1579545874Ebook-investidor_em_20_passos

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Dicas que todo investidor
profissional recomenda, 
e que todo iniciante deve 
saber.
Como se tornar 
um investidor
em 20 passos?
O intuito desse E-book é orientar em 20 passos como você pode se organizar financeiramente para 
poder enfim investir o seu dinheiro e assim conquistar suas metas. Eu não sei em qual estado você se 
encontra atualmente, se está endividado, se precisa muito juntar dinheiro para comprar um imóvel 
ou se apenas quer começar a ter controle financeiro para entender melhor sobre o seu fluxo de caixa. 
 O importante aqui é que você tenha consciência em relação ao seu dinheiro e passe a vê-lo como um
instrumento para conquistar aquilo que tanto deseja. Uma vez adquirida essa consciência, você
precisa entender o custo de oportunidade de deixar o seu dinheiro parado ou em aplicações que
rendam abaixo da inflação, iremos falar sobre a importância de investir ao decorrer do E-book. 
Organizar suas finanças é o passo principal para começar a investir, muitas pessoas possuem
dificuldade em se planejar por não entenderem o tamanho da importância de traçar estratégias para 
alcançar seus objetivos. Você certamente deseja conquistar sua independência financeira, trabalhar 
menos e realizar seus sonhos, não é mesmo? Pois saiba que sem um plano financeiro isso fica bem 
mais complicado.
Introdução
Segundo pesquisa feita pelo SPC em 2017, seis entre cada dez brasileiros têm dificuldades para fazer 
o controle de ganhos e gastos mensais. Nesse cenário, falar sobre investimentos e planos de longo 
prazo fica praticamente impossível. Porém, o momento para ter alguma atitude em relação ao nosso 
futuro e mudar esse contexto é agora. 
Uma pessoa planejada está melhor preparada para o amanhã, assim, não terá que se preocupar com
eventos inesperados tanto quanto os demais. É claro que nessa jornada você vai precisar de
disciplina, estudo, também terá que repensar e talvez até abandonar alguns velhos hábitos e padrões 
de comportamento, tudo isso em prol do seu desenvolvimento pessoal. Se você chegou até esse
material, eu acredito que você esteja preparado para encarar esse desafio. 
Vamos começar? 
Crie o hábito 
de poupar
O primeiro passo para começar a investir é entender que poupar é 
uma escolha financeira com resultado no longo prazo, é claro que 
abrir mão da compra daquele último modelo de IPhone que você 
tanto deseja em detrimento de guardar dinheiro para um objetivo 
no futuro pode parecer algo não muito interessante no início, mas é 
importante termos consciência que nossos maiores planos
pertencem a um horizonte temporal mais longo e são justamente 
nossas atitudes hoje que farão a diferença lá na frente. Nós 
brasileiros não temos o hábito de planejar nossa vida no longo 
prazo, somos excessivamente confiantes e acreditamos que as
coisas vão se resolver por elas mesmas. 
É compreensível que as pessoas prefiram antecipar as boas
experiências e adiar ao máximo aquelas que possam gerar algum
desgaste tanto emocional quanto financeiro. Já ouviu falar em
crediário? Então! É exatamente esse um dos grandes culpados do
endividamento das famílias brasileiras. A ideia de adquirirmos algo 
hoje para pagarmos somente daqui a alguns meses em “suaves” 
prestações é bastante sedutora, mas é importante estar alerta.
Devido ao prazo de pagamento mais longo, as pessoas acreditam 
que não irão sentir o impacto das parcelas no seu orçamento,
porém, isso pode se tornar uma armadilha, tenha muito cuidado 
Dica 1
04
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para não acumular tantas “pequenas dívidas” e comprometer suas 
finanças.
Consumir e poupar fazem parte de uma escolha intertemporal, ou 
seja, são decisões que ocorrem no período presente e tem
impacto no futuro. Quando você opta por guardar uma parte de sua 
renda preocupado com o seu amanhã, está fazendo uma escolha 
desse tipo. O que acontece é que somos fortemente impactados pelo 
viés do presente, atribuímos um maior valor a recompensas mais
próximas do momento presente em detrimento de nossas intenções 
futuras.
05
Os planos futuros podem ser bem maiores, por exemplo, a compra 
de uma casa, porém nossa impaciência acaba nos levando a fazer 
escolhas equivocadas sem medir as consequências no nosso
amanhã, aí acabamos sendo impulsivos e comprando o modelo mais 
novo do IPhone. 
É importante ter em mente que poupar é 
um hábito e como tal deve ser 
desenvolvido aos poucos na nossa rotina. 
Segundo Charles Duhigg, autor do best 
seller “O Poder do Hábito”, são 
necessários 21 dias de repetição de uma 
ação para que ela se torne um hábito. 
De fato, incorporar algo novo em nosso dia a dia exige um grande 
esforço inicial, porém, já reparou que muitas coisas que no começo 
eram desgastantes para nós, hoje são automáticas? É fundamental 
ter disciplina, insistir, entender a importância e consequência dessa
escolha no futuro. Aliás, pense na disciplina como um músculo,
você precisa exercitá-la constantemente para que ela se desenvolva.
