OS REFLEXOS NO MERCADO IMOBILIÁRIO DE COCAL DO SUL PELA LIMITAÇÃO EM LINHAS DE CRÉDITO A Suspensão da Linha de Crédito Pró Cotista

Prévia do material em texto

8
Centro Universitário Leonardo Da Vinci 
NEAD – Núcleo de Ensino a Distância
Allan Pretto Da Silva
(PED1720)
 
OS REFLEXOS NO MERCADO IMOBILIÁRIO DE COCAL DO SUL PELA LIMITAÇÃO EM LINHAS DE CRÉDITO
A 
Suspensão
 da Linha de Crédito Pró Cotista
SUMÁRIO
1 OS REFLEXOS NO MERCADO IMOBILIÁRIO PELA LIMITAÇÃO EM LINHAS DE CRÉDITO	3
2. OBJETIVOS DA PESQUISA	3
3 FUNDAMENTAÇÃO TEÓRICA	4
3.1 PROGRAMA MINHA CASA MINHA VIDA	5
3.2 SISTEMA BRASILEIRO DE PÓUPANÇA E EMPRÉSTIMO - SBPE	5
3.3 PRÓ COTISTA	6
4 CRONOGRAMA	7
REFERÊNCIAS	8
1 OS REFLEXOS NO MERCADO IMOBILIÁRIO PELA LIMITAÇÃO EM LINHAS DE CRÉDITO
 Sabido é que o mercado de imóveis gira em torno de linhas de crédito de financiamento imobiliário disponibilizadas, geralmente, por meio de programas de governo de incentivo e fomento desse mercado.
As opções de crédito imobiliário dos pretensos mutuários do sistema habitacional variam de acordo com alguns parâmetros determinados, ora pela característica do imóvel, ora pela renda do adquirente.
Ocorre que em meados do ano de 2017, uma notícia desagradável envolvendo uma das linhas de crédito disponíveis ao mercado e, como se verá, uma das mais atrativas por sua taxa de juros mais baixa foi cancelada em um dos correspondentes imobiliários, a Caixa Econômica Federal, por falta de verbas, ou seja, não havia mais recursos para custear a linha de crédito e satisfazer a necessidade do mercado de imóveis nessa instituição.
Esse fato pode ter impactado diretamente os negócios de centenas de milhares de corretores de imóveis por todo o país, pois como já mencionado, esse mercado carece de recursos por via de financiamentos para se manter ativo e em pleno desenvolvimento.
O interesse polo tema se deu justamente por entender que deva ter ocorrido um desajuste enorme nas negociações imobiliárias, por isso se buscará no decorrer do trabalho apresentar as linhas de crédito imobiliário e as considerações do profissional da área de mediação de imóveis da unidade concedente, além, para melhor entendimento da situação de outros profissionais desse ramo de negócios.
2. OBJETIVOS DA PESQUISA
 A pesquisa se dará no município de Cocal do Sul, tendo em vista que o domicílio da unidade concedente do estágio, o escritório de corretagem de imóveis, encontra-se sediado nessa cidade. Serão realizadas pesquisas junto a páginas oficiais do governo, instituições bancárias, matérias de jornais e revistas além de doutrina voltada ao assunto. 
Ao final a entrevista com profissionais da área de corretagem do município de Cocal do Sul, para saber se a limitação da oferta de crédito bem como o contexto geral em que se Encontra o mercado imobiliário e, quiçá, perspectivas para o futuro.
Na primeira parte do trabalho serão apresentadas as três linhas de crédito disponível ao público onde serão levantadas algumas características de cada uma. 
Na segunda parte do trabalho, após realizar pesquisa de campo, serão expostas as manifestações do profissional da área de corretagem de imóveis, da instituição cedente, sendo elaborado um questionário pelo autor do trabalho e ao final analisar se houve ou não impactos na atuação dos corretores com a restrição ao crédito.
Ao final desse trabalho acadêmico, o objetivo é buscar saber se a limitação da linha de crédito Pro Cotista, ofertada pela rede de agências bancárias e correspondentes congêneres do país, afetou os negócios dos corretores de imóveis tendo em vista a falta de recursos para essa modalidade de financiamento.
3 FUNDAMENTAÇÃO TEÓRICA
A origem do Sistema Habitacional Brasileiro ocorreu na década de 60 do século passado, mais precisamente no ano de 1964 quando o então governo militar, por meio da Lei 4.380 criou o Sistema Financeiro da Habitação.
