitar a perda. Levando isso para o mundo dos</p><p>investimentos, podemos imaginar um investidor que prefere continuar com um ativo</p><p>esperando ele se valorizar, apenas para não assumir que perdeu dinheiro com aquela</p><p>https://investidorsardinha.r7.com/aprender/ativos-financeiros/</p><p>80</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>aplicação.</p><p>Rebanho: O comportamento de rebanho é uma tendência forte não apenas em relação</p><p>às finanças, mas em diversos aspectos da vida. Podemos citar como exemplo, o efeito</p><p>manada, que leva os investidores a aplicar em uma ação somente porque todos estão</p><p>fazendo aportes nela.</p><p>Contabilidade mental: Este padrão pode ser percebido pelas pessoas que fazem cálculos</p><p>mentais antes de realizar gastos inesperados ou um investimento ruim. Em resumo, a</p><p>pessoa faz um rápido cálculo mental e toma a decisão sem antes analisar</p><p>profundamente se aquela é a alternativa mais racional.</p><p>Confiança em excesso: O excesso de confiança no mundo financeiro é um verdadeiro</p><p>risco. Este comportamento pode ser observado em muitos investidores que conseguem</p><p>altos retornos em algumas aplicações e ficam confiantes de que vão continuar com altas</p><p>rentabilidades.</p><p>2.7 Por que é importante entender esse tema?</p><p>Compreender as finanças comportamentais é importante para identificar o que está</p><p>em jogo ao tomar decisões que envolvem suas finanças. Além disso, após</p><p>conhecimento sobre a área, você poderá analisar as situações de maneira mais racional,</p><p>evitando erros causados pelos padrões de comportamento das emoções vistas</p><p>anteriormente. Dessa maneira, terá mais possibilidade de resolver problemas e</p><p>reorganizar suas estratégias financeiras para alcançar resultados eficientes. Você passará a</p><p>administrar as emoções e crenças mais facilmente daqui para frente.</p><p>Exercitando o que aprendemos:</p><p>1) O que são finanças comportamentais?</p><p>2) Como surgiram as finanças comportamentais?</p><p>https://investidorsardinha.r7.com/aprender/efeito-manada-investimentos/</p><p>https://investidorsardinha.r7.com/aprender/efeito-manada-investimentos/</p><p>https://investidorsardinha.r7.com/aprender/o-que-sao-acoes/</p><p>https://investidorsardinha.r7.com/aprender/rentabilidade-o-que-e/</p><p>https://investidorsardinha.r7.com/aprender/rentabilidade-o-que-e/</p><p>81</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>3) Qual a importância de entender as finanças comportamentais?</p><p>4) O que são equívocos de lógica?</p><p>5) Que são Vieses e cite alguns exemplos?</p><p>6) O que são heurísticas e cite alguns exemplos?</p><p>7) Faça uma pesquisa sobre os fatores que influenciam as decisões financeiras e</p><p>compartilhe o resultado com o professor(a) e com os colegas.</p><p>3. O que são Receitas e Despesas?</p><p>Figura 4:Receitas</p><p>e Despesas</p><p>Fonte: Disponível em: https://www.gwti.net/modelo-de-plano-de-despesas-e-receitas/.</p><p>Acesso em: 09.09.21</p><p>Vamos abordar agora para você os conceitos de receitas e despesas. Para facilitar seu</p><p>entendimento, podemos chamar como receita o que eu ganho e de despesa o que eu</p><p>gasto. De maneira geral, as receitas são formadas por tudo aquilo que eu ganho em um</p><p>período e as despesas por tudo aquilo que eu gasto em determinado tempo.</p><p>No entanto, entender o significado de cada um dos termos, é saber como eles</p><p>devem se relacionar para que a sua vida financeira seja estável e você não passe por</p><p>apertos financeiros. Para começar, vamos aos conceitos.</p><p>O que é receita?</p><p>https://www.gwti.net/modelo-de-plano-de-despesas-e-receitas/</p><p>82</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>É o que você ganha em um determinado período, normalmente, usamos um mês</p><p>como referência de tempo. Para calcular a sua receita, leve em consideração o seu</p><p>salário líquido, que é o valor que você realmente recebe depois de descontados os</p><p>impostos e os benefícios. Como por exemplo, se você recebe R$ 1.380,00 e tem</p><p>descontado R$ 130,00 de impostos, R$ 60,00 de INSS, R$ 45,00 de vale-transporte, o</p><p>seu salário líquido efetivo será de R$ 1.145,00.</p><p>Caso você tenha fontes de renda alternativas, some com o valor líquido do seu</p><p>salário. Digamos que você faça alguns trabalhos extras, ou tenha uma poupança e ou</p><p>receba uma pensão, chegaremos a esses valores:</p><p>● Poupança: R$ 483,65 - depois falaremos um pouco mais sobre a poupança e seus</p><p>valores;</p><p>● Trabalhos extras fixos: R$ 180,00;</p><p>● Pensão: R$ 250,00.</p><p>Neste caso, a sua receita mensal será de R$ 2.058,65. Aqui abordamos a poupança.</p><p>Normalmente, quando possível guardamos dinheiro para alguma emergência ou</p><p>eventualmente para realizar um projeto de vida. Então, você até pode incluir a</p><p>poupança na renda mensal, mas se você não pretende gastá-la com as despesas</p><p>rotineiras, é melhor não contar com ela. Diante do exposto, temos uma receita mensal</p><p>de R$ 1.575,00.</p><p>Use a poupança como uma reserva mesmo, e faça o controle do quanto</p><p>depositar e de quanto ela rende de forma separada das contas diárias. Ao longo da nossa</p><p>seção ainda vamos falar bastante sobre esse investimento, que é a forma mais popular</p><p>de guardar dinheiro.</p><p>O que é despesa?</p><p>83</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>É tudo aquilo que você gasta em um determinado período de tempo. Quem não</p><p>lembra do pai ou da mãe dizendo, quando você ainda era criança, que “só dava despesa”.</p><p>Bom, eles estavam falando de tudo aquilo que precisavam gastar com você ao longo do</p><p>mês ou ano, como por exemplo: material escolar, roupas, calçados e alimentação,</p><p>manutenção da casa, como: comida, aluguel, lazer, carro, entre outros.</p><p>Neste sentido, ao colocar tudo na ponta do lápis, pode parecer que você tem</p><p>muito mais despesas que receitas, mas é só porque há mais itens na lista e, não</p><p>necessariamente, que os valores que saem são maiores do que os que entram. O</p><p>importante aqui é não deixar nada de fora na hora de calcular os gastos, por isso, liste as</p><p>grandes despesas, como: moradia, alimentação, transporte, educação e saúde, mas</p><p>também os pequenos, como uma ida ao cinema, um almoço ou jantar fora, a prestação</p><p>de uma roupa e a mensalidade da academia.</p><p>Vamos supor que a sua lista de despesas fique assim:</p><p>● Moradia (aluguel, água e esgoto, energia elétrica, gás e internet): R$ 720,00;</p><p>● Alimentação: R$ 280,00;</p><p>● Transporte: R$ 80,00;</p><p>● Lazer: R$ 100,00;</p><p>● Saúde: R$ 100,00 (reserva mensal);</p><p>● Prestações: R$ 45,00.</p><p>A soma das suas despesas mensais é de R$ 1.325,00. Saber se esse valor é alto ou</p><p>baixo vai depender do valor da sua receita. Pegando o nosso exemplo anterior, vamos</p><p>levar em consideração que você tenha uma receita de R$ 1.575,00. Dessa forma, ainda</p><p>sobram R$ 250,00. Se isso é bom ou ruim, tudo vai depender dos seus objetivos.</p><p>Receitas e despesas: qual a relação perfeita entre elas?</p><p>84</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Pegando o nosso exemplo de receitas e despesas, temos um resultado positivo ao</p><p>diminuir os gastos dos ganhos. A princípio, isso é bom e significa que você tem um</p><p>bom planejamento financeiro, pois conseguiu pagar todas as contas e ainda sobrou</p><p>dinheiro. Essa sobra pode ser aplicada na sua poupança ou até ser usada para comprar</p><p>algo que você precise à vista, evitando juros e uma dívida para outros meses.</p><p>No entanto, é importante entender o seu projeto de vida, diante das</p><p>possibilidades de você querer economizar mais durante o mês. Se for esse o caso, o</p><p>primeiro passo é voltar à lista de despesas e ver em que você pode economizar. Talvez,</p><p>reduzir os gastos com lazer por um tempo seja o caminho, ou não cair na tentação de</p><p>compras desnecessárias ou, inclusive, economizar em água e energia elétrica.</p><p>Dessa forma, podemos perceber que não há uma resposta exata para qual é o</p><p>equilíbrio perfeito. Tudo vai depender dos seus objetivos. Agora, o que não pode</p><p>acontecer de jeito nenhum é deixar as despesas ficarem maiores que as receitas. Chegar a</p><p>esse ponto pode desencadear vários problemas e virar uma bola de neve sem fim.</p><p>Não vamos entrar em detalhes agora sobre como resolver problemas com</p><p>dívidas, pois esse é um assunto em outra seção que vamos explanar, no qual falaremos</p><p>sobre endividamento. Por hora, a nossa dica é: não chegue a esse ponto. Se você colocar</p><p>tudo no papel e ver que vai faltar dinheiro para alguma despesa, priorize aquilo que não</p><p>pode esperar, como aluguel e alimentação, e deixe o restante para o próximo mês. Evite</p><p>a todo custo fazer uma dívida que vai desequilibrar suas finanças.</p><p>Vamos sugerir para calcular suas receitas e despesas, que</p><p>85</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>você possa utilizar uma planilha de controle das suas finanças pessoais. Nela, você</p><p>conseguirá colocar os valores que recebe mensalmente e aquilo que gasta, tudo dividido</p><p>por categorias, é importante que nenhum detalhe fique de fora. Outro ponto</p><p>interessante seria um planejamento mensal do seu orçamento. Então, além dos gastos</p><p>de um mês, você já pode planejar os próximos.</p><p>Exercitando o que aprendemos:</p><p>1) O que é receita?</p><p>2) O que é despesa?</p><p>3) Qual a relação perfeita entre receita e despesa?</p><p>4) Elabore uma planilha de controle das suas finanças pessoais, abordando suas</p><p>receitas e despesas, a exemplo da planilha abaixo. (Inserir planilha)</p><p>4. Análise de despesas e identificação de desperdício</p><p>Figura 5: Análise de Despesas e desperdício</p><p>Disponível em: https://www.google.com/search?q=imagens+de+despesas+e+desperdício.</p><p>Acesso em: 12;10;21.</p><p>Um importante princípio a ser seguido na análise de suas despesas e identificação do</p><p>desperdício, é que as despesas não devem ser superiores às receitas. Mais do que isso, é</p><p>prudente que as receitas superem as despesas, para que você possa formar no futuro</p><p>86</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>uma poupança, investindo o que sobrou do seu dinheiro de modo a ter recursos</p><p>suficientes para eventuais emergências, realizar sonhos e até mesmo planejar sua</p><p>aposentadoria.</p><p>O que são desperdícios?</p><p>São os gastos que não geram bem-estar nem estão ligados às necessidades ou aos</p><p>desejos. Exemplos: multas, pagar por algo e não usar, esquecer luz acesa ou a torneira</p><p>aberta.</p><p>Ex: Bandeiras Tarifárias informadas na Conta de luz</p><p>Neste sentido, devemos registrar tudo que você (ou sua família) ganha e o que gasta</p><p>durante um período, durante um mês ou um ano. Na elaboração dessa análise será</p><p>necessário organizar e planejar suas despesas e identificar os desperdícios, com o</p><p>objetivo de gastar bem o seu dinheiro, suprir suas necessidades</p><p>e ainda realizar sonhos e</p><p>atingir metas, de acordo com o seu projeto de vida e suas prioridades definidas.</p><p>Existe mais de uma maneira de elaborar essa análise de despesas e desperdício. Vamos</p><p>sugerir para você um método que consiste em quatro etapas: planejamento, registro,</p><p>agrupamento e avaliação (Banco Central do Brasil, 2013).</p><p>Disponível em:</p><p>https://g1.globo.com/economia/noticia/2021/07/08/energia-em-</p><p>alta-veja-perguntas-e-respostas-sobre-o-sistema-de-bandeiras-e-o-</p><p>peso-na-conta-de-luz.ghtml. Acesso em: 22.12.21</p><p>https://g1.globo.com/economia/noticia/2021/07/08/energia-em-alta-veja-perguntas-e-respostas-sobre-o-sistema-de-bandeiras-e-o-peso-na-conta-de-luz.ghtml</p><p>https://g1.globo.com/economia/noticia/2021/07/08/energia-em-alta-veja-perguntas-e-respostas-sobre-o-sistema-de-bandeiras-e-o-peso-na-conta-de-luz.ghtml</p><p>https://g1.globo.com/economia/noticia/2021/07/08/energia-em-alta-veja-perguntas-e-respostas-sobre-o-sistema-de-bandeiras-e-o-peso-na-conta-de-luz.ghtml</p><p>87</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Como fazemos o planejamento da análise de despesa e identificação do desperdício?</p><p>O processo de análise de despesas e identificação de desperdício consiste em estimar</p><p>as receitas e as despesas do período. Para isso, você pode utilizar sua rotina passada,</p><p>elencando as receitas, despesas passadas, desperdício e usando-as como base para prever</p><p>as receitas, despesas futuras e identificando os desperdícios (Banco Central do Brasil,</p><p>2013).</p><p>Segundo sugestão do Banco Central do Brasil (2013), devemos diferenciar as receitas,</p><p>despesas fixas das variáveis e desperdícios.</p><p>Receitas fixas – Como o próprio nome diz, são receitas que não variam ou variam</p><p>muito pouco, como o valor do salário, da aposentadoria ou de rendimentos de aluguel.</p><p>Receitas variáveis – São aquelas cujos valores variam de um mês para o outro, como</p><p>os ganhos de comissões por vendas ou os ganhos com aulas particulares.</p><p>Despesas fixas – São despesas que não variam ou variam muito pouco, como o aluguel,</p><p>a prestação de um financiamento etc.</p><p>Despesas variáveis – São aquelas cujos valores variam de um mês para outro, como a</p><p>conta de luz ou de água, que variam conforme o consumo.</p><p>Compromissos sazonais: impostos, seguros, matrículas escolares etc.</p><p>Compromissos já assumidos: prestações a vencer, faturas de cartões de crédito etc.</p><p>Utilize informações passadas de conta de luz, água, telefone etc.</p><p>Como fazemos o registro de despesa e identificação do desperdício?</p><p>Será necessário registrar, de preferência diariamente, todas as receitas, despesas e</p><p>desperdícios. Para isso, vamos fazer algumas sugestões para você.</p><p>88</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Anote todos os gastos. Pode ser em uma caderneta, em uma agenda, no celular, no</p><p>computador etc.</p><p>Confira os extratos bancários e as faturas de cartões de crédito;</p><p>Guarde as notas fiscais e os recibos de pagamento;</p><p>Guarde os comprovantes de utilização de cartões (débito/crédito);</p><p>Diferencie as várias formas de pagamentos e desembolsos, separando-as em</p><p>dinheiro, débito e crédito.</p><p>Como fazemos o agrupamento de despesa e do desperdício?</p><p>Você perceberá que, com o tempo, as anotações serão muitas. Para que você as</p><p>entenda melhor, agrupe-as conforme alguma característica similar. Por exemplo:</p><p>despesa com alimentação, com habitação, com transporte, com lazer etc. Essa não é a</p><p>única forma de agrupar as despesas e desperdício. Você pode utilizar outras formas de</p><p>agrupamento que sejam mais adequadas à sua realidade. O agrupamento facilita a</p><p>verificação da parcela do salário ou da renda que é gasta em cada grupo de itens, além</p><p>de auxiliar com os ajustes ou cortes que eventualmente sejam necessários.</p><p>Como avaliar suas despesas?</p><p>É necessário que você possa avaliar como se comportam suas despesas e os</p><p>desperdícios ao longo do mês, buscando corrigi-las e preveni-los, para que seu salário e</p><p>sua renda proporcionem o máximo de benefícios, conforto e qualidade de vida para</p><p>você.</p><p>Neste sentido, sugerimos as seguintes reflexões: O balanço de sua despesa foi</p><p>superavitário , neutro ou deficitário? Ou seja, você gastou menos, o mesmo ou mais do</p><p>que recebeu?</p><p>89</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Quais são seus sonhos e suas metas financeiras? Precisam de curto, médio ou longo</p><p>prazo? São compatíveis com o seu orçamento? Tem separado recursos financeiros para</p><p>realizá-los? É possível reduzir gastos desnecessários? Observe os pequenos gastos, pois a</p><p>soma de muitos “poucos” pode ser bem relevante.</p><p>4.1. Preço à vista e a prazo</p><p>Figura 6: Á vista ou A Prazo</p><p>Disponível em: https://www.google.com/search?q=imagens+de+pre%C3%A7o+avista+ou+prazo.</p><p>Acesso em: 12.10.21</p><p>O que é pagar à vista?</p><p>Se você ainda está começando a ter uma vida financeira ativa, talvez ainda não</p><p>entenda com clareza os conceitos de pagar à vista ou parcelado por uma compra.</p><p>Pagar à vista significa que o valor total é pago no ato da compra, ou seja, em</p><p>dinheiro ou cartão de débito. Muitas lojas oferecem descontos nesta forma de</p><p>pagamento, principalmente se for em dinheiro vivo, já que ele não terá que pagar taxas</p><p>de utilização das máquinas de cartões. Além dos descontos, outra vantagem é poder</p><p>resolver o débito na hora, sem comprometer seu orçamento para os próximos meses.</p><p>Dessa forma, seu planejamento financeiro pessoal fica intacto e se torna mais</p><p>consistente, permitindo que você use seu dinheiro com mais tranquilidade.</p><p>O que é pagar a prazo?</p><p>https://www.google.com/search?q=imagens+de+pre%C3%A7o+avista+ou+prazo</p><p>90</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Já em uma compra à prazo (ou parcelado), o valor total é dividido em partes iguais</p><p>para serem pagas mês a mês, com apenas a primeira sendo dada no ato da compra.</p><p>Quando você vê um anúncio oferecendo pagamento em “10 vezes sem juros”, é um</p><p>estímulo da loja para compras parceladas.</p><p>Essa modalidade é ótima para quando você precisa de um item com urgência, mas</p><p>não tem em mãos o valor integral naquele momento. Por outro lado, a maioria das</p><p>compras a prazo têm juros que aumentam o valor final, sendo está a principal</p><p>desvantagem desse tipo de pagamento. Além disso, muita gente cai na armadilha de</p><p>acumular várias compras a prazo ao mesmo tempo, comprometendo boa parte do</p><p>orçamento mensal com dívidas.</p><p>Preço à vista ou a prazo: o que levar em consideração ao comprar?</p><p>Se você tiver o dinheiro em mãos, é melhor pagar à vista e aproveitar os descontos.</p><p>No entanto, olhando com atenção, a escolha depende de muitos fatores como os que</p><p>vamos sugerir para você decidir entre pagar à vista ou a prazo:</p><p>Valor da compra: é muito importante na hora de decidir se vai pagar à vista ou a</p><p>prazo. Se for um item de valor muito alto como um carro, imóvel ou passagem de</p><p>avião, o pagamento à vista pode ser inviável. Nesses casos, é melhor fazer um</p><p>parcelamento, desde que ele se encaixe no seu orçamento de forma confortável. Porém,</p><p>para compras menores vale a pena aproveitar as vantagens do pagamento à vista. Caso</p><p>não tenha o dinheiro em mãos na hora, compensa esperar alguns meses até levantar o</p><p>valor necessário.</p><p>Taxa de juros: é um ponto de atenção na hora de escolher entre pagar parcelado ou à</p><p>vista. Compras à vista não têm juros, por isso sempre compensam mais. Porém, caso</p><p>precise parcelar, fique atento às taxas praticadas pela loja. O ideal é buscar parcelamentos</p><p>sem juros que oferecem mais tempo para pagar e não aumentam o valor final da</p><p>compra.</p><p>91</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Descontos: é muito comum que as lojas ofereçam</p><p>Desporto (SEDUC/AM), vem conduzindo a implementação do Novo Ensino Médio</p><p>em nossas unidades educacionais, sempre com o compromisso de garantir as</p><p>orientações pedagógicas necessárias à maestria das inovações curriculares presentes na</p><p>Proposta Curricular e Pedagógica do Ensino Médio.</p><p>Este exemplar apresenta o Documento Orientador, Plano de Ensino e</p><p>Organizador Curricular da Unidade Curricular Comum “Educação Financeira, Fiscal e</p><p>Empreendedora”, cuja finalidade é discutir temáticas vinculadas à importância dos</p><p>conhecimentos voltados para a educação financeira, fiscal e empreendedora,</p><p>desenvolvendo habilidades capazes de transformar ideias em soluções inovadoras.</p><p>Certamente, as temáticas abordadas ao longo deste</p><p>material, por oportunizarem aprendizagens providas de</p><p>utilidade e justiça social, contribuirão de forma significativa na</p><p>formação integral de nossos estudantes do Ensino Médio.</p><p>Boas aprendizagens!</p><p>MARIA JOSEPHA PENELLA PÊGAS CHAVES</p><p>Secretária de Estado de Educação e Desporto</p><p>7</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Introdução</p><p>Atualmente, tem se falado bastante sobre finanças, consumo, economia e</p><p>empreendedorismo. Esse debate, deve estar presente na sala de aula, considerando</p><p>as transformações do cenário mundial que influenciam a sociedade brasileira.</p><p>Nesse contexto, a Base Nacional Comum Curricular- BNCC, enfatiza os Temas</p><p>Contemporâneos Transversais, subdivididos em seis macroáreas temáticas: Meio-</p><p>ambiente, Saúde, Cidadania e Civismo, Multiculturalismo, Ciência e Tecnologia e</p><p>Economia.</p><p>Dessa forma, a SEDUC-Am, considerando esses temas, os quais afetam a vida</p><p>humana em âmbito local, regional e global, garantiu a inclusão no currículo do</p><p>estudante de ensino médio do estado do Amazonas a Unidade Curricular</p><p>Comum- UCC, Educação Financeira, Fiscal e Empreendedora, que atende a</p><p>macroárea de Economia.</p><p>Essa UCC visa promover a reflexão acerca da importância dos conhecimentos</p><p>voltados para a educação financeira, fiscal e empreendedora, desenvolvendo</p><p>habilidades capazes de transformar ideias em soluções inovadoras.</p><p>Na Unidade 1, são abordados conhecimentos referentes aos conceitos que</p><p>fundamentam a Educação Financeira, os quais perpassam a compreensão e análise</p><p>do funcionamento do orçamento doméstico (pessoal ou familiar), possibilitando</p><p>ao estudante a elaboração de seu próprio orçamento a partir do contexto em que</p><p>está inserido.</p><p>A Unidade 2 promove discussões acerca do Consumo Consciente, propondo</p><p>reflexão sobre o comportamento financeiro dos indivíduos, por meio de estudo,</p><p>análise e comparação entre receitas e despesas, identificação de desperdícios,</p><p>reconhecendo as diferenças entre preços à vista e a prazo, financiar e poupar e</p><p>outras aplicações matemáticas que fazem parte da vida cotidiana.</p><p>A Unidade 3 aborda conceitos e perspectivas acerca da ética e cidadania,</p><p>compreendendo o funcionamento do Estado brasileiro e a função social da</p><p>tributação, assim como, o financiamento das políticas públicas, a participação e o</p><p>controle da sociedade sobre os gastos públicos.</p><p>A unidade 4 versa sobre os principais conceitos de empreendedorismo e do</p><p>processo empreendedor, possibilitando aos estudantes o desenvolvimento de</p><p>ferramentas teóricas e práticas fundamentais para a elaboração de plano de</p><p>8</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>negócios e de marketing, ampliando seus conhecimentos acerca do mundo do</p><p>trabalho.</p><p>Desejamos um bom trabalho e esperamos contribuir com uma prática</p><p>pedagógica relevante no ensino dos estudantes do ensino médio do Amazonas.</p><p>9</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>1. Educação, Finanças e Orçamento na Vida Familiar</p><p>1. Conceitos de Educação Financeira</p><p>2. Orçamento: doméstico, pessoal ou familiar - despesas fixas, variáveis, eventuais e</p><p>extraordinárias</p><p>2.1. O que é orçamento?</p><p>2.2. Como elaborar um orçamento?</p><p>2.3. Participação da família no orçamento.</p><p>COMPETÊNCIA GERAL DA BNCC:</p><p>C10- Agir pessoal e coletivamente com autonomia, responsabilidade, flexibilidade,</p><p>resiliência e determinação, tomando decisões com base em princípios éticos,</p><p>democráticos, inclusivos, sustentáveis e solidários.</p><p>COMPETÊNCIA ESPECÍFICA DA ÁREA DE MATEMÁTICA</p><p>CEMAT3- Utilizar estratégias, conceitos, definições e procedimentos matemáticos</p><p>para interpretar, construir modelos e resolver problemas em diversos contextos,</p><p>analisando a plausibilidade dos resultados e a adequação das soluções propostas, de</p><p>modo a construir argumentação consistente.</p><p>HABILIDADES ESPECÍFICAS DA ÁREA DE MATEMÁTICA</p><p>(EM13MAT203) Aplicar conceitos matemáticos no planejamento, na execução e na</p><p>análise de ações envolvendo a utilização de aplicativos e a criação de planilhas (para o</p><p>controle de orçamento familiar, simuladores de cálculos de juros simples e compostos,</p><p>entre outros), para tomar decisões.</p><p>EXPECTATIVAS DE APRENDIZAGEM:</p><p>01- Compreender a Educação Financeira, assim como, sua contribuição para a</p><p>cultura de planejamento, prevenção e investimento.</p><p>03. Aplicar os conhecimentos acerca do consumo consciente.</p><p>04- Utilizar ferramentas digitais na educação financeira no consumo consciente e</p><p>sustentável.