Microsoft Word Resumo IV – Conceitos e Termos Essenciais do Risco e Seguro

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GST1220 – LEGISLAÇÃO E GESTÃO ATUARIAL – Profa. Ana Elizabeth Ramalho 
 
Resumo IV – Conceitos e Termos Essenciais do Risco e Seguro 
 
RISCO 
 
O Risco é probabilidade de acontecimento de um determinado evento futuro, capaz de 
alterar o equilíbrio econômico de um patrimônio. 
 
Souza (2007, p. 25) define risco como uma possibilidade de um evento inesperado 
ocorrer, gerando prejuízo ou necessidade econômica ou danos materiais ou pessoais. [...] 
 
Características do Risco 
 
Para existir um contrato de seguro é preciso que o patrimônio segurado possua as 
seguintes características de risco. 
 
• Ser possível: Existir uma possibilidade de ocorrência de sinistro. Se o objeto 
segurável não estiver exposto a nenhum tipo de risco, implicará em um contrato 
sem objeto e nulo. 
• Ser um acontecimento futuro: O sinistro ainda não tenha ocorrido. O seguro feito 
para um risco já ocorrido é nulo conforme determina o Código Civil. 
• Ser incerto ou aleatório: Que o risco possa ocorrer e em um determinado period 
pré-determinado em contrato ou não. 
• Ser independente da vontade das partes: Nenhuma das partes, nem o segurado e 
nem o segurador, podem ter influência na ocorrência do risco. Se houver, é 
anulado o contrato. 
• Resultar em prejuízo de natureza econômica: O risco em que o objeto está 
assegurado deve ser passível de prejuízo econômico. 
 
Conforme Souza (2007, p.25), o risco deve ser: aleatório, possível, real, lícito e fortuito 
 
Conceito e Categorias do Seguro 
 
Segundo Brasil (1985, p.174), O Seguro é um contrato bilateral e oneroso, através do 
qual uma das partes (SEGURADOR), recebendo uma remuneração (PRÊMIO), obriga-se 
com a outra parte (SEGURADO) á indeniza-lo, ou a terceiros, no caso de se realizar um 
risco determinado (SINISTRO). 
 
Os seguros podem ser divididos em dois grupos: Seguros sociais e seguros privados. 
 
Os seguros privados, pelo Decreto-Lei n°. 61.584 de 1987, dividem-se em três 
categorias: 
 
• Ramo VIDA 
• Ramo SAÚDE 
• Ramos ELEMENTARES 
• No Ramo VIDA, são todos os seguros baseados na duração da vida humana. 
Seguro de Vida, Seguro de Acidentes pessoais e planos de previdência. 
• No Ramo SAÚDE, são seguros que garantem dentro dos limites estabelecidos na 
apólice, despesas médico-hospitalares, decorrentes de acidente ou doença do 
titular e seus dependents. 
• Nos Ramos ELEMENTARES, Demais ramos do seguro como Incêndio, Automóvel, 
	
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Responsabilidade Civil e etc... 
 
Fundamentos Técnicos da Precificação do Seguro 
 
As operações de seguro tem suas bases técnicas apoiadas no princípio do mutualismo e 
no cálculo das probabilidades. 
 
A estatística, nos leva ao cálculo das probabilidades, que consiste em prever a quantidade 
de eventos de prejuízo de ordem econômica, sobre um determinado grupo de segurados 
expostos ao risco. Assim, será previsto com exatidão, o número de sinistros que deverão 
ocorrer em uma determinada massa, permitindo a fixação de um valor pego pelo 
segurado, de acordo com o tipo de risco. 
 
Outro fator importantíssimo para a aceitação do risco pela seguradora é chamado de 
seleção. As seguradoras adotam exames para aceitar o tipo de risco, por meio de vistorias 
ou por entrevistas. 
 
Elementos Essenciais de uma Operação de Seguro 
 
Souza (2007), cita que um contrato é um documento que formaliza a relação entre 
segurador e segurado. Assim sendo, podemos afirmar que um contrato de seguro é 
identificado pelo nome do segurado, o nome do segurador, o risco, o prêmio e a 
responsabilidade do segurador. 
 
