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Conceitos e legislações 
O que é seguro? 
É uma operação que toma forma jurídica de um contrato, em que uma das partes se obriga para com a outra, mediante o recebimento de uma importância estipulada, a compensá-la por um prejuízo, resultante de um evento futuro, possível e incerto, indicado no contrato. (SOUZA, 2007,P.23) 
SEGURADOR -> SEGURADO OU BENEFICIÁRIO SEGURADOR -> PRÊMIO -> INDENIZAÇÃO -> SINISTRO -> RISCO
É uma operação que toma forma jurídica de um contrato, em que uma das partes (segurador) se obriga para com a outra (segurado ou beneficiário), mediante o recebimento de uma importância estipulada (prêmio), a compensá-la (indenização) por um prejuízo (sinistro), resultante de um evento futuro, possível e incerto (risco), indicado no contrato. 
Segurador: São obrigatoriamente entidades jurídicas constituídas sob a forma de sociedade, Exceto os seguros agrícolas que podem ser assumidos por cooperativas. 
Segurado: Pode ser pessoa física ou jurídica; Contrato por meio de proposta, exceto bilhete de seguro (Documento jurídico, emitido pelo segurador, que substitui a apólice de seguro. O bilhete de seguro foi criado com o objetivo de facilitar a contratação do seguro, dispensando o preenchimento da proposta.); Não pode contratar mais de um seguro para o mesmo bem. 
Beneficiário: é a pessoa que o segurado reconhece o direito de receber a indenização 
INDENIZAÇÃO: Corresponde ao que a seguradora paga ao segurado pelos prejuízos decorrentes de um sinistro; 
PRÊMIO: É o preço ou custo do seguro, especificado no contrato; 
Seu valor depende: Do prazo do seguro; Importância segurada; e exposição ao risco. 
Prêmio é utilizado pela seguradora para: Cobrir indenizações; Despesas administrativas; Comissões e Gerar lucros pra seguradora. 
SINISTRO: É a realização do risco previsto no contrato de seguro, podendo ser total ou parcial. 
RISCO: É a possibilidade de um evento inesperado ocorrer, tendo como características: 
Incerto; Aleatório; Possível; Real; Lícito e Fortuito. 
Características do Seguro
Mutualismo (associação que visa suportar coletivamente as perdas de eventos individuais em vez de deixar o indivíduo sozinho, sofrendo todas as consequências isoladamente.); 
Incerteza; 
Previdência (Sistema que capitaliza contribuições de associados para, em prazo previsto, garantir-lhes pensão) 
Seguro Público versus Privado
Seguro Público - pessoa jurídica de direito público. EX: Seguro Exportação e a Previdência Social; 
Seguro Privado – pessoa jurídica de direito privado comercial, com fins lucrativos. 
CONTRATOS – NOÇÕES GERAIS
O que é contrato? 
É um documento que formaliza a relação entre segurador e segurado. 
Principais características: Bilateral; Oneroso; Aleatório; Formal; De adesão e Boa fé. 
Principais Instrumentos do Contrato de Seguro:
Proposta; 
Apólice (coletiva e individual); 
Endosso(Atualiza o contrato de seguros com relação a alterações no valor do prêmio ou taxas); 
SEGUROS: HISTÓRICO
Séculos antes de Cristo: as caravanas atravessavam os desertos do Oriente para comercializar camelos. Como alguns animais sempre morriam no caminho, os cameleiros firmaram um acordo no qual pagariam para substituir o camelo de quem o perdesse. 
Na navegação, também foi adotado o princípio de seguro entre os fenícios, cujos barcos navegavam através dos mares Egeu e Mediterrâneo. Existia, entre os navegadores, um acordo que garantia a quem perdesse um navio a construção de outro, pago pelos demais participantes da mesma viagem. 
