Aula 02

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GESTÃO ATUARIAL
Aula 2 – Principais conceitos e características do seguro
Julio Cezar Pauzeiro, MSc
Escalada
Tema da Apresentação
Principais conceitos e características do seguro – AULA 2
GESTÃO ATUARIAL
Conteúdo Programático desta aula
O que é seguro;
Conceitos correlacionados aos seguros;
Principais características que norteiam os seguros.
Direto ao assunto
Tema da Apresentação
Principais conceitos e características do seguro – AULA 2
GESTÃO ATUARIAL
PRINCIPAIS CONCEITOS E CARACTERÍSTICAS DO SEGURO
CONCEITO DE SEGURO 
Podemos conceituar o seguro como uma operação financeira cuja finalidade específica é garantir a preservação de um dado equilíbrio econômico (não necessariamente equalitário).
 
Por envolver questões financeiras e requerer garantia de validade toma forma jurídica de um contrato, em que uma das partes (segurador) se obriga para com a outra (segurado ou seu beneficiário), mediante o recebimento de um valor monetário estipulado (prêmio), a compensá-la (indenização) por um prejuízo (sinistro), resultante de um evento futuro, possível e incerto (risco) indicado no contrato relacionado a um bem, serviço ou operação. (definição relacionada ao contido no artigo 757º do código civil 2002). 
 
