Microsoft Word Resumos VII VIII IX – TIPOS DE SEGUROS

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GST1220 – LEGISLAÇÃO E GESTÃO ATUARIAL – Profa. Ana Elizabeth Ramalho 
 
Resumo VII/VII/IX – TIPOS DE SEGUROS 
 
• VII – MERCADO SEGURADOR E OS TIPOS DE SEGURO 
 
A relevância do mercado segurador para economia 
 
O setor de seguros é importante, pois fornece cobertura de risco contra todos os aspectos 
da vida moderna, desde perdas relacionadas ao exercício de atividades profissionais, 
morte e invalidez até perdas referentes a desastres naturais e à propriedade pessoal. Sem 
ela, muitos negócios não existiriam, empregos seriam perdidos e famílias não teriam 
proteção nos momentos de adversidade. O seguro permite aos indivíduos transferir seus 
riscos às seguradoras - transferido e compartilhado entre muitos indivíduos, reduzindo 
desse modo o custo da perda. 
 
Dados da Federação Nacional das Seguradoras (Fenaseg) demonstram que a receita 
acumulada pelo mercado de seguros nos cinco primeiros meses do ano teve expansão 
próxima de 20% se comparada ao faturamento do mesmo período de 2010. De janeiro a 
maio, informam dados da Superintendência de Seguros Privados (Susep), os prêmios 
totalizaram R$ 41,1 bilhões, crescimento de 19,5%. Esses dados não incluem o seguro 
saúde, que está sob a alçada da Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS). A taxa 
média de sinistralidade caiu de 51% para 46% entre os dois períodos comparados. 
 
Contudo, os sinistros retidos pelas seguradoras apresentaram alta de 11,3%, para R$ 
10,5 bilhões. Isso significa que, nos cinco primeiros meses do ano, o mercado devolveu 
para a sociedade, na forma de indenizações, benefícios e resgates, algo em torno de R$ 
70,2 milhões por dia, incluindo finais de semana e feriados. 
 
Os prêmios (receita dos seguros vendidos) normalmente permanecem por um longo 
período como reservas das seguradoras, Eles serão aplicados nos mercados financeiro e 
de capitais e, em menor proporção, no mercado de imóveis, produzindo rendimentos. As 
reservas constituídas pela agregação de prêmios auxiliam o desenvolvimento dos 
mercados financeiro e de capitais e, portanto, a formação da poupança, fundamental para 
o financiamento em larga escala exigido nos projetos da infraestrutura. As seguradoras 
são igualmente intermediárias financeiras e são importantes na mobilização de poupanças 
e na melhora da alocação de recursos da economia. 
 
Outro ponto a observar é a do mercado de seguro no gerenciamento de riscos. A gestão 
de riscos é a contribuição mais importante da indústria. Diversas seguradoras ao 
assumirem determinados riscos apresentam diversas sugestões de melhorias de riscos e 
processos (a partir da inspeção dos locais segurados) visando evitar a ocorrência de 
sinistros e seus impactos ? tanto em termos de perdas materiais como financeiras 
(redução do faturamento, por exemplo). É o olho externo do segurador, com base na 
experiência de diversos setores para aconselhar no gerenciamento dos riscos. Os 
contratos de seguros impõem regras de controle dos riscos e desta forma contribuem 
para a segurança das pessoas e das empresas. 
 
Por fim, não podemos deixar de destacar que a atividade de seguro facilita investimentos 
estratégicos. O investimento (capital fixo em formação), que é particularmente 
importante para o crescimento econômico, é tipicamente acompanhado de riscos ainda 
maiores. A incerteza e o risco acompanham a maioria das atividades econômicas. O 
gerenciamento de recursos que caracteriza a maioria de investimentos igualmente implica 
	
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na assunção de riscos. 
 
O seguro oferece, frequentemente, a contrapartida para a garantia de financiamentos 
relacionados aos investimentos. Sem seguro os agentes financeiros não teriam condições 
de assumir os riscos dos empreendimentos. 
 
CLASSIFICAÇÃO DOS SEGUROS 
 
De acordo com a natureza dos riscos os seguros podem ser classificados em: Seguros de 
pessoas (seguro de vida, acidentes pessoais e saúde) e seguro de não pessoas (composto 
por seguros patrimoniais e de prestação de serviços). 
 
