Poupar_and_Investir

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Poupar & Investir 
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Jonatam Cesar Gebing 
 
 
 
 
 
 
 
Poupar 
& 
Investir 
 
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Índice 
 
 
 
Índice 3 
Sobre o autor 6 
Renda Fixa Turbinada Erro! Indicador não definido. 
Módulo 01: Educação Financeira 12 
1.1 Planejamento Financeiro em 10 Passos 14 
1.2 Mantendo as Finanças Sob Controle 26 
1.3 Hábitos Financeiros Saudáveis 32 
1.3 Hábitos Financeiros NÃO Saudáveis 36 
1.3 Clichês que Devemos Evitar 39 
1.3 Planejamento Financeiro para os Filhos 43 
Modulo 02: Investir com Pouco Dinheiro? 48 
Módulo 03: Os Juros Compostos 65 
Módulo 04: Iniciando nos Investimentos 81 
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4.1 Criando sua conta: Bancos 84 
4.2 Criando sua conta: Corretoras 89 
4.3 Análise de Perfil 95 
4.4 Desenvolvendo sua Racionalidade 97 
4.5 Evite Fraudes 103 
4.6 Dicas Importantes 109 
Módulo 05: Caderneta de Poupança 115 
Módulo 06: Certificado de Depósito Bancário (CDB) 121 
Módulo 07: Letra de Crédito Imobiliário (LCI) 131 
Módulo 08: Letras de Crédito do Agronegócio (LCA) 140 
Módulo 09: Tesouro Direto 149 
9.1 O que é? 149 
9.2 O que são títulos públicos? 150 
9.3. Passo a Passo 152 
9.4 Modalidades de Aplicação 155 
9.5 Vantagens do Tesouro Direto 158 
9.6 Entendendo cada um dos títulos disponíveis 166 
Módulo 10: Fundos de Investimento 176 
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10.1 Quanto Custa Investir 188 
10.2 Taxas e despesas 189 
10.3 Riscos Envolvidos 194 
Módulo 11: Investimentos Cambiais 205 
Módulo 12: Investimentos Alternativos 213 
12.1 Fundos Imobiliários: 213 
12.2 Investidor Empreendedor – MicroFranquias 230 
#Conclusão: 237 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
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Sobre o autor 
 
Jonatam César Gebing, blogueiro e consultor financeiro. 
Eleito um dos 30 investidores mais influentes da internet em 2015 
(fonte: Finance-e). 
Fundador do Portal Pobre Poupador, site focado em Educação 
Financeira e Investimentos. 
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Há mais de três anos no ar e com mais de 30.000 leitores assíduos, 
O Portal Pobre Poupador visa disseminar um conteúdo diferenciado sobre 
Educação Financeira e Investimentos, primando sempre pela solidez, 
diversificação e riscos envolvidos em cada tipo de investimento estudado. 
 
 
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Prezado leitor, veja os seguintes depoimentos: 
 
#1: Maria Alves / Funcionária Pública: 
 
“Não aguento mais perder dinheiro em renda variável. Coloco todas 
as minhas economias lá e elas são destruídas ao vento. O que fazer?” 
 Relato da leitora Maria, que nos solicitou auxílio sobre como 
investir em modalidades de investimento que primam pelo baixo risco. 
 
#2: Daise Araújo / Bancária: 
 
 “Meu objetivo é encontrar investimentos alternativos que me 
possibilitem multiplicar meu capital aliando boas rentabilidades e alta 
segurança.” 
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 Daise Araújo tem o perfil poupador e deseja encontrar soluções de 
investimento com boa relação risco vs retorno. 
 
#3: Renata Souza / Administradora: 
 
“Cansei de perder dinheiro na bolsa de valores. Empresas são 
manipuladas dia a dia e a conta sempre sobra para o pequeno investidor. 
Não há para onde fugir.” 
 Renata chegou a uma constatação interessante. O mercado de ações 
está cada vez mais profissional, logo, somente pessoas com anos e anos de 
capacitação conseguem bons resultados que valham realmente a pena no 
quesito custo de oportunidade. 
Vendo os relatos acima, recebidos de leitores em nosso portal, creio 
que você não desejaria passar por situação semelhante, não é mesmo? 
Provavelmente foi alguma razão parecida com esta que levou você até este 
eBook hoje. 
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Ao longo da obra vamos aprender juntos todas as dicas e 
aprendizados para que você escolha seus investimentos com o maior 
índice de risco vs retorno possível. 
Este eBook é resultado da minha experiência dos últimos 10 anos 
em compras e vendas de ativos e de minha especialização na área, com 
mais de 160 artigos publicados em meu portal. 
Trata-se da compilação do resultado da minha busca contínua por 
informações e dicas que pudessem ser úteis para aplicar em um momento 
de realização de sonho: O investimento para a Independência Financeira. 
Periodicamente, reúno os leitores que possuem dúvidas em 
“Webinars” (video aulas para esclarecimentos de dúvidas), que são online 
e gratuitos para os leitores deste livro, para ouvir as suas ideias e 
aconselhá-los. As turmas são limitadas e, geralmente, duram de 1 a 2 
horas. 
Se você não cadastrou seu email ainda em nossa newsletter, entre 
no site http://www.pobrepoupador.com/ e cadastre-se para receber as 
programações dos próximos webinars. 
 
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Desejo uma boa leitura a todos! 
Jonatam César Gebing - Pobre Poupador 
(www.pobrepoupador.com). 
 
 
 
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Módulo 01: Educação Financeira 
A Educação Financeira nos países desenvolvidos tradicionalmente 
cabe às famílias. Às escolas fica reservada a função de reforçar a formação 
que o aluno adquire em casa. No Brasil, infelizmente, a Educação 
Financeira não é parte do universo educacional familiar. Tampouco 
escolar. 
Desta forma, a criança não aprende a lidar com dinheiro nem em 
casa, nem na escola. As consequências deste fato são determinantes para 
uma vida de oscilações econômicas, com graves repercussões tanto na 
vida do cidadão, quanto na do país. 
A Educação Financeira não consiste somente em aprender a 
economizar, cortar gastos, poupar e acumular dinheiro. É muito mais que 
isso. É buscar uma melhor qualidade de vida tanto hoje quanto no futuro, 
proporcionando a segurança material necessária para aproveitar os 
prazeres da vida e ao mesmo tempo obter uma garantia para eventuais 
imprevistos. 
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A famosa fábula da “Formiga e da Cigarra”, que contaremos a 
seguir, exemplifica muito bem uma eterna questão que tentamos resolver 
diariamente:“Será melhor simplesmente aproveitar o dia de hoje ou nos 
preparar para o futuro”? 
 
A Formiga e a Cigarra: 
Num dia soalheiro de Verão, a Cigarra cantava feliz. 
Enquanto isso, uma Formiga passou por perto. Vinha afadigada, carregando 
penosamente um grão de milho que arrastava para o formigueiro. 
- Por que não ficas aqui a conversar um pouco comigo, em vez de te 
afadigares tanto? – Perguntou-lhe a Cigarra. 
- Preciso de arrecadar comida para o Inverno – respondeu-lhe a Formiga. 
– Aconselho-te a fazeres o mesmo. 
- Por que me hei-de preocupar com o Inverno? Comida não nos falta... – 
respondeu a Cigarra, olhando em redor. 
A Formiga não respondeu, continuou o seu trabalho e foi-se embora. 
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Quando o Inverno chegou, a Cigarra não tinha nada para comer. 
No entanto, viu que as Formigas tinham muita comida porque a tinham 
guardado no Verão. Distribuíam-na diariamente entre si e não tinham fome 
como ela. 
A Cigarra compreendeu que tinha feito mal... 
Moral da história: Não penses só em divertir-te. Trabalha e pensa no futuro. 
1.1 Planejamento Financeiro em 10 Passos 
 
