Finanças pessoais e educação financeira

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Finanças pessoais e educação �nanceira
Prof. Ettore de Carvalho Oriol
Descrição
Educação financeira introdutória para melhor gestão de recursos pessoais.
Propósito
Conhecer os fundamentos de finanças pessoais é importante para adquirir hábitos financeiros saudáveis e apoio para mensurar e melhorar a vida
financeira, além de preparar uma boa aposentadoria.
Objetivos
Módulo 1
Identificar os fundamentos da educação financeira
Módulo 2
Distinguir gastos obrigatórios, supérfluos, investimentos, meios de negociação e pagamento
Módulo 3
Reconhecer as diversas formas de investimento
A Confederação Nacional do Comércio, Serviços e Bens (CNC) informou que o número de brasileiros com dívidas chegou a 67,5% em abril de
Introdução
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1 - Módulo 1
Identi�car os fundamentos da educação �nanceira
O que são �nanças pessoais?
Finanças Pessoais é uma subárea das Finanças, que tem como objetivo mensurar, planejar, executar e controlar os recursos de um indivíduo ou de
uma família. Quanto maior o conhecimento adquirido em finanças pessoais, melhores tendem a ser as decisões sobre seus recursos: dinheiro,
imóveis, ações, tempo etc.
Mas isso não é um assunto novo, por exemplo:
2021, um novo recorde histórico, ou seja, de cada três brasileiros, dois estão endividados. O Brasil não tem tradição no ensino de finanças
pessoais, como ocorre em outros países, e, talvez por isso, esse número ainda possa aumentar (NEDER, 2021).
Não é raro ouvir casos de indivíduos que, apesar de receberem alta remuneração, não sabem administrar seus recursos financeiros e vivem
endividados. Derek Bok, ex-reitor de Harvard, já dizia:
“Se você acha que a educação é cara, experimente a ignorância”.
A ignorância financeira pode levar pessoas trabalhadoras à pobreza. Mas também existem as pessoas que, apesar de não ganharem muito,
sabem administrar bem seu dinheiro, não são consumistas, conseguem atingir vários de seus objetivos e são considerados senhores do
dinheiro (e não escravos dele).
Este conteúdo procura introduzir os fundamentos das finanças pessoais. Não pretendemos esgotar o tema, mas ajudá-lo a aprender e aplicar
o básico e, por que não, ajudar outros com esses valiosos conhecimentos, pois você provavelmente conhece alguém com dificuldades
financeiras. Melhor ainda: continue seu aprendizado de finanças pessoais até sua aposentadoria.
Para isso, vamos traçar um panorama básico, com dicas práticas para que você possa aplicá-las ao seu dia a dia. Esperamos que, ao final,
você possa mensurar e gerenciar melhor sua vida financeira, equilibrando seus ganhos e gastos ao longo do tempo e, se for o caso, deixar de
ser devedor para ser um credor, isto é, deixar de pagar juros para receber juros! Invista tempo de qualidade neste estudo, pois acreditamos
que terá um bom retorno. Preparado? Vamos lá!
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Finanças Pessoais, apesar de tema antigo, como vimos, ainda é pouco conhecido no Brasil. Que tal ter seus principais conhecimentos?
Vamos ver agora alguns conhecimentos e dicas que podem agregar valor para a gestão de suas finanças pessoais:
1ª Dica
Estude Finanças Pessoais até sua aposentadoria.
Como veremos no Explore Mais, há muitos livros sobre o assunto. Além disso, faça cursos e siga canais de redes sociais que tratam do tema.
Entreviste pessoas que sabem administrar bem seus recursos e peça conselhos.
Salomão já dizia: “O orgulho só gera discussões, mas a sabedoria está com os que tomam conselho”.
A Bíblia, curiosamente, tem mais de 1300 passagens específicas sobre finanças.
A tradição oriental ensina a poupar um pouquinho a cada mês, pensando que mais tarde não será possível trabalhar e, por isso, é
preciso ter reservas para a aposentadoria. Além disso, na cultura oriental, os jovens sustentam financeiramente o envelhecimento dos
pais, que são muito respeitados.
Os árabes, por sua vez, são reconhecidos há séculos pela capacidade em negociar e pela habilidade com os números. Isso mostra
que não devemos ter vergonha de solicitar descontos ou de negociar salário.
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j g g , q
Independentemente do tamanho do prêmio recebido em loterias, grande parte desses “felizardos” acaba voltando ao seu estado financeiro original,
pois não têm alfabetização financeira. Não é raro ver ex-estrelas da tv ou do esporte na pobreza.
2ª Dica
Para nossa saúde, precisamos ter boas informações para tomar boas decisões.
Exemplo
O Hemograma é um exame de sangue importante, pois ali você terá boas informações sobre o que está bem e o que está mal em sua saúde. Com
tais informações, você poderá tomar melhores decisões.
Para a “saúde financeira”, temos o mesmo raciocínio. Se você não pode medir, não pode gerenciar, já dizia Peter Drucker. Poucas coisas fazem uma
diferença maior para sua administração diligente do dinheiro do que manter um orçamento.
eter Drucker
Considerado o pai da Administração moderna, Drucker foi um renomado pensador no mundo de Gestão. O gestor eficaz é o mais famoso dentre seus
trinta livros.
Com orçamento
Um bom orçamento vai forçá-lo a entender como você gasta seu dinheiro e ajudá-lo a prestar contas de onde você está gastando mal.
Sem orçamento
Se você não tem planejamento nem controle, não terá noção de quanto gasta nem onde gasta.
Seja aplicativo, planilha, caderno ou outra forma, tenha informações com exatidão de suas receitas e dos seus gastos.
3ª Dica
Tente mudar a maneira de pensar (metanoia) em relação ao dinheiro, invista sempre e gaste bem menos do que ganha.
A classe média, muitas vezes erroneamente, foca em conforto e status, e tem planejamento mensal: ao final do mês, geralmente, já gastaram tudo,
independentemente se receberam pouco ou muito. Já aqueles que têm mentalidade de ricos, geralmente focam na liberdade, com o planejamento
anual ou por décadas, sempre gastando menos do que ganham, para investir em ativos que vão gerar fluxos de dinheiro (Zruel, 2016).
A ideia é fazer o seu dinheiro trabalhar para você ao invés de você trabalhar para ele. Para isso, é necessário poupar e investir em vez de gastar.
Filosofia da classe média
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Filosofia ou mentalidade de ricos. Zruel (2016, p. 49)
4ª Dica
O hábito de administrar as finanças é mais importante do que a quantidade de dinheiro que você recebe ou tem: ou você controla o seu dinheiro,
ou ele controlará você!
5ª Dica
Os gastos excessivos geralmente têm pouco a ver com o que se está comprando e estão mais ligados a emoções e à falta de satisfação na vida.
6ª Dica
Pague seus impostos.
Dê a Cesar o que é de César. Se vai pagar mais impostos é porque está recebendo mais dinheiro! Seja correto e pareça correto independentemente
das pessoas ao seu redor. Tenha personalidade e seja íntegro. O Brasil precisa de mais pessoas assim!
7ª Dica
Cuidado para não ser mesquinho, avarento, egoísta, invejoso.
São Paulo já dizia que:
“O amor ao dinheiro é uma fonte de todos os tipos de males. E algumas pessoas, por quererem tanto ter dinheiro,
se desviaram da fé e encheram a sua vida de sofrimentos.”
Fama e fortuna prometem trazer felicidade, mas, muitas vezes, trazem sofrimentos e vazio interior. É possível ser rico e miserável ao mesmo tempo.
8ª Dica
Aprenda a estabelecer sua remuneração pelos resultados que apresenta e não pelas horas que trabalha: ocupação é diferente degerar valor e
resultados.
9ª Dica
A falta de dinheiro muita das vezes é o efeito das suas ações.
Você já ouviu alguém dizer que a falta de dinheiro é um enorme problema? Na verdade, raramente isso é um problema, mas um sintoma do que está
acontecendo na vida da pessoa. A falta de dinheiro é o efeito. Mas onde está a causa? Se as coisas não vão bem na sua vida exterior, talvez seja
porque não estão indo bem na vida interior.
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10ª Dica
Comprar em bazar não é vergonha.
Hoje, temos vários sites de brechós ou de produtos usados que podem fornecer bens com qualidade a preços baixos. E neles você pode se desfazer
de coisas que não usa há meses. Isso é ambientalmente bom. As pessoas com mentalidade de rico não têm vergonha de ir em bazar ou de
pechinchar descontos ao pagar “em cash” para economizar.
Como vimos, muitos são os motivos que levam uma pessoa a comprar: a necessidade, a diversão, os modismos, a importância, o status e o apelo
mercadológico do comércio. Mas há quem consuma pelo simples prazer de comprar, de adquirir alguma coisa independentemente da sua utilidade
ou significado.
Então, pergunte-se antes de comprar:
echinchar
Barganhar, negociar.
m cash
À vista.
Esta compra é desejo ou necessidade? Trata-se de algo útil ou totalmente supérfluo? É absolutamente necessário ou há algo mais importante em
que devo investir este dinheiro?
Se eu comprar usado, o produto irá me satisfazer?
É realmente necessário comprar agora?
Já verifiquei a relação custo x benefício? Qual é o menor preço?
Haverá despesa de manutenção? Posso suportar tal despesa?
