PRODUTOS BANCÁRIOS

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MERCADO FINANCEIRO
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SÃO PRODUTOS E SERVIÇOS PRESTADOS PELOS BANCOS EM QUE O CLIENTE PODERÁ CONTRATAR ESTES SERVIÇOS.
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1 - CONTA CORRENTE:
É A PORTA DE ENTRADA PARA O MUNDO DOS SERVIÇOS FINANCEIROS. É O MAIS BÁSICO DOS SERVIÇOS MEDIANTE O PREENCHIMENTO DE UM CADASTRO. O BANCO ENTÃO DÁ AO CLIENTE UM CONTA PARA GUARDAR E MOVIMENTARO O SEU DINHEIRO.
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2 – CHEQUE ESPECIAL:
É UMA FORMA DE CRÉDITO PRÉ – APROVADO. O BANCO DÁ AO CORRENTISTA O DIREITO DE SACAR DINHEIRO OU PASSAR CHEQUES ATÉ UM DETERMINADO LIMITE MESMO QUANDO ELE NÃO TEM SALDO NA CONTA.
USE SÓMENTE POR POUCOS DIAS E SE FOR NECESSÁRIO.
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3 – CRÉDITO CONSIGNADO:
SÃO EMPRÉSTIMOS DESTINADOS A PESSOAS FÍSICAS, DESDE QUE RECEBAM SALÁRIOS OU BENEFÍCIOS NOS BANCOS
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4 - CRÉDITO PRÉ – APROVADO AO CLIENTE:
MEDIANTE CONTRATO, ESTE PRODUTO CARACTERIZA-SE POR UM LIMITE PRÉ – ESTABELECIDO, O CLIENTE PODE PARCELAR O EMPRÉSTIMO OU FINANCIAR COM TAXA PRÉ-FIXADA.
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5 – CRÉDITO DIRETO AO CONSUMIDOR:
É UM TIPO DE FINANCIAMENTO DIRECIONADO A AQUISIÇÃO DE BENS DE CONSUMO DURÁVEIS DESDE QUE POSSAM SER ALIENADOS FIDUCIARIAMENTE. OS PRAZOS SÃO LIVRES, A TAXA PODE SER PRÉ OU PÓS-FIXADA, O PAGAMENTO É FEITO EM PARCELAS PERIÓDICAS – MENSAL.
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6 – CDC COM INTERVENIÊNCIA:
É UM PRODUTO DESTINADO ÀS EMPRESAS ESPECIALIZADAS NO MERCADO VAREJISTA, OU SEJA, LOJAS QUE VENDEM PRODUTOS ATRAVÉS DE FINANCIAMENTO, COM OS BANCOS FINANCIANDO ESTAS EMPRESAS.A GARANTIA É O PRÓPRIO BEM QUE FICA ALIENADO.
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7 – FINANCIAMENTO DE CAPITAL DE GIRO:
É UM PRODUTO BANCÁRIO QUE VISA SUPRIR AS NECESSIDADES DE CAPITAL DE GIRO DAS EMPRESAS. ELAS SÃO DO TIPO: CREDITO, ROTATIVO, ANTECIPAÇÃO DE RECEBÍVEIS, HOT – MONEY.
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8 - CRÉDITO ROTATIVO:
É CONSTITUÍDO POR UM CONTRATO DE ABERTURA DE CRÉDITO COM GARANTIA DE DUPLICATAS OU CHEQUES PRÉ-DATADOS. A DIFERENÇA ENTRE O CHEQUE ESPECIAL É QUE O SEU LIMITE É FLUTUANTE A DEPENDER DO VOLUME DE CRÉDITOS CAUCIONADOS (DADOS EM GARANTIA).
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9 – ANTECIPAÇÃO DE RECEBÍVEIS:
 É UMA OPERAÇÃO DE CRÉDITO DESTINADO A ANTECIPAR O FLUXO FINANCEIRO DA EMPRESA POR MEIO DE “DESCONTO DE DUPLICATAS” DA EMISSÃO DA EMPRESA OU DE CHEQUES PRÉ-DATADOS DE TERCEIROS, ENTREGUES PARA COBRANÇA (PAGAMENTO).