06
Poupar pode não ser algo habitual e comum para você, mas é esse o 
passo mais importante que vai fazer com que alcance seus objetivos 
ao começar a investir. É fundamental desenvolver nesse primeiro 
momento consciência em relação ao seu dinheiro, com certeza ele é 
fruto de muito esforço, saiba usá-lo de forma inteligente e 
administre-o para sempre ter uma folga no orçamento para os 
seus investimentos.
07
Administre
o seu 
orçamento
Ter o hábito de fazer seu próprio fluxo de caixa e criar metas de
poupança pode te ajudar bastante na hora de dar esse primeiro
passo em direção a escolha de começar a investir. Você já viu que é
importante ter um controle financeiro e tomar melhores decisões
pensando em um objetivo maior, agora é a hora de partir para a 
ação. 
Uma dica é anotar seus ganhos e gastos e analisar como isso pode 
ser melhor gerido, vale aqui pedir ajuda a algum amigo de confiança 
que entenda melhor sobre o assunto ou até contratar um planejador
financeiro. Mas tenha sempre consciência que a melhor pessoa para 
tomar suas decisões é você, então, por mais que você precise de
ajuda, informe-se e acompanhe o projeto bem de perto. 
Tenha sempre muito cuidado com os gastos invisíveis. Os gastos
invisíveis são justamente aqueles que não aparecem no seu
planejamento, geralmente são pequenas parcelas, você acaba
comprando alguma coisa que geralmente não tem tanta necessidade 
e por ser “barata” acaba não tendo o controle. O que acontece é que 
essas atitudes quando recorrentes podem comprometer seu
orçamento, esteja atento a esse tipo de gasto e sempre pense duas 
vezes se você realmente precisa daquele bem antes de adquiri-lo. 
Dica 2
08
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Uma forma de controlar esse tipo de gasto é pensar nos ganhos que 
você pode ter no longo prazo quando opta por economizar, por
exemplo, se você tem o costume de tomar um cafezinho todo dia na 
padaria, supondo que esse café saia por R$ 2. Caso substitua esse
hábito e passe a tomar em casa o café, em um ano terá poupado R$ 
730. Entender essa forma de economia como uma compensação é a 
chave para se tomar decisões mais conscientes em relação as suas
finanças.
Provavelmente no início pode ser que seja algo difícil para você ter 
essa forma de controle, falamos no item anterior como poupar é de 
fato um hábito, mas com o tempo esse raciocínio se torna
automático, pode acreditar!
GASTOS
RECEITAS
09
Faça um
planejamento 
das suas
finanças
Anotar todos os seus gastos pode parecer algo muito complicado 
ou que demande bastante tempo, mas na verdade é muito simples e 
traz vários benefícios. Hoje em dia existem diversos aplicativos para 
ajudar no controle dos gastos, outra estratégia é anotar no celular 
ouem um papel e transferir para uma planilha do Excel. É claro que 
você não precisa fazer isso para o resto da vida, mas é importante 
que adquira essa disciplina por alguns meses, até identificar e
entender quais pontos podem ser melhorados no seu orçamento.
No caso dos aplicativos, alguns tem a opção de conectar com a sua
conta do banco e com seu cartão de crédito e débito, o que torna 
mais fácil todo o processo. Você consegue assim acompanhar de 
forma automática o seu fluxo de caixa. Tal estratégia torna mais 
“doloroso” o ato de gastar, você vai começar a pensar melhor antes 
de fazer uma compra. 
Dica 3
Algo interessante que pode te ajudar é sair de casa com um
orçamento certo para gastar e uma lista do que precisa. Você já deve 
ter vivido a cena de ter ido às compras com um objetivo em mente,
Apps de controle de gastos
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precisando comprar um determinado item, porém voltou com as
sacolas cheias de outras tantas coisas e aquilo que necessitava ficou 
para trás. Fique tranquilo, você não é o único, é exatamente por isso 
que o planejamento é fundamental.
Verifique sempre o quanto você tem disponível de dinheiro na sua
conta e planilha para gastar e o que realmente precisa comprar, você 
verá que assim é mais fácil manter o foco.
11
Reduza
gastos fixos
Os gastos que compõe nosso orçamento podem ser fixos ou
variáveis. Os gastos fixos podem ser entendidos como aqueles que 
são necessários para a nossa própria manutenção e de nossos
negócios ou residência, como: aluguel, despesas domésticas,
salários, saúde, educação... O que podemos fazer, nesse sentido, é 
tentar negociar planos de tv e celular mais em conta, fazer trocas 
inteligentes e que realmente compensem. Você sabe quantos Gigas 
de internet e minutos em ligação consome por mês? Busque essa 
informação com sua operadora e verifique se existe um plano que te 
atenda e seja mais em conta.
Dica 4
Falamos no item anterior sobre planejamento, se você colocou em 
uma planilha o quanto gasta por mês com despesas fixas,
provavelmente deve ter levado um susto. Segundo especialistas, 
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esse tipo de gasto não deve ultrapassar 50% do nosso orçamento.
Ou seja, se você ganha R$ 5.000, deve ter no máximo comprometido 
do seu orçamento R$ 2.500 com esse tipo de gasto. Caso contrário, 
estará correndo alguns riscos com suas finanças e até mesmo
vivendo um padrão de vida insustentável para seu salário.
