Apostila - Coaching Financeiro

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COACHING
PLANEJAMENTO
FINANCEIRO
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MOISÉS RIBEIRO
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COACHING
PLANEJAMENTO
FINANCEIRO
Sumário
1. CONSCIÊNCIA FINANCEIRA
Educação Financeira X Coaching.................................................................................09
Conheça seu "EU" financeiro....................................................................................11
Entenda a epidemia do desequilíbrio financeiro......................................................13
Saiba exatamente quanto você ganha e gasta...........................................................15
Avaliação de Nível de Independência Financeira........................................................16
Teste do Ciclo Financeiro Pessoal................................................................................19
Ferramenta Crenças...................................................................................................25
Ferramenta Padrão de Gastos por Setor......................................................................27
Ferramenta Renda Mensal.........................................................................................34
2. PROJETOS DE VIDA
Transforme sonhos em projetos realizáveis................................................................37
Saiba o que você quer................................................................................................42
Livre-se de dívidas nocivas..........................................................................................43
Ferramenta Valores....................................................................................................45
Plano de Ação.............................................................................................................48
3. FAZER DINHEIRO
Gaste com Inteligência...............................................................................................53
Procure aumentar suas receitas.................................................................................56
Teste de Capacidade de Construir Riqueza para Casais................................................57
Roda da Abundância...................................................................................................61
4. GUARDAR DINHEIRO
Indicadores de Reserva..............................................................................................65
Viva como um Milionário............................................................................................69
Organize sua vida financeira.......................................................................................70
5. INVESTIR DINHEIRO
Investimentos ............................................................................................................75
Proteja-se de si mesmo ..............................................................................................82
Tabela de Acumulação de R$ 1.000,00........................................................................83
Tabela de R$ 1.000,00/mês para o Resto da Vida........................................................84
6. LEGADO FINANCEIRO
Qual legado financeiro você está deixando para seu filho?.........................................87
Liberdade Financeira: o legado de Andrew.................................................................89
Roda da Independência Financeira.............................................................................93
7. APOSENTADORIA
Esqueça o passado.....................................................................................................97
Tente estimar os gastos que terá ao se aposentar........................................................98
Coloque a inflação na conta........................................................................................98
Saiba que 1 milhão de Reais pode ser pouco...............................................................99
Poupe, no mínimo, 10% do que ganha......................................................................100
Use a regra do 1-3-6-9..............................................................................................101
Tenha um plano de carreira para depois do 60..........................................................102
Saiba que investir bem é tão importante quanto poupar...........................................103
Não fique apenas na renda fixa.................................................................................103
Explore as vantagens do plano de previdência..........................................................104
Compare as taxas dos planos....................................................................................106
Confira os benefícios dos fundos de pensão – mas fique atento aos riscos................106
Escolha como receber os recursos............................................................................107
8. FERRAMENTAS EXTRAS
Checklist semestral do orçamento............................................................................111
Checklist anual do planejamento..............................................................................112
Checklist anual dos investimentos............................................................................113
Checklist anual dos projetos de vida.........................................................................114
Tabela de organização de dívidas..............................................................................115
Referências Bibliográficas........................................................................................116
1
CONSCIÊNCIA
FINANCEIRA
“A elevação do nível de consciência é a chave para 
a transformação sustentável da mente humana”.
– Moisés Ribeiro
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CONHEÇA SEU “EU” FINANCEIRO
O processo de conscien�zação, ou o que eu chamo de descoberta do seu “EU” financeiro, é 
fundamental nessa nova etapa de sua vida e precisa ocorrer em vários níveis. O primeiro passo é 
anotar tudo e chegar aos números: quanto você gasta em cada um dos itens do Apontamento de 
Despesas e qual o impacto que cada a�tude de compra tem em seu orçamento mensal; em outras 
palavras, saber quais são os gastos que desequilibram sua balança.
No entanto, somente os números não bastam. Você também precisa averiguar os padrões de 
comportamento que estão por trás dos números – e o Apontamento de Despesas lhe permi�rá saber, 
por exemplo, com o que você gasta e em quais momentos, ou em que dias da semana ou do mês você 
gasta mais ou menos.
Vivemos em uma sociedade totalmente consumista, em que a maioria dos hábitos de consumo se 
baseia em padrões sociais. A todo o momento, somos bombardeados – crianças, jovens, adultos e até 
mesmo “jovens há mais tempo" – com mensagens de “Compre! Compre! Compre!".
Comprar faz parte. Boa parte das mercadorias à nossa disposição são fundamentais para nossa 
saúde, bem-estar e qualidade de vida. Sugiro, porém, que você faça uma análise do seu 
comportamento de consumo e mude, desde já, os hábitos que não fazem bem para a saúde de suas 
finanças.
Ao registrar os gastos diariamente, é provável que você perceba uma série de compras 
absolutamente dispensáveis, que, no entanto, estão lá, inchando seu orçamento e consumindo seus 
rendimentos. Esse é um mal que você poderá atacar desde o primeiro momento em que decidir lidar 
melhor com seu dinheiro.Observe tudo o que consome e em quais situações essas compras são feitas. Você provavelmente 
perceberá logo que, em diversos momentos, suas compras são mo�vadas pela busca de sa�sfação 
emocional, não da real necessidade de determinado produto. A par�r de agora, pare e reflita antes de 
comprar.
Se você tem pouco tempo para seus filhos e sente-se culpado por isso, não se iluda. Entrar no cheque 
especial para comprar um brinquedo de úl�ma geração, a fim de compensar sua ausência, não é a 
solução. Fazer um esforço para chegar em casa um pouco mais cedo, nem que seja um dia por 
semana, com certeza irá melhorar essa situação e, ainda, preservar sua conta-corrente. Caso seu 
parceiro não lhe dê a atenção que você merece, o melhor a fazer é sentar e tentar resolver essa 
situação juntos. Descontar a raiva que sente dele estourando todos os limites do cartão de crédito só 
fará com que você se sinta pior no final do mês. Se os colegas de trabalho menosprezam sua 
competência, é possível que você precise rever a postura profissional que desenvolveu. De nada 
adiantará ficar com a corda no pescoço para manter o financiamento de um automóvel, esperando 
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que, ao invejarem o carro que você tem, eles passem a admirá-Io ou respeitá-Io.
Em resumo: não tente comprar coisas que seu dinheiro não pode comprar. Tal a�tude apenas lhe 
trará mais sensação de culpa, raiva, insegurança e, o que é pior, desequilíbrio financeiro.
Por isso, toda vez que for comprar algo, procure observar o sen�mento e a mo�vação por trás desse 
ato. Responda com sinceridade se você precisa daquele bem, naquele momento, ou se essa compra 
poderia perfeitamente ser adiada. Acredite: se adiar a compra por um ou dois dias, perceberá, na 
maioria das vezes, que não precisa, de fato, daquele item.
Muitas vezes, grande parte das compras se dá por impulso. Seja como forma de extravasar 
sen�mentos, seja pela sensação de poder que o ato de comprar proporciona. É preciso que você 
deixe de se enganar e esteja determinado a mudar sua vida financeira. Mesmo que a sua saúde 
financeira seja a melhor possível, eu o aconselho a pensar duas vezes em toda e qualquer situação de 
compra.
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ENTENDA A EPIDEMIA
DO DESEQUILÍBRIO FINANCEIRO
Segundo o Novo Dicionário Aurélio da Língua Portuguesa, o significado da palavra diagnos�car é 
“fazer o diagnós�co de algo”, e um dos significados da palavra diagnós�co é “conhecimento das 
doenças pelos sintomas que elas apresentam”.
Isso significa que a palavra diagnos�car não está aqui por acaso. Ela representa a visão que adquiri ao 
longo da vida ao observar o comportamento das pessoas em relação ao dinheiro, percebendo que a 
maioria sofre de uma espécie de doença, um desequilíbrio dos seus “órgãos financeiros”.
O desequilíbrio financeiro é como uma doença que pode apresentar vários sintomas, cada um vai 
exigir um tratamento. Alguns podem sofrer apenas de uma leve “labirin�te financeira”. São aquelas 
pessoas que, vez ou outra, ficam meio desequilibradas, gastam além da medida, mas logo se 
recompõem, estabilizam a situação e seguem adiante.
Há também aqueles cujos membros inferiores são afetados a ponto de ficarem prejudicados e não 
saírem mais do lugar. Você já notou que, para dizer que alguém está em dificuldade financeira, às 
vezes usamos a frase: “Fulano está mal das pernas”? Quem não conhece alguém mais ou menos 
próximo que está com dificuldades de sair do lugar? O que ganha é o que gasta. O que gasta é o que 
ganha. Como se as forças das próprias pernas es�vessem comprome�das, atrofiadas.
Em casos mais graves, o “estar mal das pernas”, que pode ser entendido como não encontrar meios 
para se livrar da dívida do choque especial ou do cartão de crédito, por exemplo, pode evoluir para o 
“estar quebrado” – isto é, falido, sem condições de arcar com as dívidas acumuladas, com restrições 
de crédito e correndo o risco de perder o que conquistou em sua vida.
Todas essas são formas simbólicas de dizer que há uma doença em curso, corroendo a saúde da 
pessoa em questão. O problema se agrava quando a situação sai do controle, ou seja, o desequilíbrio 
financeiro aumenta rapidamente, invadindo a vida profissional, empresarial e familiar do indivíduo, 
sem que se tenha tempo de controlá-lo antes do estrago maior.
Contudo, qualquer que seja a natureza do seu problema, se sua saúde financeira está abalada, você 
precisa de um diagnós�co financeiro imediato. Quanto antes souber a dimensão do problema, mais 
rápido encontrará o caminho para se livrar dele. Conscien�zar-se é o primeiro passo, e para isso você 
terá de refle�r sobre as questões abaixo. Vamos a elas.
FAÇA UM LEVANTAMENTO DOS SEUS RENDIMENTOS
Quando perguntamos a uma pessoa quanto ela ganha, quase sempre recebemos uma resposta que 
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não condiz com a realidade. Por exemplo, imaginemos alguém cujo salário bruto mensal seja mil 
reais. Ao responder quanto ganha por mês, essa pessoa dirá imediatamente: “Eu ganho mil reais”. Se 
for um profissional com carteira assinada, a resposta estará errada, pois desse valor ele precisaria 
deduzir os descontos oficiais, como os do INSS, vale-transporte, vaIe-refeição, assistência médica, 
entre outros. Sendo assim, o valor real do seu ganho mensal seria de aproximadamente 850 reais.
Dependendo de sua faixa de rendimento, você pode pensar: “Mas que importância tem isso? Afinal, 
são só 150 reais de diferença”. 
Digo-lhe, então, que isso é muito importante. Não são somente 150 reais de diferença, mas uma 
diferença de 15% do valor bruto do rendimento, percentual muito representa�vo, 
independentemente da renda em questão.
Por que isso é importante? Porque, ao interiorizar a informação de que ganha mil reais, tal pessoa 
passará informação de que ganha mil reais, tal pessoa passará a viver fora de sua realidade, gastando, 
no mínimo, 15% a mais do que realmente poderia gastar. De modo inconsciente, ela adota o número 
“mil” como parâmetro – contudo esse parâmetro está errado.
Quem deseja obter equilíbrio financeiro precisa ter plena consciência de seus rendimentos, saber 
exatamente o valor disponível para fazer frente às suas despesas, compromissos e inves�mentos. O 
mesmo se aplica a profissionais liberais, autônomos e empresários. É preciso computar de forma 
precisa os valores recebidos ao longo do mês e, se possível, do ano, para descobrir quais são suas reais 
margens de manobra.
Pessoas com rendimentos variáveis podem, igualmente, cair em armadilhas, armazenando na 
memória apenas o rendimento bruto, sem descontar impostos e despesas comuns a quem trabalha 
como autônomo – além de, em certos períodos, poderem ter ganhos bem acima da média, enquanto 
que, em outros, não ter rendimento nenhum. Nesses casos, conhecer com precisão os movimentos 
de entrada de dinheiro é ainda mais importante.
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SAIBA EXATAMENTE 
O QUANTO VOCÊ GANHA E GASTA
Anotar e controlar despesas e receitas não é só uma tarefa maçante. É também uma fonte de 
angús�a. Pesquisas mostram que a maioria das pessoas se sente mal fisicamente ao se debruçar 
sobre as finanças. Um desses estudos, feito pela Universidade de Cambridge, no Reino Unido, em 
2003, indicou que cerca de metade dos entrevistados teve uma aceleração no ritmo de ba�mentos 
cardíacos ao lidar com seu dinheiro. De 11% a 15% disseram sen�r algum �po de mal-estar, como 
náuseas, enjoos e sen�mentos de paralisia ao analisar as contas. A conclusão dessa pesquisa foi que 
um quinto dos britânicos sofria de fobia financeira. 
Dá para passar a vida sem mais essa fonte de estresse, e muitas pessoas fazem justamente isso. Uma 
pesquisa realizada pelo aplica�vo GuiaBolso com cerca de 5.000 usuários mostra que 44% 
superes�mam a renda que têm. Na média, eles acham que ganham 10% mais do que recebem de 
fato. Também é comum subes�mar os gastos. “Na parte das despesas, os maiores erros acontecem 
nos itens que classificamos como 'es�lo de vida'. Em geral,quando colocam no papel, as pessoas se 
surpreendem com o valor gasto com bares e restaurantes”, diz Thiago Alvarez, do GuiaBolso. "Sem 
esse controle é impossível tomar decisões financeiras. É como dirigir sem um painel de controle: você 
só sabe que ficou sem combus�vel quando o carro para no meio da rua.”
Se você ainda não faz um controle de despesas, prepare-se para isso reunindo todos os seus gastos - 
tudo o que está nos cartões de crédito, em débito automá�co, os boletos, os cheques (para quem 
ainda usa) e também os pagamentos realizados em dinheiro. Feito isso, divida os gastos por categoria 
alimentação, moradia, educação, lazer. Há diversas maneiras de fazer essa divisão. Algumas pessoas 
preferem reunir as despesas com filhos num campo específico. Outras incluem a escola das crianças 
no campo “educação”. Da mesma forma, a conta do restaurante pode entrar no campo “alimentação” 
ou “lazer”. Não há certo ou errado: a melhor maneira de organizar é a que facilita seu planejamento. 
Aplica�vos como o GuiaBolso ajudam nessa tarefa. Com a colaboração da consultoria Guide Life, O 
GUIA EXAME DO DINHEIRO preparou uma planilha, que está disponível em h�p://bit.ly/exame-
organizacao-financeira. A planilha também pode ser usada para calcular quanto você recebe por 
mês. O que vale são os ganhos líquidos de impostos. É fundamental incluir todas as fontes de receita – 
salário, trabalhos free-lance, aluguéis aulas, bônus etc.
Uma vez que tenha organizado tudo, você pode apenas atualizar as tabelas periodicamente, a cada 
três ou seis meses, para checar se as contas con�nuam dentro do planejado. Não é necessário fazer 
isso todos os meses. Ao fim do processo, você saberá quanto sobra – ou falta – de dinheiro todos os 
meses. E ai poderá decidir o que fazer. Se sobrar pouco ou nada, será impossível realizar seus 
obje�vos sem promover mudanças. Se faltar dinheiro todo mês, a leitura do item a seguir é 
importante. 
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AVALIAÇÃO DE NÍVEL
 As perguntas a seguir foram elaboradas para pessoas de qualquer idade 
e situação financeira e vão avaliar quanto você está realmente preparado para 
a sua Independência Financeira. Reflita cuidadosamente antes de dar suas 
respostas.
Enquanto responde às perguntas, some 1 ponto para cada resposta SIM, e 
subtraia 1 ponto para cada resposta NÃO.
1) Ao pensar sobre sua aposentadoria ou independência financeira, você se 
sente confiante e não desconfortável? 
2) Você possui um controle detalhado de suas finanças atuais? 
 
