Manual do Score Alto - SPC SERASA

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O I n í c i o
Aqui nós daremos início à jornada de ensino do Manual do Score Alto. 
A partir deste simples início, um mundo novo e agora com crédito no mercado, irá se 
abrir para você. Desejamos uma excelente leitura e que você possa aproveitar a cada 
momento o que está vindo adiante.
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S e j a b e m - v i n d o a o M a n u a l d o S c o r e A l t o !
A partir de agora começa a nossa jornada em busca de ajudar você a aumentar o seu
score de crédito e, claro, lhe ajudar a conseguir ter crédito no mercado, financiamentos
ou adquirir o bem que tanto gostaria. O Manual do Score Alto é um manual onde é 
revelado o processo que você deve executar para voltar a ter o seu score alto nova-
mente.
Lembrando que se você não seguir o passo a passo que relatamos aqui, se tornará
improvável que seu score volte a subir, por isso, a sua contribuição é primordial.
É importante que esteja ciente que o seu resultado depende única e exclusivamente de
você e que este manual é apenas um passo inicial para você começar a obter melhores
chances de conseguir crédito no mercado.
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O q u e v o c ê v a i a p r e n d e r ?
O Manual do Score Alto é rico em conteúdo sobre análise de crédito.
É um conteúdo que buscamos criar em forma de passo a passo, ou seja, a sua jornada
aqui possui um início,um meio e um fim.
Imagine este manual como um tratamento odontológico: quando os dentes são tortos 
você coloca o aparelho, passado um certo tempo você percebe a melhora, e após isso, 
você remove o aparelho e continua a realizar limpezas, escovar diariamente e assim por 
diante.
O Manual do Score Alto tem o mesmo princípio!
Você começa agora, vai seguindo o que ensinamos e depois de tudo feito, apenas se-
guirá alguns conselhos que lhe daremos para que não tenha mais problemas com o seu 
score.
Neste manual você vai solucionar as seguintes questões:
O que é o score em si?
Como funciona o score?
O que é verdade ou mito sobre seu score?
Como ter um score alto?
O que fazer para o score nunca abaixar?
E outros itens que vamos discutir adiante. Lembrando sempre que é primordial que 
você leia
todo o conteúdo do início ao fim, sem pular nenhuma parte.
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Agora, chegamos no momento de você começar a entender como funciona o score
realmente, o que o define, como é formado e um pouco mais de sua história. Esta parte 
do nosso Manual é importante para que você compreenda todo o resto.
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Se você utiliza redes sociais como Facebook, Instagram entre outras do tipo, já deve ter
percebido que é comum que alguns brasileiros reclamem de tudo e de todos.
Sobre o score não é muito diferente.
Primeiramente, você precisa saber que a história do score nem começou no Brasil. Para
ser ainda mais exato, a palavra Score nem é brasileira , ela é inglesa e em português
significa pontuação. O Serasa também não é brasileiro, ele veio de fora, assim como o
SPC.
Vamos falar primeiramente do Serasa e em seguida do SPC.
O Serasa nasceu em 1968, como uma organização fundada pela Febraban e que,
caso não saiba, é a Federação Brasileira dos Bancos, atualmente. Ao ser fundada, a ideia
era que um órgão só pudesse reunir os dados dos credores, para que os bancos pudes-
sem analisar aqueles que mais tinham hábito de pagar as contas em dia e aqueles que 
não possuíam este hábito. Mas era algo bem mais simples do que é hoje e não possuía o 
tal score ainda, isso só veio algumas décadas depois.
Com o tempo, o Serasa se tornou uma empresa e, em 2007, foi adquirido por um grupo
irlandês de nome Experian, surgindo então o nome, Serasa Experian. A sua criação não
possui muitos fatos relevantes e o que é mais importante que você saiba é que ela 
oferece 22 tipos de análises diferentes para o mercado, fatura alguns bilhões de reais por 
causa disso e como você leu acima, ela foi criada pelos bancos.
Ou seja, a sua análise em si tem mais poder através dos bancos do que em lojas. O SPC,
por sua vez, surgiu em 1955, pela Associação Comercial de São Paulo e tinha o foco 
similar ao do Serasa. Porém, a sua preocupação era com os lojistas que vendiam os seus 
produtos através dos famosos carnês de pagamento. A ideia na sua fundação era evitar
inadimplência, ou os famosos “golpes na praça”, o que acontecia quando um cliente 
devia a uma loja, mas vivia comprando em outras sem parar, algo que graças ao SPC foi
diminuindo ao longo dos anos.
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Historicamente, tanto o SPC quanto o Serasa utilizavam apenas os seus dados de pagador
para definir o histórico e o seu score, algo que felizmente hoje em dia foi alterado graças
ao Cadastro Positivo, o que iremos ver mais adiante.
É óbvio que, além desse contexto básico histórico citado acima, existem mais coisas
que aconteceram durante a criação dos órgãos. Mas são fatos que não vão impactar o
seu score, por isso, não os citaremos aqui e focaremos apenas naquilo que realmente é
relevante para o seu dia a dia.
Atualmente, os dois órgãos de crédito citados acima compartilham os seus dados através
do RENIC, que é a Rede Nacional de Informações Comerciais, ou, em outras palavras, é
mais um órgão onde os seus dados são guardados. Em resumo, diversos órgãos mantém
dados seus e em conjunto eles formam o seu score de crédito. Também é importante
lembrar que o score não teve sua criação no Brasil, mas sim foi trazido para cá uma cópia
daquilo que já funcionava em outros países, adaptando o sistema ao nosso país, o
diferenciando de outros lugares do mundo.
Com a criação dos dois órgãos, foram feitos diversos modelos de pontuação, dos mais
simples aos mais complexos e hoje temos o nosso famoso score, que você vai entender
como é formado mais adiante. Mas acredite se quiser, o sistema atual funciona muito bem
e pode ser um excelente aliado em seu dia a dia, caso siga as instruções deste manual.
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Anteriormente, nós falamos sobre a criação do score de uma forma bem simplista, afi nal
não é tão interessante saber como foi a criação do SPC e Serasa. Porém agora, vamos
aprofundar-nos um pouco mais sobre o que é o score.
O score é uma pontuação dada ao seu CPF que vai de 0 a 1000 pontos, onde o mesmo
defi ne se você é um bom pagador ou um mau pagador, perante ao mercado fi nanceiro e
comercial. Ou seja, quanto mais baixa for a sua pontuação, pior pagador você é
considerado.
No SPC e seus relacionados, a sua pontuação de score pode ser uma e diferir da pontuação
do Serasa, sendo que, o que irá defi nir a pontuação em cada um dos casos,
são as lojas conveniadas às instituições SPC e SERASA.
Por exemplo, o maior convênio do Santander é no SPC, logo, se você tiver alguma dívida
com ele, o seu score no SPC será baixo. Em resumo é simples, o seu score pode ser baixo em
um e alto no outro e você pode conseguir crédito em um tipo de estabelecimento e não
conseguir em outro, e isso é normal. Imagine a seguinte situação: você faz um empréstimo
no Santander, banco que utiliza o SPC como principal medidor de crédito, ocorre então,
de você atrasar as parcelas. Não pagando, o seu nome vai para a inadimplência. Nesse
caso, o seu score no SPC estará baixo, porém se você nunca teve problemas com alguma
empresa ligada ao Serasa, o seu score lá estará alto, entendeu a lógica? O seu score pode
estar alto em um e baixo no outro, como também pode ter o nome limpo em um e sujo em
outro.
Partindo dessa lógica, o que você precisa entender é que, o score é basicamente a
pontuação recebida no teu CPF, nada além disso. Essa pontuação é variável de acordo
com oscomércios que você mais frequenta e os órgãos com os quais esses comércios
possuem associações.
Agora que entendeu esse conceito básico, vamos nos aprofundar um pouco mais sobre o
que é o score. Novamente, vou lhe dar um exemplo: imagine que você tem um amigo
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chamado João. João tem um emprego e possui alguns bens, é uma pessoa que
você percebe que sempre se preocupa com as suas contas e que busca estar em dia com
tudo. Porém, certo dia, o João perde o seu emprego e, ao ser demitido, fi ca numa situação
complicada, precisando de uma grana emprestada. Você como um bom amigo, empresta
para ele. Afi nal, você conhece o João e sabe que ele sempre pagou as contas em dia.
Agora, imagine uma nova situação: outro amigo seu, o André, não tem emprego. Vive
sem dinheiro, nunca procura trabalho e tem a fama de mau pagador entre os amigos. Pois,
ele deve para todo mundo do seu grupo mais próximo.
Mas ainda assim, certo dia, ele pede um dinheiro para você. Qual seria a sua resposta?
Provavelmente, não emprestaria e é basicamente assim que funciona o score.
O score, em geral, serve para defi nir se você é um bom pagador no mercado. Nos exemplos
acima, exploramos isso de duas maneiras, a do caso do bom pagador que tem uma boa
fama entre os amigos, e o exemplo do amigo com uma fama ruim.
Como nas situações acima, o mercado lhe vê da mesma forma. Quando você faz uma
compra parcelada e atrasa as parcelas, o seu credor (seja o banco, loja,etc. ) avisa ao
Serasa do seu atraso.
Dessa forma, quando você for em outra empresa buscar crédito, e essa outra empresa
consultar o Serasa, ela vai ver que você tem o costume de atrasar as contas.
Se fôssemos defi nir em poucas palavras o seu score, poderíamos dizer que ele é um
medidor de credibilidade de seu nome no mercado. Apenas isso. Ou seja, se você tem
hábito de pagar tudo em dia, não vive endividado, sua renda condiz com o que você paga
mensalmente e etc. é um bom sinal para os órgãos de proteção ao crédito e o seu score
será alto.
