Aula 1 - Introdução à Educação Financeira, a hora da virada

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Aula 1 - Introdução a educação financeira: a hora da 
virada 
 
 
 
O consumismo é um grande perigo para o nosso dinheiro e saúde 
financeira. 
“Muitas pessoas gastam dinheiro que não tem, para comprar coisas que não 
precisam, para impressionar pessoas que não gostam” (Will Smith). 
O consumismo está impregnado em nossa sociedade. O dinheiro é visto, 
erradamente, como símbolo de status. No entanto, a riqueza que você deve 
procurar é mais interna do que externa. Gastar dinheiro que não tem para 
comprar coisas que não precisa, só te trará desequilibrio no seu orçamento, 
redução em sua qualidade de vida e muito, muito estresse. 
É preciso mudar a vida financeira no sentido de consumir o que realmente é 
importante para a nossa vida e de nossa família, para o nosso dia a dia e 
futuro. 
Nós somos consumidores por natureza, mas é preciso consumir de forma 
organizada, planejada, não por impulso e a hora é o agora! Às vezes 
ficamos aguardando por circunstâncias ideais para começar, contudo, elas 
nunca chegam. Não adianta aguardar aquele acontecimento para começar a 
se mexer. Tenha um objetivo em mente, do tipo “não comprar nada de 
supérfluo este mês, isso já é um grande começo, mas comece! O caminho 
você não precisa conhecê-lo profundamente, vai descobrindo aos poucos, 
pensando, fazendo os ajustes necessários e irá chegar lá! 
Não espere por circunstâncias ideais, elas nunca chegam” 
(Janet Erskine Stuart) 
De forma simples e objetiva, podemos descrever que Educação financeira 
significa modificar hábitos de consumo, aprender a controlar gastos e 
ganhos. Infelizmente em nosso país a educação financeira sempre foi muito 
pouco abordada em nossas escolas; atualmente vem ganhando destaque, 
mas ainda temos muito que evoluir. Desta forma, o resultado é que muitas 
pessoas, hoje adultas, se profissionalizaram e aprenderam como ganhar 
dinheiro com o trabalho, mas não a administrá-lo e isso certametne 
contribuiu para o início de muitos desequilíbrios financeiros pessoais e 
famíliares. 
País Percentagem 
da população 
Alemanha 55,7% 
Países mais desenvolvidos 36,7% 
Portugal 27,7% 
México 20,9% 
Russia 14,6% 
Chile 12,9% 
Argentina 4,5% 
Brasil 3,6% 
 Fonte: Banco Mundial, compilado por José Roberto Rodrigues (FGV) 
Mas nunca é tarde para começar. Começando ou não começando o tempo 
vai passar, então, porque não começar? 
Este curso lhe dará conhecimento, ferramentas e lhe mostrará caminhos a 
seguir para você possa sempre melhorar a sua situação financeira, seja ela 
qual for, endividado, orçamento equilibrado ou poupador. 
 
Qual é a sua situação financeira atual? 
Como vivemos em uma economia de mercado, cada pessoa ou família tem 
a sua própria situação financeira, pois temos a chamada liberdade de 
escolha. Se fazemos boas escolhas a situação financeira tende a ficar 
positiva ou pelo menos equilibrada, mas se não fazemos boas escolhas, a 
situação financeira tende a ficar ruim. 
Somado às nossas escolhas, podem acontecer também imprevistos como 
perda do emprego, gastos excessivos com saúde, atraso em nossos 
recebimentos, enfim... se não escolhemos anteriormente formar uma 
reserva financeira para imprevistos, certamente o nosso orçamento irá ficar 
do lado negativo e assim poderá iniciar um processo de endividamento. 
Endividado, no sentido da palavra significa qualquer pessoa que tem 
alguma dívida, mas vamos tratar aqui a palavra endividado como pessoas 
que possuem muitas dívidas e estão com dificuldade para pagá-las, pois 
esse é o entendimento popular. 
Assim, como cada pessoa ou família tem a sua própria situação financeira, 
este curso foi pensado para ser oportuno para todos os tipos de situações 
financeiras, pois dará dicas, mostrará conceitos e ferramentas para sair do 
endividamento, mudar habitos de consumo e melhorar o orçamento quando 
atingir ou estiver na situação de orçamento equilibrado e por fim, na 
situação de sobra de dinheiro no orçamento, como investir melhor o seu 
dinheiro, rentabilizá-lo mais e conquistar mais rapidamente os seus 
objetivos. 
Qual é a sua situação financeira atual? 
1ª situação - Renda maior que suas despesas; 
2ª situação - Renda igual âs suas despesas; 
3ª situação - Renda menor do que suas despesas. 
Se for a primeira situação, parabéns, você já tem um orçamento doméstico 
com o chamado superávit. Nessa situação você já pode fazer planos para 
aproveitar melhor as coisas que o dinheiro pode comprar, consumir 
produtos e serviços de melhor qualidade, viajar mais, reduzir a carga de 
trabalho se desejar ou se planejar para não depender financeiramente da 
renda do trabalho, isto é a chamada independência financeira. Você já 
pode passar para a segunda parte desse curso, onde falamos de como 
investir melhor o seu dinheiro. 
Na segunda situação, ou seja, renda igual às suas despesas, o seu 
orçamento está equilibrado. É uma situação confortável e você não passa 
pelo estresse da falta de dinheiro. Mas como também não sobra dinheiro, 
não há investimentos, não pode gastar além do orçamento, fica mais difícil 
consumir coisas mais prazeirosas, viagens por exemplo. Se ainda não se 
aposentou, terá que continuar trabalhando pelo menos no mesmo ritimo, 
não poderá dimininuir a renda, caso contrário o orçamento passará a ficar 
negativo. Avalie o seu orçamento e verifique se é possível fazer ajustes, 
para passar a ter superávit e caminhar para a situação de superávit. 
Caso a sua situação seja a terceira, ou seja, a sua renda está menor do que 
as suas despesas, necessitará de um maior esforço. Deve aprender mais 
sobre educação financeira, mudar comportamentos de consumo ou 
aumentar a renda e caminhar para a segunda situação e depois para a 
terceira. 
Na situação de renda menor do que despesas, o seu orçamento está 
deficitário. Nessa situação, entenda que o seu orçamento está doente e 
precisa se curar, caso contrário a situação só tenderá a piorar e o 
tratamento poderá ter que ser muito mais radical mais a frente. Quando o 
orçamento está deficitário as pessoas tendem a fazer empréstimos 
consignados, CDC – Crédito Direto ao Consumidor junto aos bancos ou 
financeiras. Como os juros desses financiamento em noso país são muito 
altos, toda vez que recebe a sua renda, uma parte dela ou as vezes toda 
ela, vai embora e você vira um escravo das instituições financeira, pois 
trabalha e o seu dinheiro vai para elas. 
Essa situação precisa mudar e saiba que é possível, só depende de você. 
Você e sua família vão precisar de mais conhecimento financeiro e usar 
algumas ferramentas, mudar hábitos de consumo e cortar gastos 
supérfluos. 
Mas antes de começar é preciso aceitar três princípios básicos da educação 
financeira: 
 Você não pode gastar tudo que ganha; 
 Você não pode gastar mais do que ganha; 
 Você não pode gastar antes de ganhar. 
Se você não seguir esses princípios, será obrigado a sabotar o seu próprio 
futuro. Não conseguirá as reservas necessárias para melhorar sua 
qualidade de vida atual e futura. 
Uma prática simples para seguir esses 3 princípios é se organizar para 
guardar pelo menos 10% da sua renda todo mês, assim você já não 
estará gastando tudo o que ganha e nem mais do que ganha. Viu como é 
simples? Atitude é a palavra de ordem para começar a organizar a sua 
situação. 
 
