Educação Financeira para Idosos

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Educação 
Financeira para 
Idosos 
 
 2017
Cartilha Educativa 
Ariel Pereira, Hellem Marinho, 
Daniela Alves e Karina Silva 
 
O que é educação financeira? 
É um conjunto de ensinamentos referentes ao cuidado com o 
próprio dinheiro, como cortar gastos, investir, multiplicar ganhos e 
acumular riquezas, no qual os indivíduos melhoram a sua 
compreensão em relação aos conceitos e 
produtos financeiros. A educação financeira surge 
como resposta para orientar a tomada de 
decisões, informando sobre os serviços 
financeiros ofertados, sobre necessidades e 
desejos de consumo e de poupança, 
financiamento, juros, investimentos e rendimentos. 
Pode ser entendido como o conjunto de 
informações que auxilia as pessoas lidarem com a 
sua renda, com a gestão do dinheiro, com gastos 
e empréstimos, poupança e investimentos de 
curto e longo prazo. A difusão da educação financeira permite que 
as pessoas aproveitem as oportunidades da economia como um 
todo, de forma consciente. 
Porque estudar educação financeira? 
Cartão de credito, poupança, investimento, juros, inflação e 
planejamento. Tudo isso deixa de ser um desafio para quem opta 
por dedicar parte do seu tempo para estudar e compreender como 
cada um desses conceitos impacta seu dia a dia e seu bolso 
Assim, aprender sobre conceitos e produtos financeiros, auxiliando 
a desenvolver as competências necessárias para tomar decisões 
mais assertivas em relação a sua renda e a identificar 
oportunidades e riscos que o cenário em que vivem oferece. 
Educação financeira na vida de um idoso 
Situações como uma doença ou desemprego de um filho são 
elementos mais fortes para desequilibrar o orçamento de um idoso. 
Para viver apenas de um salario de aposentado e manter boa 
qualidade de vida é necessário muito planejamento 
financeiro, para que as despesas básicas possam ser 
pagas e ainda sobre para o lazer. 
O idoso precisa, como todo jovem, de autonomia e 
independência. Além de receber sua aposentadoria sem 
intervenção de terceiros, este deve ter total controle sobre 
como a gerir e gastar. Assim, a educação financeira serve 
de ferramenta para alcançar a liberdade financeira. 
 
Direitos 
Lei nº 10.741 de 01 de Outubro de 2003 
Art. 3o É obrigação da família, da comunidade, da sociedade e do 
Poder Público assegurar ao idoso, com absoluta prioridade, a 
efetivação do direito à vida, à saúde, à alimentação, à educação, à 
cultura, ao esporte, ao lazer, ao trabalho, à cidadania, à liberdade, 
à dignidade, ao respeito e à convivência familiar e comunitária. 
Portanto, é de suma importância que a liberdade financeira do 
idoso seja assegurada e que tanto família quanto Estado dêem 
condições para que tal liberdade seja alcançada, por exemplo, com 
estímulos ao estudo e pesquisa sobre educação financeira. 
 
 
Porque ter uma poupança? 
A poupança possui garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) 
e, por isso, é considerada um investimento de baixo risco. Mas a 
segurança de aplicação em poupança vai além disso. Na 
poupança, você pode até não ter bons rendimentos, mas não perde 
dinheiro. Quanto maiores forem os juros maior será seu 
rendimento. 
Você não precisa comprovar renda para abrir 
uma conta poupança, e também não é preciso 
pagar nenhuma taxa de abertura. Os bancos são 
proibidos de cobrar qualquer taxa ou tarifa dos 
clientes que possuem apenas a conta poupança. 
É melhor deixar o dinheiro depositado lá do que 
na conta corrente, pois ele vai render. Sem contar 
que, separando uma quantia na poupança, você 
não corre risco de gastá-la sem necessidade, e 
aproveita-lo para outros fins caso venha ocorrer 
algum imprevisto. 
Mas para que serve exatamente a poupança? Alguns de nós a 
usamos para guardar nossas remunerações, gratificações em 
dinheiro e outros ganhos inesperados, mas principalmente 
devemos sempre colocar uma quantia fixa do nosso salário(de 10% 
a 30% é uma boa média). Poupança como um fundo de 
emergência, pode tirar vantagem desse acesso imediato. Você 
pode retirar o dinheiro com facilidade para cobrir alguma coisa que 
não tenha funcionado corretamente ou no caso de um imprevisto 
acontecer, como acidente, lesão, doença ou falecimento. São 
situações que requerem fundos instantâneos, como a perda 
inesperada de um emprego. Investindo na poupança você terá uma 
garantia que seu dinheiro está guardado e rendendo juros para 
qualquer caso de emergência. 
 