</p><p>HABILIDADES SOCIOEMOCIONAIS:</p><p>1. Desenvolver o senso de organização e responsabilidade alinhado ao Projeto de</p><p>Vida;</p><p>2. Cultivar o exercício da cidadania, contribuindo com a participação e controle</p><p>social, ética e consciência crítica, responsável em relação ao cuidado com dinheiro</p><p>pessoal e com o patrimônio público;</p><p>3. Incentivar a proatividade nas ações cotidianas do estudante e na realização das</p><p>atividades;</p><p>10</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>1. Educação, Finanças e Orçamento na Vida Familiar</p><p>A Organização para</p><p>Cooperação e</p><p>Desenvolvimento Econômico</p><p>(OCDE, 2005) constatou que</p><p>muitas pessoas em diferentes</p><p>países não só carecem dos</p><p>conhecimentos e competências</p><p>necessárias para lidar de modo</p><p>adequado com suas finanças</p><p>pessoais, como também,</p><p>desconhecem a própria</p><p>necessidade de tais</p><p>conhecimentos, assinalando</p><p>uma provável origem para o</p><p>problema.</p><p>A Educação Financeira está muito ligada ao nosso comportamento geral e ao nosso</p><p>modo de ser no mundo. Evitar desperdícios, por exemplo, não é uma atitude</p><p>puramente financeira. Quem costuma evitar desperdícios o faz em relação ao dinheiro,</p><p>ao lixo, à água, ao papel, a produtos e serviços etc. Isso mostra os pontos de relação</p><p>entre a Educação Financeira e a responsabilidade que precisamos ter diante da sociedade</p><p>e do meio ambiente. Simplificando, educação financeira é todo o conhecimento</p><p>relacionado ao dinheiro e como ele funciona. Ou seja, é o processo que lhe ajuda a</p><p>compreender melhor os produtos e serviços financeiros, assim, você se torna capaz de</p><p>fazer melhores escolhas.</p><p>Dessa forma, ter conhecimento sobre temas como: juros, poupança, Selic, inflação e</p><p>outros pode ajudar você a tomar decisões financeiras de forma consciente e inteligente.</p><p>E, quanto mais educado (a) financeiramente</p><p>Fonte: Disponível em:https://www12.senado.leg.br/radio.</p><p>Acesso em 11.08.21</p><p>1. Conceitos de Educação Financeira</p><p>Financeira</p><p>11</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>você for, mais consciente e confiante ficará para tomar decisões e utilizar o seu dinheiro</p><p>da melhor forma. Além disso, ao se educar financeiramente você conseguirá melhorar</p><p>nas decisões quanto aos cortes de gastos, aumento de receitas e investir valores</p><p>poupados periodicamente para ampliar seus recursos.</p><p>Espera-se que a mudança de postura alcançada a partir de competências</p><p>desenvolvidas pela Educação Financeira possa ajudar as pessoas a resolverem seus</p><p>desafios cotidianos, bem como, desenvolver consumidores mais conscientes</p><p>descontos para pagamentos à vista.</p><p>O benefício pode ser de 5% a 10% do valor total do produto, trazendo um ótimo custo-</p><p>benefício para você. Já os pagamentos a prazo funcionam ao contrário: costumam sair</p><p>mais caros por causa dos juros.</p><p>Capacidade de pagamento: é um dos principais fatores que devem ser observados ao</p><p>escolher pagar à vista ou parcelado. É preciso pensar em diversas variáveis como:</p><p>• Você usaria toda a sua reserva financeira para comprar à vista?</p><p>• O valor da parcela cabe no seu orçamento mensal?</p><p>• Por quanto tempo você pode se comprometer com essa dívida?</p><p>É muito importante você fazer essa análise para não assumir compromissos</p><p>impossíveis de honrar ou correr o risco de ficar sem dinheiro caso ocorra um imprevisto</p><p>no futuro.</p><p>4.2. Financiar ou poupar?</p><p>Figura 7: Financiar ou Poupar?</p><p>Disponível em>: https://www.google.com/search?q=imagens+de+financiar+e+poupar.</p><p>Acesso em: 13.10.21.</p><p>O financiamento é uma maneira de adquirir bens e pagar em médio e longo</p><p>prazo, com o acréscimo de taxas e juros. Nesse tipo de contrato,</p><p>https://www.google.com/search?q=imagens+de+financiar+e+poupar&tbm=isch&ved=2a</p><p>92</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>o bem financiado será a garantia de que a dívida será paga se quem pegou o</p><p>financiamento não pagar a quantia.</p><p>Quem pensa em fazer financiamento deve considerar que esse tipo de</p><p>empréstimo precisa ser para uma realização específica. Dessa maneira, ao contrário de</p><p>outras modalidades de obtenção de crédito, o financiamento é voltado para</p><p>determinados fins.</p><p>Ao financiar, você obtém crédito que é estabelecido entre quem precisa de</p><p>recursos financeiros para realizar um determinado objetivo (pessoas físicas ou empresas,</p><p>por exemplo) e uma instituição financeira que pode emprestar dinheiro,</p><p>como bancos.</p><p>Por que poupar?</p><p>Ao poupar, você acumula valores financeiros no presente para serem utilizados</p><p>no futuro. Os valores poupados no presente e investidos durante um, dois ou mais anos</p><p>poderão fazer uma diferença significativa na qualidade de vida do poupador no futuro.</p><p>Assim, são vários os motivos para poupar: precaver-se diante de situações inesperadas,</p><p>preparar-se para sua aposentadoria e realização dos seus sonhos etc.</p><p>Apresentamos neste caderno algumas estratégias para que você atinja seu</p><p>objetivo de poupar. Entre elas, falamos da importância de elaborar um orçamento, de</p><p>ser um consumidor consciente, de utilizar o crédito de forma responsável e os juros a</p><p>seu favor. Trata-se de estabelecer prioridades. Ao fazer isso, torna-se muito mais fácil</p><p>incorporar o hábito de poupar.</p><p>Neste caso, a resposta é poupar e cultivar o hábito de fazer poupança</p><p>regularmente. Aliás, ao se tornar uma pessoa superavitária, a</p><p>Para compreender melhor. Faça uma pesquisa das taxas de juros</p><p>para financiamento em bancos de sua região, você pode pedir</p><p>ajuda de alguém de sua família. Vamos lá!</p><p>93</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>primeira coisa a fazer ao receber uma renda deve ser separar parte dela para poupança,</p><p>antes mesmo de pagar qualquer despesa.</p><p>4.3. Porcentagem: A diferença que a taxa de juros faz no dinheiro</p><p>poupado</p><p>Figura 8: Porcentagem e taxa de juros</p><p>Disponível em: https://www.google.com/search?q=imagens+de+porcentagem+e+taxa.</p><p>Acesso em: 13.10.21</p><p>Para entender a porcentagem referente a diferença que a taxa de juros faz em</p><p>nosso dinheiro quando poupado, devemos compreender primeiro o que são taxas de</p><p>juros.</p><p>Neste caso, juros são os valores do dinheiro no tempo. Ou seja, funcionam</p><p>como se fossem o aluguel do dinheiro. Os bancos e outras instituições financeiras</p><p>fazem a intermediação entre quem tem dinheiro (poupador ou investidor) e quem</p><p>precisa de dinheiro (tomador ou devedor).</p><p>Neste sentido, poupador ou investidor, o dinheiro que você aplicou na instituição</p><p>financeira será emprestado ao tomador/devedor, que pagará o valor mais juros ao</p><p>banco. O banco, por sua vez, fica com parcela do valor pago como remuneração e</p><p>devolve a você a quantia com juros no momento futuro, conforme o que foi</p><p>contratado pela instituição financeira.</p><p>https://www.google.com/search?q=imagens+de+porcentagem+e+taxa</p><p>94</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>No entanto, o tomador vai devolver ao banco um valor superior ao que tomou</p><p>emprestado e o poupador vai receber um montante maior do que o investido.</p><p>O que é taxa de juros?</p><p>Será o preço do “aluguel” do dinheiro por um período de tempo; percentual</p><p>calculado pela divisão dos juros contratados pelo capital emprestado/poupado.</p><p>Neste cenário, os juros cobrados pelo empréstimo de R$1.000,00 durante um</p><p>ano foram R$ 80,00, o que significa que o tomador paga uma taxa de juros de 8% a.a.</p><p>(ao ano). O cálculo é feito da seguinte forma: juros/capital, ou seja 80/1.000 = 8/100</p><p>por ano = 8% a.a (Banco Central do Brasil, 2018).</p><p>Por outro lado, considere o cenário em que um investimento de R$ 1.000,00</p><p>renda à taxa de juros de 5% a.a. (ao ano). Assim, o investidor receberá R$ 5,00 por cada</p><p>R$ 100,00 investidos (5/100) durante um ano, o que, ao final do período, totalizaram</p><p>o montante de R$1.050 (Banco Central do Brasil, 2018).</p><p>O que são Juros Simples?</p><p>São os juros aplicados ou cobrados sempre sobre o capital inicial, que é o valor</p><p>emprestado ou investido. Não há cobrança de juros sobre juros acumulados no(s)</p><p>período(s) anterior(es). Exemplo: em um empréstimo de R$1.000, com taxa de juros</p><p>simples de 8% a.a., com duração de 2 anos, o total de juros será R$ 80,00 no primeiro</p><p>ano e R$ 80,00 no segundo ano. Ao final do contrato, o tomador irá devolver o</p><p>principal e os juros simples de cada ano: R$ 1.000,00 + R$ 80,00 + R$ 80,00 =</p><p>R$1.160,00.</p><p>O que são Juros Compostos?</p><p>São os juros para cada período do contrato (diário, mensal, anual etc.), há um</p><p>“novo capital” para a cobrança da taxa de juros contratada. Esse “novo capital” é a soma</p><p>do capital e do juro cobrado no período anterior.</p><p>95</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Exemplo: Em um empréstimo de R$1.000,00, com taxa de juros composta</p><p>de 8% a.a., com duração de 2 anos, o total de juros será R$ 80,00 no primeiro ano. No</p><p>segundo ano, os juros vão ser somados ao capital (R$ 1.000,00 + R$ 80,00 = R$</p><p>1.080,00 x 8%), resultando em juros de R$ 86,40.</p><p>Os juros do primeiro ano (R$ 80,00) são somados com os juros do segundo</p><p>ano (R$ 86,40), totalizando o valor de R$1.166,40 que deverá ser devolvido ao fim do</p><p>empréstimo.</p><p>O que é Taxa de Juros Real?</p><p>A taxa de juros real considera a perda do poder de compra causada pela inflação.</p><p>Sendo assim, ela é usada para determinar qual será o ganho real do investidor com uma</p><p>aplicação financeira.</p><p>Exemplo: uma taxa de juros nominal mensal de 10% e uma inflação no período</p><p>de 2% resultam em uma taxa de juros real de aproximadamente 7,84% [na fórmula</p><p>completa: (1,10 : 1,02 - 1) x 100 ].</p><p>O que é Custo Efetivo Total (CET)?</p><p>É a taxa de juros, que contém outros custos envolvidos na operação. Para que o</p><p>consumidor possa comparar melhor as condições dos financiamentos oferecidos pelas</p><p>instituições financeiras, os bancos e outras instituições financeiras devem informar ao</p><p>cliente o Custo Efetivo Total (CET). E fornecer a respectiva planilha de cálculo</p><p>previamente à contratação da operação.</p><p>O CET deve ser expresso na forma de taxa percentual anual e incorpora todos os</p><p>encargos e despesas incidentes nas operações de crédito (taxa de juro, mas também</p><p>tarifas, tributos, seguros e outras despesas cobradas). Essa taxa facilita a comparação das</p><p>opções de empréstimo e financiamento</p><p>para o consumidor.</p><p>A planilha de cálculo do CET deve explicitar, além do valor em reais de cada</p><p>https://investidorsardinha.r7.com/aprender/inflacao/</p><p>https://investidorsardinha.r7.com/aprender/aplicacoes-financeiras/</p><p>96</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>componente do fluxo da operação, os respectivos percentuais em relação ao valor total</p><p>devido.</p><p>Caso a operação seja contratada, o demonstrativo de cálculo do CET deve ser</p><p>incorporado, de forma destacada, ao respectivo contrato.</p><p>Compare o CET antes de contratar o empréstimo ou financiamento</p><p>Comparar o CET é muito mais importante do que simplesmente comparar a taxa</p><p>de juros oferecida por diferentes instituições.</p><p>Suponha um financiamento nas seguintes condições:</p><p>• Valor financiado: R$ 1.000,00</p><p>• Taxa de juros: 12% ao ano ou 0,95% ao mês</p><p>• Prazo da operação: 5 meses</p><p>• Prestação mensal: R$ 205,73.</p><p>Além desses dados, considere também a hipótese de pagamento á vista (sem</p><p>inclusão no valor financiado) dos seguintes valores:</p><p>• Tarifa de confecção de cadastro para início de relacionamento: R$ 50,00.</p><p>• IOF: R$ 10,00 Para uma operação com essas condições, o CET calculado será de</p><p>43,93% ao ano ou 3,08% ao mês.</p><p>Assim, o valor do CET (43,93% a.a) é maior do que a taxa de juros (12% a.a.).</p><p>O CET também deve constar dos informes publicitários de operações destinadas à</p><p>aquisição de bens e de serviços quando forem veiculadas ofertas específicas. É</p><p>obrigatório que o informe publicitário explicite o valor a ser financiado, a taxa de juros</p><p>cobrada, o valor das prestações e as demais condições, além do próprio CET.</p><p>97</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>4.4. Endividamento por empréstimo</p><p>Figura 9: Endividamento por empréstimo</p><p>Disponível em: https: //www.google.com/search?q=imagens+de+endividamento&tbm=isch&ved.</p><p>Acesso em: 13.10.21</p><p>O recente dado divulgado pelo Banco Central do Brasil, informou que quase 1/3</p><p>dos brasileiros estão imersos em dívidas (quase 60 milhões de pessoas), isso mostra</p><p>quanto o brasileiro é suscetível às tentações do mercado publicitário, a verdade social</p><p>das aquisições materiais como sinônimo de bem-estar e sucesso pessoal, bem como à</p><p>cultura (ainda persistente) de desfrutar o prazer de comprar hoje e para pagar amanhã.</p><p>Neste contexto, um estudo feito pelo Banco Boa Vista, revelou que 38% dos</p><p>brasileiros gastam sem fazer qualquer tipo de planejamento, pelo simples e imediato</p><p>impulso de ter um bem material. Pensando nesse processo de dívidas vamos buscar</p><p>entender o endividamento por empréstimo.</p><p>Normalmente, consideramos que estamos endividados apenas quando não</p><p>estamos dando conta de pagar os nossos compromissos. Quando não conseguimos</p><p>pagar as dívidas assumidas, já estamos em um patamar de endividamento muito</p><p>preocupante.</p><p>Neste caso, é comum encontrarmos pessoas desejando e usufruindo um padrão</p><p>98</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>de vida acima do padrão de renda que possuem. As facilidades determinadas pelo</p><p>crédito fácil propiciam um excesso de compras a prazo que justamente contribui com o</p><p>endividamento por empréstimo, muitas vezes, esses empréstimos comprometem a</p><p>situação financeira de você e de sua família. Portanto, é fundamental colocarmos em</p><p>prática o equilíbrio do seu orçamento.</p><p>Como por exemplo:</p><p>Redução de renda sem redução de despesas – Essa é outra questão importante a ser</p><p>avaliada, podendo ser a porta de entrada para o endividamento por empréstimo. A</p><p>perda de emprego ou de parte da renda familiar sem a devida redução nas despesas pode,</p><p>facilmente, levar uma família ao endividamento por empréstimo. Portanto, ao deparar-</p><p>se com uma redução de renda, é fundamental fazer uma cuidadosa revisão do</p><p>orçamento pessoal e familiar, adequando as despesas à nova realidade.</p><p>Despesas emergenciais – Imprevistos acontecem. Um defeito ou uma batida no veículo,</p><p>ou problemas de saúde na família são exemplos corriqueiros. Entretanto, nem sempre</p><p>estamos preparados financeiramente para superar esses obstáculos. Logo, fazer um</p><p>empréstimo para cobrir eventuais despesas emergenciais é muito importante, porém</p><p>temos que ter cuidado para não causar em você um endividamento. Outra forma de</p><p>tratar as despesas emergenciais é por meio da prevenção, fazendo uma poupança ou</p><p>seguro.</p><p>Pouco conhecimento financeiro – O fato de as pessoas desconhecerem produtos</p><p>financeiros é também determinante para que fiquem endividadas por empréstimos. Não</p><p>conhecer o impacto que o pagamento de juros pode causar no orçamento pessoal e</p><p>familiar e a não leitura dos contratos firmados são situações que contribuem</p><p>efetivamente para o processo de endividamento por empréstimo.</p><p>Consequências do endividamento por empréstimo</p><p>Como consequências financeiras do endividamento por empréstimo, podemos</p><p>99</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>citar: perda de patrimônio, comprometimento da renda com pagamento de juros e</p><p>multas punitivas, redução do consumo futuro etc. Eventualmente, se a dívida virar</p><p>inadimplência, o indivíduo pode passar a ter o seu nome inscrito em um ou mais</p><p>cadastros de restrição ao crédito, como Serasa ou Serviço Central de Proteção ao</p><p>Crédito.</p><p>Uma pessoa que esteja com elevado grau de endividamento por empréstimo</p><p>acaba, em geral, comprometendo sua qualidade de vida e de sua família. Tomar os</p><p>cuidados para não cair no endividamento pode evitar esses dissabores financeiros e</p><p>morais. Porém, se o superendividamento já é uma realidade, a opção é buscar</p><p>alternativas para sair dele.</p><p>Como sair de um endividamento por empréstimo?</p><p>Se você já estiver em uma situação de superendividamento, existem meios de se</p><p>livrar dessa situação?</p><p>Isso dependerá das suas atitudes, que podem parecer um pouco desagradáveis de</p><p>se fazer, mas que têm o potencial de devolver a tranquilidade financeira e psicológica</p><p>perdida devido às preocupações com o excesso de compromissos financeiros adquiridos</p><p>pelos empréstimos.</p><p>Vamos sugerir a você alguns passos que poderão minimizar o seu endividamento</p><p>por empréstimo:</p><p>Tomar consciência da situação</p><p>Ter a consciência de que você está endividado por empréstimo e de que</p><p>precisa resolver essa situação; não se conformar com a situação incômoda das dívidas e</p><p>sentir a clara necessidade de buscar uma saída é um passo fundamental para a solução do</p><p>endividamento.</p><p>100</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Mapear as dívidas</p><p>Após tomar consciência do endividamento e de ter a certeza de que quer sair dessa</p><p>situação, é importante conhecer o real tamanho do problema. E conhecer as dívidas é</p><p>exatamente mapear detalhadamente as informações importantes: os valores das dívidas,</p><p>os prazos para pagamento, as taxas de juros que está pagando etc. De posse de todas as</p><p>informações, torna-se mais fácil a busca de alternativas para a saída do endividamento.</p><p>Não fazer novas dívidas</p><p>Outro ponto fundamental para garantir a saída de tão incômoda situação é não fazer</p><p>novas dívidas. Esse é o momento de reorganização da vida financeira e fazer dívidas</p><p>nessa hora é realimentar um ciclo negativo, dificultando a saída do endividamento. Não</p><p>fazer novas dívidas é, então, uma prioridade, um desafio a ser vencido por quem se</p><p>encontra endividado e realmente quer sair do endividamento.</p><p>Renegociar as dívidas</p><p>Negociar condições mais vantajosas para o pagamento das dívidas é outro aspecto</p><p>fundamental para a saída do endividamento por empréstimo. Essa é a hora de procurar</p><p>trocar dívidas que pagam juros elevados por dívidas com juros menores. Negociar os</p><p>prazos também pode ajudar na reorganização financeira do endividado.</p><p>Reduzir gastos</p><p>Outra ação imprescindível</p><p>para a saída do endividamento é o corte de gastos.</p><p>Gerar renda extra</p><p>Muitas vezes nosso orçamento já está no limite suportável e, ainda assim, encontra-</p><p>se deficitário. Adicionalmente à minimização dos nossos gastos, podemos avaliar uma</p><p>alternativa de ampliar a nossa renda. Procure identificar áreas e serviços em que tenha</p><p>101</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>habilidades, para gerar renda extra e complementar o seu orçamento. Além disso,</p><p>muitas outras opções podem proporcionar uma boa renda extra: colocar em prática</p><p>dons artísticos ou dons culinários, fazer horas extras etc. Tudo isso pode ser uma boa</p><p>alternativa para a saída do endividamento e, quem sabe, até se tornar uma nova opção</p><p>de vida,</p><p>Buscar ajuda</p><p>Lembramos ainda que a busca de ajuda, quer por meio de leitura, quer por</p><p>consultoria, quer por órgãos de defesa do consumidor, é uma opção válida e muito</p><p>eficaz para a saída do endividamento. É claro que, preferencialmente, essa ajuda não</p><p>deve ter custo algum.</p><p>4.5. Definição de Créditos e Taxa nominal de juros</p><p>Figura 10: Crédito e taxa nominal de juros</p><p>Disponível em: https://www.google.com/search?q=imagens+de+cr%C3%A9dito+e+taxas.</p><p>Acesso em: 13,10,21</p><p>Qual o conceito de Crédito?</p><p>O crédito é uma fonte adicional de recursos que não são seus, mas obtidos de</p><p>terceiros (bancos, financeiras, cooperativas de crédito e outros), que possibilita a</p><p>antecipação do consumo para a aquisição de bens ou contratação de serviços. Existem</p><p>várias modalidades de crédito. Por exemplo: limite do cheque</p><p>https://www.google.com/search?q=imagens+de+cr%C3%A9dito+e+taxas</p><p>102</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>especial, cartão de crédito, empréstimos, financiamentos imobiliários ou de veículos,</p><p>compra a prazo em lojas comerciais etc.</p><p>É muito importante para sua vida financeira saber escolher a modalidade de crédito</p><p>mais adequada para cada situação. Com a devida compreensão dos custos envolvidos</p><p>nas operações de crédito, é mais fácil o uso do crédito de forma consciente.</p><p>Ao falar sobre crédito é preciso, inicialmente, fazermos algumas reflexões sobre os</p><p>juros. Para facilitar a nossa reflexão, vamos tratar os juros como sendo o valor do</p><p>aluguel do dinheiro no tempo, como tratado anteriormente. Na visão de quem paga,</p><p>os juros correspondem ao pagamento do “aluguel” pela utilização de recursos de</p><p>terceiros, no caso, o dinheiro. Ao comprarmos um produto qualquer, uma televisão,</p><p>por exemplo, a prazo, recebemos um benefício antecipado (ter o produto) para</p><p>pagarmos depois.</p><p>Essa opção quase sempre implica o pagamento de juros, pois estamos usufruindo de</p><p>algo, pago com dinheiro que não temos. Pensando na visão de quem recebe, os juros</p><p>correspondem ao recebimento do aluguel pela cessão, temporária, de recursos</p><p>financeiros próprios a terceiros.</p><p>O que é taxa nominal de juros?</p><p>A taxa de juro nominal é a taxa que obrigatoriamente deve ser indicada em todos os</p><p>contratos de crédito ou nas aplicações e corresponde ao período de um ano. Sendo que,</p><p>é uma remuneração monetária sujeita aos efeitos da inflação. A taxa de juros nominal</p><p>leva esse nome por ser, justamente, o valor informado ou contratado em uma operação</p><p>financeira.</p><p>Por exemplo, você decide investir em títulos do Tesouro Direto e o rendimento</p><p>declarado para a aplicação é de 5% ao ano. Esse valor representa a taxa de juros nominal.</p><p>Isso vale para quando você realiza um financiamento imobiliário e, na contratação, a</p><p>instituição bancária informa que a taxa de juros nominal é de 3% ao mês. Só que, aqui,</p><p>103</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>ela representa o retorno bruto alcançado pelo banco ao negociar crédito.</p><p>Quais são as diferenças entre a taxa nominal e a taxa real?</p><p>Como vimos, a primeira se refere ao valor nominal informado em uma operação</p><p>financeira. Já a segunda representa o mesmo montante, mas descontado o índice de</p><p>inflação. Ou seja, de forma simples, é como se a taxa nominal representasse o lucro</p><p>bruto, no caso de um investimento, e a taxa real significasse o lucro líquido. Portanto, a</p><p>taxa de juros nominal traz um dado que pode ser ilusório, visto que não considera a</p><p>perda do poder de consumo que ocorre por conta da inflação. Se você deseja ter uma</p><p>perspectiva mais precisa sobre as suas finanças, então, vale a pena se orientar pela taxa de</p><p>juros real e fazer comparativos.</p><p>Por que é importante conhecer a taxa nominal?</p><p>Conhecer a taxa de juros nominal em operações financeiras é importante,</p><p>inicialmente, para ter uma base de qual é a melhor escolha em investimentos ou até na</p><p>tomada de crédito. Afinal, a inflação é a mesma se você investir na caderneta de</p><p>poupança ou no Tesouro Direto. A rentabilidade oferecida em cada uma das aplicações,</p><p>por outro lado, varia muito. Além disso, é a partir da taxa nominal que você vai ser</p><p>capaz de calcular a real, o que faz dela um ponto de partida essencial. Com todos os</p><p>dados em mãos, será possível realizar uma análise mais completa e entender não apenas</p><p>qual é a melhor opção, mas também se o momento é adequado.</p><p>Como a taxa nominal é calculada?</p><p>Você, dificilmente, terá que calcular a taxa nominal, pois ela é o valor informado nas</p><p>operações financeiras. Mas, basicamente, ela é representada pela soma da inflação com</p><p>os juros reais. Na verdade, saber a porcentagem da taxa nominal é mais útil para você</p><p>determinar a taxa real de um investimento ou empréstimo do que o contrário, como</p><p>acabamos de comentar. Então, conhecer a taxa de juros nominal é importante, mas</p><p>104</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>você não pode se basear unicamente nela se quiser ter dados mais confiáveis.</p><p>Exercitando o que aprendemos:</p><p>1) O que são desperdícios?</p><p>2) Como fazemos o planejamento da análise de despesa e identificação do desperdício?</p><p>3) Como fazer o registro de despesa?</p><p>4) Como identificar os desperdícios?</p><p>5) Como fazer o agrupamento de despesa?</p><p>6) Como fazer o agrupamento dos desperdícios?</p><p>7) Como podemos avaliar nossas despesas?</p><p>8) Quais são seus sonhos e suas metas financeiras? Precisam de curto, médio ou longo</p><p>prazo?