A partir do momento que você visualizar no papel suas despesas,
ficará mais claro onde poderá cortar e o que pode ser feito ou
substituído. Por isso é tão importante nesse primeiro momento 
anotar seu orçamento e conhecer para onde está indo o seu dinheiro. 
Caso você visualize em seu fluxo de caixa uma sobra de dinheiro que 
não sabe para onde vai parar, separe essa quantia logo que receber 
seu salário, isso te ajudará a identificar com mais clareza dados do 
seu plano financeiro.
Nesse ponto é interessante pesquisar na concorrência as opções que
estão sendo oferecidas, é claro que corremos riscos ao tentar algo 
novo. Você pode estar muito feliz com a sua operadora de celular,
mesmo pagando um valor acima da média, porém, pense sempre no 
seu objetivo e no prazer que será alcançar essa meta no futuro. São
pequenos testes que vão valer a pena.
13
Livre-se das 
dívidas
Um ponto fundamental é se livrar das dívidas antes de começar a
investir. Se logo no seu planejamento você já identificou alguma 
parcela daquelas de perder de vista, lembrou de algum empréstimo 
ou dinheiro que pegou com um conhecido, você precisa entender 
que quitar todos os seus débitos antes de iniciar um investimento é 
essencial.
Se você é daqueles que acha que o cheque especial é um benefício
oferecido pelo banco, tenha muito cuidado. Exatamente por não 
exigir nenhum tipo de garantia do cliente, os bancos costumam
cobrar tarifas altíssimas de quem utiliza esse tipo de serviço, os
juros do cheque especial podem facilmente ultrapassar 300% ao 
ano. 
Dica 5
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Uma saída, caso você esteja em alguma situação como essa, é trocar 
de dívidas, uma que seja mais barata em troca de outra que esteja 
saindo mais cara. Avalie no banco ou financeira quais foram as taxas
combinadas entre vocês na contratação do empréstimo e pesquise
novas alternativas.
O empréstimo consignado, por exemplo, oferece taxas de juros
com valores um pouco menores. Use e abuse de plataformas
comparativas de taxas de empréstimos e avalie qual apresenta mais 
vantagem para você. 
É importante ressaltar que pegar dinheiro emprestado para inves-
tir em 99% dos casos (talvez 100%) não compensa. 
15
Dificilmente o retorno do investimento irá superar a taxa de juros 
paga pelo empréstimo. Outro ponto é em relação aos riscos e
garantias, um investimento seguro provavelmente irá pagar um 
prêmio menor, isso por conta da relação entre risco e retorno 
(quanto menor o risco, menor o retorno e vice-versa).
Mais de 200%
ao ano
Entre 10 e 15% ao ano.
Juros do banco
Investimento
razoável
Tenha uma 
reserva de 
emergência
Estamos o tempo todo sujeitos a imprevistos, é impossível saber
o dia de amanhã. Justamente por isso é necessário estarmos
prevenidos para que não seja necessário recorrer a empréstimos 
bancários nem depender de terceiros, o que pode ser bem
constrangedor. Por isso é importante antes de investir ter o seu
orçamento equilibrado.
 
Uma boa estratégia para estar coberto diante a esse tipo de cenário 
de incertezas é montar uma reserva de emergência. Como falamos 
no item anterior, para começar a investir você deve estar
totalmente livre de dívidas, não vale a pena iniciar um investimento 
se existe um saldo a quitar. Não importa o produto no qual você
invista, nenhum irá conseguir superar as taxas de empréstimos e 
dos cheques especiais praticadas atualmente pelo mercado.
Dica 6
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Para montar sua reserva de emergência você precisa ter passado
pelos pontos anteriores e avaliado quanto custa para manter o seu 
padrão de vida. O ideal é que você acumule na reserva saldo para
cobrir esse valor pelo no mínimo três meses. Por exemplo, se você 
tem um custo entre fixo e variável de R$ 5.000 por mês, vai precisar 
ter nessa reserva de emergência no mínimo R$ 15.000. 
17
Essa reserva deve ser investida em produtos financeiros que
apresentem baixo risco e alta liquidez, como um CDB de liquidez
diária por exemplo. O intuito é que esse dinheiro não esteja exposto 
a altas oscilações do mercado e disponível em um curto prazo caso 
você precise resgatá-lo. 
O intuito dessa reserva é te dar segurança e estabilidade caso você
venha a precisar, mas cuidado para não confundir vontades
passageiras com situações de emergência. É fundamental que você
saiba diferenciar tais cenários e entenda que caso resgate um
investimento antes do tempo, poderá perder uma boa parte do seu 
rendimento. Logo, faça sempre de forma consciente e responsável.
R$ 5 mil
R$ 15 mil - CDB
com liquidez diáriaReserva de emergência
Gastos por mês
Nunca gaste 
além da sua 
renda
Uma importante regra de bolso é nunca gastar mais do que ganha, 
isso só te trará dívidas e dor de cabeça. Pode parecer um pouco
óbvio, mas acredite, não é. O fato é que muitas pessoas ao menos 
sabem o quanto ganham e acabam pecando nesse ponto, outras 
criama necessidade em si de manter um padrão de vida que seus 
rendimentos não suportam. 