Como poupar? 
É grande o número de pessoas que pensam que poupar é algo 
difícil, pois acham que devem esperar o pagamento de 
todas as contas para depois pensar em economizar 
algum valor. Com este tipo de estratégia realmente é 
muito complicado guardar dinheiro. 
Abaixo algumas dicas de como fazer a sua poupança: 
 Antes de pensar em começar a economizar 
dinheiro para a sua poupança, procure verificar como 
anda a sua vida financeira, ou seja, se está fazendo 
gastos desnecessários com compras fúteis, verificar 
onde está gastando o dinheiro e caso não esteja 
sobrando, começar a cortar aqueles gastos que não 
são tão fundamentais, como alguns tipos de 
entretenimento que podem ser deixados de lado, evitar 
comprar aquele cafezinho da esquina por alguns dias, além 
de pagar aquelas dívidas que sempre deixam para depois, 
pois economizar devendo não adianta nada. 
 Faça de sua poupança uma dívida para si mesmo, ou seja, 
quando encaramos a poupança deste jeito sempre vamos 
economizar, ou seja, é como se estivéssemos devendo para 
nós mesmos. 
 Não procure poupar somente quando estamos somente com 
uma boa quantia de dinheiro nas mãos, ou seja, apesar de 
dez ou vinte reais serem considerados um valor pequeno, 
podem e devem ser poupados sim, pois infelizmente se este 
valor estiver em nossas mãos é quase certeza que iremos 
gastar com algo que não seria tão necessário assim. 
 
 Para criar um estímulo para poupar dinheiro procure sempre 
atrelar esta poupança com algum tipo de plano para o futuro, 
como por exemplo, a compra de um carro novo, aquele 
curso que vai fazer você progredir na carreira ou aquela 
reforma na casa, pois com este tipo de sentimento fica muito 
mais fácil poupar do que poupar por poupar. 
 Caso não tenha um objetivo de imediato, pense que sempre 
pode acontecer algo na vida que pode fazer com que o 
dinheiro seja fundamental naquela hora, como o surgimento 
de alguma doença, algum acidente de trânsito, um 
eletrodoméstico que quebra e que não se pode ficar sem, 
enfim muitos gastos que não são previstos e que devem ser 
considerados na hora de fazer uma poupança. 
 Calcule o quanto precisa poupar 
 Evitar comprar por impulso, sem ter necessidade do produto 
 Pesquise sempre e compre à vista. Tudo que se compra em 
prestações se paga mais caro. 
 
