Resumo AV1 - Introdução à Atuária

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Resumo AV1
O que é atuária? Possibilidade de calcular o sinistro que ainda não ocorreu.
· Previdência O seguro oferece proteção às pessoas com relação a perdas e danos que venham a sofrer no futuro, atingindo a elas próprias ou as suas propriedades ou bens;
· Incerteza Contempla a dois aspectos básicos, que são a incerteza quanto à ocorrência (se vai acontecer) e à época (quando vai acontecer);
· Mutualismo Reserva financeira, que tem por finalidade suprir as necessidades de componentes do grupo que venham a ser afetados por um acontecimento não previsto. Repartição do prejuízo de alguns pelo total de todos.
· Segurado Quem se faz o seguro, em relação a qual, a seguradora assume a responsabilidade de determinados riscos.
· Beneficiário Quem se beneficia com o seguro.
· Prêmio Soma em dinheiro paga pelo segurado ao segurador para que este assuma a responsabilidade de um determinado risco.
· Risco Possibilidade de um evento inesperado ocorrer, gerando prejuízo ou necessidade econômica ou danos materiais e pessoais.
· Sinistro Realização do risco previsto no contrato de seguro, resultando em perdas para o segurado ou seus beneficiários.
· Indenização Importância paga ao segurado pelos prejuízos decorrentes de um sinistro.
Pesquisar a formação do Sistema Nacional de Seguros; quais as instituições e o papel de cada uma delas dentro do sistema.
1- SNSP – Sistema Nacional de Seguros Privados
SEGURADORAS: - Seguros Gerais (Seguros de Danos)
 - Sociedades de Previdência Privada Complementar Aberta;
 - Especializada em Saúde;
 - Capitalização.
RESSEGURADORAS: IRB Brasil RE (Instituto de Resseguros do Brasil)
- Local (ressegurador sediado no país);
 - Admitido (sediado no exterior, com escritório de representação no país);
 - Eventual (empresa resseguradora estrangeira sediada no exterior sem escritório de representação no país).
CORRETORES: - Pessoa física ou jurídica;
- Habilitação profissional; - Intermediador, orientador.
Outras instituições do mercado Segurador: FUNENSEG (Fundação Escola Nacional de Seguros), CNseg (Confederação Nacional das Empresas de Seguros Gerais, Previdência Privada e Vida, Saúde Suplementar e Capitalização e ANS (Agência Nacional de Saúde Suplementar).
Características do mercado:
• Baixo nível de especialização nas empresas;
• Ramos Vida em crescimento;
• Instituições financeiras em seguros;
• Fim do monopólio do IRB; e
• Entrada das Seguradoras estrangeiras.
Pesquisar os tipos de riscos que as seguradoras podem assumir.
2- Classificação Geral do Seguro
· SOCIAIS Garantem: Saúde, Previdência e Assistência Social. Operacionalizados: Estado
· PRIVADOS Garantem: Pagamento de indenização de prejuízos causados a bens e Indenizações geradas por acidentes pessoais ou morte de segurados. Operacionalizados: Seguradoras]
3.1- Classes de Riscos do Seguro
3- Seguros Gerais
Seguro Aeronáutico Oferece proteção contra os riscos do transporte aéreo:
a. os danos causados ao casco do avião, aos seus motores e equipamentos;
b. os reembolsos de despesas incorridas por causa dos sinistros e 
c. as responsabilidades civis sobre passageiros, carga, tripulação, pessoas e bens no solo (terceiros) pelas quais o segurado venha a ser obrigado a pagar, judicialmente ou por acordo, em virtude da utilização da aeronave segurada.
Marítimo Protege contra muitos perigos do mar, incluindo:
a. naufrágio, 
b. tempestade, 
c. raio, 
d. greves, 
e. responsabilidade civil,
f. casco marítimo e cargas,
g. detenção ou perda de pertences
Automóvel Inclui, por exemplo, os riscos: 
a. colisão, capotagem ou derrapagem; 
b. queda sobre o veículo de objeto externo; 
c. dano causado pela carga transportada; 
d. dano causado quando o veículo estiver sendo transportado; 
e. ato danoso praticado por terceiros; 
f. alagamento, enchente e inundação; 
g. ressaca, vendaval, granizo e terremoto; 
h. incêndio ou explosão; 
i. roubo ou furto total ou parcial (partes).