Não caia na cilada de cometer esse erro, não vale a pena ficar no
vermelho para sustentar aparências. É claro que não podemos viver
somente para trabalhar, mas devemos gastar nosso dinheiro com
inteligência. Vez ou outra um pequeno prazer fora do orçamento 
pode ser algo necessário, mas quando vira rotina, pode colocar em 
risco o seu orçamento.
Caso seja muito difícil para você se livrar dos supérfluos, tente criar
metas de poupança. Por exemplo, gastar menos 10% em jantares em 
restaurantes do que no mês anterior. Faça isso com outras partes do 
seu orçamento que não sejam essenciais, porém compõem uma boa 
parcela da sua renda no final do mês. Você consegue gastar 20% a
menos com vestuário para manter suas saídas no final de semana?
Essa pode ser uma solução para equilibrar seu planejamento. 
Dica 7
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É de pouquinho que vamos criando o hábito de economizar e
conseguir controlar nossas finanças, não fique frustrado se no
começo as coisas não saírem como o esperado, é importante ter o 
nosso objetivo bem claro em nossa mente para nos mantermos
focados ao que realmente interessa.
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Cenário 
ruim
Ponto de 
virada
Cenário 
bom
V
A
LO
R
TEMPO
Gastar vs Poupar
Gastos acima das receitas Dinheiro poupado e investido
Defina seus 
objetivos
Talvez esse seja o passo de maior importância, provavelmente você 
pensou nesse ponto muito antes de decidir investir e por conta
desses objetivos deseja mudar seu comportamento financeiro.
Agora é hora de colocar no papel todos os seus sonhos e pensar nas 
melhores estratégias para conquistá-los. 
O fato é que dinheiro é apenas um meio de obter aquilo que
desejamos, ninguém tem como objetivo poupar somente para ver 
aquele valor acumulando em conta (pelo menos eu acredito que 
não). Temos em nós um turbilhão de vontades e batalhar por elas é 
o que nos motiva a cada dia levantar cedo e ir trabalhar. 
Dica 8
Nossos objetivos podem ser colocados em três listas: os de curto
prazo, médio prazo e os de longo prazo. Os de curto prazo são
aqueles que você possui mais urgência para realizar, pode ser uma 
viagem, a compra de um novo aparelho de telefone ou fazer um
curso de idiomas. Já o médio e longo prazo são os planos que estão 
lá no futuro como começar a acumular dinheiro em uma
MÉDIO PRAZO LONGO PRAZOCURTO PRAZO
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previdência para ter estabilidade financeira na aposentadoria ou 
comprar um imóvel.
Ter essas metas bem definidas, vai te ajudar a ter um maior controle 
dos seus gastos, você com certeza vai pensar duas vezes antes de
comprar algo desnecessário. Uma dica é pesquisar todos os custos 
do seu objetivo, no caso de uma viagem o quanto você gastaria com 
a passagem, hospedagem, com as visitas aos pontos turísticos,
alimentação e tantos outros, colocar em uma planilha esses dados e
a partir daí definir sua estratégia de poupança e investimento.
21
Investimentos para até 360 
dias ou com liquidez diária
Investimentos para 
acima de 721 dias
Investimentos para 721 dias
Curto prazo
Médio prazo
Longo prazo
Exemplo
22
Tenha atenção aos prazos, caso você queira fazer a sua viagem em 
um ano, não faz sentido deixar o seu dinheiro em uma aplicação
financeira com um prazo de resgate de dois ou mais anos. Você
precisaria de liquidez nesse cenário, é interessante pesquisar quais 
são os produtos que estão mais próximos das suas necessidades.
No App Renda Fixa você encontra um buscador de investimentos 
onde pode colocar o período no qual deseja deixar o seu dinheiro
investido e avaliar as melhores alternativas para você. 
Uma outra recomendação que faço a você é sonhar. Imagine-se
chegando no aeroporto da cidade onde você sempre quis conhecer, 
quais são as sensações, expectativas, qual o roteiro de lugares a
visitar do dia de hoje. Já pensou que tudo isso pode sim ser realidade 
com algum controle e planejamento? É só começar!
Pesquise
sobre
produtos
de
investimento
Dica 9 CDB, LC, CRI, LCI, LCA, LF…
O mercado financeiro pode parecer uma sopa de letrinhas, não é
mesmo? São diversos os tipos de investimento, cada um com suas
particularidades e riscos. Se você ainda não se sente seguro para
começar a investir por ainda não ter conhecimento suficiente sobre
esses produtos, fique tranquilo, hoje existe uma boa quantidade de 
conteúdo na internet sobre o assunto. No blog do App Renda Fixa, 
por exemplo, você encontra vários artigos sobre os principais
investimentos. 
Algo que é fundamental é começar por aplicações que apresentam 
uma maior segurança. Se essa é a sua primeira experiência no
mundo dos investimentos vá com calma, não adianta colocar seu 
dinheiro em ativos voláteis como ações de empresas e ter palpitação 
no coração acompanhando o índice da bolsa todos os dias. Você
precisa ganhar confiança nesse primeiro momento. 
