Apostila_SUSEP_TopInvest_2022

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Janeiro de 2022
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Sumário
Módulo 0 37
0 Conhecendo a prova 38
0.1 Boas Vindas e Instruções Importantes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38
0.1.1 Instruções Importantes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38
0.2 Etapas da prova . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40
0.3 Como estudar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42
0.4 Como estudar para a prova SUSEP? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42
Módulo 1 44
1 Teoria Geral doSeguro 45
1.1 Conceito de Seguros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45
1.1.1 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45
1.1.2 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45
1.1.3 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45
1.1.4 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46
1.2 Estrutura Regulatória- Sistema Nacional de Seguros Privados . . . . . . . . . . . . . 46
1.2.1 Por que o seguro é regulado? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46
1.2.2 Sistema Nacional de Seguros Privados- SNSP . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46
1.3 Sistema Nacional de Seguros Privados- CNSP . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47
1.4 Superintendência de Seguros Privados- SUSEP . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48
1.5 Seguradoras . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49
1.6 Entidades Abertas de Prev. Compl. - EAPC . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49
1.7 Empresas de Resseguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49
1.8 Corretores de Seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50
1.9 Sistema Nacional de Capitalização- SNC . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50
1.10 Sistema Regulatória - Sistema Nacional de Saúde . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50
1.10.1 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50
1.10.2 Conselho de Saúde Suplementar - CONSU . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51
1.10.3 Agência Nacional de Saúde Complementar - ANS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52
1.10.4 Câmara de Saúde Suplementar - CAMSS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52
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1.11 Operadoras . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52
1.12 Risco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53
1.12.1 O risco precisa ser: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53
1.12.2 O risco é dividido em: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 54
1.12.3 Quanto a origem do risco: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 54
1.13 Segurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 54
1.14 Seguradora . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55
1.15 Prêmio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55
1.16 Indenização . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55
1.17 Elementos básicos do seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56
1.18 Princípios Básicos do Seguro: Divisão e Classificação do Seguro . . . . . . . . . . . . . 56
1.18.1 Divisão e Classificação do Seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56
1.18.2 Quanto à Natureza . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57
1.18.3 Quanto à Classificação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57
1.19 Etapas do Seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57
1.19.1 Desenvolvimento do produto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57
1.19.2 Subscrição de risco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58
1.20 Venda Intermediada por um Corretor de Seguros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
1.21 Etapas de Seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
1.21.1 Prêmio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
1.21.2 Classificação do Prêmio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60
1.22 Parâmetros para calcular . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60
1.23 O que as seguradoras fazem com os prêmios? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60
1.23.1 Cobrança do Prêmio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60
1.23.2 Instrumentos Contratuais: Proposta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
1.24 Regras de aceitação da proposta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
1.24.1 estabelece que: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
1.24.2 Prazos para análise da proposta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 62
1.24.3 Solicitação de Documentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 62
1.24.4 Instrumentos Contratuais: Apólice . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63
1.25 Características do contrato: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63
1.26 Tipos de Apólice . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63
1.27 Outros Instrumentos Contratuais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64
1.27.1 Averbação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64
1.27.2 Bilhete de Seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64
1.27.3 Certificação de Seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64
1.27.4 Endosso ou Aditivo: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65
1.28 Prazo de vigência, Sinistro e Indenização . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65
1.28.1 Prazo de vigência do Seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65
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1.28.2 Sinistro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65
1.28.3 Indenização . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 66
1.29 Disposições Contratuais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 66
1.29.1 Condições contratuais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 66
1.29.2 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . 66
1.29.3 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 66
1.30 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67
1.30.1 Riscos Cobertos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67
1.30.2 Riscos Não Cobertos ou Excluídos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67
1.30.3 Outros Riscos Não Cobertos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67
1.31 Mecanismos de Pulverização do Risco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 68
1.31.1 A pulverização do risco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 68
1.32 Limites de Retenção . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 68
1.33 Cosseguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 68
1.34 Resseguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 69
1.35 Retrocessão . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 69
1.36 Noções Básicas sobre os Principais Ramos do Seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70
1.36.1 Seguros de Automóveis . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70
1.37 Algumas complementações comercializadas: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70
1.38 Seguros Compreensivos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70
1.39 Riscos Nomeados e Riscos Operacionais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
1.40 Lucros Cessantes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
1.41 Seguros de Transportes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
1.42 Seguros de Aeronáutica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
1.43 Seguro de Cascos Marítimos (embarcações) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71
1.44 Seguros de Responsabilidade Civil . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 72
1.45 Seguros de Crédito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 72
1.46 Seguro de Garantia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 72
1.47 Seguro de Riscos de Engenharia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 72
1.48 Seguro Rural . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73