 
 
No Seguros de pessoas o prêmio é fixo e definido pelo segurado. Neste caso, a variável 
mais importante é a duração da vida, seguro de danos patrimoniais e seguro de prestação 
de Serviços. Já o seguro de não pessoas Seguros de não-pessoas depende do grau de 
dano provocado ao bem. Assim, a variável é o tempo e a probabilidade de ocorrência do 
evento que contam, conforme quadro 1. 
 
 
 
	
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Quadro 2: Seguro de Pessoas x Não Pessoas 
 
Seguro de Pessoas Seguro de Não Pessoas 
Não se tem como e determinar ao certo o 
valor econômico da vida de alguém. Assim, 
os valores da indenização em caso de morte 
ou invalidez estabelecidos pelos seguros de 
pessoas tem de ser escolhidos pelo próprio 
indivíduo, e não pelo "valor de mercado?. 
Depende do grau de dano provocado ao 
bem: um incêndio pode apenas danificar 
uma máquina ou pode alastrar-se para a 
indústria, destruindo todo o seu parquet 
instalado. Da mesma forma, um ladrão 
pode roubar apenas um videocassete ou 
todos os eletrodomésticos da casa. 
Os valores da indenização do seguro são 
fixos. 
Os valores indenização variam conforme 
o dano. 
A variável mais importante é a duração 
da vida da pessoa. 
O tempo e a probabilidade de ocorrência 
do evento que contam como variáveis. 
Fonte: Elaborado pelo autor com base em Souza (2007) 
 
 
• VIII – SEGUROS DE PESSOAS 
 
No curso de suas vidas as pessoas estão sujeitas a uma série de infortúnios, inclusive 
relacionados a danos físicos, podendo-se destacar como mais relevantes: a morte, as 
consequências de um acidente pessoal, a enfermidade grave, a perda do emprego ou o 
impedimento de exercer a atividade, a invalidez permanente ou temporária, os riscos de 
enfrentar a velhice em condições financeiras desfavoráveis em relação àquelas usufruídas 
durante o período laboral, entre outros. (FENASEG, 2016) 
 
Sistemas públicos universais de seguridade, previdência e assistência social oferecem 
proteção para essas e para outras situações, mas, em condições que nem sempre 
supreme as reais necessidades dos indivíduos, em razão de limitações impostas pelos 
programas governamentais, em especial no tocante à percepção de valores financeiros. 
 
Nesse cenário, são criadas, regulamentadas e prosperam as modalidades privadas de 
prevenção contra os impactos financeiros negativos relacionados ao enfrentamento 
desses infortúnios, ou seja, programas de adesão voluntária voltados ao atendimento das 
necessidades das pessoas de proteção adicional para si ou para terceiros (beneficiários) 
em relação às inexoráveis consequências desses infortúnios, constituídos e 
operacionalizados, sobretudo, no segmento de seguros de pessoas, privado. 
 
A propósito, deve-se observar que, por se destinarem objetivamente à proteção pessoal, 
proporcionando garantias financeiras na hipótese de ocorrência de danos físicos 
imprevisíveis aos indivíduos segurados, os planos de seguros de pessoas e os de 
benefícios de previdência complementar aberta são técnica e operacionalmente muito 
assemelhados. Diferenciam-se, basicamente, em aspectos estruturais relacionados à 
segmentação dos respectivos produtos, em função das finalidades mais diversificadas e 
específicas dos primeiros e, sobretudo, em decorrência do tratamento fiscal ao qual 
sujeitam os consumidores. (FENASEG, 2016) 
 
O seguro de pessoas, mediante o pagamento do prêmio à sociedade seguradora, tem por 
finalidade garantir a proteção financeira (capital segurado contratado), caso ocorra o 
infortúnio por ele coberto. (FENASEG, 2016). 
 
Nos seguros de pessoas: 
 
• pagamento da indenização não tem relação com o valor do dano produzido 
pelaocorrência do sinistro e sim com o valor da cobertura contratada pelo 
segurado. 
• As principais modalidades são: seguro de vida e de acidentes pessoais. 
	
