15 Certificação FEBRABAN FBB100

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Outubro de 2022
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Sumário
Módulo 0 18
0 Boas Vindas e Instruções Importantes 19
0.1 Conhecendo a Prova . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
0.2 Como Estudar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21
0.3 Técnicas para Responder a Prova da Melhor Forma . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22
Módulo 1 23
1 Sistema Financeiro Nacional (SFN) 24
1.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
1.2 Funções . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
1.3 Entidades normativas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
1.4 Entidades supervisoras . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25
1.5 Entidades operadoras . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25
1.6 Conselho Monetário Nacional (CMN) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25
1.6.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25
1.6.2 Composição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25
1.6.3 Funções . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25
1.7 Banco Central do Brasil (BC) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26
1.7.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26
1.7.2 Objetivos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
1.8 Estrutura e organização . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
1.8.1 Composição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
1.8.2 Mandato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28
1.8.3 Exoneração . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28
1.8.4 Funções . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28
1.9 Comissão de Valores Mobiliários (CVM) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30
1.9.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30
1.10 Competências e atribuições . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30
1.10.1 Composição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30
1.11 Quadro sinótico . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31
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1.11.1 Banco Comercial, Banco de Investimento e Banco Múltiplo . . . . . . . . . . . . . . . . . 31
1.12 Carteiras . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
1.13 Sociedades de Crédito Imobiliário (SCIs) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
1.13.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
1.14 Informações importantes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34
1.15 Associações de Poupança e Empréstimo (APEs) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34
1.15.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34
1.15.2 Ingresso . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34
1.16 Companhias Hipotecárias (CHs) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35
1.16.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35
1.17 Objetivos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35
1.18 Captação de recursos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35
1.19 Informações importantes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
1.20 Sociedades de Crédito, Financiamento e Investimento (SCFIs) . . . . . . . . . . . . . . . 36
1.20.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
1.20.2 Operação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
1.21 Sociedades de Arrendamento Mercantil (SAMs) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
1.21.1 Introdução . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
1.21.2 Operações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37
1.21.3 "Leasing" operacional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38
1.22 Tabela . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38
1.23 Corretoras de Títulos e Valores Mobiliários (CTVM) e Distribuidoras de Títulos e Val-
ores Mobiliários (DTVM) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39
1.23.1 Introdução . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39
1.24 Serviços oferecidos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39
1.25 Outras atribuições . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39
1.26 Cooperativas de Crédito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40
1.26.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40
1.26.2 Constituição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40
1.26.3 Outras informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40
1.27 Corretoras de Câmbio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41
1.27.1 Corretoras de mercadorias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41
1.28 Requisitos obrigatórios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41
1.29 Vedações e impossibilidades . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41
1.30 Outras informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42
1.31 Cancelamento de Registro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42
1.32 Sistema de comunicação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42
1.33 Corretoras de câmbio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
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1.34 Caixa Econômica Federal (CEF) e Banco Nacional do Desenvolvimento Econômico e So-
cial (BNDES) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
1.34.1 Caixa Econômica Federal (CEF) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
1.35 Funções sociais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
1.35.1 Outras informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44
1.35.2 Banco Nacional do Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) .. . . . . . . . . . . . . 44
1.36 Funcionamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44
1.37 Fintechs . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45
1.37.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45
1.38 Fintechs de pagamentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45
1.38.1 Fintechs de crédito ou empréstimo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45
1.38.2 Fintechs de crowdfunding . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45
1.39 Fintechs de bitcoins . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45
1.39.1 Fintechs de controle financeiro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46
1.39.2 Fintechs de investimento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46
1.40 Sociedades de Crédito Direto (SCDs) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46
1.40.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46
1.41 Serviços . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46
1.41.1 Diferenças entre Sociedades de Crédito Direto (SCDs) e Sociedades de Empréstimos entre Pes-
soas (SEPs) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47
1.42 Autorização e legalização . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47
1.43 Sociedades de Empréstimos entre Pessoas (SEPs) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47
1.43.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47
1.44 Processo de empréstimo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48
1.44.1 Vantagens . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48
1.44.2 Desvantagens . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48
1.45 Administradoras de Consórcios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48
1.45.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48
1.45.2 Funcionamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49
1.45.3 Vantagens . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49
1.46 Agências de Fomento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49
1.46.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49
1.46.2 Função . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50
1.46.3 Outras informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50
1.46.4 Vantagens . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50
1.47 Sociedades de Crédito ao Microempreendedor e à Empresa de Pequeno Porte (SCMs) . . 50
1.47.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50
1.47.2 Funcionamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51
1.47.3 Constituição e fiscalização . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51
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1.47.4 Produtos e serviços . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51
1.47.5 Limitações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51
1.47.6 Vantagens . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52
Módulo 2 54
2 Disciplina da Atividade de Correspondentes no Brasil 56
2.1 Contratação de Correspondentes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56
2.1.1 Disciplina da atividade de correspondente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56
2.2 Instituições qualificadas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56
2.2.1 Funções . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56
2.2.2 Contrato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56
2.2.3 Controle das atividades . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57
2.2.4 Divulgação das informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58
2.3 Autorização para Desconto de Prestações em Folha de Pagamento . . . . . . . . . . . 58
2.3.1 Definições terminológicas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58
2.3.2 Pontos importantes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
2.3.3 Participantes da operação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
2.3.4 Limites da operação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60
2.4 Empréstimo Consignado para Servidores do Poder Executivo Federal . . . . . . . . . . 61
2.4.1 Informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
2.4.2 Limites da operação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
2.5 Aposentados e Pensionistas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
2.5.1 Procedimento e condições . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
2.6 Outras informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 62
