ANA BANDA PROJECTO - PRONTO

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	Ana Madalena Banda
Uso dos Serviços Financeiros Móveis no Contexto da Existência de Instituições de Moeda Eletrónica: Estudo na Cidade de Maputo (2020-2021)
Licenciatura em Gestão de Empresas com Habilitação em Gestão Financeira
Universidade Pedagógica de Maputo
Maputo
2023
	Ana Madalena Banda
Uso dos Serviços Financeiros Móveis no Contexto da Existência de Instituições de Moeda Eletrónica: Estudo na Cidade de Maputo (2020-2021)
Monografia científica a ser apresentada na Faculdade de Economia e Gestão da Universidade Pedagógica de Maputo, para obtenção do grau académico de Licenciatura em Gestão de Empresas, com Habilitação em Gestão Financeira.
 Supervisor:
Universidade Pedagógica de Maputo
Maputo
2023 
índice
CAPÍTULO I: INTRODUÇÃO	1
1.1	Contextualização	1
1.2	Problema de pesquisa	1
1.3	Objectivos	2
1.3.1	Objectivo geral	2
1.3.2	Objectivos específicos	2
1.4	Hipóteses	2
1.5	Justificativa	3
1.6	Delimitação da pesquisa	3
CAPÍTULO II: REVISÃO DA LITERATURA	4
2.1 Conceitos	4
2.1.1 Serviços financeiros móveis	4
2.1.2 Inclusão financeira	4
2.2 Serviços financeiros móveis no mundo	5
2.3 Serviços financeiros móveis em África	6
2.4 Serviços financeiros móveis em Moçambique	7
CAPÍTULO III- METODOLOGIA DE PESQUISA	10
3.1 Tipo de pesquisa	10
3.1.1 Quanto aos objectivos	10
3.1.2 Quanto á abordagem do probema	10
3.1.2 Quanto aos procedimentos técnicos	10
3.2 Método de pesquisa	11
3.3 Técnicas e instrumentos de recolha de dados	11
3.4 População e amostra	12
4-CRONOGRAMA DA ELABORAÇÃO DO TRABALHO	13
REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS	14
iii
CAPÍTULO I: INTRODUÇÃO
1.1 Contextualização
O desenvolvimento das tecnologias de informação leva á transformação de muitas áreas ou quase todas áreas de actividade dos homens e mulheres modernos, e de uma forma muito particular na actividade financeira. (FRANSCISCO, 2004).
As Instituições de Moeda Electrónica (IME) constituem instituições financeiras reguladas pelo Banco de Moçambique (BM), as aludidas instituições são responsáveis pela oferta de serviços financeiros móveis e possuem um papel preponderante no sistema financeiro nacional, dada sua capacidade de prover serviços financeiros a boa parte da população e empresas (BM, 2020).
Apenas 56% da população adulta moçambicana é financeiramente incluída, as IME garantem a inclusão financeira de 41% da população e a banca tradicional abrange apenas 21% (FINSCOPE, 2020).
A incapacidade que o sector bancário possui em prover serviços financeiros abrangentes para todos os cidadãos, impõe a recorrer simultaneamente as IME como forma de garantir a sua insercção no sistema financeiro formal, facto que cria alterações na gestão de recursos, devendo se principalmente a forma como os serviços financeiros móveis são prestados (BM, 2020).
Desta forma, este trabalho analisa o uso dos serviços financeiros móveis no contexto da existência de instituições de moeda eletrónica por parte dos cidadãos da cidade de Maputo.
1.2 Problema de pesquisa
As Instituições de moeda eletrónica no período de 2020 a 2021 registraram um aumento acentuado no uso de serviços financeiros móveis por conta da COVID-19, passando os cidadãos a fazer menos uso dos bancos tradicionais. Assim, uso dos serviços financeiros móveis tornou-se um desafio quotidiano. 
A existência de três IME em Moçambique pressupõe a escolha do uso de uma por parte dos cidadãos, ou ainda uma combinação. Sendo que apesar de fornecerem serviços financeiros semelhantes ou iguais, a forma como funcionam é diferente, seja na acessibilidade, flexibilidade, custos, bem como na segurança.
Assim, o trabalho levanta a seguinte pergunta de pesquisa:
· De que forma os cidadãos fazem uso dos serviços financeiros móveis no contexto da existência de instituições de moeda eletrónica na cidade de Maputo?
1.3 Objectivos 
1.3.1 Objectivo geral
· Analisar o uso dos serviços financeiros móveis no contexto da exitência de instituições de moeda eletrónica na cidade de Maputo.
1.3.2 Objectivos específicos
· Apresentar a história do serviço de dinheiro móvel em Moçambique;
· Identificar os determinantes de adopção das instituições de moeda eletrónica pelos cidadãos da cidade de Maputo ;
· Identificar custos de acesso e uso resultante da adopção desses serviços;
· Avaliar o nível de inclusão financeira resultante da sua adopção;
· Verificar a flexibilidade e segurança das instituições de moeda eletrónica para a gestão de recursos dos cidadãos na cidade de Maputo.
1.4 Hipóteses