Quanto tempo preciso trabalhar para ganhar tal quantia? Os benefícios compensam o esforço que fiz para conseguir o valor do bem?
O que é renda?
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O que é renda?
A renda é uma das “pernas” do equilíbrio financeiro, que deve ser utilizada para cobrir os gastos do dia a dia e para investimentos de mais longo
prazo.
Atenção!
É imprescindível que os gastos sejam menores do que a renda, pois, caso contrário, a pessoa poderá entrar em uma espiral que a deixará cada vez
mais endividada. Entender que apenas parte da renda deve ser utilizada para os gastos cotidianos é uma das partes mais importantes em um
planejamento financeiro pessoal.
Para esclarecer bem essa questão, devemos entender que nem todos os valores que recebemos são renda. Um empréstimo que tomamos não pode
ser considerada uma renda, pois, em algum momento, esse valor deve ser devolvido. Além disso, valores de empréstimos ou financiamentos geram
custos, como juros, o que reduz a renda.
mpréstimo
Enquanto financiamento é uma dívida com finalidade específica (pois, se não for feito o pagamento, o credor pode tomar o bem, como um banco credor
que toma o imóvel, carro ou equipamento), os empréstimos são para gastar no que desejar, e o valor dos juros geralmente é bem maior.
Então, renda corresponde aos valores que você recebe em função da prestação de um serviço, venda da mão de
obra ao seu empregador, lucro auferido com algum negócio, ou seja, são valores que não precisam ser devolvidos
ou que tenham algum ônus, ou seja, obrigação atrelada a ela.
Um adiantamento de salário não é uma renda, por exemplo, pois ainda não foi implementado o serviço a que se refere, podendo ser devolvido caso
o serviço não seja feito.
Ao entendermos esse conceito, podemos calcular qual é a nossa renda semanal, mensal ou anual. Essa renda deve ser calculada em função dos
valores que serão recebidos e após a implementação das condições que deram origem a eles.
Assim, empréstimos ou adiantamentos que a obrigação de execução esteja em ano subsequente não devem entrar na conta da renda anual. Essa
forma de calcular a renda evita que você inclua valores que, de alguma forma, terá de devolver ou mesmo trabalhar em período posterior ao período
calculado.
Você é uma pessoa endividada
Ter dívida a vencer não é estar endividado, mas ter dívidas vencidas e não pagas, ou estar com seu gasto do dia a dia maior que sua renda, significa
estar endividado. Mesmo que se tenha reservas e que ainda não se tenha dívidas, no curto prazo, esse gasto acima da renda se tornará dívida.
O importante, então, é não comprometer com as contas do dia a dia mais que a renda mensal. Essa premissa indica ainda que valores recebidos
que não fazem parte da renda não devem ser usados para cobrirem gastos do dia a dia.
Imagine uma pessoa que toma empréstimos para pagar seus gastos cíclicos: no mês seguinte, além do valor a pagar maior que sua renda, terá de
Veja um exemplo 
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pagar a amortização do empréstimo e os juros do período. Nessa situação, essa pessoa irá cada vez ficar mais endividada, podendo ir à falência por
completo.
mortização
É a redução do valor de uma dívida contratada por meio de pagamentos parciais.
Atenção!
Muito cuidado com as compras por impulso! Esse em um dos maiores problemas para as finanças pessoais. Pessoas que não resistem às tentações
de comprarem por impulso dificilmente conseguem equilibrar suas finanças. Isso acontece pois, cada vez que a pessoa compra por impulso, ela gera
um gasto que não está planejado.
Organizações sabem muito bem que boa parte das compras no varejo e na Internet são por impulsos e, por isso, investem em pesquisa e
publicidade e promoções para que você compre hoje, agora!
Com o avanço das Tecnologias de Informação e Comunicação (TIC), celulares, tablets ou softwares podem capturar as mais diversas informações
sobre você, sua renda, seus gostos, suas fragilidades e, no momento certo, lhe oferecer uma promoção imperdível, para comprar agora, com as
melhores justificativas dentro de sua lógica.
Muitas vezes, supérfluos são comprados, o que, futuramente, pode dificultar a compra de suas necessidades.
Imagine uma pessoa que compra uma televisão nova porque foi seduzida pela promoção da “Black Friday” ou da “Cyber Monday”. Ela terá o prazer
de fazer a compra na hora de forma muito fácil (cartão de crédito, desconto se comprar na hora etc.), e, depois de pagar essa televisão em
prestações por um período grande, normalmente de 36 a 60 meses, terá o desprazer de trabalhar duro para pagar o valor referente a 2 ou 3
televisões!
lack Friday e Cyber Monday
Black Friday é o dia de vendas a preços muito baixos instituído pelos comerciantes norte-americanos no dia seguinte ao Dia de Ações de Graças, que é
o momento de confraternização das famílias e agradecimento a Deus por mais um ano bom. Já o Cyber Monday ocorre na segunda-feira após o Black
Friday.
Você sabia?
Além de problemas financeiros decorrentes de compras por impulso, existem sites, como Black Friday death count, que contam o número de mortos
e feridos por causa de tumultos e agressões em compras na Black Friday. Outros sites contam o número de fraudes.
Quem compra o que não precisa por impulso tende a ficar com as finanças mais apertadas, além de pagar juros altos. Se essa compra for
programada, será possível verificar a melhor promoção, reduzir a taxa de juros paga, ou mesmo juntar o dinheiro e só então comprar a TV
Dica prática 
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negociando um bom desconto por pagar à vista, além de receber os juros do período em que acumulou o valor para a compra.
O valor do dinheiro no tempo é um fundamento importante. Pagar agora e aproveitar o conforto depois geralmente é bem melhor do que aproveitar
agora e ter que pagar caro depois.
Você planeja suas �nanças?
Para evitar os gastos por impulso eos gastos maiores do que a renda, o planejamento financeiro pode trazer o equilíbrio necessário para uma vida
mais pacífica. Muitas pessoas ganham menos que outras e conseguem mais bens e serviços, pois programam suas finanças e garantem maior
retorno de seus rendimentos.
Para as pessoas que programam as suas finanças, a renda geralmente não é o mais importante, mas os gastos, pois é sobre eles que temos maior
controle. Uma pessoa pode até procurar melhorar sua renda, mas nada disso resolve se os gastos acompanharem esse aumento. Assim, olhar para
os gastos pode tornar a vida mais equilibrada. Viver segundo as suas posses, ou sua renda, é a forma mais fácil de construir patrimônio e garantir
um futuro mais tranquilo.
O que é necessário para você conhecer o que ganha e controlar as suas despesas?
É importante manter registros e relatórios de todas as receitas e de todos os gastos diariamente. Para que exista um equilíbrio nas finanças
pessoais, é necessário conhecer e medir os ganhos e gastos pessoais. Usar anotações em papel, aplicativos no celular ou construir e gerenciar
planilhas de controle pode ser uma mudança árdua no início, assim como passar a fazer exercícios ou se alimentar melhor.
Entretanto, o hábito de mensurar seu dinheiro é saudável e importante para a prudente gestão de seu dinheiro. Construir relatórios periodicamente e
apresentá-los aos membros da família pode melhorar o envolvimento de todos e aumentar a eficácia do planejamento.
Saiba mais
Faça o download da planilha controle de gastos, que foi elaboradora pelo professor Ettore Oriol. Nela, você encontrará um exemplo de como é
possível fazer o controle das suas finanças.
O livro Finanças Pessoais: como fazer o orçamento familiar, de Willian Eid Junior e Fabio Gallo Garcia, oferece boas dicas de como mensurar bem
suas entradas e saídas. Uma sugestão é pensar na sua remuneração anual, e não mensal. Em vez de planejar com o seu salário de R$2.200,00 por
mês, pense em utilizar R$26.400,00 anuais (12 x R$2.200,00).
Nesse exemplo, se você trabalha 22 dias, recebe R$100,00 reais por dia de trabalho (R$2.200,00/22 = R$100,00). Agora, imagine que você gasta por
mês com o celular R$200,00, o que equivale R$2.400,00 por ano. Então, você trabalha 24 dias por ano para pagar seu celular! Se você gasta
mensalmente R$300 (= R$3.600 por ano) com seu animal de estimação, você trabalha 36 dias do ano para o seu bichinho!
Quantos dias você trabalha para você e para ajudar a outra pessoa que você gosta? O dinheiro é para isso: para lhe
ajudar a fazer ou ter o que gosta. Gostaríamos que você soubesse detalhadamente o quanto de esforço você
precisa fazer para ter ou fazer algo.
Já para Nathalia Arcuri, no seu best seller Me Poupe! 10 passos para nunca mais faltar dinheiro no seu bolso, o conselho é fazer o planejamento
financeiro semanalmente. Duas de suas dicas práticas são:
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“(...) analisar minhas compras semanalmente em busca dos ralos, ou seja, daqueles pequenos gastos que
detonam nossas finanças sem que a gente perceba... Não sair de casa sem uma lista de compras e me manter
fiel a ela.”
(ARCURI, 2018, p. 113).
Enfim, se planejar bem é um dos fundamentos das finanças pessoais: sem isso, fica difícil conseguir sair de devedor para credor e ter liberdade
financeira (fazer com que o dinheiro trabalhe por si).
Planejando o presente, olhando para o futuro
Neste vídeo, a partir do relato de uma experiência pessoal, o especialista reflete sobre a importância do planejamento financeiro para os dias atuais
e para o atingimento de objetivos futuros.
