Manuela Ferreira tcc 2018

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INTRODUÇÃO 
A temática do planejamento financeiro pessoal vem ganhando visibilidade nos últimos anos e principalmente diante do cenário econômico atual. 
A obtenção de crédito fácil, o uso desenfreado de cartões de credito sem a devida precaução em uma sociedade que vivencia o consumo do ter sem medir sua real necessidade ou programação para sua obtenção é o cenário mais visto atualmente. Segundo economistas, o publico jovem retém a maior parcela do endividamento sendo na maioria dos casos como causa principal a falta de conhecimento sobre o funcionamento do crédito e a não avaliação de seus prazos e juros.
Uma proposta de conteúdo pedagógico em que os alunos aprendam como resolver situações de endividamento e entendam as vantagens de planejar antes de gastar e assim utilizar melhor o próprio orçamento, é um plano de ensino que visa um futuro melhor para o seu alunado. 
A educação financeira é uma ferramenta na administração do dinheiro, ajudando no controle do que se ganha e de como se gasta, gerando um equilíbrio financeiro, e assim sendo, a vivência de um programa de planejamento de finanças pessoais no ambiente escolar onde os alunos compreendam a importância de se planejar a curto, médio e longo período, sendo ensinados sobre os produtos financeiros, sua caracterização e seus riscos, é de essencial importância. 
É necessária então a oferta de informação e capacitação em maior amplitude possível para que permita que o maior número possível de alunos tenham a oportunidade de aprender a se planejar financeiramente, e conseguir vencer o grande desafio de viver em uma sociedade consumista mantendo um consumo saudável e uma vida financeira em equilíbrio.
REFERENCIAL TEÓRICO
 CONCEITOS SOBRE EDUCAÇÃO FINANCEIRA
Buscando tornar mais claro o significado de educação financeira e fundamentar assim seu conceito, vamos começar expondo seu significado separadamente.
Paulo Freire (2003) diz que “A educação é sempre uma certa teoria do conhecimento posta em prática [...] Ela seria uma ação, uma atitude, uma prática”.
Fonte:http://www.theoria.com.br/edicao18/06182015RT.pdf
Finança refere-se ao compromisso de pagar suas obrigações para com outra pessoa. 
Assim sendo educar financeiramente é ensinar como usar seus recursos de forma consciente e colocar em prática o aprendizado tendo o controle do seu dinheiro. O proposito de participar de um aprendizado em educação financeira é buscar ferramentas para auxiliar na administração dos seus rendimentos.
É perceptivo que uma grande parcela da população é passiva quanto à busca por capacitação financeira, mantendo os hábitos de consumo desenfreado, utilizando seus recursos de forma desorganizada, sem nenhum planejamento prévio, além de, em muitos casos, gastar ainda mais com futilidades, itens que não são uma necessidade real ou urgente, ocasionando um desperdício de dinheiro que poderia ser realocado para cumprir o pagamento de contas essenciais. E assim, devido a essa falta de planejamento, o individuo acaba entrando no endividamento. 
É relevante lembrar que a educação financeira é algo que vem sendo tratado a muito tempo, como traz Aristóteles:
Aristóteles (Ética a Nicômaco, in “Os Pensadores”, São Paulo: Nova Cultural, 1996, p. 180), “a pessoa que tende para o excesso e é vulgar excede-se, como já dissemos, por gastar além do que seria razoável. Agindo assim, ela gasta demais e demonstra um exibicionismo de mau gosto em ocasiões pouco importantes [...]. E tudo isso ela faz não por motivo nobilitante, mas para exibir sua riqueza, e por pensar que é admirada em consequência dessa maneira de agir; ademais, onde deve gastar muito ela gasta pouco, e onde deve gastar pouco gasta muito” (ARISTÓTELES, 1996, p. 180 apud SILVA, 2012, p. 8).
Fonte:https://www.formacaosolidaria.org.br/2013/06/03/etica-aristotelica/
2.2	PLANEJAMENTO FINANCEIRO
O planejamento financeiro é muitas vezes remetido erroneamente à aplicabilidade voltada apenas ao setor empresarial, tendo em vista que sua aplicabilidade ocorre de forma mais intensa e constante no empreendedorismo por ser a principal arma estratégica para o crescimento dos negócios.
