Curso Finanças pessoais

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Finanças pessoais – Fundação Bradesco (7h)
Temas: 
· Orçamento;
· Educação financeira;
· Planejamento financeiro.
1. ORÇAMENTO E CONTROLE DE GASTOS
A dica para alcançar objetivos sem prejuízos é fazer um planejamento financeiro.
Elaborar um orçamento é o primeiro passo para você definir objetivos e estabelecer seu planejamento financeiro.
Ao fazer um orçamento, é muito importante ter a ideia de que organização e disciplina são essenciais. Dessa forma, você controla e administra seus gastos sabendo exatamente para onde o seu dinheiro está indo!
Até uma "caixinha" no restaurante ou a compra de uma bala devem ser registradas em seu orçamento. Ao anotar os pequenos gastos, você percebe que eles podem fazer toda a diferença.
Anotar os gastos é essencial para monitorar suas despesas.
Para elaborar seu orçamento, é fundamental que a sua família participe.
Basicamente um fluxo de caixa, receitas menos despesas fixas e variáveis. Se receita<despesa precisamos cortar gastos, começando primeiramente com as despesas variáveis.
Dicas:
a. Especialistas financeiros recomendam que você economize de 10 a 20% do seu salário.
b. A poupança deve ser uma meta da família: incentive todos a contribuírem na redução de gastos.
c. Anote sempre tudo que gastar, até mesmo os pequenos valores.
d. Planeje suas despesas para saber quanto pode gastar e como evitar desperdícios.
2. EDUCAÇÃO FINANCEIRA
Quando se fala em finanças, é muito importante que você trace um objetivo, tenha disciplina para economizar e saiba investir.
Com ela, você descobre que é essencial planejar seu orçamento e praticar o consumo consciente para realizar sonhos e aproveitar a vida.
A Educação Financeira também ajuda você a entender melhor o mercado de finanças. Assim, fica mais fácil analisar as oportunidades de investimento.
Valor de juros -> representa a remuneração do dinheiro de terceiro ou de dinheiro aplicado nos bancos, que serve para compensar o valor do dinheiro com o tempo.
Taxa de juros (custo do dinheiro) -> base da remuneração pelo uso do dinheiro.
Poupar vale a pena, ainda mais quando você faz a taxa de juros trabalhar a seu favor!
3. PRODUTOS DE INVESTIMENTOS
Investir não é tão complexo quanto parece, porém contém riscos (incerteza associados ao retorno esperado).
Risco de mercado -> decorre das flutuações de preços e altas de juros (das oscilações de bolsas de valores, mercado de taxas de juros e mercado de câmbio dentro e fora do país).
Risco de crédito -> está relacionado a possíveis perdas para o credor quando a outra parte não é capaz de cumprir com as obrigações contratuais.
Risco de liquidez -> negociabilidade de um título no mercado.
Na hora de aplicar seu dinheiro, uma coisa é certa: saber quais riscos você está disposto a assumir é essencial para ajudá-lo a escolher as melhores opções de investimento.
Perfis de investidores:
a. Segurança sempre em primeiro lugar. -> CONSERVADOR -> Quem tem este perfil, não gosta de arriscar: a segurança é mais importante que a rentabilidade dos investimentos. Por isso, geralmente, aplica a maior parte ou todo seu dinheiro em renda fixa.
b. Se for rentável, invisto! -> PERFIL MODERADO -> Provavelmente não se importa em correr um pouco de risco, desde que os rendimentos sejam mais atrativos. Os moderados aplicam grande parte do seu dinheiro em renda fixa, mas investem o restante em opções mais lucrativas.
c. Quanto mais rentável, mais invisto. -> PERFIL ARROJADO -> Correr riscos não é um problema para os arrojados. Quando o assunto é investir, muitas vezes, quem tem esse perfil aplica a maior parte do dinheiro em opções com alta rentabilidade, mas com chances de perda também maiores.
Saber para que você vai investir é fundamental. Você quer uma poupança para emergências, quitar o IPVA ou comprar uma casa? Pense nisso antes de escolher o tipo de investimento.
Quanto antes você começa a investir, mais tempo tem para formar seu patrimônio. Além disso, pode correr mais riscos porque há tempo para recuperar possíveis perdas.
Quanto menor o prazo de retorno esperado, menos arriscado deve ser o investimento escolhido.
Modalidades de Investimento:
a. Caderneta de poupança:
É o investimento mais popular e tradicional do nosso País, com um funcionamento muito simples.