</p><p>9) São compatíveis com o seu orçamento? Tem separado recursos financeiros para realizá-</p><p>los?</p><p>10) É possível reduzir gastos desnecessários?</p><p>11) O que é pagar à vista?</p><p>105</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>12) O que é pagar a prazo?</p><p>13) Preço à vista ou a prazo: o que levar em consideração ao comprar?</p><p>14) O que é o financiamento?</p><p>15) O que é poupar?</p><p>16) O que é taxa de juros?</p><p>17) O que são Juros Simples?</p><p>18) O que são Juros Compostos?</p><p>19) O que é Taxa de Juros Real?</p><p>20) O que é Custo Efetivo Total (CET)?</p><p>21) O que é endividamento por empréstimo?</p><p>22) Quais as possíveis consequências do endividamento por empréstimo?</p><p>23) Dê exemplos de como podemos minimizar as dívidas.</p><p>24) Como sair de um endividamento por empréstimo?</p><p>25) Qual o conceito de Crédito?</p><p>26) O que é taxa nominal de juros?</p><p>27) Quais são as diferenças entre a taxa nominal e a taxa real?</p><p>28) Por que é importante conhecer a taxa nominal?</p><p>29) Como a taxa nominal é calculada?</p><p>106</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>3.Cidadania e Educação Fiscal</p><p>1. Cidadania</p><p>1.1. Ética e Cidadania</p><p>1.2. Participação e Controle Social</p><p>2. Educação Fiscal</p><p>2.1. Tributação (impostos, taxas e tributos)</p><p>2.2. Tributo pessoa física e jurídica</p><p>2.3. Princípios de Finanças Públicas</p><p>COMPETÊNCIA:</p><p>C10- Agir pessoal e coletivamente com autonomia, responsabilidade, flexibilidade,</p><p>resiliência e determinação, tomando decisões com base em princípios éticos,</p><p>democráticos, inclusivos, sustentáveis e solidários.</p><p>COMPETÊNCIA</p><p>ESPECÍFICA DA ÁREA DE MATEMÁTICA</p><p>CEMAT3- Utilizar estratégias, conceitos, definições e procedimentos matemáticos para</p><p>interpretar, construir modelos e resolver problemas em diversos contextos, analisando a</p><p>plausibilidade dos resultados e a adequação das soluções propostas, de modo a construir</p><p>argumentação consistente.</p><p>EXPECTATIVAS DE APRENDIZAGEM</p><p>05- Compreender o conceito de cidadania na perspectiva da participação e controle</p><p>social, inserido no cotidiano escolar.</p><p>06- Compreender a função social da tributação como exercício da solidariedade, a</p><p>partir da conscientização cidadã no pagamento dos tributos para a promoção da</p><p>qualidade de vida.</p><p>HABILIDADES SOCIOEMOCIONAIS:</p><p>2. Cultivar o exercício da cidadania, contribuindo com a participação e controle social,</p><p>ética e consciência crítica, responsável em relação ao cuidado com dinheiro pessoal e</p><p>com o patrimônio público.</p><p>4. Exercitar a criatividade para apreender o novo diante das mudanças educacionais,</p><p>sociais, tecnológicas e econômicas.</p><p>OBJETIVO</p><p>Informar, formar e orientar indivíduos e sociedades sobre valores e competências</p><p>107</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>necessárias para o desenvolvimento de uma consciência sobre o consumo,</p><p>possibilitando escolhas mais assertivas, fundamental na construção de um futuro mais</p><p>consciente e bem-planejado, proporcionando uma estrutura financeira adequada,</p><p>maior qualidade de vida e participação na economia.</p><p>O QUE É SER CIDADÃO, CIDADÃ? O QUE SIGNIFICA EXERCER A</p><p>CIDADANIA?</p><p>Disponível em: https://www.contabilidadenatv.com.br/educacao-fiscal-e-</p><p>cidadania-reflexoes-da-pratica-educativa-tem-lancamento-na-64a-feira-do-</p><p>livro-de-porto-alegre/. Acesso em: 06.11.21</p><p>Segundo os Parâmetros Curriculares Nacionais, a cidadania é uma condição</p><p>construída historicamente. A partir daí, muitas são as interpretações possíveis.</p><p>Entretanto, em sentido pleno, cidadania significa a possibilidade de participação efetiva</p><p>na produção e no usufruto de valores e bens de determinada sociedade.</p><p>Pergunta-se, cuidar do planeta Terra é responsabilidade de todos nós? Por quê? Ora,</p><p>porque fazemos parte da Pachamama-Terra mãe. Cuidar do planeta Terra é cuidar de</p><p>nós e de tudo que compõe o planeta, isso é cidadania. Nesse sentido, a escola é o local</p><p>onde desde criança se trabalha o coletivo, isso contribui para a compreensão em torno</p><p>do que é público, do quanto o sentimento da responsabilidade coletiva é saudável para</p><p>todos nós. O processo educativo que é desenvolvido na escola contribui para o</p><p>despertar do sentido da vida e para construção de uma sociedade com pessoas melhores.</p><p>A cidadania é uma articulação dos direitos e deveres civis, políticos e sociais</p><p>(Marshall,1967). Ser cidadão, portanto, é ter direito de usufruir várias possibilidades que</p><p>a vida oferece, tais como liberdade, igualdade, propriedade, participação política,</p><p>educação, saúde, moradia, trabalho, dentre outras. Ser cidadão é ser responsavelmente</p><p>ativo na sociedade, protagonizando a construção da democracia.</p><p>1. Cidadania</p><p>https://www.contabilidadenatv.com.br/educacao-fiscal-e-cidadania-reflexoes-da-pratica-educativa-tem-lancamento-na-64a-feira-do-livro-de-porto-alegre/</p><p>https://www.contabilidadenatv.com.br/educacao-fiscal-e-cidadania-reflexoes-da-pratica-educativa-tem-lancamento-na-64a-feira-do-livro-de-porto-alegre/</p><p>https://www.contabilidadenatv.com.br/educacao-fiscal-e-cidadania-reflexoes-da-pratica-educativa-tem-lancamento-na-64a-feira-do-livro-de-porto-alegre/</p><p>108</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Segundo Ferreira (2004), “a cidadania é a qualidade ou estado do cidadão”.</p><p>Entende-se por cidadão “o indivíduo no gozo dos direitos civis e políticos de um</p><p>estado, ou no desempenho de seus deveres para com este”. Portanto, a cidadania está</p><p>associada aos direitos civis e políticos, isso significa que todos nós temos que fazer a</p><p>nossa parte, com atitudes positivas junto à sociedade.</p><p>Para Dalmo Dallari,</p><p>A cidadania expressa um conjunto de direitos que dá à pessoa</p><p>a possibilidade de participar ativamente da vida e do governo de</p><p>seu povo. Quem não tem cidadania está marginalizado excluído</p><p>da vida social e da tomada de decisões, ficando numa posição</p><p>de inferioridade dentro do grupo social. (DALLAR, 1998, p.14)</p><p>Nessa perspectiva, Perrenoud (2002) indica que ensinar direitos e deveres sem</p><p>uma mudança de pensamento e uma tomada de ação não é suficiente para se formar</p><p>cidadãos. O exercício da cidadania é ingrediente indispensável da construção de uma</p><p>sociedade democrática e justa, e a Educação Financeira tem como principal propósito</p><p>ser um dos componentes dessa formação para a cidadania.</p><p>Assim, o que ética e cidadania têm a ver com Educação Fiscal? Ora, são duas palavras</p><p>que precisam estar juntas, sabe por quê?</p><p>A palavra ética vem do Grego ethos, que significa “modo de ser” ou “caráter”. A</p><p>ética busca compreender o comportamento moral do homem, da mulher, tanto como</p><p>indivíduo, quanto participante de um grupo social.</p><p>A ética está intimamente ligada à justiça, e uma condição que mobiliza as pessoas.</p><p>A postura de um ser ético é a de preocupação com os problemas da comunidade e</p><p>de participação nas decisões da esfera pública que podem melhorar a vida em sociedade,</p><p>reduzir o sofrimento humano, tornar o planeta Terra um lugar saudável e bonito para</p><p>as futuras gerações. Ser ético é ser verdadeiro consigo mesmo.</p><p>1.1. Ética e Cidadania</p><p>109</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Para Luiz Flávio d’ Urso, o conceito de Cidadania no Estado Democrático de</p><p>Direito,</p><p>“Um status jurídico e político mediante o qual o cidadão</p><p>adquire direitos civis, político e sociais; e deveres (pagar</p><p>impostos, votar, cumprir as leis) relativos a uma coletivi</p><p>dade política, além da possibilidade de participar na vida</p><p>coletiva do Estado. Esta possibilidade surge do princípio</p><p>democrático da soberania popular.”</p><p>Disponível em: http://www.oabsp.org.br/palavra_presidente/2005/88/.</p><p>Acesso em: 12.09.21</p><p>Nesse sentido, participar da condução da gestão pública, perpassa pelo exercício</p><p>pleno da cidadania e pela prática da Educação Fiscal. Participar é um direito de todo</p><p>cidadão e cidadã</p><p>E aí, quer saber mais sobre cidadania? Que tal assistir o vídeo com a entrevista</p><p>concedida pelo filósofo e professor Mario Sergio Cortella a Jô Soares, disponível no link</p><p>http://www.youtube.com/watch?v=QK5LDsEKuEA. Nesta entrevista, Cortella fala</p><p>sobre ética e conceitua moralidade, amoralidade e imoralidade.</p><p>A participação e o controle social estão garantidos na Constituição Federal de 1988</p><p>no seu artigo 5º. que declara: “todos têm direito a receber dos órgãos públicos</p><p>informações de interesse particular, coletivo ou geral, que serão prestadas no prazo da</p><p>lei, sob pena de responsabilidade, ressalvadas aquelas cujo sigilo seja imprescindível à</p><p>segurança da sociedade e do Estado”. Logo, participar é um direito! E como se dá essa</p><p>participação? A participação direta do cidadão no processo político e decisório e a</p><p>participação indireta, ou seja, por meio dos parlamentares, quando</p><p>votamos em alguém</p><p>para nos representar, isso faz parte de um país que tem</p><p>1.2. Participação e controle social</p><p>NÃO ESQUEÇA</p><p>http://www.oabsp.org.br/palavra_presidente/2005/88/</p><p>http://www.youtube.com/watch?v=QK5LDsEKuEA</p><p>110</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>como regime, a DEMOCRACIA.</p><p>As ideias de participação e controle social estão interligadas e para nós brasileiros e</p><p>brasileiras, previstas na Constituição Federal a partir de 1988, que garante a todos nós o</p><p>direito à participação e de fazer o controle social - cobrar dos governantes por exemplo,</p><p>a prestação de contas dos gastos públicos.</p><p>Nesse sentido, Cunha (2003) afirma o controle social como sendo “a capacidade</p><p>que tem a sociedade organizada de intervir nas políticas públicas, interagindo com o</p><p>Estado na definição de prioridades e na elaboração dos planos de ação dos municípios,</p><p>estados ou do governo federal”.</p><p>O efetivo controle social dos recursos públicos baseia-se em uma cidadania ativa, ou</p><p>seja, na inserção da sociedade na Administração Pública. Com isso, os cidadãos, as</p><p>cidadãs buscam garantir o cumprimento dos Programas de Governo, o qual deve</p><p>viabilizar projetos sociais de interesse da Nação.</p><p>ALGUMAS FORMAS DE CONTROLE SOCIAL – INSTRUMENTOS DA</p><p>DEMOCRACIA DIRETA</p><p>* Referendo: apesar do referendo também ser uma consulta popular e ser garantida no</p><p>artigo 14 da Constituição Federal e regulamentado pela lei 9.709/88, este só acontece</p><p>após o projeto de lei ter sido elaborado e aprovado no Congresso. Assim, o povo</p><p>APROVA ou REJEITA o projeto votado. O Brasil realizou um referendo o qual sujeitou</p><p>o artigo 35 do Estatuto do Desarmamento à aprovação do povo.</p><p>* Plebiscito: é uma forma de consulta popular junto aos cidadãos para uma lei ser</p><p>111</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>constituída, ou seja, o povo vota SIM ou NÃO se a lei deve ser aplicada no país. O Brasil</p><p>realizou um plebiscito em 1993.</p><p>* Lei de iniciativa popular: Perpassa por apresentação de projeto de lei à Câmara dos</p><p>Deputados, desde que, o projeto seja assinado por no mínimo um por cento do</p><p>eleitorado nacional e com representação de pelo menos cinco estados do Brasil e com</p><p>boa representação do eleitorado desses estados. É importante destacar, que a Lei de</p><p>iniciativa popular também é uma conquista da Constituição Federal de 1988.</p><p>* Lei de acesso à informação: uma grande conquista que envolve a transparência. Assim,</p><p>a Lei no. 12.527 de 18 de novembro de 2011, regulamenta como direito do(a)</p><p>cidadão(ã), ter acesso às informações públicas das atividades, gastos, enfim, de tudo que</p><p>é aplicável aos três poderes da União, dos estados, do Distrito Federal e de todos os</p><p>5.570 municípios brasileiros.</p><p>Portanto, o controle social é prática de cidadania ativa, que colabora para que as</p><p>demandas da sociedade possam ser atendidas, é a possibilidade para que cada pessoa se</p><p>sinta co-participante na busca de uma sociedade melhor para todos.</p><p>ENSINAR A CONSUMIR E A POUPAR DE MODO ÉTICO, CONSCIENTE E</p><p>RESPONSÁVEL</p><p>O consumo é tratado como um direito, e todos, indistintamente, são estimulados a</p><p>consumir, independentemente de sua condição para tal. O mais comum é orientar-se</p><p>por padrões sociais, e não por projetos pessoais. No passado, o consumo voltava-se para</p><p>bens sólidos e duráveis. Atualmente, segundo Bauman (2007), verifica-se uma</p><p>instabilidade dos desejos aliada a uma insaciabilidade das necessidades, pela consequente</p><p>tendência ao consumo instantâneo, bem como a rápida</p><p>Quer saber mais? Ficou curioso(a)? Que tal</p><p>pesquisar via celular, quanto do seu</p><p>município é investido na educação?</p><p>112</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>obsolescência dos objetos consumidos. Esse ambiente é desfavorável ao planejamento,</p><p>ao investimento e ao armazenamento de longo prazo.</p><p>O consumo em níveis adequados é imprescindível para o bom funcionamento da</p><p>economia, a questão é torná-lo uma prática ética, consciente e responsável, equilibrada</p><p>com a poupança. Consumo e poupança configuram-se como ação responsável ao levar</p><p>em conta os impactos sociais e ambientais.</p><p>Procura-se, assim, não transbordar problemas financeiros para o outro, não comprar</p><p>produtos advindos de relações de exploração ou de empresas sem comprometimento</p><p>socioambiental, reduzir o consumo desnecessário, ampliar a longevidade dos produtos</p><p>possuídos, reduzir a produção de lixo e doar objetos úteis não desejados. O modo</p><p>como a consciência e a responsabilidade foram aplicadas a consumo e poupança em</p><p>uma clara preocupação com o outro e com as consequências das decisões tomadas</p><p>traduz o compromisso ético da cidadania.</p><p>EXERCITANDO O DIÁLOGO:</p><p>Numa atividade em pequenos grupos, incentivar o diálogo a partir de palavras</p><p>chaves em sintonia com o consumo consciente para cuidar melhor da escola, da rua, do</p><p>bairro, da cidade de Manaus, do Amazonas, do planeta Terra: água, lixo, natureza,</p><p>alimentação, trabalho, cuidado, cidadania, coletivo, poupança.</p><p>● Para este momento pode-se partir de um vídeo, da leitura de um texto, de pesquisa</p><p>no celular – o que poupar tem a ver com o consumo consciente?</p><p>● Você se considera um(a) consumidor(a) consciente? Por quê?</p><p>● Que tal criarmos nas redes sociais cards sobre o consumo consciente?</p><p>113</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Disponível em: https://www.pmerechim.rs.gov.br/pagina/663/programa-de-educacao-fiscal.</p><p>Acesso em: 11.03.21</p><p>Vamos conversar sobre educação fiscal?</p><p>Então, Educação Fiscal é um processo educativo que busca a construção de uma</p><p>consciência voltada ao exercício da cidadania. A Educação Fiscal é o caminho para</p><p>sensibilizar as pessoas para o aprimoramento da relação participativa e consciente entre</p><p>o Estado e os(as) cidadãos(ãs) e a defesa permanente das garantias na Constituição</p><p>Federal de 1988.</p><p>Educação Fiscal trata de orçamento público, da função social dos tributos, da</p><p>importância dos mesmos para a prestação de serviços públicos de qualidade, da aplicação</p><p>destes recursos e da nossa participação na construção das diretrizes que norteiam os</p><p>investimentos dos governos. A educação fiscal é caminho para o exercício pleno da</p><p>nossa cidadania.</p><p>É uma política pública que reúne várias estratégias com o objetivo de despertar a</p><p>cidadania fiscal. A Educação Fiscal é um Programa de Estado, de domínio público, para</p><p>disseminar informações e conceitos sobre a gestão fiscal, favorecendo a compreensão e</p><p>a intensificação da participação social nos processos de geração, aplicação e fiscalização</p><p>dos recursos públicos, assim compreender a função social dos tributos.</p><p>2. EDUCAÇÃO FISCAL</p><p>https://www.pmerechim.rs.gov.br/pagina/663/programa-de-educacao-fiscal</p><p>114</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Para que estudar Educação Fiscal?</p><p>Então, para o despertar de uma consciência tributária, ou seja, compreender a função</p><p>socioeconômica do tributo, saber de onde vem e para onde vai o dinheiro arrecadado</p><p>que retorna à população por meio de políticas públicas para a melhoria de vida das</p><p>pessoas.</p><p>A Educação Fiscal “exige” UMA responsabilidade coletiva, pelo cuidado com os</p><p>recursos públicos, logo, com a preservação dos bens públicos – função social dos</p><p>tributos e sentimento de PERTENCIMENTO ao Estado.</p><p>É ela que propõe que as pessoas saibam exercer melhor sua cidadania, ou seja, que</p><p>não confie a outros o poder de decisão, mas cobre atitudes e mais que isso, participe</p><p>ativamente do processo político, social e econômico de sua cidade, seu estado e país.</p><p>Por isso a Educação Fiscal é importante que faça parte da vida escolar, porque a</p><p>Educação Fiscal tem dentre seus objetivos, mudar as atitudes das pessoas,</p><p>colaborando</p><p>para que as pessoas procurem novos caminhos e diferentes respostas para seus</p><p>problemas e da comunidade em que vive.</p><p>A Educação Fiscal oferece instrumentos para que as pessoas se conscientizem de seus</p><p>direitos e deveres, contribui para se mudar valores, hábitos e atitudes, propõe uma</p><p>maneira de refletir sobre o próprio processo educacional e uma nova visão do homem,</p><p>da mulher, da jovem, do jovem, do mundo, objetiva que as pessoas se tornem mais</p><p>criativas para alcançarem uma melhor qualidade de vida.</p><p>A Educação Fiscal luta contra as injustiças sociais, contra as desigualdades sociais. A</p><p>função social da tributação envolve todo esse conjunto de mudanças na vida das</p><p>pessoas.</p><p>A EDUCAÇÃO FISCAL NOS CONVIDA A TOMAR UMA ATITUDE, A AGIR PARA</p><p>CONSTRUIR RELAÇÕES SOCIAIS MAIS JUSTAS. E VOCÊ ESTUDANTE VAI FICAR</p><p>PARADO?</p><p>Apresenta-se o vídeo: “Tributos – Educação Fiscal e Cidadania”,</p><p>recomendado pelo MEC e disponível na internet no seguinte</p><p>endereço: http://www.youtube.com/watch?v=Die3BOX02lk.</p><p>http://www.youtube.com/watch?v=Die3BOX02lk</p><p>115</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Oi, gostou do vídeo, que tal uma bonita roda de conversa para falarmos de nossas</p><p>impressões. O que te chamou mais atenção? Por quê?</p><p>TRIBUTAÇÃO: A FUNÇÃO SOCIAL DOS TRIBUTOS</p><p>Disponível em: https://jaguari.rs.gov.br/educacao-fiscal-e-cidadania/. Acesso em: 10.10.21</p><p>A Educação Fiscal trata de orçamento público, da função social dos tributos, da</p><p>importância dos mesmos para a prestação de serviços públicos de qualidade, da aplicação</p><p>destes recursos e da nossa participação no controle dos gastos públicos.</p><p>Para que o Estado cumpra seu papel primordial, atender as demandas da população, é</p><p>necessário obter recursos financeiros por meio dos tributos arrecadados, para assim</p><p>poder atender às necessidades públicas, ou seja, por meio do pagamento dos tributos</p><p>que o Estado arrecada, transforma em bens e serviços, como:</p><p>• Educação;</p><p>• Saúde;</p><p>• Habitação;</p><p>• Segurança Pública;</p><p>• Estradas, rodovias, portos;</p><p>• Saneamento Básico e outros serviços</p><p>2. 1. TRIBUTAÇÃO</p><p>https://jaguari.rs.gov.br/educacao-fiscal-e-cidadania/.%20Acesso</p><p>116</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>O PROCESSO DE EDUCAÇÃO FISCAL NO BRASIL</p><p>Na administração pública brasileira, o processo de Educação Fiscal se configura</p><p>com as características de uma política pública: é uma iniciativa de caráter permanente e</p><p>tem previsão legal desde o ano de 1998, mas foi organizado no ano de 2002, por meio</p><p>da Portaria Interministerial MF/MEC 413 (BRASIL, 2002). O principal produto dessa</p><p>política são os programas de Educação Fiscal, previstos na legislação para os três níveis</p><p>de governo: federal, estadual e municipal.</p><p>O Programa Nacional de Educação Fiscal (PNEF), dentre seus objetivos, busca</p><p>promover e institucionalizar a Educação Fiscal para o pleno exercício da cidadania;</p><p>sensibilizar o(a) cidadão(ã) para a função socioeconômica do tributo; levar</p><p>conhecimentos aos cidadãos(ãs) sobre administração pública; criar condições para uma</p><p>relação harmoniosa entre o Estado e o(a) cidadão(â).</p><p>O Programa nacional de Educação Fiscal, é responsável por estabelecer as diretrizes</p><p>gerais para os programas estaduais de Educação Fiscal e para os programas municipais de</p><p>Educação Fiscal. Em nível nacional, a partir do ano de 2019, o Programa nacional de</p><p>Educação Fiscal passou a ser coordenado pelo Ministério da Economia, Receita Federal,</p><p>Controladoria Geral da União</p><p>No Amazonas, as bases foram lançadas no final de 1997 e os trabalhos começaram</p><p>em 1998. Em janeiro de 1999, por meio do Decreto Estadual 19.629 (ver anexos), foi</p><p>implantado o Grupo de Educação Fiscal – GEFE que no seu artigo 5º. trata da</p><p>composição e representação sendo:</p><p>I – Secretaria de Fazenda;</p><p>II – Secretaria de Educação;</p><p>III - E demais órgãos envolvidos no desenvolvimento do Programa Nacional de</p><p>Educação Fiscal – PNEF, como Receita Federal, Controladoria Geral da República,</p><p>Ministério da fazenda (hoje, Ministério da Economia) e outros.</p><p>Assim, é um conjunto de órgãos públicos, governamentais que em conjunto com a</p><p>participação da sociedade brasileira, buscam garantir políticas públicas essenciais e</p><p>necessárias para a qualidade de vida do povo brasileiro por meio dos tributos que</p><p>se paga. Por isso a importância de se pagar Impostos.</p><p>TRIBUTOS: O QUE SÃO TRIBUTOS?</p><p>117</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Como o Estado consegue dinheiro para realizar as ações que atendam a população?</p><p>Por meio da arrecadação dos impostos que as pessoas pagam para atender às atividades</p><p>do próprio Estado para realizar o bem comum. Assim, é importante compreender que</p><p>quando falamos de tributos, fala-se principalmente de IMPOSTOS e TAXAS.</p><p>Os Impostos</p><p>São uma modalidade de tributo sem vinculação com alguma atividade específica</p><p>do Poder Público. Naturalmente, o dinheiro arrecadado terá destinação pública,</p><p>mediante a tributação por via do imposto. Aqueles que pagam não recebem benefícios</p><p>diretos, mas, tão somente, de maneira indireta ou difusa, como membros de uma</p><p>sociedade.</p><p>Os Impostos arrecadados pelo(os) Governo(s) Federal, Estaduais, Municipais e o</p><p>Distrito Federal são para atender às necessidades públicas, sem estarem vinculados a</p><p>nenhuma prestação de serviços específicos fornecidos pelo(s) Governo(s).</p><p>Que tal pesquisarmos e assim descobrirmos quantos impostos as pessoas pagam para</p><p>o município, o estado e o governo federal?</p><p>Pessoa Física – é todo ser humano enquanto indivíduo, do seu nascimento até o seu</p><p>falecimento. A certidão de nascimento é o primeiro registro legal de uma pessoa. Toda</p><p>pessoa física precisa ser cadastrada na Receita Federal, para isso precisa do Cadastro de</p><p>Pessoa Física – CPF (documento). Um dos impostos que a pessoa física precisa declarar</p><p>é o Imposto de Renda, este é calculado por meio do rendimento que recebe no ano</p><p>todo.</p><p>Pessoa Jurídica - é formado por um conjunto de pessoas. Esse conjunto de pessoas</p><p>precisa ser cadastrado – documento CNPJ. Também pessoas jurídicas, precisam pagar</p><p>imposto de renda.</p><p>2. 2. TRIBUTO PESSOA FÍSICA E JURÍDICA</p><p>118</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>EXERCITANDO O APRENDIZADO</p><p>Cite exemplos de tributos que são da</p><p>responsabilidade da pessoa física</p><p>Cite exemplos de tributos que são da</p><p>responsabilidade da pessoa jurídica</p><p>A atividade financeira do Estado consiste na busca de meios para obter bens e</p><p>serviços que permitam a satisfação de suas necessidades. Assim, os serviços públicos, os</p><p>quais podem ser prestados de modo direto, que se dá pelo Poder Público e indireto, que</p><p>se dá por concessionárias. Assim, podemos dizer que a atividade financeira do Estado</p><p>consiste em obter, gerir e despender o dinheiro indispensável às necessidades cuja</p><p>satisfação, o Estado assumiu, ou confiou a outras pessoas jurídicas de direito público.</p><p>Orçamento Público – é peça fundamental do complexo sistema da administração</p><p>pública, busca o equilíbrio entre as limitações de recursos e as crescentes necessidades da</p><p>população. É o documento onde o governo reúne todas as receitas arrecadas e</p><p>programa o que de fato vai ser feito com esse recurso. É onde são alocados os recursos</p><p>destinados a hospitais, manutenção de estradas, construção de escolas, pagamento de</p><p>servidores, dentre outros.