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Guia do Score 
5º Edição - Desenvolvido por MeuDireitoPessoal.com.br - 2020 
Distribuido e comercializado por ColinaDigital.com.br 
 
   
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Direitos Legais  
 
O Guia do Score é um produto desenvolvido pela MeuDireitoPessoal.com.br e 
possui todos os seus direitos reservados a mesma, sendo proibida a cópia ou 
reprodução deste conteúdo sem a devida autorização. Para garantir que isso 
não ocorra, todas as páginas deste guia contam com o CPF e nome do 
comprador impressos. 
Desenvolvido pela Meu Direito Pessoal,​ o Guia do Score só pode e será 
comercializado exclusivamente pela empresa Colina Digital. 
No caso de dúvidas ou necessidade de suporte por alguma razão, você pode nos 
contactar através do e-mail: ​suporte@meudireitopessoal.com.br 
 
 
 
 
   
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mailto:suporte@meudireitopessoal.com.br
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Sumário  
Capítulo 0 - O Início 
  O Guia do Score 
  O Projeto Direito no Digital 
  O que você vai aprender? 
  Como aproveitar melhor este e-book? 
Capítulo 1 - Introdução 
  A História do score no Brasil  
  O que realmente é o score?   
  A Pontuação do Score 
  O que pode prejudicar o score? 
  O Cadastro Positivo 
Capítulo 2 - Por dentro do score 
  Quem define o score? 
  Que empresas utilizam o score? 
  Por que o seu score não é tão importante? 
  O que os bancos escondem de você? 
Capítulo 3 - Como consultar o seu score? 
  Por que é importante consultar o score? 
Como consultar o score do Serasa? 
  Como consultar o score do SPC? 
Como consultar os demais scores 
 ​Capítulo 4 - Os mitos sobre o seu score 
  O perigo dos mitos 
  Como identificar os mitos? 
  Os 18 maiores mitos sobre o score 
 ​Capítulo 5 - O Plano de ação para aumentar o score 
  O que fazer antes de seguir o plano de ação? 
  O Passo 1 do Plano 
O Passo 2 do Plano 
  O Passo 3 do Plano 
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  O passo 4 do Plano 
Capítulo 6 - O grande final 
  O que esperamos após executar? 
  Como garantir resultados mais rápidos 
  O poder do score bancário 
  Dicas Finais sobre o Score 
Agradecimentos Finais 
   
 
 
 
 
   
    
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Capítulo 0 - O Início 
 
 
Aqui nós daremos início à jornada de ensino do Guia do Score. A partir deste simples 
início, um mundo novo e agora com crédito no mercado, abrir-se-á para você. 
Desejamos uma excelente leitura e que você possa aproveitar a cada momento o que 
está vindo adiante. 
 
 
 
   
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O Guia do Score 
Capítulo 0 - O Início  
   
Seja bem- vindo ao Guia do Score, a partir de agora começa a nossa jornada em busca de 
ajudar você a aumentar o seu score de crédito e, claro, lhe ajudar a conseguir ter crédito no 
mercado, financiamentos ou adquirir o bem que tanto gostaria. 
O Guia do Score é um manual onde é revelado o processo que você deve executar para voltar a 
ter o seu score alto novamente, lembrando que se não seguir o passo a passo que relatamos 
aqui, se tornará improvável que seu score volte a subir, por isso a sua contribuição é primordial 
nisso. 
É importante que esteja ciente que o seu resultado depende única e exclusivamente de você e 
este guia é apenas um passo inicial para você começar a obter melhores chances de conseguir 
crédito no mercado. 
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O Projeto Meu Direito Pessoal 
Capítulo 0 - O Início  
 
Quantas vezes você já se perguntou se pode ou não fazer algo? Se você pode ou não ter acesso 
a um certo benefício ou se algo que aconteceu no seu dia a dia é legal ou passível de processo? 
Para ser sincero, a grande maioria das pessoas não sabem quase nada sobre os seus direitos e 
foi a partir disso que surgiu o projeto Meu Direito Pessoal, que você pode conhecer acessando 
www.meudireitopessoal.com.br 
O Projeto em si visa mostrar para a população que muitas coisas que elas pagam, usam ou até 
não usam, podem ser utilizadas por lei e, se isso ainda está confuso, vou lhe dar alguns 
exemplos: 
- Você sabia que pode receber os últimos 5 anos de conta de luz pagas?  
- Você sabia que se o seu carro possui juros abusivos e que pode refinanciar sem eles? 
- Você sabia que as chances de você ter direito a comprar de carro sem imposto e não 
pagar IPVA é de mais de 50%? 
 
Pois é, esses 3 exemplos citados acima são apenas alguns dos seus direitos, você ainda possui 
diversos outros e pode conhecer todos eles através de nosso site 
www.meudireitopessoal.com.br​ onde o nosso conteúdo gratuito vai lhe ajudar a conseguir ter 
uma vida melhor usufruindo do conhecimento que a grande maioria da população não possui. 
Ah, e sempre que gostar de algum conteúdo nosso, compartilhe ele por aí, ajude a nossa equipe 
a ajudar mais pessoas. 
 
