Livro - Lucro FC

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PB
APRENDA O ESQUEMA TÁTICO PARA CONQUISTAR A 
 INDEPENDÊNCIA FINANCEIRA!
RICARDO NATALI
LUCRO FC
Lucro FC
Aprenda o esquema tático
para conquistar a 
independência financeira!
ín_
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 Prefácio 
 Introdução 
 Capítulo 1 – A Taça do Mundo é Nossa! 
Conheça a independência financeira 
A Teoria dos Quadrantes 
A Teoria dos Quadrantes no mundo da bola 
O que é aposentadoria? 
Conquiste a independência financeira 
Ficha de inscrição 
 Capítulo 2 – Conheça o Método Lucro FC e 
comece a ganhar esse jogo! 
Comportamento 
Conhecimento 
Estratégia 
 Capítulo 3 – Categoria de Base 
Aprenda os fundamentos 
Finalização e Cabeceio: acumule riqueza 
Controle e Domínio de bola: defina objetivos e estipule sonhos 
Passe: defina seu padrão de vida 
Desarme: controle suas dívidas 
Drible: investimentos inteligentes 
Proteção e Condução: estudos 
 Capítulo 4 – Construção do time: defina a 
escalação dos seus gastos e receitas 
Escalação 
Goleiro: gastos com moradia 
Zagueiros: gastos com transporte 
Laterais: gastos com alimentação e saúde 
Volantes: gastos com bem-estar 
Do meio de campo para a frente 
Meia-armadores: investimentos de renda fixa 
Atacantes: investimentos de renda variável 
Reservas: garantia para emergências 
 Capítulo 5 – Defina o esquema tático! 
Veja qual é seu perfil de risco 
Como saber qual é o seu perfil? 
 Capítulo 6 – Estude e conheça os melhores 
craques para o seu lucro! 
Inflação versus rentabilidade 
Plano de investimento 
Como escolher seus meias e atacantes? 
Quem serão seus meias-armadores? 
CDB 
LCI/LCA 
Tesouro Direto 
Poupança 
Debêntures 
Quem serão seus atacantes? 
Ações 
Fundos de investimentos 
Previdência privada 
Imóveis 
COE 
Faça suas escolhas 
 Capítulo 7 – Vamos para o jogo! 
Veja como fazer seu dinheiro render 
Trace o caminho da riqueza em 15 dias 
Apita o árbitro e começa a partida! 
 Apêndice 
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 Prefácio
Vejo claramente a educação financeira como necessidade para melho-
rar a vida dos brasileiros. Existe uma enorme defasagem nesse tipo de 
educação nas nossas vidas, enormes problemas para todos nós. E eu, 
como a maioria dos brasileiros, já tive problemas e fiz escolhas ruins. 
Pude, também, ver de perto pessoas serem afetadas pelos problemas 
financeiros nos seus relacionamentos, empregos, estudos, enfim, por 
todos os lados.
Vivenciei o quanto a falta de conhecimento financeiro básico atrapalha 
a vida de pessoas que não têm familiaridade com números e não enten-
dem a linguagem falada pelos economistas que parecem ter uma língua 
própria. Poderia se chamar “economês” ou “financês”, e não português. 
Trabalhei por mais de 15 anos nas áreas de comunicação e artes, famo-
sas por serem avessas aos números, e vi de perto dezenas de pessoas 
sofrerem por não saber lidar com dinheiro, pois priorizaram gastos com 
itens totalmente fora do seu padrão de vida e acabaram se enrolando em 
enormes dívidas.
Nós, pessoas comuns, quando escutamos comentaristas financeiros fa-
lando nos telejornais, não temos ideia do que se trata um termo usado 
frequentemente: Mercado Financeiro. Parece uma entidade vinda de ou-
tro mundo, impossível de se compreender. Só pode falar outra língua. 
Deve ser o “economês”... 
Mas eu afirmo: o Mercado não perdoa ninguém.
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O Mercado dita as regras, é cruel e não quer saber se está sendo acompa-
nhado ou não. Você que corra atrás dele. É um organismo vivo, formado 
por milhares de pessoas, empresas, órgãos públicos, enfim, todo o tipo 
de gente ou instituição presentes no nosso dia a dia. Tudo influencia o 
Mercado, qualquer acontecimento causa repercussão no mundo todo. 
Ele é regulado por todas as atitudes de cada um dos protagonistas, das 
pessoas físicas à indústria, ao comércio etc. 
E é nessa bagunça que a maior parte dos brasileiros fica. Reles mortais no 
mundo das finanças, que não sabem nada de “financês”, não têm a menor 
ideia do que é taxa SELIC, nem de como se traça um plano para atingir um 
objetivo financeiro. E o Mercado? Ele não se importa com você. 
E você? Você só quer buscar a felicidade.
Por isso escrevi este livro, para mostrar que qualquer um consegue e 
deve aprender educação financeira. Todos nós precisamos nos edu-
car financeiramente e aprender a entender o Mercado por um único 
motivo: ser feliz.
Ser feliz é atingir os objetivos e, para isso, é preciso estruturá-los e criar 
estratégias para cumprí-los. Isso é possível. E de um jeito fácil.
A linguagem deste livro é simples, mas o conteúdo é transformador.
Tenho certeza de que seguindo todos os conselhos deste livro, você 
domará o Mercado e atingirá os seus objetivos. Sem “financês”. Sem 
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fórmulas complexas. Apenas usando a linguagem do futebol para 
mostrar os passos para ser um campeão na sua própria vida.
Quando criança, me lembro muito bem de uma cena: eu, correndo com 
a bandeira do Brasil pela casa toda, comemorando o título da Seleção da 
Copa do Mundo de 1994. Copa do Mundo é uma festa! As ruas pintadas, 
a escola me dispensava mais cedo para assistir aos jogos, e toda a mo-
lecada saía com o álbum de figurinhas da Copa por debaixo do braço.
Não tem como não se apaixonar.
O futebol move multidões e paixões. Sempre gostei de futebol, em todos 
os âmbitos: na quadra, no campo, no videogame... jogando, assistindo, 
conversando. De todo jeito.
Mas chegou a adolescência e eu não tinha capacidade técnica para me 
tornar um jogador profissional. Queria, como todo garoto quer. Mas era 
bem consciente e nem cheguei a sonhar com isso.
Sendo assim, precisava desenvolver uma carreira. (Como gostaria de ter 
o conhecimento em Finanças Pessoais que tenho hoje, já naquela fase da vida! Mas 
tudo bem, sempre é tempo de aprender).
Gostava de desenhar. Fui estudar Publicidade e depois Desenho Industrial. 
Trabalhei no estúdio do Maurício de Sousa (desenhos animados da Turma 
da Mônica), depois em editoras e agências de publicidade. Todo esse ca-
minho me levou a entender melhor um fator importante: a criatividade.
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A melhor definição de criatividade é: FAZER ALGO IGUAL, MAS DE UM 
JEITO DIFERENTE.
Esse é um conceito que pode facilmente ser utilizado na educação finan-
ceira de qualquer pessoa.
A maioria dos nossos hábitos de consumo são criados sem pensar. “Por-
que ele fez, vou fazer também”. “Você precisa comprar esse lançamento!”. 
“Fulano comprou tal coisa, você não vai comprar?”.
Agimos por impulso, por maus conselhos ou exemplos. O que falta? 
Fazer algo igual, mas de maneira diferente.
Será que você precisa comprar um carro zero quilômetros aos 18 anos? 
Será que precisa financiar a casa própria em 30 anos pagando juros? 
Será que dá pra contar com a aposentadoria do governo?
Essas são as perguntas que devemos fazer. No fim deste livro, você terá 
seu plano feito e saberá decidir o que considera melhor para sua vida.
Buscando as respostas de questionamentos como esses e vendo como as 
pessoas ao meu redor sofriam com problemas financeiros, causados pelo 
mau uso do dinheiro, resolvi me especializar em educação financeira.
Hoje sou educador financeiro, associado à Associação Brasileira de 
Educadores Financeiros (ABEFIN), habilitado para ministrar palestras, 
cursos ou atendimentos pessoais sobre o assunto. E escrevi este livro 
1110
para compartilhar meus conhecimentos, de uma maneira simples e 
com uma linguagem fácil, pois todos podem e devem aprender a lidar 
com o dinheiro e, assim, conquistar seus objetivos. E para orientar de 
vez as suas decisões, todas as contas apresentadas neste livro foram 
validadas pelo economista Diego Hernández, pós-graduado pela FGV 
(Fundação Getúlio Vargas) e atuante no mercado financeiro há mais de 
10 anos. Portanto, fique tranquilo quanto aos cálculos, eles estão com-
pletamente prontos para você.Atualmente, vivemos em uma era de avalanche de informações. A 
internet conecta o mundo e dá a possibilidade de adquirir muito co-
nhecimento. O problema é que TUDO está lá, e muitas vezes você não 
sabe onde procurar, e acaba se perdendo no meio de tanta informa-
ção disponível. É uma verdadeira overdose de conhecimento.
E só há uma maneira de resolver isso: definindo seus curadores.
Curador é aquele que seleciona o melhor. Curadores de museus ou ex-
posições são pessoas responsáveis por definir quais as melhores obras 
para determinado objetivo. Então, a solução para essa bagunça de infor-
mações é determinar quem serão as pessoas em que você pode confiar, 
as especialistas do assunto que te interessa, ou que saibam selecionar os 
melhores conteúdos a respeito.
Compartilho com você dois nomes: Gustavo Cerbasi e Reinaldo Domin-
gos. Esses dois foram meus curadores quando o assunto é finanças pes-
soais e educação financeira. Prefiro autores brasileiros, pois conhecem 
1110
a nossa realidade melhor que escritores internacionais. Ambos já são 
independentes financeiramente – Gustavo com estratégia mais arrojada 
e rentável, e Reinaldo com investimentos conservadores e muito traba-
lho – ou seja, não precisam mais trabalhar para receber salário. O rendi-
mento das aplicações que eles possuem no banco já são suficientes para 
pagarem todas as necessidades mensais. 
Quando descobri nos livros o que é independência financeira, achei fan-
tástico! Realmente é o que precisamos para organizar nossa vida.
O conceito principal deste livro é a independência financeira, que se com-
para ao seu time sagrando-se campeão do mundo. Mostrarei o passo a 
passo para você criar um plano de ação e chegar ao tão sonhado título. 
Para isso, várias etapas devem ser concluídas. Alguns chegarão mais 
rápido ao título e outros demorarão um pouco mais. Isso não importa. O 
que importa é que é possível, sim!
E deve ser o objetivo de todos nós. Uma vida tranquila em que podemos 
priorizar nossos sonhos e ter a liberdade financeira para fazermos o que 
bem entendermos. 
