TEMAS POSSIVEIS DE REDACAO NO BANCO DO BRASIL_221217_174203

PROF.: SIDN EY MARTINS TEM AS POSSÍVEIS DE REDAÇÃO NO BANCO DO BRASIL 1. Crescimento do u so dos meios digitais p ara relacionamento b ancário (m o bile banking e internet banking) Internet b anking é uma f erramenta on-line, que permi te acessar a con t a corr ente-corrente e outr as pela inter net. Com esse recur so po de -se verific a r o saldo, fazer transferências, pagar c ontas, solicitar empré stimos, realizar inves timento s, etc. O uso de apl ic ativos de bancos para celular e tablets, o chamado mobile banking, é out ra modalidade virtual de acess o a contas e m ovimentações. A expansão d a te lefo nia c elular e da inter net banda l arga per mitiu que este canal fosse o mais util izado pelos b rasileiros para operações bancá ri as em 2016, superando p ela pr imei ra vez o internet ba nkin g , segundo pesqui sa divulgada pela Federação Brasileira dos Banco s (Fe br aban). O termo mobile banking refere-se ao uso de um s martpho ne ou outro disposi tivo móvel para r ealizar tarefas bancári as que no rmalmente só podiam ser feitas nas agências ou por meio do computador pessoal. É também como são chamados os serviços on -line q ue os ba ncos of erecem aos seus cl ientes, tais c omo mon ito ramento de saldos da c onta corrente, t ran sfe rên cia de fundos ent re contas, pag amento de fatur as, entre ou tros. Uma pesquisa realizada pela Federação B rasil eira dos Ba ncos (F EB RABAN) em 202 1, d emonstrou o cr escimento do mob i le ba nkin g no país. O número de transações reali zadas p elo mobil e banking saltou d e 37 bilhões em 20 19 para 52,9 b ilhões em 2020 \u2013 um aumento de 20% no período analisado. Com o contexto da pandemia e do auxílio emergenci al o crescimento d o mobile banking foi t ão expressivo que corresponde ao total das transações de um canal relevante, como o internet banking. Em 2020, os canais digitais concentraram 8,5 d e cada dez pagamentos de contas e 9 em cada 10 contratações de crédito. E o mob il e sozinho r egistrou aumentos de 63% em contratação de investimentos; 60% em transferênci as; 51% em pagamentos de conta; e 44% em contratação de crédi t o. Mobile banking e a virt ualização dos serviços bancários O consumidor mudou junto com a tecno logia. A forma de se c omunicar, de compr a r e resolver problemas está cada vez mais virtual. Os canais digitais se tornaram um lo cal seguro, rápido e prático para pesquisar e r esolver o s ma i s diversos probl emas. E o mobile vem ganhando cada vez mai s espaço. De acord o com o dir etor da Febraban , Gustavo Fosse, a f acil idade em real izar as operaçõ es, a percepção de s eguranç a e o barate amento da tecnologia s ão alguns dos motivos que aumentaram o uso de smartphones nas t r ansações. Hoje, a maioria das pessoas conseg ue comprar este tipo de ce lul a r e ainda reali zar tare fas corriqueiras , como p agar um boleto, com muito mais praticidade. Outro motivo para ess e cresci mento é a migração de serviços fi nanceiros fei tos em caixas eletrônico s. Hoje, na internet, já se pode fazer a maior parte das operações com menos trabalho e mais s eguranç a. Um pont o chave que faz o m obile banking se destacar fr ente outros canais são os aplicativos. PROF.: SIDN EY MARTINS TEM AS POSSÍVEIS DE REDAÇÃO NO BANCO DO BRASIL Os app s faci litaram e tornaram mais agrad ável a u tili zação dos serviços b ancár i os no smartphone, impulsionando o número de consultas e transações. Segundo a pesquisa da Feb raban, o total de operações realiz adas em mob ile ba nk ing representou 34, 9 bilhões de transações sem movimentação financeir a. 2. I ndependência do Banco