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10 – HOT MONEY:
ESSE PRODUTO VISA DAR COBERTURA DE PERÍODOS CURTOS DE PROBLEMAS DE CAIXA. O PRINCIPAL E O JUROS SÃO PAGOS AO FINAL DO PRAZO. A GARANTIA DA OPERAÇÃO É A EMISSÃO DE NOTA PROMISSÓRIA COM AVAL DOS SÓCIOS DA EMPRESA ATÉ O VALOR DO PATRIMÔNIO DE CADA UM.
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11 – CARTÕES DE DÉBITO:
SÃO OS PRÓPRIOS CARTÕES MAGNÉTICOS DOS BANCOS COM FUNÇÃO EXTRA. EM UMA LOJA BASTA PASSAR O CARTÃO, DIGITAR A SENHA,O CLIENTE PASSA O SEU DINHEIRO (PAGA) DIRETAMENTE PARA A CONTA DA LOJA.
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12 – CARTÕES DE CRÉDITO:
COM ELES, VOCE COMPRA NA HORA E PAGA DEPOIS. O VALOR DOS SEUS GASTOS É ACUMULADO DURANTE O MÊS, RECEBENDO POSTERIORMENE SEU EXTRATO PARA PAGAMENTO.
SE A SUA CONTA FOR QUITADA INTEGRALMENTE NA DATA, NÃO HÁ CUSTO FINANCEIRO.
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13 – CARTÃO INTELIGENTE:
TROCAR UM CARTÃO COMUM POR UM INTELIGENTE É DAR UM PASSO À ERA DA ALTA TECNOLOGIA. FINANCEIRAMENTE, ELES SÃO COMO OS DEMAIS CARTÕES. A DIFERENÇA É QUE ELES PODEM GUARDAR INFORMAÇÕES. COM ELES NÃO É PRECISO PEDIR APROVAÇÃO PARA ADMINISTRADORA NÃO HORA DE FAZER UMA COMPRA.
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14 – TARIFAS:
MANTER UMA CONTA, CUSTA DINHEIRO. TAXA DE ABERTURA, TAXA DE CADASTRO, TAXA DE MANUTENÇÃO.
AS TAXAS SÃO LIVRES E HÁ BANCOS QUE NÃO COBRAM POR UMA DELAS, É POSSÍVEL NEGOCIAR O VALOR DESTAS TAXAS.
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15 – PRODUTOS DE CAPTAÇÃO:
QUATRO PERFIS DE ATUAÇÃO NESTE MERCADO:
JOGADOR: Valoriza a intuição/concentra a carteira/busca liquidez,
ESPECULADOR: Valoriza a informação/busca rentabilidade/taxeiro/diversifica a carteira,
INVESTIDOR: Valoriza a informação/busca segurança e rentabilidade/ diversifica,
POUPADOR: Busca segurança/concentra a carteira.
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16 – CERTIFICADO DE DEPÓSITO BANCÁRIO – CDB/RDB (PRÉ E PÓS);
 SÃO OS MAIS ANTIGOS E UTILIZADOS TÍTULOS DE CAPTAÇÃO DE RECURSOS PELOS BANCOS.
A INCIDÊNCIA DE IOF OCORRE QUANDO O RESGATE OCORRER ANTES DE 30 DIAS DA APLICAÇÃO.
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17 – CERTIFICADO DE DEPÓSITO BANCÁRIO – CDB RURAL:
SÃO TÍTULOS IGUAIS AO CDB/RDB O QUE “MUDA” É QUE OS RECURSOS TEM DESTINAÇÃO EXCLUSIVA PARA FINANCIAMENTO AGRÍCOLA E A SUA UTILIZAÇÃO TEM QUE COMPROVADA.
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- CÉDULAS DE DEBÊNTURES – CD:
É UM INSTRUMENTO DE CAPTAÇÃO PARA BANCOS COM O OBJETIVO DE EFETUAR A TROCA DE LONGO PRAZO, OU SEJA, SEUS RECURSOS SÃO DESTINADOS PARA EMPRESAS QUE NECESSITAM FAZER AMPLICAÇÃO OU MODERNIZAÇÃO DE SUA PLANTA. 
