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05-Feb-13 1 Introdução à Ciência Atuarial Luisa Terra 2º semestre 2012 2 SEGURO: DEFINIÇÕES Segurado: é a pessoa física ou jurídica que, tendo interesse segurável, contrata o seguro, em seu benefício pessoal ou de terceiros. Seguradora: é uma instituição que tem o objetivo de indenizar prejuízos involuntários verificados no patrimônio de outrem, ou eventos aleatórios que não trazem necessariamente prejuízos, mediante recebimento de prêmio. Prêmio: é a importância paga pelo segurado, ou estipulante, à seguradora em troca da transferência do risco a que ele está exposto. O prêmio deve corresponder ao preço do risco transferido à seguradora. 3 Sinistro: ocorrência do acontecimento previsto no contrato de seguro e que, legalmente, obriga a seguradora a indenizar. Prêmio Puro: é a parcela do prêmio, suficiente para pagar sinistros e as respectivas despesas de regulação e liquidação; pode ser calculado pela divisão dos prejuízos pelas unidades de exposição ao risco, sem considerar qualquer carregamento a título de comissão, taxas e despesas. Prêmio comercial: é o prêmio efetivamente cobrado dos segurados, correspondendo ao prêmio puro, adicionado de carregamento para fazer face ás despesas de aquisição, de gestão e a remuneração de capital empregado pela companhia seguradora. É também chamado Prêmio Líquido ou Tarifário. 4 Risco: é o evento incerto ou de data incerta que independe da vontade das partes contratantes e contra o qual é feito o seguro, podendo ser entendido como a expectativa de sinistro. Indenização: é a contraprestação do segurador ao segurado que, com a efetivação do risco (ocorrência de evento previsto no contrato), venha a sofrer prejuízos de natureza econômica, fazendo jus à indenização pactuada, ou seja, é o pagamento feito pela seguradora ao segurado, previsto no contrato, na ocorrência do sinistro. A indenização não pode ser superior à importância segurada, pois o seguro não é investimento, não cabendo ao segurado obter lucro com seguro. MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce 05-Feb-13 2 5 Apólice: é o instrumento do contrato de seguro pelo qual o segurado repassa à seguradora a responsabilidade sobre os riscos, estabelecidos na própria apólice, que possam advir. Importância segurada: é o limite máximo de responsabilidade (LMR) da seguradora, que, nos seguros de coisas, não deverá ser superior ao valor do bem; é o limite máximo de indenização (LMI) ou limite máximo de garantia (LMG). Salvados: são os objetos que se consegue resgatar de um sinistro e que ainda possuem valor econômico. Consideram-se os bens em perfeito estado ou parcialmente danificados. 6 Franquia: é o limite de participação do segurado nos prejuízos resultantes de um sinistro. Quanto maior a franquia, menor é o prêmio. 7 SEGURO: DEFINIÇÕES O seguro é uma operação que toma forma jurídica por meio de um contrato, em que uma das partes (segurador) se obriga com a outra (segurado ou beneficiário), mediante o recebimento de uma importância estipulada (prêmio), a compensá-la (indenização) por um prejuízo (sinistro), resultante de um evento futuro, possível e incerto (risco), indicado no contrato. (SOUZA, 2002) 8 SEGURO: DEFINIÇÕES O seguro é baseado no conceito de compartilhamento de riscos. São características que refletem a essência do seguro: 1) Mutualismo: pessoas com interesses comuns constituindo uma reserva econômica para dividir o risco de um acontecimento não previsto; 2) Previdência: proteção a pessoas, relativamente a si próprias ou a seus bens; 3) incerteza: envolve dois momentos: a possibilidade de ocorrência do evento segurado e o momento. MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce 05-Feb-13 3 9 SEGURO: INTRODUÇÃO Todo contrato de seguro deve possuir as seguintes características: 1) Aleatório: pelo fato de depender de evento futuro e incerto. 