resumo guiado - teoria geral do seguro

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TEORIA GERAL DO SEGUROS 
GABARITO - RESUMO GUIADO | UNIDADE 01 
 
Veja, a seguir, o gabarito das perguntas do Resumo Guiado da 
Unidade 01: O Seguro – Conceito e Estrutura Regulatória. 
 
Quais as definições de seguro que você aprendeu na unidade? 
 
Seguro é um mecanismo de transferência de risco de uma pessoa ou empresa para uma 
seguradora que assumirá esse risco. Ao transferir o risco, uma pessoa ou empresa pagará 
determinado valor à seguradora. Caso esse risco aconteça, a seguradora reembolsará as perdas 
sofridas. 
 
“Operação pela qual, mediante o pagamento de uma pequena remuneração, uma pessoa se faz 
prometer para si ou para outrem, no caso da efetivação de um evento determinado, uma 
prestação de uma terceira pessoa que, assumindo um conjunto de eventos determinados, os 
compensa de acordo com as leis da estatística e o princípio do mutualismo.” (Hermard) 
 
 
Qual o objetivo do seguro? 
 
Podemos dizer que o objetivo do seguro é garantir a reposição de um bem ou minimizar a perda 
de uma pessoa ou uma empresa por meio do pagamento da quantia estipulada no contrato. 
 
 
Podemos dizer que o seguro desempenha um importante papel na sociedade. 
Sendo assim, qual a sua finalidade? 
 
Restabelecer o equilíbrio econômico e social - o Seguro desempenha, na sociedade, uma função 
reparadora. Repõe patrimônios perdidos e garante riquezas a serviço das mais variadas 
atividades, sujeitas aos mais diversos riscos. 
 
Promover a acumulação de recursos e criar riquezas - isso ocorre através do investimento que 
faz de suas reservas financeiras. O seguro também contribui para formar poupança interna e 
para gerar investimentos no país. 
 
A finalidade do seguro está, portanto, vinculada à proteção dos indivíduos, da família e da 
própria sociedade, podendo, assim, ser dita de natureza particular, mas que atinge, 
consequentemente, a um dos objetivos de ordem social ao preservar condições de sustento 
individual ou familiar. 
 
 
Como mercado de seguros é regulado? 
 
O mercado de seguros é regulado em todo o processo produtivo do seguro, desde a criação de 
um produto (serviço), passando pela aprovação do produto junto ao órgão regulador, 
comercialização, funcionamento de quem fabrica o produto, atuação de quem comercializa o 
produto e relacionamento com o cliente, compra até a utilização dos serviços. 
 
O processo produtivo do seguro abrange clientes, seguradoras, fornecedores e parceiros de 
negócios (corretores de seguros). Todos os elos dessa cadeia de suprimentos são regulados por 
órgãos estabelecidos pelo Governo. 
 
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TEORIA GERAL DO SEGUROS 
 
 
Descreva as principais responsabilidades do CNSP e da SUSEP. 
 
Algumas das principais responsabilidades do CNSP são: 
 fixa as diretrizes e normas da política de Seguros Privados no Brasil, 
 regula a constituição, a organização, o funcionamento e a fiscalização dos que 
exercem atividades subordinadas ao SNSP, bem como a aplicação das penalidades 
previstas. 
 estabelece características gerais dos contratos de Seguro, Previdência Privada 
Aberta, Capitalização e Resseguro, 
 estabelece as diretrizes gerais das operações de resseguro, 
 disciplina a corretagem do mercado e a profissão do corretor, entre outras. 
 
A Superintendência de Seguros Privados (SUSEP) tem como responsabilidades: 
 regular, supervisiona, controla, fiscaliza e incentiva as atividades de seguro no Brasil, 
 atuar no sentido de proteger a captação de poupança popular que se efetua por 
meio das operações de seguro, previdência privada aberta, capitalização e 
resseguro, 
 zelar pela defesa dos interesses dos consumidores dos mercados supervisionados, 
 cumprir e faz cumprir as deliberações do CNSP e exerce as atividades que por este 
forem delegadas, 
 prover os serviços de Secretaria Executiva do CNSP. 
 
 
Qual a importância da regulação do mercado de seguros? 
 
A regulação é importante, pois ela resguarda o setor de seguros dos riscos sistêmicos, 
diminuindo a probabilidade de falência (ou “quebra”) de empresas de seguros e resseguros. 
Um dos objetivos é preservar a solvência das empresas, garantindo que elas cumpram os 
compromissos financeiros assumidos. 
 
Além disso, a regulação é fundamental para garantir o bom funcionamento do mercado em 
todos os elos da cadeia. Se um processo é bem regulado, traz impactos positivos. Da mesma 
forma, um mau regulamento também gera impactos negativos em toda a cadeia. 
 
 
Explique como é formado o Sistema Nacional de Saúde no Brasil. 
 
No Brasil, o Sistema Nacional de Saúde é formado pelo Sistema Único de Saúde (SUS) e pelo 
Sistema da Saúde Suplementar. 
 
A estrutura da Saúde Suplementar é formada por: 
 
 Ministério da Saúde - Órgão de assessoramento da Presidência da República, 
integrante do Poder Executivo. Tem ação direta sobre os componentes do Sistema 
Nacional de Saúde (SUS e Saúde Suplementar). 
 Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS) - A ANS é autarquia sob regime 
especial, vinculada ao Ministério da Saúde. Sua missão é promover a defesa do 
interesse público na Assistência Suplementar à Saúde, regulando as operadoras 
setoriais, inclusive quanto às suas relações com prestadores e consumidores, 
contribuindo para o desenvolvimento das ações de saúde no país. 
 
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TEORIA GERAL DO SEGUROS 
 Conselho de Saúde Suplementar (CONSU) - É um órgão colegiado integrante da 
estrutura regimental do Ministério da Saúde –que o preside, sendo composto pelo 
Ministro da Saúde, pelo Ministro Chefe da Casa Civil da Presidência da República, 
pelo Ministro da Justiça e Segurança Pública, e pelo Ministro da Economia, além do 
Presidente da ANS, que atua como Secretário-Executivo das reuniões. 
 Câmara de Saúde Suplementar (CAMSS) - Câmara de caráter consultivo da estrutura 
da ANS, conforme a Lei n° 9.961/2000, que tem como principal objetivo promover a 
discussão de temas relevantes para o setor de Saúde Suplementar no Brasil, além 
de dar subsídios às decisões da ANS. 
 
