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INTRODUÇÃO À ATUÁRIAINTRODUÇÃO À ATUÁRIA
SEGURADORAS ESEGURADORAS E
CARTEIRA DE SEGUROSCARTEIRA DE SEGUROS
Autor: Me. Juliano Schuh
Revisor : A lc ine ide S i lva
IN IC IAR
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introdução
Introdução
Os seguros são divididos em três grandes grupos: seguros de bens, seguros
de pessoas e seguros de responsabilidade. Ao longo do tempo, essa área tem
evoluído e se pro�ssionalizado cada vez mais, a �m de atender a demanda
crescente e exigente de seus clientes. Com essa evolução, houve uma
transformação social dos seguros, que passaram a desenvolver diversas
modalidades (incêndio, carro, marítimo, aéreo, vida, entre outras). Além disso,
houve também o desenvolvimento  das companhias seguradoras no Brasil e a
gerência de risco, a �m de que esse sistema de mercado de seguros tenha
viabilidade e continue contribuindo com o desenvolvimento de um país e de
sua sociedade.
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As seguradoras têm em seu leque de serviços vários modelos de seguros,
procurando sempre atender a demanda de seus clientes segurados, assim,
surgiram seguros especí�cos para cada necessidade do mercado.
O segmento de seguros é classi�cado de acordo com sua cobertura,
relacionada aos riscos que englobam as propriedades e bens, destacando-se
os seguros contra incêndios, seguro de veículos, seguro marítimo, seguro
aéreo e seguro de cargas, todos eles classi�cados como carteira de seguro de
danos, conforme a listagem a seguir. Lembrando que, é possível, em muitos
modelos de seguros, contratar uma cobertura de danos à terceiros, limitando-
se ao montante do valor acordado na apólice de seguros.
Seguros Incêndio: são as coberturas oferecidas e causadas por
incêndios, explosões de gás e raios que possam dani�car o
patrimônio do segurado, sendo um modelo de seguro obrigatório e
necessário para pessoas jurídicas. Algumas particularidades
referentes aos seguros de incêndios são importantes destacar, pois
só é considerado incêndio o fogo que se alastra, com certo nível de
Carteira de SegurosCarteira de Seguros
de Danosde Danos
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intensidade, causando danos aos bens materiais dos segurados.
Contudo, se os efeitos apenas se assemelham a incêndio, como
curtos circuitos e queimas de �os elétricos, eles não entrarão na
categoria de seguro de incêndios, mas deverá ser realizado um
adendo ao seguro contratado, constando o evento, como forma de
seguro contratado.
Seguro de carro: esse modelo de seguro pode ser de�nido em
algumas modalidades, como: colisão, incêndio e roubo. No entanto,
cada um desses modelos são um tipo de seguro, que podem ser
contratados separadamente ou agrupados.
O prêmio de um seguro tem suas características de cálculo (SUSEP, 2006, p.
15):
O valor do prêmio será �xado pela seguradora a partir das
informações que lhe foram enviadas sobre o bem segurado
(automóvel) e, em geral, sobre o segurado e o condutor
(questionário de avaliação de risco). As seguradoras estão
liberadas para �xar seus prêmios e a forma de pagamento (se o
prêmio será à vista ou parcelado), mas deverão encaminhar o
documento de cobrança em até 5 dias úteis antes da data do
respectivo vencimento.
O seguro à terceiros poderá ser incluído no contrato de seguros (RCFV -
Responsabilidade Civil Facultativa de Veículos), como também relacionar
passageiros, troca de veículo dani�cado, panes elétricas, havendo uma gama
de diversidades para esse modelo de seguro veicular, atendendo
prontamente às demandas desse mercado. Por sua vez, junto com o seguro
residencial, o seguro veicular é um dos seguros mais vendidos do Brasil.
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Seguro Aéreo: diferentemente do seguro de carros, o seguro aéreo
engloba em sua totalidade a utilização da cobertura total da
aeronave, para aviões de todos os portes (particulares, comerciais ou
de carga) registrados em pessoa física ou jurídica. Esse seguro tem
cobertura tanto em solo quanto em voo, para danos com perdas
totais ou parciais causados por acidentes, roubo, guerra, incêndios,
terrorismo e sequestro.