Perfil do Investidor -> Conservador.
Principais características -> Rendimentos creditados mensalmente e isentos de Imposto de Renda para pessoas físicas. Pode ser resgatado a qualquer momento. Conta com a proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC), com valor limitado à legislação vigente, no caso de quebra do banco.
Riscos -> Baixo.
b. Fundos de Investimento:
A aplicação funciona como um condomínio: há um grupo de investidores e cada um entrega seu dinheiro a um administrador, geralmente um banco, que forma um patrimônio único. O administrador segue as normas do regulamento do fundo para aplicar em títulos negociados no mercado financeiro e dividir os ganhos igualmente com cada investidor.
Perfil do Investidor -> Todos os perfis
Categorias -> As categorias dos fundos de investimento são definidas pela Comissão de Valores Mobiliários (CVM) por meio de classes. E cada uma das classes possuem características diferenciadas, como, por exemplo, a composição da carteira do fundo. Assim, todos os perfis de investidores são atendidos.
Principais características -> O valor mínimo de aplicação depende da categoria do fundo, mas normalmente é a partir de R$ 100,00. Prazo do investimento indeterminado. Os rendimentos sofrem tributação no Imposto de Renda. Caso a aplicação seja resgatada antes de 30 dias, e dependendo da categoria do fundo, pode pagar o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). Os fundos não contam com a proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC). O administrador cobra taxa de administração.
Riscos -> Baixo, médio ou alto. Por exemplo, os Fundos que possuem ações em sua carteira são considerados mais arriscados.
c. CDB – Certificado de Depósito Bancário:
É um título de renda fixa e funciona como um depósito a prazo. Os bancos exigem um valor mínimo de aplicação e, ao adquiri-lo, o investidor é remunerado a uma taxa de juros de acordo com o tempo de aplicação.
Perfil do Investidor -> Todos os perfis
Principais características -> A taxa de juros pode ser prefixada (conhece-se hoje o valor bruto dos rendimentos) ou pós-fixada (no ato da contratação, a taxa total não é conhecida). Tem prazo de vencimento determinado, no mínimo, 30 dias. Os rendimentos da aplicação sofrem tributação do Imposto de Renda. Conta com a proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC), com valor limitado à legislação vigente, no caso de quebra do banco. Pode ser resgatado a qualquer momento, mas para que tenha isenção do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), deve ser feito após 30 dias.
Riscos -> É necessário conhecer a solidez da instituição, pois o investimento tem riscos de nível baixo a médio.
d. Tesouro Direto:
É um programa de investimento em títulos públicos federais, como o Letra do Tesouro Nacional (LTN) e o Nota do Tesouro Nacional (NTN), entre outros. Os Títulos negociados no Tesouro Direto receberam uma nova nomenclatura para facilitar ao investidor o seu entendimento. Como segue: LTN para Tesouro Prefixado; LFT para Tesouro Selic; NTN-F para Tesouro Prefixado com juros semestrais; NTN-B para Tesouro IPCA com juros semestrais e NTN-B Principal para Tesouro IPCA. Para adquiri-los, você precisa se cadastrar em uma instituição financeira que opera nesse tipo de investimento. Com o cadastro validado, você faz aplicações pela internet em uma área exclusiva do site Tesouro Direto.
Perfil do Investidor -> Todos os perfis
Principais características -> Há custos operacionais. Os rendimentos da aplicação sofrem tributação do Imposto de Renda. Caso o valor aplicado seja resgatado antes de 30 dias, há pagamento de Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). Os resgates ocorrem sempre às 4ª feiras, quando há recompras dos títulos pelo Tesouro. Pode haver custos operacionais. Saiba mais sobre tesouro direto.
Riscos -> Baixo.
e. Ações:
São títulos negociáveis,grande parte na Bolsa de Valores, que representam a menor parcela da divisão de capital de uma sociedade anônima. Se você compra ações, torna-se sócio/acionista da empresa e deve sempre ter em mente que o retorno acontece a longo prazo.
Perfil do Investidor -> Arrojado
Principais características -> Para investir, é necessário ter cadastro em uma sociedade corretora. É fundamental que você saiba como funciona o mercado e os riscos desse investimento porque os preços oscilam diariamente. O preço é dado pela cotação da Bolsa de Valores, que pode valorizar ou desvalorizar a ação. Geralmente, as corretoras exigem um valor mínimo de investimento. O valor líquido ganho no momento da venda das ações pode ser tributado pelo Imposto de Renda.