 
As operadoras que compõem a estrutura empresarial do setor de saúde 
suplementar se classificam em diferentes modalidades de atuação no mercado, 
quais são? 
 
As operadoras que compõem a estrutura empresarial do setor de saúde suplementar se 
classificam em diferentes modalidades de atuação no mercado: 
 
 Medicinas de grupo. 
 Seguradoras especializadas em saúde. 
 Cooperativas médicas. 
 Filantropias. 
 Autogestões. 
 Odontologias de grupo. 
 Cooperativas odontológicas. 
 Administradoras de benefício. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
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TEORIA GERAL DO SEGUROS 
GABARITO - RESUMO GUIADO | UNIDADE 02 
 
Veja, a seguir, o gabarito das perguntas do Resumo Guiado da 
Unidade 02: Princípio Básicos do Seguro. 
 
Quais seriam as características básicas de um seguro? Explique. 
 
Previdência - o seguro oferece proteção às pessoas com relação a perdas e danos que venham 
a sofrer, no futuro, atingindo a si próprias ou suas propriedades ou bens. Assim, verificamos 
que uma pessoa que se preocupa em resguardar a si ou a seus bens contra os prováveis riscos 
a que estão expostos no seu dia a dia, adotando medidas de prevenção e/ou contratando 
seguro, está sendo previdente. 
 
Incerteza - Na contratação do seguro, sempre há o elemento de incerteza: quanto à ocorrência 
e quanto à época (quando vai acontecer). Nos Seguros de Vida, a incerteza refere-se somente 
à época. 
 
Mutualismo - na atividade de seguros, entende-se por mutualismo a reunião de um grupo de 
pessoas, com interesses seguráveis comuns, que concorrem para a formação de uma massa 
econômica, com a finalidade de suprir, em determinado momento, necessidades eventuais de 
algumas daquelas pessoas do grupo ou de parte do grupo. Assim, o impacto financeiro de um 
evento, que poderia ser fatal ou catastrófico para um indivíduo ou empresa, é distribuído entre 
os integrantes de um grupo maior por custo relativamente baixo. 
 
 
Descreva os elementos básicos do seguro. 
 
Risco – evento incertoou de data incerta que independe da vontade das partes contratantes e 
contra o qual é feito o seguro. O risco é a EXPECTATIVA DE SINISTRO. Sem risco, não faz sentido 
pensarmos em contratar um seguro. O risco constitui o objeto do seguro, pois o segurado 
transfere à seguradora, por meio do seguro, o risco, e não o bem. Não se faz Seguro de Vida, 
mas do evento morte. Não se faz Seguro de automóveis, mas sim dos riscos que podem causar 
danos ao veículo (por colisão) ou a sua perda (por roubo). 
 
A possibilidade da ocorrência de um evento aleatório que cause danos de ordem material, 
pessoal ou mesmo de responsabilidades. Esse risco é assumido pela Seguradora, que se obriga 
a indenizar a importância segurada na ocorrência do risco coberto, mediante o pagamento do 
prêmio do Seguro realizado. 
 
Segurado – é a pessoa física ou jurídica em nome da qual o seguro é contratado. É quem tem 
interesse economicamente no bem exposto ao risco e que transfere para a seguradora, 
mediante o pagamento de certa quantia (prêmio), o risco de um determinado evento atingir o 
bem de seu interesse ou gerar uma responsabilidade. 
 
Em situações específicas, conforme o tipo de seguro contratado, podem existir adicionalmente 
as figuras do estipulante e do beneficiário, assim qualificados: 
 Estipulante – é a pessoa física (natural) ou jurídica que contrata apólice coletiva de 
seguros, ficando investida dos poderes de representação dos segurados perante a 
sociedade seguradora nos termos da regulamentação em vigor –art.801 do Código 
Civil Brasileiro. 
 
 
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TEORIA GERAL DO SEGUROS 
 Beneficiário - é a pessoa física (natural) ou jurídica designada pelo segurado para 
receber as indenizações devidas pelo segurador ou, ainda, as pessoas legalmente 
reconhecidas como habilitadas para esse fim. 
 
Seguradora - é a pessoa jurídica que assume a responsabilidade por riscos contratados e 
responde junto ao segurado pelas obrigações assumidas. É responsável por emitir a apólice — 
em caso de ocorrência de sinistro — e pagar indenização ao segurado ou ao(s) seu(s) 
beneficiário(s). 
 
Prêmio - é a prestação paga pelo Segurado, para a contratação do Seguro, que se efetiva com 
a emissão da apólice por parte da empresa Seguradora. 
 
Indenização – é a contraprestação do Segurador ao Segurado que, com a efetivação do risco 
(ocorrência de evento previsto no contrato), venha a sofrer prejuízos de natureza econômica, 
tendo direito à indenização acordada. Assim sendo, se por um lado o Segurado tem por 
obrigação pagar um prêmio à Seguradora quando contrata um Seguro, por outro, a Seguradora 
tem por obrigação efetuar o pagamento de uma indenização ao Segurado quando ocorre um 
risco coberto pelo contrato (sinistro). 
 
 
Nas operações de seguro, o risco considerado segurável deve apresentar 
algumas características, quais são? 
 
Possível - segurar risco impossível seria o mesmo que admitir um contrato sem objeto. 
 
Futuro – considera a possibilidade de um risco futuro. Eventos já ocorridos (sinistros) até o 
momento da realização do contrato não podem ser admitidos como riscos e, portanto, não são 
seguráveis. 
 
Incerto - a natureza incerta ou aleatória do risco não pode ser dissociada do contrato do seguro. 
Logo, só se pode fazer seguro para garantir riscos incertos, que podem ou não ocorrer, ou, no 
caso de risco certo, que tenha data incerta para a ocorrência. 
 
Independer da vontade das partes contratantes - ou seja, ser acidental e não intencional. 
Resultar em um prejuízo financeiro; é necessário que o contratante tenha algum interesse 
segurável para que ele ou seu(s) beneficiário(s) venha(m) a receber indenização, ou seja, a 
ocorrência do risco deve comportar uma perda ou prejuízo financeiro. 
 