3) Mesmo que já seja aposentado, você poupa regularmente parte de sua 
renda?
 
4) O patrimônio ideal para você equivale a 10% do gasto anual da família 
vezes a sua idade. Seu patrimônio (bens e investimentos) é igual ou superior 
a esse valor? 
5) Você contribui para o Instituto Nacional do Seguro Social (INSS)? 
6) Você ainda pode contar com algum valor a ser recebido de herança? 
 
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
DE INDEPENDÊNCIA FINANCEIRA
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8) Você dedica tempo regularmente a estudar algum tipo de investimento? 
 
9) Você já elaborou, mesmo que mentalmente, planos detalhados para ter 
um negócio próprio? 
 
10) Você possui habilidades que permitam obter renda de outra maneira que 
não seja através do trabalho típico desempenhado em sua carreira? 
 
11) Você discute seus planos de aposentadoria com seu(sua) parceiro(a)? 
 
12) Você cultiva amizades fora de sua rede de contatos profissional? 
 
13) A rotina familiar é tão ou mais agradável do que a rotina de trabalho? 
 
14) Independentemente do custo financeiro, seu plano de saúde atual poderá 
ser mantido se você deixar de trabalhar? 
 
15) Você tem planos claros para a vida que deseja levar após parar de 
trabalhar? 
 
TOTAL DE PONTOS: 
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
7) Se preciso, você se sente em condições de prolongar seus planos de 
trabalho? 
SIM NÃO
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Veja abaixo o seu resultado de acordo com o total de pontos calculados:
Até 5 pontos: a independência financeira não é sequer um conceito viável em seus 
planos, quanto mais a ideia de liberdade. Você está completamente amarrado ao 
trabalho para se manter por muitos anos, o que é uma ameaça a seu bem-estar.
Entre 6 e 10 pontos: seu caminho para a aposentadoria segue o padrão de 
planejamento que a maioria das pessoas aplica em sua vida. É insuficiente para 
um futuro tranquilo.
Entre 11 e 13 pontos: você está acima da média em termos de planejamento para 
uma fase com maior liberdade e tranquilidade, mas ainda com potencial para 
restrições e imprevistos típicos de uma vida limitada por uma renda inferior à 
desejada.
Resultado igual ou maior do que 14 pontos: seu caso é incomum e você já deve 
ter percebido isso, pois está no caminho certo e deve se sentir sozinho quando 
compara seus cuidados aos dos seus amigos e familiares. 
Ao refletir sobre cada pergunta, você provavelmente se deu conta de que a solução 
do problema não se limita à acumulação de patrimônio. Há outras questões a 
tratar no aspecto emocional e na preparação para empreender e investir com 
segurança e bons resultados. Todos os casos acima podem ser radicalmente 
melhorados com a transformação proposta pela Inteligência Financeira. 
Fonte: Cerbasi, G., Adeus, Aposentadoria , Sextante, Rio de Janeiro, 2014.
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TESTE DO CICLO FINANCEIRO PESSOAL
 
 As perguntas a seguir foram formuladas visando auxiliar na identificação 
do ritmo de construção de prosperidade de cada pessoa ou família. Para 
identificar em que tipo de ciclo você está vivendo e a intensidade desse ciclo, 
apenas responda sim ou não para cada pergunta feita.
PARTE 1 – Enquanto responde às perguntas, some 1 ponto para cada resposta 
SIM, e subtraia 1 ponto para cada resposta NÃO.
1) Você saberia citar, em dez segundos, quais são as três coisas mais 
importantes de sua vida, excetuando seus familiares? 
 
2) Você saberia citar, em dez segundos, três metas muito importantes que 
você espera alcançar nos próximos cinco anos? 
 
3) Você se sente satisfeito com seu estilo de vida e padrão de consumo atual? 
 
4) Em relação a seu patrimônio pessoal ou poupança formada, você tem uma 
meta a ser alcançada até o final deste ano? 
 
5) Sua poupança vem crescendo consistentemente nos últimos dois anos? 
 
6) Você se sente satisfeito com a distribuição de seu tempo entre atividades 
profissionais, de lazer e de convívio social e familiar? 
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
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7) Se você ou seu companheiro morrer hoje, os dependentes estarão razo--
avelmente protegidos, a ponto de conseguirem se manter por pelo menos três 
a n o s ? 
8) Sua rotina diária – tanto de trabalho quanto pessoal – é razoavelmente 
organizada, sem o sentimento de estar sempre realizando tarefas urgentes? 
 
9) Você tem facilidade em eliminar de sua rotina atividades pouco
relevantes para você e que lhe tomem tempo, como frequentar reuniões
e eventos indesejados e ler e-mails sem conteúdo realmente produtivo? 
 
10) Você saberia dizer com razoável precisão quais seus compromissos e 
tarefas para os próximos três dias? 
 
11) Quando cria uma lista de tarefas a serem executadas em determinado 
dia, você consegue realizar a contento ao menos 90% do que estava planejado? 
 
