PROJETO INTEGRADO MULTIDICIPLINAR PIM II PRONTO

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UNIVERSIDADE PAULISTA – UNIP 
CURSO SUPERIOR DE TECNOLOGIA EM MARKETING 
 
 
 
 
 
 
PROJETO INTEGRADO MULTIDISCIPLINAR II 
Santander 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Beatriz Chicareli Moraes – RA 2316542 
Bruna Bueno de Jesus – RA 2309529 
Carlos Gabriel Pereira da Silva – RA 2302875 
Julia Gomes Vieira – RA 2328831 
Lais Ferreira dos Santos – RA 2311482 
Queria Rosa da Silva – RA 2314866 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
São Paulo – SP 
2023 
 
RESUMO 
O atual estudo PIM II (Projeto Multidisciplinar Integrado) tem como foco em pesquisa 
funcional no Grupo Santander Brasil S.A. Por meio de três disciplinas: Economia e 
Mercados; Empreendedorismo, Inovação e Criatividade; Matemática Aplicada, é 
possível analisar os reflexos da economia e os principais acontecimentos no esquema 
bancário, além de comprovar que as tendências de competição de mercado só podem 
ser superadas através da qualidade dos produtos oferecidos aos clientes. O Banco 
Santander opera no Brasil. O Banco Santander Brasil está presente no mercado local 
desde 1982 e é o terceiro maior banco privado do país em ativos. Através do 
crescimento e maior credibilidade, tornou-se uma potência bancária em 2008, 
adquirindo uma participação no Banco Real para se tornar um banco nacional, 
competindo efetivamente em seu mercado-alvo. 
 
Palavra-chave: Santander; Economia e Mercado; Empreendedorismo, Criatividade e 
Inovação; Matemática Aplicada. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
ABSTRACT 
The current study PIM II (Integrated Multidisciplinary Project) focuses on functional 
research at Grupo Santander Brazil S.A. Through three disciplines: Economics and 
Markets; Entrepreneurship, Innovation and Creativity; Applied Mathematics, it is 
possible to analyze the reflections of the economy and the main events in the banking 
system, in addition to proving that market competition trends can only be overcome 
through the quality of the products offered to customers. Banco Santander operates in 
Brazil. Banco Santander Brazil has been present in the local market since 1982 and is 
the third largest private bank in the country in terms of assets. Through growth and 
increased credibility, it became a banking powerhouse in 2008, acquiring a stake in 
Banco Real to become a national bank, effectively competing in its target market. 
 
Keyword: Santander; Economy and Market; Entrepreneurship, Creativity and 
Innovation; Aplicated math. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
SUMÁRIO 
 
1 INTRODUÇÃO ................................................................................................. 1 
2 ECONOMIA E MERCADO ............................................................................... 2 
2.1 Instabilidades na empresa ................................................................................ 3 
2.2 Micro e Macroeconomia ................................................................................... 3 
2.3 Recursos financeros ......................................................................................... 5 
3 EMPREENDEDORISMO, CRIATIVIDADE E INOVAÇÃO ............................... 6 
4 MATEMÁTICA APLICADA .............................................................................. 8 
4.1 Indicadores de lucratividade ............................................................................. 8 
4.2 Modelo VaR ...................................................................................................... 9 
4.3 Market Share.....................................................................................................9 
4.4 Faturamento médio...........................................................................................11 
4.5 Variações de preços e serviços.........................................................................12 
5 CONCLUSÃO ................................................................................................. 13 
REFERÊNCIA ........................................................................................................... 15 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
1 
 