O meu plano já está traçado e já estou colocando em prática. 
VAMOS TRAÇAR O SEU TAMBÉM?
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13
‹‹ Você já pensou se pudesse 
escalar Messi, Cristiano 
Ronaldo ou Neymar no 
seu time da pelada de fim de 
semana? Seria incrível, não?! 
Certeza de vitória. ››
E se na vida financeira você conseguisse investimentos do mesmo nível 
desses craques para gerar renda automaticamente enquanto você assis-
te a um belo jogo na TV? Incrível também, não é?
Pois bem, este livro vai ensinar, de forma simples, tudo o que você pre-
cisa saber sobre finanças pessoais para ser um verdadeiro campeão na 
sua conta bancária.
Infelizmente, a maioria da população não recebe nenhum tipo de apren-
dizado sobre finanças pessoais a vida toda. Nem na escola, nem na uni-
versidade e muito menos com seus pais e conhecidos. O problema é que 
fatalmente chega o momento em que a ausência de conhecimento pesa ne-
gativamente e pode prejudicar a sua vida. Dívidas impagáveis, problemas 
de relacionamento causados pela falta de dinheiro, escolhas erradas e, por 
fim, uma aposentadoria sofrida e problemática.
Este livro veio tapar essa lacuna na educação financeira dos brasileiros. 
1514
Para facilitar ainda mais a percepção e o entendimento dos conceitos 
será usado como referência um dos esportes mais populares do mundo 
e paixão nacional: o futebol.
E se você gosta de futebol, com certeza, será mais fácil e divertido 
compreender o método de planejamento financeiro que será apre-
sentado. Você ficará surpreso como alguns conhecimentos básicos e sim-
ples serão capazes de evitar todos esses problemas. Simples mesmo! Mas 
são pouco conhecidos e ensinados. 
No fim deste livro, você poderá definir um plano que gerará renda auto-
mática, sem precisar trabalhar para quitar suas contas fixas. Trabalhar 
será apenas por prazer; você terá essa opção! Desse modo, você se torna-
rá uma pessoa independente financeiramente.
A independência financeira é o momento em que se tem recursos su-
ficientes para fazer seu dinheiro gerar rendimento adequado para sa-
tisfazer suas necessidades, ou seja, quando o rendimento dos seus 
investimentos são iguais ou superiores ao salário que você considera 
condizente para o seu padrão de vida. Ser independente financeiramente 
é como ser o campeão do mundo.
Nessa busca pelo título, decore o nome do grande craque do seu time: 
Juros Compostos! Ele será o seu artilheiro e decidirá ano a ano os títulos 
que você ganha. Falaremos sobre isso com detalhes mais à frente. 
A partir do momento em que os juros estão a seu favor, em vez de 
1514
jogar contra (em financiamentos com prestações abusivas, por exem-
plo), você se torna o favorito em todas as partidas. Dependendo do seu 
desempenho, poderá atingir o título mundial em 30, 15 ou até 10 anos. 
Tempo necessário para aproveitar bem a vida, garantir tranquilidade 
nos anos seguintes e alcançar a tão sonhada renda passiva, sem preci-
sar trabalhar para receber um salário mensal.
Todos sabemos que ninguém se torna campeão do mundo do dia para a 
noite, mas tudo faz parte de um processo em que pequenas vitórias são 
necessárias para motivar a equipe, além de angariar participações em 
outros campeonatos. E é assim também na sua vida financeira: poupar é 
importante, porém gastar, sonhar e se premiar são fatores essenciais 
para a saúde do seu bolso. Você será apresentado a um método que vai 
proporcionar um equilíbrio completo entre seus gastos e suas economias.
Este livro guiará seus passos desde o início da construção de uma grande 
equipe até o título de campeão do mundo. O que é necessário para o seu time 
ser campeão? Basicamente, um elenco qualificado, um bom esquema tático 
e craques que decidam. E na sua vida financeira? Planejar o seu orçamento 
adequar os seus hábitos financeiros, estudar e conhecer alternativas de in-
vestimento, e colocar a estratégia em prática.
Você conhecerá a história da equipe Lucro FC. Siga as etapas criadas 
para essa equipe fictícia na sua vida financeira e alcance seus obje-
tivos. Prepare suas chuteiras e entre em campo, pois como diria o 
tradicional narrador de rádio Fiori Gigliotti: ABREM-SE AS CORTINAS 
E COMEÇA O ESPETÁCULO!
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1A Taça do Mundo é Nossa! Conheça a independência financeira.
17
‹‹ Você gostaria de, mesmo sem 
trabalhar, receber seu salário
mensal normalmente? Pode
parecer piada, mas é verdade.
Este é um dos conceitos da 
independência financeira. ››
Uma pessoa independente financeiramente possui investimentos que 
geram renda automática, ou seja, não é mais necessário trabalhar em 
troca de um salário. O rendimento de suas aplicações geram toda a ren-
da mensal necessária para satisfazer suas necessidades básicas. Esta é a 
tão sonhada renda passiva, também conhecida como renda automática.
Quando você atingir a independência financeira vai ser mais ou menos 
como se o time do Barcelona do trio MSN (Messi, Suárez e Neymar) 
disputasse a série C do campeonato brasileiro. Vitórias consecutivas, 
goleadas e total despreocupação!
Existem inúmeros produtos financeiros para se investir e, ao longo des-
te livro, veremos os melhores para cada perfil de investidor. Além disso, 
é importante ressaltar que o método a ser apresentado não traz ape-
nas dicas sobre finanças pessoais, mas sim um conjunto completo de 
1918
diretrizes comportamentais e financeiras para você se tornar inde-
pendente financeiramente. É um planejamento completo que começará 
desde as categorias de base e segue um caminho até tornar o seu time 
campeão do mundo.
O famoso escritor americano Robert Kiyosaki criou uma importante teo-
ria sobre finanças comportamentais em seu livro Pai Rico Pai Pobre. Ele 
retratou a vida da maioria das pessoas como uma corrida de ratos. Sabe 
aqueles ratos de laboratório que ficam correndo dentro de uma gaiola 
giratória sem que consigam sair dolugar? Pois bem, todas as pessoas 
sem planejamento financeiro são como esses ratos, correm, correm e 
nunca chegam a lugar nenhum. 
Reflita. A ordem natural das coisas é você ser educado na escola, conse-
guir boas notas, fazer uma faculdade, arrumar um emprego, se especia-
lizar e conseguir melhores empregos. Porém, em troca dessa segurança, 
você sempre estará trabalhando para alguém (para o governo, pagando 
os impostos; para os bancos por causa dos créditos e taxas; ou para o 
dono da empresa que garante o seu emprego). Basicamente, essa é a 
teoria de Robert.
Em busca da felicidade, as pessoas correm muito atrás de bens mate-
riais e cada vez trabalham mais. E cada vez que trabalham mais, me-
nos vivem. E, para compensar, despertam a necessidade de comprar 
mais e mais. Para comprar mais, é necessário ganhar mais dinheiro. 
E para ganhar mais, é preciso trabalhar mais. Logo, entra-se nessa 
espiral sem fim.
1918
O salário é o seu esforço acrescido de sua capacidade intelectual, em 
troca de um valor em dinheiro predeterminado entre o empregado e o 
empregador. E esse sistema é que muitas vezes acaba com a sua qua-
lidade de vida, pois você deposita toda a sua energia e conhecimento 
por mais de 8 horas por dia, debruçado em alguma mesa de escritório 
em troca desse valor em dinheiro para atingir os seus sonhos no fim de 
semana ou durante as férias. 
Uma proposta para fugir dessa “corrida dos ratos” está no quadro abaixo, 
em que existem outras opções muito interessantes além de ser emprega-
do, como tornar-se um investidor. Veja:
A TEORIA DOS QUADRANTES
EMPREGADO
1º Quadrante
Troca seu esforço físico e 
intelectual pelo salário mensal. 
Depende do seu esforço todo mês 
para obter suas receitas.
AUTÔNOMO
2º Quadrante
Depende totalmente do seu esforço 
mensal para receber dinheiro. 
Quanto mais trabalhar, maior será 
a receita, e quanto menos, menor 
será seu ganho.
EMPRESÁRIO
3º Quadrante
Possui um sistema de processos e 
pessoas trabalhando pelo seu lucro 
(de sua empresa). Mesmo se não 
estiver presente, as coisas funcionam 
e geram lucro.
INVESTIDOR
4º Quadrante
Possui o dinheiro trabalhando 
automaticamente para si mesmo. 
O rendimento de suas aplicações 
geram renda suficiente para não ter 
mais necessidade de um salário.
2120
Perceba que as pessoas estão divididas nesses quatro quadrantes. 
Porém, os dois quadrantes da esquerda (empregado e autônomo) 
demonstram a necessidade de um árduo trabalho, pouco retorno a 
longo prazo e falta de liberdade. Os quadrantes da direita (dono e in-
vestidor) mostram como você pode ter tranquilidade a longo prazo e 
ter mais controle sobre sua própria vida.
A TEORIA DOS QUADRANTES NO MUNDO DA BOLA
Imagine que você possui um time recém-criado. Vamos chamá-lo de 
Lucro FC. É um time novo e está começando nas divisões mais baixas. 
Com certeza ele precisará de dinheiro para se desenvolver e contratar 
novos craques para subir de divisão até atingir os campeonatos de elite 
e, consequentemente, o seu grande objetivo: ser campeão do mundo.
Pois bem, todos os times brasileiros dependem muito do dinheiro recebido 
das redes de televisão: os famosos direitos de TV. Veja a variação dos valo-
res e imagine o quanto isso faz diferença no orçamento dos times que en-
tram em campo. Os times da Série A do campeonato brasileiro receberam 
em 2015, de R$ 20 milhões a R$ 170 milhões. Os times da série B, receberam 
de R$ 5 milhões a R$ 35 milhões. Os times das séries C e D, não chegam 
nem perto dessas cifras, pois as grandes emissoras de TV não costumam 
televisionar essas competições.
Levando-se em consideração o impacto dos altos valores pagos, a maior 
meta das equipes é conseguir chegar nas séries A ou B. Lembra-se dos 
quadrantes? Veja onde os times se encaixariam:
2120
Percebeu? Seu time precisa entrar na série B ou na série A para come-
çar a lucrar de verdade, e a partir desse momento você poderá criar 
chances de ter um time campeão, assim como no quadrante “Inves-
tidor/Série A”. Quando seu time estiver recebendo R$ 100 milhões de 
reais por ano de receitas de TV, terá muito mais chances de conseguir 
montar elencos vencedores!
