Palestra ACM 22.05.14

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MBA EXECUTIVO EM SEGUROS E RESSEGURO
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Educação Financeira
Uma Escolha Inteligente
Universidade Federal Fluminense
Antônio Carlos Magalhães da Silva 
 22/05/2014
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MBA EXECUTIVO EM SEGUROS E RESSEGURO
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O que você Espera do seu Futuro ?
Futuro
A única coisa certa é a incerteza
Você é o Responsável
O futuro é construído no Presente !!
Preciso deixar de viver hoje por causa do futuro – Não !!
Trade-offs existirão
Problemas irão ocorrer
Esteja Preparado
Escolhas Inteligentes farão a diferença
Gestão Financeira é MUITO importante
Educação (Parabéns pela escolha !!!!!)
Engenharia – Atividade de Planejar e Executar
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Educação Financeira
A vida é feita de ESCOLHAS
as
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Sonhos não se realizam sozinhos.
É necessário agir!! 
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PROJETOS
SONHOS
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A Educação Financeira pode te Ajudar
O que fazer ?
O meu orçamento
O confronto entre despesas x receitas
O problema dos juros (torne uma solução)
Coloque metas intermediárias
Construa Patrimônio
É necessário ter o conhecimento dos produtos financeiros (Cuidado com o Gerente !!!)
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Sim, Existe Fórmula para Enriquecer !!!!!!
GASTE
MENOS DO QUE VOCÊ GANHA
E INVISTA
BEM A DIFERENÇA
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Potencializar o uso do dinheiro
Eliminar desperdícios
Consumir mais e melhor
Eliminar o endividamento excessivo
+
+
=
 O que devemos fazer ?
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Aprendendo a diferenciar:
Necessidade
 Aquilo de que realmente precisamos: 
 É algo absolutamente indispensável.
Desejo
 Aquilo que queremos: 
 Pode ser necessário ou não.
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Quando desejos viram necessidades... CUIDADO!!
Desejos são ilimitados, 
porém recursos são limitados
Se tratarmos desejos como necessidades, 
será impossível alcançar o equilíbrio financeiro!
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RAZÃO
EMOÇÃO
DIVERSÃO
IMEDIATISMO
CONSUMISMO
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O que você faz quando quer algo e
não tem o dinheiro necessário?
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POUPO AGORA e 
compro depois!
ou
COMPRO AGORA
(com CRÉDITO) 
e paga depois!
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Toda escolha tem consequências e, nesse caso, elas se relacionam com os 
JUROS
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VISÃO DE QUEM PAGA JUROS
Preço da impaciência ou 
Necessidade imediata. 
Quero agora!
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VISÃO DE QUEM RECEBE
Remuneração por esperar para
gastar, poupando ou investindo.
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Em que situações você pagará juros? 
Sempre que usar CRÉDITO!
Cheque especial
Cartão de crédito 
Boletos/carnês
Dinheiro emprestado
Empréstimos Bancários
Financiamentos Bancários
Juros e o Uso do Crédito
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 Atender emergências
 Aproveitar oportunidades
 Antecipar consumo
Vantagens do Uso do Crédito
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Desvantagens do Uso do Crédito
Pagar mais caro (transferir recursos para terceiros)
 (ter de devolver o valor + os juros)
Comprometimento do consumo futuro
 (redução do dinheiro disponível, devido ao pagamento de parcelas)
Risco de ficar superendividado
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Você sabia ?
Financiamento imobiliário de 30 anos – Você paga 2/3 em juros 
Financiamento de Veículos de 4 anos – Você paga 25% em juros
Famílias tem 21,5% da renda comprometida com o pagamento de juros
80% das Famílias não controlam as suas finanças.
98,5% das Pessoas não poupam o que devem
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Se você optar por usar crédito 
(e pagar juros)...
Cuidado com o 
endividamento excessivo!
E Agora, qual é a sua escolha?
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 Falta de planejamento e controle
 Excesso de compras a prazo
 Gastar o que ainda não recebeu
 Pouco conhecimento financeiro
Endividamento Excessivo - Causas
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Tomar consciência da situação
 Mapear as dívidas 
 Não fazer novas dívidas
 Gerar rendas extras
 Reduzir gastos 
Como sair do Endividamento
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Racionalizar gastos
Anote seus gastos diários em um bloco
Analise semanalmente os gastos.