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19 - LETRAS DE CÂMBIO – LC:
INSTRUMENTO DE CAPTAÇÃO ESPECÍFICO DAS SOCIEDADES DE CRÉDITO. FINANCIAMENTO E INVESTIMENTOS (FINANCEIRAS), SEMPRE EMITIDO COM BASE NUMA TRANSAÇÃO COMERCIAL.
SEUS PRAZO E CONDIÇÕES SÃO IGUAIS AO CDB.
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21 – LETRAS HIPOTECÁRIAS – LH:
SÃO TÍTULOS EMITIDOS PELAS INSTITUIÇÕES FINANCEIRAS AUTORIZADAS A CONCEDER CRÉDITOS HIPOTECÁRIOS, COM CARTEIRA DE CRÉDITO IMOBILIÁRIO.
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22 – LETRAS DE CRÉDITO IMOBILIARIO – LCI:
SÃO TÍTULOS SEMELHANTES AS LETRAS HIPOTECÁRIAS, O QUE AS DIFERENCIA É QUE ELAS SÃO EMITIDAS ÚNICA E EXCLUSIVAMENTE VINCULADAS A UMA HIPOTECA.
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23 – TITULOS DE DESENVOLVIMENTO ECONÔMICO – TDE: 
SÃO TITULOS UTILIZADOS NA CAPTAÇÃO DE RECURSOS DESTINADOS AO FINANCIAMENTO DO PROGRAMA DE FOMENTO À COMPETITIVIDADE INDUSTRIAL, PODENDO SER EMITIDOS POR BANCOS DE DESENVOLVIMENTO, INVESTIMENTO, MULTIPLOS COM ESTE TIPO DE CARTEIRA E PELA CAIXA ECONOMICA FEDERAL.
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24 – CÉDULA HIPOTECÁRIA – CH:
É UM TÍTULO NOMINATIVO QUE CARACTERIZA UMA PROMESSA DE PAGAMENTO, COM UMA GARANTIA REAL DE HIPOTECA. ESTE TÍTULO EXIGE REGISTRO EM CARTÓRIO DE REGISTRO DE IMÓVEL, SEU PRAZO É IGUAL A DO RESGATE DA DÍVIDA, PODENDO SER TOTAL OU FRACIONÁRIA, ISTO É PARTE DO BEM. SÃO IMITIDOS POR BANCOS MULTIPLOS, DE DESENVOLVIMENTO, DE INVESTIMENTO E CAIXA ECONOMICA FEDERAL.
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25 – CERTIFICADOS DE DEPOSITO CAMBIAL – CD:
SÃO TÍTULOS EMITIDOS PELOS BANCOS ATRAVÉS DE SUAS AGÊNCIAS NO EXTERIOR E QUE PERMITEM A CAPTAÇÃO DE RECURSOS NO MERCADO EXTERNO.
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26 – BÔNUS/EUROBÔNUS:
SÃO TÍTULOS EMITIDOS PELOS BANCOS ATRAVÉS DE INSTITUIÇÕES NO EXTERIOR E QUE VÃO SERVIR DE TROCA (FUNDING) PARA OPERAÇÕES DE EMPRÉSTIMO NO BRASIL. ESTES TÍTULOS PODEM SER EMITIDOS COM PRAZOS DIFERENCIADOS DE TRÊS A OITO ANOS, COM TAXAS DE JUROS FIXAS OU FLUTUANTES E COM ÁGIO OU DESÁGIO, DE ACORDO COM O MERCADO.
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27 – SISTEMA FINANCEIRO DA HABITAÇÃO – SFH:
CRIADO EM 1964 COM A FINALIDADE DE FINANCIAR A CASA PRÓPRIA PARA A POPULAÇÃO BRASILEIRA.