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SEGURO
Operação pela qual, mediante o pagamento de uma pequena remuneração, uma pessoa se faz prometer para si ou para outrem, no caso da efetivação de um evento determinado, uma prestação de uma terceira pessoa que, assumindo um conjunto de eventos determinados, os compensa de acordo com as leis da estatística e o princípio do mutualismo. Joseph Hérmard (1924)
“Seguro é a transferência de risco, pessoal ou patrimonial, para uma empresa especializada, a qual cobra uma fração do valor do que se está garantindo, como prêmio, calculado por meios matemáticos, para formação de massa econômica com finalidade de suportar prejuízo individual”.
(Wagner Attina Xavier) 
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O segurador é a entidade jurídica legalmente constituída para assumir e gerir os riscos especificados no contrato de seguro. É ele quem emite a apólice e, no caso da ocorrência de sinistro e de posse do pagamento do prêmio, será o responsável por indenizar o segurado ou seus beneficiários de acordo com as coberturas contidas na apólice. A finalidade específica do seguro é restabelecer o equilíbrio econômico perturbado.
A seguradora pode recusar-se a fazer um seguro ou a emitir uma apólice. Nesses casos, salvo exceções, como o ramo de transportes, seu prazo é de 15 dias. Depois desse tempo, não havendo manifestação do segurador, o risco está tacitamente aceito. As seguradoras devem obedecer a alguns requisitos para atuar no mercado brasileiro como capital mínimo e margem de solvência — relação entre os seguros vendidos e a capacidade de pagar as apólices.
O beneficiário corresponde a quem se beneficia com o seguro, ou seja, a pessoa a quem o segurado reconhece o direito de receber a indenização ou parte dela prevista na apólice do seguro.
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Segurado ou Estipulante
O segurado é a pessoa física ou jurídica, em nome de quem se faz o seguro. Ele transfere para a seguradora, mediante pagamento do prêmio, o risco de um evento aleatório atingir o bem de seu interesse. Caso o segurado não pague o prêmio previsto, ele perde os direitos à indenização descrita no contrato. A pessoa que contrata o seguro com a seguradora é também conhecida como estipulante.
O segurado ou estipulante não pode contratar mais de um seguro para o mesmo bem. Para casos de complemento de um seguro é obrigatória a declaração da existência do outro seguro na apólice.
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COMO FUNCIONA A OPERAÇÃO DE SEGUROS
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SEGURADO ou ESTIPULANTE?
O segurado é a pessoa física ou jurídica, em nome de quem se faz o seguro. Ele transfere para a seguradora, mediante pagamento do prêmio, o risco de um evento aleatório atingir o bem de seu interesse. Caso o segurado não pague o prêmio previsto, ele perde os direitos à indenização descrita no contrato.
 A pessoa que contrata o seguro representando um grupo de segurados é também conhecida como estipulante.
Um segurado ou estipulante pode contratar mais de um seguro para o mesmo bem?
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PRÊMIO
Ao contrário do que pode parecer, prêmio não representa a importância que o segurado recebe, e sim a que ele tem de pagar à companhia. Assim, o prêmio nada mais é que o preço ou custo do seguro especificado no contrato, ou seja, a soma em dinheiro paga pelo segurado para que a seguradora assuma a responsabilidade por um determinado risco, sendo assim, o prêmio será usado para cobrir as indenizações, despesas administrativas, comissões e gerar lucro para a seguradora.
Seu valor depende do prazo do seguro, da importância segurada e da  exposição ao risco, além das despesas administrativas e de produção (como comissão e agenciamento) e impostos.
A falta de pagamento do prêmio desobriga a seguradora a pagar a indenização.
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FRANQUIA
Na determinação do valor do prêmio é importante considerar a questão da franquia, ou seja, o limite de participação do segurado nos prejuízos resultantes de cada sinistro. Quanto maior a franquia, menor o prêmio. Além disso, como o segurado tem que arcar com seu valor cada vez que o sinistro ocorrer, ela acaba evitando que o seguro seja acionado em casos mais simples, cujos valores são inferiores ou semelhantes à franquia.
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SINISTRO
É a ocorrência do risco previsto no contrato de seguro, e que inicialmente obriga a seguradora ou segurador a indenizá-lo.
TOTAL - quando causa a destruição ou o desaparecimento por completo do objeto segurado;
PARCIAL - quando atinge somente uma parte do objeto segurado.
Quanto ao prejuízo decorrente de um sinistro, a seguradora, obriga-se a pagar uma indenização ao segurado. Essa indenização nunca é superior à importância segurada.
O risco representa a possibilidade de um evento inesperado ocorrer, gerando prejuízo ou necessidade econômica ou danos materiais e pessoais. Esse evento incerto, de data incerta, independe da vontade do segurado ou segurador. Assim, o risco deve ser: incerto, aleatório, possível, real, lícito e fortuito.
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A ESSÊNCIA DO SEGURO
(também chamados de caraterísticas básicas do seguro)
O mutualismo refere-se a pessoas com interesses seguráveis afins, que constituem uma reserva financeira cuja finalidade é suprir as necessidades de componentes do grupo que venham a ser afetados por um acontecimento não previsto.
A incerteza contempla dois aspectos básicos: 
• a possibilidade de ocorrência do evento; 
• o momento.
A previdência está relacionada diretamente a proteção às pessoas, relativamente a si próprias ou a seus bens.
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SEGURO PÚBLICO x PRIVADO
O seguro público caracteriza-se por ter o risco segurado assumido por pessoa jurídica de direito público, sem fins lucrativos. Como exemplo, citamos os seguros cujo monopólio pertence ao Estado: o Seguro Crédito à Exportação e a Previdência Social (que não serão objeto desta disciplina como já indicado anteriormente);
O seguro privado ocorre quando o risco segurado é assumido por pessoa jurídica de direito privado comercial, com fins lucrativos. Nesses casos, o contrato é regulado pelo Código Civil/Comercial, obedecendo também as leis específicas e regulamentações suplementares..
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LEGISLAÇÃO DO SEGURO
 
O seguro tem legislação específica;
SUSEP – Superintendência de Seguros Privados;
Legislação específica por RAMO;
Sofre forte influência do mercado e, ainda, do governo;
Legislação considerada rígida.
 