EM 1347, Gênova, Itália – Primeiro contrato de seguro com emissão de apólice; 
Em Londres (1684), primeiro seguro incêndio do mundo; 
No ano de 1789, primeiro código uniforme de seguros; 
O Seguro no Brasil
Em 1808, foi constituída a primeira Companhia de seguros Boa Fé; 
Nesta época todas as seguradoras subordinavam-se as regras da casa de Seguros de Lisboa; 
Em 1901, era criada a Superintendência Geral de Seguros; 
No ano de 1917, Código Civil Brasileiro, estabeleceu normas gerais de seguros e definiu as obrigações do segurado e do segurador; 
Em 1935, criado seguro acidente do trabalho (Vargas); 
No ano de 1939, foi fundada o Instituto de Resseguros do Brasil(IRB); 
O decreto-lei nº 73, de 1966 cria Sistema Nacional de Seguros Privados (SNSP); 
1970, intercâmbio internacional de seguro; 
1986, SNSP limitou 50% o teto de participação do capital estrangeiro em empresas nacionais (revogado em 1996); 
Previdência Social (Pública): é um conjunto de princípios, de regras e de instituições destinados a estabelecer um sistema de proteção social aos indivíduos contra contingências que os impeçam de prover suas necessidades pessoais básicas e de suas famílias.
As Principais instituições são o INSS e o Ministério da Previdência Social.
Seguridade Social – Divisão
- A Previdência Social: cobre as contingências decorrentes de doença, invalidez, velhice, desemprego, morte e proteção à maternidade, mediante contribuições, concedendo aposentadorias, pensões, etc.
- A Assistência Social: trata de atender os hipossuficientes destinando pequenos benefícios a pessoas que nunca contribuíram para o sistema.
- A Saúde: oferece uma politica social e econômica destinada a reduzir riscos de doenças e outras agravos, por meio de ações e serviços para a proteção e recuperação do individuo.
Beneficiário: O segurado é a pessoa física que exerce ou exerceu atividade remunerada, como aquele que não exerce atividade (desempregado), ou que não tem remuneração por sua atividade (dona de casa). Os segurados podem ser divididos em obrigatórios (empregado, empregado domestico, trabalhador avulso), obrigatórios individuais (trabalhador autônomo e equiparado, eventual e empresário) e segurado facultativo (desempregado, estudante, dona de casa, sindico de condomínio).
Princípios: 
- Solidariedade: Os ativos devem contribuir para os inativos.
- Universalidade na cobertura e no atendimento: O sistema irá cobrir todas as contingências previstas em como a impossibilidade de retornar ao trabalho, morte, a idade avançada.
- Uniformidade e equivalência dos benefícios e serviços à População urbanas e rurais: Antes da CF/88 os rurícolas tinham regime distinto dos trabalhadores urbanos, não fazendo jus às mesmas prestações, os benefícios concedidos equivaliam a 50% do salário-mínimo. 
- Seletividade e distributividade na prestação de benefícios e serviços: Os benefícios e serviços devem ser prestados nos casos de real necessidade (seletividade). A distributividade visa a distribuir a renda entre as regiões e populações. O sistema objetiva distribuir a renda, principalmente para as pessoas de baixa renda, tendo, portanto, caráter social. 
- Irredutibilidade no valor dos benefícios: Não podem ser reduzidos, o beneficio deve ter preservado seu valor real (Reajuste periódico, repondo às perdas inflacionárias).
- Equidade na forma de participação do custeio: Impõe-se que as contribuições sejam instituídas tomando como base a capacidade econômica de cada contribuinte.
- Diversidade na base de financiamento: A base de financiamento deve ser o mais abrangente possível para não pôr em risco a gestão do sistema. A Constituição prevê diversas formas de custeio da Seguridade Social, por meio da empresa, dos trabalhadores, dos órgãos públicos e dos concursos de prognósticos.
- Caráter democrático e descentralizado da administração: é a chamada gestão do sistema com participação dos trabalhadores, dos empregadores, dos aposentados e do governo nos órgãos colegiados.
- Tríplice forma de custeio: O sistema deve ser custeado por contribuições das empresas, dos trabalhadores e do próprio governo.
- Preexistência do Custeio em relação ao beneficio ou serviço: A criação ou ampliação de benefícios deve ser feita mediante previsão de receita. É o que dispõe 5° Art. 195 da CF que “nenhum beneficio ou serviço da Seguridade Social poderá ser criado, majorado ou estendido sem a correspondente fonte de custeio total”.
PrevidênciaPrivada
 É um sistema de aposentadoria que não está ligado ao Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), mas acumula recursos que garantem uma renda mensal especialmente no período em que se deseja parar de trabalhar.
Num momento, era vista como uma complementação de previdência oficial, mas como o beneficio do governo tende a ficar cada vez menor, muitos adquirem um plano como forma de garantir uma renda razoável ao encerrar sua carreira profissional.
