Aula 04 - Caracteristicas Gerais e Elementos essenciais do seguro

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Conceituar a finalidade do Seguro. 
Definir Características Gerais. Definir 
Elementos Essenciais.
Profª. Marcelly Nóbrega
Natal
2020
Tópicos da Aula
Revisão
Finalidade dos Seguros
Fundamentos dos Seguros
Seguros e Finanças
Importância social e econômica do seguro
Sistema Nacional de Seguros Privados
Revisão
CNSP é órgão responsável por
fixar as diretrizes e normas da
política de seguros privados.
A SUSEP é o órgão responsável
pelo controle e fiscalização dos
mercados de seguro, previdência
privada aberta, capitalização e
resseguro.
Entidade de fiscalização e supervisão das
atividades das entidades fechadas de
previdência complementar e de
execução das políticas para o regime de
previdência complementar operado
pelas referidas entidades.
(ANS) é a agência
reguladora vinculada ao
Ministério da Saúde responsável
pelo setor de planos de saúde no
Brasil.Fonte: https://cnseg.org.br/conheca-a-cnseg/mercado/estrutura-do-mercado/sistema-nacional-de-seguros-privados.html
Decreto – Lei nº 73/66 – 126 /2007
Revisão
Art 78. As Sociedades Seguradoras só poderão operar em seguros para os quais
tenham a necessária autorização, segundo os planos, tarifas e normas aprovadas
pelo CNSP.
Art 84. Para garantia de todas as suas obrigações, as Sociedades Seguradoras
constituirão reservas técnicas, fundos especiais e provisões, de conformidade com
os critérios fixados pelo CNSP, além das reservas e fundos determinados em leis
especiais.
Decreto – Lei nº 73/66 – 126 /2007
Revisão
Art. 108. A infração às normas referentes às atividades de seguro, cosseguro,
resseguro, retrocessão e capitalização sujeita, na forma definida pelo órgão
regulador de seguros, a pessoa natural ou jurídica responsável às seguintes
penalidades administrativas, aplicadas pelo órgão fiscalizador de seguros:
I - advertência;
II - suspensão do exercício das atividades ou profissão abrangidas por este
Decreto-Lei pelo prazo de até 180 (cento e oitenta) dias;
III - inabilitação, pelo prazo de 2 (dois) anos a 10 (dez) anos, para o exercício de
cargo ou função no serviço público e em empresas públicas, sociedades de
economia mista e respectivas subsidiárias, entidades de previdência
complementar, sociedades de capitalização, instituições financeiras, sociedades
seguradoras e resseguradores;
IV - multa de R$ 10.000,00 (dez mil reais) a R$ 1.000.000,00 (um milhão de
reais); e
V - suspensão para atuação em 1 (um) ou mais ramos de seguro ou resseguro.
Decreto – Lei nº 73/66 – 126 /2007
Revisão
Art 123. O exercício da profissão, de corretor de seguros depende de prévia
habilitação e registro.
§ 1º A habilitação será feita perante a SUSEP, mediante prova de capacidade
técnico-profissional, na forma das instruções baixadas pelo CNSP.
§ 2º O corretor de seguros poderá ter prepostos de sua livre escolha e designará,
dentre eles, o que o substituirá.
§ 3º Os corretores e prepostos serão registrados na SUSEP, com obediência aos
requisitos estabelecidos pelo CNSP.
REVISÃO
Revisão
➢ Vamos fazer um questionário sobre os principais tópicos discutidos na aula anterior?
➢ Não conseguiu ler o QR code? Então acessem o link: https://forms.gle/zHaisCCSSkA4whWx5
https://forms.gle/zHaisCCSSkA4whWx5
Finalidade dos Seguros
➢Qual a finalidade do SEGURO DE PESSOAS?