Hipótese é uma solução provisória ao problema levantado e, consequentemente, uma provável solução ao tema central. Segundo Richardson (2011, p. 104), as hipóteses são afirmações do investigador e “proposições que especificam a natureza da relação entre dois ou mais conjuntos de observações”. Neste contexto, o estudo foi guiado pelas seguintes hipóteses:
As Instituições de moeda eletrónica não contribuem no uso dos serviços financeiros móveis dos comerciantes que operam na cidade de Maputo.
As instituições de moeda eletrónica contribuem no uso dos serviços financeiros móveis, melhoram os níveis de inclusão financeira, são flexíveis e seguras e possuem custos minorados de acesso e uso dos comerciantes que operam na cidade de Maputo.
1.5 Justificativa
Pessoal: A razão da escolha do tema, surge do interresse pessoal, quando assistia um canal televisivo no qual passou um anúncio publicitário da telefonia móvel Vodacom que publicitava a facilidade na obtenção e uso dos serviços M-pesa, fornecidos pela companhia. E da dificuldade do acesso aos bancos comerciais para a pesquisas académicas, visto que estes também são proporcionadores de serviços financeiros móveis.
Académica: o tema desvendará acções relacionadas aos serviços financeiros móveis no contexto da existência das instituições de moeda eletrónica. Ainda será relevante no âmbito académico a partir do momento que chamará atenção a comunidade científica a estudar mais sobre o tema em torno da matéria abordado refutando ou ainda refazendo os ideais com o fim de consolidar mais a matéria.
Social e económica: Dados do BM (2020), indicam que o surgimento das IME melhorou o nível de inclusão financeira. A facilidade de acesso em termos demográficos e geográficos dos serviços financeiros móveis propiciou a sua rápida expansão nos grandes centros urbanos e no meio rural. Actualmente, a população adulta moçambicana recorre mais aos serviços financeiros das IME que a Banca Tradicional.
1.6 Delimitação da pesquisa
A pesquisa analisa o uso dos serviços financeiros móveis no contexto da existência de instituições de moeda eletrónica, considerando aspectos importantes, nomeadamente:: história do serviço di dinheiro móvel, determinantes de adopção, custos de acesso e uso, nível de inclusão financeira e a flexibilidade e segurança das transacções, tendo para o efeito sido abrangida uma amostra de cidadãos usuários e residentes na Cidade de Maputo.
Os dados recolhido são referentes ao período compreendido entre 2020 e 2021, período que as IME tiveram um papel fundamental nos serviços móveis mediante a pandemia do Corona-Vírus e coincide com os dois penúltimos anos de implementação da Estratégia Nacional de Inclusão Financeira (ENIF), a pesquisa foi direccionada para cidadadãos da cidade de Maputo. Foram escolhidos os que fazem uso dos serviços financeiros móveis através das IME. a Cidade de Maputo foi escolhida pelo facto de ser o ordenamento territorial com o maior índice de inclusão financeira.
CAPÍTULO II: REVISÃO DA LITERATURA
2.1 Conceitos
2.1.1 Serviços financeiros móveis
Os serviços financeiros móveis, ou dinheiro móvel, também designado por Mobile Money, “refere-se a uma carteira electrónica de serviços de pagamentos operados sob regulação financeira e realizados através de um dispositivo móvel” (COLCE, 2017, p. 17). É uma forma específica da moeda electrónica. Na perspectiva dos aludidos autores, só é consideradodinheiro móvel a moeda electrónica que é detida em carteiras móveis concebidas e geridas pelas operadoras de telefonia móvel. 
Braun e Paffhausen (2016) complementam que a moeda electrónica é definida como um crédito do emitente que (i) é armazenado num meio electrónico; e (ii) é aceite como meio de pagamento por outras entidades além do emitente.
O conceito de dinheiro móvel é usado para referir o serviço que oferece a possibilidade de guardar dinheiro de forma segura e transferir dinheiro a custos consideravelmente mais baixos e diminuem distância para as pessoas que vivem nas zonas não bancarizadas (BATISTE & VICENTE, 2012). 
Dinheiro móvel é um termo usado para descrever serviços que permitem transacções de dinheiro electrónico através de um telefone celular. É também designado como serviços financeiros móvel e pagamentos móveis. Em outras palavras o dinheiro móvel é designado como todo o serviço que inclui todos os tipos de transacções monetárias executadas a partir de um telefone celular (ERNEST & YOUNG, 2009).
A pesquisa assume o dinheiro móvel como uma representação electrónica das notas e moedas emitidas e reguladas pela autoridade monetária e que são transaccionadas pelas IME.