Central O Banc o C entral do Brasil (BCB) é uma autarquia do governo e é a a utoridade monetári a do paí s. Sua principal atr i buição é mant er a estabilid ade da moeda nac io nal e do sistema financeiro brasileiro. Isso significa que o BCB é responsável por evitar uma valorização o u desv alo rização muito rápida e acentuada do real, e também p or supervisio nar as operações financeiras no Brasil e garantir que os bancos tenham liquidez para os saques dos c lientes. Para at i ngir ess es objetivos, o BCB est abel ece metas de inflação, controla a quantid ade de moe da em circulação no país, g erenci a os tí tulos públicos f ederais e determina quai s i nstituições podem p restar serviç os financeiros, entre o utras medidas . Quando o real corre risco de perder muito valor no mercado internacional, o BCB tem o poder de intervir com vendas pontuais de dó lar para press i onar a cotação. O mes mo ocorre se o real se fortalecer muito rápi do, o que prejudica algumas atividades de exportação. Além disso, o p residente d o BCB e al guns diretores co mpõem o Conselho Monetário Nacional (CMN), as sim como o Min istro da Economia e secretário s do Mi nistério. Entre outras f unçõ es, o CMN d ir eciona a política f isc al do governo b rasileiro. A autonomia do Banco Central signifi ca que o órgão e seus diretores tê m lib erdade para executar as p olíticas monetárias s em interferência do governo . N o Br asil , o preside nte do Banco Central e a maior parte dos diretores são indic ados pe lo presiden te d a República. Ap ós a no meação, os indicados são sabatinados pel o Senad o e podem ser aprovados ou não. Desde a fundação do BC, em 1964, o pres i dente da autarquia t inh a status de mini stro e não havia li mite de temp o para sua permanência no cargo. Con tudo, o presiden te da República ti nh a poder para demitir o p resid ente e d ir etores do BC sem consul tar o C on gresso. Essa p rer rogativa do Executivo é fonte de controvérsias há décadas, d esde o fim da ditadura militar e início da redemo cratizaçã o do país. PROF.: SIDN EY MARTINS TEM AS POSSÍVEIS DE REDAÇÃO NO BANCO DO BRASIL Para muitos especialistas, a legislação permite a i nterferência política d o Planalto em decisões de po l ítica ec onômica. Is so ocorre porque as agendas política e econômica, ainda que int ri nsecamente relacion adas, podem divergir em relação ao melhor cami nho para o crescimento e desenvolvimento do país. Dess a fo rma, h á um movimento entre eco nomistas qu e defende a auto nomia d o Banco Central para toma r decisões t écni cas sem receio de repr esál i as ou exonerações por parte do governo fede r al. A a utonomia do Banco Central é considerada fundamen tal para o funcionamento da democracia, uma vez que limita a influência da agenda político-partidária sob re decisões que de vem s er pri mariamente de natu reza técnica. 3. O desafio dos bancos digitais e fint echs Os bancos digitais ou fi ntechs bancárias s ur gir am com a pr omessa de transfor mar a exper i ência d o consumidor nos serviços financeiros, to rnando -os mais fácil, s i mples, virtual e, consequentemente, com menos queixas dos c on sumidores. Os serviços de fato se tornaram d igitai s, p or ém há um desafio: as reclamaçõ es do s consumi dores. Um levantamento feito pe l a revista Consum i dor Mo derno co m base em dados do Banco Central do Brasil mostra que os bancos digitai s tiveram um d esempenho abaixo dos bancos mai s tradicionais quando o assunto é a proporç ão de q ueixas sobre a quantid ade de c li entes. Em mei o à ap uração da reportagem, a Co nsumi dor Modern o ainda identificou um fator que, se resolvido, tem potencial p ara