O planejamento financeiro é um processo contínuo para determinar estratégias e desenvolver meios de se alcançar um ou mais objetivos, como viajar nas férias, trocar de carro ou comprar um imóvel. Este planejamento abrange a identificação e equilíbrio das receitas e despesas, o ajuste de contas, a escolha de investimentos e a renegociação de dívidas, quando necessário.
Fonte://dinheirama.com/blog/2014/10/30/planejamento-financeiro-por-onde-comecar-como-fazer
O planejamento financeiro vai além das pequenas e grandes empresas, a pessoa física deve fazer uso do planejamento buscando controlar suas finanças. 
Inicialmente é preciso saber o quanto se ganha e assim sendo estabelecer o limite de o quanto se pode gastar. O grande erro é o gasto desorganizado, sem planejamento e muitas vezes movido pelo impulsivo e o desejo de ter. É necessário poupar, planejar e usar com responsabilidade o capital adquirido, principalmente diante do cenário econômico atual em vivencia de oscilação econômica e financeira, logo, a recorrência ao planejamento financeiro, é uma boa alternativa para evitar entrar no vermelho.  
Quando não se tem a vivencia de um planejamento financeiro pessoal, corre-se o risco de desgovernar suas finanças e ficar sem dinheiro, devido às opções de crédito fácil existentes, se tem a oportunidade de antecipar o consumo com a utilização de cartão de crédito, a facilidade em empréstimos bancários que facilita ainda mais que se perca o controle, são soluções instantâneas que acarretam no desequilíbrio financeiro. Assim, como ponto de partida inicial antes de começar a se planejar é preciso medir a real situação das finanças e dai traçar um plano que se enquadre ao cenário encontrado.
Após a analise previa da situação financeira e o traçado do perfil financeiro, é preciso deixar de lado o entendimento errôneo e deturpado que muitas pessoas tem sobre como montar um planejamento. Remeter o planejamento apenas a planilhas, gráficos e uma complexidade não é real, tendo em vista que planejar é algo simples e natural, mas que precisa de comprometimento, determinação e disciplina. É necessário se comprometer ao se planejar financeiramente, pois é preciso ter responsabilidade ao mexer com a própria finança, pois é a partir da boa administração do dinheiro que as despesas serão pagas sem o fechamento do mês no vermelho. A determinação deve se manter presente no planejamento, pois nem sempre manter o planejamento a médio e longo prazo é uma missão fácil, muitas são as armadilhas impostas pela sociedade do consumo e da fonte de obtenção do crédito fácil. E por fim, manter a disciplina de forma constante. Com esses três pilares mantidos após o plano financeiro as metas serão alcançadas. 
Planejamento financeiro pessoal é estabelecer e seguir uma estratégia precisa, deliberada e dirigida para a acumulação de bens e valores que irão formar o patrimônio de uma pessoa e de sua família. Essa estratégia pode estar voltada para curto, médio ou longo prazo, e não e tarefa simples. Frankenberg (1999, p. 31)
Fonte: https://books.google.com.br/books/about/Seu_futuro_financeiro.html?id=lJeWoENdEM8C&redir_esc=y
2.3	ORÇAMENTO PESSOAL
Sendo o orçamento um plano financeiro que auxilia no controle das despesas e ajuda a alcançar metas e manter uma situação financeira positiva, sua utilização deve ser diária, ajustando-o sempre que necessário. Para elaborar um orçamento é necessário saber quanto se ganha e assim estipular o limite de gastos. 
Fazer um orçamento pessoal ou familiar é preparar um roteiro para o bem estar e a estabilidade financeira. È definir o que você e sua família pretendem obter no futuro, como se fosse uma preparação para uma viagem: onde estou? Onde quero chegar? Considere a quantidade de dinheiro que vai entrar ou sair
de seu bolso (as despesas fixas e variáveis e as despesas eventuais) e, jamais,considere o padrão de vida de outros.
