AULA VIII - A IMPORTÂNCIA SEGURADA

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AULA – VIII
A IMPORTÂNCIA SEGURADA
I – FIXAÇÃO DA IMPORTÂNCIA SEGURADA
Os critérios para determinar a importância segurada diferenciam-se com relação aos seguros de pessoas e os seguros de danos (coisas ).
A)SEGUROS DE PESSOAS.
Nos seguros de pessoas não existe limitação de natureza técnica ou jurídica que se oponha a sua limitação. Não se pode taxar o valor de uma vida ou de um membro do corpo humano lesado por invalidez permanente. Cada um fixa um valor de acordo com suas posses.
Consta da apólice deste seguro uma tabela de classificação das lesões que prevê limitações da importância segurada, sob a forma de percentagem. Em certas lesões é cem por cento – perda da visão dos dois olhos – perda dos membros superiores ou inferiores. A mínima é 3% correspondente a amputação de dedo do pé. 
Estas cotações vem em seguros coletivos de vida e acidentes pessoais sendo que os planos determinam as importâncias seguradas. A limitação se dá por injunções econômicas e não técnico-jurídicas. Todos eles vêm com cláusula de correção monetária se for o caso.
B) SEGUROS DE COISAS (DANO)
	A livre convenção das partes, com relação aos seguros de dano, sofre limitações quanto ao valor segurado. Ao contrário do que se observa com relação ao seguro de pessoas a elevação do valor segurado não depende da vontade do segurado ou mesmo do consenso entre as partes. Não pode haver lucro, especulação ou qualquer outra forma de vantagem para o segurado nos seguros ditos indenitários por ser um perigo contra a ordem pública.
O valor do bem segurado constitui o primeiro limite à obrigação do segurador. Limite este que é absoluto para os seguros de dano. Esta norma é um cânone sem contestação seja na doutrina, na jurisprudência ou na legislação comparada. É conhecida pela denominação de princípio indenitário.
A legislação chancela o princípio nos artgs. 692, 694 e 700 do Cód. Comercial.
778 – 781nccb do Cód. Civil. 1438 anulação do seguro a mais.- segundo seguro 1439 –782nccb
Cód. Comercial art. 683 – restituição do prêmio
1)Avaliação do Seguro – art. 692 C. Comercial e 693 – Seguros terrestres C.Civil 1462 781nccb– 
2) Estimativa do Bem Segurado – Quando a importância segurada, em vez de ser prefixada, é apenas estimada pelo segurado, o que ocorre em vários ramos, como, por exemplo, automóvel, incêndio e responsabilidade civil, constitui o limite máximo de responsabilidade do segurador, desde que não supere o valor do bem.. Não fica ele obrigado àquela quantia mas até aquela quantia, dependendo de prova dos prejuízos efetivos. A avaliação não foi feita a priori deverá ser feita a posteriori, pois era uma estimativa unilateral do segurado.
Porque a avaliação não foi feita antes. Estoque comercial – valor flutuante.
Seguro de Responsabilidade Civil – O imponderável do ilícito – o montante da condenação do segurado ...
Apólice Padrão de Seguro Incêndio – Cláusula Padrão – Pela presente apólice, a Cia, segura contra prejuízos devidamente comprovados e decorrentes dos riscos cobertos, os bens nela mencionados até o limite das respectivas importâncias seguradas, as quais foram fixadas pelo segurado e não implicam, por parte da Cia., reconhecimento de prévia determinação do valor de tais bens mas constituem apenas, os limites máximos das indenizações exigíveis, de acordo com as condições a seguir enumeradas.” Esta mesma cláusula padrão encontra-se nos seguros de automóveis e em ramos análogos.
Apólices Ajustáveis –
Admitidas em nosso país – 
A comum – armazéns gerais, depósitos e lojas a varejo, desde que satisfaçam os requisitos mínimos previstos na legislação;
A de prédios em construção ou fábricas em montagem; de custos orçados no mínimo em cinco mil vezes o maior valor de referência vigente no país, na data do início do seguro.
A especial – engenhos no beneficiamento das safras, cooperativas de produtos agrícolas e industrias de transformação de produtos de safra de fácil perecimento do depósito.
São emitidas geralmente pelo prazo de um ano devendo ser fixada a importância a ser segurada levando-se em conta o teto máximo que os valores em risco possam atingir e que correspondem também ao limite superior da responsabilidade do segurador. O segurado paga um prêmio parcial que será reajustado posteriormente de acordo com a variação dos valores em risco.
Verbas Flutuantes – Em função da mobilidade dos bens de um lugar para outro pode-se ajustar a cobertura de uma verba flutuante que é distribuída proporcionalmente às deficiências das coberturas específicas de cada um dos locais em função da alteração dos estoques. Matriz e várias filiais e sua movimentação interna.
Verbas Seguradas – A cada item segurado corresponderá uma verba segurada com seu determinado percentual. Ex: Uma fábrica de tecidos faz seguro por verbas e não inclui o do algodão movimentado nos teares e que foi incendiado. Perderá o direito a este item embora tenha segurado o algodão do depósito. A cobertura só se referia a este local.