Use as liquidações e promoções a seu favor, mas seja disciplinado.
Não alimente as dívidas e, se necessário, faça cortes drásticos. Lembre-se, é apenas uma fase.
Pesquise preços e formas de pagamento.
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Desperdício
Eliminar por completo
Reduzir ou eliminar
Otimizar os gastos
(procurar alternativas)
+
+
Sobrou dinheiro? 
Pagar e amortizar as dívidas
Reduzindo gastos
Classificação das despesas
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Pagar ou receber juros?
“Eu posso receber juros?”
Voltando àquela escolha...
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 Falta de vontade das pessoas
 Excesso de estímulos para comprar
 É difícil ? É – Mas tudo na vida para ter retorno é necessário esforço
 o Exemplo do Carro – Custos Invisíveis
Por qual razão você não poupa
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Em que situações você pode receber juros ou outros rendimentos?
 
	Quando INVESTIR seu dinheiro!
Tesouro direto
CDB
Caderneta de Poupança
Fundo DI
Outras aplicações (Cuidado !!!!!)
Juros e os Investimentos
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É acumular valores
 
no presente 
para utilizá-los 
no futuro
Poupar
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Por qual razão poupar ?
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Dinheiro parado 
perde poder de compra
 
ao longo do tempo
Por que investir?
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Presente
Futuro (5 anos)
Inflação: 0,5% a.m.
Exemplo prático:
R$ 1.000,00
R$ 741,37
Poder de compra
Por que investir ?
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Recomendações para investir
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Características dos investimentos:
 Liquidez
 Segurança/risco
 Rentabilidade 
Cuidado com:
Rentabilidade muito fácil e excessiva 
Propaganda exagerada (marketingagressivo)
Empresas desconhecidas
Atenção !
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O desafio de formar poupança 
Dificuldade em renunciar ao consumo imediato na esperança de ser recompensado em um futuro ainda muito distante
É necessário estabelecer metas, escrever regras e reavaliar nosso desempenho periodicamente
Poupar é a primeira batalha 
Investir corretamente, fazendo seu dinheiro crescer, é a segunda 
Usufruir dos resultados obtidos é vencer a guerra
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Pequenos gastos,
Grandes dívidas!
Pequenas poupanças,
Grandes investimentos!
Atenção !!!!
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-20.000
-15.000
-10.000
-5.000
0
5.000
10.000
1º ano
3º ano
4º ano
5º ano
R$ 8.414
Investimento 0,5% a.m.
Dívida 5% a.m.
2º ano
- R$ 44.552
Poupança/dívida de R$ 120,00 ao mês
Evolução de saldos de Poupança e de Dívida
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 Uma dívida de R$ 10.000,00 no cartão de crédito irá gerar quanto após 5 anos (taxa de 13% a.m.)
 R$ 15,4 milhões (15 Aptos)
Você sabia ??
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Quanto você pode pagar pelo financiamento de seu apartamento?
Apartamento de $ 1.000.000 à vista
Entrando em um financiamento (100% Imóvel) que cobre 1% de taxa de juros, a prestação será de...
$ 11.010,86
para um financiamento de 20 anos
Renda Necessária (30%): $ 36.702,87
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A Relevância do Orçamento
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Agrupar o total 
das receitas e 
despesas
 Avaliar e agir 
 corretiva e preventivamente
1º Planejar
2º Registrar
3º Agrupar
4º Avaliar
Estimar 
as receitas 
e despesas 
Elaboração do orçamento
Verificar o real valor das receitas 
e despesas 
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Tenha em mente seus sonhos e movimente- se
Conheça sua realidade – faça seu orçamento
Use sabiamente seu dinheiro – faça escolhas equilibradas
Utilize o crédito com sabedoria e evite o endividamento
Planeje suas compras e seu futuro – poupe e invista
Desfrute da alegria de uma vida financeira tranquila e equilibrada
Principais Pontos
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Os 5 ingredientes da abundância financeira
Tempo
Juros Compostos
Decisões Inteligentes
Conhecimento
Ser Superávitario
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Quanto você pode pagar pela educação – ou pelo futuro – de seu filho?
