Qualquer cidadão brasileiro pode ter acesso a serviços bancários criados conforme as normas e resoluções do CMN/Bacen. Para isso, os bancos/CEF ofe...

Qualquer cidadão brasileiro pode ter acesso a serviços bancários criados conforme as normas e resoluções do CMN/Bacen. Para isso, os bancos/CEF oferecem muitas opções de poupança, de empréstimos e financiamentos a seus clientes, considerando a necessidade e disponibilidade de recursos. Nesses produtos, as condições, as taxas, os prazos e valores variam de acordo com cada situação/cliente. Buscando mais liquidez e garantia, o setor bancário brasileiro sofreu um processo de forte transformação e consolidação a partir da adoção do Plano Real, em 1994; da instituição do Programa de Estímulo à Reestruturação e ao Fortalecimento do Sistema Financeiro Nacional (Proer), em 1995; e da criação do Programa de Incentivo à Redução do Setor Público Estadual na Atividade Bancária (Proes), em 1996. Desde então, as instituições financeiras criaram o conceito de mesa de operações, na qual centralizam a maioria das operações de suas áreas de mercado, ou seja, suas operações comerciais que envolvem a captação de recursos (operações passivas) e a concessão de créditos (operações ativas). Nas mesas de operações são definidas as operações comerciais que envolvem a definição de taxas de juros para captação e para concessão de créditos e, assim, é estabelecido o conceito de spread bancário, que é a diferença entre o custo do dinheiro captado e o preço do dinheiro vendido na concessão de créditos. Spread bancário é o lucro da instituição financeira na intermediação dos recursos. A regulamentação atualmente em vigor classifica em quatro modalidades os tipos de serviços prestados aos clientes pelas instituições financeiras e demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central:


a) serviços essenciais;
b) serviços prioritários;
c) serviços especiais;
d) serviços diferenciados.