ibama 2021

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Módulo 1
APRESENTAÇÃO DO CURSO
CONCEITOS INICIAIS DE 
EDUCAÇÃO FINANCEIRA
Sumário
Carta ao cursista 5
Apresentação do Curso 6
Conceitos iniciais da Educação Financeira 9
O que é Educação Financeira? 10
Quais são os fundamentos da Educação Financeira? 10
Aplicabilidade da Educação Financeira pelos empreendedores. 13
Conhecendo a Joana 14
A importância da educação financeira na vida da Joana 16
Resumindo 19
Que tal praticar um pouco? 20
Mensagem de conclusão do Módulo 1 21
Referências 22
4
Significado dos Ícones da 
Apostila
Para facilitar seu estudo e a compreensão imediata do conteúdo apresentado, ao longo de 
todas as apostilas, irá encontrar algumas figuras como as indicadas abaixo. Elas têm o objetivo de 
chamar a sua atenção para determinados trechos do conteúdo, com uma função específica, como 
apresentamos a seguir.
Texto-destaque: são definições, conceitos ou afirmações importantes às quais 
deve estar atento.
SAIBA MAIS! Se você quiser complementar ou aprofundar o conteúdo apresentado 
na apostila, tem a opção de links na internet, onde é possível acessar vídeos, sites 
ou artigos relacionados ao tema.
5
Carta ao cursista
Olá, Cursista!!
Seja bem-vindo ao curso de Educação Financeira para Empreendedores Populares!
É um prazer ter você conosco para tratar de um tema fundamental: Educação Financeira!
Este curso é uma iniciativa da Secretaria Nacional de Inclusão Social e Produtiva do Ministério 
da Cidadania (SEISP/MC) do Governo Federal. Através do Plano Progredir, implementa ações 
de incentivo ao empreendedorismo, qualifica o profissional e facilita o acesso ao mercado de 
trabalho em todo o país. 
Este curso foi preparado para você receber todo conteúdo necessário para avançar em seus 
empreendimentos, podendo gerar emprego e renda. Utilize os conteúdos deste curso para o 
seu crescimento pessoal e profissional. 
A educação financeira é necessária para todas as pessoas e para as empresas. Saber como 
lidar com o dinheiro lhe ajuda a planejar o futuro. Esse assunto foi incluído na Base Nacional 
Comum Curricular (BNCC), o que significa que o tema foi considerado matéria fundamental e 
deve fazer parte da grade curricular das escolas do ensino fundamental e médio em nosso país.
Para você que está inscrito no Cadastro Único e encontrou no Plano Progredir a oportunidade 
de empreender, este curso se torna necessário. Você terá a oportunidade de aprender a 
organizar as suas finanças, criando possibilidades de se desenvolver profissionalmente. 
Bom curso!
Ministério da Cidadania
6
Apresentação 
do Curso
No curso de Educação Financeira para Empreendedores Populares teremos noções de 
economia e finanças. Vamos também falar de dinheiro e de como o Plano Progredir poderá 
ajudar você a empreender. 
Falar de dinheiro nem sempre é fácil e confortável, principalmente quando o dinheiro 
aparenta ser um obstáculo para conquistar a felicidade. Não tratar desse assunto é, “de fato”, 
um impeditivo para a realização dos sonhos. Precisamos estar prontos para falar de dinheiro e 
saber utilizá-lo. Para isso, é preciso entender como vivemos, como nos comportamos, quais são 
os hábitos e habilidades, o perfil de consumidor, o perfil de investidor, os sonhos e objetivos. 
Nos conhecendo melhor seremos capazes de nos organizarmos para que os objetivos sejam 
alcançados. 
Acredite, não importa o quanto você ganha ou o que você faz para ganhar dinheiro. Você e 
todos nós nascemos com capacidade de aprender e de empreender. 
Com os ensinamentos deste curso, somados à determinação e organização, e contando 
com o apoio da rede de parceiros do Plano Progredir, você será capaz de realizar o que deseja. 
Este curso lhe proporcionará conhecimentos necessários para que você possa entender 
sobre finanças. Assim, poderá planejar o futuro e colocar em prática o empreendimento com 
mais segurança. 
Neste curso falamos dos comportamentos, buscando conhecer os caminhos para que o 
dinheiro possa ser uma solução para os problemas e para o alcance dos objetivos.
Independente da idade, formação e profissão, a educação financeira gera benefícios. A 
partir dos conhecimentos adquiridos, você poderá controlar os ganhos, planejar os gastos, 
definir as metas e objetivos, podendo descobrir em você capacidades que lhe auxiliem a tomar 
decisões mais acertadas.
Não tenha dúvidas de que quanto mais cedo você se conectar ao tema de educação 
financeira, mais condições terá de alcançar os objetivos.