Finanças para solteiros versus �nanças para as pessoas com família
Para uma pessoa solteira, que mora com os pais ou mesmo sozinha, as finanças pessoais são mais facilmente equilibráveis, pois os imprevistos
tendem a ser menores. No entanto, quando os imprevistos acontecem, a pessoa só pode contar consigo para a solução. Assim, seu planejamento
deve considerar todas essas condições.
Quando a pessoa tem a sua família, ela deve ser envolvida em seu planejamento financeiro. Unidade, concordância e diálogo são fundamentais.
Prestação de contas com amor é recomendável.
Problemas financeiros enfrentados por um casal, por exemplo, colocando sobre ambos a responsabilidade sobre os gastos e sobre as diversas
questões relacionadas às finanças pode ser um hábito saudável que evita vários problemas.
O planejamento em conjunto traz maior cumplicidade e a falta de dinheiro é compartilhada, evitando acusações e demais questões que envolvem

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um casal. Problemas financeiros podem levar a problemas familiares diversos e, até mesmo, a divórcios.
Tratar o dinheiro com responsabilidade é tarefa de toda a família, e pode trazer maior união e comprometimento, inclusive dos filhos. Envolva todos
em seu planejamento financeiro e procure ouvir o desejo e objetivos de cada um que faz parte da família. É esse envolvimento que os ajudará no
momento da execução.
Você ama sua família? Então, seja zeloso e deixe-a amparada. Faça seguros, planeje riscos e imprevistos, até
morte prematura ou invalidez. Isso é mais importante ainda se tivermos dependentes financeiros. Não deixe
dívidas, mas deixe exemplo e legado para seus familiares.
Como de�nir objetivos de curto, médio e longo prazo?
Agora, chegamos na parte mais importante para o planejamento das finanças pessoais: o estabelecimento de metas (objetivos com prazos e valor)
que você deseja atingir em curto, médio e longo prazos. Contudo, para que você possa estabelecer metas, é necessário estar com todos os gastos e
receitas já levantadas e planificadas. Tendo esse conhecimento, poderá planejar melhor quais metas deseja alcançar.
Metas de longo prazo devem ser desdobradas em metas de médio prazo e, depois, em metas de curto prazo, pois, dessa forma, as ações
necessárias serão planejadas e tomadas ao longo do tempo.
Ter essa ideia de distribuir as ações necessárias ao longo do tempo é a única forma de atingir metas grandes e
audaciosas.
Dica
Para que uma pessoa possa acumular valores suficientes para ter uma boa aposentadoria complementar na velhice, é necessário guardar um valor
mensalmente desde jovem. Quanto antes a pessoa conseguir iniciar o acúmulo desse valor, menor será a quantia que ela terá de restringir de sua
renda para esse fim.
Assim, o objetivo de ter a aposentadoria complementar vai sendo implementado de forma contínua e aos poucos. Esse é um exemplo de um
objetivo de longuíssimo prazo que deve ser implementado em curto prazo, ou seja, mensalmente, para que ele aconteça no futuro.
Utilizando os juros compostos a seu favor
Semeadura e colheita requerem tempo de espera. Vivemos em um mundo “micro-ondas”, que não tem o hábito de esperar. Precisamos ter
mansidão e paciência para utilizar o melhor que o tempo pode nos proporcionar.
Atenção!
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Atenção!
Uma pesquisa chamada Experimento ou Teste do Marshmallow, do psicólogo Walter Mischel, da Universidade de Stanford, concluiu que crianças que
foram capazes de esperar por mais tempo pela possível recompensa (marshmallow) apresentaram tendência de ter melhor êxito na vida.
Os juros praticados no normalmente são, normalmente, compostos, ou seja, incidem juros sobre juros.
Imagine que você tomou um empréstimo de 1.000 reais para pagar daqui a seis meses e que os juros sejam de 2% ao mês. Ao final de seis meses,
se os juros forem simples, você pagaria 1.120 reais, mas, se os mesmos 2% de juros fossem compostos, você pagaria1.126,16 reais.
Essa diferença de 6,16 reais parece pequena, mas imagina se esse prazo de pagamento do valor integral somado aos juros fosse de 120 meses, 180
meses ou 240 meses. Se considerarmos os mesmos 1000 reais para um prazo final de 240 meses, tomando esses dados apenas como exemplo,
teríamos de pagar R$ 5.800,00 para juros simples e R$ 115.888,70 para juros compostos: uma diferença 18 vezes maior para os juros compostos.
Agora pense no contrário, se você aplicar hoje um valor de 1000 reais por um prazo de 240 meses, a um juros composto de 2% ao mês, quem irá
receber os 115.888,70 será você.
Os juros compostos crescem de forma exponencial, ou seja, quanto mais tempo, mais “agressivo” é o crescimento. Quando esses juros compostos
são utilizados a nosso favor, como, por exemplo, quando aplicamos nossos recursos de reserva para a aposentadoria, podemos ter um ganho
expressivo.
Poder de composição
Com esse exemplo, podemos verificar o poder que os juros compostos podem ter sobre o investimento de longo prazo e como podemos estar
pagando alto para termos empréstimos. Essa é a filosofia ou mentalidade dos ricos que discutimos: ter liberdade e viver do fluxo de investimentos
feitos anteriormente.
Como demonstrado, devemos ter sempre os juros compostos ao nosso favor e nunca contra nós.
Quando vamos pegar um empréstimo e não observamos essa questão, ou quando não pagamos nosso cartão de crédito no dia correto, ou quando
compramos aquele bem financiado, normalmente estamos assumindo prestações calculadas a partir da aplicação de juros compostos. Assim,
quando pensamos em 1% ao mês, por exemplo, podemos estar pagando, na realidade, muito mais do que 12%, quando observado de forma
anualizada.
Juros compostos, se não forem ao nosso favor, mas contra nós, podem ter como consequência a falência de uma
família. Uma pequena “lagartixa” em nossas finanças pode se transformar em um “crocodilo voraz” se não for
eliminada com rapidez e sabedoria.
Exemplo 
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Falta pouco para atingir seus objetivos.
Vamos praticar alguns conceitos?
Questão 1
Ao definir finanças pessoais, identificamos uma sequência lógica para sua execução, que vem da Administração. Essa sequência é:
A Mensurar, planejar, executar o planejamento e controlar toda a execução.
B Planejar, conhecer, monitorar e executar.
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Parabéns! A alternativa A está correta.
%0A%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%3Cp%20class%3D'c-
paragraph'%3EAs%20finan%C3%A7as%20pessoais%20seguem%20o%20ciclo%20PDCA%20da%20Administra%C3%A7%C3%A3o%2C%20sendo%20qu
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Questão 2
Qual é o tipo de gasto que deve ser evitado para que você não perca o controle de suas finanças?
Parabéns! A alternativa C está correta.
%0A%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%3Cp%20class%3D'c-
paragraph'%3EEsse%20%C3%A9%20um%20ponto%20muito%20importante%2C%20pois%20os%20gastos%20por%20impulso%20s%C3%A3o%20os%2
C Monitorar, conhecer, controlar e executar.
D Conhecer, controlar toda a execução, monitorar e executar.
E Conhecer, executar e planejar a execução.
A Gastos obrigatórios
B Gastos supérfluos
C Gastos por impulso
D Gastos controlados
E Gastos em conhecimentos
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2 - Módulo 2
Distinguir gastos obrigatórios, supér�uos, investimentos, meios de negociação e pagamento
Gastos obrigatórios, não obrigatórios e supér�uos: seja um gastador
consciente
Para iniciarmos este módulo, vamos diferenciar os tipos de gastos que uma pessoa pode fazer em seu dia a dia. Temos três tipos de gastos mais
comuns, e cada um deles ocupa um lugar seguindo esta ordem de importância em nosso planejamento:
Controle de gastos
Quando você for construir as suas planilhas de controle de gastos, tenha sempre em mente a que grupo pertence cada gasto que você está
colocando na lista. Coloque em ordem decrescente de prioridade. Essa ordem de prioridade pode variar de pessoa para pessoa. Para alguns,
dízimos e ofertas em primeiro lugar, para outros, habitação ou alimentação, por exemplo.
As pessoas são diferentes. Pare e pense: o que você busca em primeiro lugar em sua vida? Depois, identifique suas prioridades de gastos e como
1º - Gastos obrigatórios 
2º - Gastos de investimentos 
3º - Gastos supérfluos 
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organizá-las.
Outro ponto importante é identificarmos onde podemos reduzir custos. Ao colocar os gastos em planilhas, é possível identificarmos com o que
estamos gastando os recursos e quais as prioridades. Assim, podemos melhorar a eficiência dos gastos e identificar o quanto estamos trabalhando
para pagar cada tipo de gasto. Essa identificação promove uma limpeza em gastos desnecessários e nos traz a noção exata de cada tipo de gasto
que temos.
Dica
Utilizar cores na planilha pode facilitar a visualização (amarelo = atenção nesse ponto, acompanhe de perto, reflita e pense como melhorar.
Vermelho: está mal nesse item, precisa agir logo. Verde: ok, parabéns, mantenha assim).