12) Você se sente confortável ao tomar decisões extremamente relevantes 
em sua vida, como contratar um plano de saúde ou selecionar a escola de seu 
filho? 
 
13) Você gosta de sua atividade profissional, a ponto de frequentemente 
sentir-se apaixonado pelo resultado daquiloque faz? 
 
14) Suas condições de saúde podem ser consideradas ou equivalentes ou 
acima da média para pessoas da sua idade? 
 
15) Você pratica exercícios físicos regulares? 
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
20www.brascoaching.com.br
16) Você consegue manter uma dieta que possa ser considerada saudável? 
 
17) Você sabe em quanto tempo poderá se aposentar? 
(Caso já seja aposentado, responda SIM a essa pergunta) 
 
18) Você está convicto de que, quando se aposentar, poderá manter seu atual 
padrão de vida sem depender de filhos ou da ajuda de amigos? Se já for aposentado, 
você tem um padrão de vida que o satisfaz? 
 
19) Suas contas a pagar costumam estar sempre em dia? 
 
20) Sua formação profissional e educacional são suficientes para as atividades 
que pretende estar desempenhando nos próximos dois anos? 
 
TOTAL DE PONTOS DA PARTE 1: (a)
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
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PARTE 2 – Enquanto responde às perguntas, o procedimento é o inverso do da 
Parte 1 : some 1 ponto para cada resposta NÃO e subtraia 1 ponto para cada 
resposta SIM.
21) Você costuma sentir inveja das conquistas de conhecidos, como uma 
promoção, um carro novo ou uma interessante viagem de férias? 
 
22) Você se sente uma pessoa com falta de sorte? 
 
23) Você se irrita quando um plano que lhe interessa muito não dá certo, como 
a necessidade de adiar férias já programadas, a ponto de descontar sua revolta 
em pessoas queridas? 
 
24) É frequente o sentimento de que é insuficiente o tempo que você dedica a 
si mesmo, a seu relacionamento ou a seus filhos? 
 
25) Você culpa a correria do dia a dia e do trabalho pelo fato de ainda não ter 
conquistado objetivos muito importantes para você? 
 
26) Você se sente triste nas noites de domingo, ou desmotivado na segunda-
feira de manhã? 
 
27) Você apresenta sintomas frequentes de estresse? 
 
28) Suas dívidas vêm crescendo nos últimos meses, a ponto de te preocupar? 
 
 
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
SIM NÃO
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29) Se alguma pessoa em quem você confia lhe aponta uma importante 
necessidade de mudança pessoal, você se sente resistente em mudar seus 
hábitos? 
 
30) Quando está em casa ou em outra situação longe do trabalho, você se sente 
um peixe fora d’água, ansioso por não estar em atividade produtiva? 
 
TOTAL DE PONTOS DA PARTE 2: (b)
Agora some os totais de pontos obtidos na PARTE 1 e na PARTE 2. 
SUA PONTUAÇÃO PESSOAL = (a) + (b) = pontos 
SIM NÃO
SIM NÃO
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Veja, na tabela a seguir qual tipo de ciclo corresponde a sua situação 
pessoal , de acordo com o total de pontos obtidos acima.
Fonte: CERBASI, G. e BARBOSA, C., Mais Tempo Mais Dinheiro
 
de +11
a +30
de -10
a +10
de -30
a -11
Total 
de Pontos
Seu Ciclo Pessoal
CICLO DA PROSPERIDADE
Quanto mais próximo de + 30 for seu resultado, mais intensa é sua 
capacidade de prosperar na vida. Não se acomode, busque a excelên -
cia, pois a recompensa vale o esforço.
CICLO DA SOBREVIVÊNCIA
Nessa situação, você tem duas missões: administrar os aspectos de 
risco, para não despencar para o CICLO DA FRUSTRAÇÃO, e começar 
a agir para começar a dar produtividade a sua vida. Ainal, sua ten -
dência atual é de apenas se consolidar onde está.
CICLO DA FRUSTRAÇÃO
Quanto mais próximo de - 30 for seu resultado, maior é sua neces -
sidade de parar tudo, se organizar e mudar as regras de seu jogo. Se 
não izer isso, estará colocando em risco cada vez maior aquilo que 
ainda não perdeu na vida.
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FERRAMENTA CRENÇAS
IDENTIFICANDO E ELIMINANDO CRENÇAS QUE NÃO FUNCIONAM
Complete as frases a seguir da forma mais intui�va possível, usando uma ou poucas palavras.
1. GENTE COM DINHEIRO É...
2. O DINHEIRO FAZ AS PESSOAS...
3. EU TERIA MAIS DINHEIRO SE...
4. MEU PAI PENSAVA QUE DINHEIRO É...
5. MINHA MÃE SEMPRE PENSOU QUE DINHEIRO SERIA...
6. NA MINHA FAMÍLIA O DINHEIRO CAUSOU...
7. DINHEIRO É IGUAL A...
8. SE EU TIVESSE DINHEIRO EU SERIA...
9. DINHEIRO É...
10. DINHEIRO CAUSA...
11. TER DINHEIRO NÃO É...
12. QUANDO EU TENHO DINHEIRO EU NORMALMENTE...
13. AS PESSOAS PENSAM QUE DINHEIRO É...
14. AS PESSOAS SÃO POBRES POR QUE...
15. AS PESSOAS FICAM RICAS POR QUE...
16. PESSOAS POBRES SÃO...
17. PESSOAS RICAS SÃO...
18. PESSOAS RICAS NÃO SÃO...
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19. SE EU FICAR RICO, EU VOU...
20. SE EU FICAR RICO, AS PESSOAS...
21. SER RICO SIGNIFICA...
22. SE EU GANHAR DINHEIRO FÁCIL...
23. QUANDO EU ERA CRIANÇA, EU SABIA QUEM ERAM AS CRIANÇAS RICAS E AS CRIANÇAS 
POBRES. EU ERA UMA CRIANÇA...
ELEVAÇÃO DO NÍVEL DE CONSCIÊNCIA
24. O QUE SALTOU A SEUS OLHOS? O QUE VOCÊ VÊ AGORA QUE NÃO VIA ANTES? QUAL A 
COMPREENSÃO QUE VOCÊ TEM AGORA SOBRE SUA RELAÇÃO COM DINHEIRO?
25. CONTINUAR PENSANDO DESSA FORMA, VAI TE AJUDAR A TER UMA VIDA PRÓSPERA?
26. EM QUE TERIA DE ACREDITAR PARA TER O PODER NECESSÁRIO DE VIRAR A CHAVE DA 
MUDANÇA EM SUA VIDA FINANCEIRA?
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FERRAMENTA PADRÃO DE GASTOS POR SETOR
Essa ferramenta vai efe�vamente colocar as coisas no lugar, vai te fazer entender porque sobra mês 
no final do dinheiro, porque você não consegue realizar seus sonhos, comprar as coisas que você 
deseja comprar ou viver a vida surreal que você merece viver.
Qual a sua situação financeira atual? Talvez você deseje melhorar a sua vida financeira, se livrar das 
dívidas, organizar suas finanças, aprender um pouco sobre inves�mentos. Cada um tem um obje�vo. 
Mas uma coisa é certa: todo mundo quer uma vida melhor! E a primeira coisa que você precisa aplicar 
para transformar a sua vida financeira é “gastar menos que ganha”.
Parece óbvio, eu sei. Mas, se é tão óbvio, por que mais de 60 milhões de brasileiros estão 
endividados? São pessoas que gastam mais do que ganham ou compram coisas para as quais não têm 
poder aquisi�vo (parcelam em muitas vezes sem ter o dinheiro total da compra na conta). Por isso, 
aqui vai o passo a passo de como você pode começar a organizar a sua vida financeira.
Ao usar essa ferramenta, você vai ter clareza do des�no do seu dinheiro. Isso é importante para a 
construção da sua prosperidade. Sabe aquela sensação de “recebi o meu dinheiro, ele já acabou e eu 
nem sei para onde foi”? Isso só te faz ficar mais pobre. Ter clareza sobre para onde vai o seu dinheiro 
muda o seu sen�mento em relação aos gastos. Ao invés de sen�r pesar por estar gastando, como você 
vai ter um orçamento, você vai gastar sem peso na consciência, se sen�ndo abundante. Isso faz toda a 
diferença.
Para te ajudar nesse exercício, você tem uma tabela com os setores mais comuns em que 
costumamos gastar. Preencha a tabela com a média de gastos mensais de cada setor e depois trace 
estratégias para reduzir seu custo mensal total em pelo menos 30%. Esse é o meu desafio para você. 
Antes de par�r para o exercício, veja uma breve explicação de cada setor.
MORADIA 
Aqui entram todas as despesas que você tem com sua habitação. Aluguel, prestação, condomínio, 
energia, água, gás, telefone, internet, tv a cabo, IPTU, etc. Também inclui compras no mercado, feira, 
açougue, lojas de produtos naturais, supermercado e outros.
EDUCAÇÃO
Escola dos filhos, cursos de inglês, cursos de desenvolvimento pessoal e profissional, faculdade, pós-
graduação, tudo que serve para sua educação ou da sua família entra aqui. Além da mensalidade, 
ainda é preciso incluir gastos com uniforme, material escolar, lanches (se você comprar na escola - se 
levar de casa entra na conta do supermercado). Enfim, coloque todos os gastos que estão 
relacionados com a educação.
Nota: Para gastos anuais ou esporádicos, pegue o total gasto no ano e divida por 12 para saber quanto 
27www.brascoaching.com.bré o equivalente no mês. Por exemplo, se você tem um gasto de 600 reais de uniforme escolar duas 
vezes por ano, seu gasto no ano é de 1200 reais. Isso, por mês, é equivalente a 100 reais. Então, na 
hora de colocar na tabela, você deve somar 100 reais ao gasto mensal, não 600, nem 1200. No caso da 
educação, por exemplo, se você paga 1500 de mensalidade por mês e tem um custo de uniforme de 
600, duas vezes por ano, o seu gasto mensal vai ser de 1600 reais. É esse valor que você vai colocar na 
tabela. Isso vale para todos os setores.
SAÚDE
Plano de saúde, medicamentos, médicos par�culares, consultas e exames não inclusos no plano, 
terapias alterna�vas, remédios fitoterápicos, etc. Todo gasto feito para cuidar da sua saúde, fora 
alimentação e a�vidade �sica que tem seus setores específicos, deve ser incluído aqui.
TRANSPORTE
Combus�vel, seguro, revisão, IPVA, parcela, lavagem, manutenção, multas, aplica�vos como Uber e 
Cabify, aluguel de carros, etc. Todos os gastos que você tem para se locomover, seja com veículo 
próprio ou não. Lembrando que os valores que são anuais devem ser divididos por 12.
ESPORTE & LAZER 
Academia, suplementação, personal trainer, aulas de tênis, escolinha de futebol, equipamentos para 
prá�ca de esporte (bicicleta, relógios, frequencímetro, etc). Tudo que está relacionado à prá�ca de 
esporte que não se enquadra nas outras categorias, entra aqui. Exemplo: tênis de corrida entra em 
vestuário. Combus�vel pra ir pra academia entra em transporte. Óculos de natação entra aqui.
Passeios com a família, amigos, momentos de descanso, lanches e refeições em momentos de lazer. 
Coloque aqui todos os gastos com a�vidades prazerosas no tempo que sobra do horário de trabalho 
e/ou do cumprimento de obrigações.
CUIDADOS PESSOAIS / VESTUÁRIO
Tratamentos esté�cos, massagens, cabeleireiro, SPA, higiene pessoal (manicure, depilação, limpeza 
de pele, peeling), cosmé�cos, seguro de vida, previdência privada, etc.
Roupas, tênis, bonés, óculos de sol, relógio convencional, roupas ín�mas, meias, sapatos, de todos os 
membros da família. Soma o valor total do ano e divide por 12.
FINANCEIRAS
Emprés�mos, anuidades de cartão, tarifas bancárias, DOC, TED, impostos.
EVENTUAIS
Fes�nhas, presentes, datas comemora�vas, almoço de negócio, etc.
DIVERSOS 
Doações diversas, dízimo, gorjetas, veterinário, pet , honorários advoca�cios, despachantes, 
despesas de cartório, pensão alimen�cia, mesada , coaching e muito mais. 
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MODELO DE FERRAMENTA PADRÃO DE GASTOS POR SETOR
1. MORADIA
Aluguel 
Prestação
Condomínio
Energia
Água
Gás
Telefone
Internet
TV a cabo / Ne�lix
IPTU
Empregados (férias, 13º, gra�ficação)
Lavanderia / Faxineira
Manutenção (pintura, limpeza, dede�zação, etc)
Supermercado, feira e padaria
SUBTOTAL
2. EDUCAÇÃO
Escola dos filhos 
Cursos de desenvolvimento pessoal e profissional 
Uniforme, material escolar, lanche 
Faculdade, Pós-graduação 
Processo de Coaching
SUBTOTAL
(Con�nua...)
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3. SAÚDE
Plano de saúde 
Medicamentos 
Consultas e exames médicos 
Terapias alterna�vas 
Tratamento dentário 
 