</p><p>Nesse sentido, para que o governo realize o que</p><p>planeja é necessário que este esteja assegurado em</p><p>leis como:</p><p>• Lei No. 4.330/1964</p><p>Que tal em parceria com o</p><p>colega, pesquisar mais</p><p>sobre a Lei de</p><p>Responsabilidade</p><p>Fiscal de</p><p>2000?</p><p>2. 3. PRINCÍPIOS DE FINAÇAS PÚBLICAS</p><p>119</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>• Constituição Federal de 1988</p><p>• Lei de Responsabilidade Fiscal 2000</p><p>Para Augustinho Paludo (2013), o orçamento público é o “instrumento de</p><p>viabilização do planejamento governamental e de realização das Políticas Públicas</p><p>organizadas em programas mediante a quantificação das metas e a alocação de recursos</p><p>para as ações orçamentárias”. Nesse sentido, conhecer um pouquinho sobre esses</p><p>instrumentos é importante para que possamos cobrar políticas públicas.</p><p>120</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>4. Aprendendo a Empreender</p><p>1. Empreendedorismo</p><p>1.1 Conceituando empreendedorismo</p><p>1.2 O intraempreendedor</p><p>2. A teoria visionária de Fillion</p><p>2.1 Ser empreendedor</p><p>3. Plano de negócios -</p><p>3.1 O que é um Plano de Negócios?</p><p>3.2 Qual o objetivo de um Plano de Negócios?</p><p>3.3 Elaboração de seu plano de negócios</p><p>4. Definição estratégica;</p><p>4.1. Estratégias;</p><p>4.2. Análise de mercado;</p><p>4.3. Plano de marketing;</p><p>COMPETÊNCIAS GERAIS DA BNCC</p><p>C02- Exercitar a curiosidade intelectual e recorrer à abordagem própria das ciências,</p><p>incluindo a investigação, a reflexão, a análise crítica, a imaginação e a criatividade, para</p><p>investigar causas, elaborar e testar hipóteses, formular e resolver problemas e criar</p><p>soluções (inclusive tecnológicas) com base nos conhecimentos das diferentes áreas.</p><p>C10- Agir pessoal e coletivamente com autonomia, responsabilidade, flexibilidade,</p><p>resiliência e determinação, tomando decisões com base em princípios éticos,</p><p>democráticos, inclusivos, sustentáveis e solidários.</p><p>COMPETÊNCIA ESPECÍFICA DA ÁREA DE MATEMÁTICA</p><p>CEMAT3- Utilizar estratégias, conceitos, definições e procedimentos matemáticos para</p><p>interpretar, construir modelos e resolver problemas em diversos contextos, analisando a</p><p>plausibilidade dos resultados e a adequação das soluções propostas, de modo a construir</p><p>argumentação consistente.</p><p>HABILIDADES SOCIOEMOCIONAIS</p><p>1. Desenvolver o senso de organização e responsabilidade alinhado ao Projeto de Vida;</p><p>2. Incentivar a proatividade nas ações cotidianas do estudante na realização das atividades;</p><p>3. Exercitar a criatividade para apreender o novo diante das mudanças educacionais, sociais,</p><p>tecnológicas e econômicas.</p><p>4. Trabalhar em equipe, comunicar-se com coerência, desenvolver a autoconfiança e a</p><p>responsabilidade;</p><p>5. Lidar com regras e atuar em ambiente de competição saudável;</p><p>EXPECTATIVAS DE APRENDIZAGEM</p><p>121</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>07 - Compreender o conceito de empreendedorismo e sua abrangência na sociedade.</p><p>08 – Utilizar suas qualidades para alcançar objetivos pessoais de forma empreendedora.</p><p>09 - Debater acerca das características, atitudes e o comportamento que um</p><p>empreendedor deve ter.</p><p>11 - Elaborar um plano de negócios analisando a viabilidade econômica e financeira da</p><p>criação de uma empresa.</p><p>12 - Compreender a importância do Marketing e Propaganda, a partir das funções,</p><p>técnicas e éticas no mercado de trabalho.</p><p>14 – Aplicar os conhecimentos acerca dos princípios de planejamento estratégico e</p><p>planejamento de negócios.</p><p>Disponível em: https://blog.hotmart.com/blog/2017/10/BLOG_empreendedorismo-no-brasil.png.</p><p>Acesso em: 10.10.21</p><p>O que é empreendedorismo? De forma bastante simples e superficial, podemos</p><p>compreender empreendedorismo como sendo a capacidade de alguém realizar ações</p><p>com o objetivo de transformar seus sonhos, projetos e desejos em realidade.</p><p>Mas que ações seriam essas que tornariam possível um empreendimento? Utilizando</p><p>sua própria capacidade, o empreendedor, consegue combinar o que podemos chamar de</p><p>recursos produtivos visando realizar obras, fabricar produtos e prestar serviços, os quais</p><p>são destinados a satisfazer as necessidades das pessoas. Esses recursos produtivos seriam:</p><p>4. APRENDENDO A EMPREENDER</p><p>1. EMPREENDEDORISMO</p><p>https://blog.hotmart.com/blog/2017/10/BLOG_empreendedorismo-no-brasil.png</p><p>122</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Capital1, matéria-prima2 e trabalho3.</p><p>Para ilustrar, um grande exemplo de empreendedor, podemos citar o norte</p><p>americano Thomas Alva Edison. Esse notório inventor e cientista desenvolveu muitos</p><p>produtos no final do século XIX, os quais são importantes até os dias de hoje. Dentre</p><p>eles, temos a lâmpada elétrica, fonógrafo4 e o cinetoscópio5. O primeiro originou a</p><p>indústria de iluminação pública e doméstica. O segundo permitiu o florescer da</p><p>indústria fonográfica. E o terceiro, possibilitou a criação da futura indústria do cinema.</p><p>Atualmente, o empreendedorismo pode ser considerado um importante fator capaz</p><p>de alimentar a inovação e o crescimento sustentável da maioria das economias mais</p><p>prósperas. O mesmo favorece o surgimento de novas ideias e abordagens no campo dos</p><p>negócios, a construção de tecnologias e ferramentas visando a melhoria na</p><p>produtividade e o desenvolvimento de novos produtos com alto valor agregado, os</p><p>quais, são continuamente introduzidos no mercado e contribuem para o</p><p>desenvolvimento da sociedade.</p><p>1.1. Conceituando empreendedorismo</p><p>1 Na área de Economia, o termo Capital é um conceito que não se restringe somente a dinheiro. E sim, a qualquer</p><p>recurso que consiga gerar rendimentos, através da sua aplicação. Ou seja, essa palavra também abrange outros</p><p>tipos de ativos como, por exemplo, investimentos financeiros e estoques de uma empresa.</p><p>2 É um produto natural ou transformado que serve de base para a produção de industrial.</p><p>3 É um conjunto de atividades produtivas e/ou intelectuais exercidas pelo homem, visando gerar uma utilidade</p><p>com o objetivo de alcançar um determinado fim.</p><p>4 O fonógrafo (1877) foi o primeiro aparelho capaz de realizar gravação e reprodução de sons através de um</p><p>cilindro.</p><p>5 O cinestocópio é uma espécie de projeto antigo, em que as fotografias da película, em lugar de projetadas, são</p><p>examinadas por intermédio de uma lente apropriada</p><p>123</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Disponível em: http://basenacionalcomum.mec.gov.br/images/aprofundamento-</p><p>img/mec_empreend_img02_687792028.jpg. Acesso em: 15.11.21.</p><p>Mas, afinal como poderíamos conceituar empreendedorismo?</p><p>Segundo o dicionário Aurélio: Empreender – 1. Propor-se, tentar (ação, empresa</p><p>laboriosa e difícil). 2. Pôr em execução. v.tr.: Tentar, experimentar, decidir-se a fazer</p><p>alguma coisa; resolver; pôr em execução; v. int.: cismar, sentir apreensões.</p><p>Entretanto, o termo empreendedorismo apresenta múltiplas definições, dentre elas,</p><p>consideramos a construída pelo economista austro-húngaro Joseph Shumpeter (1942):</p><p>“O empreendedor é aquele que destrói a ordem econômica existente pela introdução</p><p>de novos produtos e serviços, pela criação de novas formas de organização ou pela</p><p>exploração de novos recursos e materiais (1939, apud DORNELAS, 2001).”</p><p>Essa definição moderna de empreendedorismo foi cunhada pelo economista de</p><p>origem austro-húngara Joseph Schumpeter (1883-1950) em seu livro de 1942,</p><p>“Capitalismo, Socialismo e Democracia”, no qual expunha a sua teoria da Destruição</p><p>Criativa ou Destruição Criadora. Para Schumpeter, toda inovação introduzida no</p><p>mercado é entendida como um ato empreendedor. O qual é realizado por um</p><p>indivíduo, que busca no mínimo ter um retorno de seu investimento, seja de tempo ou</p><p>capital, mas que se possível possa conseguir com seu esforço, um lucro acima da média</p><p>do mercado, este atuaria como facilitador de novos investimentos, alimentando o fluxo</p><p>da economia dos países.</p><p>A inovação era um ponto central no pensamento de Schumpeter, sendo um</p><p>elemento fundamental no campo do empreendedorismo. Outro ponto, a se destacar</p><p>também no pensamento</p><p>de Schumpeter, é o conceito de destruição criadora. Para o</p><p>autor, toda vez que uma inovação radical é introduzida no mercado, as estruturas</p><p>tradicionais da economia são estremecidas, possibilitando a ascensão de novos processos</p><p>e tecnologias, suplantando os que estavam vigentes até aquele momento.</p><p>Nesse sentido para ilustrar o pensamento de Schumpeter, podemos citar alguns</p><p>http://basenacionalcomum.mec.gov.br/images/aprofundamento-img/mec_empreend_img02_687792028.jpg</p><p>http://basenacionalcomum.mec.gov.br/images/aprofundamento-img/mec_empreend_img02_687792028.jpg</p><p>124</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>exemplos que aconteceram ao longo da história da humanidade, dentre eles, a</p><p>substituição de armas e ferramentas feitas de pedra, no período Paleolítico, pelas</p><p>produzidas a partir do bronze e do ferro, na Idade dos Metais. As transformações</p><p>provocadas no mundo europeu no final do século XX, advindas do desenvolvimento</p><p>das caravelas e de novos dispositivos de navegação, como a bússola. Os quais</p><p>permitiram que os reinos de Portugal e Espanha fossem pioneiros no processo de</p><p>expansão marítima e pudessem dominar as principais rotas comerciais da época,</p><p>causando o declínio do poderio italiano. Podemos pensar também nos impactos</p><p>gerados pela criação da máquina de tear, da locomotiva a vapor e da internet na</p><p>economia mundial, só para citar alguns exemplos.</p><p>PARA REFLETIR</p><p>Para aqueles que gostam de ficção científica, o nome Enterprise, dado à nave</p><p>interplanetária da série de TV e dos filmes, Jornada nas Estrelas, refere-se ao</p><p>substantivo/verbo empreendimento/empreender na língua inglesa. De fato, lançar-se</p><p>ao espaço em busca de outros planetas e povos é um empreendimento e tanto, não é</p><p>mesmo?</p><p>1.2. O intraempreendedor.</p><p>Disponível em: https://s3-sa-east-1.amazonaws.com/siteagiel/media/2021/caracteristicas-</p><p>intraempreendedorismo.jpg. Acesso em: 05.12.21.</p><p>https://s3-sa-east-1.amazonaws.com/siteagiel/media/2021/caracteristicas-intraempreendedorismo.jpg</p><p>https://s3-sa-east-1.amazonaws.com/siteagiel/media/2021/caracteristicas-intraempreendedorismo.jpg</p><p>125</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>O termo intraempreendedorismo foi desenvolvido para designar a prática do</p><p>empreendedorismo realizado no ambiente interno das organizações. Esses indivíduos,</p><p>os intraempreendedores, teriam uma grande capacidade de promover mudanças,</p><p>resolver problemas e gerar novas ideias, contribuindo para o sucesso das empresas às</p><p>quais eles fazem parte.</p><p>Assim podemos compreender que ao contrário do que muitos pensam,</p><p>empreendedorismo não se limita apenas a realização de uma pessoa, a que tem o seu</p><p>próprio negócio. O empreendedor é todo o indivíduo que busca e promove mudanças</p><p>e inovações dentro ou fora das organizações. Essa é uma noção mais ampla de</p><p>empreendedorismo que nos possibilita pensar que podemos empreender em nossas</p><p>próprias vidas, tornando nossos projetos e metas pessoais, realidade. Buscando trabalhar</p><p>arduamente de forma imaginativa e inovadora, sendo persistente e acreditando nos seus</p><p>propósitos estabelecidos, em seu projeto de vida.</p><p>Atualmente as organizações compreenderam a importância de construir um</p><p>ambiente que possibilite o desenvolvimento de intraempreendedores, pois eles são</p><p>peças muitas vezes fundamentais no desenvolvimento de novos produtos, serviços ou</p><p>processos dentro das organizações. Nesse sentido, esse ambiente deve permitir que os</p><p>colaboradores tenham liberdade para inovar e experimentar e que atuem com um</p><p>sentimento de pertencimento tão grande que se sintam como se a empresa fosse deles,</p><p>para que ajam de maneira proativa, criativa e inovadora. Ou seja, que atuem como</p><p>verdadeiros empreendedores.</p><p>Quais seriam os benefícios do intraempreendedorismo?</p><p>1. Manter talentos: Se a organização não valoriza a proatividade e o desejo de inovação</p><p>do intraempreendedor, o mesmo tende a trocar para outra empresa que o oportunize</p><p>mais espaço de desenvolvimento, ou dependendo da situação, o mesmo pode acabar</p><p>preferindo se arriscar a abrir seu próprio negócio, fazendo com que a empresa perca um</p><p>126</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>valoroso colaborador;</p><p>2. Impulso à Inovação: Os intraempreendedores são indivíduos que anseiam por novas</p><p>oportunidades de desenvolvimento, auxiliando a organização na descoberta de novos</p><p>negócios, produtos ou processos. Isso contribui para que a Empresa possa inovar com</p><p>mais facilidade e com a utilização de menos recursos, ganhando mais competitividade</p><p>no mercado.</p><p>Com isso, podemos compreender que o intraempreendedorismo é uma ferramenta</p><p>estratégica para as organizações que buscam construir um diferencial competitivo num</p><p>mundo cada vez mais marcado por uma feroz concorrência.</p><p>Disponível em: https://visionariomoderno.com/wp-content/uploads/2019/08/Vision%C3%A1rio-1536x998.jpg.</p><p>Acesso em: 10.11.21</p><p>O que seria um visionário? Podemos compreender como sendo aquelas pessoas com</p><p>ideias consideradas extravagantes, grandiosas, idealistas ou que acreditam em visões,</p><p>projetos ou ideias de difícil realização. Foi o professor e pesquisador canadense Louis</p><p>Jacques Filion que, primeiramente, considerou o empreendedor uma espécie de</p><p>visionário e criou uma teoria, acerca disso, chamada “Teoria Visionária de Fillion”. Mas</p><p>2. A TEORIA VISIONÁRIA DE FILION</p><p>https://visionariomoderno.com/wp-content/uploads/2019/08/Vision%C3%A1rio-1536x998.jpg</p><p>127</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>o que seria isso?</p><p>A Teoria Visionária de L.J. Filion (1991), aborda o surgimento das ideias de criação</p><p>de um produto, assim como, as condições para que o mesmo possa ser possível. Ele</p><p>afirma que pessoas motivadas a abrir uma empresa ou empreender num negócio, ou</p><p>seja, os empreendedores, vão ao longo do tempo, desenvolvendo ideias de produtos a</p><p>partir de suas experiências. Essas ideias, surgem sem lapidação, em estado bruto</p><p>podemos dizer assim, refletindo um sonho ou ideal, não tendo uma definição muito</p><p>precisa. Sendo necessário um processo de validação, por isso, não podemos ainda dizer</p><p>que é um produto.</p><p>Assim, esses empreendedores buscam aprofundar suas ideias, principalmente se</p><p>utilizando da opinião de outras pessoas, às quais podem ser clientes em potencial,</p><p>conseguindo informações com o objetivo de aprimorar, testar e verificar se suas ideias</p><p>de produtos podem se transformar em boas oportunidades de negócio. Com isso, a</p><p>ideia inicial, vai sendo lapidada, agregando novas formas e características, as quais</p><p>podem possibilitar a descoberta ou desenvolvimento de novos processos, seja de</p><p>produção, distribuição ou até de vendas. Essas modificações são novamente postas ao</p><p>crivo de outras pessoas e com isso novas informações são geradas, e novas ideias são</p><p>desenvolvidas. Este é um processo contínuo que promove a criação de novos produtos.</p><p>J.L. Filion (1991) considerava que às ideias iniciais seriam “Visões Emergentes”, às</p><p>quais o empreendedor vai aprimorando até encontrar o protótipo do que viria a ser seu</p><p>produto e tem uma moderada noção da possibilidade de vendê-lo. Nesse interim que se</p><p>desenvolve a chamada “Visão Central” que se configura como sendo o momento que</p><p>surge um produto bem definido e qual o público no mercado que ele buscará atender.</p><p>Neste sentido, é assim que se forma o processo de construção da visão. São as Visões</p><p>Emergentes que promovem novas relações (nos níveis secundário e terciário) que, por</p><p>sua vez, contribuem no aprimoramento da visão emergente inicial (o produto). Essas</p><p>relações são estabelecidas em função do novo produto, e assim por diante, até que</p><p>128</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>através de um amadurecimento das ideias seja atingida a visão central, que pode ser</p><p>fruto de uma ou várias visões</p><p>emergentes.</p><p>Para que o empreendedor possa construir um bom processo de formação de sua</p><p>Visão, ele precisa desenvolver dentre outros elementos, as suas Relações. Tendo em</p><p>vista, a necessidade de ter que sempre trabalhar de formar árdua e incansável visando</p><p>atingir suas metas e resultados. Filion, chama de Energia. Além disso, se faz necessário o</p><p>desenvolvimento da capacidade de engajar pessoas com autonomia e autoconfiança,</p><p>convencendo as mesmas a acreditar em suas ideias e nos benefícios provenientes dela, a</p><p>lhe ajudar a realizar seus objetivos e metas. J.L. Filion chama de Liderança. E, claro,</p><p>exige-se que o empreendedor tenha Conhecimento do Setor em que vai atuar.</p><p>Por fim, temos o que Fillion chamava de “Visão Complementar”, último ponto a ser</p><p>abordado de sua teoria. Que seria a criação de uma estrutura que possibilite a venda do</p><p>produto desenvolvido da forma mais eficaz possível, gerando num futuro próximo, os</p><p>resultados esperados pelo investimento que são: a viabilidade, a consolidação, o</p><p>crescimento e por fim, geração de altos lucros, a Visão Complementar abarcada à</p><p>gerência da organização e o controle de diferentes atividades administrativas,</p><p>financeiras, dentre outras.</p><p>2.1. Ser empreendedor</p><p>De acordo com Shumpeter, o empreendedor é mais conhecido como aquele que cria</p><p>novos negócios, mas pode também inovar dentro de negócios já existentes; ou seja, é</p><p>possível ser empreendedor dentro de empresas já constituídas. Então o empreendedor é</p><p>aquele que detecta uma oportunidade e cria um negócio para capitalizar sobre ela,</p><p>assumindo riscos calculados. Em qualquer definição de empreendedorismo encontram-</p><p>se, pelo menos, os seguintes aspectos referentes ao empreendedor:</p><p>1. Iniciativa para criar um novo negócio e paixão pelo que faz.</p><p>2. Utilização dos recursos disponíveis de forma criativa, transformando o ambiente</p><p>129</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>social e econômico onde vive.</p><p>3. Aceitação em assumir os riscos e a possibilidade de fracassar. O processo</p><p>empreendedor envolve todas as funções, atividades e ações associadas com a criação de</p><p>novas empresas.</p><p>Em primeiro lugar, o empreendedorismo envolve o processo de criação de algo</p><p>novo, de valor. Em segundo, o empreendedorismo requer a devoção, o</p><p>comprometimento de tempo e o esforço necessário para fazer a empresa crescer. E em</p><p>terceiro, o empreendedorismo requer ousadia, que se assumam riscos calculados, que se</p><p>tomem decisões críticas e que não se desanime com as falhas e erros.</p><p>Observe que empreender é correr um risco calculado na busca de resultados</p><p>almejados. O risco, embora exista, é calculado pelo empreendedor, que buscará</p><p>informação, de modo a diminuí-lo ao mínimo tolerável, para a obtenção dos</p><p>resultados desejados. O empreendedor revolucionário é aquele que cria novos</p><p>mercados, ou seja, o indivíduo que cria algo único, como foi o caso de Steve Jobs,</p><p>criador da Apple e da revolução dos computadores pessoais. É interessante notar que</p><p>Bill Gates, criador da Microsoft, e do sistema operacional Windows pouco teria a fazer</p><p>sem que houvesse computadores para o seu sistema. O próprio sistema Windows foi</p><p>alvo de processos de cópia por parte da Apple durante anos, sob a alegação de que os</p><p>ícones de pastas, documentos, etc. eram parte do sistema operacional dos</p><p>computadores Apple.</p><p>Os dois exemplos acima servem para definir o conceito de inovação radical – a</p><p>criação de algo inexistente anteriormente, e da inovação incremental, na qual se</p><p>adiciona algo a uma coisa previamente existente. A fronteira entre a inovação radical e a</p><p>incremental pode ficar meio confusa, quando se considera que ciência e tecnologia</p><p>existem geralmente sobre bases existentes anteriormente. A inovação de Steve Jobs foi</p><p>diminuir o tamanho dos computadores existentes, que podiam ocupar um andar inteiro</p><p>de um edifício para um conjunto que cabia em uma escrivaninha. Essa diminuição é</p><p>130</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>que possibilitou um maior acesso ao uso dos computadores e a revolução que se</p><p>seguiu. No entanto, a maioria dos empreendedores cria negócios em mercados já</p><p>existentes, não deixando de ser bem-sucedidos por isso.</p><p>PARA REFLETIR</p><p>Você pode assistir ao filme “Piratas do Vale do Silício” para ter uma ideia de como essa</p><p>revolução começou. Assistindo ao filme, observe também os paradigmas existentes.</p><p>BURKE, Martyn. Piratas do Vale do Silício. Estados Unidos, 1999. 95min.</p><p>Quando se fala em empreendedorismo, remete-se naturalmente ao termo plano de</p><p>negócios. O plano de negócios é parte fundamental do processo empreendedor.</p><p>Empreendedores precisam saber planejar suas ações e delinear as estratégias da empresa a</p><p>ser criada ou em crescimento.</p><p>A principal utilização do plano de negócios é a de prover uma ferramenta de gestão</p><p>para o planejamento e desenvolvimento inicial de uma empresa. Plano de negócios (do</p><p>inglês Business Plan), também chamado "plano empresarial", é um documento que</p><p>especifica, em linguagem escrita, um negócio que se quer iniciar ou que já está iniciado.</p><p>Geralmente é escrito por empreendedores, quando há intenção de se iniciar um</p><p>3. PLANO DE NEGÓCIOS</p><p>131</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>negócio, mas também pode ser utilizado como ferramenta de marketing interno e</p><p>gestão. Pode ser uma representação do modelo de negócios a ser seguido. Reúne</p><p>informações tabulares e escritas de como o negócio é ou deverá ser.</p><p>A principal utilização do plano de negócios é a de prover uma ferramenta de gestão</p><p>para o planejamento e desenvolvimento inicial de uma empresa. De acordo com o</p><p>pensamento moderno, o plano de negócio é um documento vivo, no sentido de que</p><p>deve ser constantemente atualizado para que seja útil na consecução dos objetivos dos</p><p>empreendedores e de seus sócios. O plano de negócios também é utilizado para</p><p>comunicar o conteúdo a investidores de risco, que podem se decidir a aplicar recursos</p><p>no empreendimento.</p><p>3.1. O que é um Plano de Negócios?</p><p>Para E. Bolson (2003) plano de negócio "é uma obra de planejamento dinâmico</p><p>que descreve um empreendimento, projeta estratégias operacionais e de inserção no</p><p>mercado e prevê os resultados financeiros". Segundo o mesmo autor, a estratégia de</p><p>inserção no mercado talvez seja a tarefa mais importante e crucial do planejamento de</p><p>novos negócios.</p><p>O plano de negócios é um documento escrito que tem o objetivo de estruturar as</p><p>principais ideias e opções que o empreendedor analisará para decidir quanto à</p><p>viabilidade da empresa a ser criada. Também é utilizado para a solicitação de</p><p>empréstimos e financiamento junto a instituições financeiras, bem como para expansão</p><p>de sua empresa.</p><p>Uma dica importante sobre a elaboração de um plano de negócios é encará-lo como</p><p>uma importantíssima peça de marketing. Para o empreendedor e seus liderados é um</p><p>norte, uma meta a ser alcançada. Deve, portanto, ser inspiradora e capaz de,</p><p>efetivamente, apontar rumos a serem tomados. Para investidores, sejam capitalistas ou</p><p>bancos de investimento, a peça deve ser capaz de motivá-los a acreditar e investir no</p><p>132</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>projeto.</p><p>3.2. Qual o objetivo de escrever um Plano de Negócios?</p><p>Em princípio, espera-se que uma empresa seja capaz de gerar lucro. Ter um plano</p><p>bem estruturado é um caminho para a consecução desse objetivo. De fato, uma</p><p>pesquisa realizada com ex-alunos de administração da Harvard Busines School, nos</p><p>Estados Unidos, concluiu que o plano de negócios aumenta em 60% a probabilidade de</p><p>sucesso dos negócios. Claro, que sempre haverá pessoas de sorte, com sucesso nos</p><p>negócios, sem plano, e também aquelas que ganham na loteria. Mas serão casos mais</p><p>isolados.