1 INTRODUÇÃO 
 
Por meio dessa pesquisa, fica claro que a missão do Banco Santander Brasil é 
obter as preferências dos clientes. Como um banco simples, seguro, eficiente e 
rentável, busca constantemente melhorar a qualidade de tudo o que faz, com uma 
equipe que gosta de trabalhar em conjunto para conquistar a aprovação e a confiança 
de todos. Em 1982, o Grupo Santander entrou no mercado brasileiro abrindo um 
escritório de representação. A partir de 1997, o Santander procurou construir uma 
forte presença na América Latina, especialmente no Brasil. O Banco Santander atua 
no segmento de “Banca Comercial”, atendendo pessoas físicas e jurídicas públicas e 
privadas. Administra recursos de terceiros proporcionalmente ao PIB anual do Brasil, 
sendo a única instituição no Brasil com dupla certificação (S&P e Moody's) na área de 
gestão de fundos. É uma das dez maiores instituições financeiras do mundo e tem 
uma posição de liderança na zona do euro. Nos últimos anos, adquirimos empresas 
que complementam nossos negócios em áreas como tecnologia, gestão de carteira 
de crédito, parcerias de fidelização, seguros, e no pilar de inclusão social e financeira, 
a Prospera Santander Microcrédito, que atualmente possui a maior produtividade e o 
Microcrédito do Banco Privado Brasileiro. Nesta apresentação, apresentaremos uma 
análise econômica, organizacional e de planejamento do grupo. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
2 
 
2 ECONOMIA E MERCADO 
O Grupo Santander Econômico Financeiro opera no país por meio do Banco 
Santander (Brasil) S.A. e suas respectivas subsidiárias, atendendo a 102 milhões de 
clientes e crescendo em 14.400 locais em todo o mundo. O Santander é um grupo 
financeiro internacional, onde o principal negócio é a banca comercial que satisfaz 
integralmente as necessidades financeiras dos seus clientes e agrega um elevado 
valor aos seus acionistas. Está presente em dez mercados, onde opera com filiais 
autónomas em capital e liquidez, às quais faculta políticas globais de negócio, 
capacidades corporativas de organização e tecnologia. O Banco Santander atua na 
América Latina nos seguintes países: Brasil, México, Porto Rico, Uruguai, Argentina, 
Chile e Peru. Proporcionando 51% dos resultados totais do Grupo e conta com 
posições de liderança nas economias mais dinâmicas e sólidas do continente. Tem 
uma rede de mais de 6.000 agências onde cerca de 91.000 funcionários atendem 44 
milhões de clientes, está presente nas principais regiões do país, é o terceiro banco 
privado e o primeiro estrangeiro. O Brasil é um mercado estratégico para o banco. 
Este modelo de negócio tem permitido ao Grupo reproduzir bem o seu desempenho 
e solidez do balanço perante a crise económica que se vive. Em 2012, a receita do 
banco de varejo representou 88% da receita total e 74% do lucro total. O modelo é 
complementado por operações globais em banco de investimento, gestão de ativos, 
banca privada, seguros, meios de pagamento e atividades de financiamento ao 
consumo. 
 
Figura 1 – Atuação do banco Santander pelo mundo 
 
Fonte: Site Santander 
3 
 
2.1 Instabilitades na empresa 
 
O Santander é vulnerável à atual instabilidade e volatilidade nos mercados 
financeiros globais e às medidas governamentais destinadas a reduzir o impacto da 
crise financeira. Mudanças regulatórias podem afetar adversamente o Santander. Mas 
é difícil nomear uma única instituição financeira que não tenha sido afetada. Os 
valores mobiliários e instrumentos financeiros derivativos do Banco podem ser 
afetados por flutuações nos preços de mercado e na liquidez decorrentes de 
mudanças nas condições econômicas, podendo resultar em perdas significativas. 
Alterações nas taxas básicas do banco central podem afetar adversamente osresultados operacionais e a lucratividade do Banco Santander. 
Para atender a essas e outras questões, o Santander atua de acordo com 
políticas globais, enquadradas na tolerância ao risco do banco e alinhadas às metas 
brasileiras e mundiais. Para tal, desenvolveu um modelo próprio de gestão de riscos 
seguindo os seguintes princípios: independência funcional; capacidade de execução 
baseada no conhecimento e próxima dos clientes; abrangência global das funções 
(diferentes tipos de risco); tomada de decisão colegiada, avaliando todos os cenários 
possíveis e não Danos decorrem de decisões individuais, incluindo o Comitê 
Executivo de Riscos Brasil, que define limites e aprova as operações, e o Comitê 
Executivo de Ativos e Passivos, que gerencia os riscos de capital e estruturais, 
incluindo risco país, liquidez e taxas de juros; o risco/ gerenciamento de equação de 
recompensa e otimização de metodologias avançadas de gerenciamento de risco 
como ValueatRisk (VaR) (simulação histórica de 521 dias com nível de confiança de 
99% e horizonte de tempo de 1 dia), cenários, sensibilidade de margem financeira, 
sensibilidade de valor contábil e contingências. 
 
