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Meios de Pagamento Evolução do pagamento dos TCs, arranjos de pagamento, cartão de crédito e moeda Evolução TC: obrigação pecuniária Modo de extinção ordinário: entrega de dinheiro Antigamente: entrega física Portável ou quesível (cláusula-mandato) Pagamento por outro TC Pro soluto ou pro solvendo Evolução: pagamento escritural Débito na conta do devedor e crédito na do credor Aperfeiçoamento 2001: SPB. Lei 10.214 2020: PIX Lei 12.865/2013: arranjos de pagamento Agentes do mercado de pagamento IFB x IP Ambas dependem de autorização do BCB Só as IFB podem receber depósito em dinheiro A IP faz a escrituração. Conta de pagamento Moeda escritural: IFB (banco depositário) Moeda eletrônica: IP (conta de pagamento) IPs aderiram a arranjos de pagamento. Art. 6º, III Arranjos de pagamento Conjunto de regras e procedimentos que viabilizam o pagamento escritural de obrigação pecuniária Sistema de informática Desenvolvedor do sistema: Instituidor de Arranjo de Pagamento (IAP) O arranjo demanda autorização do BCB SPB: arranjo de pagamento criado pelo BCB TED, DOC, PIX CIP (Câmara Interbancária de Pagamentos): arranjo mantido por associação dos bancos DDA Boleto PJ Empresária Arranjos de pagamento que utilizam cartão de débito e crédito Cartão de crédito Arranjo de pagamento identificado por uma marca IAP: bandeira Alguns bancos atuam como IAP Itaú: Hipercard Bradesco, CEF e BB: Elo Consumidor: contrata IP ou IFB (emissor de instrumento) Empresário: contrata IP que presta serviço de credenciar aceitação de instrumento de pagamento (“credenciadoras”) Credenciadoras = adquirentes Exemplo Titularidades do crédito Emissora x consumidor: pagamento do produto Bandeira x emissora: taxa de bandeira Credenciador x emissora: preço do produto – taxa de intermediação e taxa de bandeira Bandeira x credenciador: taxa de bandeira Estabelecimento x credenciador: preço do produto - descontos Moeda Dinheiro ou moeda não tem valor em si Meio de pagamento Medida de valor Reserva de valor Qualquer coisa a que se atribuem essas funções Token Sal, búzios, moedas de ouro Armazenamento: arcas Bancos: surge o dinheiro de suporte escritural Dinheiro escritural: não referenciado a tokens físicos É uma moeda fiduciária Moeda eletrônica Mantida numa conta de pagamento Dinheiro depositado numa IFB passa à propriedade dessa Moeda eletrônica não passa ao patrimônio da IP Não pode ser objeto de constrição Contas de depósito: Mantidas por bancos Depósito em moeda escritural ou física Contas de pagamento: Mantidas por IP Moeda eletrônica (conversão de moeda escritural ou física) Moeda virtual Não é emitida por autoridade monetária Token com natureza de criptoativo (informação com suporte eletrônico criptografado) Tecnologia blockchain Bloco eletrônico: tecnologia blockchain acrescenta informações de emissão, titularidade e transações Grande número de pessoas lhe atribuem funções de pagamento, medida de valor e reserva de valor Bem móvel Moeda digital soberana Supressão da moeda física BCB: sistema de informática com todo o dinheiro que as pessoas têm em seu patrimônio Reinvenção das IFB Slide 1: Meios de Pagamento Slide 2: Evolução Slide 3 Slide 4: Agentes do mercado de pagamento Slide 5 Slide 6: Arranjos de pagamento Slide 7 Slide 8: Cartão de crédito Slide 9 Slide 10 Slide 11: Moeda Slide 12 Slide 13: Moeda eletrônica Slide 14 Slide 15: Moeda virtual Slide 16 Slide 17: Moeda digital soberana
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