Controlar os gastos é uma questão de medição e de ajustes. A renda é secundária nesse planejamento, pois uma pessoa que conhece seus
gastos irá controlá-los e encaixá-los em sua renda, vivendo segundo as suas posses e evitando o endividamento e a inadimplência. Precisamos
ter em mente que os desejos são infinitos, mas que os recursos são escassos. Considerando essa lei econômica, podemos entender nossas
finanças pessoais, mas também como funcionam governos e empresas.
Geralmente, temos desejos de comprar mais do que o que ganhamos. Isso explica a questão do aumento de ganhos e, mesmo assim, muitos não
conseguem equilibrar as finanças. Se não controlamos nossos gastos, qualquer aumento de receitas será consumido por novos gastos
incorporados de forma quase automática em nossa vida. Não importa se você ganha salário-mínimo ou 50 mil reais, se você não planejar suas
finanças pessoais, rapidamente terá incorporado aquele ganho extra a seus gastos regulares.
Para não perdermos todo o controle sobre nossas vidas financeiras e acabarmos nos tornando pessoas endividadas, precisamos controlar com
muito cuidado as nossas finanças pessoais, entradas e saídas. Os gastos devem ser realizados de forma racional, lógica, sábia, e devemos ter os
controles planejados e executados de forma consistente, evitando desvios que possam afetar as finanças de longo prazo.
As planilhas devem ser alimentadas regular e periodicamente, com a geração de relatórios para a verificação do cumprimento das metas
estabelecidas, procurando corrigir os desvios e melhorar a sua eficiência. Todo esse trabalho parece cansativo, mas seus resultados compensam, e
muito, o tempo gasto com eles.
Uma estratégia conhecida para controle dos gastos é o método dos potes (ou método dos envelopes):
Nesse método, o dinheiro disponível para tal grupo fica em local específico, por exemplo, pode-se abastecer o pote, com legenda “restaurante”, com
R$440,00 todo início de mês (o que pode significar R$20,00 de almoço para cada um dos 22 dias úteis mensais). Se na metade do mês, eu já gastei
R$340,00, tenho que “me virar” na outra metade do mês com R$100,00. Teve mais prazer antes, mas terá mais “desprazer” depois ao fazer
sacrifícios. O que não pode é gastar mais do que o planejado e contrair dívidas.Dica
Levar quentinha para o trabalho pode ser mais saudável, mais barato e gerar economia de tempo!
Fazendo esse planejamento, você agrupará suas despesas e melhorará sua gestão, gerando uma visualização clara
dos seus gastos. Essa é uma estratégia que pode gerar indicadores e melhorar a visão de onde se pode cortar
despesas.
Controle de gastos: como fazer?

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Neste vídeo, a partir do da conceituação da importância do controle de gastos e da finitude dos recursos para sua cobertura, o especialista reflete
sobre a necessidade de se ter em mente que o principal ponto de uma vida financeira equilibrada está no controle dos gastos. Indica, ainda, meios
de como sair das dívidas e como é bom e prazeroso o dia sem dívidas.
Como sair de dívidas excessivas por meio da negociação?
Comprar “a crédito” significa gastar o que você não possui. Por isso, notícias como “Serasa realiza novo Feirão Limpa Nome: a medida vai beneficiar
64 milhões de consumidores” repetem-se com frequência. Para não se colocar em uma situação como essa e acabar com os gastos com juros, que
representam, segundo consultores, a principal despesa inútil de uma família, liste todas as suas dívidas. As que tiverem maiores juros devem ser
priorizadas, transferidas, renegociadas ou eliminadas. Converse com o credor, negocie com ele taxas menores.
Corte radicalmente gastos, altere seu padrão de vida e consumo. Uma vida simples pode ser muito boa. Uma boa prática é ter uma única conta
em apenas um banco para receber e pagar tudo: se tivermos várias contas em vários bancos, podemos ter várias dívidas aparentemente
pequenas, o que pode nos dar a falsa sensação de que podemos gastar mais.
Compre à vista e com desconto sempre que for possível. Evite ao máximo comprar a prazo, pois isso significa que está sendo gasto dinheiro que
ainda não foi recebido, comprometendo a renda futura. Procure não adquirir o hábito da dívida, pois isso criará um ciclo vicioso dificultando sua
quebra. Quem tem hábito de fazer dívidas, quando aumenta a renda, geralmente, aumenta também as dívidas.
Dívidas contraídas em cartão de crédito e cheque especial têm taxas de juros estratosféricas e precisam ser negociadas com urgência. Nesses
casos, os bancos têm linhas especiais com taxas de juros muito menores para a negociação desses valores. É mais vantajoso fazer um empréstimo
com taxas menores para a cobertura de dívidas em cartão de crédito. Se não for possível, transfira a dívida e/ou conta para outro banco que seja
mais flexível nas negociações.
Importante
Quando negociamos uma dívida, é importante entender o porquê ela surgiu e como evitar que se repita. Erros podem existir, mas jamais se repetir.
Uma pessoa que acabou inadimplente em um cartão de crédito não deve ter planejado bem seus gastos e acabou gastando mais do que podia.
Existem exceções a essa questão, como quando acontecem problemas imprevistos maiores do que as reservas acumuladas para emergências, e,
Qual é a melhor forma de sair das dívidas excessivas ou mesmo da inadimplência? 
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nesses exemplos, a dívida é até justificada.
Porém, em ambos os casos, a consequência é a mesma: necessidade de cortes nas despesas futuras para acomodar o pagamento do empréstimo
e a não constituição de uma bola de neve que só vai crescendo com o tempo.
Entender que devemos replanejar nossos gastos para incorporar o novo parcelamento é um passo muito
importante para deixarmos de ter dívidas excessivas.
Dentro dessa premissa, devemos observar quais gastos podem ser cortados, planejando nosso dia sem dívidas. Ter essa meta nos dará maior
impulso e maior força para renunciarmos aos gastos necessários.
É importante entender que esse dia é libertador, pois passamos de devedores, que pagam juros para os outros, para credores, que recebem juros
dos outros. Nesse momento, deixamos de ser tomadores para nos tornamos investidores, o que traz uma sensação de muita satisfação e alegria.
A�nal, qual é o principal objetivo de um planejamento �nanceiro pessoal?
É nos tornar investidores, com objetivos de longo prazo, como uma aposentadoria confortável, não dependendo do governo para a nossa
sobrevivência ou para a compra de casa própria ou do carro que desejamos, ou, ainda, do estudo que almejamos. Com planejamento e controle dos
gastos, temos maiores chances de alcançar os objetivos que traçarmos, encaixando-os em nosso orçamento ao longo do tempo.
Meios de pagamento
Cada meio disponível é utilizado para pagamentos específicos e pode trazer ganhos em negociações durante a compra dos produtos, considerando
as vantagens e desvantagens. Para cada tipo de compra, devemos escolher a melhor forma de pagamento. A particularidade de cada tipo de
ambiente também tem influência na forma como compramos e pagamos nossas compras, pois por exemplo:
Em uma compra pela Internet não é possível pagar com dinheiro e conseguir um desconto por isso; no entanto, nesse caso, você pode fazer uma
ampla pesquisa de preços, escolhendo o local ou fornecedor que oferece maior valor (preço menor, entrega mais rápida, mais garantias etc.).
Em um supermercado, podemos escolher a melhor forma de pagamento, entretanto, em um ambiente como a feira livre, é mais comum pagar em
dinheiro, pois nem todas as barracas oferecerem o pagamento com cartão de débito e de crédito.
Pagamento em dinheiro
Vamos iniciar falando do pagamento em dinheiro. Mesmo com toda a tecnologia que temos hoje, algumas localidades só aceitam o pagamento em
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dinheiro.
Exemplo
O pedágio em estradas: se você não tiver um dispositivo para a passagem automática pelos pedágios, será obrigado a pagar em dinheiro. Caso você
não tenha o dinheiro, a prática será considerada evasão do pedágio e você incorrerá em uma infração de trânsito, com aplicação de multa e acúmulo
de pontos na carteira de habilitação.
Vamos considerar as vantagens e desvantagens desse tipo de pagamento:
Importante
Sempre peça a Nota Fiscal (NF), senão o fornecedor pode sonegar impostos. A NF é sua garantia e um tributo, fundamental para manter e melhorar
os serviços públicos como saúde, estradas, saneamento, segurança etc. Seja íntegro, peça NF e não compre produtos piratas. Guarde suas notas
fiscais e contabilize o quanto você gastou. Melhor ainda: ao receber a NF e a garantia do produto, escaneie em uma pasta no seu computador ou na
nuvem em pastas identificadas por ano, dentro do diretório de suas finanças pessoais.
Pagamento com PIX
O PIX é a modalidade de pagamento mais recente em nossa economia, instituída pelo Banco Central do Brasil (BCB) em 2021. É um sistema de
pagamentos instantâneos sem custo que procura substituir o pagamento em dinheiro e, indiretamente, também o cartão de débito. Nessa
modalidade, o pagador transfere, instantaneamente, o valor da sua conta para a do fornecedor, sem a necessidade de intermediários, ocorrendo o
débito e o crédito instantâneo nas contas indicadas.
Em pesquisas realizadas, os usuários identificaram que a velocidade da transação era o atributo que mais atraia a
atenção para o uso do PIX.
Ao inserir o PIX no sistema financeiro nacional, o BCB procurou otimizar a relação entre comprador e fornecedor, evitando a utilização do dinheiro
em papel e aumentando a segurança da transação, que pode ser conferida no momento, e da própria pessoa que não terá mais que permanecer
com dinheiro em mãos.