Este curso é uma das ações do Plano Progredir e visa contribuir para que as pessoas inscritas 
no Cadastro Único encontrem uma nova fonte de renda. É um passo para o desenvolvimento 
econômico mais justo, contribuindo para a diminuição da desigualdade social.
Neste curso, os temas serão apresentados em 6 (seis) módulos e para cada um deles foram 
elaboradas apostilas.
Este documento é a primeira das 6 (seis) apostilas que devem ser lidas nesta sequência:
7
Apostila Módulo 1: Conceitos Iniciais sobre Educação 
Financeira
Apostila Módulo 2: Plano Progredir 
Apostila Módulo 3: Planejamento e Controle Financeiro
Apostila Módulo 4: Endividamento
Apostila Módulo 5: Microcrédito
Apostila Módulo 6: MEI e Microempreendedor
As apostilas são didáticas e foram preparadas com linguagem simples, possibilitando um 
estudo autônomo e independente. 
Atenção! O conteúdo das apostilas deve ser associado aos outros materiais 
deste curso (vídeos de apresentação, aulas narradas, exercícios de fixação, 
jogos interativos e podcasts) para que você obtenha um bom resultado no 
seu estudo. 
Nesta primeira apostila, iniciamos o curso com a compreensão dos conceitos básicos 
da educação financeira, entendendo o seu significado, fundamentos e benefícios. Iremos 
apresentar a aplicabilidade da educação financeira pelos empreendedores.
No segundo módulo, conheceremos o Plano Progredir, que é uma iniciativa do Governo 
Federal. Teremos a oportunidade de compreender como o Plano funciona, quais são os 
seus objetivos e ações, quais são os parceiros e como essa iniciativa pode auxiliar o início do 
empreendimento. 
No terceiro módulo, abordaremos especificamente o planejamento e o controle financeiro, 
explicando a importância desses temas para os empreendimentos e a forma mais operacional 
de colocar essas ferramentas em prática. Serão disponibilizados documentos para que você 
possa realizar planejamento e controle financeiro durante o curso. Teremos espaço para 
discutir temas importantes, como: concepção de dinheiro e suas variações ao longo do tempo 
(juros, inflação e noções de cálculos financeiros); concepção de gastos; despesas; custos; 
investimentos em negócios; e consumo.
No quarto módulo, abordaremos o tema endividamento, apresentando seu significado, o 
entendimento do valor de juros e a importância do hábito de poupar. Também apresentaremos 
os conceitos de investimento financeiro e formas de investir. 
No quinto módulo módulo, trataremos do conceito de microcrédito e suas funções. Você 
aprenderá quando utilizar o microcrédito e como obtê-lo.
Por fim, no nosso sexto e último módulo, conheceremos um pouco sobre 
Microempreendedor Individual (MEI) e microempreendedores, entendendo o que são e as 
diferenças entre essas duas modalidades.
8
Em cada uma das apostilas dos seis módulos que compõem este curso, você encontrará 
atividades para fixar e praticar o conteúdo estudado. Também, terá acesso a uma breve 
retomada do conteúdo, por meio do tópico “RESUMINDO”.
Você também encontrará sinalizado em cada apostila ou disponibilizado no Portal Virtual 
do curso, exercícios ou jogos interativos, ambos para fixação do conteúdo. Após realizar a 
leitura atenta de todos os tópicos apresentados, faça os exercícios propostos em cada unidade.
Neste curso, você também terá a oportunidade de conhecer a história da Joana, uma 
mulher jovem e viúva, beneficiária do Programa Bolsa Família, que decidiu empreender e 
buscou apoio da rede de parceiros do Plano Progredir. Esse é um caso de sucesso que poderáinspirar e lhe auxiliará a compreender os temas abordados nas aulas. A Joana dará várias dicas 
ao longo do curso.
Este curso foi previsto para ser realizado com carga horária total de 16 horas.
Para lhe ajudar a ter sucesso nos estudos, foi preparado um GUIA DE ESTUDOS que, assim 
como o vídeo de apresentação, poderá ser acessado no Portal do curso.
Bons estudos e boa leitura!
9
Conceitos iniciais da 
Educação Financeira
Como você sabe, educação financeira é um tema importante para o nosso sucesso pessoal 
e profissional. Mas, o que é educação financeira? Quais são os seus fundamentos? Como ela se 
aplica a um empreendimento?
Estas são as perguntas que responderemos neste módulo 1. Antes, refletiremos sobre 
algumas questões que demonstram o comportamento e a relação dos brasileiros com dinheiro.
Você sabia que 67% dos brasileiros 
não tem o hábito de poupar?1 
Você sabia que 66,5% dos 
brasileiros estão endividados?2 
Você sabia que 2 em cada 10 
brasileiros são vítimas de fraudes?3
Estes percentuais indicam que os brasileiros têm dificuldades para administrar o próprio 
dinheiro. Isso acontece por falta de acesso aos conhecimentos que serão disponibilizados para 
você neste curso.