Porém, se você não cumpre com os seus compromissos fi nanceiros, atrasa tudo
ou não tem uma renda defi nida, por exemplo, é um sinal de um mau pagador e que,
provavelmente, não merece crédito no mercado. Mas, existem alguns casos em que você
paga tudo em dia e mesmo assim o score é baixo e isso nós iremos tratar mais adiante.
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Como você já sabe, a pontuação do score vai de 0 a 1000.
Porém, talvez você não saiba de fato, o que isso na prática quer dizer.
Se já sabe, parabéns! Você está um passo à frente de ter um score alto. Mas, se não sabe,
é o que veremos a partir de agora.
Primeiramente, entenda que o que falaremos aqui é apenas a sua pontuação e o
signifi cado para o mercado. Nem sempre possuir uma pontuação baixa ou alta garante o
seu crédito, como veremos mais adiante. Então, vamos lá...
-De 0 a 200 pontos signifi ca que você é um mau pagador e que, provavelmente, teve
alguma restrição em seu nome num período de tempo curto.
-De 201 a 400 signifi ca que você já foi um mau pagador, mas está começando a entrar na
linha e tem tudo em dia. Por isso seu risco de inadimplência é médio.
-De 401 a 600 signifi ca que é um pagador mediano. Ou seja, é aquele que sempre paga as
contas em dia. Porém, algumas vezes comete atrasos, difi cilmente já teve o seu nome sujo
e o risco de não pagar algo é relativamente baixo.
-De 601 a 800 é o pagador de qualidade. Normalmente, aquele que nunca atrasa contas
e que busca prezar por ter um bom histórico de nome limpo.
-De 801 a 1000 é o pagador excelente, que nunca teve o seu nome sujo, nunca teve
problemas relacionados às suas contas e é aquele que normalmente consegue crédito com
facilidade e juros baixos. Este é o tipo de pagador que todo banco ou empresa quer como
cliente, pois são os mais difíceis de conseguir.
A pontuação em si não é fi xa e pode ser alterada diariamente, vai depender de como está
a sua vida fi nanceira em relação ao mercado no geral. Por exemplo, se você saiu do SPC
agora e está começando a pagar tudo em dia, em alguns meses seu score estará alto e
você terá crédito com facilidade. Pois, para o mercado você terá feito boas coisas para
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que o seu crédito seja maior.
Porém, se você limpou o seu nome agora e já o sujou logo em seguida, é um sinal ruim
para o mercado e isso fará o seu score cair.
Outra coisa que é importante que você saiba é que a sua pontuação de score só é
relevante no ato do pedido do seu crédito. Ou seja, se a sua pontuação estava 300
ontem e hoje ela está 500, é o hoje que importa e não o ontem.
Isso quer dizer que a sua pontuação só tem validade no dia que você solicita o
crédito. Esse mesmo modelo de pontuação é válido tanto para o SPC, quanto para o
Serasa e demais órgãos de análise de crédito existentes, como o do Banco Central, que é
algo que iremos explorar mais adiante.
Enfim, deu para compreender até aqui? Se não, posso resumir...
Sua pontuação vai de 0 a 1000 e quanto mais alta for, mais confiável você é perante o
mercado. Por isso, é mais fácil conseguir crédito na praça. É óbvio que dá para conseguir
crédito mesmo sem ter um score alto. Porém, é mais complicado. Ainda assim, iremos
explorar essa outra opção.
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Existe uma série de itens que pode prejudicar o seu score, o que muitas vezes pode fazer
com que o seu crédito no mercado seja muito limitado ou até restrito, é basicamente sobre
isso que iremos tratar agora.
Antes de começar a listagem, é importante que você esteja ciente de que a nossa lista
abaixo não segue um padrão de mais ou menos prejudicial ou algo do tipo, a lista apenas
obedece uma regra em termos de conteúdo, então vamos lá:
Ter nome negativado muitas vezes: Se você teve o seu nome negativado mais que 1x
nos últimos 5 anos é um péssimo sinal para o mercado e isso pode estar contribuindo para
o seu score baixo.
Falta de contas em seu nome: Se você não possui nenhuma conta de luz, água ou similar
em seu nome, também é um péssimo sinal para o mercado. Pois lhe deixa sem um endereço
fi xo.
Falta de bens: Se você não possui nenhum bem eu seu nome, como carro, casa, ou
semelhante, não é algo bom aos olhos do mercado. Afi nal, você é uma pessoa que não
possui nada em garantia para os credores.
Falta de renda: Não ter um meio de renda declarado, seja o seu imposto de renda ou a
carteira assinada também é um grande problema. E claro, além disso, a cidade que mora e
até o histórico de seus pais podem impactar negativamente o seu score de crédito e é por
isso que a gente tem que trabalhar em diversas frentes para resolver o problema.
Embora existam muitos fatores que podem lhe prejudicar, eu quero lhe dar um conselho...
Não se preocupe em chegar a 1000 pontos em seu score.
Se importe apenas em chegar a obter na média de 600 a 800 pontos no score. Pois assim,
você já terá crédito para tudo o que desejar. Afi nal, qualquer pontuação acima disso já é
mais do que sufi ciente para aprovar qualquer tipo de crédito que necessite.
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Você já ouviu falar sobre o Cadastro Positivo? Sabe o que é? Se sabe, parabéns! Você é
uma pessoa bem informada.
Porém, se não sabe, não se preocupe! Eu irei lhe explicar tudo sobre ele e como esse
cadastro pode te ajudar a conseguir crédito com mais facilidade.
O Cadastro Positivo é um projeto que se iniciou em 2008 com o objetivo de criar um banco
de dados que juntava também o hábito dos bons pagadores. Ou seja, anteriormente o
Serasa e o SPC só armazenavam o pagamento das contas em atraso, vencidas e similares.
Mas, a partir da criação do Cadastro Positivo, começaram a armazenar também as contas
pagas em dia, bem comoos pedidos de crédito no mercado, parcelas e similares.
Na prática ele funciona assim: O consumidor solicita o crédito no mercado e o cedente do
crédito (banco, empresa etc.) registra esses dados num banco de dados dos órgãos de
proteção ao crédito. A cada pagamento feito em dia ou adiantado, o credor avisa ao órgão
sobre o pagamento sendo feito corretamente. Ou seja, com o cadastro positivo você
ganha um ótimo aliado ou o seu pior inimigo em relação ao seu score.
Se você tem costume de atrasar contas, o cadastro positivo pode ser péssimo. Porém, se
paga tudo em dia, será seu parceiro.
Para você se cadastrar no Cadastro Positivo é bem simples e prático. Basta ir em seu
banco e pedir a inclusão de seu CPF, ou até no site do Serasa e SPC, além de solicitar no
banco, você também pode solicitar pelos canais digitais de atendimentos do mesmo, como
o internet banking ou aplicativo.
Na sua criação, a principal ideia do Cadastro Positivo era que os juros cobrados pelos
bancos fossem menores para aqueles que possuem um bom cadastro. Porém, afi rmar se isso
irá funcionar ou não, ainda é cedo. Pois, apesar de sua criação ter começado em
2008, até agora, em 2020, não tivemos uma implantação muito efi ciente do mesmo, algo
que pode mudar nos próximos anos, afi nal, notamos na prática que o Cadastro Negativo
tem funcionado muito bem e que já possui mais de uma década de sua implantação.
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É importante que você esteja ciente que agora são coletadas mais informações sobre
você, como os compromissos de dívidas que você assume, parcelas, a forma que os
débitos são quitados e também os dados de pagamento de sua conta de água, luz, gás e
similares. Graças a isso você ganha mais um score de crédito.
Agora, além do SPC e Serasa você também tem o score do Crédito Positivo, onde os
bancos podem analisar seus hábitos e decidir se irão ou não aprovar crédito para você.
No geral e resumidamente, o cadastro positivo simplesmente vai avaliar melhor os seus
hábitos fi nanceiros e criar um banco de dados para isso, que consequentemente, vai lhe
ajudar a melhorar o seu crédito no mercado. Ainda é cedo para saber o real impacto disso
a longo prazo. Porém, de qualquer maneira, vamos trabalhar para garantir que o seu
score seja bom no Cadastro Positivo.
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Conhecer o score por dentro não é só algo superfi cial a se fazer, mas sim uma coisa que vai
lhe ajudar a construir um novo futuro, de forma diferente, única e que irá te ajudar a ter a
capacidade de conseguir voltar a ter crédito no mercado.
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Algumas dúvidas comuns da maioria é: quem defi ne o score?
Como aquela pontuação que pode me ajudar ou atrapalhar é desenvolvida?
Pois bem, vamos descobrir isso agora!
Na prática, o seu score é defi nido automaticamente por um sistema que armazena todas as
suas informações fi nanceiras relacionadas às compras via cartão de crédito, crediário em
lojas, empréstimos, imóveis e veículos fi nanciados com o banco, utilização de cheque
especial e até se você já deu algum cheque sem fundo por aí.
No caso de ser sempre um bom cliente, é provável que o banco de dados utilizado pelas
instituições de crédito sempre ofereçam para você um score alto, demonstrando as
empresas que buscam crédito, que você é um bom pagador e que merece ter seu
empréstimo aprovado.
Anteriormente, falamos sobre alguns itens que podem prejudicar ou atrapalhar o seu score,
como a sua idade, cidade e salário. Além disso, outros itens como declaração de imposto de
renda, investimentos, contas em banco, crediários já abertos em lojas, empréstimos já
realizados e outros podem contribuir de forma positiva ou negativa na sua pontuação. Para
te ajudar, vou explicar cada um desses itens:
Idade: O primeiro item que irão avaliar na hora de lhe dar crédito é a sua idade.