Como esse processo não tem custos, mesmo pequenos comerciantes, como um pipoqueiro, podem receber por meio dessa modalidade. Grandes
empresas também podem utilizá-lo para suas transações, trazendomaior transparência e velocidade na movimentação dos valores.
A importância do PIX está em atingir as camadas mais pobres da população, desde que estas estejam
bancarizadas (possuam conta em banco), algo que vem aumentando com bastante regularidade há muito tempo no
Brasil, mas que precisa avançar para atingir 100% da população economicamente ativa em nossa sociedade.
Pagamento com cartão de débito
O cartão de débito é outra modalidade de pagamentos muito utilizada pelos brasileiros em geral. Independentemente da classe social, da pessoa
Vantagem 
Desvantagem 
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estar inadimplente ou ter apenas uma conta-poupança ou conta-salário, que não têm custos de manutenção, ela pode utilizar o cartão de débito
para movimentar seus recursos.
Outra vantagem do cartão de débito é que a pessoa gasta apenas o valor disponível em sua conta, ou seja, a pessoa está gastando o dinheiro que
possui, evitado a contração de dívida sem perceber, como acontece, muitas vezes, com o cartão de crédito.
Devemos tomar muito cuidado com uma questão que se esconde por trás do cartão de débito: o cheque-especial.
Muitas vezes, a pessoa usa um empréstimo rotativo do banco para fazer o pagamento com o cartão de débito.
Exemplo
Sua conta está zerada, pois você não tem um real lá, mas aparecem R$2.000,00 disponíveis no cheque-especial. Na pressa, você pode achar que
esse dinheiro é seu, mas não é!
Se você utilizar o dinheiro do banco, mencionado no exemplo, contrairá uma dívida e os juros cobrados no cheque-especial são sempre muito altos.
Por isso, seja racional e compare a taxa de juros de empréstimo, do cheque-especial e do cartão de crédito. Mais uma vez, as finanças pessoais
pedem bom senso, razão e lógica para a tomada de decisões. Nada de pressa ou emoção.
Pagamento com cartão de crédito
O cartão de crédito deveria ser chamado de “cartão de dívida absurda”, pois é a principal causa do endividamento das pessoas no Brasil.
Contudo, pode ser um instrumento interessante quando utilizado de forma consciente e planejada. Por meio dele, podemos parcelar compras sem a
incidência de juros, adiantando o consumo de produtos em caso de necessidade. Além disso, ele pode lhe dar pontos que podem ser resgatados
para compra de bens ou serviços, como milhas de companhias aéreas.
Essa ferramenta deve ser utilizada com bastante atenção, visto que muitas pessoas usam o cartão de crédito para comprar por impulso, pois o
pagamento será distribuído no tempo, comprando o produto hoje e tendo que pagá-lo por longos espaços de tempo, com juros exorbitantes,
podendo tornar-se uma grande dor de cabeça até sua quitação.
O cartão de crédito é uma armadilha para pessoas impulsivas e desorganizadas, formando uma bola de neve sem tamanho. Vamos analisar duas
práticas que devemos evitar ao máximo.
uros exorbitantes do cartão de crédito
São juros muito altos, podendo ser mais do que 300% ao ano (nos EUA é de menos de 30% ao ano) ou 15% a 20% ao mês. Se 100% indica o dobro,
300% é o quádruplo, ou seja, uma dívida de R$1.000,00 no cartão de crédito hoje significa uma dívida de R$5.000,00 dentro de um ano (devolver os
R$1.000,00 emprestados e ainda pagar R$4.000,00 de juros). Cuidado com o Custo Efetivo Total (CET), percentual verdadeiro que você vai pagar, que
fica no meio de vários outros percentuais. Isso quando há transparência. No CET, incidem quatro serviços: pagamento rotativo, saque, parcelamento de
fatura e da compra.
1ª Financiar gastos corriqueiros com cartão de crédito. Por exemplo:
Uma pessoa que faz a despesa de alimentos do mês para pagamento em três parcelas no cartão de crédito postergará o pagamento de uma conta
mensal para meses seguintes. Ao final do primeiro mês, ela terá de fazer nova despesa e ainda não terá terminado de pagar a anterior, precisando
pagar a despesa deste mês e a parcela da despesa do mês anterior.
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Por que esse tipo de gasto é contraproducente?
Pois acarretará a diminuição dos valores disponíveis nos meses seguintes.
2ª Pagar o valor mínimo do cartão de crédito. Por exemplo:
Richard tem uma dívida de R$1.100,00 e o valor mínimo é R$100,00. Ele pagou os R$100,00, mas os juros exorbitantes vão incidir nos R$1.000,00
que restam de dívida: se os juros são de 20% ao mês, ao final do mês, Richard terá a dívida de R$1.200,00.
Por que essa não é uma boa prática?
Porque mesmo pagando o valor mínimo na data correta, sua dívida aumentou. Com juros compostos, essa dívida aumentará como uma bola de
neve e o devedor cavará o próprio buraco financeiro rumo à falência.
Se usar cartão de crédito, pague o valor total sem juros e de forma automática (acerte isso com seu gerente). Se perceber que não terá dinheiro para
pagar o cartão, pegue um empréstimo no banco com taxa menor do que a taxa do cartão de crédito. Para usá-lo, você precisará de muita disciplina
e controle, ou então fuja do cartão de crédito, que é tentador e motivo de dívida pesada em todas as classes sociais.
Renda extra
Após o planejamento das despesas e seu controle, outro ponto para melhorar as finanças pessoais e o equilíbrio financeiro é o ganho de uma renda
extra. Essa opção implica em maior sacrifício da pessoa em relação às horas desprendidas para auferir renda.
Existem diversas formas para que uma pessoa possa melhorar a sua renda. Estas, em sua maioria, não são permanentes. Caso tornem-se
constantes, podem levar a pessoa ao burnout ou a outros problemas físicos ou mentais.
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urnout
Palavra inglesa que indica esgotamento físico e psicológico, levando a pessoa a doenças.
Cuidado com extremos em todas as áreas, inclusive com o trabalho. Ser workaholic (trabalhador compulsivo) e
sempre trabalhar demais não é bom, assim como não é bom trabalhar pouco, mal e sem amor.
A jornada dupla ou dupla carreira é bastante comum em algumas profissões, como, por exemplo, professores e enfermeiros. Na dupla carreira, é
possível até descobrir um novo talento ou uma válvula de escape para o trabalho principal. No entanto, na maioria das profissões, não é algo
simples, podendo sobrecarregar a pessoa, caso opte por tal jornada dobrada.
Optar pela jornada dupla pode trazer um alívio inicial, mas pode transformar a pessoa em um “escravo do trabalho”, levando ao esgotamento
físico e mental. Outro ponto importante é considerar esse ganho extra como uma forma de equilibrar as finanças, e não uma forma permanente
de ganhos e que seja incorporada aos gastos rotineiros. Se isso acontecer, a pessoa não poderá abandonar sua jornada dupla, tonando seu fardo,
na maioria das vezes, pesado demais. Mesmo a hora extra praticada no mesmo serviço é regulada pela legislação, impedindo seu uso
indiscriminado por patrões e empregados.
Existem diversas formas de aumentar a renda de uma pessoa. Uma delas é o trabalho freelancer, em que a pessoa trabalha por encomendas. A GIG
Economy, ou economia de freelancer, com trabalhadores autônomos, sem empregos, (como Uber, iFood, tradutores, designers gráficos, babás etc.) é
uma tendência forte. Isso começou com profissionais de comunicação e tecnologia, mas agora está em várias áreas.
mpregos
No emprego, há vínculo contratual entre empresa e empregado, carteira assinada e vários direitos para o empregado. Por isso, o freelancer precisa
ainda mais de conhecimentos de finanças pessoais, pois, se ele passar vinte dias sem trabalhar, por alguma enfermidade, ficará vinte dias sem receber.
Ou, se não tiver demanda no mês, não terá trabalho e não receberá nada. Por outro lado, freelancers que fazem boa gestão de suas finanças, em uma
cidade com baixo custode vida e ganhando em dólares, podem fazer um bom negócio.
Nesse caso, os ganhos são variáveis e as despesas suportadas por esses ganhos também devem ser temporárias. Ter essa noção de
temporalidade dos ganhos é muito importante para o planejamento das finanças pessoais. Se a pessoa perder essa noção, pode transformar os
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gastos em permanentes, e quando o trabalho temporário não ocorrer, ele acabará por ficar com grandes dívidas.
Outra forma de procurar aumentar a renda é empreender. Ser empreendedor não é uma tarefa fácil no Brasil. Além do conhecimento do produto, é
necessário conhecer sobre gestão, finanças, planejamento, gestão de pessoas, impostos etc.
Dica
Trabalhe em uma organização pequena em que você aprenda tanto sobre o produto quanto sobre gestão: aumente sua empregabilidade e seu
potencial de sucesso como empreendedor. Algumas pessoas querem empreender para não terem mais chefes! Se você é empreendedor, seus
clientes serão seus chefes, seus patrões! Desenvolver um empreendimento e levá-lo ao sucesso é um desafio de grande envergadura, e institutos
como o SEBRAE e Endeavor podem ajudar muito aos que pretendem trilhar esse caminho.