Como fazer uma poupança? 
A modalidade mais conhecida de se guardar dinheiro é a 
poupança. Além de ser fácil ter uma, essa é uma das opções mais 
procuradas, ou seja, não oferece muitos riscos para o poupador. E 
é melhor ter seu dinheiro guardado rendendo, mesmo que pouco, 
do que não ter. Outras pessoas optam por guardar o dinheiro 
debaixo do colchão ou em cofre físico, mas essas práticas são 
obsoletas para quem quer poupar. Atualmente, a tecnologia pode 
auxiliar muito quem deseja e precisa poupar. 
A poupança é considerada uma das aplicações mais seguras, mas 
com baixo rendimento. Com a Selic mais alta, os economistas 
recomendavam que os investidores priorizasse outros 
investimentos de renda fixa, como o Tesouro Direto e CDBs de 
bancos. Com a queda da taxa de juros, esse diferencial de juros 
diminui. A vantagem da poupança é que ela é isenta de imposto de 
renda e tem liquidez diária.Crédito, Débito e Juros: o que são? 
Crédito 
O termo crédito provém do verbo latim “crédere” que significa crer 
ou confiar. No sentido econômico, crédito consiste no serviço 
financeiro de ofertar/tomar certa quantia de dinheiro na condição de 
futuramente o valor ser devolvido com acréscimo de juros. Ou seja, 
você paga por ter a oportunidade de utilizar um dinheiro que não 
tinha. 
Débito 
Refere-se ao dinheiro que é de propriedade do cliente, ao contrário 
do crédito onde o dinheiro usado é fornecido pelo banco. 
Juros 
É a recompensa que quem empresta quantia X de dinheiro tem por 
ter o feito. O dinheiro que foi emprestado poderia estar sendo 
usado para lazer pelo credor, por exemplo, mas ele abdica dessa 
alternativa para efetivar o empréstimo, portanto é recompensado 
 
 
 
 
Quais as diferenças? 
 