 
SUBTOTAL 
 
4. TRANSPORTE
Combus�vel 
Seguro 
Revisão 
IPVA 
Prestação do carro 
Lavagem 
Manutenção 
Multas 
Uber / Táxi 
Aluguel de carros 
Ônibus / metrô 
Estacionamento 
 
 
SUBTOTAL
(Con�nuação)
(Con�nua...)
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5. ESPORTE E LAZER
Academia e esportes 
Suplementação 
Personal trainer 
Equipamentos (bicicleta, relógios, frequencímetro, etc) 
Vestuário (tênis, óculos, malhas, etc) 
Passeios 
Lanches e refeições 
Saídas / Happy hour 
Cafezinho 
Viagens (passagens, hospedagem) 
Livraria (livros, revistas, outros)
 
SUBTOTAL
6. CUIDADOS PESSOAIS / VESTUÁRIO
Tratamentos esté�cos, massagens, cabeleireiro, etc 
Higiene pessoal (manicure, depilação, outros) 
Cosmé�cos 
Roupas, sapatos, lingeries, etc 
Seguro de vida 
Previdência privada 
 
 
SUBTOTAL 
(Con�nuação)
(Con�nua...)
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7. FINANCEIRAS
Emprés�mos 
Anuidades de cartão 
Tarifas bancárias, juros 
DOC, TED, impostos 
 
 
SUBTOTAL
8. EVENTUAIS
Fes�nhas, presentes 
Datas comemora�vas 
Almoço de negócios 
 
 
SUBTOTAL
9. DIVERSOS
Doações, dízimos 
Gorjetas, caixinha 
Veterinário, pet 
Honorários advoca�cios, despachantes, cartórios 
Pensão alimen�cia, mesadas 
Dívidas
 