É claro que muitos clubes profissionais e tradicionais são vitoriosos mes-
mo sem chegar nas séries A ou B. Em 2016, por exemplo, a série C teve 11 
times que já foram campeões estaduais* e a série D somou 6 equipes que 
já foram vitoriosas em seus estados**. Portanto, perceba que não neces-
sariamente você precisa ser um time da série A ou B para ser vitorioso, 
assim como você não precisa ser Empresário/Investidor para ser con-
siderado bem-sucedido na vida. Porém, aposto que qualquer clube da 
SÉRIE D
1º Quadrante
(empregado)
SÉRIE C
2º Quadrante
(autônomo)
SÉRIE B
3º Quadrante
(empresário)
SÉRIE A
4º Quadrante
(investidor)
*ABC-RN (52 títulos), America de Natal-RN (35 títulos), ASA-AL (7 títulos), Botafogo-PB (27), 
Confiança-SE (20), Cuiabá-MT (6), Fortaleza-CE (40), Juventude-RS (1), Portuguesa-SP (3), Remo-
PA (44), River-PI (29). 
**Na série D, Caxias-RS (1), Fluminense de Feira-BA (2), Inter de Lages-SC (1) Nacional-AM (43), 
Santos-AP (4), Tocantinópolis-TO (4)
2322
série D ficaria extremamente animado com um orçamento de R$ 100 mi-
lhões a mais do que recebe, como os clubes da série A, não acha? Assim 
como também aposto que qualquer empregado gostaria de receber seu 
salário completo sem precisar cumprir a carga horária de 8 horas por 
dia, preso em um escritório fechado, vivendo sempre a mesma rotina e 
passando pelo estresse do transporte trabalho/casa.
Neste livro, buscaremos o título de campeão do mundo, não ficaremos 
satisfeitos com títulos estaduais. E ser campeão do mundo é se tornar 
independente financeiramente.
É claro que para chegar no status de campeão do mundo muita água tem 
de passar por debaixo da ponte, a conquista não ocorre da noite para o 
dia. Para isso, existe um caminho: é necessário acumular riqueza, e o ponto 
mais básico é ter dinheiro, ou seja, ser remunerado, ter um salário. Sendo 
assim, o mais comum é começar do lado esquerdo da tabela, mas é neces-
sário, aos poucos, caminhar para o lado direito.
No exemplo dos campeonatos, um time da série C ou D é capaz de 
disputar a Copa do Brasil e, por mais difícil que seja, tem a chance 
de ser campeão. Acontece assim também na vida financeira, mesmo 
sendo assalariado ou autônomo, você já deve se encaminhar para o 
quadrante da direita, e o caminho menos arriscado é o de investidor. 
Esse percurso será percorrido nos próximos capítulos deste livro.
Diferentemente do futebol, não há uma regra para o acesso de cada série. 
Você pode sair da série D (empregado) direto para a série A (investidor), 
2322
ou ainda jogar nas duas séries ao mesmo tempo, pelo período que desejar: 
trabalhando e desfrutando de sua independência financeira.
O QUE É APOSENTADORIA?
O conceito de aposentadoria a define como um afastamento remunera-
do que um trabalhador faz de suas atividades, após cumprir o tempo de 
trabalho necessário para isso. Esse tempo é determinado pelo governo 
e varia de país para país. Após se aposentar, o trabalhador não precisa 
mais trabalhar e passa a aproveitar os benefícios da previdência social.
Portanto, os conceitos de aposentadoria e independência financeira 
andam lado a lado e, essencialmente, querem dizer a mesma coisa. 
Não precisar mais do esforço mensal de trabalho para ter a renda que 
o satisfaça mensalmente.
O fato é que a previdência social, gerida pelo governo do Brasil passa 
por dificuldades imensas e com certeza o valor que você receberá de 
aposentadoria do INSS (Instituto Nacional de Seguridade Social) não será 
suficiente para manter o padrão de vida que tem atualmente.
Segundo o IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística), em 2017, 
existem 23,2 milhões de pessoas da terceira idade (mais de 60 anos) no 
Brasil. Daqui a 33 anos, esse número quase triplicará, atingindo aproxi-
madamente61 milhões. Além disso, os dados do IBGE do quadro a seguir 
mostram mais alguns problemas. A taxa de natalidade está caindo, ou 
seja, cada vez menos bebês estão nascendo. E os idosos estão vivendo 
2524
mais, portanto, a população está envelhecendo. Devido a esse fenômeno 
apresenta-se queda no número de pessoas com idade ativa para tra-
balhar (por volta de 18 a 60 anos). Isso quer dizer que menos pessoas 
produtivas geram menos impostos para o governo. 
Número de pessoas de 0 a 4 anos
16,3
milhões*
*16.379.841 *13.124.551 *8.910.786
13,1
milhões* 8,9
milhões*
1980 2017 2050
58,2
milhões*
*58.240.175 *119.857.558
125,6
milhões* 119,8
milhões*
1980 2017 2050
*125.650.458
Número de pessoas de 18 a 60 anos
Número de pessoas com 61+ anos 
6,6
milhões*
*6.664.918 *23.290.052 *61.036.746
23,2
milhões*
61
milhões*
1980 2017 2050
2524
O grande problema é: se, em 2017, a previdência social já apresenta pro-
blemas, imagine como será em 2050, em que a população de idosos será 
3 vezes maior, e a população com idade ativa estará menor. Particular-
mente, não consigo ser otimista a esse respeito.
O brasileiro ainda não percebeu o quanto isso é grave. Não haverá di-
nheiro no futuro, nas contas públicas, para pagar todos os aposentados 
daqui 30 anos, por exemplo. Cada ano que passa, o número de idosos 
aumenta em relação aos adultos em idade ativa e também em relação 
ao nascimento de bebês.
Somado a esses fatores, a tecnologia na área da medicina aumenta 
cada vez mais, o que proporciona aumento na expectativa de vida dos 
brasileiros, ou seja, estamos vivendo por mais tempo, o que represen-
ta maiores gastos aos cofres públicos.
Um levantamento do IBGE mostra que de 1960 a 2010, a expectativa 
de vida dos brasileiros aumentou pouco mais de 25 anos, ou seja, 
uma média de 48 anos para cerca de 73 anos. Isso quer dizer que em 
um período de 50 anos, a expectativa de vida aumentou muito, o que 
nos faz concluir que é possível que nos próximos 50 anos, por volta 
de 2060, a expectativa de vida média dos brasileiros também cres-
cerá e será maior do que os 73 anos estimados em 2010. Não é um 
absurdo imaginarmos que teremos uma boa parcela da população 
chegando aos 100 anos.
Portanto, fica o alerta! Aqueles brasileiros que não perceberem hoje os 
2726
problemas que a previdência social terá no futuro estarão fadados a 
ter uma aposentadoria sofrida, dependendo necessariamente de outros 
recursos para sobreviver. Veja no quadro* a seguir a lastimável situação 
vivida pelos brasileiros aposentados e o que fazem para sobreviver:
 46% dependem de parentes; 
 28% dependem de caridade; 
 25% são obrigados a trabalhar; 
 1% é independente financeiramente. 
*Fonte: IBGE. Levantamento de mais de 24 milhões de pessoas.
A situação é alarmante! E você precisa entender que ninguém cuidará 
melhor do seu dinheiro que você. Não empreste as decisões sobre o 
seu futuro para o governo. Não entre em discussões políticas sobre 
quem é o atual presidente, quais são seus projetos de reforma, entre 
outras cosias, e acabe por esquecer de fazer a sua parte nas decisões 
do seu futuro.
Como vimos nos números acima, a situação da previdência social está 
calamitosa, portanto, é muito provável que o governo brasileiro seja 
obrigado a fazer reformas na previdência. Além disso, É muito provável 
que daqui a alguns anos, seja necessário fazer outras reformas. 
Em 2014, cerca de 21% de todo o orçamento do governo federal foi gasto 
com a previdência social. Só para se ter uma ideia da grandeza desse nú-
mero, saiba que os gastos com Educação estiveram próximos a 3,73% do 
valor total do orçamento. Saúde: cerca de 4%. Transporte: 0,56%. Cultu-
2726
ra: 0,04%. Rios de dinheiro provenientes dos nossos impostos são gastos 
com a previdência social.
Infelizmente, o Brasil tem um histórico de corrupção extremo, e muitas 
vezes nós pensamos: “Era só eles pararem de roubar que teria dinhei-
ro”. Com certeza a corrupção é uma lástima e nossas vidas seriam muito 
melhores se ela não existisse. Mas, nesse caso, a quantidade de dinheiro 
destinada à previdência social é muito desproporcional. Olhe o gasto com 
educação e o gasto com previdência, por exemplo. 
O que quero dizer é que as reformas da previdência ao longo dos próxi-
mos 30 anos, não têm relação somente com corrupção ou má adminis-
tração, mas sim com um conceito teórico: quanto menos pessoas com 
idade ativa e mais idosos, maior será o prejuízo da previdência. E nosso 
país não tem como arcar com esses custos.
Para os políticos é difícil tomar a decisão de reformar a previdência, pois é 
um tema muito antipopular. Por exemplo, ninguém está gostando da ideia 
de não poder mais se aposentar com 60 anos e ser obrigado a dar entrada 
no processo de aposentadoria só com 65 anos. Mas chegamos a um ponto 
em que a situação está insustentável. Se as expectativas se comprovarem 
e a média de idade dos brasileiros subir para 80, 90 ou até 100 anos, novas 
reformas necessariamente terão de ser feitas. 
Portanto, o conselho é: NÃO FIQUE NA MÃO DOS POLÍTICOS. Faça 
VOCÊ MESMO seu planejamento de aposentadoria e indepen-
dência financeira.
2928
Um estudo do Banco Mundial, de 2017, feito em 143 países, mostrou que 
apenas 4 entre 10 brasileiros poupam para a aposentadoria. Esse nú-
mero deixa o Brasil entre os piores do mundo, ocupamos a 132ª posição.
O mais interessante de analisar nessa pesquisa é que a falta de poupança 
dos brasileiros é uma questão primordialmente comportamental. Países 
mais pobres que o nosso, como Congo, Maláui e Tongo ocupam posições 
melhores. Países asiáticos, como Tailândia e Malásia, onde a população 
culturalmente faz reservas financeiras, ocupam posições privilegiadas.
Essa é uma situação gravíssima que depende apenas de nós para ser 
mudada. É uma questão de hábito. 96% de nossa população, muitos de 
nossos parentes e amigos, estão correndo o risco de ter uma aposen-
tadoria sofrida, causar problemas para eles e para os entes queridos e 
ainda por cima, acentuar a desigualdade social do país. O Brasil precisa 
urgentemente de educação financeira, e a função de cada um que lê este 
livro é usá-la e disseminar os seus conceitos com um objetivo único de 
poder proporcionar bem-estar para todas as pessoas a nossa volta.