</p><p>Com o plano de negócios é possível:</p><p>1. Estabelecer diretrizes</p><p>para o seu negócio;</p><p>2. Tomar melhores decisões e gerenciar o negócio de forma mais eficaz;</p><p>3. Monitorar o desempenho da organização e realizar ações corretivas quando</p><p>necessário.</p><p>4. Conseguir financiamentos e recursos junto a bancos, governo, investidores,</p><p>capitalistas de risco etc.</p><p>5. Identificar oportunidades e transformá-las em diferencial competitivo para a</p><p>empresa.</p><p>6. Estabelecer um processo de comunicação interna e externa da empresa seja com</p><p>colaboradores (público interno), quanto com fornecedores, parceiros, clientes, bancos,</p><p>investidores, associações, dentre outros (público externo).</p><p>O Plano de negócios é muito importante, pois mostra todos os detalhes do</p><p>empreendimento: Quem são os empreendedores? Qual é o produto, quais e quantos</p><p>são os clientes? Quem são os concorrentes? Qual o processo tecnológico de produção e</p><p>venda? Qual a estrutura de gerenciamento?</p><p>133</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Quais são as projeções financeiras para fluxo de caixa, receitas, despesas, custos e lucros?</p><p>Identifica também as oportunidades e ameaças. Procura avaliar as diversas influências</p><p>ambientais incidentes sobre o seu novo negócio, podendo assim, minimizar o seu risco.</p><p>Fornece informação financeira detalhada que mostra como seu negócio terá sucesso na</p><p>busca do lucro.</p><p>O Plano de Negócios é um instrumento de diminuição de riscos. Ao fazer o Plano</p><p>de Negócios, o empreendedor estuda a viabilidade de um projeto ou produto sob todos</p><p>os aspectos.</p><p>3.3. Elaboração de seu Plano de Negócios</p><p>Estrutura de um Plano de Negócios</p><p>Não existe uma estrutura rígida e específica para se escrever um plano de negócios,</p><p>pois cada negócio tem particularidades e semelhanças, sendo impossível definir um</p><p>modelo padrão de plano de negócios que seja universal e aplicado a qualquer negócio.</p><p>Uma empresa de serviços é diferente de uma empresa que fabrica produtos ou bens</p><p>de consumo, um dos exemplos. Porém, qualquer plano de negócios deve possuir um</p><p>mínimo de seções as quais proporcionarão um entendimento completo do negócio.</p><p>Estas seções são organizadas de forma a manter uma sequência lógica que permita a</p><p>qualquer leitor do plano entender como a empresa é organizada, seus sócios e suas</p><p>qualificações, seus objetivos, seus produtos e serviços, seu mercado, sua estratégia de</p><p>marketing e sua situação financeira.</p><p>1. Capa</p><p>A capa, apesar de não parecer, é uma das partes mais importantes do plano de</p><p>negócios, pois é a primeira parte que é visualizada por quem lê o plano de negócios,</p><p>devendo, portanto, ser feita de maneira limpa e com as informações necessárias e</p><p>pertinentes.</p><p>134</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>2. Sumário</p><p>O sumário deve conter o título de cada seção do plano de negócios e a página</p><p>respectiva onde se encontra, bem como os principais assuntos relacionados em cada</p><p>seção. Isto facilita ao leitor do plano de negócios encontrar rapidamente o que lhe</p><p>interessa.</p><p>3. Sumário Executivo</p><p>O Sumário Executivo é a principal seção do plano de negócios. O Sumário Executivo</p><p>fará o leitor decidir se continuará ou não a ler o plano de negócios. Portanto, deve ser</p><p>escrito com muita atenção e revisado várias vezes, além de conter uma síntese das</p><p>principais informações que constam no plano de negócios. O sumário executivo deve</p><p>ser a última seção a ser escrita, pois depende de todas as outras seções do plano para ser</p><p>elaborada. Ele precisa ser uma peça interessante a ser vendida.</p><p>4. Análise Estratégica</p><p>Nesta seção, são definidos os rumos da empresa, sua visão e missão, sua situação</p><p>atual, as potencialidades e ameaças externas, suas forças e fraquezas, seus objetivos e</p><p>metas de negócio. Esta seção é na verdade a base para o desenvolvimento e a</p><p>implantação das demais ações descritas no plano.</p><p>5. Descrição da Empresa</p><p>Nesta seção deve-se descrever a empresa, seu histórico, crescimento, faturamento</p><p>dos últimos anos, sua razão social, impostos, estrutura organizacional e legal,</p><p>localização, parcerias, certificações de qualidade, serviços terceirizados, etc.</p><p>6. Produtos e Serviços</p><p>Esta seção do plano de negócios é destinada aos produtos e serviços da empresa:</p><p>como são produzidos, quais os recursos utilizados, ciclo de vida, os fatores tecnológicos</p><p>envolvidos, o processo de pesquisa e desenvolvimento, os principais clientes atuais, se a</p><p>135</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>empresa tem marca e/ou patente de algum produto.</p><p>7. Plano Operacional</p><p>Esta seção deve apresentar as ações que a empresa está planejando em seu sistema</p><p>produtivo e o processo de produção, indicando o impacto que estas ações terão em seus</p><p>parâmetros de avaliação de produção.</p><p>8. Plano de Recursos Humanos</p><p>Aqui devem ser apresentados os planos de desenvolvimento e treinamento de</p><p>pessoal da empresa. Devem ser indicadas as metas de treinamento, preferencialmente de</p><p>longo prazo, sendo associadas às ações ao Plano Operacional.</p><p>9. Análise do Mercado</p><p>Na seção de análise de mercado, o autor do plano de negócios deve mostrar que os</p><p>executivos da empresa conhecem muito bem o mercado consumidor do seu</p><p>produto/serviço (por meio de pesquisa de mercado): as características do consumidor e</p><p>sua localização, análise da concorrência, sua participação de mercado e a dos principais</p><p>concorrentes. Embora possa parecer estranho, esta deve ser a primeira parte a ser</p><p>pensada e escrita. Uma empresa pode sobreviver sem produtos, mas não pode sobreviver</p><p>sem mercado (clientes). Entender quem são e quantos são os clientes é o primeiro</p><p>passo para saber se um projeto de negócio é viável ou não.</p><p>10. Estratégias de Marketing</p><p>Deve-se mostrar como a empresa pretende colocar seu produto/serviço no mercado</p><p>e conquistar seus clientes, manter o interesse dos mesmos e aumentar a demanda. Deve</p><p>abordar seus métodos de comercialização, diferenciais do produto/serviço para o</p><p>cliente, política de preços, principais clientes, canais de distribuição e estratégia de</p><p>promoção/comunicação e publicidade. Nesta seção, deve-se focar o composto de</p><p>136</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>marketing: produto, preço, praça e propaganda.</p><p>11. Plano Financeiro</p><p>A seção de finanças deve apresentar, em números, todas as ações planejadas para a</p><p>empresa e as comprovações, através de projeções futuras (quanto necessita de capital,</p><p>quando e com que propósito) de sucesso do negócio. Deve conter demonstrativos de</p><p>fluxo de caixa com horizonte de, pelo menos, três anos; balanço patrimonial; análise do</p><p>ponto de equilíbrio; necessidades de investimentos; demonstrativos de resultados;</p><p>análise de indicadores financeiros do negócio, como: faturamento previsto, margem</p><p>prevista, prazo de retorno sobre o investimento, etc.</p><p>A análise apresentada deve ser realista. É costume desenharem-se cenários, com uma</p><p>visão otimista, visão realista ou conservadora e visão pessimista, caso fatores adversos</p><p>externos apareçam. Lembre-se que, investidores são especialistas em finanças, buscando</p><p>sempre o retorno de seu investimento. Projeções irrealistas são facilmente detectáveis.</p><p>12. Anexos</p><p>Esta seção deve conter informações adicionais julgadas relevantes para o melhor</p><p>entendimento do plano de negócios. Por isso, não tem um limite de páginas ou</p><p>exigências a serem seguidas. A única informação que não se pode esquecer de incluir é a</p><p>relação dos currículos dos sócios e dirigentes da empresa. Pode-se anexar informações</p><p>como fotos de produtos, plantas da localização, roteiros e resultados completos das</p><p>pesquisas de mercado que foram realizadas, material de divulgação do negócio, folders,</p><p>catálogos, contrato social da empresa, etc.</p><p>Atualmente, encontram-se no mercado através de livros e também pela internet</p><p>existem vários modelos de Plano de Negócios, estruturas e</p><p>e</p><p>organizados. Além disso, a educação financeira é fundamental para estimular o</p><p>desenvolvimento econômico e social.</p><p>A educação financeira não é algo que aprendemos desde cedo, isso talvez, explique o</p><p>motivo de muitas pessoas caírem na armadilha de acreditar que é tarde para mudar, ou</p><p>que não é possível ter educação financeira depois de certa idade.</p><p>Se você pensa assim ou já esteve nessa situação, a boa notícia é que: é sim possível ter</p><p>uma boa educação financeira independente da sua idade e condição financeira atual.</p><p>Mas, como conhecer a educação financeira? Por onde começar?</p><p>O primeiro passo, você já deu, que é ter interesse no assunto. O segundo passo é buscar</p><p>conhecimento sobre o assunto em boas fontes e fazer isso parte da sua rotina de vida. O</p><p>terceiro passo é aplicar esse conhecimento que está sendo adquirido, afinal, o maior</p><p>aprendizado sempre estará no campo prático.</p><p>A Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Econômico (OCDE) define</p><p>que a Educação Financeira é um processo em que o indivíduo faz escolhas conscientes e</p><p>se mantém bem informado a respeito da economia para, assim, elaborar a melhor</p><p>forma de lidar com seu dinheiro, a ideia é que o aprendizado seja convertido em ações e</p><p>em um comportamento prático, a partir dela, a pessoa ter melhores condições de saber</p><p>o que fazer com seu dinheiro.</p><p>A Educação Financeira Escolar constitui-se de um conjunto de informações através</p><p>do qual os estudantes são introduzidos no universo do dinheiro e estimulados a</p><p>produzir uma compreensão sobre finanças e economia, através de um processo de</p><p>ensino, que os torne aptos a analisar, fazer julgamentos fundamentados, tomar decisões</p><p>e ter posições críticas sobre questões financeiras que envolvam sua vida pessoal, familiar</p><p>e da sociedade em que vivem (SILVA; POWELL, 2013, p. 12-13).</p><p>Objetivo</p><p>Conceito</p><p>12</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>É informar, formar e orientar indivíduos e sociedades sobre valores e competências</p><p>necessários para desenvolver consciência sobre o consumo, de modo a possibilitar</p><p>escolhas mais assertivas. Ela é fundamental para construir um futuro mais consciente e</p><p>bem-planejado, proporcionando uma estrutura financeira adequada, maior qualidade</p><p>de vida e participação na economia.</p><p>Os objetivos de inserção da Educação Financeira nas escolas são apresentados em dois</p><p>grupos: os que se relacionam à dimensão espacial e os que se relacionam à dimensão</p><p>temporal.</p><p>Leia o texto abaixo e responda as questões em seu caderno</p><p>Dinheiro x Felicidade</p><p>Um assunto muito relevante em Educação Financeira é a</p><p>relação entre felicidade e dinheiro. Em seu caderno, tente</p><p>escrever em apenas uma frase o que é felicidade para você.</p><p>Em seguida, também em uma só frase, escreva o que é</p><p>dinheiro para você.</p><p>Mas... dinheiro traz felicidade? Em que medida felicidade</p><p>depende de dinheiro? É possível ser feliz sem dinheiro? É</p><p>possível ter dinheiro e não ser feliz?</p><p>O que é educação financeira pessoal?</p><p>Educação financeira como já falamos por aqui, é a mudança de mentalidade em prol</p><p>de potencializar os ganhos financeiros e a</p><p>Agora é com você!</p><p>O professor organizará um debate na turma sobre a relação entre dinheiro e</p><p>felicidade. Será que a turma vai chegar a um consenso nessa história?</p><p>Ao final do debate, registre em seu caderno as principais conclusões da turma sobre</p><p>a relação entre felicidade e dinheiro. Se houve uma ideia ou fala de alguém que</p><p>particularmente impressionou, chocou ou fez você pensar, registre-a também!</p><p>Disponível em:</p><p>https://pt.dreamstime.com/felicida</p><p>de-do-dinheiro-</p><p>ilustra%C3%A7%C3%A3o-</p><p>image102377812. Acesso em:</p><p>02.12.21</p><p>https://pt.dreamstime.com/felicidade-do-dinheiro-ilustra%C3%A7%C3%A3o-image102377812</p><p>https://pt.dreamstime.com/felicidade-do-dinheiro-ilustra%C3%A7%C3%A3o-image102377812</p><p>https://pt.dreamstime.com/felicidade-do-dinheiro-ilustra%C3%A7%C3%A3o-image102377812</p><p>https://pt.dreamstime.com/felicidade-do-dinheiro-ilustra%C3%A7%C3%A3o-image102377812</p><p>13</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>boa administração deles. Esse conceito deve ser utilizado em todos os setores do</p><p>mercado, mas, principalmente, em nossos orçamentos pessoais.</p><p>Ter uma educação financeira é a chave para um presente mais tranquilo e um futuro</p><p>confortável. Isso porque com essa prática é possível manter todas as despesas em dia,</p><p>como contas de luz, água, aluguel, combustível e supermercado, por exemplo, investir</p><p>em atividades financeiras que contribuam com resultados positivos a longo prazo e</p><p>ainda garantir algum recurso para atividades de descontração, como uma viagem,</p><p>cinema, restaurante etc. Todo mundo merece um descanso das preocupações, não é</p><p>mesmo? E com educação financeira é possível fazer isso sem medo do dinheiro não dar.</p><p>Existem muitos benefícios quando se exerce a educação financeira no dia a dia</p><p>pessoal, mas o principal deles é a qualidade de vida que ela pode trazer para a sua vida e a</p><p>de toda a sua família.</p><p>Como funciona a educação financeira?</p><p>Para começar a tratar sobre a importância da educação financeira, precisamos</p><p>considerar 3 conceitos, que são: ganhar, economizar e investir.</p><p>Isso pode parecer bastante óbvio, mas nem sempre é algo que faz parte da vida das</p><p>pessoas. Ao menos das que passam por dificuldades constantemente. O fato é que</p><p>certamente as pessoas bem-sucedidas, em seu meio de atuação, sabem bem como</p><p>funcionam esses conceitos e extraem deles seu melhor proveito.</p><p>Essas pessoas dificilmente acumulam dívidas comprando o que está acima de suas</p><p>possibilidades financeiras. Isso porque elas têm o controle necessário sobre sua renda,</p><p>inclusive, sendo capazes de identificar com precisão cada gasto feito. E por que isso é</p><p>importante? Porque quando alguém registra seus gastos, consegue acompanhar melhor</p><p>as movimentações e assim trocar uma despesa desnecessária por outra necessária, ou</p><p>eliminá-la.</p><p>Consequentemente, é possível repensar todo um conjunto de hábitos de consumo</p><p>para gerar economia no fim do mês. Economizando, é possível investir. E quando a</p><p>pessoa investe, ela age em função de sua prosperidade financeira.</p><p>Com os gastos mapeados e controlados, é hora de investir! A prática de investir são</p><p>as aplicações dos seus recursos em diferentes áreas, como ações, tesouro direto ou ativo</p><p>financeiro. Com ele, você faz com que seu dinheiro trabalhe por você e gere ainda mais</p><p>retorno no futuro.</p><p>14</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>TEXTO COMPLEMENTAR</p><p>Educação Financeira – qual a importância de saber sobre finanças</p><p>Com certeza, você já buscou práticas e ferramentas que te ajudem a economizar e</p><p>organizar as finanças, não é mesmo? Controlar os gastos, poupar dinheiro ou até</p><p>mesmo investir em ações ou fundos imobiliários podem ser ótimas alternativas, mas</p><p>sem uma educação financeira elas também se tornam um grande obstáculo para uma</p><p>vida financeira saudável.</p><p>Educação financeira é muito mais do que juntar os ganhos e apertar os cintos. É</p><p>importante criar hábito e fazer bom uso de seu dinheiro.</p><p>A Educação Financeira é importante para que as pessoas possam ter mais consciência</p><p>em relação ao seu orçamento pessoal, lidando com seu dinheiro e controlando suas</p><p>ações, comprometer menos suas receitas, ou seja, utilizar seus recursos de forma</p><p>planejada, usando o dinheiro de forma cuidadosa e planejada.</p><p>O que é educação financeira e como surgiu?</p><p>A educação financeira nada mais é do que a maneira como uma pessoa entende o</p><p>universo do dinheiro e usa as ferramentas possíveis para lidar com ele. Perceba que isso</p><p>vai além do simples ato de economizar, pois diz respeito também à consciência a</p><p>respeito de oportunidades e riscos envolvendo esse tema.</p><p>Conhecer sobre educação financeira possibilita decidir melhor o que fazer com seu</p><p>dinheiro. É nesse ponto que</p><p>programas que auxiliam o</p><p>empreendedor a elaborá-lo. O SEBRAE por exemplo, oferece em seu site um programa</p><p>dinâmico e de fácil manuseio, basta acessar o site e se cadastrar para poder usufruir deste</p><p>software.</p><p>137</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>O que compreender acerca do termo Estratégia? Um dos primeiros usos do termo</p><p>“estratégia” foi utilizado há aproximadamente 3.000 anos pelo estrategista chinês Sun</p><p>Tzuo, o qual afirmava que “todos os homens podem ver as táticas pelas quais eu</p><p>conquisto, mas o que ninguém consegue ver é a estratégia a partir da qual grandes</p><p>vitórias são obtidas”.</p><p>O vocábulo teve sua origem na Grécia Antiga, significando, inicialmente, “a arte do</p><p>geral”, adquirindo, posteriormente, uma conotação voltada para a guerra, denotando</p><p>“general, arte e a ciência de conduzir um exército por um caminho” (MEIRELLES,</p><p>1995).</p><p>Segundo MINTZBERG (1983), o termo estratégia assumiu o sentido de habilidade</p><p>administrativa na época de Péricles (450 a.C.), quando passou a significar habilidades</p><p>gerenciais (administrativas, de liderança, de oratória, poder). Mais tarde, no tempo de</p><p>Alexandre (330 a.C.), adquiria o significado de habilidades empregadas para vencer um</p><p>oponente e criar um sistema unificado de governabilidade global.</p><p>Sendo assim, estratégia significava inicialmente a ação de comandar ou de conduzir</p><p>exércitos em tempo de guerra – um esforço de guerra, conforme GHEMAWAT, 2000.</p><p>Representava, portanto, um meio de vencer o inimigo, um instrumento de vitória na</p><p>guerra e mais tarde estendido a outros campos do relacionamento humano como o</p><p>político e o econômico. E, no contexto empresarial, a estratégia mantém em todos os</p><p>seus usos a raiz semântica, qual seja, a de estabelecer caminhos (GRAVE e MENDES,</p><p>2001).</p><p>A estratégia teve várias fases e significados, evoluindo de um conjunto de ações e</p><p>manobras militares para a disciplina do conhecimento administrativo – Administração</p><p>4. DEFINIÇÃO ESTRATÉGICA</p><p>138</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Estratégica – que é dotado de conteúdo, de conceitos e razões práticas e vem</p><p>conquistando espaços tanto no âmbito acadêmico como no empresarial.</p><p>4.1. Conceito de Estratégia</p><p>Não existe um conceito único e definitivo de estratégia. O vocábulo teve vários</p><p>significados, diferentes em sua amplitude e complexidade, no decorrer do</p><p>desenvolvimento da Administração Estratégica.</p><p>Segundo CABRAL (1998), por sua abrangência, o conceito de estratégia apresenta</p><p>um paradoxo, pois exige a integração de uma série de teorias e enfoques, o que impede</p><p>o completo registro de seus conceitos e abordagens. Dependendo do contexto no qual</p><p>é empregada, a estratégia pode ter o significado de políticas, objetivos, táticas, metas,</p><p>programas, entre outros, numa tentativa de exprimir os conceitos necessários para</p><p>defini-la (MINTZBERG e QUINN, 1991).</p><p>O conceito de estratégia vem sendo utilizado de maneira indiscriminada na</p><p>Administração, podendo significar desde um curso de ação formulado de maneira</p><p>precisa, todo o posicionamento em seu ambiente, até toda a alma, a personalidade e a</p><p>razão existencial de uma organização.</p><p>Trata-se, portanto, de um conceito de grande emprego acadêmico e empresarial,</p><p>dotado de uma grande amplitude e diversificação, que em alguns aspectos é</p><p>complementar e, em outros, é divergente. (MEIRELLES e GONÇALVES, 2001).</p><p>THOMPSON JR. e STRICKLAND III (2000) definem estratégia como sendo um</p><p>“conjunto de mudanças competitivas e abordagens comerciais que os gerentes</p><p>executam para atingir o melhor desempenho da empresa. (...) é o planejamento do</p><p>jogo de gerência, para reforçar a posição da organização no mercado, promover a</p><p>satisfação dos clientes e atingir os objetivos de desempenho”.</p><p>Já para MINTZBERG e QUINN (1991), estratégia “é um modelo ou plano que</p><p>integra os objetivos, as políticas e as ações seqüenciais de uma organização, em um</p><p>139</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>todo coeso”. MEIRELLES e GONÇALVES (2001) definem estratégia como a “disciplina</p><p>da administração que se ocupa da adequação da organização ao seu ambiente”.</p><p>MICHEL (1990) partilha de uma visão mais operacional do conceito de estratégia,</p><p>definindo-a como “a decisão sobre quais recursos devem ser adquiridos e usados para</p><p>que se possam tirar proveito das oportunidades e minimizar fatores que ameaçam a</p><p>consecução dos resultados desejados”.</p><p>Para LODI (1969:6), “estratégia é a mobilização de todos os recursos da empresa no</p><p>âmbito nacional ou internacional visando atingir objetivos em longo prazo (...) seu</p><p>objetivo é permitir maior flexibilidade de resposta às contingências imprevisíveis”.</p><p>Dentre os muitos conceitos de estratégia, um dos mais utilizados é o de WRIGHT,</p><p>KROLL e PARNELL (2000), que a definem como “planos da alta administração para</p><p>alcançar resultados consistentes com a missão e os objetivos gerais da organização”.</p><p>Uma estratégia é um plano de ação projetado para atingir um objetivo específico.</p><p>Estratégia é tudo sobre ganhar ou pelo menos tentar ganhar, uma posição de vantagem</p><p>sobre adversários ou concorrentes.</p><p>A estratégia é diferenciar sua organização de empresas concorrentes. Trata-se de ser</p><p>diferente na escolha de uma mistura diferente de atividades para fornecer um produto</p><p>ou serviço. Posições estratégicas podem surgir de três fontes distintas, que servem de</p><p>base para o posicionamento:</p><p>Posicionamento baseado em variedades: uma empresa pode se especializar em um</p><p>subconjunto de um produto da indústria (por exemplo, cadeiras de escritório de venda,</p><p>e não móveis de escritório em geral).</p><p>Posicionamento baseado em necessidades: uma empresa pode tentar atender a mais</p><p>necessidades de um grupo-alvo que os rivais (por exemplo, não só vendem cadeiras de</p><p>escritório, mas outros móveis de escritório e talvez equipamentos de negócios</p><p>também).</p><p>140</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Posicionamento baseado em acesso: uma empresa pode segmentar clientes acessíveis de</p><p>diferentes maneiras (por exemplo, apenas vendem cadeiras nos distritos centrais das</p><p>grandes cidades).</p><p>A estratégia consiste em escolher o que não fazer, tanto quanto escolher o que fazer.</p><p>Requisitos de compensação necessários quando duas atividades são incompatíveis. Por</p><p>exemplo, você vende cadeiras de baixo custo, oferecendo serviços de design e design de</p><p>escritório altamente personalizado. As empresas devem garantir que suas atividades</p><p>sejam coerentes, o que implica abster-se de certas atividades.</p><p>Outro aspecto importante é como uma organização combina atividades. Ao criar</p><p>um ajuste entre as atividades, os competidores acham mais difícil imitar a configuração</p><p>de atividades e recursos que compõem o modelo de negócios de entrega de valor.</p><p>Obviamente, a força de uma empresa pode resultar de uma combinação de</p><p>atividades. Podemos pensar em temas (por exemplo, de baixo custo), que abrangem as</p><p>atividades. O ajuste estratégico é fundamental não só para a vantagem competitiva, mas</p><p>também para a sustentabilidade dessa vantagem.</p><p>Tentando competir em vários níveis ao mesmo tempo cria confusão e prejudica a</p><p>motivação e o foco organizacional. A solução é crescer ao aprofundar a posição</p><p>estratégica. Isso significa tornar as atividades ainda mais distintivas, reforçar o ajuste e</p><p>comunicar a estratégia para novos clientes.</p><p>O planejamento estratégico é visto como um processo sistemático e formalmente</p><p>documentado para decidir o punhado de decisões-chave de que uma organização, vista</p><p>como corporativa, completa, deve ter direito para prosperar ao longo dos próximos</p><p>anos. O processo resulta na produção de um plano estratégico corporativo.</p><p>Um conjunto de declarações que descrevem o propósito e a conduta ética para uma</p><p>organização, juntamente com as estratégias específicas projetadas</p><p>para atingir os</p><p>objetivos estabelecidos para cada uma dessas.