São protegidos pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito)
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CDB LCI RDB Caderneta de poupança
LH LCA LC Depósitos à vista
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Isso para valores até R$ 250.000,00 por CPF e por conglomerado 
financeiro no limite máximo de R$ 1.000.000,00 no prazo de quatro 
anos , ou seja, se você possui até esse valor em um desses
investimentos e acontecer do banco falir, terá o seu capital
protegido. Mas é importante verificar no site do FGC quais são as 
instituições financeiras associadas. 
Dentro de cada alternativa de investimento você vai encontrar uma
série de características como prazo de vencimento, taxas as quais o
ativo estará indexado, questões tributárias, rendimento... Seja 
curioso e pesquise sobre esses pontos, você não precisa se tornar um
especialista, mas é importante que entenda a relevância deles para o 
seu planejamento. Todas essas variáveis devem combinar com o seu 
objetivo e também estarem de acordo com suas necessidades.
Entenda o
funcionamento
dos principais
índices de
referência
Dica 10 O índice de referência funciona como um parâmetro para que seja
estabelecido o desempenho dos produtos financeiros. Ele é muito
importante para os investimentos em renda fixa onde as taxas utilizadas 
para comparação são as do próprio mercado. 
Os principais índices de referência da renda fixa são a taxa Selic, taxa DI 
e o IPCA. É comum que a performance das aplicações financeiras
apresente uma porcentagem relativa para seu rendimento. Por exemplo, 
o CDB do banco X rende 100% do CDI. 
25
Resumidamente a Selic (Sistema especial de liquidação e custódia) é a 
taxa básica de juros do Brasil, ela é utilizada para financiamento de
operações diárias no mercado e possui como lastro títulos federais.
A taxa Selic é definida pelo COPOM (Comitê de Política Monetária) que 
é um órgão constituído pelo Banco Central. Você pode consultar qual a 
taxa Selic no App Renda Fixa. 
SELIC
CDI
O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é uma taxa de juros
praticada nas operações entre bancos. Funciona da seguinte forma, no 
final do dia os bancos devem fazer seu fluxo de caixa, o que é muito
comum de ocorrer é um banco se ver sem caixa suficiente para abrir no 
dia seguinte. Assim, ele recorre ao mercado interbancário, ou seja, ele 
pede dinheiro emprestado a outro banco que tem esse valor sobrando em 
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caixa. Esse empréstimo terá como prazo um dia, e a taxa DI será a média 
das taxasde juros dos depósitos entre os bancos. 
Já o IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo) é um índice
econômico que calcula a variação de preços e serviços para o consumi-
dor. Ele é medido mensalmente pelo IBGE e leva em consideração nove 
grupos de produtos e serviços como alimentação, transporte e habitação.
O indicador monitora o custo de vida de famílias com renda entre 1 a 40
salários mínimos moradoras de treze importantes regiões metropolita-
nas do país. Com base nesses dados é possível avaliar o aumento ou di-
minuição do poder de compra da população. 
Você pode facilmente acompanhar essas taxas pelos principais portais de 
notícias sobre mercado financeiro. O importante aqui é entender e criar 
suas próprias formas de avaliar esses índices, conforme suas expectati-
vas em relação à economia. Para isso você não precisa ser um expert em
finanças, mas precisa ser bastante observador e entender quais fatores
e eventos podem influenciar nessas taxas.
IPCA
Acompanhe
o mercado
Dica 11 São diversos os portais de notícias sobre economia e mercado
financeiro. É fundamental que você crie uma rotina para
acompanhar as principais informações, existem alguns aplicativos 
de notícias que te fornecem informações em tempo real. Quando 
você cria uma maior base de dados, estará melhor preparado para 
fazer suas escolhas.
Claro que você não precisa mudar a rota do seu planejamento a cada 
vez que houver uma notícia impactante. Na verdade é sempre bom 
ter prudência em relação aos seus investimentos. Para muita gente
acompanhar os rendimentos da aplicação pode gerar ansiedade e
necessidade de tomar decisões a todo momento. Isso pode muitas
vezes não ser a melhor estratégia.
A saída e nova entrada em outro produto de investimento geram
custos, pense primeiro se é realmente vantajoso fazer essa troca, 
avalie de maneira racional sua decisão. Se os seus objetivos forem
de longo prazo muitas vezes uma queda em um dia não causará
impacto.
Por isso não haja por impulso.
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Escolha a
instituição
financeira
Dica 12 Existem alguns lugares onde você pode aplicar seu dinheiro como
bancos, corretoras e distribuidoras de valores mobiliários. A escolha 
de onde você deseja fazer seu investimento é sua, por isso é
fundamental que você avalie os prós e contras de cada alternativa
e decida por aquela que mais faça sentido para você. 
As Corretoras de Títulos e Valores Mobiliários (CTVM) e
Distribuidoras de Títulos e Valores Mobiliários (DTVM) são
responsáveis por intermediar a negociação de títulos e valores
mobiliários entre aqueles que estão interessados a investir seu
dinheiro e as instituições que estão em busca de captar recursos
financeiros. 