Seguro Marítimo: esse modelo é proposto para as mais diversas
embarcações, sejam elas grandes ou pequenas, de pessoa física ou
jurídica, navegantes de mares, rios ou lagos. Ele tem cobertura para
motor e máquinas da embarcação, seguro da estrutura e casco de
equipamentos e instalações, seguros contra roubo, seguro
assistencial relacionados aos salvamentos e seguros de
responsabilidade civil, sendo necessária a contratação a parte.
Seguro de Cargas: esse modelo de seguro foi desenvolvido para
atender a necessidade do transporte de mercadorias diversas, seja a
nível nacional ou internacional, tanto para importação ou exportação
de bens e mercadorias, seja qual for o seu meio de transporte
(marítimo, aéreo ou terrestre). Com a necessidade crescente, esse
saibamais
Saiba mais
O Seguro DPVAT (Seguro de Danos Pessoais
Causados por Veículos Automotores de Vias
Terrestres), por medida provisória, foi
instinto a partir de janeiro de 2020. No
entanto, uma decisão do Superior Tribunal
de Justiça revogou essa medida provisória, da
qual  também  foi reduzido o seu valor.
ACESSAR
https://www.gov.br/pt-br/noticias/justica-e-seguranca/2020/01/restituicao-do-dpvat-2020-para-quem-pagou-valor-mais-caro-iniciara-no-dia-15
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modelo de seguros atende tanto pessoas físicas quanto jurídicas que
tem a intenção de transportar bens e mercadorias na categoria de
cargas.
O contrato de transporte constitui obrigação de resultado. Não
basta que o transportador leve o transportado ao destino
contratado. É necessário que o faça nos termos avençados (dia,
horário, local de embarque e desembarque, acomodações,
aeronave etc.) (TARTUCE, 2011, p. 165).
O transporte de cargas tem seguros diferenciados de acordo com o meio de
transporte utilizado, desse modo, é importante que, antes de realizar a
contratação do seguro, o segurado de�na os meios de transportes e as
particularidades existentes em cada um deles, podendo variar muito o valor
do prêmio do seguro e suas coberturas.
Dentro da linha de desenvolvimento de seguros e das diversas modalidades
de seguros existentes, os seguros de danos desempenham um papel
saibamais
Saiba mais
Esse assunto é bem abrangente e engloba
muitas particularidades, detalhes
importantes que, muitas vezes, passam
despercebidos no momento da assinatura de
uma apólice. Pensando nisso, a SUSEP
estruturou de forma simples e resumida os
principais tipos de seguros do Brasil.
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https://www2.susep.gov.br/download/cartilha/cartilha_susep2e.pdf
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importante nesse contexto, pois engloba uma fatia considerável de segurados
que contemplam esse modelo.
praticar
Vamos Praticar
O mercado de seguros no Brasil engloba várias carteiras com �nalidades e
características distintas. Por sua vez, a carteira de seguros residenciais é uma
modalidade de seguros que tem grande demanda de mercado, principalmente pelo
seu baixo custo e por proteger um bem com valor elevado. Diante da cobertura
principal na carteira de seguros residenciais,assinale a alternativa correta:
a) Não inclui desmoronamento.
b) Inclui terremoto.
c) Inclui desmoronamento.
d) Roubo ou furto.
e) Queimadas em zona rural.
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O seguro de pessoas tem como objetivo principal o pagamento de um valor
�nanceiro, como a indenização ao segurado e bene�ciários, observando todas
as regras e condições relacionadas ao contrato, bem como as suas garantias
(SUSEP, 2006). Diante dos diversos tipos de seguros pessoais, temos o seguro
de vida, seguro funeral, seguro de acidentes pessoais, seguro educacional,
seguro viagem, seguro prestamista, seguro de diária por internação
hospitalar, seguro perda de renda e seguro de diária de incapacidade
temporária. Esses seguros podem ser contratados de forma individual ou
coletiva.