1.49 Seguros de Pessoas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73
1.50 Habitacional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74
1.51 Previdência Complementar Aberta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74
1.52 Riscos Especiais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74
1.53 Seguro Garantia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74
1.54 Participantes: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74
1.55 Franquia Simples e Franquia Dedutível . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75
1.55.1 Franquia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75
1.55.2 Franquia Simples . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75
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1.55.3 Franquia Dedutível . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75
1.56 Mega Revisão - Teoria Geral do Seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75
1.56.1 Risco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 78
1.56.2 Segurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 78
1.56.3 Seguradora . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 78
1.56.4 Prêmio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 78
1.56.5 Indenização . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 78
1.56.6 Divisão e Classificação do Seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79
1.57 Instrumentos Contratuais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79
1.58 Etapas do Seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79
1.59 Disposições Contratuais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80
1.60 Mecanismos de Pulverização de Risco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80
1.61 Outras Informações Importantes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 81
Módulo 2 82
2 Matemática Financeira 83
2.1 Matemática Financeira . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 83
2.1.1 Conceitos Básicos de Matemática Financeira . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 83
2.2 Conceitos Básicos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 83
2.3 Fluxo de Caixa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 84
2.4 Juros Simples e Compostos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85
2.4.1 Conceito de Juros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85
2.4.2 Juros Simples . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85
2.4.3 Juros Compostos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85
2.5 Juros Compostos nos Investimentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 86
2.6 Regimes de Capitalização . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 87
2.6.1 Capitalização Simples . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 87
2.6.2 Capitalização Composta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 88
2.7 Taxa Equivalente e Proporcional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89
2.7.1 Taxa Proporcional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89
2.7.2 Taxa Equivalente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89
2.8 Desconto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 90
2.8.1 Desconto Racional Simples . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 90
2.8.2 Desconto Racional Composto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 90
2.9 Desconto Bancário Simples . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 91
2.10 Desconto Bancário Composto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 92
2.11 Séries de Pagamentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 92
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2.11.1 Anuidades e Perpetuidades . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 92
2.11.2 Séries Uniformes de Pagamentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 92
2.12 Valor Atual de uma Série de Pagamentos (anuidade) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 93
2.12.1 Imediata e Postecipada . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 93
2.12.2 Imediata e Antecipada . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 94
2.12.3 Diferida por "n" anos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 95
2.12.4 Imediata Postecipada .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 95
2.12.5 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 96
2.13 Valor do Montante ou Valor futuro de uma Série de Pagamentos (anuidade) . . . . . . 96
2.13.1 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 96
2.13.2 Postecipada . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 97
2.13.3 Antecipada . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 97
2.14 Mega Revisão - Matemática Financeira . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 98
2.15 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 101
Módulo 3 102
3 Direito e Legislação do Seguro 103
3.1 Direito e o Seguro no Brasil: Noções . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 103
3.1.1 O que é direito? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 103
3.1.2 Direito Objetivo e Subjetivo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 103
3.1.3 Direito Público e Direito Privado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 103
3.1.4 Fontes do Direito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 103
3.2 CF/1988 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104
3.2.1 Normas Infracionais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104
3.3 O Contrato de Seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 104
3.4 Elementos do Contrato de Seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 105
3.5 Partes do Contrato de Seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 105
3.6 Obrigação das Partes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 105
3.7 Características do Contrato de Seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 106
3.8 O Seguro e o Código Civil: disposições gerais - arts. 757 a 777 do CC . . . . . . . . . . . 107
3.8.1 O seguro e o Código Civil . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 107
3.9 Risco Predeterminado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 107
3.10 Boa-fé . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 107
3.11 Agravamento do Risco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 108
3.12 Contratação por meio de Agente Autorizado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 108
3.13 Renovação Automática . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 108
3.14 Mora do Segurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 108
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3.15 Importância do Aviso de Sinistro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 109
3.16 Aplicação Subsidiária do Código Civil . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 109
3.17 O Seguro e o Código Civil de Danos - arts. 778 a 788 do CC . . . . . . . . . . . . . . . . . 109
3.17.1 Transferência do Contrato de Seguro a Terceiro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 109
3.17.2 Rateio Proporcional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 110
3.17.3 Novo Seguro sobre o mesmo interesse . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 110
3.17.4 Sub-rogação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 110
3.17.5 Seguro de Responsabilidade Civil . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 110
3.18 O Seguro e o Código Civil: Seguro de Pessoas - arts. 789 a 802 do CC . . . . . . . . . . . 111
3.18.1 Fixação do Capital Segurado e Contratação de mais um seguro sobre o mesmo interesse . . . 111
3.18.2 Instituição do Companheiro como Beneficiário . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 111
3.19 Seguro sobre a Vida de Terceiro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 111
3.19.1 Indicação e Substituição do Beneficiário . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 112
3.20 Efeitos da Não Indicação de Beneficiário ou da Invalidade da Cláusula Beneficiária . . 112
3.21 Transação para Pagamento Reduzido do Capital Segurado . . . . . . . . . . . . . . . . 112
3.21.1 Suicídio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 112
