Atividade estruturada de matematica financeira

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Atividade Estruturada: Matemática Financeira
Professor
: Mario Nobuyuki Nakashima
Data de Entrega
: 
13/11
/2014
 
 
 
Matemática Financeira
Mario Nobuyuki Nakashima
Ciências Contábeis
3º Semestre - 2014
Sumário
Introdução...................................................................................................................................03
Cartão de crédito, conceito, benefícios do produto, tipos de cartões, público alvo.................................04
Tarifas dos cartões, serviços prioritários, prestação de serviços diferenciados......................................05
Caderneta de Poupança, abrangência, conceito, remuneração dos depósitos......................................06
Tabela comparativa de caderneta de poupança – Juros.....................................................................07
Capitalização, forma e prazo de pagamento, dias de vencimentos, sorteios, resgate............................08
Consórcios, conceito, condições para adesão, consorciados...............................................................09
Previdência Privada – planos coletivos: PGBL Corporate - benefícios e riscos por comercialização, solicitação e inadimplências...........................................................................................................10
VGBL, comercialização, por solicitação, inadimplências planos individuais...........................................11
Produtos disponíveis, comercialização, recebimento.........................................................................12
Seguro de Vida Pessoa física e jurídica.............................................................................................13
Comercialização, Seguro auto e residencial......................................................................................14
Empréstimo e financiamento, responsabilidades, regras gerais, conceito, público alvo, enquadramento............................................................................................................................15
Tabela de Taxas e prazos dos produtos de créditos do segmento varejo – PF.......................................16
Créditos Imobiliários – Financiamento, sinopse, conceito..................................................................17
Regras Gerais, Leasing de veículos, condições de negócios, produtos e condições oferecidas, tabela do CDC.............................................................................................................................................18
Tabela leasing, seguro auto correntista, fontes fornecidas.................................................................19
Considerações finais......................................................................................................................20
Introdução
Ao iniciar os estudos da disciplina Matemática Financeira, algumas perguntas inevitavelmente passam pela sua cabeça: qual o seu campo de aplicação? Qual a sua utilidade prática? Ela fará alguma diferença em minha vida?
Bem, o campo de aplicação dessa disciplina é bastante amplo pois suas técnicas são necessárias em operações de financiamento de quaisquer naturezas: crédito a pessoas físicas e jurídicas, financiamentos habitacionais, crédito direto ao consumidor e outras. Também são necessárias em operações de investimentos mobiliários nos mercados de capitais. Em ambas as situações, é o uso dessas técnicas que permite conhecer o custo e o retorno dessas operações, permitindo tomadas de decisão mais racionais; são elas também que permitem determinar o valor das prestações devidas pelas transações efetuadas em parcelas. No mundo dos negócios, seu conhecimento é absolutamente imprescindível, uma vez que os custos dos financiamentos dados e recebidos são peças centrais do sucesso empresarial.
As pessoas, de maneira geral, não têm uma noção clara e significativa das taxas de juros aplicadas pelas empresas e lojas em suas operações, e que estão presentes na vida das pessoas; desde pequenas compras parceladas até o financiamento da tão sonhada casa própria.
O ensino da matemática em geral, nos remete a uma grande preocupação que é a falta de contextualização do conteúdo específico com a realidade do aluno. Uma vez que a matemática é em geral apresentada desvinculada da realidade, torna-se difícil despertar o interesse do estudante pelo tema proposto. Assim, entende-se que o estudo da Matemática Financeira poderá colaborar para despertar no aluno o interesse para os temas vinculados aos conteúdos específicos como: juros simples, composto, antecipado ou posteciados. 
Neste sentido, acredita-se que poderá potencializar o ensino e torná-lo mais agradável. O mundo financeiro, muitas vezes, se apresenta de maneira aparentemente complexa, por isso, é necessário apresentar o assunto com uma linguagem mais simples, inserindo definições e conceitos, de maneira que o aluno possa entender e se familiarizar com o tema.
O Procon recomenda ao consumidor tomar alguns cuidados antes de tentar contratar um empréstimo, tais como analisar a necessidade real de crédito e, ainda, só utilizar o cheque especial em situações emergenciais. Para resolver problemas financeiros de curto prazo, o consumidor deve escolher linhas de crédito mais baratas, e o ideal é evitar empréstimos de longo prazo. De acordo com o Banco Central, oitenta milhões de brasileiros têm dívidas. Mais de quinze milhões de pessoas devem mais de R$ 5 mil. São R$ 400 milhões em dívidas só com os bancos Com juros e inflação em alta, economistas temem aumento da inadimplência. O brasileiro está parcelando tudo: da televisão à conta do supermercado. É a tentação do crédito fácil que anda estourando o orçamento. Esta realidade está presente na vida da maioria dos brasileiros e com o entendimento da Matemática Financeira, certamente este quadro poderá ser modificado.
Cartão de Crédito
Conceito
O Conselho Monetário Nacional (CMN), por intermédio do Banco Central do Brasil, tornou público, em 25.11.2010, a Resolução Nº 3.919, que divulga normas de padronização de Cartão de Crédito. A referida norma é válida a partir de 1.6.2011.
Comunicamos o teor da regulamentação e as devidas adequações ao cumprimento das normas para os Cartões Visa, Master Card, Elo, American Express Membership Cards, lembrando que o Cartão de Crédito continua sendo um produto que oferece inúmeras vantagens e benefícios aos nossos clientes, além de ser um instrumento fidelizador, que traz excelente rentabilidade para a Agência.
Benefícios do Produto:
Facilita o entendimento do consumidor sobre o produto, aumentando a transparência nas cobranças e possibilitando comparativo entre Bancos.
Público-Alvo
Todos os envolvidos nos processos e atendimento ao cliente.
Tipos de Cartão
a) Cartão Básico - Nacional
- Torna-se obrigatória a criação de um Cartão Básico Nacional e/ou Internacional, com características idênticas para todos os Bancos, para que o cliente possa comparar os preços.
- O Banco Central optou por lançar uma versão de Cartão Básico Nacional - na Bandeira Visa, denominado Standard, conforme Norma Cartão Visa Nacional Básico /Standard.
- Instrumento para utilização em rede de estabelecimentos afiliados em âmbito nacional, para pagamento de compras (bens e serviços).
- O Cartão NÃO possui quaisquer serviços atrelados, pois é VEDADA a oferta de quaisquer programas de benefícios ou recompensas.
- O valor da tarifa "Anuidade - do Cartão Básico Nacional" é o menor dentro do portfólio de Cartões oferecidos.
b) Cartão Diferenciado
- São os demais Cartões já comercializados dentro do portfólio existente.
- Instrumento para utilização em rede de estabelecimentos afiliados em âmbito nacional e internacional, para pagamento de compras (bens e serviços) e saques em dinheiro.
 Adequação para a base existente - Todas as Bandeiras
- As tarifas relacionadas aos Programas de Recompensas (adesão eanuidade do Programa, resgates de pontos e adesão ao turbo) foram extintas, tornando o Programa gratuito para o cliente.
- Os clientes que ainda não participam dos Programas de recompensas poderão aderir ao Programa gratuitamente, de acordo com a elegibilidade de cada produto.
- Os demais benefícios dos Cartões permanecem sem quaisquer alterações.
- Os clientes estão sendo informados sobre a exclusão das tarifas dos Programas de recompensa por meio de mensagens no Extrato do Cartão.
- A tarifa "Anuidade" será denominada no extrato do Cartão como "ANUIDADE Diferenciada”. - A tarifa de Saques em Dinheiro, atualmente cobrada em percentual, passa a ser cobrada em valor fixo, em Reais.
Tarifas
a) Cartão de Crédito
Com a unificação de tarifas, a tarifa de anuidade passa a ter maior importância na geração de receita para as Agências, uma vez que grande parte das demais tarifas não poderão ser mais cobradas (ex: adesão e anuidade do programa de fidelidade, taxa de inatividade etc).
b) Serviços Prioritários
Fica determinada a cobrança de apenas 5 tarifas, para Serviços Prioritários:
	