Assim, esse tipo de seguro visa garantir uma indenização ao segurado ou aos
seus dependentes sob a possível existência de um sinistro contra a sua saúde.
Os seguros de pessoas englobam o seguro de vida, o seguro de acidentes
pessoais e as modalidades dos planos de previdência, sendo que nessa
Carteira de SegurosCarteira de Seguros
dede
Responsabilidade eResponsabilidade e
PessoasPessoas
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modalidade de seguro de pessoas não estão inclusos os fundos de pensão,
pois eles estão diretamente ligados ao Ministério da Previdência Social.
Nesse sentido, a SUSEP (2006) destacou todas as coberturas que podem fazer
parte e serem oferecidas a um seguro de pessoas, sendo elas juntas ou
separadas, conforme:
Morte natural;
Morte acidental;
Acidente (invalidez total ou parcial);
Invalidez laborativa total por doença;
Invalidez funcional permanente por doença;
Diárias por incapacidade;
Despesas médicas e odontológicas por acidente pessoal;
Diária por internação hospitalar;
Doenças graves;
Perda de renda;
Auxílio funeral;
Cobertura para segurados dependentes;
Sobrevivência;
Outras coberturas relacionadas ao seguro de pessoas. 
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Ainda no seguro de pessoas, podemos incluir os seguros relacionados à vida,
que podem ser individuais ou coletivos, como:
Seguro educacional: tem o objetivo de cobrir �nanceiramente os
custos de educação referentes aos eventos cobertos, em que, por
sua vez, é �xado uma indenização que pode ou não suprir as
mensalidades educacionais.
Seguro de perda de renda: é um seguro estruturado para garantir
uma renda mensal referente à possibilidade de perda de renda. Esse
seguro varia conforme o tempo de trabalho, salários e objetivos
mensais com o seguro.
Seguro viagem: é o seguro determinado e especí�co para uma
viagem, que cobre principalmente morte e invalidez, porém outras
cláusulas podem ser inseridas no contrato, como perda de voos,
estadias e roubo ou perda de bagagem.
Seguro prestamista: é o seguro que cobre despesas �nanceiras
assumidas pelo segurado que, por ventura, poderá vir a faltar (devido
a morte, doença ou invalidez).
saibamais
Saiba mais
Os seguros relacionados à vida das pessoas
têm como objetivo garantir o pagamento de
uma indenização aos seus segurados ou aos
seus bene�ciários. Para entender melhor
todas as resoluções sobre esses modelos de
seguros, a SUSEP disponibiliza em seu site as
principais normas de seguros pessoais.
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http://www.susep.gov.br/menu/informacoes-ao-publico/planos-e-produtos/seguros/seguro-de-pessoas
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Quanto aos seguros de vida individuais, em grupo e a relação direta deles
com a seguradora, Venosa (2006, p. 367) explica:
No seguro de vida, o interesse do segurado não é somente
egoístico, qual seja, o de permanecer vivo, como também
altruístico, no intuito de proteger a família e os entes que lhe estão
próximos. No seguro de vida em favor de terceiro, o interesse do
contraente é a de que ele viva durante a existência do terceiro.
Para a determinação do risco a ser coberto pelo segurador na
garantia de vida, é necessário que este conheça o estado de saúde
do segurado ou do terceiro. Para tal avulta de importância a boa-
fé do declarante ao contrair o seguro. Nem sempre a empresa
seguradora exigirá exame de saúde, mormente nos seguros de
grupo, cuja contratação em massa o torna impraticável. Nesse
caso, assume o risco mais amplo.
Quanto aos seguros de saúde, eles têm como base dar aporte �nanceiro ao
segurado, dentro dos limites acordados em contrato, para despesas
hospitalares ou de atendimento médico referente a doenças ou a acidentes,
em que os segurados têm a total liberdade de escolha dos serviços
hospitalares.
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Por sua vez, de�ne-se seguro de dano, aqueles seguros que englobam
encontrar a proteger os bens materiais e pessoais. Com a intenção de
proteger os prejuízos pessoais, tem-se como características o seguro de
responsabilidade civil, onde Stoco (2007) diferencia o seguro de
responsabilidade civil e o seguro de dano.