3.22 Vedação à exclusão de certos riscos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113
3.22.1 Sub-rogação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113
3.23 Seguro Coletivo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113
3.24 A exceção do Artigo 802 do CC . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 114
3.25 Prescrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 114
3.26 Prescreve em 1 ano . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 114
3.27 Da ciência do fato gerador da pretensão . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115
3.28 Prescrição do Seguro em Grupo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115
3.28.1 Prescreve em 3 anos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115
3.29 Aviso de Sinistro como suspensão da Prescrição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115
3.30 O Código de Defesa do Consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 116
3.30.1 Porque é relacionado com o Segurado? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 116
3.30.2 Vulnerabilidade e Hipossuficiência . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 116
3.30.3 Direitos Básicos do Consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 116
3.30.4 Garantia de Cognoscibilidade . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 117
3.31 Responsabilidade do Fornecedor pelo Fato do Serviço . . . . . . . . . . . . . . . . . . 117
3.32 Responsabilidade Subjetiva do Prestador de Serviço Profissional Liberal . . . . . . . 117
3.33 Prescrição para Ação de Res. Civil de Fato do Serviço . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 117
3.33.1 Desconsideração da Personalidade Jurídica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 118
3.34 Recusa do Fornecedor em Cumprir a Oferta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 118
3.35 Solidariedade . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 118
3.36 Práticas Abusivas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 119
3.37 Cláusulas Abusivas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 119
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3.38 Cobrança de Dívida já paga . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 119
3.39 Contrato de Adesão . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 119
3.40 O Corretor de Seguros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 120
3.41 Requisitos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 120
3.42 Vedações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 120
3.43 Requerimento de Registro na SUSEP . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 121
3.44 Pessoa Física: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1213.45 Pessoa Jurídica: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 121
3.46 Inexistência de limitação territorial para atuação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 122
3.47 Os prepostos do corretor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 122
3.48 Direitos e Deveres do Corretor de Seguros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 122
3.48.1 Direito à Comissão de Corretagem . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 122
3.48.2 Dever de Registro das Propostas e de Demonstração . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 122
3.48.3 Dever de Repasse do Prêmio Recebido . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 122
3.49 Mega Revisão - Direito e Legislação do Seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 123
3.49.1 Direito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 123
3.49.2 Contrato de Seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 123
3.50 Condições Gerais (Código Civil, Art. 757 a 777) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 124
3.51 Seguro de Danos (Código Civil, Art 778 a 788) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 124
3.52 Seguro de Pessoas (Código Civil, Art. 785 à 802) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 125
3.53 CDC - Código de Defesa do Consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 125
3.54 Corretor de Seguros (Lei 4.594/64) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 126
Módulo 4 127
4 Mercado Financeiro 128
4.1 Economia: Conceitos Básicos e Funções . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 128
4.1.1 Utilidades Econômicas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 128
4.2 Renda, Investimento e Poupança . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 128
4.3 Crescimento x Desenvolvimento Econômico . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 128
4.4 Setor Real x Setor Financeiro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 129
4.5 Funções Básicas do Mercado Financeiro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 129
4.6 Política Monetária . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 129
4.7 Política Monetária Contracionista: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 129
4.8 Taxa de Juros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 130
4.9 Depósito Compulsório . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 130
4.10 Redesconto Bancário . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 130
4.11 Open Market . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 131
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4.12 Política Fiscal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 131
4.13 Orçamento do Governo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 131
4.14 Política Cambial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 132
4.15 Intermediação Financeira . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 132
4.16 Classificação das Unidades Econômicas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 133
4.17 Formas de Financiamentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 133
4.18 Vantagens dos Intermediários Financeiros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 133
4.19 Sistema Financeiro Nacional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 133
4.20 Estrutura do SFN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 134
4.21 Segmentos do Mercado Financeiro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 134
4.21.1 Mercado Monetário . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 134
4.21.2 Mercado de Crédito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 134
4.21.3 Mercado de Capitais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 134
4.21.4 Mercado de Câmbio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135
4.22 Instrumentos Financeiros emitidos por financeiras . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135
4.22.1 Características dos Instrumentos Financeiros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135
4.22.2 Instrumentos de Captação de Instituições Financeiras . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135
4.22.3 Outros Instrumentos de Captação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135
4.23 Ações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 136
4.24 Debêntures . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 136
4.25 Notas Promissórias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 136
4.26 Fundos de Investimentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 137
4.27 Participantes dos Fundos de Investimentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 137
4.28 Documentos dos Fundos de Investimentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 137
4.29 Classificação dos Fundos de Investimentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 138
4.30 Títulos do Tesouro Direto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 139
4.30.1 Tesouro Direto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 139
4.30.2 Títulos do Tesouro Direto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 139
4.31 Introdução aos Derivativos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 139
4.31.1 Derivativos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 139
4.31.2 Principais contratos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 140
4.32 Players . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 140
4.32.1 Hedger: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 140
