Aula 01

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GESTÃO ATUARIAL
Aula 1 – Histórico da atividade Securitária e Gestão de Risco
Julio Cezar Pauzeiro, MSc
Tema da Apresentação
Histórico da atividade Securitária e Gestão de Risco – AULA 1
GESTÃO ATUARIAL
Conteúdo Programático desta aula
Identificar o conceito clássico do seguro;
Entender como surgiu a atividade securitária;
Analisar o processo de desenvolvimento do seguro no Brasil; e
Recordar os conceitos de gestão de risco.
Tema da Apresentação
Histórico da atividade Securitária e Gestão de Risco – AULA 1
GESTÃO ATUARIAL
O que é o SEGURO
Contrato aleatório, pelo qual uma das partes se obriga, mediante cobrança de prêmio, a indenizar outra de um perigo ou prejuízo eventual. 
 Aurélio Buarque de Holanda
 
É o meio coletivo, mutualista, de premunir os indivíduos contra as consequências financeiras possíveis dos riscos aos quais são submetidas as pessoas da coletividade, bem como seus bens ou eventos de riscos resultantes das responsabilidades que as mesmas pessoas associadas possam incorrer frente a frente com terceiros em suas pessoas ou em seus bens. Atuário Norte-Americano
 
Tema da Apresentação
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GESTÃO ATUARIAL
BREVE HISTÓRICO
O homem em sua própria natureza sempre buscou a vida em sociedade, para isso começou a se socializar e se fixar em regiões que lhe desse segurança e condições para sobreviver, fundando as primeiras organizações com a distribuição de tarefas, constituindo uma estrutura social, buscando minimizar efeito dos acontecimentos futuros. Nestas primitivas organizações sociais já se praticava o mutualismo, que segundo Souza, consistiria na formação de grupos com interesses comuns, constituindo uma reserva econômica para dividir o risco de um acontecimento não previsto. 
 
Tema da Apresentação
Histórico da atividade Securitária e Gestão de Risco – AULA 1
GESTÃO ATUARIAL
Também ocorrem referencias aos comerciantes da Babilônia no século XIII a.C. Preocupa­dos com o risco de perda dos camelos na travessia do deserto em direção aos mercados das regiões vizinhas, eles formavam acordos nos quais: quem perdesse um camelo, na travessia pelo deserto, por desaparecimento ou morte, receberia outro, pago pelos demais criadores. Esta relação reflete uma evolução do entendimento do próprio código de Hamurabi citado acima.
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GESTÃO ATUARIAL
BREVE HISTÓRICO
Nesta época, ainda não se dispunha de modelos matemáticos que conseguissem mensurar estatisticamente as per­das esperadas. Remediavam-se os sinistros (o risco previsto no contrato de seguro) após a sua ocorrência, ao contrário do que acontece hoje que a pre­venção das perdas é feita por meio de um pagamento antecipado: o prêmio.
Assim, o mutualismo (Sistema privado de proteção social que visa o auxilio mútuo em situações de carência ou de melhoramento das condições de vida dos associados, como forma voluntária de realização do ideal da solidariedade) foi amplamente utilizado desde a desagregação do império Romano, até a Idade média.
 