Analise a situação que descrevi e tome a sua decisão. É extremamente 
recomendado que você faça um planejamento e tome as rédeas da sua 
vida financeira. Atual e futura.
Com dedicação e seguindo o método Lucro FC, certamente você terá uma 
aposentadoria tranquila. Além disso, vai conseguir acelerar esse proces-
so e ser independente financeiramente antes mesmo da terceira idade. 
A educação financeira e os investimentos permitirão que isso aconteça.
2928
CONQUISTE A INDEPENDÊNCIA FINANCEIRA
Pois bem, entenda que a independência financeira é o seu maior obje-
tivo, dará tranquilidade para fazer o que bem entender em sua vida, 
gerando uma renda passiva sem a necessidade de trabalhar para re-
cebê-la. Quando você se torna independente financeiramente, o acú-
mulo de riqueza não se trata mais do salário, e sim dos rendimentos 
passivos dos seus investimentos. Isso pode mudar a sua vida para 
muito melhor!
Imagine ter total liberdade para poder trabalhar apenas com aquilo 
que gosta, sem precisar do salário que ganha hoje, e se dedicar ao que 
realmente importa em sua vida. Além disso, poder viajar para qualquer 
lugar ou realizar qualquer outro sonho, a qualquer momento, pois não 
tem as amarras de um trabalho fixo e nem problemas financeiros, pois 
quem é independente financeiramente, já não tem mais os problemas 
com as receitas do mês a mês.
É necessário planejamento e certa disciplina, mas quando enxergar os 
benefícios a longo prazo, você perceberá claramente que essa é a melhor 
decisão para tomar as rédeas da sua vida.
Para um time ser campeão do mundo é preciso seguir alguns passos 
essenciais. Vamoscomeçar a traçá-los juntos. Imagine que hoje você se 
tornou o dono de um time de futebol. Além de presidente, acumulará 
as funções de técnico e gerente de futebol. Você manda e desmanda em 
todas as decisões, pode escolher as cores, o brasão e o nome da equipe. 
Aliás, faça isso agora. Decida o nome de seu time que inicia hoje, e tem 
30
como grande objetivo ser campeão do mundo, ou seja, dar a você a in-
dependência financeira.
Eu também criarei uma equipe que seguirá todos os passos junto com 
você até o final do livro. Portanto, está criado o time Lucro FC e nomea-
do Ricardo Natali como presidente. Ficará a meu cargo tomar todas as 
decisões relacionadas com o futebol do Lucro FC, desde a infraestrutu-
ra de treino, contratação de atletas e escalação da equipe.
As decisões do (coloque o nome do seu time e as iniciais no escudo da ficha de inscrição na página 
ao lado) estarão sob seu comando. Continue preenchendo a ficha após ter-
minar de ler os próximos capítulos.
Muito bem, com o nome criado, nos próximos capítulos veremos o 
passo a passo para atingir o auge. O começo é pelas categorias de 
base, seu time deve produzir estrutura suficiente para gerar grandes 
craques e você adquirir a experiência necessária de gestão da equipe 
em campeonatos. Após isso, veremos como montar o time ideal, des-
de o goleiro até o ponta-esquerda. Cada um deles representará seus 
gastos fixos ou investimentos. E por fim, é só mandar o time a campo, 
e colocar seu dinheiro para render! Com todas as etapas bem realiza-
das, a vitória é garantida.
30
NOME
DO TIME: 
REGISTRO dos OBJETIVOS:
(preencher depois de ler o capítulo 3)
 • Curto prazo:
• Médio prazo:
• Longo prazo:
RENDA
MENSAL: 
ESTRATÉGIAS:
(preencher depois de ler o capítulo 7)
ORÇAMENTO:
(preencher depois de ler o capítulo 4)
QUAL o seu PERFIL de RISCO?
(preencher depois de ler o capítulo 5)
 Conservador
 Moderado
 Arrojado
1
GOLEIRO = MORADIA
4 3
2 6
5 8
7 11
10
9
MORADIA: %
TRANSPORTE: %
ALIMENTAÇÃO E SAÚDE: %
BEM ESTAR: %
RENDA FIXA: %
RENDA VARIÁVEL: %
RESERVAS: %
ZAGUEIROS = 
TRANSPORTE
LATERAIS = 
ALIMENTAÇÃO E SAÚDE
VOLANTES = 
BEM-ESTAR
MEIAS-ARMADORES = 
RENDA FIXA
ATACANTES = RENDA VARIÁVEL
33
2Conheça o Método Lucro FC e comece a ganhar esse jogo!
33
‹‹ Os brasileiros ainda não 
perceberam o gigantesco 
problema da aposentadoria. 
Apenas 1% dos aposentados 
no Brasil levam uma vida 
tranquila. Conheça agora a 
tática para virar esse jogo! ››
Hoje, é fundamental que você perceba a importância da educação fi-
nanceira e do planejamento na sua vida. No capítulo anterior mostra-
mos todos os benefícios que a independência financeira pode propor-
cionar se você aprender o Método Lucro FC.
Coloque-o em prática e terá uma aposentadoria tranquila, e mais que isso, 
você poderá desfrutar dessa liberdade financeira ainda antes da terceira 
idade, basta se dedicar ao método e seguí-lo passo a passo. A metodologia 
divide-se em três partes principais:
 Comportamento;
 Conhecimento;
 Estratégia.
3534
 Comportamento
O primeiro passo para sua educação financeira é uma questão compor-
tamental, ou seja, o jeito que você lida com o dinheiro. A maioria de 
nós tem problemas para se organizar com as finanças. Mas não se sinta 
culpado, isso é algo pertinente à maioria de nossa população, são laços 
culturais herdados há muito tempo, inclusive, todos os povos latinos se-
guem a mesma tendência. O imediatismo e o materialismo estão presen-
tes na nossa cultura.
Além disso, vivemos numa sociedade consumista, que nos bombardeia 
diariamente, com anúncios e produtos feitos exatamente da maneira 
certa para atingir o nosso cérebro. Acredite, o pessoal de marketing é 
especialista em neurociência, eles sabem como acertar nossos desejos.
Para combater esse bombardeio é muito simples. Basta seguir o método. 
É muito provável que sejam necessárias algumas mudanças de hábi-
tos de consumo, mas nós, seres humanos, somos totalmente capazes de 
controlar nossas atitudes e podemos tranquilamente mudar alguns de 
nossos comportamentos, se quisermos. Nesse ponto entra a maior arma 
para combater os impulsos do descontrole financeiro: os objetivos.
Traçar objetivos claros e se premiar com a realização deles será o motor 
do seu crescimento comportamental. Você só terá motivação suficiente 
para traçar um bom plano financeiro e se educar financeiramente se tiver 
muitos sonhos e traçar planos viáveis para realizá-los. Tudo é possível, 
desde que se ajuste o tempo e o padrão de vida para realizar os objetivos 
que te satisfazem e o motivam a viver.
3534
A cada objetivo planejado e colocado em prática, o cérebro libera uma 
substância chamada dopamina que provoca a sensação de felicidade. É 
como se você mandasse um alerta para o seu cérebro dizendo que tudo 
está bem, sob controle, e portanto gera-se uma sensação de prazer. Nosso 
inconsciente entende que o esforço é para atingir um bem maior. E para os 
objetivos mais longos, maior ainda será a felicidade quando alcançá-los. 
Nos próximo capítulos, você verá como treinar seus atletas para serem 
perfeitos em todos os fundamentos do futebol: finalização e cabeceio, 
controle e domínio de bola, passe, proteção e condução da bola, desarme 
e drible. Em paralelo, será mostrado quais são os respectivos fundamen-
tos nas finanças pessoais. 
Além disso, você aprenderá o passo a passo de como escalar o time das 
suas despesas mensais. Ou seja, do goleiro ao ponta-esquerda, você sa-
berá exatamente quanto dinheiro poderá gastar com cada despesa do 
seu orçamento (moradia, alimentação e saúde, transporte, bem-estar 
e investimentos).
Você vai perceber que para seu time ganhar, deve destinar pelo menos 
10% de sua receita mensal para contratar meias-armadores e atacan-
tes, ou seja, poupar pelo menos 10% do seu salário para investimentos. 
Isso vai ser fundamental para a sua vitória, pois se não reservar di-
nheiro para o seu ataque, vai jogar com apenas 7 jogadores escalados, 
e com certeza não conseguirá fazer gols, o que acarretará derrotas e 
distância dos títulos.
3736
Veja a força do dinheiro no longo prazo. Se todos os dias você comprar 
um chocolate que custa R$ 1,00, em 30 anos terá gasto R$ 10.800,00. Por 
outro lado, se você investir* R$ 1,00 todos os dias, durante 30 anos, terá 
R$ 62.292,39. Essa é a mágica dos juros compostos. 
Nesse caso, se tiver um sonho muito gratificante no futuro, provavel-
mente você preferirá trocar esse gasto recorrente com chocolates e in-
vestir para realização de seus objetivos. É uma questão de hábito que só 
você poderá decidir se está disposto a fazer ou não.
O exemplo citado acima apresenta a estimativa com R$ 1,00 por dia, 
mas imagine o impacto positivo de poupar R$ 50,00 por semana. Em 
30 anos, chegaríamos a um patrimônio de R$ 415.282,65. As possibili-
dades são muito boas. 
Siga todas as informações aconselhadas neste livro, que, com uma 
linguagem simples e analogias com o futebol, facilmente farão você 
entender todo o conteúdo necessário para ficar craque no seu com-
portamento com o dinheiro. 
 Conhecimento
O segundo passo para conquistar sua independência financeira é adqui-
rir mais conhecimentos em finanças. Quanto mais você for especialista 
*Em uma aplicação conservadora, com taxa de retorno de 0,8% ao mês.
3736
em alguns dos tipos de investimentos, mais rentabilidade terá e, assim, 
chegará mais perto do título mundial.
Como você já terá consciência dos seus hábitos de consumo e de-
dicará uma parcela de seu salário para a contratação dos meias e 
atacantes, agora você precisará entender quem são esses jogadores 
disponíveis no mercado nessa janela de transferências.
No capítulo 4, você fará uma autoavaliação bem simples para de-
finir a filosofia de jogo da sua equipe e qual será o seu perfil de 
investidor e aversão ao risco. Seu time será extremamente ofensivo 
ou priorizará a defesa? Conservador ou arrojado?Talvez tenha um 
toque de bola mais cadenciado e seja um perfil moderado? Faça o 
teste e descubra.
Seu perfil de risco é extremamente importante para definirquais tipos 
de investimento farão mais sentido na sua carteira de investimentos. 
