Cartão de Crédito

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CARTÃO DE CRÉDITO
CARTÃO DE CRÉDITO
O uso do cartão de crédito vem crescendo ao longo dos anos acompanhando o 
aumento da renda e os avanços, em geral, conquistados pela sociedade brasileira. 
Facilidade, segurança e a ampliação das possibilidades de compras são pontos 
que agradam a população na hora de efetuar seus pagamentos com cartão.
Trata-se de um meio de pagamento eletrônico, que possibilita o portador do 
cartão adquirir bens e serviços, pelo preço à vista, nos estabelecimentos creden-
ciados. Vale lembrar que, hoje, a legislação permite que o lojista pratique preços 
diferentes para pagamentos feitos em cartão e pagamentos feitos em dinheiro.
Para o estabelecimento comercial, o cartão de crédito pode ser visto como 
um indutor do crescimento nas vendas, pois, em muitos casos, o cliente está 
sem dinheiro no bolso, mas tem limite em seu cartão de crédito e, com isso, pode 
efetuar a compra. Contudo, há também desvantagens, como o rebate no preço à 
vista e também pela demora no prazo de repasse dos recursos provenientes das 
vendas, além do pagamento de uma comissão ao credenciador.
OObs.:� Esse rebate diz respeito ao valor que é descontado do lojista sobre o valor 
da compra feita pelo cliente.
O pagamento dos bens e/ou serviços adquiridos com o cartão de crédito 
ocorrerá na data de vencimento da fatura, escolhida pelo portador/titular, con-
forme as datas disponibilizadas pelo emissor. Quem usa o cartão de crédito e 
paga o valor integral da fatura no mês seguinte percebe uma vantagem real de 
ganhos sobre a inflação, uma vez que pagará o preço que estava vigente no dia 
da compra. Além disso, o portador do cartão pode ajustar as suas necessidades 
de consumo de acordo com as suas disponibilidades momentâneas de caixa.
Apesar de ser vantajoso para o lojista, o cartão de crédito pode ser uma des-
vantagem para o consumidor, pois há a possibilidade de que ele incentive o con-
sumo nos momentos em que o consumidor não desejava comprar, mas tinha o 
desejo de poupar.
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O cartão de crédito é um tipo de crédito automático, ou seja, é uma operação 
de crédito rotativo, visto que um limite de crédito é estabelecido para o cliente. 
É possível que o portador do cartão não faça o uso desse limite, contudo, caso 
ultrapasse o valor preestabelecido, então é possível que novas compras não 
sejam mais aprovadas. Todavia, quando o portador do cartão efetua o paga-
mento de algum valor definido em sua fatura, o limite de crédito é imediatamente 
reestabelecido.
O cartão de crédito pode ser de uso nacional (aceito somente no Brasil) ou 
internacional (aceito no Brasil e no exterior). Os procedimentos utilizados para 
realizar compras com cartões de crédito, débito ou pré-pago, seja em moeda 
nacional ou em moeda estrangeira, são considerados arranjos de pagamentos e 
estão sujeitos às normas disciplinares previstas na Lei n. 12.865/2013.
Principais bandeiras de cartões de crédito:
O Banco Central definiu três modalidades de instituições de pagamento:
• As emissoras de instrumento de pagamento pós-pagos (os cartão de cré-
dito pós-pagos),
• As emissoras de moeda eletrônica, quando gerenciam transações pré-
-pagas (os cartões pré-pagos) e
• As credenciadoras de lojistas (empresas como Cielo e Rede, que capturam 
compras com cartão no varejo).
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As atividades das instituições de pagamento estão sujeitas à regulamentação 
baixada pelo Conselho Monetário Nacional e pelo Banco Central, nos termos dos 
arts. 6º a 11 da Lei n. 12.865/2013. A sociedade administradora de cartões de cré-
dito pode se recusar a conceder cartões aos interessados, visto que essas insti-
tuições podem estabelecer critérios próprios para a concessão de um cartão de 
crédito, em decorrência de sua política de crédito e ao chamado risco de crédito.