</p><p>https://www.fm2s.com.br/como-organizar-sua-empresa/</p><p>141</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Então, nós o temos – planejamento estratégico e plano estratégico definido.</p><p>Note-se que, a definição não se limita ao tipo de “decisões-chave”. Eles não são</p><p>apenas decisões de marketing, portanto, esta definição de planejamento estratégico é</p><p>aplicável a organizações não-empresariais, bem como, a empresas comerciais. Também</p><p>permite o fato de que nem todas as decisões estratégicas enfrentadas por uma empresa</p><p>caem necessariamente na cesta de estratégia de mercado. ‘</p><p>Uma estratégia é uma decisão que fará uma diferença substancial para o desempenho</p><p>de uma organização em longo prazo. Inevitavelmente, apenas um membro muito</p><p>sênior da administração pode determinar, porque ele produz efeitos em um horizonte</p><p>de longo prazo, uma declaração sobre o risco para uma organização é uma</p><p>concomitância essencial.</p><p>Um Plano Estratégico consiste em um número muito pequeno de decisões</p><p>estratégicas que, em conjunto, destinam-se a ter um efeito substancial sobre o</p><p>desempenho a longo prazo de uma organização. Esse plano conterá uma análise de</p><p>risco integral e será aprovado pelo CEO da organização e, em alguns casos, pelo órgão</p><p>de governo. Nas empresas estratégicas diz respeito a seus esforços para pensar,</p><p>formalizar e colocar em prática ações que antecipem o futuro buscando melhores</p><p>resultados.</p><p>4.2. O que é uma análise de mercado?</p><p>É uma pesquisa aprofundada acerca de informações relacionadas ao mercado de</p><p>atuação da empresa, que podem impactar de forma positiva ou negativa em seu</p><p>negócio. Com esse estudo, podem ser obtidos dados importantes sobre o contexto ou</p><p>segmento de atuação da empresa, seu potencial público, o posicionamento da</p><p>organização em relação a concorrência, potenciais fornecedores, além do histórico e</p><p>expectativas macroeconômicas relacionadas.</p><p>A análise de mercado contribui para o desenvolvimento do negócio e traz</p><p>142</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>informações essenciais para saber se a sua ideia de negócio é viável ou não. Com essa</p><p>ferramenta é possível:</p><p>1. Ampliação do Conhecimento sobre o público-alvo: a análise de mercado traz o</p><p>perfil do seu potencial público-alvo, seja pela perspectiva quantitativa (tamanho de</p><p>mercado, quantidade) ou pela qualitativa (estilo de vida, perfil de consumo, faixa etária,</p><p>hábitos, entre outros).</p><p>2. Compreensão acerca dos concorrentes: com o estudo, é possível observar as</p><p>estratégias utilizadas pela concorrência, compreendendo quais ações são realizadas por</p><p>eles, o que é e o que não é efetivo e, a partir de então, elaborar o diferencial da sua</p><p>marca.</p><p>3. Identificação de potenciais Fornecedores: a análise também facilita o</p><p>desenvolvimento de uma relação de fornecedores que ajudarão a aperfeiçoar e</p><p>potencializar o trabalho.</p><p>Tendo em vista a importância das organizações em se fazer a análise de mercado, é</p><p>necessário compreender como se realizar esse processo:</p><p>1. Para conhecer um Setor: Podem-se buscar dados do segmento consultando sites de</p><p>agências reguladoras, associações setoriais e do SEBRAE. Com isso, fazer uma extensa</p><p>pesquisa de maneira global para entender como o setor se comporta, observando o</p><p>potencial de mercado, o impacto na economia, as normas e legislações e toda</p><p>informação que possa embasar o planejamento e influenciar na operação da empresa.</p><p>Entender e conhecer o mercado no qual o negócio irá atuar permite o lançamento de</p><p>produtos ou serviços mais adequados às exigências dos clientes. Além de potencializar o</p><p>atendimento e, assim, melhorar seu posicionamento de mercado.</p><p>2. Para conhecer o público-alvo: Utilização de ferramentas como questionários e/ou</p><p>dados de institutos de pesquisa, como o IBGE. Através dessas informações podem-se</p><p>observar questões comportamentais dos possíveis clientes, sejam seus hábitos de</p><p>143</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>consumo e estilos de vida. Assim como outras informações como: dados demográficos,</p><p>como a idade, a classe social, a ocupação, entre outros. Auxiliando na delimitação da</p><p>área de abrangência do negócio.</p><p>3. Para conhecer os potenciais concorrentes e fornecedores: No caso dos concorrentes,</p><p>faz-se necessária a compreensão de como eles se posicionam no mercado, visando</p><p>permitir identificação de oportunidades para se construir diferenciais competitivos para</p><p>a sua empresa em relação às demais. Já em relação aos fornecedores, a análise de</p><p>mercado deve estar atenta aos fatores que podem impactar direta ou indiretamente nos</p><p>negócios da organização como preço, prazo, formas de negociação e de pagamento.</p><p>Atualmente, compreende-se que ter fornecedores bons e de confiança contribuem</p><p>agregando valor na cadeia de produção das empresas.</p><p>4. Para analisar as potencialidades de um produto: É importante conhecer os produtos</p><p>dos concorrentes, analisando seus pontos de destaque e os pontos de melhorias.</p><p>Compreendendo quais as similaridades e diferenças entre os seus produtos e o do</p><p>concorrente, se existe uma discrepância em relação à qualidade entre eles, por exemplo.</p><p>Como também, buscar criar oportunidades para diferenciar seus produtos, tornando-os</p><p>ainda melhores e chamando a atenção de seu público-alvo, tendo por objetivo ampliar</p><p>o seu espaço no mercado.</p><p>5. Para precificação de produtos: Precificar um produto não é somente a definição de</p><p>um “preço” de forma arbitrária por parte do empreendedor. É preciso ter em mente,</p><p>nesse processo, parâmetros fundamentais para que essa precificação seja a mais próxima</p><p>de uma balança considerada ideal, atendendo ao mesmo tempo a ideia de valor</p><p>estabelecida pelo potencial cliente que pretende adquiri-lo e a expectativa de lucro do</p><p>empreendedor. Dentre os parâmetros temos o preço dos concorrentes, os custos de</p><p>produção, a remuneração dos colaboradores, os objetivos de mercado e o público alvo.</p><p>Logo, precificar um produto não fácil, se constitui num verdadeiro desafio.</p><p>6. Para conhecer o Custo de Aquisição de Clientes: Saber o custo para adquirir um</p><p>144</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>novo cliente é fundamental para a sobrevivência das organizações num cenário de</p><p>grande competitividade. Nesse sentido, a melhor forma de saber essa informação é por</p><p>meio do indicador CAC (Custo de Aquisição do Cliente). Por ele, é possível saber o</p><p>quanto a empresa gasta para conquistar um novo cliente. O cálculo é feito</p><p>considerando os investimentos e novos clientes adquiridos no mesmo período.</p><p>7. Para estabelecer projeções de mercado: É necessário realizar uma avaliação</p><p>econômica do mercado em que a empresa atua, buscando ter uma visão acerca da</p><p>estabilidade/sustentabilidade financeira para o negócio. Essa projeção bem executada</p><p>permite a construção de um plano de investimentos, assim como identificar as</p><p>necessidades de capital em determinados períodos.</p><p>Logo, podemos compreender que a realização de análises de mercado permitem as</p><p>organizações o desenvolvimento do que podemos chamar de inteligência corporativa.</p><p>Com ela, a empresa consegue estar mais preparada para enfrentar os desafios propostos</p><p>pelo mercado e subsidiam os empreendedores em seus processos decisórios. Essa análise</p><p>deve ser feita sempre de forma minuciosa, permitindo a compreensão do contexto de</p><p>atuação da empresa e as suas principais variáveis, essa deve ser a primeira etapa realizada</p><p>para qualquer indivíduo que busque ser um empreendedor de sucesso.</p><p>4.3. Plano de Marketing</p><p>De acordo com Kotler e Keller (2006): “o objetivo do marketing é tornar supérfluo</p><p>o esforço da venda. [...] é conhecer e entender o cliente tão bem que o produto e</p><p>serviço sejam adequados a ele e se venda sozinho”. Ou seja, entender o mercado e,</p><p>consequentemente,</p><p>perceber quais são as necessidades e desejos dos consumidores e</p><p>como saná-los para, então, fazer com que o produto oferecido seja adequado aos</p><p>clientes.</p><p>Dessa forma, o Plano de Marketing visa exemplificar estratégias de marketing</p><p>adequadas para a empresa que promovam a atração e fidelização de clientes.</p><p>Normalmente, se traduz em um relatório que busca descrever a</p><p>145</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>estratégia de marketing de uma organização em um determinado período seja num</p><p>mês, trimestre, semestre ou ano, por exemplo. Nesse documento, teremos de modo</p><p>geral:</p><p>1. Uma visão geral das metas de marketing e publicidade da empresa;</p><p>2. Detalhamento da atual posição de marketing da sua empresa;</p><p>3. Um cronograma estabelecendo as tarefas da estratégia de marketing que devem ser</p><p>concluídas;</p><p>4. Estabelecimento de indicadores de desempenho;</p><p>5. Uma descrição do mercado-alvo da sua empresa e das necessidades do cliente;</p><p>É importante a realização de uma boa análise de mercado, visando produzir um</p><p>plano de negócios eficaz. Por meio da análise de mercado é possível estabelecer as</p><p>necessidades do público-alvo da instituição, os possíveis melhores fornecedores, o perfil</p><p>das organizações concorrentes e ter uma noção dos pontos fortes e fracos da empresa.</p><p>Nesse sentido, é possível traduzir o plano de marketing num planejamento das ações</p><p>de marketing de negócio de uma empresa. Sendo importante ferramenta de gestão a</p><p>qual ampara empreendedores no processo de criação de um planejamento estratégico</p><p>de atuação no mercado. Esses planos variam muito de acordo com o conteúdo e com a</p><p>metodologia que será empregada, pois cada organização deve criar o seu plano levando</p><p>em consideração, principalmente, suas próprias características, por isso existem planos</p><p>com diferentes formatos, dependendo também do segmento de mercado em que a</p><p>empresa atua.</p><p>Quais seriam os benefícios de um plano de marketing? Primeiramente, auxiliar</p><p>gestores e funcionários no estabelecimento de prioridades através de um planejamento</p><p>de ações de como atuar no mercado, possibilitando aumento das vendas, captação de</p><p>clientes, desenvolvimento de estratégias de comunicação, entre outros</p><p>146</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>posicionamentos de mercado.</p><p>Sendo assim, o plano de marketing é uma ferramenta de gestão que deve ser usada</p><p>de forma regular e está sempre atualizado, pois isso contribui para que os</p><p>empreendedores possam adaptar suas estratégias de negócios às constantes mudanças</p><p>do mercado, identificar tendências e, com isso, criar vantagens competitivas em relação</p><p>aos concorrentes. Mas como fazer um Plano de Marketing?</p><p>Basicamente um plano de marketing pode ser dividido em três partes: Planejamento,</p><p>Implementação e Avaliação.</p><p>1. Planejamento: Utilizado na definição das metas e objetivos de um negócio. Para que</p><p>o planejamento seja feito com o máximo de sucesso, é necessária uma análise do</p><p>ambiente interno e externo da organização, possibilitando ao empreendedor saber</p><p>todas as informações mais importantes de sua organização. Assim, podem ser</p><p>estabelecidos o público-alvo, o seu posicionamento de mercado, seus objetivos e</p><p>metas, sua marca e estratégias de marketing, necessárias para alavancar seus resultados.</p><p>2. Implementação: É o momento da execução das estratégias de marketing</p><p>estabelecidas no planejamento e que devem garantir a realização dos objetivos e das</p><p>metas da empresa. É importante ter em mente que a implementação é o</p><p>desdobramento do plano de ação planejado, o qual deve contar com especificação das</p><p>atividades que serão realizadas, com definições claras de quem as realizará e quanto</p><p>custará, assim como prazos de execução bem estabelecidos e com canais de divulgação</p><p>adaptados à realidade da empresa dentro do seu mercado de atuação. Dessa forma, é</p><p>possível se comunicar com o seu público-alvo e saber se ele tem de fato afinidade com</p><p>a sua proposta, visando garantir maiores possibilidades de sucesso de seu plano de</p><p>marketing.</p><p>3. Avaliação: Ao término de cada etapa de implementação do plano de marketing, é</p><p>muito importante observar se todas as ações estão se desenvolvendo da forma esperada,</p><p>através da observação dos indicadores de desempenho estabelecidos no planejamento.</p><p>147</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>A avaliação é o momento de monitoramento do desenvolvimento das atividades,</p><p>permitindo analisar os resultados obtidos para que caso sejam necessários possam ser</p><p>realizadas adequações, mudanças ou atualizações das ações, medindo a efetividade do</p><p>plano. Dessa forma, é possível pensar novas estratégias que possam subsidiar novos</p><p>planejamentos que permitam um crescimento previsível e escalável da organização.</p><p>Logo, podemos concluir que um bom marketing, construído com estratégias</p><p>inteligentes e criativas, auxilia as organizações a sobreviver, num cenário de alta</p><p>concorrência e contribui fortemente no sucesso nos negócios.</p><p>Vamos analisar como criar um plano de marketing bem-sucedido:</p><p>1. Resumo executivo simples</p><p>2. Metas de marketing baseadas em métricas</p><p>3. Personas de usuários direcionadas</p><p>4. Pesquisa de concorrência minuciosa</p><p>5. Principais linhas de base</p><p>6. Estratégia de marketing acionável</p><p>7. Diretrizes para mensurar resultados</p><p>1. Resumo executivo simples</p><p>Iniciar o seu plano de marketing com o pé direito é importante. Você quer atrair as</p><p>pessoas para seu plano incrível de dominar o marketing. Não os deixar entediados.</p><p>Uma das melhores maneiras de atrair as pessoas a lerem seu plano de marketing é</p><p>com um resumo executivo bem escrito. Um resumo executivo apresenta aos leitores os</p><p>objetivos da sua empresa, triunfos de marketing, planos futuros e outros fatos</p><p>148</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>contextuais importantes.</p><p>Basicamente, você pode usar o resumo executivo como uma cartilha para o restante</p><p>do seu plano de marketing. O qual deve apresentar: objetivos de marketing simples,</p><p>Métricas de alto nível, marcos importantes da empresa e fatos sobre sua marca, assim</p><p>como os planos futuros da organização.</p><p>O resumo executivo bastante breve e direto ao ponto com três a quatro parágrafos</p><p>no máximo informando aos leitores sobre o crescimento da empresa e como eles estão</p><p>prestes a superar seus concorrentes. Mas não há menção de métricas ou números</p><p>específicos – que serão destacados na próxima seção do plano de marketing.</p><p>Um resumo executivo eficaz deve ter informações suficientes para despertar o</p><p>interesse do leitor, mas ainda não deve ser preenchido com detalhes específicos. É para</p><p>isso que serve o restante do seu plano de marketing!</p><p>O resumo executivo também define o tom do seu plano de marketing. Pense</p><p>em qual tom melhor descreve a sua marca (em inglês): bem-humorado? Profissional e</p><p>confiável? Inspirador e visionário?</p><p>2. Metas de marketing baseadas em métricas</p><p>Depois de aperfeiçoar seu resumo executivo é hora de descrever a sua meta de</p><p>marketing. Essa é uma das partes mais importantes de todo o plano de marketing,</p><p>portanto, dedique um tempo e seja o mais claro possível. Como regra geral, seja o mais</p><p>específico possível. Identifique as principais métricas de desempenho que você deseja</p><p>impactar e a porcentagem em que deseja aumentá-las.</p><p>Ele não apenas identifica uma métrica específica em cada uma de suas metas, mas</p><p>também estabelece um cronograma para quando elas serão aumentadas.</p><p>3. Personas de usuário direcionadas</p><p>Descrever as personas dos seus usuários é uma parte importante de um plano de</p><p>https://venngage.com/design-dictionary/branding-definition/</p><p>https://www.articulatemarketing.com/blog/strengthen-your-brand</p><p>https://learn.g2crowd.com/kpi-key-performance-indicator</p><p>149</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>marketing. Nessa</p><p>parte se deve responder como pode ser possível obter um maior</p><p>número de clientes do seu negócio, mas como também, pode obter os clientes certos.</p><p>Quem são seus clientes ideais? Quais são seus objetivos? Quais são os seus maiores</p><p>problemas? Como sua empresa pode resolver seus problemas?</p><p>Responder a essas perguntas exigirá muita pesquisa, a qual é essencial obter</p><p>informações. Algumas maneiras de realizar pesquisas com usuários são:</p><p>1. Entrevistando seus usuários (pessoalmente ou por telefone).</p><p>2. Condução de grupos focais.</p><p>3. Pesquisando outras empresas do mesmo setor.</p><p>Dedicar um tempo para identificar características demográficas, hábitos e objetivos</p><p>específicos tornará mais fácil adaptar seu plano de marketing a eles.</p><p>Para se criar uma persona a primeira coisa a ser feita é adicionar uma imagem ou</p><p>ícone de perfil para cada persona. Pode ajudar a colocar um rosto nas suas personas, para</p><p>que elas pareçam mais reais. Em seguida, liste as informações demográficas, como:</p><p>idade, trabalho, renda, identificadores, metas, desafios, atividades e hobbies.</p><p>Na identificação das personas podem ser usadas escalas que identifiquem traços de</p><p>personalidade como: introversão versus extroversão e pensamento versus sentimento.</p><p>Identificar que tipo de personalidade as suas personas tendem a ter pode influenciar</p><p>sobre quais tipos de mensagens você deve usar.</p><p>4. Pesquisa de concorrência minuciosa</p><p>Em seguida, na lista de verificação do plano de marketing, temos a seção de pesquisa</p><p>de concorrentes. Esta seção o ajudará a identificar quem são os seus concorrentes, o que</p><p>eles estão fazendo e como você pode se destacar junto a eles em seu nicho – e,</p><p>idealmente, superá-los.</p><p>150</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Normalmente, sua pesquisa de concorrentes deve incluir: Quem é a equipe de</p><p>marketing? Quem são os líderes? Qual é a estratégia de marketing? Qual é a</p><p>estratégia de vendas? Qual é a estratégia nas redes sociais? Qual é o valor de</p><p>mercado/finanças? Qual é o crescimento anual pretendido? Qual o número de</p><p>clientes e quais são as personas?</p><p>Pesquise seus pontos fortes e fracos em todas as partes da empresa e você</p><p>encontrará ótimas oportunidades. Você pode usar este modelo de análise</p><p>SWOT simples para trabalhar rapidamente com todas as partes de sua estratégia.</p><p>5. Principais linhas de base</p><p>É muito difícil planejar o futuro se você não souber onde está sua empresa</p><p>agora. Definir linhas de base permitirá que o empreendedor acompanhe com mais</p><p>precisão o seu progresso. Assim será possível analisar melhor o que funcionou e o</p><p>que não funcionou, para poder construir uma estratégia mais forte. Definitivamente,</p><p>também o ajudará a entender claramente seus objetivos e estratégias.</p><p>6. Estratégia de marketing acionável</p><p>Depois de inserir todas as informações contextuais e métricas relevantes em</p><p>seu plano de marketing, é hora de detalhar a sua estratégia de marketing. Considera-</p><p>se mais fácil comunicar as suas informações para sua equipe ou clientes</p><p>usando conteúdo visual. Os mapas mentais são uma maneira eficaz de mostrar como</p><p>uma estratégia com muitas partes se comunica.</p><p>7. Diretrizes para mensurar resultados</p><p>A parte final do plano de marketing conta com uma breve explicação sobre o</p><p>que se planeja mensurar e como acompanhar os resultados conquistados. Isso</p><p>poupará muita frustração ao padronizar os indicadores, e monitora os resultados</p><p>junto a sua equipe. Como as outras seções do plano de marketing, depende do</p><p>empreendedor escolher a profundidade que deseja seguir, é preciso haver algumas</p><p>https://pt.venngage.com/features/analise-swot</p><p>https://pt.venngage.com/features/analise-swot</p><p>https://pt.venngage.com/blog/estrategia-de-comunicacao/</p><p>https://pt.venngage.com/blog/estrategia-de-comunicacao/</p><p>https://pt.venngage.com/blog/modelos-de-mapas-mentais/</p><p>151</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>diretrizes claras sobre como medir o progresso e os resultados do seu plano de</p><p>marketing.</p><p>No mínimo, suas diretrizes de rastreamento de resultados devem especificar:</p><p>O que você planeja mensurar? Como acompanhar os resultados? Qual a frequência</p><p>que se planeja medir?</p><p>Podem ser adicionadas outras diretrizes ao seu plano de marketing, se houver</p><p>necessidade. Assim como pode ser construído um modelo que a equipe de</p><p>marketing ou cliente possa seguir, para garantir que as métricas corretas sejam</p><p>mensuradas.</p><p>Dessa maneira, conclui-se que empreender ou administrar um negócio não é</p><p>uma tarefa fácil. É preciso ter conhecimento das variáveis que podem interferir no</p><p>sucesso do seu empreendimento, e, sobretudo, ter organização e consciência, saber</p><p>que ter planejamento é algo fundamental para alcançar os objetivos que foram</p><p>determinados.</p><p>152</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>REFERÊNCIAS</p><p>ARANTES, Elaine. Ética e Cidadania. Instituto Federal Paraná – Educação à Distância.</p><p>Curitiba-PR, 2013.</p><p>BESSANT, Jonh. TIDD, Joe. Inovação e Empreendedorismo. Porto Alegre, Bookman,</p><p>2009.</p><p>BOLSON, Eder Luiz. Tchau Patrão, Belo Horizonte: SENAC – MG, 2003.</p><p>BULGACOV, S.; SOUZA, Q.R.; PROHMANN, J.I.P.; COSER, C.; BARANIUK, J.</p><p>Administração Estratégica: teoria e prática. São Paulo: Atlas, 2007.</p><p>CHIAVENATO, Idalberto. Administração: Teoria, Processo e Prática. 4.ed. Rio de</p><p>Janeiro: Elsevier, 2007.</p><p>DALLARI, D. de A. Direitos Humanos e cidadania. São Paulo.: Moderna, 1998, p.14</p><p>DOLABELA, Fernando. O Segredo de Luíza – Uma idéia, Uma paixão e um Plano de</p><p>Negócios. Rio deJaneiro: Sextante, 2008.</p><p>DORNELAS, J.C.A. Empreendedorismo – Transformando idéias em Negócios. Rio de</p><p>Janeiro; Ed. Campus, 2001.</p><p>DRUKER, P. F. Inovação e Espírito Empreendedor: Prática e Princípios. São Paulo:</p><p>Pioneira, 1986.</p><p>FERREIRA, A. B. de H. Mini Aurélio: Dicionário da Língua Portuguesa. Positivo.</p><p>Curitiba, 2004.</p><p>FILION, Louis J. (1991) – O Planejamento do seu sistema de aprendizagem</p><p>empresarial: Identifique uma visão e avalie o seu sistema de relações. RAE – Revista</p><p>de Administração de Empresas, FGV, São Paulo, julho/setembro 1991, Vol. 31, n.3, p</p><p>63-71.</p><p>FILION, Louis. J. (1993) – Visão e relações: elementos para um metamodelo</p><p>empreendedor. RAE – Revista de Administração de Empresas, FGV, São Paulo,</p><p>153</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>novembro/dezembro 1993, vol.33, no. 6, p. 50-61.</p><p>FILION, Louis J.; DOLABELA, Fernando. Boa Idéia! E Agora? Plano de Negócio, o</p><p>caminho seguro para criar e gerenciar sua empresa. São Paulo: Editora de Cultura,</p><p>2000.</p><p>HASHIMOTO, M. Espírito empreendedor nas organizações: Aumentando a</p><p>Competitividade Através do Empreendorismo. São Paulo: Saraiva, 2010.</p><p>KOTLER, Philip; KELLER, Kevin Lane. Administração de Marketing. Tradução</p><p>Mônica Rosenberg, Brasil Ramos Fernandes, Cláudia Freire; revisão técnica Dilson</p><p>Gabriel dos Santos. – 12. ed. – São Paulo: Pearson Prentice Hall, 2006</p><p>MINTZBERG, H.; AHLSTRAND, B.; LAMPEL, J. Safári de Estratégia. Porto Alegre:</p><p>Bookman, 2000.</p><p>SEBRAE, Serviço Brasileiro de Apoio às Micro e Pequenas Empresas- Plano de</p><p>Negócios. Site. Disponível em: www.sebrae.com.br. Acesso em: 22.12.21.</p><p>https://blog.abac.org.br/educacao-financeira/o-que-e-orcamento</p><p>https://www.bcb.gov.br/cidadaniafinanceira/cidadania_como_orcamento</p><p>https://www.bv.com.br/bv-inspira/orientacao-financeira/orcamento</p><p>https://www.meufuturoseguro.gov.br/educacao-financeira/orcamento</p><p>https://www.financaspraticas.com.br/planejar/orcamento/como-fazer-um-</p><p>orcamento/como-elaborar-um-orcamento</p><p>https://mag.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/orcamento-familiar-saiba-</p><p>como-elaborar-de-forma-simples</p><p>https://direcional.com.br/blog/financas/educacao-financeira/</p><p>https://www.educamaisbrasil.com.br/enem/educacao-financeira/orcamento-</p><p>domestico</p><p>http://www.sebrae.com.br/</p><p>https://blog.abac.org.br/educacao-financeira/o-que-e-orcamento</p><p>https://www.bcb.gov.br/cidadaniafinanceira/cidadania_como_orcamento</p><p>https://www.bv.com.br/bv-inspira/orientacao-financeira/orcamento</p><p>https://www.meufuturoseguro.gov.br/educacao-financeira/orcamento</p><p>https://www.financaspraticas.com.br/planejar/orcamento/como-fazer-um-orcamento/como-elaborar-um-orcamento</p><p>https://www.financaspraticas.com.br/planejar/orcamento/como-fazer-um-orcamento/como-elaborar-um-orcamento</p><p>https://mag.