Parabéns por buscar conhecer sobre finanças! A matrícula neste curso irá ajudá-lo a tomar 
decisões que sejam boas para você, para a família e para o seu negócio. Os conhecimentos 
adquiridos lhe auxiliarão a progredir. 
Então, vamos compreender e aprender mais sobre educação financeira para que possamos 
fazer melhores escolhas?
Capítulo
1
 1 G1 Globo (2019): https://g1.globo.com/economia/noticia/2019/09/26/67percent-dos-brasileiros-nao-conseguem-
poupar-dinheiro-aponta-pesquisa.ghtml Dados de 2019.
 2 CNC (2021): http://www.cnc.org.br/editorias/economia/noticias/numero-de-brasileiros-endividados-em-2020-foi-o-
maior-em-11-anos.
³ Valor Investe (2019): https://valorinveste.globo.com/produtos/servicos-financeiros/noticia/2019/12/04/2-emcada-
10-brasileiros-foram-vitimas-de-fraudes-no-ultimo-ano.ghtmle R7 (2019): https://noticias.r7.com/economia/
dois-em-dez-consumidores-sofreram-fraude-financeira-no-ultimo-ano-28112019.
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O que é Educação Financeira?
A educação financeira é importante para melhorar a vida das pessoas e para garantir o 
sucesso dos negócios. É, portanto, essencial para o desenvolvimento econômico de um país. 
Existe uma instituição que se chama Organização para Cooperação e Desenvolvimento 
Econômico (OCDE), que foi fundada para estimular o progresso econômico mundial. A OCDE 
publicou um documento com recomendações para os países da América Latina e Caribe sobre 
a conscientização financeira e sobre a importância de adoção de boas práticas. Em 2005, a 
OCDE definiu educação financeira, como sendo:
O processo pelo qual consumidores/investidores financeiros 
aprimoram sua compreensão sobre produtos, conceitos e riscos 
financeiros. Por meio de informação, instrução e/ou aconselhamento 
objetivo, ela desenvolve as habilidades e a confiança para as pessoas 
se tornarem mais conscientes de riscos e oportunidades financeiras, 
a fazerem escolhas informadas, a saberem onde buscar ajuda, e 
a tomarem outras medidas efetivas para melhoria do bem estar 
financeiro. (OCDE, 2005)
Com este conceito da OCDE, é possível perceber que a Educação Financeira é a preparação 
das pessoas para percorrerem os caminhos que as levam a realizar os seus sonhos de forma 
mais segura. A preparação das pessoas é possibilitada por meio do acesso a conhecimentos, 
tanto sobre si mesmos quanto sobre gestão de negócios. Conhecimentos que nos tornam 
mais confiantes e nos encorajam a melhorar o bem-estar financeiro, como por meio dos 
empreendimentos.
A educação financeira é, portanto, importante para:
• A proteção;
• Evitar caídas em armadilhas;
• Tomar decisões mais informadas e acertadas;
• Organizar o negócio; e
• Fazer o empreendimento prosperar.
Neste curso trataremos de alguns fundamentos que qualquer pessoa possa colocar em 
prática. Assim, sendo possível a organização da vida financeira pessoal ou do empreendimento.
Quais são os fundamentos da Educação Financeira?
Algumas coisas são fundamentais quando se fala em educação financeira. Você irá se 
surpreender ao perceber que muitas delas você já sabe ou já coloca em prática.
A educação financeira tem relação direta com o comportamento das pessoas e, por isso, 
interessa a todos. Para ter sucesso com um empreendimento, é muito importante que os 
gestores (no caso os empreendedores) tenham bons comportamentos a serem aplicados nos 
negócios.
Mas, quais seriam estes comportamentos? Eles estão relacionados com os fundamentos da 
educação financeira. Vamos entendê-los!
11
Separamos aqui cinco fundamentos que julgamos essenciais para tratar neste curso. Veja 
na Figura 1 a seguir:
Controlar
Sonhar
Poupar
Investir
Planejar
Figura 1: Fundamentos de Educação Financeira
Neste Módulo, faremos uma breve apresentação destes fundamentos. Nos demais, 
aprofundaremos o conhecimento sobre eles e os colocaremos em prática.
12
Sonhar pode ter muitos significados, mas, neste curso, consideramos 
como a capacidade que todos nós temos de desejar que algo 
importante se realize. Vamos tratar o seu sonho como o negócio que 
deseja criar ou fazer prosperar.
Planejar é a elaboração de um plano para transformar o sonho ou 
uma ideia em realidade. É um plano que será executado para fazer o 
seu negócio acontecer, é colocar em prática uma importante 
ferramenta administrativa e é a preparação para alcançar um objetivo.