Perda do emprego e a 'volta por cima'
A perda do emprego pode ser devastadora para o planejamento das finanças pessoais. De uma hora para outra, as receitas são reduzidas ou
acabam, ficando apenas as despesas que precisam ser honradas em curto ou longo prazo.
Para cada tipo de emprego, a pessoa precisa planejar essa possibilidade: hoje, é comum que pessoas de cerca de 40 anos já tenham passado por
mais de 10 empresas diferentes. Por isso, é recomendável ter uma economia de seis salários em aplicações com liquidez e reduzir seus custos em
50%, pois, assim, terá 12 meses sem dívidas enquanto procura outro trabalho.
Nesses meses, seu trabalho de oito a dez horas todo dia será procurar empregos, se qualificar, melhorar seu networking, caprichar no LinkedIn e no
currículo. Um trabalho voluntário também pode ser bom para manter a “máquina” em funcionamento, aumentando o networking, desenvolvendo
habilidades e ajudando outras pessoas.
iquidez
Facilidade e velocidade com a qual um bem ou ativo pode ser convertido em dinheiro novamente.
etworking
Ação de manter uma rede de contatos de trabalho.
Dica
O site Atados, por exemplo, é um portal de oportunidades de voluntariado com milhares de oportunidades: você pode não ter emprego de carteira
assinada, mas trabalhos não faltam!
Existem empregos em que a possibilidade de perda, praticamente, não existe, como no caso dos servidores públicos, e o planejamento financeiro
não precisa contemplar tantas reservas para a possibilidade de perda do emprego, pois possuem estabilidade, só podendo ser mandados embora
se praticarem algum tipo de ilicitude. Mesmo para os casos das pessoas que têm certa estabilidade no emprego, a programação financeira deve
existir: estranhamente, não é raro ver servidores ativos ou aposentados endividados “até a alma”!
Para os casos de pessoas que têm grande possibilidade de serem dispensadas ou que tenham profissões em mercados muito dinâmicos, planejar
um fundo para os casos de dispensa é essencial. Normalmente, essas profissões conseguem recolocação mais rápida, mas só a existência da
possibilidade de dispensa já deve ser considerada no planejamento das finanças.
Conheça os benefícios que o cidadão tem direto ao ser mandado embora:
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Conheça os benefícios que o cidadão tem direto ao ser mandado embora:
Todos esses valores recebidos devem ser muito bem administrados, reforçando a reserva constituída para que a pessoa consiga atravessar o
período do desemprego e garantir seu equilíbrio financeiro.
“Dar a volta por cima” em um momento como esse requer mansidão, disciplina e planejamento, procurando estar sempre preparado para as
dificuldades enfrentadas durante a nossa jornada nesta vida. Se na época de “vacas gordas” você não desperdiçou, mas poupou recursos, então, na
época de “vacas magras”, o impacto negativo será menor.
Atenção!
Uma demissão pode ser uma bênção, pois permitirá ter mais autoconhecimento, mais conhecimento do mercado, desenvolver maturidade e
humildade, conseguir trabalhar em algo com muito mais sentido e até com melhor remuneração. São vários os casos de empreendedores que,
graças a uma demissão, melhoraram muito de vida.
Seguro-desemprego 
FGTS 
Aviso prévio 
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Falta pouco para atingir seus objetivos.
Vamos praticar alguns conceitos?
Questão 1
Por que é considerado uma boa prática, por grandes especialistas, que tenhamos apenas uma conta bancária para receber e pagar todas as
nossas receitas e dívidas?
Parabéns! A alternativa E está correta.
%0A%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%3Cp%20class%3D'c-
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Questão 2
Os meios de pagamento existentes podem ter grandes vantagens e desvantagens. O meio que possibilita o pagamento eletrônico instantâneo e
que não tem custo para o usuário é:
A
Pois não temos a capacidade de estarmos em dois lugares ao mesmo tempo, ficando prejudicado o controle financeiro
dessas duas contas.
B
Pois, se tivermos várias contas em vários bancos, podemos ter várias dívidas grandes e isso pode nos dar a sensação de que
podemos gastar mais e que estamos melhores financeiramente.
C
Pois não temos a capacidade de identificar vários assuntos ao mesmo tempo, ficando prejudicado o controle financeiro das
contas que temos.
D
Pois, se tivermos várias contas em vários bancos, podemos ter várias dívidas aparentemente pequenas, e isso nos dará mais
crédito na praça, indicando que somos bons pagadores.
E
Pois, se tivermos várias contas em vários bancos, podemos ter várias dívidas aparentemente pequenas, e isso pode nos dar a
falsa sensação de que podemos gastar mais.
A C tã d édit
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Parabéns! A alternativa D está correta.
%0A%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%3Cp%20class%3D'c-
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3 - Módulo 3
Reconhecer as diversas formas de investimento
A Cartão de crédito.
B Dinheiro.
C Cartão de débito.
D PIX.
E Transferência Bancária – TED.
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Investimentos e as diversas possibilidades
Agora que você já sabe que precisa gastar menos do que ganha, o que fazer com as sobras? Investir! Lembre-se: investimento deve dar retorno!
Você já ouviu algo assim:
“Diversifique seus investimentos.” 
“Não coloque todos os ovos na mesma cesta.” 
“Comece pequeno, mas comece já!” 
“Sejamos sábios como as formigas, que guardam comida no verão, preparando-se para o inverno.” 
“Faça um fundo de reserva e não especule”.
Esses são conhecimentos simples e importantes. Investir com sabedoria e disciplina é algo fundamental para a liberdade financeira, e adquirir esses
conhecimentos básicos não é difícil.
Entender como funcionam os diversos tipos de investimentos e como se organizar com o dinheiro que projetamos
para gastos futuros é essencial para uma boa gestão de médio e longo prazo das finanças pessoais.
Você conhece as possibilidades de investimento do seu suado dinheirinho? Você conhece as vantagens e desvantagens decada tipo de
investimento? E os custos envolvidos em cada transação bancária que você realiza?
Então, vamos juntos neste módulo entender sobre investimentos e as diversas possibilidades disponíveis para cada tipo de perfil de investidor e
para cada objetivo que se deseja alcançar.
Per�l de investimentos
De uns anos para cá, o Banco Central do Brasil (BCB) tem obrigado os bancos a identificar o perfil do investidor e a informá-lo antes de iniciar um
investimento para esse cliente. Cada cliente é enquadrado em um dos quatro tipos de perfil de investimento normalmente indicados pelo
questionário respondido. Os perfis indicados são:
Conservador 
Moderado 
Arrojado 
Agressivo 
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Entender qual é o seu perfil de investimentos pode evitar muitas dores de cabeça e perdas de recursos por afobação ou por movimentos
precipitados durante a baixa ou a alta do mercado. Entender que não se deve entrar no mercado quando ele está em alta e que não se deve sair
quando está em baixa pode ser algo muito importante.
Durante a crise de 2020, em que a Bolsa de Valores de São Paulo chegou próximo de 65 mil pontos, muito perderam grandes somas de valores, pois
saíram do mercado nesse momento. No entanto, pessoas ousadas lucraram muito, pois, menos de um ano depois, a mesma bolsa de valores já
estava batendo em 120 mil pontos novamente, como antes da crise. Quem percebeu essa possibilidade e entrou na bolsa no momento mais agudo
da crise ganhou 100% em menos de um ano.
Dica
Algumas pessoas deixam boa parte de seus recursos em aplicações conservadoras e um pouco em aplicações mais arriscadas, o que é algo
prudente, principalmente para iniciantes. Outro conhecimento tradicional é o de “não colocar todos os ovos na mesma cesta”, pois, se a cesta cai,
todos os ovos quebram. Portanto, diversifique seus investimentos!
Invista na sua educação
Educação pode e deve ser um investimento, e investimento é sacrifício, mas deve ter retorno. Contudo, infelizmente, muitas pessoas investem
pouco ou não investem em educação.
William Eid Jr., renomado professor de Finanças, fez uma pesquisa interessante, na qual concluiu que endividados tinham menor performance no
trabalho. Por isso, as empresas deveriam investir fortemente na educação financeira para que seus empregados tenham saúde financeira (assim
como saúde física, espiritual etc.).
Dica
Invista na educação financeira e busque vários conselheiros. Por mais que você estude, um conselheiro pode ter informações valiosas que você não
tem. Ouça pontos de vista diferentes. Evite conselhos de pessoas não íntegras. Busque conselho de pessoas honestas, éticas, que têm experiência
prática e/ou teórica. Uma dona de casa pode ter valiosos conselhos que você raramente encontra em um curso de mestrado.
Educação de nível superior garante êxito �nanceiro?
Sabemos que concluir a faculdade dobra o valor dos salários médios recebidos, mas será que isso garante algo? Será que educação de nível
superior garante êxito financeiro, aposentadoria bem-sucedida e a certeza de nunca constar no banco de dados de proteção ao crédito?
Os especialistas da área financeira são unânimes na resposta: “Não”.
Saiba mais
Segundo reportagem de Carolina Riveira (2019): “A média entre os países da OCDE, grupo que reúne as nações ricas, é de um salário 40% maior para
quem tem diploma de graduação. Já um residente brasileiro formado no Ensino Superior ganha, em média, mais que o dobro (140%) de quem só
cursou o Ensino Médio; com pós-graduação, pode-se ganhar um salário mais de quatro vezes maior (350%) na comparação com quem só se formou
no Ensino Médio, segundo o relatório Education at a Glance, da OCDE”.