Importância Segurada Ilimitada – Perante a legislação brasileira é impossível em razão da determinação do Dec. Lei 73/66 – Os ingleses lançaram na Europa um seguro de automóvel ilimitado. Já é possível, no estrangeiro, do ponto de vista técnico e legal.
Atualização Automática da Importância Segurada – Não obstante a exigência legal de fixação da importância segurada, como limite máximo da responsabilidade do segurador, nossa apólice padrão de seguro-incêndio admite sua atualização mediante a inclusão de uma cláusula especial assim redigida.”Fica entendido e acordado que, mediante o pagamento do prêmio adicional correspondente, a importância segurada inicial da presente apólice será automaticamente corrigida até atingir no vencimento da apólice o valor de......
A correção não é ilimitada mas se submete a um teto previamente calculado qualquer variação até aquele limite permite o recebimento integral da indenização. A correção se faz através de uma fórmula matemática.
II – A IMPORTÂNCIA SEGURADA INSUFICIENTE
	A insuficiência do seguro resulta numa cobertura parcial, em que a importância declarada no contrato representa o limite da responsabilidade do segurador. Sua obrigação não vai além desse valor, embora o segurado venha a sofrer danos superiores.
	Nos seguros estimados e não avaliados não tem aplicação a fórmula utilizada nos seguros de carros embora esta fosse a melhor. Se a quantia estimada for menor que a do dano causado pelo sinistro então caracteriza-se a insuficiência de cobertura que tem conseqüências sobre o cálculo da indenização.783 nccb
CLÁUSULA DE RATEIO – Tem sido um ponto de atrito entre o segurado e o segurador. É uma norma tradicional do seguro marítimo aplicada aos seguros terrestres. É cláusula que consta como dispositivo expresso na França, Alemanha e Argentina. No direito comparado é conhecida como cláusula ou regra proporcional. Aplica-se com freqüência no seguro-incêndio, figurando na apólice padrão do mercado brasileiro com a seguinte redação:
“Rateio – Se, por ocasião do sinistro, o valor em risco conforme definido na cláusula VI for superior à respectiva importância segurada, o segurado será considerado responsável pela diferença e estará, portanto, sujeito ao mesmo risco que couber em rateio, aplicando-se esta condição separadamente a cada uma das verbas seguradas.”
Estimativa em razão da variabilidade inflacionária, valor dos estoques, etc...A estimativa é unilateral e feita pelo segurado.
Hipótese de Intolerância do Segurado – Valor de Risco R200.000 – Valor da Cobertura 100.000,00 – Prejuízos de 60.000 – sinistro – Como a cobertura é de 50% o segurado só tem direito a trinta mil reais de indenização, embora a soma segurada seja de 100.000,00 reais.art 783nccb
Fórmula matemática de Rateio:
I = P x IS
 VR
I = Indenização; P – prejuízos; IS – importância segurada; VR – valor em risco, isto é valor dos bens segurados.Se os prejuízos (P) forem, por exemplo, de R$60.000,00 a importância segurada (IS) de R$140.000,00 e o valor em risco (VR) R$200.000,00 o resultado será:
I = 60.000,00 x 140.000 = 42.000,00
		200.000,00 
Se a cobertura é parcial a indenização também deve ser parcial. Esta conclusão é tanto para os sinistros totais como para os parciais.
CLÁUSULA DE RATEIO NO DIREITO BRASILEIRO
Não há disposição expressa sobre cláusula de rateio na legislação brasileira.
Cód. Comercial – art. 710 – art. 669
Cód. Civil – art, 1434 – 1458 – a interpretação integrada levaria a concluir que o nosso direito é contrário a esta cláusula. No entanto, conforme entendimento de Pedro Alvim, estas normas não são de ordem pública e o art. 1435 propicia a inclusão desta cláusula através do consenso contratual como cláusula..
Celeuma Jurisprudencial - Revista dos Tribunais – 394/122 – “A regra proporcional depende para sua aplicação, de lei, que a autorize, mas que inexiste no sistema jurídico brasileiro.” Embargos Infringentes – nº 129.049 – Rel. Carvalho Pinto.
STF – Embargos ao Recurso Extraordinário nº 60.013 – 1969 – “Ementa – Contrato de Seguro – É jurídica a cláusula de rateio proporcional constante de apólice de seguro. Embargos Recebidos.
SEGURO A PRIMEIRO RISCO 
O seguro a primeiro risco ou a primeiro fogo, como preferem alguns autores, constitui derrogação da cláusula de rateio. Convencionam as partes a cobertura parcial, mas sem as conseqüências do rateio. Qualquer que seja o valor do sinistro, o segurado tem o direito ao recebimento integral até o limite da importância segurada. Cláusula sujeita a prêmio adicional.
Com pagamento de sobre-taxa a doutrina francesa possibilita ainda o estabelecimento de cláusula que disponha que a insuficiência dentro de 10%, 20%, 25% ou 50% do valor de risco no dia do sinistro não implique em cláusula de rateio.
O Banco do Brasil, Banco Nacional de Habitação usam apólices onde figura a cláusula a primeiro risco para casos de incêndio.
O seguro a primeiro risco é admitido também para explosão de aparelhos resultante de terremoto, explosão de caldeiras e ar comprimido, vapor, óleo etc...
Seguro de Incêndio Residencial -