	TARIFA
	FATO GERADOR DA COBRANÇA
	NOMENCLATURA
	1
	Anuidade
	Cobrada no Máximo uma vez a cada 12 meses, permitindo-se o parcelamento.
	ANUIDADE Nacional
ANUIDADE Int
ANUIDADE Diferenciada
	2
	Emissão de 2a. Via de Cartão
	Confecção e emissão de novo Cartão, em casos de reposição por perda, roubo ou furto.
	2a.Via - CARTÃO CRÉDITO
	3
	Saques em dinheiro
	Utilização de canais de atendimento (no Brasil e Exterior) para retirada em espécie na função Crédito.
	RETIRADA - País
RETIRADA - Exterior
	4
	Pagamentos de contas na função Crédito
	Realização de procedimentos operacionais para pagamento de contas recorrentes.
	PAGAMENTO CONTAS
	5
	Avaliação emergencial de riscos para a concessão de Crédito.
	Avaliação de viabilidade e concessão de Crédito a pedido do cliente. Cobrada no Máximo uma vez por mês.
	AVAL.EMERG.
CRÉDITO
4) Prestação de Serviços Diferenciados
Admite-se a cobrança de tarifa pela prestação de serviços diferenciados relativos a:
- envio de mensagem automática (SMS ou E-mail) sobre movimentações ou lançamentos no Cartão de Crédito;
- fornecimento de cópia ou de 2a. via de comprovantes e documentos.
Nota:
As tarifas dos Serviços Prioritários e dos Serviços Diferenciados estão divulgadas nos Cartazes "Serviços Bancários - Tabela de Tarifas - Pessoa Física e Pessoa Jurídica", expostos nas Agências do Banco, bem como nas Normas: Taxas de Cartão de Crédito - PF e Tarifas de Cartão de Crédito - PF.
Caderneta de Poupança
Sinopse:
Rentabilidade diária da Caderneta de Poupança.
Abrangência:
Agências, Demais Dependências 
Conceito:
As informações sobre a rentabilidade da Poupança, atualizadas periodicamente pelo Banco Central,
Remuneração dos Depósitos de Poupança
De acordo com a legislação atual (*), a remuneração dos depósitos de poupança é composta de duas parcelas: 
I - a remuneração básica, dada pela Taxa Referencial - TR, e 
II - a remuneração adicional, correspondente a: 
a) 0,5% ao mês, enquanto a meta da taxa Selic ao ano for superior a 8,5%; ou 
b) 70% da meta da taxa Selic ao ano, mensalizada, vigente na data de início do período de rendimento, enquanto a meta da taxa Selic ao ano for igual ou inferior a 8,5%.
A remuneração dos depósitos de poupança é calculada sobre o menor saldo de cada período de rendimento. O período de rendimento é o mês corrido, a partir da data de aniversário da conta de depósito de poupança, para os depósitos de pessoas físicas e de entidades sem fins lucrativos. Para os demais depósitos, o período de rendimento é o trimestre corrido, também contado a partir da data de aniversário da conta.
A data de aniversário da conta de depósito de poupança é o dia do mês de sua abertura. Considera-se a data de aniversário das contas abertas nos dias 29, 30 e 31 como o dia 1° do mês seguinte.
A remuneração dos depósitos de poupança é creditada ao final de cada período de rendimento, ou seja:
I - mensalmente, na data de aniversário da conta, para os depósitos de pessoa física e de entidades sem fins lucrativos; e 
II - trimestralmente, na data de aniversário no último mês do trimestre, para os demais depósitos. 
Tabela Comparativa - Caderneta de Poupança – Juros
	
	
	Depósitos até 03.05.2012 
	
	
	Depósitos a partir de 04.05.2012 (*) 
	
	
	