aumentar a quantidade de quei xas para todos os bancos, s ejam el es fintechs ou não. Hoje, o Bacen \u201c ranqu e i a\u201d apenas bancos e fin anceiras. Acon tece que mu itas fintech s poss uem uma aparência de instituição bancária, porém, oficialmente, são classifi cadas como empresas de pagamento, ou s eja, f uncionam basica mente como grande co fre e não podem emprestar dinheiro ao cliente, por exemplo. O Pic Pay, que s e apresenta como uma ca rteira digital, é um ex empl o d e institui ção qu e não ap arece no ranking. O mes mo aco ntece com o Nubank. Apenas a Nu Pagamento, uma das empresas do g rupo, é listada no ranking. Já a Nu Pagame ntos sequer aparece no rankin g e, s egundo o Ba nco C entral , é justamente onde es tá concen trada a maior parte das queixas. A idei a do Banc o Central é jus tamente incluir as instituiçõ es de pagamentos n o rank in g das reclamações em b reve. \u201cO ranking só pega banc os e financeiras. Então, as fintech s que se ap resentam como i nstituições de pagamento não estão no ranking. Um exemplo é o caso do Nu bank. O banco nã o tem nenhuma (reclamação) regulada pro cedente. E p or que isso? P orque somente aparece a Nu F inanceira. E onde estão as reclamaç ões do Nubank? Est ão lá na fintech e nã o entram n o ranking. É uma coisa que PROF.: SIDN EY MARTINS TEM AS POSSÍVEIS DE REDAÇÃO NO BANCO DO BRASIL preci samos corrigir\u201d, explica o chefe n o Departamento de At endi mento Institucio na l (Deati) do Banco Central, Carlos Eduardo Gomes. Fintech é um termo que s urgiu da junção das p alavr as financial (financeiro) e technol ogy (tecnologia). Fintech é uma s tartup que trabal ha para inovar e o timiza r serviços do s etor financeiro. Essas empresas possuem custos operaciona is muito mais baixos que de bancos tradicionai s. Isso é possível porque conseguem uti lizar tecn ologias que el evam a eficiência dos processos. Startup signifi ca o ato de começar algo, n ormalmente relacionado com companhias e empresas que estão no início de su as atividades e que buscam explorar atividades inovado ras no mer cado . Empresas st artu p s ão jovens e bus cam a inovação em qualquer área o u ramo de ativid ade, pr ocurand o d esenvolver um modelo de neg ócio escalável e qu e seja repetível. 4. Sist ema de pagamen to i nstantâneo (PIX) Pix é o pag amento instantâneo brasileiro. Um meio de pagamento criado pel o Banco Central (BC) em que os recursos são transferidos entre contas em poucos segundos, a q ualquer hora ou dia. O Pix pode s er realizado a partir de uma conta corr ente , conta poupança o u conta d e pagamento pré-paga. Além de aumentar a velocidade em qu e pagame ntos o u transferênci as são feitos e recebidos, o Pix tem o potenci al de: \u25aa alavancar a competitividade e a eficiênci a do mer cado; \u25aa baixar o custo, aumentar a segurança e aprimorar a experiência dos clientes; \u25aa in centivar a eletronização do mercado de pagamentos de varejo; \u25aa pro mover a inclusão financeira; e \u25aa preench er uma sér ie de lacunas existentes n a cesta de instrumentos de pagamentos dispon íveis atua l mente à população. Diferença entre Pix e out ros meios de transferência e de pagam ento O Pix foi criado para ser um meio de pagamento bastante amplo. Qualqu er pagamento ou transferência q ue h oje é feito us ando diferentes meios ( TE D, cartão , bol eto etc.), poderá ser feito com o Pix, simplesmente com o uso do aparelho celular. As t r ansferências tradicionais n o Brasil são entre contas da mesma instituiçã o (transferênc ia simp les) ou entre contas de instituições diferentes (TED e DOC). O Pix é mais uma opção disponível à população que convive