De uma maneira geral, Souza (2007), ressalta que todo contrato de seguro tem como 
principais características: 
 
• Bilateral 
• Oneroso 
• Aleatório 
• Formal 
• De adesão e Boa fé 
 
Outras características do risco em um contrato de seguro (além das 5 mencionadas) deve 
conter: 
 
Princípio e fim do risco: É preciso estar escrito no contrato de seguro, o início da vigência 
do risco e o fim da vigência do risco. Assim, é definido o tempo de cobertura do risco. 
 
Riscos excluídos: São aqueles riscos oferecidos no contrato de seguro, mas desprezados 
pelo segurado. 
 
O Segurado: A pessoa que estará contratando o seguro. Conforme Silva (2007), o 
segurado: Pode ser pessoa física ou jurídica; Contrato é realizado por meio de proposta, 
exceto bilhete de seguro; Não pode contratar mais de um seguro para o mesmo bem. 
 
O Segurador ou a Seguradora: A empresa que estará assumindo o risco, mediante o 
pagamento do prêmio pelo segurado. De acordo com Silva (2007), São obrigatoriamente 
entidades jurídicas constituídas sob a forma de sociedades anônimas, Exceto os seguros 
agrícolas que podem ser assumidos por cooperativas. 
 
Prêmio: Segundo Brasil (1985, p. 178) prêmio é o preço do seguro. Assim, o prêmio é a 
remuneração que o segurado paga ao segurador para que esse assuma um risco 
determinado. 
 
O prêmio e riscos estão intimamente ligados, pois, é em função do risco que o prêmio é 
calculado. 
	
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De acordo com Souza (2007), o prêmio é o preço ou custo do seguro, especificado no 
contrato. Desta forma, o seu valor depende: do prazo do seguro; importância segurada e 
exposição ao risco. O prêmio é utilizado pela seguradora para: 
 
• Cobrir indenizações 
• Despesas administrativas 
• Comissões e 
• Gerar lucros pra seguradora. 
 
A indenização: O valor limite que a seguradora pagará em caso de sinistro (variabilidade 
do patrimônio do bem segurado). Para Souza (2007), a indenização Corresponde ao que a 
seguradora paga ao segurado pelos prejuízos decorrentes de um sinistro. 
 
O sinistro é entendido como a realização do risco previsto no contrato de seguro, podendo 
ser total ou parcial. (SOUZA, 2007) 
 
Elementos de uma Apólice de Seguro 
 
• Proposta de Seguro 
• Risco 
• Os sujeitos da operação de Seguro 
• A importância Segurada 
• Prazo de Vigência do Seguro 
• Prêmio 
• Sinistro 
• A Indenização 
• Ressarcimento 
• A Franquia 
 
Proposta de Seguro: É encaminhada à Seguradora, uma proposta de seguro, contendo os 
documentos exigidos para a formalização da Apólice cobrindo o risco. 
 
Os Sujeitos da Operação: O Segurado e a Seguradora 
 
A importância Segurada: É o valor monetário atribuído pelo SEGURADO ao patrimônio, 
para o qual deseja a cobertura de seguro. A partir de 2000, a SUSEP define duas formas 
de Importância Segurada. 
 
Valor Determinado: É o valor fixo garantido ao SEGURADO, no caso de perda total do 
veículo. 
 
Valor de Mercado Referenciado: O valor ressarcido ao SEGURADO, no caso de perda total 
do veículo é pago, conforme uma tabela de referência de cotação para o preço do 
Veículo no momento do sinistro (TABELA FIPE). 
 
Prazo de Vigência: De modo geral, o prazo de vigência de um seguro é de um ano, mas 
nada impede que sejam contratados seguros com vigência inferiores ou superiores á um 
ano. 
 
O Sinistro É a concretização do risco previsto no contrato e que ocasiona prejuízo. Antes 
de ser liquidado, o sinistro passa por uma vistoria para a aprovação. 
 
O Ressarcimento: É reembolso que a seguradora tem direito, no caso de uma indenização 
paga ao segurado, oriundo do prejuízo ocasionado por terceiros. 
 
A Franquia: É o valor pago pelo Segurado em caso de sinistro. A franquia serve para 
eliminar pequenos sinistros, geradores de custos nos preços dos prêmios. Quanto maior o 
	
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valor da Franquia, menor é o valor do Prêmio. 
 
COSSEGURO E RESSEGURO 
 
Cosseguro 
 
É a distribuição de um seguro por duas ou mais seguradoras. 
 
Trata-se de resguardar o princípio da Pulverização das Responsabilidades. 
 