	
	Remuneração
	Remuneração
	Remuneração
	Remuneração
	Remuneração
	Remuneração
	Data 
	Data fim 
	Básica 
	Adicional 
	Total 
	Básica 
	Adicional 
	Total 
	22/08/2014
	22/09/2014
	0,0644
	0,5
	0,5647
	0,0644
	0,5
	0,5647
	23/08/2014
	23/09/2014
	0,0694
	0,5
	0,5697
	0,0694
	0,5
	0,5697
	24/08/2014
	24/09/2014
	0,0884
	0,5
	0,5888
	0,0884
	0,5
	0,5888
	25/08/2014
	25/09/2014
	0,1229
	0,5
	0,6235
	0,1229
	0,5
	0,6235
	26/08/2014
	26/09/2014
	0,1084
	0,5
	0,6089
	0,1084
	0,5
	0,6089
	27/08/2014
	27/09/2014
	0,1115
	0,5
	0,6121
	0,1115
	0,5
	0,6121
	28/08/2014
	28/09/2014
	0,0756
	0,5
	0,576
	0,0756
	0,5
	0,576
	01/09/2014
	01/10/2014
	0,0873
	0,5
	0,5877
	0,0873
	0,5
	0,5877
	02/09/2014
	02/10/2014
	0,0978
	0,5
	0,5983
	0,0978
	0,5
	0,5983
	03/09/2014
	03/10/2014
	0,0849
	0,5
	0,5853
	0,0849
	0,5
	0,5853
	04/09/2014
	04/10/2014
	0,0938
	0,5
	0,5943
	0,0938
	0,5
	0,5943
	05/09/2014
	05/10/2014
	0,0624
	0,5
	0,5627
	0,0624
	0,5
	0,5627
	06/09/2014
	06/10/2014
	0,025
	0,5
	0,5251
	0,025
	0,5
	0,5251
	07/09/2014
	07/10/2014
	0,0532
	0,5
	0,5535
	0,0532
	0,5
	0,5535
	08/09/2014
	08/10/2014
	0,1111
	0,5
	0,6117
	0,1111
	0,5
	0,6117
	09/09/2014
	09/10/2014
	0,0879
	0,5
	0,5883
	0,0879
	0,5
	0,5883
	10/09/2014
	10/10/2014
	0,0897
	0,5
	0,5901
	0,0897
	0,5
	0,5901
	11/09/2014
	11/10/2014
	0,0853
	0,5
	0,5857
	0,0853
	0,5
	0,5857
	12/09/2014
	12/10/2014
	0,0516
	0,5
	0,5519
	0,0516
	0,5
	0,5519
	13/09/2014
	13/10/2014
	0,0398
	0,5
	0,54
	0,0398
	0,5
	0,54
	14/09/2014
	14/10/2014
	0,0687
	0,5
	0,569
	0,0687
	0,5
	0,569
	15/09/2014
	15/10/2014
	0,0958
	0,5
	0,5963
	0,0958
	0,5
	0,5963
	16/09/2014
	16/10/2014
	0,0995
	0,5
	0,6
	0,0995
	0,5
	0,6
	17/09/2014
	17/10/2014
	0,0792
	0,5
	0,5796
	0,0792
	0,5
	0,5796
	18/09/2014
	18/10/2014
	0,0938
	0,5
	0,5943
	0,0938
	0,5
	0,5943
	19/09/2014
	19/10/2014
	0,0599
	0,5
	0,5602
	0,0599
	0,5
	0,5602
	20/09/2014
	20/10/2014
	0,0491
	0,5
	0,5493
	0,0491
	0,5
	0,5493
	21/09/2014
	21/10/2014
	0,0687
	0,5
	0,569
	0,0687
	0,5
	0,569
	22/09/2014
	22/10/2014
	0,1078
	0,5
	0,6083
	0,1078
	0,5
	0,6083
	23/09/2014
	23/10/2014
	0,097
	0,5
	0,5975
	0,097
	0,5
	0,5975
	24/09/2014
	24/10/2014
	0,0937
	0,5
	0,5942
	0,0937
	0,5
	0,5942
	25/09/2014
	25/10/2014
	0,1125
	0,5
	0,6131
	0,1125
	0,5
	0,6131
	26/09/2014
	26/10/2014
	0,0703
	0,5
	0,5707
	0,0703
	0,5
	0,5707
	27/09/2014
	27/10/2014
	0,0266
	0,5
	0,5267
	0,0266
	0,5
	0,5267
	28/09/2014
	28/10/2014
	0,0549
	0,5
	0,5552
	0,0549
	0,5
	0,5552
	01/10/2014
	01/11/2014
	0,1038
	0,5
	0,6043
	0,1038
	0,5
	0,6043
	02/10/2014
	02/11/2014
	0,0927
	0,5
	0,5932
	0,0927
	0,5
	0,5932
	03/10/2014
	03/11/2014
	0,0637
	0,5
	0,564
	0,0637
	0,5
	0,564
	04/10/2014
	04/11/2014
	0,0715
	0,5
	0,5719
	0,0715
	0,5
	0,5719
	05/10/2014
	05/11/2014
	0,1016
	0,5
	0,6021
	0,1016
	0,5
	0,6021
	06/10/2014
	06/11/2014
	0,1413
	0,5
	0,642
	0,1413
	0,5
	0,642
	07/10/2014
	07/11/2014
	0,1406
	0,5
	0,6413
	0,1406
	0,5
	0,6413
	08/10/2014
	08/11/2014
	0,1038
	0,5
	0,6043
	0,1038
	0,5
	0,6043
	09/10/2014
	09/11/2014
	0,0872
	0,5
	0,5876
	0,0872
	0,5
	0,5876
	10/10/2014
	10/11/2014
	0,0631
	0,5
	0,5634
	0,0631
	0,5
	0,5634
Capitalização
Os Títulos de Capitalização têmpor objetivo restituir ao titular, ao final do prazo de vigência, no mínimo, o valor total dos pagamentos efetuados pelo subscritor, desde que todos os pagamentos previstos tenham sido realizados nas datas programadas. O cliente efetua pagamentos mensais no valor e prazo estipulado por cada Produto e a mensalidade será corrigida anualmente pelo IGPM. 
Forma de Pagamento: Mensal 
Débito automático, exclusivamente na conta funcional, a mesma em que é creditada a folha de pagamento, conta corrente ou conta poupança.
Prazo de Pagamento e de Capitalização: 
 30 meses / 48 MESES / 60 MESES 
Dia do Vencimento da Mensalidade: 
O dia/mês do pagamento da primeira mensalidade é determinado pelo Subscritor do Título, mediante a indicação na proposta. As demais serão cobradas no mesmo dia do crédito da folha de pagamento.
Regra de Sorteio: 
Os Títulos serão ordenados em série de 100.000. A cada Título será atribuído 1 (um) número composto de 5 (cinco) algarismos, denominado número para Sorteio. A apuração do Número para Sorteio será feita a partir dos resultados dos cinco primeiros prêmios apurados nas extrações da Loteria Federal do Brasil, realizadas todas as quartas-feiras do mês, lidos na ordem das extrações em sentido vertical de baixo para cima, nos algarismos das unidades simples, conforme exemplo a seguir:
Extração da Loteria Federal
Primeiro prêmio….: 53.421 
Segundo prêmio...: 25.650 Número Sorteado:
Terceiro prêmio.…: 42.321 89.101
Quarto prêmio......: 65.739 
Quinto prêmio......: 01.938 
Premiação: 
Semanal.
A combinação sorteada garantirá prêmio bruto de sorteio equivalente a: 
(mil) vezes o valor da última mensalidade paga.
Provisão de Capitalização: 
Refere-se à parte de cada mensalidade paga, conforme especificado abaixo, que será resgatada pelo respectivo Titular, a qual será atualizada mensalmente pela taxa de remuneração básica aplicada às Cadernetas de Poupança (TR), do dia primeiro do mês da atualização, e capitalizada à taxa de juros de 0,5% ao mês.
92,48% a partir da primeira mensalidade paga.
Resgate: 
O pedido de resgate poderá ser iniciado a partir de uma mensalidade paga. O crédito será disponibilizado ao Titular somente após 3 meses, contados a partir do início de vigência do Título.
Porcentual de Resgate em Relação à Quantidade de Parcelas Pagas: 
 Mens. % Mens. % Mens. %
Pagas Resg. Pagas Resg. Pagas Resg.
01.....92,94 11.....95,30 21.....97,74
02.....93,17 12.....95,54 22.....97,99
03.....93,41 13.....95,78 23.....98,24
04.....93,64 14.....96,02 24.....98,49
05.....93,88 15.....96,27 25.....98,74
06.....94,11 16.....96,51 26.....98,99
07.....94,35 17.....96,75 27.....99,24
08.....94,59 18.....97,00 28.....99,50
09.....94,82 19.....97,25 29.....99,75
 10.....95,06 20.....97,49 30....100,01
	