Resultar de sua ocorrência um prejuízo - é necessário que o contratante tenha algum interesse 
segurável para que ele ou seu(s) beneficiário(s) venha(m) a receber indenização, ou seja, a 
ocorrência do risco deve comportar uma perda ou prejuízo financeiro. 
 
Ser mensurável - se o risco não puder ser medido, a seguradora não poderá estabelecer um 
custo adequado para a sua aceitação. 
 
 
Como podem ser classificados os seguros? 
 
Quanto à responsabilidade pela sua operação - são divididos em: 
 Seguros sociais - são aqueles operados pelo Estado por meio da Previdência Social e 
incluem a assistência médica, a aposentadoria, a pensão, os acidentes de trabalho e 
 
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TEORIA GERAL DO SEGUROS 
outros benefícios, como os concedidos no âmbito do Instituto Nacional de 
Seguridade Social – INSS. 
 Seguros privados -são aqueles operados por empresas privadas de seguro. Podendo, 
ou não, ser obrigatórios. Podem apresentar, ainda, características sociais, como, por 
exemplo, o Seguro Obrigatório de Danos Pessoais Causados por Veículos 
Automotores de Via Terrestre – DPVAT. 
 
Quanto à natureza: 
 Seguros de danos - destinam-se à reparação, à compensação de um dano sofrido. É 
a reparação de perdas materiais em consequência de risco coberto e prejuízos aos 
bens de propriedade do segurado. São considerados seguros de bens: de incêndio, 
roubo, furto etc. 
 Seguros de pessoas - garantem pessoas contra os riscos a que estão expostas: sua 
existência, sua integridade física e sua saúde. Não há reparação de danos ou 
indenização propriamente dita. 
 
Quanto à classificação dos seguros - a legislação atual classifica os seguros da seguinte forma: 
 Ramos elementares - visam garantir perdas e danos ou responsabilidades 
provenientes de riscos de fogo, transporte, acidentes pessoais e outros eventos que 
possam ocorrer e afetar pessoas, coisas e bens, responsabilidades, obrigações, 
garantias e direitos. 
 Pessoas (Vida) - que, com base na duração da vida humana, visem garantir a 
Segurados ou terceiros o pagamento, dentro de determinado prazo e condições, de 
quantia certa, renda ou outro benefício. 
 
 
Nas operações de seguros, como podem ser classificados os riscos? 
 
Quanto à natureza: 
 Risco puro – risco generalizado, que afeta a sociedade como um todo, para o qual 
só existem duas possibilidades: perder ou não perder. Esse tipo de risco é objeto de 
análise, feita por técnicos de seguro, ou seja, é segurável. 
 
 Risco especulativo – risco que envolve três possibilidades: perder, não perder ou 
ganhar. Esse tipo de risco não é segurável no mercado de seguros, uma vez que 
envolve a possibilidade de ganho, vedado por lei nas operações dessa natureza. Deve 
ser tratado com técnicas comerciais. 
 
Quanto à origem: 
 Riscos fundamentais – riscos impessoais que resultam de mutações sociais e 
econômicas, afetando a coletividade. O tratamento desses riscos compete ao 
Estado. 
 
 Riscos particulares – aqueles que afetam somente os indivíduos ou empresas em 
particular, e não a sociedade, e para os quais também só existem duas 
possibilidades: perder ou não perder. Esses são riscos seguráveis, a serem tratados 
por seguradores particulares. 
 
 
 
 
 
 
 
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TEORIA GERAL DO SEGUROS 
GABARITO - RESUMO GUIADO | UNIDADE 03 
 
Veja, a seguir, o gabarito das perguntas do Resumo Guiado da 
Unidade 03: Etapas do Seguro. 
 
Liste as etapas das operações de seguros. 
 
Desenvolvimento do produto, cotação de seguros e elaboração da proposta, subscrição de 
riscos (avaliação da proposta), emissão da apólice, cobrança do prêmio, emissão do endosso, 
regulação do sinistro e pagamento de indenizações. 
 
 
Ao desenvolver um produto, um dos aspectos que a seguradora define é a 
subscrição de riscos. O que é subscrição de riscos? E quais são as atividades 
desse processo? 
 
É o processo pelo qual uma seguradora determina se deve ou não aceitar uma proposta de 
seguro e, se optar por aceitar, quais termos e condições serão aplicados, além do nível de 
prêmio a cobrar. Esse processo é executado por um profissional chamado de subscritor de 
riscos, que, a partir dos elementos da proposta, avalia e mensura os riscos, decidindo se irá 
aceitá-los ou recusá-los. 
 
As atividades desseprocesso são: 
 Decidir quais riscos são aceitáveis. 
 Determinar qual o prêmio será cobrado. 
 Decidir quais os termos e condições do contrato de seguro. 
 Monitorar cada uma dessas decisões. 
 
 
Como são calculados os produtos de seguros? 
 
O seguro é um serviço intangível, cuja qualidade não é percebida no momento da compra, pois 
somente será percebida caso o risco previsto aconteça. Entretanto, o cálculo de um seguro é 
feito de forma rigorosa, de modo científico e com técnicas atuariais. 
 
O prêmio do seguro deve ser mensurado pela exposição à perda, devendo haver uma estreita 
relação entre o prêmio cobrado e o risco (possibilidade de perda financeira). Quanto mais 
próxima essa relação, mais justo será o valor do prêmio para ambas as partes: segurado e 
segurador. 
 
O valor do prêmio deve cobrir ainda as indenizações por sinistros, as despesas diversas em que 
incorre e gerar um lucro normal para a seguradora, em linha com as condições de concorrência. 
Tudo isso para que a seguradora tenha saúde financeira adequada e equilibrada para honrar 
com os compromissos assumidos juntos aos segurados. 
 
Vale destacar que o objetivo principal de uma tarifação adequada é determinar o prêmio mais 
baixo que atenda a todos os objetivos necessários. Uma parte importante do processo é 
identificar todas as características que permitam prever as indenizações futuras e selecionar 
bem os segurados, cobrando prêmios mais baixos nos grupos de menor risco e prêmios mais 
altos nos grupos de maior risco. Essa é a razão pela qual as companhias de seguros gastam 
 
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TEORIA GERAL DO SEGUROS 
dinheiro em estudos atuariais com o objetivo de identificar todas as características que 
predizem confiavelmente os sinistros futuros. 
 
