Mariana, funcionária pública (CLT com convênio), busca crédito para uma reforma. Ao comparar as opções, ela encontra no Banco X um Crédito Pessoal (4% a.m., 36 meses) e, no Banco Y, um Crédito com desconto automático na fonte pagadora do salário (2% a.m., 72 meses). Mariana questiona: "Como pode uma linha de crédito que me dá o dobro do tempo para pagar (72 meses vs. 36 meses) ter uma taxa de juros que é a metade da outra? Não deveria ser o contrário, já que o risco do banco em um prazo tão longo é maior?"
Como você, profissional CPA, deve explicar a razão técnica para a disparidade entre as taxas de juros, focando no risco da operação?
A) O prazo de 72 meses no Crédito Consignado é subsidiado pelo Governo Federal, o que obriga os bancos a oferecerem taxas menores para estimular o consumo de longo prazo, independentemente do risco do cliente.
B) O Crédito Consignado possui um risco de inadimplência muito menor para o banco devido ao desconto direto na folha de pagamento, o que reduz drasticamente o risco de crédito e permite uma taxa de juros inferior, mesmo com prazos mais longos.
C) O banco utiliza o Crédito Pessoal como um instrumento de captação de clientes de alta renda, sendo que a taxa de 4% a.m. é um padrão de mercado estabelecido para evitar a migração de clientes para outras instituições financeiras.
D) A taxa de juros é determinada exclusivamente pela volatilidade da taxa SELIC durante o período do empréstimo; portanto, como o Crédito Consignado possui maior prazo, o banco consegue realizar operações de hedge mais eficientes no mercado futuro.