Esse serviço consiste na execução de ordens de compra e de venda de
valores mobiliários para seus clientes, mas também podem se incluir, 
entre as atividades por elas oferecidas:
http://www.cvm.gov.br/menu/regulados/corretoras/corretoras_dist.html
28
a disponibilização de informações de análise de investimentos;
a administração de carteiras de valores mobiliários
(inclusive fundos de investimentos); e
a prestação de serviços de custódia e outras (algumas
dessas atividades dependem de autorizações específicas).
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A grande vantagem é que você contará com assessoria 
especializada em algumas dessas instituições, mas isso não pode ser 
de forma alguma o único ponto de julgamento, para que você possa 
avaliar o que esses especialistas recomendam é muito importante 
que você tenha conhecimento suficiente para poder analisar e
debater sobre o assunto. O seu futuro nunca pode estar nas mãos
de outra pessoa senão você. 
Sempre procure empresas com experiência e referência no mercado.
Pergunte sobre absolutamente tudo, verifique as taxas de custódia,
corretagem, todas as formas de cobrança envolvidas no processo, 
isso irá fazer parte da sua decisão. Compare e analise qual oferece as
menores taxas e claro, sem abrir mão de um excelente serviço.
29
Abra sua 
conta
Dica 13 O próximo passo é abrir uma conta em uma corretora de valores ou 
caso você tenha optado por investir em um banco, vá até a agência e 
procure o gerente para também fazer a sua abertura de conta. 
No caso de corretoras o processo de abertura de conta é muito
simples, gratuito e você pode fazer pelo computador. É só entrar no 
site da corretora escolhida e fazer o seu cadastro geralmente
demora algo em torno de dois dias para avaliarem os seus dados e 
liberarem o acesso à plataforma. 
É necessário que você tenha conta em algum banco, isso porque
precisará da conta para transferir seu dinheiro e também quando for 
fazer o resgate dos recursos. Assim, para começar a investir de fato, 
o primeiro passo será transferir o dinheiro da sua conta para conta 
da corretora via TED ou DOC, é um processo muito fácil e dá para ser 
feito até mesmo pelo aplicativo do banco. 
Feita a transferência, você terá esse valor como uma espécie de
crédito na corretora, poderá a partir desse momento alocar o seu 
dinheiro no produto que escolher. É importante saber qual o valor 
mínimo de aplicação para cada investimento. Você pode ter acesso a 
essa informação pela própria plataforma da corretora.
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Entenda os 
títulos do 
tesouro
Dica 14 Os Títulos do Tesouro Direto são
considerados ativos livres de risco, isso 
porque contam com a garantia do
governo independente do valor da
aplicação. É essencial que antes de
31
investir você entenda um pouco mais sobre as alternativas que o
Tesouro Direto oferece. O risco de crédito é praticamente zero, ou 
seja, é quase impossível que o emissor do título vá a falência e não 
lhe pague. 
Sempre compare as rentabilidades dos seus investimentos com as 
dos produtos oferecidos pelo tesouro. Caso você tenha escolhido um
investimento, porém fez as contas e viu que ele paga menos que os 
títulos do tesouro (isso levando em consideração todas as taxas
envolvidas na operação), costuma ser mais interessante investir na
segunda alternativa. 
Porém, tenha atenção aos prazos dos títulos, caso você precise
vender o seu papel antes da data de vencimento, o Tesouro Nacional 
garante a recompra do seu título pelo valor de mercado. É comum 
que ocorram oscilações ao longo do período, assim, pode ser que o 
valor do seu título naquele dia seja menor do que o valor pelo qual 
pagou por ele. Por isso é importante respeitar os prazos.
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Descubra 
seu perfil 
de
investidor
Dica 15 Cada investidor possui suas próprias características e objetivos, não 
existe uma fórmula única que vai se encaixar para todos. Muitas
pessoas acabam repetindo as decisões de investimento de outros, 
por acreditarem que eles possuem informações privilegiadas ou por
observarem alguma vantagem, isso sem ao menos fazer uma análise 
dos riscos que aquela estratégia apresenta. 
Esse efeito é conhecido como comportamento de manada e acontece 
porque os investidores são influenciados por performance e acabam 
acompanhando o mercado. Quando, por exemplo, você percebe que 
muitos dos seus amigos estão comprando um ativo, seja porque
viram em algum noticiário a informação de que as ações estavam 
valorizadas ou até algo positivo em relação a essa empresa, a partir 
disso, decide também comprar, o preço desse ativo irá subir. 
O que acontece é que comprar ativos financeirosna alta não
costuma ser a melhor estratégia, ainda mais se você não possui
preparo emocional para lidar com perdas financeiras. Sendo assim, 
avaliar qual o seu grau de tolerância ao risco ao investir é de
extrema importância, isso irá evitar possíveis desconfortos e
angústias.
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Existe uma ferramenta utilizada pelo mercado para determinar o 
perfil do investidor, o suitability. Através desse questionário você 
será identificado como super conservador, conservador, moderado, 
arrojado ou agressivo e de acordo com essa análise, você terá uma 
maior clareza em relação aos produtos mais adequados para você. 