 
Quais são os parâmetros gerais para cálculo do prêmio? 
 
Os parâmetros gerais utilizados para calcular o prêmio são: 
 Prazo do seguro - período de vigência do seguro. Quanto maior o prazo de vigência 
do seguro, maior será seu custo. 
 Importância segurada - Quanto maior o limite máximo de indenização de uma 
determinada cobertura, maior será seu custo na apólice. 
 Exposição ao risco - consequência direta da probabilidade de ocorrência de sinistro 
(valor matemático do risco) e da severidade de prejuízos, caso esse sinistro venha a 
ocorrer (custo médio dos sinistros). 
 
 
Como são classificados os Prêmios? 
 
Os prêmios podem ser classificados como: 
 Contributário - quando pago total ou parcialmente pelo segurado. 
 Não Contributário - quando o segurado não tem responsabilidade ou o ônus do 
pagamento. 
 
 
O que as seguradoras fazem com os prêmios que arrecadam? 
 
Os prêmios arrecadados com o seguro são utilizados para diversos fins pelas seguradoras. Por 
exemplo: 
 Constituem um fundo para pagamento dos sinistros. 
 Pagam as despesas envolvidas em vender e disponibilizar a proteção do seguro. 
 Investem o dinheiro que não será necessário de imediato. As receitas desses 
investimentos ajudam a limitar o custo do seguro para os segurados. 
 
As características de negócios das seguradoras exigem que tenham condições de honrar com 
os compromissos assumidos, ou seja, são obrigadas a constituir provisões para isso. essas 
provisões são denominadas reservas técnicas. Vale ressaltar que por determinação da lei, as 
seguradoras não podem dispor livremente dos prêmios recebidos. 
 
 
Como o seguro é comercializado? 
 
Venda Direta - sem a intermediação de corretores, é permitida por lei. O seguro pode ser 
contratado diretamente dos proponentes ou de seus legítimos representantes junto às 
sociedades seguradoras. 
 
Vale lembrar que não se deve confundir a figura do representante com a do corretor de seguros 
nem com a do estipulante. Os planos de seguros ofertados por representantes de seguros estão 
limitados à emissão de apólices individuais ou de bilhete e aos ramos de riscos diversos, garantia 
estendida de bens e de automóveis, auxílio-funeral, viagem, prestamista, desemprego/perda 
de renda, eventos aleatórios, animais e microsseguro de pessoas, danos e previdência. 
 
 
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TEORIA GERAL DO SEGUROS 
Venda intermediada pelo corretor de seguros - é a forma mais comum de contratação de 
seguros. Por meio de um corretor oficial, uma pessoa encaminha uma proposta para uma 
seguradora, que avalia o risco e decide se aceitará ou não. Caso aceite, emitirá uma apólice. 
O papel principal do corretor de seguros é identificar as necessidades do cliente, ajudando-o a 
analisar e avaliar os riscos aos quais está exposto e buscar planos de seguros mais adequados, 
visando reduzir possíveis perdas financeiras. 
 
 
Um dos instrumentos do contrato de seguro, é a proposta. Descreva-a. 
A proposta de seguro é um formulário específico de cada produto de seguro, que advém da 
cotação prévia realizada, e que pode contemplar as respostas de um questionário detalhado a 
ser preenchido pelo proponente que se candidata à contratação de um seguro. 
 
Da proposta, devem constar: 
 dados do proponente, 
 dados do bem a ser segurado, 
 forma de exposição ao risco relativo à pessoa ou ao bem a ser segurado, 
 formas de contratação e outras informações que influenciarão no custo do seguro. 
 
Além disso, o corretor de seguros deve orientar o proponente no preenchimento da proposta. 
Após preenchida a proposta, o corretor de seguros a encaminha para a Seguradora. Podemos 
dizer que é fundamental que o segurado faça declarações verdadeiras e completas, não 
omitindo nada sobre as circunstâncias que envolvem o risco, objeto do seguro, sob pena de 
perder o direito ao recebimento da indenização (art. 766 do Código Civil). Se, posteriormente, 
na vigência do contrato de seguro, for descoberta alteração no risco por omissão do segurado 
na contratação, isso pode acarretar a perda de direito indenizatório, uma vez que a seguradora 
foi induzida ao erro, podendo ter recusado o risco ou ter agravado a taxa do prêmio. 
 
A seguradora recebe e direciona à área responsável pelo processo de subscrição de risco. Com 
base nas informações e nas declarações do segurado que a seguradora mensura o risco 
proposto e faz sua taxação, fixando o respectivo prêmio. A seguradora pode, inclusive, rejeitar 
a proposta do seguro, a partir da análise de informações e declarações do segurado. 
 
 
Explique as regras de aceitação da proposta, os prazos de aceitação ou recusa 
da proposta e a solicitação de documentos para análise da proposta. 
 
Regras de aceitação da proposta - a Circular SUSEP n° 251/2004, alterada pela Circular SUSEP 
n° 394/2009, estabelece regras para a aceitação da proposta de seguro e a emissão de apólice 
pela seguradora: 
 a celebração de um contrato de seguro ou sua alteração, exceto bilhete, somente 
poderá ser feita mediante proposta assinada pelo proponente, por seu 
representante legal ou corretor de seguros, enviada à seguradora. 
 a seguradora deverá fornecer protocolo que identifique a proposta recebida, com 
indicação de data e hora de seu recebimento físico ou eletrônico. 
 
Prazos de aceitação ou recusa da proposta – nos seguros do ramo transportes, a seguradora 
terá 7 dias nos, cobrindo uma única viagem (apólice avulsa). Nos seguros rurais, a seguradora 
terá 45 dias com subvenção econômica aos prêmios. Nos demais seguros, a seguradora tem o 
prazo de 15 dias para manifestar-se sobre a proposta, sendo tais prazos contados a partir da 
data de seu recebimento, conforme protocolo citado. E nos seguros de danos, em caso de 
recusa de proposta pela seguradora dentro dos prazos citados que possua prêmio já pago 
 
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TEORIA GERAL DO SEGUROS 
adiantado, seja à vista ou primeira parcela, a cobertura de seguro prevalecerá por mais 2 dias 
úteis, contados a partir da data em que o proponente, o seu representante legal ou o corretor 
de seguros tiver conhecimento formal da recusa. 
 
Solicitação de documentos para análise da proposta - a seguradora poderá solicitar 
documentos complementares, desde que o pedido seja fundamentadopela seguradora. Poderá 
solicitar: 
 apenas uma vez e dentro dos prazos citados, no caso de segurado pessoa física, 
 e mais de uma vez para pessoa jurídica, desde que o pedido seja fundamentado pela 
seguradora. 
 
O prazo ficará suspenso até a apresentação dos documentos solicitados, passando novamente 
a correr a partir da data em que se der a entrega da referida documentação. 
 
 
Quais são as características fundamentais do contrato de seguro? Explique. 
 
Nominado - os contratos previstos em lei são classificados como nominados e o contrato de 
seguro está previsto nos arts. 757 a 802 do Código Civil Brasileiro. 
 
Adesão - o contrato de seguro é contrato de adesão, pois a seguradora, na maioria dos casos, 
redige unilateralmente as cláusulas e as submete à aprovação do órgão regulador competente, 
restando ao proponente aderir ao seu conteúdo sem possibilidade de propor mudanças no 
clausulado. A exceção ocorre nos seguros de grandes riscos, nos quais as partes, em razão da 
complexidade do risco e do envolvimento econômico do interesse segurável, discutem e 
ajustam conjunta e previamente as cláusulas contratuais. 
 
Bilateral - o contrato de seguro é assim definido, pois segurado e segurador detêm obrigações 
recíprocas. 
 
Oneroso - o contrato de seguro será sempre oneroso, ocorrendo ou não o sinistro, pois o 
segurado paga um prêmio e o segurador sempre pagará uma indenização. 
 
Aleatório - o contrato de seguro é também aleatório, porque se encontra fundamentado na 
possibilidade de ocorrência ou não do risco. 
 
Formal ou solene - os contratos de seguro são assim compreendidos porque exigem formato 
previsto em lei. 
 
Da máxima boa-fé - o contrato de seguro é assim caracterizado porque obriga as partes a 
atuarem com a máxima honestidade na interpretação de seus termos e na determinação do 
significado dos compromissos assumidos. 
 
 
Explique o que é uma apólice de seguros. 
 
A apólice é o instrumento do contrato de seguro pelo qual o segurado repassa à seguradora a 
responsabilidade sobre os riscos estabelecidos nela. Ele é o documento emitido pela 
seguradora, que se traduz no contrato de seguro propriamente dito. 
A emissão da apólice, do certificado ou do endosso será feita em até 15 dias, contados a partir 
da data da aceitação da proposta. 
 
 
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TEORIA GERAL DO SEGUROS 
 
Descreva os tipos de apólice. 
 
Apólice de averbação ou aberta - adotada principalmente nos Ramos de Seguros de 
Transportes, sendo também denominada “apólice de averbações”. Destina-se à inclusão por 
averbações de verbas e bens a segurar. É recomendada para segurados que efetuam 
embarques com frequência. 
 
Apólice ajustável - típica de seguro de armazéns ou depósitos, em que o valor em risco é 
variável no decorrer da vigência do seguro. Nesse tipo de apólice, geralmente, o segurado paga 
um prêmio de depósito que é ajustado periodicamente em função do valor real do estoque 
segurado. 
 
Apólice avulsa - destinada a cobrir riscos eventuais e transitórios, é muito comum no Ramo 
Transportes e visa à cobertura de um único embarque. A contratação dessa apólice é 
recomendada para empresas que não efetuam embarques com frequência. 
 
 
Explique o que é endosso e seus tipos. 
 
Durante a vigência de um contrato de seguro, é comum a necessidade da emissão de um 
documento denominado endosso ou aditivo para o processamento de alterações, de 
complementações e até mesmo do cancelamento do contrato. Os endossos podem ser de três 
tipos diferentes, em função da movimentação ou não de prêmio, a saber: 
 
Endosso de cobrança: usado para cobrar eventuais diferenças de prêmio, em função dos riscos 
que resultem no agravamento de taxa, ou quando o segurado desejar aumentar a importância 
segurada ou ampliar as coberturas anteriormente contratadas ou substituir por outro bem cujo 
custo do seguro é mais elevado. 
 
Endosso de restituição: usado para proceder a eventuais devoluções de prêmio resultantes de 
alterações de taxas, por modificações nos riscos do contrato ou extinção de garantias. 
 
Endosso sem movimento: utilizado quando a modificação efetuada não resulta em qualquer 
alteração de prêmio ou taxa. 
 
 
Defina: Averbação, Bilhete de Seguro e Certificado de Seguro. 
 
Averbação - documento emitido pelo segurado para informar à seguradora sobre bens e verbas 
a garantir, genericamente previstos nas apólices abertas. É utilizada apenas em determinados 
tipos de seguros. 
 
Bilhete de seguro - documento jurídico, emitido pela seguradora, que dispensa a 
obrigatoriedade da proposta e substitui a apólice. É utilizado para agilizar a contratação de 
determinada modalidade de seguro. 
 
Certificado de seguro - documento emitido pela seguradora e enviado aos segurados, contendo 
a certificação da contratação do seguro. 
 
 
Como deve ser efetuada a cobrança e o pagamento do prêmio? 
 
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TEORIA GERAL DO SEGUROS 
 
A cobrança de prêmio dos seguros é efetuada, obrigatoriamente, por meio da rede bancária. É 
permitido, também, que o pagamento e a cobrança de prêmio de seguro sejam efetivados 
através de cartão de crédito, desde que haja a concordância expressa do segurado e sejam 
respeitadas as formalidades legais, como a indicação no extrato de cobrança do nome do 
segurado, do valor do prêmio e do número do documento de seguro a que se refere, entre 
outros. Também é permitido o débito em conta-corrente. 
 
É da competência das seguradoras indicar ao segurado os bancos e respectivas agências, além 
de enviar os documentos para pagamento do prêmio, até a data limite prevista na nota de 
seguro. 
 
 
O que é sinistro? Descreva resumidamente o processo de sinistro. 
 
O sinistro é a manifestação concreta do risco que é previsto no contrato de seguro e ocasiona 
prejuízo ou responsabilidade. Ele somente tem amparo técnico quando previsto no contrato do 
seguro. 
 