2.6.1 Limites da operação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 62
2.7 Crédito Consignado (CC) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 62
2.7.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 62
2.8 Outras informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63
2.9 Pontos importantes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63
2.10 Adendos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64
2.11 Resolução 3.919/10 do Conselho Monetário Nacional (CMN) . . . . . . . . . . . . . . . 64
2.11.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64
2.12 Classificação dos serviços . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64
2.13 Serviços essenciais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64
2.14 Serviços prioritários . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65
2.15 Serviços especiais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65
2.16 Serviços diferenciados . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 66
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Módulo 3 68
3 Cobrança de Tarifas, Valor Presente e Liquidação Antecipada 70
3.1 Cobrança de Tarifas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70
3.1.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70
3.2 Cartão de crédito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70
3.2.1 Regras básicas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
3.3 Sigilo das Operações das Instituições Financeiras . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
3.3.1 Introdução . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
3.4 Sigilo das operações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . 72
3.5 Quebra de sigilo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 72
3.6 Outras informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73
3.7 Operações financeiras . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73
3.8 Importante . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74
3.9 Inquéritos administrativos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74
3.10 Crimes e práticas ilegais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75
3.11 Incidência do Imposto sobre Serviços de Qualquer Natureza (ISS) . . . . . . . . . . . . 75
3.11.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75
3.12 Alíquotas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 76
3.13 Cálculo da alíquota . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 76
3.14 Liquidação Antecipada . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 76
3.14.1 Introdução . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 76
3.14.2 Cálculos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 77
3.15 Incidência do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) no Mercado Financeiro . . . . 77
3.15.1 Introdução . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 77
3.15.2 Crédito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 77
3.15.3 Câmbio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 77
3.16 Seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 78
3.17 Títulos e valores mobiliários . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 78
3.18 Custo Efetivo Total (CET) e Custo Efetivo Total do Seguro Habitacional (CESH) . . . . . 79
3.18.1 Custo Efetivo Total (CET) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79
3.19 Elementos constituintes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79
3.19.1 Objetivo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79
3.19.2 Análise . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80
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Módulo 4 82
4 Conceitos e Prevenção à Lavagem de Dinheiro 84
4.1 Conceitos de lavagem de dinheiro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 84
4.1.1 Etapas do processo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 84
4.1.2 Legislação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85
4.2 Prevenção à lavagem de dinheiro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85
4.3 Legislação e Regulamentação Aplicáveis . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85
4.3.1 Responsabilidades . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85
4.4 Penalidades . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 86
4.5 Redução de penalidades . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 86
4.6 Submissão aos Dispositivos de Prevenção de Lavagem de Dinheiro e Financiamento ao
Tráfico (PLD-FT) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 87
4.6.1 Organizações e instituições submissas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 87
4.7 Pessoas físicas e jurídicas submissas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 87
4.8 Políticas e procedimentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 88
4.9 Constituição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 88
4.10 Combate ao Financiamento do Terrorismo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89
4.11 Grupo de Ação Financeira (GAFI) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89
4.12 Ações de Prevenção à Lavagem de Dinheiro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89
4.12.1 Know Your Customer (KYC) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89
4.13 Comunicações ao Controle de Atividades Financeiras (COAF) . . . . . . . . . . . . . . . 90
4.13.1 Introdução . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 90
4.13.2 Informações obrigatórias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 90
4.13.3 Terrorismo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 91
4.13.4 Prazo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 91
4.13.5 Outras instituições envolvidas em lavagem de dinheiro . . . . . . . . . . . . . . . . . . 91
4.13.6 Operações suspeitas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 92
4.14 Conselho do Controle de Atividades Financeiras (COAF) . . . . . . . . . . . . . . . . . 93
4.14.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 93
4.14.2 Outras informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 94
4.14.3 Embasamento legal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 94
4.15 Indisponibilidade de Ativos do Conselho de Segurança das Nações Unidas (CSNU) . . . . 94
4.15.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 94
4.15.2 O processo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 95
4.15.3 Resoluções do Conselho de Segurança das Nações Unidas (CSNU) . . . . . . . . . . . . . . 95
4.15.4 Requerimento de autoridade central estrangeira . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 95
4.15.5 Outras informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 95
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4.16 Organismos Nacionais de Cooperação Internacional para Prevenção à Lavagem de Din-
heiro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 95
4.16.1 Organismos Nacionais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 95
4.16.2 Organismos de cooperação internacional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 96
4.17 Convenção de Viena e Convenção Internacional de Prevenção ao Terrorismo . . . . . . 96
4.17.1 Convenção de Viena . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 96
4.17.2 Decreto 154/91 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 97
4.17.3 Convenção Internacional para Supressão do Financiamento ao Terrorismo . . . . . . . . . 97
4.18 GrupodeAção Financeira Contraa LavagemdeDinheiro e Financiamentoao Terrorismo
(GAFI) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 97
4.18.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 97
4.18.2 Exigências . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 98
4.19 Modelo de Abordagem Baseada em Risco (ABR) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 98
4.19.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 98
4.19.2 Outras informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 98
4.20 Resumo sobre o Modelo de Abordagem Baseada em Risco . . . . . . . . . . . . . . . . . 99
4.20.1 Abordagem baseada em risco . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 99
4.21 Cadastro e processos de conhecimento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 99
4.22 Avaliação interna de risco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 100
4.23 Ações Preventivas: Know Your Employee (KYE) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 100
4.23.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 100
4.24 Ações Preventivas: Know Your Partner (KYP) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 101
4.24.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 101
4.24.2 Diretrizes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 101
4.25 Política de Segurança da Informação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 102
4.25.1 Artigo IV da Resolução 2.554/98 do Conselho Monetário Nacional (CMN) . . . . . . . . . . 102
4.26 Artigo VII da Resolução 2.554/98 do Conselho Monetário Nacional (CMN) . . . . . . . . 102
4.27 Pessoas Expostas Politicamente (PEPs) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 102
4.27.1 Introdução . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 102
4.27.2 Categorização . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 102
4.27.3 Brasileiros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 103
4.27.4 Insider Trading & Front Running . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 103
4.27.5 Insider trading . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 103
4.27.6 Front running . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 103
4.27.7 Confidencialidade e Conflitos de Interesse . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104
4.28 Confidencialidade . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104
4.28.1 Situações extraordinárias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104
4.29 Conflito de interesse . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104
4.30 Controles Internos e Chinese Wall . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104
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4.30.1 Controles internos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104