2.2 Micro e Macroeconomia 
 
A diferença entre microeconomia e macroeconomia é a lente através da qual a 
economia é vista. Ao estudar macroeconomia, eles perceberam que as maiores 
preocupações do campo tinham a ver com Estados, economias nacionais e relações 
econômicas internacionais. É dessa análise macroeconômica que derivam 
indicadores conhecidos como: PIB (Produto Interno Bruto), inflação, taxas de juros, 
4 
 
taxas de câmbio, balança comercial, etc. Esses números referem-se à produção 
econômica de todo o país, trocas com outros países e assim por diante. 
Se a macroeconomia se preocupa em olhar o todo, a microeconomia é 
responsável pelo estudo dos detalhes. Refiro-me a indivíduos e suas ações, empresas 
e outras partes do processo produtivo. O estudo da microeconomia é baseado em 
importantes estruturas teóricas: a teoria do consumidor, que busca entender o 
comportamento e as escolhas das pessoas na economia; a teoria da firma, que enfoca 
as firmas e a relação entre capital e trabalho; e a teoria da produção, que analisa 
detalhadamente a evolução do processo de produção. A partir dessas definições de 
macro e microeconomia podemos perceber que ao longo do estudo do Santander, 
esse campo da macroeconomia sempre analisa os setores atuais e principalmente 
futuros da economia, sempre preocupado com inflação, taxa de juros, PIB, taxa de 
câmbio, taxa de juros, saldo de comércio, medidas tomadas pelo governo, importação 
e exportação, setor. 
“Não existem economias no mundo que possam crescer de forma sustentável 
sem estabilidade macroeconômica”, declara José Augusto Fernandes, o diretor de 
Políticas estratégia da Confederação Nacional da Indústria (CNI). Assim, o ambiente 
macroeconômico é um dos 11 fatores-chave do Mapa Estratégico Industrial 2018-
2022, e a redução de 0,25 ponto percentual nos fundamentos econômicos é uma 
decisão do Comitê de Política Monetária (Copom) do Banco Central. A análise foi feita 
pela Confederação das Indústrias Nacionais (CNI) na quarta-feira, 1º de março, logo 
após o anúncio da taxa Selic, a menor do Brasil desde 1999, quando o Banco Central 
adotou as metas de inflação. 
O Banco Santander, do Brasil, reduziu sua projeção para o desempenho do 
PIB neste ano devido ao impacto do coronavírus, começando com uma contração de 
2,2% em seu cenário de referência, ante projeção anterior de alta de 1% na atividade, 
segundo a revista Época Negócios. Porém, Ana Paula Vescovi, economista-chefe do 
banco, vê 6,00% de chance de uma queda de 25% como mais provável, e 3,60% de 
chance de outra queda de 30%. Portanto, dentro da faixa de probabilidade de 80% 
calculada pela equipe macro do Santander, há 55% de chance de que o resultado seja 
pior do que o esperado no cenário de linha de base. Os 25% restantes referem-se às 
melhores projeções: 20% de chance de queda de 1,50% no PIB em 2020 e 5% de 
chance de contração de 0,40%. Com a recessão, a inflação desacelerará para 2,2% 
em 2020 (de 4,31% em 2019) e permanecerá em 3,1% em 2021. A taxa prevista está 
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bem abaixo das metas para 2020 (4,00%) e 2021 (3,75%). A queda da inflação será 
o impacto da queda dos preços administrados e das medidas tomadas para controlar 
a propagação do vírus. Anteriormente, o Santander projetava IPCA de 3,0% em 2020 
e de 3,5% em 2021. A Selic, portanto, tem potencial para cair para 3,00% até o final 
de 2020 (queda de 0,50 ponto percentual em maio e mais 0,25 ponto percentual em 
junho) antes de retornar a 3,50% em 2021. No pior cenário para a atividade 
econômica, a Selic pode cair para 2,0%. A taxa básica de juros está atualmente em 
uma baixa recorde de 3,75%. Anteriormente, o Santander havia calculado uma taxa 
de juros de 3,50% no final do ano, ante 4,00% no cenário base. Mas, na avaliação de 
Vescovi, o banco central tenderá a se concentrar em dinamizar a economia por meio 
de medidas macro prudenciais e regulatórias, em vez de política monetária. 
Neste caso, Vescovi acredita na verdadeira “sobrevivência” com o fim da crise 
da Covid-19. No entanto, antes disso, uma redução "forte, mas temporária" nos fluxos 
de comércio internacional e nos preços das commodities causará outro revés para o 
real, com o dólar devendo recuperar suas máximas históricas "nos próximos meses". 
“No entanto, como esperamos que a resolução da pandemia de Covid-19 comece no 
terceiro trimestre, acreditamos que o pacote de choques negativos deve começar a 
se desenrolar, proporcionando algum alívio à moeda (real) a partir de então”, disse o 
Santander. 
 