Sinistro é a realização do risco previsto no contrato de seguro resultando em perdas para o segurado. 
Ele pode ser total quando causa a destruição ou o desaparecimento por completo do objeto segurado e parcial quando atinge somente uma parte do objeto segurado.
Ao contrário do que pode parecer, prêmio não representa a importância que o segurado recebe, e sim a que ele tem de pagar à companhia. Assim o prêmio nada mais é que o preço ou o custo do seguro especificado no contrato, ou seja, a soma em dinheiro, paga pelo segurado, a fim de que a seguradora assuma a responsabilidade por um determinado risco. 
Seu valor depende do prazo do seguro, da importância segurada e da exposição ao risco, além das despesas administrativas e de produção (como comissão e agenciamento) e dos impostos. O prêmio resulta da aplicação de uma porcentagem à importância segurada. Ele será usado para cobrir as indenizações, despesas administrativas, comissões e gerar lucro para a seguradora. A falta de pagamento do prêmio desobriga a seguradora a pagar a indenização.
Na determinação do valor do prêmio é importante considerar a questão da franquia, ou seja, o limite de participação do segurado nos prejuízos resultantes de cada sinistro. Quanto maior a franquia, menor o prêmio.
Além disso, como o segurado tem que arcar com seu valor, cada vez que o sinistro ocorrer, ela acaba evitando que o seguro seja acionado em casos mais simples, cujos valores são inferiores ou semelhantes à franquia.
 
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GESTÃO ATUARIAL
Na Idade Média, porém, a Igreja proibiu a prática do mutualismo, visto como sacrilégio, pois, segundo o clero, somente a vontade divina se­ria capaz de minorar as desgraças e infortúnios do homem. O Papa Gregório IX, baseando-se na usura, classificou o seguro marítimo com garantia náutica, muito comum na época, como prática abusiva e que, portanto, deveria ser proibida. 
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GESTÃO ATUARIAL
BREVE HISTÓRICO
O seguro marítimo pode ser classificado como um dos mais antigos e base para vários outros. O primeiro contrato de seguro marítimo, com emissão de apólice, foi redigido em italiano, em Gênova, em 1347.
Entretanto, como os sistemas jurídicos vigentes na época classificavam o seguro como um jogo.
E você saberia me dizer qual a diferença entre jogo e seguro?
 
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GESTÃO ATUARIAL
BREVE HISTÓRICO
O seguro de vida também surgiu na Inglaterra, onde foram criadas as primeiras sociedades seguradoras nos moldes que conhecemos nos dias atuais.
 
Em 1690, era fundada a inglesa Lloyd's, a mais tradicional companhia de seguros do mundo, originária de uma taberna e de um jornal dedicados aos marítimos.
 
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GESTÃO ATUARIAL
SEGURO NO BRASIL
Em função da colonização, até a vinda da corte portuguesa para cá, o Brasil não podia sequer instalar indústrias. Todos os bens manufaturados vinham de Portugal. Com a chegada da Família Real, D. João VI promoveu a abertura dos portos e a liberação do comércio com outros países.
 
Assim, apesar de as primeiras normas a respeito dos contratos de seguro no Brasil datarem de 1665, a primeira seguradora do país, a Companhia de Seguros Boa Fé, com sede na Bahia, grande centro da navegação marítima da época, foi fundada somente em 24 de fevereiro de 1808, com a chegada da corte de Portugal.
 
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GESTÃO ATUARIAL
SEGURO NO BRASIL
As operações de seguros marítimos foram disciplinadas e implantou-se o seguro de incêndio, de vida e de mortalidade de escravos. Somente uma seguradora, fundada em 1845, a Argos Fluminense realizava seguros terrestres.
A Lei n° 556, de 1850 , em seus artigos 666 a 796, criou o Código Comercial Brasileiro, que passou a disciplinar o seguro marítimo, resultando no surgimento de novas seguradoras. 
 