Estes seguros têm por objetivo garantir o
pagamento de uma indenização ao segurado ou
aos seus beneficiários, observadas as condições
contratuais e as garantias contratadas
Como exemplos de seguros de pessoas,
temos: seguro de vida, seguro funeral,
seguro de acidentes pessoais, seguro
educacional, seguro viagem, seguro
prestamista, seguro de diária por
internação hospitalar, seguro
desemprego (perda de renda), seguro
de diária de incapacidade temporária e
seguro de perda de certificado de
habilitação de voo.
Finalidade dos Seguros
➢Qual a finalidade do SEGURO RURAL?
O Seguro Rural é um dos mais importantes
instrumentos de política agrícola, por permitir ao
produtor proteger-se contra perdas decorrentes
principalmente de fenômenos climáticos adversos.
Contudo, é mais abrangente, cobrindo
não só a atividade agrícola, mas
também a atividade pecuária, o
patrimônio do produtor rural, seus
produtos, o crédito para
comercialização desses produtos, além
do seguro de vida dos produtores.
Fundamentos dos Seguros
Risco
➢ Risco é um evento ou condição incerta, isto é, que pode ou não ocorrer no futuro,
e cuja ocorrência tem um efeito negativo e que pode ser expresso em termos
monetários.
➢ Sinistro é o termo utilizado para definir, em qualquer ramo de seguro, a ocorrência
do evento incerto, causador de perda econômica definido contratualmente, que
obriga a seguradora a indenizar.
O termo tem origem no latim “sinistra”
que significa esquerda, como em mão
esquerda ou lado esquerdo, e que era
associado, na Antiguidade a situações
ou coisas negativas, maliciosas,
danosas, ignominiosas etc.
O impacto financeiro de um sinistro pode atingir milhões de
reais e levar a empresa que não se precaveu à falência, ou o
indivíduo a perder parte substancial de um patrimônio que lhe
exigiu anos para acumular. É nesse momento que o seguro se
torna importante.
Fonte: https://www.tudosobreseguros.org.br/fundamentos-do-seguro/
Fundamentos dos Seguros
Gerenciar o Risco
Autosseguro - é o método pelo qual o indivíduo separa ou acumula um montante em dinheiro para 
compensar determinada perda potencial que pode sofrer no futuro.
Mutualismo: é divisão das perdas entre os interessados. Historicamente, esse foi o começo do seguro: 
navegadores se reuniam e estimavam as perdas anuais no patrimônio conjunto (embarcações e suas 
cargas).
Seguro: é a opção moderna e mais usada de gerenciamento do risco. Envolve a transferência do risco de 
perda de uma entidade (empresa ou indivíduo) para outra entidade (seguradora) que assume os riscos e 
recebe em troca um prêmio.
A inevitável realidade do risco levou a humanidade a procurar gerenciar o risco. Existem duas atitudes básicas, a saber:
I. Evitar o risco
É o caso do indivíduo que, planejando viajar de carro, ao observar os pneus gastos do seu automóvel, desiste de viajar. Reduzir
o Risco No caso anterior, o indivíduo viaja, mas a uma velocidade baixa de modo a evitar ter de frear bruscamente e arriscar
uma derrapagem perigosa.
II. Correr o risco
O indivíduo que decide correr o risco tem, por sua vez, três possibilidades de gerenciá-lo:
Fonte: https://www.tudosobreseguros.org.br/fundamentos-do-seguro/
Fundamentos dos Seguros
Como funcionam 
os seguros?
➢ O seguro é um contrato entre um indivíduo ou uma empresa (segurado) e uma seguradora. O segurado paga um
preço chamado “prêmio” e a companhia, em troca, compromete-se pagar a eventual perda financeira
correspondente, durante o período da apólice.
➢ O prêmio de seguro é a soma em dinheiro paga pelo segurado ao segurador para que este assuma a
responsabilidade de indenizá-lo por determinado risco de perda.
➢ Apólice é um documento emitido pela seguradora, que formaliza a aceitação do risco, objeto do contrato de
seguro. A apólice formaliza a transferência do risco do segurado para a seguradora.