Consórcios
Conceito:
Regras e condições para subsidiar as Agências sobre a venda de Cotas de Consórcio, que devem ser observadas quando do início do processo de Adesão.
Condições para Adesão 
As cotas de consórcio serão comercializadas a correntistas e não correntistas, Pessoas Físicas e Jurídicas, desde que atendem às seguintes condições:
- ter idade mínima de 18 anos ou maior de 16 anos emancipado, e idade máxima de 75 anos na data de adesão;
- a idade limite para adesão a grupo de consórcio com seguro é de 64 anos, 11 meses e 29 dias, conforme legislação em vigor, com vigência a partir da primeira AGO - Assembleia Geral Ordinária;
- não participará do seguro o cliente que, somada a sua idade na data da adesão com o prazo do consórcio, ultrapassar 70 anos;
- o capital segurado fica limitado a R$ 600.000,00, por CPF ou CNPJ, independentemente da quantidade de cotas. Os créditos que ultrapassarem este limite deverão ser comercializados sem o referido seguro de vida; a 
- quando tratar-se de PEP - Pessoa Exposta Politicamente, a Agência deve solicitar previamente a autorização para comercialização da cota, por meio do MPI - Modelo Padrão Institucional - Aut Pessoa Exp Polit. Após aprovado, a Agência será comunicada, via correio, para preencher a proposta e enviá-la à Banco Central Consórcios para a implantação. Para consulta do código de cargos e atualização cadastral, verificar a Norma 05.504 - Pessoas Expostas Politicamente - Abertura e Manutenção de Conta.
- para Pessoas Jurídicas de direito privado como Associações, Fundações, Organizações Religiosas e Partidos Políticos, não há vedação legal, no entanto, deve consultar se há impedimentos no Estatuto da Empresa para aquisição de bens;
- para Pessoas Jurídicas o segurado será o sócio majoritário, se este atender ás condições acima. Caso contrário, será o sócio com a segunda maior participação na empresa. Ocorrendo igualdade entre os sócios, será considerado o sócio mais jovem, desde que atenda as condições já estabelecidas; 
- para o correto preenchimento da proposta, utilizar dados do RG e CPF para os clientes não gerenciados. Para os não correntistas, solicitar também a cópia do comprovante de renda;
- na contemplação, a parcela referente ao Bem escolhido pelo cliente não deverá ultrapassar 30% da sua renda bruta para automóveis e 25% para imóveis.
Em cumprimento a Resolução nº 4.283 do BACEN de 04/11/2013, as Agências devem imprimir apenas uma via do Modelo 6565-089 - Sumário Executivo - Consórcios e entregar ao consorciado no momento da aquisição do produto consórcio.
1) Consorciados Correntistas
Quando o consorciado declarar que possui outra nacionalidade, visto de residência permanente ou outra residência fiscal, na proposta de adesão no campo ''Naturalidade'', deve ser preenchido com a cidade de nascimento ou o País de sua outra cidadania. Atualizar as informações cadastrais relacionadas ao FATCA no Sistema CADU.
2) Consorciados Não Correntistas
Quando o consorciado declarar que possui outra nacionalidade, visto de residência permanente ou outra residência fiscal, na proposta de adesão no campo 'Naturalidade'', deve ser preenchido com a cidade de nascimento ou o País de sua outra cidadania, preencher o Modelo 4975-007E - Informações Fiscais FATCA e CADU PF para Pessoa Física e ser encaminhado anexo a Proposta de Adesão.
Previdência Privada - Planos Coletivos
PGBL – Corporate 
Modalidade de Plano de benefícios na qual o benefício é o resultado da acumulação de recursos (contribuições), oferecido na modalidade coletivo, quando disponível às pessoas físicas (empregados e dirigentes) vinculadas a uma pessoa jurídica contratante. As contribuições efetuadas ao plano são aplicadas em um Fundo de Investimento Especialmente Constituído. A rentabilidade do fundo é divulgada diariamente em jornais de grande circulação e site Corporativo da Banco Central Vida e Previdência.
Poderão ser contratados, também, os seguintes benefícios de risco:
a) Renda por Invalidez (Necessita de prévia autorização da diretoria).
b) Pensão ao Cônjuge e/ou Companheiro (a).
c) Pensão aos Menores de 21 anos (24 se universitário);
d) Pecúlio;
e) Renda por Invalidez Reversível ao Cônjuge;
f) Pensão ao Cônjuge Reversível aos filhos menores.
A instituição do PGBL Corporate é realizada mediante formalização de contrato previdenciário, e as inscrições dos Participantes são realizadas mediante preenchimento da proposta de inscrição e sua aceitação pela Sociedade.
O benefício do PGBL pode ser pago nas seguintes modalidades:
a) Pagamento Único.
b) Renda Vitalícia.
c) Renda Temporária.
d) Renda Vitalícia com Prazo Mínimo Garantido.
e) Renda Vitalícia Reversível ao Beneficiário Indicado.
f) Renda Vitalícia Reversível ao Cônjuge com Continuidade aos Menores.
g) Renda por Prazo Certo.
h) Renda Financeira.
A forma de pagamento do Benefício de Aposentadoria é o pagamento único. Quando o Participante atingir a idade escolhida para recebimento do Benefício poderá optar por esta ou outra Renda anteriormente mencionada, desdeque esteja prevista no Regulamento do Plano.
O PGBL é regulamentado pelas normas do Conselho Nacional de Seguros Privados e da Superintendência de Seguros Privados.
Comercialização
A comercialização do PGBL Corporate utiliza-se do Departamento de Planos Coletivos (DECOL), Sucursais e Sucursais de Negócios da Sociedade, bem como do apoio dos Departamentos Corporate, Empresas e Varejo do Conglomerado Banco Central.
Manutenção (cancelamentos, paralisações, alterações cadastrais, etc.)
a) Por Solicitação
As alterações contratuais, bem como as solicitações de rescisão, suspensão e quaisquer outras relativas ao PGBL Corporate devem ser formalmente solicitadas pela Empresa, por intermédio de seus representantes legais devidamente identificados.
b) Por Inadimplência
Para as coberturas de risco (morte e invalidez) o cancelamento dos Planos por falta de pagamento será precedido de notificação escrita aos cuidados da Empresa, indicando as parcelas e os valores em atraso, bem como o prazo em que a Empresa poderá regularizar os pagamentos, sob pena de cancelamento do Plano.
As presentes normas devem ser rigorosamente observadas, uma vez que somente a solicitação e a inadimplência caracterizam juridicamente a suspensão ou o cancelamento do Plano.
Assim, ficam as Agências terminantemente proibidas de iniciarem débitos a Banco Central Vida e Previdência independentemente do motivo ou da justificativa, devendo, sempre que houver qualquer irregularidade, apontá-la por meio de correspondência ao Departamento envolvido.
VGBL – Corporate 
Modalidade de Plano de Benefícios na qual o benefício é o resultado da acumulação de recursos (contribuições), oferecido na modalidade coletivo, quando disponível às pessoas físicas (empregados e dirigentes) vinculadas direta ou indiretamente à pessoa jurídica contratante. As contribuições efetuadas ao plano são aplicadas em um Fundo de Investimento Especialmente Constituído. A rentabilidade do fundo é divulgada diariamente em jornais de grande circulação e site Corporativo da Banco Central Vida e Previdência.