Quando você é muito jovem é comum não ter comprado muitas coisas e por isso, o seu
histórico de pagamento é muito curto, sem grandes informações sobre como você paga
as contas, se atrasa ou se paga em dia. Além disso, outra questão que infl uencia muito
no quesito idade é que os bancos e instituições de crédito defi nem jovens como pessoas
imaturas e com maior propensão à inadimplência do que os demais.
Renda: Uma boa renda abre muitas portas, principalmente quando o assunto é crédito
no mercado. Quanto maior for a sua renda, maiores as chances de conseguir ter um bom
crédito no mercado com taxa de juros menores. Porém, a única maneira do banco saber
realmente a sua renda é se ela passar diretamente pela sua conta bancária, caso
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contrário, não tem como o banco ser informado sobre ela.
Um conselho, já nesse item, é que se você possui fontes de renda que recebe em mãos,
tente fazer algo para receber ela pela sua conta bancária ou deposite sempre no banco.
Não se esqueça, caso o seu dinheiro passe pelo banco, evite a todo custo deixar a sua
conta negativada.
Cidade em que reside: Embora já tenha mencionado isso anteriormente, quero explicar
melhor para você esse aspecto que pode lhe beneficiar ou não com relação ao crédito
no mercado...Em primeiro lugar, o que importa em relação à idade e onde você vive, não
é se reside em Copacabana ou no interior do Amazonas, o que realmente interessa é
referente a sua residência é a renda média por habitante e se eles são bons pagadores.
Ou seja, o que importa é se as pessoas que residem próximas a você pagam as contas em
dia ou não. Embora pareça algo estranho e na verdade é, isso nada mais é do que um
indicador regional de atividades relacionadas aos moradores da região.
Isso indica simplesmente que a região em si tem pessoas boas. O “peso” desse item em seu
score é mínimo, mas mesmo assim é bom saber que itens regionais podem infl uenciar na 
sua pontuação.
Histórico de Compras: Quanto mais dívidas você contrai, melhor é para aumentar o seu
score. Um pouco contraditório, não é mesmo? Porém, eu não me refi ro a se endividar e
fi car devendo milhares de reais por aí, mas sim em conseguir comprar itens baratos, com
valores de até R$ 300 reais, pagar em dia ou adiantado e com isso, ir criando um perfi l
de bom pagador. Parcelar compras normalmente rende alguns juros, porém, vale a pena
se o seu foco é ter um score mais alto. Caso você tenha um cartão de crédito, é válido
utilizar ele para parcelar as suas compras, afi nal, irá aumentar o seu score bancário,
algo que você vai ver mais adiante.
Contas em bancos: Além do score do Serasa e SPC, existe ainda o score bancário, que
é o score que passa pelo Banco Central e, apesar de não ser ofi cial, é algo que os
bancos normalmente consultam quando querem saber se você é um bom pagador ou
não. O que acontece nesse caso é que quando você solicita um empréstimo em qualquer
banco, eles acabam consultando o Banco Central para ver se você possui outras contas
bancárias e se tem realizado o pagamento correto de empréstimos que tenha contraído
em cartões, por exemplo.
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Se a sua conta vive negativada, então é interessante ter conta em vários bancos e
movimentá-las, pois assim você consegue um score maior nas instituições de crédito e 
também nos bancos. Dessa forma, quando forem consultar pelo seu CPF, irão encontrar
mais informações suas espalhadas por aí.
Declaração de Impostos de Renda: É importante declarar o seu imposto de renda,
além de evitar problemas legais, no caso de você ser um autônomo, irá ter um
comprovante de renda que é válido em qualquer lugar. Ao realizar a sua declaração de
imposto de renda você, além de informar ao governo quanto ganha e quanto gasta,
também vai estar deixando os seus dados atualizados na receita federal que podem ser
consultados por instituições de crédito na horade lhe conceder algum empréstimo ou
financiamento.
Além de todos esses itens, o score ainda pode levar em consideração o fato de você ser
casado ou não, do seu cônjuge ter nome no SPC, a sua busca por crédito no mercado nos
últimos meses, o Cadastro Positivo, histórico de pais em relação a crédito e algumas outras
informações que não são levadas a público.
Um dos itens que é importante que você tenha ciência de agora em diante é que o score em
si não é fi xo, ele é alterado diariamente e novos dados apenas ajudam a completar as
informações dele, por isso quanto mais aberta for a sua vida para os bancos, melhor vai ser
o seu crédito no mercado. Quer um conselho útil para aprender mais sobre o score? Vá até
um banco e pergunte ao gerente quais os principais elementos que eles usam ao avaliar um
crédito no mercado e a resposta será sempre a mesma: sua movimentação nos últimos 4
meses.
Então, isso basicamente é o score, a sua movimentação dos últimos meses que defi ne o seu
acesso ao crédito. E agora, respondendo a dúvida que lançamos no início deste capítulo:
afi nal, quem defi ne o score?
Bom, se você chegou até aqui já deve ter entendido que não existe alguém que defi na o
score, o que existe é uma série de informações que são compiladas em um banco de dados
e que, com base em alguns cálculos, defi nem o seu score. Então, não existe nenhuma
maneira de fazer alterações na sua pontuação manualmente ou algo semelhante a isso.
Quem lhe oferecer isso provavelmente, estará aplicando algum golpe.
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É impossível afi rmar com 100% de certeza quais empresas realmente utilizam o score e quais
não utilizam como principal parâmetro de segurança na hora de conceder- lhe crédito.
Porém, é possível afi rmar que, atualmente, 95% das empresas utilizam algum meio de
validação de crédito como o score e os padrões defi nidos pelo SPC e Serasa.
Em outras palavras, podemos afi rmar que a cada 100 empresas, 95 delas utilizam o SPC ou
Serasa como defi nidor de crédito no mercado e que, sem sombra de dúvidas, em um futuro
próximo irão utilizar o Cadastro Positivo como avaliador de crédito.
Sabendo que o poder do seu score é tão grande assim, eu recomendo que você se prepare
antes de pedir crédito no mercado. Afi nal, quando um crédito é negado para você, o seu
score também cai e as chances de ser negado em outros estabelecimentos é bem maior,
como consequência disso.
Normalmente, quando se possui o score baixo, o que acontece é que as lojas têm tendência
de pedir uma entrada maior para a aquisição do bem ou os juros tendem a serem mais altos.
Por exemplo, se você vai comprar um produto de R$ 1.000, normalmente a loja pedirá 50%
de entrada e parcelará o restante dos R$ 500 reais com juros mais altos e, no fi m, você terá
pago de 2 a 3 produtos ao invés de um, devido ao seu score baixo.
Claro, muitas vezes a culpa do seu score ser baixo não é sua, mas sim de terceiros ou até
pelo fato de você nunca ter comprado nada parcelado e seu histórico de crédito ser muito
básico.
Nesses casos, infelizmente, é obrigatório que você suporte os juros altos e parcelas a se
perder de vista até que a sua pontuação melhore. Porém, para que sofrer com juros altos se
ter o score de crédito em um nível confi ável é fácil?
Nos bancos e instituições fi nanceiras é a mesma coisa, enquanto o teu score for baixo, os
juros que você irá pagar serão altos e podem demorar longos e sofridos meses para que os
juros se tornem um limite razoável para você.
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A única diferença entre os lojistas e os bancos é que o banco possui 3 scores diferentes:
Score das instituições de crédito: Esse é o score fornecido pelo SPC e Serasa, o que
você pode consultar online facilmente, e é o mesmo que as lojas têm acesso.
Score Interno: Esse é o score de utilização interna no banco, ele é vinculado a sua
conta corrente e garante que o banco saiba como é a sua movimentação, suas contas,
dívidas e similares. Com esses dados internos do banco, eles criam uma pontuação para
avaliar se o banco vai gostar ou não de você.
Score do Banco Central: Esse score é mais restrito e mais complicado de lidar e se
chama “Bacen”. Basicamente, ele reúne as suas informações de todos os bancos no qual
possui conta ou algum tipo de vínculo. Por exemplo, se você tem uma conta no banco
Santander e tem dívidas lá, ao pedir um crédito no Banco do Brasil é consultado o
Bacen, ele irá conseguir ver a sua dívida com o Santander. Ou seja, os bancos se
comunicam com o Banco Central e a consequência é que essa comunicação entre os
bancos gera o seu score.
Além desses 3 scores, existe agora o do Cadastro Positivo, que leva em consideração as
suas contas pagas em dia. Este score é mais recente e entrou em vigor ofi cialmente em
2020. Então,ainda é cedo para falar do impacto dele em sua aprovação de crédito. Porém,
podemos destacar que o mesmo vai, com certeza, ter um impacto grande nos próximos
anos.
No fi m, a minha recomendação é que você se preocupe mais com o Serasa e o SPC que são
os principais medidores de score do mercado e, em sequência, com o Cadastro Positivo,
pois com uma boa pontuação nos 3, as chances de você ter crédito aprovado com maior
facilidade será grande.
Outro detalhe importante a levar-se em consideração é que, quanto mais tempo você
estiver se relacionando com a instituição da qual deseja o crédito, mais facilidade será de
ter ele aprovado. Por exemplo, se você quer comprar um carro de 50 mil reais, tenha a
conta há pelo menos 6 meses no banco movimentando ela, pagando suas contas através
dele e tudo o que mais puder através do mesmo.
Se você não quiser esperar os 6 meses, abra uma nova conta neste banco que deseja
crédito e mostre para o mesmo que você é um cliente antigo de outro banco e que busca
um novo lugar para colocar o seu dinheiro, consequentemente, as chances de obter crédito
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também serão maiores, pois os bancos têm costume de favorecerem mais os correntistas
antigos de outros bancos e, normalmente, oferecem vantagens até melhores para esses
clientes. Conseguiu compreender?!