2.1.2 Inclusão financeira
Inclusão financeira é um processo de promoção de acesso adequado e a custos reduzidos a um conjunto de produtos e serviços financeiros regulados e a sua utilidade pelos diversos segmentos da população através de medidas inovadoras e adaptadas de sensibilização e formação financeira (BANCO DE PORTUGAL, 2013). 
Com um conceito diferente, o BM (2020) define a inclusão financeira do lado da oferta como o acesso e utilização generalizada dos serviços financeiros pela maioria da população e pequenas empresas e do lado da procura considerada como um processo de acesso e uso efectivo de serviços e produtos financeiros formais, por toda a população, contribuindo para o aumento da sua qualidade de vida e bem-estar social (BM, 2020). 
Por seu turno Silva (2016, p. 7) defende que a inclusão financeira “significa o acesso a serviços financeiros e a sua utilização”, na perspectiva do autor, o facto de os agentes económicos terem acesso aos serviços financeiros, sem que os mesmos façam o seu uso não significa inclusão financeira. Constitui uma visão restrita pelo facto de não levar em consideração a questão do acesso aos serviços financeiros por toda a população.
A inclusão financeira, constitui um processo no qual todos os membros da economia possuem fácil acesso ao sistema financeiro formal (SARMA & PAIS, 2011), na óptica dos autores, uma economia é tida como financeiramente excluída se uma parte dos seus membros não possui acesso ao sistema financeiro formal.
Gonçalves (2015) corrobora com a visão de Sarma e Pais (2011) definindo a inclusão financeira como um processo que assegura a facilidade e a disponibilidade de acesso e o uso do sistema financeiro formal para toda a população de determinada economia. Outrossim, é importante expandir os canais de acesso aos serviços financeiros formais e garantir a sua adequação às necessidades dos usuários, além da sustentabilidade do processo.
Neste trabalho uso o conceito de inclusão financeira referente ao lado da procura, tal como definida pelo BM.
2.2 Serviços financeiros móveis no mundo
De acordo com Andersson-Manjang e Naghavi (2021) existe uma ampla gama de benefícios dos serviços financeiros móveis nos países de média e baixa renda, esses benefícios incluem a melhoria no nível de inclusão financeira e o crescimento do Produto Interno Bruto (PIB), nessas economias os serviços financeiros móveis são mais acessíveis em relação a outros serviços financeiros, sobretudo fora dos grandes centros urbanos. Os países da América latina, da África Subsariana e das regiões do Sul e do Este da Asia possuem mais instituições provedoras de serviços financeiros móveis relativamente aos países da europa e do oriente médio.
Nigéria, Bangladesh e Myanmar são os países com o maior registo de PSF móveis, com 17, 13 e 11 instituições, respectivamente. Até finais de 2020 existiam 310 instituições provedoras de serviços financeiros móveis, com 1.21 mil milhões de contas registadas e 9.1 milhões de agentes espalhados por 96 países, com um volume de transacções diárias de mais de USD 2 mil milhões (Groupe Speciale Mobile Association [GSMA], 2021).
De 2011 a 2020 o número de instituições provedoras de serviços financeiros móveis cresceu de 111 para 310 empresas, o número total de contas registadas variou de 71,59 milhões em 2011 10 para 1,21 mil milhões em 2020. Em 2011 haviam sido registados um total de 490 mil agentes de IME, tendo o número passado para 9,10 milhões em 2020, representando um aumento no número total de pontos de acesso e uma melhoria no índice global de inclusão financeira.
2.3 Serviços financeiros móveis em África
Em África, a indústria do dinheiro móvel cresce a um ritmo acelerado e com alto grau de inovação, atingindo números recordes de clientes activos e contribuindo para uma rápida expansão e desenvolvimentos dos mercados por todo o continente (GSMA, 2018). Em 2016 o dinheiro móvel estava presente em dois terços dos países subdesenvolvidos, incluindo os africanos (GSMA, 2017) e de acordo com o GSMA (2018) em 2017, 66% da população adulta do Kenya, Ruanda, Tanzânia e Uganda possuíam contas activas em IME.
O dinheiro móvel foi tornado popular pelo M-pesa de Safaricom no Quénia, lançado em Março de 2007, dez anos depois o dinheiro móvel tornou se omnipresente no Quénia. Haviam 20 mil usuários no primeiro mês após o lançamento e 1 milhão de clientes activos, 8 meses depois. Em Setembro de 2009, USD 3,7 bilhões (perto de 10 por cento do PIB do Quénia) haviam sido transferidos pelo sistema, em Abril de 2011 o M-pesa tinha 14 milhões de clientes e cerca de 28 mil agentes e em 2016 havia um registo de 16,6 milhões de clientes activos, representando dois terços da população adulta do Quénia (GSMA, 2018).