A regulamentação em vigor proíbe o envio do cartão de crédito sem a prévia 
solicitação do cliente. As instituições financeiras devem assegurar o encaminha-
mento do cartão ao domicílio do cliente ou a sua habilitação, somente por meio 
da expressa autorização do cliente.
Os valores referentes à fatura desse cartão de crédito podem ser debitados 
diretamente em conta, contudo isso deve ser previamente autorizado pelo titular, 
seja por escrito ou por meio eletrônico. Isso também pode ser feito no momento 
da abertura da conta de depósito e o débito automático pode ser cancelado a 
qualquer momento, a pedido do cliente. 
O contrato do cartão de crédito também pode ser cancelado a qualquer 
momento, mesmo que ainda existam compras parceladas com parcelas que 
ainda serão pagas. No entanto, esse cancelamento não extingue com essas 
parcelas que estão pendentes de pagamento.
Por meio da Resolução n. 3.919/2010, o Conselho Monetário Nacional padro-
nizou a cobrança de tarifas sobre cartões de crédito. Hoje, só podem ser cobra-
das as tarifas previstas nessa resolução.
Segundo essas normas, existem dois tipos de cartão de crédito:
• Bábico.: é o cartão de crédito exclusivo para o pagamento de compras, 
contas ou serviços. O preço da anuidade para a sua utilização deve ser o 
menor preço cobrado pela emissora entre todos os cartões oferecidos. As 
instituições financeiras estão obrigadas a oferecer o cartão básico, que não 
pode ser vinculado a programas de benefícios ou recompensas;
• Diferenciado.: é o cartão de crédito que, além de permitir pagamentos, 
está associado a programas de benefícios ou recompensas. O preço da 
anuidade deve abranger essa participação do usuário nos programas de 
benefícios e recompensas associados ao cartão.
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Ambos os cartões podem ser nacionais ou internacionais. Além disso, podem 
ser emitidos tanto para pessoas físicas quanto para pessoas jurídicas. Nesse 
último caso, os cartões serão emitidos em nome dos sócios ou funcionários, 
podendo constar o nome da empresa que assume a responsabilidade perante 
ao emissor.
O cartão contém, geralmente, as seguintes características:
• Nome do portador;
• Número do cartão;
• Data de validade;
• Espaço para assinatura;
• Itens de segurança (hologramas e outros sinais específicos);
• Tarja magnética e/ou “chip”; e
• Identificação do emissor e da bandeira.
Cinco tarifab por berviçob prioritáriob.:
• Anuidade (paga, independentemente do uso do cartão, contudo a adminis-
tradora de cartões pode não cobrar essa tarifa);
• Emissão de segunda via do cartão (não pode ser cobrada quando a substi-
tuição é feita por conta da expiração da data de validade do cartão);
• Uso do cartão para saque em espécie;
• Uso do cartão para pagamento de contas (por exemplo, faturas e boletos 
de cobranças de produtos e serviços); e
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• Pedido de avaliação emergencial do limite de crédito (a tarifa é paga pelo cliente, 
contudo não há garantia de que o limite será efetivamente aumentado).OObs.:� A anuidade do cartão básico nacional deve ser inferior à do cartão 
internacional.
Trêb tarifab por berviçob diferenciadob.:
• Envio de mensagem automática relativa à movimentação ou lançamento 
em cartão de crédito;
• Fornecimento de plástico de cartão de crédito em formato personalizado; e
• Fornecimento emergencial de segunda via de cartão de crédito.