A apólice com cláusula de COSSEGURO é emitida em uma única apólice pela seguradora 
líder. Cabe ao líder receber e distribuir o prêmio e o eventual sinistro, proporcionalmente 
a cada cosseguradoras, conforme sua porcentagem de responsabilidadedefinida na 
apólice. 
 
Resseguro 
 
É o seguro do seguro. Não muda nada em relação ao Cosseguro, a diferença é que a 
distribuição da responsabilidade é sem o consentimento do Segurado. 
 
No Brasil, o Resseguro é um monopólio definido em lei apenas entre a seguradora e o 
IRB-Instituto de Resseguro do Brasil. 
 
Para esta disciplina, faz-se necessário entender alguns conceitos relacionados às 
operações de seguros, notadamente no que diz respeito aos termos utilizados nas 
seguradoras, dentre eles: Riscos, Seguros, Resseguros, Cosseguro, Sinistro e Prêmio, 
onde projeta-se o quadro 1: 
 
Quadro 1- Conceitos de operações com seguros 
 
 
TERMOS CONCEITOS AUTORES 
 
 
RISCOS 
 
Fatos ou acontecimentos 
cuja probabilidade de 
ocorrência é incerta. 
 
 
(AVALOS,2009, P. 65) 
 
 
 
 
SEGUROS 
 
Pode ser conceituado como 
uma obrigação assumida 
pela seguradora, 
para reparar possíveis danos 
causados à parte 
contratante ou a seus bens 
patrimoniais. 
 
 
 
 
(SILVA, 1999) 
 
 
 
 
RESSEGUROS 
Onde uma seguradora tem 
determinado risco diminuído 
pela atribuição a outro 
segurador de parte da 
responsabilidade e do 
prêmio recebido. 
 
 
 
 
(SOUZA, 2007, P112) 
 
 
COSSEGUROS 
Trata de um seguro 
realizado por duas ou 
mais seguradoras referentes 
ao mesmo 
 
(SILVA, 1999) 
	
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risco, reduzindo e dividindo 
um perigo 
de grandes dimensões em 
responsabilidades menores, 
onde cada 
seguradora assume um 
percentual da 
responsabilidade por uma 
parte do 
montante 
 
 
 
 
 
 
SINISTRO 
Qualquer evento em que o 
bem segurado 
sofre um acidente ou 
prejuízo material e 
representa a materialização 
do risco, 
causando perda financeira 
para a 
seguradora, podendo este 
ser parcial ou 
integral. 
 
 
 
 
 
 
(SILVA, 1999) 
 
 
 
PRÊMIO 
É o valor que o segurado 
paga à 
seguradora pelo seguro para 
transferir a 
ela o risco previsto nas 
Condições 
Contratuais. 
 
 
 
(SILVA, 1999) 
 
Fonte: Silva (1999), Souza (2007) e Avalos (2009) 
 
A familiarização desses conceitos por parte dos usuários faz-se importante, pois em caso 
de utilização do seguro adquirido, usuário terá noção do que está sendo tratado, são os 
termos mais citados nessas transações. 
 
Assim, desde as pegadas iniciais de sua marcha pela terra, o homem sempre se mostrou 
preocupado com a própria segurança e com a conservação de tudo que conseguiu 
conquistar, face às incertezas do futuro. Daí se pode dizer que a história do seguro se 
remonta aos primeiros passos da civilização. Daquela época até agora a travessia do 
seguro é um registro de testemunho humano, com tendências modernizadoras do seu 
processo evolutivo. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
	
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EXERCÍCIOS 
 
I - As seguradoras também se preocupam com os riscos que as cercam por conta da 
possibilidade de um colapso no mercado ou, até mesmo, pela ocorrência simultânea de 
muitos sinistros. 
Nesse sentido, para se aliviar parcialmente do risco de um seguro já feito, a companhia 
poderá contrair um novo seguro em outra instituição, através de uma operação 
denominada 
 
a) corretagem de seguro 
b) resseguro 
c) seguro de incêndio 
d) seguro de veículos 
e) seguro de vida 
 
II - Considerando o texto a cima, indique a opção correta e que o complementa. Entre as 
figuras de Gerenciamento do Risco, sob o prisma do cliente (futuro segurado), a 
transferência do risco denomina-se: 
 
a) seguro. 
b) retrocessão. 
c) cosseguro (ou co-seguro). 
d) resseguro. 
e) auto-seguro.