Super
consevador Consevador Moderado Arrojado Agressivo
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Entender qual o seu perfil e assim, definir as melhores estratégias 
para suas finanças é fundamental, com isso você evitará traumas, 
o que nesse começo pode ser decisivo, pois uma experiência ruim 
pode impactar para sempre sua percepção em relação ao ato de
investir.
É claro que conforme você ganhar experiência e conhecimento, o 
seu perfil pode mudar, o que foi avaliado pelo suitability não deve 
ser entendido como algo definitivo e por isso o questionário deve ser
feito novamente quando você julgar necessário.
Perfis de investidor
Escolha o 
produto
financero
que mais 
atenda suas
necessidade
e objetivos
Dica 16 Se você acessou a plataforma de uma corretora de valores ou
verificou as alternativas de investimento em um banco deve ter
levado um susto. São diversas as opções, porém, se você cumpriu 
todos os passos até aqui, já tem uma boa noção a respeito dos seus 
objetivos e perfil, assim, seguramente está vários degraus adiante. 
O primeiro ponto é em relação ao prazo de resgate, existem
produtos com diferentes datas de vencimento. Se você deseja, por 
exemplo, fazer um intercâmbio no próximo ano e está poupando e 
investindo para esse fim, deve dar preferência a produtos com data 
de resgate dentro desse período.
Você também já entendeu a importância de ter um investimento que 
esteja alinhado com o seu perfil de tolerância ao risco. O mercado de 
renda variável apresenta produtos com rentabilidade esperada
muito bons, porém, se você possui um perfil mais avesso ao risco, 
tenha bastante cuidado, talvez não seja uma boa alternativa para 
você. 
Em alguns investimentos de renda fixa você tem a opção de escolher 
produtos com taxas pré-fixadas, você consegue assim ter uma ideia 
mais concreta do valor que terá em sua conta no prazo de resgate, 
isso pode ser muito positivo para o seu planejamento. 
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Outro ponto importante é avaliar o rating da instituição emissora do 
título. O rating é a nota que as agências de classificação de risco de
crédito atribuem a empresas, países ou bancos de acordo com a sua 
capacidade de honrar suas dívidas. Essa informação pode te ajudar a 
tomar suas decisões na hora de investir. 
35
Investir seu dinheiro vai te deixar mais perto de conquistar suas
metas, deixar o dinheiro na conta corrente ou em sua casa, tem sim 
um custo, o custo de oportunidade. Você está deixando de ganhar 
quando faz essa escolha, pense na rentabilidade que uma aplicação 
financeira pode te oferecer caso você decida por investir. Se resolver 
permanecer na inércia, esse valor será o seu custo.
Agências de ratings
Diversifique 
sua carteira
Dica 17 A escolha da carteira de investimentos deve sempre contemplar os 
objetivos, necessidades e respeitar o perfil de cada pessoa. 
O principal ponto de diversificar um portfólio de aplicações é não 
estar exposto ao risco de uma só variável do mercado. Você já deve 
ter escutado aquela história que não devemos colocar todos os ovos 
em só uma cesta, não é mesmo? 
Diversificar os investimentos da sua carteira consiste em aplicar o 
seu dinheiro em ativos de diferentes categorias que podem se 
comportar de maneiras distintas em relação ao mercado. Usando tal 
estratégia você pode proteger seu portfólio e diminuir 
consideravelmente os seus riscos, pois a queda de um título pode ser 
compensada pela valorização de outro. 
No processo de diversificação de uma carteira é importante definir 
não apenas os ativos que farão parte de sua composição, mas 
também o peso de cada um. Essa será uma etapa inteiramente
pessoal e como falamos anteriormente, deverá estar de acordo
com os seus objetivos e tolerância ao risco.
Por exemplo, se você necessita de mais segurança em seus
investimentos, mesmo entendendo a relação entre risco e retorno, 
deverá optar por ativos que contam com a proteção do FGC. Se
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precisa de liquidez, o ideal é escolher investimentos com resgate 
D+0, ou seja, caso você precise do dinheiro investido, ele estará na 
sua conta no mesmo dia. 
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Ações das 
Empresas Z 
Debênture da 
Empresa Y.
20%
15%
Fundo de
Investimento DI.
CDB Prefixado 
do Banco X.
25%
40%
Exemplo de carteira diversificada
Dividida por tipos de investimentos
Nesse sentido, não existe um investimento melhor ou pior, existe
o mais adequado ao que você busca no momento e que está alinhado 
ao seu perfil de risco, tudo sempre vai depender de certas
características que devem ser entendidas e pesquisadas no
momento de escolha do seu portfólio.
Dica 18 É importante estar atento ao desempenho da sua aplicação para
saber se o seu plano inicial está caminhando da maneira esperada. 
Mas é claro que isso deve ser feito com muita tranquilidade e
nunca de forma rotineira, principalmente se os seus objetivos forem 
de longo prazo. Muitas vezes o impulso para fazer alguma coisa em 
um cenário de queda, pode comprometer seus rendimentos.
Você pode definir uma periodicidade para checar seus investimentos 
no início, se não resistir e quiser verificar tudo bem. Porém,
lembre-se que o mau desempenho de um só dia pode não implicar 
em nada no resultado final. Tomar alguma atitude toda vez que você 
se deparar com uma desvalorização do ativo, pode te fazer seguir o 
mercado, o que nem sempre é a melhor alternativa. 