O denominado seguro de responsabilidade civil, segundo Munir
Karam a principal carteira do mercado segurador, é uma
subespécie do seguro de danos: o segurador garante o pagamento
reflita
Re�ita
Os planos de saúde das seguradoras
são pouco comercializados. Quais os
motivos que fazem parte do contexto
das seguradoras venderem planos de
saúde, e eles estarem ligados tanto à
SUSEP (Seguros) quanto à ANS
(Saúde)? Tendo duas entidades
reguladoras dos planos de saúde
vendidos pelas seguradoras, isso não
os torna um produto muito
burocrático e de difícil
comercialização? Qual seria a melhor
forma de tirar a burocracia envolvida e
alavancar vendas dos planos de saúde
das seguradoras, sem perder a
qualidade dos serviços e o nível de
�scalização?
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de perdas e danos devidos pelo a terceiros [...]. É, aliás, o que
dispõe o art. 786 do CC. Tem as características e atributos de um
contrato condicional e aleatório e, essencialmente, de contrato de
garantia, mas que se distingue de outras convenções de garantia,
seja no seu objeto, seja no que pertence à contraprestação
estipulada (STOCO, 2007, p. 703).
Por sua vez, os segmentos da área de responsabilidade civil são classi�cados
desde os primórdios romanos, sendo em responsabilidade civil contratual e
extracontratual. Em que a responsabilidade contratual decorre do
inadimplente de uma obrigação assumida pelas partes, já a responsabilidade
civil extracontratual tem sua origem nos atos ilícitos em geral. No Brasil, a
linha de pensamento seguiu essa metodologia, adotando o sistema dualista
de responsabilidade civil (TARDUCE, 2011).
Nesse sentido, para Dias (2006), a responsabilidade civil existente nos dias
atuais, justi�ca uma indenização por dolo de outro alguém:
Está paci�camente reconhecido, entretanto, que pode ser sempre
objeto de seguro a responsabilidade por fato alheio, ainda que este
provenha de dolo da pessoa por quem responda o segurado,
porque a intenção que impele o preposto ou dependente, na
prática do ato, permanece com o ânimo pessoal do agente. Não se
transfere ao responsável, não obstante a sua responsabilidade
fundar-se em culpa real ou presumida, que o ato por quem se
responde não é capaz de modi�car-se: ao segurar o dolo do
dependente, o responsável se acoberta dos riscos que ele lhe
acarreta, em consequência do jogo da responsabilidade. Não sepode dizer que esteja, em tais condições, segurando o próprio dolo
(DIAS, 2006, p. 1129-1130).
Os seguros de responsabilidade civil vêm crescendo no mundo todo, diante
do aumento da responsabilização existente nas mais diversas ações
humanas. Embora seja um seguro muito presente no mundo de pro�ssionais
liberais, esse modelo de seguro vem crescendo também dentro das
empresas. Assim, dentro desse modelo de seguro, podemos citar os casos
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mais comuns, sendo de dolo causado pela má-fé, agravamento de risco social,
suicídio e suas particularidades, como também o pagamento de direitos e de
dívidas.
Nesse sentido, um contrato de seguro de responsabilidade civil tem dois
lados, o do segurado e o lado do segurador, em que ambos giram através dos
mais diversos riscos assumidos. Assim, é um risco para o segurador por
garantir um seguro tão �exível que pode tomar muitos caminhos e da parte
do segurado que, por sua vez, pode �car desassistido em alguns casos ou
usar de má-fé para aproveitamento inoportuno do seguro.
Diante do crescimento da globalização e do dinamismo da economia, as
pessoas �cam mais expostas, existindo uma relação do indivíduo muito maior
com ela e com mundo, onde se aumenta também os riscos de um possível
sinistro de responsabilidade civil. Independentemente da linha e do
movimento das seguradoras ou dos segurados, a ética e o caráter devem
estar presentes em todas ações humanas, a �m de proporcionar um
crescimento, desenvolvimento e uma vida mais harmônica e sustentável para
todos.
praticar
Vamos Praticar
O seguro na linha do turismo, ou seja, o seguro viagem tem diversas coberturas,
cobrindo viagens nacionais e internacionais por períodos curtos ou longos. No
entanto, em alguns casos, é possível que o seguro tenha cobertura para
repatriação, como aconteceu com muito brasileiros que estavam no exterior
quando, em 2020, ocorreu a pandemia do Coronavírus (Covid-19). Assinale a
alternativa correta referente às características de um seguro viagem.