Em 2008 o M-pesa tornou se no primeiro provedor de serviços financeiros móveis a atingir a fasquia de 1 milhão de clientes activos, só no Quénia. Dois anos depois, embora que lentamente a Tanzânia tornou se o segundo mercado aonde o M-pesa atingiu os 1 milhão de usuários activos, derrubando a teoria segundo a qual ter a liderança no mercado das telecomunicações móveis constitui pré-requisito para o sucesso das IME. A Tanzânia também mostrou mais tarde que vários serviços poderiam prosperar no mesmo mercado. Em 2016, um total de 35 IME atingiram a barreira dos 1 milhão de contas activas, mais da metade delas baseadas na África Subsariana (GSMA, 2017). 
De acordo com Andersson-Manjang e Naghavi (2021) existe um total de 171 instituições provedoras de serviços financeiros móveis e 562 milhões de contas registadas, das quais 161 milhões encontram-se activas, conforme ilustra a tabela a seguir:
Tabela 1: Acesso ao uso do dinheiro móvel em África
Fonte: Andersson-Manjang e Naghavi (2021)
A região do Oeste africano apresenta maior número de PSF móveis, 70 instituições, sendo que o Leste africano apresenta o maior número de contas registadas e activas, com 293 e 94 milhões respectivamente.
2.4 Serviços financeiros móveis em Moçambique
Em Moçambique, o dinheiro móvel foi implementado pela primeira vez em 2011 pela Mcel denominada carteira móvel que começou a fornecer serviços de dinheiro móvel com a marca M-kesh. Mais tarde, em 2013 a Vodacom lançou o seu serviço de dinheiro móvel denominado M-pesa e finalmente no início de 2017 a Movitel também lançou o serviço de dinheiro móvel através da sua subsidiária M-mola sob a marca E-mola (BATISTA & VICENTE, 2012).
O M-kesh oferece a possibilidade de guardar e transferir dinheiro de forma segura a custos consideravelmente mais baixos e diminuem a distância para as pessoas que vivem nas zonas não bancarizadas (BATISTA & VICENTE, 2012). Abaixo um cartaz que identifica o serviço M-kesh (Fig. 1).
Figura 1: Cartaz do M-Kesh
Fonte: Ana Banda (2023), bairro Polana Cimento
A imagem representa um cartaz do M-kesh, de fundo amarelo, um númerodo agente e o nome da operadora que representa no caso Mcel. Este cartaz serve de anúncio para as pessoas perceberem que nesse local existe um agente M-kesh onde podem efectuar transacções.
Quanto ao M-pesa este permite transferir e levantar dinheiro, comprar crédito, credelec, jackpot e pagar através do celular. É uma forma rápida, fácil e segura de movimentar dinheiro em qualquer parte de Moçambique. 
O mesmo dispõe dos seguintes serviços depósitos, transferência, levantamentos, comprar crédito jackpot, pacotes de internet, pagamento de serviços de televisão (DSTV, GOtv, TVCABO e ZAP), pagamento facturas de água (ADEM e FIPAG), alojamento e refeições, facturas da EDM, consultar crédito e mudar PIN.
Figura 2: Levantamento M-Pesa por um cliente
Fonte: Ana Banda (2023), Paragem Bombas Chicanhanine, 05.08.2023
Na imagem está o agente do M-pesa e uma cliente que está a fazer levantamento do dinheiro para comprar gás. A imagem permite visualizar dois cartazes, do M-pesa ambos com as cores vermelhas e verde nos quais vem escrito o número do agente do M-pesa. 
Por sua vez, o E-mola (Fig. 3) da Movitel é um serviço financeiro que permite ao subscritor efectuar transacções a qualquer hora, em qualquer lugar a baixo custo a partir de telefone celular.
Figura 3: Cartaz do E-Mola
Fonte: Ana Banda (2023) Paragem bombas de Chicanhanine, 21.08.2023.
Como pode-se observar, o cartaz anuncia o serviço de dinheiro móvel E-mola, da telefonia móvel Movitel. O referido cartaz apresenta um fundo de cor laranja e nele vem o número do agente e o símbolo da telefonia móvel Movitel. 
No geral, todos os cartazes contêm um número ou “código do agente” que é usado para fazer transacções e as cores de cada operadora. 
Os serviços fornecidos pelas instituições de moeda electrónica M-kesh, M-pesa e E-mola são iguais aos fornecidos pelas instituições bancárias tradicionais o que permite compreender uma continuidade entre os serviços fornecidos pelos bancos tradicionais e queles oferecidos por via da moeda eletrónica. Porém é notória uma mudança na disponibilidade e acesso aos serviços visto que a moeda electrónica é fornecida por agentes que estão mais próximos dos clientes comparativamente aos bancos tradicionais e adicionalmente os clientes podem efectuar operações e pagar serviços a partir dos seus telefones, mesmo estando distante dos bancos tradicionais que usam.