2) Bilateral: há obrigações para as duas partes. A seguradora tem a obrigação de indenizar (em caso de sinistro) desde que o segurado tenha pagos os prêmios 3) Oneroso: segurado e segurador possuem ônus e vantagem econômicas. O primeiro tem o ônus do prêmio e a vantagem da transferência do risco; o segundo possui a vantagem dos prêmios e o ônus de formação de reservas técnicas para eventuais indenizações. 10 SEGURO: INTRODUÇÃO 4) Solene: há uma formalidade materializada pela apólice; 5) Boa-fé: cabe ao segurado ser honesto em suas informações, e à seguradora mensurar o risco, também, de forma honesta, bem como redigir o contrato de forma clara, de modo que o segurado possa compreender perfeitamente os compromissos assumidos por ambas as partes. 11 SEGURO: INTRODUÇÃO Resseguro é a cessão de uma parte dos riscos assumidos por um segurador, isto é, é o seguro das seguradoras. Através do resseguro, as seguradoras cedem, parcialmente, riscos assumidos que execedem sua capacidade ou que por outros motivos, não querem assumir sozinhos. 12 MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce o que é onusnull MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce 05-Feb-13 4 13 14 SEGURO: INTRODUÇÃO Cedente: Cliente do ressegurador, ou seja, segurador que mediante, pagamento (prêmio de resseguro), tranfere (cede) riscos para o ressegurador. Cosseguro: Participação de várias seguradoras em um mesmo risco. Carteira: Carteira de riscos aceitos pelo segurador ou pelo ressegurador. Significa também a totalidade dos investimentos de títulos de uma Instituição financeira. 15 SEGURO: EXEMPLOS Exemplo 1: (Prêmio Puro). Em uma seguradora com 2.000 veículos segurados apurou-se um prejuízo, relativo a sinistro e despesas, de R$ 6 milhões. O Prêmio Puro será: PP = R$ 6.000.000/2.000 = R$ 3.000,00 16 SEGURO: EXEMPLOS Prêmio Comercial: é o prêmio cobrado dos segurados, correspondendo ao prêmio puro, adicionado de carregamento para fazer face às despesas de aquisição (corretagem, angariação, etc.), de gestão (despesas administrativas) e a remuneração do capital empregado pela companhia seguradora. É também chamado Prêmio Líquido ou Tarifário MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce 05-Feb-13 5 17 SEGURO: EXEMPLOS Exemplo 2: Admitamos que o Prêmio Puro (PP) em uma seguradora, para um determinado seguro, seja de R$ 2.800,00 e que tenhamos os seguintes percentuais relativos ao carregamento (c). Despesas administrativas = 15% Comissão de corretagem = 10% Lucro = 5% 18 SEGURO: EXEMPLOS Essas % são relativas ao Prêmio Comercial, ou seja, os 15% de despesas administrativa significa que 15% do total do prêmio comercial será destinado ao pagamento de despesas administrativas. Desta forma: 19 SEGURO: EXEMPLOS Prêmio Comercial = Prêmio Puro + c*Prêmio Comercial, onde c é o carregamento. 20 SEGURO: EXEMPLOS Exemplo 3: (Salvados). Após um acidente de carro, ocorre a indenização ao segurado e todas as peças desse carro, bem como seu casco, portanto, os salvados, pertencem à seguradora e podem ser comercializados. Se a lataria estiver muito ruim, por exemplo, pode ser vendida para um ferro-velho. 05-Feb-13 6 21 SEGURO (VMR) – Valor Matemático do Risco ou Frequência Relativa de Sinistros é determinado pela razão entre a quantidade de sinistros ocorridos e quantidade de objetos segurados, representando a probabilidade de ocorrência do sinistro. Exemplo: Em uma seguradora com 10.000 veículos segurados, apurou-se a ocorrência de 50 sinistros. O VMR será: VMR = 50/10.000 = 0,5% 22 SEGURO Custo Médio dos Sinistros (CMS) é determinado pela razão entre o total indenizado e o número de sinistros. Exemplo: Em uma seguradora, o total das indenizações correspondeu a R$ 200.000, referente à ocorrência de 50 sinistros. O CMS será: CMS = R$ 200.000/50 = R$ 4.000,00 23 Os slidesforam gentilmente cedidos pelos Professores Leonardo Costa e Reinaldo Marques MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce MARCELO Realce
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