A falta de um controle apropriado de gastos e orçamentos é o passo 
inicial para uma vida displicente e de objetivos não atingidos no longo 
prazo. Para que os planos se tornem realidade, todas as pessoas 
envolvidas com o orçamento familiar devem participar deste controle e 
evidenciar o atingimento das metas de forma gradativa. 
Quando possuímos algum problema de saúde, na maioria das vezes 
optamos pela automedicação e relutamos em procurar um bom 
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profissional. Estes problemas, por vezes, causam complicações que, se não 
são fatais, exigem um esforço redobrado para a recuperação. 
Podemos utilizar a mesma analogia para a questão financeira. 
Quando falamos sobre os problemas financeiros, temos a mania ruim de 
empurrar os percalços da vida para terceiros (instinto da natureza 
humana), ou seja, repassamos nossos problemas para os juros elevados 
dos bancos, para a alta desenfreada dos preços, para o abuso das taxas de 
cartões de crédito, para a mal administração do governo, dentre outros. 
Mal sabemos que o maior culpado disto, na grande maioria das 
vezes, não são os terceiros que teimamos em difamar. O maior culpado da 
história é aquele bem adquirido em um momento onde não havia recursos 
para tal, ou aquele padrão de vida elevado que não condiz com a situação 
de orçamento familiar. Na grande maioria dos casos, os problemas vão se 
agravando e causando complicações, exigindo um esforço hercúleo para 
dar a volta por cima. 
As famílias, em sua grande maioria, convivem com brigas diárias 
em torno do orçamento. Vivem com o chamado ‘cobertor curto’ (paga-se 
esta conta, deixa-se de pagar a outra). Quando os rendimentos aumentam, 
logo encontra-se um jeito de comprometer tal parcela de renda, seja com 
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parcelamentos em lojas, trocando de automóvel ou com financiamentos 
em geral. 
No planejamento de uma vida familiar de sucesso, temos os 
seguintes passos: construção de casa e compra de carro do ano; criação e 
educação de ponta aos filhos; compra de casa de campo/praia. Uma vida 
praticamente perfeita para uma família de classe média. 
O grande ponto que várias famílias esquecem, e que deveria ser 
primordial nesse planejamento todo, é a sustentabilidade de tal padrão de 
vida ao longo dos anos. Costumeiramente a história se repete: 
 
1. Até se aposentar: construção bem sucedida de um 
patrimônio; 
2. Após a aposentadoria: destruição do patrimônio construído. 
 
Com o passar dos anos o gasto com tratamentos de saúde aumenta. 
O gás e a disposição para o trabalho diminuem. A aposentadoria vem com 
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um valor abaixo do padrão de vida levado no cotidiano e o final é o 
mesmo: venda do patrimônio para o sustento familiar. 
Até agora retratamos a fotografia da esmagadora maioria das 
famílias de classe média da atualidade. Você, sentado no conforto de sua 
cadeira, deve estar se perguntando: “Diacho pobre, temos alguma solução 
para isso?!”… 
A solução se chama: Planejamento Financeiro! 
O planejamento financeiro, traduzindo no sentido mais amplo das 
palavras, consiste em bolar um plano de ação com objetivos claros para o 
longo prazo. Onde queremos chegar daqui 5 anos? Onde queremos chegar 
daqui 10 anos? 15 anos? 20 anos? As ações devem sempre ser voltadas 
para o longo prazo, desta forma, os percalços de curto prazo pouco 
afetarão no resultado auferido lá no final. 
O acompanhamento das metas e o atingimento dos objetivos é algo 
muito gratificante e que deve ser comemorado com louvor. 
Mesmo com a relativa simplicidade em se adotar um planejamento 
eficaz, grande parte da população mal liga para tais conceitos. Porque isto 
acontece? 
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Vamos fazer um exercício? Coloque, em ordem de prioridade, as 
atividades abaixo que vocês consideram mais prazerosas: 
 
a. Uma refeição bem saborosa; 
b. Uma boa noite de sono; 
c. Duas horas de leitura agradável; 
d. Brincadeiras com o animal de estimação; 
e. Conversas sobre planejamento financeiro 
 
Garanto que em mais de 90% dos casos o item “e. Conversas sobre 
planejamento financeiro”, tenha ficado como última opção. 
O que este exercício nos diz? Que em uma vida corrida como a 
nossa, acabamos por eleger prioridades que nos dão mais prazer. Itens 
com pouca relevância ou de baixo grau de satisfação momentânea acabam 
por ser deixados de lado. Isto é perfeitamente aceitável, nosso cotidiano 
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está cada vez mais corrido e nos sobra cada vez menos tempo para fazer as 
coisas essenciais em nossa vida. 
Agora, pasmem. Sabiam que o controle e o planejamento familiar 
também pode se tornar algo extremamente prazeroso? Já experimentaram 
traçar grandes metas e objetivos, principalmente a dois? Lembrem-se que 
com a ajuda de ambos o tempo de execução dos planos pode cair 
consideravelmente. Já imaginaram juntar uma poupança que lhes 
proporcione uma renda recorrente mensal equivalente ao salário que 
vocês ganham hoje? 
Isso faria com que vocês não dependessem mais do salário para 
manter o sustento de suas famílias. Extraordinário, não? 
O planejamento financeiro familiar é algo sempre focado no longo 
prazo. Os maiores benefícios serão notados quando a família tiver a 
tranquilidade de criar seus filhos de forma exemplar; quando não lhe faltar 
dinheiro para aquela oportunidade imperdível de negócio que se desenha; 
quando a sensação de segurança e proteção for atingida por não depender 
mais única e exclusivamente da renda assalariada para a sobrevivência. 
 
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Para lhes auxiliar na questão do planejamento financeiro, 
separamos abaixo 10 dicas essenciais para que você possamontar um 
planejamento financeiro familiar de forma eficaz e duradoura: 
 
1. Registre e acompanhe suas receitas e despesas 
Como você fará o controle da situação se você ao menos sabe o que 
controlar? Administrar as receitas e despesas é fundamental para 
encontrar possíveis oportunidades de melhorias ao longo da trajetória. 
 
2. Compare preços antes de aquirir os bens essenciais 
Pesquisas mostram que a diferença de valores entre os mesmos 
produtos, em lojas diferentes, pode chegar a mais de 40%. Neste ponto, a 
internet é nossa aliada. Possuímos inúmeros sites de vendas online que 
nos brindam com muitas promoções cotidianamente. 
 
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3. Separe um percentual do orçamento para compras não 
essenciais 
A vida de consumo pode trazer inúmeras alegrias e prazeres 
instantâneos, mas é totalmente insustentável no longo prazo. Separe uma 
quantia de renda mensal para compras não essenciais. Lembre-se que 
deve sobrar salário no final do mês e não mês no final do salário. 
 
4. Compre sempre a vista e com desconto 
Não acredite em propagandas do tipo “10 vezes sem acréscimo”. 
Isto não existe. O estabelecimento pode até não estar inserindo os juros 
nas parcelas, mas os custos da transação e o percentual referente ao risco 
de inadimplência estão, sem sombra de dúvidas, inseridos no preço a 
prazo. Exija desconto a vista, ou compre em outra loja. 
 
 
 
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5. Utilize o cartão de crédito com moderação 
O cartão de crédito, por sua facilidade e comodidade, acaba sendo 
uma arma para pessoas que não possuem hábitos financeiros saudáveis. 
Trata-se de uma excelente opção, mas deve ser usada com moderação e 
em benefício próprio. 
 
6. Defina metas e acompanhe a realização dos resultados 
Onde você quer estar daqui a um ano? E em cinco anos? Dez anos? 
Vinte anos? 
Defina metas e objetivos para sua vida pessoal e financeira e faça o 
possível para alcança-los sem alterações bruscas no meio da trajetória. A 
sentimento de realização pessoal ao alcançar cada degrau é indescritível. 
 
 
 
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7. Seja realista com seus sonhos 
João possui uma renda de R$1000,00 por mês e iniciou uma 
poupança em janeiro de 2015, guardando 20% de sua renda por mês. O 
primeiro objetivo de João é chegar ao final de 2015 com R$10.000,00 
guardados. Espera aí, João! Sua atitude é exemplar em controlar suas 
finanças e pensar em formar seu colchão de segurança, mas, se nada 
anormal acontecer, nem de forma positiva, tão menos de forma negativa, o 
saldo de sua poupança ao final do ano será de R$2400,00 mais a 
rentabilidade obtida nos 12 meses de aplicação, ou seja, bem longe da 
meta estipulada. 
Ao traçar suas metas, responda aos seguintes questionamentos: 
a. Qual é o meu objetivo? 
b. Quando pretendo alcançar este objetivo? 
c. Quanto eu preciso para alcançar este objetivo? 
d. Qual a forma de atingir este objetivo? 
 
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Seja realista com suas metas, projete sonhos factíveis. A sensação 
de superação é melhor do que a de não ter conseguindo chegar lá. 
 
8. Analise suas metas e objetivos de forma regular 
Certo, você não precisar ser um alienado que olha seus objetivos de 
longo prazo diariamente. Mas é bom dar uma espiada de tempos em 
tempos e monitorar se tudo está indo conforme o estabelecido. Monitorar 
os objetivos de forma constante ajuda a identificar pontos fora da curva e 
permite traçar planos de ação para eventuais problemas encontrados. 
 