4.31 Spread bancário . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 105
4.32 Chinese wall . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 106
4.33 Ética na Venda Comum e Casada . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 106
4.33.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 106
4.33.2 Venda casada . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 106
Módulo 5 108
5 Taxa de Juros do Sistema Especial de Liquidação e Custódia (SELIC) 110
5.1 Taxa SELIC . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 110
5.1.1 Influências . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 110
5.1.2 Taxa SELIC Meta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 110
5.1.3 Taxa SELIC Over . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 111
5.2 Taxa Prefixada . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 111
5.2.1 Taxa de juros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 111
5.2.2 Taxa de juros nominal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 111
5.2.3 Taxa de juros real . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 111
5.4.3 Exemplo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 112
5.4.4 Taxas de juros proporcionais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 112
5.4.5 Capitalização composta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 112
5.4.6 Exemplo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 112
5.4.7 Exemplo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 112
5.5 Taxas de juros equivalentes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113
5.5.1 Observações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113
5.6 Taxa de Juros Proporcional e Taxa de Juros Equivalente . . . . . . . . . . . . . . . . . 113
5.6.1 Taxa de juros proporcional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113
5.6.2 Taxa de juros equivalente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113
5.6.3 Momentos adequados para cada taxa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113
5.7 Taxas de Juros Nominal, Efetiva e Real . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 114
5.7.1 Taxa juros nominal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 114
5.8 Taxa de juros efetiva . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 114
5.9 Taxa de juros real . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 114
5.9.1 Exemplo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 114
5.9.2 Outras informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115
5.10 Tabela Price . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115
5.10.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115
5.10.2 Tabela . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 116
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5.10.3 Calculadora HP 12-C . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 116
5.11 Sistema de Amortização Constante (SAC) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 117
5.11.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 117
5.12 Tabela . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 117
5.13 Sistema de Amortização Crescente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 118
5.13.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 118
Módulo 6 120
6 Crédito Pessoal (CP) 122
6.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 122
6.2 Vantagens e desvantagens . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 122
6.3 Crédito pessoal negativado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 122
6.4 Crédito Consignado (CC) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 123
6.4.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 123
6.5 Condições de solicitação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 123
6.5.1 Vantagens . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 124
6.6 Crédito Direto ao Consumidor (CDC) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 124
6.6.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 124
6.6.2 Funcionamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 124
6.6.3 Taxas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 124
6.6.4 Vantagens. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 125
Módulo 7 127
7 Código de Defesa do Consumidor (CDC) 129
7.1 Introdução . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 129
7.2 Definições . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 129
7.3 Disposições . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 129
7.4 Vícios na Qualidade e Disparidade da Oferta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 130
7.4.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 130
7.4.2 Soluções e reparos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 130
7.5 Vícios de serviço . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 131
7.5.1 Soluções e reparos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 131
7.5.2 Informações importantes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 131
7.6 Publicidade do Produto Ofertado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 131
7.6.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 131
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7.6.2 Publicidade enganosa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 131
7.6.3 Publicidade abusiva . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 132
7.6.4 Importante . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 132
7.7 Práticas Abusivas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 132
7.7.1 Vedações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 132
7.8 Cobrança de Dívidas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 133
7.8.1 Determinações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 133
7.9 Banco de Dados dos Consumidores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 133
7.9.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 133
7.9.2 Garantias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 134
7.10 Proteção Contratual . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 134
7.10.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 134
7.10.2 Garantias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 134
7.10.3 Multa por atraso . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 134
7.11 Liquidação antecipada . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135
7.12 Sanções Administrativas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135
7.12.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135
7.12.2 Medidas cabíveis . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135
7.12.3 Infrações Penais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 136
7.13 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 136
7.14 Agravantes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 137
7.15 ServiçodeAtendimentoaoConsumidor (SAC), PolíticasdeRelacionamentoeAdequação
de Produtos e Serviços . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 137
7.15.1 Serviço de Atendimento ao Consumidor (SAC) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 137
7.15.2 Outras informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 138
7.16 Ouvidoria e Ética no Atendimento ao Cliente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 138
7.16.1 Atribuições da ouvidoria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 138
7.16.2 Outras informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 139
7.17 Fatores éticos no atendimento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 139
7.18 Fatores antiéticos no atendimento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 139
7.19 Não Perturbe . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 140
7.19.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 140
7.20 Lei Geral de Proteção de Dados - LGPD . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 140
7.20.1 Apresentação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 140
7.20.2 Definições . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 141
7.20.3 Bases legais para tratamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 141
7.20.4 Consentimento na LGPD . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 142
7.20.5 Direitos do titular . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 143
7.20.6 Obrigações dos agentes de tratamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 143
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7.20.7 Política de Segurança Cibernética . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 144
7.20.8 Plano de Ação e de Resposta a Incidentes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 146
7.20.9 Outras obrigações relacionadas à segurança cibernética: relatório anual e contratação de
nuvem . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 147
7.20.10 Segurança da Informação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 148
7.20.11 Política de Responsabilidade Social, Ambiental e Climática (PRSAC) . . . . . . . . . . . . . 149
Módulo 8 152
8 Autorregulação da Federação Brasileira de Bancos (FEBRABAN) 154
8.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 154
8.2 Procedimentos disciplinares . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 154
8.3 Relacionamento com o Consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 154
8.3.1 Introdução . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 154
8.3.2 Observâncias gerais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 155
8.3.3 Atendimento online . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 155
8.3.4 Publicidade e anúncios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 155
8.3.5 Contratação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 156
8.3.6 Privacidade e segurança . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 156
8.3.7 Conta Corrente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 157
8.3.8 Abertura de conta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 157
8.4 Informações essenciais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 157
8.4.1 Movimentações e extrato bancário . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 158