$ 100 por mês
Começando no nascimento e rendendo 0,5% a.m. valerão...
$ 38.735,32 ao fazer 18 anos
Sem mais nenhuma contribuição e crescendo a 0,5 % ao mês, valerão...
$ 262.951 aos 50 anos
$ 478.412 aos 60 anos
$ 870.422 aos 70 anos
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Aposentadoria 
 Planejar o estilo de vida que gostaríamos de ter quando nos aposentarmos.
 Quanto mais cedo começarmos a guardar dinheiro, melhor.
Quanto temos que Poupar mensalmente para ter uma renda de R$ 1.000,00 de forma indeterminada.
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Taxas (22/05/2014)
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As Fontes de Renda
Trabalho (Trade-off Tempo Livre x Trabalho)
Capital (Juros) – TPs / RF
Imóveis (Aluguel)
Negócios / Business
Ações
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LEMBREM
Ninguém enriquece sem atitude.
Persiga seu sonho. 
O “dinheiro” é mais transpiração do que inteligência
Cuidado com os “Inimigos”.
Cuide das coisas importantes.
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Muito Obrigado !!!!!
Antonio Carlos Magalhães da Silva
amagal@uol.com.br
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Mesmo quando não escolhemos, fizemos a escolha de não escolher, e isso sempre traz consequencias! Temos sempre de lidar com as consequências de nossas escolhas, com os resultados do que fazemos ou deixamos de fazer. 
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Existem sonhos que necessitam de recursos financeiros e sonhos que não necessitam, porém todos eles dependem de vontade, determinação, é realmente preciso agir.
Além disso podemos ter sonhos pessoais, que envolvam os nossos familiares e amigos e ainda aqueles relacionados a nossa vida profissional.
Chamar atenção para a importância de quando o profissional for empresa fazer a separação do dinheiro.
Pedir a Secre – Inserir novas imagens (essas são muito européias)
***
Suprimir o texto por completo, deixando apenas o título do slide “Sonhos e Projetos”
Adicionar duas imagens (ou fazer dois slides). Uma imagem de Santos Dumont com o 14 Bis (representando o sonho) e uma imagem com uma mesa de projetista com papel, lápis e com o esboço de um avião (projeto)
***
SONHO:
desejo vivo, intenso, veemente e constante; aspiração, anseio;
idéia ou ideal dominante que alguém ou um grupo busca com interesse ou paixão;
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Pense nos seus sonhos....
Reforçar os individuais, familiares e profissionais.
Agora escolha um em específico: Há quanto tempo você possui este sonho? O que você tem feito para realizá-lo? Você sente que está mais próximo hoje de alcançá-lo do que ontem? 
Que relação tem os seus sonhos pessoais e familiares com a sua empresa? Lembrar que essa palestra não é pra empreendedores individuais, mas para jovens de escolas técnicas que podem ou não pensar em abrir um negócio próprio!!!
O sonho profissional afetará sua vida familiar? Como?
Existe uma ferramenta que pode facilitar a definição de como você pode realizar seu sonho, ajudando você a visualizar os passos que precisa dar. Essa ferramenta é o Projeto!
O homem só é sujeito da própria história se tiver um projeto de vida
Caso contrário, será um mero espectador e será levado pelas circunstâncias
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Consumir é prazeroso...
Como aumentar esse prazer?
Consumo planejado!
Não é fazer menos de tudo, é fazer mais daquilo que é mais relevante para você e menos daquilo que é menos relevante para você.
Algo que nos ajuda bastante quando falamos de finanças pessoais é aprender a diferenciar o que precisamos do que queremos.
Comer é uma necessidade. Almoçar em um restaurante sofisticado é um desejo.
Vestir é necessidade, aquela roupa de marca é um desejo.
 
*
***
Muito cuidado com a forma como trata seus desejos. Se você começar a pensar que não pode viver sem realizar todos seus desejos, que eles são necessidades, nunca haverá dinheiro suficiente pra realizá-los! Isso pode trazer, além de problemas financeiros, muita infelicidade!