Cartão de Crédito 
 
Permite que você adquira um produto pagando apenas em data 
pré-determinada. Funciona como ”compre agora, pague depois”. 
 Você pode pedir o seu no banco onde possui conta 
corrente, em uma loja ou por telefone, com uma emissora 
de cartões, sem precisar ter conta bancária. 
 É um empréstimo que o banco faz, afinal, 
quando você usa um cartão de crédito, 
está se comprometendo a pagar todas as 
compras em data definida. E, conforme se 
paga a fatura, um novo limite de crédito é 
liberado. 
 Aqui as chances são maiores de você 
perder o controle nas contas, pois há a 
possibildiade de comprar algo sem de fato 
ter a possibilidade de pagar na data 
prevista, o que irá resultar em mais 
dívidas. 
 É possível cancelar as compras e, dependendo da loja, 
nem sempre você paga juros nesse parcelamento. 
Cartão de Débito 
 Funciona como “compre já, pague já”. Ou seja, o dinheiro 
sai da sua conta na mesma hora e, se você tiver o 
cheque especial, ele consome esse empréstimo quando 
sua conta fica sem dinheiro. 
 Você precisa ter conta corrente em um banco, pois é 
deste local que o dinheiro gasto no cartão será 
descontado 
 É um dinheiro que sai direto da sua conta, portanto caso 
você tente fazer uma compra acima do valor que tem 
disponível no banco, ela não será aceita, exceto nos 
casos em que se tem limite do cheque especial liberado. 
E, se entrar nesse limite, pagará juros por isso. 
 Com ele, é mais difícil perder o controle porque só se 
consegue gastar o que tem na conta, caso não tenha o 
cheque especial aprovado. 
 Não dá para parcelar as compras. 
Como afeta a vida do idoso? 
Cuidados: O uso do cartão de crédito deve ser 
cauteloso, pois qualquer deslize pode acarretar em 
uma avalanche de dívidas e problemas financeiros, 
portanto, muito cuidado em o que e quanto comprar 
utilizando o crédito. 
Vantagens: A principal vantagem do débito é que ele 
dispensa a necessidade de realizar saques e andar 
com dinheiro em espécie, o que tem se tornado uma 
grande preocupação dos consumidores em virtude da 
violência. 
A principal vantagem do cartão de crédito é que ele permite o 
parcelamento de suas compras. O cliente não precisa ter dinheiro 
na conta para comprar no crédito, basta ter limite disponível. 
O ideal é usar o cartão de crédito para pagar as compras maiores, 
como eletrodomésticos, passagens de viagens e compras mensais 
no supermercado, e escolher o débito para as compras do dia a 
dia. Dessa forma, será mais fácil controlar quanto está gastando 
no crédito e se programar para quitar o que está pendente. 
 Dica 
Débito Automático 
Este é um serviço que o banco oferece, visando facilitar o 
pagamento de contas. O débito automático consiste em o cliente 
autorizar o banco a debitar de sua conta corrente o pagamento de 
contas como água, luz, telefone, gás, entre outras, nas datas dos 
vencimentos. Isto pode evitar atraso no pagamento, muitas vezes 
ocasionado pelo esquecimento. O débito automático também evita 
a ida ao banco, tornando o idoso menos propenso de ser vítima de 
golpes ou assaltos, além de evitar fila, mesmo no atendimento 
preferencial. O banco só pode debitar valores de sua conta com 
autorização do idoso ou amparado por determinação judicial ou 
legal. Em caso de dúvidas, o gerente da conta deve ser procurado 
para mais esclarecimentos. 
O que é inflação? 
Inflação é um conceito que designa o aumento continuado e 
generalizado dos preços dos bens e serviços. O aumento de 
preçosé verificado na grande maioria dos bens e, muitas vezes, 
está relacionado a diminuição do poder aquisitivo dos cidadãos. 
O que gera a inflação? 
Alguns exemplos simples de causas da 
inflação são: excesso de dinheiro no 
mercado; falta de produtos básicos, aumento 
das taxas de juros, aumento salarial 
desproporcional à produção, investimento 
públicos sem o retorno financeiro esperado, 
dividas externa, aumento de impostos, crise 
econômico mundial ou nacional, entre outras. 
Como a inflação afeta nossas vidas? 
Aquelas comprinhas que no mês passado estavam no orçamento, 
caso afetadas pela inflação em alta, podem facilmente se tornarem 
mais caras e prejudicar seu planejamento, por exemplo. 
Geralmente a inflação é marcada pela diminuição do poder compra 
e, consequentemente, da qualidade de vida 
Previdência 
Previdência é uma espécie de seguro. Uma poupança com foco no 
longo prazo. Enquanto a poupança se caracteriza pela alta 
liquidez(capacidade de ser convertida em dinheiro sem grandes 
perdas), a previdência, independente de qual tipo, tem foco na 
aposentadoria, ou seja, em poupar no presente para manter a 
qualidade de vida no futuro. 
Tipos de previdência: 
 Previdência Social: Para ter direito a esse benefício, o 
trabalhador deve pagar uma contribuição mensal durante um 
determinado período ao Instituto Nacional do 
Seguro Social (INSS). Por ser um serviço do Estado, a 
contribuição para esta previdência é obrigatória e serve 
como segurança para todo trabalhador. 
 Previdência Privada: Muitos desconhecem esta opção, 
entretanto a previdência ofertada pelo governo não é a única 
opção para seguridade na aposentadoria. A previdência 
privada é uma aposentadoria que não está ligada ao sistema 
do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). Ela é 
complementar à previdência pública. 
 