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a) Seguro funeral.
b) Serve também para pessoa jurídica.
c) Serve para combater incêndios.
d) Seguro de PET.
e) Seguro Educacional.
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Em todo o mundo, o mercado segurador promove de forma expressiva o
crescimento econômico de uma região ou país, atuando principalmente ao
colaborar com o gerenciamento da necessidade de capital das empresas. Por
um lado, as empresas pagam o prêmio do seguro e, em contrapartida, têm a
garantia e seguro de seus bens. Por outro lado, não tem necessidade de ter
um caixa e acúmulo �nanceiro para criar um banco de reserva para os
possíveis sinistros. Esse custo mais barato para as empresas protegerem e
garantirem os seus bens e produtos, levam as empresas a investirem na
diferença, proporcionando seu próprio crescimento e o do país.
A negociação, por sua vez, ocorre por meio de uma seguradora, com a
intermediação do corretor de seguros, em que sua pro�ssão é regulada pela
Lei nº 7.278 de, 10 de dezembro de 1984. O corretor de seguros atua de
forma independente, sem vínculo empregatício com a seguradora, recebendo
apenas por comissões e atuando de forma pro�ssional na relação entre
seguradora e segurado.
Desempenho dasDesempenho das
SeguradorasSeguradoras
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Quanto a análise do mercado de seguros no Brasil, é importante quali�car a
diferença entre seguro privado e seguro público. Por sua vez, ele tem como
modelos de seguros o FGTS, PIS/PASEP, coberturas de aposentadorias
públicas, coberturas para a saúde, seguro desemprego e seguros de
acidentes. Esses modelos de seguros podem ser atendidos de forma
complementar pelas seguradoras atuantes no mercado segurador, onde elas
podem dispor de diversas modalidade e tipos de seguros relacionados a esses
assuntos.
Para as seguradoras privadas, o mercado tem se mostrado promissor nos
últimos anos, não apenas devido às novas regulamentações e às regras de
atuação que agilizam o mercado de seguros, como também pela
conscientização do cliente �nal, pela necessidade da obtenção de um seguro
para proteger os seus bens e seu capital. Entre as diversas seguradoras
atuantes no mercado nacional, onde muitas delas têm sede fora do país,
existem os seguros que são oferecidos por instituições �nanceiras e bancos,
em que todos juntos formam o mercado de seguros, onde são regulados pela
SUSEP.
Quanto às seguradoras e seus desempenhos no mercado de seguros, bem
como suas estatísticas, não há um consenso ou uma metodologia uni�cada
para avaliar e categorizar a posição de cada seguradora em um ranking.
Algumas metodologias apontam e priorizam as receitas, os lucros, o número
de clientes, o número de indenizações pagas, a expansão de mercado, entre
outras variáveis, inclusive variáveis de categorias (seguro viagem, seguro de
incêndio, seguro de vida, entre outros).
Essa nova postura fez com que as organizações sofressem mudanças para se
adaptarem ao novo cenário mundial de competitividade, sendo o modelo de
medição um ponto importante para as políticas internas na companhia.
Os processos de mensuração de desempenho se desenvolvem a
partir da seleção de indicadores críticos de desempenho especí�cos
para cada empresa. Entretanto, a maior di�culdade dos gestores
está na escolha desses indicadores. O principal meio de de�nir
estes indicadores seria, primeiramente, de�nir onde a organização
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se encontra e aonde quer chegar, para posteriormente de�nir os
mecanismos que farão com que isso seja possível. Tais processos
são permanentes e repetitivos, sendo a frequência de suas
medições dependente da atividade a ser medida (MACEDO, 2007,
p. 2).