Estudo: o melhor investimento
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22/11/2022 14:14 Finanças pessoais e educação financeira
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Estudo: o melhor investimento
Neste vídeo, a partir do relato de uma experiência pessoal, o especialista reflete sobre os ganhos advindos do estudo e sua importância para o
incremento da renda futura de uma pessoa. O conhecimento não ocupa espaço e garante mais do que dinheiro, por meio cidadania e status social.
Também é muito importante a educação financeira de crianças.
Conta-corrente
A conta-corrente é uma necessidade em muitos casos para que o investimento seja realizado, mas é sempre bom lembrar que a conta-corrente não
traz qualquer rendimento para os valores que ficam depositados nela. Na realidade, os bancos cobram pacote de serviços para que o correntista
tenha a conta corrente. Nesse caso, é importante para a pessoa considerar esse custo em suas planilhas de controle de gastos, pois esse valor,
mesmo que pequeno, impactará fortemente no orçamento em longo prazo.
Como existe essa cobrança de serviços para a utilização da conta corrente, muitos bancos, para incentivar que seus correntistas apliquem seus
recursos com eles, dão descontos nessas tarifas, dependendo do valor e do tipo de aplicação que o correntista possui na instituição. Esse incentivo
deve ser considerado durante o cálculo do retorno dos investimentos, principalmente para aqueles aplicadores que possuem poucos recursos ou
que tenham um perfil conservador de aplicação.
Outro ponto importante em relação à conta corrente é a questão do limite do cheque especial, discutido anteriormente.
Dica
Pesquise no canal Me Poupe, ou outros, como reduzir com o gerente esses pacotes de serviços que praticamente não usamos e pagamos.
Conta poupança
A poupança é um dos investimentos mais tradicionais no Brasil. Apesar de ainda representar a maior massa de investimentos existente em nosso
país, ela vem perdendo espaço para outros investimentos. Isso aconteceu, pois a taxa de juros básica no Brasil está cada vez mais baixa,
representando uma redução expressiva na remuneração paga pela aplicação na poupança.
Você sabe como funciona a remuneração da poupança?
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A poupança é um dos investimentos mais seguros que temos no mercado.
Isso acontece pois existe um fundo garantidor formado por uma reserva obrigatória feita por todos os bancos e controlada pelo BCB para garantir
os depósitos com valores de até R$250.000,00.
Investimentos em imóveis
Muitos familiares recomendam investir em imóveis e dizem que sempre é um bom negócio, mas essa decisão não é tão simples. Pagar um aluguel
barato para juntar dinheiro para dar uma boa entrada (utilizar seu FGTS e tentar algum programa como Minha Casa Minha Vida) pode ser
interessante. Assim, em vez de pagar aluguel, você pode custear a prestação de seu imóvel. Entretanto, preste atenção:
É lamentável, mas a classe média realmente acredita que, quando assina o contrato do financiamento, está de
fato adquirindo sua casa. Neste momento, faço a pergunta: você realmente acha que a casa é sua? ... você
pagava aluguel para a imobiliária, agora está pagando aluguel para o banco; pare de pagar as prestações
durante três meses e rapidinho descobrirás quem é o verdadeiro dono do imóvel.
(ZRUEL, 2016 p. 48).
A remuneração tradicionalmente é de 6% ao ano, paga a cada três meses, sempre na data-base do investimento. Isso quer dizer que,
se investirmos no dia 1º de janeiro, receberemos nossa primeira remuneração no dia 31 de março. Hoje em dia, já existem poupanças
que pagam a rentabilidade mensalmente. Essa remuneração é acrescida de TR (Taxa Referencial), que procura incorporar ao
rendimento da poupança a inflação do período. No entanto, há alguns anos, a TR está com seu valor percentual zerado, devido à
forma de cálculo e à baixa inflação registrada nos últimos anos.
Quando a taxa de juros básica da nossa economia (SELIC), informada pelo BCB, fica igual ou abaixo de 7%, a remuneraçãoda
poupança passa a ser de 70% da taxa SELIC. Isso implica dizer que, se a taxa SELIC for de 5% ao ano, o rendimento da poupança será
de 3,5% ao ano.
Os juros utilizados para o cálculo da remuneração da poupança são os juros compostos, ou seja, todo mês a remuneração do mês
anterior é incorporada ao principal para que sejam calculados os juros do mês seguinte. Assim, a taxa efetiva de remuneração da
poupança durante o ano será maior do que os 6%, já que o valor é aplicado a 0,5% ao mês.
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Em relação ao segundo imóvel, é necessário pensar mais ainda. O dinheiro do aluguel que você receber deve ser declarado no imposto de renda,
pois será considerado renda. Alugar o segundo imóvel por mês ou temporada (por meio do portal Airbnb, por exemplo) é interessante, mas lembre-
se também dos gastos da manutenção.
Comentário
Com a pandemia da COVID, várias empresas passaram a utilizar o teletrabalho e viram que não precisam alugar um imóvel caro. Logo, o número de
imóveis disponíveis para aluguel aumentou e o preço caiu. Em alguns casos, o proprietário já se contenta do inquilino pagar apenas o condomínio e
nada pelo aluguel.
Assim, percebemos que imóveis, como outros investimentos, é um risco, e precisamos planejar riscos e retornos.
Investimentos em automóveis
Carro pode ser uma grande despesa. Por isso, comprar um carro deve ser algo muito bem pensado e calculado, ou ele poderá ser um devorador de
seus recursos, pois tem custos fixos, variáveis e de oportunidade.
Geralmente, automóveis trazem muitas despesas, mas, em alguns casos, eles podem ser investimentos interessantes, como ao comprar em leilões,
fazer manutenção e vender a preço superior.
A necessidade geralmente não é ter automóvel, mas fazer um deslocamento: sair do ponto A e chegar ao ponto B, com segurança. Já existem
soluções criativas para economizar no transporte, como o transporte compartilhado.
Fundos de investimentos
O que são fundos de investimentos?
São agrupamentos de investidores que aplicam seus recursos em diversos tipos de papeis, buscando respeitar um perfil de investimentos e uma
forma de comportamento.
Custos fixos 
Custos variáveis 
Custos de oportunidade 
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Normalmente, esses fundos, ou reuniões de investidores, são geridos por bancos ou outras instituições financeiras credenciadas junto ao BCB,
sendo o seu cadastramento e registro uma exigência para esses fundos.
A Comissão de Valores Mobiliários (CVM) também exige que os fundos e seus gestores sejam cadastrados em seu site, para que o fundo seja
considerado válido. Essa obrigatoriedade de credenciamento dos fundos serve como uma forma de garantir que os investidores não serão lesados
pelos administradores dos fundos.
Para essa administração, normalmente, os gestores cobram uma taxa estabelecida previamente sobre a rentabilidade auferida pelo fundo. Outra
forma de cobrança é no momento de aplicação, chamada de taxa de carregamento, em que parte do principal (valor investido) é subtraída.
Os fundos de investimentos podem assumir diversas formas e serem destinados a diversos perfis de investidores. Existem fundos que carregam
apenas papeis de governo, que têm o menor risco e, por consequência, a menor possibilidade de remuneração, até fundos que aplicam o capital dos
investidores em ações baseadas em bolsas de valores do exterior. Existem fundos que aplicam em imóveis ou em ações e debentures (papeis de
dívidas emitidos por empresas).
Por que é importante conhecer cada um desses fundos?
Porque cada um desses fundos tem um público específico e você, ao investir suas economias, precisa entender seu perfil de investimento, o motivo
pelo qual está economizando esse dinheiro e qual é o prazo em que esse valor ficará investido.
Papeis de governo
Os papeis de governo, ou seja, títulos da dívida pública emitidos pelo governo, pagam juros pré ou pós fixados acrescidos a um índice de inflação.
Essa forma de estruturar a dívida pública tende a pulverizar esse valor e a melhorar as taxas pagas para a rolagem dessa dívida.
Quando um investidor aplica seus recursos nesses papeis, ele está emprestando sua poupança, seus recursos, para o governo, que os utiliza, em
geral, para pagar as suas dívidas. Quando o orçamento do governo indica que ele gastará mais do que arrecadará, é autorizada a emissão de papeis
que serão usados para arrecadar os valores necessários.
Os papeis mais comuns emitidos pelo governo são tesouro prefixado, tesouro Selic e tesouro IPCA. Cada um desses títulos tem seus prazos finais e
pagam juros a cada seis meses. Assim, o investidor saberá o valor que receberá ao final da aplicação de forma antecipada, podendo variar o valor
conforme o índice de inflação aplicado.
Essa é uma das aplicações mais seguras existentes no mercado, sendo garantida pelo governo federal e, em
alguns casos, pelo Fundo Garantidor de Crédito. Esse investimento incide no imposto de renda, que pode ser
aplicado no pagamento dos juros ou anualmente, conforme o tipo de aplicação.
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Renda �xa
Os fundos chamados de renda fixa são aqueles que aplicam, geralmente, em uma composição de:
80%
No mínimo, 80% em renda fixa.
20%
E 20% em derivativos.
Esses são os fundos mais conservadores existentes no mercado e procuram atingir pessoas com perfil conservador.