2.3 Recursos financeiros 
 
O Santander desenvolve produtos e serviços adaptados às necessidades dos 
clientes, aproveitando a experiência global e considerando as especificidades locais. 
Tanto geográfica como funcionalmente, o Santander é um grupo global que presta 
todo o tipo de serviços financeiros a todo o tipo de clientes: particulares, empresas, 
instituições, etc. Assim, do ponto de vista orgânico, o grupo divide-se em diferentes 
áreas de negócio que comercializam os seus produtos e serviços. É um dos bancos 
mais sólidos e solventes do mundo, com um índice de capital principal de 8,6% em 
2009. Além disso, mantém uma posição de liquidez saudável através do 
financiamento de depósitos de clientes e emissão de obrigações de médio prazo. 
longo. Todos esses fatores fazem do Santander uma das marcas mais valiosas em 
finanças (terceiro lugar no mundo, segundo a consultoria Brand Financie). 
6 
 
A marca Santander representa os valores que distinguem o Grupo: dinamismo, 
solidez, inovação, liderança, abordagem empresarial e ética de trabalho. O sistema 
Justin-Time (JIT) adota a filosofia de produção japonesa, mais conhecida como Toyota 
Production Philosophy, que surgiu na década de 1960 após a Segunda Guerra 
Mundial. O JIT é uma filosofia operacional cujo objetivo fundamental é a eliminação 
de desperdícios (BALOU, 1998). Independentemente da área de atuação (finanças, 
marketing, logística, recursos humanos etc.), as cadeias são essenciais e de extrema 
importância para todos os profissionais. 
 
