Modelo Submissão AOL6 - Programa Institucional de Apoio a Novos Negócios - vs Luiz

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AOL 6 - Atividade Contextualizada
	
	Disciplinas On- Line (DOL) - Empreendedorismo
	
	2020.1
	Grupo:
	Aluno 1 (Proponente): 
	Jessé Santos Araújo
	
	Aluno 2 (Integrante):
	Maria Clara Rocha Lima
	
	Aluno 3 (Integrante):
	Maria Eduarda de Oliveira
	
	Aluno 4 (Integrante):
	Maria Mayara Cardoso Cabral de Melo
	
	DEFINIÇÃO DO PROBLEMA 
	Por que o problema existe?
	Para iniciarmos à discussão que ora se evidencia, familiarizar-nos-emos com o que assevera Gil (1999, p. 59) na acepção científica, “problema é qualquer questão não resolvida e que é objeto de discussão, em qualquer domínio do conhecimento”. Problema para Kerlinger (1980, p.35) “é uma questão que mostra uma situação necessitada de discussão, investigação, decisão ou solução”.
“O Brasil é um dos países onde os juros e as tarifas pelos serviços bancários são um dos mais elevados do mundo”. Esta é a notícia publicada pela Revista Exame em fevereiro de 2020. Mesmo com a inflação baixa e controlada, o registro dos menores juros reais da sua história, que desde outubro 2019 têm estado abaixo de 1% ao ano, os juros reais e nominais brasileiros ainda figura entre os dez maiores do mundo, conforme o ranking divulgado pela Infinit Asset a cada reuniao do Comitê de Política Monetária do Banco Centra (Copom). 
Em face das altas taxas de desemprego, falta de investimento, taxas de crescimento insignificantes e diminuição do consumo, Keynes (1936) defende que, em tais circustancias, o governo deve aumentar os gastos públicos. Porém a política praticada é a diminuição dos gastos públicos e o aumento dos superávits no orçamento do governo. O autor defende que o consumo deve ser incentivado através das políticas de redução de tribustos e impostos, porém a política praticada é a de diminuir o consumo, por meio de aumento de tributos (CPMF). O mesmo defende que a taxa de juros deve cair, porém a taxa figura entre as mais altas do mundo.
Quatro fatores corroboram para explicação da existência do problema: estabilizar preços via contenção da demanda interna; evitar ataques especulativos contra o câmbio; garantir o financiamento do déficit em transações correntes; e altos spreads cobrados pelos bancos aos empréstimos para o setor privado.
	Quem sofre com tal problema?
	Nesse cenário, a cada 45 dias, a taxa Selic é utilizada pelo Banco Central como principal recurso para controlar a inflação do país. Essa lógica funciona da seguinte maneira:
· Quando a inflação está alta, O Banco Central sobe a taxa de juros, desestimulando a produção, o consumo e segurando o aumento dos preços;
· Já quando a inflação está baixa, o Banco Central vê uma oportunidade para reduzir a taxa de juros e incentivar o consumo, a produção e o crescimento da economia.
 
