Atualidades do mercado

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ATUALIDADES DO 
MERCADO FINANCEIRO 
APOSTILA COMPLETA
CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
EDGAR ABREU
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Há muitos anos, grandes professores se juntaram e construíram um lar para 
acolher concurseiros de todo o Brasil. Naquela época, fomos inovadores, com 
metodologia diferenciada, didática e brincadeiras. Criamos muitas novidades, 
como pré-provas, questões comentadas em vídeo, assinatura de cursos – 
realmente quebramos muitos paradigmas.
Essa receita foi o que levou à aprovação de dezenas de milhares de alunos do 
Brasil todo, nos mais diferentes concursos.
Hoje, esses mesmos professores se juntaram para uma nova proposta, um 
novo formato. Muito mais condizente com os tempos atuais, onde as relações 
são virtuais. Entendemos que os cursos de hoje oferecem apenas aulas 
gravadas, sem foco, sem experiência, sem interação, sem emoção.
É com esse desafio que nasce o Concurseiro Live! Não é à toa que escolhemos 
um nome onde o concurseiro é o protagonista, e não apenas um mero 
espectador.
Temos a certeza de que, mais uma vez, vamos mudar a maneira de como se 
preparar para um concurso público, e o resultado disso será demonstrado 
como todos os demais – aprovando as primeiras colocações – dessa vez, no 
concurso do Banco do Brasil.
SOBRE O CONCURSEIRO LIVE
Vem com a gente?
@concurseirolive
Concurseiro Live
Concurseiro Live
https://www.instagram.com/concurseirolive/
https://www.facebook.com/Concurseiro-live-110730194589380
https://www.youtube.com/channel/UCd7Dk9VvlvXZiD4z9cqV7AQ
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Como professor, Edgar Abreu é pioneiro e a maior referência em preparação 
para certificações financeiras do Brasil (CPA-10, CPA 20, CEA, ANCORD e CFP), 
sendo que mais de 240 mil dos profissionais do mercado financeiro estudaram 
com seus livros, apostilas ou videoaulas.
Possui mestrado em economia pela FGV, com graduação em Matemática 
(PUCRS) e especializações em Investment Banking (NYIF), Finanças (UFRGS) e 
Educação a Distância (SENAC).
Apesar de ter trabalhando por sete anos em um Banco Público, sempre teve 
e foi movido pela veia empreendedora, o que o levou a criar duas empresas 
de Educação Online (Casa do Concurseiro e EA Certificações), as quais vendeu 
para o Grupo UOL no final de 2017.
Durante esse período, também foi responsável pela criação de um novo 
formato de educação profissional ao desenvolver cursos de Pós-Graduação 
ministrados por profissionais de mercado – modelo que implementou na 
instituição PUCRS e que hoje é uma referência em cursos de especialização 
online.
Atualmente se dedica a melhorar a educação financeira das pessoas por meio 
de conteúdos disponibilizados em seus canais do YouTube e Instagram
PROF. EDGAR ABREU
Onde me encontrar?
@prof.edgarabreu
@abreu.edgar
edgarabreu.oficial
edgar-abreu
edgar@cursosedgarabreu.com.br
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SOBRE O MATERIAL - APOSTILA DO BEM
Essa é uma Apostila do Bem, para ter acesso a ela existe dois caminhos:
Por esse motivo, chamamos de apostila do bem! Você estuda com um material 
melhor do que os materiais que são vendidos como curso, pagando por ele o 
valor que desejar, e ainda ajuda alguém que possui dificuldades financeiras e 
quer mudar de vida!
Além disso, os primeiros 30 minutos de todas as nossas aulas são 
disponibilizados de graça em nosso canal do Youtube. Basta se inscrever, ativar 
o “sininho” e se preparar com a melhor equipe de professores!
Todos os nossos alunos que compraram o curso do Banco do Brasil têm 
acesso a todas as apostilas, disponíveis na plataforma e em nossos grupos 
de whats.
Você deverá escolher um valor qualquer, pode ser R$3,00, R$10,00 ou 
R$100,00. Isso mesmo, vocês escolhe o valor e faz o download da apostila 
em nosso site.
A cada R$100,00 arrecadados em doação de apostilas, iremos doar uma 
bolsa para um aluno que quer estudar, mas não tem condições financeiras.
Sendo aluno
Não aluno
Cursos Grátis
LINK QR CODE
30 minutos 
de Videoaulas 
grátis
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Apostilas 
do Bem https://concurseirolive.com.br/
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
SOBRE MINHAS AULAS
Você sabia que os primeiros 30 minutos de cada uma das minhas aulas são grátis, ou seja, poderão 
ser acessadas por qualquer um em nosso canal do youtube. 
E eu estou falando de aulas atualizadas e focadas no concurso do BB. Vou postar aqui o cronograma. 