CAPÍTULO III- METODOLOGIA DE PESQUISA
Nesta parte apresento procedimentos metodológicos usados para realização do trabalho.
3.1 Tipo de pesquisa
3.1.1 Quanto aos objectivos
No tocante ao objectivo, a pesquisa classifica se como descritiva, que para Gil (2002) é o tipo de pesquisa que permite o estabelecimento de relações entre variáveis ou a descrição das características de determinada população ou fenómeno, sendo que esta descreve a forma como é feita o uso dos serviços financeiros móveis na cidade de Maputo, tendo em conta as instituições de moeda eletrónica.
3.1.2 Quanto á abordagem do probema
Em relação á abordagem de investigação, classifica-se como qualitativa e quantitativa. A abordagem qualitativa, segundo Gil (2002), é caracterizada por valores, crenças, representações, hábitos, atitudes e opiniões”. Richardson (2011), afirma que a “ abordagem quantitativa caracteriza-se pelo emprego da quantificação, tanto nas modalidades de colecta de dados, quanto no tratamento dessas através de técnicas estatística.”
Assim, esta pesquisa é qualitativa porque trará a experiência e opinião dos participantes sobre os serviços financeiros móveis na cidade de Maputo. E quantitativa porque trará dados númericos sobre o assunto em alusão.
3.1.2 Quanto aos procedimentos técnicos
Quanto ao procedimento, o trabalho irá se apoiar na pesquisa bibliográfica e estudo de caso. 
A pesquisa bibliográfica abrange toda bibliografia já tornada pública em relação ao tema de estudo, desde publicações avulsas, boletins, jornais, revistas, livros, pesquisas, monografias, teses, material cartográfico. Já o estudo de caso consiste no estudo de determinados indivíduos, profissões, condições, instituições, grupos ou comunidades, com a finalidade de obter generalizações, observando todos os factores que o influenciam e analisando-o em todos os seus aspectos.” (MARKONI & LAKATOS, 2009).
Neste trabalho, a pesquisa bibliográfica servirá para compor a revisão da literatura e o estudo de caso será feito na cidade de Maputo, tendo como alvo, os cidadãos usuários dos serviços financeiros móveis.
3.2 Método de pesquisa
O método a ser usado neste estudo é o indutivo. Segundo Gil (2008), o método indutivo “parte do particular e coloca a generalização como um produto posterior do trabalho de colecta de dados particulares”, o que pressupões através deste método estudar-se o uso dos serviços financeiros móveis no contexto da existência de instituições de moeda eletrónica na cidade de Maputo como um caso específico para possivelmente, permitir fazer a generalização para casos similares.
3.3 Técnicas e instrumentos de recolha de dados 
Barbetta (2005), fornece uma abordagem de que a “definição do instrumento de recolha de dados dependerá dos objectivos que se pretende alcançar com a pesquisa e do universo a ser investigado”. Para a recolha de dados, poderá se recorrer á observação e ao questionário.
· Observação directa
A observação directa é um acto de verificação e anotação a “in loco” no terreno do decorrer do trabalho. (Barbeta, 2005). Com base nesta técnica será possível presenciar de perto o quotidiano dos utilizadores das instituições de moeda electrónica na cidade de Maputo. 
· Questionário
Segundo Gil (2008), o questionário pode ser definido como a técnica de investigação composta por um número mais ou menos elevado de questões apresentadas por escrito ás pessoas, tendo por objectivo o conhecimento de opiniões, crenças, sentimentos, interesses, expectativas, e situações vivenciadas. No presente trabalho fará-se um roteiro de questionário composto por questões fechadas.
Nesta pesquisa, o questionário será administrado aos usuários dos serviços financeiros móveis através das instituiçõeses de moeda eletrónica na cidade de Maputo.
3.4 População e amostra
O universo da pesquisa é composto por agentes e clientes usuários das instituições de moeda eletrónica na cidade de Maputo.
A Amostragem usada foi do tipo não probabilística por acessibilidade, segundo Gil (2008), neste tipo de amostra o pesquisador selecciona os elementos a que tem acesso, admitindo que estes possam, de alguma forma, representar o universo. A pesquisa abrangirá 50 pessoas, que constituem usuários dos serviços financeiros móveis na cidade de Maputo.
4-CRONOGRAMA DA ELABORAÇÃO DO TRABALHO
A elaboração da presente monografia seguirá o cronograma conforme ilusta o quadro abaixo.
Quadro 1: Cronograma da elaboração do trabalho
	Mês
	Actividades
	Ago. 023
	Set.023
	Out.023
	Nov.023
	Jan.024
	Pesquisa do Tema
	