Qual escolher? 
O governo não nos da a opção de não contribuir com a previdência 
social, portanto não é uma questão de escolha, e sim de aumentar 
sua segurança para o futuro. O recomendável é que além de 
contribuir para o INSS, todos procurem algum serviço de 
previdência privada. 
Sobre a previdência privada 
O interessante da previdência privada é que você tem diversas 
opções de contratação de serviços, podendo assim contribuir com 
o que melhor contemple suas necessidades. 
Pode-se decidir o quanto investir, por quanto tempo e com que 
frequência, por exemplo, depende dos serviços ofertados pela 
empresa em questão. 
Como funciona? 
 Plano Gerador de 
Benefício Livre(PGBL): 
Indicado à pessoas com 
amior renda, pois o valor 
pago ao plano pode ser 
abatido do Imposto de 
Renda. Nesse caso, é 
necessário que o valor 
seja correspondente a 
até 12% do volume total 
da renda do investidor. 
No momento da retirada, 
o imposto é cobrado pelo valor total referente ao fundo. 
 Vida Gerador de Benefício Livre(VGBL): Não pode ser 
abatido do Imposto de Renda. O imposto é cobrado em cima 
do valor do rendimento da aplicação. Se o investidor aplico 
R$ 100 mil e ela rendeu R$ 25 mil, é sobre o último valor 
que será cobrada tributação 
Por isso, o VGBL é indicado à pessoas com menor renda, 
que declaram o Imposto de Renda direto na fonte, ou nem 
declaram. 
PlanejamentoAprender a se planejar é uma das etapas mais importantes da 
educação financeira, pois é entendendo como organizar suas 
finanças que a liberdade financeira é alcançada. Portanto, o que 
fazer para melhor se planejar? 
1. Começe criando uma planilha de gastos: Uma planilha 
feita pelo Excel seria o ideal, entretanto pode ser feita a mão 
também; o importante é saber o que está acontecendo com 
seu dinheiro. Ter uma planilha será um divisor de águas no 
seu controle financeiro. Por conta dos dados e informações 
sobre seu dia a dia estarem expostas na sua frente, fica 
muito mais fácil controlar o que deve ser feito. Obs: Existem 
planilhas de gastas do Excel pré-prontas na internet 
gratuitamente 
2. Priorize seus gastos: É necessário separar seus gastos em 
grupos de importância ou função. Pode-se também separar 
em gêneros, por exemplo, alimentação, lazer, educação, 
transporte etc. 
3. Defina metas: Metas, de preferência com valores 
especificados, ajudam a manter o foco e continuar firme nas 
mudanças de hábito propostas. Portanto, busque fixar metas. 
4. Jamais gaste mais do que ganha: Isso é a regra básica 
para poupar. Se adeque a sua realidade e evite gastar mais 
do que de fato possui. 
5. Pesquise preços antes de fazer compras: Mesmo que 
você leve tempo fazendo isso, o dinheiro economizado pela 
simples tarefa de comparar preços valerá o tempo gasto. 
 
6. Barganhe: Toda loja paga por utilizar os 
serviços de cartão de débito/crédito, 
portanto, procure andar com dinheiro na 
carteira e, quando possível, tente 
negociar um preço menor caso você 
pague em espécie. 
Investimentos 
Investimento consiste na aplicação dos 
recursos que poupamos na expectatva de 
obtermos ganhos com essa aplicação. 
Portanto, o investimento só é possível após o planejamento, que 
gerará a poupança. 
Objetivos: Antes de definir um investimento é necessário ter em 
mente qual seu objetivo com este. Aumentar reservas de dinheiro? 
Educação? Carro? Objetivos diferentes podem implicar 
modalidades diferentes de investimentos, aceitar ou não riscos 
diferentes e necessidades diferentes de liquidez. 
Tipos de investimento 
 Renda fixa: são investimentos que pagam, em 
períodos definidos, a remuneração correspondente a 
determinada taxa de juros. Essa taxa pode ser 
estipulada no momento da aplicação (prefixada) ou 
calculada no momento do resgate (pós-fixada), com 
base na variação de um indexador previamente 
definido acrescido ou não de uma taxa de juros. 
Nessa modalidade de investimento, existe o risco de 
crédito. 
 Renda variável: são investimentos cuja remuneração 
não pode ser dimensionada no momento da 
aplicação. Envolvem riscos maiores, pois, além do 
risco de crédito, existe também o risco associado à 
rentabilidade incerta. Exemplo: ações. 
Exemplos 
Tesouro Selic: é um título público, negociado por meio da 
plataforma de negociação online Tesouro Direto. Ele paga 
ao investidor a variação da taxa básica de juros – a 
taxa Selic – durante o período da aplicação. 
 