Lembrando que as aulas que já passaram, poderão ser acessadas mesmo posteriormente pois 
deixamos salva lá para você em nosso canal do Youtube
Aproveita e vai lá e se inscreva e ative o “sininho” para não perder nenhuma das nossas aulas:
Live Assunto Data
1 Bancos Digitais E Novos Modelos De Negócios 03/08 – 20:00
2 Moeda Real E Digital 05/08 – 15:00
3 Marketplace e Correspondentes Bancários 
e Arranjos De Pagamentos 06/09 – 14:00
4 Transformação Digital Do Sistema Financeiro 09/09 – 09:00
5 Exercícios 15/09 – 09:00
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
SUMÁRIO
1. BANCOS DIGITAIS E NOVOS MODELOS DE NEGÓCIOS...........................................................7
1.1 INTERNET BANKING E MOBILE BANKING...........................................................................7
1.1.1 O que é?................................................................................................................7
1.1.2 Evolução da utilização dessas tecnologias................................................................8
1.2 FINTECHS, STARTUPS E BIG TECHS...................................................................................10
1.2.1 O que é?............................................................................................................10
1.2.2 Contas Digitais....................................................................................................13
1.3 SHADOW BANKING......................................................................................................15
2. MOEDA REAL E DIGITAL..................................................................................................17
2.1 O QUE SÃO?...............................................................................................................17
2.1.1 Moeda..........................................................................................................................17
2.1.2 Blockchain.....................................................................................................................17
2.1.3 Bitcoin...........................................................................................................................19
2.1.4 Escassez das moedas............................................................................................19
2.2 CENÁRIO ATUAL...........................................................................................................20
3. MARKETPLACE E CORRESPONDENTES BANCÁRIOS..........................................................23
3.1 MARKETPLACE..................................................................................................................................23
3.2 CORRESPONDENTES BANCÁRIOS..................................................................................23
3.3 CORRESPODENTES E MARKETPLACE NO BANCO DO BRASIL..............................................25
3.3.1 Correspondente – Mais Banco do Brasil..................................................................25
3.3.2 Marketplace – BB..............................................................................................26
4. ARRANJOS DE PAGAMENTOS.........................................................................................28
4.1 O QUE SÃO?...............................................................................................................284.2 MERCADO ATUAL.........................................................................................................29
5. TRANSFORMAÇÃO DIGITAL DO SISTEMA FINANCEIRO......................................................31
5.1 SISTEMA DE PAGAMENTO INSTANTÂNEO - PIX.............................................................31
5.2 OPEN BANKING............................................................................................................35
5.2.1 Fases do Open Banking.........................................................................................36
QUESTÕES.................................................................................................................................37
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MÓDULO 1
1. BANCOS DIGITAIS E NOVOS MODELOS DE NEGÓCIOS
Itens do Edital - 2021
1 — Os bancos na Era Digital: Atualidade, tendências e desafios. 
2 — Internet banking. 
3 — Mobile banking. 
5 — Novos modelos de negócios. 
6 — Fintechs, startups e big techs. 
7— Sistema de bancos-sombra (Shadow banking).
1.1 INTERNET BANKING E MOBILE BANKING
1.1.1 O que é?
Internet Banking: é o seu banco aberto 24 horas, todos os dias e em qualquer lugar do mundo. 
Com ele você pode realizar consultas, fazer pagamentos, transferências, investimentos, simular 
financiamentos, empréstimos e muito mais através do seu computador.
Mobile banking: pode ser descrito como a facilidade oferecida pelos bancos aos seus clientes, na 
qual eles podem acessar suas contas bancárias e realizar transações monetárias remotamente 
usando dispositivos de telecomunicação móvel como smartphones, tablets ou dispositivos 
celulares. Pode ser feito através do serviço de mensagens curtas (SMS), web móvel ou aplicativo. O 
cliente pode aproveitar esse serviço a qualquer hora e em qualquer lugar
Banco móvel Internet banking
Significado O mobile banking se refere a uma 
instalação baseada na Internet fornecida 
por bancos que permite que os clientes 
executem transações bancárias, através 
de dispositivos celulares.
Internet banking implica um serviço que 
permite aos clientes realizar as transações 
financeiras eletronicamente, com o uso 
da internet.
Dispositivo Celulares ou tablets Computadores ou Laptops
Usos Serviço de mensagens curtas, aplicativo 
móvel ou site
Site do banco
Funções Limitado Comparativamente mais
Fonte (adaptado): https://pt.gadget-info.com/difference-between-mobile-banking 
 https://pt.gadget-info.com/difference-between-mobile-banking
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
1.1.2 Evolução da utilização dessas tecnologias.
É obvio e esperado que com o avanço da tecnologia, disponibilização de internet, redução de preço 
de serviços e equipamentos, iriam aumentar o número de transações online. 
No gráfico a seguir, conseguimos perceber essa mudança, notando um crescimento da utilização 
dos canais digitais para realização de transações bancárias. 
Perceba também uma migração de operações realizadas de internet banking para o mobile banking. 
Dois fatores impulsionam essa migração:
Note também que no mesmo gráfico apresentado é possível concluir uma perda de participação 
das operações realizadas via agência bancárias de 10% de share em 2014 para 5% em 2018.
Propositalmente eu resolvi apresentar esse gráfico com os dados até antes da pandemia. Pois, pós 
pandemia covid-19 é esperado uma migração ainda maior para canais digitais, impulsionados por 
restrições médicas, protocolos e indisponibilidades.
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
A seguir apresento um gráfico, também apresentado pela FEBRABAN sobre comportamento do 
consumidor nos primeiros meses de pandemia.
Perceba o crescimento dos canais digitais em relação aos físicos. 
Segundo dados da própria Febraban:
“Juntos, os canais digitais (internet banking e mobile banking) concentram 67% de todas as transações 
(68,7 bilhões) e são responsáveis por 8 em cada 10 pagamentos de contas, e por 9 em cada 10 
contratações de crédito. Entre os 21 bancos que participaram do levantamento, 8 responderam que 
foram abertas 7,6 milhões de contas pelos canais digitais, uma alta de 90% ante 2019.”
Veja agora esse quadro por operações, que extrai também de uma publicação da FEBRABAN:
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
Aqui importante destacar o grande crescimento das transações de transferência, investimento e 
crédito contratadas via mobile banking
Já nas agencias bancárias o único grande crescimento foi de operações de renegociações de dívidas.
1.2 FINTECHS, STARTUPS E BIG TECHS.
1.2.1 O que é?
StartUP: Muitas pessoas dizem que qualquer pequena empresa em seu período inicial pode 
ser considerada uma startup. Outros defendem que uma startup é uma empresa com custos de 
manutenção muito baixos, mas que consegue crescer rapidamente e gerar lucros cada vez maiores. 
Mas há uma definição mais atual, que parece satisfazer a diversos especialistas e investidores: 
uma startup é um grupo de pessoas à procura de um modelo de negócios repetível e escalável, 
trabalhando em condições de extrema incerteza.
Big Techs: são as empresas gigantes da tecnologia. Elas recebem essa denominação por serem as 
líderes em seus respectivos setores e atingirem a população em escala global. 
Algumas das empresas consideradas como big techs são: Apple, Google, Facebook e Amazon. 
Sendo que cada uma delas atua em uma frente diferente, inovando nos produtos e influenciando o 
comportamento das pessoas.