Nesse sentido, toda instituição necessita de medidas para mensurar seus
desempenhos, sendo essa ação um item de pré-requisito para o
aperfeiçoamento das companhias de seguros. No entanto, esse modelo de
mensurar o desempenho varia entre as empresas, em que cada uma delas
toma as medidas que considerar cabíveis ao mercado segurador. Assim, esse
modelo de padrão gera resultados distintos para cada companhia, onde elas
elaboram e seguem alguns padrões, como:
Históricos: são a comparação de períodos passados com períodos
atuais;
Desempenho Alvos: são os níveis em que se estabelecem os
desempenhos que são vistos e estruturados com ideias;
Desempenho da concorrência: é quando se analisa o resultado e
desempenho das outras empresas do mercado;
Desempenhos Absolutos: é quando se analisa a real situação
(estoque zero, manutenção zero, defeitos inexistentes, entre outros).
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saibamais
Saiba mais
No texto a seguir, a SUSEP registra alguns
indicadores e as informações das operações,
como: volume de receitas, reservas técnicas,
resultados do mercado de seguros, entre
outras informações. Com este artigo, é
possível obter informações relevantes do
atual estado do mercado de seguros, bem
como características de cada produto.
ACESSAR
A SUSEP é responsável pela supervisão dos mercados de seguros no Brasil,
criando normas, regulamentos e condutas a serem seguidos por todos os
agentes integrantes a essa cadeia, como: corretores, seguradoras, segurados,
resseguradoras, entre outros agentes.A �gura a seguir demonstra o tamanho
desse mercado no país.
http://www.susep.gov.br/menuestatistica/SES/Relat_Acomp_Mercado_2019.pdf
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A tabela a seguir, por sua vez, mostra um comparativo dos anos de 2017 e
2018 no ranking das principais seguradoras do Brasil. O Bradesco é líder geral
de mercado devido ao grande número de seguros de veículos em sua carteira,
bem como a composição de outras modalidades de seguros, como o
residencial e a previdência privada.
Figura 4.1 - Tamanho do Mercado de Seguros 
Fonte: SUSEP (2018, p. 10).
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Com isso, podemos perceber que existe um domínio do mercado segurador
relacionado aos grandes grupos econômicos, e, em sua maioria, vinculados ao
setor bancário. A concentração desses grupos econômicos em sua fatia de
mercado, sendo os cinco principais grupos econômicos, aumentou de 77%,
em 2003, para 91%, em 2018.
Desse modo, saber interpretar os dados e as informações do mercado de
seguros é estar um passo à frente no mercado. A boa interpretação dos
dados faz com que as políticas internas das companhias de seguros tomem
decisões mais assertivas. Por outro lado, para os clientes esse conhecimento
é conveniente pois, assim, eles acabam entendendo a linha de seguros da
seguradora, que pode dar descontos e promoções especiais para cada ramo
de seguro.
praticar
Vamos Praticar
Um dos agentes mais importantes do mercado de seguro é corretor de seguros. Ele,
por sua vez, como em todo mercado, está submetido às normas, às regras e às leis
que especi�cam sua carreira, estipulando regras também na relação entre
seguradora e corretor. Diante disso, assinale a alternativa que está diretamente
vinculada à carreira de corretor de seguros.
a) A habilitação será concedida por entrevista presencial e on-line.
b) O Curso Técnico Pro�ssional deverá ter aula de Finanças.
c) A SUSEP jamais pedirá a revalidação do registro de corretor.
Tabela 4.1 - Tamanho do mercado das principais seguradoras do Brasil 
Fonte: SINCOR (2018, p. 6).
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d) O registro pro�ssional será emitido somente pela SUSEP.
e) Pessoa Jurídica não pode ser corretor de seguros.
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Com certeza, saber fazer a administração e gestão de riscos de uma
companhia de seguros é um dos pontos fundamentais para uma estrutura
�nanceira viável no mercado. Para atingir este objetivo, é preciso uma
estrutura adequada de provisões de riscos, mantendo uma estrutura de
reavaliação de riscos na carteira. Nesse caso, podemos citar:
Riscos cobertos: são aqueles descritos no contrato seguros, com suas
particularidades, �nalidade, prêmio, sinistro e indenização;
Riscos excluídos: são aqueles que não serão indenizados, apenas se
incorporados à parte no contrato (como guerras, queimadas rurais,
terremotos, entre outros).