4.33 Mercado Futuro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 140
4.34 Derivativos: Mercado a Termo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 141
4.34.1 Mercado a Termo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 141
4.35 Derivativos: Opções . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 141
4.35.1 Opções . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 141
4.36 Derivativos: Swap . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 142
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4.36.1 Swap . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 142
4.37 Previdência Complementar Privada . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 142
4.38 PGBL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 142
4.39 VGBL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 143
4.39.1 Portabilidade . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 143
4.40 Fundos de Pensão . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 143
4.41 Administração do Risco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 143
4.41.1 Risco de Crédito . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 143
4.42 Risco de Liquidez . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 144
4.43 Risco de Mercado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 144
4.44 Risco de Operacional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 144
4.45 Risco de Insolvência . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 144
4.46 Risco de Legal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 144
4.47 Perfil de Riscos dos Investidores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 145
4.48 Mega Revisão - Mercado Financeiro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 145
4.48.1 Política Monetária . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 145
4.48.2 Política Fiscal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 146
4.48.3 Política Cambial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 146
4.48.4 Intermediação Financeira . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 146
4.48.5 Fundos de Investimentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 148
4.48.6 Tesouro Direto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 148
4.48.7 Derivativos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 149
4.48.8 Previdência Complementar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 149
4.48.9 Administração de Risco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 149
Módulo 5 150
5 Estratégia e Comercialização de Seguro 151
5.1 Ética e Estratégia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 151
5.1.1 Ética . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 151
5.1.2 Estratégias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 151
5.2 O mercado Segurador Brasileiro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 152
5.3 Transação x Relação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 152
5.4 Produtos, Parceiros e Público-Alvo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 152
5.4.1 Produtos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 152
5.4.2 Preço . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 153
5.4.3 Parceiros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 153
5.4.4 Público-Alvo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 153
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5.4.5 Marketing de Seguros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 153
5.5 Estratégias de Marketing de Serviços x Produtos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 153
5.6 Marketing Pessoal . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 154
5.7 Vendas de Seguros para Nichos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 154
5.8 Inbound e Outbound . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 154
5.9 O Corretor de Seguros como Profissional de Vendas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 155
5.9.1 Administração do tempo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 155
5.10 Canais Digitais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 155
5.11 Por que ser um Corretor de Seguros? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 155
5.12 Venda Consultiva Aplicada ao Seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 156
5.12.1 As três fases da Venda . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 156
5.13 Preparação da Venda . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 156
5.14 Processo de Venda . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 156
5.15 Pós Venda . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 157
5.16 Mega Revisão - Estratégias de Comercialização de Seguros . . . . . . . . . . . . . . . . 157
5.16.1 Ética e Estratégia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 157
5.16.2 Mercado Segurador Brasileiro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 157
5.16.3 Características da era da Transação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 157
5.16.4 Produtos, Parceiros e Público-Alvo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 158
5.16.5 Corretor de Seguros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 158
Módulo 6 160
6 Histórico e Regulamentação 161
6.1 Histórico e Regulamentação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 161
6.2 Fundamentos Técnicos Básicos e Normas de Contratação . . . . . . . . . . . . . . . . . 162
6.2.1 Poupança programada: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 163
6.3 Conteúdo dos Títulos de Capitalização . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 163
6.4 Aprovação do Título de Capitalização . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 164
6.5 Propaganda e material de Comercialização . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 164
6.6 Estrutura de um Título de Capitalização . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 165
6.7 Prazo de Vigência . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 165
6.8 Prazo de Carência . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 165
6.9 Pagamentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 166
6.10 Provisão Matemática . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 166
6.11 Taxa de Juros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 166
6.12 Modalidades dos Títulos de Capitalização . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 167
6.13 Tradicional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 167
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6.14 Instrumento de Garantia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 168
6.15 Compra Programada . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 168
6.16 Popular . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 168
6.17 Incentivo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 169
6.18 Filantropia Premiável . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 169
6.19 Transferência do Título de Capitalização . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 170
6.19.1 Um título pode ser transferido? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 170
6.19.2 Em caso de falecimento do titular . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 170
6.19.3 Em caso de falecimento do subscritor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 170
6.20 Cedente e Cessionário . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 170
6.21 Quotas: Capitalização, de Sorteio e de Carregamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 170
6.21.1 Quotas de Capitalização . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 170
6.21.2 Quotas de Sorteio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . 171
6.21.3 Quotas de Carregamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 172
6.22 Resgate de um Título de Capitalização . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 172
6.22.1 Resgate Parcial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 172
6.22.2 Resgate Total . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 172
6.22.3 Penalidade . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 172
6.23 A Tabela de Resgate . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 173