Fonte: www.crcba.org.br/cartilhas/CartilhaOrcamentoFamiliar
 O primeiro passo para elaborar um orçamento pessoal é estabelecer metas e revisa-las periodicamente, é preciso saber o que se deseja e a partir dai traçar rotas para alcançar sua obtenção. Feito isso e já consciente de quanto se ganha e delimitando até quanto se pode gastar, é fundamental analisar as despesas, verificar se há necessidade dessas despesas ou se são gastos desnecessários. Existem vários tipos de despesas, aquelas que são essenciais para a sua manutenção pessoal como despesas com alimentação, moradia, locomoção, água e luz, e assim sendo tem que ser mantida e comprida mensalmente se enquadrando no primeiro patamar da ordem de liquidez. Em sequencia após liquidar as despesas essenciais e calcular o saldo restante, é preciso analisar como administrar esse saldo, tendo como opção investir sempre em prioridades, estando nesse segundo patamar contribuição com a previdência, ressaltando a importância de contribuir com a previdência privada para sanar as lacunas deixadas pelo sistema publico previdenciário, e estudar possíveis investimentos e guardar parte do saldo para auxiliar no cumprimento de pagamentos de dividas a longo prazo. 
Ao elaborar um orçamento é preciso que ele seja coerente com a sua renda e se enquadre na sua realidade, visando ter uma base segura para o futuro, e para isso é necessário poupar, sendo este agora o grande desafio. Poupar se enquadra em organizar a vida financeira de modo que ao fechar o orçamento no fim do mês sobre uma reserva para imprevistos futuros. Mas para reter gastos e conseguir poupar é preciso seguir um bom planejamento financeiro o que se torna mais fácil quando se tem uma renda fixa e o controle da quantidade que se ganha e assim pode medir a quantidade que se pode gastar, no entanto em muitos casos a renda é variável proveniente de não se ter um trabalho fixo assalariado, sendo estes profissionais autônomos ou contratos temporários sem a segurança de renovação, assim sendo suje a dificuldade em efetuar o planejamento orçamentário mensalmente, pois a renda varia de mês a mês, logo é necessário ainda mais cautela e vigilância na hora de adquirir novas dividas e ainda mais empenho na hora de poupar para ter sempre uma reserva de segurança para os meses em que a renda não for tão satisfatória. 
Montar uma planilha para controlar os gastos pode ser um excelente suporte na hora de organizar um orçamento pessoal para controlar os gastos e visualizar onde reduzir para conseguir poupar e equilibrar o orçamento, na internet é de fácil acesso vários modelos de planilhas eletrônicas de controle de gasto, além de aplicativos para utilização diária pelos aparelhos celulares, sendo esses facilitadores para o controle orçamentário. 
Exemplo de planilha mensal retirado do site da uol:
Planilha de Gastos Mensais
Fonte: https://tecnologia.uol.com.br/album/planilha_de_gastos_excel_album.htm
MATEMÁTICA FINANCEIRA 
O conhecimento básico sobre matemática financeira é uma ferramenta de ação para tomada de decisão quando o assunto é credito pessoal. O crédito através de empréstimos ou financiamentos nem sempre pode ser entendido como algo prejudicial ao controle financeiro, podendo até se tornar um facilitador desde que bem planejado. 
A matemática financeira é um suporte que ajuda a tomar decisões quando o assunto envolve variação cambial ou taxa de juros, o conhecimento básico de cálculos financeiros auxilia na hora de escolher a melhor alternativa e ter um menor desembolso com uma maior rentabilidade, e assim sendo sua é bastante utilizada para um bom planejamento financeiro.
Abordaremos noções básicas de matemática financeira como suporte para tomada de decisão no processo de planejamento financeiro e assim gerir melhor a renda pessoal.
Juros
Juros é o valor a ser pago ou recebido pela utilização de uma quantia em dinheiro por um dado período de tempo, sendo o juro a remuneração pelo empréstimo concedido. 
É comum a recorrência a empréstimos quando as pessoas se encontram endividadas e desejam resolver sua situação de devedora, porém esquecem que ao adquirir um empréstimo estão na verdade adquirindo uma divida ainda maior, pois terão que cumprir o pagamento de um valor adicional que é o valor dos juros. Logo, é necessário calcular antes de tomar a decisão do empréstimo e pesquisar qual agencia financeira tem as melhores e menores taxas de juros, e assim sendo o conhecimento sobre o calculo do juros é uma ferramenta fundamental para a tomada de decisão. 