Devem conbtar nob demonbtrativob e/ou faturab menbaib, no mínimo.:
• Limite de crédito total e limites individuais para cada tipo de operação de 
crédito passível de contratação;
• Gastos realizados com o cartão, por evento, inclusive quando parcelados;
• Identificação das operações de crédito contratadas e respectivos valores;
• Valores relativos aos encargos cobrados, informados de forma separada 
de acordo com os tipos de operações realizadas com o cartão;
• Valor dos encargos a serem cobrados no mês seguinte, no caso de o cliente 
optar pelo pagamento mínimo da fatura;
• Custo Efetivo Total (CET), para o próximo período, das operações de cré-
dito passíveis de contratação; e
• Taxas dos encargos de atraso no pagamento ou na liquidação de obrigações.
O limite de crédito concedido ao cliente é livremente definido pela instituição e 
deve ser compatível com o perfil do cliente. Além disso, deve ser informado nas 
faturas e/ou demonstrativos encaminhados ao cliente. Se a instituição decidir alte-
rar os limites de crédito, sem pedido prévio do cliente, há duas situações possíveis:
• No caso de redução, ela deve comunicar previamente o interessado, com, 
no mínimo, 30 diab de antecedência;
• No caso de aumento, deve haver concordância prévia do cliente.
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O cliente pode, a qualquer tempo, solicitar a alteração desse limite de crédito. 
Cabe à instituição financeira analisar e decidir se concede ou não essa alteração.
Não há um limite máximo para as taxas de juros que são cobradas pela ins-
tituição financeira que fornece o cartão de crédito. As taxas de juros são livre-
mente pactuadas entre essas instituições e seus clientes, isso na teoria. Com o 
objetivo de diminuir o risco do superendividamento, o CMN tem adotado medi-
das que visam proteger o portador do cartão de crédito.
Até recentemente, o CMN definia um percentual mínimo da fatura que deve-
ria ser pago mensalmente pelo cliente. Hoje, não existe mais esse percentual 
mínimo estipulado pelo CMN, pois cabe às administradoras de cartões de cré-
dito definir qual será o percentual mínimo a ser pago pelo seu cliente, de forma 
pactuada entre as duas partes. Caso haja alteração nesse percentual mínimo, o 
cliente deverá ser comunicado com, no mínimo, 30 dias de antecedência. 
Há contratos em que o cliente precisa pagar o valor total da fatura no ven-
cimento, mas há outros em que o cliente pode pagar um valor inferior ao total, 
desde que efetue o pagamento do valor mínimo mensal estabelecido contratu-
almente. Contudo, nessa última situação, o cliente passa a ser financiado por 
uma operação de crédito relacionada que tem a ver com a diferença entre o valor 
total da fatura e o valor que foi pago efetivamente. Em geral, esse financiamento 
ocorre na modalidade de crédito rotativo, modalidade de crédito para financia-
mento da fatura do cartão sem data e parcelas definidas para o cliente.
A utilização do crédito rotativo sujeita o titular do cartão ao pagamento de juros 
e demais encargos. Com a entrada em vigor da Resolução CMN n. 4.549/2017, 
o saldo devedor da fatura de cartão de crédito, quando não pago integralmente 
até o vencimento, somente pode ser mantido em crédito rotativo até o venci-
mento da fatura subsequente. O pagamento da fatura do próximo mês poderá 
ser feito com recursos do próprio cliente ou obtidos na própria instituição, por 
meio de operação de crédito em outra modalidade diferente do crédito rotativo.
Em geral, essas instituições oferecem a opção de parcelamento de fatura, mas 
o cliente pode obter crédito em outra instituição para liquidar a dívida do cartão de 
crédito. A instituição financeira também pode efetuar o parcelamento automático 
do saldo do crédito rotativo, desde que haja previsão desse financiamento auto-
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mático descritas em contrato. Nesse caso, a taxa de juros desse financiamento 
deve ser menor do que aquela praticada no crédito rotativo. Além disso, a insti-
tuição deve prestar informações claras e precisas na fatura entregue ao cliente 
para fins de entendimento dessa sistemática. O cliente pode aceitar as condições 
de financiamento oferecidas pela instituição, contudo também pode negociar as 
condições da nova operação nos canais de atendimento da instituição.