8.5 Encerramento de conta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 158
8.6 Movimentação espontânea, paralisação e cancelamento . . . . . . . . . . . . . . . . . 159
8.7 Anexos do Normativo 002/08 do Sistema de Autorregulação Bancária (SARB) . . . . . . 159
8.7.1 Anexo I . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1598.7.2 Anexo II . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 160
8.8 Serviço de Atendimento ao Cliente (SAC) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 161
8.8.1 Objetivos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 161
8.8.2 Determinações e atendimento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 161
8.8.3 Outras informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 162
8.8.4 Registro e protocolo de atendimento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 162
8.8.5 Resolução . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 162
8.8.6 Crédito Responsável . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 163
8.8.7 Publicidade . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 163
8.9 Contratação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 164
8.9.1 Condições . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 164
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8.9.2 Outras informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 164
8.9.3 Casos especiais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 165
8.9.4 Resumo Contratual . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 165
8.9.5 Informações indispensáveis . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 165
8.9.6 Outras informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 166
8.10 Contratação de Crédito por Meios Remotos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 166
8.11 Garantias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 166
8.11.1 Informações e cancelamentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 167
8.11.2 Adequação de Produtos e Serviços aos Consumidores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 167
8.11.3 Oferta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 167
8.12 Adequação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 168
8.13 Outras informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 168
8.14 Critérios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 168
8.15 Anexos do Normativo 017/16 do Sistema de Autorregulação Bancária (SARB) . . . . . . 169
8.15.1 Anexo I . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 169
8.15.2 Anexo II . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 169
8.16 Termos de contratação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 169
8.16.1 Outras informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 170
8.17 Tratamento e Negociação de Dívidas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 170
8.17.1 Princípios e observâncias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 170
8.17.2 Registros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 170
8.17.3 Casos especiais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 171
8.18 Canais de atendimento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 171
8.19 Outras informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 172
8.20 Superendividados . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 172
8.21 Renegociações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 173
8.22 Obrigações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 173
8.22.1 Ouvidorias e Ética nos Atendimentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 173
8.22.2 Obrigações das signatárias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 173
8.22.3 Procedimentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 174
8.23 Autonomia a atuação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 174
8.24 Tópicos do relatório . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 175
8.24.1 Outras informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 175
8.24.2 Objetivos e finalidades . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 175
8.24.3 Recomendações negativas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 176
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Módulo 9 178
9 Conhecimentos Específicos para Crédito Consignado) 180
9.1 Documento Circular 2.936/99 do Banco Central do Brasil (BC) . . . . . . . . . . . . . . 180
9.1.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 180
9.1.2 Outras informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 180
9.1.3 Taxas de juros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 180
9.2 Documento Circular 2.905/99 do Banco Central do Brasil (BC) . . . . . . . . . . . . . . 181
9.2.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 181
9.2.2 Taxas flutuantes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 181
9.2.3 Vedações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 181
9.2.4 Outras informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 182
9.3 Contratos de concessão . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 182
9.4 Instrução Normativa 121 do Instituto Nacional de Seguro Social (INSS) . . . . . . . . . 183
9.4.1 Descrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183
9.4.2 Consignações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183
9.4.3 Despesas obrigatórias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183
9.5 Exclusões . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 184
9.6 Meios eletrônicos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 184
9.7 Reserva de Margens Consignáveis (RMCs) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 185
9.8 Efetivação, recusa de solicitações e repasse . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 186
9.9 Importante . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 186
9.10 Reclamações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 186
9.10.1 Outras informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 187
9.11 Taxas, juros e valores de contrato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 187
9.11.1 Irregularidades e rescisão de convênio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 188
9.11.2 Esclarecimentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 188
9.12 Arrendamento Mercantil ou "Leasing" . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 188
9.12.1 Informações gerais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 188
9.12.2 Opção de compra . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 189
9.12.3 Aspecto tributário . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 189
9.12.4 Outras informações . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 189
9.13 Procedimentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 189
9.14 Autorregulação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 190
9.15 Comitê setorial de veículos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 190
9.16 Características dos Produtos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 191
9.16.1 Resolução 2.309 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 191
9.17 Arrendamento mercantil . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 191
9.18 Arrendamento mercantil operacional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 192
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9.19 Outras informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 192
9.20 Atribuições complementares dos contratos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 193
9.21 Dispositivos regulamentares importantes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 194
9.22 Recursos disponíveis . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 195
9.23 Operações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 195
9.24 Cuidados na Contratação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 196
9.25 Procedimentos informativos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 196
9.25.1 Outros procedimentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 196
9.25.2 Correspondentes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 197
9.25.3 Importante . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 197
9.25.4 Tarifa de cadastro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 197
9.25.5 Outras informações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 198
9.26 Custos de contrato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 198
9.27 Capacitação e treinamentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 199
Glossário 201
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Módulo 0
Conhecendo a Prova
Boas Vindas e Instruções Importantes
Falamosaqui, caros alunos, daCertificaçãoFEBRABAN-100, conhecida como "Com-
pleta" por englobar os conteúdosdasdemaisprovasdecorrespondentesdaFEBRA-
BAN (CréditoConsignado, CréditoDireto aoConsumidor eFinanciamentodeVeícu-
los). Cuja a prova é de responsabilidade da FEBRABAN- Federação Brasileira de
Bancos.
Esse curso será ministrado pelo professor Gabriel Pereira da Silveira, professor da
Topinvest e profissional da área financeira desde 2020. Certificado pela Anbima
CPA-20, Ancord -AAI, PQO -Operações, ABECIPCA600, FBB-100, FBB-310eCGRPPS.
Em primeiro lugar, você poderá instalar o aplicativo para realizar os simulados.
Comquestões, mais de 15mil. Você terá acesso a tudo isso, direto emnosso portal
de simulados ou no aplicativo, que você encontrará na app store do seu celular. E
logo a apostila estará disponível para os estudos.
E para tirarmos dúvidas? Basta acessar a plataforma e clicar no "fale conosco", lá
você poderá tirar suas dúvidas e receber as informações de que você precisa.
A partir de agora, todo o conteúdo será voltado para o que cai na prova e, é claro,
nos vemos nas próximas aulas!
0.1. Conhecendo a Prova
A FBB-100 é uma prova feita junto à FEBRABAN, que é a Federação Brasileira dos
Bancos. É ela quem organiza todo o processo de execução da mesma.
A certificação de Correspondentes foi criada para atestar o nível de conhecimento
técnico e a especialização dos profissionais que atuam como Correspondentes,
visando omelhor desempenho de suas atividades e atendendo a Resolução 4.935
do Banco Central.