3 EMPREENDEDORISMO, CRIATIVIDADE E INOVAÇÃO 
Diante da era digital em que vivemos, é de extrema importância repensar os 
atuais modelos de negócios para estar sempre alinhados à visão de um mercado com 
consumidores cada vez mais exigentes e hiper conectados. Por isso, a agência optou 
por utilizar abordagens fundamentais para resolução de problemas e, principalmente, 
em termos de inovação empresarial justamente por serem práticas interativas, 
focadas no tempo, que oferecem desenvolvimento mais rápido e resultados mais 
concretos e fundamentados. 
O Santander conta com múltiplas estratégias, entre elas: 
- Aumentar a preferência e o engajamento do clientecom produtos e serviços 
segmentados, simples, digitais e inovadores por meio de plataformas multicanais. 
- Gerar resultados de forma sustentável e rentável, com maior diversificação de 
receitas, considerando o equilíbrio entre crédito, financiamento e serviços, ao mesmo 
tempo, manter uma gestão preventiva de riscos e um rigoroso controle de custos. 
- Ter disciplina de capital e liquidez para permanecer robusto, enfrentar 
mudanças regulatórias e capitalizar oportunidades de crescimento. 
- Ganhe participação de mercado por meio de nosso forte portfólio de produtos, 
otimize o ecossistema e desenvolva novos negócios, melhorando continuamente a 
experiência do cliente. 
A inovação não é um departamento, mas um processo. Dessa forma, deve-se 
disseminar uma cultura cada vez mais voltada para o desenvolvimento sustentável. 
Para isso, o Santander desenvolveu métodos e programas para incentivar a inovação, 
incluindo: 
Geração Digital: É um polo de desenvolvimento tecnológico em Interlagos, com 
uma geração de pessoas apaixonadas por desafios, principalmente tecnologia. Além 
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disso, o programa visa desenvolver uma cultura de colaboração, revolução e 
liderança. Para isso, a instituição disponibiliza um espaço físico equipado com todas 
as ferramentas de alta tecnologia do ambiente de trabalho, com grande quantidade 
de áreas verdes, campos de bola e futebol, rede sem fio cobrindo todo o ambiente, 
espaços gastronômicos. 
Digital Talks: Este projeto é uma parceria com a Academia Santander para 
incentivar seus colaboradores a pensar e agir “fora da caixa”. Convide palestrantes 
convidados de outras empresas para discutir conteúdos que afetam as empresas, a 
sociedade e o dia a dia dos clientes, como empreendedorismo e inovação, segurança 
de dados, transformação digital, banco do amanhã, etc. Até o momento já foram 
realizadas mais de 30 sessões, com a participação de grandes empresas e mais de 
6.000 colaboradores. 
Santander Lab 033: O objetivo é identificar importantes oportunidades de 
negócios para os bancos, utilizando abordagens flexíveis e inovadoras e conectando 
novas tecnologias. Localizado no icônico edifício Farol Santander, no centro histórico 
de São Paulo, o Lab 033 aprende desde cedo com o fracasso como impulsionador da 
inovação dentro do Grupo Santander por meio de uma cultura focada nos problemas 
e necessidades do cliente, priorizando o aprendizado e a compreensão e abraçando 
experimentação rápida. 
Big Bets & Validate: São plataformas internas onde os colaboradores podem 
compartilhar sugestões e ideias a partir das necessidades e oportunidades 
identificadas no Grupo Santander. Por meio de processo seletivo, os colaboradores 
com ideias selecionadas recebem todo o suporte na elaboração e desenvolvimento 
de um Produto Mínimo Viável (MVP), agregando valor aos negócios e clientes da 
agência. 
The Code Force: Diante dos desafios enfrentados, foi uma maratona para criar 
soluções inovadoras. Entre os participantes estão especialistas em negócios, 
desenvolvedores e designers reunidos em equipes multidisciplinares. O projeto traz 
benefícios para seus participantes como traduzir ideias em resultados concretos, que 
podem influenciar o futuro dos mercados financeiros, além de incentivar, vivenciar e 
aprimorar conhecimentos e habilidades; com profissionais experientes e com 
experiência referenciada no setor Mentorar, aprender e comunicar. A primeira edição 
foi realizada em 2016 com mais de 700 inscrições. Além disso, as equipes que 
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chegaram às finais receberam um bônus de R$ 5.000, sendo que o vencedor recebeu 
aproximadamente R$ 25.000. 
Radar Santander: tem como objetivo apoiar startups que visam acelerar seu 
crescimento com soluções inovadoras que desafiem os mercados financeiros. À 
medida que o relacionamento com as startups se amplia, fica mais fácil disseminar 
uma cultura de inovação, gerando diversas oportunidades de negócios em todos os 
setores de atuação do banco. Somando todas as edições realizadas, foram recebidas 
mais de 1.000 inscrições de startups de todo o país. 
 