No capítulo 5, você conhecerá detalhadamente quais são os tipos de 
investimentos disponíveis no mercado e qual é a avaliação do Lucro 
FC para cada um deles. Com certeza será de grande valia para você 
aprender como potencializar seu dinheiro e atingir seus objetivos 
mais rapidamente.
É importante ressaltar que para os iniciantes é indicado que comecem a 
investir de modo conservador, pois assim ganharão experiência de como 
funciona o processo de investimento. Além disso, o Brasil possui um dos re-
sultados mais positivos para os investidores conservadores, com os títulos 
3938
denominados renda fixa, por isso é importante aproveitarmos essa opor-
tunidade. Escolhas inteligentes em investimentos farão com que os juros 
proporcionados por suas aplicações rendam cada vez mais dinheiro até 
chegarem ao ponto de suprir toda sua necessidade mensal.
Veja um exemplo de como um pequeno aumento na rentabilidade das 
suas aplicações pode proporcionar ganhos altíssimos no longo prazo. 
Digamos que seu salário mensal seja R$ 1.800,00 e você poupe 10% des-
se valor. Portanto, todo mês você investe R$ 180,00. Imagine que você 
coloca esse dinheiro sempre na poupança, com o rendimento de 0,6% 
ao mês. No final de um período de 30 anos, investindo mensalmente 
esse valor, você teria R$ 237.776,32. 
Mas se você possuísse um pouco mais de conhecimento, diversificasse 
seus investimentos, e conseguisse mensalmente uma taxa de retorno 
de 1% ao mês ao invés de 0,6%, seu lucro seria muito maior. Depois de 
30 anos, você teria em conta R$ 632.429,24. Percebeu a diferença?! São 
quase R$ 400 mil a mais no seu bolso. Tempo e conhecimento quando 
trabalhados juntos são muito poderosos.
O conhecimento nunca tem fim. Sempre será necessário estudar mais 
para conhecer mais. Nas finanças não é diferente, caso o seu per-
fil seja mais arrojado, será importante estudar cada vez mais para 
aprender mais sobre o mercado financeiro e, assim, aumentar seus 
ganhos. Cada ano de estudo representará maior ganho em sua car-
teira de investimentos e mais um degrau para o seu time atingir os 
títulos que tanto busca.
3938
 Estratégia
Essa é a hora de colocar tudo em prática e mandar o seu time para cam-
po. Você já sabe se organizar para investir uma parte de seus rendimentos 
todo mês, sabe quais são seus objetivos de vida e sabe quais são os tipos de 
investimentos disponíveis. Agora é só juntar tudo isso, definir o esquema 
tático, a escalação do seu time e buscar as vitórias.
A grande tarefa nesse momento é traçar os prazos e os preços para a 
realização de todos os seus sonhos. Por exemplo, o sonho de Manue-
la é se casar daqui 3 anos e o custo será R$ 50.000,00. Alexandre tem 
o sonho de atingir a independência financeira em 10 anos, e o custo 
é R$ 1.000.000,00. Fernanda quer fazer uma viagem para a Europa no 
próximo ano, e para isso ela precisa de R$ 6.000,00. Veja que os obje-
tivos podem ser mais curtos ou mais longos, e também têm valores 
bem diferentes. É importante ter muito claro o preço e o prazo, pois 
só assim conseguirá traçar uma boa estratégia para cumprir todos 
seus desejos.
Com isso definido, você pode traçar sua estratégia. Ela vai passar por 
dois pontos principais: qual é o tamanho do montante de dinheiro que 
você possui e qual é a rentabilidade que consegue conquistar com os 
seus investimentos.
É como se fosse o elenco do seu time. Quanto maior e mais qualificado 
o seu elenco, melhor. Assim como quanto mais dinheiro tiver, melhor. 
Porém, não basta o elenco ser grande e qualificado, os jogadores têm 
de demonstrar dentro de campo essa qualidade. Todos os jogos têm 
4140
de ser bem jogados, só assim conseguirão as vitórias. A rentabilidade 
de seus investimentos funciona da mesma forma, mês após mês, de-
vem demonstrar bons resultados.
Assim como qualquer equipe que esteja iniciando, é possível que os 
primeiros momentos de sua história sejam os mais difíceis, mas não 
se preocupe, com o caminho bem traçado e seguindo o método Lucro 
FC, seu time com certeza alcançará muitos títulos.
É importante ressaltar que o tempo é nosso aliado nesse jogo. O tempo 
tem a capacidade de potencializar seus investimentos e te ajudar a con-
quistar o título de campeão do mundo, os juros compostos estão aí para 
te ajudar. Além disso, conforme o tempo for passando você conseguirá 
rendimentos melhores devido a duas possibilidades: 
1. Para os conservadores, a cada ano que passa seu patrimônio vai 
aumentar, devido à quantidade de dinheiro poupado e também ao 
retorno de seus investimentos. Quanto maior o patrimônio de uma 
pessoa, melhores são os produtos financeiros disponíveis para inves-
tir. E melhores também são as rentabilidades. Portanto, a tendência é 
sempre faturar mais.
2. O segundo caso é para quem tem perfil mais arrojado e quer se 
dedicar aos estudos de finanças pessoais e se especializar nos tipos 
de investimentos. Para esses, o estudo e o profundo conhecimento do 
mercado financeiro propiciará que invistam em tipos de investimentos 
de maior risco, porém com maior possibilidade de rentabilidade. Para 
4140
aqueles que conseguirem se tornar especialistas as chances de ganhos 
consistentes maiores que nos títulos conservadores é muito grande.
Basicamente, esses são os passos que o seu time deve trilhar para ser 
campeão do mundo. Ao longo dos anos, conquistarão títulos estaduais e 
nacionais até a tão sonhada taça de campeão mundial. São os objetivos 
de curto, médio e longo prazo, que com certeza serão concluídos. Além 
disso, ano após ano, seu time conseguirá fazer novas contratações, me-
lhores artilheiros que tragam mais rentabilidade para você. É possível 
também que você consiga poupar mais dinheiro ou começar a receber 
rendas extras e investir mais em bons jogadores. Muitas são as estraté-
gias que podem ser colocadas em prática, até o fim do livro, você saberá 
exatamente o que fazer.
43
Categorias de 
Base. Aprenda os 
fundamentos. 3
43
‹‹ Imagine a cena: final do 
campeonato estadual. Estádio 
lotado e sua torcida com o 
grito de campeão engasgado na 
garganta por um título que não 
vem há alguns anos. ››
Do outro lado, seu maior rival, que defende o título do campeonato do 
ano anterior. O jogo de ida foi 0 x 0, portanto, quem vencer esse jogo leva 
a taça. Eis que o atacante do seu time, o artilheiro do campeonato, sofre 
uma lesão logo no início do segundo tempo. O técnico olha para o banco 
e vê apenas um jogador como opção para substituí-lo: um garoto de 18 
anos. Recém-elevado da base, é o único atacante no banco de reservas e 
vai ter de encarar a pressão do tamanho desse jogo.
Primeira bola que recebe, o garoto domina errado e perde a bola. Le-
vanta a cabeça e tenta encarar a pressão novamente. No segundo lan-
ce, erra um passe lateral simples. A torcida começa a pegar no pé. No 
terceiro lance, recebe aquele cruzamento perfeito, seria o gol do título, 
4544
mas ele cabeceia a bola para fora, que sai direto para a arquibancada. 
Não teve jeito, todos os comentaristas dizem a mesma coisa: esse meni-
no aprendeu o quê na base?! Por que ele não treinou os fundamentos?!
E é justamente isso que ele se pergunta: por que eu não treinei os fun-
damentos? Por que não pratiquei todas as situações para estar 100% 
pronto para encarar as oportunidades quando aparecessem?
Pois bem, tudo começa por aí. Os fundamentos, os conceitos básicos, 
serão os diferenciais entre você ser um craque ou um fracasso. Assim 
também nas finanças, você pode ser muito bem-sucedido e atingir seus 
sonhos ou perder seu dinheiro, não realizar seus objetivos e por fim ter 
uma aposentadoria medíocre.
Lembre-se de que agora você é o dono do seutime, nunca se esqueça do 
nome que você criou há pouco. E como responsável pela equipe, precisa 
ter em mente cada detalhe dos fundamentos necessários para um bom 
jogador, assim conseguirá montar o seu elenco vencedor. Além disso, 
você precisa oferecer uma infraestrutura completa para os seus joga-
dores das categorias de base se desenvolverem como atletas, pois eles 
também serão seus craques no futuro.
Os principais fundamentos básicos do futebol que todo jogador preci-
sa dominar com excelência são os seguintes:
1 Finalização e Cabeceio; 4 Desarme; 
2 Controle e Domínio; 5 Drible; 
3 Passe; 6 Proteção e Condução. 
4544
Partindo da teoria que um jogador se torna completo quando chega à 
excelência desses fundamentos, será mostrado um paralelo de quais 
são os fundamentos necessários para você iniciar seu planejamento em 
finanças pessoais.
 Finalização e Cabeceio
 Acumule riqueza 
A finalização é o que decide a partida e todo bom artilheiro tem de 
saber cabecear bem a bola, pois dezenas de oportunidades de gol apa-
recem dessa maneira. Fator decisivo também em sua vida é o acúmu-
lo de riqueza, ou seja, ser remunerado em troca de alguma atividade 
que exerça. Esse é o primeiro passo para você traçar qualquer plano 
financeiro: receber seu salário mensal ou ter algum recebimento de 
dinheiro periodicamente.
Não importa o valor do seu salário para dominar esse fundamento. Sen-
do alto ou baixo, qualquer pessoa tem a possibilidade de atingir a inde-
pendência financeira da mesma maneira. As porcentagens investidas e 
os possíveis retornos são proporcionais ao seu salário e estilo de vida.
Assim como o cabeceio é um dever de todo grande centroavante, o 
conceito “Pague-se Primeiro” é extremamente necessário para você. 
4746
Pague-se Primeiro é o ato de destinar uma parcela do seu salário para 
planos pessoais logo no primeiro dia em que recebe o pagamento. Ou 
seja, você não deve guardar seu dinheiro destinado aos investimentos 
apenas no fim do mês, aquilo que você acha que vai sobrar, por um 
motivo simples: não vai sobrar! 
Se você não tiver disciplina e traçar um plano com objetivos e motiva-
ções claros, os estímulos de consumo da sociedade farão com que você 
gaste esse dinheiro antes do fim do mês, ou seja, pagar-se primeiro é 
um fator decisivo na sua vida financeira. Não deixe de lado esse fun-
damento, ou você será sempre aquele centroavante que não consegue 
marcar um mísero gol de cabeça na sua carreira inteira. E tenha certe-
za de que um artilheiro que não sabe cabecear não tem grande futuro.