O exame é oferecido, online, via site da FEBRABAN, onde você receberá os dados
de acesso à sua prova após confirmado o pagamento de sua inscrição. Qualquer
interessado pode obter essa certificação.
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Como é a prova? É computadorizada e você pode realizar sua prova a partir do
momento em que receber a confirmação do pagamento de sua prova. A prova
tem questões que exigem cálculos. Dessa forma, há a necessidade de saber uti-
lizar a HP12C e tê-la emmãos na hora da prova. E, aqui no curso, você encontrará
o expediente necessário para realizar esses cálculos.
A prova terá:
A prova tem 60 questões de múltipla escolha;
A prova tem a duração de 02 horas;
Para a aprovação é necessário ter no mínimo 70% de acertos (42 questões) total
na prova;
Necessário utilização da calculadora HP12C.
Conteúdos dos Módulos:
Módulo 1: Sistema Financeiro Nacional;
Módulo 2: Disciplina a atividade do correspondente no país;
Módulo 3: Veda a cobrança de tarifas e disciplina critérios para o cálculo do valor
presente na amortização ou liquidação antecipada de operações de crédito e ar-
rendamento mercantil (Resolução CMN nº 3.516/2007);
Módulo 4: Consolida as regras sobre os procedimentos a serem adotados na pre-
venção e combate às atividades relacionadas com os crimes previstos na lei nº
9.613 de 03 de março de 1998;
Módulo 5: Noções básicas de matemática financeira;
Módulo 6: Crédito Consignado: conceitos, modalidades de operações de crédito:
Crédito Direto ao Consumidor, Crédito Pessoal e Crédito Consignado;
Módulo 7: Relacionamento comoConsumidor: ProteçãoeDefesa, Éticanoatendi-
mento;
Módulo 8: Autorregulação da FEBRABAN;
Módulo 9: Conhecimentos Específicos para Crédito Consignado;
Quanto à inscrição? Ela é feita no site da FEBRABAN, onde você selecionará a
"Certificação da FBB-100". Será necessário o desembolso da taxa de inscrição, no
valor de R$ 125,00. Após a confirmação da inscrição, o candidato terá 2 chances
para ser aprovado.
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0.2. Como Estudar
Emprimeiro lugar, temos de ter o objetivo bem estabelecido: se tornar umprofis-
sional mais qualificado de acordo com a modalidade escolhida. Será necessário
administrar bem o tempo e permanecer estudando somente quando estiver sem
produtivo são bons conselhos.
É claro: estude até duas horas seguidas. Do contrário, se for continuar estudando
nomesmodia, faça intervalosdenomínimo30minutos ininterruptos. Começando
cedo a trabalhar o seu nervosismo, pois isso ajudará na hora da prova. Adquira
mecanismospara te tranquilizar, isso farádiferençana suaposturaperante aprova.
Exemplos:
Técnicas de respiração;
A prática de alguma atividade física.
Utilize a apostila FBB-100 Topinvest atualizada, para anotações e revisão dos con-
teúdos;
Faça os simulados da prova pela plataforma Simulados Topinvest, no site simula-
dos.topinvest.com.br ou no aplicativo.
Estude módulo por módulo, isso é de extrema importância:
1. Inicie ummódulo, vendo todas as suas vídeo-aulas;
2. Ao concluir, veja suas anotações ou faça uma breve revisão com a apostila;
3. Façaumsimuladoapenasdomódulo estudado, comnomínimo20questões;4. Repita o processo até atingir médias superiores a 80%;
5. Continue essa estratégia até finalizar os estudos de todos os módulos;
6. Faça um simulado completo da prova CGRPPS, pois, aqui, você testará de
fato seus conhecimentos simulando a prova com todos os seus módulos e
suas 50 questões. No final, a plataforma mostrará o resultado, exibindo qual
foi o seu número de acerto de questões e seu desempenho por módulo;
7. Revisão, nos módulos que teve um mal desempenho (abaixo dos 80%) será
necessário fazer uma revisão. Seja vendo novamente as aulas, estudando
pela apostila ou revisando as suas anotações. Ao finalizar, faça de novo o
simulado dedicado ao módulo com nomínimo 20 questões;
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Como sei que estou preparado? Quando estiver tendo um desempenho de no
mínimo 85%, em cada módulo. Quanto maior for seu desempenho e entendi-
mento das questões, melhor será a sua experiência no dia da prova e mais fácil
ele se tornará. Cuidado para não decorar as questões, o importante é entender o
que ele está pedindo e não apenas saber a resposta.
Se sentir-se pronto é a hora de marcar a prova, acessando o site da FEBRABAN.
Indicamos marcar a prova para a primeira hora do dia, no período da manhã, na
datamais próximapossível. Isso para quenão tenhanenhumaoutra preocupação
emmente na hora de realizar a prova.
0.3. Técnicas para Responder a Prova da Melhor Forma
Em primeiro lugar, tome muito cuidado com o tempo, pois a prova tem pouco
tempo para responder até o fim. Podemos perder no máximo 3 minutos por
questão. Sendo importante saber todos os conteúdos, o ideal é não perder tempo
com aquilo que você de fato não sabe, ou seja, as questões difíceis ficam por úl-
timo.
Outra coisa, a resposta de uma questão pode estar em outra, deixa as coisas se
desenrolarem, pois é possível que você encontre a resposta logo a frente. Então,
não parar é importante, analisando as entrelinhas dos temas.
Não decore as questões, sempre entenda o conteúdo. A prova é interpretativa,
cheio de pegadinhas que podem confundir as respostas. Prestar atenção nos
enunciados é necessário, principalmente nos que contem: "qual é a alternativa
incorreta" ou "qual é a alternativa falsa".
Utilize o método de eliminação, consistindo em eliminar as alternativas que es-
tão completamente erradas ou fora do contexto. Gerando uma maior clareza e
possibilidade de encontrar a alternativa correta.
Não menos importante: não deixe questões sem resposta. A prova é navegável,
podendo transitar entre os conteúdos. Confie sempre na sua primeira resposta,
só mude se tiver 100% de certeza que a outra alternativa está errada.