6.24 Suspensão ou Cancelamento de um Título de Capitalização . . . . . . . . . . . . . . . . 173
6.24.1 Suspensão . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 173
6.24.2 Cancelamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 173
6.25 Reabilitação de um Título de Capitalização . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 174
6.25.1 Sorteio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 174
6.25.2 Efeitos de um Título Sorteado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 174
6.26 Tipos de Sorteio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 174
6.26.1 Valores dos Prêmios dos Sorteios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 175
6.26.2 Limites aos prêmios e às Quotas de Sorteio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 175
6.27 Pagamento do Prêmio do Sorteio e Comunicação ao Titular Sorteado . . . . . . . . . . 175
6.28 Título de Capitalização como Garantia de Aluguel . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 175
6.28.1 Garantias de Aluguel . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 175
6.28.2 Capitalização como Garantia de Aluguel . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 175
6.28.3 Membros Envolvidos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 176
6.29 Mega Revisão - Capitalização . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 176
6.29.1 Capitalização . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 176
6.29.2 Conglomerados Financeiros: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 177
6.29.3 Estrutura de um título . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 177
6.29.4 Modalidades . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 177
6.29.5 Transferência do título . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 178
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6.29.6 Suspensão e Cancelamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 178
VIDA E PREVIDÊNCIA Módulo 1 179
7 Risco e Precificação de Benefícios 180
7.1 Noções de Subscrição de Riscos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 180
7.1.1 Subscrição de Risco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 180
7.1.2 Proposta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 180
7.1.3 Declaração Pessoal de Saúde- DPS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 181
7.1.4 Classificação de Risco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 181
7.2 Anti Seleção do Risco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 181
7.3 Aspectos e Cuidados na Subscrição de Riscos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 181
7.3.1 Riscos dos Seguros de Pessoas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 181
7.3.2 Desenho do Produto de Seguros de Pessoas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 181
7.4 Precificação do Seguro de Pessoas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 182
7.5 Subscrição ou Underwriting . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183
7.6 Precificação de Seguros de Pessoas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183
7.6.1 Métodos de Precificação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183
7.7 Julgamento ou Subjetivo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183
7.7.1 Sinistralidade . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183
7.7.2 Prêmio Puro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 184
7.8 Tábua de Mortalidade . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 184
7.9 Noções de Utilização da Tábua de Mortalidade . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 184
7.10 Tábua de Mortalidade . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 184
7.11 Regras de Vesting . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 185
7.12 Regimes Financeiros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 185
7.12.1 Repartição Simples . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 185
7.12.2 Repartição de Capitais de Coberturas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 185
7.13 Capitalização . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 186
7.14 Resumo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 186
7.14.1 Fatores Importantes na Precificação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 186
7.14.2 Fatores que influenciam no Seguro de Pessoas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 186
7.14.3 Fatores que influenciam na anuidade - Prev. Compl . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 186
7.14.4 Fatores que influenciam no Seguro de Pessoas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 187
7.14.5 Mega Revisão - Risco e Precificação dos Benefícios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 187
7.14.6 Classificação do Risco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 187
7.14.7 Anti Seleção do Risco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 188
7.14.8 Precificação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 188
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7.14.9 Regras de Vesting . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 188
7.14.10 Regimes Financeiros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 188
VIDA E PREVIDÊNCIA Módulo 2 190
8 Seguro de pessoas 191
8.1 História do Seguro de Pessoas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 191
8.1.1 Linha do Tempo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 191
8.2 Conceitos Básicos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 191
8.2.1 Noções Gerais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 191
8.2.2 Formas de Contratação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 192
8.3 Custeio do Plano . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 192
8.4 Estrutura das Coberturas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 193
8.5 Valores Garantidos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 193
8.6 Assistência Financeira . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 193
8.7 Carregamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 193
8.8 Migração de Apólice . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 194
8.9Principais Diferenças de Cobertura de Risco e Sobrevivência . . . . . . . . . . . . . . 194
8.9.1 Cobertura por Risco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 194
8.9.2 Cobertura por Sobrevivência . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 194
8.10 Cobertura de Riscos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 195
8.10.1 Contratação - Documentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 195
8.11 Período de Cobertura . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 195
8.12 Cálculo do Prêmio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 195
8.13 Capital Segurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 196
8.14 Vigência e Carência . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 196
8.15 Término da Cobertura . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 196
8.16 Perdas de Direitos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 197
8.17 Cancelamento e Reabilitação da Apólice . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 197
8.18 Renovação da Apólice . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 197
8.19 Riscos Excluídos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 197
8.20 Formas de Pagamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 198
8.21 Tipos de Coberturas de Riscos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 198
8.21.1 Tipos de Coberturas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 198
8.21.2 Morte . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 198
8.21.3 Invalidez Laborativa Permanente Total por Doença . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 198
8.21.4 Doenças Graves . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 199
8.21.5 DMHO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 199
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8.21.6 Acidentes Pessoais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 199
8.21.7 Coberturas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 200
8.22 Outros Tipos de Coberturas de Riscos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 200