4 MATEMÁTICA APLICADA 
A matemática é uma ferramenta que pode ser aplicada a todo e qualquer 
sistema, produção, controle de qualidade, projetos, prospecção de novos negócios e 
a gama de elementos que compõem o sistema financeiro bancário. As instituições 
bancárias devem dar a máxima atenção à formação dos seus colaboradores, é 
sempre vantajoso investir nesta formação pois este investimento compensa 
rapidamente, só quem trabalha e examina o sector financeiro da instituição poderá 
ponderar o quão importante é a empresa, o treinamento bom feedback com a equipe. 
Existe o receio de detectar erros comuns em instituições responsáveis, como bancos, 
se os funcionários não estiverem adequadamente preparados para trabalhar usando 
a matemática como aliada vital. 
Com matemática aplicada, você pode calcular capital, taxas de juros, juros 
simples e compostos, inflação, risco de investimento, aquisição ou empréstimo a 
terceiros, taxa de juros real, PV, FV, gráfico de avaliação, equivalência financeira, 
desconto racional, desconto comercial, banco desconto, letras, fluxo de caixa, saldo 
médio bancário, juros em conta corrente e saldo médio, juros em conta corrente 
(cheque especial), fator de acumulação de capital, fator de valor presente, sistema de 
amortização de empréstimos (sac), sistema misto de amortização (Sam). Como 
vimos, oferecemos uma gama de serviços que exigem absolutamente matemática. 
 
4.1 Indicadores de lucratividade 
 
O Santander permanece entre os principais bancos da Europa em termos de 
rentabilidade, cumprindo metas financeiras e elevando a remuneração total para 22 
centavos por ação no ano fiscal de 2017. Isso representa um aumento anual de 7% 
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no dividendo bruto por ação e um aumento anual de 11% no dividendo em dinheiro 
por ação. As métricas Retorno sobre o Ativo e Patrimônio Líquido têm como objetivo 
avaliar os resultados do Santander Brasil em relação a alguns dos parâmetros que 
melhor revelam seu tamanho. Analisar o desempenho do Santander Brasil apenas 
com base no lucro líquido em termos absolutos costuma prejudicar a interpretação, 
pois não reflete se os resultados produzidos no período são consistentes com o 
potencial econômico da entidade 
ROA (Return on Assets): Essa métrica é utilizada para comparação entre os 
bancos e revela o retorno gerado pelo investimento total do Santander em seus ativos. 
Mede a eficiência operacional na geração de receita dos ativos após o financiamento. 
ROE (Return on Equity): Mede a rentabilidade obtida pelos acionistas, o que 
auxilia na análise comparativa entre os bancos. 
 
4.2 Modelo VaR 
 
Localmente, o Santander utiliza uma variedade de modelos matemáticos e 
estatísticos, incluindo modelos VaR (Value at Risk), simulações históricas e testes de 
estresse, para medir, monitorar e gerenciar o risco de mercado. 
O VaR calculado pelo banco é uma estimativa da perda máxima em um 
determinado dia que o banco sofreria 99% do tempo em uma determinada carteira, 
sujeito a certas suposições e limitações discutidas abaixo. O VaR calculado pelo 
banco é uma estimativa da perda máxima em um determinado dia que o banco sofreria 
99% do tempo em uma determinada carteira, sujeito a certas suposições e limitações 
discutidas abaixo. Enquanto isso, o Santander espera perder apenas 1% do tempo, 
ou cerca de três dias por ano. 
Os limites de VaR são utilizados para controlar a exposição ao risco de cada 
carteira, e suas estimativas são fonte de cautela para a alta administração sobre as 
exposições de risco existentes. 
 
4.3 Market Share 
A participação de mercado, no caso de estudo, do Banco Santander, é um 
percentual que reflete sua importância em relação aos concorrentes do setor. A fatia 
de mercado pode indicar o tamanho do mercado, a porcentagem da população que 
prefere aquela instituiçãobancária e outras coisas. Por mais inovador que seja um 
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banco, é de se esperar que ele enfrente a concorrência de outras que disputam a 
maior fatia do mercado. Conhecido como Market Share, representa, entre outras 
coisas, a parcela do mercado que isso é diretamente proporcional à receita gerada 
pelo sucesso de mercado. 
Sobre a instituição bancária Santander, levantamos alguns números sobre o 
Market Share de alguns setores dentro das instituições bancárias. Falando em 
financiamentos habitacionais no ano de 2021, percebemos que o Santander fica em 
último da fatia de mercado comparado as instituições, citando a Caixa que concentrou 
66,25% do mercado em 2021, enquanto Itaú, Bradesco e Santander ficaram com 
10,44%, 9,23% e 6,36%, respectivamente. Somados, os três bancos privados 
obtiveram 26,03% do total, sugerindo que mesmo se juntasse Itaú, Bradesco e 
Santander, ainda assim, não chegaria perto da Caixa Econômica Federal que ganha 
essa briga disparada 
. Figura 2 – Financiamento habitacional 2021 
 