A maioria das empresas utiliza o score dos órgãos de proteção ao crédito como um
avaliador de crédito para decidir se vai ou não aprovar alguma compra sua. Porém, cada
vez que as empresas realizam essas consultas de pedido de empréstimo, o seu score diminui
e é por isso que recomendo que sempre que for preciso parcelar algo, utilize o seu cartão
de crédito ao invés de pedir parcelamento direto na loja e isso tem dois motivos básicos: o
primeiro é que, se você parcela sempre coisas em seu cartão e paga tudo em dia, irá ter
mais chances de ter o limite do mesmo aumentado e com a sua pouca busca por poucos
parcelamentos em diversos lugares, o seu score também aumenta.
Mais adiante irei explicar sobre o conceito de diminuição de score quando se faz muita
pesquisa de mercado, mas por enquanto, apenas tenha em mente uma única coisa: quanto
mais crédito você busca no mercado, mais rápido o seu score diminui.
Entendido até aqui? Espero que sim e comece a usar o seu cartão de crédito a partir de
agora.
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Eu sei que você está lendo este manual para conseguir aumentar o seu score de crédito, mas
você precisa saber de uma coisa antes: o seu score não é tão importante como parece.
Anteriormente, falei que o score é o seu medidor de crédito no mercado e que muitas
empresas realmente utilizam ele, e isso é realmente verdade. Porém, o que não falei é que,
se você quer ter crédito no mercado, existem meios e maneiras de conseguir isso com muito
menos esforço e dedicação e é isso que abordaremos agora.
Em primeiro lugar, vamos a uma simples história para ilustrar o que você vai ver nessa parte
do nosso manual.
Quando você ouve o nomeda Rede Globo, o que imagina? Provavelmente, novelas e
jornais.
Quando você ouve a palavra SBT, o que vem em sua mente? Acredito que o grande
apresentador Gugu Liberato, que faleceu em 2019, Hebe Camargo e os programas mais
familiares que o canal exibia.
Pois bem, isso não é à toa. Cada emissora de TV tem o seu público alvo bem defi nido e foca
exclusivamente em atingir determinado público, os bancos não são diferentes.
O seu score de crédito é realmente relevante, porém, mais importante que isso é saber
quais bancos servem para quais coisas no mercado. Por exemplo, se quer cheque, o Itaú é
o melhor lugar, se precisa de cartão de crédito, o Santander é onde o limite sobe mais
rápido, se deseja fi nanciar veículo, o banco BMG é o mais indicado, se busca fi nanciar um
imóvel, Banco do Brasil e a Caixa são as melhores opções e assim por diante.
Em outras palavras, além de você ter um score alto, é importante saber onde pedir crédito.
Pois assim, as chances de ter o seu pedido negado caem muito e você terá mais chances em
obter sucesso em suas negociações. Aliás, quantas pessoas você já viu com o cartão de
crédito da caixa? Quantas pessoas já viu fi nanciarem veículo pela Caixa? Quantas pessoas
que conhece tem imóveis parcelados pelo Santander? Eu acredito que para todas as
perguntas que lhe fi z, a sua resposta foi: pouca ou nenhuma.
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É claro, não existe um padrão 100% defi nido de quais bancos oferecem melhores créditos.
Mas, em nossos bônus você pode ter uma boa ideia disso e, consequentemente, poderá se
preocupar inicialmente apenas com o que é realmente relevante nas análise de crédito.
Em resumo é simples, o seu score é realmente importante e ele vai lhe ajudar a conseguir
crédito no mercado. Porém, ele não é tudo e não deve ser tratado como tudo. Afi nal,
existem outros meios melhores para se conseguir crédito no mercado, sendo que muitos
estão e ainda serão relatados neste manual.
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Não é de hoje que se sabe que os bancos escondem uma série de fatores importantes sobre
o dia a dia de seus clientes. Porém, você tem noção de tudo que eles escondem de você e a
importância que algumas informações tem? Se não sabe, vamos para a parte prática do
nosso manual e irei te revelar alguns segredos.
Em primeiro lugar, você precisa saber que existe um score seu e um score que apenas os
bancos e empresas têm acesso. Esse novo score você pode consultar pelo
site https://www.serasaempreendedor.com.br/ criando uma conta no site, utilizando um
CNPJ e realizando o pagamento de uma taxa de R$ 25 reais. Ali você pode fazer uma
consulta detalhada de seu CPF e saber até a pontuação que os bancos oferecem a você.
Para este tipo de consulta é preciso que você se cadastre como empresa e faça a
consulta como se fosse consultar um cliente comum.
Além dessa consulta que você provavelmente não sabia que existia, outra coisa que os
bancos escondem de você é que eles armazenam os seus dados por até 15 anos. Ou seja,
aquilo da sua dívida caducar com 5 anos é realmente real e acontece, porém ela ainda é
acessível nos relatórios dos bancos por mais 15 anos. Portanto, um atraso de dívida que
pode ter mais de uma década ainda estará lhe prejudicando.
Os bancos também utilizam de artifícios quase que ilegais para que você pague mais juros
ou aplicam alguns juros abusivos que você não é obrigado a pagar e, inclusive, relatamos
isso em alguns artigos no site www.direitonodigital.com.br.
Além dessas revelações, temos algumas outras a fazer e são elas:
• Quase todo banco oferece cartão de crédito junto com conta corrente. Então, sempre
prefi ra ter contas correntes;
• Os bancos digitais são os melhores para conseguir crédito, mais fácil que um tradicional;
• Os bancos possuem um score diferente do que você consulta pelo site do SPC e Serasa
e é esse o score que defi ne se você vai ter ou não crédito no mercado;
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• Se você contrai uma dívida e não consegue pagar ela, o banco pode negociar
removendo os juros e isso é lei;
• O maior motivo do seu crédito ser negado não é o seu score, mas sim outros motivos
internos ligados ao banco;
• Se você possui vínculo antigo com outro banco, o seu score interno é mais alto e ao
trocar de banco irá conseguir mais crédito;
• Utilizar serviços do banco, como débito automático e assinar algum serviço garante um
score mais alto;
• Todo banco é obrigado a oferecer algum modelo de conta corrente sem taxas.
Enfi m, isso é apenas o básico que os bancos escondem de você. Além disso, existem uma
série de outros itens que normalmente passam despercebidos, mas que vamos relatando no
decorrer do manual.
Se você chegou até aqui, percebeu que a cada capítulo lido, se aprende algo novo e que
no futuro isso irá impactar no seu score. Porém, algo que você precisa saber agora é que o
seu score é formado através desses pequenos conhecimentos que estamos lhe passando.
Mas no fi m, o que você precisa saber é que o gerente do banco não é o seu amigo, ele é
simplesmente uma pessoa que está ali para fazer o banco lucrar e não para fazer você
ganhar dinheiro, simples assim. Então, 99% do que você escuta dentro do banco não
passam de coisas que para o banco são boas, mas que nem sempre serão boas para você,
isso inclui os investimentos, parcelamentos, limites em cartão de crédito ou qualquer outra
coisa oferecida pelo mesmo e, se você acha isso uma loucura, vamos a uma rodada simples
de 3 perguntas:
• Você acha mesmo que um plano de saúde oferecido por um banco vai ser bom?
• Acredita que seguros de vida, carro e similares de bancos são bons?
• Se você precisar urgente de uma cirurgia, irá preferir procurar o banco ou um médico
diretamente?
Pois bem, apenas respondendo as perguntas acima você já pode ter noção do que
realmente é relevante no seu dia a dia.
Em minha opinião, o banco deve servir sempre de acordo com a sua necessidade. Por
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exemplo, se você deseja ter um cartão de crédito, abra a conta no banco que mais
facilmente irá liberar o seu cartão, que na maioria dos casos é o Santander e utilize o banco
apenas para isso. Porém, se você precisa de dinheiro rápido, veja os bancos que mais
oferecem crédito com juros baixos e faça o mesmo com outros serviços.
Eu não irei dizer exatamente em quais bancos você deve ter conta, mas recomendo que
trabalhe da seguinte maneira:
• Um banco para o cartão de crédito;
• Um banco para guardar o seu dinheiro;
• Um banco digital para TED e saques sem taxas;
• Um banco que tenha muitos caixas eletrônicos na sua região, para que, caso
precise, possa sacar dinheiro a qualquer momento.
Eu particularmente, mantenho um cartão de crédito da linha Smiles do Bradesco e uma
conta no Santander para guardar dinheiro. Para o uso diário tenho minha conta Nubank,
Original e Inter e, para saques em qualquer canto é a Caixa. Porém, nos dias atuais, com o
aumento de caixas eletrônicos do banco 24 horas, fi cou mais fácil sacar em qualquer canto
com o seu cartão.
É óbvio que, com o tempo, tudo isso pode se alterar. Porém, no momento, os bancos listados
acima são os que mais irão lhe gerar resultados na hora de avaliar o seu crédito.
Por fi m, um último conselho que lhe dou em relação aos bancos é que você deve preocuparse
principalmente em trabalhar com as instituições nas quais você irá conseguir pagar as
menores taxas possíveis. Pois, com o tempo as pequenas taxas pagas a cada TED, taxa
mensal e demais que pode ter, podem fazer com que o seu sonho de ter crédito com
facilidade, torne-se um peso e uma dívida a mais para você pagar.
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Consultar o seu score é um passo fundamental para você entender como anda a sua saúdefi nanceira e tomar as melhores decisões para voltar a ter crédito no mercado.
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Consultar o seu score é um processo crucial para que você saiba em que pé está a sua vida
fi nanceira e que caminho deve seguir para melhorar ela a cada dia.