Resumindo
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Conforme abordado na aula 2, os seguros privados são definidos pelo Decreto-lei n.° 73, de 21 de novembro de 1966, e o Decreto n.° 61.867, de 7 de dezembro de 1967.
A legislação brasileira também impõe a contratação de alguns tipos de seguros: são os chamados seguros obrigatórios. Eles compreendem uma vasta gama de eventos, como danos pessoais causados por veículos de via terrestre ou de carga, a pessoas transportadas ou não, e aos passageiros de aeronaves comerciais; responsabilidade civil do construtor de imóveis em zonas urbanas por danos a pessoas ou coisas; bens dados em garantia de empréstimo ou financiamento de instituições financeiras públicas; garantia de pagamento a cargo do mutuário da construção civil; incêndio e transporte de bens pertencentes às pessoas jurídicas, situadas no país ou nele transportados e crédito rural e à exportação, quando concedido por instituições financeiras públicas.
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Contratos - Noções gerais
Do ponto de vista jurídico, a principal questão diz respeito ao documento que formaliza a relação entre segurador e segurado: o contrato de seguro.
O Direito romano define contrato como o mútuo consenso de duas ou mais pessoas sobre o mesmo objeto.
O objetivo de um contrato é criar, modificar, transferir, conservar ou extinguir direitos e obrigações.
Ainda em relação ao que consta no código civil, podemos indicar alguns requisitos relacionados a um contrato de seguro:
Subjetivos
O Segurador deve ser pessoa jurídica, devidamente autorizada pelo governo federal para operar no ramo (Dec.-lei n. 2.063/40, art. 1º; Dec. n. 60.459/67, arts. 42, parágrafo único, e 48; CC, art. 757, parágrafo único);
O Segurado deverá ter capacidade civil;
Nem todos poderão ser beneficiários (CC, arts, 793, 550, 1.801, III, 1.814 e 1.818);
Deverá haver consentimento de ambos os contraentes (Dec.-lei n. 2.063/40, art. 108);
Não há em regra solidariedade do cossegurador perante o segurado (RT, 308:231), mas pelo CC, art. 761, o segurador-administrador por ser acionado, por representar os demais, tendo ação regressiva contra eles;
Não se pode haver vínculo entre o segurado e o órgão ressegurador (Dec.-lei n. 73/66, art. 64).
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Objetivos
Liceidade e possibilidade do objeto, que é o risco descrito na apólice (CC, arts. 757 e 762);
O Valor do objeto deve ser determinado (CC, arts. 778, 789, 766, 782; Dec.-lei n. 72/66, art. 22; Circular SUSEP n. 24/82).
Formais
O seguro é contrato formal, por exigir documento para ser obrigatório: CC, arts. 759, 760, parágrafo único, 761, 774, 785, §§ 1º e 2º; Dec.-lei n. 2.063/40, arts. 107 a 110. 
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CLÁUSULAS CONTRATUAIS
Condições gerais: cláusulas que têm aplicação geral aos riscos de mesma natureza;
Condições especiais: disposições que modificam as condições gerais, ampliando ou restringindo sua extensão;
Condições particulares: específica para cada contrato, particularizam determinados tópicos ou coberturas;
Cláusula limitativa: limita a obrigação do segurador;
Cláusula abusiva: restringe ou elimina a responsabilidade do segurador, decorrente de uma obrigação que por ele foi regularmente assumida.
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INSTRUMENTOS DO CONTRATO DE SEGURO
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CARACTERÍSTICAS DO CONTRATO DE SEGURO
 
Bilateral;
Oneroso;
Aleatório;
Solene; e
De máxima boa fé.
 
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Observações Importantes
Um contrato bilateral gera obrigações tanto para o segurador quanto para o segurado. Um contrato oneroso é o que implica dispêndio para ambas as partes: segurado e segurador. Já o fato de ele ter de ser aleatório significa que o segurador assume a obrigação de pagar uma indenização por um acontecimento — risco — que poderá ou não ocorrer. 
 
Ele deve ser também formal, pois a lei obriga a formalidade, determinando que o contrato seja instrumentado na apólice ou no bilhete de seguro e nominal isto é, regulado por lei e com um padrão definido. Para um contrato ser de adesão é preciso que as condições da apólice sejam padronizadas. E, por fim, ele deve ser de boa-fé, ou seja, o conhecimento do risco pela seguradora depende da fidedignidade das informações prestadas pelo segurado e segurador, de modo a não induzir a outra parte a engano ou erro.
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