SUBTOTAL 
 
TOTAL 
(Con�nuação)
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PERGUNTAS PARA ELEVAÇÃO DO NÍVEL DE CONSCIÊNCIA FINANCEIRA:
¨ O QUE VOCÊ VÊ OU PERCEBE ANALISANDO ESTAS INFORMAÇÕES?
¨ PARA ONDE VAI A MAIOR PARTE DOS SEUS RENDIMENTOS?
¨ QUAIS SÃO AS SUAS PRINCIPAIS DESPESAS?
¨ TODAS ESSAS DESPESAS SÃO NECESSÁRIAS?
¨ EM QUE VOCÊ PODERIA REDUZIR SEUS GASTOS?
¨ QUAIS GASTOS VOCÊ PODERIA SIMPLESMENTE ELIMINAR?
FERRAMENTA DE DESCRIÇÃO DESPESAS ANUAIS SUBTOTAL X 12 TOTAIS 
COM ISSO EM MÃOS, VOCÊ PRECISA DEFINIR:
¨ ONDE ESTOU GASTANDO MUITO?
¨ ONDE ESTOU GASTANDO MAIS?
Onde você está gastando mais, não necessariamente você está gastando muito e vice-versa. Os 
cortes precisam acontecer onde você está gastando muito. Mas você deve levar em conta o seu 
bem-estar na hora de fazer cortes. É simples: faça o corte em coisas supérfluas que não te trazem 
retorno financeiro. Gastos que aumentam sua auto es�ma são necessários, pois sua auto es�ma 
influência seu retorno financeiro. 
1. MORADIA 
2. EDUCAÇÃO 
3. SAÚDE 
4. TRANSPORTE 
5. ESPORTE & LAZER 
6. CUIDADOS PESSOAIS 
7. FINANCEIRAS 
8. DESPESAS EVENTUAIS
TOTAL
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FERRAMENTA RENDA MENSAL
COACHING FINANCEIRO 
1. RENDA PRINCIPAL (SALÁRIO, COMISSÃO, BÔNUS)
2. DESCONTOS 
INSS
IRPF
TRANSPORTE
CONTRIBUIÇÕES SINDICAIS / COOP
PLANO DE PENSÃO EMPRESARIAL
3. REMUNERAÇÃO LÍQUIDA MENSAL (1-2) 
4. RENDA EXTRA
SERVIÇOS PRESTADOS
5. RENDA PASSIVA
ALUGUEL DE IMÓVEIS
JUROS APLICAÇÃO
6. RENDA TOTAL (3+4+5) MENSAL
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2
PROJETOS
DE VIDA
“Se você não construir seus sonhos, alguém irá 
contrata lo para ajudar a construir os dele”.
– Tony Gaskins
TRANSFORME SONHOS
EM PROJETOS REALIZÁVEIS
Pesquisas recentes demonstram que eletrônicos, carro do ano, casa própria, casa na praia e viagens, 
mais ou menos nessa ordem, estão entre os principais sonhos de consumo dos brasileiros. Todavia, 
há um processo perverso que opera por trás disso. Como grande parcela da população imagina que 
dificilmente poderá realizar sonhos mais ambiciosos, como ter uma casa na praia ou fazer uma 
viagem pelo mundo, a maioria gasta o que tem e o que não tem para obter pequenos objetos de 
desejo e, assim, ter a sensação de estar minimamente inserida na sociedade de consumo. Isso ajuda a 
explicar o fato de um jovem aprendiz comprometer todo o salário de um mês na compra de um tênis 
de marca ou de uma diarista ter um celular de úl�ma geração, pago em 12 ou mais prestações fixas, 
com altos juros embu�dos.
Imagine o que deseja em sua vida para daqui a um ano, cinco, dez, vinte, trinta anos. Tente visualizar 
tudo o que pretende vinte, trinta anos. Tente visualizar tudo o que pretende conquistar, como e onde 
você quer estar. Dê uma pausa na leitura e concentre-se por alguns minutos. Feche os olhos, relaxe. 
Se possível, fique em contato com a natureza ou coloque uma música suave para fazer sua reflexão; 
esse é um momento só seu.
ESCREVA SEUS SONHOS
Talvez você nunca tenha parado para pensar de verdade em sua vida. Pergunte-se: “O que eu 
consegui conquistar até hoje em minha vida está de acordo com aquilo que eu sonhava?" Se sua 
resposta for posi�va, parabéns por suas conquistas; mas se não conquistou nada até o momento, está 
na hora de mudar essa história. Para isso, faça algumas reflexões sobre seu futuro:
Em que situação financeira viverão meus filhos e meus netos no que depender de mim?
Como estará a minha vida profissional até lá?Terei conquistado, em termos materiais, tudo o que almejo?
Essas conquistas serão suficientes para que eu tenha uma vida tranquila no futuro?
Entre essas conquistas está o sonho de uma aposentadoria sustentável?
Contarei com reservas para possíveis imprevistos?
Independentemente das respostas que tais reflexões suscitarem no seu espírito, você certamente 
estará pensando nos seus sonhos, naquilo que já realizou e naquilo que ainda deseja realizar. Então, 
não perca a oportunidade de materializar esses sen�mentos e pensamentos.
Pegue caneta e papel e escreva seus sonhos. Liste tudo aquilo que você ainda deseja conquistar na 
vida. Seus sonhos materiais e não materiais também. Você sen�rá na pele o quanto faz bem olhar 
para dentro de si mesmo e achar respostas, porque os seus sonhos, sejam eles quais forem, não estão 
37www.brascoaching.com.br
mortos, por mais que sua vida financeira esteja caó�ca. Provavelmente seus sonhos estão apenas 
adormecidos, soterrados pelas preocupações, escondidos sob a autoes�ma abalada, quem sabe, por 
momentos de dificuldade.
ESTABELEÇA PRAZOS CONCRETOS
Para que esses sonhos fiquem ainda mais ní�dos em sua mente, para que você os traga à tona 
defini�vamente, estabeleça também os prazos em que você gostaria de vê-Ios realizados. Não pense 
no momento atual, na situação financeira tal como está agora; pense apenas no tempo ideal. A seguir, 
analise sua lista e os prazos que você estabeleceu, separando os sonhos em curto, médio e longo 
prazos. Considere como curto prazo os sonhos que você deseja realizar em até um ano; médio prazo, 
até dez anos; longo prazo, acima de dez anos. Com essa a�tude, você assumirá consigo o 
compromisso de realizar seu sonho em prazos concretos e palpáveis, em vez de ficar sonhando sem 
saber se, e quando, vai conseguir realizá-lo.
Depois desse encontro com os seus sonhos individuais, se houver oportunidade e abertura, sente-se 
com sua família e repita o exercício em conjunto com ela. Para isso, tenha o cuidado de escolher um 
momento de calma e harmonia e comece, como que de brincadeira, a incen�vá-los a pensar nos 
sonhos que desejam realizar. Mesmo as crianças podem e devem ser envolvidas nessa dinâmica. 
Listem os sonhos projetem os prazos de uma forma consciente e realista. Depois separem os sonhos 
em individuais e cole�vos. Fazer uma viagem de férias ou uma reforma na casa, por exemplo, podem 
ser classificados como sonhos cole�vos. Comprar uma TV nova para o quarto ou fazer um curso de 
inglês podem ser classificados como sonhos individuais de algum membro da família.
Com certeza vocês todos se surpreenderão ao conhecer os sonhos uns dos outros, e é muito provável 
que se sintam mais unidos depois dessa conversa. Porque sonhar em conjunto aproxima as pessoas. 
Torne esse momento prazeroso, sem cobranças. Evite, por enquanto, falar em cortes de despesas. 
Concentre suas atenções no lado bom do sonhar e deixe para pensar depois nos mecanismos que 
serão adotados para tornar o sonho real.
Pode ser que você pense: “Mas de que adianta escrever meus sonhos se não tenho dinheiro 
suficiente para realizá-los?” Se esse pensamento lhe ocorrer, leia o que tenho a dizer com atenção. 
Você pode conquistar todos os sonhos que hoje considera inalcançáveis! Basta ter a�tude, disciplina 
e perseverança em sua vida financeira daqui para a frente. É tudo uma questão de querer de fato e 
fazer o que precisa ser feito para chegar lá. Lembre: é preciso sonhar primeiro e par�r em busca dos 
recursos, para realizar depois.
CALCULE QUANTO CUSTAM SEUS SONHOS
Uma das razões que muitas vezes impedem as pessoas de realizar seus sonhos é não saber o quanto 
eles custam. Você passa a vida inteira sonhando com uma viagem internacional. Julga apenas que é 
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muito, muito caro. Fica com aquele sonho na cabeça, enquanto os anos passam, sem que em nenhum 
momento você tenha se dado ao trabalho de chegar mais perto do seu sonho e descobrir exatamente 
quanto ele custa. O tempo passa, você envelhece e aquele sonho tantas vezes acalentado vai se 
transformando em uma grande frustração.
Um dia, talvez, você encontre um velho conhecido que tenha �do um sonho como o seu na 
juventude, mas, diferentemente de você, descobre que ele conseguiu realizá-Io. O mais provável é 
que você se sinta com raiva do mundo e da vida, por achar que só você não teve oportunidade de se 
transformar em alguém realizado.
Se você não quer ter um des�no assim, tem de valorizar seus sonhos, escrevê-los, definir prazos para 
concre�zá-los e saber exatamente quanto eles custam! Comece preenchendo o quadro a seguir:
Digamos que seu sonho de curto prazo é adquirir uma TV de úl�ma geração. Imaginemos que você fez 
uma primeira pesquisa e verificou que a televisão sonhada custa 2 mil reais. Vamos supor que você 
possa guardar 200 reais mensais para adquiri-la. O seu sonho será realizado, à vista, em 10 meses. 
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Pensemos em outro sonho, agora de médio prazo: fazer uma viagem de férias daqui a dois anos. 
Suponha que, entre passagens, hospedagem e alimentação, sua viagem custaria aproximadamente 6 
mil reais. Digamos que você possa guardar 200 reais mensais. Nesse caso, a viagem será adquirida, à 
vista, dentro de 23 meses.
Imaginemos agora que seu sonho de longo prazo seja comprar a casa própria. Vamos supor que o 
imóvel desejado custe 150 mil reais, e que você possa guardar 500 reais mensais para adquiri-lo. A 
sua casa própria estará ao alcance das suas mãos, à vista, em quinze anos. Veja os exemplos a seguir:
A tabela acima mostra o valor poupado mensalmente corrigido com juros médios de inves�mento 
financeiro de 0,65% ao mês. É Importante observar que para sonhos de médio e longo prazos é 
necessário acrescentar um percentual anualmente sobre o valor a ser guardado, um acréscimo de 
inflação, visto que, no caso de uma casa, por exemplo, terá aumento em seu preço de venda. Por isso 
o valor a ser guardado terá que receber anualmente um acréscimo para que se mantenha o poder de 
compra.
Registre abaixo seus sonhos, quanto custam, quanto guardará por mês e em quanto tempo irá 
realizá-Ios.
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Observe que, nos três exemplos, o valor mensal é pequeno em relação ao todo, o que torna o sonho 
possível de ser conquistado, mês a mês. Talvez você esteja pensando: “Seria simples se eu �vesse 
uma sobra de dinheiro em meu orçamento, mas eu não tenho isso”. Aqui chegamos a um ponto 
crucial da questão. Seus sonhos não serão realizados se tudo o que você puder des�nar a eles forem 
as sobras do seu dinheiro.
Seu sonho tem de ser a prioridade na sua vida e, como tal, merece o maior respeito e a maior 
dedicação possível da sua parte. Sua a�tude para realizá-lo deve ser outra: “Como eu posso me 
organizar e adequar meu padrão de vida e de consumo para garan�r a realização dos meus sonhos?”. 
Essa deve ser a sua linha de raciocínio.
Agora que os seus sonhos de curto, médio e longo prazos estão claros na sua cabeça, é hora de 
começar o movimento necessário para torná-Ios realidade. Isto é, fazer com que eles caibam no seu 
orçamento e medir o tamanho do esforço que você precisará fazer para realizá-Ios.
 