8.22.1 Outras Coberturas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 200
8.23 Seguro Educacional e Prestamista . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 200
8.23.1 Seguro Educacional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 200
8.23.2 Seguro Prestamista . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 201
8.24 Cobertura por Sobrevivência . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 201
8.25 Tipos de Planos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 201
8.26 Parâmetros Técnicos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 202
8.27 Carregamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 202
8.27.1 Resgate . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 203
8.27.2 Portabilidade . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 203
8.28 Tipos de Cobertura por Sobrevivência . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 204
8.28.1 Tipos de Planos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 204
8.29 Noções de Regulação de Sinistros e Atualização de Valores . . . . . . . . . . . . . . . 206
8.29.1 Processo de Regulação de Sinistros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 206
8.30 Atualização de Valores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 207
8.31 Mega Revisão - Seguro de Pessoas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 207
8.31.1 Cobertura . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 207
8.31.2 Formas de Contratação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 207
8.31.3 Estrutura de Cobertura . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 207
8.31.4 Valores Garantidos (Seguro de Vida) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 208
8.31.5 Sobre a Contratação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 208
8.31.6 Tipos de Cobertura . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 209
8.31.7 Acidentes Pessoais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 209
8.31.8 Seguro Educacional e Prestamista . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 210
8.31.9 Cobertura por Sobrevivência . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 210
8.31.10 Planos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 211
8.31.11 Introdução a Gestão de Riscos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 211
8.31.12 Princípios Básicos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 212
8.31.13 Fontes de Custeio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 212
8.31.14 Organização da Previdência . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 212
VIDA E PREVIDÊNCIA Módulo 3 214
9 Gerenciamento de Riscos 215
9.1 Gestão de Riscos Acidentais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 215
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9.1.1 Passo 1 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 215
9.1.2 Passo 2 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 215
9.1.3 Passo 3 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 216
9.1.4 Passo 4 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 216
9.1.5 Passo 5 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 216
9.1.6 Processo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 216
9.2 Gestão de Riscos Acidentais - Patrimônio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 217
9.2.1 Patrimônio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 217
9.2.2 Bens da Organização . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 217
9.2.3 Dimensões Analisadas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 217
9.2.4 Identificação e Análise do Risco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 218
9.2.5 Medidas de Controle de Riscos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 218
9.3 Medidas de Financiamento de Riscos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 218
9.4 Gestão de Riscos Acidentais - Responsabilidade Civil . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 218
9.4.1 Responsabilidade Civil . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 218
9.5 Exposição a Perdas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 219
9.6 Identificação e Análise do Risco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 219
9.7 Medidas de Controle . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 219
9.8 Financiamento do Risco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . 219
9.9 Gestão de Riscos Acidentais - Pessoa Chave e Pessoa Física . . . . . . . . . . . . . . . . 220
9.10 Pessoas Chaves . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 220
9.11 Exposição a Perdas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 220
9.12 Financiamento de Riscos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 220
9.13 Exposição a Perdas (PF) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 221
9.14 Gestão de Riscos Acidentais - Receita Líquida . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 221
9.14.1 Receita Líquida . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 221
9.14.2 Exposição a Perdas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 221
9.14.3 Medidas de Controle e Financiamento de Riscos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 221
9.15 Mega Revisão - Gerenciamento de Riscos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 222
9.15.1 ISO-31000 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 222
9.15.2 Grupos de Risco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 222
9.15.3 Gestão de Riscos Acidentais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 222
9.15.4 Controle de Risco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 223
9.15.5 Patrimonial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 223
9.15.6 Responsabilidade Civil . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 224
9.15.7 Pessoas Chaves . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 224
9.15.8 Receita Líquida . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 225
9.15.9 Controle de Risco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 226
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VIDA E PREVIDÊNCIA Módulo 4 227
10 Previdência Complementar 228
10.1 Previdência Social . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 228
10.2 Princípios Básicos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 228
10.3 Fontes de Custeio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 228
10.4 Organização da Previdência . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 229
10.5 Benefícios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 229
10.6 Previdência Complementar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 229
10.7 Alternativa de Poupança . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 229
10.8 Estrutura do Sistema . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 230
10.9 Organização . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 230
10.10 Taxa de Carregamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 230
10.11 Planos de Entidades Abertas de Previdência Complementar . . . . . . . . . . . . . . . 230
10.11.1 Planos EAPC . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 230
10.12 Modalidades das Coberturas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 231
10.13 Período de Deferimento, Pagamento e Cobertura . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 231
10.14 Carregamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 231
10.15 Valores Garantidos - Sobrevivência . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 232
10.16 Valores Garantidos - Risco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 232
10.17 Fase de Contribuição e Fase de Benefício . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 232
10.17.1 Fase de Contribuição . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 232
10.17.2 Fase de Benefício . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 233
10.18 Planos de Cobertura por Sobrevivência . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 233
10.19 Tipos de Planos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 233
10.19.1 Plano Gerador de Benefício Livre - PGBL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 234
10.19.2 PGBL Programado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 234