A mesma lei previu a criação de um membro gestor do programa de habitação, e assim foi que surgiu o BNH – Banco Nacional da Habitação e que, ainda nos termos da lei in voga esse conjunto governamental tinha por finalidade “estimular a construção de habitações de interêsse social e o financiamento da aquisição da casa própria, especialmente pelas classes da população de menor renda” (BRASIL - A, 1964. Ortografia correspondente com o original).
Daquele ano até a atualidade, muitas mudanças ocorreram nesse sistema, uma delas foi a incorporação de todo o sistema pela Caixa Econômica Federal, que a partir do ano de 1986, por meio da do Decreto-Lei 2.291 daquele ano, transferiu a função de coordenador do SFH para essa instituição financeira.
Assim, o artigo primeiro do dito decreto é claro, quando registra que “é extinto o Banco Nacional da Habitação - BNH, empresa pública [...], por incorporação à Caixa Econômica Federal – CEF” (BRASIL - B, 1986). Tem-se, portanto o fim do Banco Nacional da Habitação, que por cerca de 22 anos foi o gestor do sistema imobiliário nacional.
Naquela década o país vivia um momento muito conturbado politicamente, visto que estava recém deixando um regime de governo e iniciando outro, e algumas mudanças eram necessárias, tais como a mudança, por assim dizer do órgão gestor do SFH, conforme se viu, para a Caixa econômica Federal.
3.1 PROGRAMA MINHA CASA MINHA VIDA
Seguindo na história, no ano de 2009, foi regulamentada, ou sancionada a Lei nº 11.977, que instituiu o Programa Minha Casa Minha Vida, que, dentre seus objetivos é o de “criar mecanismos de incentivo à produção e aquisição de novas unidades habitacionais ou requalificação de imóveis urbanos e produção ou reforma de habitações rurais, para famílias com renda mensal de até R$ 4.650,00 (quatro mil, seiscentos e cinquenta reais)” (BRASIL - C, 2009). 
Nota-se, portanto, a preocupação em se buscar meios de fomento ao crédito às famílias de baixa renda, pois o enquadramento nesse programa, dentre outras exigências prevê renda não superior ao estabelecido logo no artigo primeiro da lei.
Segundo texto informativo disponível no sítio eletrônico da Caixa Econômica Federal, o Programa Minha Casa Minha Vida recebe recursos do Orçamento Geral da União, e se realiza por meio do FAR – Fundo de Arrendamento Residencial (BRASIL - D, 2008).
Acerca do que seria o Orçamento Geral da União, segundo o sítio eletrônico do Governo Federal é “o Orçamento Geral da União (OGU) é formado pelos Orçamentos Fiscal, da Seguridade Social e de Investimento das empresas estatais federais” (BRASIL - E, 2017).
Esse sistema é o que visa fomentar a aquisição de moradias às pessoas consideradas de baixa renda pelo governo.
3.2 SISTEMA BRASILEIRO DE PÓUPANÇA E EMPRÉSTIMO - SBPE
Outro programa de financiamento habitacional é o SBPE – Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo que foi instituído por meio da Resolução 1980 do Banco central do Brasil, que direciona os recursos captados por meio dos depósitos bancários em poupança e empréstimos ao Sistema Financeiro de Habitação – SFH.
Vejamos o que consta na Resolução 1980:
Disciplina o direcionamento de recursos captados pelas entidades integrantes do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE) cuja destinação básica sejam financiamentos habitacionais, bem como as operações de financiamento efetuadas no âmbito do Sistema Financeiro da Habitação (SFH) (BRASIL - F, 1993 p. 01).
Esse programa, como se percebe, direciona o saldo das cadernetas de poupança e de empréstimos ao sistema habitacional, como meio de promover a aquisição e construção de imóveis, fomentando o mercado imobiliário e sustentando uma cadeia de negócios.
3.3 PRÓ COTISTA
Por último, no entanto, não menos importante, o programa ou linha de crédito designada Pró Cotista, pode ser considerado um dos melhores nas linhas de financiamento disponíveis no mercado imobiliário, isso, pois conforme se verá, possui uma das melhores taxas de financiamento, senão a melhor dentre elas por seu conjunto.
Segundo a Instrução Normativa nº 58 do ano de 2007 do Ministério das Cidades, que instituiu o programa, publicada no Diário Oficial da união de número 234 de 2007:
As operações de empréstimorelativas ao PRÓ-COTISTA 
serão contratadas à taxa de juros nominal de 6,5% (seis inteiros e
cinco décimos por cento) ao ano, acrescidas da taxa de risco de
crédito a favor do Agente Operador, limitada a 0,8% (oito décimos
por cento) ao ano (BRASIL - G, 2007).