Assim, uma taxa de juros baixa acelera a inflação e eleva o nível dos preços no mercado, impactando negativando o orçamento das famílias. Por outro lado, uma taxa alta dificulta o acesso ao dinheiro. A Selic pode servir de referência para os juros cobrados nas modalidades de crédito do mercado, como empréstimos, financiamentos, cartão de crédito e cheque especial.
Nesse panorama, de acordo com o último Censo da Educação, disponibilizado pelo Ministério da Educação (MEC), a quantidade de universitários que abandonam seus cursos ou trancam a matrícula no Ensino Superior privado é alarmante. Os fatores são inúmeros: ensino médio defasado, dificuldades pessoais, estagnação do método de ensino, indisponibilidade de tempo, não identificação com o curso, faltas de perspectivas profissionais e outro inimigo é a inadimplência.
Atualmente, esse grupo para manter-se no Ensino Superior Privado recorre a estágios remunerados e a políticas de descontos ofertados pelo Governo (PROUNI E FIES), campanhas e parcelamentos ofertados através da própria instituição de ensino (PRAVALER E EDUCRED).
Entretanto, o número de evasão dos estudantes cresce cada dia mais.
	Quando esse problema se faz presente?
	O ponto crítico de tudo que foi falado até então é o crescimento da inadimplência do Ensino superior nas instituições privadas em 2020. Segundo o Sindicato das Entidades Mantenedoras de Estabelecimentos de Ensino Superior no Estado de São Paulo (SEMESP) a inadimplência saltou de 15% para 25% na primeira quinzena em abril de 2020 em relação ao mesmo período em 2019. A Taxa de evasão de alunos estimada para esse ano é de 34,4%, o que representa aumento de 3,4 pontos percentuais em relação a 2019.
Este atual cenário que vivemos agravados também pela pandemia do COVID-19 acarretará na desistência de muitos alunos. Ações tomadas pelos órgãos competentes e também pelas próprias instituições de ensino é imprescindivel nesse cenário de crise.
	ANÁLISE DO MERCADO
	Qual o tamanho do mercado?
	O mercado de cartão de crédito sem anuidade, com gerenciamento 100% digital por aplicativo em smartphones abrange todo território nacional. Hoje no Brasil, é necessário ter 18 anos ou mais para fazer a solicitação de um cartão próprio. Somado a isso, não ter o nome nos órgãos de proteção ao crédito e estar empregado também pode contribuir para a aprovação. Segundo dados revelados pelo SPC Brasil, 52 milhões de brasileiros utilizam o cartão de crédito como forma de pagamento. Outro dado importante revelado pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo Serviço de Proteção de Crédito (SPC Brasil) é que em cada dez usuários de cartão de crédito, dois são adeptos de banco digitais. 
	Qual o tamanho do mercado possível de atingir nos primeiros 6 meses de operação?
	Nos primeiros seis meses, o cartão de crédito universitário de o Grupo Ser Educacional, estariam à disposição de todos os alunos, professores, funcionários, pessoas que tenham algum vínculo com as instituições que são mantidas pelo Grupo Ser Educacional. Hoje, o Grupo Ser Educacional está presente nas regiões Norte, Nordeste e Sudeste do Brasil, em uma base consolidada de mais de 152 mil alunos:
· A UNAMA - Universidade da Amazônia, Centro Universitário da Amazônia e a Faculdade UNAMA estão presentes em toda região Norte do Brasil. Fundada em 1992, a Instituição passou a fazer parte de o grupo Ser Educacional em novembro de 2014. Atualmente, oferece mais de 500 opções de cursos presenciais e a distância de graduação, pós-graduação, mestrado e doutorado.
· A UNINASSAU – Centro Universitário Maurício de Nassau e a Faculdade UNINASSAU estão presentes em todos os estados da região Nordeste e contam também com unidades em Brasília (DF), Belém (PA) e Manaus (AM). Além de polos de ensino a distância em diversos municípios do país. Fundada em 2003, a Instituição de Ensino Superior nasceu no Recife e, em 2012, foi conferido o credenciamento como centro universitário. Atualmente, a UNINASSAU oferece mais de 200 opções de cursos de graduação, pós-graduação e MBA.
