2- Judiciário e Conflitos bancários

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Revisão judicial dos contratos bancários : Abusividade dos juros remuneratórios 
 Ana Carolina Sebe
 Angela Destri
 João Pedro Calixto
 João Renato Negrão
 Pedro Ferro
 Roberto Biselli
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Instituições de Direito para Economistas (DFD0211) – FEA USP 2011
RECURSO ESPECIAL Nº 1.036.818 – RS (2008/0046457-0)
RECORRENTE: BANCO GE CAPITAL S/A				RECORRIDO: ADROALDO KLAUS DOS SANTOS
 Financiamento no valor de R$ 800,00, que deveria ser pago em seis parcelas mensais de R$ 196,27.
 Adroaldo pleiteou: a aplicação do Código de Defesa do Consumidor (CDC) e limitação dos juros remuneratórios à taxa média de mercado ou à Taxa Selic.
 Instâncias ordinárias deram procedência para limitar a taxa de juros remuneratórios à média de mercado.
Banco entrou com recurso especial no STJ. Com fundamento no art. 105, inciso III da Constituição Federal.
RECURSO ESPECIAL Nº 971.853 - RS (2007/0175889-3)
RECORRENTE : LOSANGO PROMOTORA DE VENDAS LTDA E HSBC Bank S.A.	 	RECORRIDO : MARIA DE FÁTIMA DUTRA
 Financiamento no valor de R$ 1.000,00, que deveria ser pago em dez parcelas mensais de R$ 240,77.
 Maria pleiteou: a aplicação do Código de Defesa do Consumidor (CDC) e limitação dos juros remuneratórios.
 Instâncias ordinárias deram procedência para limitar a taxa de juros remuneratórios à 12% ao ano.
 Bancos entraram com recurso especial no STJ. Com fundamento no art. 105, inciso III da Constituição Federal, apontando ofensa ao artigo 4º, IX, da Lei nº 4.595/64.
RECURSO ESPECIAL Nº 420.111 - RS (2002/0028721-1) 
RECORRENTE : BANCO MATONE S/A.	 			RECORRIDO : ROSEMARY TURK FATTORI
 Financiamento com juros remuneratórios de 10,9% ao mês.
 Rosemary pleiteou: a aplicação do Código de Defesa do Consumidor (CDC) e limitação dos juros remuneratórios.
 Instâncias ordinárias deram procedência para limitar a taxa de juros remuneratórios à 12% ao ano.
 Banco entrou com recurso especial no STJ. Com fundamento no art. 105, inciso III da Constituição Federal, apontando ofensa ao artigo 4º, IX, da Lei nº 4.595/64, e também divergência jurisprudencial.
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Tribunais de Justiça (TJ)
Segunda instância - revisam as decições dos juízes
Superior Tribunal de justiça (STJ)
Zelar pela uniformidade de interpretação da legislação
Julgamento de questões de aplicação das leis infra-constitucionais*
Câmaras Regionais
Primeira instância
Revisão das decições dos juízes de 1ª. instância
Supremo Tribunal Federal
Zelar pela uniformidade de interpretação da legislação
Julgamento de questões de aplicação das leis Constitucionais
Como os processos chegaram ao STJ
Art. 105. Compete ao Superior Tribunal de Justiça:
III - julgar, em recurso especial, as causas decididas, em única ou última instância, pelos Tribunais Regionais Federais ou pelos tribunais dos Estados, do Distrito Federal e Territórios, quando a decisão recorrida:
a) contrariar tratado ou lei federal, ou negar-lhes vigência;
c) der a lei federal interpretação divergente da que lhe haja atribuído outro tribunal.
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 Um contrato firmado entre partes pode ser alterado?
 Em que circunstâncias ?
 Qual a definição objetiva de abusividade ?
 Existe diferença entre juros e outros valores cobrados?
 É competência do Poder Judiciário revisar contratos financeiros ?
 Ele tem capacidade para determinar taxas de juros?
 Quem é que deve dispor sobre as taxas de juros?
 Os mercados não deveriam ser livres?
 Quais são as leis que tratam desses assuntos?
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Até 2003, a taxa de juros era limitada no Brasil
Lei da Usura
Decreto 22.626/33
Emenda Constitucional 40
40/2003
1933
2003
Súmula 596 STF
Súmula 596
1977
Instituições Monetárias
Lei 4.595/64
1964
Constituição de 88
1988
1994
1971
Plano Real
DECRETO Nº 22.626/33.