O processo de sinistro se baseia no levantamento e na coleta de um conjunto de documentos 
necessários para que se possa regular e liquidar o sinistro. É o meio pelo qual examinam-se a 
cobertura, os procedimentos, o cálculo da indenização e a documentação. 
 
 
Como ocorre a indenização no processo de sinistro? 
 
O processo de indenização é o pagamento que a seguradora faz ao segurado ou aos seus 
beneficiários, decorrente de um sinistro, observando as condições estabelecidas no contrato 
de seguro. Podemos dizer que a indenização é a contraprestação da seguradora, diante do 
pagamento do prêmio pelo segurado. 
 
 
Descreva os tipos de cláusulas que norteiam um contrato de seguro. 
 
Condições Gerais - constituem o conjunto das cláusulas comuns a todas as coberturas de um 
plano de seguro, que estabelecem as obrigações e os direitos das partes contratantes. Vale 
ressaltar que as Condições Gerais devem apresentar a definição dos termos técnicos utilizados 
no contrato de Seguro. 
 
Condições Especiais - constituem o conjunto das disposições específicas relativas a cada 
modalidade e/ou cobertura de um ramo de Seguro, que, eventualmente, alteram as Condições 
Gerais. São disposições inseridas na apólice que ampliam ou restringem parte das disposições 
constantes das Condições Gerais. 
 
Condições Particulares - constituem o conjunto de cláusulas que alteram as Condições Gerais 
ou Especiais de um plano ou ramo de Seguro, modificando ou cancelando disposições já 
existentes ou, ainda, introduzindo novas disposições e, eventualmente, ampliando ou 
restringindo a cobertura. 
 
 
O que é Garantia ou Cobertura? 
 
 
13 
TEORIA GERAL DO SEGUROS 
Garantia ou cobertura é a natureza da obrigação pecuniária assumida pelo segurador, que, 
dependendo do ramo do seguro, pode ser a de pagar uma soma segurada, uma renda, uma 
indenização, uma diferença de rendimento, uma reparação ou um reembolso, tendo em vista 
a consequência do acontecimento: morte, invalidez, incapacidade, doença, perda, prejuízo, 
insolvência de clientes, avaria ou dano. 
 
 
Explique o Limite Máximo de Garantia (LMG) e o Limite Máximode 
Indenização(LMI) 
 
Limite Máximo de Garantia (LMG) - é o valor fixado pela seguradora que representa o valor 
máximo a ser pago, com base na apólice, resultante de determinado evento ou série de eventos 
ocorridos na vigência da apólice, abrangendo uma ou mais coberturas contratadas. 
 
Limite Máximo de Indenização (LMI) - é o respectivo valor fixado para a cobertura contratada 
pelo Segurado, e representa o valor máximo a ser pago pela Seguradora em decorrência de um 
sinistro ou série de sinistros garantidos por aquela cobertura, respeitado o Limite Máximo de 
Garantia da apólice. 
 
 
Descreva riscos cobertos. 
 
Riscos cobertos são os riscos que a seguradora cobrirá em caso de sinistro, observadas as 
cláusulas e condições contratadas. Exemplos: 
 no seguro de vida, a morte do segurado por causa natural estaria coberta, levando 
a seguradora a proceder ao pagamento do capital segurado ao(s) beneficiário(s), 
respeitadas as cláusulas do contrato de seguro firmado; 
 na cobertura de incêndio, no Ramo Seguro Compreensivo Residencial, estariam 
cobertos também os danos causados pela queda de raio na área do edifício 
segurado, gerando o pagamento de indenização ao segurado. 
 
 
Descreva riscos excluídos. 
 
São riscos não cobertos pelo contrato de seguro, podendo ser excluídos: 
 por força de lei- De acordo com o art. 762 do Código Civil, são riscos excluídos 
aqueles decorrentes de atos ilícitos dolosos ou por culpa grave equiparável ao dolo 
praticados pelo Segurado, beneficiário ou pelo representante legal, de um ou de 
outro. 
 por força do contrato – são riscos excluídos em função do ramo de seguro e para os 
quais a seguradora não tem interesse em conceder a cobertura securitária na 
eventualidade de sua ocorrência. 
 
Existem ainda dois tipos de riscos não cobertos: 
 riscos fundamentais ou catastróficos – devem ser tratados pelo Estado, pois podem 
dar margem a perdas desmensuradas, tanto de vidas quanto de bens materiais. 
 riscos que constituem carteiras específicas – cada risco possui um ramo de seguro 
específico; portanto, riscos diferentes podem e dever ser objetos de apólices 
distintas. 
 
 
 
 
14 
TEORIA GERAL DO SEGUROS 
GABARITO - RESUMO GUIADO | UNIDADE 04 
 
Veja, a seguir, o gabarito das perguntas do Resumo Guiado da 
Unidade 04: Mecanismos de Pulverização do Risco. 
 
O que é pulverização dos riscos? 
 
A pulverização dos riscos é a repartição do risco pertencente a uma apólice ou carteira de 
seguros entre o maior número possível de participantes, com o objetivo de aumentar a 
capacidade técnica do tomador do risco. Assim, é possível transformar um risco de grande 
custo em vários com custos menores. 
 
 
O que é Limite Máximo de Retenção? Explique seu funcionamento. 
 
Todas as seguradoras têm uma capacidade máxima de aceitação de riscos que não deve ser 
ultrapassada, denominada Limite de Retenção. 
 
Os Limites de Retenção de cada ramo são calculados com base em critérios atuariais muito 
específicos e, ao final dos cálculos aplicados, representam um percentual do Patrimônio Líquido 
Ajustado (PLA) da Seguradora. 
 
É importante relembrar os seguintes conceitos: 
 Risco Isolado: pode ser definido como o objeto ou conjunto de objetos de seguro (bens 
segurados) cuja probabilidade de serem atingidos por um mesmo evento gerador de 
perdas seja relevante. 
 
 Patrimônio Líquido Ajustado (PLA): Patrimônio líquido contábil da Seguradora, 
ajustado por adições e exclusões, realizadas para apurar mais qualitativamente os 
recursos disponíveis que possibilitem resguardar sua solvência. 
 