10.19.3 Plano Previdência Vida Planejada . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 234
10.19.4 Plano com Desempenho Referenciado - PDR . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 234
10.19.5 Plano com Remuneração Garantida e Performance sem Atualização - PRSA . . . . . . . . . 234
10.19.6 Plano com Remuneração Garantida e Performance - PRGP . . . . . . . . . . . . . . . . . 235
10.19.7 Plano com Atualização Garantida e Performance - PAGP . . . . . . . . . . . . . . . . . . 235
10.19.8 Plano de Renda Imediata - PRI . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 235
10.19.9 Plano Tradicional . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 235
10.20 Regras para FIE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 235
10.20.1 Taxa de Administração . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 236
10.21 Tipos de Renda dos Planos por Sobrevivência . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 236
10.21.1 Modalidades de Renda . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 236
10.21.2 Renda Mensal Vitalícia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 236
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10.21.3 Renda Mensal Temporária . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 236
10.21.4 Renda Mensal Vitalícia com Prazo Mínimo Garantido . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 237
10.21.5 Renda Mensal Vitalícia Reversível ao Beneficiário Indicado . . . . . . . . . . . . . . . . 237
10.21.6 Renda Mensal Vitalícia Reversível ao Cônjuge com Continuidade aos Menores . . . . . . . . 237
10.21.7 Renda Mensal por Prazo Certo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 237
10.22 Fatores que influenciam o valor da Renda . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 237
10.23 Valores Garantidos no Período de Deferimento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 237
10.24 Planos com Cobertura de Risco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 238
10.24.1 Cobertura de Riscos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 238
10.24.2 Planos - Benefício por Morte . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 238
10.24.3 Planos- Benefício por Invalidez . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 239
10.25 Tributação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 239
10.25.1 Tributação PGBL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 239
10.25.2 Tributação VGBL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 239
10.25.3 Legislação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 240
10.25.4 Tributação Regressiva (Definitiva) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 240
10.25.5 Tributação Progressiva (Compensável) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 241
10.25.6 Importante sobre o PGBL: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24110.26 Assistência Financeira e Atualização dos Valores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 241
10.26.1 Assistência Financeira . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 241
10.26.2 Atualização de Valores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 242
10.26.3 Como Recomendar Previdência Privada . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 242
10.27 Mega Revisão - Previdência Complementar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 243
10.27.1 Previdência Social . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 243
10.27.2 Previdência Complementar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 243
10.27.3 Estrutura . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 244
10.27.4 Fundo de Investimento Especialmente Constituído . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 244
10.27.5 Fases . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 244
10.27.6 Planos de Cobertura por Sobrevivência . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 244
10.27.7 Tipos de Renda . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 245
10.27.8 Tributação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 245
10.27.9 Atualização de Valores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 246
VIDA E PREVIDÊNCIA Módulo 5 247
11 Saúde Suplementar 248
11.1 A Saúde Privada no Brasil . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 248
11.1.1 CF . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 248
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11.2 Saúde Complementar x Suplementar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 248
11.3 Lei n° 9.656/98 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 248
11.4 Lei n° 9.961/2000 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 249
11.5 O que é obrigatório em cada segmento? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 249
11.6 A Legislação na Saúde Complementar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 249
11.6.1 Atendimentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 250
11.7 Segmentos de Cobertura . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 251
11.8 Estrutura e Organização do Sistema de Saúde Suplementar . . . . . . . . . . . . . . . 252
11.8.1 CONSU . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 252
11.8.2 ANS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 252
11.9 Operadoras de Assistência à Saúde Suplementar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 253
11.10 Estruturação dos Planos e Seguros de Saúde . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 255
11.11 A Importância do Corretor de Seguros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 256
11.12 Compromissos com o Consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 256
11.12.1 Cheque Caução . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 256
11.12.2 Internet . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 257
11.12.3 Material Publicitário . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 257
11.12.4 Informações Pessoais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 257
11.12.5 Notificação de Intermediação Preliminar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 257
11.13 Programas de Promoção à Saúde e Prevenção a Doenças . . . . . . . . . . . . . . . . . 257
11.13.1 Estatuto do Idoso . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 258
11.13.2 Código de Defesa do Consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 258
11.13.3 Cancelamento de Contrato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 258
11.13.4 Demitidos e Aposentados . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 259
11.14 Principais Resoluções . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 259
11.15 Seguro Saúde x Plano de Saúde . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 260
11.15.1 Individual ou Familiar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 260
11.15.2 Coletivo por Adesão . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 260
11.15.3 Coletivo Empresarial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 260
11.16 Mega Revisão - Saúde Suplementar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 261
11.16.1 Plano Referência . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 261
11.16.2 Organização . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 262
11.16.3 Operadoras . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 262
11.16.4 Estruturação dos Planos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 262
11.16.5 Corretor de Seguros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 263
11.16.6 Compromissos com o Consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 263
11.16.7 Portabilidade . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 263
11.16.8 Diferença Seguro Saúde X Plano de Saúde . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 264
11.16.9 Saúde Complementar x Suplementar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 264
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11.16.10 A Legislação na Saúde Complementar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 265
11.16.11 Lista de exclusões permitidas: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 266
11.16.12 Atendimentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 266