Ainda assim, você pode argumentar que, mesmo que fizesse milagre, em nenhum momento poderia 
separar dinheiro de seus rendimentos para essa finalidade. Isso porque, digamos, tal como em um 
dos exemplos dados, seu salário bruto é de mil reais (líquido 850 reais) e, descontando os 10% que 
sugeri, esse valor cairia para 765 reais, o que evidentemente inviabilizaria a realização dos sonhos.
No caso da casa própria de 150 mil reais, é fato que ganhando um valor de 1.000 reais bruto, guardar 
500 reais por mês é inviável. Mesmo nestes casos, é preciso não desis�r dos sonhos, a alterna�va será 
pelo alongamento dos prazos desta conquista.
Observo que se faz necessário corrigir estes valores mensais guardados anualmente, para que possa 
garan�r o poder de compra da casa. Não importao tamanho e o valor do seus sonhos. Com a�tude, 
disciplina e perseverança, você pode realizá-Ios. Tudo dependerá diretamente do grau de esforço que 
você es�ver disposto a fazer.
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SAIBA O QUE VOCÊ QUER
Escolher o que você quer fazer com seu dinheiro facilita, e muito, o planejamento financeiro. Estudar 
fora, viajar, pagar as dívidas, parar de trabalhar, comprar uma casa, montar sua empresa: cada um 
desses obje�vos exige uma quan�dade de recursos. Definindo o que quer fazer, quando quer fazer e 
quanto isso custa, é possível montar um plano para chegar lá.
Nessa fase, o melhor é esquecer qualquer conselho ou regra sobre finanças que você possa ter 
escutado e concentrar-se no que realmente deseja. Nem todo mundo precisa guardar dinheiro para 
comprar a casa própria. Nem mesmo começar a se preocupar com a aposentadoria aos 20 anos. Nem 
guardar dinheiro para �rar um ano sabá�co ou embarcar em qualquer que seja a modinha da vez. 
Também não é preciso escolher um único obje�vo. Os consultores financeiros recomendam colocar 
todos os planos no papel e classificá-los: o que é prioridade, quais são os sonhos de que você não quer 
abrir mão e o que é desejável, mas não será o fim do mundo se você não conseguir realizá-los. Ao lado 
dos planos, coloque o valor de quanto eles custam (pode ser uma es�ma�va).
Esse �po de lista ajuda muito, especialmente quando o plano for feito em conjunto com outras 
pessoas numa família, por exemplo. Se filhos, marido e mulher querem coisas diferentes, registrar 
isso é o primeiro passo para definir como e quando, dependendo do caso, e se será possível realizar os 
obje�vos de cada um. “Algumas pessoas têm uma situação financeira bagunçada, até caó�ca. Mas, 
olhando no detalhe, é possível ver que o problema não é só financeiro. Falta um planejamento de 
vida. Elas vão tocando, sem parar para pensar sobre o que realmente querem fazer e aonde querem 
chegar. Quando a ficha cai, pode ser tarde”, diz Ivens Gasparo�o Filho, planejador financeiro desde 
2006 e hoje trabalha na consultoria Guide Life.
Não importa se os obje�vos mudam ao longo da vida. Na verdade, é esperado, e até saudável, que 
isso aconteça. Muita gente quer uma coisa aos 20 anos e outra aos 40. Pode ser que você seja 
obrigado a alterar seus planos após algum acontecimento inesperado – bom ou ruim. Se isso 
acontecer, não desanime: refaça as contas e mude a rota. Mas con�nue colocando tudo no papel: só 
assim você saberá quanto tem de poupar para a�ngir seus obje�vos.
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LIVRE-SE DAS DÍVIDAS NOCIVAS 
Pegar emprés�mos não é o fim do mundo. Pouquíssimas pessoas conseguem comprar um imóvel 
sem se endividar, por exemplo. Faz parte do processo, e os juros são os mais baixos do mercado 
financeiro. O problema é não conseguir pagar as contas do mês sem recorrer a algum �po de 
financiamento – e, pior, fazer isso por meses a fio. Especialistas em finanças dizem que quem perde o 
controle das finanças, na maior parte das vezes, chega a essa situação aos poucos. Numa semana, 
gasta demais com roupas; depois, com algum eletrônico; aí empresta dinheiro a alguém; faz um novo 
cartão de crédito e decide dar um presente legal ao filho; em seguida, surge uma emergência e 
precisa ir ao den�sta. “Em geral, o problema não surge porque a pessoa teve uma grande despesa, 
como a compra de um carro, mas por causa do dia a dia”, diz Ana Leoni, superintendente de educação 
e informações técnicas da Anbima, associação que reúne profissionais do mercado de capitais no 
Brasil. 
Se a conta não fecha, é preciso recorrer a emprés�mos, e é aí que a situação pode sair do controle. 
Como os juros no Brasil são al�ssimos, em alguns meses uma dívida di�cil de pagar pode se 
transformar numa impagável. Uma linha de crédito bastante usada no país é a do cheque especial, 
cujos juros estavam em 12,7% ao mês em setembro de 2017, segundo o Banco Central. 
Uma dívida de 1.000 reais no cheque especial se transforma num rombo de quase 1.450 reais em 
apenas três meses. Em seis meses, a dívida dobra. "Pense nessas despesas atrasadas como se fossem 
buracos no telhado de uma casa. Toda vez que uma conta não é paga, abre-se um novo buraco. Por 
um tempo, os moradores da casa vão contornando a situação tapando os buracos, colocando baldes 
quando chove. Mas, sem uma solução permanente, o telhado vai cair, diz Ana Leoni. 
Supondo que não haja outra saída a não ser pegar um emprés�mo bancário, é bom saber que os juros 
do crédito pessoal eram bem menores, de 7,1% ao mês, em setembro de 2017. Já os juros do crédito 
consignado estavam em 2% ao mês. Mas o melhor mesmo é criar uma maneira de depender menos 
do crédito bancário ou livrar-se das dívidas recorrentes de uma vez por todas. Para quem está 
endividado, pagar o que deve precisa ser o principal obje�vo financeiro. Depois disso, é hora de 
tentar guardar dinheiro.
DÍVIDAS - DICAS DE GUERRILHA 
1. Reúna a família e abra o jogo. Recrute aliados.
2. Corte os gastos supérfluos. 
3. Estabeleça prazos e metas com recompensas pela disciplina (6 meses? Coloque +2 e use para 
celebrar).
4. Venda de bens que não usa mais.
5. Faça registros 
6. Contate todos os credores . A pior no�cia é a falta delas .
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7. Negocie diminuindo os valores, alongando os prazos e diminuindo a taxa de juros. 
8. Subs�tua dívidas fazendo refinanciamento.
9. Permita apenas parcelas que caibam em seu orçamento. 
10. Tenha um fluxo de eliminação de dívidas. Comece pelas mais caras e restri�vas. 
11. Pague apenas as dívidas equacionadas e negociadas. 
12. Interrompa o pagamento de quem não quer negociar.
13. Tire o nome do cadastro de inadimplentes nem que seja por liminar. Negociou, zerou.
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FERRAMENTA VALORES
DEFININDO E CONSTRUINDO O QUE É REALMENTE IMPORTANTE
Responda as perguntas a seguir de forma mais intui�va possível.
1. O que dá sen�do à sua vida?
2. Por que você trabalha?
3. O que você quer conquistar ao longo de sua carreira?
4. Como sua família estará daqui a 10 anos, em termos financeiros?
5. Como você imagina a sua saúde daqui a 10 anos?
6. Que bem de valor quer comprar daqui a alguns meses?
7. O que um amigo diria se você morresse hoje?
8. O que um inimigo ou concorrente diria se você morresse?
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9. Como você sobreviveria se algo muito forte o impedisse de trabalhar e você não pudesse contar 
com os seus rendimentos de seu trabalho?
10. O que seria de sua vida se uma decisão judicial lhe tomasse todos os seus bens?
11. Como ficaria o padrão de vida de sua família se você morresse hoje?
12. O que você e sua família fariam se a descoberta de uma doença grave o condenasse a apenas 
mais um ano de vida?
13. E se a doença grave , não fosse com você, mas acometesse alguém que você ama muito?
14. Quando você �ver muito velho e incapacitado, quem estará ao seu lado?
15. Imagine que você es�vesse vendo seu velório, quem estaria lá e quem pegaria na alça do seu 
caixão?
16. Se, um dia, você precisar de alguém que o defenda de uma grave ou injusta acusação, quem 
aparecera para arguir sobre o seu caráter? Defender?
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17. Se o seu relacionamento acabasse hoje, o que mudaria em sua vida!?
18. Entre suas conquistas está o projeto de uma aposentadoria sustentável? O que fará quando se 
aposentar?
19. Por que você quer estabilidade financeira?
20. Imagine-se ganhando 10 vezes mais do que você ganha agora. Como seria? Quem você vai se 
tornar? Como você vai se sen�r? O que você vai fazer? O que você vai ter?
21. De acordo com as suas respostas até aqui, o que você percebeu que é realmente importante 
em sua vida? Quais são suas prioridades?
22. Como isso vai impactar o uso que você vai fazer de seus recursos financeiros?
23. O que vai fazer com isso?
“Um cínico é um homem que sabe o preço de tudo, 
mas o valor de nada”.
– Oscar Wilde
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PLANO DE AÇÃO
FOCADO NO OBJETIVO FINANCEIRO
1. VISÃO
Qual é a sua meta,obje�vo ou sonho? Como você enxerga essa meta conquistada, esse sonho 
realizado? Crie uma visualização do momento da conquista. Onde você está? O que você vê? Você vê 
com seus próprios olhos ou com os olhos de outra pessoa? Que sons você ouve? Quais pensamentos 
passam pela sua cabeça? O que você sente? Quem está com você?
Digamos que seu obje�vo seja conquistar 1 milhão de reais. Uma boa visão seria você sentado na sua 
poltrona ultra confortável em casa, com seu celular na mão, abrindo o aplica�vo da sua corretora e 
visualizando o valor de R$ 1.000.000,00 em patrimônio.
 2. PRAZO
Em quanto tempo você quer a�ngir esse obje�vo? Quando?
Seja específico ao estabelecer prazos para alcançar suas metas de curto e longo prazos para alcançar 
suas metas de curto e longo prazo, anotando-as em um lugar de fácil consulta ou visualização.
3. QUAL A SUA FINALIDADE?
Para que você quer realizar esse obje�vo? Quais valores você vai suprir? O que realmente importa na 
realização desse obje�vo? A finalidade de um obje�vo como o primeiro milhão pode ser, por 
exemplo, sen�r que é capaz, acreditar que é possível, dar o primeiro passo rumo à sua liberdade 
financeira, garan�r a segurança da família.
Os valores supridos podem ser a segurança, o reconhecimento, o comprome�mento com o próximo. 
O que realmente importa é o mo�vo que está por trás dessa realização.
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4. QUEM VOCÊ PRETENDE SER OU COMO QUER SER RECONHECIDO?
Descreva a pessoa que você vai se tornar quando conquistar esse obje�vo. Como você vai ser 
reconhecido?
5. QUANTO VAI CUSTAR ATINGIR ESSE OBJETIVO?
Quanto mais específico você conseguir definir o valor do seu obje�vo, mais disciplina você terá para 
fazer o que precisa ser feito para a�ngi- lo.
Validação: divida o valor do seu obje�vo ou o quanto ele vai custar pela quan�dade de meses até a 
data de sua concre�zação. Qual o valor mensal que precisa ser reservado ou poupado?
6. TRÊS ÁREAS A FOCAR
Escolha três áreas que você precisa focar para potencializar a conquista desse obje�vo. Para 
conquistar um milhão, as três áreas poderiam ser: me tornar especialista em inves�mentos, 
melhorar minha performance no trabalho, criar rendas extras.
7. RECURSOS QUE O APOIARÃO
O que você possui que vai te ajudar a realizar esse obje�vo? Se você acredita que precisa de algo que 
ainda não possui, como pode conseguir esse recurso que ainda não possui? 
Recurso é tudo aquilo pode te ajudar a conquistar algo. Eles podem ser humanos, materiais, 
tecnológicos, intelectuais. Um conhecimento que você tem e pode ser vendido como um curso, por 
exemplo, é um recurso que você tem. Na verdade, qualquer conhecimento que pode ser conver�do 
em dinheiro ou mais recursos, é um recurso em si. Um agente de inves�mentos é um recurso que 
pode te ajudar a inves�r melhor. Um computador é um recurso se você o u�liza para o trabalho, para 
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fazer pesquisas, cursos, etc. Uma habilidade, talento ou dom que você tenha, é um recurso. Enfim, 
liste todos os recursos que você possui e de quais irá precisar.
8. RESULTADO COMPROMETIDO EM 90 DIAS
De sua visão, quais resultados você irá obter nos próximos 90 dias? Por exemplo, no caso da visão de 
1 milhão em um ano, quanto você se compromete a obter nos próximos 90 dias? 100 mil? 200 mil? 
50 mil?
9. AÇÕES DO DIA A DIA
O que você pode fazer hoje para estar mais próximo do seu obje�vo? O que você irá fazer dia a dia 
para conquistá-lo?
“Querer não é poder. Poder é saber querer”.
– Moisés Ribeiro
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3
FAZER
DINHEIRO
“Se você não encontrar uma forma de ganhar dinheiro 
enquanto dorme, você vai morrer de trabalhar”.
– Warren Buffett
 GASTE COM INTELIGÊNCIA
Se você acha que cortar gastos é impossível, saiba que faz parte da maioria. Poucas pessoas acham 
que gastam demais ou que podem reduzir as despesas. Numa pesquisa feita com brasileiros de 40 a 
49 anos pelo centro de pesquisas Oxford Ins�tute of Ageing, ligado à Universidade de Oxford, na 
Inglaterra, 45% dos entrevistados afirmam que o principal mo�vo que os impede de guardar dinheiro 
é o fato de não ganharem o suficiente. Outros 22% dizem que poupar é para quem é rico. Apenas 15% 
admitem ter dificuldade para controlar os gastos. 
Pode ser que ganhar pouco seja realmente o problema. Ou talvez falte prestar mais atenção nos 
gastos. Consultores financeiros dizem que quem faz isso acaba conseguindo diminuir de 10% a 30% 
das despesas. Como? Inicialmente, cortando os gastos que corroem o orçamento e geram pouco ou 
nenhum bene�cio. Pode ser a anuidade de um cartão de crédito que não é mais usado; assinatura de 
um pacote premium da TV a cabo cujos canais raramente são acessados; a mensalidade de um guia 
para uma vida saudável que não é consultado há meses; as prestações da academia de ginás�ca que 
mal é frequentada; e por aí vai. A ideia não é cortar tudo o que não é essencial, mas livrar-se dos 
desperdícios. “Muitas vezes, é possível manter o padrão de vida gastando menos”, diz Ana Leoni, da 
Anbima. E estudos mostram que os desperdícios são frequentes. Numa pesquisa realizada em 2013 
pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil) e pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas, 
47% dos entrevistados admi�ram já ter comprado um produto que nunca chegaram a usar – você leu 
certo: nunca, nem uma única vez. 
Nesse ponto, os conselhos dados pelos especialistas em finanças mudaram bastante. Há uns dez anos 