Nela devem estar discriminadas todas as condições contratuais, o 
bem ou a pessoa segurada, as coberturas de risco e as garantias 
contratadas, os estipulantes e beneficiários, o valor do prêmio, o 
prazo do contrato e as exclusões – isto é, as situações em que a 
indenização não é devida –, entre outras informações.
Fonte: https://www.tudosobreseguros.org.br/fundamentos-do-seguro/
Fundamentos dos Seguros
Como funcionam 
os seguros?
➢ O princípio da boa-fé
O seguro é um contrato inevitavelmente especulativo. A seguradora recebe as informações do segurado e, com
base nelas, traça um perfil do risco e calcula a perda esperada e o prêmio.
Se o segurado omite informações que agravariam o risco, ameaçando de prejuízo a seguradora, ele falta com o
principio da boa-fé. O mesmo ocorre se a empresa, aproveitando-se do desconhecimento da maioria dos
segurados a respeito das tecnicalidadesdo mercado, deliberadamente usa de terminologias vagas na apólice de
modo a, por exemplo, esconder certas exclusões.
Fonte: https://www.tudosobreseguros.org.br/fundamentos-do-seguro/
Fundamentos dos Seguros
Como funcionam 
os seguros?
➢ As reservas ou provisões são valores matematicamente
calculados pelas seguradoras, com base nos prêmios
recebidos dos segurados, para garantia de
indenizações de riscos assumidos.
➢ Elas indicam o montante de recursos que a empresa
deve guardar no presente para cumprir com suas
obrigações no futuro.
Art 84. Para garantia de todas as suas
obrigações, as Sociedades Seguradoras
constituirão reservas técnicas, fundos especiais
e provisões, de conformidade com os critérios
fixados pelo CNSP, além das reservas e fundos
determinados em leis especiais.
• A reserva de sinistro é uma estimativa do valor
do sinistro avisado, corrigido posteriormente
pelo valor da indenização efetivamente paga.
Reservas de sinistros avisados 
• representam a parcela do prêmio que, na data
da apuração ainda não foi ganho.
Reservas de prêmios não ganhos. As instituições de governo reguladoras
do seguro fixam os percentuais
mínimos que as seguradoras devem
respeitar para constituição das
provisões mais importantes.
Fonte: https://www.tudosobreseguros.org.br/fundamentos-do-seguro/
Fundamentos dos Seguros
Prêmios de 
Seguros
➢ Como são fixados os prêmios de seguros?
Fonte: https://www.tudosobreseguros.org.br/fundamentos-do-seguro/
As seguradoras usam dados de risco para calcular a probabilidade de ocorrência do evento contra o qual se
está fazendo o seguro. Essa informação é utilizada para calcular o prêmio. Quanto mais provável ocorrer tal
evento, maior será o risco para a seguradora e, como resultado, maior o valor do prêmio de seguro.
O prêmio de seguro é, portanto, baseado na quantidade de risco.
Riscos Altos = 
Prêmios Altos
Riscos Baixos 
= Prêmios 
Baixos
A seguradora tem de considerar dois fatores importantes ao
elaborar o prêmio que cobrará num determinado seguro:
a) Quão provável é, em termos gerais, que um
segurado faça um aviso de sinistro? Ou seja, qual
é o risco “médio” nesse seguro?
b) Uma dada pessoa interessada em adquirir
esse seguro tem risco maior ou menor do que a
“média” dos segurados? Se for maior, o prêmio
terá de ser ajustado para cima e vice-versa.
Fundamentos dos Seguros
Prêmios de 
Seguros
Fonte: https://www.tudosobreseguros.org.br/fundamentos-do-seguro/
➢Cálculo de probabilidade
A prática do seguro é complicada, mas o mecanismo básico é simples.