9. Leve uma vida que corresponda ao seu padrão de 
rendimentos 
Não faltam histórias de famílias que possuíam um padrão de vida 
fora do aceitável para os rendimentos recebidos. Qual é o final desta 
história? Dívidas a terminar de vista, dores de cabeça, brigas, falta de 
orçamento, decepções e inúmeras vezes, pasmem, divórcios. Aliás, sabiam 
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que um dos principais motivos do divórcio entre casais são as brigas pela 
falta de dinheiro (fonte)? Leve uma vida tranquila, dentro dos seus 
padrões de consumo. Aumente seu padrão de vida realizando os objetivos 
definidos no planejamento financeiro. 
 
10. Aprenda sobre investimentos, pra ontem 
O primeiro passo é pensar no futuro, traçar metas financeiras e 
cumpri-las. Mas saiba que, ter um conhecimento interessante na área de 
investimentos pode reduzir drasticamente o tempo de realização dos 
objetivos? Se você ainda não conhece o poder dos juros compostos em um 
longo prazo, está mais do que na hora de aprender. O tema é amplo e 
merece uma postagem a par, mas pesquise sobre como uma rentabilidade 
elevada pode influenciar suas metas no longo prazo, você irá se 
surpreender! 
Para finalizar, não esqueça: 
1. O seu planejamento financeiro é ESSENCIAL para você ter 
um futuro financeiro próspero. 
 
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2. Administrar o dinheiro é muito mais fácil do que 
administrar a falta dele. 
1.2 Mantendo as Finanças Sob Controle 
 
Como estão as suas metas definidas para 2015? Trocar de carro, 
comprar uma casa, iniciar um curso de idiomas ou fazer uma viagem 
internacional são itens que costumam aparecer de forma constante nos 
objetivos e metas pessoais em cada início de ano. 
Pense em suas metas definidas no início do ano. Agora reflita: o que 
você está fazendo para realizar esses sonhos? 
Preparar um planejamento orçamentário para controlar as suas 
finanças pode ser um bom começo, isso porque quando verificamos de 
perto nossas despesas e gastos, torna-se muito mais fácil identificar qual a 
destinação de nosso suado dinheiro. Com este controle temos uma 
ferramenta que nos ajuda a economizar, se necessário for, e a planejar a 
concretização de um sonho. E o melhor disso tudo é que, de forma 
contrária ao pensamento de muitas pessoas, este planejamento nem 
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sempre justifica mudanças radicais na rotina. A partir deste controle você 
pode identificar uma fonte de gastos totalmente dispensável que pode ser 
revertida para algo que valha mais a pena. 
Caso você não possua metas específicas, saiba que o controle 
orçamentário é uma excelente ferramenta para evitar o sufoco financeiro. 
Engana-se quem pensa que o controle das finanças é tarefa exclusiva de 
pessoas endividadas. A principal finalidade do controle orçamentário é 
identificar para onde vai nosso dinheiro, mesmo que todas as contas sejam 
pagas em dia. Ao acompanhar o entra e sai de nossas receitas, torna-se 
mais fácil a tarefa de guardar uma parcela de dinheiro todo mês, buscando 
o acumulo de um fundo de reserva para possíveis emergências. 
A realização de um planejamento e o cumprimento de suas tarefas é 
um trabalho que exige esforço, dedicação e persistência. Mas quem possui 
este hábito garante que os resultados compensam. Com o passar dos dias, 
tais tarefas se tornam parte integrante de nossa rotina diária e os frutoscomeçam a aparecer desde os primeiros passos. Como forma de auxílio, 
podemos utilizar alguma planilha de controle de orçamento (existem 
várias disponíveis de forma gratuita na internet). 
 
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Seja com um caderno, uma agenda, uma planilha ou qualquer outro 
meio, o hábito do controle é mais o fator mais importante. O que vale, 
neste processo, é visualizar o entra e sai de nossas receitas e despesas. 
 
 O passo a passo do orçamento 
1. Identifique os gastos e despesas mensais 
 
O primeiro passo é realizar uma análise minuciosa das despesas 
mensais médias dos últimos meses, sejam estas fixas (aluguel, luz, água, 
telefone, etc) ou variáveis (lazer, alimentação, transporte, etc). Para 
efetuar o cálculo das despesas médias, some o valor gasto em cada mês e 
divida pela quantidade de meses avaliados. 
De forma geral, as despesas fixas são mais fáceis de ser 
monitoradas devido a sua periodicidade constante. Para as despesas 
variáveis, utilize para o cálculo um mês considerado normal, ou seja, não 
inclua neste cálculo as despesas sazonais (presentes em datas especiais) 
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ou eventos que acontecem somente de forma eventual (manutenções de 
veículos, reformas, etc). Estes gastos eventuais devem ser cobertos pelas 
reservas financeiras acumuladas mensalmente. 
Dica: verificar mensalmente seu extrato bancário ajuda a 
evidenciar as despesas com o cartão de débito, crédito e também os saques 
efetuados. 
 
2. Verifique suas prioridades e defina metas para seus gastos 
Para orçamentos no vermelho ou para pessoas que desejam iniciar 
uma poupança, poderá não haver outro jeito a não ser o corte de gastos. 
Após identificar e planilhar as despesas mensais, verifique quais podem 
ser reduzidas ou cortadas de forma integral. Neste quesito, não há como 
opinar sobre os itens que devem ou não ser reduzidos ou eliminados, cada 
pessoa deve avaliar suas despesas e verificar os possíveis pontos de ajuste, 
primando sempre pelo equilíbrio da situação. Como dica, cabe ressaltar os 
gastos com telefone e com alimentação, principalmente em refeições fora 
de casa, sendo um dos pontos onde são encontrados os maiores exageros. 
 
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Importante ressaltar que de nada vale viver uma vida totalmente 
privada de prazeres, ou seja, de abdicar do presente para guardar e 
economizar cada centavo pensando no futuro. A mente sempre deve estar 
voltada, como em tudo na vida, ao equilíbrio entre as duas partes. A 
melhor receita é viver intensamente o presente, com um olho no futuro. 
Engana-se quem pensa que é necessário eliminar todos os lazeres e 
entretenimentos visando um futuro mais tranquilo. Se você considera 
importante ir a um jantar caro ou realizar uma compra extra, não é 
necessário deixar de fazê-lo, desde que tenha como arcar com os custos e 
consiga evidenciar qual o impacto de tal feito em seu planejamento 
orçamentário. 
Dica: verifique se você não está pagando por serviços que não 
utiliza. Ex:. A mensalidade do clube que você não frequenta; a revista que 
você não possui tempo de ler, etc. 
 
 
 
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3. Defina e registre a projeção de despesas futuras 
De posse da média das despesas dos últimos períodos e com as 
metas de redução de despesas já evidenciadas, efetue um orçamento 
médio mensal para os próximos meses. Não esqueça de inserir os 
impostos e despesas eventuais como seguro do automóvel, IPVA, IPTU, 
materiais escolares e presentes de datas comemorativas. Da mesma forma, 
registre as projeções de receitas mensais (salários, rendimentos, juros, 
etc), não esquecendo as receitas eventuais como férias, décimo terceiro, 
bônus, comissões, etc. 
Dica: Insira em seu planejamento os gastos com datas especiais: 
aniversário, dia das mães, dia dos pais, natal, páscoa, etc. 
 
4. Registre e acompanhe as despesas mensalmente 
Após efetuado todo o controle e a projeção de despesas e receitas, é 
chegada a hora de por em prática a disciplina e o controle de tais objetivos. 
Anote todas as despesas e evidencie se o rumo traçado está de acordo com 
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32 
o proposto. Faça ajustes de acordo com o necessário e destine uma parcela 
de sua receita para uma reserva de capital. 
Revise suas metas e objetivos de tempos em tempos, afinal, é 
comum cometer erros de avaliação, tanto nas despesas quanto nas 
receitas, sem contar que imprevistos e eventos extras costumam ocorrer 
com mais frequência do que possamos imaginar. 
Viva a vida intensamente, mas não descuide de seu futuro. O 
planejamento financeiro é a chave ideal para encontrar o equilíbrio entre 
os prazeres do hoje, com as necessidades do amanhã. 
1.3 Hábitos Financeiros Saudáveis 
 
O planejamento financeiro familiar é algo sempre focado no longo 
prazo. Os maiores benefícios serão notados quando a família tiver a 
tranquilidade de criar seus filhos de forma exemplar; quando não lhe faltar 
dinheiro para aquela oportunidade imperdível de negócio que se desenha; 
quando a sensação de segurança e proteção for atingida por não depender 
mais única e exclusivamente da renda assalariada para a sobrevivência. 
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A falta de um controle apropriado de gastos e orçamentos é o passo 
inicial para uma vida displicente e de objetivos não atingidos no longo 
prazo. Para que os planos se tornem realidade, todas as pessoas 
envolvidas com o orçamento familiar devem participar deste controle e 
evidenciar a superação das metas de forma gradativa. 
As famílias, em sua grande maioria, convivem com brigas diárias 
em torno do orçamento. Vivem com o chamado ‘cobertor curto’ (paga-se 
esta conta, deixa-se de pagar a outra). Quando os rendimentos aumentam, 
logo se encontra um jeito de comprometer tal parcela de renda, seja com 
parcelamentos em lojas, trocando de automóvel ou com financiamentos 
em geral. O maior culpado da história é aquele bem adquirido em um 
momento no qual não havia recursos para tal, ou aquele padrão de vida 
elevado que não condiz com a situação de orçamento familiar. O grande 
ponto que várias famílias esquecem, e que deveria ser primordial nesse 
planejamento todo, é o foco na sustentabilidade de seu atual padrão de 
vida ao longo dos anos. 
Para lhes auxiliar na questão do planejamento financeiro, 
separamos abaixo algumas dicas essenciais para que você possa montar 
um orçamento familiar de forma eficaz: 
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 – Registre suas receitas e despesas 
Como você fará o controle da situação se você ao menos sabe o que 
controlar? Administrar as receitas e despesas é fundamental para 
encontrar possíveis oportunidades de melhorias ao longo da trajetória. 
 
– Compare preços na compra de bens 
Pesquisas mostram que a diferença de valores entre os mesmos 
produtos, em lojas diferentes, pode chegar a mais de 40%. Sites de vendas 
onlinenos brindam com muitas promoções cotidianamente. 
 
– Utilize o cartão de crédito com moderação 
O cartão de crédito, por sua facilidade e comodidade, acaba sendo 
uma arma para pessoas que não possuem hábitos financeiros saudáveis. 
Trata-se de uma excelente opção, mas deve ser usada com moderação e 
em benefício próprio. Pague sempre o total da fatura e utilize-o de forma 
condizente com sua capacidade de pagamento. 
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– Defina metas realistas e acompanhe a realização dos 
resultados 
Onde você quer estar daqui a um ano? E em cinco anos? Defina 
metas e objetivos para sua vida pessoal e financeira e faça o possível para 
alcançá-los sem alterações bruscas no meio da trajetória. O sentimento de 
realização pessoal ao alcançar cada degrau é indescritível. Além disso, seja 
realista com suas metas, projete sonhos factíveis. A sensação de superação 
é melhor do que a de não ter conseguindo chegar lá. 
 
– Leve uma vida que corresponda ao seu padrão de 
rendimentos 
Leve uma vida tranquila, dentro dos seus padrões de consumo. 
Aumente seu padrão de vida realizando os objetivos definidos no 
planejamento financeiro. 
 
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1.3 Hábitos Financeiros NÃO Saudáveis 
 
Ao tentarmos implementar controles financeiros em nosso 
cotidiano, acabamos, por vezes, seguindo dicas e conselhos já enraizados 
na sociedade e plenamente divulgados por meios de comunicação focados 
nesta área. Mal sabemos que alguns hábitos que colocamos em prática 
podem ir totalmente contra o nosso propósito, ou seja, ao invés de ajudar, 
atrapalham. 
Separamos abaixo algumas frases e ditados bem conhecidos de 
todos e que podem não passar de boas inverdades que devemos evitar: 
 
Hábito #1: Não há necessidade de controlar minhas finanças 
caso gaste somente meu salário. 
Mais importante do que controlar as receitas e despesas de um 
orçamento é praticar um conceito chave no planejamento financeiro: o 
equilíbrio entre ambas as partes. Para que este equilíbrio seja eficiente e 
duradouro, não podemos ficar apenas no “gastar somente o salário”. É de 
extrema importância que suas despesas sejam menores que as receitas, 
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proporcionando assim uma folga para despesas eventuais e para a 
formação de uma reserva de segurança. 
Sem sombra de dúvidas o primeiro passo para uma pessoa 
endividada é conseguir o ponto de equilíbrio e fazer com que o salário dê 
conta de todas as dívidas a pagar, porém, o passo seguinte é primordial 
visando a abertura de uma folga no orçamento, poupando e investindo 
para o futuro. 
 
Hábito #2: Minha vida muda muito, não adianta planejar nada. 
Caso este seja o seu pensamento, é praticamente certo que sua 
noção sobre planejamento financeiro esteja totalmente equivocada. Se não 
houver um planejamento ou se o mesmo for montado de forma errada, 
quem corre o risco de ir para o espaço é seu dinheiro e, com ele, sua 
qualidade de vida. Um bom planejamento financeiro visa conciliar os 
benefícios de se ter metas definidas, com a possibilidade de adaptar essas 
metas às necessidades mutantes da nossa vida. 
 
 
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O planejamento não serve para engessar, mas sim para dar mais 
visão e ajudar a organizar nosso cotidiano contra as diversas adversidades 
as quais somos expostos. Planeje-se e tenha sempre o bom-senso de 
flexibilizar esse seu planejamento para continuamente adequar seus meios 
a seu fim: gastar menos e melhor. 
 
Hábito #3: Preciso ganhar mais para economizar algo. 
A habilidade de controlar suas finanças e economizar é definida por 
sua disciplina em separar parte de sua renda mensal, não pelo valor de seu 
contracheque. Uma pessoa que não possui o hábito de controlar suas 
finanças arrumará, a cada real recebido de aumento, um novo gasto ou 
prestação para utilizar tal recurso. 
É normal que no início de nossas vidas financeiras não tenhamos 
disponibilidade para guardar grandes quantias mensalmente, sendo mais 
importante a criação e manutenção do hábito de investir. Pense que 
quanto mais cedo você começar a rentabilizar o seu dinheiro, mais tempo 
terá para que os juros compostos façam sua mágica. 
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Hábito #4: O dinheiro não traz felicidade. 
“Dinheiro não traz felicidade. Então me dê o seu e seja feliz”, diz 
uma piada sobre esses dois grandes objetivos da vida moderna, dinheiro e 
felicidade. Este é, provavelmente, o mito mais utilizado nos quatro cantos 
do planeta. 
Dinheiro a mais na sua conta não traz necessariamente felicidade e 
com toda a certeza existem milionários que são mais infelizes que você, 
porém, devemos ter em mente que o dinheiro deve ser sempre a solução e 
não o problema. Com ele, podemos usufruir alguns benefícios que 
contribuem diretamente para o pleno sentimento de realização, como por 
exemplo o conforto, a segurança e a educação. 
1.3 Clichês que Devemos Evitar 
 
Viver somente o momento sem se preocupar com o futuro pode ser 
uma das melhores decisões visando a satisfação momentânea, mas talvez 
não seja tão prudente a longo prazo. Você pensa em sua aposentadoria? A 
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menos que ocorra um imprevisto o qual ninguém está livre (doenças, 
acidentes, etc), chegaremos tranquilamente a terceira idade. 
Para as pessoas que pensam somente em viver o presente, isto 
pode representar um grande problema: quem não se organiza desde cedo 
para criar uma reserva financeira para a aposentadoria, por exemplo, pode 
ser obrigado a encarar uma renda menor nessa fase da vida. 
Engana-se quem pensa que é preciso colocar o dinheiro como a 
maior prioridade na vida ou deixar de buscar objetivos que tragam 
satisfação. A questão é não deixar que essas recomendações atrapalhem o 
orçamento financeiro e acabem por atrair apenas estresse e frustração. 
Separamos abaixo os principais clichês que podem ter impacto 
sobre as nossas finanças pessoais e como impedir seus efeitos negativos: 
 
Clichê #01: Viva somente o hoje; não pense no amanhã. 
Deixar o futuro totalmente de lado para viver o presente, seguindo 
a famosa frase em latim “Carpe Diem” pode incentivar compras por 
impulso que prejudicam o orçamento. Outro fator a ser considerado é que 
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devemos sempre nos preocupar com eventos esporádicos que acontecem 
em nossas vidas. 
Pense nas seguintes situações: Se eu perder o emprego, como 
arcarei com minhas dívidas? E se acontecer algo com meu automóvel? 
Caso algum familiar tenha problemas de saúde? São muitas variáveis que 
podem aparecer em nosso dia a dia. A formação de uma reserva financeira 
é imprescindível para poder lidar com estes imprevistos. 
 
Clichê #02: Dinheiro não compra felicidade 
Se levada até as últimas consequências, esta afirmação pode ser 
perigosa. Mesmo porque, alguém com uma série de problemas financeiros 
dificilmente ficará livrede sentimentos negativos, como estresse e 
angústia. 
Dinheiro a mais na sua conta não compra necessariamente 
felicidade e com toda a certeza existem pessoas com excelente condição 
financeira e extremamente infelizes, porém, devemos ter em mente que o 
dinheiro deve ser visto como uma solução, jamais como um problema. 
Com ele, podemos usufruir alguns benefícios que contribuem diretamente 
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para o pleno sentimento de realização e felicidade, como por exemplo o 
conforto, a segurança e a educação. 
 
Clichê #03: Sua personalidade nunca vai mudar 
Dificuldades em matemática ou ser descontrolado por natureza não 
devem ser desculpas usadas para afirmar que nunca será possível lidar 
bem com dinheiro. Aprender a se relacionar melhor com as finanças 
depende da mudança de hábitos e, principalmente, do esforço e disciplina 
aplicados no orçamento doméstico e no estudo de conteúdos relacionados 
ao tema. 
 
Clichê #04: Nunca sofra por antecipação 
Viver somente focado e preocupado com o futuro não é uma atitude 
saudável. Por outro lado também não é recomendável nunca se preocupar 
com o amanhã ou não se antecipar a imprevistos. Devemos viver nosso 
presente com um olho no amanhã. 
 
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As grandes dicas aqui são as formações de reservas financeiras 
focadas em: 
1) gastos eventuais, para evitar surpresas desagradáveis; e 
2) para a aposentadoria, visando manter o mesmo padrão de vida 
no momento em que não tivermos mais condições para desempenhar as 
tarefas com toda a energia de hoje. 
Outra dica é revisar o orçamento doméstico de tempos em tempos 
com o objetivo de maximizar as receitas e otimizar ao máximo o fluxo de 
caixa familiar. 
1.3 Planejamento Financeiro para os Filhos 
 
Segundo dados do IBGE em 2013, a proporção de filhos que 
continuam morando na casa dos pais na faixa dos 24 aos 35 anos passou 
de 21,2% em 2004 para 24,5% em 2013. Se por um lado alguns pais veem 
os dados como positivos, o dado pode preocupar outros que esperam que 
nessa idade seus filhos já tenham conquistado sua própria independência 
financeira. 
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Tardar muito o repasse de importantes responsabilidades, como 
administrar um lar e possuir conhecimentos de orçamentos domésticos, 
pode ocasionar grandes problemas futuros. Quanto mais cedo o filho 
aprender a ter responsabilidades com relação ao dinheiro, a liberdade 
financeira será encarada de forma mais natural e sem constrangimentos 
para ambas as partes. 
Separamos abaixo algumas dicas para que seu filho aprenda desde 
cedo a se planejar financeiramente: 
 
Dica #01: A mesada é a principal aliada no aprendizado sobre 
o dinheiro 
A mesada é o principal instrumento de educação financeira, desde 
que o dinheiro seja acompanhado de uma dose de dicas e orientações. É de 
extrema importância a fixação de objetivos de poupança e o cumprimento 
de prazos. 
Os pais podem ensinar as crianças, por exemplo, a usar o dinheiro 
para pagar o lanche da escola sem deixar que o valor acabe antes do fim da 
semana. Outra dica é incentivá-los a guardar um pouco da mesada todo 
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mês para comprar aquele brinquedo extra no final do ano, evidenciando os 
benefícios que um bom controle financeiro pode trazer. A utilização de um 
cofrinho como aliado para economizar algumas moedas também é uma 
opção. Neste ponto, vale muito mais a educação e o hábito do que o 
dinheiro propriamente dito. 
 
Dica #02: Paciência acima de tudo 
Um pedido adicional de dinheiro pode ser uma excelente forma de 
aprendizado. Caso o Jovem peça uma quantia de dinheiro que ultrapasse o 
limite da mesada, é o momento de ensiná-lo a ter paciência para aguardar 
o melhor momento para a aquisição. Sabemos que dizer não nunca é uma 
tarefa fácil para os pais, mas é a melhor forma de preparar os filhos para 
aceitar as negações que eles terão de lidar durante sua vida adulta. 
A dica aqui é sempre focar no aprendizado. Não é uma atitude 
errada presenteá-lo com aquele bem tão almejado, mas é importante que 
ele entenda de onde vem os recursos e capte ideias alternativas para 
conseguir alcançar seus objetivos. 
 
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Dica #03: A importância da faculdade 
O ingresso do jovem na faculdade é o fator principal para incentivá-
lo a buscar estágios e experiências profissionais remuneradas. 
Receber uma remuneração por seus esforços, pagar suas contas 
fixas e conseguir recursos para comprar seus bens de consumo (roupas, 
eletrônicos e afins) são os principais objetivos nesta fase. 
Quando o jovem iniciar o trabalho remunerado, é hora de diminuir 
a mesada ou até cessar o beneficio. Tal mudança não deve ser encarada 
como punição, mas sim como um indício de responsabilidade e passagem 
para a vida adulta. 
 
Dica #04: Cumpra as metas e dê exemplos 
A confiança e o diálogo são essenciais. É papel dos pais fornecer 
sempre o exemplo através de controles financeiros bem definidos e 
atitudes rotineiras que coincidam com o discurso praticado. 
 
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Outra dica é atentar sempre para as metas estabelecidas. 
A flexibilidade nas regras estabelecidas com os filhos é um dos 
principais erros cometidos. Seja por falta de paciência, vontade de agradar, 
cansaço e até culpa pela ausência, os pais acabam não respeitando os 
limites estabelecidos, criando vícios que podem ser de difícil reversão. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
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Modulo 02: Investir com Pouco Dinheiro? 
Existem inúmeros mitos conhecidos e várias pessoas os adoram. 
Mais que adoram, os utilizam como “muletas” para justificar 
algumas atitudes que não são tomadas. As mesmas pessoas que os adoram 
são aquelas que não param por alguns minutos para analisar sobre o que 
estão acreditando. 
No que tange o Planejamento Financeiro, um dos maiores mitos é 
que somente pessoas bem afortunadas possuem tempo e dinheiro para 
investir. Meros assalariados não estariam aptos a tal condição. 
Derrubaremos este mito com apenas três frases: 
1) A Poupança e a Renda Fixa, na maioria dos casos, não exigem 
investimento mínimo para aplicação; 
2) Existem Fundos Imobiliários que custam menos do que o valor 
pago por uma cerveja em qualquer bar do Brasil; 
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3) Existem ações que podem ser compradas por centavos. Isso 
mesmo, centavos. 
Obviamente, com pouco capital, acabamos por pagar taxas mais 
altas para alguns investimentos. Para o mercado de ações em específico, há 
a cobrança de taxas de corretagem a cada ordem de compra/venda na 
bolsa de valores. 
Se esta taxa é fixa, é mais atrativo diluí-la em uma ordem de 
R$10.000,00 do que em uma ordem de R$500,00, nãoé? Utilizando o 
exemplo em questão e aplicando uma taxa de corretagem fixa de R$20,00, 
teríamos os seguintes custos: 
 
Investimento Taxa de Corretagem Percentual (Taxa/Investimento) 
R$500,00 R$20,00 4% 
R$10.000,00 R$20,00 0,002% 
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50 
 
 
Ou seja, por mais que os custos sejam os mesmos (R$20,00), a 
representatividade dos valores é bem menor para ordens de 
compra/venda mais altas. 
Nestes casos é interessante que o investidor procure corretoras 
que aplicam taxas de corretagem variáveis, reduzindo assim seus custos 
fixos. 
Pois bem, esta parte do ebook poderia terminar aqui, pois 
derrubamos o mito com apenas três simplórias frases. É possível SIM 
investir com pouco capital. 
Mas, como gostamos de prometer pouco e entregar muito, 
escreveremos algumas dicas sobre como e onde investir com pequenas 
quantias de dinheiro. Falaremos também sobre a alocação de ativos para 
estes tipos de investimento, item cada vez mais imprescindível quanto se 
trata de proteção de capital. 
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51 
IMPORTANTE: Os ativos descritos ao longo desta sessão 
servem APENAS para ilustração. Não é recomendável a aplicação em 
tais investimentos sem um conhecimento específico em cada área. 
 
Primeiramente, falaremos de forma sobre a alocação de ativos. Esta 
expressão será tratada de forma assídua em cada simulação e é 
importantíssimo saber sobre sua importância. 
 
Alocação de Ativos: 
Prontos para queimar outro mito? Então vamos lá: 
“A alocação de ativos é válida apenas para quem tem muito 
dinheiro!” 
Mentira! Com apenas R$1000,00 já conseguimos aplicar uma 
diversificação capaz de nos proteger substancialmente de variações do 
mercado. 
A alocação de ativos é, de forma resumida, a estratégia utilizada 
para alocar nosso capital em vários tipos de investimento, mitigando os 
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52 
riscos e aumentando nossas chances de sucesso. Como um exemplo 
prático de alocação de ativos temos a renda fixa e variável. 
 
 
Teoricamente, com o aumento da taxa básica de juros, os papéis 
indexados ao CDI (Certificado de Depósito Bancário), como os ativos de 
renda fixa, tendem a pagar uma rentabilidade interessante. Em 
contrapartida, ativos de renda variável como ações e fundos imobiliários 
tendem a ter o preço de face de suas cotas reduzido. Este movimento se dá, 
justamente, pela maior atratividade dos ativos de renda fixa, fazendo com 
que os investidores migrem seu capital da bolsa de valores para ativos 
mais seguros. 
Um investidor que aplica uma alocação de ativos na proporção 50% 
renda variável (mercado de ações) e 50% renda fixa (CDB’s), estará se 
protegendo substancialmente de eventos deste tipo. Na subida das taxas 
de juros, sua renda fixa ficará mais atrativa. Na queda, os ativos de renda 
variável tendem a se valorizar. 
 
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53 
 
 
 
 
SIMULAÇÃO #01: Montando uma Carteira de Ativos com 
R$500,00 
Com valores reduzidos, não há muita vantagem em distribuir o 
capital em diversos ativos. Respeitaremos somente a proporção 50% 
renda fixa / 50% renda variável: 
Investimento 01: 
Ativo: Compra de 32 ações da empresa Bematech 
Valor: R$252,16 
 
Investimento 02: 
Ativo: Aplicação do saldo remanescente em CDB 
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54 
Valor: R$247,84 
 
 
 
Alocação de ativos: 
Mercado de ações: 50,43% 
CDB: 49,67% 
 
 
SIMULAÇÃO #02: Montando uma Carteira de Ativos com 
R$5.000,00 
Os valores crescem e já é possível aplicar em outras modalidades 
de investimento. Estenderemos a aplicação aos Fundos Imobiliários e 
Tesouro Direto: 
 
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55 
Investimento 01: 
Ativo: Compra de 158 ações da empresa Bematech 
Valor: R$1.248,20 
 
 Investimento 02: 
Ativo: Compra de 14 cotas do fundo imobiliário MXRF11 – Maxi 
Renda 
Valor: R$1.265,60 
 
 Investimento 03: 
Ativo: Compra de Tesouro Prefixado 2018 (LTN – R$735,24) e 
Tesouro Prefixado 2021 (LTN -R$520,08). 
Valor: R$1.255,32 
 
 Investimento 04: 
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56 
Ativo: Aplicação do saldo remanescente em CDB 
Valor: R$1.230,88 
 
 
Alocação de ativos: 
Mercado de ações: 24,96% 
Fundos Imobiliários: 25,31% 
Tesouro Direto: 25,10% 
CDB: 24,61% 
 
 
SIMULAÇÃO #03: Montando uma Carteira de Ativos com 
R$50.000,00 
Em uma carteira mais vultuosa, mantemos a mesma estratégia de 
investimentos. Adicionamos somente mais um item, fundo de 
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investimento em dólar. A adição desta modalidade visa proteger o capital 
levando em conta a variação cambial. 
 
 
Investimento 01: 
Ativo: Compra de 1266 ações da empresa Bematech 
Valor: R$10.001,40 
 
 
Investimento 02: 
Ativo: Compra de 111 cotas do fundo imobiliário MXRF11 – Maxi 
Renda 
Valor: R$10.034,40 
 
 
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Investimento 03: 
Ativo: Tesouro Selic 2021 (LFT – R$6.935,90 ) e Tesouro IPCA+ 
com Juros Semestrais 2050 (NTNB – R$2.702,95) 
Valor: R$9.638,85 
 
 Investimento 04: 
Ativo: Aplicação em fundo indexado cambial. 
Valor: R$10.000,00 
 
 
Investimento 05: 
Ativo: Aplicação do saldo remanescente em CDB 
Valor: R$10.325,35 
 
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Alocação de ativos: 
Mercado de ações: 20% 
Fundos Imobiliários: 20% 
Tesouro Direto: 19,27% 
Fundo Cambial: 20% 
CDB: 20,73% 
 
 
 
SIMULAÇÃO #04: Montando uma Carteira de Ativos com 
R$500.000,00 
Meio milhão de reais já é o objetivo de muitos investidores. 
Estratégias avançadas de Hedge e proteção de capital podem e devem ser 
aplicadas. Substituímos, neste patamar, o investimento em CDB pela 
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60 
alocação em Letras de Crédito Imobiliário, que costumam oferecer uma 
rentabilidade ligeiramente superior. 
 
 
 
Investimento 01: 
Ativo: Compra de 12660 ações da empresa Bematech 
Valor: R$100.001,40 
 
 
Investimento 02: 
Ativo: Compra de 1110 cotas do fundo imobiliário MXRF11 – Maxi 
Renda 
Valor: R$100.034,40 
 
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Investimento 03: 
Ativo: 10 Tesouro Selic 2021 (LFT – R$6.935,90 ) e 11 Tesouro 
IPCA+ com Juros Semestrais 2050 (NTNB – R$2.702,95) 
Valor: R$99.091,45 
 
 
Investimento 04: 
Ativo:Aplicação em fundo indexado cambial. 
Valor: R$100.000,00 
 
 
Investimento 05: 
Ativo: Aplicação do saldo remanescente em LCI 
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 Valor: R$100.872,75 
 
 
 
 
Alocação de ativos: 
Mercado de ações: 20% 
Fundos Imobiliários: 20% 
Tesouro Direto: 19,82% 
Fundo Cambial: 20% 
CDB: 20,18% 
 
Conclusão: 
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63 
Independente da quantia de dinheiro aplicada, é possível investir 
focando e aproveitando sempre os benefícios de uma diversificação de 
ativos bem feita. 
Há casos e momentos de nossas vidas em que passamos por 
momentos com maior ou menor aversão ao risco, podendo variar os 
percentuais entre as modalidades de investimento. O mais importante é 
ter em mente a importância da diversificação e se especializar de forma 
constante em cada tipo de investimento aplicado. 
Lembrando que, todas as operações acarretam custos (corretagem 
e custódia) ao investidor, cabendo a ele avaliar cada caso e buscar 
alterativas e instituições que tenham o melhor custo vs benefício. 
Obviamente, quem possui quantia substancial de dinheiro precisa 
(em teoria) estar mais diversificado do que quem tem pouco dinheiro. Na 
chamada “fase da colheita dos frutos” ou, se preferir, próximo da 
independência financeira, o investidor está mais preocupado em crescer 
de forma sustentável e com pouco risco, primando sempre pela qualidade 
do seu portfólio. 
Nesta sessão, ficam duas mensagens: 
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64 
1) Não existe valor mínimo para investimento. Com R$500,00 já é 
possível montar uma carteira confiável e diversificada. 
2) Não importa se você possui R$500,00 ou R$ 500.000,00, prime 
sempre pela diversificação de seu portfólio. Se não o fizer, tenha 
consciência dos riscos envolvidos em cada operação e tipo de 
investimento aplicado. 
 
Apenas para recapitular: Os ativos descritos ao longo do artigo 
servem APENAS para ilustração. Não é recomendável a aplicação em tais 
investimentos sem um conhecimento específico em cada área. Indicamos, 
ao longo do texto, alguns cursos e artigos que podem auxiliar de forma 
substancial no aprendizado e conhecimento de tais alternativas de 
investimento. 
 
 
 
 
 
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Módulo 03: Os Juros Compostos 
 Muitas vezes nos deparamos com pessoas que dizem que não existe 
receita mágica para enriquecer. 
Lamentamos lhe informar, querido leitor, mas estas pessoas estão 
cobertas de razão. 
O que existem são facilitadores que, se usados com sabedoria, 
reduzem de forma significativa o tempo e o esforço para chegar em nossos 
objetivos. 
O Pensamento da população 
Por quantas vezes você já chegou no final do mês com aqueles 
míseros R$100,00 na conta e encontrou um lugar para gasta-lo pois ‘Se é 
pra guardar R$100,00 por mês, melhor não guardar nada’? Saiba que você 
pode estar cometendo um dos maiores erros do ponto de vista dos juros 
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compostos. Quantias pequenas de capital, se aplicadas com disciplina, 
proporcionam um grande montante com o passar dos anos. 
 