Também estará coberto nesse seguro:
j. Responsabilidade Civil Facultativa de Veículos Cobertura que visa reembolsar ao segurado a indenização à qual esteja obrigado, judicial ou extrajudicialmente, a pagar em consequência de danos corporais e/ou materiais involuntários causados a terceiros.
k. Acidentes Pessoais de Passageiros, que garante indenização por danos decorrentes de acidentes pessoais ocorridos aos passageiros, quando transportados em veículos de uso particular ou público e destinados a este fim.
DPVAT Seguro obrigatório para Danos Pessoais causados por Veículos Automotores de vias Terrestres
a. Oferece cobertura abrangente para todas as vítimas de acidentes de trânsito registrados em território nacional;
b. A proteção é assegurada por um período de até 3 anos dentro das três coberturas previstas em lei.
Habitacional Garantia fundamental para o crédito imobiliário, com benefícios para todas as partes envolvidas:
a. Garante que a família permaneça com o imóvel na falta do mutuário por morte ou invalidez permanente;
b. Para a instituição financeira que concedeu o financiamento, a quitação da dívida.
Também garante a indenização ou a reconstrução do imóvel, caso ocorram danos físicos causados por riscos cobertos.
Reponsabilidades
a. Seguro por indenização de danos materiais ou lesões corporais a terceiros por culpa involuntária do segurado;
b. De maneira geral, os seguros de responsabilidade civil, reembolsam o valor que o segurado pagou por um dano que causou;
c. Fazem parte desse grupo, os riscos à profissionais, administradores, diretores e também riscos ambientais.
Especiais Seguros que cobrem riscos de: Petróleo; Nuclear e Satélite 
Financeiros Seguros diversos que cobrem riscos de contratos e fiança locatício:
Riscos Patrimoniais Seguros que cobrem riscos de:
a. Incêndios;
b. Roubo;
c. Tumultos;
d. Patrimônios residenciais, industriais e empresariais;
e. Lucros Cessantes;
f. Fidelidade (crimes ao patrimônio);
g. Garantir ao construtor indenização dos prejuízos causados por acidentes;
h. Complementação da garantia original de fábrica dada a bens eletrodomésticos, eletrônicos e veículos automotores;
Seguro Rural Protege o produtor contra perdas causadas por fenômenos adversos da natureza até o limite máximo de indenização contratado.
Seguro de Crédito É uma proteção contra a inadimplência de vendas a prazo. O seguro de crédito garante indenização à empresa segurada (credor) que não receber os créditos concedidos a seus clientes (devedores).
Transporte Abrange duas categorias: 
a. transportes, contratada pelo vendedor ou pelo comprador da carga e 
b. a de responsabilidade civil, contratada pelo transportador.
4- Vida e Previdência
SEGURO DE VIDA Cobertura de morte por causas naturais ou acidentais;
SEGURO DE PESSOAS Garante o pagamento de uma indenização ao segurado e aos seus beneficiários;
SEGURO DE PESSOAS Os seguros de pessoas podem ser contratados de forma individual ou coletiva e cobrem:
1- 
2- Seguro Funeral;
3- Viagem;
4- Prestamista;
5- Educacional;
6- Acidentes Pessoais;
7- Doenças Graves ou Doença Terminal;
8- Desemprego/Perda de Renda;
9- Vida;
10- Previdência.
6- SEGURO SAÚDE
As seguradoras especializadas em saúde oferecem atendimento médico-hospitalar com ou sem odontologia. 
O seguro saúde permite, obrigatoriamente, livre escolha do prestador de serviços, com opção para atendimento pela rede referenciada.
O segurado que exerce a opção de livre escolha recebe reembolso das despesas até o limite previsto no contrato. Porém, quando recorre à rede referenciada, não paga nada.
7- CONTRATO DE SEGURO
Seguradora > Segurado
Na apólice são discriminadas as qualificações das partes contraentes, a identificação do objeto segurado, as condições e garantias dos riscos segurados, o valor do prêmio e a forma de pagamento, o valor segurado, a franquia, a vigência do seguro, o local de início e o término de cobertura, entre outras condições.
Endosso é um documento expedido pela seguradora durante a vigência da apólice, que tem como objetivo a alteração, modificação ou transferênciade dados do contrato de seguro.