Controlar é outra função fundamental de administração. Significa ser 
vigilante para fazer com que tudo dê certo ou para corrigir os erros que 
possam ocorrer. Manter o controle dos gastos é fundamental para o 
negócio ser um sucesso.
Poupar é economizar, é gastar o suficiente e guardar uma parte para 
realizar mais sonhos ou para fazer com que seu objetivo possa ser 
ainda maior. Poupar é um hábito. Planejar, organizar e controlar são 
técnicas para poupar dinheiro. São fundamentais, porque ajudam a 
manter o negócio no caminho certo.
Investir é a capacidade de utilizar, de forma inteligente, a parcela do 
dinheiro que conseguiu economizar para gerar benefícios para você. 
Investir é uma forma de não perder dinheiro e, mais do que isso, é 
uma maneira de fazer com que o dinheiro trabalhe para você, agindo 
a seu favor.
Você irá conhecer ou melhorar seu conhecimento sobre esses fundamentos ao longo do 
curso. Tenha certeza de que todos eles serão úteis para tomar decisões mais conscientes, seja 
na condição de consumidor ou na de empreendedor.
Ah! Também irá perceber o quanto é necessário separar as finanças pessoais das finanças 
do seu empreendimento. Isso é fundamental para o seu negócio prosperar.
Agora que já conhece os fundamentos que serão trabalhados ao longo deste curso, que tal 
conversarmos um pouco sobre como eles se aplicam a um empreendimento?
13
Aplicabilidade da Educação Financeira pelos empreendedores.
Os conhecimentos sobre educação financeira são fundamentais e úteis para uma boa 
gestão dos empreendimentos.
Sabia que o tema Educação Financeira é tão importante 
que faz parte de uma Estratégia Nacional?
É isso mesmo. Foram instituídos no Brasil a Estratégia 
Nacional de Educação Financeira (ENEF) e o Fórum Brasileiro 
de Educação Financeira (FBEF) com a finalidade de promover 
a educação financeira, securitária (de seus seguros de vida, 
saúde, etc), previdenciária e fiscal, o que contribui para ampliar 
os conhecimentos sobre o tema e para que consumidores e 
empreendedores possam tomar decisões mais acertadas.
É fundamental que os empreendedores tenham as noções básicas que serão tratadas 
neste curso antes de fazer o seu negócio crescer.
As ferramentas de administração que foram apresentadas anteriormente (nos 
fundamentos da educação financeira) são imprescindíveis para controlar as despesas do seu 
empreendimento e consumir de forma consciente, cortar gastos, poupar, investir, multiplicar 
os ganhos,permanecer e crescer no mundo dos negócios.
Mais do que ferramentas, você irá perceber que a educação financeira está relacionada 
com o seu comportamento, tornando-se um hábito. Se você ainda não tem o hábito de aplicar 
os conceitos da educação financeira no seu dia a dia, não se preocupe, você poderá adquiri-lo.
Agora que você já sabe o quanto o curso de 
Educação Financeira é importante para auxiliar 
os empreendimentos, vamos te apresentar a 
Joana, uma empreendedora popular.
 Veja a seguir:
14
Conhecendo a 
Joana
A Joana é uma mulher de 32 anos. Ela tem dois filhos, Carlos e José. O Carlos tem 8 anos e 
o José 10. Os dois estudam numa escola pública bem próxima da casa alugada por Joana, na 
Zona Leste na cidade onde vivem.
Joana trabalhava fazendo faxina para algumas famílias, que pagavam o valor justo pelo seu 
trabalho. Antes de encerrar o serviço, ela sempre preparava um bolo para o café das famílias. 
Joana é muito querida por todos e famosa por preparar bolos maravilhosos.
Nos últimos 12 meses, depois que a Joana ficou viúva, as pessoas que a contratavam para 
as faxinas passaram a comprar os deliciosos bolos que ela preparava. 
A Joana está inscrita no Cadastro Único e é beneficiária do Bolsa Família. Para manter a 
casa e os filhos, contava apenas com esse benefício do governo, com o dinheiro das faxinas e 
dos bolos. O marido não pagava previdência e ela não teve direito a uma pensão.
Com dois filhos ainda crianças, a situação de Joana não estava nada fácil, pois precisava 
pagar aluguel, água, luz, gás, alimentação e gastos pessoais básicos de toda a família.
Joana tem muita gratidão por toda ajuda que recebeu das famílias que a contratavam para 
as faxinas e do governo, mas ela estava enfrentando dificuldades e não conseguia mais manter 
a qualidade de vida que desejava.
Foi diante desta dificuldade que Joana decidiu empreender. Ela pensou: 
Capítulo
2
15
Se todos que compram meus bolos 
gostam e pagam bem por eles, por 
que não fazer para vender para 
mais clientes?”