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Módulo 1
Sistema Financeiro Nacional
Sistema Financeiro Nacional (SFN)
1.1. Descrição
O Sistema Financeiro Nacional (SFN) representa um conjunto de regras, órgãos e
instituições de regulamento que proporcionam segurança, transparência e agili-
dade nas transações financeiras nacionais.
1.2. Funções
• Facilitação, proteção e promoção das transferências de recursos;
• Prestação de serviços de gerenciamento de recursos;
• Intermediação financeira.
Divisões
• Entidades normativas;
• Entidades supervisoras;
• Entidades operacionais.
1.3. Entidades normativas
Responsabilizam-se pelas diretrizes e políticas gerais do sistema, e não apresen-
tam atribuições executivas. Das três entidades normativas, a mais importante é o
Conselho Monetário Nacional (CMN).
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1.4. Entidades supervisoras
Responsabilizam-se pelas funções executivas e de fiscalização. Suas atribuições
resumem-se basicamente à supervisionar as demais instituições e fiscalizar as de-
cisões tomadas pelas entidades normativas.
1.5. Entidades operadoras
Responsabilizam-se pelas intermediações de recursos entre os agentes superav-
itários e deficitários. Os principais exemplos de operadoras são os bancos comer-
ciais, cooperativas de créditos, corretoras e valores mobiliários etc.
1.6. Conselho Monetário Nacional (CMN)
1.6. Descrição
O Conselho Monetário Nacional (CMN), componente fundamental do Ministério
da Economia, foi criado pela Lei 4.594/64 com o objetivo de estruturar a política
nacional da moeda e do crédito. Sendo assim, é o grande condutor do Sistema
Financeiro Nacional (SFN) --- e todas as suas resoluções devem ser anunciadas e
publicadas pelo Banco Central do Brasil (BC).
1.6. Composição
• Ministro da Economia (presidente do conselho);
• Secretário Especial da Fazenda;
• Presidente do Banco Central do Brasil.
1.6. Funções
• Criar diretrizes e normas para as políticas monetárias, creditícias e cambiais
do país;
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• Criar regulamentospara a constituição, o funcionamentoeafiscalizaçãodos
intermediários financeiros;
• Não adaptaro volumedosmeios depagamentos às necessidades da econo-
mia nacional. A responsabilidade dessa deliberação passou a ser do BACEN,
que tem autonomia para autorizar as emissões de papel-moeda;
• Aperfeiçoar as instituições e instrumentos financeiros visando a melhoria
geral do sistema de pagamentos e movimentação de recursos;
• Zelar pela liquidez e solvência das instituições financeiras;
• Disciplinar o crédito em todas as modalidades e operações existentes;
• Estabelecer normas gerais de contabilidade às instituições financeiras;
• Regulamentar prazos, limites e condições das operações de empréstimo ou
redesconto feitas por quaisquer instituições financeiras bancárias.
Obs: Antes de irmos ao próximo tópico, você notou que algumas palavras que
citamos aqui estão destacadas? Isso foi feito para que você memorize cada uma
destas palavras-chave, pois elas estão associadas ao CMN. E até, porque, na sua
prova da FEBRABAN, serão citadas algumas delas, e em destaque será mais fácil
você lembrar do CMN;
O CMN conduz o SFN com sua atividade regulatória por meio de elaboração de
atos normativos, chamados de resoluções. Tais resoluções são deliberadas pelo
CMN e publicadas no site do Banco Central do Brasil.
Por falar no Banco Central do Brasil, oumais conhecido como, BACEN, vamos falar
sobre ele agora.
1.7. Banco Central do Brasil (BC)
1.7. Descrição
OBanco Central do Brasil (BC) é uma autarquia federal de natureza especial, com
personalidade jurídica e patrimônios próprios, dotada de autonomia técnica, op-
eracional, administrativa e financeira, que foi criada pela Lei 4.595/64.
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1.7. Objetivos
Segundo a Lei Complementar 179/21, o objetivo primário do Banco Central é a
garantiadaestabilidadedepreços e, consequentemente, dasmetas inflacionárias.
Já os objetivos secundários devem ser:
a) zelar pela estabilidade e eficiência do sistema financeiro do país;
b) suavizar as flutuações do nível de atividadeeconômica;
c) fomentar a condição econômica de pleno emprego;
d) Definir o percentual e a forma de recolhimentos compulsórios
Lembrando que as metas de política monetária serão estabelecidas pelo CMN
competindo apenas ao BACEN conduzir as políticas monetárias necessárias para
que as metas sejam cumpridas.
1.8. Estrutura e organização
A estrutura interna do Banco Central é controlada por uma diretoria composta
por nove pessoas: o presidente geral e mais oito diretores específicos.
Todososmembrosdadiretoria colegiada sãonomeadospeloPresidentedaRepública
entre os brasileiros de reputação ilibada, com notória capacidade em assuntos
econômico-financeiros e que sejam aprovados pelo Senado Federal.
1.8. Composição
• Presidente;
• Diretor de Administração (DIRAD);
• Diretor de Assuntos Internacionais e de Gestão de Riscos (DIREX);
• Diretor de Relacionamento Institucional e Cidadania (DIREC);
• Diretor de Organização do Sistema Financeiro e Controle de Operações do
Crédito Rural (DIORF);
• Diretor de Política Econômica (DIPEC);
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• Diretor de Política Monetária (DIPOM);
• Diretor de Regulação (DINOR);
• Diretor de Fiscalização (DIFIS).
1.8. Mandato
Omandato do presidente e dos diretores do Banco Central é de quatro anos, mas
a vigência não coincide como período de governo dos presidentes da república --
- o líder do Banco Central inicia seumandato no início do terceiro ano demandato
do Presidente da República. Além disso, a cada ano, dois novos diretores iniciam
seus mandatos, rotacionando constantemente os cargos secundários.
1.8. Exoneração
O presidente e os diretores do Banco Central podem ser exonerados se:
a) Forem acometidos por enfermidade que os impossibilite de exercer as suas
respectivas funções;
b) Pedir formalmente para deixar a função exercida;
c) Houver apresentação comprovada e recorrente de insuficiente desempenho
em relação aos objetivos da instituição;
d) Cometerem algum crime que impeça o exercício de cargos públicos.