Após sair do endividamento, equilibrar as finanças e começar a fazer sobrar 
dinheiro, o próximo objetivo pode ser a conquista da independência e/ou da 
sua liberdade financeira. 
Independência financeira 
Atingir a independência financeira significa não depender mais de um 
trabalho para se sustentar. A pessoa tem uma renda passiva (renda 
decorrentede investimentos), suficiente para viver bem dentro do seu 
padrão de vida. 
Liberdade financeira 
É ter mais dinheiro do que precisa, muito dinheiro, de forma que não 
precisa mais se preocupar com preços. Tem liberdade para gastar sem 
preocupações, tem muito dinheiro trabalhando para você e gerando renda. 
Mas, voltando para a realidade, antes da indempendência ou liberdade 
financeira, temos que equilibrar o orçamento, fazer sobrar dinheiro e 
investir com inteligência. 
 
Vídeo complementar 
Mais da metade dos brasileiros são analfabetos financeiros 
https://www.youtube.com/watch?v=dLEyb340K4M 
 
Atividade 
Teste: Como vai a saúde do seu bolso? 
Retirado do livro “Do mil ao milhão, sem cortar o cafezinho” de Thiago 
Nigro. 
 
Assinale sim ou não em cada linha 
Você... Sim Não 
Está livre de dívidas? 
Ganha mais do que gasta? 
Consegue pagar todas as suas contas com, no máximo, 80% da 
sua renda? 
 
Tem um fundo de emergência? 
Possui investimentos diversificados? 
Tem invetimentos planejados para se aposentar com 
tranquilidade? 
 
Quando sobra um pouco de dinheiro no final do mês, você 
prefere aplicar pelo menos uma parte dele em vez de gastar 
tudo? 
 
 
Diagnóstico 1 
Se você respondeu não a pelo menos uma dessas perguntas, você ainda 
não é 100% saudável financeiramente. Você pode aparentar estar em 
forma, ter feito alguma reserva e pensar no futuro, mas é possível que 
esteja sendo instruido por algum profissional (talvez um gerente de banco 
ou um corretor) pouco interessado no seu real objetivo. Talvez esteja 
recebendo conselhos inadequados de conhecidos que pouco estudaram 
sobre o tema ou até mesmo tem escolhido as ferramentas incorretas para 
alcancar as suas metas. 
Tratamento: 
Repense o seu mindset de forma integral, foque em conhecimento e trace 
uma estratégia clara. Mas fique tranquilo, nós vamos te ajudar 
Diagnóstico 2 
Se você respondeu sim a todas as perguntas, significa que está no caminho 
certo para a independência financeira. Entenda que manter esse padrão de 
pensamento será essencial para alcançar seu objetivo final. 
 
Tratamento: Continue se adaptando aos constantes desafios, pois o 
caminho nunca é linear ou sem altos e baixos. Seu grande desafio será 
manter sua assertividade em alta ao longo do tempo. É importante ter 
consciência de que até mesmo quem acumula patrimônio pode ter 
dificuldade em conquistar a verdadeira liberdade financeira, já que é fácil 
gastar dinheiro em um ritmo mais rápido do que se ganha.