Dispõe sobre os juros nos contratos e da outras providencias.
Art. 1º. É vedado, e será punido nos termos desta lei, estipular em quaisquer contratos taxas de juros superiores ao dobro da taxa legal (Código Civil, art. 1062). (6%)
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Até 2003, a taxa de juros era limitada no Brasil
Lei da Usura
Decreto 22.626/33
Emenda Constitucional 40
40/2003
1933
2003
Súmula 596 STF
Súmula 596
1977
Instituições Monetárias
Lei 4.595/64
1964
Constituição de 88
1988
1994
1971
Plano Real
LEI Nº 4.595, DE 31 DE DEZEMBRO DE 1964.
Art 4º Compete privativamente ao Conselho Monetário Nacional:
IX - Limitar, sempre que necessário, as taxas de juros, descontos comissões e qualquer outra forma de remuneração de operações e serviços bancários ou financeiros, inclusive os prestados pelo Banco Central da República do Brasil, assegurando taxas favorecidas aos financiamentos que se destinem a promover:
recuperação e fertilização do solo;; reflorestamento;; combate a epizootias e pragas, nas atividades rurais; eletrificação rural; mecanização; irrigação; investimento indispensáveis às atividades agropecuárias;
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Até 2003, a taxa de juros era limitada no Brasil
Lei da Usura
Decreto 22.626/33
Emenda Constitucional 40
40/2003
1933
2003
Súmula 596 STF
Súmula 596
1977
Instituições Monetárias
Lei 4.595/64
1964
Constituição de 88
1988
1994
1971
Plano Real
STF Súmula nº 596 
Juros nos Contratos - Aplicabilidade em Taxas e Outros Encargos em Operações por Instituições Públicas ou Privadas que Integram o Sistema Financeiro Nacional.
As disposições do Decreto 22.626 de 1933 não se aplicam às taxas de juros e aos outros encargos cobrados nas operações realizadas por instituições públicas ou privadas, que integram o sistema financeiro nacional.
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Até 2003, a taxa de juros era limitada no Brasil
Lei da Usura
Decreto 22.626/33
Emenda Constitucional 40
40/2003
1933
2003
Súmula 596 STF
Súmula 596
1977
Instituições Monetárias
Lei 4.595/64
1964
Constituição de 88
1988
1994
1971
Plano Real
Art. 192. O sistema financeiro nacional, estruturado de forma a promover o desenvolvimento equilibrado do País e a servir aos interesses da coletividade, será regulado em lei complementar, que disporá, inclusive, sobre: 
§ 3º - As taxas de juros reais, nelas incluídas comissões e quaisquer outras remunerações direta ou indiretamente referidas à concessão de crédito, não poderão ser superiores a doze por cento ao ano; a cobrança acima deste limite será conceituada como crime de usura, punido, em todas as suas modalidades, nos termos que a lei determinar.
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Até 2003, a taxa de juros era limitada no Brasil
Lei da Usura
Decreto 22.626/33
Emenda Constitucional 40
40/2003
1933
2003
Súmula 596 STF
Súmula 596
1977
Instituições Monetárias
Lei 4.595/64
1964
Constituição de 88
1988
1994
1971
Plano Real
EMENDA CONSTITUCIONAL Nº 40, DE 29 DE MAIO DE 2003
Art. 2°- O art. 192 da Constituição Federal passa a vigorar com a seguinte redação:
 Art. 192. O sistema financeiro nacional, estruturado de forma a promover o desenvolvimento equilibrado do País e a servir aos interesses da coletividade, em todas as partes que o compõem, abrangendo as cooperativas de crédito, será regulado por leis complementares que disporão, inclusive, sobre a participação do capital estrangeiro nas instituições que o integram.
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Código de Defesa do Consumidor X Pacta sunt servanda 
CDC - Das Cláusulas Abusivas
 Art. 51. São nulas de pleno direito, entre outras, as cláusulas contratuais relativas ao fornecimento de produtos e serviços que:
IV - estabeleçam obrigações consideradas iníquas, abusivas, que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, ou sejam incompatíveis com a boa-fé ou a eqüidade;
Pacta sunt servanda
	No seu sentido mais comum, o Princípio pacta sunt servanda refere-se aos contratos privados, enfatizando que as cláusulas e pactos e alicontidos são um direito entre as partes, e o não-cumprimento das respectivas obrigações implica a quebra do que foi pactuado. Esse princípio é um requisito para a eficácia de todo o sistema.