Nesse capítulo, eu irei detalhar para você como consultar cada um dos seus scores e
também como fazer uma consulta mais ampla de seus dados e o impacto que isso pode ter
em seu dia a dia.
Antes de começarmos a falar sobre como você consulta o seu score, é importante que você
saiba que existem 4 modelos básicos de score, conforme já mencionado anteriormente e
que a sua pontuação pode variar de um dia para o outro e também que a sua pontuação
não é a mesma que o banco tem acesso.
Além do motivo óbvio de que consultar o score revela a sua pontuação, existe um outro
motivo que faz com que a consulta seja importante: saber analisar o impacto que os
movimentos fi nanceiros que você está fazendo estão tendo em sua vida.
Um aviso importante que eu preciso lhe dar é que você entenda que o seu score não
sobe diariamente, mas sim a cada 30 dias. Porém, como você faz algo diariamente nele,
todos os dias irá ver uma pontuação diferente se fi zer consultas.
Claro, tem outros motivos além desse para que seja importante você realizar a consulta,
mas isso depende do seu perfi l, do seu foco e do que irá vir adiante.
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Consultar o score no Serasa não é uma tarefa complicada e você pode fazer tudo
acessando o site www.serasaconsumidor.com.br.
A consulta no Serasa é completamente gratuita e vai lhe dar acesso as seguintes
informações:
• Seu histórico do score;
• Suas dívidas pendentes;
• Consultas que outras empresas fizeram em seu nome;
• Acordos para quitar dívidas;
• E alguns outros dados relevantes, inclusive é possível fazer o cadastro positivo por lá.
Como já informado, o score do Serasa é mais utilizado por bancos. Então, manter uma boa
pontuação no Score vai ajudar-lhe a conseguir crédito e empréstimo com mais facilidade
nas instituições fi nanceiras.
Eu não irei detalhar o procedimento para fazer o cadastro no site para a consulta, pois no
site já tem um tutorial e como a página pode vir a sofrer atualizações, o conteúdo daqui
poderia ser descartável em pouco tempo.
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O Score do SPC é mais utilizado nas lojas e comércios, a sua consulta também pode ser
feita online pelo site www.consumidorpositivo.com.br.
Através da consulta, você poderá saber detalhes sobre:
• Suas dívidas ativas;
• Sua pontuação de score;
• Renegociações que puder ter;
• E outras informações relevantes do SPC.
O SPC em si é o órgão mais prático de se lidar e oferece um bom atendimento via telefone
também, e isso é útil para você que pode ter mais pendências em seu CPF.
O score do SPC também é de mais fácil aumento, diferente do Serasa que depende de mais
fatores para que se tenha uma boa pontuação.
No SPC, o que mais você deve olhar na sua pontuação é se o número dela é acima de 500,
que é o mínimo ideal para que você consiga crédito com maior facilidade.
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Atualmente, existem mais sites onde você pode consultar os demais scores que deseja e irei
explicar um pouco dos 3 melhores deles:
Mega Consultas: O site https://www.megaconsultas.com.br/é um site onde você pode
adquirir créditos e utilizar eles para fazer uma consulta completa em todos os seus dados,
inclusive, os dados do score, dívidas e similares.
Serasa Empreendedor: O site https://www.serasaempreendedor.com.br/ é onde você
consegue consultar o seu CPF no âmbito empresarial. Ou seja, você consegue ver o que as
empresas sabem de você. Eu recomendo que acesse o Serasa Empreendedor para ter uma
noção melhor do que as empresas sabem de você e quais as chances de você obter crédito
no dia a dia.
Aplicativo Manual Bolso: O Aplicativo Manual Bolso também oferece um acesso interes-
sante
aos seus dados e você pode baixar ele para consultar os seus dados e saber mais sobre seu
score.
Além desses 3 meios de consulta do score, existem outros sites que podem lhe fornecer seus
dados. Porém, eu recomendo que se preocupe apenas com os 3 primeiros que já serão o
sufi ciente para que lhe deem os dados mais importantes do seu CPF.
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A internet é cheia de mitos e lendas sobre o score e agora nós vamos explorar as principais
delas e fazer com que você fuja desses contos fantasiosos que mais parecem as famosas
histórias de piratas.
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A internet é um grande mar de conteúdo e isso não é novidade para ninguém. Porém, o que
poucos ainda sabem é que nem tudo o que está na internet é verdade, ou seja, nem tudo o
que é visto por aí sobre o score, serasa e SPC é verdade. Muitas coisas são apenas
afi rmações fantasiosas ou pior, são informações erradas que podem apenas prejudicar
ainda mais a sua pontuação.
Nessa parte de nosso manual, o nosso principal foco é falar sobre os mitos que rodeiam a
internet e como eles podem lhe prejudicar de forma direta ou indireta.
Você sabia que apesar da sua dívida “caducar” após 5 anos no Serasa, ela ainda vai estar
armazenada em bancos de dados por mais 18 anos?
Você sabia que, apesar do seu score subir todos os dias, ele normalmente alcança
resultados melhores de manhã?
Sabia que se você pedir a limpeza de consultas em seus pedidos de crédito o seu score
sobe mais rápido?
Sabia que não existe maneira de pagar para aumentar o score? E que isso geralmente, é
apenas parte de um golpe?
Além desses mitos, existe uma infi nidade de outros por aí, que vamos relatar durante este
capítulo. Eles servem para alertar você sobre os riscos e perigos que algumas ações podem
causar em seu score. Caso você tenha dúvidas sobre a veracidade de uma informação,
mito ou não, simplesmente questione- se da seguinte maneira: o que estou vendo têm
grandes chances de ser irreal? Ou pior, é bom demais para ser verdade? Se a sua resposta
for sim, você já sabe o que fazer: Fuja!.
Pois bem, meu único aviso para você em relação ao score é simples: tome cuidado com o
que você vê por aí, comece a perguntar-se sobre tudo e sempre desconfi e daquilo que lê.
Questione-se.
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No decorrer deste capítulo vamos revelar alguns mitos para você que, na prática, podem
trazer grande impacto em sua pontuação.
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Identifi car os mitos que se relacionam ao score não é uma tarefa complicada e neste
capítulo eu quero te mostrar como pode ser simples desmistifi car os principais problemas 
de seu score, e como fugir de algumas armadilhas que você é capaz de encontrar por aí.
Os mitos normalmente, possuem 3 princípios básicos que são:
• Se uma informação não possui dados completos, não possui informações claras do que é,
não tem uma fonte confi ável e começa falando algo sobre “segredo”, “corrupção” ou
algo semelhante é bem provável que seja uma simples fake news com algum fato não
real que vai apenas lhe prejudicar;
• Qualquer mito começa com algo dizendo: “O segredo foi revelado”, ou “a caixa preta foi
aberta” etc. Se você ler qualquer conteúdo assim, saiba que é mito e que não vai
agregar em nada em seu score;
• Nenhuma empresa pode aumentar o seu score pagando e nem um ex- funcionário do
Serasa pode fazer isso, se alguém oferece esse tipo de serviço para você, pode ter
certeza que é mentira.
Alémde identifi car os mitos das formas acima, leve em consideração um famoso ditado que
as mães, ou talvez avós costumam dizer: “Quando a oferta é demais, o santo desconfi a.”,
simples assim. Ou seja, não existe pagar para aumentar o score, muito menos maneiras de
você conseguir empréstimos online com facilidade, ou pior, não existe isso de você
depositar um valor adiantado e ter um empréstimo, tudo isso são apenas informações falsas
que provavelmente, você já ouviu por aí.
Por fi m, sem mais delongas, vamos logo a parte prática de nossos mitos. Quero revelar para
você os maiores mitos que envolvem o score.
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A cada página que se passa, chegamos mais perto de ajudar você a ter um score melhor,
mais alto e conseguir crédito com facilidade. Porém,antes de chegarmos lá, precisamos
livrar-lhe de um passado com problemas e, principalmente, garantir que você não volte a
ter aborrecimentos com o seu score. É por isso que agora irei listar para você os 18 maiores
mitos e fake news relacionados ao score de crédito.
Mito #1 - Consulta de score diminui a pontuação: Pois bem, não sei quando esse mito
começou a rolar na internet, mas a verdade é que as consultas que você faz no score não
afetam nada a sua pontuação. Sua pontuação só sofre se diversas empresas consultam o
seu score num curto período de tempo, pois isso acende um alerta para o mercado e pode
lhe prejudicar.
Mito #2 - Pagando o meu score aumenta: Não existe nenhuma maneira de pagar para
aumentar o score e quem oferece isso normalmente é algum golpista.
Mito #3 - Pedir muito crédito diminui o score: Isso é uma semi verdade, quando você
pede muito crédito e o mesmo é negado, o seu score vai diminuir um pouco, mas nada que
possa lhe prejudicar signifi cativamente.
Mito #4 - Cartão de crédito é apenas para quem tem score alto: Isso é apenas um
mito. De modo geral, você pode ter cartão de crédito mesmo com o score baixo. Isso
depende apenas do banco no qual você possui conta, alguns não levam em consideração o
seu score para lhe oferecer cartões, esse é o caso do Agibank e Santander.
Mito #5 - Score aumenta após pagar uma conta: Isso é um mito, pode levar até 7 dias
para que o SPC ou Serasa detecte que a conta foi paga e atualize o seu Cadastro Positivo,
a partir disso, será possível ver uma melhora em seu score.
Mito #6 - Se eu for no Serasa ou SPC eles aumentam a pontuação: Não existe lugar
que você vá e eles aumentem a sua pontuação milagrosamente. Indo até uma sede do SPC
ou Serasa, o máximo que irá conseguir serão papéis para preencher com os seus dados e 
enviar para que eles façam uma análise depois de longos dias de espera.