O cliente também pode solicitar o cancelamento das cláusulas contratuais 
sobre parcelamentos automáticos. A instituição financeira que concedeu o crédito 
rotativo não é obrigada a oferecer o parcelamento do saldo devedor da fatura. A 
operação de crédito depende do interesse das duas partes. 
Contudo, caso a instituição tenha interesse em oferecer essa possibilidade 
de parcelamento da fatura, as condições oferecidas por ela devem ser mais van-
tajosas do que aquelas praticadas no crédito rotativo.
Os valores relativos às novas compras de cada período podem ser financia-
das por meio de novo crédito rotativo até o vencimento da fatura seguinte, em 
novo período.
Exemplo prático – Fatura de Cartão de Crédito.:
AOril.:
• Valor total: R$ 2.000,00.
• Pagou mínimo de 25%: R$ 500,00.
• Restou saldo de: R$ 1.500,00.
Em maio, como fica a fatura:
• Saldo anterior: R$ 1.500,0
• Juros rotativo – 10%: R$ 150,00
• Novas compras: R$ 600,00
• Parcela financ.: R$ 200,00
• Total da fatura: R$ 2.450,00
Mínimo que deve ber pago em maio.: R$ 1.500,00 + R$ 150,00 + R$ 150,00 
+ R$ 200,00 = R$ 2.000,00.
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Se não houver o pagamento total do saldo devedor da fatura que já tiver sido 
financiada por 30 dias no crédito rotativo, ou se a instituição financeira não acei-
tar nenhuma forma de parcelamento desse pagamento, estará configurada a 
situação de inadimplência desse cliente.
Quando o cliente fica em situação de inadimplência, podem ser cobrados os 
seguintes encargos, além de estar sujeito ao bloqueio do uso do cartão:
• Juros remuneratórios, por dia de atraso sobre a parcela vencida ou sobre o 
saldo devedor não liquidado;
• Multa; e
• Juros de mora.
Em relação aos juros remuneratórios, somente podem ser cobrados os juros 
acordados em contrato e a taxa praticada deve ser:
• Para os valores associados a operações de parcelamento do saldo deve-
dor da fatura contratadas após o cliente permanecer 30 dias no rotativo: a 
taxa da respectiva operação de parcelamento;
• Para os demais valores em atraso: a taxa de juros da modalidade de cré-
dito rotativo.
TIPOS DE CARTÕES ESPECIAIS
Cartão co-branded.: é o cartão de marca compartilhada. Nessa modalidade, 
o beneficiário é o portador do cartão, que recebe descontos na compra de pro-
dutos ou serviços da marca associada. Esse tipo de cartão reflete uma parceria 
de marketing que tem por objetivo fidelizar o cliente. 
Cartão afinidade: nesse caso, a entidade que o portador tem afinidade é a 
beneficiada. Trata-se de uma parceria entre a administradora do cartão e organi-
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zações, em princípio, não lucrativas. O objetivo é identificar o cliente com a orga-
nização e, nesse caso, o portador do cartão opta em contribuir ou não, mesmo 
que indiretamente, com essas organizações.
Private Label (retailer card).: é o cartão emitido por lojas de varejo e, em 
geral, só pode ser utilizado nessas lojas ou em estabelecimentos credenciados.
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Charged Card.: é o cartão pré-pago. Nesse caso, o cartão é carregado pre-
viamente com dinheiro.
�����������������������������������Este material foi elaborado pela equipe pedagógica do Gran Cursos Online, de acordo com a 
aula preparada e ministrada pelo professor Cid Roberto. 
A presente degravação tem como objetivo auxiliar no acompanhamento e na revisão do con-
teúdo ministrado na videoaula. Não recomendamos a substituição do estudo em vídeo pela 
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