   
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O que você vai aprender? 
Capítulo 0 - O Início  
 
O Guia do Score é rico em conteúdo sobre análise de crédito. É um conteúdo que buscamos 
criar em forma de passo a passo, ou seja, a sua jornada aqui possui um início, um meio e um 
fim. 
Imagine este guia como um tratamento dentário,, quando eles são tortos você coloca o 
aparelho, se passa um certo tempo, eles começam a melhorar e depois você remove o aparelho 
e continua fazendo limpezas, escovando diariamente e assim por diante, o guia do score tem o 
mesmo princípio. Você começa agora, vai seguindo o que ensinamos e depois de tudo feito, 
apenas vai seguir alguns conselhos que lhe daremos para que não tenha mais problemas com 
o seu score. 
E sendo diretos, neste guia você vai solucionar as seguintes questões: 
- O que é o score em si? 
- Como funciona o score? 
- O que é verdade ou mito sobre seu score? 
- Como ter um score alto? 
- O que fazer para o score nunca abaixar? 
E outros itens que vamos discutir adiante neste guia. 
Lembrando sempre que é primordial você ler todo o conteúdo do início ao fim, sem pular 
nenhuma parte, mas se ler não é o que você realmente gosta, pode adquirir a versão em vídeo 
de nosso guia pelo endereço ​www.guiadoscoreemvideo.com.br​. 
Através do link acima, você pode simplesmente ter acesso a todo o conteúdo deste guia em 
vídeos diretos e práticos para você assistir, por em prática e ter os mesmos resultados que 
teria ao ler este conteúdo. E por enquanto é isso, desejamos uma boa leitura. Vamos lá. 
   
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Como aproveitar melhor este guia? 
Capítulo 0 - O Início  
Antes de começar a ler o conteúdo prático deste guia, é importante que você tenha algumas 
noções de como aproveitar melhor ele. 
Em primeiro lugar, quero fazer-lhe uma pergunta: Você é uma pessoa que tem o hábito de ler e 
consegue aproveitar o melhor dos conteúdos quando os lê? Se a sua resposta for sim, ótimo, 
continue a ler este guia, caso a resposta seja não, recomendo que acesse 
www.guiadoscoreemvideo.com.br​ e adquira seu acesso ao Guia do Score em formato de vídeo. 
Continuando, vamos as dicas:  
● Em primeiro lugar, não leia tudo de uma vez só, leia aos poucos e anote o que achar 
relevante; 
● Se possível imprima este conteúdo para ler melhor ou leia através do seu celular, tablet 
ou similar. Evite computador ou notebook; 
● Se tem dúvidas sobre algo do conteúdo, envie um e-mail para 
suporte@meudireitopessoal.com.br 
● Leia os bônus somente após ler o conteúdo deste guia, eles são importantes, mas sem 
o conhecimento daqui não possuem valor nenhum. 
Seguindo as dicas acima, você irá conseguir aproveitar melhor este conteúdo, porém é 
importante que você esteja ciente de que não adianta de nada ler o conteúdo todo aqui e não 
colocar ele em prática.  
E claro, agora vamos sair disso aqui e vamos para a parte que interessa, que é aumentar o seu 
score. 
A partir de agora, a sua leitura começa realmente a valer e todo o conteúdo que você vai ver 
aqui ou em ​www.guiadoscoreemvideo.com.br​ vai ajudar você a ter o crédito que sempre quis 
no mercado. 
   
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Capítulo 1 - Introdução 
 
Agora chegamos no momento de você começar a entender como funciona o score 
realmente, o que define, como é formado e um pouco mais de sua história. Esta parte de 
nosso Guia é importante para você entender sobre “onde está se metendo”.  
   
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A História do Score no Brasil 
Capítulo 1 - Introdução 
 
Se você utiliza redes sociais como Facebook, Instagram e outras, já deve ter percebido que é 
comum do brasileiro reclamar de tudo e de todos. Sobre o score não é nada diferente. 
Diariamente deparo- me com pessoas dizendo: “Só no Brasil para ter isso de score, nos EUA é 
mais fácil, lá isso não existe etc. e tal.” Pois bem, isso não é verdade e agora vamos aos fatos. 
Em primeiro lugar, você precisa saber que a história do score nem começou no Brasil, para ser 
mais exato ainda, a palavra Score nem brasileira é, ela é inglesa e em português significa 
pontuação, o Serasa também não é brasileiro, ele veio de fora, assim como o SPC, ou seja, nós 
importamos tudo. 
Para começar a contar a nossa história, nós vamos falar do Serasa primeiro e em seguida do 
SPC. 
O Serasa nasceu em 1968, como uma organização fundada pela Febraban e que, caso não 
saiba, é a Federação Brasileira dos Bancos atualmente. Ao ser fundada, a ideia era que um 
órgão só pudesse reunir os dados dos credores, para que os bancos pudessem analisar 
aqueles que mais tinham hábito de pagar as contas em dia e aqueles que não possuem este 
hábito, mas era algo bem mais simples do que é hoje e não possuía o tal score ainda, isso veio 
algumas décadas depois. 
Com o tempo, o Serasa se tornou uma empresa e, em 2007, foi adquirida por um grupo irlandês 
de nome Experian, surgindo então o nome, Serasa Experian. A sua criação não possui muitos 
fatos relevantes e o que é importante apenas que você saiba é que ela oferece 22 tipos de 
análises diferentes para o mercado, fatura alguns bilhões de reais por causa disso e como você 
leu acima, ela foi feita pelos Bancos, ou seja, a sua análise em si tem mais poder através dos 
bancos do que em lojas.  
O SPC, por sua vez, surgiu em 1955, pela Associação Comercial de São Paulo e tinha o foco 
similar ao do Serasa, porém a sua preocupação era os lojistas que vendiam os seus produtos 
através dos famosos carnês de pagamento. A ideia na sua fundação era evitar inadimplência, 
ou os famosos “golpes na praça”, quando um cliente devia a uma loja, mas vivia comprando em 
outras sem parar, algo que graças ao SPC foi diminuindo ao longo dos anos. 
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Historicamente, tanto o SPC quanto o Serasa utilizavam apenas os seus dados de mau 
pagador para definir o histórico e o seu score, algo que felizmente hoje em dia foi alterado 
graças ao Cadastro Positivo, algo que iremos ver mais adiante. 
É óbvio que, além desse contexto básico histórico citado acima, existem mais coisas que 
aconteceram durante a criação dos órgãos, mas são fatos que não vão impactar o seu score, 
por isso não os citaremos aqui e focaremos apenas naquilo que realmente é relevante para o 
seu dia a dia. 
Atualmente, os dois órgãos de crédito citados acima e o SCPC compartilham os seus dados 
através do RENIC, que é a Rede Nacional de Informações Comerciais, ou, em outras palavras, é 
mais um órgão onde os seus dados são guardados. 
Em resumo, diversos órgãos mantém dados seus e em conjuntos eles formam o seu score de 
crédito. Também é importante lembrar que o score não teve sua criação no Brasil, mas sim 
trouxemos para cá uma cópia daquilo que já funcionava em outros países, adaptando o 
sistema ao nosso país, o diferenciando de outros lugares do mundo. 
Com a criação dos dois órgãos, foram feitos diversas modelos de pontuação, dos mais simples 
aos mais complexos e hoje temos o nosso famoso score, que você vai entender como é 
formado mais adiante, mas acredite se quiser, o sistema atual funciona muito bem e pode ser 
um excelente aliado em seu dia a dia, caso siga o que vai ver aqui neste manual. 
   
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O que realmente é o score? 
Capítulo 1 - Introdução 
 
Anteriormente nós falamos sobre a criação do score de uma forma bem simplista, afinal não é 
tão interessante saber como foi a criação do SPC e Serasa, porém agora vamos aprofundar-nos 
um pouco mais sobre o que é o score. 
O Score é uma pontuação dada ao seu CPF que vai de 0 a 1000 Pontos, onde o mesmo define 
se você é um bom pagador ou um mau pagador, perante ao mercado financeiro e comercial, 
quanto mais baixa for a sua pontuação, pior pagador você é considerado. 
No SPC e seus relacionados, a sua pontuação de score pode ser uma e diferir da pontuação do 
Serasa, sendo que, o que irá definir a pontuação em cada um dos casos, são as lojas 
conveniadas às instituições SPC e SERASA. Por exemplo, o maior convênio do Santander é no 
SPC, logo, se você tiver alguma dívida com eles, o seu score no SPC será baixo. 
Em resumo é simples, o seu score pode ser baixo em um e alto no outro e você pode conseguir 
crédito em um tipo de estabelecimento e não conseguir em outro, e isso é normal. 
Imagine a seguinte situação, você faz um empréstimo no Santander, banco que utiliza o SPC 
como principal medidor de crédito, você, então atrasa as parcelas, não paga, seu nome vai para 
a inadimplência , nesse caso o seu score no SPC estará baixo, porém se você nunca teve 
problemas com alguma empresa ligada ao Serasa, o seu score lá estará alto, entendeu a 
lógica? O seu score pode estar alto em um e baixo no outro, como também pode ter o nome 
limpo em um e sujo em outro. 
Partindo dessa lógica, o que você precisa entender é que, o score é basicamente a pontuação 
recebida no teu CPF, nada além disso. Essa pontuação é variável de acordo com os comércios 
que você mais frequenta e os órgãos com os quais esses comércios possuem associações.  
Agora que entendeu esse conceito básico, vamos aprofundar-nos um pouco mais sobre o que é 
o score. 
Imagine a seguinte situação, você tem um amigo chamado João, esse amigo tem um emprego, 
ele tem alguns bens, é uma pessoa que você percebe sempre se preocupar com as suas contas 
e que sempre busca estar em dia com tudo, porém, certo dia, o João perde o seu emprego, 
acaba sendo demitido e ficando numa situação complicada, precisa de uma grana emprestada, 
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você como um bom amigo, vai lá e empresta para ele, afinal você conhece o João e sabe 
que ele sempre pagou as contas em dia. 
Agora imagine outra situação, um outro amigo seu, o André não tem emprego, vive sem 
dinheiro, nunca procura emprego e tem a fama de mau pagador entre os amigos, afinal ele deve 
todo mundo do seu grupo mais próximo, mas mesmo assim chega certo dia, ele vai e pede um 
dinheiro para você, qual seria a sua resposta? Provavelmente não emprestaria e é basicamente 
assim que funciona o score. 
O score, em geral, serve para definir se você é um bom pagador no mercado. Nos exemplos 
acima, exploramos isso de duas maneiras, a do caso do bom pagador que tem uma boa fama 
entre os amigos e o exemplo do amigo com uma fama ruim, pois como no exemplo acima, o 
mercado lhe vê da mesma forma. 
Quando você faz uma compra parcelada e atrasa as parcelas, o seu credor ( seja o banco, loja 
etc ) avisa ao Serasa do seu atraso. Quando você vai em outra empresa buscar crédito, e essa 
outra empresa consulta o Serasa, ela vai ver que você tem mania de atrasar as contas.  
Se fossemos definir em poucas palavras o seu score , poderíamos dizer que ele é um medidor 
de credibilidade de seu nome no mercado, apenas isso, ou seja, se você tem costume de pagar 
tudo em dia, não vive endividado, sua renda condiz com o que você paga mensalmente etc., é 
um bom sinal para os órgãos de proteção ao crédito e o seu score será alto, porém se você não 
paga ninguém, atrasa tudo, não tem uma renda definida, por exemplo, é um sinal de um mau 
pagador e que,provavelmente, não merece crédito no mercado. Porém existem casos que você 
paga tudo em dia e mesmo assim o score é baixo e isso nós iremos tratar mais adiante. 
   
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A Pontuação do Score 
Capítulo 1 - Introdução 
 
Como você já sabe, a pontuação do score vai de 0 a 1000, porém você sabe o que na prática 
isso quer dizer? Se sabe, parabéns, você está um passo à frente de ter um score alto, se não 
sabe, é o que veremos a partir de agora. 
Primeiramente, entenda que o que irei falar aqui é apenas a sua pontuação e o significado para 
o mercado. Nem sempre possuir uma pontuação baixa ou alta garante o seu crédito, como 
veremos mais adiante. Então vamos lá! 
De 0 a 200 pontos significa que você é um mau pagador e que, provavelmente, teve alguma 
restrição em seu nome num período de tempo curto. 
De 201 a 400 significa que você já foi um mau pagador, mas está começando a entrar na linha 
e tem tudo em dia. Por isso seu risco de inadimplência é médio. 
De 401 a 600 significa que é um pagador mediano, ou seja, é aquele que sempre paga as 
contas em dia, porém algumas vezes comete atrasos, dificilmente já teve o seu nome sujo e o 
risco de não pagar algo é relativamente baixo. 
De 601 a 800 é o pagador de qualidade, normalmente aquele que nunca atrasa contas e que 
busca prezar por ter um bom histórico de nome limpo. 
De 801 a 1000 é o pagador excelente, que nunca teve o seu nome sujo, nunca teve problemas 
relacionados as suas contas e que é o que normalmente consegue crédito com facilidade e 
com juros baixos. Este é o tipo de pagador que todo banco ou empresa quer como cliente, pois 
são os mais difíceis de conseguir. 
A pontuação em si não é fixa e pode ser alterada diariamente, depende de como está a sua vida 
financeira em relação ao mercado no geral, por exemplo, se você saiu do SPC agora e está 
começando a pagar tudo em dia, em alguns meses seu score estará alto e você terá crédito 
com facilidade, pois para o mercado você terá feito boas coisas para que o seu crédito seja 
maior, porém se você limpou o seu nome agora e já suja ele logo em seguida, é um sinal ruim 
para o mercado e isso fará o seu score cair. 
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Outra coisa que é importante que você saiba é que a sua pontuação de score só importante 
no ato do pedido do seu crédito, ou seja, se a sua pontuação estava 300 ontem e hoje ela está 
500, é o hoje que importa e não o ontem, ou seja, a sua pontuação só tem validade no dia que 
você vai pedir o crédito. 
Esse mesmo modelo de pontuação é válido tanto para o SPC, quanto para o Serasa e demais 
órgãos de análise de crédito existentes, como o do Banco Central, que é algo que iremos 
explorar mais adiante. 
Enfim, entendeu até aqui? Se não, vou resumir, sua pontuação vai de 0 a 1000 e quanto mais 
alta for, mais confiável você é perante o mercado, por isso mais fácil conseguir crédito na 
praça. É óbvio que dá para conseguir crédito mesmo sem ter um score alto, porém é mais 
complicado, mesmo assim iremos explorar essa outra opção.   
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O que pode prejudicar o score? 
Capítulo 1 - Introdução 
 
Existe uma série de itens que pode prejudicar o seu score, que muitas vezes pode fazer com 
que o seu crédito no mercado seja muito limitado ou até restrito, é basicamente sobre isso que 
iremos tratar agora. 
Antes de começar a listagem, é importante que você esteja ciente de que a nossa lista abaixo 
não segue um padrão de mais ou menos prejudicial ou algo do tipo, a lista apenas obedece 
uma regra em termos de conteúdo, então vamos lá: 
Ter nome negativado muitas vezes: ​ Se você teve o seu nome negativado mais que 1x nos 
últimos 5 anos é um péssimo sinal para o mercado e isso pode estar contribuindo para o seu 
score baixo. 
Falta de contas em seu nome​: Se você não possui nenhuma conta de luz, água ou similar em 
seu nome é um péssimo sinal para o mercado, pois lhe deixa sem um endereço realmente fixo. 
Falta de bens: ​Se você não possui nenhum bem eu seu nome, como carro, casa, ou similar, 
também é um péssimo sinal para o mercado, afinal você é uma pessoa que não possui nada 
em garantia para os credores 
Falta de renda: ​Não ter um meio de renda declarado, seja o seu imposto de renda ou a carteira 
assinada também é um grande problema. 
E claro, além disso, a cidade que mora e até o histórico de seus pais podem impactar 
negativamente o seu score de crédito e é por isso que a gente tem que trabalhar em diversas 
frentes para resolver isso. 
Embora com tantos fatores que podem lhe prejudicar, eu quero lhe dar um conselho. Não se 
preocupe em chegar a 1000 pontos em seu score, se preocupe apenas em chegar a obter na 
média de 600 a 800 pontos no score e você já terá crédito para tudo o que desejar, afinal, 
qualquer pontuação acima disso já é mais do que suficiente para aprovar qualquer tipo de 
crédito que desejar. 
 
   
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O Cadastro Positivo  
Capítulo 1 - Introdução 
 
Você já ouviu falar sobre o Cadastro Positivo? Sabe o que é? Se sabe, parabéns, você é uma 
pessoa bem informada, porém se não sabe, não se preocupe que irei lhe explicar tudo sobre ele 
e como pode te ajudar a conseguir crédito com mais facilidade. 
O Cadastro Positivo é um projeto que se iniciou em 2008 com o objetivo de criar um banco de 
dados que juntava também o hábito dos bons pagadores, ou seja, anteriormente o Serasa e o 
SPC só armazenavam o pagamento das contas em atraso, vencidas e similares e a partir da 
criação do Cadastro Positivo, começaria a armazenar também as contas pagas em dia, bem 
como os pedidos de crédito no mercado, parcelas e similares. 
Na prática, ele funciona assim: 
O consumidor solicita o crédito no mercado 
O cedente do crédito ( banco, empresa etc. ) registra esses dados num banco de dados dos 
órgãos de proteção ao crédito. 
A cada pagamento feito em dia ou adiantado, o credor avisa o órgão sobre o pagamento estar 
sendo feito corretamente,. 
Ou seja, com o cadastro positivo você ganha um ótimo aliado ou o seu pior inimigo em relação 
ao seu score. 
Se você tem costume de atrasar contas, o cadastro positivo pode ser péssimo, porém se paga 
tudo em dia, será seu aliado. 
Para você cadastrar- se no Cadastro Positivo, é bem simples e prático, basta ir em seu banco e 
pedir a inclusão de seu CPF, ou até no site do Serasa e SPC, além de solicitar no banco, você 
também pode solicitar pelos canais digitais de atendimentos do mesmo, como o internet 
banking ou aplicativo. 
Na sua criação, a principal ideia do Cadastro Positivo era que os juros cobrados pelos bancos 
fossem menores para aqueles que possuem um bom cadastro, porém afirmar se isso irá 
funcionar ou não, ainda é cedo, pois apesar de sua criação ter começado em 2008, até agora 
em 2020 não tivemos uma implantação muito eficiente do mesmo, algo que pode mudar nos 
próximos anos, afinal notamos na prática que o Cadastro Negativo tem funcionado muito bem 
e que já possui mais de uma década de sua implantação. 
É importante que você esteja ciente que agora são coletadas mais informações sobre você, 
como os compromissos de dívidas que você assume, como parcelas, como paga elas e 
também dados de pagamento de sua conta de água, luz, gás e similares. Graças a isso você 
ganha mais um score de crédito, agora o Score do Crédito Positivo, ou seja, além do SPC e 
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Serasa, você também tem o score do Crédito Positivo, onde os bancos podem analisar 
seus hábitos e decidir se irão ou não aprovar crédito para você. 
No geral e resumidamente, o cadastro positivo simplesmente vai avaliar melhor os seus hábitos 
financeiros e cria um banco de dados para isso que, como consequência, vai ajudar-lhe a 
melhorar o seu crédito no mercado. 
Ainda é cedo para saber o real impacto disso a longo prazo, porém, de qualquer maneira, 
vamos trabalhar para garantir que o seu score seja bom no Cadastro Positivo. 
   
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Capítulo 2 - Por Dentro do 
Score 
 
 
 
 
Conhecer o score por dentro nãoé só algo superficial a fazer-se, mas sim algo que vai lhe 
ajudar a construir um novo futuro, de forma diferente, única e que vai te ajudar a ter a 
capacidade de conseguir voltar a ter crédito no mercado. 
   
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Quem define o score? 
Capítulo 2 - Por Dentro do Score 
 
 
Uma dúvida comum de todos é: Quem define o score? Como aquela pontuação que pode me 
ajudar ou atrapalhar é desenvolvida? Pois bem, vamos descobrir isso agora. 
Na prática, o seu score é definido automaticamente por um sistema que armazena todas as 
suas informações financeiras relacionadas a compras via cartão de crédito, crediário em lojas, 
empréstimos, imóveis e veículos financiados com o banco, utilização de cheque especial e até 
se você já deu algum cheque sem fundo por aí.  
 
No caso de ser sempre um bom cliente, é provável que o banco de dados utilizado pelas 
instituições de crédito sempre ofereçam para você um score alto, demonstrando as empresas 
que buscam crédito, que você é um bom pagador e que merece ter seu empréstimo aprovado. 
Anteriormente falamos sobre alguns itens que podem prejudicar ou atrapalhar o seu score, 
como a sua idade, cidade e salário.  
Além disso, outros itens como declaração de imposto de renda, investimentos, contas em 
banco, crediários já abertos em lojas, empréstimos já realizados e outros podem contribuir de 
forma positiva ou negativa na sua pontuação.  
Para te ajudar, vou explicar cada um desses itens: 
Idade: ​O primeiro item que vão avaliar na hora de lhe dar crédito é a sua idade, quando você é 
muito jovem, é comum não ter comprado muitas coisas e por isso o seu histórico de 
pagamento é muito curto, sem grandes informações sobre como você paga as contas, se 
atrasa ou se paga em dia. Além disso, outra questão que influencia muito no quesito idade é 
que os bancos e instituições de crédito definem jovens como pessoas imaturas e com maior 
propensão à inadimplência do que os demais.  
 
Renda: ​Uma boa renda abre muitas portas, principalmente quando o assunto é crédito no 
mercado. Quanto maior for a sua renda, maiores as chances de conseguir ter um bom crédito 
no mercado à taxa de juros menores, porém a única maneira do banco saber realmente a sua 
renda é se ela passar diretamente pela sua conta bancária, caso contrário não tem como o 
banco ser informado sobre ela. Um conselho, já nesse item, é que se você possui fontes de 
renda que recebe em mãos, tente fazer algo para receber ela pela sua conta bancária ou 
deposite sempre no banco. Não se esqueça, caso o seu dinheiro passe pelo banco, evite a todo 
custo deixar a sua conta negativada.  
Cidade em que reside:​ Embora já tenha mencionado isso anteriormente, agora quero explicar 
melhor para você esse aspecto que pode lhe beneficiar ou não com relação ao crédito no 
mercado.  
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Em primeiro lugar, o que importa em relação à idade onde você vive não é se reside em 
Copacabana ou no interior do Amazonas, o que realmente importa em relação a sua residência 
é a renda média por habitante e se eles são bons pagadores, ou seja, o que importa é se as 
pessoas que residem próximas a você pagam as contas em dia ou não. Embora pareça algo 
estranho e na verdade é, isso nada mais é do que um indicador regional de atividades 
relacionadas aos moradores da região. Ou seja, isso indica simplesmente que a região em si 
tem pessoas boas. O “peso” desse item em seu score é mínimo, mas mesmo assim é bom 
saber que itens regionais podem influenciar na sua pontuação.  
Histórico de Compras: ​Quanto mais dívidas você contrai, melhor é para aumentar o seu score. 
Um pouco contraditório, não é mesmo? Porém eu não me refiro a se endividar e ficar devendo 
milhares de reais por aí, mas sim em conseguir comprar itens baratos, com valores de até R$ 
300 reais, pagar em dia ou adiantado e com isso, ir criando um perfil de bom pagador. Parcelar 
compras normalmente rende alguns juros, porém vale a pena se o seu foco é ter um score mais 
alto. Caso você tenha um cartão de crédito, é válido utilizar ele para parcelar as suas compras, 
afinal irá aumentar o seu score bancário, algo que você vai ver mais adiante.  
Contas em bancos: Além do score do Serasa e SPC, existe ainda o score bancário, que é o 
score que passa pelo Banco Central e, apesar de não ser algo oficial, é algo que os bancos 
normalmente consultam quando querem saber se você é um bom pagador ou não. O que 
acontece nesse caso é que quando você solicita um empréstimo em qualquer banco, eles 
acabam consultando o Banco Central para ver se você possui outras contas bancárias e se tem 
realizado o pagamento correto de empréstimos que tenha contraído em cartões, por exemplo.  
Se a sua conta vive negativada, então é interessante ter conta em vários bancos e 
movimentá-las, pois assim você consegue um score maior nas instituições de crédito e 
também nos bancos, dessa forma, quando forem consultar pelo seu CPF, irão encontrar mais 
informações suas espalhadas por aí. 
Declaração de Impostos de Renda: ​É importante declarar o seu imposto de renda, além de 
evitar problemas legais, no caso de você ser um autônomo, irá ter um comprovante de renda 
que é válido em qualquer lugar. Ao realizar a sua declaração de imposto de renda você, além de 
informar ao governo quanto ganha e quanto gasta, também vai estar deixando os seus dados 
atualizados na receita federal que pode ser consultada por instituições de crédito na hora de 
lhe conceder algum empréstimo ou financiamento.  
Além de todos esses itens, o score ainda pode levar em consideração o fato de você ser 
casado ou não, do seu cônjuge ter nome no SPC, a sua busca por crédito no mercado nos 
últimos meses, o Cadastro Positivo, histórico de pais em relação a crédito e algumas outras 
informações que não são levadas a público. Um dos itens que é importante que você tenha 
ciência de agora em diante é que o score em si não é fixo, ele é alterado diariamente e novos 
dados apenas ajudam a completar as informações dele, por isso quanto mais aberta for a sua 
vida para os bancos, melhor vai ser o seu crédito no mercado.  
Quer um conselho útil para aprender mais sobre o score? Vá até um banco e pergunte ao 
gerente quais os principais elementos que eles usam ao avaliar um crédito no mercado e a 
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resposta será sempre a mesma, sua movimentação nos últimos 4 meses. Então isso 
basicamente é o score, a sua movimentação dos últimos meses que define o seu acesso ao 
crédito.  
E agora, respondendo a dúvida que lançamos no início deste capítulo: afinal quem define o 
score?  
Bom, se você chegou até aqui já deve ter entendido que não existe alguém que defina o score, o 
que existe é uma série de informações que são compiladas em um banco de dados e que, com 
base em alguns cálculos, definem o seu score, então não existe nenhuma maneira de fazer 
alterações na sua pontuação manualmente ou algo semelhante a isso. Quem lhe oferecer isso 
provavelmente estará aplicando algum golpe.    
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Que empresas utilizam o score? 
Capítulo 2 - Por Dentro do Score 
 
É impossível afirmar com 100% de certeza quais empresas realmente utilizam o score e quais 
não utilizam como principal parâmetro de segurança na hora de conceder- lhe crédito, porém é 
possível afirmar que, atualmente, 95% das empresas utilizam algum meio de validação de 
crédito como o score e os padrões definidos pelo SPC e Serasa. 
Em outras palavras, podemos afirmar que a cada 100 empresas, 95 delas utilizam o SPC ou 
Serasa como definidor de crédito no mercado e que, sem sombra de dúvidas, em um futuro 
próximo irão utilizar o Cadastro Positivo como avaliador de crédito. 
Sabendo que o poder do seu score é tão grande assim, eu recomendo que você se prepare 
antes de pedir crédito no mercado, afinal quando um crédito é negado para você, o seu score 
também cai e as chances de ser negado em outros estabelecimentos é bem maior, como 
consequência disso. 
Normalmente quando se possui o score baixo, o que aconteceé que as lojas têm tendência de 
pedir uma entrada maior para a aquisição do bem ou os juros tendem a serem mais altos, por 
exemplo, se você vai comprar um produto de R$ 1.000, normalmente a loja pedirá 50% de 
entrada e parcelará o restante dos R$ 500 reais com juros mais altos e, no fim, você terá pago 
de 2 a 3 produtos ao invés de um, devido ao seu score baixo. 
Claro, muitas vezes a culpa do seu score ser baixo não é sua, mas sim de terceiros ou até pelo 
fato de você nunca ter comprado nada parcelado e seu histórico de crédito ser muito básico. 
Nesses casos, infelizmente é obrigatório que você suporte os juros altos e parcelas a se perder 
de vista até que a sua pontuação melhore, porém para que sofrer com juros altos se ter o score 
de crédito em um nível confiável é fácil?  
Nos bancos e instituições financeiras é a mesma coisa, enquanto o teu score for baixo, os juros 
que você irá pagar serão altos e podem demorar longos e sofridos meses para que os juros se 
tornem um limite razoável para você. 
A única diferença entre os lojistas e os bancos é que o banco possui 3 scores diferentes. 
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Score das instituições de crédito: ​Esse é o score fornecido pelo SPC e Serasa, o mesmo 
que você pode consultar online facilmente, é o mesmo que as lojas têm acesso. 
Score Interno:​ Esse é o score de utilização interna no banco, ele é vinculado a sua conta 
corrente e garante que o banco saiba como é a sua movimentação, suas contas, dívidas e 
similares, com esses dados internos do banco, eles criam uma pontuação para avaliar se o 
banco vai gostar ou não de você. 
Score do Banco Central: ​Esse score é mais restrito e mais complicado de lidar e se chama 
“Bacen”>Basicamente, ele reúne as suas informações de todos os bancos no qual possui conta 
ou algum tipo de vínculo. Por exemplo, se você tem uma conta no banco Santander e tem 
dívidas lá, ao pedir um crédito no Banco do Brasil é consultado o Bacen, ele irá conseguir ver a 
sua dívida com o Santander, ou seja, os bancos se comunicam com o Banco Central e a 
consequência é que essa comunicação entre os bancos gera o seu score. 
Além desses 3 scores, existe agora o do Cadastro Positivo, que leva em consideração as suas 
contas pagas em dia, este score é mais recente e entrou em vigor oficialmente em 2020, então 
ainda é cedo para falar do impacto dele em sua aprovação de crédito, porém podemos destacar 
que o mesmo vai, com certeza, ter um impacto grande nos próximos anos. 
No fim, a minha recomendação é que você se preocupe mais com o Serasa e o SPC que são os 
principais medidores de score do mercado e, em sequência, com o Cadastro Positivo, pois com 
uma boa pontuação nos 3, as chances de você ter crédito aprovado com maior facilidade será 
grande. 
Outro detalhe importante a levar-se em consideração é que, quanto mais tempo você estiver se 
relacionando com a instituição da qual deseja o crédito, mais facilidade será de ter ele 
aprovado. Por exemplo, se você quer comprar um carro de 50 mil reais, tenha a conta há pelo 
menos 6 meses no banco movimentando ela, pagando suas contas através dele e tudo o que 
mais puder através do mesmo. Se você não quiser esperar os 6 meses, abra uma nova conta 
neste banco que deseja crédito e mostre para o mesmo que você é um cliente antigo de outro 
banco e que busca um novo lugar para colocar o seu dinheiro, como consequência as chances 
de obter crédito também serão maiores, pois os bancos têm costume de gostar mais de 
correntistas antigos de outros bancos e, normalmente, oferecem vantagens até melhores para 
esses clientes. 
Está ficando claro tudo isso? Se não, vou explicar. 
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A maioria das empresas utiliza o score dos órgãos de proteção ao crédito como um 
avaliador de crédito para decidir se vão ou não aprovar alguma compra sua, porém cada vez 
que as empresas realizam essas consultas de pedido de empréstimo, o seu score diminui e é 
por isso que recomendo que sempre que for preciso parcelar algo, utilize o seu cartão de 
crédito ao invés de pedir parcelamento direto na loja e isso tem dois motivos básicos, o 
primeiro é que, se você parcela sempre coisas em seu cartão e paga tudo em dia, irá ter mais 
chances de ter o limite do mesmo aumentado e com a sua pouca busca por poucos 
parcelamentos em diversos lugares, o seu score também aumenta. Mais adiante irei explicar 
sobre o conceito de diminuição de score quando se faz muita pesquisa de mercado, mas por 
enquanto apenas coloque na cabeça uma única coisa: Quanto mais crédito você busca no 
mercado, mais rápido o seu score diminui. 
Entendido até aqui? Espero que sim e comece a usar o seu cartão de crédito a partir de agora. 
 
   
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Por que o seu score não é tão importante? 
Capítulo 2 - Por Dentro do Score 
 
Eu sei que você está lendo este guia para conseguir aumentar o seu score de crédito, mas você 
precisa saber de uma coisa antes: O seu score não é tão importante como parece. 
Anteriormente falei que o score é o seu medidor de crédito no mercado e que muitas empresas 
realmente utilizam ele, e isso é realmente verdade, porém o que não falei é que, se você quer ter 
crédito no mercado, existem meios e maneiras de conseguir isso com muito menos esforço e 
dedicação e é isso que abordaremos agora. 
Em primeiro lugar, vamos a uma simples história para ilustrar o que você vai ver nessa parte do 
nosso guia. 
Quando você ouve o nome da Rede Globo, imagina o que? Provavelmente novelas, jornais  
Quando você ouve a palavra SBT, imagina o que? Provavelmente o grande ator Gugu Liberato 
que faleceu em 2019, Hebe Camargo e os programas mais familiares que o canal exibia. 
Pois bem, isso não é à toa. Cada emissora de TV tem o seu público alvo bem definido e foca 
exclusivamente em atingir determinado público alvo, os bancos não são diferentes. 
O seu score de crédito é realmente relevante, porém mais importante que isso é saber quais 
bancos servem para quais coisas no mercado, por exemplo, se quer cheques, o Itaú é o melhor 
lugar, se você quer cartão de crédito, o Santander é onde o limite sobe mais rápido, se quer 
financiar veículo, o banco BMG é o mais indicado, se quiser financiar um imóvel, Banco do 
Brasil e a Caixa são os melhores e assim por diante. 
Em outras palavras, além de você ter um score alto, é importante saber onde pedir crédito, pois 
assim as chances de ter o seu pedido negado caem muito e você vai ter mais chances em obter 
sucesso em suas negociações, aliás, quantas pessoas você já viu com o cartão de crédito da 
caixa? Quantas pessoas já viu financiarem veículo pela Caixa? Quantas pessoas que conhece 
tem imóveis parcelados pelo Santander? Eu acredito que para todas as perguntas que lhe fiz, a 
sua resposta foi pouca ou nenhuma. 
É claro, não existe um padrão 100% definido de quais bancos oferecem melhores créditos para 
que, mas em nossos bônus você pode ter uma boa ideia disso e, como consequência, se 
preocupar inicialmente apenas com o que é realmente relevante nas análise de crédito. 
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Em resumo é simples, o seu score é realmente importante e ele vai lhe ajudar a conseguir 
crédito no mercado, porém ele não é tudo e não deve ser tratado como tudo, afinal existem 
outros meios melhores para se conseguir crédito no mercado, sendo que muitos estão e ainda 
serão relatados neste guia. 
   