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O prêmio feito para custeio do planode seguro contratado poderá ser pago de forma 
única, ou em parcelas periódicas, de acordo com o produto, respectivas coberturas eprazo 
contratado, inclusive por toda a vida. À seguradora caberá, na hipótese de ocorrência do 
infortúnio coberto pelo seguro, honrar o pagamento do valor do capital segurado, 
contratualmente pré-determinado. (FENASEG, 2016) 
 
Trata-se, portanto, de um importante mecanismo de proteção social, pois contribui, direta 
ou indiretamente, para minimizar dificuldades que titulares desses seguros e respectivos 
beneficiários virão a enfrentar caso ocorra o infortúnio ao segurado. (FENASEG, 2016) 
 
O seguro de pessoas pode oferecer uma variada gama de coberturas de risco, dentre as 
quais a mais comum, a por morte. Nesse caso, ou seja, quando prevista a cobertura de 
morte, o seguro se denomina seguro de vida. Essa cobertura garante o pagamento do 
valor pré-determinado do capital segurado ao(s) beneficiário(s) livremente indicado(s) 
pelo segurado, caso ocorra seu falecimento, e à falta de indicação dele aos seus 
sucessores, na forma da lei civil. 
 
Importante registrar como peculiaridade da cobertura de morte, a possibilidade de sua 
contratação exclusivamente para os casos de ocorrência de acidente pessoal. Assim, são 
oferecidas pelo mercado segurador a cobertura de morte em decorrência de acidente e/ou 
a cobertura de morte por qualquer causa, sempre respeitados os riscos considerados 
excluídos pelo plano de seguro, conforme as condições contratuais. 
 
Não obstante o expressivo benefício que essa cobertura proporciona aos componentes das 
mais diversas camadas sociais, ela ganha especial relevância para as classes socialmente 
menos favorecidas, onde a ocorrência desse infortúnio (óbito do provedor da família), 
normalmente, compromete, de forma imediata, a renda e naturalmente a subsistência 
familiar. 
 
No Seguros de pessoas o pagamento da indenização não tem relação com o valor do dano 
produzido pela ocorrência do sinistro e sim com o valor da cobertura contratada pelo 
segurado. 
 
Exemplos: 
 
• Seguro de vida individual 
• Seguro de vida em grupo 
• Seguro acidentes pessoais 
• Seguro saúde 
• Seguro educação 
 
Seguro de vida individual 
 
É a modalidade seguro que cobre a morte ou a sobrevivência de um? único? segurado. 
 
Pode ter mais de uma pessoa: Um casal (marido e mulher) ou de sócios de uma firma? 
são conhecidos como seguro em conjunto ou de duas ou mais cabeças 
 
Este seguro destinado as pessoas físicas na intenção de obter indenizações no caso de 
falecimento, invalidez parcial ou total por acidente ou por doença, despesas médicas, 
despesas com funerais entre outros, de acordo com as coberturas contratadas na adesão 
da proposta de seguro. Na falta do contratante a indenização é paga aos beneficiários 
legais ou pré-determinados pelo segurado na aquisição do seguro. 
 
Existem três modalidades deste seguro: 
 
• Seguro de vida ordinário: enquanto viver o segurado pega prêmios anuais ao 
	
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Segurador. 
• Seguro de vida de pagamentos limitados: ele só paga os prêmios durante um 
período de tempo determinado no contrato e após sua morte o beneficiário recebe 
a indenização devida. 
• Seguro de vida dotal: o segurado paga os prêmios anualmente durante 
determinado período, depois, a indenização e paga ao beneficiário. 
 
Seguro de vida em grupo 
 
Ao contrário do individual, tem como premissa um conjunto de pessoas dividindo uma 
mesma apólice de seguro de vida, válido para mais de uma pessoa. 
 
Exemplo: uma empresas e seus funcionários. 
 
O seguro de vida em grupo é um tipo específico a pessoas jurídicas, onde tem por 
objetivo garantir pagamento do valor contratado para os funcionários ou sócios da 
empresa contratante, ou na falta destes, seus beneficiários legais no caso de ocorrência 
dos seguintes eventos: morte natural ou acidental, invalidez permanente ou parcial por 
acidentes ou por doenças, despesas médicas hospitalares, despesas com funerais e ainda 
cestas básicas durante um determinado período aos familiares. 
 
Seguro de acidentes pessoais 
 
Este seguro tem por objetivo garantir o pagamento de uma indenização ao segurado ou 
aos seus beneficiários na ocorrência de qualquer sinistro acidental, como: morte 
acidental, invalidez permanente total ou parcial por acidente e despesas médicas 
hospitalares. Podem ser contratados de forma individual para pessoas físicas, coletivo 
para pessoas jurídicas. Desta forma, o seguro de acidentes pessoais cobre o segurado em 
casos de acidentes previstos no contrato que causem morte ou invalidez permanente, 
total ou parcial. Em caso de morte: os beneficiários indicados recebem pecúlio. 
 