Uma seguradora ao assumir o risco de ter de pagar uma indenização de R$ 30.000,00 contra um prêmio de R$
1.500,00 precisa analisá-lo antes da aceitação. Do ponto de vista da seguradora, o mecanismo envolve:
•a aferição precisa do risco, o que é feito por meio de técnicas de Estatística;
•a redução (idealmente, a eliminação) do risco por um processo de agregação de riscos similares e eventual partilha; e
•a manutenção em balanço de volume adequado de capital próprio para suportar perdas além do esperado (esse é
também um dos alvos principais das instituições oficiais reguladoras e fiscalizadoras de seguros).
Fundamentos dos Seguros
Prêmios de 
Seguros
Fonte: https://www.tudosobreseguros.org.br/fundamentos-do-seguro/
Suponha que se saiba o seguinte: numa região e num ano, em média, 10% dos carros são roubados.
➢A Lei dos Grandes Números
10carros
10 mil 
carros
➢ Se a seguradora conseguisse reunir e segurar 10 mil carros
em condições de risco similares aos 10 anteriores, ela estaria
amparada por uma lei da Estatística que prova ser inferior a
1% a probabilidade de os sinistros serem o dobro da média.
➢ A lei, base do seguro, diz o seguinte: “Dada uma amostra de
observações independentes e identicamente distribuídas de
uma variável aleatória, a média da amostra tende a se
igualar à média da população, na medida em que o número
de observações aumenta”.
Fundamentos dos Seguros
Prêmios de 
Seguros
Fonte: https://www.tudosobreseguros.org.br/fundamentos-do-seguro/
➢ Um exemplo
Digamos que a seguradora Beta faça seguro contra incêndio de 100 mil casas, cada uma valendo R$ 300 mil. A
probabilidade de uma casa se incendiar é de 2 em 1.000 por ano. Assim, o valor esperado anual de despesas com
indenizações para Beta é de 0,002 x 100.000 x 300.000, que é igual a R$ 60 milhões por ano.
Se outros R$ 60 milhões forem necessários para cobrir as despesas de Beta com corretagem de seguros, pessoal
administrativo, impostos e a taxa de lucro que considera adequada, segue-se que o prêmio de seguro pago por cada
segurado seria de R$ 1.200,00.
Note que a parcela do prêmio relativa apenas ao risco de incêndio é metade disso, R$ 600 para cada segurado. Essa
parcela é chamada no mercado de seguros de “prêmio puro de risco”, ao qual são somados os demais itens, chamados de
“carregamento”, para formar o prêmio comercial ou total.
O segurado compra o seguro pagando mais do que o prêmio puro por ser avesso ao risco. Mas, para ele, esse é ótimo
negócio! No nosso exemplo, cada proprietário se livra de uma perda possível e catastrófica de R$ 300 mil em troca de um
prêmio de apenas R$ 1.200,00. Portanto, podemos escrever a equação do prêmio de seguro da seguinte forma:
•Prêmio comercial = Perda esperada + Despesas + Impostos + Lucro esperado
•Perda esperada = Prêmio puro de seguro
•Despesas + Impostos + Lucro esperado = Carregamento
Fundamentos dos Seguros
Franquia
Fonte: https://www.tudosobreseguros.org.br/fundamentos-do-seguro/
➢ Ajustando o preço pela franquia
No exemplo anterior, o valor do prêmio de seguro é dado. Na prática, entretanto, não precisa ser assim. O prêmio
pode ser reduzido pela aceitação de uma franquia.
A franquia é uma coparticipação – contratualmente acordada e fixada – do segurado no risco e, consequentemente,
no valor da indenização.
A franquia é um mecanismo aberto a qualquer
ramo de seguros, mas é muito utilizada nos
ramos de automóveis e saúde.
Quanto 
maior o 
valor da 
franquia.
Menor o 
valor do 
prêmio.
O segurado que assume uma
franquia de R$ 2.000,00, por
exemplo, está assumindo a
responsabilidade de arcar com
as despesas até esse valor. Se o
prejuízo for de R$ 5.000,00, o
segurado pagará os R$
2.000,00 correspondentes à
franquia e a seguradora, os R$
3.000,00 que faltam.