Fintechs: são empresas que introduzem inovações nos mercados financeiros por meio do uso 
intenso de tecnologia, com potencial para criar novos modelos de negócios. Atuam por meio de 
plataformas online e oferecem serviços digitais inovadores relacionados ao setor.
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
No Brasil, há várias categorias de fintechs: 
Benefícios das fintechs
 • Aumento da eficiência e concorrência no mercado de crédito
 • Rapidez e celeridade nas transações
 • Diminuição da burocracia no acesso ao crédito
 • Criação de condições para redução do custo do crédito
 • Inovação
 • Acesso ao Sistema Financeiro Nacional.
BENEFÍCIOS DAS FINTECHS
Podem ser autorizadas a funcionar no país dois tipos de fintechs de crédito – para intermediação 
entre credores e devedores por meio de negociações realizadas em meio eletrônico: a Sociedade de 
Crédito Direto (SCD) e a Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP), cujas operações constarão 
do Sistema de Informações de Créditos (SCR) e estão regulamentadas desde abril de 2018 pelo 
Conselho Monetário Nacional (CMN) – Resoluções 4.656 e 4.657.
Para entrar em operação, as fintechs que quiserem operar como SCD ou SEP devem solicitar 
autorização ao Banco Central. 
Sociedade de Empréstimo entre pessoas (SEP): A SEP realiza operações de crédito entre pessoas, 
conhecidas no mercado como peer-to-peer lending. Nessas operações eletrônicas, a fintech se 
interpõe na relação entre credor e devedor, realizando uma clássica operação de intermediação 
financeira, pelos quais podem cobrar tarifas. Ao contrário da SCD, a SEP pode fazer captação de 
recursos do público, desde que eles estejam inteira e exclusivamente vinculados à operação de 
empréstimo.
Neste caso, a fintech atua apenas como intermediária dos contratos realizados entre os credores 
e os tomadores de crédito. Os recursos são de terceiros que apenas utilizam a infraestrutura 
proporcionada pela SEP para conectar credor e tomador. Nesse tipo de operação, a exposição de 
um credor, por SEP, deve ser de no máximo R$ 15 mil.
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
Sociedade de Crédito Direto (SCD): O modelo de negócio da SCD caracteriza-se pela realização de 
operações de crédito, por meio de plataforma eletrônica, com recursos próprios. Ou seja, esse tipo 
de instituição não pode fazer captação de recursos do público.
Seus potenciais clientes devem ser selecionados com base em critérios consistentes, verificáveis e 
transparentes, contemplando aspectos relevantes para avaliação do risco de crédito, comosituação 
econômico-financeira, grau de endividamento, capacidade de geração de resultados ou de fluxos 
de caixa, pontualidade e atrasos nos pagamentos, setor de atividade econômica e limite de crédito.
Além de realizar operações de crédito, as SCDs podem prestar os seguintes serviços: análise de 
crédito para terceiros; cobrança de crédito de terceiros; distribuição de seguro relacionado com as 
operações por ela concedidas por meio de plataforma eletrônica e emissão de moeda eletrônica.
Fonte: BACEN
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
Diferença entre SEP e SCD
1.2.2 Contas Digitais
O surgimento dos chamados e-Bancos, bancos digitais ou mais popularmente conhecidos como 
fintechs, representa relevante parcela de mercado no boom de oportunidades como resposta 
positiva ao derivado de vivências do tradicional oferecimento de serviços das instituições bancárias 
que sucumbiu à burocratização que tangencia os processos dos grandes bancos. E a realidade 
prova a necessidade por mais canais seguros, transparentes e ágeis que auxiliem clientes a realizar 
suas transações financeiras e promovam a inclusão bancária de milhões de pessoas por meio 
de plataformas interativas (computador ou aplicativos) ao viabilizar a utilização simplificada do 
dinheiro em contas.
Para facilitar a abertura de contas digitais, o Conselho Monetário Nacional (CMN) simplificou, as 
regras para abertura, manutenção e encerramento de contas de depósitos, com a publicação da 
resolução nº 4.753, que entrará em vigor a partir de 1º de janeiro de 2020 e também a BCB 96 
As regras têm como objetivo proteger o investimento que a Folha faz na qualidade de seu 
jornalismo. Se precisa copiar trecho de texto da Folha para uso privado, por favor logue-se como 
assinante ou cadastrado.
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
Veja o crescimento desse tipo de contas digitais, comparado com todas as contas do Mercado Financeiro.
No gráfico acima, percebe-se que as contas digitais abertas praticamente dobraram de 2019 para 
2020. Claro, muito impulsionado pela pandemia e também auxílio emergencial, que acabaram por 
contribuir para acelerar esse processo.
Essa tabela, também extraída de relatório da FEBRABAN, ajuda a esclarecer esse fato.
Apesar de não haver ainda uma licença específica para os bancos digitais, o acompanhamento 
dessas instituições pelo BCB se torna importante devido ao modelo de negócio digital, que possui 
uma dinâmica diferente dos modelos tradicionais. Novos entrantes e novos modelos de negócio 
tendem a surgir no mercado.
A evolução e resultados desses novos modelos estão sendo avaliados e monitorados continuamente 
pelo BCB.
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
A grande maioria das Fintechs que atuam no Brasil, desenvolve soluções vinculadas a PIX ou Open 
Banking, assuntos que são cobrados também em sua prova do concurso, mas que iremos tratar em 
outro capítulo.
Fonte: ABFintech e PwC
1.3 SHADOW BANKING
O nome pode parecer meio tenebroso, mas é mais simples do que parece, trata-se de um Sistema de 
intermediação de crédito que envolve atividades e entidades fora do sistema bancário tradicional.
Com a globalização, os mercados financeiros de todo o mundo ficaram cada vez mais interligados e 
dependentes entre si. Mas apesar dos benefícios que essa integração trouxe, os riscos envolvidos 
em cada mercado deixaram de ter um caráter local e passaram a comprometer o mundo inteiro. 
Nesse contexto, um dos principais fatores de preocupação atualmente é a operação do controverso 
sistema de shadow banking.
Por ser um estrutura paralela aos mercados tradicionais, o shadow banking está sujeito a pouca ou 
nenhuma regulação. Por, a atuação desse sistema pode colocar em risco todo o mercado global – 
como já aconteceu durante a crise do subprime ocorrida no final da década de 2000.
O shadow banking, também conhecido em português como “sistema bancário sombra”, é um 
conjunto de operações e intermediários financeiros que fornecem crédito em todo o sistema 
financeiro global de forma “informal”.
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
Ou seja, por meio de uma série de atividades paralelas ao sistema bancário, algumas instituições e 
agentes conseguem realizar financiamentos de forma indireta, sem passar por nenhuma supervisão 
ou regulação.
Dentre os intermediários não-regulamentados que podem fazer parte do shadow banking estão os
A grande questão em relação ao shadow banking é a falta de fiscalização. Eles não sofrem com o 
mesmo rigor imposto aos bancos tradicionais, algo que pode apresentar maiores riscos a todas as 
partes envolvidas.
Vale destacar, a esse respeito, que o perímetro regulatório brasileiro é bastante abrangente e 
as entidades identificadas no "shadow banking" já se encontram sob regulação e supervisão de 
autoridades com jurisdição nacional, como a CVM. Ainda assim, o Banco Central, com sua Agenda 
BC#, tem trabalhado tanto no sentido de identificar canais de "shadow banking", quanto no sentido 
de regular 
Em 2018, como vimos no capítulo anterior, o Banco Central regulou e passou a coletar informações 
das fintechs de crédito (sociedades de crédito direto —SCD e sociedades de empréstimo entre 
pessoas— SEP); mas o total de crédito neste segmento ainda é pequeno em comparação ao total 
do mercado.
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MÓDULO 2
2. MOEDA REAL E DIGITAL
Itens do Edital - 2021
8 — Funções da moeda. 
9 — O dinheiro na era digital: blockchain, bitcoin e demais criptomoedas.
2.1 O QUE SÃO?
2.1.1 Moeda
Garantida por lei, a moeda é o objeto de uso geral, utilizado na troca de bens e serviços. Como 
funções principais da moeda,
1. Instrumento de troca; 
2. Unidade de medida: a moeda tem capacidade de comparar e agregar o valor de mercadorias 
diferentes;
3. Reserva de valores
Reserva de valor são aqueles ativos que têm a capacidade de preservar o seu poder de compra com 
o passar do tempo, mesmo — ou principalmente — diante de crises e outros problemas. É, então, 
uma forma de se proteger contra uma eventual desvalorização de outros ativos ou investimentos
A moeda não é a única possibilidade de reserva de valores da economia, já que ações e bens imóveis 
também podem ser considerados reserva monetária (e fazem parte da riqueza de um indivíduo)
Cada país possui o seu próprio Banco Central - principal intermediário bancário, que atua com o 
monopólio de emissão de moeda e financia os demais bancos, recebendo depósitos, transferindo 
fundos, emprestando capital para bancos comerciais etc.
O Banco Central é também o agente financeiro do governo, é o que possibilita o transporte de fundos, 
venda e compra de títulos, administração do câmbio e reservas de divisas internacionais de um país
2.1.2 Blockchain
É um sistema que permite rastrear o envio e recebimento de alguns tipos de informação pela 
internet. São pedaços de código gerados online que carregam informações conectadas – como 
blocos de dados que formam uma corrente.
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
Blockchain é a tecnologia que possibilitou a criação da bitcoin e de outras criptomoedas, como 
Ether e Litecoin, mas ela pode ser usada para diversas outras aplicações.
Todo bloco criado contém sua hash e a do bloco anterior, criando uma conexão entre os blocos. 
É dessa ligação que surge o nome blockchain (corrente de blocos, em português).
Fonte: https://fintech.com.br/
https://fintech.com.br/
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
2.1.3 Bitcoin
Bitcoin é uma moeda virtual e descentralizada, ou seja, não é uma moeda física e nem controlada 
por nenhum banco central. O Bitcoin é produzido de forma descentralizada por milhares de 
computadores, mantidos por empresas que fornecem a capacidade de suas máquinas para a 
criação do Bitcoin e validação de transações, em um processo chamado de mineração.
É uma moeda puramente digital (não existe fisicamente) que utiliza a tecnologia de criptografia 
para manter as transações mais seguras e confiáveis. Ela é totalmente descentralizada,não possui 
nenhuma autoridade central com poder sobre a criação/emissão dela. Sua oferta obedece a um 
protocolo previamente estabelecido e conhecido. Serão 21 milhões de bitcoins, portanto, o que 
determinará seu preço futuro será justamente a demanda
Para se considerar seguramente confirmada, uma transação leva em torno de 60 minutos, tempo 
demais para esperar na hora de pagar um cafezinho, por exemplo.
você NÃO precisa comprar uma bitcoin inteira, ela é divisível por 100.000.000 de partes (sua 
unidade mínima é 1 satoshi, ou seja, 0,00000001 bitcoin), sendo que caso se julgue necessário 
poderiam ser adicionados mais zeros após a vírgula para facilitar sua comercialização (convenção)
A bitcoin é verificada por toda a rede mundial através dos mineradores em alguns poucos minutos 
(assunto que também será tratado mais a frente).
2.1.4 Escassez das moedas
Existem hoje as moedas com lastro em algum ativo, as chamadas stablecoins, e as moedas sem 
lastro, que são as criptomoedas
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
2.2 CENÁRIO ATUAL
Para muitos criptomoedas é vista como investimento, para outros apenas mais um ativo que 
possibilita especulação. A verdade é que para investir ou especular em bitcoin é necessário estar 
preparado para grandes volatilidades e riscos legais, pela falta ou precariedade de legislação.
Olha essa tabela com as Criptomoedas com maior variação no primeiro semestre de 2021.
Legal não é? Mas tudo que sobe... pode cair. Olha o desempenho recente dessas criptomedas
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
Além das oscilações negativas, você está sujeito a perder todo seus investimentos, com um simples 
ataque de hackers, como o exemplificado a seguir.
A verdade é que investir em criptomedas é tentador, porque oferece oportunidades de ganhos 
imagináveis. Mas, como disse anteriormente, tem que está preparado para fortes emoções. Vou 
colocar aqui o gráfico histórico das cotações de bitcoin para você dar uma analisada! 
Contudo, O Brasil poderá ter uma moeda digital emitida pelo Banco Central (BC), como uma 
extensão da moeda física. O BC anunciou, hoje (24), em Brasília, as diretrizes para a criação da 
moeda no país.
Em nota, a instituição disse que “tem promovido discussões internas e com seus pares internacionais 
visando ao eventual desenvolvimento” da moeda. Segundo o BC, a moeda deve “acompanhar o 
dinamismo da evolução tecnológica da economia brasileira”.
O coordenador dos trabalhos sobre a moeda digital do Banco Central, Fabio Araujo, explicou a 
moeda digital será diferente das criptomoedas. “Os criptoativos, como o Bitcoin, não detém as 
características de uma moeda mas sim de um ativo. A opinião do Banco Central sobre criptoativos 
continua a mesma: esses são ativos arriscados, não regulados pelo Banco Central, e devem ser 
tratados com cautela pelo público”, disse.
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
Ele acrescentou que a moeda será garantida pelo Banco Central e a instituição financeira vai apenas 
guardar o dinheiro para o cliente que optar pela nova modalidade. (fonte: Agência Brasil)
“O blockchain tem um elevado potencial de uso pelo setor financeiro. De fato, as instituições 
financeiras brasileiras já começam a experimentar essa tecnologia, a exemplo da Rede Blockchain 
do Sistema Financeiro Nacional (RBSFN), que permite a identificação e o compartilhamento de 
informações sobre os dispositivos móveis utilizados no acesso aos serviços financeiros, para redução 
de fraudes em operções financeiras. Outro exemplo é o de cooperativas de crédito, que tem planos 
para usar o blockchain na conexão de caixas eletrônicos dos sistemas cooperativos.” (Roberto 
Campos Neto)
Conforme o presidente do BC, a moeda digital em estudo é uma moeda “com lastro na própria 
moeda”, ou seja, no real. “Mas hoje temos mais perguntas do que respostas”, afirmou, ao tratar de 
como funcionará a moeda digital no Brasil
Criptomoeda Importante destacar que, inicialmente, uma criptomoeda não detém as características 
de uma moeda – ou seja de meio de troca, de reserva de valor e de unidade de conta – mas, sim, 
as características de ativo, por isso o BC prefere se referir a elas pelo termo criptoativo. Já a CBDC, 
diferencia Fabio, “é uma nova forma de representação da moeda já emitida pela autoridade 
monetária nacional, ou seja, faz parte da política monetária do país de emissão e conta com a 
garantia dada por essa política”.
23
MÓDULO 3
3. MARKETPLACE E CORRESPONDENTES BANCÁRIOS
Itens do Edital - 2021
10 — Marketplace. 
11 — Correspondentes bancários.
3.1 MARKETPLACE
O marketplace remete a um conceito mais coletivo de vendas online. Nessa plataforma, diferentes 
lojas podem anunciar seus produtos, dando ao cliente um leque de opções.
O conceito de marketplace não é novo. No Brasil, ele começou a ser implementado em 2012. 
Agora, muitas grandes empresas digitais já aderiram. Alguns exemplos são o B2W – fusão entre 
Lojas Americanas e Submarino, a Livraria Saraiva e o Walmart.
Para os usuários, o marketplace representa mais praticidade. Afinal, ele pode ver, em um único site, 
ofertas de vários vendedores. Assim, é possível comparar e escolher o melhor preço facilmente.
o Marketplace Banking age como um ecossistema, criado por um banco que possui vários 
fornecedores terceirizados, sendo que a característica mais distintiva desse modelo é que o cliente 
escolhe somente as soluções dentro de um ‘pacote fechado’ de produtos de terceiros que foram 
organizadas pelo Marketplace Banking
Uma estratégia de Marketplace Banking pode ser uma boa solução no caso de novos bancos, já que 
estes não possuem uma grande carteira de clientes inicialmente. Dessa forma, eles podem replicar 
um modelo de serviços completos, só que por meio de terceiros, reduzindo assim seu tempo de 
posicionamento no mercado e a quantidade de capital necessária para construir e escalar o banco. 
O que tais bancos realizam então é a criação de um mercado que conecta sua solução de conta 
corrente à oferta de terceiros com curadoria.
3.2 CORRESPONDENTES BANCÁRIOS 
Os correspondentes são empresas contratadas por instituições financeiras e demais instituições 
autorizadas pelo Banco Central para a prestação de serviços de atendimento aos clientes e usuários 
dessas instituições. Entre os correspondentes mais conhecidos encontram-se as lotéricas e o banco 
postal. As próprias instituições financeiras e demais autorizadas a funcionar pelo Banco Central 
podem ser contratadas como correspondente.
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
Depende do que tiver sido contratado com a instituição financeira. A regulamentação permite 
oferecer os serviços listados abaixo:
1. Recepção e encaminhamento de propostas de abertura de contas de depósitos à vista, a prazo 
e de poupança mantidas pela instituição contratante;
2. realização de recebimentos, pagamentos e transferências eletrônicas visando à movimentação 
de contas de depósitos de titularidade de clientes mantidas pela instituição contratante;
3. recebimentos e pagamentos de qualquer natureza, e outras atividades decorrentes de 
contratos e convênios de prestação de serviços mantidos pela instituição contratante com 
terceiros (água, luz, telefone, etc);
4. execução ativa e passiva de ordens de pagamento cursadas por intermédio da instituição 
contratante por solicitação de clientes e usuários;
5. recepção e encaminhamento de propostas referentes a operações de crédito e de arrendamento 
mercantil de concessão da instituição contratante;
6. recebimentos e pagamentos relacionados a letras de câmbio de aceite da instituição 
contratante;
7. recepção e encaminhamento de propostas de fornecimento de cartões de crédito de 
responsabilidade da instituição contratante;
8. serviços complementares de coleta de informações cadastrais e de documentação, bem como 
controle e processamento de dados;
9. realização de operações de câmbio de responsabilidade da instituição contratante, 
relativamente a:
9.1 compra evenda de moeda estrangeira em espécie, cheque ou cheque de viagem, bem 
como carga de moeda estrangeira em cartão pré-pago, limitadas ao valor equivalente a 
US$3 mil dólares dos Estados Unidos por operação;
9.2 execução ativa ou passiva de ordem de pagamento relativa a transferência unilateral do ou 
para o exterior limitada ao valor equivalente a US$ 3 mil dólares dos Estados Unidos por 
operação;
9.3 recepção e encaminhamento de propostas de operações de câmbio.
Os correspondentes devem informar ao público sua condição de prestador de serviços à instituição 
contratante, com descrição dos produtos e dos serviços oferecidos, os telefones dos serviços de 
atendimento e de ouvidoria da instituição contratante.
O correspondente não pode efetuar qualquer cobrança por sua iniciativa. Somente as tarifas 
previstas na tabela da instituição contratante, elaborada de acordo com a regulamentação em vigor, 
podem ser cobradas. Não pode ser cobrado do cliente qualquer outro valor pelo serviço prestado.
A contratação do correspondente é de responsabilidade da instituição financeira contratante. A 
contratação de empresa para a prestação dos serviços acima referidos deve ser comunicada ao 
Banco Central pela instituição contratante
A responsabilidade é da instituição que contratou o correspondente.
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
Os correspondentes devem informar ao público sua condição de prestador de serviços à instituição 
contratante, com descrição dos produtos e serviços oferecidos, os telefones dos serviços de 
atendimento e de ouvidoria da instituição financeira contratante, por meio de painel visível, 
mantido nos locais onde seja prestado atendimento aos clientes e usuários, e por outras formas, 
caso necessário para esclarecimento do público.
O Banco Postal (Serviço Financeiro Postal Especial) é a marca utilizada pela Empresa Brasileira 
de Correios e Telégrafos - ECT para a atuação, por meio de sua rede de atendimento, como 
correspondente contratado de uma instituição financeira.
3.3 CORRESPODENTES E MARKETPLACE NO BANCO DO BRASIL
3.3.1 Correspondente – Mais Banco do Brasil
A rede de Correspondentes Mais Banco do Brasil é formada por diversos estabelecimentos 
comerciais como supermercados, drogarias, lojas, cartórios e cooperativas de crédito, que oferecem 
a conveniência de estarem mais próximos de você e com horário de atendimento diferenciado.
São milhares de pontos de atendimento espalhados por todos o país, que realizam negócios e 
transações.
Pagamento e Recebimentos, Saques de conta corrente e poupança, Pagamentos de benefícios do 
INSS, Títulos do Banco do Brasil e outros bancos, Recarga de Celular pré-pago, entre outros.
Importante: Em 18/11/2020, a parceria do Banco do Brasil com a Caixa Econômica Federal para 
utilização das lotéricas e caixas eletrônicos compartilhados foi encerrada, fato divulgado em 
15/10/2020.
O Banco do Brasil afirma que a expansão da Rede Mais BB já está ocorrendo e, em vários municípios. 
Dos 1.226 municípios contemplados na expansão da Rede, 82% contam com correspondentes 
substabelecidos ativos ou em processo de ativação. No entanto, o país possui mais de 5 mil 
municípios. Segundo o Banco, o BB “atua fortemente para que esses municípios tenham os pontos 
de atendimento da Rede Mais BB ativos antes do encerramento do convênio”.
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
Abaixo coloquei uma tabela que possibilita enxergar a importância da capilaridade bancária, mesmo 
em época de transações digitais!
3.3.2 Marketplace – BB 
Entre as instituições financeiras, o Banco Inter foi um dos pioneiros a criar um sistema de 
marketplace. Esse ano ele comunicou que sua a plataforma digital Inter Shop atingiu 1 bilhão de 
reais em vendas geradas no marketplace, sendo que apenas em novembro foram transacionados 
cerca de R$ 320 milhões.
De olho nesse mercado, o Banco do Brasil anunciou a oferta de um shopping virtual em que os clientes 
poderão comprar diretamente no aplicativo do banco. Os usuários poderão comprar produtos e 
serviços não financeiros. A compra acontece por meio de vouchers de empresas parceiras.
Entre os parceiros do Banco do Brasil para a oferta dos produtos e serviços, os clientes poderão 
adquirir serviços de transporte individual, delivery de alimentos, streaming de músicas, lojas de 
aplicativos, jogos educacionais, games e soluções empresariais.
Segundo a diretora de negócios digitais do Banco do Brasil, Paula Sayão, a instituição está sempre 
em busca de soluções para ampliar e melhorar a experiência dos clientes. Além disso, ela cita que o 
banco tem focado em serviços que sejam fáceis e simples de usar, sem burocracia.
Outra iniciativa do Banco do Brasil em modelo de marketplace é a disponibilização de uma 
plataforma digital exclusiva para venda de propriedades rurais, a AgroBB.
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
O objetivo do banco, ao adotar o modelo de marketplace, é “fomentar a cadeia produtiva da 
agroindústria e integrar suas linhas de negócios”. De acordo com o BB, a plataforma digital lançada 
na quarta-feira (16), além de viabilizar a aquisição do imóvel, traz um link com acesso aos seus 
produtos e serviços. “Já estamos trabalhando também para que esses imóveis rurais sejam 
integrados a soluções rápidas de seguro, pagamentos, linhas de crédito e vendas de maquinário, 
reafirmando nosso protagonismo no ecossistema do agronegócio”, afirmou o vice-presidente 
Corporativo do BB, Mauro Neto, em comunicado. 
A carteira de ativos do BB é composta por imóveis rurais e comerciais recebidos em processos de 
recuperação de dívidas, imóveis residências retomados do crédito imobiliário e imóveis liberados 
do uso. De acordo com o banco, o portal utiliza, na concorrência pública, a tecnologia blockchain 
e é uma plataforma completa de comercialização de imóveis, que oferece desde a consulta de 
imóveis disponíveis para venda, o envio de propostas, assinatura de contratos, até a transferência 
da propriedade ao comprador, tudo online. (Agencia Brasil)
MÓDULO 4
4. ARRANJOS DE PAGAMENTOS
Itens do Edital - 2021
12 — Arranjos de pagamentos.
4.1 O QUE SÃO?
Um arranjo de pagamento é o conjunto de regras e procedimentos que disciplina a prestação 
de determinado serviço de pagamento ao público. As regras do arranjo facilitam as transações 
financeiras que usam dinheiro eletrônico. Diferentemente da compra com dinheiro vivo entre duas 
pessoas que se conhecem, o arranjo conecta todas as pessoas que a ele aderem. É o que acontece 
quando o cliente usa uma bandeira de cartão de crédito numa compra que só é possível porque o 
vendedor aceita receber daquela bandeira.
Os arranjos podem se referir, por exemplo, aos procedimentos utilizados para realizar compras 
com cartões de crédito, débito e pré-pago, em moeda nacional ou estrangeira. Os serviços de 
transferência e remessas de recursos também são arranjos de pagamentos
Alguns tipos de arranjo de pagamentos não estão sujeitos à regulação do BCB, tais como os cartões 
private label – emitidos por grandes varejistas e que só podem ser usados no estabelecimento que 
o emitiu ou em redes conveniadas. Também não são sujeitos à supervisão do BC os arranjos para 
pagamento de serviços públicos (como provisão de água, energia elétrica e gás) ou carregamento 
de cartões pré-pagos de bilhete de transporte. Incluem-se nessa categoria, ainda, os cartões de 
vale-refeição e vale-alimentação. 
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
Esse slide, retirado de uma app do Banco Central, ilustra bem o papel de um arranjo de pagamento.
4.2 MERCADO ATUAL
Alguns tipos de arranjo de pagamentos não estão sujeitos à regulação do BCB, tais como os cartões 
private label – emitidos por grandes varejistas e que só podem ser usados no estabelecimento que 
o emitiu ou em redes conveniadas. Também não são sujeitos à supervisão do BC os arranjos para 
pagamento de serviços públicos (como provisão de água, energia elétrica e gás) ou carregamento 
de cartõespré-pagos de bilhete de transporte. Incluem-se nessa categoria, ainda, os cartões de 
vale-refeição e vale-alimentação. 
A regulamentação vigente prevê a existência de arranjos de pagamentos que, por possuírem volumes 
reduzidos de transações ou por apresentarem um propósito limitado de uso (vide Circular nº 
3.682/2013, art. 2º), não oferecem risco ao normal funcionamento das transações de varejo no país. 
Esses arranjos de pagamento, classificados como "não integrantes do SPB", prescindem de autorização 
do Banco Central do Brasil para funcionamento, o que confere maior espaço para inovação.
Os arranjos de pagamento que se enquadrarem em um ou outro critério abaixo são classificados 
como não integrantes do SPB.
Banco Central (BC) afirmou ter concedido nesta terça-feira (30) a autorização para implementação 
do programa de pagamentos vinculado ao WhatsApp. Com isso, o aplicativo de mensagens pode ser 
usado para realizar transferências e pagamentos entre seus usuários, sejam eles pessoas físicas ou 
empresas. A aprovação vale para transações que envolvam as empresas Visa e Mastercard no Brasil
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
O WhatsApp se encaixa como um iniciador de pagamento (Pisp). Essa figura foi aprovada pelo BC 
dentro do Open Banking, conjunto de regras e tecnologias que permite o compartilhamento de 
dados e serviços de clientes entre instituições financeiras, por meio da integração de seus sistemas.
“O BC acredita que as autorizações concedidas poderão abrir novas perspectivas de redução de 
custos para os usuários de serviços de pagamentos”, informou o Banco Central no comunicado 
enviado ao InfoMoney. A autarquia ressaltou que as autorizações desta terça-feira não incluem 
pedidos para funcionamento do Facebook Pay, que seguem em análise no BC.
Com o serviço de pagamentos no WhatsApp, é fácil enviar e receber dinheiro de seus amigos e 
familiares com rapidez e segurança. Em breve, também será possível enviar pagamentos para 
empresas.
Para usar esse serviço, você precisa adicionar um cartão pré-pago, um cartão de débito ou um 
cartão múltiplo com a função débito emitido por um dos bancos ou parceiros participantes.
Se você ainda não tem uma conta, toque ou clique em um dos links abaixo parar criar uma conta 
com um de nossos parceiros. As bandeiras disponíveis estão listadas ao lado do nome do banco:
 • Banco do Brasil: Visa
 • Banco Inter: Mastercard
 • Bradesco: Visa
 • Itaú: Mastercard
 • Mercado Pago: Visa
 • Next: Visa
 • Nubank: Mastercard
 • Santander: Mastercard
 • Sicredi: Mastercard e Visa
 • Woop, a conta digital da Sicredi: Visa
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MÓDULO 5
5. TRANSFORMAÇÃO DIGITAL DO SISTEMA FINANCEIRO
Itens do Edital - 2021
4 — Open banking.
13 — Sistema de pagamentos instantâneos (PIX). 
14 — Segmentação e interações digitais. 
15 — Transformação digital no Sistema Financeiro.
5.1 SISTEMA DE PAGAMENTO INSTANTÂNEO - PIX
O Pix é a solução de pagamento instantâneo, criada e gerida pelo Banco Central do Brasil (BC), 
que proporciona a realização de transferências e de pagamentos. O Pix é concluído em poucos 
segundos, inclusive em relação à disponibilização dos recursos para o recebedor.
O Pix é um meio de pagamento assim como boleto, TED, DOC, transferências entre contas de uma 
mesma instituição e cartões de pagamento (débito, crédito e pré-pago).
A diferença é que o Pix permite que qualquer tipo de transferência e de pagamento seja realizada 
em qualquer dia, incluindo fins de semana e feriados, e em qualquer hora.
O Pix usa estrutura tecnológica centralizada, não utiliza blockchain, na qual a comunicação entre os 
diversos participantes e o BC é realizada por meio de mensageria. 
A segurança faz parte do desenho do Pix desde seu princípio, e é priorizada em todos os aspectos 
do ecossistema, inclusive em relação às transações, às informações pessoais e ao combate à 
fraude e lavagem de dinheiro. Os requisitos de disponibilidade, confidencialidade, integridade 
e autenticidade das informações foram cuidadosamente estudados e diversos controles foram 
implantados para garantir alto nível de segurança.