Seguro Saúde 
 
Garante o pagamento em dinheiro ou reembolso de despesas com cirurgias, estadas em 
hospitais, tratamentos e consultas médicas feitas pelo segurado e previstas no contrato. 
 
Seguro saúde: seguro saúde privado garante ao segurado, de acordo com as condições 
gerais (pré adquirida na assinatura dos contratos), todos os atendimentos médicos e 
hospitalares necessitados, porém, proporcionais a cada tipo de plano (regional ou 
nacional) optado. 
 
Seguro Educação e Seguro Educacional 
 
O seguro educação garante, na falta do segurado, a educação das pessoas indicadas por 
ele. 
Já o seguro Educacional é um tipo de seguro a ser contratado especificamente por 
instituições de ensino, como objetivo principal garantir o pagamento das mensalidades 
escolares dos filhos/dependentes do responsável no caso de falecimento deste, invalidez 
permanente total por acidente ou perda de renda por desemprego, de acordo com as 
garantias contratadas pela escola, no período de validade dos contratos escolares. 
 
Cobertura por Sobrevivência 
 
Os seguros de pessoas, além de se prestarem a proteger crianças, jovens e adultos, 
cumprem, também, importante papel na garantia da complementação de renda na 
Terceira idade, principalmente para a camada da população que, na ausência de renda 
proveniente de atividade laboral ou de outras fontes, contaria apenas com a 
	
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aposentadoria concedida pelo sistema oficial público de previdência. 
 
Minimizar ou superar condições financeiras desfavoráveis, durante a terceira idade, após o 
período laboral - particularmente para aqueles que, durante a vida ativa, usufruíram 
rendimentos acima do valor de aposentadoria que suas contribuições à previdência social 
puderam proporcionar - exige solução de, ao longo da vida laboral, ir formando um 
patrimônio, cujo valor possa, no momento oportuno, ser voltado para o usufruto de renda 
para complementar o valor da aposentadoria proporcionada pela previdência pública. 
 
Outras circunstâncias podem motivar - e têm motivado pessoas a acumular poupanças 
nesse tipo de produto. Destaque-se, entre elas: 
 
(i) o provisionamento de recursos para futuro custeio da educação de filhos, menores 
e/ou dependentes econômicos, assim como para iniciação de sua vida profissional; 
 
(ii) formação de reserva financeira para complementar gastos com saúde, na terceira 
idade; 
 
(iii) interesse em investimento, de médio a longo prazo? as taxas de rendimento 
proporcionadas pelos produtos conjugadas com o tratamento tributário ao qual se 
sujeitam, normalmente, torna-os competitivos em relação aos produtos financeiros 
oferecidos pelo setor financeiro; e 
 
(iv) simples garantia de reserva financeira para projetos futuros e eventualidades. 
 
Para suprir essa demanda, os seguros de pessoas oferecem aos consumidores as 
denominadas coberturas por sobrevivência, normalmente estruturadas, durante o period 
de acumulação de recursos, em regime de capitalização puramente financeira, onde cada 
um contribui para formação da própria poupança que irá financiar o benefício futuro. 
 
Assim, além das naturais preocupações com as prioridades de consumo, deve-se, tantoquanto possível, reservar recursos para aquisição dessa modalidade de seguro, pois 
oferece proteção na eventualidade da ocorrência dos citados infortúnios e para aquelas 
outras situações mencionadas, quando desejável. 
 
Não obstante todos os benefícios acima descritos, o principal mérito dos seguros de 
pessoas com cobertura por sobrevivência é terem sido regulamentados - e obtido sucesso 
para possibilitar o acesso a planos de caráter previdenciário complementar à maior parte 
da população, ou seja, às pessoas que, ou fazem pelo formulário simplificado a declaração 
anual de ajustes do imposto de renda pessoa física, ou que se declaram isentas desse 
imposto, até, então, alijadas, na prática, dessa oportunidade. 
 
Além desses, o produto em questão adequa-se também, em caráter suplementar, àqueles 
que contribuem regularmente para a previdência privada complementar aberta, e 
desejosos de incrementar sua poupança de caráter previdenciário com depósito anuais 
superiores aos 12% da respectiva renda bruta anual já destinados a planos de benefícios 
de previdência complementar aberta - e passíveis de dedução, na declaração anual de 
ajustes do imposto de renda pessoa física pelo formulário completo. 
 