a regra era economizar ao máximo com qualquer item que pudesse ser considerado lazer. Para que ir 
a um restaurante se o mesmo prato, feito em casa, custa 80% menos? Obviamente são experiências 
muito diferentes. Passeios? Aproveite os parques e tudo o que é de graça. Cinema? Só nas sessões 
com desconto. Viagens? Apenas em baixa temporada. Alguns assessores financeiros chegavam ao 
ponto de fazer a conta do cafezinho: se o dinheiro daquele café após o almoço fosse inves�do, geraria 
uma soma relevante no futuro. Mas quantos cafés é preciso deixar de tomar para ter algo 
minimamente relevante? Será que realmente vale a pena essa economia? “A ideia de sacrificar o 
presente em prol do futuro perdeu um pouco do apelo. Hoje, falamos mais sobre como consumir de 
forma consciente”, diz William Eid, professor �tular e responsável pelo Núcleo de Finanças 
Comportamentais da Fundação Getúlio Vargas de São Paulo. 
É claro que, para economizar, é preciso abrir mão de algumas alegrias. Mas não é preciso cortar tudo 
de uma vez – nem cortar o que os outros disseram que são gastos inúteis. Os ajustes que duram são os 
que levam em conta o perfil e os gastos de cada um. Foi o que aconteceu com a estudante de direito 
Nicolly Galvão. Numa entrevista à revista EXAME em 2017, Nicolly afirmou que, quando começou a 
usar um aplica�vo de controle de despesas, descobriu que gastava cerca de 30% do que ganhava com 
o Uber “por pura comodidade”. Achou que valeria a pena acordar mais cedo e se locomover de 
ônibus para tentar economizar o dinheiro “sempre que possível”. Com isso, reduziu à metade as 
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despesas com o Uber “É importante notar que o que é um gasto tolo para uma pessoa pode não ser 
para outra”, diz o planejador financeiro Mauro Calil. Ele dá um exemplo pessoal: “Quando vou ao 
cinema com meus filhos, sempre compro pipoca, porque faz parte do programa. Mas, sem eles, 
comprar aquela pipoca, que é cara, é um desperdício de dinheiro”. 
Para quem não sabe por onde começar, grupos de consumo consciente podem ajudar. Esses grupos 
difundem ideias de como consumir com inteligência, gastando menos com besteiras e causando 
menos danos ao meio ambiente. Alguns conselhos interessantes: 
TENTE PLANEJAR SEUS GASTOS 
Isso evita alguns problemas. Um deles é gastar sem saber se terá dinheiro para pagar a conta. Outro é 
comprar algo que você já tem – talvez você não tenha um ves�do longo na cor vinho, mas já tem um 
preto e um azul (que usa pouquíssimo). Precisa mesmo de outro? 
FAÇA COMPRAS EM SEUS ARMÁRIOS 
Sabeaquele armário que você quase não abre? Talvez estejam guardadas ali coisas que você nem se 
lembra que tem de roupas e sapatos a brinquedos e itens para a casa. Tente voltar a usar o que está 
guardado e, se achar que não dá, doe ou venda esses itens. 
PESQUISE ANTES DE COMPRAR 
Mesmo que você não tenha muito tempo sobrando, tente fazer uma pesquisa na internet e visitar 
mais de uma loja antes de comprar. Trocar informações com amigos também pode ser ú�l. Em alguns 
casos, as diferenças de preço chegam a ser irritantes. Além disso, é possível encontrar promoções. 
DÊ VALOR À QUALIDADE 
“Muitas vezes, sai mais barato comprar um produto de qualidade que seja mais caro, mas você 
conseguirá usar em diversas ocasiões, do que um bara�nho que dure pouco”, diz Carol Sandler, 
fundadora do site Finanças Femininas e autora do livro Detox das Compras. Comprar apenas porque 
está barato pode se revelar um grande desperdício de dinheiro. 
CONTRATE UM ESPECIALISTA 
Pode ser um decorador ou um consultor de es�lo. Isso parece contraditório - afinal, é preciso pagar o 
especialista –, mas, se esse profissional for competente, dará boas dicas de como comprar melhor, o 
que tende a gerar economias no futuro. 
REAPROVEITE, TROQUE 
Grupos de trocas de roupas, calçados e até objetos de decoração estão se tornando mais comuns. 
Veja se isso não atende às suas necessidades. 
ALUGUE EM VEZ DE COMPRAR 
Pode ser desperdício comprar algo que você vai usar pouco – talvez uma única vez. Existem sites 
especializados em alugar roupas de festa, bolsas de grife, jóias e sapatos. 
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REVISE SUAS DESPESAS 
Veja se você está gastando dinheiro com produtos e serviços que realmente u�liza. É possível 
encontrar exemplos em diferentes áreas – TVs por assinatura, planos de celular, academias de 
ginás�ca, cartões de crédito e conta-corrente em banco (você precisa mesmo pagar tarifas para ter 
mais de uma conta e de um cartão?). Manter um carro é outra decisão que gera uma série de gastos. É 
realmente necessário? Ou andar de Uber e táxi (e transporte público sempre que possível) sai mais 
barato? Lembre-se de pôr no papel todas as despesas do carro, como IPVA, seguro, gasolina e 
manutenção. Além disso, se você vender o carro e inves�r o dinheiro, terá um rendimento mensal do 
inves�mento.
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PROCURE AUMENTAR SUAS RECEITAS
Se você já criou uma planilha de despesas, promoveu alguns cortes no orçamento, fez também uma 
autoanálise e concluiu que gasta não só para ter status, mas porque precisa mesmo, em resumo, se 
tem certeza de que é impossível reduzir ainda mais os gastos, só resta uma alterna�va: ganhar mais.
Quando decidiu organizar cursos de educação financeira em universidades, a Anbima realizou 
algumas pesquisas com alunos para saber como lidavam com o dinheiro e quais eram suas principais 
dúvidas financeiras e problemas (se �vessem algum). A ideia inicial da Anbima era começar o curso 
falando sobre como “gastar com consciência” e, em seguida, evoluir para os módulos de 
planejamento financeiro, inves�mentos e acompanhamento. Mas, depois das pesquisas, resolveu 
que o primeiro módulo seria sobre como “ganhar com consciência”. “Descobrimos que muitos alunos 
viam seu emprego apenas como um meio de pagar as contas e conseguir comprar o que queriam. 
Não valorizavam a carreira e, como consequência, não �nham a�tudes que poderiam levar a 
promoções e aumentos de salário”, diz Ana Leoni. “Passamos a abordar esses aspectos no curso, 
mostrando que é preciso valorizar a carreira e quanto se recebe ao trabalhar.” 
Uma maneira de ganhar mais é justamente se dedicando mais ao trabalho. Pode ser dando o sangue 
no emprego atual para conseguir uma promoção ou fazendo uma mudança - de emprego ou mesmo 
de carreira. Nem sempre isso vai resultar em mais dinheiro no próximo mês, mas poderá elevar seus 
ganhos no médio e no longo prazo. Vale a pena refle�r sobre sua carreira. Que �po de profissional 
você é? O que gostaria de ser? O que pessoas com seu �po de formação fazem hoje? O que fazem 
quando ficam mais velhas? É necessário recorrer a cursos extras para evoluir profissionalmente? 
Pode ser que você tenha de gastar um pouco mais hoje para se especializar – avalie se isso realmente 
fará diferença no futuro e, se for esse o caso, encare como um inves�mento.
POUPE MAIS COMPRANDO COM DESCONTO
O ato de comprar é um dos mais importantes para se conquistar a independência financeira. Uma das 
melhores estratégias para poupar recursos é justamente conseguir descontos. Isso significa que, 
apesar de gastar, quando temos descontos, estamos poupando, pois os ganhos acima de 10% no ato 
da compra representam mais do que ganharíamos em qualquer �po de aplicação.
Se você analisar cri�camente, verá que são pouquíssimas as aplicações financeiras que 
proporcionam rentabilidade de 10% ao ano, algo que você pode ganhar facilmente fazendo uma boa 
negociação nas suas compras à vista. Ou seja, comprar com consciência significa, antes de mais nada, 
comprar aquilo que agrega valor a nossas vidas e adquirir o produto ou serviço, igual ou equivalente, 
ao menor preço possível e com a melhor condição de pagamento. O comprar à vista e com desconto é 
o mesmo que poupar.
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TESTE DE CAPACIDADE DE
CONSTRUIR RIQUEZA PARA CASAIS
Dinheiro não lhes dará prazer se vocês não aprenderem a �rar prazer de cada momento da vida. 
Dinheiro não trará felicidade se vocês não souberem o que é felicidade. O grande bem que o dinheiro 
pode lhes dar é permi�r manter aquilo que vocês conquistaram. Perder o que conquistamos durante 
a vida significa deixar essa vida aos poucos, da pior maneira.
Muitos não acumulam reservas financeiras porque creem que a única maneira de deixar algo para os 
filhos é construindo um patrimônio �sico, com imóveis e bens de valor. Mas poucas são as pessoas 
que, ao receber uma herança em bens, conseguem construir riqueza a par�r deles, mul�plicando-
lhes o valor. Em geral, o des�no do bem herdado é sua venda abaixo do valor de mercado. Grande 
parte das oportunidades do mercado imobiliário aparece quando herdeiros com problemas 
financeiros procuram corretores para avaliar seus imóveis.
Por isso, tenham em mente que o futuro de vocês e de seus filhos é consequência não só das decisões 
de hoje, mas também do que gastam no dia a dia.
Teste: Muitas famílias não enriquecem simplesmente porque as ideias do casal sobre dinheiro não 
porque as ideias do casal sobre dinheiro não convergem ou convergem para o ponto errado. Vejam se 
vocês estão no caminho certo para construir riqueza juntos. Assinalem ou anotem em uma folha de 
papel a resposta que melhor se aplica aos hábitos do casal em relação ao planejamento financeiro.
1. Em relação à renda de cada um:
a) Um não sabe quanto o outro ganha.
b) Um tem uma ideia de quanto o outro ganha, mas não há necessidade de discu�r esse assunto.
c) Os dois sabem exatamente quanto cada um ganha (mesmo que só um tenha renda).
2. Como vocês administram a renda do casal?
a) Cada um paga suas contas, os gastos conjuntos são divididos igualmente entre os dois e os 
inves�mentos são separados.
b) Os dois mantêm contas-correntes e inves�mentos separados, mas o pagamento das contas do 
casal é decidido por acordo entre os dois.
c) A renda dos dois é somada, as contas são pagas do total e os dois investem juntos.
3. Como são tomadas as decisões de compras e gastos da casa de vocês?
a) Cada um fica responsável por determinada compra ou gasto e usa o bom senso quanto aos 
valores.
b) Mesmo quando as compras são feitas separadamente, sempre há alguma conversa sobre 
quanto gastar e a disponibilidade de saldos e limites.
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c) Há previsões de valores para cada �po de gasto do mês, ambos as compar�lham e discutem 
ajustes quando não é possível mantê-Ias.
4. Em relação ao orçamento domés�co:
a) Vocês não realizam nenhum controle mensal de gastos.
b) Um de vocês faz um controle periódico, mas raramente conversama respeito.
c) Ambos discutem o orçamento domés�co ao menos a cada dois meses.
5. Em relação ao futuro:
a) Vocês mal conseguem controlar o presente, por isso não têm condições de se preocupar com o 
futuro.
b) Vocês poupam ou contribuem para um plano de previdência mensalmente, menos do que 
gostariam ou só para garan�r alguma coisa na velhice.
c) Vocês investem com regularidade ou contribuem para um plano que seguramente garan�rá o 
sustento na velhice.
6. Se hoje �verem um gasto inesperado igual a duas vezes a renda mensal de vocês, como 
farão?
a) Recorrerão a emprés�mos.
b) Resgatarão recursos, consumindo mais de 20% das reservas.
c) Vocês têm uma reserva específica para con�ngências e novos gastos ou resgatarão menos de 
20% de suas reservas.
7. Como vocês planejam as férias?
a) Trabalham nas férias para pagar as contas.
b) Tiram férias de acordo com o dinheiro que sobra na conta ou u�lizam recursos inves�dos sem 
finalidade específica.
c) Planejam as férias com antecedência, aplicando recursos durante alguns meses especificamente 
para esse fim.
8. Em relação aos gastos de ambos, vocês:
a) Não se preocupam com controles, anotações em canhoto de cheques e arquivamento de 
comprovantes.
b) Apenas um dos dois cuida dos controles, já que o outro não se interessa ou não consegue fazê-
lo.
C) Controlam todos os gastos e costumam conversar abertamente sobre eles.
9. Quanto aos inves�mentos do casal:
a) Cada um investe seu dinheiro ou apenas um dos dois investe e o outro não entende do assunto 
ou não está a par.
b) Os inves�mentos são somados em uma única conta, ambos conhecem o total inves�do, mas 
apenas um dos dois escolhe onde inves�r.
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10. Como vocês mantém os controles financeiros?
a) Tudo o que já foi gasto não importa mais; os comprovantes são jogados fora.
b) Comprovantes, notas fiscais, canhotos e contas são guardados todos juntos, sem muita 
organização.
c) Os pagamentos feitos são arquivados por �po de gasto, apenas pelo período exigido por lei. 
Comprovantes desnecessários e canhotos de cheque são jogados fora quanto antes.
PONTUAÇÃO
Atribua para cada resposta:
a. 1 ponto;
b. 2 pontos;
c. 3 pontos.
RESULTADOS DO TESTE
10 a 15 pontos: vocês ainda estão tropeçando um no outro. O dinheiro con�nua sendo um tabu entre 
vocês, pois provavelmente cada um tem uma visão diferente acerca de obje�vos e limites de gastos. 
Mais cedo ou mais tarde, conflitos sobre dinheiro vão atrapalhar o relacionamento, se já não o fazem. 
É hora de se sentarem, conversarem um pouco sobre o que já fazem com o dinheiro e sobre quais são 
suas dúvidas. Discutam o que precisa ser feito para tornar o orçamento mais eficiente e pensem em 
traduzir nas finanças o que vocês esperam do relacionamento: uma forte união.
16 a 25 pontos: muito do que precisaria ser feito para o sucesso financeiro de vocês já foi posto em 
prá�ca. Provavelmente, um puxa o outro em relação aos obje�vos e às necessidades financeiras para 
a�ngi-los. Com certeza, vocês podem melhorar a eficiência do uso do dinheiro estudando um pouco 
mais as alterna�vas de que dispõem, seja para inves�mentos, seja em situação de aquisição de bens.
26 a 30 pontos: vocês estão a todo o vapor no caminho do enriquecimento. Parabéns! Essa sintonia 
quanto ao dinheiro provavelmente se traduz no dia a dia do relacionamento, e vocês devem ter muito 
menos problemas do que casais de amigos seus. Dividam seus conhecimentos e seus hábitos com 
casais amigos!
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CONJUGAÇÃO DE 4 VERBOS: DECLARAR, SOLICITAR, ARRISCAR E AGRADECER. 
Cada quadrante da roda da abundância corresponde a uma a�tude.
SENSO DE IDENTIDADE
 