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PLANO DE EQUIVALÊNCIA SALARIAL – PES:
 O PRAZO ERA DE 12 A 240 MESES, COM TAXAS DE JUROS DE ATÉ 12% a.a. O SALDO DEVEDOR ERA CORRIGIDO MENSALMENTE NO DIA DIA DO ANIVERSÁRIO DA ESCRITURA PELA CORREÇÃO DA POUPANÇA. AS PRESTAÇÕES ERAM CORRIGIDAS 30 DIAS APÓS A VIGÊNCIA DO AUMENTO SALARIAL. DESTA MANEIRA O IMPACTO DO AUMENTO DE JUROS ERA SOMENTE NA ÉPOCA DO REAJUSTE MAS NO SALDO DEVEDOR ERA MENSAL.
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b) PLANO DE EQUIVALÊNCIA SALARIO POR CATEGORIA PROFISSIONAL – PES –CP:
PRAZO IDÊNTICOS AO PES COM TAXAS DE JUROS ENTRE 0 A 10,5%. O SALDO DEVEDOR E AS PRESTAÇÕES ERAM CORRIGIDOS DE FORMA IGUAL AO PES.
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c) PLANO DE COMPROMETIMENTO DE RENDA – PCR:
 CRIADO PELA LEI 8.692 /93 COMO UMA NOVA ALTERNATIVA ÀS OPERAÇÕES DO SFH, CONSIDERANDO A EXTINÇÃO DO FCVS – FUNDO DE COMPENSAÇÕES
DAS VARIAÇÕES SALARIAIS. OS PRAZOS, AS TAXAS DE JUROS E A CORREÇÃO DO SALDO DEVEDOR ERAM IDÊNTICOS AO PES.	
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O GRANDE FINANCIADOR DO SFH É A CAIXA ECONÔMICA FEDERAL COM RECURSOS DO:
FUNDO DE GARANTIA POR TEMPO DE SERVIÇO,
ORÇAMENTO GERAL DA UNIÃO – OGU,
FUNDO DE AMPARO DO TRABALHADOR – FAT,
DEPÓSITOS DA CADERNETA DE POUPANÇA, 
LETRAS HIPOTECÁRIAS.
NO ENTANTO, CADA VEZ MAIS CRESCE A PARTICIPAÇÃO DOS BANCOS PRIVADOS.
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COM RECURSOS DO OGU E MODELO SFH:
AQUI ESTA ALOCADO O PROGRAMA DE SUBSÍSIOS À HABITAÇÃO DE INTERESSE SOCIAL, SEU OBJETIVO É OFERECER MORADIA ADEQUADA AOS CIDADÃOS DE BAIXA RENDA, POR INTERMÉDIO DE CONCESSÃO DE SUBSÍDIOS A GRUPOS ORGANIZADOS PELOS GOVERNOS MUNICIPAIS, ESTADUAIS OU DO DF.
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2) COM RECURSOS DO FGTS E MODELO SFH:
ENQUADRA-SE A CARTA DE CRÉDITO FGTS INDIVIDUAL. É DESTINADO A PESSOAS FÍSICAS PARA AQUISIÇÃO DE IMÓVEIS NOVOS OU USADOS DENTRO DA ZONA URBANA DAS CIDADES COM GARANTIA HIPOTECÁRIA OU ALIENAÇÃO FIDUCIÁRIA. PODENDO ADQUIRIR LOTES URBANIZADOS E MATERIAL DE CONSTRUÇÃO. OS VALORES E AS TAXAS DEPENDE TANTO DO VALOR DO FINANCIAMENTO QUANTO DA RENDA BRUTA FAMILIAR E O COMPROMETIMENTO DESTA RENDA.
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3) PROGRAMA DE ARRENDAMENTO RESIDENCIAL – PAR:
É UMA OPERAÇÃO PARA A POPULAÇÃO DE BAIXA RENDA, É UM ARRENDAMENTO RESIDENCIAL COM OPÇÃO DE COMPRA AO FINAL DO CONTRATO. OS RECURSOS SÃO OS DO FGTS.
O MUTUÁRIO PAGA PELO ARRENDAMENTO UMA TAXA DE OCUPAÇÃO INFERIOR A 1% DO VALOR DO IMÓVEL POR UM PRAZO DE 15 ANOS, VARIÁVEL EM FUNÇÃO DO ÍNDICE DE REAJUSTAMENTO ACRESCIDO DE UMA TAXAS DE JUROS FIXA.
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4) CONSÓRCIO IMOBILIÁRIO:
É UMA ALTERNATIVA PARA FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO E É INDICADA PARA QUEM NÃO TEM PRESSA NO PROCESSO DE AQUISIÇÃO DE UM IMÓVEL. A CARTA DE CRÉDITO NÃO TEM PRAZO DE VALIDADE E OS RECURSOS SERVEM PARA A AQUISIÇÃO, CONSTRUÇÃO EM TERRENO PRÓPRIO, REFORMA OU AMPLIAÇÃO DE UM IMÓVEL RESIDENCIAL OU COMERCIAL. 
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EXEMPLO:
VALOR DO BEM: 30.000,00
DURAÇÃO DO GRUPO: 50 MESES
TAXA DE ADMINISTRAÇÃO: 10%
FUNDO DE RESERVA: 5%
A PRESTAÇÃO SERÁ DE:
[Fundo comum = (100%/50 = 2%) x 30.000 = 600,00) + tx de administração = (10%/50 = 0,2%) x 30.000 = 60,00) + (Fundo de Reserva = (5%/50 = 0,1%) x 30.000 = 30,00) + Seguro Contratado = 30,00)] = 720,00 
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5) PATRIMONIO DE AFETAÇÃO E A SPE:
FOI CRIADO EM 2004 COM O OBJETIVO DE AMPLIAR AS CONDIÇÕES DE SEGURANÇA DOS COMPRADORES E CREDORES DE UM IMÓVEL EM CONSTRUÇÃO. TANTO COMPRADORES E CREDORES FICAM VINCULADOS AO EMPREENDIMENTO E NÃO À CONTRUTORA, EM CASO DE FALÊNCIA, O EMPREENDIMENTO NÃO INTEGRA A MASSA FALIDA.
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6) SOCIEDADE DE PROPÓSITO ESPECÍFICO – SPE:
É UMA EMPRESA CRIADA PARA CUIDAR DE UM ÚNICO EMPREENDIMENTO. TEM VIDA CURTA, NASCE NA COMPRA DO TERRENO E É DESFEITA DEPOIS DA ENTREGA DAS CHAVES.
AS SPEs SÃO MUITO USADAS EM PARCERIAS ENTRE EMPRESAS DO SETOR IMOBILIÁRIO. AS EMPRESAS SE ASSOCIAM APENAS NAQUELE EMPREENDIMENTO.
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“A BUROCRACIA É UM ARGUMENTO USADO CONTRA O PATRIMONIO DE AFETAÇÃO, ESTE MECANISMO DE PROTEÇÃO EXIGE QUE A EMPRESA PRESTE CONTAS DETALHADAS TRIMESTRALMENTE A UMA COMISSÃO DE COMPRADORES, POIS, PODEM TER PROBLEMAS COM INGERÊNCIA NAS OBRA POR PARTE DOS COMPRADORES”.
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7) PROGRAMA MINHA CASA MINHA VIDA – PMCMV:
PROGRAMA CRIADO EM 2009 PARA SUBSIDIAR MORADIAS E BARATEAR O CUSTO DE EMPRÉSTIMOS HABITACIONAIS PARA AS FAMÍLIAS COM RENDA ATÉ DEZ SALÁRIOS MÍNIMOS MENSAIS.
O PROGRAMA PRETENDE CONSTRUIR UM MILHÃO DE CASAS E REDUZIR PARTE DO DÉFICIT HABITACIONAL.
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CREDITO RURAL:
É O SUPRIMENTO DE RECURSOS PARA APLICAÇÃO EXCLUSIVA NAS ATIVIDADES AGROPECUÁRIAS, DESENVOLVIDAS PARA PRODUTORES RURAIS E SUAS COOPERATIVAS, PERMITINDO O CUSTEIO DA PRODUÇÃO, ARMAZENAMENTO E COMERCIALIZAÇÃO BEM COMO O APERFEIÇOAMENTO DOS MÉTODOS DE PRODUÇÃO (PRODUTIVADE) E MELHORANDO O PADRÃO DE VIDA DOS ENVOLVIDOS.
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