· Fundadas pelo Ser Educacional em 2007, a UNINABUCO - Centro Universitário Joaquim Nabuco e a Faculdade UNINABUCO estão presentes nas cidades pernambucanas do Recife, Paulista e São Lourenço da Mata. Em 2017, foi credenciada pelo Ministério da Educação (MEC) como centro universitário, oferecendo diversas opções de graduação e pós-graduação.
· A UNG - Fundada em 1969, a Universidade UNG passou a integrar o grupo Ser Educacional em fevereiro de 2015. A Instituição, tradicional em Guarulhos, região metropolitana de São Paulo, conta com dois campi (Bonsucesso e Centro) e oferece diversos cursos de extensão graduação, pós-graduação, mestrado e doutorado.
· A UNIVERITAS - Fundada em 2017 como a primeira instituição do grupo Ser Educacional no Rio de Janeiro (RJ), a UNIVERITAS - Centro Universitário Universus Veritas e Faculdade UNIVERITAS expandiu as suas unidades e hoje está presente também em outras capitais da região Sul e Sudeste do Brasil. Atualmente, a instituição oferece mais de 100 cursos de extensão, graduação e pós-graduação.
· A UNINORTE - Fundada em 1994, a UniNorte – Centro Universitário do Norte foi credenciada como centro universitário pelo Ministério da Educação (MEC), em 2004, com nota máxima. Em novembrode 2019, passou a fazer parte do grupo Ser Educacional. Atualmente, a Instituição conta com mais de 80 cursos de graduação e pós-graduações, com 10 campi espalhados pela cidade de Manaus (AM).
	Existem cases de mercado concorrendo com sua ideia? Quais?
	Atualmente há vários casos de bancos digitais que oferecem como produto cartões digitais para pessoas acima de 18 anos:
· Nubank
· Neon
· Digio
· Inter
· Next
· Credicard Zero
· Agi Bank
· Pag
O Nubank lidera o mercado com 15 milhões de usuários presente em todos os municípios brasileiros, desses, 12 milhões possuem a NuConta e 10 milhões são usuários do cartão de crédito. E dentre os concorrentes pesquisados o Pag é o menos confiável e o que tem menos aceitação no mercado. Isto porque, algumas pessoas foram vitimas de fraude e a maioria delas relatou o mesmo caso: 
• Primeiro, o golpista “rouba” o número de celular da vítima e o ativa em outro chip;
• Em seguida, ele utiliza a função de “recuperar senha” do aplicativo, que era enviada por SMS;
• Pagamentos ilícitos eram realizados;
• Dias depois, a linha era devolvida ao chip original (ou a pessoa lesada obtia um novo chip com a operadora) e a vítima ficava sabendo do pagamento que não reconhece.
A Pag! Não oferece atendimento por telefone e as vítimas reclamam que são ignoradas no chat após relatar o ocorrido – a resposta costuma vir depois de mais de 24 horas e não há resolução de nenhum caso até agora. 
	MODELO DE NEGÓCIO
	Qual a proposição de valor entregue ao mercado?
	Pensando nisso, os cartões de crédito digitais trazem muitos benefícios para os seus consumidores. Além das vantagens de um cartão de crédito tradicional do banco, o digital é moderno, é ecológico e certamente já faz parte do cotidiano de muitas pessoas. Isto porque a facilidade de poder controla-lo através de aplicativo é algo que ajuda e muito na organização financeira do consumidor.
As principais vantagens do cartão de crédito digital são: controlar o gasto em tempo real, alterar o limite pelo aplicativo, sem taxas de anuidade, soluções sem sair de casa, evitar filas.
	Qual o principal segmento de clientes atingido com o negócio?
	As pessoas que têm algum vínculo com o Grupo Ser Educacional seria o que chamamos de Early Adopters. No meio do empreendedorismo, podemos afirmar que os Early Adopters são o grupo de pessoas que querem adquirir um produto ou serviço novo, mesmo que tenha alguns bugs, problemas ou que ainda não esteja no mesmo patamar de outros concorrentes.