8- Classificação do Contrato de Seguro
De Dano
O bem segurado é patrimonial, podendo ser, por exemplo, um objeto determinado, como um carro, ou mesmo uma futura obrigação pecuniária, advinda do reconhecimento de responsabilidade civil por parte do segurado. 
De Pessoa
O bem segurado é a própria condição física ou a vida do indivíduo, os quais são, imensuráveis do ponto de vista econômico.
9- Formação de Preço
Os fatores que influenciam o preço dos Seguros de Pessoas e Previdência com coberturas de risco são:
• Regime Financeiro: Modelos que estabelecem o equilíbrio entre as receitas (prêmios) e despesas (sinistros pagos) de um plano de seguro ao longo de um determinado período de cobertura, é a maneira pela qual o seguro será financiado.
• Tábua de Mortalidade: 
Cálculo da taxa anual de mortalidade = __Mortes no ano__
 Expostos ao risco
10- Tarifação O processo de precificação do risco é também chamado de “tarifação” e visa determinar a tarifa ou prêmio a cobrar pelo seguro. 
A tarifa é o preço do seguro para cada unidade exposta a um dado risco.
O principal problema que as seguradoras enfrentam na fixação do prêmio é este ser pago antes de saber ao certo o valor das indenizações por sinistros e das despesas.
O objetivo principal da tarifação é 
· determinar o prêmio mais baixo que atenda a todos os objetivos necessários;
· Para isso é necessário
· identificar todas as características que permitam prever as indenizações futuras.
Esta é a razão pela qual as companhias de seguros necessitam de estudos atuariais com o objetivo de identificar todas as características que predizem confiavelmente os sinistros futuros.
As tarifas para a maioria dos seguros podem ser fixadas por classe de risco ou individualmente.
Individual:
· Geralmente aplicada a seguros de grandes riscos;
· Riscos Específicos;
· Sem dados históricos em número suficiente ou confiáveis.
Muitos fatores afetam tais riscos e estes variam consideravelmente entre os indivíduos.
Classe de risco 
· Seguros massificados;
· Principalmente os seguros de vida, residenciais e de responsabilidade civil;
· Quando há estatísticas numerosas e uma população grande o suficiente que possibilite avaliações eficazes.
Ele também permite às seguradoras dar cotações de seguro rapidamente. 
A classe de risco é definida por meio de estudos estatísticos que preveem com confiança os sinistros de um grupo com características específicas.
11- Prêmio do Risco A precificação começa com o cálculo do prêmio de risco ou prêmio estatístico, que é calculado com base em métodos atuariais que procuram prever a evolução futura dos sinistros. 
Os métodos são variados de modo que há sempre uma margem de subjetividade no seu cálculo.
Assim, duas seguradoras com a mesma experiência podem ter visões diferentes sobre a probabilidade de sinistros de suas carteiras.
A probabilidade de sinistros é chamada no mercado de seguros de “frequência” e o valor médio dos sinistros é chamado de “severidade”. 
O prêmio de risco é, portanto, o resultado da multiplicação da frequência pela severidade de sinistros.
Como o futuro é sempre incerto, adiciona-se ao prêmio de risco um carregamento de segurança, como prevenção para cobrir flutuações inesperadas.
Isto dá origem ao conceito de PRÊMIO PURO.
PRÊMIO COMERCIAIS, também conhecidos como Prêmios de carregamento por incidir valores relativos a:
· despesas administrativas,
· despesas de cobrança, 
· comissões
· lucro
Prêmios comercial se dá pela soma de prêmio puro + os valores relativos ao carregamento comercial.
PRÊMIO BRUTO é o prêmio comercial acrescido dos encargos e impostos, por exemplo, o custo da apólice (se houver) e o IOF, sendo esse o prêmio que efetivamente será pago pelo segurado.
12 – SEGURO DE VIDA A tarifação dos seguros de vida é mais simples que as dos seguros de danos, pois usam as tábuas de mortalidade para grande número de pessoas.
A idade é o fator mais importante na determinação da expectativa de vida, mas existem outros fatores conhecidos como o sexo do indivíduo, tabagismo etc.