Chaves PIX
A chave é um 'apelido' utilizado para identificar sua conta. Ela representa o endereço da sua conta 
no Pix. Os quatro tipos de chaves Pix que você pode utilizar são:
1. CPF/CNPJ;
2. E-mail;
3. Número de telefone celular; ou
4. Chave aleatória.
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
A chave vincula uma dessas informações básicas às informações completas que identificam a 
conta transacional do cliente (identificação da instituição financeira ou de pagamento, número da 
agência, número da conta e tipo de conta).
Cada conta de pessoa física pode ter até 5 chaves vinculadas à ela, independentemente da 
quantidade de titulares. Ou seja, se a conta for individual ou conjunta, ela poderá ter, no máximo, 5 
chaves Pix. Já no caso de pessoa jurídica, o máximo é de 20 chaves por conta
Você pode usar chaves distintas para vincular as diferentes contas transacionais. Por exemplo, usar 
o número de telefone celular vinculado à conta corrente da instituição X, usar o CPF vinculado à 
conta poupança da instituição Y, usar o e-mail vinculado à conta de pagamento da instituição Z, etc.
Contudo, não é possível vincular uma mesma chave a mais de uma conta.
Tarifas PIX
Limite de transações:
Não há limite mínimo para pagamentos ou transferências via Pix. Isso quer dizer que você pode 
fazer transações a partir de R$0,01. Em geral, também não há limite máximo de valores. Entretanto, 
as instituições que ofertam o Pix poderão estabelecer limites máximos de valor baseados em 
critérios de mitigação de riscos de fraude e de critérios de prevenção à lavagem de dinheiro e 
ao financiamento do terrorismo. Os usuários podem solicitar ajustes nos limites estabelecidos, 
devendo a instituição acatar imediatamente a solicitação caso o pedido seja para redução de valor.
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
Novidades PIX em 2021
Em 2021, as principais novidades do Pix são:
1. Inclusão da conta salário na lista de contas movimentáveis por Pix;
2. Possibilidade de devolução ágil de recursos pela instituição recebedora, em casos de fundada 
suspeita de fraude ou falha operacional nos sistemas das instituições participantes;
3. Pix Saque, para dar ao consumidor mais uma opção de obtenção de dinheiro em espécie e para 
facilitar a gestão de caixa do lojista;
4. Pix por aproximação, para dar mais facilidade e conveniência na iniciação de um Pix e para 
atender casos de uso específicos;
5. Iniciador de pagamentos no Pix, com desenvolvimentos que seguirão o cronograma 
estabelecido no Open Banking, para permitir que os iniciadores possam ser participantes do Pix 
agregando ainda mais competição ao arranjo;
6. QR Code pagador, que viabilizará a realização de Pix mesmo quando o pagador estiver off-line, 
ampliando o acesso da sociedade ao Pix;
7. Pix Cobrança para pagamentos com vencimentos em data futura, podendo incluir juros, 
multas, acréscimos, descontos e outros abatimentos e, ainda, a integração via padronização de 
arquivo de remessa e retorno para viabilizar gestão de cobranças em lote. Ainda no âmbito do 
Pix Cobrança, o início do desenvolvimento da duplicata no Pix que permitirá a antecipação de 
cobranças do Pix.
Diferença de PIX x TED
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
Evolução das transações PIX
O gráfico a seguir compara as transações realizadas por PIX (em verde) com TED e DOC (em azul)
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
5.2 OPEN BANKING
O Open Banking, ou sistema financeiro aberto, é a possibilidade de clientes de produtos e serviços 
financeiros permitirem o compartilhamento de suas informações entre diferentes instituições 
autorizadas pelo Banco Central e a movimentação de suas contas bancárias a partir de diferentes 
plataformas e não apenas pelo aplicativo ou site do banco, de forma segura, ágil e conveniente.
Soluções que poderão ser desenvolvidas à partir do open bankingBenefícios:
Mais competição: com acesso aos dados dos usuários, instituições participantes poderão 
fazer ofertas de produtos e serviços para clientes de seus concorrentes, com benefícios para o 
consumidor, que poderá obter tarifas mais baixas e condições mais vantajosas.
Melhor experiência no uso de produtos e serviços financeiros: torna possível, ainda, que as 
instituições participantes ofereçam soluções que facilitam às pessoas controlarem suas vidas 
financeiras. Quem, por exemplo, possui mais de uma conta bancária ou tem conta em um banco e 
empréstimo em outro, poderá ver todas as suas informações em um único local.
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
4 pilares do Open Banking
5.2.1 Fases do Open Banking:
Fase 1 (1º de fevereiro de 2021)
Open Data padronizado das instituições financeiras: as informações sobre canais de atendimento 
e produtos e serviços devem ser disponibilizadas, incluindo as taxas e tarifas de cada item ofertado.
Fase 2 (15 de julho de 2021)
Compartilhamento de dados do consumidor: você poderá compartilhar seus dados (cadastros, 
transações em conta, informações sobre cartões e operações de crédito) com as instituições de sua 
preferência. Tudo feito por meio de consentimento, que pode ser revogado a qualquer momento.
Fase 3 (30 de agosto de 2021)
Serviços à escolha do consumidor: acesso a serviços financeiros como pagamentos e 
encaminhamento de propostas de crédito, sem a necessidade de acessar os canais das instituições 
financeiras com as quais você já tem relacionamento.
Fase 4 (15 de dezembro de 2021)
Ampliação de dados, produtos e serviços: inclusão de novos dados que poderão ser compartilhados, 
além de novos produtos e serviços, tais como contratação de operações de câmbio, investimentos, 
seguros e previdência privada.
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CURSO PREPARATÓRIO | BANCO DO BRASIL 2021
QUESTÕES
Até o dia 15 de Agosto irei publicar um caderno de questões completo, focado e atualizado para 
todos que vão fazer a prova para o concurso no dia 26 de Setembro estarem preparados!
Mais informações no meu Instagram e no site do nosso curso: www.concurseirolive.com.br
http://www.concurseirolive.com.br