Fonte: gráfico de autoria própria 
 
Já quem dominou os financiamentos rurais e agro no ano passado foi o Banco 
do Brasil, com a maior fatia do mercado (52,73%). O Bradesco, com 5,38%, aparece 
na sequência, seguido pela Caixa (3,07%). O Sicredi, que é uma cooperativa de 
crédito, teve participação de 2,98%, à frente do Santander (2,81%). 
 
 
 
 
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Figura 3 – Financiamento rural 2022 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Fonte: gráfico de autoria própria 
 Então, os números apresentados nesta pesquisa apontam que o Banco 
Santander fica em última posição, tanto em financiamento habitacional, quanto em 
financiamento Rural. Observamos que a Caixa Econômica Federal, quando se fala 
em financiamento habitacional é pioneira e fica em disparado em 1º lugar na fatia de 
mercado no setor, sendo mais acessível a todas as faixas de renda, resultando assim, 
no maior número de procura e aprovação de crédito. 
4.4 Faturamento médio 
Falando em números do ano passado, o Santander teve lucro de R$ 12,900 
bilhões no Brasil, baixa de 21,1% na comparação com 2021, ocasionado pela maior 
inadimplência de clientes pessoas físicas. Já em questão de outras instituições 
bancárias, o Bradesco obteve Lucro Líquido Contábil de R$ 20,732 bilhões, queda de 
5,5% em relação a 2021, já o Itaú registrou resultado recorrente de R$ 30,8 bilhões 
em 2022, com alta de 14,5% em relação ao ano anterior. A Caixa Econômica Federal, 
em 2022, totalizou R$ 9,8 bilhões em lucros, queda de 43,4% em relação a 2021. 
Analisando os dados, podemos concluir que a instituição com o maior 
faturamento anual em 2022, foi o banco Itaú e foi o único também, que teve uma alta 
significativa no seu faturamento em relação aos outros bancos. O banco Santander, 
fruto da nossa pesquisa, está no ranking dos bancos citados em terceiro lugar no 
faturamento, ficando na frente apenas da Caixa Econômica Federal, que obteve o pior 
lucro em 2022. 
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Verificamos que o motivo do banco Santander ter ficado atrás do banco Bradesco, 
banco Itaú, Caixa Econômica Federal, foi também pelo fato de perdas com empréstimos, 
consequentemente com inadimplências, que aumentaram em meio a taxas de juros mais 
elevadas. A piora se deve a uma postura mais conservadora do banco Santander em crédito; 
isso manteve a inadimplência sob controle, mas prejudicou receitas e lucro. 
Figura 4: Faturamento 2022 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Fonte: gráfico de autoria própria 
 
As despesas gerais do Santander aumentaram 4,8% nos três meses, atingindo 
R$ 5,691 milhões. Em nove meses, as despesas subiram 6,8%. O CEO do banco 
Santander, aponta que o banco começa 2023 com um balanço sólido e uma carteira 
de crédito de maior qualidade. “Continuaremos a crescer de forma sustentável”. 
4.5 Variações de preços e serviços 
O pacote de serviços é um conjunto de transações que você pode contratar 
para movimentar sua conta corrente/conta poupança, pagando um valor fixo mensal, 
que é menor se comparado a soma das tarifas individuais de cada serviço. De acordo 
com o portal Procon, em junho de 2022, foi feito um estudo no qual apontou que o 
Banco Santander, dentre a cesta de serviços chamada padronizado I, ficou o em 1ª 
posição, no que diz respeito ao valor cobrado. 
A capacidade de decisão do consumidor depende da capacidade de comparar 
preços, por isso, as informações devem ser claras e precisas, conforme exige o 
Código de Defesa do Consumidor. Até então, as instituições bancárias usavam nomes 
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diferentes para bens e serviços que eram, na verdade, equivalentes. A situação 
melhorou muito após a padronização. 
 