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Mito #7 - Posso processar um banco por não me dar crédito: Da mesma maneira que
você não é obrigado a emprestar dinheiro para um amigo, o banco não é obrigado a lhe
fornecer linhas de crédito. Isso é apenas um serviço adicional do mesmo, ou seja, o banco
vai lhe dar crédito se for vantajoso para ele, simples assim.
Mito #8 - Colocar CPF na nota fi scal, aumenta o score: Colocar o seu CPF em uma nota
fi scal ou quando abastecer o seu carro não altera em nada o seu score, afi nal são compras
à vista e elas não demonstram se você é ou não um bom pagador a longo prazo.
Mito #9 - Score baixo é sinal de pouco crédito no mercado: Nem sempre ter o score
baixo é o motivo de você não ter crédito no mercado. O score auxilia na busca de crédito
para você, porém, cada banco possui seus próprios critérios de avaliação e, mais cedo ou
mais tarde, o score pode tornar-se algo inútil ou atrasado.
Mito #10 - Filhos podem herdar as dívidas dos pais: Isso não se enquadra bem como um
mito e nem como verdade. Quando alguém morre, os seus dados são realmente apagados
do SPC e Serasa, porém, dependendo da dívida que se contrai, no contrato pode
especifi car que os fi lhos herdaram as dívidas dos pais após a morte.
Mito #11 - É possível transferir dívidas: Você não pode transferir as suas dívidas para
outra pessoa, nem pode transferir o seu score para outra pessoa. Porém, os bancos podem
vender a sua dívida para outro banco e, desse modo, esse outro banco tentará fazer com
que você pague a dívida. Basicamente, nesses casos o banco diz ao outro: “Eu tenho este
cliente que me deve R$ 5 mil, mas por R$ 3 mil reais ele é seu e, se você conseguir receber
o pagamento dele, pode fi car com tudo.
Mito #12 - Meu nome fi ca sujo até pagar toda a dívida: Isso é apenas mito, a partir do
momento que você faz um acordo e paga a primeira prestação desse acordo, o seu credor
já é obrigado a remover o seu nome do SPC e Serasa em até 5 dias.
Mito #13 - Bancos podem cancelar cartões de crédito: Por padrão, os bancos não
podem cancelar o seu cartão se você começa a ter dívidas ou fi ca com o nome sujo. Porém,
eles podem reduzir o seu limite até chegar um nível que utilizar o cartão seja algo
complicado, afi nal, o que você faria com um limite de R$ 100 reais?
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Mito #14 - O nome não pode ser negativado em mais de uma instituição: O seu nome
pode ser negativado em todos os órgãos existentes no Brasil se você tem dívidas, tanto no 
SPC, Serasa, Bacen e o que mais existir.
Mito #15 - O banco pode descontar dinheiro da minha conta: Isso é uma verdade, o
banco pode descontar dinheiro da sua conta dependendo de como for o seu contrato com 
o mesmo, ou através de medidas judiciais. Porém, esse desconto só pode ser no mesmo 
banco
que você solicitou o crédito.
Mito #16 - Posso ser reprovado em concursos por ter nome sujo: Se o seu nome está
sujo você não pode prestar concurso apenas para instituições fi nanceiras, como bancos,
casa da moeda e similares. Pode ser que um dia isso mude, porém, no momento é proibido.
Mito #17 - Posso perder a matrícula em uma escola particular por ter o nome sujo: Se
você já estuda em uma escola particular e o seu nome fi ca sujo durante o ano letivo, nada
pode acontecer com você, porém, a escola pode se negar a conceder a rematrícula por
causa disso.
Mito #18 - Serasa e SPC são a mesma coisa: Não, o SPC e Serasa utilizam dados
semelhantes, porém, são órgãos separados e que, na verdade, são empresas privadas com
poder público que possuem focos diferente.
E por fi m, é óbvio que existem outros mitos que são vinculados ao score, porém, nós não
vamos relatar todos aqui. Afi nal, se isso fosse feito levaríamos anos para dizer tudo o que é
mito ou verdade dentro do SPC e Serasa.
É importante ainda que você tenha ciência que sempre haverá novos mitos na internet e
que cabe a você se precaver do mesmo, levando sempre em consideração que tudo o que
não é compartilhado diretamente nos sites do Serasa ou SPC tem grandes chances de ser
apenas mentira.
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Agora que você já entendeu tudo sobre o score de crédito, chegou a hora de ajudar você
a aumentar o seu score seguindo um plano de ação completo e bem defi nido.
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Eu sei que você deve estar ansioso para aumentar o seu score. Porém, antes de chegar
nisso, é importante para você aprender tudo o que falamos antes e que, agora, siga os
passos que irei relatar.
Em primeiro lugar, você precisa estar ciente de que só é possível aumentar o seu score se
estiver com o nome limpo, sem isso, é inviável conseguir qualquer resultado e, além disso, é
primordial que você tenha total foco no que irá ver no decorrer das próximas páginas.
O nosso plano de ação é defi nido em 4 passos, sendo eles:
1. O Início
Esta é a parte onde nós iremos tomar as primeiras ações para que o seu score comece a
subir. Neste passo, vamos trabalhar mais com o básico e o famoso “feijão com arroz” de seucrédito no mercado.
2. Ampliando os horizontes
Neste passo, você vai aprender a como buscar crédito para você e fazer o seu histórico de
bom pagador, que será necessário para o passo 3.
3. Dando um up
Aqui, nós vamos trabalhar para que o seu score atinja números maiores em um período
curto de tempo. É nessa etapa que a gente vai ter um trabalho maior para que você
consiga ter uma pontuação alta.
4. O cíclo contínuo
Nessa etapa, você vai receber as técnicas que precisará seguir continuamente, para evitar
que o seu score diminua ou que você tenha problemas novamente com o Serasa ou SPC.
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No fi m, apesar de parecer algo simples, as atividades que faremos muitas vezes serão um
pouco complexas, mas elas são de extremo valor para que você volte a ter crédito no merca-
do como deseja.
Então, sem mais delongas, vamos começar?
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Esse é o primeiro passo que seguiremos para que você consiga aumentar o seu score e,
para chegar lá será necessário realizar algumas atividades básicas que irei relatar agora.
Atividade 1: Limpar as consultas do seu CPF
A primeira etapa que deve ser feita para o seu aumento de score é realizar uma limpeza em
suas consultas no CPF. Sempre que você pede crédito no mercado, é registrada uma
consulta em seu CPF nos órgãos de proteção ao crédito e essas consultas acabam travando
a sua pontuação e é por isso que a primeira coisa a se fazer quando se trata de aumentar o
score é livrar-se dessas consultas.
Então, em primeiro lugar você deverá ligar no SPC e pedir a limpeza das consultas. Para
visualizar os telefones do SPC basta clicar no link
https://www.consumidorpositivo.com.br/fale-conosco/ .
Após pedir a limpeza no SPC é preciso pedir o mesmo no Serasa pelo link
https://www.serasaconsumidor.com.br/atendimento/.
Após solicitar a consulta, ela levará em média 3 dias para ser feita. Você pode fi car sempre
de olho no site do Serasa e no SPC e verifi car se ainda há consultas registradas. Passando
os dias necessários e com as consultas removidas, siga para a atividade 2.
Atividade 2: Transfi ra alguma conta básica para o seu nome
A sua segunda atividade é transferir alguma conta básica, como luz, água ou semelhante
para o seu nome. É importante que essa conta seja paga rigorosamente em dia, sem
nenhum atraso, pois, caso você atrase o pagamento, isso irá atrapalhar a atividade 3.
Normalmente, nós possuímos diversas contas que precisam ser pagar todos os meses.
Porém, a grande maioria delas não possui o mesmo peso para o seu score, como uma conta
de água ou luz.
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É essencial que isso seja feito o quanto antes, sem essa etapa não tem como chegarmos na
atividade 3.
Atividade 3: Ative o seu Cadastro Positivo
O Cadastro Positivo é um novo programa criado pelos órgãos de proteção ao crédito onde
sua conta em dia vale pontos em seu score. Ou seja, quanto mais contas você conseguir
pagar em dia, melhor para o seu score.
Até o fi m de 2019, o SPC e Serasa considerava apenas os seus dados negativos para
defi nir o seu score, porém a partir de 2020 começaram a ser considerados também os
dados positivos. Para isso acontecer é preciso ter o Cadastro Positivo.
Para ativar o seu cadastro positivo, basta acessar www.serasaconsumidor.com.br e
www.consumidorpositivo.com.br e solicitar em ambos, a ativação do Cadastro.
Em bancos é possível autorizar o envio de seus dados para o Cadastro Positivo também.
Recomendo que os mantenha ativos, assim o SPC e Serasa terão mais dados para aumentar
o seu score.
Atividade 4 - Débito Automático: Ao utilizar a opção de débito automático para pagar as
suas contas, o seu score no banco aumenta. Pois, quanto mais serviços do banco você
utiliza, mais dinheiro ele ganha e, dessa forma, ele recompensará você com limites mais
atraentes.
É importante lembrar que você precisa ter dinheiro na sua conta bancária para usar o
débito automático, ok? Nada de usar o cheque especial.
Se, porventura, você não quiser usar o débito automático, utilize ao menos o pagamento
sempre pelo seu internet banking. Ou seja, ao invés de ir às lotéricas pagar uma conta,
deposite o dinheiro no seu banco e de lá faça o pagamento, pois isso ajuda a aumentar o
seu score no Banco Central, no banco e claro, com as contas pagas em dia, o seu score no
SPC e Serasa irá aumentar.