Janeiro 
2018
Cenário negativo nesse período Cenário positivo
Outubro
2017
R
EN
T
A
B
IL
ID
A
D
E
R
EN
T
A
B
IL
ID
A
D
E
TEMPO TEMPO
Fevereiro
2018
Abril
2018
Janeiro
2018
Março
2018
Julho
2018
Acompanhe 
o rendimento 
da sua 
aplicação, 
mas não
com tanta 
frequência
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Exemplo de rendimento de um investimento
Gráfico de 3 meses Gráfico do período todo
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Uma boa estratégia é ter bem definido logo no início o quanto você 
espera daquela aplicação, claro que sempre levando em
consideração uma margem para mais e menos, caso aquele ativo 
não esteja performando da maneira como você esperava por mais do 
que um certo período, aí sim, é sugerido que você troque de
estratégia. Mas todo cuidado é pouco, tenha bom senso ao fazer suas 
estimativas.
O fato é que acompanhar diariamente pode te trazer ansiedade e
desconforto, você pode se sentir muitas vezes obrigado a fazer
alguma coisa diante daquela situação, o que na maioria dos casos 
não é ao menos necessário. Devemos sempre levar em consideração 
o risco ao qual estamos expostos nas aplicações, muitas vezes essas 
oscilações são aceitáveis para o produto, tente avaliar muito bem 
para não tomar nenhuma atitude precipitada e levar os seus planos 
por água abaixo.
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Esteja atento 
ao prazo de 
vencimento
Dica 19 Na maior parte das vezes investimentos em rendafixa possuem
prazos de vencimento, isso é, você possui uma data certa para
resgatar o seu dinheiro. Assim, logo na contratação do produto você 
deve avaliar qual é essa data e entender se ela está de acordo com o 
prazo que você colocou para os seus objetivos. 
Quando uma aplicação chega na sua data de vencimento, o
dinheiro automaticamente vai para a sua conta na corretora. Um 
risco que você corre, caso não esteja atento a essa informação, é o de 
deixar o dinheiro parado, sem render, e como sabemos, o custo de
oportunidade no mundo dos investimentos é muito alto.
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Investimento com 
alta liquidez. 
Investimentos 
para curto, médio 
e longo prazo.
Parte da carteira
Carteira de investimentos
Exemplo de carteira de investimentos
Dividida por liquidez
Existem alguns outros prazos que você deve ter total entendimento
sobre quais são e como funcionam, por exemplo, você fez uma
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 Até 180 dias de investimento, 22,5%
 De 181 a 360 dias, 20% 
 De 361 a 720 dias, 17,5%
 Acima de 720 dias, 15%
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As alíquotas são as seguintes:
aplicação, porém aconteceu um imprevisto e será necessário que 
você resgate uma parte desse valor antes do tempo combinado. 
Em alguns investimentos você terá um prazo para resgatar o
dinheiro, esse prazo geralmente mostrará a quantidade de dias úteis 
(D+ número de dias) que uma vez solicitado, aquele dinheiro estará 
em sua conta. 
Por isso é sempre recomendável que você separe uma parte do seu
capital e o coloque em investimentos com liquidez diária, isso irá
impedir que o seu capital fique completamente travado em uma
aplicação e você possa não ter saldo para uma emergência. 
Preste muita atenção nas taxas e impostos que serão cobradas no
resgate, a tabela da renda fixa funciona da seguinte maneira:
Caso deseje, 
reinvista seu 
dinheiro
Dica 20 Essa é a última etapa do seu planejamento, o dinheiro
provavelmente caiu na sua conta, se tudo aconteceu conforme
planejado, você agora tem capital para realizar os seus objetivos.
É hora de colher todos os frutos que plantou no período, é claro que 
vai valer muito a pena ter disciplina e estar focado em algo que pode 
de fato mudar sua vida. 
42
Mas e se a rota for recalculada e existirem agora nossos planos e
objetivos, afinal, nossas ideias estão em constante evolução, mudar 
de ideia e posicionamento é normal. Assim, caso ainda não seja a 
Objetivos definidos
Contas abertas para investir
Perfil de investidor definido
Reserva de emergência feita
Carteira diversificada
Dívidas zeradas
Resumo do passo a passo
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hora de colocar em prática aquilo que a princípio desejou, reinvista 
seu dinheiro. Faço um novo planejamento e arrume novamente suas
finanças. 
A grande vantagem é que agora você conta com a experiência de ter 
passado por toda essa jornada uma primeira vez, com toda certeza 
você agora está mais preparado e com autoconhecimento suficiente 
para entender todos os seus vieses. 
Nesse ponto espero que você já esteja muito melhor preparado para 
tomar suas próprias decisões em relação as suas finanças.
Ter segurança e autonomia é muito importante, falamos sobre isso
em diversas etapas aqui. Pensar no longo prazo poderá te trazer
consequências incríveis, desfrute com sabedoria do seu dinheiro.
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Boa sorte e ótimos 
investimentos!
O A p p R e n d a F i x a e s t á d i s p o n í v e l
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