 
#1 DICA DO POBRE: Não subestime pequenas quantidades de 
dinheiro, elas podem lhe surpreender no longo prazo. 
Para provar que o que escrevemos aqui tem embasamento, Albert 
Einstein já dizia a muito tempo atrás que os juros compostos são a oitava 
maravilha do mundo. Segundo Albert, o poder de multiplicação do capital 
é enorme, baseando-se em três variáveis: juros, capital investido e tempo, 
sendo este último o mais importante. Abordaremos todos estes fatores ao 
longo do artigo de hoje. 
Utilize o tempo a seu favor 
O fator tempo acaba sendo o principal ponto na disciplina de longo 
prazo. Quanto maior o horizonte de investimento, mais os juros compostos 
vão trabalhar a nosso favor. Neste ponto cabe-se destacar que o fator 
tempo vale também para dívidas contraídas, ou seja, em um 
financiamento, quanto maior for o prazo, maior será a quantidade de juros 
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deixada para a instituição fornecedora do capital. Uma dívida com juros 
altos cresce de uma forma assustadora para o devedor desavisado, como 
por exemplo dívidas de cartões de crédito e cheques especiais. Por isso, é 
muito melhor receber juros (investir) do que paga-los (se endividar). 
 
 #2 DICA DO POBRE: Veja o efeito bola de neve como um incentivo 
para investir. Monitore suas metas e a realização dos objetivos. Evitar 
utilizar esse dinheiro para outros fins fora do seu planejamento. 
Como temos o fator tempo como o principal elemento da 
multiplicação de capital, podemos concluir que quanto antes iniciarmos 
nossa vida financeira controlada, maiores as chances de sucesso no longo 
prazo. É comum que no início de nossas vidas não tenhamos muitos 
recursos para investir. Outro fator complicador são as armadilhas do 
consumismo, que afetam a esmagadora maioria dos jovens. 
 
#3 DICA DO POBRE: Tenha sempre em mente que o tempo é o 
melhor amigo do investidor. 
Seu maior aprendizado: a disciplina 
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Mais importante do que o valor guardado no início de nossa 
trajetória é a disciplina adquirida com tais hábitos. A disciplina é algo que 
levaremos por toda a vida, ou seja, no momento em que tivermos 
condições financeiras mais privilegiadas, já teremos uma grande bagagem 
como administradores de nossos recursos, facilitando assim a 
multiplicação de capital e minimizando as chances de fracasso. 
 
Duas formas de rentabilidade: juros simples e compostos 
Para evidenciar o poder dos juros compostos em nossos cálculos, 
tomamos como exemplo um investimento de R$1500,00 aplicados a uma 
taxa de 5% ao ano durante 27 anos. Caso o investidor não tenha reaplicado 
seus juros, ou seja, não tenha utilizado o poder dos juros compostos em 
seu cálculo, o montante obtido ao final do período seria de R$479.000,00. 
Agora, caso o investidor tivesse reaplicado seus juros, utilizando a mágica 
dos juros compostos a seu favor, nesta mesma simulação este investidor 
contaria com um capital de R$1.000.000,00. Mais do que o dobro, nada 
mal, não? 
A grande diferença entre as duas simulações é a formula de 
aplicação dos juros. Enquanto os juros simples são calculados apenas 
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sobre a quantia investida, os juros compostos são calculados sobre o 
principal e os rendimentos obtidos com juros nos períodos anteriores. Daí 
o apelido “juros sobre juros”. Nos juros compostos o capital se transforma 
em uma espécie de bola de neve que vai aumentando cada vez mais. 
 
#4 DICA DO POBRE: Quanto maior a parte de sua renda que você 
investir, maior será o crescimento do seu patrimônio e menor será a 
trajetória no longo prazo. 
 
Maximize a rentabilidade de seus investimentos 
Outro fator que deveser rigorosamente observado é a 
rentabilidade obtida nos investimentos de longo prazo. 
Na atualidade, o fator rentabilidade tem sido o maior desafio dos 
investidores. Podemos buscar maiores rentabilidades em mercados de 
renda variável, como ações e fundos imobiliários, porém estes métodos de 
investimento nos trazem maiores riscos, podendo também causar 
prejuízos ao capital já acumulado. Alternativas mais conservadores e com 
menores riscos também não faltam: Tesouro Direto, Renda Fixa, Poupança. 
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70 
Todas as opções nos oferecem menores rentabilidades com riscos bastante 
reduzidos. 
 
 
#5 DICA DO POBRE: No longo prazo, diferenças percentuais nas 
rentabilidades causam enormes variações de capital. 
Aplique mensalmente de acordo com seu planejamento financeiro 
Um dos erros que muitos jovens cometem é de abdicar da vida 
atual para poupar tudo de forma fervorosa, pensando somente no futuro. 
Por outro lado, a esmagadora maioria dos jovens possui um perfil 
contrário: gastar tudo o que há (e o que não há também) em bens e 
proveitos na atualidade, não se preocupando com o futuro. 
Qual dos dois perfis está correto? Nenhum. 
Devemos aplicar o equilíbrio em nossas vidas, vivendo de forma 
agradável, ou seja, não se privando dos prazeres da vida, mas também com 
um olho no futuro. É neste ponto que o planejamento financeiro surge 
para nos ajudar. Devemos montar uma trajetória de longo prazo, com 
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aportes mensais que não comprometam a nossa qualidade de vida e que 
irão nos proporcionar conforto e estabilidade no futuro. 
 
 
#6 DICA DO POBRE: Aplique mensalmente valores definidos em 
seu planejamento financeiro. Lembre-se de não deixar de viver o presente 
para viver o futuro, devemos tratar de aproveitar ao máximo todos os 
momentos da vida, com consciência e responsabilidade. 
Feitas as devidas explicações, preparamos algumas simulações de 
investimentos feitos a juros compostos ao longo do tempo para 
evidenciarmos a evolução gradativa do capital. Vamos separar os 
exemplos por tipo de investimento, considerando os seguintes 
parâmetros: 
 
Poupança: Rentabilidade líquida de 0,5% ao mês. 
Renda Fixa CDI: Rentabilidade líquida de 0,9% ao mês. 
Tesouro Direto: Rentabilidade líquida de 1% ao mês. 
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Fundos Imobiliários: Rentabilidade líquida de 1,1% ao mês. 
Mercado de ações: Rentabilidade líquida de 1,2% ao mês. 
 
IMPORTANTE: As rentabilidades aqui simuladas, com exceção 
da poupança de da renda fixa, são valores fictícios. Obter ou não 
obter tais rentabilidades vai da capacidade de cada investidor em 
avaliar as melhores opções de investimento e aplicar seus recursos 
de forma correta e consciente. De nada adianta pouparmos valores 
de forma fervorosa se não aprendermos a rentabilizar nosso capital. 
Dito e entendido isto, vamos as simulações: 
 
Rendimentos de Poupança: 
Case 1: R$100,00 aplicados mensalmente na poupança durante 20 
anos. 
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Case 2: R$500,00 aplicados mensalmente na poupança durante 20 
anos. 
 
 
Case 1: R$1000,00 aplicados mensalmente na poupança durante 20 
anos. 
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Rendimentos de Renda Fixa CDI: 
Case 1: R$100,00 aplicados mensalmente na renda fixa CDI durante 
20 anos. 
 
 
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Case 1: R$500,00 aplicados mensalmente na renda fixa CDI durante 
20 anos. 
 
 
 
Case 1: R$1000,00 aplicados mensalmente na renda fixa CDI 
durante 20 anos. 
 
 
Rendimentos de Tesouro Direto: 
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Case 1: R$100,00 aplicados mensalmente no Tesouro Direto 
durante 20 anos. 
 
 
 
Case 1: R$500,00 aplicados mensalmente no Tesouro Direto 
durante 20 anos. 
 
 
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Case 1: R$1000,00 aplicados mensalmente no Tesouro Direto 
durante 20 anos. 
 
 
 
 
Rendimentos de Fundos Imobiliários: 
Case 1: R$100,00 aplicados mensalmente em Fundos Imobiliários 
durante 20 anos. 
 
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Case 1: R$500,00 aplicados mensalmente em Fundos Imobiliários 
durante 20 anos. 
 