Todo setor de previdência privada é fiscalizado pela superintendência de seguros privados (Susep), órgão do governo federal. Os planos de previdência podem ser contratados por qualquer pessoa ou por empresas para seus funcionários.
Nos planos de previdência privada, é possível escolher o valor da contribuição e a periodicidade em que ela será feita, mas o valor que receberá quando começar a fazer uso dessa previdência será proporcional ao que contribuiu. E, ao contrário da Previdência Social, o valor investido em um plano de previdência privada pode ser resgatado pela pessoa em caso de desistência. 
Previdência Privada – Conceitos:
Proponente: Pessoa que contrata o seguro
Beneficiários: São as pessoas indicadas na proposta
Beneficio: É o pagamento que os beneficiários recebem em função do evento gerador.
Evento Gerador: Sobrevivência (aposentadoria), morte, invalidez.
Período de carência: é o lapso de tempo em que os beneficiários não terão direito ao beneficio.
Pessoa Física
Proponente: é a pessoa física interessada em contratar a cobertura individual ou aderir a contratação sob a forma coletiva.
Pessoa Jurídica
Averbadora: Pessoa Jurídica não participa do custeio.
Instituidora: PJ participação total ou parcialmente do custeio.
Consignante: PJ é responsável pelos descontos na folha de pagamento dos funcionários. 
Previdência Privada – Custos:
Taxa de carregamento: é o percentual incidente sobre as contribuições pagas pelo participante, para fazer face as despesas administrativas, e corretagem. Essa taxa varia entre 3% a 5%.
Taxa de administração: é cobrada anualmente 	sobre o valor total da aplicação acumulada, e varia de 1,5% a 2%.
Previdência Privada – Regime Financeiro:
Capitalização (EAPCs): a contribuição do contratante financia o beneficio futuro deste mesmo contratante.
Repartições Simples (Previdência Social): Onde os atuais participantes (trabalhadores da ativa) custeiam com suas contribuições os atuais beneficiários.
Previdência Privada – Cobertura:
Período de cobertura: é o prazo durante o qual, na ocorrência do fato gerador, os beneficiários farão jus ao beneficio: vitalícia e prazo determinado.
Tipos Básicos de Beneficio 
Renda por sobrevivência: renda a ser paga ao participante do plano que sobreviver ao prazo de diferimento contratado, geralmente denominada de aposentadoria;
Renda por invalidez: renda a ser paga ao participante em decorrência a sua invalidez total e permanente ocorrida durante o período de cobertura e depois de cumprido o período de carência estabelecido no plano;
Pensão por morte: renda a ser paga aos beneficiários indicados na proposta de inscrição em decorrência da morte do participante ocorrida durante o período de cobertura e depois de cumprido o período de carência estabelecido no plano;
Pecúlio por morte: importância em dinheiro, pagável de uma só vez aos beneficiários indicados na proposta de inscrição, em decorrência da morte do participante ocorrida durante o período de cobertura e depois de cumprido o período de carência estabelecido no plano;
Pecúlio por invalidez: importância em dinheiro, pagável de uma só vez ao próprio participante, em decorrência de sua invalidez total e permanente ocorrida durante o período de cobertura e depois de cumprido o período de carência estabelecido no plano.
Previdência Privada – Extinção
Resgate: restituição ao participante do montante acumulado na provisão matemática de benefícios a conceder, pela desistência do segurado.
Saldamento: é a interrupção definitiva do pagamento das contribuições ao plano, mantendo-se o direito à percepção proporcional do beneficio originalmente contratado.
Tipos de previdência: Previdência Privada aberta e Previdência Privada Fechada
Previdência Privada aberta: Composto por planos de benefícios administrados por seguradoras e bancos. As empresas de previdência privada aberta são fiscalizadas pela SUSEP (Superintendência de seguros privados).
Previdência Privada fechada: Destinado a empresas ou associações, onde o grupo de funcionários ou associados, contribui para formação de um fundo de pensão, gerido por entidades sem fins lucrativos. São fiscalizados pela Superintendencia de Previdencia Social (PREVIC), que é subordinada a previdência social;
Em linhas gerais, o trabalhador contribui com uma parte mensal do salário e a empresa banca o restante, valor que normalmente é dividido em partes iguais. Outras empresas, essas mais raras, bancam toda a contribuição.