A propósito, e como ocorre para as coberturas de risco, uma vez contratada a cobertura 
por sobrevivência, na data programada para o início do seu recebimento, bastará ao 
titular do plano (segurado) comunicar o fato à operadora, mediante a apresentação dos 
documentos comprobatórios descritos no contrato. A companhia operadora pagará o 
capital segurado contratado (na forma contratada - pagamento único ou renda), no prazo 
máximo de 30 (trinta) dias. 
 
 
	
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Formas de Contratação e de Custeio 
 
Planos de seguros de pessoas, independentemente do tipo de cobertura que ofereçam, 
podem ser contratados de forma individual ou coletiva, cabendo o custeio, no primeiro 
caso, exclusivamente à pessoa física contratante do plano. 
 
Os planos de seguro coletivos podem ser de duas espécies, a saber: averbados e 
instituídos. 
 
Os averbados destinam-se à contratação por Estipulantes - sindicatos, entidades de classe 
ou associações profissionais, entre outras - em favor, em última instância, de pessoas 
físicas a eles, direta ou indiretamente, vinculados. 
 
Incluem-se nesse rol de Estipulantes, as pessoas jurídicas que contratam a apólice 
coletiva de seguro de pessoas para associar as respectivas coberturas à garantia ou 
subsídio dos seus próprios produtos e serviços, nesse caso, o vínculo com os segurados 
decorre da relação comercial mantida com eles, na condição de clientes como exemplo, 
pode-se citar o caso das instituições financeiras, beneficiárias do seguro prestamista que 
estipulam para seus clientes financiados, até o valor do saldo da dívida a amortizar. 
 
Assim, o capital segurado, na hipótese de ocorrência de algum dos infortúnios cobertos, 
será pago ao beneficiário Estipulante da apólice, no valor do saldo da dívida, quitando as 
obrigações relativamente ao financiamento contratado, e, se houver algum valor 
excedente à dívida referida, será destinado ao(s) beneficiário(s) indicado(s) pelo 
segurado. 
 
À semelhança dos contratados de forma individual, o custeio dos planos coletivos 
averbados é de exclusiva responsabilidade dos segurados pessoas físicas, sendo eles os 
principais interessados nas condições contratuais. 
 
Os instituídos são contratados por Estipulantes normalmente, empregadores - em favor 
dos empregados e dirigentes da pessoa jurídica, e a forma de custeio pode ser de três 
tipos: 
 
Exclusivamente Contributário: o pagamento dos prêmios do seguro é de responsabilidade 
exclusiva dos segurados, sendo eles os principais interessados nas condições contratuais; 
 
Parcialmente Contributário: é de responsabilidade tanto do Estipulante/ /Empregador 
quanto do Segurado/Empregado o pagamento dos prêmios, na proporção convencionada 
contratualmente; e 
 
Não Contributário: a responsabilidade pelo pagamento dos prêmios recai, exclusivamente, 
sobre o Estipulante/Empregador, sendo ele o principal responsável pela 
negociação/manutenção das condições contratuais, inclusive pela renovação da apólice, 
quando for o caso. 
 
De notar, por importante, ser o Estipulante, figura regulada pelo art. 21 do Decreto-Lei nº 
73, de 21.11.66, e pelos artigos 767 e 801 do Código Civil. 
 
 
• IX - SEGUROS DE DANOS PATRIMONIAIS 
 
Seguro de Danos Patrimoniais, esta modalidade de seguros têm como principal 
finalidade reparar, ao segurado, a perda financeira ocasionada pelo sinistro. 
 
Seguros de danos patrimoniais: têm como principal finalidade reparar, ao segurado, a 
perda financeira ocasionada pelo sinistro. 
	
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Os principais exemplos desta modalidade de seguros são: 
 
• Seguro DPVAT 
• Seguro de automóveis 
• Seguros de aeronaves 
• Seguro de embarcações 
• Seguro de cargas 
• Seguro Incêndio 
• Seguro de transportes 
• Outros seguros 
 
Seguro DPVAT 
 
É o Seguro Obrigatório de Danos Pessoais Causados por Veículos Automotores de Vias 
Terrestres, ou por sua Carga, a Pessoas Transportadas ou Não (Seguro DPVAT), criado 
pela Lei n° 6.194/74, alterada pela Lei 8.441/92, 11.482/07 e 11.945/09, com a 
finalidade de amparar as vítimas de acidentes de trânsito em todo o território nacional, 
não importando de quem seja a culpa dos acidentes. 
 