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Na vida pessoal e profissional usamos mais a razão ou mais a emoção?
Equilíbrio entre razão e emoção é a sempre a melhor forma de fazer boas escolhas.
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Falar sobre juros simples e juros compostos.
Até que ponto a sua decisão como profissional afetará suas finanças pessoais? 
Ou, suas escolhas nas finanças pessoais interferem em sua vida profissional?
Exemplo da presidente da cooperativa: pagava as dívidas da cooperativa com dinheiro pessoal. Final ficou endividada e a cooperativa falida.
*
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Juro é o preço que se paga ou que se recebe pelo aluguel de um produto chamado “DINHEIRO”.
Juros tem a ver com economia e com psicologia.
Economicamente Falando: A taxa de juros é a remuneração do capitalque os agente superavitários recebem (que ganham mais do que gastam)
emprestam para os deficitários (que gastam mais do que ganham).
Psicologicamente Falando: A taxa de juros é uma fonte de motivação para os dois lados envolvidos: 
O poupador se anima a deixar de consumir um tanto agora na esperança de poder consumir mais no futuro.
O tomador de crédito se dispõe a pagar mais para o poupador, porque precisa consumir um tanto agora e não tem o dinheiro necessário.
*
Módulo IV Uso do Crédito
Essa escolha deve ser avaliada também na vida profissional!
Ou, suas escolhas nas finanças pessoais interferem em sua vida profissional?
Exemplo da presidente da cooperativa: pagava as dívidas da cooperativa com dinheiro pessoal. Final ficou endividada e a cooperativa falida. (acho que nesse caso fica desnecessário frisar a questão profissional).
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Importante: quando tomamos um crédito, o dinheiro tomado NÃO É NOSSO.
Crédito não é “DINHEIRO EXTRA”. Crédito é aluguel de dinheiro.
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Reflexão: Estou contraindo um empréstimo ou fazendo uma dívida??
Importante: quando tomamos um crédito, o dinheiro tomado NÃO É NOSSO.
Crédito não é “DINHEIRO EXTRA”. Crédito é aluguel de dinheiro.
Antecipar consumo (bens duráveis e serviços)
Endividamento excessivo (risco de bola-de- 
 neve e trava no consumo)
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Reflexão: Estou contraindo um empréstimo ou fazendo uma dívida??
Importante: quando tomamos um crédito, o dinheiro tomado NÃO É NOSSO.
Crédito não é “DINHEIRO EXTRA”. Crédito é aluguel de dinheiro.
Antecipar consumo (bens duráveis e serviços)
Endividamento excessivo (risco de bola-de- 
 neve e trava no consumo)
*
(a opção não é pagar juros, e sim usar crédito, que tem como consequencia pagar juros – Adriana)
*
Falta de planejamento e controle - despesas sazonais 
Mito do crédito “fácil” - Impulsividade para o consumo gerada por marketing sedutor
Excesso de compras a prazo - comprometimento da renda
***
Como existem dois slides com o título “Como sair do endividamento”, sugiro que estejam juntos, em sequência e que a “Regra dos três sims” venha depois do segundo (Resultado esperado do esforço);
***
Buscar ajuda (livros sobre o assunto, consultoria financeira, apoio psicossocial e/ou terapêutico).
*
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Sugestões:
Chamar atenção para os desperdícios multas, pagamentos atrasados tendo o dinheiro para pagar em dias
Eliminar o desperdício
 Não deixar luzes acesas e/ou torneiras abertas
Reduzir ou eliminar o supérfluo
 Ir menos a restaurantes, evitar viagens em alta 
 temporada
Otimizar gastos com necessidades
 Selecionar supermercados, aproveitar promoções,
 procurar produtos substitutos
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Falta de planejamento e controle - despesas sazonais 
Mito do crédito “fácil” - Impulsividade para o consumo gerada por marketing sedutor
Excesso de compras a prazo - comprometimento da renda
Essa escolha deve ser avaliada também na questão empresarial? (não cabe falar de vida empresarial para este público)
Até que ponto a sua decisão como empreendedor afetará suas finanças pessoais? 
Ou, suas escolhas nas finanças pessoais interferem em sue negócio?