 
 
Case 1: R$1000,00 aplicados mensalmente em Fundos Imobiliários 
durante 20 anos. 
 
 
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Rendimentos de Ações: 
Case 1: R$100,00 aplicados mensalmente em ações durante 20 
anos. 
 
 
 
Case 1: R$500,00 aplicados mensalmente em ações durante 20 
anos. 
 
 
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Case 1: R$1000,00 aplicados mensalmente em ações durante 20 
anos. 
 
 
 
 
Veja que, se você iniciar sua vida financeira de forma adequada já 
na juventude, as chances de se tornar milionário antes dos 50 anos são 
muito grandes. A grande palavra que deve reinar neste período é a 
disciplina. 
IMPORTANTE: Não deixe de viver o hoje para viver o futuro. A 
principal regra é o equilíbrio. 
 
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81 
 
 
 
 
 
 
 
Módulo 04: Iniciando nos Investimentos 
 Quem investe com disciplina sabe que não existe sonho impossível 
de realizar. Comprar uma casa, um barco ou um carro só depende de duas 
coisas: tempo e planejamento. 
Não acredita? Então acompanhe esta simulação sobre como uma 
pessoa pode chegar à aposentadoria com R$ 1 milhão no bolso. 
 Como ter R$ 1 milhão aos 65 anos* (Considerando um rendimento 
médio de 10% ao ano acima da inflação) 
 
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82 
Se você começar a investir aos 20 anos 
Economizando R$ 110,92 por mês, durante todo o período, você 
terá R$ 1.000.000,00 aos 65 anos. Sem apertos, você seráum milionário. 
 
 
 
 
Se você começar a investir aos 30 anos 
Economizando R$ 294,22 por mês, durante todo o período, você 
terá R$ 1.000.000,00 aos 65 anos. Com organização, será um milionário. 
 
Se você começar a investir aos 40 anos 
Economizando R$ 810,82 por mês, durante todo o período, você 
terá R$ 1.000.000,00 aos 65 anos. Com algum esforço, será um milionário. 
 
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83 
Mas se você começar a investir só aos 50 anos 
Economizando R$ 2.509,76 por mês, durante todo o período, você 
terá R$ 1.000.000,00 aos 65 anos. Vai ser mais difícil, mas não será 
impossível ficar milionário. 
 
 
 
Agora se você começar a investir aos 60 anos 
Economizando R$ 13.061,44 por mês, durante todo o período, você 
terá R$ 1.000.000,00 aos 65 anos. 
Portanto, quanto mais cedo você iniciar o hábito de investir, mais 
próximo estará de se tornar um milionário. 
Você pode usar a mesma lógica para alcançar muitos outros sonhos. 
O que precisa é de organização e disciplina. Por que não sonhar 
alto? 
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84 
4.1 Criando sua conta: Bancos 
 
 Antes de abrir uma conta bancária, você precisa tomar certos 
cuidados como: ler atentamente o contrato de abertura de conta (ficha-
proposta), não assinar nenhum documento antes de esclarecer todas as 
dúvidas (inclusive referentes a tarifas, juros e outros encargos) e solicitar 
cópia dos documentos que assinou. 
 
Para facilitar a sua vida, separamos algumas dúvidas frequentes. 
Confira: 
Por que devo ter conta em banco? 
Além de haver momentos em que você precisará ter cheque ou 
cartão, é mais seguro deixar seu dinheiro no banco do que ficar andando 
com a carteira cheia por aí. Além disso, na poupança, seu dinheiro cresce e 
se multiplica, o que não acontece se ele estiver num cofrinho ou debaixo 
do colchão da sua casa. 
Que informações o banco deve me prestar no ato de abertura 
da minha conta? 
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Informações sobre direitos e deveres do correntista e do banco, 
constantes de contrato, como: 
• Condições para fornecimento de talonário de cheques; 
 • Necessidade de você comunicar, por escrito, qualquer mudança 
de endereço ou número de telefone; 
 • Condições para inclusão do nome do depositante no Cadastro de 
Emitentes de Cheque sem Fundos (CCF); 
 • Informação de que os cheques liquidados, uma vez 
microfilmados, poderão ser destruídos; 
 • Tarifas de serviços, incluindo a informação sobre serviços que 
não podem ser cobrados; 
 • Saldo médio mínimo exigido para manutenção da conta. 
Todos esses assuntos devem estar previstos em cláusulas 
explicativas na ficha-proposta. 
 
Como funciona a conta-corrente? 
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Oferece operações como verificação do saldo, saques e 
transferências. Evite usar serviços fora do pacote - eles são cobrados à 
parte. 
Como funciona a poupança? 
A conta poupança serve pra juntar dinheiro pra compras grandes, 
como reforma ou financiamento. Algumas permitem programar o 
depósito, bom para quem é esquecida. 
 
O menor de idade pode ser titular de conta bancária? 
O jovem menor de 16 anos precisa ser representado pelo pai, mãe 
ou responsável legal. O maior de 16 e menor de 18 anos não-emancipado 
deve ser assistido pelo pai, mãe ou pelo responsável legal. 
 
Custos Bancários: 
Atente sempre para os custos. Isso é importante principalmente se 
você quiser fazer a chamada portabilidade de crédito, levando seu 
empréstimo ou financiamento de uma instituição para outra que cobre 
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juros menores. Ao fazer isso, porém, é necessário verificar se a nova 
instituição não vai acabar sendo mais cara na cobrança de tarifas, por 
exemplo. 
Compare as tarifas cobradas: os bancos oferecem uma miríade de 
pacotes de tarifas, com custos bastante variáveis, além de algumas opções 
isentas de qualquer cobrança. O pacote de serviços essenciais padronizado 
pelo Banco Central é uma das cestas gratuitas que toda a instituição é 
obrigada a oferecer. 
 
Mas se seus objetivos requererem pacotes mais sofisticados, vale a 
pena comparar os preços das cestas e dos serviços avulsos pelo site 
Febraban Star, um serviço da Federação Brasileira de Bancos. 
Recentemente, o BC padronizou outros cinco pacotes de tarifas, de forma a 
facilitar a comparação de custos entre os bancos. 
Compare as taxas de juros: ainda que seu objetivo ao começar um 
relacionamento com um banco não seja contratar uma linha de crédito 
logo de cara, é possível que, em breve, você precise deste serviço. As taxas 
de juros dependem muito do relacionamento dos clientes com os bancos, 
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88 
mas vale a pena pesquisar as taxas mínimas e máximas de empréstimos e 
financiamentos. 
Pesquise os custos dos investimentos: se você pretende ao menos 
tentar investir em algum produto financeiro do banco no qual vai abrir 
conta, vale a pena pesquisar também as taxas de administração dos fundos 
de investimento aos quais você teria acesso como correntista. Essa 
recomendação vale, sobretudo, para os fundos de renda fixa, que têm a 
rentabilidade mais impactada quando a taxa é muito alta. Observar o 
histórico de rentabilidade desses fundos também é fundamental. 
 
Verifique os indicadores ligados a reclamações: o Banco Central 
dispõe de um ranking atualizado mensalmente com os bancos com mais 
reclamações fundamentadas de clientes. Além disso, sites como o Reclame 
Aqui reúnem queixas informais de consumidores que querem que as 
empresas resolvam seus problemas. No primeiro caso, trata-se de 
números oficiais, ponderados pela base de clientes, de forma a verificar 
quais bancos têm mais queixas em comparação ao número de correntistas. 
No segundo caso, o cliente potencial pode ter uma ideia da natureza das 
reclamações e do tipo de problema que ele pode vir a enfrentar. Claro que 
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uma queixa pontual não significa que você vai ter o mesmo problema; mas 
muitas queixas de uma mesma natureza podem sinalizar uma cilada. 
Cheque a qualidade do internet banking: fazer transações bancárias 
pela internet é uma verdadeira mão na roda. Verifique com os clientes dos 
bancos comparados sobre a qualidade do internet banking e a diversidade 
de produtos online. 
Escolha a agência certa: alguns bancos brasileiros têm um número 
elevado de agências, quase uma em cada esquina. A escolha da agência 
também pode fazer muita diferença no tipo de relacionamento que você 
vai ter com o banco. Converse com clientes sobre o que eles acham do 
atendimento em suas respectivas agências para descobrir se há problemas 
aparentemente sistêmicos – como filas longuíssimas em várias delas – ou 
se o atendimento é tranquilo. 
 
4.2 Criando sua conta: Corretoras 
 
A maioria das pessoas já ouviu falar das corretoras de valores, mas 
são poucos os investidores que realmente fazem uso delas para investir. A