Assim, por exemplo, um atuário pode razoavelmente estimar a idade média de morte de um grupo de pessoas de 25 anos do sexo masculino e com hábito de tabagismo.
Existem 2 métodos básicos de determinação de prêmios de seguros de vida: Método do prêmio renovável anualmente e Método do prêmio único. 
Embora existam muitos tipos diferentes de apólices de seguro de vida, a precificação delas se baseia nesses 2 métodos e suas variações.
No seguro de vida, o valor do prêmio é largamente determinado pela taxa de mortalidade do grupo etário a que pertence o segurado.
Este deve pagar a parte proporcional das indenizações de morte dentro de sua faixa etária e no período que escolheu.
Exemplo:
Considere um grupo de 1.000 pessoas de 50 anos do sexo masculino que querem fazer um seguro de vida de R$ 100 mil cada um, durante 1 ano. 
A tábua de mortalidade indica que, no neste grupo 0,00737 morrerão antes de completar 51 anos de idade.
Portanto, uma seguradora que aceite fazer o seguro de vida do grupo terá de pagar estimativamente R$ 737.000 por ano em indenizações de morte.
Isso significa que ela terá de recolher R$ 737 de cada tomador apenas para cobrir os sinistros de morte, fora despesas operacionais e lucros.
Renovando a apólice anualmente, o grupo poderá obter seguro por vários anos, pagando a cada ano o prêmio probabilisticamente exato.
13- Limite Técnico ou Limite de Retenção é o valor máximo de responsabilidade que as sociedades supervisionadas podem reter em cada risco isolado, determinado com base no valor dos respectivos patrimônios líquidos ajustados.
Muitas vezes, as seguradoras e resseguradoras não podem ou não é prudente assumir integralmente a responsabilidade de um seguro ou resseguro.
Cabe, então, distribuir essas responsabilidades, pulverizando o risco, por meio dos seguintes instrumentos: cosseguro, resseguro e retrocessão.
Formas de Transferência de Risco:
· Cosseguro: O cosseguro permite transformar um risco de grande vulto em vários outros de responsabilidade menor, resultando no aumento da capacidade de retenção de todas as seguradoras envolvidas no negócio.
1- Facultativos: ocorrem, com a concordância do segurado, entre duas ou mais seguradoras não-vinculadas, isto é, entre seguradoras independentes, sem participação acionaria entre elas. Não há solidariedade, cada seguradora pagará́ a parcela de sua responsabilidade prevista no contrato. Se uma delas não honrar, as demais não cobrirão o que faltar.
2- Obrigatórios: ocorrem, sem consulta ao segurado, entre duas ou mais seguradoras vinculadas, ou seja, há participação acionaria entre elas. Há solidariedade; se uma seguradora não honrar, as demais cobrirão, pois neste caso, as empresas fazem parte de um mesmo grupo econômico. 
Quando a importância segurada exceder o limite de retenção do grupo, o excedente é repassado à resseguradora.
· Resseguro: Nem todo segurado pode ser suportado por uma seguradora, quer seja pelo montante de seu ativo líquido, quer seja por múltiplos fatores relacionados à sua liquidez. Quando um risco ultrapassa o limite técnico, a diferença deverá ser repassada ao ressegurador.
· Retrocessão: Operação feita pelo ressegurador e que consiste na cessão de parte das responsabilidades, por ele aceitas, a outro(s) ressegurador(es) ou seguradora(s), ou seja, trata-se da pulverização do risco proveniente de uma resseguradora. Em outras palavras: é o resseguro de um resseguro.
Exercícios realizados em sala de aula 19/8/2019.
1) Quem é o órgão normativo do SNSP? CNSP
2) A SUSEP cuida em manter a solvência das sociedades seguradoras? Verdadeiro
3) Fazem parte do mercado segurador? Segurados, Corretores, Seguradoras, Cosseguradoras e Resseguradoras.
4) IRB é a única resseguradora atuante no Brasil? Falsa
5) O decreto Lei 73, de 21 de novembro de 1966 estabeleceu? Criação Sistema Nacional de Seguros Privados.
6) AENS (Funenseg) é a única que habilita o corretor de seguro? Verdadeiro
7) Qual o significado do termo Bankassurance? Atuação dos Bancos comercializando seguro.
8) Umas das características do mercado segurador atual é a especialização das seguradoras em um único ramo? Falso