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/orcamento-familiar-saiba-como-elaborar-de-forma-simples</p><p>https://mag.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/orcamento-familiar-saiba-como-elaborar-de-forma-simples</p><p>https://direcional.com.br/blog/financas/educacao-financeira/</p><p>https://www.educamaisbrasil.com.br/enem/educacao-financeira/orcamento-domestico</p><p>https://www.educamaisbrasil.com.br/enem/educacao-financeira/orcamento-domestico</p><p>surgem as estratégias: quanto dinheiro poupar? Onde</p><p>investir? Ter maior rentabilidade, liquidez ou segurança?</p><p>O conceito surgiu a partir da ENEF (Estratégias Nacional de Educação Financeira) e</p><p>Organização para Cooperação e Desenvolvimento Econômico (OCDE), que definiram</p><p>o termo como “…O processo no qual os indivíduos melhoram a sua compreensão em</p><p>relação ao dinheiro e produtos com informação, formação e orientação. Nesse sentido,</p><p>geram-se os valores e as competências necessárias para se tornarem mais conscientes das</p><p>oportunidades e riscos envolvidos. Para assim poderem fazer escolhas bem informadas.”.</p><p>Construir patrimônios, ter boas condições no futuro, honrar o</p><p>15</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>compromisso das despesas regulares e evitar problemas financeiros parece um sonho,</p><p>mas com a educação financeira tudo isso pode ser trabalhado e garantido. De modo</p><p>geral, a conquista depende de dois importantes exercícios, o trabalho, que ajuda a</p><p>acumular os recursos necessários ou desejados, e o conhecimento, que contribui para</p><p>multiplicar esses recursos.</p><p>ATIVIDADES</p><p>1) O vídeo a seguir mostra a importância de se ter uma educação financeira desde cedo.</p><p>https://youtu.be/EclfirCPPN4</p><p>Por que é importante planejar o que vai gastar?</p><p>A maneira como lidamos com nosso dinheiro é fator determinante para a nossa</p><p>qualidade de vida. O uso adequado dos nossos recursos pode nos proporcionar</p><p>equilíbrio nas demais áreas, evitando até mesmo conflitos pessoais que, muitas vezes,</p><p>são ocasionados pelas crises financeiras.</p><p>Normalmente, quem gasta além do que ganha agirá da mesma forma se passar a</p><p>ganhar o triplo do que ganha. Em função disso, temos que frear nosso consumo, rever</p><p>nossos gastos e planejar nossas finanças para que a nossa qualidade de vida melhore.</p><p>fonte:https://www.meuportoseguro.com.br/meu-dinheiro/planejar-para-nao-</p><p>faltar/importancia-planejamento-financeiro-para-sua-vida/</p><p>Exercitando o que aprendemos</p><p>https://youtu.be/EclfirCPPN4</p><p>https://www.meuportoseguro.com.br/meu-dinheiro/planejar-para-nao-faltar/importancia-planejamento-financeiro-para-sua-vida/</p><p>https://www.meuportoseguro.com.br/meu-dinheiro/planejar-para-nao-faltar/importancia-planejamento-financeiro-para-sua-vida/</p><p>16</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Agora iremos analisar os gastos que realizamos sem sair de casa. Marque um X nas</p><p>alternativas verdadeiras em seu cotidiano e reflita.</p><p>Reflita sobre os questionamentos a seguir:</p><p>1. Imagine que você ganha R$50,00 mensalmente, e deseja comprar algo que custa</p><p>R$105,00. Qual das opções abaixo você considera mais relevante para obter o produto</p><p>desejado?</p><p>a) Guardar R$35,00 durante três meses e os R$15,00 restantes a cada mês, gastar da</p><p>forma que desejar.</p><p>b) Ficar sem dinheiro sobrando durante dois meses, guardando o total de R$50,00 e</p><p>no terceiro mês completar com os R$5,00 que falta.</p><p>c) Ficar sem dinheiro sobrando durante dois meses, guardando o total de R$50,00 e</p><p>pedir a alguém os R$5,00 que falta para completar.</p><p>Justifique a opção escolhida.</p><p>2. Planejamento financeiro significa tornar as coisas mais agradáveis em vários aspectos</p><p>como, por exemplo:</p><p>● Elimina as surpresas desagradáveis no final do mês</p><p>● Fica livre de grandes dívidas</p><p>● Aumenta suas economias</p><p>● E ajuda a comprar com sabedoria</p><p>3. Análise do consumo</p><p>Observe as compras feitas por seus familiares no supermercado, ou se possível</p><p>acompanhe-os até lá. Dos itens comprados, quais vocês consideram essenciais e quais</p><p>vocês consideram supérfluos (de pouca necessidade). Caso as compras com coisas</p><p>supérfluas forem reduzidas, haverá economia no valor total gasto com as compras de</p><p>supermercado? Dessa forma, marque o item de conclusão ao final da análise dos gastos</p><p>realizados:</p><p>a) Muita economia</p><p>b) Pouca economia</p><p>c) Nenhuma economia (pois não compramos coisas supérfluas)</p><p>Agora iremos analisar os gastos que realizamos sem sair de casa.</p><p>Reflita sobre os questionamentos a seguir:</p><p>a) ( )A televisão costuma ficar ligada mesmo sem ter ninguém assistindo?</p><p>b) ( ) Você deixa a torneira ligada mesmo enquanto ensaboa as mãos?</p><p>c) ( ) Você costuma ter banhos longos, sempre?</p><p>d) ( ) Você deixa carregadores na tomada mesmo sem estar carregando nenhum aparelho?</p><p>e) ( ) Você deixa o ventilador ligado à noite toda, mesmo nos dias mais frios?</p><p>f) ( ) Você abre a geladeira várias vezes e não pega nada?</p><p>g) ( ) Você costuma deixar a torneira pingando?</p><p>h) ( ) Você deixa as luzes acesas de cômodos da casa, mesmo sem necessidade?</p><p>Obs. Se sua resposta foi “sim” para a maioria das perguntas, você está perdendo muito</p><p>dinheiro, e, além disso, prejudicando o meio ambiente. Reflita se não é interessante rever as</p><p>atitudes.</p><p>17</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Um sonho</p><p>(Adaptado) Bárbara é uma menina de 13 anos e outro dia ela sonhou que estava num</p><p>planeta distante e encontrou um extraterrestre. Bárbara queria mostrar ao ET alguma</p><p>coisa da Terra e a única coisa que ela havia levado em seu bolso era uma nota de</p><p>R$10,00. Ela mostrou ao ET e disse que era dinheiro, que seu pai tinha dado a ela. O ET</p><p>então perguntou.</p><p>- O que é dinheiro?</p><p>- Para que as pessoas usam dinheiro no seu mundo?</p><p>- Como os seus pais conseguem dinheiro?</p><p>Ao acordar, Bárbara ficou pensando nas melhores respostas que ela poderia dar ao ET.</p><p>Quais respostas você daria para as perguntas feitas pelo ET?</p><p>_________________________________________________________________________</p><p>_________________________________________________________________________</p><p>_________________________________________________________________________</p><p>_________________________________________________________________________</p><p>_________________________________________________________________________</p><p>Como é importante mantermos nosso orçamento pessoal e familiar sempre</p><p>atualizado e sob nosso controle. Mas, afinal, o que é esse tal de orçamento?</p><p>2.1. O que é orçamento?</p><p>2. Orçamento doméstico, pessoal ou familiar - despesas</p><p>fixas, variáveis, eventuais e extraordinárias</p><p>18</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Orçamento pode ser visto como uma ferramenta de planejamento financeiro</p><p>que contribui para a realização de sonhos e projetos.</p><p>Funciona assim, para que se tenha um bom planejamento, é necessário saber</p><p>aonde se quer chegar. É necessário internalizar a visão de futuro trazida pela perspectiva</p><p>de realização do projeto, e estabelecer metas claras e objetivas. Mas essas metas</p><p>geralmente precisam de recursos financeiros para que sejam alcançadas ou para que</p><p>ajudem a atingir objetivos maiores. Por isso, é importante que toda movimentação de</p><p>recursos financeiros – incluindo todas as receitas (rendas), todas as despesas (gastos) e</p><p>todos os investimentos – esteja anotada e organizada.</p><p>Um grande investidor brasileiro uma vez disse que toda educação financeira se</p><p>resume a gastar menos do que ganha. Esse já é um grande passo para alcançá-lo, temos</p><p>algumas ferramentas que podem nos auxiliar nessa caminhada. Uma destas ferramentas</p><p>é o nosso orçamento.</p><p>O orçamento pessoal ou familiar é o registro das receitas e despesas previstas e</p><p>realizadas por uma pessoa ou por uma família. Ele funciona como uma radiografia das</p><p>finanças, onde você pode ver claramente todos os seus ganhos e todos os seus gastos.</p><p>Essa ferramenta simples vai ajudá-lo a descobrir como anda a sua saúde financeira e a de</p><p>sua família.</p><p>Comece anotando todos os ganhos e gastos, mais conhecidos por receitas e</p><p>despesas durante um período de tempo, um mês, por exemplo. Geralmente temos uma</p><p>grande surpresa ao vermos para onde realmente vai nosso dinheiro.</p><p>Disponível em: https://ensinarhoje.com/matematica-financeira-5o-ano-</p><p>organizacao-financeira-de-uma-familia/. Acesso em: 15.08.21</p><p>https://ensinarhoje.com/matematica-financeira-5o-ano-organizacao-financeira-de-uma-familia/</p><p>https://ensinarhoje.com/matematica-financeira-5o-ano-organizacao-financeira-de-uma-familia/</p><p>19</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Existem inúmeras ferramentas para esse registro, desde um simples caderno até</p><p>aplicativos e sites da Internet. Fique à vontade de utilizar aquilo que lhe dará mais</p><p>segurança e conforto.</p><p>Resumindo: o orçamento é uma importante ferramenta para você</p><p>conhecer, administrar e equilibrar suas receitas e despesas e, com isso,</p><p>poder planejar e alcançar seus sonhos!</p><p>UM PROBLEMA EM QUESTÃO</p><p>Ariane, mãe de Pedro e de Paulo, deseja fazer o aniversário dos gêmeos que irão</p><p>completar um aninho. O orçamento da festa é de R$ 5.000,00, e, como a mãe dos</p><p>meninos não está com boas condições financeiras, teve a ideia de fazer um aniversário</p><p>“estilo americano”, onde cada tia dos meninos poderia doar alguma quantia para ajudar</p><p>a realizar a festa. Sabe-se que Ariane tem sete irmãs e cada uma vai doar R$ 500,00.</p><p>Quanto Ariane precisará completar para realizar a festa das crianças?</p><p>De onde vem e para onde está indo o seu dinheiro?</p><p>De onde vem o dinheiro não costuma ser um mistério. Em geral, as pessoas</p><p>naturalmente têm uma boa noção de onde vêm as suas receitas, pois esperam recebê-las</p><p>pelo trabalho realizado, por algum investimento</p><p>Disponível em: https://www.correio24horas.com.br/noticia/nid/tem-</p><p>um-negocio-descubra-quando-voce-deve-contratar-contabilidade-e-</p><p>gestao-financeira/. Acesso em: 11.10.21</p><p>https://www.correio24horas.com.br/noticia/nid/tem-um-negocio-descubra-quando-voce-deve-contratar-contabilidade-e-gestao-financeira/</p><p>https://www.correio24horas.com.br/noticia/nid/tem-um-negocio-descubra-quando-voce-deve-contratar-contabilidade-e-gestao-financeira/</p><p>https://www.correio24horas.com.br/noticia/nid/tem-um-negocio-descubra-quando-voce-deve-contratar-contabilidade-e-gestao-financeira/</p><p>20</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>efetuado ou por benefícios recebidos.</p><p>Quando o dinheiro vem como resultado do trabalho, as formas mais conhecidas</p><p>são: salário, comissão de vendas, diárias, honorários, pró-labore, faturamento de</p><p>prestação de serviços, vencimentos, subsídios.</p><p>O dinheiro também pode ser resultado do rendimento de aplicações financeiras</p><p>ou em bolsa de valores, planos de previdência social ou privada, prêmios de seguros, ou</p><p>mesmo de aplicações não financeiras como: aluguel de imóveis, herança, royalties,</p><p>prêmios de loteria. Pode ainda ter como origem benefícios previdenciários ou</p><p>assistenciais de programas sociais do governo.</p><p>Por outro lado, pesquisas indicam que grande parte da população não sabe como</p><p>gasta o seu dinheiro ou o quanto é gasto em cada grupo de despesas, como</p><p>alimentação, moradia, educação, saúde, lazer, dívidas e juros, viagens e realização de</p><p>sonhos ou outros gastos e investimentos.</p><p>Olha que legal!!!!!!!</p><p>E você? Sabe quanto gasta e como gasta seu dinheiro todo mês?</p><p>Você tem ideia de como suas despesas se comportaram neste ano? Você sabe</p><p>quais itens consomem a maior parte de sua renda? Quanto você já pagou de juros neste</p><p>ano? Você planeja seus gastos? E sua poupança? Quando planeja, você cumpre o</p><p>planejamento?</p><p>O controle e o planejamento financeiro, bem como a anotação de todas as</p><p>receitas e despesas, ajudam a obter respostas para essas perguntas fundamentais.</p><p>Qualquer que seja o tamanho do seu plano ou sonho, é necessário ter um</p><p>controle efetivo das receitas e das despesas, bem como se organizar e definir o que tem</p><p>de ser feito, de modo a alcançar os objetivos em menos tempo e ao menor custo</p><p>21</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>possível. Para que isso ocorra, o quanto antes você começar, melhor.</p><p>Importância do orçamento</p><p>O orçamento financeiro pessoal oferece uma oportunidade para você avaliar sua</p><p>vida financeira e definir prioridades que impactam sua vida pessoal. O orçamento vai</p><p>ajudá-lo a conhecer a sua realidade financeira; escolher os seus projetos; fazer o seu</p><p>planejamento financeiro; definir suas prioridades; identificar e entender seus hábitos de</p><p>consumo; organizar sua vida financeira e patrimonial; administrar imprevistos; e</p><p>consumir de forma contínua (não travar o consumo).</p><p>TEXTO COMPLEMENTAR</p><p>Você provavelmente já tem uma ideia do que seja o orçamento. Afinal, essa é</p><p>uma palavra bem comum no dia a dia quando pensamos em realizar um sonho ou</p><p>alcançar alguma meta.</p><p>Por exemplo, é comum que você ouça que uma das principais dicas para</p><p>financiar um carro zero-quilômetro é fazer um orçamento de quanto você gastará</p><p>nessa aquisição.</p><p>Disponível em: https://vnexpress.net/tag/nhay-viec-220292.</p><p>Acesso em: 25.08.21</p><p>O que é orçamento pessoal?</p><p>O orçamento pessoal é uma previsão de como será a sua vida financeira durante</p><p>https://vnexpress.net/tag/nhay-viec-220292</p><p>22</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>o mês. É um planejamento de quanto você vai gastar e receber no período.</p><p>É importante perceber que nada obriga um orçamento a se concretizar. Por</p><p>exemplo, você pode prever no seu planejamento que gastará R$500,00 com</p><p>supermercado neste mês. No entanto, pode chegar no fim do mês e ter gasto</p><p>R$450,00 ou R$700,00. Vai depender de como você utilizar o seu dinheiro.</p><p>É por isso que precisamos também do controle financeiro para comparar com o</p><p>orçamento pessoal. É ao analisarmos o que de fato gastamos (controle) com o que</p><p>pretendíamos gastar (orçamento), que podemos mudar nossa vida financeira</p><p>(diagnóstico).</p><p>Quando podemos fazer o orçamento pessoal?</p><p>O orçamento deve ser realizado no começo de cada mês. É importante tirar um</p><p>tempo para sentar em sua casa com calma e escrever em um pedaço de papel (ou um</p><p>aplicativo digital, se preferir) quanto você pretende gastar no mês que começa.</p><p>É importante fazer o orçamento todos os meses porque os gastos não são</p><p>sempre iguais. Por exemplo, em janeiro você deve pagar o IPTU e o IPVA (caso tenha</p><p>um carro), além do material de volta às aulas.</p><p>Em novembro e dezembro, existem as compras de Natal. Em determinado mês,</p><p>tem o aniversário de alguém. Em outro, tem uma viagem de férias e por aí vai.</p><p>Quais são os benefícios de ter um orçamento bem definido?</p><p>Em dúvida sobre quais são as vantagens de realizar um orçamento no começo de</p><p>cada mês? Então veja a seguir alguns dos benefícios disso!</p><p>Disponível em: https://www.migalhas.com.br/quentes/322269/22--dos-</p><p>brasileiros-nao-se-planejam-para-quitar-dividas--diz-pesquisa. Acesso em:</p><p>15.02.21</p><p>https://www.bv.com.br/site/bv-inspira/noticias/como-nao-se-endividar-com-as-compras-de-natal/</p><p>https://www.migalhas.com.br/quentes/322269/22--dos-brasileiros-nao-se-planejam-para-quitar-dividas--diz-pesquisa</p><p>https://www.migalhas.com.br/quentes/322269/22--dos-brasileiros-nao-se-planejam-para-quitar-dividas--diz-pesquisa</p><p>23</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>1. Melhor uso do dinheiro</p><p>Fazer um orçamento pessoal ajuda a garantir que você dará o melhor uso</p><p>possível para o seu dinheiro, além de evitar alguns problemas causados pela falta de</p><p>planejamento.</p><p>Por exemplo, imagine que você ganha R$1.500,00 por mês e tenha de pagar</p><p>aluguel, supermercado, conta de luz, de gás, água e internet na sua casa.</p><p>Ao montar um orçamento, é possível dividir o dinheiro da maneira certa para</p><p>cada compromisso que você tem de pagar no fim do mês.</p><p>Sem ele, é possível acabar gastando mais no supermercado, o que impede que</p><p>você não tenha dinheiro para o gás ou para a internet. Por isso é importante fazer o</p><p>orçamento no começo do mês.</p><p>2. Fica mais fácil de atingir o seu objetivo</p><p>O planejamento</p><p>financeiro feito no orçamento do seu dinheiro deixa mais fácil</p><p>conquistar os seus objetivos.</p><p>Isso porque o orçamento é uma espécie de plano que deve ser executado depois.</p><p>Por isso, ao fazer o planejamento, você consegue enxergar o caminho para realizar o</p><p>seu sonho pessoal. Depois, só falta colocar o plano em prática.</p><p>3. Mais fácil para poupar</p><p>Ao montar um orçamento delimitando todos os gastos, fica mais fácil de</p><p>poupar dinheiro no seu dia a dia. Por exemplo, se você colocar no planejamento que</p><p>pode gastar R$500,00 por mês no supermercado, então o seu limite diário é de mais</p><p>ou menos R$16,67 por dia.</p><p>Se você ultrapassa o valor em um dia, pode compensar em outro para garantir</p><p>que a sua meta mensal será respeitada.</p><p>https://www.bv.com.br/site/bv-inspira/noticias/orcamento-familiar/</p><p>https://www.bv.com.br/site/bv-inspira/noticias/planejamento-financeiro/</p><p>24</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Disponível em: https://aepadvogados.net/direito-do-trabalho/fundo-de-amparo-</p><p>ao-trabalhador-o-que-e-e-quais-sao-seus-beneficios/. Acesso em: 18.07.21</p><p>Como fazer um orçamento pessoal mensal?</p><p>Agora que já vimos a importância de fazer um orçamento, é hora de aprender</p><p>como fazer esse planejamento da melhor maneira possível.</p><p>O primeiro passo para criar um orçamento é definir onde você criará o seu</p><p>planejamento. O ideal é usar uma planilha no Excel, caso você tenha o conhecimento</p><p>para isso. Se não, pode usar um aplicativo no celular ou um caderno mesmo para isso.</p><p>A primeira coisa a fazer é inserir as suas receitas no orçamento, uma vez que é a</p><p>parte mais fácil, já que são menos valores. Coloque o seu salário, vale-alimentação e</p><p>refeição, aluguel que recebe (se houver) e outros.</p><p>O próximo passo é colocar os gastos do mês. Comece com aqueles que são</p><p>essenciais para a sua vida: aluguel, supermercado, conta de eletricidade, de água, gás e</p><p>internet.</p><p>Em seguida, coloque os gastos que são importantes para a sua qualidade de vida,</p><p>como vestuário, lazer, transporte (gasolina, ônibus, trem, etc.). Por fim, ponha os itens</p><p>supérfluos (presentes, idas ao restaurante, etc.) e sazonais (IPTU, IPVA, material escolar,</p><p>etc.).</p><p>Com os gastos colocados na tabela, você terá algo que ficará mais ou menos</p><p>assim:</p><p>Receitas</p><p>• Salário: R$1.500,00;</p><p>• Vale-refeição: R$462,00;</p><p>• Vale-transporte: R$198,00;</p><p>• Total: R$2.160,00.</p><p>https://aepadvogados.net/direito-do-trabalho/fundo-de-amparo-ao-trabalhador-o-que-e-e-quais-sao-seus-beneficios/</p><p>https://aepadvogados.net/direito-do-trabalho/fundo-de-amparo-ao-trabalhador-o-que-e-e-quais-sao-seus-beneficios/</p><p>https://www.bv.com.br/site/bv-inspira/noticias/carro_ou_transporte_publico/</p><p>25</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Despesas</p><p>• Aluguel: R$950,00;</p><p>• Supermercado: R$500,00;</p><p>• Luz: R$75,00;</p><p>• Água: R$40,00;</p><p>• Gás: R$50,00;</p><p>• Internet: R$135,00;</p><p>• Transporte: R$198,00;</p><p>• Vestuário: R$75,00;</p><p>• Lazer: R$50,00;</p><p>• Total: R$2.073,00.</p><p>No fim do orçamento, há uma poupança mensal de R$87,00. É pouco, claro,</p><p>mas é um começo para se planejar e realizar os seus sonhos.</p><p>Disponível em: http://www.artesadesegre.cat/ajuntament/reglaments-i-</p><p>normatives/ordenances-fiscals-reguladores-de-taxes-i-preus-publics.</p><p>Acesso em: 04.05.21</p><p>Você provavelmente já deve estar cansado de ler. Por isso, vamos concluir de</p><p>maneira rápida o que aprendemos hoje.</p><p>Nós vimos que o diagnóstico financeiro é essencial para realizar os seus sonhos.</p><p>Com ele, podemos ver o que está errado na nossa vida financeira e corrigir para poder</p><p>poupar dinheiro.</p><p>Para que o diagnóstico seja feito, é preciso ter um orçamento como base e então</p><p>compará-lo com o controle financeiro, que é o registro de todos os gastos do mês.</p><p>Quanto mais informações registramos todos os meses, melhor será a nossa</p><p>análise e mais fácil será montar um plano para realizar o seu sonho, seja ele qual for.</p><p>http://www.artesadesegre.cat/ajuntament/reglaments-i-normatives/ordenances-fiscals-reguladores-de-taxes-i-preus-publics</p><p>http://www.artesadesegre.cat/ajuntament/reglaments-i-normatives/ordenances-fiscals-reguladores-de-taxes-i-preus-publics</p><p>26</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>EXERCITANDO O QUE APRENDEMOS</p><p>1. A família de Maria pretende juntar dinheiro para viajar no final do ano para Grécia e o</p><p>total da viagem é de R$ 18.000,00. A sua família consegue economizar, por mês, a</p><p>quantia de R$ 500,00. Quantos meses a família de Maria precisará economizar para</p><p>conseguir pagar a viagem?</p><p>a) Precisará de 36 meses.</p><p>b) Precisará de 43 meses.</p><p>c) Precisará de 38 meses.</p><p>d) Precisará de 42 meses.</p><p>e) Precisará de 30 meses.</p><p>2. Dona Maria pediu que seu filho, Mário, fosse ao supermercado comprar queijo e</p><p>presunto que estavam faltando na sua casa. A mãe de Mário deu R$ 15,75 e pediu que</p><p>ele voltasse com o troco. A compra foi feita e o garoto voltou com R$ 3,25 de troco.</p><p>Sabendo que Mário comprou o queijo por R$ 8,68, quanto custou o presunto?</p><p>a) R$ 8,68</p><p>b) R$ 2,75</p><p>c) R$ 7,62</p><p>d) R$ 3,82</p><p>e) R$ 6,65</p><p>3. Nicolas estava aprendendo matemática na escola e seu pai, sabendo disso, pediu que</p><p>ele falasse o total das compras que eles tinham feito na feira. Eles compraram 15 cerejas</p><p>a R$ 0,55 cada, 13 peras a R$ 0,68 cada e 27 morangos a R$ 0,83 cada. Qual a resposta</p><p>que Nicolas deveria dizer a seu pai?</p><p>a) R$ 43,20</p><p>b) R$ 39,50</p><p>c) R$ 41,25</p><p>d) R$ 48,50</p><p>e) R$ 37,50</p><p>4. José recebe seu salário e gasta seu dinheiro sem controle. Ao conhecer Raquel, que</p><p>faz uso de um orçamento financeiro, ele começa a ver que está consumindo de forma</p><p>inconsciente. Por isso, ele deve mudar suas ações, iniciando com o corte de gastos</p><p>desnecessários. Qual a melhor forma de José organizar os seus gastos?</p><p>a) A melhor forma de José cortar seus gastos é guardar todos os recibos em uma caixa</p><p>de sapato.</p><p>b) A melhor forma de José cortar seus gastos é comprar produtos sem necessidade.</p><p>c) A melhor forma de José cortar seus gastos é anotar vez ou outra seus gastos.</p><p>d) A melhor forma de José cortar seus gastos é comprar apenas no cartão de crédito.</p><p>e) A melhor forma de José cortar seus gastos é criar uma planilha e anotar tudo que</p><p>gastar.</p><p>27</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>5. De acordo com as sentenças a seguir, marque as alternativas de acordo com o</p><p>comando: F (falso) e V (verdadeiro).</p><p>I. O consumista é aquele que ao escolher um produto leva em consideração questões</p><p>como: preço, marca impacto ambiental e custo benefício.</p><p>II. O consumidor consciente é aquele que compra por compulsão, pelo simples prazer</p><p>de comprar.</p><p>III. O consumidor consciente tem um bom orçamento pessoal e/ou familiar,</p><p>dificilmente tem problemas com dívidas acumuladas.</p><p>a) F-V-F</p><p>b) F-V-V</p><p>c) F-F-V</p><p>d) F-F-F</p><p>e) V-F-V</p><p>6. Com base nos seus conhecimentos sobre educação financeira, marque a alternativa</p><p>que corresponde à justificativa, por que devemos poupar?</p><p>a) É fundamental para realizar sonhos, precaver-se de eventos inesperados, além de</p><p>proporcionar maior tranquilidade hoje e no futuro.</p><p>b) É fundamental para comprar cada vez mais, pois não adianta ter dinheiro guardado e</p><p>não usar.</p><p>c) É fundamental apenas para se precaver de imprevistos, pois nessas horas é importante</p><p>ter uma quantia guardada.</p><p>d) É fundamental apenas para programar uma aposentadoria mais tranquila, não me</p><p>importando com o hoje.