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RECURSO ESPECIAL Nº 420.111 - RS (2002/0028721-1) 
RECORRENTE : BANCO MATONE S/A.	 	RECORRIDO :ROSEMARY TURK FATTORI
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Ministro se antecipa a Emenda 40 – Caso MATONE
 Financiamento com juros remuneratórios de 10,9% ao mês.
 Juros contratual: 246,08% a.a.
 Taxa Selic da época: entre 15% e 26% a.a.
 Rosemary pleiteou: a aplicação do Código de Defesa do Consumidor (CDC) e limitação dos juros remuneratórios.
 Instâncias ordinárias deram procedência para limitar a taxa de juros remuneratórios à 12% ao ano.
 Decisão do STJ: Divergência de opiniões. Alguns defenderam não alterar o contrato, outros defenderam o limite de 12%; outros da Selic +¨6%; outros votaram não reconhecer abusividade.
 O código do consumidor se aplica, caso haja abusividade.
 Em caso de abusividade, deve-se aplicar a taxa média de mercado.
 Não é competência do Poder Jurídico determinar taxas de juros.
 Pela dificuldade de estipular que valor configura abusividade, permanece a taxa de 10,9% do contrato.
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RECURSO ESPECIAL Nº 971.853 - RS (2007/0175889-3)
RECORRENTE : LOSANGO PROMOTORA DE VENDAS LTDA E HSBC Bank S.A.	 	RECORRIDO : MARIA DE FÁTIMA DUTRA
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STJ aplica medida equitativa
 Financiamento no valor de R$ 1.000,00, que deveria ser pago em dez parcelas mensais de R$ 240,77.
 Juros contratual : 380,78% a.a. 
 Instâncias ordinárias limitaram a taxa de juros remuneratórios à 12% ao ano.
Taxa média de juros do mercado (BC): 67,81%
Decisão do STJ: 
 O código de defesa do consumidor se aplica aos contratos financeiros.
 Foi verificado abusividade da taxa. Mais de 5x maior que a de mercado.
 Ausência de fundamentação a respeito dos parâmetros que resultaram na fixação em 12%.
Adoção da taxa média de juros do mercado: 67,81%
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STJ mantém a aplicação da taxa média de mercado
 Financiamento no valor de R$ 800,00, que deveria ser pago em seis parcelas mensais de R$ 196,27.
 Juros contratual : 302,6% a.a.
 Instâncias ordinárias limitaram a taxa de juros remuneratórios à média de mercado.
Banco alegou estar submetido à Lei 4.595/64 e disse que a decisão desrespeitava a sumula 596 do STF.
Decisão do STJ: 
 Concordam com a súmula 596. Oposição a limitação da taxa de juros (ex: 12% ou Selic). Mas existe exceção: abusividade contra o consumidor.
 O código de defesa do consumidor se aplica aos contratos financeiros.
 Foi verificado abusividade da taxa por comparação com outros casos..
Adoção da taxa média de juros do mercado.
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Os determinantes da taxa de juros
 Contexto econômico e político:
 Oportunidades de Investimento (demanda)
 Risco de se emprestar (oferta)
 Custos de oportunidade
 Custo do spread bancário, que depende da estrutura da Instituição:
 Custo de captação
 Risco
 gastos administrativos
 Tributos
 Política monetária
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O controle das taxas de juros tem grande impacto macroeconômico
 Desintermediação financeira
 Desestímulo à população financeira
 Aumento do número de operações especulativas
 Aumento do risco de inflação
 Diminuição da oferta de crédito
 Intensificação da política fiscal
 Fuga de capital estrangeiro
 Diminuição das ferramentas de controle monetário
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Que a Força esteja com vocês !
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 Um contrato firmado entre partes pode ser alterado?
 Em que circunstâncias ?
 Qual a definição objetiva de abusividade ?
 Existe diferença entre juros e outros valores cobrados?
 É competência do Poder Judiciário revisar contratos financeiros ?
 Ele tem capacidade para determinar taxas de juros?
 Quem é que deve dispor sobre as taxas de juros?
 Os mercados não deveriam ser livres?
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