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GESTÃO ATUARIAL
1890
1917
1901
SEGURO NO BRASIL
1860
1862
Decreto exigindo a apresentação de estatutos e balanço
Primeiras seguradoras estrangeiras
Criada a Superintendência Geral de Seguros
Ocorre a regulamentação dos seguros no Brasil
Extinção da exigência de autorização prévia para as seguradoras
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GESTÃO ATUARIAL
1939
1966
1940
SEGURO NO BRASIL
1930
1935
Getúlio Vargas restringe o fluxo de capital
para o exterior
Criação do seguro de acidentes do trabalho
Regulamentação das operações de seguros privados
Ocorre a regulamentação dos seguros e resseguros no Brasil
Fundação do IRB
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GESTÃO ATUARIAL
1988
2002
SEGURO NO BRASIL
1970
1971
Criação da Politica de reciprocidade internacional e chegada maciça de empresas estrangeiras
Criação da FUNENSEG
Promulgado o atual Código Civil Brasileiro
Acelera a discussão sobre o capital estrangeiro em operações de seguros brasileira
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GESTÃO ATUARIAL
MERCADO ATUAL E PERSPECTIVAS
Mercado mais maduro.
A participação do mercado segurador nacional no PIB deve ser este ano de quanto ?
Terá menores margens de lucro por conta da redução da taxa Selic.
Tarifas técnicas x tarifas comerciais x posicionamento da Seguradora.
Os agentes estão “apertando” os fornecedores para “reduzir” custo.
O consumidor ainda desconsidera o valor agregado. A prioridade para compra do seguro oscila entre o preço e a marca.
Carente de mão de obra especializada.
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GESTÃO ATUARIAL
CONCEITO DE RISCO 
É o evento incerto ou de data incerta que independe da vontade das partes contratantes, e que conduz a um resultado desfavorável contra o qual é feito o seguro, ou seja é a dúvida sobre o futuro. Risco, portanto, é a possibilidade de futuro pior que o presente ou possibilidade de ocorrência que conduza a um resultado desfavorável. O risco, portanto, é uma decisão pessoal!
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GESTÃO ATUARIAL
CONCEITO CÁLCULO ATUARIAL E SEUS PRINCÍPIOS
A matemática atuarial é um dos elementos importantes no estudo do risco Atuarial e pode ser dividida no segmento de calculo atuarial e o da teoria do risco.
 
Podemos utiliza-la para obter inferências relacionadas a:
 
Cálculos biométricos para seguros de pessoas e previdência;
Esperança de vida em determinada idade;
Relacionar o valor do dinheiro no tempo;
Cálculos de rendas vitalícias e rendas temporárias e o cálculo do prêmio.
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GESTÃO ATUARIAL
A Matemática Atuarial é um dos elementos importantes no estudo deste risco e pode ser dividida no segmento de calculo atuarial e no da teoria do risco.
 
Podemos utilizá-la para obter inferências relacionadas a:
 
Cálculos biométricos para seguros de pessoas e previdência;
Esperança de vida em determinada idade;
Relacionar o valor do dinheiro no tempo;
Cálculos de rendas vitalícias e rendas temporárias e o cálculo do prêmio.
Quanto a teoria do risco podemos dividi-la no risco individual, no risco coletivo e na teoria da ruína.
 
Como resultante final temos a formação do prêmio.
 
Entretanto, o que há de certo é que nada é totalmente isento de incertezas, e esta é a realidade com que o homem convive desde seu alvorecer e que tem que gerenciar. 
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GESTÃO ATUARIAL
Conceito de Risco, Cálculo Atuarial e seus princípios
Uma das principais premissas relacionadas ao conceito de seguro envolve compartilhamento ou divisão de riscos. Em um contexto científico o risco é entendido como as métricas relativas às possíveis perdas dos entes socioeconômicos, frente às incertezas futuras na realização de suas atividades.
Desta forma, o homem, desde as suas origens, sempre manteve uma enfática preocupação com o futuro de suas colheitas, de seus rebanhos, do seu futuro frente às crenças religiosas, à acumulação de riqueza, à manutenção de poder, à previsão de catástrofes, entre outros, todos relacionados às ocorrências futuras, que influenciaram sobremaneira o seu desenvolvimento nas ciências exatas, biomédicas e humanas, como a Matemática, a Astronomia, a Engenharia, a Medicina, a Física, a Economia, a Informática, as Comunicações etc., levando ao avanço tecnológico e científico, que propiciaram acentuado desenvolvimento de modelos previsionais de que hoje dispomos para a tomada de decisão.
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PARA REFLETIR:
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