com os tipo s trad ic ionais. A difer ença é que, com o Pix, não é necess ári o sab er onde a outra pes soa tem conta. O cli ente r ealiza a transfe rênci a a p a r tir, por exempl o, de um t el e fo ne n a sua li sta d e contatos, usando a Chave Pix. Outra diferença é que o Pix não t em li mite de ho rário, nem de dia da semana e os recursos são disponibilizados ao recebe dor em poucos seg und os. O Pix funciona 24 PROF.: SIDN EY MARTINS TEM AS POSSÍVEIS DE REDAÇÃO NO BANCO DO BRASIL hor as, 7 d ias por sema na, entre quaisquer bancos, de banco para f intech, de fi ntech para institui ção de pagamento, entre o utro s. As tran sações de p agamento por meio de bol eto ex i gem a lei tura de código de barras, enquanto o P ix pode fazer a lei t ur a de u m QR Code. A dif erença é que, no Pix a liquid ação é em tempo real , o pagador e o rec ebedor são notificados a respeito da conclusão da t ran sação e o pagamento pode ser fe ito em qualq uer dia e horário. As transações de p agamento u tili zando cartão d e débito exigem uso de maquininhas ou in strumento similar. Com Pi x, as transações podem ser in ici adas por meio do te lefone cel ul ar, sem a neces sidad e de qua l quer outro instru mento. O P ix tende a ter um custo de aceitação menor por sua es trutur a ter meno s intermediários. 5. O avanço dos bancos-sombra O advento dos mei os d e c omu nicação e tr ansporte cada v ez mais eficientes , permi tiu o avanço da globalização e com ela, me rc ados f inan ceiros de todo o mundo ficar am cada vez mais interligados e depende ntes entre si. Mas apesar d os benefícios que ess a integração trouxe, os riscos env ol vidos e m cada mercado de i xaram de ter um caráter l ocal e passaram a co mprometer o mundo in teiro. Nesse contexto, um d os pri ncipais fatores de preocupação atualmente é a oper ação do controverso sistema de shadow banki ng. A expressão shado w banking ("sistema bancário de sombr a"), criada em meados da década passada, serve para categ or izar o g ru po de empresas intermedi árias do segmento financei ro que nã o participa do sistema bancário trad i cional. Ou seja, estão "à sombra" do sistema , por isso o nome. O sistema f inancei ro tradicional é organi zado em função dos bancos e da r elaçã o que eles possuem com os governos de cada país. No entanto, como c onsequência da evolução mundial em term os de globalização e au mento de tecnologia, n os dias atuai s existem diversas alternativas dentr o do segmento. Por ser uma estrutura par alela aos mer cados tradici onais, o s had ow bank ing est á sujeito a pouca ou nen huma regulação. A atuação dess e sistema pod e colocar em risco todo o me rcado global \u2013 como já aconteceu dur ante a crise do su bprime ocorrida no final da década de 2000. Para termos uma idei a, ess a es trutura hoje já mo vimenta mais de uma centena de trilh ões de dólares, ce rca de ¼ do total de cap ital fin anceiro a ní ve l global . 6. Marketplace bancár io O marketplace é uma p latafo rma que conecta oferta e demanda de produtos o u serviços. Ou seja, e l a re úne vendedores o u pres tador es de serviço em um só amb iente online. Resumi ndo, um marketplace funciona como um shopping virtual. Dess a fo rma, as vantagens dess e model o de neg óc io atingem todos os envolvidos. Os clientes podem comparar os o rç amentos e av ali ações de vár i os pr of issionais. Já os vendedores e pr estadores de serviço p odem divulgar seu tr abalho nesta \u201cvitr ine onli ne\u201d PROF.: SIDN EY MARTINS TEM AS POSSÍVEIS DE REDAÇÃO NO BANCO DO BRASIL e conq uistar mais cli entes. Por fim, quem é dono do marketpl ace consegue intermediar negócio s e lucrar com