Os dois tipos de juros, são os simples e os compostos:
Juros simples: Seu uso ocorre geralmente em transações de curto prazo, sendo calculado tendo como base o valor da divida ou do investimento com utilização da seguinte formula:
J = C * i * t
Juros compostos: Sua aplicação ocorre sendo o juros adicionado ao montante gerado no período anterior para o calculo do período seguinte, com utilização da seguinte formula: 
M = C * (1 + i)t
INFLAÇÃO
A taxa de inflação influencia diretamente no aumento valor das mercadorias, e assim sendo é um elemento que influencia na decisão de adiar ou antecipar compras. 
A inflação é o crescimento persistente e generalizado do nível de preços. A inflação é um fenômeno de longo prazo.
Fonte: http://g1.globo.com/economia/inflacao-o-que-e/platb
Inflação é o aumento geral e persistente dos preços. Estas duas características são cruciais. Se apenas uns poucos preços aumentam, enquanto os demais permanecem estáveis, não há como caracterizar um processo inflacionário, ainda que o índice de preços mostre valores positivos. Da mesma forma, se há um aumento de todos os preços num dado mês, por exemplo, por conta da imposição de algum tributo, mas estabilidade em seguida, também não temos como caracterizar inflação; esta tem que ser generalizada e persistente.
Fonte: http://g1.globo.com/economia/inflacao-o-que-e/platb
A ocorrência do aumento da taxa inflacionaria pode mexer de forma significativa com o planejamento financeiro, por desvalorizar a moeda local em relação às outras como consequência externa, tendo como consequência interna maior volume de dinheiro e assim aumento dos preços. 
 CONSIDERAÇÕES FINAIS
Por meio do presente trabalho foi possível verificar a importância de inserir no ano final do ensino fundamental II as noções básicas de conscientização financeira, deixando as aulas de matemática financeira mais interessantes por trabalhar elementos da vida real e que serão importantes para os discentes em um futuro próximo, além de contribuir para a formação do consumo consciente.
Considerando que a educação financeira é um ensino que ainda precisa ser valorizado e transmitido de forma constante para garantir uma melhor qualidade de vida a partir do controle financeiro, a disponibilização de programas de educação financeira nas escolas é um passo importante, pois quanto maior a oferta e conceituação de sua importância maior será o numero de beneficiados. 
 	O planejamento financeiro pessoal precisa ser propagado e incentivado, com o intuito de beneficiar e ajudar as pessoas, a fim de garantir, tanto no presente quanto no futuro, segurança financeira e conhecimento para tomada de decisões. 
Diante do exposto vale ressaltar que para se planejar financeiramente é preciso conhecer sua realidade financeira e agir coerente com essa realidade, tendo na educação financeira a ferramenta para guiar suas ações e decisões e assim conseguir o que se deseja.
REFERÊNCIAS
Ética aristotélica – https://www.formacaosolidaria.org.br/2013/06/03/etica-aristotelica 
Theoria - Revista Eletrônica de Filosofia http://www.theoria.com.br/edicao18/06182015RT.pdf
Planejamento Financeiro: por onde começar e como fazer- http://dinheirama.com/blog/2014/10/30/planejamento-financeiro-por-onde-comecar-como-fazer/
CRC-BA. Cartilha de Orçamento Familiar–www.crcba.org.br/cartilhas/CartilhaOrcamentoFamiliar
Seu futuro financeiro: você é o maior responsável- Autor: Louis Frankenberg -Editora: Gulf Professional - https://books.google.com.br/books/about/Seu_futuro_financeiro.html?id=lJeWoENdEM8C&redir_esc=y
Juros – http://brasilescola.uol.com.br/matematica/juros-compostos.htm
O que é inflação – http://g1.globo.com/economia/inflacao-o-que-e/platb
A influência da educação financeira pessoal nas decisões econômicas dos individuos. - http://www.fecilcam.br/nupem/anais_viii_epct/PDF/TRABALHOS-COMPLETO/Anais-CSA/ECONOMICAS/04-Pborgestrabalhocompleto.pdf
Educação Financeira - http://minhaseconomias.com.br/educacao-financeira
Matemática Financeira - http://brasilescola.uol.com.br/matematica/matematica-financeira.htm
Economizar, poupar e investir - https://queroficarrico.com/blog/economizar-poupar-e-investir/