Principais Conceitos do Seguro

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GESTÃO ATUARIAL
Aula 2 – Principais conceitos e características do seguro
Julio Cezar Pauzeiro, MSc
Escalada
Tema da Apresentação
Principais conceitos e características do seguro – AULA 2
GESTÃO ATUARIAL
Conteúdo Programático desta aula
O que é seguro;
Conceitos correlacionados aos seguros;
Principais características que norteiam os seguros.
Direto ao assunto
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Principais conceitos e características do seguro – AULA 2
GESTÃO ATUARIAL
PRINCIPAIS CONCEITOS E CARACTERÍSTICAS DO SEGURO
CONCEITO DE SEGURO 
Podemos conceituar o seguro como uma operação financeira cuja finalidade específica é garantir a preservação de um dado equilíbrio econômico (não necessária igualitários).
 
Por envolver questões financeiras e requerer garantia de validade toma forma jurídica de um contrato, em que uma das partes (segurador) se obriga para com a outra (segurado ou seu beneficiário), mediante o recebimento de um valor monetário estipulado (prêmio), a compensá-la (indenização) por um prejuízo (sinistro), resultante de um evento futuro, possível e incerto (risco) indicado no contrato relacionado a um bem, serviço ou operação. (definição relacionada ao contido no artigo 757º do código civil 2002). 
 
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SEGURO
Operação pela qual, mediante o pagamento de uma pequena remuneração, uma pessoa se faz prometer para si ou para outrem, no caso da efetivação de um evento determinado, uma prestação de uma terceira pessoa que, assumindo um conjunto de eventos determinados, os compensa de acordo com as leis da estatística e o princípio do mutualismo. Joseph Hérmard (1924)
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COMO FUNCIONA A OPERAÇÃO DE SEGUROS
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SEGURADO ou ESTIPULANTE?
O segurado é a pessoa física ou jurídica, em nome de quem se faz o seguro. Ele transfere para a seguradora, mediante pagamento do prêmio, o risco de um evento aleatório atingir o bem de seu interesse. Caso o segurado não pague o prêmio previsto, ele perde os direitos à indenização descrita no contrato.
 A pessoa que contrata o seguro representando um grupo de segurados é também conhecida como estipulante.
Um segurado ou estipulante pode contratar mais de um seguro para o mesmo bem?
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PRÊMIO
Ao contrário do que pode parecer, prêmio não representa a importância que o segurado recebe, e sim a que ele tem de pagar à companhia. 
Seu valor depende do prazo do seguro, da importância segurada e da  exposição ao risco, além das despesas administrativas e de produção (como comissão e agenciamento) e impostos.
A falta de pagamento do prêmio desobriga a seguradora a pagar a indenização.
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FRANQUIA
Na determinação do valor do prêmio é importante considerar a questão da franquia, ou seja, o limite de participação do segurado nos prejuízos resultantes de cada sinistro. Quanto maior a franquia, menor o prêmio. Além disso, como o segurado tem que arcar com seu valor cada vez que o sinistro ocorrer, ela acaba evitando que o seguro seja acionado em casos mais simples, cujos valores são inferiores ou semelhantes à franquia.
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SINISTRO
É a ocorrência do risco previsto no contrato de seguro, e que inicialmente obriga a seguradora ou segurador a indenizá-lo.
Pode ser TOTAL ou PARCIAL.
Quanto ao prejuízo decorrente de um sinistro, a seguradora, obriga-se a pagar uma indenização ao segurado. Essa indenização nunca é superior à importância segurada.
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A ESSÊNCIA DO SEGURO
(também chamados de caraterísticas básicas do seguro)
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SEGURO PÚBLICO x PRIVADO
O seguro público caracteriza-se por ter o risco segurado assumido por pessoa jurídica de direito público, sem fins lucrativos. Como exemplo, citamos os seguros cujo monopólio pertence ao Estado: o Seguro Crédito à Exportação e a Previdência Social (que não serão objeto desta disciplina como já indicado anteriormente);
O seguro privado ocorre quando o risco segurado é assumido por pessoa jurídica de direito privado comercial, com fins lucrativos. Nesses casos, o contrato é regulado pelo Código Civil/Comercial, obedecendo também as leis específicas e regulamentações suplementares..
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LEGISLAÇÃO DO SEGURO
 
O seguro tem legislação específica;
SUSEP – Superintendência de Seguros Privados;
Legislação específica por RAMO;
Sofre forte influência do mercado e, ainda, do governo;
Legislação considerada rígida.
 
Resumindo
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CLÁUSULAS CONTRATUAIS
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INSTRUMENTOS DO CONTRATO DE SEGURO
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CARACTERÍSTICAS DO CONTRATO DE SEGURO
 
Bilateral;
Oneroso;
Aleatório;
Solene; e
De máxima boa fé.
 
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