as conexões estabelecidas. Além diss o, o(a) admi ni strador(a) de um ma rketpl ace não prec isa se p reocupar com fabricação, es toqu e ou entregas. I sso por que essas s ão responsabili dades dos for necedores da p lataforma. Afi nal, a função desse empreendedor é gerenciar o negócio , e atrair fornecedores e clientes para a pl atafor ma. Para isso, é possível u t il izar técnicas de mar keting digital, por exemplo. Por tudo isso, o marketplace é um tip o de negócio ino vador qu e revolucionou o e- commerce. Assim, as compras online ficaram muito mai s fáceis, práticas e eficientes. Diferença entre Marketplace e E-commerce Um e-commer ce é u ma loja v i rtual q ue o ferece pr odutos ou serviç os de apenas um for necedor ou empresa, pois trabalha com um estoqu e próprio . Ao contrário, um marketplace é um s ho pping virtual q ue oferece v ári as opçõ es de vendedores ou prestadores d e serviç o. Por exemplo, o Mercado L ivre e o En joei são marketplaces com pro dutos de diferentes lojas . No e -c ommerce, o empreendedor precisa cuidar do es toqu e e da logística, p oi s es tá oferecen do seus própr i os p rodutos o u serviços. Já no mar ketplace, não é necessário que o dono s e preocupe co m essas atividades. I sso porque ele estará ofertando produ tos e serviços de o utras empresas em um só canal. Dess a forma, o alcance e o potencial de crescimento de um marketplace são mui to maior es. N e l e, é poss ível cria r uma gran de rede de forn ecedores, enquanto no e - commerce você se limita à sua própria capacidade de produção e atendimento. Exemplos de Marketplace: 1. A mazon: Ma rketpl ace de Produtos Físicos A Amazon é um marketplace ma is trad i cional, f ocado na venda de produtos físicos. No iní cio, a empresa vendia seus pr óprios livros, CDs e DVDs onlin e. Mas , com o aumento da demanda, o negócio reagiu à oportunidade e s e tornou um dos ma is conhecidos marketplaces do mundo. Outros exempl os de marketplaces de produtos físicos são o Mercado Livre e o Enjoei. 2. Uber: Marketplace de Serviços O Uber é um marketplace de s erviç os, que conecta motori stas com passag eir os. A solic itação é feita de forma simpl es e rápida via aplicativo. Al ém disso, a empresa cobra uma comi ssão de 25% sobre as transações. Aliás, a Ube r também ex pand iu sua atuação pa ra outras áreas, lançand o a Uber Eats, que é um deli very. Os marketplaces Rappi e iFood também são casos de sucesso neste segmento. PROF.: SIDN EY MARTINS TEM AS POSSÍVEIS DE REDAÇÃO NO BANCO DO BRASIL 3. Airbnb: Marketplace de A luguel Outro tipo de marketplace envolve o aluguel de espaços ou o bjetos. Um exemplo desse modelo é o Airbnb, pelo qual hóspedes ofe r ecem quartos para viajantes. Para monetizar o negóci o, a emp r esa cobra uma comissão em cima das t ran sações. Hoje, o Airbnb é o maior marketplace de aluguel do mundo. O g r ande diferencial do empreendi mento foi utilizar a economia compartilhada de forma simples e eficiente. 4. Doctoralia e SuperProf : Ma rketplace de A gendamento O marketplace de agendamento é muito adequado para p ro fiss i onais como médicos, dentistas, psicólogos, tera peutas e professores particulares. Ou seja, serviços qu e envolvem o agendamento de horários. Por ex emplo, o D oc toralia é uma platafor ma qu e auxilia a d ivulgação de médi cos e outro s p rofissionais de saúde. O marketplace permite a exibição dos perfis profissionais, e a soli citação de consultas. De forma s emelh ante, o Supe rProf trabalha com o nicho de professores particulares. Nesses n egócios, a praticid a de é um bom atrativo para os clientes. 