Quando investimos em fundos de renda fixa, uma parcela dos valores é investida em outros papeis que não o são. Essa parcela é utilizada como
forma de alavancar a rentabilidade desses fundos, principalmente em períodos de taxas de juros muito baixas, procurando manter a rentabilidade
acima do CDI, opção mais segura que a dos fundos.
A divulgação dos resultados alcançados pelo fundo é feita mensalmente. Por que isso é importante?
Primeiro
Essa divulgação garante que, quando aplicar nesse fundo, você poderá acompanhar toda a movimentação ocorrida na carteira e realizada pelo
gestor.
Segundo
Você poderá acompanhar a taxa de administração, a rentabilidade e os descontos de imposto de renda ocorridos em seu saldo de aplicação. E
assim, julgar se o fundo está atingindo as suas expectativas e atendendo o seu planejamento de curto, médio e longo prazo.
Renda variável
Os fundos de investimentos variáveis, ao contrário dos de renda fixa, investem preferencialmente em papeis com renda variável.
Esses fundos são indicados para investidores com perfis mais arrojados ou agressivos, pois a possibilidade de
perdas, até mesmo de parte do capital, é possibilitada.
Quais são os títulos que compõem essa carteira e como ela é controlada? 
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Os investimentos em rendas variáveis são papeis emitidos por empresas, como ações e debêntures. Nesses papeis, alguns pagam dividendos e
outros pagam juros além da devolução do principal em prazo predeterminado.
Dentro desse guarda-chuva da renda variável, existem diversos tipos de fundos.
Exemplo
O fundo multimercados, que não segue qualquer regra de investimento específica, ficando o administrador livre para investir os recursos onde lhe
parecer mais vantajoso, desde que estes sejam investidos de forma diversificada, diminuindo os riscos de perda total do patrimônio. Existem fundos
multimercados que obedecem a algumas regras mais restritivas, mas isso depende do documento de constituição e do objetivo traçado para cada
fundo.
Fundos imobiliários
Fundos Imobiliários são fundos que investem em imóveis. Eles repassam aos seus investidores os ganhos com aluguel e osganhos com a
valorização dos imóveis, que refletem nas cotas do fundo. Eles são formados por bancos e corretoras que compram imóveis comerciais e os
alugam a grandes empresas ou outros tipos de locatários. Esta forma de investir em imóveis garante que pequenos investidores poderão investir
em imóveis, um dos investimentos mais seguros com renda variável.
Outro tipo de fundo imobiliário é aquele que investe em empresas. Nestes, os valores dos investidores são utilizados para a compra de empresas.
As empresas adquiridas são melhoradas por meio de uma gestão mais agressiva e profissional, aumentando seu valor de mercado e gerando
lucro. O lucro gerado é pago de forma periódica aos investidores do fundo e, após um período predeterminado, as empresas são vendidas e os
valores investidos devolvidos aos investidores.
Fundos variáveis no exterior
Existem fundos que investem 100% do valor investido em fundos sediados no exterior.
Como funcionam esses fundos?
Apesar de serem cotados em reais, ou seja, não é necessário o investimento em moeda estrangeira, tais fundos receberão como remuneração a
variação das cotas do fundo-mãe, e a variação da moeda estrangeira em relação ao real. Imagine um fundo que invista em um fundo mãe nos EUA,
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a rentabilidade desse fundo será composta da variação das cotas do fundo-mãe somado à variação do dólar frente ao real.
Para investir nesses fundos, não são necessárias grandes somas, já que o fundo que está sediado no Brasil pode receber qualquer valor para a
aplicação nesse fundo-mãe. É necessário verificar, em cada instituição que oferece essa modalidade de fundo, o valor mínimo de investimento e as
taxas de administração cobradas.
Essa é uma oportunidade de investimentos no exterior, sem as burocracias para a expatriação dos valores a serem investidos.
Investimento em previdência complementar
Se tudo der certo, vamos envelhecer. A questão é como envelhecer. A expectativa de vida no Brasil é de:
80 anos para mulheres.
73 anos para homens.
Geralmente, na aposentadoria, a renda cai bastante e os gastos sobem. Infelizmente, muitos aposentados no Brasil passam por sérios problemas
financeiros e são várias as causas. Uma delas é não ter se planejado bem na juventude. Parece muito distante a aposentadoria, mas não é.
Além disso, Nathalia Arcuri, em seu best seller Me Poupe! 10 passos para nunca mais faltar dinheiro no seu bolso, acredita que a situação futura
tende a piorar. Veja:
Em 2050, os idosos serão mais numerosos que os jovens. Vai faltar adulto contribuinte para pagar a conta dos
velhinhos. E tenho uma notícia: VOCÊ SERÁ UM DESSES VELHINHOS. É por isso que a aposentadoria, como
conhecemos hoje no Brasil, está com os dias contados. Entendeu o tamanho da encrenca? Por essas e outras,
esqueça a aposentadoria do governo. Não vai rolar. O máximo que você pode esperar desse dinheiro no futuro
é um complemento de renda para pagar o supermercado do mês, e olhe lá…
(ARCURI, 2018, p.101).
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A autora recomenda 30% para o futuro, ou seja, metas de amanhã, e 70% para cobrir custos hoje.
O investimento em planos de aposentadoria é algo muito importante para o planejamento financeiro de uma pessoa. Investir na segurança para a
velhice é algo que todas as pessoas no mundo deveriam fazer.
Como demonstramos no primeiro módulo, quando investimos por longos períodos, podemos investir pequenos valores e nos aproveitarmos dos
juros compostos ao longo desse tempo. Ao investirmos para a aposentadoria, precisamos pensar desde a nossa juventude, para que o valor
investido mensalmente seja pequeno, mas que, na velhice, seja suficiente para cobrir os nossos gastos.
No Brasil, existem planos específicos para a aposentadoria, regulados pelo governo e oferecidos pela maioria dos bancos que operam aqui. Estes
são os chamados PGBL (Plano Gerador de Benefícios Livres) e VGBL (Vida Gerador de Benefícios Livres). São conhecidos como planos de
sobrevivência e acumulam valores durante o período de diferimento para o pagamento de aposentadorias após esse período de acumulação.
Ambos os planos têm a opção de saque do valor acumulado ao final do período de diferimento. No entanto, após a aposentadoria e início dos
recebimentos, essa opção não existe mais.
No momento da contratação, o contratante opta por uma das formas de recebimento dos valores após a sua
aposentadoria, que pode ser perpétua ou por tempo determinado.
Para cada uma das opções, o contratante receberá um valor diferente, calculado em função do valor acumulado e da expectativa de vida do
aposentando. Vale lembrar que essa é uma aposentadoria complementar, ou seja, não substitui a aposentaria oficial do governo.
Outra particularidade desses planos é a incidência de imposto de renda.
VGBL
Tem seu valor investido durante o período diferido, impossibilitado de ser descontado no Imposto de Renda, não sendo necessária a sua
declaração no ajuste anual do IR, apenas a declaração do montante acumulado ao longo do tempo como um patrimônio.
PGBL
Pode ter o valor investido descontado da base de cálculo do IR em até 12% da renda bruta do contribuinte. Assim, é necessária sua declaração
no ajuste anual para que o seu valor seja descontado da base de cálculo do IR.
Em caso de resgate dos valores aplicados, incidirá imposto de renda sobre os valores resgatados seguindo a tabela regressiva disposta pela Receita
Federal do Brasil. Esses valores e formas de incidência são diferentes para o PGBL e para o VGBL e devem serem estudas de forma independente
para cada planejamento financeiro, identificando qual desses planos é mais oportuno para cada investidor.
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Investimento em ações - Bolsa de Valores
O investimento em ações é uma das formas mais agressivas de investimento. Esse tipo de investimento é para perfis mais agressivos, pois existe
sempre a possibilidade de perda completa do capital investido.
Imagina o investimento em uma ação de uma empresa que está falindo? Essa pessoa que investiu perderá completamente seu capital investido. Por
essa razão, o investimento direto em ações deve ser cercado de muitos cuidados e, geralmente, iniciantes devem pensar em médio ou longo prazo,
diversificando as ações.
Como investir na bolsa de valores?
Para investir diretamente na bolsa de valores, na compra de ações, é necessária a contratação de uma corretora de valores mobiliários. Somente
essas empresas podem operar na bolsa de valores, inclusive podendo custodiar os títulos comprados.
Essa custódia não é obrigatória, pois o investidor pode retirar seus títulos e guardá-los consigo. No entanto, isso não é recomendado, pois existe um
custo alto para a sua recolocação nas corretoras para a venda. Hoje, já existem instituições que oferecem gratuitamente esse serviço de custódia
aos seus clientes, como forma de atraí-los para as suas carteiras.
O investimento em ações também pode ser um negócio muito interessante, principalmente para investimentos de longo prazo, em que, além da
valorização das ações, o investidor recebe dividendos. Os dividendos são a distribuição dos lucros aos acionistas da empresa e podem melhorar
muito a rentabilidade dos investimentos nessas ações.
Dica
Conheça melhor a empresa em que está querendo investir, veja se ela é ética e ambientalmente sustentável, se seus valores são compatíveis com
os seus valores de vida. Investir na empresa em que você trabalha é interessante, pois desenvolverá mais a “cabeça de dono” e trará mais
conhecimento e engajamento com seu trabalho.
Cuidados ao investir seu patrimônio
Como já mencionado, para investir,