GESTÃO DE CONTRATOS 9

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Operações Acessórias 
 
As operações acessórias são aquelas que o banco realiza para prestação 
de serviços que pode executar com maior segurança do que o particular. As 
principais operações bancárias acessórias são a custódia de valores e o 
aluguel de cofres. 
As operações bancárias somente se tornam praticáveis se realizadas em 
massa e coordenadas a determinado fim econômico. Precisam realizar-se com 
um número indeterminado de clientes, e, torna-se necessária a organização de 
empresas especializadas, destinadas unicamente a esse fim , para que se 
possam realizar regularmente. Não é possível a sua prática individual por pessoa 
física ou esporadicamente por pessoa jurídica. Para serem consideradas como 
operações bancárias, uma das partes do contrato deve ser um banco. 
Nem todas as pessoas jurídicas estão autorizadas a exercer o comércio 
bancário. Para poder funcionar, o banco precisa de carta-patente obtida da 
competente autoridade, e seu funcionamento é subordinado à fiscalização e 
controle de órgãos próprios do Poder Público. Além disso, a empresa deve 
revestir a forma jurídica de sociedade anônima. 
Os bancos organizam-se de forma que suas relações jurídicas possam 
ocorrer de modo uniforme e simples com a série indeterminada de clientes. Por 
isso, há a necessidade de haver padronização dos esquemas e condições dos 
contratos, através de fórmulas uniformes, geralmente impressas. É também 
necessário que haja a simplificação das relações jurídicas, através de 
documentos e títulos de crédito por efeito dos quais substitui o controle de uma 
situação jurídica material pelo de situação meramente formal. Para alcançar os 
objetivos que lhe impõe a necessidade de realizar operações em massa, utilizam-
se contratos-tipo e procede-se à materialização de títulos. 
 
 
 
 
 
 
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Os contratos bancários e o Código de Defesa do Consumidor - CDC 
 
Quando da adoção do CDC, alguns estudiosos do Direito não concebiam a 
incidência do mesmo nas relações ditas de Direito Econômico, tais como as de 
natureza bancária, financeira, securitária e de fornecimento de crédito, apesar 
de, àquela época, já em outros países encontrarem-se tais serviços submetidos 
às leis protetivas do consumo e consumidor. 
 Tal discussão teve sua culminância quando houve a impetração, junto ao 
STF, da Ação Direta de Inconstitucionalidade (ADIN) número 2591, em dezembro 
de 2001, onde alegava-se que não poderiam ser consideradas relações de 
consumo as cadernetas de poupança, os depósitos bancários, os contratos de 
crédito e todas as operações bancárias, ativas ou passivas. Para tais pessoas, 
havia em tal consideração uma ofensa ao artigo 192 da Constituição Federal. 
Segundo eles, a regulação do Sistema Financeiro Nacional é matéria de lei 
complementar, e não de lei ordinária, como é o caso do CDC. 
 Vários juristas famosos se pronunciaram àquela época. Destacamos o que 
disse o Ministro Nelson Jobim, o qual distinguia serviços bancários de operações 
bancárias. Os primeiros, segundo ele, deviam ser regidos pelo CDC. Como 
exemplo, mencionou a emissão de talões de cheques, consultas em terminais de 
atendimento, consultas de saldos e extratos, entre outros. Mas, as operações 
bancárias, tais como depósitos, financiamentos e empréstimos, não 
configurariam relação de consumo, logo, segundo tal Ministro, deveriam ser 
reguladas pelo Sistema Financeiro Nacional. 
 No entanto, de acordo com o enunciado número 297, da Súmula da 
Jurisprudência do STJ, julgada em 12/05/2009, foi reconhecida a regulação de 
atividades das instituições financeiras pelo CDC, logo, tal questão já se encontra 
totalmente pacificada. 
O CDC enuncia, em seu artigo terceiro, caput, o termo produto, e, no 
parágrafo primeiro do mesmo artigo, quando conceitua produto, fala de bem 
material ou imaterial. Tal disposição serve de base para a defesa de tal 
argumentação, pois o CDC inclui todos os bens materiais e imateriais como 
 
 
 
 
 
 
 
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produtos lato sensu e, especialmente, um sistema que não especifica os tipos 
contratuais utilizados, mas sim a atividade em si e geral dos fornecedores. A 
lógica do CDC está em que o produto financeiro é o crédito, a captação, a 
administração, a intermediação e a aplicação de recursos financeiros do mercado 
para o consumidor e que a caracterização do fornecedor vem da operação 
bancária e financeira geral oferecida no mercado e não só dos contratos 
concluídos. 
 
 
Contratos bancários e CDC 
 
Outras razões que servem para justificar a aplicação do CDC aos contratos 
bancários dizem respeito ao fato de que o CDC, em momento algum, visa 
regulamentar a questão de juros, pois trata apenas de juros moratórios, fixando-
os em 2% do valor da prestação devida. 
Além disso, os serviços bancários, como já vimos, têm como característica 
a onerosidade, configurando a remuneração direta e indireta, logo, estão 
abrangidos no parágrafo segundo do artigo terceiro do CDC, que conceitua 
serviço aquele prestado mediante remuneração, sendo indiferente se a 
remuneração for direta (mediante taxas) ou indireta (usando-se de dinheiro de 
terceiros, as instituições financeiras obtêm lucros). 
 
 
 
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