Muitos são os artilheiros do futebol mundial atualmente, mas você 
pode se espelhar no sueco Ibrahimovic. Jogador com faro de gol e boa 
movimentação, quando a bola está com ele a chance de uma jogada de 
gol é sempre certa. No período em que jogou pelo time francês Paris 
Saint Germain (PSG) de 2012 a 2016, somou 156 gols em 180 partidas, 
uma invejável média de 0,86 gols por jogo.
É importante ressaltar que um grande artilheiro tem de estar sempre 
atento para estufar as redes do adversário, qualquer oportunidade deve 
ser finalizada com êxito. Assim também na sua vida financeira, a opor-
tunidade de construir sua riqueza aparece todo mês em sua conta, no 
dia em que recebe seu salário. Aproveite essa chance todo mês, e balance 
as redes sempre!
4746
ADVERSÁRIOS:
Veja alguns dos adversários que você terá de derrotar na jornada para 
desenvolver esse fundamento:
1. PAGAR-SE PRIMEIRO: não deixe com que a preguiça ou a falta de com-
prometimento o impeçam de retirar o valor destinado ao investimento 
logo no primeiro dia que receber. Não hesite, nem deixe para o segundo 
dia, torne o ato de se pagar primeiro uma boa rotina mensal.
2. SALÁRIO OU QUALQUER RENDIMENTO MENSAL: fique sempre atento 
no seu desenvolvimento profissional para não ficar fora do mercado de 
trabalho e, portanto, não ter recebimentos. Determinação no ambiente 
de trabalho e qualificação profissional são muito importantes para você 
cumprir essa etapa.
 Controle e Domínio de bola
 Defina objetivos e estipule sonhos 
Esse é o mais básico dos fundamentos do futebol, se um jogador não 
souber dominar e controlar uma bola, pouco ele fará em campo. Os 
principais jogadores fazem com que essa técnica pareça ser a coisa 
mais simples do mundo. Veja o Neymar dominando uma bola... parece 
brincadeira de criança! Domínio fácil e preciso, já armando a jogada 
4948
seguinte: um drible, um passe ou uma finalização. O domínio de bola 
perfeito proporciona a preparação da jogada seguinte que, no caso 
dele, é sempre uma chance de gol.
Assim também é na sua vida financeira, a primeira coisa que você deve 
fazer é definir bem seus objetivos financeiros e sonhos de vida, quando 
isso estiver claro, facilmente você conseguirá trilhá-los. 
O objetivo é primordial. Sem um objetivo traçado, ninguém tem moti-
vação suficiente para poupar ou investir. Precisa haver um motivo para 
haver uma ação.
Deve-se ter em mente que o planejamento financeiro ou poupança não 
é uma questão de mesquinharia ou desperdício de vida. Realmente, de 
nada valeria a pena poupar rios e rios de dinheiro e não aproveitar a 
vida! Nos próximos capítulos, veremos como destinar cada parte do seu 
salário com as coisas que você mais deseja ou precisa na vida, de ma-
neira ordenada e planejada. Esse é o segredo para quem deseja se tornar 
independente financeiramente.
Por isso, seu primeiro pensamento no momento de poupar não deve ser de 
sofrimento, mas sim de alegria, por estar colocando seu plano de liberda-
de financeira em prática. É apenas uma questão de tempo para atingí-la.
E vai além disso, o mais importante é colocar seus sonhos em prática. Fi-
que livre para sonhar e planejar tudo o que você deseja para a sua vida, 
é isso que motivará e impulsionará seu plano a se concretizar. Pense 
4948
nos seus sonhos de curto, médio e longo prazo, e se premie! Seus sonhos 
devem estar no seu planejamento. A cada semestre, ano ou década que 
atingir seu planejamento, você deve se premiar com a conclusão de al-
gum sonho. O melhor jeito de atingir os sonhos mais altos é utilizar sua 
renda extra, por exemplo, seu 13º salário, participação nos lucros, bônus 
ou algum outro tipo de trabalho que o remunere além do salário mensal.
O objetivo do Lucro FC é desenvolver um bom ambiente de equipe para o surgi-
mento de jovens craques e títulos na categoria de base a curto prazo. A médio 
prazo, a pretensão é colocar um time profissional e torná-lo vencedor dentro 
do país. Por fim, o grande sonho do clube é se tornar campeão do mundo.
Em paralelo, usaremos as expectativas do time para traçar os objetivos de 
vida do presidente do clube. Ricardo tem como principal sonho de curto pra-
zo comprar um computador novo. Como objetivo de médio prazo, ele preten-
de fazer uma viagem de férias para a Europa. Por fim, sua maior pretensão 
na vida é atingir a independência financeira e não precisar mais trabalhar 
para sobreviver, mas apenas para satisfazer seus gostos pessoais.
É fundamental ter o controle do que está acontecendo. Assim como a bola 
nos pés, os objetivos financeiros têm que estar sempre sob seu domínio. 
A única forma de conseguir motivação suficiente para seguir à risca seu 
planejamento financeiro é reservando uma verba para ser feliz! Além dis-
so, valorize os pequenos gastos que lhe dão prazer (como a prática de um 
esporte, fazer algum tratamento estético ou comer no restaurante que 
mais gosta). Esse tipo de escolha fará com que você perceba que o esforço 
em economizar em itens grandes (como casa e carro), vale a pena! Mas 
5150
fique atento, nunca gaste mais do que pode, às vezes pequenos gastos des-
percebidos, podem ser uma bola de neve e sair do controle.
A vida com planejamento financeiro não deve ser sofrida. Muitos econo-
mistas indicam que você corte e corte cada vez mais gastos, para atingir a 
poupança desejada.Porém, essa prática pode desgastar e desmotivar de 
tal maneira que o leve a desistir do plano. É como um nutricionista pedir 
para um paciente que precisa perder peso comer só salada. Não funciona-
rá. É muito provável que o paciente diga para o nutricionista que prefere 
ficar acima do peso a passar pelo sofrimento de comer apenas alface to-
dos os dias. Busque o equilíbrio!
Quando um jogador não é convocado para a Seleção Brasileira, não deve 
cair em depressão, assim como quando ele é convocado, não precisa sol-
tar fogos de artifício, pois é apenas um reconhecimento do seu trabalho. 
Com o equilíbrio, suas decisões tendem a ser sempre mais acertadas.
Organize suas contas, estruture seus objetivos e busque seus sonhos. 
Com certeza assim você será feliz ao longo de toda vida, de maneira 
bem equilibrada.
ADVERSÁRIOS:
Você terá como principais adversários alguns fatores comportamentais, 
fique atento para enfrentá-los e derrotá-los:
1. NÃO CRIE SONHOS INATINGÍVEIS: Seja coerente com seus recebimentos 
5150
e trace planos claros. Não quer dizer que você não deva sonhar com coisas 
grandes, sonhe sim! É isso que o motiva a viver. Porém, sonhos caros exigem 
um período maior. Tudo é uma questão de tempo para atingí-los. Determine 
um prazo razoável dependendo do tamanho do custo do seu sonho.
2. NÃO SEJA EXTREMAMENTE POUPADOR OU MÃO DE VACA: De nada 
adianta só economizar e não aproveitar o que de melhor a vida te pro-
porciona. Você deve ser equilibrado: nem um esbanjador de dinheiro 
e nem um extremo poupador.
 Passe
 Defina seu padrão de vida 
No futebol, passes certos resultam em gols a favor, enquanto que passes 
errados geram contra-ataques e uma possível derrota! O passe é uma 
técnica básica que todos os jogadores devem dominar com excelência, 
vejam por exemplo o que o espanhol Andrés Iniesta costuma fazer no 
Barcelona e fez na seleção espanhola campeã de 2010. 
A quantidade de passes certos que ele executa permite que a equipe te-
nha completo domínio do jogo e, no momento certo, uma grande as-
sistência coloca os companheiros na cara do gol para marcar. Iniesta 
tem uma média impressionante de mais de 90% de acerto nos passes ao 
5352
longo de 12 anos de carreira (2002-2014), sendo 96% de acerto no campo 
de defesa e 93% no ofensivo. Não por acaso, a falta de erros nesse funda-
mento ajudou muito na vitória de suas equipes. 
Assim também é quando você define o seu padrão de vida, a escolha certa 
e a eficiência o levarão ao sucesso. O grande segredo para acertar nessa de-
finição é bem simples: gaste menos do que você ganha. Parece óbvio, não? 
Mas muitas vezes nos esquecemos disso e adquirimos dívidas impagáveis, 
entrando numa bola de neve sem fim.
Vivemos em uma sociedade voltada para o consumo e para a exposição 
de status social, o que poderá colocá-lo numa grande armadilha. Em uma 
pesquisa do SPC (Serviço de Proteção ao Crédito), 12% dos entrevistados 
consideram que o limite do cartão de crédito e do cheque especial fazem 
parte do orçamento mensal para gastar como bem entender. Sem perce-
ber, gastam mais do que ganham, e pior, assumem uma dívida comple-
tamente impagável, devido aos juros agindo contra eles.
Perceba que o segredo do sucesso é adequar o seu padrão de vida à sua 
receita, independentemente se ela for alta ou baixa. 
É importante destacar que padrão de vida não quer dizer a mesma coi-
sa que qualidade de vida. O padrão de vida é basicamente o que você 
escolhe de serviços e bens que consumirá num determinado período, 
por exemplo qual será seu carro, seu celular, quantas roupas comprará, 
gastos extras com lazer etc. Quando você tem um padrão de vida muito 
alto e não tem receitas para alimentá-lo, você automaticamente perde 
5352
qualidade de vida, pois se endividará rapidamente e terá de diminuir 
seu padrão de vida drasticamente, o que gera uma depressão ou algo 
muito negativo. A qualidade de vida é o seu bem-estar, e a estabilidade 
financeira o ajudará a aumentá-la cada vez mais.
É essencial fazer uma planilha com suas receitas e despesas mensais, só 
assim você conseguirá controlar com exatidão quanto gasta. Mas não pre-
cisa se assustar, uma planilha simples já resolverá essa questão, se você ti-
ver familiaridade com algum software como o Microsoft Excel, facilmente 
concluirá essa planilha. Caso não tenha, você pode aprender como usá-lo 
ou então escrever em um caderno mesmo. Além disso, hoje em dia exis-
tem diversos aplicativos de celular para facilitar esse controle. Veremos 
abaixo os dados que esta planilha deve conter.