Fundamentos dos Seguros
Franquia
Fonte: https://www.tudosobreseguros.org.br/fundamentos-do-seguro/
➢ Ajustando o preço pela franquia
• a seguradora é obrigada a indenizar somente os
valores de prejuízos que excederem o valor da
franquia, que sempre será deduzido da
indenização total.
Dedutível
• a seguradora está desobrigada de indenizar
quando os prejuízos forem inferiores à franquia,
mas obrigada a fazê-lo integralmente quando a
excederem.
Simples
A franquia mais adotada é a
dedutível, utilizada para o
seguro do ramo de
automóvel, por exemplo.
Fundamentos dos Seguros
Riscos não 
Seguráveis
Fonte: https://www.tudosobreseguros.org.br/fundamentos-do-seguro/
➢ Utilizando o mercado de seguros, uma pessoa pode construir uma rede de proteção bastante efetiva em sua
vida e suas propriedades. Mas nem todos os riscos são seguráveis. Pense nos seguintes riscos:
Nenhuma seguradora vai se dispor a fazer seguro para
esses riscos. Ao contrário, em todo o mundo, as
seguradoras procuram excluir explicitamente das
coberturas os danos resultantes desses eventos. Seja
porque são de difícil previsão, seja porque podem ser
muito afetados pelas ações do segurado, ou ainda,
porque concentram fortemente os riscos.
➢ Forte queda nas ações
➢ Atentado terrorismo em uma viagem
➢ Não conseguir a taxa de lucro
➢ Não conseguir a nota no exame
Fundamentos dos Seguros
Riscos Não 
Seguráveis
Fonte: https://www.tudosobreseguros.org.br/fundamentos-do-seguro/
Alguns riscos não seguráveis são importantes para a economia como um todo. Nesses casos, os governos costumam
assumi-los, estabelecendo os chamados seguros sociais, de interesse geral.
Segurossociais, por exemplo, são o seguro-desemprego e os sistemas estatais de previdência e assistência social.
No seguro-desemprego, observa-se concentração de riscos, porque o desemprego costuma evoluir em ondas
periódicas que afetam grande número de trabalhadores ao mesmo tempo.
Nos sistemas de previdência e assistência social, o principal problema é a seleção adversa, ou seja, a maioria dos
segurados constitui risco elevado e não suportaria prêmios fixados com parâmetros de mercado.
Fundamentos dos Seguros
Riscos Seguráveis
Fonte: https://www.tudosobreseguros.org.br/fundamentos-do-seguro/
➢ As condições necessárias para que um risco seja segurável são as seguintes:
• Grande número de eventos (Lei dos Grandes Números): Quanto maior o número de segurados, maior a
estabilidade de resultados de sinistros que uma seguradora pode esperar.
• Eventos independentes entre si (desconcentração de riscos): para que a Lei dos Grandes Números seja
plenamente aplicável, é preciso que os riscos sejam independentes entre si.
• Experiência suficiente (cálculo correto de probabilidades): pode ser que os eventos sejam independentes e que
haja grande número de interessados no seguro, mas se houver grande imprevisibilidade, como nos casos de
guerras ou atentados terroristas, o seguro não será feito, ou estes riscos serão excluídos da apólice, que é o mais
provável.
• Baixa incidência de “risco moral”: “Risco moral” é a possibilidade de uma pessoa ou empresa, depois de estar
segura, comportar-se diferentemente do que faria se estivesse inteiramente exposta ao risco.
• Baixa incidência de “seleção adversa”: a “seleção adversa” é mais um problema decorrente da assimetria de
informação. Ela se refere a um processo de mercado em que os resultados “ruins” são naturalmente “selecionados”
(contratados) em detrimento dos bons.
