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ANÁLISE E AVALIAÇÃO DE OPERAÇÕES BANCÁRIAS
AFONSO ALMEIDA 
Rio de Janeiro, 08 de Agosto de 2011
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VIMOS NA AULA 5
 CAPITALIZAÇÃO E PREVIDÊNCIA PRIVADA
 ABORDAREMOS AS CARACTERÍSTICAS DOS PRODUTOS, SUA TRIBUTAÇÃO E VANTAGENS, TANTO PARA O CLIENTE QUANTO PARA A INSTITUIÇÃO FINANCEIRA
AULA 6
 REVISÃO DOS CONCEITOS
INTERMEDIAÇÃO FINANCEIRA
RISCO X RETORNO X LIQUIDEZ
CONSUMIDOR FINANCEIRO
PRODUTOS DE CAPTAÇÃO BANCÁRIA:
CADERNETA DE POUPANÇA; CDB; FUNDOS DE INVESTIMENTO (RENDA FIXA E VARIÁVEL); CAPITALIZAÇÃO; PREVIDÊNCIA PRIVADA
REVISÃO DOS CONCEITOS: 
INTERMEDIAÇÃO FINANCEIRA
AS INSTITUIÇÕES FINANCEIRAS FAZEM PARTE DO SETOR OPERACIONAL DO SFN SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL E REALIZAM A INTERMEDIAÇÃO FINANCEIRA ENTRE OS AGENTES ECONÔMICOS SUPERAVITÁRIOS E DEFICITÁRIOS.
REVISÃO DOS CONCEITOS: 
INTERMEDIAÇÃO FINANCEIRA
AGENTES SUPERAVITÁRIOS
AGENTES DEFICITÁRIOS
INSTITUIÇÕES FINANCEIRAS
INTERMEDIAÇÃO INDIRETA
INTERMEDIAÇÃO DIRETA
REVISÃO DOS CONCEITOS: 
INTERMEDIAÇÃO FINANCEIRA
DE QUEM É O RISCO DE NÃO PAGAMENTO? 
NA INTERMEDIAÇÃO INDIRETA O RISCO É DO BANCO (INSTITUIÇÃO FINANCEIRA)
NA DIRETA É DO AGENTE SUPERAVITÁRIO 
REVISÃO DOS CONCEITOS: 
RISCO X RETORNO X LIQUIDEZ
RISCO (OU SEGURANÇA) É A CERTEZA DE RECEBER DE VOLTA O INVESTIMENTO QUE FOI FEITO.
RETORNO (OU RENTABILIDADE) É O QUANTO RENDE O INVESTIMENTO FEITO.
LIQUIDEZ É A FACILIDADE DE TRANSFORMAR O INVESTIMENTO EM MOEDA ($). 
REVISÃO DOS CONCEITOS:
CONSUMIDOR FINANCEIRO
LEMBRANDO: NUM CONCEITO MAIS AMPLO, A POUPANÇA GERADA É O SACRIFÍCIO DO CONSUMO PRESENTE PARA QUE ESSE CONSUMO POSSA SER REALIZADO NO FUTURO. POPULARMENTE TAMBÉM CHAMAMOS A ESSA POUPANÇA DE DISPONIBILIDADE DE CAPITAL PARA INVESTIMENTO
REVISÃO DOS CONCEITOS:
CONSUMIDOR FINANCEIRO
PARA AVALIAR O CLIENTE COMO INVESTIDOR IDENTIFIQUE AS SEGUINTES QUESTÕES SOBRE O INVESTIMENTO: 
PRAZO, 
VALOR, 
DISPONIBILIDADES DE RECURSOS, 
OBJETIVOS DO INVESTIMENTO.
FAIXA ETÁRIA
CARACTERÍSTICAS E NECESSIDADES
PRODUTOS BANCÁRIOS RECOMENDADOS
MENOR
DE 18 ANOS
Mesada (é sustentado por alguém)
Quer Brincar mas já começam as 1ª responsabilidades (estudar)
Caderneta de Poupança; Cartão de Débito; Previdência Privada; Seguro de Vida Educação
DE 18 A 30 ANOS
Fase da conclusão dos estudos.
Diversão. 1° emprego. 1° bem (moto ou carro) – conquistar patrimônio
1ª conta-corrente; cartão de crédito; CDC; Cheque Especial, Cheque Viagem; Ações em Bolsa; Fundos de Investimento de maior risco.