1.8. Funções
• Emitir papel-moeda;
• Manteromeio circulante emcondições adequadas,monitorando falsificações
e outros tipos de fraude relacionados;
• Receber os recolhimentos compulsórios;
• Realizar operações de redesconto e empréstimo às instituições financeiras;
• Conduzir as políticas monetárias, crediárias e cambiais;
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• Determinar pormeio do Comitê de Políticas Monetárias (Copom) ameta da
taxade jurosde referênciapara as operaçõesdeumdia --- emoutraspalavras,
definir qual será o valor da Selic;
• Efetuar o controle de todas as formas de crédito e capitais estrangeiros;
• Fiscalizar edisciplinar as instituições financeiras e demais entidades que op-
eram sob seus auspícios;
• Conceder autorizações de funcionamento às instituições financeiras;
• Estabelecer condições para a posse e exercício de quaisquer cargos admin-
istrativos de instituições financeiras privadas;
• Decretar regimes especiais de instituições financeiras;
• Gerir o Sistema de Pagamento Brasileiro (SPB) e os serviços de meio circu-
lante.
Notou que temos mais algumas palavras em destaque? Essas são as palavras
chaveque vocêpode associar aoBACEN. Se comparado comoCMN, notamosque
enquanto ele disciplina omercado, o BACEN executa normas para que omercado
funcione de acordo com determinações próprias, visto que a partir da Lei Com-
plementar nº 179/2021 o BACEN tem autonomia própria.
Para que o BC - sim, o BACEN tambémpode ser chamado dessa forma - possa fis-
calizar e supervisionar o mercado, existem três categorias demeios documentais
normativos:
• Resoluções BCB: Atos normativos pelos quais o BACEN, por delegação, cria
normas para o SFN ou regulamenta as normas contidas nas resoluções do
CMN;
• Instruções Normativas BCB: Instrumentos para esclarecimento de dúvidas
ou divergências quanto às interpretações e aplicações dos dispositivos nor-
mativos;
• Resoluções Conjuntas e Instruções Normativas Conjuntas: Equivalem a
atos normativos elaborados em conjunto com outra autoridade.
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1.9. Comissão de Valores Mobiliários (CVM)
1.9. Descrição
A Comissão de Valores Mobiliários (CVM) é uma autarquia federal com autonomia
para criar normas para o mercado de capitais, vinculada ao Ministério da Econo-
mia, que foi criada pela Lei 6.385/76. Embora ligada ao CMN, amaior parte de suas
atividades não decorrem de execução das determinações domesmo, mas sim de
atribuições legais próprias
A CVM tem autonomia para criar normas para oMercado de Capitais. Chamamos
as normas de Instruções Normativas CVM ou Resoluções CVM.
1.10. Competências e atribuições
• Fiscalizar as empresas de capital aberto;
• Investigar e punir quaisquer descumprimentos à regulação do mercado de
valores mobiliários;
• Zelar pelo desenvolvimento e funcionamento eficiente do mercado de cap-
itais;
• Proteger os investidores do mercado de capitais;
• Garantir o acesso do público às informações tempestivas e qualitativas;
• Estimular a formação de poupanças e investimentos mobiliários;
• Assegurar e fiscalizar o funcionamento eficiente das bolsas de valores, do
mercado de balcão e das bolsas de mercadorias e futuros;
• Promover ambientes saudáveis e seguros para os investidores.
1.10. Composição
A CVM é composta da seguinte forma: a) um presidente; b) quatro diretores-
auxiliares. Todos sãonomeados pelo Presidente daRepública e devemser aprova-
dos pelo Senado Federal.
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1.11. Quadro sinótico
1.11. Banco Comercial, Banco de Investimento e Banco Múltiplo
Banco Comercial
Eu tenho certeza, que ao andar pelas ruas de sua cidade, você já tropeçou emuma
agência do Banco do Brasil, ou outra, certo?
Acredite em mim, a agência bancária é apenas um pequeno pedaço das oper
ações dos bancos. Uma agência bancária oferece, entre outros serviços, o serviço
de conta corrente, é sobre isso que vamos falar agora.
Conta corrente é também chamada de depósito à vista e tem esse nome sofisti
cado por uma razão muito simples: sempre que você deposita dinheiro em sua
conta corrente esse recurso tem de estar a sua disposição a qualquer momento,
inclusive no mesmo dia do depósito.
Ao contrário dodepósito à vista nós temosodepósito a prazoque, comoopróprio
nome sugere, é umdepósito que temumprazo para ser devolvido ao depositante.
Este, invariavelmente, gera rendimentos ao mesmo.
Nesse sentido de introdução, agora partiremos para detalhar as funções dos Ban
cos Comerciais.
Os Bancos Comerciais são Instituições Financeiras privadas ou públicas, constituí
das sob a forma de sociedade anônima. Através deles, o agente do sistema tem a
possibilidade de captação de recursos (empréstimo) e rentabilidade de recursos
(investimentos).
Além do mais, os Bancos Comerciais são prestadores de serviços que tornam a
transferência de recursos viável entre os agentes do sistema.
É apenas por causa deles que você pode transferir dinheiro para alguém da sua
família, por exemplo.
Funções
• Captação de recursospor meio de depósitos à vista e a prazo;
• Aplicação de recursos por meio de descontos de títulos;
• Abertura de crédito simples em conta corrente --- "crédito especial";
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• Operações de crédito rural, câmbio e comércio internacional;
• Prestação de serviços de cobrança bancária, arrecadação de tarifas e tributos
públicos entre outros;
Bancos de Investimento
Como o nome já diz, estes bancos são focados em investimentos. Eles são respon-
sáveis por fomentar os investimentos a médio e longo prazo para Pessoa Física e
Jurídica. Em outras palavras, são responsáveis por conceder crédito a médio e
longo prazo.