Foi então que a Joana resolveu empreender produzindo bolos. O problema é que ela não 
tinha dinheiro suficiente para comprar batedeira, nem os tabuleiros e nem os equipamentos 
básicos para confeitar. Ela tinha apenas um pouco de dinheiro que guardou na poupança 
para uma situação de emergência, mas era uma quantia suficiente apenas para comprar os 
ingredientes para os bolos.
Ela ficou preocupada porque sabia que algumas despesas da casa iriam aumentar, como 
por exemplo, o gás e a água. Estava preocupada também porque tinha pouco conhecimento 
sobre negócios e formas de crédito para um empreendedor com o perfil dela. Além disso, 
ela tinha muito medo de se endividar. Joana sentiu a necessidade de contar com alguma 
ajuda para começar. Ela sabia que teria apoio dos amigos, mas isso não parecia suficiente. Foi 
quando ela soube da possibilidade de se cadastrar na plataforma do Plano Progredir, o Portal 
Progredir. Então, teve a oportunidade de se qualificar e mudar de vida.
A Joana irá nos contar, ao longo desse curso, como foi sua experiência no uso do Portal 
Progredir e como fez seu negócio funcionar. Assim, ela irá nos ajudar a compreender ainda 
melhor cada conteúdo que iremos abordar neste curso.
No tópico seguinte você saberá um pouco mais sobre o quanto a educação financeira foi 
importante na vida da Joana.
16
A importância da 
educação financeira 
na vida da Joana
Quando Joana decidiu empreender tinha o sonho de dar uma vida melhor para a sua 
família, dar mais segurança, além do desejo de mostrar ao mundo seu talento como boleira. 
Estes foram os motores que deram coragem para ela seguir e empreender.
Joana começou a se organizar para dar início ao seu empreendimento, ela ficou muito 
insegura. Percebeu que não tinha nenhuma informação sobre negócios e questões financeiras.
As despesas da sua casa estavam aumentando e sem nenhuma sobra mensal (o total das 
despesas era igual ao total que Joana recebia com as faxinas, vendas de bolo e benefício do 
Programa Bolsa Família). Ela sabia que precisaria de ajuda para transformar o seu desejo e 
necessidade de empreender em realidade.
Joana estava disposta a buscar informações e aprender o que fosse necessário para 
empreender. Tinha um pouco de medo, porque alguns amigos tentaram e não conseguiram 
administrar os recursos de forma correta. Uns ficaram endividados, outros foram vítimas de 
fraude. Joana queria manter o sonho, mas sabia que era necessário dar passos mais seguros, 
evitando ficar nas mãos de pessoas de má fé ou de não conseguir administrar o negócio.
Conversando com amigos, a primeira informação que Joana recebeu foi sobre a 
possibilidade de conseguir um microcrédito. Mas, ninguém sabia explicar direito como fazer 
para conseguir ou quais seriam as condições na contratação de um. 
Os amigos estavam muito dispostos a ajudá-la. Percebendo a insegurança da Joana e a 
necessidade dela de iniciar o negócio para conseguir cuidar da sua família com dignidade, 
eles ofereceram alguns equipamentos que tinham em casa para que ela pudesse começar. 
Um amigo, o Matias, emprestou uma batedeira muito potente. Já, a amiga Ana, emprestou 
um liquidificador. Eles disponibilizaram o que tinham para que ela pudesse ter um ponto de 
partida. Assim, Joana poderia começar a empreender sem se endividar e se o negócio desse 
certo, ela pegaria o microcrédito!
Capítulo
3
17
A Joana ficou muito grata com o apoio que recebeu dos amigos e ficou ainda mais 
animada a empreender. Apesar de continuar muito insegura, ela não se intimidou, pois tinha 
formas de começar e estava determinada a melhorar a qualidade de vida da sua família.
Ao iniciar, Joana começou a pensar o negócio a partir do ponto de vista de uma possível 
clientela. Depois, em todo o processo de produção de bolo. Ela se deu conta de que estava 
diante de uma série de desafios para planejar o negócio e para produzir os seus bolos. 
Para a produção dos bolos, o fogão da Joana já era velho e estava com defeitos. Na sua 
cozinha faltava espaço para deixar as massas descansarem, antes de confeitar. Ela também 
não possuía tabuleiros suficientes e nenhum acessório que pudesse ser usado para confeitar. 
Joana costumava fazer uma cobertura de limão ou de chocolate, mas sabia que precisava 
aprender novas técnicas de cobertura para ter sucesso com o seu negócio. Ah! Precisava 
fazer uma pesquisa de mercado para saber se realmente a sua ideia era boa. Joana sabia que 
somente os elogios das famílias que a contratavam não seriam suficientes para confirmar que 
estava no caminho certo.
Parecia impossível para Joana começar um negócio, já que tudo exigiria dinheiro e tempo, 
e isso ela não tinha no momento. Entretanto, não desistiu e seguiu em frente confiante com a 
ajuda que recebeu dos amigos. Joana sabia que, para colocar em prática a produção de bolos, 
teria que conhecer mais sobre a sua clientela e sobre negócios. Afinal, estava entrando para 
um mundo que não conhecia.