Para ganhar tempo, você pode estimar seus gastos, porém o ideal é ter 
esses números com exatidão. Saber exatamente qual é o valor gasto em 
cada lugar. Portanto, agora anote quais são seus gastos fixos e variá-
veis. Em geral, são os seguintes itens:
GASTOS FIXOS GASTOS VARIÁVEIS
 Aluguel/ Financiamento/ Condomínio Supermercado
 Gás/ Água/ Luz Farmácia
 Telefone (fixo e celular)/ Internet Restaurantes/ Bares
 Impostos Cursos
 Carro (Prestação + Seguro + IPVA) Viagens
 Transporte público (ônibus ou metrô) Compras
 Saúde Outros gastos pessoais
5554
Necessariamente você precisa ter uma planilha que mostre quais são 
suas receitas e quais são suas despesas. Não tem como fugir disso, pois 
a única maneira de saber exatamente em quais áreas você está gastando 
demais e em quais consegue economizar é fazendo esse controle através 
de uma planilha organizada. Impreterivelmente, você precisa destinar 
pelo menos 10% das suas receitas para investir. 
Se você quiser atingir a excelência no diagnóstico de suas despesas, 
indico que busque a metologia DSOP, de Reinaldo Domingos. Com uma 
metodologia simples, a DSOP Educação Financeira é a maior escola de 
finanças comportamentais do Brasil, onde pode te auxiliar a diagnosti-
car seus gastos mensais, montar um orçamento priorizando os sonhos 
e como poupar para realizá-los.
ADVERSÁRIOS:
1. TOME CUIDADO PARA NÃO ERRAR NOS CÁLCULOS: caso contrário 
não conseguirá manter a planilha funcionando. 
2. NÃO SEJA OTIMISTA DEMAIS: ao fazer o planejamento, você pode che-
gar à conclusão de que gasta R$ 100,00 com transporte, mas você se 
esquece de contar com algumas emergências. Por exemplo, todo dia 
você vai trabalhar de ônibus, mas e se em um dia de uma reunião im-
portante que não pode se atrasar, você perde a hora? Nesse caso, terá 
de ir trabalhar de táxi excepcionalmente, portanto, seu gasto estimado 
de R$ 100,00 no mês vai estourar. Conte sempre com emergências e 
destine uma parte das suas receitas só para imprevistos.
 
5554
 Desarme
 Controle suas dívidas 
É o principal recurso de defesa. O desarme ou a roubada de bola é o 
artifício que acaba com um ataque contra e proporciona a chance de 
uma jogada ofensiva a seu favor. É o famoso cão de guarda, como o 
volante Javier Mascherano na seleção argentina. Ninguém desarmou 
mais na Copa do Mundo de 2014 do que Mascherano: foram 31 desar-
mes certos no total. Um verdadeiro terror para os atacantes adver-
sários que não viam possibilidade de atravessar essa barreira. Para 
você vencer, deve aprender a marcação, só assim poderá neutralizar 
os ataques adversários e consequentemente ter a bola nos seus pés 
para preparar o ataque.
Nas finanças, essa questão é muito básica, quem tem dívidas não con-
segue investir. Portanto, primeiro precisa quitar todas as dívidas para 
fazer seu plano de independência financeira começar a funcionar. Lem-
bre-se disso: acabe com suas dívidas!
As dívidas estão totalmente ligadas com o tópico anterior: o padrão de 
vida. Mais uma vez: você deve gastar menos do que recebe. Parece uma 
lição simples, mas pesquisas recentes mostram que cerca de 60% dos 
brasileiros estão endividados, ou seja, não possuem o padrão de vida 
compatível com suas receitas. 
Uma pesquisa realizada pelo SPC, no início de 2016, mostra que 35% 
dos entrevistados não manteriamo padrão de vida por sequer um mês, 
5756
caso ficassem desempregados, e 72% dos brasileiros afirmaram não 
possuir reserva alguma para imprevistos. 
Riqueza é tempo! Uma pessoa pode ser considerada rica quando ela 
não precisar mais trocar o tempo dela por dinheiro. Em um emprego 
comum, o funcionário faz uma troca com o patrão: suas horas de tra-
balho em troca do salário. O tempo é o nosso bem mais precioso. Por 
isso que o método Lucro FC busca a independência financeira; o obje-
tivo é que você tenha tempo livre para fazer o que bem entender. E, na 
minha visão, isso é ser rico. 
Outro fato alarmante do estudo do SPC é que 41% dos entrevistados 
consideram o limite do cartão de crédito ou do cheque especial ban-
cário como parte do orçamento mensal, ou seja, não percebem que 
esse dinheiro está sendo emprestado pelas instituições financeiras, em 
troca de juros abusivos, o que vai ocasionar uma bola de neve nas dívi-
das, tornando-as impagáveis e fatalmente ocasionando a destruição do 
padrão de vida dessas pessoas.
Os juros cobrados dos devedores do cartão de crédito é astronômico, 
cerca de 420% ao ano! É isso mesmo, se você ficar devendo R$ 1.000,00 
no cartão de crédito hoje, daqui 12 meses sua dívida deve estar na casa 
de absurdos R$ 5.200,00. Em março de 2016, a Anefac (Associação Nacio-
nal dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade) divulgou 
uma pesquisa sobre o valor dos empréstimos para pessoas físicas, veja:
 Cartão de crédito: 419,6% ao ano
5756
 Cheque Especial: 255,94% ao ano
 Empréstimo de financeira: 157,47% ao ano
 Comércio (compra parcelada): 94,49% ao ano 
 Empréstimo banco: 70,17% ao ano
 Financiamento carro: 31,68% ao ano
Perceba que os juros cobrados pelas instituições financeiras são exorbi-
tantes. Fique longe de dívidas! Mas caso tenha algum imprevisto, busque 
empréstimos com taxas de juros mais baixas, por exemplo: nunca entre 
no limite rotativo do cartão de crédito (você não quer pagar 420% de juros 
ao ano, quer?). Nesse caso, deveria pedir um empréstimo no banco (que 
cobra cerca de 70,17% ao ano), quitar a dívida do cartão de crédito e pagar 
as mensalidades do empréstimo bancário. É óbvio que o ideal é não ter 
dívidas, mas se for inevitável, escolha pagar com juros mais baixos.
Enfim, não meça esforços para quitar suas dívidas, mesmo que você te-
nha de passar alguns meses cortando supérfluos ou momentos de lazer 
ou até vender alguma coisa que você tenha em casa e que não seja de 
necessidade básica. Corra! Não deixe a dívida aumentar.
ADVERSÁRIOS:
1. GASTAR MAIS DO QUE GANHA: organize seus gastos e controle seus 
impulsos. Manter a conta no positivo com certeza dará toda a tranquili-
dade do mundo para buscar os seus objetivos de vida.
2. NÃO CAIR NA ARMADILHA DO PARCELAMENTO: muitas vezes você 
5958
entra numa loja e percebe o valor do produto muito barato, mas quan-
do olha de perto, vê que está escrito 12 vezes de tal valor. Entenda que 
o valor do produto continua alto, apesar do parcelamento, não caia na 
jogada de marketing de que parcelado fica mais barato. Pois como vi-
mos acima, os juros que agem contra você são altíssimos. Na pesquisa 
citada acima, os juros do comércio têm uma média de 94,49% em um 
ano, ou seja, parcelando em 12 vezes, você paga quase o dobro do que 
vale o produto/serviço.
 Drible
 Investimentos inteligentes 
O drible é o fato raro. Aquele diferencial que desestabiliza o adversário 
e gera uma oportunidade de gol. Quando executado de maneira perfeita 
quebra a defesa adversária e proporciona uma clara chance de gol. Todo 
mundo gostaria de ter o Messi jogando no seu time, não é? Dribles perfei-
tos e movimentos desconcertantes que deixam os companheiros na cara 
do gol ou abrem caminho para os seus próprios gols. É um espetáculo.
Nas finanças pessoais, o drible é o investimento. É aquela parcela do 
orçamento que você destina para colocar em boas aplicações, que ge-
rarão renda e multiplicarão seu patrimônio. Esse é o grande segredo 
da vitória.
5958
Por falta de conhecimento os brasileiros não investem e acabam des-
perdiçando muitas oportunidades de gerar renda pra eles mesmos. 
Para se ter uma ideia de quão alarmante é essa falta de conhecimen-
to financeiro, dados divulgados pelo site Infomoney, em Novembro de 
2013, mostravam que existiam mais brasileiros presos na cadeia do que 
investidores na bolsa de valores. Eram 598.050 pessoas presas enquan-
to a Bovespa registrava 594.950 inscritos.
Outro dado é ainda pior. Dentre os brasileiros que investem seu dinheiro 
na Bolsa de Valores ou outras modalidades, 69,5% afirmam que preferem 
a caderneta de poupança, segundo pesquisa de março/2016 do SPC e da 
CNDL (Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas).
Infelizmente, a caderneta de poupança registra, ano após ano, números 
baixíssimos de rendimento para seus investidores. A poupança costuma 
render cerca de 6% ao ano, sendo que um título de renda fixa, bem seguro, 
do Tesouro Direto, chegou a cerca de 14% ao ano (em 2016). Além disso, o 
efeito da inflação corrói o rendimento da poupança. Entre março/15 e mar-
ço/16 a inflação no período ficou em cerca de 9%, ou seja, quem investiu na 
poupança há 12 meses perdeu poder de compra. No capítulo 6, os efeitos da 
inflação serão melhor detalhados.
Você precisa de investimentos inteligentes para gerar renda. Nos ca-
pítulos que se seguem, vamos conhecer as melhores alternativas para 
o seu perfil de pessoa. Porém, é importante ressaltar uma questão: 
quanto antes você começar a investir, mais rapidamente atingirá sua 
independência financeira. Por exemplo, a opção de investir de uma 
6160
só vez R$ 5.000,00 é pior do que se fosse investido R$ 500,00 ao longo 
dos últimos dez meses. Muitas pessoas acham que devem esperar ter 
valores muito altos para investir, isso não é verdade.
O tempo normalmente está a favor de quem investe. Em primeiro lugar 
porque você começa a aprender na prática como investir e desenvolver 
disciplina. E, no começo, é comum que haja dificuldades até achar as 
melhores práticas. 
Em segundo lugar e mais importante: quanto mais tempo o dinheiro 
ficar investido, sofrerá mais a ação dos juros compostos, o que é total-
mente benéfico para você. Veja o exemplo:
Edson e Marcelo são aposentados, ambos com 65 anos, e investiram no 
mesmo título de renda fixa que gerava um rendimento cerca de 0,64% ao 
mês. Edson começou a investir aos 20 anos, aportes mensais de R$ 500,00 
durante 10 anos. Quando completou 30 anos, parou de fazer esse investi-
mento mensal até a aposentadoria (65 anos). Ao final desse período, ele 
acumulou R$ 1.309.847,23.