11.16.13 Diretrizes: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 267
11.16.14 Segmentos de Cobertura . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 267
11.16.15 Estrutura e Organização do Sistema de Saúde Suplementar . . . . . . . . . . . . . . . . 267
11.16.16 ANS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 268
11.16.17 Operadoras de Assistência à Saúde Suplementar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 269
11.16.18 Estruturação dos Planos e Seguros de Saúde . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 271
11.16.19 A Importância do Corretor de Seguros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 272
11.16.20 Compromissos com o Consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 272
11.16.21 Demitidos e Aposentados . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 274
11.16.22 Principais Resoluções . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 275
11.16.23 Seguro Saúde x Plano de Saúde . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 275
VIDA E PREVIDÊNCIA Módulo 6 277
12 Operações de Seguros 278
12.1 Operações das Seguradoras . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 278
12.2 Planejamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 278
12.2.1 Função . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 278
12.3 Processos e Operações . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 279
12.3.1Cadeia de Valor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 279
12.3.2 Sistema de Valor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 280
12.4 Estabelecimento de Metas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 280
12.5 Benchmarking . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 280
12.6 Processo Primário nas Seguradoras . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 281
12.7 Cotação de Seguros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 281
12.8 Contratação e Emissão da Proposta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 281
12.9 Subscrição do Risco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 282
12.10 Endosso . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 282
12.11 Cobrança do Prêmio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 282
12.12 Aviso, Regulação e Liquidação de Sinistros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 282
12.12.1 Operações nas Corretoras de Seguros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 282
12.13 Áreas da corretora . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 283
12.14 Mega Revisão - Operações de Seguros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 284
12.14.1 Operações nas Seguradoras . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 284
12.14.2 Cadeia de Valor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 284
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12.14.3 Cadeia de Suprimentos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 285
12.14.4 Sistema de Valor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 285
12.14.5 Indicadores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 285
12.14.6 Estabelecimento de Metas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 285
12.14.7 Processos Primários . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 285
12.14.8 Operações nas Corretoras . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 286
12.14.9 Primeiros Passos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 286
SUSEP - DEMAIS RAMOS (3 DIA) Módulo 1 288
13 Introdução ao Seguro de Danos 289
13.1 Condições Contratuais - Seguros Grupo Patrimonial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 289
13.2 O Produto de Seguros de Danos e seus Elementos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 292
13.3 Lucro da Seguradora - Tipos de Prêmios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 293
13.4 Formas de Contratação de Seguros de Danos, Seguros Proporcionais e Não Proporcionais294
13.5 Seguros de Grande Riscos - Grupo Patrimonial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 295
13.6 O Sinistro e seus Processos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 297
13.7 Mega Revisão - Introdução do Seguro de Danos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 298
13.7.1 Circular SUSEP 620/2020 & 621/2021 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 298
13.7.2 Etapas de Desenvolvimento do Produto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 299
13.7.3 Prêmio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 299
13.7.4 Seguros Proporcionais e Não Proporcionais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 299
13.7.5 Sinistro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 301
SUSEP - DEMAIS RAMOS (3 DIA) Módulo 2 302
14 seguros-compreensivos 303
14.1 Aspectos Gerais dos Seguros Compreensivos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 303
14.2 Seguros Compreensivos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 304
14.2.1 Residencial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 304
14.2.2 Condomínio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 305
14.2.3 Empresarial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 306
14.3 Variáveis de perdas: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 308
14.4 Serviços de Assistência dos Seguros Compreensivos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 308
14.5 Cobertura dos Seguros Compreensivos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 310
14.5.1 Cobertura - Danos Elétricos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 310
14.6 Greve, Tumulto e Lockout . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 310
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14.7 Roubo ou Furto Qualificado de Bens . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 311
14.8 Roubo de Valores no Interior do Estabelecimento Segurado . . . . . . . . . . . . . . . 311
14.9 Roubo de Valores em Trânsito em Mãos de Portadores . . . . . . . . . . . . . . . . . . 311
14.10 Quebra de Vidro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 312
14.11 Anúncio Luminoso . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 312
14.12 Desmoronamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 312
14.13 Equipamentos Móveis . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 313
14.14 Alagamento e Inundação . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 313
14.15 Vazamento de Tubulações e Tanques . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 313
14.16 Responsabilidade Civil Familiar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 313
14.17 Responsabilidade Civil - Condomínios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 314
14.18 Responsabilidade Civil - Estabelecimentos Comerciais ou Industriais . . . . . . . . . . 314
14.19 Responsabilidade Civil - Guarda de Veículos de Terceiros . . . . . . . . . . . . . . . . . 315
14.20 Despesas Fixas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 315
14.21 Lucros Cessantes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 315
14.22 Perda / Pagamento de Aluguel . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 316
14.23 Queda de Aeronaves . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 316
14.24 Seguros de Riscos Nomeados e Operacionais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 316
14.25 Nomeados . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 316
14.26 Coberturas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 317
14.27 Riscos Operacionais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 317
14.28 Mega Revisão - Seguros Compreensivo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 317
14.28.1 Podemos ter seguro compreensivo: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 318
14.28.2 Algumas características . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 318
14.28.3 Riscos Nomeados e Operacionais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 320
SUSEP - DEMAIS RAMOS (3 DIA) Módulo 3 321
15 Seguro de Lucros Cessantes 322
15.1 Introdução do Seguro de Lucros Cessantes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 322
15.2 Garantias do Seguro de Lucros Cessantes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 323