A instituição do VGBL coletivo é realizada mediante formalização de contrato de seguro de vida com cobertura por sobrevivência, e as inscrições dos Segurados são realizadas mediante preenchimento da proposta de adesão e sua aceitação pela Sociedade. Os benefícios do VGBL poderão ser pagos nas seguintes modalidades:
a) Pagamento Único.
b) Renda Vitalícia.
c) Renda Temporária.
d) Renda Vitalícia com Prazo Mínimo Garantido.
e) Renda Vitalícia Reversível ao Beneficiário Indicado.
f) Renda Vitalícia Reversível ao Cônjuge com Continuidade aos Menores.
g) Renda por Prazo Certo.
A forma de pagamento do Benefício de Aposentadoria é o pagamento único. Quando o Participante atingir a idade escolhida para recebimento do Benefício, poderá optar por esta ou outra Renda anteriormente mencionada, desde que esteja prevista no Regulamento do Plano.
O VGBL é regulamentado pelas normas do Conselho Nacional de Seguros Privados e da Superintendência de Seguros Privados.
Comercialização
A comercialização do VGBL Corporate utiliza-se do Departamento de Planos Coletivos (DECOL), Sucursais e Sucursais de Negócios da Sociedade, bem como do apoio dos Departamentos Corporate, Empresas e Varejo do Conglomerado Banco Central.
Manutenção (cancelamentos, paralisações, alterações cadastrais, etc.)
a) Por Solicitação
As alterações contratuais, bem como as solicitações de rescisão, suspensão e quaisquer outras relativas ao VGBL Corporate devem ser formalmente solicitadas pela Empresa, por intermédio de seus representantes legais devidamente identificados.
b) Por Inadimplência
Para as coberturas de risco (morte e invalidez) o cancelamento dos Planos por falta de pagamento será precedido de notificação escrita aos cuidados da Empresa, indicando as parcelas e os valores em atraso, bem como o prazo em que a Empresa poderá regularizar os pagamentos, sob pena de cancelamento do Plano.
As presentes normas devem ser rigorosamente observadas, uma vez que somente a solicitação e a inadimplência caracterizam juridicamente a suspensão ou o cancelamento do Plano.
Assim, ficam as Agências terminantemente proibidas de iniciarem débitos a Banco Central Vida e Previdência independentemente do motivo ou da justificativa, devendo, sempre que houver qualquer irregularidade, apontá-la por meio de correspondência ao Departamento envolvido.
Planos Individuais 
Destinados ao público em geral, têm objetivo de assegurar às Pessoas Físicas e seus beneficiários coberturas de risco na forma de renda mensal ou pagamento único.
Os Produtos disponíveis são:
a) Multi Plano Geração 2 - Plano de Pecúlio com Resgate.
b) De Pai para Filho Geração 2 - Plano de Renda ao Menor por Prazo Certo.
c) Vida a Vida Banco Central – Plano de pensão e pecúlio.
A adesão aos Planos Individuais ocorre mediante preenchimento e assinatura do proponente na proposta de inscrição e sua aceitação pela Seguradora.
Os Planos Individuais são regulamentados pelas normas do Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP) e da Superintendência de Seguros Privados (SUSEP). O Regulamento do Plano subscrito, de divulgação obrigatória aos Participantes, consta no verso da proposta de inscrição.
Comercialização
A comercialização deve ser feita somente por corretores de seguros habilitados pela SUSEP e cadastrados na Banco Central Vida e Previdência.
Recebimento
A primeira contribuição deve ser paga no ato da venda, por meio da ficha de compensação constante na proposta de inscrição, após o devido preenchimento de todos os campos do referido modelo.
Para os pagamentos realizados por cheque, a quitação e/ou implantação do Plano dar-se-á somente após a efetiva compensação do mesmo.
É vedada a utilização do Modelo 1.677-2/Débito por Teleprocessamento entre Agências para o pagamento das contribuições.
Manutenção (cancelamentos, paralisações, alterações cadastrais, etc.)
a) Por solicitação
A manutenção somente terá validade e será atendida quando observados os seguintes itens:
1) Qualquer solicitação de alteração deve ser formalmente feita pelo Participante através da emissão do formulário próprio.
2) A assinatura do Participante no pedido de manutenção é obrigatória e somente ele pode assinar, não sendo aceita assinatura de terceiros.
3) O funcionário ou corretor de seguros que receber o pedido deverá apor o carimbo de correspondência recebida, a fim m de caracterizar a data de recebimento.
4) A solicitação de cancelamento, devidamente protocolada, deve ser imediatamente remetida ao 5310-4/Banco Central Vida e Previdência - Matriz (DGOPI – Departamento de Gestão Operacional dos Planos Individuais).
b) Por Inadimplência
Para a cobertura de morte, o cancelamento dos Planos por falta de pagamento será precedido de notificação escrita ao Participante, indicando as parcelas e os valores em atraso, bem como o prazo em que o Participante poderá regularizar os pagamentos, sob pena de cancelamento do Plano.
As presentes normas devem ser rigorosamente observadas, uma vez que somente a solicitação e a inadimplência caracterizam juridicamente o cancelamento do Plano.
Assim, ficam as Agências terminantemente proibidas de iniciarem débitos a Banco Central Vida e Previdência, independentemente do motivo ou justificativa, devendo, sempre que houver qualquer irregularidade, apontá-la por meio de correspondência ao Departamento envolvido.
Seguro de Vida – Pessoa Física e Jurídica
Pessoa física
Seguro de Vida e/ou Acidentes Pessoais destinados a clientes pessoas físicas. Esses produtos possuem um leque de coberturas diferenciadas, conforme o objetivo dos proponentes.
Os produtos são os seguintes:
a) Supervida Max Premiável.
b) Renda Plus Banco Central.
c) API - Acidentes Pessoais Individuais.
d) Top Sênior Banco Central.
e) AP Modular Premiável (comercializado pelo canal Mala Direta).
f) AP Premiável (comercializado pelo canal Telebanco e Internet).
g) Vida Vip.
h) API Banco Central Prime.
i) Vida Banco Central Prime.
j) Vida SeguraBanco Central.
k) Vida Máxima Mulher Banco Central.
l) ABS Sênior Banco Central.
m) ABS Total Premiável Banco Central.
n) Bilhete AP Banco Central.
o) Garantia Plus Banco Central.
p) Vida Mais Segura Banco Central.
q) Tranquilidade Familiar.
r) Multiproteção Banco Central.
s) Primeira Proteção Banco Central.
t) Proteção Financeira Contas de Consumo.
u) Proteção Financeira Consórcio.
v) Proteção Financeira Cheque Especial.
w) Segurança em Dobro Banco Central.
Pessoa Jurídica
Seguros de Vida em Grupo e/ou Acidentes Pessoais Coletivos, destinados aos funcionários das pequenas, médias e grandes Empresas. Possuem coberturas como: morte, morte acidental, invalidez permanente por acidente, invalidez funcional permanente total por doença, coberturas extensivas a cônjuge e filhos, além de outras específicas, conforme opção e necessidade da Empresa contratante. São oferecidos os seguintes produtos:
a) Clube Vida Empresarial: pequenas e médias Empresas com, no mínimo, 3 (três) funcionários, podendo incluir os sócios e dirigentes;