A justificativa clara para este grupo de discentes, docentes e funcionários serem os primeiros a possuir o cartão de crédito digital é que eles são os maiores interessados, pois, já são da “casa” e se sentiria valorizado pelo Grupo Ser Educacional por serem os primeiros a desfrutar das vantagens e benefícios citados no tópico anterior.
Atualmente, este perfil (estudantes) é o mais atingido pelo problema, isto porque evadem dos seus cursos por não terem condições de seguir pagando a faculdade, somado a isso eles estão entre uma parcela considerável da população que não possui emprego formal. De acordo o Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística, o número de graduados que estão desempregados, desalentados ou vivendo de “bicos” aumentou de 930 mil em 2014 para 2,5 milhões em 2019.
	Qual a estratégia pensada para gerar de receita?
	Há cinco formas de como os bancos digitais ganham dinheiro. São elas:
· Redução de custos - Como os bancos digitais não possuem agências, eles ganham dinheiro desta forma: reduzindo seus custos. Tudo é feito no seu smartphone e dificilmente você fala com algum funcionário do banco. Já pensou quanto dinheiro está envolvido no simples fato de uma agência física existir? Mesmo fechada à noite, por exemplo, ela consome dinheiro com segurança, alarmes, energia, aluguel;
· Com o seu dinheiro - Ao colocar o dinheiro em uma conta, seja em um banco digital ou tradicional, o banco toma conta do seu dinheiro. A quantia que você guardou, no entanto, não fica parada: ela é emprestada para outras pessoas e o banco ganha juros com esses empréstimos;
· Novos produtos - Os bancos digitais estão investindo cada vez mais em tecnologia e em novos produtos. Com isso que eles ganham ainda mais dinheiro. O Nubank, por exemplo, possui um programa de recompensas, o Nubank Rewards. Só a taxa de adesão a ele é o equivalente a R$ 190 anuais;
· Compras do consumidor, juros e multas - Não cobrar taxas não quer dizer que o banco digital não cobra juros. Não confunda! Se você não paga sua fatura na data certa, por exemplo, você terá que pagar uma multa, e ela pode ser bem alta. Portanto, essa é uma outra forma como bancos digitais ganham dinheiro. Além dessa, bancos como o Inter e o Nubank recebem cerca de 2% sobre toda compra realizada pelo usuário;
· O próprio cliente - Cada cliente é uma forma como bancos digitais ganham dinheiro. Se ele está feliz, vai gerar novos clientes, de acordo com a visão do Banco Inter. Isso consequentemente aumentará o faturamento do banco. 
	Quais os canais para alcançar o mercado alvo?
	Para prospectar clientes, faz-se necessário um bom marketing. Nesse caso, propagandas no próprio site institucional do Grupo Ser Educacional para adesão do cartão de crédito digital é imprescindível. Somado a isso, banners espalhados pela instituição, grupos dos WhatsApp dos cursos das faculdades, redes sociais das instituições mantidas pelo grupo SER fomentaria ainda mais para que todo o público universitário abrace o projeto. A justificativa para utilização desses canais é pelo fato das redes sociais e sites já pertencerem ao Grupo Ser, sendo assim, o custo com campanhas publicitárias seria o mínimo possível e pelo alto número de vezes que entramos no portal acadêmico durante a graduação e pós-graduação.
	FUNCIONAMENTO DA SOLUÇÃO
	O que é a solução e quais as principais funcionalidades entregues?
	Diante de tudo que já foi falado e pensando na solução para os problemas que foram elencados, a criação de uma startup que desenvolvesse soluções seguras, transparentes, simples e 100% digitais é o melhor caminho, tanto para que cada cliente possa ter o controle do seu dinheiro literalmente na palma das suas mãos, como também para fugir das altas taxas de juros cobrados pelos cartões de créditos tradicionais, assim como ter uma segurança maior através deste aporte financeiro para concluir sua faculdade. 
 