Os Limites de Retenção de cada ramo são calculados com base em critérios atuariais muito 
específicos e, ao final dos cálculos aplicados, representam um percentual do Patrimônio Líquido 
Ajustado (PLA) da Seguradora. 
 
 
Explique Cosseguro. 
 
Cosseguro é uma operação de seguro em que duas ou mais sociedades seguradoras, com o 
consentimento do segurado, distribuem entre si, percentualmente, os riscos de determinada 
apólice, sem solidariedade entre elas. 
 
O cosseguro poderá ocorrer pela emissão de apólice única com a participação de todas as 
seguradoras. A seguradora encarregada da emissão denomina-se líder e as demais são apenas 
cosseguradoras. 
 
 
Explique Resseguro e suas funções. 
 
 
15 
TEORIA GERAL DO SEGUROS 
Resseguro é a operação pela qual o segurador (cedente), com o objetivo de adequar a 
responsabilidade assumida na aceitação de um risco, transfere parte dele e do prêmio recebido 
para um ressegurador. 
Resseguro é seguro da seguradora para cobrir riscos que ela assumiu perante os segurados e 
que não pode ou não deseja garantir sozinha. 
 
Assim podemos dizer que, o resseguro é a ferramenta mais importante para a proteção da 
carteira de riscos aceitos de uma seguradora. E assume várias funções, entre as quais 
destacamos: 
 Aumentar a capacidade de aceitação de riscos da seguradora, uma vez que a parte 
que superar o seu limite de retenção será transferida ao ressegurador (função 
mercadológica). 
 Estabilizar os resultados e proteger a seguradora contra catástrofes e prejuízos 
financeiros elevados. 
 Possibilitar a especialização da seguradora em um segment de mercado, ficando a 
cargo do ressegurador atuar de forma diversificada. 
 Fornecer uma proteção de resultados, em função da oscilação entre períodos bons 
e ruins (funçãogerencial). 
 Permitir à seguradora a concentração geográfica de seus esforços de negócios. 
 
 
Qual a diferença entre cosseguro e resseguro? 
 
A diferença básica do resseguro para o cosseguro é que as partes contratantes do resseguro 
são o segurador e o ressegurador, sem conhecimento ou qualquer interferência do segurado. 
Já que no cosseguro a operação entre duas ou mais sociedades seguradoras tem o 
consentimento do segurado. 
 
 
Explique Retrocessão. 
 
Retrocessão é uma operação de transferência de riscos de resseguro de resseguradores para 
outros resseguradores ou para sociedades seguradoras locais. Para limitar e equilibrar o seu 
risco, o ressegurador cede parte da cobertura de resseguro por ele assumida a um 
retrocessionário, que poderá ser um segurador ou um ressegurador. 
 
A retrocessão funciona de forma semelhante aos resseguros, em que as retrocessionárias 
assumem riscos excedentes dos retrocedentes e pagam uma comissão de retrocessão sobre o 
prêmio recebido. 
 
Em suma, retrocessão é um resseguro de segundo grau, que absorve apenas determinados 
riscos, que após saturar a capacidade do ressegurador, vão para retrocessão. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
16 
TEORIA GERAL DO SEGUROS 
GABARITO - RESUMO GUIADO | UNIDADE 05 
 
Veja, a seguir, o gabarito das perguntas do Resumo Guiado da 
Unidade 05: Noções Básicas sobre os Principais Ramos de Seguros. 
 
Qual o objetivo do Seguro de Automóveis? 
 
O objetivo do Seguro de Automóveis é indenizar o Segurado pelos prejuízos que o mesmo venha 
a sofrer, em virtude de danos ocasionados ao veículo ou veículos, inclusive, prejuízos causados 
a terceiros, discriminados na apólice e decorrentes de: colisão, abalroamentos, capotagem 
acidental, incêndio, explosão, raio e suas consequências e roubo. 
 
Assim, podem ser segurados não só particulares de passeio, como também caminhões, ônibus 
e demais veículos automotores. 
 
 
Qual o objetivo dos Seguros Compreensivos (Residenciais, Condominiais e 
Empresariais)? 
 
A finalidade dos Seguros Compreensivos (Residenciais, Condominiais e Empresariais) é garantir 
ao segurado, até o limite das importâncias seguradas em cada uma das garantias contratadas e 
de acordo com as condições do contrato, o pagamento de indenização por prejuízos, 
devidamente comprovados, diretamente decorrentes de perdas e danos aos bens segurados, 
ocorridos no local segurado, em consequência de risco coberto. 
 
 
O que são Seguros de Riscos Nomeados e Seguros de Riscos Operacionais? 
 
Seguros de Riscos Nomeados - é um seguro feito sob medida (tailor made) para um 
determinado local, com base na análisedos riscos, a partir da qual serão nomeados os riscos 
considerados como possíveis de serem seguráveis. O segurado escolhe (nomeia) as coberturas 
que deseja segurar, com ampla liberdade, a seguradora analisa caso a caso e submete à 
apreciação do ressegurador, que estabelece as normas e condições para a aceitação do risco. 
 
Seguros de Riscos Operacionais - se caracteriza por sua cobertura do tipo all risks, isto é, por 
uma cobertura que abrange todas as perdas ou danos materiais causados aos bens segurados. 
Exceto os formalmente considerados excluídos em suas condições. 
 
Ambos exigem a avaliação individual de cada negócio e são formatados com base nas 
necessidades de cada segurado em particular, ou seja, prevalece a composição “sob medida”, 
sendo normalmente utilizados apenas para coberturas de grandes riscos. 
 
 
O que é o Seguro de Lucros Cessantes e qual seu objetivo? 
 
O Seguro de Lucros Cessantes é aquele que tem por finalidade garantir a situação financeira da 
empresa segurada após um sinistro de Danos Materiais (prática de mercado) que tenha 
perturbado, ou paralisado, o movimento normal de seus negócios. 
 
 
17 
TEORIA GERAL DO SEGUROS 
Esse seguro tem por objeto a manutenção da operacionalidade e lucratividade da empresa, 
sendo as perdas ocorridas identificadas por meio da análise dos relatórios financeiros 
elaborados pela contabilidade. Logo, é fundamental e obrigatório que a contabilidade esteja 
perfeitamente organizada para comprovar as perdas oriundas do sinistro. 
 