b) Vida Segura Empresarial Banco Central: para Empresas de pequeno e médio porte com, no mínimo, 3 (três) e, no máximo, 15 (quinze) funcionários, com idade mínima de 16 (dezesseis) e máxima de 55 (cinquenta e cinco) anos;
c) Acidentes Pessoais Coletivo: para Empresas com, no mínimo, 2 (dois) funcionários e/ou 2 (dois) sócios;
d) Vida Max Banco Central: para Empresas com, no mínimo, 1 (um) funcionário e/ou 1 (um) sócio;
e) Vida Empresarial Modular: produto destinado a pequenas e médias empresas com no mínimo 2 (dois) funcionários.
f) Seguro Coletivo de Pessoas (Apólices Específicas): para Empresas de médio e grande porte com prêmio mínimo mensal de R$ 500,00;
g) Educacional: para Entidades Escolares do 1º ao 3º graus e pós-graduação;
h) Prestamista para Consórcios, Financeiras, Empreendimentos, etc.;
i) Prestamista com proteção financeira para Consórcios, Financeiras, etc.;
j) Vida Empresarial Modular Banco Central.
Riscos Especiais Pessoa Física ou Jurídica - Acidentes Pessoais
Deverão ser submetidos à Área Técnica para análise dos riscos propostos e taxação.
A apólice é estipulada por pessoa jurídica. Em alguns produtos, os funcionários preenchem uma proposta de adesão, que pode conter ou não a declaração pessoal de saúde.
Comercialização
Os Seguros de Pessoas são comercializados por intermédio de Corretoras de Seguros habilitadas pela SUSEP e cadastradas na Banco Central Vida e Previdência.
Manutenção - Apólices Específicas (cancelamentos, alterações cadastrais, etc.)
Assuntos relativos às condições das apólices (coberturas, capitais, taxas, datas de pagamento e faturamento) são formalizados pelo Estipulante e enviados à Seguradora.
As alterações de beneficiários só podem ser solicitadas pelos funcionários das Empresas, ou seja, pelos próprios segurados, através de preenchimento de formulário próprio.
Manutenção - Produtos Massificados (cancelamentos, alterações cadastrais, alteração de beneficiários, etc.).
São feitos através do formulário Solicitação do Segurado, que deverá ser assinado e protocolado.
Regulação e Liquidação de Sinistros de Vida e Acidentes Pessoais
As análises dos sinistros são desenvolvidas com base nas condições contratuais dos seguros, normas internas da Banco Central Vida e Previdência e normas estabelecidas pela SUSEP.
Seguro Auto
Trata-se de Companhia de Seguros, integrada ao Sistema Nacional de Seguros Privados, que tem por objeto a comercialização de apólices em todas as modalidades relativas aos seguros de Automóveis e Ramos Elementares. Tem por objetivo expandir cada vez mais as suas atividades no mercado segurador nacional, criando produtos e serviços que se ajustem à realidade econômica e social do País e que atendam às necessidades de proteção das diferentes camadas da sociedade brasileira, relativamente às Carteiras de Automóvel e Ramos Elementares.
Seguro Residencial
Destina-se a residências habituais e de veraneio. A cobertura básica (Incêndio, Queda de Raio e Explosão de Qualquer Natureza) é única para prédio e conteúdo, com possibilidade de contratação de coberturas acessórias (Vendaval, Granizo, Queda de Aeronave, Impacto de Veículos Terrestres e Fumaça, Danos Elétricos, Roubo, Vidros, Perda ou Pagamento do Aluguel, Vida e Acidentes Pessoais de Empregados, Equipamentos Eletrônicos e Responsabilidade Civil Familiar) que permitem ao segurado a tranquilidade de ter o seu patrimônio protegido. Além da proteção da residência, o produto oferece a 
Assistência Residencial Dia e Noite, um conjunto de serviços emergenciais, sem custo adicional, à disposição do segurado 24 horas por dia.
Empréstimos e Financiamento
Responsabilidade da Administração:
Administrar os produtos de empréstimos e financiamentos do Banco, exceto aqueles ligados ao Departamento de Câmbio e Cartões, com focos específicos, tanto na área de desenvolvimento de novos negócios como na área de suporte aos Segmentos Comerciais.
Regras Gerais 
O Crédito Responsável;
“Conceder Crédito Responsável é conhecer o Cliente, seus objetivos e sua capacidade de pagamento e indicar o Crédito que melhor atenda a cada situação.”
Conceito 
Disponibilização de tabela de taxas e prazos, direcionada aos Clientes Varejo PF, para utilização nas operações de crédito.
Tem por finalidade dar maior competitividade na concessão de empréstimos aos clientes varejo pessoa física, com taxas diferenciadas para este público.
Condições do Negócio 
Público-Alvo: Clientes Pessoa Física
Enquadramento: A margem de negociação entre as taxas máximas e mínimas está em função do relacionamento com o cliente, e também da concorrência, cabendo ao Gerente esgotar todas as possibilidades com as taxas normais ou intermediárias, antes de se propor as taxas mínimas.
Notas:
1. A concessão de taxas deve seguir rigorosamente as regras de negócio de cada modalidade, e estar amparada por condições justificáveis para cada cliente.
2. O objetivo é ampliar a carteira de crédito com qualidade, observando-se sempre a rentabilidade das operações.
Banda de Taxas
Procurar se utilizar da banda máxima, nas Carteiras de Desconto. Deve-se obrigatoriamente apurar o prazo médio ponderado e, para efeito de enquadramento na banda de valores, considerar o total da responsabilidade do cliente na Cartei
Crédito Imobiliário (Financiamento Habitacional)
Sinopse: Regras, condições de negócio, procedimentos e documentação necessária para a aprovação e contratação das operações do produto Crédito Imobiliário para Pessoas Físicas e Jurídicas.
	Tipo de Operação
	Modalidades de Negócio - Mutuário Final
	Conceito
	001
	Aquisição utilizando Plano Piloto Antigo
	Operação pela qual o Banco concede financiamento a mutuários finais, com o objetivo de adquirirem unidades de um empreendimento que obtém alocação de recursos, em que o produto do financiamento será utilizado para amortizar a dívida do empresário com o Banco, ou para crédito em conta do empresário.
	002
	Aquisição Simples de Imóvel Novo/Usado
	Operação pela qual o Banco concede financiamento, para aquisição de imóveis residenciais ou comerciais.
	016
	Aquisição à Vista com FGTS
	Operação que o Banco intermedeia o saque dos recursos do FGTS para aquisição de imóvel residencial, podendo ser creditado na conta do vendedor do imóvel.
	021
	Aquisição Utilizando Plano Piloto Novo
	Operação que o Banco concede financiamento a mutuários finais, com o objetivo de adquirirem unidades de um empreendimento que obtém alocação de recursos, em que o produto do financiamento será utilizado para amortizar a dívida do empresário com o Banco S.A., ou para crédito em conta do empresário.
	022
	Aquisição à Vista com Levantamento do FGTS Plano Piloto Novo
	Operação que o Banco intermedeia o saque dos recursos do FGTS a mutuários finais, com o objetivo de adquirirem unidades de um empreendimento que obtém alocação de recursos, em que o valor do FGTS será utilizado para amortizar a dívida do empresário com o Banco CentralS.A., ou para crédito em conta do empresário.
	
	
	028
	Aquisição à Vista com FGTS para Amortizar Plano Empresário Antigo
	Operação que o Banco intermedeia o saque dos recursos do FGTS a mutuários finais, com o objetivo de adquirirem unidades de um empreendimento financiado pelo próprio Banco, em que o recurso do FGTS, será utilizado para amortizar a dívida do empresário com o Banco Banco Central S.A.
	050
	Aquisição à Vista com FGTS para Amortizar Plano Empresário Novo
	Operação que o Banco intermedeia o saque dos recursos do FGTS a mutuários finais, com o objetivo de adquirirem unidades de um empreendimento financiado pelo próprio Banco, em que o recurso do FGTS, será utilizado para amortizar a dívida do empresário com o Banco Central S.A.
	003
	Repasse Plano Empresário Antigo
	Operação que o Banco concede financiamento aos mutuários finais com o objetivo de adquirirem unidades de um empreendimento financiado pelo próprio Banco, em que o produto do financiamento será utilizado para amortizar a dívida do empresário no Banco Central S.A.
	051
	Repasse Plano Empresário Novo
	Operação que o Banco concede financiamento aos mutuários finais com o objetivo de adquirirem unidades de um empreendimento financiado pelo próprio Banco, em que o produto do financiamento será utilizado para amortizar a dívida do empresário no Banco Central S.A.
	005
	Transferência de Dívida/Refinanciamento Novo
	Operação em que se promove a transferência da dívida de um contrato de financiamento do atual devedor para um novo proponente.
	009
	Construção
	Operação em que o Banco concede financiamento para término da construção de imóvel residencial.
	015
	Revenda de Imóveis do Banco Central S.A.
	Operação que o Banco concede financiamento para aquisição de imóvel residencial ou comercial de sua propriedade seja por meio de imobiliária, leilão ou procuração.
	052
	Compra e Venda com quitação com Utilização do FGTS
	Operação que o Banco intermedeia o saque dos recursos do FGTS para aquisição de imóvel residencial, podendo ser creditado na conta do vendedor do imóvel.
	11
	Plano Empresário
	Operação que o Banco concede financiamento para construção de empreendimentos residenciais ou comerciais.
	17
	Plano Piloto
	Operação que o Banco aloca recursos para garantir financiamento aos compradores de unidades de um empresário, podendo ser imóvel residencial ou comercial.
	002
	Financiamento de Lote (Terreno)
	Operação que o Banco concede financiamento para a aquisição de Lotes (Terrenos) urbanos, individuais ou em loteamentos, com infraestrutura concluída, para a construção de imóveis residenciais.
Regras Gerais 
.1. Conceito 
Linha de Crédito destinada às Pessoas Físicas ou Jurídicas para Aquisição de um Imóvel novo ou usado sendo residencial ou comercial, para Término de Construção e para Aquisição de Lotes Urbanos, ou ainda destinada às Empresas Construtoras e/ou Incorporadoras para a Construção de Empreendimentos residenciais ou comerciais (Plano Empresário) e Alocação de Recursos para fins de financiamento aos compradores das unidades do empreendimento, edificado com recursos próprios do empresário (Plano Piloto).
	Instituição
	Taxa de juro ao mês (%)
	Taxa de juro ao ano (%)
	Santander
	0,69
	8,63
	Bradesco
	0,71
	8,85
	Caixa
	1,28
	16,45
Leasing de Veículos
Regras Gerais
“Conceder Crédito Responsável é conhecer o Cliente, seus objetivos e sua capacidade de pagamento e indicar o Crédito que melhor atenda a cada situação.”
Conceito 
Linha de crédito destinada ao financiamento/arrendamento de veículos para clientes de Folha de Pagamento PABs e PAEs do Segmento Varejo, que recebem seus créditos de salário por meio de conta corrente Banco Central, com condições especiais.
Benefícios do Produto 
Propiciar a aquisição de veículos, efetuando o pagamento à vista ao vendedor, conseguindo dessa forma negociar o melhor preço no mercado.
Vantagens Competitivas/Argumentos de Venda 
- Taxas especiais para clientes de Folha de Pagamento PABs e PAEs do Segmento Varejo.
- Mediante o pagamento à vista, o cliente pode obter um excelente desconto.
Condições do Negócio
Produtos e Condições Oferecidas: CDC e Leasing
	CDC - Veículos
	Fabricação
	% de Financiamento
	0km
	Até 100%
	De 1 a 5 anos
	Até 80%
	De 6 a 12 anos
	Até 70%
	Entrada inferior a 20%
	De 20% a 29,99% de entrada
	De 30% a 39,99% de entrada
	A partir de 40% de entrada
	 Leasing Veículos 
	