	Como, de fato, ela resolve o problema, como o valor é percebido pelo mercado?
	Através desta startup, uma conta digital seria criada onde:
· Não haveria taxa de anuidade ou taxa de manutenção;
· Transferências bancárias ilimitadas e gratuitas para bancos tradicionais;
· Cartão com função de crédito e débito para saques e compras;
· Pagamentos de boletos da faculdade, luz, água, telefone e até mesmo compras online;
· Rendimento superior à conta poupança.
	Quais os diferenciais competitivos da sua solução frente à concorrência?
	Além de oferecer benefícios e vantagens compatíveis com o que a concorrência oferta hoje em dia, o Grupo Ser Educacional já conhece seu público: discentes, docentes e funcionários. Se existe alguém que nos conhece e entende nossas dificuldades e desejos é o Grupo SER. Esta boa relação que já existe seria fortalecida ainda mais, além do mais seria uma forma de fidelização de toda esta comunidade.
	PROJEÇÃO DE DESENVOLVIMENTO
	Qual a meta de crescimento para o negócio nos próximos 6 meses?
	Com aproximadamente 200 mil alunos matriculados nas diversas IES espalhadas pelo país, à meta de crescimento seria um crescimento paulatinamente da adesão desses estudantes. Uma vez que o projeto convença uma parcela considerável da comunidade universitária das IES mantidas pelo Grupo SER pode se pensar em atrair a outra parte da população que hoje não faz parte da família SER EDUCACIONAL. 
Para isso utilizaremos um conceito muito famoso chamado SMART para traçarmos uma meta:
S: Específica (Specific) 
M: Mensurável (Measurable)
A: Alcançável (Achievable)
R: Relevante (Revelant)
T: Temporal (Time-bound)· Crescimento da base de clientes com contas digitais e cartões de credito digital do Grupo Ser Educacional. Atingir 30% (Mensurável) dos universitários do Grupo Ser (Específicos) para fazer sua conta digital até dezembro 2020 (tempo definido).
· Implantação forte de Campanhas Publicitárias para os envolvidos da empresa até dezembro 2020. O objetivo é prospectar o maior número de clientes possíveis.
· Contratação de dois funcionários por cada IES do grupo Ser Educacional para atuar na área de Marketing até dezembro de 2020.
· Abrir uma filial da Startup em todos os estados que possui uma faculdade do Grupo Ser Educacional até o final do ano de 2021.
· Reduzir gastos da empresa até o final do ano 2021 para que a empresa lucre ainda mais.
	Quais os principais desafios para atingir esse resultado?
	Para alcançarmos essa meta alguns desafios precisariam ser vencidos. São eles:
· Burocracia – um dos grandes entraves no Brasil é a burocracia na emissão de documentos, registros em cartórios, etc. Para abrir uma Startup o empreendedor deve percorrer repartições públicas nas esferas federal, estadual e municipal, sem falar o tempo que se dispende nestas atividades;
· Impostos – o empreendedor esbarrará na dificuldade dos tributos a serem pagos. Isto porque a legislação tributária e fiscal no Brasil é complexa. Os tributos federais, estaduais e municipais devem ser pagos religiosamente, e a inadimplência pode levar o empreendimento à estagnação;
· Logística – as dimensões territoriais do Brasil também é um desafio a ser enfrentado. A dificuldade seria sentida quando há uma grande distância entre as IES. Os planos estratégicos necessitariam de organização para que nenhuma IES fique de fora das atualizações das metas e objetivos.
· Mão de obra qualificada – é a maior dificuldade enfrentada nesse segmento. O atendimento com excelência ao cliente demanda investimentos por parte da Startup. É preciso uma equipe de profissionais para treinar e fazer com que os colaboradores da empresa aprendam ou se reciclem na questão do atendimento.
	Qual a justificativa da sua meta? Por que ela faz sentido?
	Pelo público alvo já ter vínculo com o Grupo Ser Educacional se torna mais atingível a meta inicial. Isto porque, todo o dia esse público veria banners do projeto espalhados pela sua faculdade. O portal acadêmico também seria um grande aliado nesse marketing prospectando mais clientes. Os colaboradores contratados seriam da própria instituição. Essas justificativas corroborariam para um laço mais estreito entre empresa e clientes e uma aceitação ainda maior ao produto.
REFERÊNCIA
GIL, Antonio Carlos. Métodos e técnicas de pesquisa social. São Paulo: Atlas, 1999.
INEP. Censo Escolar da Educação Superior 2017.  Brasília, DF: Ministério da Educação/Instituto Nacional de Estudos e Pesquisas Educacionais Anísio Teixeira, 2017. Disponível em: http://download.inep.gov.br/educacao_superior/censo_superior/resumo_tecnico/resumo_tecnico_censo_da_educacao_superior_2017.pdf. Acesso em: 29/04/2020.
KERLINGER, Fred N. Metodologia da pesquisa em ciências sociais: um tratamento conceitual. São Paulo: EPU, 1980.
KEYNES, J. M. Teoria geral do emprego, do juro e do dinheiro. São Paulo: Abril Cultural, 1936.
REVISTA EXAME. ONDE INVESTIR 2020. São Paulo, edição 1201, 22 jan. 2020. Disponivel em: < https://exame.abril.com.br/economia/mesmo-entre-os-9-maiores-juros-reais-brasil-mantem-taxa-abaixo-de-1/>. Acesso em 28/04/2020.
FONTES COMPLEMENTARES
<https://www.spcbrasil.org.br/uploads/st_imprensa/release_cartao_de_credito.pdf>. Acesso em 28/04/2020.
<https://site.cndl.org.br/em-cada-dez-usuarios-de-cartao-de-credito-dois-sao-adeptos-de-bancos-digitais-revela-pesquisa-cndlspc-brasil/>. Acesso em 28/04/2020.
<https://valorinveste.globo.com/noticia/2020/04/17/inadimplencia-no-ensino-superior-salta-de-15percent-para-25percent-em-abril-segundo-semesp.ghtml>. Acesso em 28/04/2020.
< https://www.sereducacional.com/sobre-o-grupo>. Acesso em 29/04/2020.
< https://gizmodo.uol.com.br/meu-pag-fraude-cobranca-titulos/>. Acesso em 29/04/2020.
<https://fdr.com.br/2019/11/04/nubank-lidera-ranking-de-app-de-conta-digital-com-mais-downloads/>. Acesso em 29/04/2020.
<https://seucreditodigital.com.br/vantagens-do-cartao-de-credito-digital/>. Acesso em 29/04/2020.
< https://www.causaoperaria.org.br/mesmo-com-graduacao-jovens-sofrem-com-o-desemprego-e-a-informalidade/>. Acesso em 30/04/2020.
< https://fintech.com.br/blog/fintech/como-bancos-digitais-ganham-dinheiro/>. Acesso em 30/04/2020.
< https://solverus.com.br/5-caracteristicas-comuns-das-boas-metas/>. Acesso em 01/05/2020.