Como Joana é beneficiária do Bolsa Família, um dia recebeu informações sobre o Portal 
Progredir e se interessou em conhecer mais sobre essa ação. Percebeu que era uma rede 
de parceiros que está à disposição de todas as pessoas inscritas no Cadastro Único e, então, 
buscou compreender como cada parceiro poderia lhe ajudar.
Vamos lhe contar um pouco mais sobre isso no Módulo 2. Por enquanto, o importante é 
dizer que o primeiro apoio da Joana foi buscar na rede de parceiros a sua qualificação.
Dentre as ações de qualificação, a Joana realizou o curso de Educação Financeira para 
Empreendedores Populares. Ela queria entender: como lidar com dinheiro; quando e se 
deveria pegar crédito; até quanto poderia se endividar; como evitar ser vítima de pessoas de 
má fé; além de aprender a organizar o seu negócio e fazer com que ele funcionasse. Ela tomou 
coragem, se inscreveu e foi em busca de conhecimentos que trouxeram muitos benefícios 
para o seu negócio e para a sua vida.
Com o curso, Joana entendeu que educaçãofinanceira é importante para a todas as 
pessoas, pois permite fazer uma análise de comportamentos, hábitos e colocar todo o 
conhecimento em prática para realizar sonhos. Entendeu como lidar com dinheiro para 
empreender, aprendeu algumas técnicas para conhecer a sua clientela, para saber se a ideia 
de vender bolos realmente seria um bom negócio.
Nos próximos Módulos, vamos contar para você de maneira mais detalhada o que Joana 
aprendeu e como ela aplicou os conhecimentos na realização do seu negócio. Nesse momento, 
vamos apresentar de maneira geral alguns pontos que Joana destacou quando nos contou 
sobre a importância da educação financeira para o sucesso de seu empreendimento.
Segundo Joana, ter recebido apoio da rede de parceiros do Plano Progredir foi essencial 
para iniciar o seu negócio de forma correta. Aguardou o momento certo para começar e 
buscou conhecimento para ter controle do dinheiro e de todo o seu negócio. Fez uma pesquisa 
18
para saber se teria uma clientela e iniciou o seu negócio na própria cozinha, sem se endividar, 
cuidando de separar as receitas (vendas) e despesas do negócio das receitas e despesas de sua 
casa (pessoais).
Como resultado, em menos de um ano o seu negócio prosperou. Ah! Ela também 
conseguiu recompensar os amigos que emprestaram equipamentos para iniciar o negócio. 
Eles não queriam receber nada, mas ela fez questão de pagar o valor justo por cada 
equipamento e de demonstrar toda a gratidão pela ajuda recebida.
Hoje, 5 anos após Joana começar um negócio informalmente, já é uma 
microempreendedora e pensa em crescer mais. Ela continua a realizar cursos da rede de 
parceiros do Plano Progredir para melhorar o seu negócio.
Ao perguntarmos para Joana o que destacaria como apoio recebido da Rede de Parceiros, 
nos contou que o mais importante foi permitir que tivesse segurança e confiança para 
empreender e lhe dar as condições essenciais, como o conhecimento adquirido.
Disse, também, que hoje conhece bem o seu negócio. E, para avançar, foi fundamental não 
misturar as finanças pessoais com as do seu empreendimento. 
Ao longo deste curso vamos conhecer mais detalhes desta história da Joana. Mas, já 
podemos registrar que o seu sucesso foi devido à sua persistência e disposição para aprender. 
Joana também adquiriu o hábito de poupar, mantendo o controle do seu negócio com 
planejamento e organização.
19
Resumindo
Este módulo teve como objetivo apresentar a proposta do curso de Educação Financeira 
para Empreendedores Populares. Um curso de apenas 16 (dezesseis) horas totais, com 
conteúdo importante para você que é ou pretende ser um empreendedor popular.
Com os conceitos iniciais, foi possível perceber que falar de dinheiro é necessário para todas 
as pessoas que desejam tornar um sonho ou necessidade em oportunidades de negócio. Para 
isso, é fundamental manter um bom controle sobre o dinheiro, manter hábitos de consumo 
consciente e não misturar as despesas pessoais com as despesas do seu empreendimento. 
Você percebeu que os conhecimentos sobre questões financeiras são fundamentais para a sua 
vida e já sabe que isso está relacionado com seu comportamento e atitude.
A história de Joana nos ajudou a entender a importância da educação financeira para 
realizarmos sonhos. Joana é um exemplo de que todos têm condições de empreender e de 
transformar seus sonhos em realidade. As ações disponibilizadas pela rede de parceiros do 
Plano Progredir foram essenciais para Joana alcançar o sucesso com o seu negócio.