Apesar de ser admitido a abertura de conta corrente, esse tipo de banco não
possui foco nesse serviço e não pode fornecer talão de cheques. E em sua de-
nominação social deve constar, obrigatoriamente, a expressão "Banco de Investi-
mento".
Funções
• Captação de recursos por meio de depósitos a prazo;
• Administração de fundos de investimento;
• Abertura de capital e subscrição de novas ações empresariais;
• Concessão de empréstimos para capital de giro;
• Financiamentos de capital fixo;
• Subscrição ou aquisição de títulos e valores mobiliários;
• Distribuição de valores mobiliários;
• Realização de depósitos interfinanceiros de repasses de empréstimos exter-
nos.
Bancos múltiplos
Agora que você já viu que um banco possui diversas modalidades de operação
eu te pergunto: como será a contabilidade desses bancos na hora de divulgar
o balanço da empresa com o resultado? Ainda bem que, em 1988, através da
resolução do CMN 1.524, ficou autorizado a criação do Banco Multiplo.
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Basicamente, este tipo de banco é o único que vai operar, como o nome sug-
ere, múltiplas carteiras. Uma dessas carteiras deve, contudo, obrigatoriamente
ser comercial ou de investimento. Os Bancos Múltiplos que dispõem de carteira
comercial, por sua vez, podem captar depósitos à vista. De todo modo, qualquer
BancoMúltiplo deve conter em sua denominação, obrigatoriamente, a expressão
"Banco".
1.12. Carteiras
Os bancos múltiplos completam as carteiras comerciais, de investimentos ou de-
senvolvimento, de crédito imobiliário e de arrendamento mercantil, crédito e fi-
nanciamento. Ressalta-se que todas essas operações dos bancos múltiplos estão
sujeitas às mesmas normas aplicadas às instituições singulares que correspon-
dem às carteiras individuais.
1.13. Sociedades de Crédito Imobiliário (SCIs)
1.13. Descrição
As Sociedades de Crédito Imobiliário (SCIs) foram criadas pela Lei 4.380/64. Seus
recursos são angariados por meio de:
• Caderneta de poupança;
• Letras Hipotecárias (LHs);
• Letras de Crédito Imobiliário (LCIs);
• Depósitos interfinanceiros;
• Repasses de financiamento de fundos nacionais;
• Empréstimos contraídos no exterior.
Os recursos acima listados são empregados em:
• Construção de habitação;
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• Concessão de crédito para a construção ou compra da casa própria;
• Concessão de capital de giro para construtoras e incorporadas;
• Concessão de capital de giro para distribuidoras de material de construção
civil.
1.14. Informações importantes
As SCI devem ser constituídas sob a forma de sociedades anônimas e conterem
emsuadenominação social o termo "crédito imobiliário". Ademais, são integrantes
do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE) e devem seguir os dita-
mes do Bacen.
1.15. Associações de Poupança e Empréstimo (APEs)
1.15. Descrição
As Associações de Poupança e Empréstimo (APEs), criadas pela Lei 6.855/80, con-
stituídas soba formade sociedadecivil, integrandooSistemaFinanceirodeHabitação
(SFH) e funcionando como cooperativas, atuam na conformação de poupanças e
financiamentos de casas próprias.
1.15. Ingresso
Existem basicamente duas formas de participar de uma APE:
• Adquirir um financiamento imobiliário;
• Depositar recursos para a formação de poupança --- a qual aqui nas asso-
ciações é remunerada como dividendo, e não apenas como rendimento, à
maneira dos bancos.
As formas de participação via depósito incluem:
• Letras de Crédito Imobiliários (LCIs);
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• Letras Hipotecárias (LHs);
• Letras Financeiras (LFs);
• Depósitos interfinanceiros;
• Repasse de financiamentos nacionais.
1.16. Companhias Hipotecárias (CHs)
1.16. Descrição
As Companhias Hipotecárias (CHs), criadas pela resolução 2.122/94 do Conselho
Monetário Nacional (CMN), são integrantes do Sistema Financeiro de Habitação
(SFH) e responsáveis pela realização de empréstimos dentro do ambiente do Sis-
tema Financeiro Imobiliário (SFI) --- um espaço desregulamentado de captação
de recursos.
1.17. Objetivos
Osprincipais objetivos das CHs são as ofertas de crédito para financiamentos imo-
biliários residenciais e comerciais, utilizando-se como garantia forte a hipoteca.
1.18. Captação de recursos
• Letras Hipotecárias (LHs);
• Letras de Crédito Imobiliários (LCIs);
• Debêntures;
• Empréstimos e financiamentos nacionais e internacionais;
• Cotas de fundos de investimento imobiliário.
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1.19. Informações importantes
As CHs não fazem captação de recursos via poupança. Entretanto, podem fazer
a administração de fundos de investimento imobiliário, financiar construções ou
aquisições de prédios comerciais e lotes urbanizados e ainda adquirir créditos
imobiliários por meio de repasses de recursos.
1.20. Sociedades de Crédito, Financiamento e Investimento (SCFIs)
1.20. Descrição
As Sociedades de Crédito, Financiamento e Investimento (SCFIs) são instituições
privadas que oferecem empréstimos e financiamentos para a aquisição de bens,
serviços ou capital de giro. Muitas das SCFIs quenão são ligadas aos bancos fazem
parte de conglomerados econômicos operando como braço financeiro de grupos
industriais e comerciais.
Elas devem ser constituídas sob a forma de "sociedade anônima" e em suas de-
nominações sociais deve obrigatoriamente constar a expressão "crédito, financia-
mento e investimento".
1.20. Operação
A operação dessas sociedades acontece em nichos que não são atendidos pelos
conglomerados bancários, especialmente nos casos de riscos mais elevados, fi-
nanciamento de veículos usados, convênios comerciais etc.
1.21. Sociedades de Arrendamento Mercantil (SAMs)
1.21. Introdução
As Sociedades deArrendamentoMercantil (SAMs) realizam, comoopróprio nome
nos informa, o arrendamento de bens mobiliários e imobiliários segundo especi-
ficações arrendatárias para uso próprio. Portanto, os contratantes do serviço po-
demusufruir dedeterminadobemaindaquenão sejamosproprietários legítimos
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