Benefícios da Previdência Social: São as prestações asseguradas pelo órgão previdenciário aos beneficiários, quer em dinheiro (auxílios, aposentadoria e pensão) ou em utilidades (serviços e remédios).
Os benefícios são:
Auxilio doença: Será devido ao segurado que, tendo cumprido, quando for o caso, o período de carência, ficar incapacitado para o seu trabalho ou sua atividade habitual por mais de 15 dias consecutivos (art.59); consistirá numa renda mensal correspondente a 91% do salário de beneficio, respeitando o salario mínimo.
Aposentadoria por invalidez: será devida ao segurado que, estando ou não no gozo de auxilio doença, for considerado incapaz e insusceptível de reabilitação para o exercício de atividade que lhe garanta a subsistência, sendo paga enquanto permanecer nessa condição (avaliação periódica pela previdência). Correspondente a uma renda mensal de 100% do salário beneficio, inclusive a decorrente de acidente de trabalho.
Aposentadoria por tempo de contribuição: é devida após 35 anos de contribuição, ao homem, e após 30 anos à mulher. Algumas categorias, como professores, tem um tempo de contribuição diferenciado (30 anos para os homens e 25 para mulheres).
Aposentadoria por idade: é concedida ao segurado que completar 65 anos, se homem, e 60 se mulher, reduzindo esses limites para 60 e 55 anos de idade, respectivamente homens e mulheres, para trabalhadores rurais, produtor rural, garimpeiro e pescador artesanal.
O tempo mínimo para contribuição é de 15 anos para os inscritos após 25 de julho 1991. Se começou a contribuir antes desta data, são necessárias 144 contribuições.
 Aposentadoria especial: é o beneficio decorrente ao trabalho realizado em condições prejudiciais à saúde ou à integridade física do segurado, de acordo com a previsão da lei (agente nocivos químicos, físicos e biológicos ou a associação de agentes prejudiciais à saúde ou à integridade física).
Seguro desemprego: tem a finalidade de prover a assistência financeira temporária ao trabalhador desempregado em virtude de dispensa sem justa causa, inclusive a indireta, e auxiliar na busca de novo emprego; sua duração é de 3 a 5 meses.
Salário Família: Devidos aos segurados de baixa renda, será devido, mensalmente ao segurado empregado, exceto o domestico, e ao segurado trabalhador avulso, na proporção do respectivo número de filhos ou equiparados de 0 a 14 anos.
Pensão por morte: é o beneficio previdenciário pago ao conjunto dos dependentes em decorrência do falecimento do segurado, aposentado ou não a contar da data do óbito ou da decisão judicial, no caso de morte presumida; renda mensal é de 100% do salário benefício. Cessa o direito à pensão por morte: a) pela morte do pensionista; b) para o pensionista menor de idade, pela emancipação ou ao completar 21 anos, salvo se for inválido; c) para o pensionista inválido, pela cessação da invalidez (verificada em perícia médica a cargo da Previdência Social). 
Auxilio reclusão: será devido aos dependentes do segurado recolhido à prisão, sendo obrigatória, para amanutenção do benefício, a apresentação de declaração de permanência na condição de presidiário. O benefício busca proteger a família do preso em razão da impossibilidade de auferir renda daquele que está encarcerado. 
Salario Maternidade: É o benefício previdenciário devido na ocorrência desta contingência social (à segurada que der à luz) e em caso de adoção, sendo devido à empregada, à avulsa, à doméstica e à segurada especial e à trabalhadora autônoma, durante 120 dias, com início no período entre 28 dias antes do parto e 92 depois da ocorrência do parto. 
Acidente de trabalho: Acidente de trabalho é o que ocorre com o empregado pelo exercício do labor, a serviço da empresa que incapacite os segurados, provocando lesão corporal ou perturbação funcional que cause morte, perda ou redução permanente ou temporária, da capacidade de trabalho. 
Auxílio Acidente: é concedido, como indenização ao segurado, após a consolidação das lesões decorrentes de acidentes de qualquer natureza que impliquem a redução da capacidade laboral; seu valor mensal é de 50% do salário benefício; é devido aos segurados empregados, avulsos e segurados especiais (lei 9.032/95), exceto para o empregado doméstico.