	Fabricação
	% de Arrendamento
	
	0km
	Até 100%
	
	De 1 a 5 anos
	Até 80%
	
	De 6 a 12 anos
	Até 70%
	
	Entrada inferior a 20%
	2,23
	
	
	De 20% a 29,99% de entrada
	2,19
	
	
	De 30% a 39,99% de entrada
	2,15
	
	
	A partir de 40% de entrada
	1,99
	
	
Os clientes que optarem pelo financiamento em 48 ou 60 meses na modalidade CDC Veículos, e cumprirem rigorosamente em dia o pagamento das parcelas, serão beneficiados com desconto integral da última parcela.
2. Caso ocorra liquidação antecipada, atraso no pagamento das parcelas ou contratação com prazo diferente ao estabelecido, o cliente não terá direito ao benefício do desconto.
Seguro Auto Exclusivo Correntista
Condição especial para contratação do Seguro Auto Exclusivo Correntista, que oferece desconto exclusivo e pagamento em 6 vezes sem juros ou até 12 vezes com juros diferenciados.
	Taxas de juros
	Posição
	Instituição
	% a.m.
	% a.a.
	1
	BCO DO ESTADO DO RS S.A.
	1,23
	15,79
	2
	CIA AM RCI BRASIL S.A. 
	1,32
	16,98
	3
	BCO TOYOTA DO BRASIL S.A. 
	1,36
	17,60
	4
	SAFRA LEASING S/A AM 
	1,36
	17,62
	5
	BCO ITAUCARD S.A. 
	1,46
	19,06
	6
	BRADESCO LEASING S.A. AM 
	1,89
	25,21
	7
	JSL A.M. S.A.
	1,96
	26,23
	8
	OMNI S.A. AM
	3,59
	52,69
Fonte: Banco Central do Brasil.
(*) - art. 12 da Lei nº 8.177, de 1º de março de 1991, com a redação dada pela Medida Provisória nº 567, de 3 de maio de 2012, e art. 7º da Lei nº 8.660, de 28 de maio de 1993.
Considerações Finais