	
	
	
	
	Definição do Tema
	
	
	
	
	
	Pesquisa bibliográfica 
	
	
	
	
	
	Elaboração e entrega do Projecto.
	
	
	
	
	
	Recolha de Dados
	
	
	
	
	
	Apresentação e discussão dos dados
	
	
	
	
	
	Entrega da Monografia
Á Faculdade
	
	
	
	
	
Fonte: Elaborado pela autora (2023)
 
REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS
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BANCO DE MOÇAMBIQUE. Relatório de estabilidade financeira – Junho de 2020. 2020 (1a edição). Maputo: BM. Disponível em https://www.bancomoc.mz/fm_pgLink.aspx?id=390, consultado em 25 de Out. 2023.
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GONÇALVES, A. S. Uma Análise da Inclusão Financeira (2004-2013). Monografia de Bacharelado, Universidade Federal do Rio de Janeiro. 2015. Disponível em https://pantheon.ufrj.br/bitstream/11422/751/3/ASGoncalves, pdf
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Microsoft_Excel_Worksheet.xlsx
Sheet1
		Região		Provedores de serviços		Contas registadas (106 )		Contas activas (106 )
		Oeste africano		70		198		47
		África austral		14		11		3
		África do Norte		14		14		1
		África central		16		46		16
		Leste africano		57		293		94
		Total		171		562		161
image2.emf
image3.emf
image4.emf
image1.emf
RegiãoProvedores de serviçosContas registadas (106 )Contas activas (106 )
Oeste africano7019847
África austral14113
África do Norte14141
África central164616
Leste africano5729394
Total171562161