E após esses 4 passos? Após você seguir esses 4 passos iniciais para aumentar o seu score,
o resultado que irá obter é que você vai começar a ser visto com outros olhos pelos órgãos
de crédito. Afi nal, irão notar você como uma pessoa que começou a se organizar melhor.
Quando você concluir esses primeiros passos, vamos seguir para a etapa 2 do aumento de
seu score.
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PA S S O 2 - A M P L I A N D O H O R I Z O N T E S
Após seguir as 4 etapas iniciais, o resultado será o seu score melhorado em poucos dias.
Você vai começar a perceber que o seu score vai ter mais facilidade em ganhar ou perder
pontos, afi nal, as principais travas dele já terão sido removidas.
É óbvio que o seu score pode subir ou diminuir durante a sua jornada, porém em 99% dos
casos ele apenas sobe e, para que possa sempre estar subindo, será necessário seguir mais
4 passos muito importantes.
Atividade 1: Crie um histórico de pagamento
Após você já ter transferido ao menos uma conta para você, comece a criar um histórico
de pagamento com seu CPF.
Se você possui contas de internet, TV, entre outras, comece a transferir para o seu nome e
a pagá-las em dia ou até mesmo adiantado. Se você quer fi nanciar um veículo, casa e/ou
outro bem caro, recomendo que faça isso por pelo menos 3 meses. Pois assim, terá um
histórico de pagamento já criado e as chances de obter crédito são muito mais altas.
Lembre-se de nunca atrasar as suas contas, pois de nada adianta você ter várias despesas
em seu nome se atrasar todas elas, isso afetará o seu Cadastro Positivo.
Então, fi ca aqui o aviso: separe alguns débitos, comece a fazer os pagamentos em dia e o
resultado será o seu score subindo cada vez mais.
Com esta atividade feita, vamos partir para a próxima.
Atividade 2: crie conta em mais de um banco
A partir do momento em que você começar a pagar as suas contas conforme citado acima,
o próximo passo que você deverá fazer é abrir conta em alguns bancos.
Cada banco que existe oferece com mais facilidade algum tipo de crédito.
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Minhas recomendações são:
• Santander: para conseguir cartão de crédito com facilidade e sem nenhuma burocracia.
• Itaú: para pedir cheques e fi nanciamento de veículos.
• Caixa: Para transferências no dia a dia e ter mais facilidade em seus saques, ou em
último caso, fi nanciamento de imóvel.
Esses bancos citados acima são os pilares básicos para que você possa ter sempre crédito
no mercado. É fato que os outros também liberam crédito com facilidade, porém, esses são
os mais conhecidos e os que utilizam a rede como foco na análise de crédito. Mas, antes de
solicitar as contas nos bancos, é preciso que realize o procedimento da atividade 3.
Atividade 3: Aumente a sua renda (para o banco)
O banco não tem 100% de acesso à sua renda e se você utiliza o extrato bancário como
comprovação de renda, existe uma maneira bem simples e prática para aumentar a
movimentação bancária e que, como resultado, vai lhe dar mais crédito no mercado.
O que você precisa fazer antes de abrir as contas nos bancos mencionados anteriormente
é: ter uma conta só e movimentar ela com mais depósitos.
Ou seja, faça mais saques e mais depósitos na sua conta de valores diversos. Por exemplo,
digamos que você ganhe R$ 2 mil reais por mês, saque R$ 1 mil de sua conta e deposite em
sua conta de outra instituição em 3 datas diferentes, depois faça esse mesmo procedimento
diversas vezesao mês. O resultado será que quando o banco for avaliar o seu histórico
bancário não vai estar só R$ 2 mil reais, mas sim um valor superior, isso acontece porque
você recebeu mais do R$ 2 mil na sua conta.
O ideal é que consiga comprovar ao menos uma renda de R$ 4 mil reais. Pois assim,
conseguir crédito será algo muito mais fácil, principalmente no Santander, algo que explico
melhor em nosso bônus.
Atividade 4: Utilize cheques
Quando você abrir a sua conta no Itaú, peça uma conta corrente com acesso a cheques e
utilize os cheques para aumentar o seu score.
Sempre que você faz um cheque com algum valor e a compensação do mesmo é feita, você
possui saldo em sua conta, e assim, acaba aumentando a sua credibilidade perante ao
banco, o que também fará com que o seu score aumente.
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Em resumo é simples, faça cheques para si mesmo e os deposite em sua própria conta. Por 
exemplo, se o cheque é do Itaú, deposite ele no Santander, pois com a compensação feita,
o seu score vai subir.
Antes de irmos para o passo 3, é preciso que revisemos alguns detalhes relevantes sobre o
passo 2.
Em resumo, o passo 2 serve para você começar a ser mais reconhecido pelo banco e
conseguir iniciar um relacionamento melhor no mercado.
No passo 1, o seu foco foi limpar consultas, tirar possíveis inconvenientes de seu nome e
similares. Isso serviu exclusivamente para que você não tenha um “passado” quando for
pedir crédito novamente.
No passo 2, o foco é começar a mostrar ao mercado que você está apenas trabalhando,
usando os serviços bancários e semelhantes, até esse procedimento você não deve pedir
crédito para nada. É importante também que tenha ciência de que nesse passo, as
atividades que irá fazer devem ser mantidas continuamente. É claro que você não precisa
depositar cheques todos os dias e muito menos aumentar a movimentação de dinheiro na
sua conta sempre. Porém, se deseja um crédito mais alto, é importante que nos 3 meses
anteriores ao pedido do crédito, a sua movimentação bancária seja alta.
E após você entender a etapa 2, ler e reler o conteúdo aqui, vamos partir para o próximo
passo.
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PA S S O 3 - D A N D O U M U P
Chegamos agora à terceira parte do programa de aumento do seu score. É aqui que as
coisas começam a fi car mais complicadas. Anteriormente, você fez atividades simples para
aumentar a sua pontuação, porém aqui, nós iremos buscar trabalhar com alguns itens e
temas que podem, de certa maneira, causar um maior desconforto e até trabalho para
gerar resultados, mas que são extremamente importantes para o seu score.
Então, sem mais delongas, vamos começar.
Atividade 1: declare o seu Imposto de Renda
Todos nós sabemos como é chato fazer a declaração de IRPF, porém, ela é essencial para
um score alto e até mesmo para ter uma boa comprovação de renda.
Uma coisa que você precisa ter em mente é que o seu score é criado a partir de seus
dados, ou seja, se você tem poucos dados ligados ao governo, aos órgãos em si, o seu
score será menor do que aqueles que possuem mais dados registrados e isso acontece por
um motivo bem simples, que é o desejo que os órgãos de proteção ao crédito têm em saber
sobre quem é você, quanto ganha, os bens que você possui e outros dados do tipo.
É óbvio que nem todos os dados coletados em seu IRPF são úteis para o Serasa ou SPC,
porém, eles contribuem para que as suas informações permaneçam atualizadas. Aliás, ter
os dados corrigidos em ambos os órgãos é um dos principais fatores que faz com que o seu
score suba.
Você não pode esquecer que ao declarar o seu IRPF, talvez seja necessário pagar os
impostos devidos, contudo, só quem pode confi rmar isso será um contador, consulte um
antes de fazer a declaração.
Atividade 2: crie o cartão de alguma loja
Lojas como Magazine Luiza, Pernambucanas, Riachuelo e outras do segmento de varejo
têm como padrão oferecer cartões de crédito próprios. Ou seja, eles têm suas próprias
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marcas de cartões de crédito e normalmente são oferecidos com requisitos mais básicos
para aprovação, ou seja, as chances de você conseguir obter um são mais altas do que um
cartão de crédito de um banco qualquer.
Basicamente, nessa atividade, você deverá ir em alguma loja do tipo e solicitar um cartão
de crédito. Após aprovado, deve-se utilizar esse cartão sempre gastando no máximo 40%
do limite e pagando o mesmo na data de vencimento, sem nenhum atraso, pois se você
lembra do Cadastro Positivo, quanto mais contas pagas em dia, mais fácil será para o seu
score aumentar.
O ideal com esse cartão é que você consiga parcelar pequenas compras. Sendo assim,
poderá ir frequentemente na loja que emitiu o seu cartão e fazer compras de R$ 100, R$
200 reais e parcelar as mesmas em seu cartão. Assim sendo, acontecerá que a cada
pagamento em dia o seu score irá subir. Se seguir isso, em apenas 3 meses o seu resultado
será incrível.
Atividade 3: peça um cartão de crédito digital
Atualmente, os bancos com maiores taxas de aprovação de cartão de crédito é o Agibank,
Banco Inter e Banco Original. O Famoso Nubank é mais restrito e complicado para
conseguir o cartão de crédito, então não tente no momento.
Recaptulando: o cartão Santander já foi pedido lá atrás, o de lojas vai ser pedido agora e
após 1 mês você deverá solicitar algum desses 3 cartões digitais, eu recomendo mais
fortemente o Agibank, pois a aprovação dele é quase que imediata para todos.
O motivo de você estar solicitando esses cartões é que ao usar cartões de crédito e pagálos
sempre em dia, o seu score irá subir mais rápido do que em outro meio e, além disso,
você contará com a vantagem de já ter algum crédito no mercado, mesmo que algum dos
bancos negue o seu crédito, os demais irão aceitar numa boa e, se você já tiver o cartão do
Santander, os demais irão lhe conceder com mais facilidade.
Então comece a pedir os seus cartões!
Atividade 4 - Quite dívidas “caducadas”
Se você já teve o seu nome no SPC ou Serasa no passado e aguardou os 5 anos para a
dívida “caducar”, eu tenho uma péssima informação para lhe dar. Mesmo que ela saia do
SPC e Serasa após 5 anos, o registro da dívida permanece por mais 15 anos, ou seja, o
débito ainda vai te atrapalhar por
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muitos anos se não for paga.