Este seguro é obrigatório para todas as categorias automotores, com finalidade de 
garantirMindenizações nos casos de acidentes de trânsito de qualquer gênero ou 
natureza, obtendo as seguintes coberturas: morte acidental, invalidez permanente ou 
parcial acidental,Mdespesas médicas hospitalares. Sua contratação é realizada no 
momento da regularizaçãoMdo veículo no Detran, e sua indenização poderá ser paga por 
qualquer instituição de seguro devidamente registrada nesta categoria pela SUSEP - 
Superintendência deMSeguros Privado 
 
A seguradora efetuará o pagamento das indenizações a seguir especificadas, por pessoa 
vitimada: 
 
• Morte 
• Invalidez Permanente 
• Despesas de Assistência Médica e Suplementares (DAMS); 
 
Não estão cobertos pelo DPVAT: 
 
• Danos materiais (roubo, colisão ou incêndio de veículos) 
• Acidentes ocorridos fora do território nacional 
• Multas e fianças impostas ao condutor ou proprietário do veículo e quaisquer 
despesas decorrentes de ações ou processos criminais; e 
• Danos pessoais resultantes de radiações ionizantes ou contaminações por 
radioatividade de qualquer tipo de combustível nuclear, ou de qualquer resíduo de 
combustão de matéria nuclear. 
 
Os valores de indenização por cobertura são os constantes da tabela abaixo, valores estes 
fixados na Lei 6.194/74, por meio da Lei 11.482, de 31/05/2007: 
 
• Morte: R$ 13.500,00 
• Invalidez Permanente: até R$ 13.500,00 
• Reembolso de Despesas Médicas e Hospitalares: até R$ 2.700,00 
 
Quem tem direito à indenização paga pelo DPVAT? 
Por se tratar de um seguro de responsabilidade civil obrigatório, o DPVAT garante o 
direito de indenização às vítimas de acidentes de trânsito, por morte e invalidez 
permanente total ou parcial, além do reembolso das despesas médicas e hospitalares. Por 
exemplo, numa batida entre dois veículos, cada um deles com três ocupantes, além de 
	
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dois pedestres atingidos, todas as oito pessoas têm direito à indenização ou reembolso, 
separadamente, desde que tenham se machucado e se enquadrem nas coberturas do 
DPVAT (morte, invalidez permanente e despesas médicas). 
 
Companheiros homossexuais têm o mesmo direito dos heterossexuais no pagamento da 
indenização do DPVAT, no caso de morte do outro. Esse direito de elevar o companheiro 
homossexual à condição de dependente preferencial foi regulamentado pela Susep, por 
meio da Circular 257 do Ministério da Fazenda, de 21 de junho de 2004. O DPVAT não 
paga indenizaçõespara prejuízos a bens materiais, provenientes de roubo, furto, colisão e 
incêndio ocorridos com o veículo, nem despesas decorrentes de ações judiciais movidas 
contra quem causou, voluntariamente ou não, o acidente. A cobertura desses riscos 
precisa ser contratada espontaneamente pelos proprietários de veículos nas seguradoras, 
por meio de um corretor 
 
Seguro de automóveis 
 
É o mais popular seguro no Brasil, tem como função cobrir perdas ou danos dos veículos 
terrestres de propulsão a motor e a seus reboques, desde que não trafeguem sobre 
trilhos. (Circular SUSEP Nº 269/2004, publicada em 04 de outubro de 2004). 
 
Trata-se, de um dos produtos mais vendidos no mercado segurador. Garante ao 
contratante da apólice, a indenização dos prejuízos efetivamente sofridos e despesas 
comprovadas, decorrentes dos riscos cobertos e pertinentes ao(s) veículo(s) segurado(s), 
com as seguintes coberturas: colisão, incêndio e Roubo. 
 
E ainda, coberturas acessórias como assistência dia e noite, carro reserva, vidro protegido 
e outros. 
 
O seguro de automóveis pode cobrir: colisão, incêndio e roubo. 
A cobrança do prêmio leva em consideração o nível de risco: a periculosidade da cidade; 
tipo de veículo, perfil do motorista. 
 
Seguro de aeronaves 
 
Abrange os riscos a que estão expostas as pessoas e as coisas quando transportadas por 
via aérea. Assim, no caso de um acidente, além de reposição do avião, o seguro de 
aeronaves cobre as despesas médicas dos passageiros acidentados e, em caso de morte, 
ainda funciona como seguro de vida. 
 
O valor da indenização leva em consideração o perfil socioeconômico das pessoas. 
 
Seguro de embarcações 
 
Este seguro é destinado a qualquer que seja o porte ou tipo de embarcação ou frota, ou 
seja, a pessoas físicas ou jurídicas. Garante cobertura para casco, máquinas, motores, 
instalações, equipamentos, responsabilidade civil facultativa, roubo ou furto da 
embarcação e assistência e salvamento, dentro e fora do mar. Cobre embarcações ? de 
carga ou de lazer, fica garantido contra indenizações por perdas ou danos às 
embarcações, seus acessórios e mercadorias nelas embarcadas. 
 
Seguro de cargas 
 
Também conhecido como seguro transporte, garante ao segurado uma indenização pelos 
prejuízos causados ao objeto segurado durante seu transporte. 
 
 
 
	
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Seguro de incêndio 
 
Cobre perdas e danos materiais causados por incêndios, queda de raios e explosão de gás 
de aparelhos de uso doméstico ou usados em iluminação. 
 
Seguro de transportes 
 
Os Seguros de transportes proporcionam proteção ampla para bens e mercadorias 
transportados no território nacional e internacional, em operações de importação e 
exportação, em meios de transporte terrestre, marítimo, aéreo, ferroviário, fluvial ou 
lacustre. Os seguros de transportes atendem às necessidades de empresas 
transportadoras ou pessoas físicas ou jurídicas que possuam bens a ser transportados na 
condição de carga. 
 
Nos transporte aéreo, são oferecidas as coberturas de incêndio, abalroação; colisão; 
queda da aeronave, além do extravio de volumes inteiros. 
 
No transporte marítimo em território nacional(cabotagem), são cobertos os riscos de 
perda total e parcial, em decorrência de avarias por encalhe. Abalroação, entre outro. 
 
Tratando-se de transporte internacional, a cobertura All Risks cobre os riscos de incêndio 
ou explosão, encalhe, naufrágio, colisão, perda total, amassamento, danos causados por 
água doce ou de chuva, operação de carga e descarga. 
 
Outros Seguros 
 
Seguro para condomínios 
 
Protege condomínios residenciais, comerciais ou mistos contra os mais diversos riscos, 
garantindo a tranquilidade aos síndicos e aos moradores. 
Possuem como cobertura básica: incêndio, queda de raio e explosão por qualquer 
natureza e como algumas coberturas acessórias: vendaval, danos elétricos, 
desmoronamento, alagamento, responsabilidade civil do síndico, responsabilidade civil do 
condomínio, responsabilidade de veículos de guarda de veículos de terceiro, danos a 
portões eletrônicos, entre outros. 
 
Compreensivo Residencial 
 
Seguro completo para residências habituais ou de veraneio, oferecendo o como completa 
cobertura de incêndio, queda de raio e explosão de gás. Este seguro, ainda dispõe de 
algumas coberturas acessórias como: vendaval, danos elétricos, desmoronamento, 
alagamento, perda e pagamento de aluguel, responsabilidade civil familiar. 
 
Seguro Animais 
 
Seguro que garante a indenização dos bovinos e equinos em diversas situações. Este 
seguro promete atendimento médico veterinário em caso de doença, acidente, cirurgia, 
sacrifício ou morte do animal. 
 
Seguro empresarial ou industrial 
 
Seguro para pessoas jurídicas, com objetivo de indenizar o imóvel e o conteúdo por 
eventuais sinistros com as seguintes coberturas 
 
básicas: incêndio (prédio e conteúdo prejudicados por fogo), queda de raio (danos 
materiais causados por quedas de raios) e explosão (danos causados por qualquer tipo de 
explosão). O seguro empresarial ou Industrial igualmente aos residências possuem 
	
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coberturas opcionais bastante abrangentes como:Danos Elétricos e Queda de Raio (Danos 
a aparelhos e instalações elétricas ou eletrônicas causados por curto-circuito ou variação 
de tensão); Vendaval/Impacto de Veículos (Cobre, por exemplo, destelhamento por 
ventos fortes e danos a portões por colisão de veículo); Despesas Fixas (Paga as contas 
água, luz, impostos, salários, e ainda, em casos de incêndio, explosão e fumaça);Perda ou 
 
Pagamento de Aluguel de Imóvel (Caso o imóvel fique inabitável devido a ocorrência 
de incêndio ou explosão); 
 
Tumultos (Danos ao imóvel e seu conteúdo, causados por tumultos ou greves); 
 