Para empreender, é possível contar com o apoio da Rede de Parceiros do Plano Progredir 
e com ações que auxiliam você a tomar as decisões mais acertadas. Conheça melhor o Plano 
Progredir no módulo 2.
Parabéns!
Está quase concluindo o Módulo 1.
Agora já sabe qual é a proposta do curso de 
Educação Financeira para Empreendedores 
Populares e conhece um pouco da história de 
Joana
Não se esqueça de fazer o Exercício de Fixação 
1 e ler a Mensagem Final para concluir.
 
20
Que tal praticar 
um pouco? 
Vamos fazer uma revisão dos conceitos 
iniciais sobre Educação Financeira para 
Empreendedores Populares?
Começaremos por uma palavra cruzada. Procure no quadro abaixo as palavras que 
correspondem aos fundamentos de Educação Financeira que serão abordados neste curso.
Sonhar, Planejar, Controlar, Poupar, Investir
Como informado no “Guia de Estudos”, está disponível no Portal Progredir um Exercício 
de Fixação para este Módulo 1. 
Não deixe de fazer o Exercício de Fixação 1 antes de seguir para o próximo módulo. 
21
Mensagem 
de conclusão 
do Módulo 1
Parabéns! Você chegou ao final desta apostila e com isso concluiu o Módulo 1 do curso de 
Educação Financeira para Empreendedores Populares.
Foi um prazer acompanhá-lo até aqui.
Saiba que, o empreendedor popular, tem grande importância em nossa economia e, 
portanto, receba os nossos agradecimentos!
Caso tenha ficado alguma dúvida, após assistir a aula narrada e realizar os exercícios de 
fixação, não se preocupe, volte e leia esta apostila novamente.
Temos certeza de que, após uma nova leitura, você se sentirá seguro para continuar.
E se você chegou até aqui, assistiu a aula narrada, realizou os exercícios e não teve dúvidas, 
é hora de seguir e aprofundar os seus conhecimentos sobre o Plano Progredir que está 
disponível no Módulo 2.
Como você percebeu com a história de Joana, a Rede de Parceiros do Plano Progredir tem 
muito a oferecer. As ações que estão disponibilizadas poderão lhe ajudar a administrar o seu 
negócio para que seja um empreendimento de sucesso.
Lembre-se de ler o Guia de Estudos antes de iniciar o Módulo 2. Ele foi preparado para lhe 
ajudar a ter sucesso na realização deste curso.
Até o módulo 2!
22
Referências
BRASIL. Base Nacional Comum Curricular: Educação é a base. Disponível em: http:// 
basenacionalcomum.mec.gov.br/. Acesso em: janeiro de 2021.
BRASIL. DECRETO Nº 9.160, de 26 de setembro de 2017. Institui o Plano Progredir. Disponível 
em: http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2015-2018/2017/decreto/D9160.htm. Acesso 
em: janeiro de 2021.
OCDE/CVM - Organização para Cooperação e Desenvolvimento Econômico/ Comissão de 
Valores Monetários. Recomendação sobre os Princípios e as Boas Práticas de Educação 
e Conscientização Financeira. 2005. Disponível em: https://www.oecd.org/daf/fin/
financialeducation/[PT]%20Recomenda%C3%A7%C3%A3o%20Princ%C3%ADpios%20
de%20Educa%C3%A7%C3%A3o%20Financeira%202005%20.pdf. Acesso em: janeiro de 2021.
CNDL - Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas. Releases. 2019. Disponível em: https://
site.cndl.org.br/em-cada-dez-brasileiros-sete-nao-conseguiram-poupar-dinheiro-em-
agostorevela-indicador-cndlspc-brasil/. Acesso em: fevereiro de 2021.
CNC - Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo. Notícias. 
Disponível em: http://www.cnc.org.br/editorias/economia/noticias/numero-de-brasileiros-
endividadosem-2020-foi-o-maior-em-11-anos. Acesso em: fevereiro de 2021.
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dezconsumidores-sofreram-fraude-financeira-no-ultimo-ano-28112019. Acesso em: fevereiro 
de 2021.
http:// basenacionalcomum.mec.gov.br/
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http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2015-2018/2017/decreto/D9160.htm
https://www.oecd.org/daf/fin/financialeducation/[PT]%20Recomenda%C3%A7%C3%A3o%20Princ%C3%ADpios%20de%20Educa%C3%A7%C3%A3o%20Financeira%202005%20.pdf
https://www.oecd.org/daf/fin/financialeducation/[PT]%20Recomenda%C3%A7%C3%A3o%20Princ%C3%ADpios%20de%20Educa%C3%A7%C3%A3o%20Financeira%202005%20.pdf
https://www.oecd.org/daf/fin/financialeducation/[PT]%20Recomenda%C3%A7%C3%A3o%20Princ%C3%ADpios%20de%20Educa%C3%A7%C3%A3o%20Financeira%202005%20.pdf
https://site.cndl.org.br/em-cada-dez-brasileiros-sete-nao-conseguiram-poupar-dinheiro-em-agostorevela-indicador-cndlspc-brasil/.