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O que os bancos escondem de você? 
Capítulo 2 - Por Dentro do Score 
 
Não é de hoje que se sabe que os bancos escondem uma série de fatores importantes sobre o 
dia a dia de seus clientes, porém você tem noção de tudo que eles escondem de você e a 
importância que algumas informações têm? Se não sabe, vamos a parte prática do nosso guia 
agora e quero te revelar alguns segredos. 
Em primeiro lugar, você precisa saber que existe um Score seu e um score que apenas os 
bancos e empresas têm acesso. Esse novo score você pode consultar pelo site 
https://www.serasaempreendedor.com.br/​.Criando uma conta no site utilizando um CNPJ e 
realizando o pagamento de uma taxa de R$ 25 reais. Ali você pode fazer uma consulta 
detalhada de seu CPF e saber até a pontuação que os bancos oferecem a você. 
Para este tipo de consulta, é preciso que você se cadastre como empresa e faça a consulta 
como se fosse consultar um cliente comum. 
Além dessa consulta que você provavelmente não sabia que existia, outra coisa que os bancos 
escondem de você é que eles armazenam os seus dados por até 15 anos, ou seja, aquilo da sua 
dívida caducar com 5 anos é realmente real e acontece, porém ela ainda é acessível nos 
relatórios dos bancos por mais 15 anos e, como consequência, um atraso de dívida que pode 
ter mais de uma década ainda vai estar lhe prejudicando. 
Os bancos também utilizam de artifícios quase que ilegais para que você pague mais juros ou 
aplicam alguns juros abusivos que você não é obrigado a pagar e, inclusive, relatamos isso em 
alguns artigos no site ​www.meudireitopessoal.com.br 
Além dessas revelações, temos algumas outras a fazer e são elas: 
- Quase todo banco oferece cartão de crédito junto com conta corrente, então sempre 
prefira ter contas correntes; 
- Os bancos digitais são os melhores para conseguir crédito, mais fácil que um 
tradicional; 
- Os bancos possuem um score diferente do que você consulta pelo site do SPC e Serasa 
e é esse o score que define se você vai ter ou não crédito no mercado; 
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https://www.serasaempreendedor.com.br/
http://www.direitonodigital.com.br/
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- Se você contrai uma dívida e não consegue pagar ela, o banco pode negociar 
removendo os juros e isso é lei; 
- O maior motivo do seu crédito ser negado não é o seu score, mas sim outros motivos 
internos ligados ao banco; 
- Se você possui vínculo antigo com outro banco, o seu score interno é mais alto e ao 
trocar de banco irá conseguir mais crédito; 
- Utilizar serviços do banco, como débito automático e assinar algum serviço garante um 
score mais alto; 
- Todo banco é obrigado a oferecer algum modelo de conta corrente sem taxas. 
 
Enfim, isso é apenas o básico que os bancos escondem de você. Além disso, existem uma série 
de outros itens que normalmente passam despercebidos, mas que vamos relatando no 
decorrer do guia. 
Se você chegou até aqui, percebeu que a cada capítulo lido, se aprende algo novo e que no 
futuro isso irá impactar no seu score, porém algo que você precisa saber agora é que o seu 
score é formado através desses pequenos conhecimentos que estamos lhe passando. 
Mas no fim, o que você precisa saber é que o gerente do banco não é o seu amigo, ele é 
simplesmente uma pessoa que está ali para fazer o banco lucrar e não para fazer você ganhar 
dinheiro, simples assim, então 99% do que você escuta dentro do banco não passam de coisas 
que para o banco são boas, mas que nem sempre serão boas para você, isso inclui os 
investimentos, parcelamentos, limites em cartão de crédito ou qualquer outra coisa oferecida 
pelo mesmo e, se você acha isso uma loucura, vamos a uma rodada simples de 3 perguntas. 
- Você acha mesmo que um plano de saúde oferecido por um banco vai ser bom? 
- Acredita que seguros de vida, carro e similares de bancos são bons? 
- Se você precisar urgente de uma cirurgia, irá preferir procurar o banco ou um médico? 
 
Pois bem, apenas respondendo as perguntas acima você já pode ter noção do que realmente é 
relevante no seu dia a dia. 
Em minha opinião, o banco deve servir sempre de acordo com a sua necessidade, por exemplo, 
se você deseja ter um cartão de crédito, abra a conta no banco que mais facilmente irá liberar o 
seu cartão, que na maioria dos casos é o Santander e utilize o banco apenas para isso, porém 
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se você precisa de dinheiro rápido, veja os bancos que mais oferecem crédito com juros 
baixos e faça o mesmo com outros serviços. 
Eu não irei dizer exatamente em quais bancos você deve ter conta, mas recomendo que 
trabalhe da seguinte maneira: 
- Um banco para o cartão de crédito 
- Um banco para guardar o seu dinheiro 
- Um banco digital para TED e saques sem taxas. 
- Um banco que tenha muitos caixas eletrônicos na sua região, para que, caso precise, 
possa sacar dinheiro a qualquer momento. 
Eu particularmente mantenho um cartão de crédito da linha Smiles do Bradesco, uma conta no 
Santander para guardar dinheiro. Para o uso diário tenho minha conta Nubank, Original e Inter e 
para saques em qualquer canto é a Caixa, porém nos dias atuais, com o aumento de caixas 
eletrônicos do banco 24 horas, ficou mais fácil sacar em qualquer canto com o seu cartão. 
É óbvio que, com o tempo, tudo isso pode se alterar, porém no momento os bancos listados 
acima são os que mais irão lhe gerar resultados e poder na hora de avaliar o seu crédito.  
Por fim, um último conselho que lhe dou em relação aos bancos é que você deve preocupar-se 
principalmente em trabalhar com os bancos nos quais você irá conseguir pagar as menores 
taxas possíveis, pois com o tempo as pequenas taxas pagas a cada TED, taxa mensal e demais 
que pode ter, podem fazer com que o seu sonho de ter crédito com facilidade, torne-se um 
peso e uma dívida a mais para você pagar. 
 
   
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E agora… 
 
Você pode continuar ai, sem fazer nada e sem ter a possibilidade de aumentar o seu score de 
crédito… 
Ou pode tomar a decisão de acessar ​www.guiadoscore.com.br/checkout  
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A decisão é apenas sua. Vai ficar parado ai sofrendo com uma pontuação baixa ou vai 
aumentar o seu score de crédito de uma vez por todas? 
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