Responsabilidade Civil das Instituições Financeiras

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Responsabilidade Civil
Professor Marcelo Câmara
Aula 9
Aula 9 – Responsabilidade Civil
Das Instituições Financeiras:
Sumário:
1 – Aplicação das normas de consumo ao sistema bancário:
2 - Contrato de Conta-Corrente:
3 - Contrato de Cartão de Crédito:
3.1 - Auto-regulação:
4 – Juros abusivos:
5 – Normativos da FEBRABAN – SARB (Sistema de Autoregulação Bancária):
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1 – Aplicação das normas de consumo 
ao sistema bancário:
Art. 3º (...) 
§ 2º Serviço é qualquer atividade fornecida no mercado de consumo, mediante remuneração, inclusive as de natureza bancária, financeira, de crédito e securitária, salvo as decorrentes das relações de caráter trabalhista. 
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1 – Aplicação das normas de consumo 
ao sistema bancário:
A Adin 2.591 julgada em 07/06/2006, foi assim ementada (parte):  
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1 – Aplicação das normas de consumo 
ao sistema bancário:
Ementa: Código de defesa do consumidor. Art. 5o, XXXII, da CB/88. Art. 170, v, da CB/88. Instituições financeiras. Sujeição delas ao código de defesa do consumidor, excluídas de sua abrangência a definição do custo das operações ativas (...)
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1 – Aplicação das normas de consumo 
ao sistema bancário:
Súmula STJ nº 297- O código de defesa do consumidor é aplicável às instituições financeiras. 
Publicada em 09/09/2004.
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2 - Contrato de Conta-Corrente:
Consoante magistério do Prof. Carlos Roberto Gonçalves: “contrato de conta corrente é aquele em que o banco registra, em contabilidade própria, o débito e o crédito, as remessas e os saques, podendo o depositante verificar o saldo a qualquer tempo”. (...)
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2 - Contrato de Conta-Corrente:
(...) “Os depósitos são escriturados em conta individual dos depositantes. As partes são o banco e o correntista e os depósitos denominam-se remessas” (Direito civil brasileiro, vol. III. São Paulo: Saraiva, 2004, p. 643)”. 
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2 - Contrato de Conta-Corrente:
 
Logo, considerando os normativos de consumo, especialmente a Lei 8.078 de 1990, devidamente justificado pelo item acima, aplica-se a este contrato sua proteção.
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3 - Contrato de Cartão de Crédito:
É um meio de pagamento eletrônico que possibilita o portador adquirir bens e/ou serviços, pelo preço à vista, nos estabelecimentos credenciados e realizar saques de dinheiro em equipamentos eletrônicos habilitados. 
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3 - Contrato de Cartão de Crédito:
002 - Registro de Ocorrências
006 - Envio de Cartão de Crédito
Fonte:
http://www.abecs.org.br/abecs-autorregulacao 
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3.1 - Auto-regulação:
Art. 7º Os direitos previstos neste código não excluem outros decorrentes de tratados ou convenções internacionais de que o Brasil seja signatário, da legislação interna ordinária, de regulamentos expedidos pelas autoridades administrativas competentes, bem como dos que derivem dos princípios gerais do direito, analogia, costumes e eqüidade.
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3.1 - Auto-regulação:
O Código de Ética e Auto-regulação é um sistema de autodisciplina complementar às normas já existentes.
Um dos objetivos da auto-regulação é dar maior especificidade ao ordenamento já existente
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3.1 - Auto-regulação:
Norma ABECS - 006 - Envio de Cartão de Crédito:
Art. 3º. As Associadas ficam expressamente proibidas de enviar cartões de crédito novos aos consumidores sem solicitação e autorização prévia desses consumidores.
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3.1 - Auto-regulação:
Parágrafo 1º. Para esse fim, são considerados cartões de crédito novos aqueles que nunca foram solicitados pelo consumidor, sob qualquer forma de manifestação de vontade, sejam eles titulares da conta ou adicionais (...)
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3.1 - Auto-regulação:
Parágrafo 1º. 
(...) à conta de cartão de crédito do titular, bem como a substituição do cartão de loja (private label) por outro cartão de loja com bandeira (cartão híbrido).
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3.1 - Auto-regulação:
Art. 4º. A anuidade ou quaisquer outras tarifas aplicáveis ao cartão de crédito novo apenas poderão ser cobradas a partir do desbloqueio ou da solicitação/aceitação explícita do respectivo cartão pelo consumidor, mediante a sua manifestação inequívoca de vontade.
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3.1 - Auto-regulação:
Art. 4º. (...) 
Parágrafo Único – Considera-se desbloqueado o cartão de crédito por meio da anuência do consumidor por um dos canais de atendimento da Associada com transação específica para esse fim.
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4 – Juros abusivos:
Mas indo ao cerne de nossa questão o que vem a ser juros abusivos? 
A questão já foi definida pelo STJ, como se pode observar no aresto:
 
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4 – Juros abusivos:
Processo AgRg no REsp 747522 / RS
Relator(a) Ministro ARI PARGENDLER (1104)
Órgão Julgador T3 - TERCEIRA TURMA
Data do Julgamento 02/09/2008
Data da Publicação/Fonte DJe 20/11/2008
 
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4 – Juros abusivos:
Do ponto de vista jurídico, são abusivos apenas os juros remuneratórios que destoam da média do mercado sem estarem justificados pelo risco próprio do negócio — conclusão que, no entanto, depende de prova in concreto.
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4 – Juros abusivos:
Súmula STJ nº 541 – A previsão no contrato bancário de taxa de juros anual superior ao duodécuplo da mensal é suficiente para permitir a cobrança da taxa efetiva anual contratada.
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5 – Normativos da FEBRABAN
SARB (Sistema de Autoregulação Bancária):
A Federação Brasileira de Bancos (FEBRABAN), criou o sistema brasileiro de auto-regulação bancária - SARB.
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5 – Normativos da FEBRABAN
SARB (Sistema de Autoregulação Bancária):
Normativo SARB 003/2008 
Art. 2º O SAC tem por objetivo ser um canal especializado na solução de problemas
dos consumidores. 
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5 – Normativos da FEBRABAN
SARB (Sistema de Autoregulação Bancária):
§2º As Instituições Financeiras Signatárias poderão tratar em seus SACs ainda, de forma opcional, de outras demandas dos consumidores, tais como sugestões e elogios, desde que submetidas a todos os elementos de qualidade do Decreto Federal 6523/08.
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Atividade
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Um empresa de cartão de crédito envia um cartão novo a consumidor sem a sua solicitação. Este não é desbloqueado e, mesmo assim, a administradora cobra anuidade. 
Em sede de responsabilidade existe alguma norma ser aplicada?
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Norma ABECS - 006
Envio de Cartão de Crédito:
Arts. 3º, 4º.
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