https://site.cndl.org.br/em-cada-dez-brasileiros-sete-nao-conseguiram-poupar-dinheiro-em-agostorevela-indicador-cndlspc-brasil/.https://site.cndl.org.br/em-cada-dez-brasileiros-sete-nao-conseguiram-poupar-dinheiro-em-agostorevela-indicador-cndlspc-brasil/.
http://www.cnc.org.br/editorias/economia/noticias/numero-de-brasileiros-endividadosem-2020-foi-o-maior-em-11-anos
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https://noticias.r7.com/economia/dois-em-dezconsumidores-sofreram-fraude-financeira-no-ultimo-ano-28112019
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MINISTÉRIO DA CIDADANIA
MINISTRO DA CIDADANIA
João Roma
SECRETARIA EXECUTIVA
Luiz Galvão
_______
SECRETARIA DE AVALIAÇÃO E GESTÃO DA INFORMAÇÃO
Ronaldo França Navarro
DEPARTAMENTO DE FORMAÇÃO E DISSEMINAÇÃO
DIRETOR:
Bruno Baranda Cardoso
Coordenação-Geral de Disseminação
Coordenadora Geral:
Amaliair Cristine Atallah
Equipe Técnica:
Gustavo Vellozo Barreira
Helbert de Sousa Arruda
_______
SECRETARIA NACIONAL DE INCLUSÃO SOCIAL E PRODUTIVA
Delcimar de Oliveira Silva
DEPARTAMENTO DE INCLUSÃO PRODUTIVA
Diretora:
Thaís Amaral Moura
Coordenação-Geral de Empregabilidade e Empreendedorismo
Coordenador-Geral:
Manoel Eugênio Guimarães de Oliveira
Equipe técnica:
Cristiane Leyendecker de Lima
_______
UNIVERSIDADE FEDERAL DE VIÇOSA
Coordenação: 
Marcelo José Braga – Instituto de Políticas Públicas e Desenvolvimento Sustentável (IPPDS/UFV)
Elaboração/Desenvolvimento: 
Tainá Rodrigues Gomide Souza Pinto – Professora e Pesquisadora da Universidade Federal de 
Viçosa (UFV)
Simone Martins – Professora e Pesquisadora da Universidade Federal de Viçosa (UFV)
Fernanda Maria de Almeida – Professora e Pesquisadora da Universidade Federal de Viçosa (UFV)
Revisão: 
Carlos Henrique Guimarães Ribeiro - Universidade Federal de Viçosa (UFV) 
Projeto Gráfico e Diagramação:
Adriana Freitas - Instituto de Políticas Públicas e Desenvolvimento Sustentável (IPPDS/UFV)
© 2021 Ministério da Cidadania. 
Todos os direitos reservados. É permitida a reprodução parcial ou total desta obra, desde que citada 
a fonte e que não seja para venda ou qualquer fim comercial. 
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Esplanada dos Ministérios 
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	_Hlk66283341
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	Carta ao cursista
	Apresentação 
do Curso
	Conceitos iniciais da Educação Financeira
	O que é Educação Financeira?
	Quais são os fundamentos da Educação Financeira?
	Aplicabilidade da Educação Financeira pelos empreendedores.
	Conhecendo a
Joana
	A importância da educação financeira
na vida da Joana
	Resumindo
	Que tal praticar
um pouco? 
	Mensagem
de conclusão
do Módulo 1
	Referências
Relatório de acessibilidade
		Nome do arquivo: 
		Apostila Ed. Financeira Módulo 1.pdf
		Relatório criado por: 
		
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Resumo
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Relatório detalhado
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		Conteúdo da página
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		Texto alternativo
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		Textos alternativos de outros elementos		Aprovado		Outros elementos que exigem texto alternativo
		Tabelas
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		Linhas		Aprovado		TR deve ser um filho de Table, THead, TBody ou TFoot
		TH e TD		Aprovado		TH e TD devem ser filhos de TR
		Cabeçalhos		Aprovado		As tabelas devem ter cabeçalhos
		Regularidade		Aprovado		As tabelas contêm um número igual de colunas em cada linha ou de linhas em cada coluna.
		Resumo		Ignorado		As tabelas devem ter um resumo
		Listas
		Nome da regra		Status		Descrição
		Itens de lista		Aprovado		LI deve ser filho de L
		Lbl e LBody		Aprovado		Lbl e LBody devem ser filhos de LI
		Cabeçalhos
		Nome da regra		Status		Descrição
		Aninhamento apropriado		Aprovado		Aninhamento apropriado
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