Para Beck e Levy (2013), o mundo dos riscos em uma sociedade pode ser
estimulado pelo conhecimento e debate na prevenção e gestão de risco:
Não podendo os riscos globais ser previstos ou calculados, esse
facto reforça, quase paradoxalmente, o peso do conhecimento e
da inventariação do futuro nas sociedades contemporâneas. É esta
opção temporal pelo futuro que torna a sociologia uma ciência
Conceitos daConceitos da
Gerência de RiscosGerência de Riscos
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cosmopolita, com capacidade para pensar e discutir as
coletividades de risco cosmopolitas (BECK; LEVY, 2013, p. 16).
Como o mundo e os negócios são dinâmicos, os riscos também mudam de
patamar. Desse modo, dependendo da região, do estado, das situações, a
seguradora deverá estar atenta a cada uma dessas variáveis, pois essas
mudanças podem aumentar consideravelmente o nível de risco de uma
apólice de seguros, que, até então, não existia ou era considerado pouco
provável. Muitos destes casos estão envolvidos em diversos tipos de seguros,
conforme os exemplos a seguir:
Desastres naturais: em que barragens com resíduos de minério de
ferro se rompem e destroem duas cidades, em dois episódios
repetidos. Isso leva a crer que barragens com este nível de acidente
aumentarão o valor de seguro de vida, seguro residencial e seguro de
bens em geral;
Seguro viagem: podemos citar como exemplo uma epidemia ou uma
guerra em determinado país, onde coloca em risco a vida do
segurado. Nesse caso, o valor do seguro para esse lugar será mais
alto do que para outros lugares;
Seguro de transporte: o valor do transporte, como também o valor
do seguro desta mercadoria, será mais elevado para regiões mais
perigosas e que aumentam os riscos de algum modelo de sinistro
ocasionado, por exemplo, em um desvio de rota por causa de obras
na estrada.
Nesse sentido, para se precaver de uma “avalanche” de sinistros, a
seguradora deverá estar atenta aos riscos �utuantes, que mudam conforme
os eventos. Por outro lado, a seguradora precisa calcular, com o menor índice
de erro possível, a probabilidade de um possível sinistro. Para isso, as
seguradoras usam uma tabela para análise de riscos, que é feita conforme os
graus e os fatores de impacto e probabilidade de ocorrência, descritas no
quadro a seguir.
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Os seguros, por sua vez, têm como princípio a análise do risco e o
gerenciamento deles. Por uma análise mais detalhada, com uma base
informatizada de dados, os cálculos realizados pelas seguradoras incorporam
o valor do bem ou produto, a �m de calcular o preço �nal de uma apólice de
seguros.
Porém, não basta a seguradora fazer um cálculo e análise de risco se sua
gestão e forma de ação não forem bem sincronizadas com o projeto
elaborado. Em uma seguradora, para o gerenciamento do risco, existem
diversas variáveis entre a gestão e o planejamento das ações. Para isso, a
SUSEP preparou uma imagem ilustrativa que aborda os principais pontos a
serem estudados e gerenciados por uma companhia de seguros quando o
assunto for o gerenciamento de risco, conforme a �gura a seguir:
Quadro 4.1 - Tabela de Severidade 
Fonte: SUSEP (2018, p. 25).
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No Brasil, o mercado de seguros tem passado por constantes transformações,
ultrapassando os limites não apenas do seguro, ingressando também no
mundo dos investimentos institucionais. Nesse contexto, a gerência de risco
de uma seguradora deve conter não apenas os cálculos de risco de um
possível sinistro, mas também uma estratégia de resposta à aplicação de
causa e efeitos diante dos riscos gerais da companhia. Esse modelo de
gerência de risco diminui as ameaças de sinistros e forti�ca a estabilização da
companhia no mercado de seguros mundial.
praticar
Vamos Praticar
A partir da determinação da severidade do risco, a decisão sobre a estratégia de
resposta é realizada comparando o nível de risco obtido (severidade) com o
tolerável (com base nos critérios de aceitação), sendo essa base de cálculo usada
Figura 4.2 - Tabela de Severidade 
Fonte: SUSEP (2018, p. 16).