 
Quais os tipos de seguros enquadrados no ramo Riscos Diversos? 
 
São vários os tipos de seguros enquadrados no ramo de Riscos Diversos: 
 valores em veículos de entrega de mercadorias ou valores transportados em carros-
fortes; 
 obras de arte; 
 roubo; 
 equipamentos: móveis (incluído o risco de translado e viagens de entrega); 
cinematográficos; fotográficos e de televisão (exclusivamente em estúdio e 
laboratórios ou em reportagens externas); anúncios luminosos; em exposição 
(podendo incluir ou excluir o risco de transporte); estacionários (cobertura limitada 
no local indicado na apólice); em operações sobre água; instrumentos musicais e 
equipamentos de som; arrendados ou cedidos a terceiros. 
 
 
O que abrange o Seguro de Transportes? 
 
A carteira de transportes abrange o conjunto de seguros relativos a bens e mercadorias 
transportadas. Compreende, assim, todos os seguros que visam cobrir os riscos relacionados às 
viagens nacionais, internacionais, realizadas por quaisquer meios de transporte regular, e, 
também, os Seguros de Responsabilidade Civil dos Transportadores de Carga. 
 
 
O que abrange o Seguro Aeronáuticos? 
 
Este seguro oferece cobertura para riscos do transporte aéreo. Abrange a aeronave e a 
responsabilidade civil contra terceiros e acidentes pessoais, de que resultem morte, invalidez 
ou tratamento médico de passageiros e tripulantes. Garante também as indenizações por 
prejuízos, reembolsos de despesas e responsabilidades legais à aeronave. 
 
 
O que abrange o Seguro de Cascos Marítimos (Embarcações)? 
 
Este seguro cobre perdas e danos causados a embarcações, de carga ou lazer, que atinjam o 
casco, máquinas e equipamentos, estando as embarcações em operação, construção ou em 
reparos. 
 
 
Explique o que garante o Seguro de Responsabilidade Civil Geral. 
 
O Seguro de Responsabilidade Civil Geral garante ao segurado o reembolso das quantias pelas 
quais vier a ser responsável civilmente, relativas à reparação por danos involuntários, corporais 
e/ou materiais causados a terceiros e que decorram de riscos cobertos pela apólice. 
 
 
 
18 
TEORIA GERAL DO SEGUROS 
O que é o Seguros de Crédito? 
 
O Seguro de Crédito é uma modalidade de seguro que tem por objetivo ressarcir o segurado 
(credor), nas operações de crédito realizadas dentro do território nacional, das perdas líquidas 
definitivas causadas por devedor insolvente. 
 
Em outras palavras, o objetivo do seguro de crédito é garantir ao segurado (credor) as perdas 
líquidas definitivas resultantes do não recebimento de valores relativos às operações de crédito 
realizadas pelo credor aos seus diversos clientes (devedores). 
 
 
O que é o Seguro Garantia? 
 
Seguro Garantia é o seguro que garante o fiel cumprimento das obrigações contraídas pelo 
tomador junto ao segurado em contratos privados e/ou públicos, bem como em licitações, 
como definido pela legislação em vigor. 
 
 
O que garante o Seguro de Riscos de Engenharia? 
 
Seguro de Riscos de Engenharia garante proteção contra perigos que afetam todo tipo de obra 
civil, com: incêndio, erro de execução, sabotagens, roubo e furto qualificado, danos decorrentes 
de vendaval, queda de granizo, entre outros, inclusive, prejuízos causados a terceiros. 
 
Cobre, ainda, maquinas e equipamentos em fase de instalação e montagem, além do 
maquinário em operação. 
 
 
Explique o Seguro Rural. 
 
O Seguro Rural protege o produtor contra perdas causadas por fenômenos adversos da 
natureza até o limite máximo de indenização contratado. 
 
Além da atividade agrícola, o seguro rural abrange também: 
 a atividade pecuária, 
 o patrimônio do produtor rural, 
 seus produtos, 
 o crédito para comercializar a produção 
 o risco de morte dos produtores. 
 
 
Qual o objetivo do Seguro de Pessoas e como podem ser contratados? 
 
Seguros de Pessoas têm por objetivo garantir o pagamento de uma indenização ao segurado ou 
aos seus beneficiários quando ocorrer um evento coberto especificado nas condições 
contratuais. 
 
Eles podem ser contratados de forma individual e de forma coletiva. Nesse caso, os segurados 
aderem a uma apólice contratada pelo estipulante. 
 
 
 
19 
TEORIA GERAL DO SEGUROS 
Qual o objetivo do Seguro Habitacional? 
 
Seguro Habitacional tem como objetivo oferecer garantias adicionais às operações de 
financiamento para aquisição ou para a construção de imóvel residencial. Ele contempla, no 
mínimo, coberturas que prevejam os riscos de morte e invalidez permanente do mutuário 
(Segurado) e os riscos de danos físicos no imóvel financiado. Além dessas, podem ser 
contratadas, de forma facultativa, outras coberturas. A contratação é obrigatória em 
financiamentos habitacionais. 
 
 
Explique o Seguro de previdência Complementar. 
 
A Previdência Complementar é facultativa e tem a finalidade de proporcionar ao indivíduo 
proteção adicional àquela fornecida pela previdência social (INSS e instituições semelhantes). 
 
A decisão de participar de um plano de previdência significa fazer uma poupança mensal 
“forçada” durante o período de acumulação (data de contratação até data escolhida para início 
do recebimento do benefício), visando a juntar recursos para receber de uma única vez ou sob 
a forma de renda mensal. 
 
 
Defina: 
 
Seguro Riscos de Petróleo - esse seguro cobre bens e responsabilidade civil relativo às atividades 
ligadas às operações de prospecção, perfuração e produção de petróleo e/ou gás no mar e na 
terra. 
 
Seguros Nucleares - são oferecidas coberturas de danos materiais e de responsabilidade civil 
relacionados à energia nuclear. 
 
Riscos Decorrentes da Operação Nuclear - eles são objeto de seguro específico no Brasil e nos 
demais países do mundo, inclusive com a pulverização dos referidos riscos através de pools 
atômicos internacionais. No mercado mundial existem pools de Seguradoras especializadas em 
riscos nucleares que aceitam e repassam riscos das usinas entre si.