Subtração de Bens e Mercadorias (Subtração de máquinas e/ou mercadorias, 
mediante ameaça ao segurado ou arrombamento do local); 
 
Subtração de Valores (Dentro da empresa, mediante ameaça ao segurado 
arrombamento do local ou em trajetos externos ,por exemplo, do banco até a empresa); 
 
Coberturas de Equipamentos Eletrônicos (Danos a microcomputadores e impressoras 
causados por incêndio, quedas de raio, explosões, danos elétricos, transportes internos, 
subtração mediante ameaça ao segurado ou arrombamento do local); 
 
Responsabilidade Civil (Danos causados a terceiros decorrentes de vazamentos súbitos, 
queda de anúncios e atividades desenvolvidas dentro da empresa); 
 
Quebra de Vidros(Garante vidros e espelhos instalados em janelas, balcões, prateleiras, 
revestimentos, etc); 
 
Anúncios Luminosos (Cobre as perdas e danos causados a anúncios luminosos 
instalados no local segurado); 
 
Sprinklers (Derrames acidentais de água ou outra substância líquida contida em 
instalações de Sprinklers). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
	
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EXERCÍCIOS APLICATIVOS: 
 
1. Assim como nos países de primeiro mundo, no Brasil existem diversos produtos 
financeiros, com funções diversas, como previdência complementar, seguros privados, 
títulos de capitalização, seguro-saúde. Acerca desses produtos, julgue os itens a seguir. 
 
Os seguros de pessoas são necessariamente contratados de forma individual e podem ter 
vigência por prazo determinado ou por toda a vida do segurado (seguro vitalício). 
 
( )CERTO ( ) ERRADO 
 
2. Quanto ao contrato de seguro, assinale a alternativa correta. 
 
a) No seguro de pessoas, a apólice ou o bilhete podem ser nominativos, à ordem ou ao 
portador. 
b) Anulável será o contrato para garantia de risco proveniente de ato doloso do 
beneficiário. 
c) O segurado perderá o direito à garantia se agravar intencionalmente o risco objeto do 
contrato. 
d) No seguro de vida para o caso de morte, o capital estipulado está sujeito às dívidas do 
segurado. 
e) Será nulo o contrato de seguro de vida em que não houver estipulaçãode beneficiário. 
 
3. Assim como nos países de primeiro mundo, no Brasil existem diversos produtos 
financeiros, com funções diversas, como previdência complementar, seguros privados, 
títulos de capitalização, seguro-saúde. Acerca desses produtos, julgue os itens a seguir. 
 
Os seguros de pessoas são necessariamente contratados de forma individual e podem ter 
vigência por prazo determinado ou por toda a vida do segurado (seguro vitalício). 
 
( ) CERTO ( ) ERRADO 
 
4. Quanto ao contrato de seguro, assinale a alternativa correta. 
 
a) No seguro de pessoas, a apólice ou o bilhete podem ser nominativos, à ordem ou ao 
portador. 
b) Anulável será o contrato para garantia de risco proveniente de ato doloso do 
beneficiário. 
c) O segurado perderá o direito à garantia se agravar intencionalmente o risco objeto do 
contrato. 
d) No seguro de vida para o caso de morte, o capital estipulado está sujeito às dívidas do 
segurado. 
e) Será nulo o contrato de seguro de vida em que não houver estipulação de beneficiário 
 
5) O Seguro de Danos Pessoais Causados por Veículos Automotores de Vias Terrestres- 
DPVAT não cobre danos relativos a: 
 
a) incêndio no veículo e despesas relativas a tratamento sob orientação médica. 
b) invalidez permanente e despesas de assistência médica e suplementar. 
c) danos materiais e morte para o caso da vítima vir a falecer em virtude do acidente de 
trânsito. 
d) roubo, colisão ou incêndio de veículos e acidentes ocorridos fora do território nacional. 
e) despesas de assistência médica e suplementar e a danos materiais 
 
6) Com relação ao contrato de seguro de dano, assinale a opção correta. 
 
a) Pago o prêmio em prestações, o segurado fará jus à percepção do valor do seguro 
	
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somente após a quitação. 
b) Veda-se ao segurado fazer mais de um seguro para proteger o bem contra o mesmo 
risco. 
c) A insolvência do segurador afasta do segurado a responsabilidade pela reparação dos 
danos. 
d) Se for nominativa a apólice, o contrato poderá ser transferido ao adquirente da coisa 
segurada. 
e) Garantia de risco proveniente de ato doloso exige estipulação expressa e destacada no 
contrato..