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em todas as modalidades de seguros. Com base na tabela de Severidade, assinale
as ações e estratégias em resposta aos riscos de “ameaças” e riscos de
“oportunidades”:
a) Riscos de ameaças – Antecipar.
b) Riscos de ameaças – Agravar.
c) Riscos de Oportunidades – Depreciar.
d) Risco de Oportunidades – Guardar.
e) Riscos de ameaças – Evitar/Eliminar.
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indicações
Material
Complementar
LIVRO
Manual Prático de Seguros no Direito
Brasileiro
Editora : Freitas Bastos
Luciano Dalvi Norbim e Fernando Dalvi Norbim
Comentário : nesse livro, os autores descrevem os
principais modelos de contratos de seguros, suas
características, seus pontos fortes e fracos, bem como a
carreira de corretor de seguros e a história de seguros
no Brasil e no mundo. Esta obra está disponível na
biblioteca virtual.
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WEB
Startups ainda têm muito Espaço para
Inovar no Mercado de Seguros
Ano : 2020.
Comentário : o vídeo a seguir é do jornal Valor
Econômico, trazendo o empreendedorismo e o mundo
das Startups voltadas ao mercado de seguros.
Conforme entrevista, é possível inovar no mundo dos
seguros através de uma Startup, pois o mercado ainda
tem muito espaço para crescer, sendo uma ótima
oportunidade para quem quer empreender como
corretor de seguros, inovando neste mercado e
desenvolvendo a indústria dos seguros por meio de
novas ideias e conceitos.
ACESSAR
https://youtu.be/rouHI_WUB4g
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conclusão
Conclusão
O seguro pode ser analisado como uma vertente de oportunidades de
mercado, pois é um ramo que vem crescendo e se fortalecendo ao longo dos
anos, conforme a necessidade e demanda de seus clientes, a �m de minimizar
risco e garantir o patrimônio.
A quebra de barreiras da globalização ajudou no crescimento deste mercado,
já que as tendências de consumo e modelos de vida mudou, assim, tanto as
pessoas e os seguros também mudaram. Esse é um mercado muito
promissor, com muitas oportunidades de negócios e de faturamento alto,
sendo cada vez mais dinâmico, mais envolvente e mais importante para o
modelo de vida que vivemos atualmente. Dessa forma, os seguros têm tudo
para se tornar um dos maiores mercados do planeta.
referências
Referências
Bibliográ�cas
BECK, U.; LEVY, D. Nações cosmopolitas : re-imaginando a coletividade na
sociedade de risco mundial. São Paulo: Teoria, Cultura & Sociedade, 2013.
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BRASIL. Lei nº 7.278, de 10 de dezembro de 1984. Regula a pro�ssão de
corretor. Diário O�cial da União . Disponível em:
http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/1980-1988/L7278.htm . Acesso em: 1º
maio 2020.
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Janeiro: ANPAD, 2007.
SINCOR – SINDICATO DOS CORRETORES DE SEGURO. Ranking das
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content/uploads/2019/05/ranking_das_seguradoras_2018.pdf . Acesso em: 1º
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SUSEP – SUPERINTENDÊNCIA DE SEGUROS PRIVADOS. Guia de orientação e
defesa do segurado . Superintendência de Seguros Privados. 2. ed. Rio de
Janeiro: SUSEP, 2006.
SUSEP – SUPERINTENDÊNCIA DE SEGUROS PRIVADOS. Relatório de gestão :
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susep/seger/corin/idSisdoc_16573207v1-68%20-
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http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/1980-1988/L7278.htm
https://www.sincor.org.br/wp-content/uploads/2019/05/ranking_das_seguradoras_2018.pdf
http://www.susep.gov.br/setores-susep/seger/corin/idSisdoc_16573207v1-68%20-%20DocumentoItemPrestacaoConta.pdf
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