Seguros e Finanças
Seguros e 
Finanças
➢ No mercado de seguros, a receita de prêmios precede o pagamento de indenizações, às vezes, em anos. Pense, por 
exemplo, no caso de casais jovens que adquirem seguros de vida ou de saúde. A probabilidade de sinistros, nesse 
caso, é bem baixa nos primeiros anos de vigência das apólices.
➢ Os recursos dos prêmios são aplicados nos mercados financeiro e de capitais e, em menor proporção, no mercado 
de imóveis. Em consequência, as seguradoras auferem uma receita adicional, decorrente de operações financeiras 
e não diretamente relacionada ao mercado de seguros.
➢ Tais receitas têm dupla vantagem:
para a economia, são recursos que promovem o desenvolvimento dos mercados financeiro e de capitais, 
de fundamental importância para o crescimento econômico; e
para o mercado de seguros, são recursos adicionais que as seguradoras podem utilizar na sua 
capitalização e, consequentemente, aumentar o seu limite de retenção do ramo que opera ou investir em 
novos recurso técnicos e humanos para o desenvolvimento de novos produtos ou no barateamento dos 
produtos existentes.
Importância social e econômica do seguro
Social e 
Econômica
➢ Suponha que um segurado pague um prêmio de R$ 1.500,00 por uma apólice de seguro de automóveis contra
roubo, colisão e danos a terceiros.
Se não acontecer o sinistro, o segurado não ficará triste por ter pago os R$ 1.500,00. Afinal, ele despendeu um valor
relativamente pequeno que lhe permitiu se livrar de uma perda potencial grande.
De fato, a seguradora pode ter que pagar R$ 50.000,00 se houver uma colisão com perda total e, quem sabe, R$ 300
mil se da colisão resultar um ferimento traumático a terceiro.
Essa aritmética só é possível por que a
seguradora sabe, de antemão, que apenas
uma proporção do total de segurados será
sinistrada e, portanto, demandará indenização.
E, no processo do seguro, ganham tanto
segurados quanto seguradoras.
Assim, a disponibilidade do seguro 
incentiva a economia, pois o 
consumidor segurado tem 
tranquilidade para adquirir bens de 
valor mais alto, e o empresário 
segurado, por sua vez, confiança 
para realizar investimentos que 
podem exigir recursos vultosos, seus e 
de terceiros.
VERIFICAÇÃO DE APRENDIZAGEM
➢ Vamos fazer um questionário sobre os principais tópicos discutidos nesta aula?
➢ Não conseguiu ler o QR code? Então acessem o link: https://forms.gle/nzt3dT7W5yLCuVVe6
https://forms.gle/nzt3dT7W5yLCuVVe6
Atividade 03 – Fichamento Tipos de Seguros
Orientação:
• A Atividade deve ser anexado ao Black. 
• Digitada ou Manuscrita.
• Deve ter cuidado com a organização da atividade 
e a identificação. 
• Devem informar as fontes de pesquisa;
• Cuidado com o Plágio;
Com base nas informações do site: https://www.tudosobreseguros.org.br/tipos-de-seguros/
desenvolver um Fichamento relativo ao conteúdo que aborda os Tipos de Seguros constantes nesse
site.
Fichamento textual, de resumo ou de conteúdo
Este tipo de fichas dá atenção à estrutura do texto,
registrando as ideias apresentadas em uma
sequência lógica, expondo os pontos principais e
secundários, bem como os argumentos,
justificativas, exemplos etc. ligados a eles. Como o
nome deixa entender, esse fichamento busca
resumir com mais detalhes, de forma completa. Não
deve ser longo, mas nunca curto demais, como um
sumário de partes do texto. A sua elaboração inclui
as referências do texto, o destaque de citações
relevantes do texto e considerações pessoais a
respeito do texto.
https://www.tudosobreseguros.org.br/tipos-de-seguros/
Conceituar a finalidade do Seguro. 
Definir Características Gerais. Definir 
Elementos Essenciais.
Marcelly Nóbrega
marcelly.medeiros@unp.br
Natal
2020