Exemplo da presidente da cooperativa: pagava as dívidas da cooperativa com dinheiro pessoal. Final ficou endividada e a cooperativa falida.
*
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Poupar é Consumo Planejado.
*
****
Ganhar mais do que gasta (aqui você não tem o controle) x Gastar menos do que ganha (aqui você tem o controle)
 Superar imprevistos
 Aproveitar oportunidades
 Promover ações empreendedoras ou humanitárias
 Realizar sonhos
 Ter tranquilidade na aposentadoria
*
***
***
*
*
***
Alterar o texto dos slides por:
Defina seu objetivo
Conheça as opções de investimento disponíveis
Faça sua escolha
Invista regularmente
Avalie seus ganhos e objetivos periodicamente
Inserir em comentários do slide (ao comentar “Faça sua escolha”, levar em conta o conteúdo do slide anterior – a escolha que deixa você confortável em relação aos três fatores – liquidez, segurança e rentabilidade).
*****
Inserir exemplo de previdência privada
***
***
*****
LIQUIDEZ - Possibilidade de um investimento ser
 transformado em dinheiro a qualquer momento
SEGURANÇA/RISCO - Garantia de preservação do valor aplicado, ou possibilidade de perda do valor investido
RENTABILIDADE - Retorno do investimento
*****
Manter apenas um dos dois slides
Transferir o exemplo para após slide 39
*******
Pequenos gastos, grandes dívidas.
Pequenas poupanças, grandes investimentos.
A diferença entre as duas situações é de aprox. R$ 29 mil.
Na trajetória azul, você faz esforço e poupa R$ 120 por mês, obtendo rendimento de 0,6% todo mês. Em cinco anos você acumula R$ 8.688
Na trajetória vermelha, você acumula dívida de R$ 20 mil, pois suas contas não fecham e sua dívida aumenta R$ 120 ao mês, pagando em média juros de 3% ao mês.
Você evita uma dívida de quase R$ 20 mil e possui uma poupança de quase R$ 9 mil.
***** AVALAIR ESTE SLIDE E O PRÓXIMO ******
Os juros que você recebe costumam ser muito menores do que os que você paga. Grande parte do lucro dos bancos vem dessa diferença, ad diferença entre o que ele recebe pelo dinheiro que empresta e o que ele paga a quem empresta dinheiro a ele. Assim, lembre-se: Um dos melhores investimentos é o pagamento das dívidas.
*
Lembra que ao conhecer a realidade, hábitos de consumo, prioridades, projetos a pessoa tem condições de visualizar melhor a relação das finanças pessoais com o empreendimento.
Os previdentes sabem que os imprevistos podem ser gerenciados e os tratam como RISCOS. Embora impliquem em perigos, nem todo risco é uma ameaça, muitos riscos são oportunidades. Perceber essa diferença faz toda a diferença. 
Reflexão: quantas vezes na vida chamamos de imprevisto o que na verdade aconteceu porque não fomos imprevidentes e não fizemos nenhum tipo de planejamento prévio? (os chamados “imprevistos previstos”)
*
1ª Etapa:
Estimar as receitas e despesas do período.
2ª Etapa:
Anotar, freqüentemente, todas as receitas e despesas.
3ª Etapa:
Agrupar o total das receitas e despesas.
4ª Etapa: 
Avaliar e agir, corretiva e preventivamente.
Registrar o consumo  Tomar decisões com base nos registros feitos  Agir conforme as decisões tomadas.
 Instrumentos em papel
 Planilhas eletrônicas
 Aplicativos especializados
Mais importante que a ferramenta em si é o hábito de usar a ferramenta!
*
*
****
Alterar o título para: “Em resumo:”
Há sugestão para que o slide retorne (reformulado) como um resumo da palestra, antes das reflexões finais.
***
Comece sabendo para onde vai o seu dinheiro
Comece hoje mesmo a anotar as suas despesas
 Reserve um tempo para pensar nas suas finanças – planeje e faça seu orçamento
Identifique e elimine desperdícios
Se estiver endividado, use a regra dos três sins
Use a planilha de orçamento 
Planeje suas próximas compras
Pense no futuro poupando e investindo
E não se esqueça da sua aposentadoria!