Certificado de Depósito Bancário (CDB): Ao aplicar em um CDB, 
o investidor empresta dinheiro ao banco e é remunerado por isso, 
enquanto o banco utiliza os recursos captados para emprestá-los a 
outros clientes. Assim, o banco pega o seu dinheiro em uma ponta 
e empresta na outra, pagando uma taxa menor para captar do que 
aquela cobrada para emprestar, o que garante seu lucro. 
Letra de Crédito do Agronegócio (LCA): A LCA é o título emitido 
pelos bancos para financiar participantes da cadeia 
do agronegócio. Sua principal vantagem é a isenção de IR, 
benefício concedido pelo governo como forma de incentivar o 
crédito ao setor. 
Letra de Crédito Imobiliário (LCI): Muito semelhante à LCA, 
a LCI também conta com isenção de IR e é o título emitido pelos 
bancos para obtenção de recursos destinados a financiamentos 
do setor imobiliário. Sua desvantagem pode ser o aporte inicial 
elevado e o prazo mais longo. 
 
Golpes 
Como as fraudes funcionam? 
Os golpes estão apresentando poucas alterações na maneira de 
serem executados, a principal arma é a ingenuidade das vitimas. 
Eles são feitos por meio de ligações telefônicas, via internet e até 
abordagens nas residências e em bancos. Sabendo que os idosos 
são um público mais vulnerável, por isso a importância desta 
prevenção. 
Ganância e medo: o sucesso dos golpistas 
Para um golpe dar certo é preciso mexer com o emocional da 
vitima. Dessa forma os golpistas colocam medo ou prometem lucro 
a vitima. 
Os golpes mais comuns 
Golpe do empréstimo: os golpistas sabem que é fácil conseguir 
um empréstimo no nome de uma pessoa aposentada, desde que 
tenha os dados dela, é claro. Então, os golpistas telefonam ou vão 
até a residência do aposentado, alegam que o INSS está 
presenteando todos os segurados com algo, e assim solicitam a 
documentação original da vitima e ainda pedem que assinem um 
recibo que na verdade são documentos autorizando o empréstimo. 
Golpe do pecúlio: o estelionatário telefona ao idoso dizendo ser 
advogado e explica que ele tem direito a receber um pecúlio 
atrasado, ou seja, uma herança. A vítima fica interessada em 
receber a bolada, mas acaba dando dinheiro ao estelionatário, para 
suposto pagamento de custos do advogado. 
Golpe do Loas: pessoa uniformizada, dizendo-se funcionário do 
INSS, convence o idoso que ele possui direito ao benefício 
assistencial – LOAS. 
Golpe do bonzinho: o golpista percebe que um idoso está com 
dificuldade de sacar dinheiro do caixa automático e oferece ajuda. 
O cliente aceita e não percebe que no procedimento seu cartão 
magnético foi trocado e, além disso, a senha foi exposta sendo 
sujeito a maiores perdas. 
Golpe pelo telefone: os criminosos entram em contato com as 
desculpas mais originais, que vão desde a necessidade de 
recadastramento bancário até clonagem do cartão. A vítima recebe 
uma ligação do fraudador e é convencida a passar todos os dados 
da conta. 
Golpe do sequestro: esse é mais conhecido, mas ainda faz 
muitas vítimas por causa da gravidade da ameaça. O bandido liga 
para a vítima e diz que um parente foi sequestrado, pedindo na 
sequência um valor para o resgate. 
 
 
 
 
 
Como se previnir de golpes 
 Agências Bancárias e Caixas Eletrônicos 
 
 Evite ir ao banco sozinho, procure ir 
acompanhado até à agência; 
 Em caso de dúvidas, procure um funcionário 
do banco que apresente identificação visível e 
evite ajuda de estranhos; 
 No caixa, atenção, posicione o corpo bem junto 
ao teclado, evitando assim que alguém veja a 
sua senha ao digitá-la; 
 Confira o dinheiro no caixa, evitando fazê-lo 
fora da agência; 
 Não guarde o número da senha junto ao 
cartão; 
 Utilize caixas eletrônicos no interior da agência 
ou em locais em movimentos, como shoppings, 
por exemplo, e, preferencialmente durante o 
dia. 
 Nunca forneça sua senha a pessoas 
estranhas.