No geral, existem 3 motivos que fazem com que pagar as dívidas “caducadas” seja
fundamental para o seu score tornar-se alto.
O primeiro é que, se você possui dívidas “caducadas”, difi cilmente o seu score será acima
de 500 pontos.
O segundo motivo é que, durante os próximos 15 anos, o seu registro vai estar no SPC e
Serasa como caloteiro. Ou seja, você até vai ter o nome limpo, porém as lojas, quando
consultarem o seu CPF irão constatar que você já teve problemas com dívidas no passado e
tem o “hábito” de não as pagar, mas sim as deixar “caducar”.
E por fi m e pior, algumas lojas podem levar a sua dívida à proposta em cartório e isso pode
fazer com que bens seus sejam utilizados para quitar o débito, dependendo do valor da
mesma.
Se você não tem dinheiro para quitar as pendências antigas, tente fazer parcelamentos ou
negociar de uma forma que seja possível pagar tudo.
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PA S S O 4 - C I C L O C O N T Í N U O
Eu sei que chegar até aqui foi um processo um pouco chato e que, provavelmente, levará
um certo tempo para ser concluído. Porém, ao chegar nesse ponto, o seu score já estará
aumentando e para que isso continue signifi cativamente, você precisará seguir o que
vamos ver agora.
Antes de começar a falar do ciclo contínuo, quero explicar-lhe que, apesar de parecer um
procedimento chato, ele é simples de seguir e com o tempo, será algo quase que automático
em seu dia a dia, então vamos lá!
Em primeiro lugar, é preciso entender que se você cumprir do passo1 ao 3 o seu score já irá
começar a dar sinais de melhora, afi nal, você terá limpado todas as consultas de seu nome,
criado um histórico de crédito e irá começar a pedir crédito aos poucos, sem demonstrar ao
mercado que está desesperado para conseguir isso.
O score não sobe como mágica e não existe uma ciência exata para que ele se mantenha
alto, contudo, existem algumas coisas que você deve seguir sempre que são:
• Tenha no máximo 3 a 4 cartões de crédito e sempre pague as faturas adiantadas ou
na data de vencimento, nunca atrase;
• A cada 2 a 3 meses, peça a limpeza de consultas de seu CPF;
• Sempre utilize o cartão de crédito em tudo que puder (há alguns motivos para isso,
dos quais falaremos mais adiante).
Seguindo esses 3 passos, o seu score vai continuar sempre positivo.
No geral, o que você precisa entender é que o seu score só baixará se:
• Você atrasar dívidas;
• Ficar com o nome sujo;
• Não ter histórico de pagamentos em seu CPF;
• Ser muito jovem;
• Não criar o hábito de usar o débito automático;
• Buscar crédito demais no mercado.
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Além disso, é preciso que você saiba que essa busca maluca para chegar a 1000 pontos em
seu score também é errada. Se preocupe apenas em ter uma pontuação acima de 650/700
pontos, pois já estará na faixa ideal para que consiga obter crédito com facilidade. Então,
não precisa se preocupar em ter uma pontuação melhor que essa, se conseguir ótimo, se
não conseguir, tudo bem também.
Além do mais, iremos seguir o nosso plano: a cartada fi nal.
Em primeiro lugar, sempre mantenha dinheiro no banco e pague sempre todas as suas
contas através dessa conta, nunca de outra maneira, isso aumenta o score bancário.
Jamais cause problemas ao banco! Não seja o cliente chato que vive dando “dor de
cabeça”, pelo contrário, seja o cliente que o gerente ama, aquele que sempre utiliza os
serviços do banco, que paga as contas em dia, usa cheque etc.
E por fi m, se o seu score está baixo, não fi que brigando com o banco por causa dos altos
juros que eles irão cobrar e sim, tenha preocupação com a possibilidade de obter o crédito,
com ele adquirido, pague tudo em dia, sem atrasos. O seu Cadastro Positivo irá ajudar você
a aumentar a sua pontuação. Nos próximos pedidos de crédito que solicitar já irá ter menos
juros.
Para fi nalizar esse assunto, pense numa única coisa: ter o score alto não é como correr uma
corrida que tem início e fi m. É preciso seguir uma maratona onde você vai apenas percorrer
durante um longo tempo um caminho e irá chegar a uma boa pontuação, mas após isso,
precisa buscar permanecer sempre à frente, sem nunca parar.
Nos bônus, eu preparei um conteúdo extra, mostrando exatamente o que pode fazer o seu
score diminuir e é importante que leia atentamente o conteúdo e evite os erros comentados
nele.
Em resumo é simples: siga os passos anteriores e evite pular etapas. Crie o hábito de
manter-se contínuo no que foi citado anteriormente e claro, coloque em prática as dicas
abaixo.
Dica #1 - Preocupe-se em ter uma pontuação de 500 a 700 pontos
Sabemos que uma pontuação acima disso é excelente. Porém, se você chegar a manter
uma pontuação de 500 a 700 pontos, já irá conseguir ter crédito em tudo, então, não tem a
necessidade de buscar algo maior que isso.
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Dica #2 - Use o cartão de crédito ao máximo
Se você tem um emprego, provavelmente todos os meses recebe o seu salário, correto?
Pois bem, coloque o seu salário no banco, na poupança e use o seu cartão de crédito ao
máximo. Pague tudo que puder com ele, desde contas de água até contas do dia a dia e o
supermercado. No dia do vencimento da fatura, pegue aquele dinheiro que você guardou
do salário e pague a fatura dele. Fazendo isso, além de aumentar o limite do seu cartão de
crédito com o tempo, você irá aumentar o seu score de crédito também. Se possível, utilize
algum cartão de crédito que lhe dá milhas aéreas, assim, além de aumentar o seu score,
você também ganha desconto em passagens de avião.
Dica #3 - Evite deixar sua conta negativa
Para o score bancário que iremos discutir mais adiante, ter a conta bancária negativa é um
péssimo sinal e, com certeza, atrapalha o seu acesso ao crédito no mercado. Então, por
esse motivo, é importante que você busque sempre deixar dinheiro nela, afi nal, é melhor ter
R$ 1 real positivo do que R$ 1 real negativo.
Dica #4 - Evite dívidas altas
O banco sabe quanto você ganha e se ele percebe que do seu salário, mais de 35% ao mês
é destinado a uma dívida só, o seu score vai fi car baixo. Pois, para o mesmo, isso indica
falta de controle fi nanceiro.
Dica #5 - Evite usar mais que 3 bancos
O ideal é sempre você ter conta em apenas 3 bancos, sendo um para guardar o dinheiro de
emergência, um para o seu crédito (cartão, empréstimo etc.) e outro que lhe ofereça
alguma vantagem que seja importante para você, como TED de graça, caso use muito isso.
Se possível, coloque todo o dinheiro recebido num mês em apenas 1 conta e depois separe
ele em outras contas, isso vai garantir, caso você precise dos comprovantes dos últimos 3
meses para fazer algum empréstimo, fi nanciamento ou outro. Assim sendo, o valor
movimentado na sua conta será maior e, dessa forma, o fi nanciamento é aprovado com
mais facilidade.
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Dica #6 - Se preocupe só com 1 crédito: o do cartão
Se você trabalhar bem o seu score bancário como vai ver adiante, todo o resto será fácil.
Com um bom cartão de crédito você consegue fi nanciar veículos, produtos em lojas e claro,
utilizar o limite de seu cartão de crédito para alguma emergência que precisar, inclusive
saques parcelados. É por isso que o seu principal foco deve ser ele. 
Por fi m, mas não menos importante: pense sempre que o seu score pode subir e aumentar a
qualquer dia. Então, evite sempre fazer dívidas demais, pois é onde o seu score diminui.
Sobre hipótese alguma, gaste mais do que ganha, desta maneira vai acabar sujando o seu
nome novamente e depois vai ser uma luta ainda mais sofrida para ter o score alto
novamente. Você está percebendo como é sofrido aumentar o score? A quantidade de
passos que é preciso fazer? Pois bem, então comece a se organizar melhor para que isso
não ocorra no futuro, novamente.
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Agora, nós fi nalmente chegamos na última parte de nosso Manual e esse é o momento onde
revisamos tudo aquilo que vimos aqui. Sendo assim, daremos um passo adiante para que
você consiga fi nalmente ter o seu crédito no mercado novamente.
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Nós já chegamos a uma parte muito importante de nosso conteúdo, que é o fi nal deste 
manual
e aqui não é a hora que eu irei lhe passar mais técnicas para o seu score aumentar, mas sim
lhe mostrar os métodos e estratégias que iremos usar para que tudo funcione da melhor
maneira. Vamos também fazer uma breve revisão do que você viu até aqui.
No capítulo 1 de nosso Manual, você aprendeu um pouco sobre o score e, se prestou 
atenção
no que leu, deve ter entendido que o score não foi criado aqui, mas sim nos EUA. Ele foi
apenas adaptado de acordo com a nossa realidade, além disso, deve sempre ter em mente
que o score é algo complexo, porém que, graças ao Cadastro Positivo, isso tende a
melhorar.
Prosseguindo para o capítulo 2, o foco do Manual foi mostrar-lhe como tudo funciona por
dentro, os verdadeiros itens que impactam a sua pontuação, as empresas que os utilizam e
claro, como você pode se prevenir de problemas relacionados a isso.
Já no capítulo 3, o ideal era que você descobrisse a sua pontuação e fi casse ciente da
situação na qual se encontra. Aliás, lembrando disso... você consultou o seu score? Viu qual
é a sua realidade?
No capítulo 4, o nosso principal