FOCO, AÇÃO, COLOCAR 
ENERGIA EM DIREÇÃO 
AOS SEUS SONHOS
GRATIDÃO, DECLARAÇÃO 
DO PERDÃO
SONHOS, CRENÇA,
PLANEJAMENTO DE VIDA
10
9
8
7
6
5
4
3
2
1
10
9
8
7
6
5
4
3
2
1
10
9
8
7
6
5
4
3
2
1
10
9
8
7
6
5
4
3
2
1
DECLARA
R I
SO
LICITAR II
VI RECEDAR
G
A
III RACSI RRA
RODA DA ABUNDÂNCIA
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4
GUARDAR
DINHEIRO
“Quem paga juros está construindo a riqueza de 
quem recebe juros”.
– Roberto Navarro
INDICADORES DE RESERVAS
RESERVA MÍNIMA DE SOBREVIVÊNCIA
Ao contrário do que muitos pensam, o equilíbrio financeiro não está em ter as contas em dia, sem 
dívidas atrasadas e sem inves�mentos. O equilíbrio desse �po de situação é muito tênue e pode se 
desfazer diante de qualquer imprevisto. A Reserva Mínima de Sobrevivência (RMS) é aquele que você 
precisa ter para simplesmente poder reorganizar sua vida em caso de desemprego, doença ou planos 
frustrados em sua a�vidade de negócios. É com essa reserva que você manterá seu padrão de 
consumo até que as coisas se normalizem.
Essa reserva deve ser cons�tuída por inves�mentos de liquidez, ou seja, por um patrimônio que não 
esteja sendo desfrutado por sua família, como sua casa e seu automóvel. Se o seu patrimônio 
cons�tui-se apenas de bens em situação de desfrute, lamento informar: eles foram adquiridos 
precocemente e são o principal fator de risco de sua vida financeira.
Mais do que uma fonte de renda de emergência, a RMS funciona como um estabilizador da família, 
possibilitando escolhas conscientes e tranquilas em momentos que seriam desesperadores para a 
maioria das pessoas. Minha recomendação é que sua RMS das pessoas. Minha recomendação é que 
sua RMS seja uma reserva financeira correspondente a seis vezes o seu consumo mensal. 
Com as informações pessoais descritas anteriormente, o cálculo da RMS é feito da seguinte maneira:
RMS = 6 x [Gasto Médio Mensal da Família]
No caso do Sr. DaSilva, cujos gastos mensais são de R$ 5.000,00, o RMS deve ser de R$ 30.000,00.
RECOMENDAÇÃO: Se você não tem uma reserva financeira equivalente a seu RMS, deve priorizar a 
criação dessa reserva acima de suas demais escolhas. Vale trocar o automóvel por um mais barato, 
vender bens que u�liza pouco ou até mesmo vender a casa para comprar uma mais barata.
RESERVA MÍNIMA RECOMENDADA DE SEGURANÇA
Para estar financeiramente seguro, você precisa contar com reservas financeiras que lhe propiciem 
escolhas profissionais e pessoais sem elevar o dinheiro a um grau de importância maior do que seus 
valores pessoais.
Muitos evitam ousar na carreira por medo de não conseguir sustentar o padrão de vida da família em 
caso de erro nas escolhas profissionais. Pelo mesmo mo�vo, outros não conseguem realizar seus 
sonhos pessoais, como fazer um curso de especialização ou de gastronomia, uma viagem em família 
ou pra�car um esporte apaixonante. E se, ao voltar de férias, alguém es�ver ocupando seu lugar? 
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Parece que dar um tempo na carreira ou dedicar se a prazeres pessoais são decisões proibi�vas no 
mundo corpora�vo em que a maioria dos profissionais está enjaulada.
Para diminuir o peso em sua consciência diante de a�tudes ousadas, o ideal é que você tenha lastro 
para manter sua vida por vários meses, caso seu patrão ou o mercado não concordem com sua 
escolha pessoal. Chamado de Reserva Mínima Recomendada (RMR), e com o mesmo raciocínio 
adotado para a RMS, esse lastro deve ser cons�tuído por inves�mentos de liquidez, e não por itens de 
consumo. A RMR deve ser uma reserva financeira equivalente a 12 vezes o consumo mensal de sua 
família, caso você esteja numa situação de emprego estável (assalariado, com boa formação em sua 
área e boas condições de recolocação em caso de desemprego). Autônomos, assalariados sem 
vínculo emprega�cio (que trabalham como pessoa jurídica) e profissionais com reduzida 
empregabilidade deveriam ter uma RMR equivalente a 20 vezes seu consumo familiar. U�lizando suas 
informações pessoais, o cálculo da RMR é feito da seguinte maneira:
RMR = 12 x [Gasto Médio Mensal da Família],
para boa empregabilidade
RMR = 20 x [Gasto Médio Mensal da Família],
para baixa empregabilidade
No caso do Sr. DaSilva, cujos gastos mensais são de R$ 5.000,00, a RMR deve ser entre 12 e 20 vezes 
esse valor, ou seja, entre R$ 60.000,00 e R$ 100.000,00.
RECOMENDAÇÃO: