Finanças pessoais e educação financeira

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Finanças pessoais e educação �nanceira
Prof. Ettore de Carvalho Oriol
Descrição
Educação financeira introdutória para melhor gestão de recursos
pessoais.
Propósito
Conhecer os fundamentos de finanças pessoais é importante para
adquirir hábitos financeiros saudáveis e apoio para mensurar e melhorar
a vida financeira, além de preparar uma boa aposentadoria.
Objetivos
Módulo 1
Identificar os fundamentos da educação financeira
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Módulo 2
Distinguir gastos obrigatórios, supérfluos, investimentos, meios de
negociação e pagamento
Módulo 3
Reconhecer as diversas formas de investimento
A Confederação Nacional do Comércio, Serviços e Bens (CNC)
informou que o número de brasileiros com dívidas chegou a 67,5%
em abril de 2021, um novo recorde histórico, ou seja, de cada três
brasileiros, dois estão endividados. O Brasil não tem tradição no
ensino de finanças pessoais, como ocorre em outros países, e,
talvez por isso, esse número ainda possa aumentar (NEDER, 2021).
Não é raro ouvir casos de indivíduos que, apesar de receberem alta
remuneração, não sabem administrar seus recursos financeiros e
vivem endividados. Derek Bok, ex-reitor de Harvard, já dizia:
“Se você acha que a educação é cara, experimente a
ignorância”.
A ignorância financeira pode levar pessoas trabalhadoras à
pobreza. Mas também existem as pessoas que, apesar de não
ganharem muito, sabem administrar bem seu dinheiro, não são
consumistas, conseguem atingir vários de seus objetivos e são
considerados senhores do dinheiro (e não escravos dele).
Este conteúdo procura introduzir os fundamentos das finanças
pessoais. Não pretendemos esgotar o tema, mas ajudá-lo a
aprender e aplicar o básico e, por que não, ajudar outros com esses
valiosos conhecimentos, pois você provavelmente conhece alguém
com dificuldades financeiras. Melhor ainda: continue seu
aprendizado de finanças pessoais até sua aposentadoria.
Introdução
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1 - Módulo 1
Identi�car os fundamentos da educação �nanceira
O que são �nanças pessoais?
Finanças Pessoais é uma subárea das Finanças, que tem como objetivo
mensurar, planejar, executar e controlar os recursos de um indivíduo ou
de uma família. Quanto maior o conhecimento adquirido em finanças
pessoais, melhores tendem a ser as decisões sobre seus recursos:
dinheiro, imóveis, ações, tempo etc.
Para isso, vamos traçar um panorama básico, com dicas práticas
para que você possa aplicá-las ao seu dia a dia. Esperamos que, ao
final, você possa mensurar e gerenciar melhor sua vida financeira,
equilibrando seus ganhos e gastos ao longo do tempo e, se for o
caso, deixar de ser devedor para ser um credor, isto é, deixar de
pagar juros para receber juros! Invista tempo de qualidade neste
estudo, pois acreditamos que terá um bom retorno. Preparado?
Vamos lá!
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Mas isso não é um assunto novo, por exemplo:
 A Bíblia, curiosamente, tem mais de 1300
passagens específicas sobre finanças.
 A tradição oriental ensina a poupar um pouquinho a
cada mês, pensando que mais tarde não será
possível trabalhar e, por isso, é preciso ter reservas
para a aposentadoria. Além disso, na cultura
oriental, os jovens sustentam financeiramente o
envelhecimento dos pais, que são muito
respeitados.
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Finanças Pessoais, apesar de tema antigo, como vimos, ainda é pouco
conhecido no Brasil. Que tal ter seus principais conhecimentos?
 Os árabes, por sua vez, são reconhecidos há
séculos pela capacidade em negociar e pela
habilidade com os números. Isso mostra que não
devemos ter vergonha de solicitar descontos ou de
negociar salário.
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Vamos ver agora alguns conhecimentos e dicas que podem agregar
valor para a gestão de suas finanças pessoais:
1ª Dica
Estude Finanças Pessoais até sua aposentadoria.
Como veremos no Explore Mais, há muitos livros sobre o assunto. Além
disso, faça cursos e siga canais de redes sociais que tratam do tema.
Entreviste pessoas que sabem administrar bem seus recursos e peça
conselhos.
Salomão já dizia: “O orgulho só gera discussões, mas a
sabedoria está com os que tomam conselho”.
Independentemente do tamanho do prêmio recebido em loterias, grande
parte desses “felizardos” acaba voltando ao seu estado financeiro
original, pois não têm alfabetização financeira. Não é raro ver ex-estrelas
da tv ou do esporte na pobreza.
2ª Dica
Para nossa saúde, precisamos ter boas informações para tomar boas
decisões.
Exemplo
O Hemograma é um exame de sangue importante, pois ali você terá
boas informações sobre o que está bem e o que está mal em sua saúde.
Com tais informações, você poderá tomar melhores decisões.
Para a “saúde financeira”, temos o mesmo raciocínio. Se você não pode
medir, não pode gerenciar, já dizia Peter Drucker. Poucas coisas fazem
uma diferença maior para sua administração diligente do dinheiro do
que manter um orçamento.
Peter Drucker
Considerado o pai da Administração moderna, Drucker foi um renomado
pensador no mundo de Gestão. O gestor eficaz é o mais famoso dentre
seus trinta livros.
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Com orçamento
Um bom orçamento vai
forçá-lo a entender
como você gasta seu
dinheiro e ajudá-lo a
prestar contas de onde
você está gastando
mal.
Sem orçamento
Se você não tem
planejamento nem
controle, não terá noção
de quanto gasta nem
onde gasta.
Seja aplicativo, planilha, caderno ou outra forma, tenha informações
com exatidão de suas receitas e dos seus gastos.
3ª Dica
Tente mudar a maneira de pensar (metanoia) em relação ao dinheiro,
invista sempre e gaste bem menos do que ganha.
A classe média, muitas vezes erroneamente, foca em conforto e status,
e tem planejamento mensal: ao final do mês, geralmente, já gastaram
tudo, independentemente se receberam pouco ou muito. Já aqueles que
têm mentalidade de ricos, geralmente focam na liberdade, com o
planejamento anual ou por décadas, sempre gastando menos do que
ganham, para investir em ativos que vão gerar fluxos de dinheiro (Zruel,
2016).
A ideia é fazer o seu dinheiro trabalhar para você ao invés de você
trabalhar para ele. Para isso, é necessário poupar e investir em vez de
gastar.
Filosofia da classe média

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Filosofia ou mentalidade de ricos. Zruel (2016, p. 49)
4ª Dica
O hábito de administrar as finanças é mais importante do que a
quantidade de dinheiro que você recebe ou tem: ou você controla o seu
dinheiro, ou ele controlará você!
5ª Dica
Os gastos excessivos geralmente têm pouco a ver com o que se está
comprando e estão mais ligados a emoções e à falta de satisfação na
vida.
6ª Dica
Pague seus impostos.
Dê a Cesar o que é de César. Se vai pagar mais impostos é porque está
recebendo mais dinheiro! Seja correto e pareça correto
independentemente das pessoas ao seu redor. Tenha personalidade e
seja íntegro. O Brasil precisa de mais pessoas assim!
7ª Dica
Cuidado para não ser mesquinho, avarento, egoísta, invejoso.
São Paulo já dizia que:
“O amor ao dinheiro é uma fonte de todos os tipos de
males. E algumas pessoas, porquererem tanto ter
dinheiro, se desviaram da fé e encheram a sua vida de
sofrimentos.”
Fama e fortuna prometem trazer felicidade, mas, muitas vezes, trazem
sofrimentos e vazio interior. É possível ser rico e miserável ao mesmo
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tempo.
8ª Dica
Aprenda a estabelecer sua remuneração pelos resultados que
apresenta e não pelas horas que trabalha: ocupação é diferente de
gerar valor e resultados.
9ª Dica
A falta de dinheiro muita das vezes é o efeito das suas ações.
Você já ouviu alguém dizer que a falta de dinheiro é um enorme
problema? Na verdade, raramente isso é um problema, mas um sintoma
do que está acontecendo na vida da pessoa. A falta de dinheiro é o
efeito. Mas onde está a causa? Se as coisas não vão bem na sua vida
exterior, talvez seja porque não estão indo bem na vida interior.
10ª Dica
Comprar em bazar não é vergonha.
Hoje, temos vários sites de brechós ou de produtos usados que podem
fornecer bens com qualidade a preços baixos. E neles você pode se
desfazer de coisas que não usa há meses. Isso é ambientalmente bom.
As pessoas com mentalidade de rico não têm vergonha de ir em bazar
ou de pechinchar descontos ao pagar “em cash” para economizar.
Como vimos, muitos são os motivos que levam uma pessoa a comprar:
a necessidade, a diversão, os modismos, a importância, o status e o
apelo mercadológico do comércio. Mas há quem consuma pelo simples
prazer de comprar, de adquirir alguma coisa independentemente da sua
utilidade ou significado.
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Então, pergunte-se antes de comprar:
Pechinchar
Barganhar, negociar.
Em cash
À vista.
Esta compra é desejo ou necessidade? Trata-se de algo útil ou
totalmente supérfluo? É absolutamente necessário ou há algo mais
importante em que devo investir este dinheiro?
Se eu comprar usado, o produto irá me satisfazer?
É realmente necessário comprar agora?
Já verifiquei a relação custo x benefício? Qual é o menor preço?
Haverá despesa de manutenção? Posso suportar tal despesa?
Quanto tempo preciso trabalhar para ganhar tal quantia? Os benefícios
compensam o esforço que fiz para conseguir o valor do bem?
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O que é renda?
A renda é uma das “pernas” do equilíbrio financeiro, que deve ser
utilizada para cobrir os gastos do dia a dia e para investimentos de mais
longo prazo.
Atenção!
É imprescindível que os gastos sejam menores do que a renda, pois,
caso contrário, a pessoa poderá entrar em uma espiral que a deixará
cada vez mais endividada. Entender que apenas parte da renda deve ser
utilizada para os gastos cotidianos é uma das partes mais importantes
em um planejamento financeiro pessoal.
Para esclarecer bem essa questão, devemos entender que nem todos os
valores que recebemos são renda. Um empréstimo que tomamos não
pode ser considerada uma renda, pois, em algum momento, esse valor
deve ser devolvido. Além disso, valores de empréstimos ou
financiamentos geram custos, como juros, o que reduz a renda.
Empréstimo
Enquanto financiamento é uma dívida com finalidade específica (pois, se
não for feito o pagamento, o credor pode tomar o bem, como um banco
credor que toma o imóvel, carro ou equipamento), os empréstimos são para
gastar no que desejar, e o valor dos juros geralmente é bem maior.
Então, renda corresponde aos valores que você recebe
em função da prestação de um serviço, venda da mão
de obra ao seu empregador, lucro auferido com algum
negócio, ou seja, são valores que não precisam ser
devolvidos ou que tenham algum ônus, ou seja,
obrigação atrelada a ela.
Um adiantamento de salário não é uma renda, por exemplo, pois ainda
não foi implementado o serviço a que se refere, podendo ser devolvido
caso o serviço não seja feito.
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Ao entendermos esse conceito, podemos calcular qual é a nossa renda
semanal, mensal ou anual. Essa renda deve ser calculada em função
dos valores que serão recebidos e após a implementação das condições
que deram origem a eles.
Assim, empréstimos ou adiantamentos que a obrigação de execução
esteja em ano subsequente não devem entrar na conta da renda anual.
Essa forma de calcular a renda evita que você inclua valores que, de
alguma forma, terá de devolver ou mesmo trabalhar em período
posterior ao período calculado.
Uma pessoa que receba salário mensal de R$1.000,00 e que,
como empregado, receba 13º salário e férias anuais. Além do
salário, essa pessoa tem uma renda de aluguel de um imóvel no
valor de R$100 reais mensais.
A renda anual dessa pessoa será de 12 meses de salário, 1
salário de 13º salário, os 12 meses de aluguel e, se tirar férias
durante o ano, 1/3 de adicional de férias. Essa soma será de 12
mil + 1 mil + 1.200 mil + 330 reais, perfazendo um total de 14.530
reais no ano.
Toda a sua programação financeira deve considerar essa renda,
tomando cuidado para que suas despesas, quando somadas por
um ano, não ultrapassem esse valor.
Você é uma pessoa endividada
Veja um exemplo 
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Ter dívida a vencer não é estar endividado, mas ter dívidas vencidas e
não pagas, ou estar com seu gasto do dia a dia maior que sua renda,
significa estar endividado. Mesmo que se tenha reservas e que ainda
não se tenha dívidas, no curto prazo, esse gasto acima da renda se
tornará dívida.
O importante, então, é não comprometer com as contas do dia a dia
mais que a renda mensal. Essa premissa indica ainda que valores
recebidos que não fazem parte da renda não devem ser usados para
cobrirem gastos do dia a dia.
Imagine uma pessoa que toma empréstimos para pagar seus gastos
cíclicos: no mês seguinte, além do valor a pagar maior que sua renda,
terá de pagar a amortização do empréstimo e os juros do período.
Nessa situação, essa pessoa irá cada vez ficar mais endividada,
podendo ir à falência por completo.
Amortização
É a redução do valor de uma dívida contratada por meio de pagamentos
parciais.
Atenção!
Muito cuidado com as compras por impulso! Esse em um dos maiores
problemas para as finanças pessoais. Pessoas que não resistem às
tentações de comprarem por impulso dificilmente conseguem equilibrar
suas finanças. Isso acontece pois, cada vez que a pessoa compra por
impulso, ela gera um gasto que não está planejado.
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Organizações sabem muito bem que boa parte das compras no varejo e
na Internet são por impulsos e, por isso, investem em pesquisa e
publicidade e promoções para que você compre hoje, agora!
Com o avanço das Tecnologias de Informação e Comunicação (TIC),
celulares, tablets ou softwares podem capturar as mais diversas
informações sobre você, sua renda, seus gostos, suas fragilidades e, no
momento certo, lhe oferecer uma promoção imperdível, para comprar
agora, com as melhores justificativas dentro de sua lógica.
Muitas vezes, supérfluos são comprados, o que, futuramente, pode
dificultar a compra de suas necessidades.
Evite negócios “incríveis, mas só se for agora”. Se é “só hoje”,
fuja! Não seja precipitado, volte amanhã! Quer muito essa
mercadoria do shopping? Ok, amanhã passe lá e compre!
Geralmente, a pessoa não volta para comprar, pois não era uma
necessidade, nem a compra estava no planejamento. Dê uma
olhada, por exemplo, em sua casa e conte quantos livros ou
produtos, ou serviços foram comprados por impulso e não foram
utilizados ao pontode valer a pena a compra.
Imagine uma pessoa que compra uma televisão nova porque foi
seduzida pela promoção da “Black Friday” ou da “Cyber Monday”. Ela
terá o prazer de fazer a compra na hora de forma muito fácil (cartão de
Dica prática 
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crédito, desconto se comprar na hora etc.), e, depois de pagar essa
televisão em prestações por um período grande, normalmente de 36 a
60 meses, terá o desprazer de trabalhar duro para pagar o valor
referente a 2 ou 3 televisões!
Black Friday e Cyber Monday
Black Friday é o dia de vendas a preços muito baixos instituído pelos
comerciantes norte-americanos no dia seguinte ao Dia de Ações de Graças,
que é o momento de confraternização das famílias e agradecimento a Deus
por mais um ano bom. Já o Cyber Monday ocorre na segunda-feira após o
Black Friday.
Você sabia?
Além de problemas financeiros decorrentes de compras por impulso,
existem sites, como Black Friday death count, que contam o número de
mortos e feridos por causa de tumultos e agressões em compras na
Black Friday. Outros sites contam o número de fraudes.
Quem compra o que não precisa por impulso tende a ficar com as
finanças mais apertadas, além de pagar juros altos. Se essa compra for
programada, será possível verificar a melhor promoção, reduzir a taxa de
juros paga, ou mesmo juntar o dinheiro e só então comprar a TV
negociando um bom desconto por pagar à vista, além de receber os
juros do período em que acumulou o valor para a compra.
O valor do dinheiro no tempo é um fundamento importante. Pagar agora
e aproveitar o conforto depois geralmente é bem melhor do que
aproveitar agora e ter que pagar caro depois.
Você planeja suas �nanças?
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Para evitar os gastos por impulso e os gastos maiores do que a renda, o
planejamento financeiro pode trazer o equilíbrio necessário para uma
vida mais pacífica. Muitas pessoas ganham menos que outras e
conseguem mais bens e serviços, pois programam suas finanças e
garantem maior retorno de seus rendimentos.
Para as pessoas que programam as suas finanças, a renda geralmente
não é o mais importante, mas os gastos, pois é sobre eles que temos
maior controle. Uma pessoa pode até procurar melhorar sua renda, mas
nada disso resolve se os gastos acompanharem esse aumento. Assim,
olhar para os gastos pode tornar a vida mais equilibrada. Viver segundo
as suas posses, ou sua renda, é a forma mais fácil de construir
patrimônio e garantir um futuro mais tranquilo.
O que é necessário para você conhecer o que ganha e
controlar as suas despesas?
É importante manter registros e relatórios de todas as receitas e de
todos os gastos diariamente. Para que exista um equilíbrio nas finanças
pessoais, é necessário conhecer e medir os ganhos e gastos pessoais.
Usar anotações em papel, aplicativos no celular ou construir e gerenciar
planilhas de controle pode ser uma mudança árdua no início, assim
como passar a fazer exercícios ou se alimentar melhor.
Entretanto, o hábito de mensurar seu dinheiro é saudável e importante
para a prudente gestão de seu dinheiro. Construir relatórios
periodicamente e apresentá-los aos membros da família pode melhorar
o envolvimento de todos e aumentar a eficácia do planejamento.
Saiba mais
Faça o download da planilha controle de gastos, que foi elaboradora
pelo professor Ettore Oriol. Nela, você encontrará um exemplo de como
é possível fazer o controle das suas finanças.
O livro Finanças Pessoais: como fazer o orçamento familiar, de Willian
Eid Junior e Fabio Gallo Garcia, oferece boas dicas de como mensurar
bem suas entradas e saídas. Uma sugestão é pensar na sua
remuneração anual, e não mensal. Em vez de planejar com o seu salário
de R$2.200,00 por mês, pense em utilizar R$26.400,00 anuais (12 x
R$2.200,00).
https://stecine.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/downloads/planilha_de_orcamento_pessoal.xlsx
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Nesse exemplo, se você trabalha 22 dias, recebe R$100,00 reais por dia
de trabalho (R$2.200,00/22 = R$100,00). Agora, imagine que você gasta
por mês com o celular R$200,00, o que equivale R$2.400,00 por ano.
Então, você trabalha 24 dias por ano para pagar seu celular! Se você
gasta mensalmente R$300 (= R$3.600 por ano) com seu animal de
estimação, você trabalha 36 dias do ano para o seu bichinho!
Quantos dias você trabalha para você e para ajudar a
outra pessoa que você gosta? O dinheiro é para isso:
para lhe ajudar a fazer ou ter o que gosta. Gostaríamos
que você soubesse detalhadamente o quanto de
esforço você precisa fazer para ter ou fazer algo.
Já para Nathalia Arcuri, no seu best seller Me Poupe! 10 passos para
nunca mais faltar dinheiro no seu bolso, o conselho é fazer o
planejamento financeiro semanalmente. Duas de suas dicas práticas
são:
“(...) analisar minhas compras
semanalmente em busca dos ralos,
ou seja, daqueles pequenos gastos
que detonam nossas finanças sem
que a gente perceba... Não sair de
casa sem uma lista de compras e
me manter fiel a ela.”
(ARCURI, 2018, p. 113).
Enfim, se planejar bem é um dos fundamentos das finanças pessoais:
sem isso, fica difícil conseguir sair de devedor para credor e ter
liberdade financeira (fazer com que o dinheiro trabalhe por si).

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Planejando o presente, olhando para
o futuro
Neste vídeo, a partir do relato de uma experiência pessoal, o especialista
reflete sobre a importância do planejamento financeiro para os dias
atuais e para o atingimento de objetivos futuros.
Finanças para solteiros versus
�nanças para as pessoas com família
Para uma pessoa solteira, que mora com os pais ou mesmo sozinha, as
finanças pessoais são mais facilmente equilibráveis, pois os imprevistos
tendem a ser menores. No entanto, quando os imprevistos acontecem, a
pessoa só pode contar consigo para a solução. Assim, seu
planejamento deve considerar todas essas condições.
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Quando a pessoa tem a sua família, ela deve ser envolvida em seu
planejamento financeiro. Unidade, concordância e diálogo são
fundamentais. Prestação de contas com amor é recomendável.
Problemas financeiros enfrentados por um casal, por exemplo,
colocando sobre ambos a responsabilidade sobre os gastos e sobre as
diversas questões relacionadas às finanças pode ser um hábito
saudável que evita vários problemas.
O planejamento em conjunto traz maior cumplicidade e a falta de
dinheiro é compartilhada, evitando acusações e demais questões que
envolvem um casal. Problemas financeiros podem levar a problemas
familiares diversos e, até mesmo, a divórcios.
Tratar o dinheiro com responsabilidade é tarefa de toda a família, e pode
trazer maior união e comprometimento, inclusive dos filhos. Envolva
todos em seu planejamento financeiro e procure ouvir o desejo e
objetivos de cada um que faz parte da família. É esse envolvimento que
os ajudará no momento da execução.
Você ama sua família? Então, seja zeloso e deixe-a
amparada. Faça seguros, planeje riscos e imprevistos,
até morte prematura ou invalidez. Isso é mais
importante ainda se tivermos dependentes financeiros.
Não deixe dívidas, mas deixe exemplo e legado para
seus familiares.
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Como de�nir objetivos de curto,
médio e longo prazo?
Agora, chegamos na parte mais importante para o planejamento das
finanças pessoais: o estabelecimentode metas (objetivos com prazos e
valor) que você deseja atingir em curto, médio e longo prazos. Contudo,
para que você possa estabelecer metas, é necessário estar com todos
os gastos e receitas já levantadas e planificadas. Tendo esse
conhecimento, poderá planejar melhor quais metas deseja alcançar.
Metas de longo prazo devem ser desdobradas em metas de médio
prazo e, depois, em metas de curto prazo, pois, dessa forma, as ações
necessárias serão planejadas e tomadas ao longo do tempo.
Ter essa ideia de distribuir as ações necessárias ao
longo do tempo é a única forma de atingir metas
grandes e audaciosas.
Dica
Para que uma pessoa possa acumular valores suficientes para ter uma
boa aposentadoria complementar na velhice, é necessário guardar um
valor mensalmente desde jovem. Quanto antes a pessoa conseguir
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iniciar o acúmulo desse valor, menor será a quantia que ela terá de
restringir de sua renda para esse fim.
Assim, o objetivo de ter a aposentadoria complementar vai sendo
implementado de forma contínua e aos poucos. Esse é um exemplo de
um objetivo de longuíssimo prazo que deve ser implementado em curto
prazo, ou seja, mensalmente, para que ele aconteça no futuro.
Utilizando os juros compostos a seu
favor
Semeadura e colheita requerem tempo de espera. Vivemos em um
mundo “micro-ondas”, que não tem o hábito de esperar. Precisamos ter
mansidão e paciência para utilizar o melhor que o tempo pode nos
proporcionar.
Atenção!
Uma pesquisa chamada Experimento ou Teste do Marshmallow, do
psicólogo Walter Mischel, da Universidade de Stanford, concluiu que
crianças que foram capazes de esperar por mais tempo pela possível
recompensa (marshmallow) apresentaram tendência de ter melhor êxito
na vida.
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Os juros praticados no normalmente são, normalmente, compostos, ou
seja, incidem juros sobre juros.
Imagine que você tomou um empréstimo de 1.000 reais para pagar
daqui a seis meses e que os juros sejam de 2% ao mês. Ao final de seis
meses, se os juros forem simples, você pagaria 1.120 reais, mas, se os
mesmos 2% de juros fossem compostos, você pagaria 1.126,16 reais.
Essa diferença de 6,16 reais parece pequena, mas imagina se esse
prazo de pagamento do valor integral somado aos juros fosse de 120
meses, 180 meses ou 240 meses. Se considerarmos os mesmos 1000
reais para um prazo final de 240 meses, tomando esses dados apenas
como exemplo, teríamos de pagar R$ 5.800,00 para juros simples e R$
115.888,70 para juros compostos: uma diferença 18 vezes maior para
os juros compostos. Agora pense no contrário, se você aplicar hoje um
valor de 1000 reais por um prazo de 240 meses, a um juros composto de
2% ao mês, quem irá receber os 115.888,70 será você.
Os juros compostos crescem de forma exponencial, ou seja, quanto
mais tempo, mais “agressivo” é o crescimento. Quando esses juros
compostos são utilizados a nosso favor, como, por exemplo, quando
aplicamos nossos recursos de reserva para a aposentadoria, podemos
ter um ganho expressivo.
Veja na planilha de aposentadoria (clique aqui para download)
que simula o investimento mensal de um valor fixo de R$250,00
reais por 40 anos.
Imagine uma pessoa que começa a trabalhar com 25 anos e se
aposenta com 65 anos, idade mínima, hoje, para aposentadoria
Exemplo 
https://stecine.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/downloads/planilha_de_aposentadoria.xlsx
https://stecine.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/downloads/planilha_de_aposentadoria.xlsx
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pelo sistema de previdência pública no Brasil – Instituto Nacional
do Seguro Social (INSS).
Se esse investimento for colocado em uma aplicação que lhe
garanta 4% ao ano, que, no Brasil, é uma renda considerada
baixa, mais inflação, ao final desse período, o valor acumulado
será de R$888.834,62, se considerarmos uma inflação média de
4% ao ano nos 40 anos de aplicação.
Com esse valor de capital, investido a mesma taxa de 4% ao ano,
o rendimento dessa pessoa seria de R$3.022 de forma perpétua,
ou seja, sem consumir o seu capital e sem considerar a inflação
subsequente.
Poder de composição
Com esse exemplo, podemos verificar o poder que os juros compostos
podem ter sobre o investimento de longo prazo e como podemos estar
pagando alto para termos empréstimos. Essa é a filosofia ou
mentalidade dos ricos que discutimos: ter liberdade e viver do fluxo de
investimentos feitos anteriormente.
Como demonstrado, devemos ter sempre os juros compostos ao nosso
favor e nunca contra nós.
Quando vamos pegar um empréstimo e não observamos essa questão,
ou quando não pagamos nosso cartão de crédito no dia correto, ou
quando compramos aquele bem financiado, normalmente estamos
assumindo prestações calculadas a partir da aplicação de juros
compostos. Assim, quando pensamos em 1% ao mês, por exemplo,
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podemos estar pagando, na realidade, muito mais do que 12%, quando
observado de forma anualizada.
Juros compostos, se não forem ao nosso favor, mas
contra nós, podem ter como consequência a falência
de uma família. Uma pequena “lagartixa” em nossas
finanças pode se transformar em um “crocodilo voraz”
se não for eliminada com rapidez e sabedoria.
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Falta pouco para atingir seus objetivos.
Vamos praticar alguns conceitos?
Questão 1
Ao definir finanças pessoais, identificamos uma sequência lógica
para sua execução, que vem da Administração. Essa sequência é:
Parabéns! A alternativa A está correta.
As finanças pessoais seguem o ciclo PDCA da Administração,
sendo que devemos, primeiramente, conhecer nossos ganhos e
gastos. Em seguida, devemos planejar esses gastos de forma a
otimizá-los. Logo após, devemos executar esse planejamento
controlando em tempo mais próximo do real todos os gastos e
A
Mensurar, planejar, executar o planejamento e
controlar toda a execução.
B Planejar, conhecer, monitorar e executar.
C Monitorar, conhecer, controlar e executar.
D
Conhecer, controlar toda a execução, monitorar e
executar.
E Conhecer, executar e planejar a execução.
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receitas que estamos conseguindo, para podermos ir realimentando
nosso planejamento, tornando-o dinâmico como a vida.
Questão 2
Qual é o tipo de gasto que deve ser evitado para que você não perca
o controle de suas finanças?
Parabéns! A alternativa C está correta.
Esse é um ponto muito importante, pois os gastos por impulso são
os piores que uma pessoa pode fazer. Mesmo gastos supérfluos
fazem parte de um bom planejamento financeiro, já que nenhuma
pessoa é um robô que não precisa de prazeres e de incentivos. No
entanto, os gastos por impulso trazem prejuízos inestimáveis para o
planejamento financeiro e, muitas vezes, consequências de longo
prazo para as finanças pessoais com parcelamentos de médio e
longo prazo.
A Gastos obrigatórios
B Gastos supérfluos
C Gastos por impulso
D Gastos controlados
E Gastos em conhecimentos
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2 - Módulo 2
Distinguir gastos obrigatórios, supér�uos, investimentos, meios de negociação e pagamento
Gastos obrigatórios, não obrigatórios
e supér�uos: seja um gastador
consciente
Para iniciarmos este módulo, vamos diferenciar os tipos degastos que
uma pessoa pode fazer em seu dia a dia. Temos três tipos de gastos
mais comuns, e cada um deles ocupa um lugar seguindo esta ordem de
importância em nosso planejamento:
Os gastos obrigatórios são aqueles que necessitamos realizar
para a sobrevivência e para o conforto mínimo, ou seja, aqueles
que não podemos deixar de pagar, normalmente por mês.
Necessitamos colocá-los como prioridade em nosso
planejamento, pois a falta de um deles pode acarretar problemas
muito sérios para nós.
1º - Gastos obrigatórios 
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Assim, gastos como energia elétrica, água, alimentação básica,
produtos de limpeza para a casa e outras despesas diversas
devem ocupar o topo da nossa lista de prioridades. Imagina você
não pagar a sua conta de luz e ela ser cortada, você ficará com
dificuldades até de preservar seus alimentos, pois a geladeira
deixará de funcionar, o que pode gerar outras despesas.
São aqueles que, quando realizados, aumentam os ganhos
futuros ou, pelo menos, a sua possibilidade. Nesses gastos,
estão valores empregados em estudos, por exemplo, quando
investimos na ampliação de nossos conhecimentos aplicáveis à
carreira profissional.
Eles são os mais produtivos dentro do planejamento, pois podem
incrementar a nossa renda com o passar do tempo. Quando você
investe em um novo negócio, ou estudo, adquirindo novos
conhecimentos, isso pode melhorar a sua renda.
Esses gastos são considerados investimentos, mesmo que de
maior ou menor risco, e devem ser destacados em seu
planejamento para que você os tenha com regularidade. Estar
sempre melhorando em sua carreira, ou buscando novas fontes
de renda, é algo que todas as pessoas devem fazer durante a sua
vida adulta. Muitas vezes, diversos gastos que suportamos estão
relacionados com essa renda extra advinda de gastos do
passado.
Por fim, temos os gastos supérfluos, ou seja, que podemos
deixar de realizar sem influenciar em nossa sobrevivência.
Muitas vezes, acontecem sem planejamento e por meio de
compras realizadas por impulso. Esses gastos são os mais
danosos para o planejamento das finanças pessoais e devem ser
evitados a todo custo.
Como vimos, as propagandas procuram fazer com que você
compre os produtos sem pensar, por impulso ou por sentimento,
2º - Gastos de investimentos 
3º - Gastos supérfluos 
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sem utilizar a razão. Essa é a forma mais fácil de vender um
produto, não dando tempo para que o cliente pense e se
arrependa da compra, ou que pesquise mais e ache um
fornecedor com menor preço. Assim, a compra de supérfluo
normalmente acontece por impulso, e não de forma planejada.
Se a pessoa se planejar, ela pesará qual item irá priorizar e
tomará uma decisão mais racional e consciente.
Controle de gastos
Quando você for construir as suas planilhas de controle de gastos, tenha
sempre em mente a que grupo pertence cada gasto que você está
colocando na lista. Coloque em ordem decrescente de prioridade. Essa
ordem de prioridade pode variar de pessoa para pessoa. Para alguns,
dízimos e ofertas em primeiro lugar, para outros, habitação ou
alimentação, por exemplo.
As pessoas são diferentes. Pare e pense: o que você busca em primeiro
lugar em sua vida? Depois, identifique suas prioridades de gastos e
como organizá-las.
Outro ponto importante é identificarmos onde podemos reduzir custos.
Ao colocar os gastos em planilhas, é possível identificarmos com o que
estamos gastando os recursos e quais as prioridades. Assim, podemos
melhorar a eficiência dos gastos e identificar o quanto estamos
trabalhando para pagar cada tipo de gasto. Essa identificação promove
uma limpeza em gastos desnecessários e nos traz a noção exata de
cada tipo de gasto que temos.
Dica
Utilizar cores na planilha pode facilitar a visualização (amarelo =
atenção nesse ponto, acompanhe de perto, reflita e pense como
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melhorar. Vermelho: está mal nesse item, precisa agir logo. Verde: ok,
parabéns, mantenha assim).
Controlar os gastos é uma questão de medição e de ajustes. A renda
é secundária nesse planejamento, pois uma pessoa que conhece
seus gastos irá controlá-los e encaixá-los em sua renda, vivendo
segundo as suas posses e evitando o endividamento e a
inadimplência. Precisamos ter em mente que os desejos são
infinitos, mas que os recursos são escassos. Considerando essa lei
econômica, podemos entender nossas finanças pessoais, mas
também como funcionam governos e empresas.
Geralmente, temos desejos de comprar mais do que o que ganhamos.
Isso explica a questão do aumento de ganhos e, mesmo assim, muitos
não conseguem equilibrar as finanças. Se não controlamos nossos
gastos, qualquer aumento de receitas será consumido por novos gastos
incorporados de forma quase automática em nossa vida. Não importa
se você ganha salário-mínimo ou 50 mil reais, se você não planejar suas
finanças pessoais, rapidamente terá incorporado aquele ganho extra a
seus gastos regulares.
Para não perdermos todo o controle sobre nossas vidas financeiras e
acabarmos nos tornando pessoas endividadas, precisamos controlar
com muito cuidado as nossas finanças pessoais, entradas e saídas. Os
gastos devem ser realizados de forma racional, lógica, sábia, e devemos
ter os controles planejados e executados de forma consistente, evitando
desvios que possam afetar as finanças de longo prazo.
As planilhas devem ser alimentadas regular e periodicamente, com a
geração de relatórios para a verificação do cumprimento das metas
estabelecidas, procurando corrigir os desvios e melhorar a sua
eficiência. Todo esse trabalho parece cansativo, mas seus resultados
compensam, e muito, o tempo gasto com eles.
Uma estratégia conhecida para controle dos gastos é o método dos
potes (ou método dos envelopes):
Nesse método, o dinheiro disponível para tal grupo fica em local
específico, por exemplo, pode-se abastecer o pote, com legenda
“restaurante”, com R$440,00 todo início de mês (o que pode significar
R$20,00 de almoço para cada um dos 22 dias úteis mensais). Se na
metade do mês, eu já gastei R$340,00, tenho que “me virar” na outra
metade do mês com R$100,00. Teve mais prazer antes, mas terá mais
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“desprazer” depois ao fazer sacrifícios. O que não pode é gastar mais do
que o planejado e contrair dívidas.
Dica
Levar quentinha para o trabalho pode ser mais saudável, mais barato e
gerar economia de tempo!
Fazendo esse planejamento, você agrupará suas
despesas e melhorará sua gestão, gerando uma
visualização clara dos seus gastos. Essa é uma
estratégia que pode gerar indicadores e melhorar a
visão de onde se pode cortar despesas.
Controle de gastos: como fazer?
Neste vídeo, a partir do da conceituação da importância do controle de
gastos e da finitude dos recursos para sua cobertura, o especialista
reflete sobre a necessidade de se ter em mente que o principal ponto de
uma vida financeira equilibrada está no controle dos gastos. Indica,
ainda, meios de como sair das dívidas e como é bom e prazeroso o dia
sem dívidas.

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Como sair de dívidas excessivas por
meio da negociação?
Comprar “a crédito” significa gastar o que você não possui. Por isso,
notícias como “Serasa realiza novo Feirão Limpa Nome: a medida vai
beneficiar 64 milhões de consumidores” repetem-se com frequência.
Para não se colocar em uma situação como essa e acabar com os
gastos com juros, que representam,segundo consultores, a principal
despesa inútil de uma família, liste todas as suas dívidas. As que
tiverem maiores juros devem ser priorizadas, transferidas, renegociadas
ou eliminadas. Converse com o credor, negocie com ele taxas menores.
Corte radicalmente gastos, altere seu padrão de vida e consumo.
Uma vida simples pode ser muito boa. Uma boa prática é ter uma
única conta em apenas um banco para receber e pagar tudo: se
tivermos várias contas em vários bancos, podemos ter várias dívidas
aparentemente pequenas, o que pode nos dar a falsa sensação de
que podemos gastar mais.
Compre à vista e com desconto sempre que for possível. Evite ao
máximo comprar a prazo, pois isso significa que está sendo gasto
dinheiro que ainda não foi recebido, comprometendo a renda futura.
Procure não adquirir o hábito da dívida, pois isso criará um ciclo vicioso
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dificultando sua quebra. Quem tem hábito de fazer dívidas, quando
aumenta a renda, geralmente, aumenta também as dívidas.
É por meio da negociação. Os bancos geralmente estão
dispostos a uma negociação com um cliente que está
inadimplente ou prestes a chegar nessa condição.
Dívidas contraídas em cartão de crédito e cheque especial têm taxas de
juros estratosféricas e precisam ser negociadas com urgência. Nesses
casos, os bancos têm linhas especiais com taxas de juros muito
menores para a negociação desses valores. É mais vantajoso fazer um
empréstimo com taxas menores para a cobertura de dívidas em cartão
de crédito. Se não for possível, transfira a dívida e/ou conta para outro
banco que seja mais flexível nas negociações.
Importante
Quando negociamos uma dívida, é importante entender o porquê ela
surgiu e como evitar que se repita. Erros podem existir, mas jamais se
repetir.
Uma pessoa que acabou inadimplente em um cartão de crédito não
deve ter planejado bem seus gastos e acabou gastando mais do que
podia. Existem exceções a essa questão, como quando acontecem
problemas imprevistos maiores do que as reservas acumuladas para
emergências, e, nesses exemplos, a dívida é até justificada.
Qual é a melhor forma de sair das dívidas excessivas ou
mesmo da inadimplência? 
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Porém, em ambos os casos, a consequência é a mesma: necessidade
de cortes nas despesas futuras para acomodar o pagamento do
empréstimo e a não constituição de uma bola de neve que só vai
crescendo com o tempo.
Entender que devemos replanejar nossos gastos para
incorporar o novo parcelamento é um passo muito
importante para deixarmos de ter dívidas excessivas.
Dentro dessa premissa, devemos observar quais gastos podem ser
cortados, planejando nosso dia sem dívidas. Ter essa meta nos dará
maior impulso e maior força para renunciarmos aos gastos necessários.
É importante entender que esse dia é libertador, pois passamos de
devedores, que pagam juros para os outros, para credores, que recebem
juros dos outros. Nesse momento, deixamos de ser tomadores para nos
tornamos investidores, o que traz uma sensação de muita satisfação e
alegria.
A�nal, qual é o principal objetivo de um planejamento
�nanceiro pessoal?
É nos tornar investidores, com objetivos de longo prazo, como uma
aposentadoria confortável, não dependendo do governo para a nossa
sobrevivência ou para a compra de casa própria ou do carro que
desejamos, ou, ainda, do estudo que almejamos. Com planejamento e
controle dos gastos, temos maiores chances de alcançar os objetivos
que traçarmos, encaixando-os em nosso orçamento ao longo do tempo.
Meios de pagamento
Cada meio disponível é utilizado para pagamentos específicos e pode
trazer ganhos em negociações durante a compra dos produtos,
considerando as vantagens e desvantagens. Para cada tipo de compra,
devemos escolher a melhor forma de pagamento. A particularidade de
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cada tipo de ambiente também tem influência na forma como
compramos e pagamos nossas compras, pois por exemplo:
Em uma compra pela Internet não é possível pagar com dinheiro e
conseguir um desconto por isso; no entanto, nesse caso, você pode
fazer uma ampla pesquisa de preços, escolhendo o local ou fornecedor
que oferece maior valor (preço menor, entrega mais rápida, mais
garantias etc.).
Em um supermercado, podemos escolher a melhor forma de
pagamento, entretanto, em um ambiente como a feira livre, é mais
comum pagar em dinheiro, pois nem todas as barracas oferecerem o
pagamento com cartão de débito e de crédito.
Pagamento em dinheiro
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Vamos iniciar falando do pagamento em dinheiro. Mesmo com toda a
tecnologia que temos hoje, algumas localidades só aceitam o
pagamento em dinheiro.
Exemplo
O pedágio em estradas: se você não tiver um dispositivo para a
passagem automática pelos pedágios, será obrigado a pagar em
dinheiro. Caso você não tenha o dinheiro, a prática será considerada
evasão do pedágio e você incorrerá em uma infração de trânsito, com
aplicação de multa e acúmulo de pontos na carteira de habilitação.
Vamos considerar as vantagens e desvantagens desse tipo de
pagamento:
O desconto que normalmente conseguimos nessa modalidade.
Como o comerciante não precisa pagar taxa ao fornecedor da
máquina de cartões, ele tende a repassar essa economia como
desconto para o cliente. Nesses casos, o pagamento em dinheiro
é uma vantagem muito interessante, pois o fornecedor também
conseguirá desconto ao pagar contas dele em dinheiro,
aumentando a vantagem nessa modalidade, o que incentiva seu
uso com maior frequência.
Ser mais facilmente roubado, oferecendo menor segurança para
o cliente e para o vendedor. No entanto, novas modalidades de
pagamento instantâneo já foram desenvolvidas, como veremos
mais a frente, procurando otimizar esse processo e aumentar a
segurança dos negociantes.
Importante
Sempre peça a Nota Fiscal (NF), senão o fornecedor pode sonegar
impostos. A NF é sua garantia e um tributo, fundamental para manter e
melhorar os serviços públicos como saúde, estradas, saneamento,
Vantagem 
Desvantagem 
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segurança etc. Seja íntegro, peça NF e não compre produtos piratas.
Guarde suas notas fiscais e contabilize o quanto você gastou. Melhor
ainda: ao receber a NF e a garantia do produto, escaneie em uma pasta
no seu computador ou na nuvem em pastas identificadas por ano,
dentro do diretório de suas finanças pessoais.
Pagamento com PIX
O PIX é a modalidade de pagamento mais recente em nossa economia,
instituída pelo Banco Central do Brasil (BCB) em 2021. É um sistema de
pagamentos instantâneos sem custo que procura substituir o
pagamento em dinheiro e, indiretamente, também o cartão de débito.
Nessa modalidade, o pagador transfere, instantaneamente, o valor da
sua conta para a do fornecedor, sem a necessidade de intermediários,
ocorrendo o débito e o crédito instantâneo nas contas indicadas.
Em pesquisas realizadas, os usuários identificaram
que a velocidade da transação era o atributo que mais
atraia a atenção para o uso do PIX.
Ao inserir o PIX no sistema financeiro nacional, o BCB procurou otimizar
a relação entre comprador e fornecedor, evitando a utilização do
dinheiro em papel e aumentando a segurança da transação, que pode
ser conferida no momento, e da própria pessoa que não terá mais que
permanecer com dinheiro em mãos.
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Como esse processo não tem custos, mesmo pequenos comerciantes,
como um pipoqueiro, podem receber por meio dessa modalidade.
Grandes empresas também podem utilizá-lo para suas transações,
trazendo maior transparência e velocidade na movimentação dos
valores.
A importância do PIX está em atingir as camadas mais
pobres da população, desde que estas estejam
bancarizadas (possuam conta em banco), algo que
vem aumentando com bastante regularidade há muito
tempo no Brasil, mas que precisa avançar para atingir
100% da população economicamente ativa em nossa
sociedade.
Pagamento com cartão de débito
O cartão de débito é outra modalidade de pagamentos muito utilizada
pelos brasileiros em geral. Independentemente da classe social, da
pessoa estar inadimplente ou ter apenas uma conta-poupança ou conta-
salário, que não têm custos de manutenção, ela pode utilizar o cartão de
débito para movimentar seus recursos.
Outra vantagem do cartão de débito é que a pessoa gasta apenas o
valor disponível em sua conta, ou seja, a pessoa está gastando o
dinheiro que possui, evitado a contração de dívida sem perceber, como
acontece, muitas vezes, com o cartão de crédito.
Devemos tomar muito cuidado com uma questão que se
esconde por trás do cartão de débito: o cheque-especial.
Muitas vezes, a pessoa usa um empréstimo rotativo do banco para fazer
o pagamento com o cartão de débito.
Exemplo
Sua conta está zerada, pois você não tem um real lá, mas aparecem
R$2.000,00 disponíveis no cheque-especial. Na pressa, você pode achar
que esse dinheiro é seu, mas não é!
Se você utilizar o dinheiro do banco, mencionado no exemplo, contrairá
uma dívida e os juros cobrados no cheque-especial são sempre muito
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altos. Por isso, seja racional e compare a taxa de juros de empréstimo,
do cheque-especial e do cartão de crédito. Mais uma vez, as finanças
pessoais pedem bom senso, razão e lógica para a tomada de decisões.
Nada de pressa ou emoção.
Pagamento com cartão de crédito
O cartão de crédito deveria ser chamado de “cartão de dívida absurda”,
pois é a principal causa do endividamento das pessoas no Brasil.
Contudo, pode ser um instrumento interessante quando utilizado de
forma consciente e planejada. Por meio dele, podemos parcelar
compras sem a incidência de juros, adiantando o consumo de produtos
em caso de necessidade. Além disso, ele pode lhe dar pontos que
podem ser resgatados para compra de bens ou serviços, como milhas
de companhias aéreas.
Essa ferramenta deve ser utilizada com bastante atenção, visto que
muitas pessoas usam o cartão de crédito para comprar por impulso,
pois o pagamento será distribuído no tempo, comprando o produto hoje
e tendo que pagá-lo por longos espaços de tempo, com juros
exorbitantes, podendo tornar-se uma grande dor de cabeça até sua
quitação.
O cartão de crédito é uma armadilha para pessoas impulsivas e
desorganizadas, formando uma bola de neve sem tamanho. Vamos
analisar duas práticas que devemos evitar ao máximo.
Juros exorbitantes do cartão de crédito
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São juros muito altos, podendo ser mais do que 300% ao ano (nos EUA é de
menos de 30% ao ano) ou 15% a 20% ao mês. Se 100% indica o dobro, 300%
é o quádruplo, ou seja, uma dívida de R$1.000,00 no cartão de crédito hoje
significa uma dívida de R$5.000,00 dentro de um ano (devolver os
R$1.000,00 emprestados e ainda pagar R$4.000,00 de juros). Cuidado com
o Custo Efetivo Total (CET), percentual verdadeiro que você vai pagar, que
fica no meio de vários outros percentuais. Isso quando há transparência. No
CET, incidem quatro serviços: pagamento rotativo, saque, parcelamento de
fatura e da compra.
1ª Financiar gastos corriqueiros com cartão de crédito. Por exemplo:
Uma pessoa que faz a despesa de alimentos do mês para pagamento
em três parcelas no cartão de crédito postergará o pagamento de uma
conta mensal para meses seguintes. Ao final do primeiro mês, ela terá
de fazer nova despesa e ainda não terá terminado de pagar a anterior,
precisando pagar a despesa deste mês e a parcela da despesa do mês
anterior.
Por que esse tipo de gasto é contraproducente?
Pois acarretará a diminuição dos valores disponíveis nos meses
seguintes.
2ª Pagar o valor mínimo do cartão de crédito. Por exemplo:
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Richard tem uma dívida de R$1.100,00 e o valor mínimo é R$100,00. Ele
pagou os R$100,00, mas os juros exorbitantes vão incidir nos
R$1.000,00 que restam de dívida: se os juros são de 20% ao mês, ao
final do mês, Richard terá a dívida de R$1.200,00.
Por que essa não é uma boa prática?
Porque mesmo pagando o valor mínimo na data correta, sua dívida
aumentou. Com juros compostos, essa dívida aumentará como uma
bola de neve e o devedor cavará o próprio buraco financeiro rumo à
falência.
Se usar cartão de crédito, pague o valor total sem juros e de forma
automática (acerte isso com seu gerente). Se perceber que não terá
dinheiro para pagar o cartão, pegue um empréstimo no banco com taxa
menor do que a taxa do cartão de crédito. Para usá-lo, você precisará de
muita disciplina e controle, ou então fuja do cartão de crédito, que é
tentador e motivo de dívida pesada em todas as classes sociais.
Renda extra
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Após o planejamento das despesas e seu controle, outro ponto para
melhorar as finanças pessoais e o equilíbrio financeiro é o ganho de
uma renda extra. Essa opção implica em maior sacrifício da pessoa em
relação às horas desprendidas para auferir renda.
Existem diversas formas para que uma pessoa possa melhorar a sua
renda. Estas, em sua maioria, não são permanentes. Caso tornem-se
constantes, podem levar a pessoa ao burnout ou a outros problemas
físicos ou mentais.
Burnout
Palavra inglesa que indica esgotamento físico e psicológico, levando a
pessoa a doenças.
Cuidado com extremos em todas as áreas, inclusive
com o trabalho. Ser workaholic (trabalhador
compulsivo) e sempre trabalhar demais não é bom,
assim como não é bom trabalhar pouco, mal e sem
amor.
A jornada dupla ou dupla carreira é bastante comum em
algumas profissões, como, por exemplo, professores e
enfermeiros. Na dupla carreira, é possível até descobrir um
novo talento ou uma válvula de escape para o trabalho
principal. No entanto, na maioria das profissões, não é algo
simples, podendo sobrecarregar a pessoa, caso opte por tal
jornada dobrada.
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Optar pela jornada dupla pode trazer um alívio inicial, mas pode
transformar a pessoa em um “escravo do trabalho”, levando ao
esgotamento físico e mental. Outro ponto importante é
considerar esse ganho extra como uma forma de equilibrar as
finanças, e não uma forma permanente de ganhos e que seja
incorporada aos gastos rotineiros. Se isso acontecer, a pessoa
não poderá abandonar sua jornada dupla, tonando seu fardo,
na maioria das vezes, pesado demais. Mesmo a hora extra
praticada no mesmo serviço é regulada pela legislação,
impedindo seu uso indiscriminado por patrões e empregados.
Existem diversas formas de aumentar a renda de uma pessoa. Uma
delas é o trabalho freelancer, em que a pessoa trabalha por
encomendas. A GIG Economy, ou economia de freelancer, com
trabalhadores autônomos, sem empregos, (como Uber, iFood,
tradutores, designers gráficos, babás etc.) é uma tendência forte. Isso
começou com profissionais de comunicação e tecnologia, mas agora
está em várias áreas.
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Empregos
No emprego, há vínculo contratual entre empresa e empregado, carteira
assinada e vários direitos para o empregado. Por isso, o freelancer precisa
ainda mais de conhecimentos de finanças pessoais, pois, se ele passar
vinte dias sem trabalhar, por alguma enfermidade, ficará vinte dias sem
receber. Ou, se não tiver demanda no mês, não terá trabalho e não receberá
nada. Por outro lado, freelancers que fazem boa gestão de suas finanças,
em uma cidade com baixo custo de vida e ganhando em dólares, podem
fazer um bom negócio.
Nesse caso, os ganhos são variáveis e as despesas suportadas por
esses ganhos também devem ser temporárias. Ter essa noção de
temporalidade dos ganhos é muito importante para o planejamento das
finanças pessoais. Se a pessoa perder essa noção, pode transformar os
gastos em permanentes, e quando o trabalho temporário não ocorrer, ele
acabará por ficar com grandes dívidas.
Outra forma de procurar aumentar a renda é empreender. Ser
empreendedor não é uma tarefa fácil no Brasil. Além do conhecimento
do produto, é necessário conhecer sobre gestão, finanças,
planejamento, gestão de pessoas, impostos etc.
Dica
Trabalhe em uma organização pequena em que você aprenda tanto
sobre o produto quanto sobre gestão: aumente sua empregabilidade e
seu potencial de sucesso como empreendedor. Algumas pessoas
querem empreender para não terem mais chefes! Se você é
empreendedor, seus clientes serão seus chefes, seus patrões!
Desenvolver um empreendimento e levá-lo ao sucesso é um desafio de
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grande envergadura, e institutos como o SEBRAE e Endeavor podem
ajudar muito aos que pretendem trilhar esse caminho.
Perda do emprego e a 'volta por cima'
A perda do emprego pode ser devastadora para o planejamento das
finanças pessoais. De uma hora para outra, as receitas são reduzidas ou
acabam, ficando apenas as despesas que precisam ser honradas em
curto ou longo prazo.
Para cada tipo de emprego, a pessoa precisa planejar essa
possibilidade: hoje, é comum que pessoas de cerca de 40 anos já
tenham passado por mais de 10 empresas diferentes. Por isso, é
recomendável ter uma economia de seis salários em aplicações com
liquidez e reduzir seus custos em 50%, pois, assim, terá 12 meses sem
dívidas enquanto procura outro trabalho.
Nesses meses, seu trabalho de oito a dez horas todo dia será procurar
empregos, se qualificar, melhorar seu networking, caprichar no LinkedIn
e no currículo. Um trabalho voluntário também pode ser bom para
manter a “máquina” em funcionamento, aumentando o networking,
desenvolvendo habilidades e ajudando outras pessoas.
Liquidez
Facilidade e velocidade com a qual um bem ou ativo pode ser convertido
em dinheiro novamente.
Networking
Ação de manter uma rede de contatos de trabalho.
Dica
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O site Atados, por exemplo, é um portal de oportunidades de
voluntariado com milhares de oportunidades: você pode não ter
emprego de carteira assinada, mas trabalhos não faltam!
Existem empregos em que a possibilidade de perda, praticamente, não
existe, como no caso dos servidores públicos, e o planejamento
financeiro não precisa contemplar tantas reservas para a possibilidade
de perda do emprego, pois possuem estabilidade, só podendo ser
mandados embora se praticarem algum tipo de ilicitude. Mesmo para os
casos das pessoas que têm certa estabilidade no emprego, a
programação financeira deve existir: estranhamente, não é raro ver
servidores ativos ou aposentados endividados “até a alma”!
Para os casos de pessoas que têm grande possibilidade de serem
dispensadas ou que tenham profissões em mercados muito dinâmicos,
planejar um fundo para os casos de dispensa é essencial. Normalmente,
essas profissões conseguem recolocação mais rápida, mas só a
existência da possibilidade de dispensa já deve ser considerada no
planejamento das finanças.
Conheça os benefícios que o cidadão tem direto ao ser mandado embora:
Programa desenvolvido pelo governo, que tem suas restrições,
mas procura fornecer uma renda até a pessoa conseguir se
recolocar no mercado de trabalho ou até que se esgote o prazo
de concessão.
O Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS), representa o
equivalente a, aproximadamente, um salário por ano trabalhado
na empresa e é sacado de forma integral.
Seguro-desemprego 
FGTS 
Aviso prévio 
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Também temos o aviso prévio dado ao trabalhador no momento
da dispensa, que equivale a 30 dias trabalhados podendo chegar
a 90 dias dependendo do tempo de empresa que a pessoa tiver.
Todos esses valores recebidos devem ser muito bem administrados,
reforçando a reserva constituída para que a pessoa consiga atravessar o
período do desemprego e garantir seu equilíbrio financeiro.
“Dar a volta por cima” em um momento como esse requer mansidão,
disciplina e planejamento, procurando estar sempre preparado para as
dificuldades enfrentadas durante a nossa jornada nesta vida. Se na
época de “vacas gordas” você não desperdiçou, mas poupou recursos,
então, na época de “vacas magras”, o impacto negativo será menor.
Atenção!
Uma demissão pode ser uma bênção, pois permitirá ter mais
autoconhecimento, mais conhecimento do mercado, desenvolver
maturidade e humildade, conseguir trabalhar em algo com muito mais
sentido e até com melhor remuneração. São vários os casos de
empreendedores que, graças a uma demissão, melhoraram muito de
vida.
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Falta pouco para atingir seus objetivos.
Vamos praticar alguns conceitos?
Questão 1
Por que é considerado uma boa prática, por grandes especialistas,
que tenhamos apenas uma conta bancária para receber e pagar
todas as nossas receitas e dívidas?
A
Pois não temos a capacidade de estarmos em dois
lugares ao mesmo tempo, ficando prejudicado o
controle financeiro dessas duas contas.
B
Pois, se tivermos várias contas em vários bancos,
podemos ter várias dívidas grandes e isso pode nos
dar a sensação de que podemos gastar mais e que
estamos melhores financeiramente.
C
Pois não temos a capacidade de identificar vários
assuntos ao mesmo tempo, ficando prejudicado o
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Parabéns! A alternativa E está correta.
Ter várias contas em bancos pode ser um grande problema para
algumas pessoas, pois controlar todas essas contas não é tarefa
fácil. Nesses casos, nós podemos cair facilmente em erros e
desequilíbrios financeiros, pois podemos nos enganar achando que
as pequenas dívidas são administráveis e, na realidade, quando
somadas, representam um grande problema. As demais
alternativas não têm relação com a existência ou não de mais de
uma conta, pois não é necessário presença física para o controle de
uma conta corrente e ter dívida grande já aparece diretamente.
Questão 2
Os meios de pagamento existentes podem ter grandes vantagens e
desvantagens. O meio que possibilita o pagamento eletrônico
instantâneo e que não tem custo para o usuário é:
controle financeiro das contas que temos.
D
Pois, se tivermos várias contas em vários bancos,
podemos ter várias dívidas aparentemente
pequenas, e isso nos dará mais crédito na praça,
indicando que somos bons pagadores.
E
Pois, se tivermos várias contas em vários bancos,
podemos ter várias dívidas aparentemente
pequenas, e isso pode nos dar a falsa sensação de
que podemosgastar mais.
A Cartão de crédito.
B Dinheiro.
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Parabéns! A alternativa D está correta.
O PIX, transferência eletrônica criada pelo BCB, tem como uma das
suas grandes vantagens a rapidez e o custo zero para as
transações, além de ser instantânea e não ter limite de valor, ou
horário para a sua realização.
3 - Módulo 3
Reconhecer as diversas formas de investimento
C Cartão de débito.
D PIX.
E Transferência Bancária – TED.
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Investimentos e as diversas
possibilidades
Agora que você já sabe que precisa gastar menos do que ganha, o que
fazer com as sobras? Investir! Lembre-se: investimento deve dar retorno!
Você já ouviu algo assim:
“Diversifique seus investimentos.”
“Não coloque todos os ovos na mesma cesta.”
“Comece pequeno, mas comece já!”
“Sejamos sábios como as formigas, que guardam
comida no verão, preparando-se para o inverno.”
“Faça um fundo de reserva e não especule”.
Esses são conhecimentos simples e importantes. Investir com
sabedoria e disciplina é algo fundamental para a liberdade financeira, e
adquirir esses conhecimentos básicos não é difícil.
Entender como funcionam os diversos tipos de
investimentos e como se organizar com o dinheiro que
projetamos para gastos futuros é essencial para uma
boa gestão de médio e longo prazo das finanças
pessoais.
Você conhece as possibilidades de investimento do seu suado
dinheirinho? Você conhece as vantagens e desvantagens de cada tipo
de investimento? E os custos envolvidos em cada transação bancária
que você realiza?
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Então, vamos juntos neste módulo entender sobre investimentos e as
diversas possibilidades disponíveis para cada tipo de perfil de investidor
e para cada objetivo que se deseja alcançar.
Per�l de investimentos
De uns anos para cá, o Banco Central do Brasil (BCB) tem obrigado os
bancos a identificar o perfil do investidor e a informá-lo antes de iniciar
um investimento para esse cliente. Cada cliente é enquadrado em um
dos quatro tipos de perfil de investimento normalmente indicados pelo
questionário respondido. Os perfis indicados são:
O perfil conservador abarca os investidores que preferem manter
seu capital a aumentar a possibilidade de ganhos. Nesse perfil,
as pessoas tendem a manter seus investimentos em aplicações
em que praticamente inexista a possibilidade de rendimentos
negativos. O trade-off desse investidor é sacrificar a
possibilidade de ganhos pela impossibilidade de perdas.
Neste perfil, as pessoas aceitam correr um pouco mais de risco
em troca da possibilidade de maiores retornos. Assim, uma
pessoa moderada procurará manter sua carteira de
investimentos equilibrada, dando preferência a investimentos
com maior segurança. Mesmo aceitando correr um pouco mais
de risco, esse investidor não aceita a perda de seu capital com
Conservador 
Moderado 
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facilidade, escolhendo investimentos em que até possam ocorrer
essa perda, mas de forma muito moderada.
O perfil arrojado está ligado a investidores que já possuem maior
conhecimento do mercado e que, por isso, aceitam correr maior
risco para retornos de médio e longo prazo. Esse tipo de
investidor aceita correr maior risco direcionando seus
investimentos para aplicações com maior volatilidade. É nessa
volatilidade que o ganho acontece, pois o maior risco em curto
prazo é compensado com maior ganho em longo prazo. Para
investir com esse padrão, é necessário estar preparado para um
investimento de longo prazo.
Por fim, temos o perfil agressivo. Neste, os investidores estão
dispostos a correr maior risco para terem a possibilidade de
auferirem maiores ganhos. Assim, esses investidores buscam o
maior retorno no menor tempo possível. Esse perfil é muito
focado e não se abala com as flutuações do mercado, mantendo
posições arriscadas mesmo em momentos de extrema
volatilidade do mercado.
Atualmente, um dos investimentos mais interessantes para esse
perfil é o de criptomoedas. O bitcoin e outras criptomoedas
estão cada vez mais populares e com altos retornos, e até
grandes organizações estão investindo nelas. Cuidado com
especulações, se informe bem a respeito, mas é um investimento
que vale a pena conhecer. Inicialmente, começar com uma
pequena parcela de seus investimentos com investimentos mais
arriscados pode ser uma estratégia interessante.
Entender qual é o seu perfil de investimentos pode evitar muitas dores
de cabeça e perdas de recursos por afobação ou por movimentos
precipitados durante a baixa ou a alta do mercado. Entender que não se
Arrojado 
Agressivo 
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deve entrar no mercado quando ele está em alta e que não se deve sair
quando está em baixa pode ser algo muito importante.
Durante a crise de 2020, em que a Bolsa de Valores de São Paulo
chegou próximo de 65 mil pontos, muito perderam grandes somas de
valores, pois saíram do mercado nesse momento. No entanto, pessoas
ousadas lucraram muito, pois, menos de um ano depois, a mesma bolsa
de valores já estava batendo em 120 mil pontos novamente, como antes
da crise. Quem percebeu essa possibilidade e entrou na bolsa no
momento mais agudo da crise ganhou 100% em menos de um ano.
Dica
Algumas pessoas deixam boa parte de seus recursos em aplicações
conservadoras e um pouco em aplicações mais arriscadas, o que é algo
prudente, principalmente para iniciantes. Outro conhecimento tradicional
é o de “não colocar todos os ovos na mesma cesta”, pois, se a cesta cai,
todos os ovos quebram. Portanto, diversifique seus investimentos!
Invista na sua educação
Educação pode e deve ser um investimento, e investimento é sacrifício,
mas deve ter retorno. Contudo, infelizmente, muitas pessoas investem
pouco ou não investem em educação.
William Eid Jr., renomado professor de Finanças, fez uma pesquisa
interessante, na qual concluiu que endividados tinham menor
performance no trabalho. Por isso, as empresas deveriam investir
fortemente na educação financeira para que seus empregados tenham
saúde financeira (assim como saúde física, espiritual etc.).
Dica
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Invista na educação financeira e busque vários conselheiros. Por mais
que você estude, um conselheiro pode ter informações valiosas que
você não tem. Ouça pontos de vista diferentes. Evite conselhos de
pessoas não íntegras. Busque conselho de pessoas honestas, éticas,
que têm experiência prática e/ou teórica. Uma dona de casa pode ter
valiosos conselhos que você raramente encontra em um curso de
mestrado.
Educação de nível superior garante êxito �nanceiro?
Sabemos que concluir a faculdade dobra o valor dos salários médios
recebidos, mas será que isso garante algo? Será que educação de nível
superior garante êxito financeiro, aposentadoria bem-sucedida e a
certeza de nunca constar no banco de dados de proteção ao crédito?
Os especialistas da área financeira são unânimes na resposta: “Não”.
Saiba mais
Segundo reportagem de Carolina Riveira (2019): “A média entre os
países da OCDE, grupo que reúne as nações ricas, é de um salário 40%
maior para quem tem diploma de graduação. Já um residente brasileiro
formado no Ensino Superior ganha, em média, mais que o dobro (140%)
de quem só cursou o Ensino Médio; com pós-graduação, pode-se ganhar
um salário mais de quatro vezes maior (350%) na comparaçãocom
quem só se formou no Ensino Médio, segundo o relatório Education at a
Glance, da OCDE”.
Estudo: o melhor investimento
Neste vídeo, a partir do relato de uma experiência pessoal, o especialista
reflete sobre os ganhos advindos do estudo e sua importância para o
incremento da renda futura de uma pessoa. O conhecimento não ocupa
espaço e garante mais do que dinheiro, por meio cidadania e status
social. Também é muito importante a educação financeira de crianças.

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Conta-corrente
A conta-corrente é uma necessidade em muitos casos para que o
investimento seja realizado, mas é sempre bom lembrar que a conta-
corrente não traz qualquer rendimento para os valores que ficam
depositados nela. Na realidade, os bancos cobram pacote de serviços
para que o correntista tenha a conta corrente. Nesse caso, é importante
para a pessoa considerar esse custo em suas planilhas de controle de
gastos, pois esse valor, mesmo que pequeno, impactará fortemente no
orçamento em longo prazo.
Como existe essa cobrança de serviços para a utilização da conta
corrente, muitos bancos, para incentivar que seus correntistas apliquem
seus recursos com eles, dão descontos nessas tarifas, dependendo do
valor e do tipo de aplicação que o correntista possui na instituição. Esse
incentivo deve ser considerado durante o cálculo do retorno dos
investimentos, principalmente para aqueles aplicadores que possuem
poucos recursos ou que tenham um perfil conservador de aplicação.
Outro ponto importante em relação à conta corrente é a questão do
limite do cheque especial, discutido anteriormente.
Dica
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Pesquise no canal Me Poupe, ou outros, como reduzir com o gerente
esses pacotes de serviços que praticamente não usamos e pagamos.
Conta poupança
A poupança é um dos investimentos mais tradicionais no Brasil. Apesar
de ainda representar a maior massa de investimentos existente em
nosso país, ela vem perdendo espaço para outros investimentos. Isso
aconteceu, pois a taxa de juros básica no Brasil está cada vez mais
baixa, representando uma redução expressiva na remuneração paga
pela aplicação na poupança.
Você sabe como funciona a remuneração da poupança?
 A remuneração tradicionalmente é de 6% ao ano,
paga a cada três meses, sempre na data-base do
investimento. Isso quer dizer que, se investirmos no
dia 1º de janeiro, receberemos nossa primeira
remuneração no dia 31 de março. Hoje em dia, já
existem poupanças que pagam a rentabilidade
mensalmente. Essa remuneração é acrescida de TR
(Taxa Referencial), que procura incorporar ao
rendimento da poupança a inflação do período. No
entanto, há alguns anos, a TR está com seu valor
percentual zerado, devido à forma de cálculo e à
baixa inflação registrada nos últimos anos.
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A poupança é um dos investimentos mais seguros que
temos no mercado.
Isso acontece pois existe um fundo garantidor formado por uma reserva
obrigatória feita por todos os bancos e controlada pelo BCB para
garantir os depósitos com valores de até R$250.000,00.
 Quando a taxa de juros básica da nossa economia
(SELIC), informada pelo BCB, fica igual ou abaixo de
7%, a remuneração da poupança passa a ser de
70% da taxa SELIC. Isso implica dizer que, se a taxa
SELIC for de 5% ao ano, o rendimento da poupança
será de 3,5% ao ano.
 Os juros utilizados para o cálculo da remuneração
da poupança são os juros compostos, ou seja, todo
mês a remuneração do mês anterior é incorporada
ao principal para que sejam calculados os juros do
mês seguinte. Assim, a taxa efetiva de
remuneração da poupança durante o ano será
maior do que os 6%, já que o valor é aplicado a 0,5%
ao mês.
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Investimentos em imóveis
Muitos familiares recomendam investir em imóveis e dizem que sempre
é um bom negócio, mas essa decisão não é tão simples. Pagar um
aluguel barato para juntar dinheiro para dar uma boa entrada (utilizar
seu FGTS e tentar algum programa como Minha Casa Minha Vida) pode
ser interessante. Assim, em vez de pagar aluguel, você pode custear a
prestação de seu imóvel. Entretanto, preste atenção:
É lamentável, mas a classe média
realmente acredita que, quando
assina o contrato do financiamento,
está de fato adquirindo sua casa.
Neste momento, faço a pergunta:
você realmente acha que a casa é
sua? ... você pagava aluguel para a
imobiliária, agora está pagando
aluguel para o banco; pare de pagar
as prestações durante três meses e
rapidinho descobrirás quem é o
verdadeiro dono do imóvel.
(ZRUEL, 2016 p. 48).
Em relação ao segundo imóvel, é necessário pensar mais ainda. O
dinheiro do aluguel que você receber deve ser declarado no imposto de
renda, pois será considerado renda. Alugar o segundo imóvel por mês
ou temporada (por meio do portal Airbnb, por exemplo) é interessante,
mas lembre-se também dos gastos da manutenção.
Comentário
Com a pandemia da COVID, várias empresas passaram a utilizar o
teletrabalho e viram que não precisam alugar um imóvel caro. Logo, o
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número de imóveis disponíveis para aluguel aumentou e o preço caiu.
Em alguns casos, o proprietário já se contenta do inquilino pagar apenas
o condomínio e nada pelo aluguel.
Assim, percebemos que imóveis, como outros investimentos, é um risco,
e precisamos planejar riscos e retornos.
Investimentos em automóveis
Carro pode ser uma grande despesa. Por isso, comprar um carro deve
ser algo muito bem pensado e calculado, ou ele poderá ser um
devorador de seus recursos, pois tem custos fixos, variáveis e de
oportunidade.
Depreciação (redução de valor de aproximadamente 10%
ao ano);
Seguro (alguns carros são mais visados pelos ladrões e o
seguro pode ser mais de R$2.400,00 por ano, o que
significa R$200,00 por mês);
Tributos (IPVA, DPVAT).
Combustível (aproximadamente R$6,00/litro. Se seu carro
faz 6 Km por litro, a cada Km, você paga R$1,00. Faça um
Custos fixos 
Custos variáveis 
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orçamento/planejamento de gasto com combustível a
partir de seus trajetos mais frequentes);
Manutenção preventiva, óleo etc.;
Pneus;
Juros do financiamento do carro;
Reparos e melhoramentos;
Estacionamento e pedágios;
Multas;
Lavagens e limpeza.
Você poderia estar investindo o valor que gastou e que gasta
com o veículo em uma aplicação com bom retorno.
Geralmente, automóveis trazem muitas despesas, mas, em alguns
casos, eles podem ser investimentos interessantes, como ao comprar
em leilões, fazer manutenção e vender a preço superior.
A necessidade geralmente não é ter automóvel, mas fazer um
deslocamento: sair do ponto A e chegar ao ponto B, com segurança. Já
existem soluções criativas para economizar no transporte, como o
transporte compartilhado.
Fundos de investimentos
O que são fundos de investimentos?
São agrupamentos de investidores que aplicam seus recursos em
diversos tipos de papeis, buscando respeitar um perfil de investimentos
e uma forma de comportamento.
Custos de oportunidade 
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Normalmente, esses fundos, ou reuniões de investidores, são geridos
por bancos ou outras instituições financeiras credenciadas junto ao
BCB, sendo o seu cadastramento e registro uma exigência