Figura 5: Pacote de serviços 
 
Fonte: Site Procon 
 
Vimos que diante do estudo do Procon-SP, o Órgão orientou os consumidores 
para verificarem se a tarifa gratuita atende as necessidades básicas, para que assim, 
optem por não contratar nenhuma cesta de serviços. 
 
5 CONCLUSÃO 
Diante de toda a análise do Banco Santander através deste abrangente projeto 
multidisciplinar II, vemos, ao longo dos mais de 150 anos de atuação do Grupo 
Santander Bank, o notável crescimento e credibilidade de seus clientes, mesmo com 
toda a instabilidade deste mercado. construir as margens econômicas do País são 
incertas. Ao longo dos anos, o Santander conseguiu superar suas metas e desafios. 
Como pudemos observar ao longo do nosso trabalho, e com toda a informação 
recolhida junto das empresas, é possível aplicar os conhecimentos adquiridos nestes 
dois meses para disciplinas como Economia e Mercados, Matemática Aplicada e 
Empreendedorismo, Criatividade e Inovação. 
Podemos analisar o panorama econômico da instituição pesquisada através de 
números e análise de dados no tema Economia e Mercados. Além de mapear e 
analisar vulnerabilidades institucionais neste mercado tão volátil, finalmente 
distinguimos as especificidades da micro e macroeconomia e suas respectivas 
aplicações. Em seguida, conclui com Empreendedorismo, Criatividade e Inovação, 
mostrando-nos as diversas formas e programas que a instituição tem utilizado para 
incentivar novas ideias e proporcionar oportunidades a novos empreendedores 
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através de palestras, desafios, eventos, disponibilização de plataformas e muito mais. 
Além disso, este trabalho (PIM II) auxiliou e ampliou o conhecimento das disciplinas 
estudadas, tornando visíveis aquelas pertinentes à instituição. Podemos concluir que 
as informações e todos os materiais coletados neste trabalho são essenciais para o 
sucesso e crescimento da empresa. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
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REFERÊNCIAS 
 
CADERNO DE ESTUDOS DA UNIP. Economia e mercado. Disponível em: 
Plataforma de Estudos AVA / 2023. 
 
CADERNO DE ESTUDOS DA UNIP. Empreendedorismo, criatividade e inovação. 
Disponível em: Plataforma de Estudos AVA / 2023. 
 
CADERNO DE ESTUDOS DA UNIP. Matemática Aplicada. Disponível em: 
Plataforma de Estudos AVA / 2023 
 
Blog Santander. Disponível em https://www.santander.com.br/blog/tarifas-cartao-
credito. Acesso em maio/2023 
 
Site Santander. Disponível em: https://www.santander.com.br/ri/relatorios - Acesso 
em maio/2023. 
 
Portal PROCON SP - PESQUISA DE TARIFAS BANCÁRIAS SERVIÇOS 
PRIORITÁRIOS E PACOTES PADRONIZADOS. disponível em: 
https://www.procon.sp.gov.br/wp-content/uploads/2022/07/1RelatTarifas2022.pdf - 
Acesso maio/2023 
 
MANZALLI, Maurício Felippe. Economia e mercado. São Paulo: Editora Sol, 2018. 
Acesso em maio/2023 
 
Análise Econômica. Site Santander. Disponível em: 
https://www.santander.com.br/analise-economica. Acesso em maio/2023 
 
PROPOSIÇÕES MACRO 2023. Desaceleração econômica e controle inflacionário. 
Site Santander. Disponível em: 
https://cms.santander.com.br/sites/WPS/documentos/arq-macroprop-por-2023/23-
02-13_123837_0123+proposi%C3%A7%C3%B5es+macro.pdf. Acesso em maio/ 
2023 
 
Batista, Antônio Eduardo. Matemática Aplicada. São Paulo: EditoraSol. Acesso em 
maio/ 2023