Já Marcelo, não teve a mesma disciplina quando jovem e começou a investir o 
mesmo valor de R$ 500,00 por mês, porém ele começou a fazê-lo aos 45 anos. 
Marcelo guardou R$ 500,00 por mês durante 20 anos, até completar a aposen-
tadoria com 65 anos. Nesse período, ele acumulou R$ 283.069,20.
Percebeu a diferença? Marcelo, mesmo fazendo aportes mensais pelo dobro 
de tempo que Edson, aos 65 anos, ele possui quase 5 vezes menos dinheiro. 
6160
Essa é a influência do tempo nos investimentos. Comece sempre o mais rápi-
do possível! Mesmo que seja um pequeno valor.
Isso acontece pelos efeitos dos juros compostos a seu favor. Ele é o cra-
que do seu time! 
Os juros compostos são a melhor alternativa para multiplicar seus 
recursos. Quem faz aplicações com juros compostos tem a seu dispor 
um processo em que é automaticamente reinvestida a rentabilidade 
conquistada. Se você investe R$ 100,00 hoje e recebe uma rentabilida-
de de R$ 1,00 durante esse mês, no mês seguinte você terá R$ 101,00, e 
esse será seu montante em que incidirão os juros. 
Mês apos mês, seu lucro vai sendo reinvestido e gerando mais receita 
automaticamente. Quanto mais o tempo vai passando, nota-se um ver-
dadeiro salto no seu lucro.
Para ficar mais clara a força dos juros compostos nos investimentos,veja 
o exemplo a seguir. Caso você invista de uma única vez, no mês de janeiro, 
o valor de R$ 500,00, com rendimento de 1% de juros ao mês, em junho (ou 
seja, após 6 meses) seu montante seria de R$ 525,50. Ou seja, ganhou R$ 
25,50 de lucro. Caso esse dinheiro fique por mais tempo, por exemplo, 300 
meses (25 anos), o retorno do seu capital seria de R$ 9.394,13, totalizando 
um montante final de R$ 9.894,13. Sendo assim, se você colocar R$ 500,00 
hoje, sem investir mais nada ao longo dos outros meses, num investimen-
to que gere 1% de rendimento ao mês, já descontados os custos das tribu-
tações, você teria o valor de quase R$ 10 mil depois de 25 anos.
6362
Mês Capital (R$) Juros (%) Montante (R$ + %)
1 R$ 500 % de 500 = 5 R$ 505
2 R$ 505 1% de 505 = 5,05 R$ 510,05
3 R$ 510,5 1% de 510,05 = 5,10 R$ 515,15
4 R$ 515,5 1% de 515,15 = 5,15 R$ 520,30
5 R$ 520,30 1% de 520,30 = 5,20 R$ 525,50
6 R$ 525,50 1% de 525,50 = 5,26 R$ 530,76
 
300 R$ 9.796,27 1% de R$ 9.796,27 = 97,96 R$ 9.894,2
Com isso, você pode perceber a força dos juros compostos. Caso optas-
se por investir R$ 500 a cada mês, isso potencializaria muito os seus ga-
nhos. Use os juros de forma inteligente e eles vão te garantir as vitórias, 
marcar os gols e te levar a levantar vários canecos!
ADVERSÁRIOS:
1. SEJA DISCIPLINADO: o valor que você determinar para ser seu inves-
timento mensal, deve ir para a aplicação escolhida logo no primeiro dia 
em que receber seu salário.
2. ESCOLHA OS INVESTIMENTOS CERTOS PARA O SEU PERFIL DE RISCO: 
não seja otimista e nem pessimista demais. Trabalhe com o equilíbrio. 
Nos capítulos seguintes, mostraremos opções para cada perfil.
6362
 Proteção e Condução
 Estudos 
Você deseja alcançar a independência financeira? Deseja ter uma 
aposentadoria rica e tranquila? Com certeza, a resposta é SIM. A 
mesma resposta será dada se perguntar a algum jogador se ele deseja 
ficar com a bola nos pés o maior tempo possível sem que ninguém 
a roube ou que ele consiga conduzir a bola em direção ao campo 
adversário sem ser desarmado. Veja o que o Cristiano Ronaldo é capaz 
de fazer quando a bola está nos pés: arrancadas certeiras em direção 
ao gol e perigo constante às redes adversárias. É lógico que o CR7 é 
um jogador completo, mas os princípios básicos de proteger a bola e 
conduzí-la com perfeição são fundamentais para que seu time atinja 
patamares maiores. 
Assim também nas finanças você precisa se proteger e conduzir seus 
planos de futuro para conseguir atingir metas elevadas. Nesse período 
de condução, nada é mais importante que os estudos, pois eles darão 
a certeza de suas escolhas e possivelmente um acerto nos rumos tra-
çados inicialmente.
Um dado preocupante do IBGE diz que, em 2013, apenas 1% da população 
aposentada no Brasil é financeiramente independente, 46% dependem 
de ajuda de parentes, 28% dependem de caridade e 25% ainda são obri-
gadas a trabalhar. Portanto, depois de toda uma vida de trabalho, 99% 
dos brasileiros chega num mau momento quando se aposenta devido a 
esse analfabetismo financeiro!
6564
Em pesquisa realizada mundialmente pelo instituto Gallup em 2014, 
identificou-se que o Brasil ocupa a péssima 68ª colocação no ranking 
sobre conhecimentos financeiros. A pesquisa analisa o analfabetismo fi-
nanceiro pelo mundo, e fazia algumas perguntas relacionadas ao tema, 
e conforme as respostas, concluía-se o nível de alfabetismo financeiro 
dos entrevistados. Só por curiosidade, o pódio foi formado por Noruega, 
Dinamarca e Suécia. Infelizmente, o brasileiro não possui essa especiali-
dade em finanças, mas veremos a seguir alguns conhecimentos básicos 
que podem ajudar muito. 
Para se alfabetizar na contabilidade das finanças pessoais, deve-se co-
nhecer quatro itens: receitas e despesas (que formam o balanço fi-
nanceiro) e os ativos e passivos (que fazem parte do demonstrativo de 
renda). Veja os quadros:
ATIVOS
É tudo aquilo que você possui 
e que te gera renda. Como os 
rendimentos de títulos públicos 
com juros semestrais e ações 
que distribuam dividendos.
PASSIVOS
RECEITAS DESPESAS
É tudo aquilo que você possui 
e que te tira dinheiro. Como 
seus gastos fixos mensais, 
compra de um carro novo e 
empréstimo bancário.
É o dinheiro que ENTRA no seu 
bolso todo mês.
É o dinheiro que SAI do bolso 
todo mês.
Balanço financeiro
Demonstrativo de renda
6564
Imagine que você seja um jovem goleiro que vai participar de um jogo 
teste. Você está acostumado a jogar apenas com os amigos e nunca fez 
parte de nenhum time, essa seria sua primeira oportunidade.
Você começa o jogo na reserva, mas no intervalo o técnico te pergunta: 
“Goleirão, está preparado?!” Você está recebendo sua oportunidade. Asse-
melha-se ao momento em que você recebe seu salário, ou seja, sua receita, 
é a sua oportunidade para colocar em prática o plano de independência 
financeira. Você responde para o técnico: “Quero jogar, mas preferi trazer 
minhas caneleiras e não trouxe minhas luvas”. Ele se irrita e não te coloca 
em campo. Um absurdo um goleiro preferir trazer uma caneleira do que 
as luvas pra jogar!
Veja como o quadro anterior se aplica nesse exemplo:
ATIVOS
É aquilo que o goleiro precisa 
essencialmente para entrar em 
campo, como, por exemplo, 
suas luvas.
PASSIVOS
RECEITAS DESPESAS
É aquilo que o goleiro pode 
usar em campo, porém não é 
de extrema necessidade, como 
a caneleira ou um boné.
Recebe a oportunidade de 
entrar em campo.
É a oportunidade 
desperdiçada.
Jogo teste
Material Esportivo
6766
Conhecidos quais são os quatro itens dessa contabilidade, veja como é 
o fluxo dessa história:
DESPESAS
Goleiro é relacionado 
entre os jogadores 
que vão para o jogo.
RECEITAS
ATIVOS PASSIVOS
• caneleira
• boné
• camiseta de 
 manga curta
No jogo teste, o técnico dá a 
oportunidade do goleiro ser 
escalado. Porém, ele só trouxe 
artigos esportivos que não são 
essenciais, como sua caneleira.
Após mostrar todos os 
equipamentos que trouxe a 
campo, o técnico não o deixa 
participar do jogo, pois não 
trouxe as luvas. Perde-se a 
oportunidade.
O quadro que representa o Material Esportivo apresenta o campo de ativos 
vazio e o de passivos, cheio. O excesso de passivos e a falta de ativos faz com 
que a oportunidade recebida nas receitas se esgote e o goleiro não jogue. 
Fluxo da história do GOLEIRO SEM LUVAS
6766
Seguindo a mesma lógica do quadro apresentado ao lado, veja como o 
fluxo funciona nas Finanças Pessoais:
DESPESAS
Empregado recebe
seu salário mensal.
RECEITAS
ATIVOS PASSIVOS
• aluguel ou 
 financiamento
• prestação 
 do carro
• cartão de crédito
No balanço, o salário entra 
nas receitas dele. Esse valor 
será suficiente apenas para 
ele quitar as despesas do mês, 
principalmente aquelas que 
estão na lista de passivos.
Após pagar todas as despesas 
(alimentação, compras, lazer 
etc.), todo o dinheiro dele vai 
embora e nunca mais volta.
O demonstrativo de renda apresenta o campo de ativos vazio e o de passivos, 
cheio. O excesso de passivos faz com que as receitas se esgotem rapidamente 
e retornem como despesas, fazendo com que o dinheiro vá embora.
Fluxo de caixa de uma PESSOA SEM EDUCAÇÃO FINANCEIRA
6968
Agora, veja como seria o fluxo da história se o goleiro estivesse prepa-
rado para jogar, com suas luvas: 
DESPESAS
RECEITAS
ATIVOS
• luvas
• chuteira
• uniforme 
 numerado
PASSIVOS
O segredo para o sucesso em campo é sempre ter a coluna de ativos 
maior do que a de passivos (que, de preferência, devem ser zerados). Os 
ativos fazem a oportunidade ser aproveitada e surgir repetidamente.
Fluxo da história do GOLEIRO COM LUVAS
Goleiro é relacionado 
entre os jogadores que 
vão para o jogo.
O técnico dá a oportunidade 
para ele jogar. Diferentemente 
do anterior, o goleiro pega 
suas luvas, coloca nas mãos e 
vai para campo. 
É incluído nas receitas, além 
da primeira oportunidade 
de jogar, novas chances nos 
próximos jogos para o