INCLUSIÓN FINANCIERA Y MICROFINANZAS

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LENGUAJE Y COMUNICACIÓN
INCLUSIÓN FINANCIERA Y MICROFINANZAS
El acceso a servicios financieros a la población de sectores desfavorecidos no es nuevo.
No fua hasta principios del siglo XIX que surgieron entidades financieras de naturaleza social que fomentaron el acceso financiero a personas de bajos recursos, como a microempresarios y meso empresarios. Estas entidades toman la forma de cooperativas, cajas de ahorro y uniones de crédito entre otras.
Su modelo se extendió poco a poco ganando importancia tanto en países en desarrollo como desarrollados. Desde finales de los años ochenta y principios de los noventa fueron apareciendo en la región otras entidades financieras, como microfinancieras, bancos cooperativos y otros tipos de organizaciones no gubernamentales que trabajan en el campo del financiamiento de estos segmentos de la población. (Roa, 2013)
Podemos encontrar dos tipos de sector financieros.
Sector financiero informal, 
Incluye diversos mecanismos informales de ahorro y crédito, que agrupan una gran variedad de transacciones financieras que no están sujetas a regulación o supervisión por parte de los organismos estatales correspondientes.
Sector financiero formal
Está constituido por aquellas instituciones e instrumentos financieros que están sujetos a algún tipo de regulación o supervisión financiera por parte de alguno de los organismos de regulación estatales.
Manejar estos conceptos suelen ser confusos sin embargo algunas organizaciones internacionales involucradas en el tema han dado definiciones que han sido aceptas en el mundo.
Por ejemplo, la Asociación Global para la Inclusión Financiera (gpfi, por sus siglas en inglés) y el Grupo Consultivo de Ayuda a los Pobres (cgap, por sus siglas en inglés) consideran la siguiente definición de inclusión financiera (cgap, 2011): “se refiere a una situación en la que todos los adultos en edad de trabajar, incluidos aquellos actualmente excluidos del sistema financiero, tienen acceso efectivo a los siguientes servicios financieros provistos por las instituciones formales: crédito, ahorro (incluyendo cuentas corrientes), pagos y seguros” (Roa, 2013)
Podemos estar seguros de que, para las personas y las empresas, la inclusión financiera significa poder obtener productos financieros útiles y asequibles que satisfagan sus necesidades (transacciones, pagos, ahorro, crédito y seguros) de manera responsable y sostenible. Las finanzas inclusivas abogan por que las personas y las empresas obtengan y utilicen eficazmente una serie de servicios financieros a precios razonables y de manera responsable.
¿QUÉ SE ENTIENDE POR MICROFINANZAS?
En la década de 1970 aparece por primera vez el término de microcrédito, basado en programas de préstamos grupales, Hubo modelos de microcrédito que fueron desarrollados por Muhammed Yunnus desde 1976, permitían acceder a un crédito, beneficiando a los pobres y así podrían acceder a préstamos.
En este sentido, el enfoque de microcrédito de Yunus permitía que se realicen préstamos mediante un sistema de ‘monitoreo de pares’ como un tipo de garantía social, viabilizando el financiamiento de los pobres. (Wilson Araque, 2020)
Por tanto, se entiende que las microfinanzas incluyen la prestación de servicios financieros a grupos de bajos ingresos. Se refieren a un mundo en el que los hogares de bajos ingresos tienen acceso permanente a servicios financieros accesibles y de alta calidad, diseñados para financiar actividades generadoras de ingresos, crear activos, estabilizar el consumo y brindar protección contra riesgos. Inicialmente, el término estaba estrechamente relacionado con las microfinanzas —préstamos muy pequeños para prestatarios sin salario, sin garantía o casi sin garantía— pero se ha ampliado para incluir varios servicios como ahorros, seguros, pagos y transferencias de dinero.
CONCLUSIÓN
Por lo tanto, es comprensible que las microfinanzas jueguen un papel importante para facilitar la inclusión financiera a través de entidades especializadas y los productos y servicios brindados -también especializados- estén diseñados para satisfacer las necesidades y características de las personas de bajos ingresos y jueguen un papel indispensable en la promoción de la inclusión.
Por lo tanto, la misión de la inclusión financiera y las microfinanzas es garantizar que las personas tengan un sistema financiero formal, que le brinden administración de recursos y acceso a productos y servicios financieros, como ahorros, crédito, seguros y servicios financieros, cuentas de ahorro para la jubilación, etc.
Referencias
Roa, M. J. (2013). Inclusión financiera en América Latina y el Caribe: acceso, uso y calidad. Boletín del cemla , 1/28.
Wilson Araque, V. L. (2020). Brechas regulatorias de las microfinanzas y normativa eficaz para la inclusión financiera en Ecuador. Estadísticas y Estudios RFD.