</p><p>e) Não é fundamental poupar, já que nossos recursos atuais são sempre proporcionais às</p><p>nossas necessidades.</p><p>7. Receitas e Despesas são termos que fazem parte da base da Educação Financeira.</p><p>Assinale a alternativa que representa uma Despesa e uma Receita, respectivamente:</p><p>a) Recebimento de Salário e pagamento da conta de energia</p><p>b) Pagamento da conta de energia e pagamento do aluguel</p><p>c) Pagamento da conta de água e recebimento de aluguel</p><p>d) Recebimento de aluguel</p><p>e recebimento de salário</p><p>e) Recebimento de aluguel e pagamento de aluguel</p><p>8. Um investidor comprou um apartamento por R$ 130.000,00 e gastou 60% do</p><p>custo em reparos. Ele vendeu o apartamento por R$ 275.000,00. Qual foi o seu lucro?</p><p>a) R$ 145.000,00</p><p>b) R$ 67.000,00</p><p>c) R$ 197.000,00</p><p>d) R$ 79.000,00</p><p>e) R$ 95.000,00</p><p>9. Erick fará aniversário no próximo mês. Os seus irmãos, Pedro, Karla e Luiz, planejam</p><p>presenteá-lo com um vídeo game que custa R$</p><p>28</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>600,00. Pedro pretende contribuir com R$70,00, Karla com R$80,00 e Luiz com</p><p>R$90,00. O restante do valor do presente será dividido igualmente entre o pai e a mãe</p><p>de Erick. Com quanto o pai de Erick terá que contribuir?</p><p>a) O pai de Erick terá que contribuir com R$350,00.</p><p>b) O pai de Erick terá que contribuir com R$360,00.</p><p>c) O pai de Erick terá que contribuir com R$130,00.</p><p>d) O pai de Erick terá que contribuir com R$180,00.</p><p>e) O pai de Erick terá que contribuir com R$140,00.</p><p>10. Analisando a charge, vemos que a atitude é fruto do consumismo. Assinale a</p><p>alternativa que contém formas de se evitar o consumismo.</p><p>Disponível em: http://www.arionaurocartuns.com.br/2018/11/charge-celular-</p><p>consumo.html. Acesso em: 04.07.21</p><p>a) Gastar menos do que ganha, comprar sempre o produto que seja lançamento e</p><p>utilizar o cartão de crédito para realizar compras.</p><p>b) Fazer compras à vista, adquirir vários modelos do mesmo produto e anotar as</p><p>compras realizadas.</p><p>c) Fazer controle do que gasta, comprar só pela internet e fazer compras usando</p><p>cheques.</p><p>d) Gastar o quanto for necessário, comprar coisas usadas e apenas pessoalmente.</p><p>e) Gastar menos do que se recebe, fazer um controle do quanto se recebe e se gasta e</p><p>planejar as compras.</p><p>http://www.arionaurocartuns.com.br/2018/11/charge-celular-consumo.html</p><p>http://www.arionaurocartuns.com.br/2018/11/charge-celular-consumo.html</p><p>29</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Disponível em: https://usefulwall.com/2018/03/compute-separation-pay-philippines/.</p><p>Acesso em: 02.07.21</p><p>Para ajudá-lo na tarefa de organizar suas contas em uma planilha de orçamento,</p><p>listamos aqui quatro passos. Conheça-os e comece o seu o quanto antes!</p><p>Primeiro passo: verifique suas receitas</p><p>As receitas (quanto você ganha) definem o seu poder de consumo. Seus gastos</p><p>devem se adaptar a essa realidade. Inclua o seu salário líquido, rendimento com</p><p>aplicações financeiras, aluguel etc.</p><p>Só coloque na "lista" o que efetivamente você receber: uma estimativa de</p><p>bonificação, ou a possibilidade de receber comissão não deve ser considerada. Afinal,</p><p>contar com o dinheiro incerto, e antes da hora, pode ser um problema!</p><p>Limites do seu cheque especial e do cartão de crédito não entram na definição da</p><p>sua receita mensal. Lembre-se: o crédito deve ser utilizado de forma responsável.</p><p>Vamos seguindo os passos!!!</p><p>Segundo passo: analise os seus gastos</p><p>Na hora de listar as despesas, relacione primeiro as fixas (aquelas que não</p><p>costumam variar, como aluguel, salário de empregado doméstico, encargos sociais e</p><p>trabalhistas etc.).</p><p>2.2. COMO ELABORAR UM ORÇAMENTO</p><p>https://usefulwall.com/2018/03/compute-separation-pay-philippines/</p><p>30</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Ainda nas despesas, reflita muito bem sobre os gastos semivariáveis</p><p>(alimentação, conta de luz, água, telefone etc.) e os variáveis (roupas, calçados,</p><p>presentes, viagens, cinema, tarifa bancária etc.).</p><p>Procure analisar muito bem os gastos invisíveis: são pequenas despesas do dia-a-</p><p>dia que levam o dinheiro da família sem que ninguém perceba: o lanche da escola do</p><p>seu filho, o cafezinho antes do trabalho, as revistas que vocês compram e pouco leem</p><p>são alguns exemplos.</p><p>Estamos quase lá!!!!!</p><p>Terceiro passo: calcule a diferença</p><p>Pode-se dizer que essa é a hora da verdade! Compare o quanto recebe com</p><p>aquilo que gasta. Qual é a sua situação?</p><p>Chegamos!!!!!!! Obaaaa!!!!!!!</p><p>Quarto passo: hora da decisão</p><p>Caso esteja gastando menos, ou em linha com o que ganha, vale a pena refletir</p><p>sobre a qualidade destes gastos.</p><p>Se estiver com o orçamento equilibrado, mas não estiver poupando, procure</p><p>cortar gastos, de forma a investir ao menos 10% daquilo que recebe. Tenha como meta</p><p>montar uma reserva de emergência equivalente a ao menos seis meses de suas despesas</p><p>correntes.</p><p>Se você está gastando mais do que recebe, não há alternativa, a não ser cortar</p><p>gastos. Converse com sua a família, todos devem estar envolvidos nesse esforço. Mesmo</p><p>que seja o responsável financeiro pela família, não é o único a gastar, de forma que</p><p>todos devem estar envolvidos neste objetivo.</p><p>31</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>UM PROBLEMA EM QUESTÃO</p><p>Dentro de um conceito básico, "Cesta Básica" é um termo genérico utilizado</p><p>tradicionalmente para designar um conjunto de bens, incluindo gêneros alimentícios e</p><p>produtos de higiene pessoal e de limpeza doméstica, suficientes para determinada</p><p>família pelo período de um mês. Não existe uma cesta básica oficial. Daí cada Estado,</p><p>Instituição, Entidade, Organismo Oficial ou não (uma empresa, por exemplo) pode</p><p>"criar" a sua cesta básica. Eventualmente algum Ente governamental, pode elencar,</p><p>para determinados fins - fiscais, por exemplo - um conjunto de produtos, aos quais</p><p>costuma dar o nome de "Cesta Básica". São 13 alimentos: carne, leite, feijão, arroz,</p><p>farinha, batata, tomate, pão, café, banana, açúcar, óleo e manteiga. Ainda inclui como</p><p>gênero de primeiras necessidades: Materiais de limpeza: sabão em pó, sabão de barra,</p><p>água sanitária e detergente líquido. Higiene: papel higiênico, creme dental, sabonete,</p><p>desodorante e absorvente.</p><p>Fonte: http://www.asserj.com.br/indiccesta.shtml (adaptado).</p><p>TRABALHANDO COM PANFLETOS DE SUPERMERCADO:</p><p>Observando panfletos de três supermercados de nossa cidade, que denominaremos de</p><p>Mercado A, Mercado B e Mercado C, compare os preços da cesta básica e complete a</p><p>tabela abaixo:</p><p>http://www.asserj.com.br/indiccesta.shtml</p><p>32</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>a) Qual o valor a ser pago pela cesta básica em cada um dos supermercados? Escreva</p><p>esses valores por extenso.</p><p>b) Qual a diferença de preço do mercado de maior valor com o mercado de menor</p><p>valor?</p><p>c) Se você escolher cada produto com o menor preço para montar a sua cesta básica,</p><p>quanto terá economizado no total?</p><p>d) Há produtos com o mesmo preço nos três mercados? Quais produtos?</p><p>e) No mercado que apresenta o menor valor da cesta básica, todos os seus produtos são</p><p>mais baixos comparados com os demais mercados?</p><p>f) Cite os critérios que utiliza para escolher um produto.</p><p>33</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Outra estratégia também de elaborar o orçamento:</p><p>Passo a passo:</p><p>1. Pense no período de tempo pelo qual deseja elaborar o seu orçamento. Ele</p><p>pode ser diário, mensal ou misto (com despesas diárias e mensais). Se as suas receitas</p><p>forem predominantemente mensais, o ideal é fazer o orçamento também</p><p>mensalmente, mas, como algumas despesas podem ser diárias, vale a pena anotá-las por</p><p>dia e usar o total dessas despesas em seu orçamento mensal.</p><p>2. Relacione todas as receitas da família, ou seja, anote todo o dinheiro que</p><p>vocês efetivamente recebem. Atenção: só anote valores que realmente tiver a certeza de</p><p>que irão receber, não use acréscimos variáveis (gorjetas, gratificações, etc.), pois não se</p><p>deve contar com o que não é certo. Organize as receitas em fixas ou variáveis, de acordo</p><p>com a frequência em que são recebidas e a variação dos valores.</p><p>Receitas fixas são aquelas que estão sempre presentes no orçamento e cujos valores não</p><p>variam muito</p><p>ao longo do tempo, como salário, aposentadoria, pensão, recebimento</p><p>de aluguéis etc.</p><p>Receitas variáveis são esporádicas e podem apresentar uma grande variação de valores,</p><p>como rendimento de investimentos, recebimentos por serviços prestados ou vendas de</p><p>mercadorias, dentre outras.</p><p>34</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>3. Anote todas as suas despesas, mesmo aquelas de pequeno valor (cafezinho,</p><p>gorjeta, estacionamento, lanche escolar etc.), pois, só assim, você vai saber exatamente</p><p>para onde vai o dinheiro. Não confie só na memória, guarde notas fiscais, recibos ou</p><p>faça anotações, assim, na hora de organizar as despesas, você não vai deixar nenhum</p><p>gasto de fora. Procure organizar os gastos em despesas fixas, despesas variáveis e</p><p>eventuais, conforme a frequência em que ocorrem e a variação, significativa ou não, de</p><p>seus valores.</p><p>Disponível em: https://www.porlaeducacion.mx/interpretacion-geometrica-las-soluciones/.</p><p>Acesso: 14.02.21</p><p>Despesas fixas – são aquelas que se repetem periodicamente e possuem valor fixo</p><p>(despesas com aluguel, condomínio, mensalidade escolar, plano de saúde etc.) ou que</p><p>sofrem pequenas variações de valor em períodos já esperados (contas de gás, luz e água,</p><p>por exemplo).</p><p>Despesas variáveis – são aquelas que, embora se repitam periodicamente, apresentam</p><p>variações significativas de valor, de acordo com o consumo. Por exemplo: contas de</p><p>telefone, despesas com alimentação (mercado, padaria, feira), lazer (cinema,</p><p>lanchonetes, etc.), combustível.</p><p>Despesas eventuais ou extraordinárias – são despesas que somente ocorrem por</p><p>necessidades específicas, que não se repetem sempre. São as despesas com farmácia,</p><p>https://www.porlaeducacion.mx/interpretacion-geometrica-las-soluciones/</p><p>35</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>material escolar, presentes, exames, viagens, emergências etc.</p><p>4. Faça o cálculo da diferença entre o total das receitas e o total das despesas e</p><p>descubra o resultado do seu orçamento (Receitas – Despesas = Resultado). Compare</p><p>tudo o que recebem com o que vocês gastam. Como está sua situação financeira?</p><p>5. Avalie sua situação financeira.</p><p>Se o resultado do orçamento for positivo, Parabéns!</p><p>Disponível em: https://construtiva.net.br/precificacao-parte-2/.</p><p>Acesso em: 15.03.2021</p><p>O ideal é que vocês consigam poupar mensalmente, no mínimo, de 10% a 20%</p><p>do total das receitas da família. Por exemplo, se a receita familiar for de R$2.000,00, o</p><p>ideal é que procurem poupar, pelo menos, R$200,00. Mas se isso não for possível, não</p><p>desanime, estabeleçam uma meta viável e comecem a poupar já!</p><p>Dica importante: pague-se primeiro, ou seja, assim que receber, reserve o valor</p><p>que será poupado, senão vocês podem perder o controle dos gastos e no final do mês</p><p>não sobrará nada para poupar.</p><p>Muito bem, vocês já conseguiram equilibrar o orçamento o suficiente para</p><p>iniciar o planejamento para conquistar seus sonhos. Mas, antes disso, reserve uma</p><p>quantia para situações de emergência como, por exemplo, o conserto de um</p><p>eletrodoméstico essencial, gastos inesperados com saúde ou, até mesmo, a perda do</p><p>emprego ou de uma fonte de renda. Uma boa regra é</p><p>https://construtiva.net.br/precificacao-parte-2/</p><p>36</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>manter ao menos dois meses de gastos da sua família nessa reserva de emergência.</p><p>Quanto mais estável sua renda, menor pode ser sua reserva. Por exemplo,</p><p>funcionários públicos podem deixar três meses de salário na reserva, já autônomos, com</p><p>receitas que variam de mês a mês, devem deixar mais, de seis meses a um ano.</p><p>Pronto, agora vocês já podem pensar nos planos futuros com tranquilidade. Em</p><p>geral os planos da família costumam ser classificados como de curto (de 1 a 2 anos),</p><p>médio (de 3 a 9 anos) e longo (a partir de 10 anos) prazo. Eles podem envolver a</p><p>compra do celular, do carro, da casa própria; o pagamento da pós-graduação ou, até</p><p>mesmo, da viagem dos sonhos. Definam os seus principais sonhos, e verifiquem quanto</p><p>tempo e dinheiro precisam para conquistá-los. Pesquise os tipos de investimento mais</p><p>adequados para você e sua família, e mãos à obra!</p><p>Se o resultado for nulo ou quase nulo: Vamos lá, coragem, vocês já estão muito</p><p>próximos do objetivo!</p><p>Disponível em: https://businessinsider.mx/realice-un-registro-de-mis-gastos-y-resulta-que-gasto-</p><p>mas-de-lo-que-ingreso/. Acesso em: 08.05.21</p><p>Envolva todos os membros da família, pois é muito importante saber claramente</p><p>os seus planos, com valores e prazos muito bem definidos, antes de decidir o que será</p><p>necessário fazer para conquistar seus sonhos.</p><p>Examinem todas as despesas da família para descobrir onde vocês conseguem</p><p>reduzir e cortar gastos.</p><p>https://businessinsider.mx/realice-un-registro-de-mis-gastos-y-resulta-que-gasto-mas-de-lo-que-ingreso/</p><p>https://businessinsider.mx/realice-un-registro-de-mis-gastos-y-resulta-que-gasto-mas-de-lo-que-ingreso/</p><p>37</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>Além de reduzir as despesas, também é possível conquistar uma receita extra,</p><p>pode ser com a venda de produtos caseiros (bolos, salgados, artesanato, etc.), revenda</p><p>de mercadorias (maquiagem, bijuterias, roupas, etc.) ou prestação de serviços</p><p>(manicure, babá, costureira, motorista, garçom, jardineiro, dentre outros).</p><p>Se o resultado for negativo: Não desanimem, vocês também podem conquistar</p><p>os seus sonhos!</p><p>Disponível em: https://www.financialnet.com.br/contabilidade-empresarial-veja-os-impactos-do-</p><p>coronavirus-escritorio-contabil-no-es/.</p><p>Acesso em: 09.09.21</p><p>Para isso, o primeiro objetivo deve ser sair do vermelho.</p><p>Reconheça sua situação financeira, não tenha vergonha, converse com a família.</p><p>Quando todos os familiares são envolvidos na organização e no planejamento das</p><p>finanças, tudo fica mais fácil.</p><p>Atenção revejam todas as suas despesas, façam cortes e reduzam todos os gastos</p><p>possíveis.</p><p>Façam as contas e veja o quanto podem pagar para quitar suas dívidas. Procure</p><p>os credores e exponha sua situação. Tente negociar para menores taxas de juros ou</p><p>maiores prazos de pagamento, mas seja sincero, só assuma compromissos que vocês</p><p>realmente possam cumprir.</p><p>https://www.financialnet.com.br/contabilidade-empresarial-veja-os-impactos-do-coronavirus-escritorio-contabil-no-es/</p><p>https://www.financialnet.com.br/contabilidade-empresarial-veja-os-impactos-do-coronavirus-escritorio-contabil-no-es/</p><p>38</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>TEXTO COMPLEMENTAR</p><p>Como eu faço um orçamento pessoal ou familiar</p><p>Disponível em: https://evreka.co/pt-br/solutions/gerenciamento-de-mrf/.</p><p>Acesso em: 05.06.21</p><p>Para transformar sonhos em realidade é preciso estabelecer metas claras e</p><p>objetivas, que geralmente precisam de recursos financeiros para que sejam alcançadas.</p><p>Por isso, controlar o orçamento pessoal ou familiar é vital. Para um bom planejamento</p><p>financeiro, é importante que toda a movimentação de recursos – incluindo todas as</p><p>receitas, despesas e investimentos – esteja organizada. Isso inclui a participação e o</p><p>comprometimento de cada membro da família, considerando os diferentes perfis de</p><p>comportamento financeiro de seus integrantes.</p><p>Orçamento familiar: saiba como elaborar de forma simples</p><p>QUE LEGAL!!!!!!</p><p>Um bom controle financeiro contribui — e muito — para uma vida mais</p><p>tranquila. Agora, é possível controlar adequadamente o dinheiro sem ter domínio</p><p>sobre o orçamento familiar?</p><p>Nunca encontramos ninguém que respondesse “sim” a essa pergunta.</p><p>E esse é um tema bastante caro ao Brasil, onde muitas famílias estão, neste</p><p>momento, lutando para honrar com compromissos firmados com credores. Um</p><p>https://evreka.co/pt-br/solutions/gerenciamento-de-mrf/</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/planilha-de-controle-financeiro</p><p>39</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>melhor controle sobre o orçamento familiar facilita a superação desse desafio e previne</p><p>novos endividamentos.</p><p>O que é, afinal, o controle de orçamento familiar</p><p>Disponível em: https://www.concamex.coop/es/noticias-y-medios/tu-dinero-en-una-caja-de-</p><p>ahorro-consejos-para-no-perderlo/. Acesso em: 11.07.21</p><p>Um controle de orçamento familiar é uma ferramenta usada para indicar como</p><p>a renda familiar é utilizada em vários itens: de gastos com o domicílio aos “luxos”,</p><p>passando por educação, viagens etc.</p><p>Por meio dele, é possível ter uma visão global e periódica — mensal, trimestral,</p><p>semestral, anual — de como está sendo alocado o montante de dinheiro produzido.</p><p>Muitas vezes, no cotidiano agitado que temos, não percebemos que</p><p>determinadas despesas estão acima do que esperávamos — ou do que é saudável</p><p>financeiramente para a nossa família.</p><p>Quando o orçamento familiar não é bem controlado, aquela máxima “quanto</p><p>mais ganhamos, mais gastamos” se torna verdade. O contrário também ocorre:</p><p>controlar bem o orçamento ajuda a fazer o dinheiro render.</p><p>Um orçamento familiar pode ser simples ou detalhado, dependendo das</p><p>necessidades de controle. Ou seja, pode ser uma listagem modesta ou pode incluir</p><p>percentuais, por exemplo, resultados de uma análise mais profunda. De uma forma ou</p><p>de outra, ele só existe quando se cria o hábito de anotar todas as despesas.</p><p>Normalmente, começa-se pelo orçamento simples — uma planilha onde estão</p><p>discriminados todos os custos fixos e variáveis da família em um mês. Depois, ao ver o</p><p>resultado do controle, a família pode desenvolvê-lo.</p><p>Um outro ponto interessante é que essa ferramenta pode ajudar a gerar</p><p>conscientização. Quem sempre reclama que os filhos gastam muito normalmente não</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/como-sair-das-dividas</p><p>https://www.concamex.coop/es/noticias-y-medios/tu-dinero-en-una-caja-de-ahorro-consejos-para-no-perderlo/</p><p>https://www.concamex.coop/es/noticias-y-medios/tu-dinero-en-una-caja-de-ahorro-consejos-para-no-perderlo/</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/ideias-criativas-aumentar-a-renda-familiar</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/investimentos-em-educacao</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/viagem-economica</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/habitos-financeiros-pessoas-de-sucesso</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/filhos-que-gastam-demais</p><p>40</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>conseguiu mostrar para eles o volume de gastos e seus impactos. Portanto, o</p><p>orçamento familiar também pode ser um meio de educação financeira.</p><p>A partir do momento em que todos dominam esse controle, o estabelecimento</p><p>de metas em conjunto e seu cumprimento passam a ser mais fáceis. Comprar um</p><p>imóvel, fazer uma viagem ao exterior… Há muita coisa que as famílias querem fazer,</p><p>mas não o fazem porque seu orçamento não permite.</p><p>Resumindo: o controle do orçamento familiar é essencial para quem</p><p>quer planejar bem as suas finanças, poupar mais e investir melhor. O ideal é</p><p>usá-lo de maneira preventiva e colocá-lo na rotina da casa, não apenas na hora</p><p>em que o dinheiro começa a ficar curto.</p><p>Quais são as vantagens práticas de controlar o orçamento familiar</p><p>Disponível em: https://pt.slideshare.net/MauroFagotti/financas-pessoais-sem-logo-</p><p>patrocinador. Acesso em: 05.08.21.</p><p>Para aprofundar o seu entendimento sobre a importância do orçamento</p><p>familiar, é importante detalhar os benefícios práticos que ele oferece. É isso que você vai</p><p>ver na lista a seguir.</p><p>O orçamento familiar:</p><p>• auxilia na distribuição adequada da renda familiar para uma vida satisfatória;</p><p>• é um meio valioso de comparar vários itens e dimensionar o que realmente é</p><p>essencial e o que pode ser reduzido e/ou cortado;</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/aluguel-ou-casa-propria</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/aluguel-ou-casa-propria</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/planejamento-de-ferias-descansar-sem-se-preocupar</p><p>https://pt.slideshare.net/MauroFagotti/financas-pessoais-sem-logo-patrocinador</p><p>https://pt.slideshare.net/MauroFagotti/financas-pessoais-sem-logo-patrocinador</p><p>41</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>• diminui o consumo supérfluo e por impulso, pois traz consciência financeira a</p><p>todos;</p><p>• facilita o ajuste do rendimento baixo ou irregular às despesas regulares;</p><p>• ajuda a viver melhor com a própria renda, inclusive em momentos de crise</p><p>macroeconômica;</p><p>• contribui para a realização de sonhos, pois proporciona formas de pensar em</p><p>meios de poupar;</p><p>• facilita a identificação dos gastos desnecessários e extravagantes;</p><p>• determina como uma família pode usar todos os seus recursos;</p><p>• ajuda a economizar para o futuro;</p><p>• mantém a família livre de preocupações financeiras e ansiedades;</p><p>• encoraja a tomada consciente de decisões;</p><p>• serve como um registro para análises futuras;</p><p>• torna o diálogo familiar sobre finanças mais fundamentado em dados;</p><p>• serve como um guia financeiro da família;</p><p>• aumenta o senso de cooperação financeira entre os membros da família;</p><p>• distribui responsabilidades no armazenamento de renda;</p><p>• facilita a entrada para o mundo dos investimentos financeiros.</p><p>Elaborar o orçamento não é tão complicado quanto pode parecer. Uma</p><p>excelente ferramenta de orçamento para você é aquela que você mesmo (a) é capaz de</p><p>criar com os conhecimentos e recursos que já possui.</p><p>Ou seja, de nada adianta você partir de uma planilha ou ferramenta pronta, feita</p><p>por outra pessoa, se ela não puder corresponder às suas necessidades de controle ou não</p><p>estiver adequada para o seu perfil de consumo. Para que você consiga dedicar-se de</p><p>verdade ao seu orçamento, é importante que se sinta confortável com o instrumento</p><p>que escolher: ele não deve ser tão simples que não ajude você a entender sua situação</p><p>atual, nem tão complexa que desestimule você de continuar a fazê-lo.</p><p>Muitas vezes, usar um simples caderno de anotações pode fazer com que você</p><p>vá, aos poucos, conhecendo como você gostaria de</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/os-7-maiores-sonhos-dos-brasileiros</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/infografico/economizar-sem-passar-aperto</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/controlar-a-ansiedade</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/financas-pessoais-sob-controle</p><p>https://www.mongeralaegon.com.br/blog/educacao-financeira/artigo/investimentos-a-curto-prazo</p><p>42</p><p>Avenida Waldomiro Lustoza, 250. Japiim II</p><p>Manaus-AM - CEP 69075-830</p><p>organizar e visualizar seus ganhos e gastos. Nada impede que você se baseie em alguns</p><p>exemplos de planilhas já existentes para criar a sua própria, pois há muitas e diferentes</p><p>formas de organizar as mesmas informações. Mais importante do que começar com</p><p>uma planilha complexa é, definitivamente, começar!</p><p>É possível guardar R$100,00 começando com R$10,00, mas não é possível</p><p>guardar nenhum valor se não começarmos de algum lugar.</p><p>Disponível em: https://www.concamex.coop/es/noticias-y-medios/tu-dinero-en-una-caja-de-ahorro-</p><p>consejos-para-no-perderlo/. Acesso em: 22.09.21</p><p>Por fim, o uso do dinheiro muitas vezes envolve não apenas você mesmo (a),</p><p>mas também sua família e as pessoas mais próximas a você. Caso essa seja sua realidade,</p><p>não deixe de conversar com seus familiares e traçar planos em comum, de modo que</p><p>todos sejam responsáveis por cumprir com o que for definido no orçamento.</p><p>Entenda as diferenças entre orçamento, controle financeiro e diagnóstico</p><p>financeiro.</p><p>SERÁ QUE ESTOU PRECISANDO??????</p>