DE 30 A 60 ANOS
“olhar para o futuro” – criar os filhos; consolidar o patrimônio
CDC; Financiamento Imobiliário; Cheque Especial; Cartão de Crédito; Fundos de Investimento (Renda Fixa e + conservadores); Previdência Privada; Seguros (de vida, carro, saúde, casa)
DE 60 A 75 ANOS
“viver o presente” – conservar o patrimônio já conquistado
Turismo; Saúde; Capitalização; Caderneta de Poupança; CDB
MAIOR DE 75 ANOS
Mesada (é sustentado por alguém)
Caderneta de Poupança; Planejamento Sucessório
REVISÃO DOS CONCEITOS: 
CADERNETA DE POUPANÇA
LEMBRANDO: É GARANTIDA PELO FGC (POR QUÊ?)  INTERMEDIAÇÃO INDIRETA (RISCO DO BANCO)
GANHOS DIRETOS: “SPREAD” (O BACEN LIMITA AS APLICAÇÕES LIVRES)
VANTAGENS PARA O INVESTIDOR: SEGURANÇA – LIQUIDEZ  PRODUTO DE FÁCIL ENTENDIMENTO
REVISÃO DOS CONCEITOS: CDB
LEMBRANDO: É GARANTIDO PELO FGC (COMO TAMBÉM A CADERNETA DE POUPANÇA)  INTERMEDIAÇÃO INDIRETA (RISCO DO BANCO)
GANHOS DIRETOS: “SPREAD” (O BANCO APLICA LIVREMENTE OS RECURSOS CAPTADOS)
VANTAGENS PARA O INVESTIDOR: RENTABILIDADE MAIOR DO QUE A POUPANÇA – LIQUIDEZ 
 VALORES INVESTIDOS ACIMA DO LIMITE DO FGC NÃO SÃO GARANTIDOS 
 OLHAR SOLIDEZ DO BANCO
REVISÃO DOS CONCEITOS: FUNDOS DE INVESTIMENTO (RENDA FIXA E VARIÁVEL)
DIFERENÇA ENTRE RENDA FIXA E VARIÁVEL 
RENDA FIXA – É TODO INVESTIMENO A PRAZO CERTO (VENCIMENTO DETERMINADO) E COM RENTABILIDADE PREVIAMENTE DEFINIDA. ESTAS DUAS CONDIÇÕES ESTABELECEM O INVESTIMENTO EM RENDA FIXA
RENDA VARIÁVEL – É TODO INVESTIMENTO CUJO PRAZO OU RENTABILIDADE NÃO ESTÃO PERFEITAMENTE DEFINIDOS.
REVISÃO DOS CONCEITOS: FUNDOS DE INVESTIMENTO (RENDA FIXA E VARIÁVEL)
LEMBRANDO: TODO O RISCO É DO INVESTIDOR  INTERMEDIAÇÃO DIRETA (MODERNA)
GANHOS DIRETOS: TAXAS DE ADMINISTRAÇÃO 
GANHOS INDIRETOS: RENDA FIXA RETORNA COMO CDB
VANTAGENS PARA O INVESTIDOR: DEMOCRATIZAÇÃO DO ACESSO AO MERCADO DE CAPITAIS 
 VARIEDADE DE ALTERNATIVAS
 RENTABILIDADE MAIOR – LIQUIDEZ
 RISCO VARIA DE ACORDO COM A MODALIDADE (RENDA FIXA X RENDA VARIÁVEL)
REVISÃO DOS CONCEITOS: CAPITALIZAÇÃO
LEMBRANDO: TODO O RISCO É DO INVESTIDOR  INTERMEDIAÇÃO DIRETA (MODERNA)
GANHOS DIRETOS: COMISSÕES
GANHOS INDIRETOS: RENDA FIXA RETORNA COMO CDB
VANTAGENS PARA O INVESTIDOR: POSSIBILIDADE DE PRÊMIOS, MENOR LIQUIDEZ
REVISÃO DOS CONCEITOS: 
PREVIDÊNCIA PRIVADA
LEMBRANDO: TODO O RISCO É DO INVESTIDOR  INTERMEDIAÇÃO DIRETA (MODERNA)
GANHOS DIRETOS: COMISSÕES
GANHOS INDIRETOS: RENDA FIXA RETORNA COMO CDB
VANTAGENS PARA O INVESTIDOR: RENTABILIDADE MAIOR DO QUE FUNDOS (PRAZOS SUPERIORES A 12 ANOS)  MENOR ALÍQUOTA DE IMPOSTO DE RENDA
 BAIXA LIQUIDEZ
REVISÃO DOS CONCEITOS: 
QUESTÃO PROBLEMA: BETH MENDES (65 ANOS), BOA SAÚDE, CHEIA DE ENEGIA, É VIÚVA E MORA EM SUA CASA PRÓPRIA. TEM RENDA MENSAL DE R$ 1.800 POR APOSENTADORIA E MAIS R$ 600 DE ALUGUEL DE OUTRO IMÓVEL. NASCEU SUA PRIMEIRA BISNETA. RELACIONE:
TODOS OS PRODUTOS BANCÁRIOS QUE VOCÊ PODE OFERECER A BETH MENDES
QUAIS PRODUTOS BANCÁRIOS TÊM MAIOR PROPENSÃO DE SER CONSUMIDOS
OS PRODUTOS SUBSTITUTOS ÀQUELES QUE VOCÊ ESCOLHEU NO ITEM 2)
NA PRÓXIMA AULA 
NESSE ENCONTRO ABORDAREMOS OUTROS DOIS IMPORTANTES INSTRUMENTOS DE CAPTAÇÃO DISPONÍVEL NO MERCADO: PRODUTOS DE SEGURIDADE E CONSÓRCIOS. ABORDAREMOS SUAS CARACTERÍSTICAS E VANTAGENS DO PRODUTO, TANTO PARA O CLIENTE QUANTO PARA A INSTITUIÇÃO FINANCEIRA.
BONS ESTUDOS
MUITA SAÚDE E PAZ PARA TODOS