Riscos -> Alto.
f. Clube de Investimento:
Aplicação financeira criada por um grupo de pessoas que quer investir em ações de empresas dos mais diversos setores da economia. É muito parecido com um fundo de investimento.
Perfil do Investidor -> Moderado a arrojado.
Principais características -> Grupos de até 50 pessoas físicas. Só podem ter mais participantes os clubes que reúnem funcionários, empregados ou contratados de uma mesma empresa. Deve ser administrado por uma Sociedade Corretora, Sociedade Distribuidora ou um Banco de Investimento/Múltiplo. Há cobrança da taxa pelo serviço. No momento do resgate, o rendimento é tributado no Imposto de Renda.
Riscos -> De nível médio e alto.
4. OPERAÇÕES DE CRÉDITO
Tipos de financiamento:
a. Crédito pessoal:
É a opção ideal se você precisa de dinheiro rápido para usar como quiser. Para pagar uma viagem ou uma festa de aniversário, por exemplo.
Principais características -> A instituição financeira cobra taxa de juros. Há tributação de Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). Pode ser pago em parcelas ou de uma só vez. O prazo mínimo de pagamento de parcelas é, geralmente, a partir de um mês e o máximo depende da instituição, conforme regras do Banco Central. Sujeito à aprovação de crédito.
b. Cheque especial:
É o limite de crédito que os bancos oferecem a seus correntistas para emergências.
A taxa de juros do Cheque Especial é uma das mais altas do mercado, por isso, se você tiver que usá-lo, faça isso por poucos dias. Caso precise de mais prazo, prefira o Crédito Pessoal.
Principais características -> A instituição financeira cobra taxa de juros sobre o valor utilizado. Há incidência de Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) sobre essa mesma quantia.
c. Crédito direto ao consumidor:
Linha de crédito oferecida pelos bancos para o financiamento de bens duráveis como carros, equipamentos, entre outros. Algumas lojas também oferecem o CDC para financiar a compra de eletrodomésticos.
Principais características -> Pagamento em parcelas mensais. O prazo mínimo de pagamento, geralmente, é a partir de um mês e o máximo depende da instituição, conforme regras do Banco Central. O bem financiado fica em alienação fiduciária durante o período de contrato, ou seja, pertence à instituição até você terminar de pagar. Instituições financeiras cobram taxa de juros, que variam de acordo com o tipo de bem. Há incidência de Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). Sujeito à aprovação de crédito.
d. Cartão de crédito:
É o limite de crédito disponível em cartão para compras em lojas credenciadas, como supermercados, farmácias, entre muitas outras. Quando usado corretamente, o cartão de crédito é um excelente parceiro na administração de suas finanças pessoais, pois oferece até 30 dias para pagar.
Principais características -> Como o pagamento não acontece na hora da compra, permite equilibrar o fluxo de despesas com o recebimento do salário. Você pode escolher a data de vencimento da fatura. É aceito em quase todos os estabelecimentos comerciais. O extrato é enviado mensalmente. Possibilita saque de dinheiro em caixas eletrônicos, conforme a administradora do cartão. Sujeito à aprovação de crédito.
e. Crédito imobiliário:
É a opção indicada se você quer construir ou comprar um imóvel, residencial ou comercial, novo ou usado.
Principais características -> É um financiamento a longo prazo. Permite o uso do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS), desde que as condições estejam de acordo às normas do Sistema Financeiro da Habitação (SFH). Tem uma taxa de juros atrativa, geralmente inferior a outras linhas de crédito. A instituição financeira cobra taxa de juros pré ou pós-fixada, além de outras despesas do processo de compra, como avaliação do imóvel, certidões, registro em cartório. O bem financiado fica em alienação fiduciária durante o período de contrato, ou seja, pertence ao banco até o término do pagamento. Sujeito à aprovação de crédito.
5. PLANEJAMENTO FINANCEIRO
Definir um objetivo é a primeira coisa que você deve fazer para iniciar um planejamento.
Antes de comprar, pare um tempinho e faça uma lista de prioridades. Como critério, avalie sempre a real necessidade de cada compra.
Cada objetivo deve ter um prazo de realização determinado por você. Para isso, avalie o valor e quanto você pode investir por mês.
Não adianta planejar e não economizar. Por isso, administre seus gastos mensais para sempre guardar dinheiro.
Para fazer uma boa aplicação, conheça as opções de investimentos. Se quiser algo a longo prazo, por exemplo, você pode diversificar com a renda variável que promete um retorno maior.