É perceptível, conforme a instrução revela que as taxas de juros, ao menos em seu texto de origem, é muito atrativa levando em consideração as demais exigências da norma. Em uma conta simples, se se aplicar a soma dos juros nominais mais a taxa de risco paliçada pelo operador, a instituição financeira, e dividir por doze (meses) chega-se ao percentual de juros mensais de 0,60% de juros.
Segundo o sítio eletrônico do Banco do Brasil “o Pró-Cotista é uma linha de financiamento que utiliza os recursos do Programa Especial de Crédito Habitacional ao Cotista do FGTS” (BANCO - G, 2017), ou seja, é uma linha de crédito diferenciada para os cidadãos que possuem conta no FGTS – Fundo de Garantia por Tempo de Serviço.
No mesmo sentido a Instrução Normativa nº 58 publicada no D.O.U. nº 234 de dezembro de 2007, em seu texto, determina que: 
O Programa Especial de Crédito Habitacional ao Cotista do
Fundo de Garantia do Tempo de Serviço - PRÓ-COTISTA destina-se
à concessão de operações de crédito, exclusivamente a trabalhadores
titulares de conta vinculada do FGTS, observadas as condições do
Sistema Financeiro da Habitação - SFH e de utilização dos recursos
do FGTS para aquisição de moradia própria (BRASIL - H, 2007).
Como visto os programas de financiamento habitacional, contempla cada um, determinadas situações e cada qual com seu fundo garantidor financeiro, ou seja, de onde se buscam as verbas para a manutenção do sistema.
O primeiro, conta com verbas do próprio caixa do governo, por assim dizer. Já o segundo programa abordado recebe verbas para sua manutenção dos saldos das cadernetas de poupança e empréstimos, já o terceiro, utiliza o saldo em depósito do FGTS dos próprios trabalhadores.
4 CRONOGRAMA
	DATA
	TURNO E HORÁRIO
	ATIVIDADE
	17/10/2017 a 14/11/2017
	08h00min às 14h00min horas
	Estágio Supervisionado
	04/12/2107 a 08/12/2107
	08h00min às 12h00min horas
	Aplicação do questionário
	09/12/2017
	08h00min às 18h00min
	Finalização do Paper
	11/12/2017
	19h00min às 22h30min
	Apresentação Paper
REFERÊNCIAS
BRASIL - A. Lei nº 4.380 de 21 de agosto de 1964. Disponível em: <http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/L4380.htm>. Acesso em 20 de Outubro de 2017.
______ - B. Decreto Lei 2.291 de 21 de novembro de 1986. Disponível em: <http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/decreto-lei/del2291.htm>. Acesso em 20 de outubro de 2017.
______ - C. Lei nº 11.977 de 07 de julho de 2009. Disponível em: <http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2007-2010/2009/lei/L11977compilado.htm>. Acesso em 23 de outubro de 2017.
______ - D. Minha Casa Minha Vida - Recursos - FAR. Disponível em: <http://www.caixa.gov.br/poder-publico/programas-uniao/habitacao/minha-casa-minha-vida/Paginas/default.aspx/saiba_mais.asp>. Acesso em 20 de novembro de 2017.
______. - E. Como é feito o Orçamento Público? Disponível em: <http://www.planejamento.gov.br/servicos/faq/orcamento-da-uniao/elaboracao-e-execucao-do-orcamento/como-e-feito-o-orcamento-publico>. Acesso em 20 de novembro de 2017.
______ - F. Banco Central do Brasil. Resolução nº 1980 de 30 de abril de 1993. Disponível em: <http://www.bcb.gov.br/pre/normativos/res/1993/pdf/res_1980_v1_O.pdf>. Acesso em 25 de outubro de 2017.
______ - G. Instrução Normativa nº 58,
de 4 de Dezembro de 2007. Regulamenta o Programa Especial de Crédito Habitacional ao Cotista do FGTS
P R Ó - C O T I S TA. Diário Oficial da União. Brasília - DF, nº 234, seção 1, página 52.
______. - H. BB Crédito Imobiliário Pró-Cotista. Disponível em: <http://www.bb.com.br/pbb/pagina-inicial/estilo/produtos-e-servicos/financiamentos/financiar-imoveis/aquisicao-pessoa-fisica-pro-cotista#/>. Acesso em 01 de novembro de 2017.
_1156253328.bin