5. A pple Store: Marketplace de Produtos Digitais Você pode não ter se dado c on ta, mas um marketpl ace também pode vender pro dutos digitais. Por exemplo, a Ap ple St ore c onecta desenv ol vedores de aplicativos com os usuário s do iPhone. 7. Moedas digit ais e especulação (Bitcoin e demais cript omoedas) O conce i to de moeda e troca é antigo, e u m s ur giu em detrimento d o o utr o, em necessidade de revolucionar os mei os de es cambo. A moeda virtual veio para inovar o campo de investimento e modelos de t r oca dentro do sistema f i nanceiro internacional. A trajetóri a das moedas vir tuais é r ecente, apó s apro ximadamente 3 an os da criação da pri meira moeda , houve de fato o c onh ecimento generalizado acer ca dela, e h oje, os valores ass oc iados às moedas var iam com base nos diferentes modelos exist entes, e seus meios para garantia de s egurança e crip tografi a. Seg und o o site Inves tin g, atualmente existem cerc a de 2.400 moedas virtu a i s com diferentes val or es e expectativas de crescimento , adequando-se a os v ari ados perfis do mercado de investimento. O in vest id or q ue está aco stumado com o s r iscos in erentes as negoci ações finan ceiras, principa l mente envolvendo a ções e invest i mentos de forma gera l, sabem que apes ar do risco, as criptomoedas representam uma opor tunidade de lucro e rentabi lidade gigantes ca. BITCOIN Desenvolvido em 2 008 e implantado em 20 09 por Satoshi Nakamoto, o B itcoin é a cr ipto m oed a mais co nhecida do mu ndo. Com o ex pl ica Nakamoto (2 008), o que é necessário é u m sistema de pagamento eletrônico baseado em garan tia de criptografia, o que perm ite quaisquer duas partes dispostas a transacionar diretamente uma co m a PROF.: SIDN EY MARTINS TEM AS POSSÍVEIS DE REDAÇÃO NO BANCO DO BRASIL outra, sem a necess id ade de uma terceira. As transações serão computacionad as, pro tegendo v endedores de fraudes. A utilização da rede P2P [1] ( Peer- to -peer ) g arante as operaçõ es sem a necess i dade de uma terceira pess oa e as salva crono logicamente, trazendo maiores garantias. A ex pan são da moeda foi se consolid ando de forma natur al, o es cambo que er a a troca de uma mercador i a po r outra, implicava apenas na troca de uma mercadoria (sem valor tangível e matematicamente imposto) po r outra. A v alo rização dess a mercadoria a s er recebida ou envia da, s e dá por conta da necess i dade da outra parte em obter certo produto, mesmo q ue este não s eja de mes mo v alor ag regado que a negociada po r ele mes mo. Após isso, pass aram a existir as moedas mercador ias que eram mercadorias q uanti ficadas e com valor em r elação a outra. Cabe salientar q ue h á outro s exemplos h istóri c os de moeda mercad oria, tais como: gad o, s al, cacau, prata e our o. Destacam -se a p rata e o ouro em forma de moeda cunhada. O di nhei r o virtual que tem se destacado e denominado de bi tcoin não é emitid o ou regulado pelo g overno, permite ao usuá ri o a aquisição de uma forma segura e barata. Portanto, o usuário pode ad quirir bitcoins por me io de moeda em espécie, e com este crédi to virtual, pode realizar pagamentos e negócios em qu alquer par te do mundo com empresas e bancos que ace itam a referida moed a como paga mento. Após, em 2011, a revista Forbes publicar uma matéria s ob re o tema, houve o boom das moedas digitai s. Com isso, o bitco in alcançou o ápice de valorização e inves timento s. Outro ex emplo q ue mistura aplicações e moedas virtuais é o ethe r. Ele é uma mo eda criptográfica q ue alimenta o ethereum, uma blockchai n de ap lic a çõ es conectadas, que são programi nhas que rodam enquanto hou ver quem o s ab asteça co m ether.

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